Elektronsko plačevanje

pripravil: Uroš Hribar, univ.dipl.org.

Središče za elektronsko poslovanjeUniverza v Mariboru,

Fakulteta za organizacijske vede

Tanja Logar, asistentkaTanja.Logar@fov.uni-mb.si

Elektronsko plačevanje

plačevanje brez fizičnega denarja

denar predstavljajo biti podatkov

tok denarja oziroma plačil poteka po elektronski poti, preko računalniških omrežij

vključuje izdajatelja, kupca, prodajalca in prodajalčevo matično banko

Delitev elektronskega plačevanjaSprotno in paketno knjiženje (online-offline)

$ stanje na računu se spremeni v trenutku plačila$ sistemi so na zvezi (on-line)$ obdelujejo se posamezna plačila$ avtorizacijski strežnik (tretji udeleženec, stanje na računu)

$ stanje na računu se ne spremeni v trenutku plačila$ sistemi so nepovezani (off-line)$ obdelujeje se več plačil hkrati (paketno)$ udeležena le kupec in prodajalec (kupec lahko plača, čeprav na računu nima dovolj sredstev

Delitev elektronskega plačevanjaPlačan prej (prepaid)najprej denar dvignemo iz bančnega računa in nato enkrat pozneje izvedemo plačilo (pametne kartice, telefonske kartice)

Odprto omrežjeInternet

Dvig denarja

Plačilo

Polog denarja

Dejanski tok denarja

Plačnik Prejemnik plačila

Prejemnikovabanka aliPrevzemnik

Plačnikovabanka aliIzstavitelj

Plačan sedaj (pay-now)stanje na bančnem računu se spremeni v trenutku plačila(on-line, kreditne in plačilne kartice)

Plačan pozneje (pay-later)stanje na bančnem računu se ne spremeni v trenutku plačila ampak pozneje (off-line, kreditne kartice in čeki)

Odprto omrežjeInternet

Dejanski tok denarja

Plačnik Prejemnik plačila

Prejemnikovabanka aliPrevzemnik

Plačnikovabanka aliIzstavitelj

Plačilni nalog ali "slip"

ČekiObvestilo

Avtorizacija in obračun

Nevarnosti elektronskega plačevanja

$ fizičen dostop nepooblaščenih oseb do računalnikov,

strežnikov in komunikacijskih vodov$ posredovanje podatkov nepooblaščenim osebam$ skrivanje, oziroma predstavljanje pod drugim imenom$ prestrezanje sporočil med prenosom preko komunikacijskih

kanalov$ zanikanje udeležbe v kakem delu transakcije$ podvajanje sporočil z namenom okoriščanja

Varovalne funkcije in varovani mehanizmi

Varovalna funkcija Varovalni mehanizemzaupnost podatka/sporočila šifriranjecelovitost podatka/sporočila nadzorni niz (digitalni podpis)preverjanje verodostojnosti digitalni podpisnezanikanje komunikacije digitalni podpisnepodvajanje sporočila časovni žig

Plačilne shemePlačilne sheme so sistemi elektronskega plačevanja, ki se med seboj ločijo po obliki, zmogljivosti in varnostnih mehanizmih

• plačevanja s kodiranjem podatkov

• plačevanje preko tretjega udeleženca

• plačevanje z elektronskim denarjem

• elektronski ček

• mikroplačila

Plačevanje s kodiranjem podatkov

Odprto omrežjeInternet

PRIJAVNICA

Spletni brskalnik

SSL protokolSple tni s trežnik

Kandidat

Fakulteta

LAN

Lotus Notes

PRIJAVNICA

Raèunovodstvo

Računovods tvo Središče za š tudije lektronskega pos lovanja

Podatki o kandidatih in plaèilnih karticah

CREDIT CARD

1234 5678 90121234 5678 9012VALID FROM GOOD THRU

XX/XX/XX XX/XX/XX

PAUL FISCHER

XX/XX/XX XX/XX/XX

PAUL FISCHER

izdajateljkreditnih kartic

Plačevanje preko tretjega udeleženca

Poleg kupca in prodajalca je v proces plačevanja vključen še nekdo tretji, ki skrbi za zbiranje in izvajanje plačil.

Manjši stroški (paketna obdelava plačil)

Navadno ni sprotnega preverjanja plačnikov (prekoračitev limita, neveljavne kreditne kartice, off-line)

Posebni varnostni protokoli za varne elektronske transakcije (Secure Electronic Transactions)

Elektronski denar

Elektronski denar: • ekvivalent gotovine• nova valuta• navidezna oblika• geografsko neodvisen

Kodiranje podatkov pri pranosu preko omrežij

Tretji udeleženec, ki izdaja elektronski denar (e-cash, digital cash)

Elektronska denarnica (e-wallet)

Elektronska denarnica

• Shranjuje elektronski denar (elektronske kovance in plačilne kartice)• Osebni računalnik, prenosni računalnik, pametna kartica• Varnostno geslo

Kako do elektronskega denarja?

Banka

Uporabnik e-denarja

$ Generiranje naključnih števil, ki predstavljajo digitalne kovance$ Kodiranje kovancev (ovojnica)$ Banka ovojnico podpiše (kovance, ki so v njej)$ Dekodiranje kovancev$ Hranjenje kovancev (pomnilni medij)$ Kovanci so pripravljeni za uporabo

Plačevanje z e-denarjem

Banka PlačnikPrejemnik plačila

Banka KupecProdajalec

Elektronski ček

• Nadomestek papirnatega čeka za plačevanje preko Interneta• Financial Services Murkup Language (FSML)• Digitalno podpisovanje in kodiranje• V prihodnosti bo popolnoma nadomestil papirni ček• Prednosti:

•ni potrebno izmenjavanje papirnih dokumentov•avtomatizacija procesa plačevanja•manjši stroški poslovanja z e-čekom•večja varnost

Plačevanje z e-čekom

RAČUN

Podpisan e-ček

Internet E-pošta

PLAČNIK UPNIK

BANKA UPNIKABANKA PLAČNIKA

e-ček z bančno znamko

Elektronski transport e-čeka

E-pošta

POTRDITEV SPREJEMAInternet E-pošta

Obrazec za pologin pripadajoč e-čekPoštno obvestilo

o plačilu

Dogovorjenomedbančno poslovanje

Mikroplačila

• Plačila nizkih vrednosti (ponavadi manjše od 1$)• Zelo veliko število plačil• Visoka hitrost obdelave• Nizka cena• Nizka varnost• Primer: plačevanje telefonskih impulzov s telekartico

Pametne kartice• Velikost podobna kreditni kartici• Kontakte za povezavo• Pomnilnik• Procesor

Nastopa lahko kot:• Kreditna kartica• Elektronska denarnica• Večnamenska pametna kartica

Plačevanje preko posebnih naprav oz. vmesnikov

Varnost: uporaba osebne identifikacijske številke in šifriranja

Stroški-varnost-hitrost

Pri izbiri plačilnega sistema moramo paziti na razmerje med ceno, hitrostjo in varnostjo.Te komponente se izključujejo.Izbrati je potrebno plačilno shemo, ki bo zagotavljala ustrezno varnost glede na višino zneskov, hitrost in višino stroškov.

Anonimnost plačnika

Anonimnost pri opravljanju plačil• sledenje plačil• povezovanje kupcev z plačili• kupčeve navade pri plačevanju• vdiranje v zasebnost

Edini plačilni sistem, ki zagotavlja anonimnost plačnika in nezmožnost sledenja plačil, tako bankam kot prejemnikom plačila, je plačevanje z elektronskim denarjem.

Plačevanje preko varnih elektronskih transakcij

Varnostni protokol Secure Electronic Transactions (SET) za plačevanje s kreditnimi karticami preko Interneta.Pet udeležencev:

• kupec• prodajalec• izdajatelj• matična banka prodajalca• ustanova za overjanje

Dvojno šifriranje podatkov (podatki o plačilu, podatki o naročilu)Preko omrežja se ne pošiljajo podatki o kreditnih karticah, ampak njihova overitvena potrdila.

Zaključek

Sistemi za varno elektronsko plačevanje so na voljo

Prodajalec mora jasno pokazati, katere varnostne metode in tehnike njegov sistem za plačevanje uporablja

Kupec naj se pouči o varnostnih mehanizmih za elektronsko plačevanje in izbere ustrezno plačilno shemo glede na svoje zahteve.

Za enkrat še ni sprejet zakon o elektronskem poslovanju in elektronskem podpisu. (osnutek)