Resursele Atrase Ale Bancilor Comerciale Si Particularitatile Lor.[Conspecte.md]

8/12/2019 Resursele Atrase Ale Bancilor Comerciale Si Particularitatile Lor.[Conspecte.md]

1/9

Tema 4. Resursele atrase ale bancilor comerciale si particularitatile lorResursele atrase ale bncii comerciale i particularitile lor

Resursele atrase sunt cunoscute n literatura de specialitate ca fiind capitalul de mprumut,adic fondurile pe care populaia le ncredineaz bncii sub form de depozite la vedere sau latermen. Acestea constituie principalele fonduri care alimenteaz operaiunile de credit ale bncii.ncercarea de a crete ct mai mult volumul acestor depozite este principala activitate de atragere deresurse.

Bncile care tind la o dezvoltare rapid, prin creterea depozitelor bancare, trebuie s ia n considerarefactorii eseniali n creterea depozitelor, factori care pot fi controlai efectul de promovare, serviciile oferite,

dobnzile bonificate! i factori care nu pot fi controlai de natur economic!. "oate bncile au posibilitateas#i controleze depozitele prin intermediul ratei dobnzii. $ivelul depozitelor trebuie corelat ns cuposibilitile privind plasamentele profitabile i oportunitile de investiii, recum i de situaia economic arii.

%entru atragerea de depozite, bncile au nceput s fac apel la servicii de mar&eting de dezvoltare aproduselor bancare, precum i prin bonificarea unor dobnzi atrgtoare n funcie de natura depozitelor i prinoferta agresiv de certificate de depozit de economii.

%n la constituirea 'ondului de (arantare a depozitelor n sistemul bancar, nu toate bncile erau agreatede clieni, ns odat cu crearea 'ondului, deponenii s#au vzut nevoii s#i diminueze economiile n limitaplafonului garantat, depunnd practic la orice banc. %lafonul mic de garantare a dus la o disperare aeconomiilor n sistemul bancar, a mrit numrul de operaiuni i a limitat concurena n sistemul bancar,reducnd i ansele bncilor de a promova afaceri mari.

n funcie de caracteristici, resursele atrase se pot clasifica n) resurse depozit* resurse nondepozit.

Resursele depozit-sunt acele resurse pe care banca le poate avea n portofoliul ei. +peraiunile de acceptare dedepozite sunt principala categorie de operaiuni prin care societile bancare i atrag resursele necesaredesfurrii activitii de intermediere pe pia.%rin depozit se nelege o sum de bani ncredinat n urmtoarele condiii)

s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd i orice alte faciliti, la cerere sau la un termenconvenit de ctre deponent cu depozitarul*

s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii.Aadar, cele dou pri ale contractului conveniei! de depozit sunt deponentul pe de o parte i depozitarul,respectiv banca, pe de alt parte. %rincipalele categorii de depozite utilizate sunt)Contul curent n lei-se adreseaz clienilor bncii, peroanelor fizice i uridice sau entiti fr personalitateuridic rezidente nregistrate n R.-oldova.aracteristici principale)

clientul semneaz cu banca o convenie contract! n vederea derulrii operaiunilor n contul dedisponibiliti*

prin contul curent se poate efectua operaiuni de alimentare n numerar sau prin virament* eliberare desume n numerar la cererea i n favoarea deponentului* operaiuni de pli prin virament n limitasoldului disponibil*

pentru disponibilitile e/istente n cont, deponentul primete dobnda fi/ sau variabil, n funcie declauzele nscrise n convenie*

a desc0iderea contului curent, deponentul trebuie s depun o sum minim stabilit cu banca i sac0ite un comision al crui nivel difer de la o banc la alta, fiind prevzut n 1"ermene i condiii2, pecare fiecare societate bancar este obligat s le afieze i s le pun la dispoziia clienilor.

3ocumentele necesare desc0iderii contului curent sunt, dup caz) formularul cererea! de desc0idere acontului curent, specimenele de semnturi autorizate, copia actelor de nfiinare a societilor respectiv copiaactului de identitate pentru persoanele fizice!.

3e menionat faptul c n urma intensificrii atacurilor teroriste asupra unor obiective economice,militare opri civile, culminnd cu atentatele din 44 septembrie 5664, att autoritile de reglementareinternaionale, ct i cele naionale, au impus restricii suplimentare la desc0iderea i efectuarea de operaiuni

prin conturile bancare de ctre persoanele fizice i uridice, ca o component a luptei mpotriva terorismului.a urmare, la desc0iderea de conturi bancare, ct i cu ocazia efecturii operaiunilor dispuse prin acesteconturi, titularii trebuie s prezinte bncii urmtoarele documente)

actul de identitate*


2/9

dup caz, declaraia privind beneficiarul real al sumei, i informaii privind sursa proveniena!fondurilor!*

Contul curent n valut - se adreseaz clienilor bncii, persoanele fizice i uridice sau entiti frpersonalitate uridic rezidente nregistrate n R.-oldova.aracteristici principale)

persoanele fizice i uridice pot desc0ide la bnci conturi n valut numai pentru valutele cotate deBanca $aional a Romniei 78R+, dolar american,lira sterlin, francul elveian, dolarul canadian,dolarul australian, coroana norvegian, coroana danez, coroana suedez, 9enul aponez, forintul ungar,zlotul polonez, coroana ce0, lira egiptean!*

i n acest caz, clientul semneaz cu banca o convenie contract! de cont curent n valut.+peraiunile care pot fi efectuate prin contul curent n valut privesc) depunerea de numerar sau depuneri

prin virament, operaiuni de ncasri i pli comerciale i necomerciale n valut, retrageri de numerar nvalut la cererea i pe numele titularului pentru c0eltuieli mrunte deplasri n strintate! etc.

3ocumentele necesare desc0iderii contului curent n valut cuprind) cererea de desc0idere a contuluicurent n valut, copia actelor de nfiinare a societii respective, copia actului de identitate n cazulpersoanelor fizice, lista specimenelor de semnturi, precum i declaraia privind beneficiarul real al fondurilori informaii privind sursa fondurilor.

%otrivit reglementrilor n vigoare, conturile curente n lei i n valut nu pot avea dect n mod cu totule/cepional solduri debitoare, ele fiind conturi de disponibiliti, iar plile din aceste conturi pot fi admise

numai n limita disponibilului e/istent.Contul de depozit la termen n lei -se adreseaz clienilor persoanelor fizice i uridice ori entitilor frpersonalitate uridic.ondiiile ce trebuie s fie respectate. semnarea unei convenii de depozit cu banca prin care se stabilesc) suma, dobnda fi/ sau variabil,

scadena i persoanele autorizate : mputernicite s efectueze operaiuni* e/istena unei sume minime pentru constituirea depozitului la termen, care difer de la o banc la alta* retragerea sumelor se face dup e/pirarea scadenei, n caz contrar clientul putnd beneficia numai de

dobnda la vedere pe perioada de e/isten efectiv a depozitului* termenele uzuale de constituire a depozitelor n lei sunt de) 4, ;, luni* plata bonificarea! dobnzii se poate face lunar sau la scadena depozitului, ntr#un cont separat de unde

poate fi retras de titularul contului, sau poate fi capitalizat, n sensul c, titularul depozitului poate optapentru constituirea, la scaden, a unui nou depozit la o sum care include depozitul iniial i dobndaaferent*

retragerea depozitului i a dobnzii aferente se efectueaz, de regul, la unitatea bancar la care a fostconstituit.

Contul de depozit la termen de valut?e adreseaz clienilor bncii, persoane fizice i uridice ori entiti fr personalitate uridic.ondiiile cetreebuie s fie respectate. semnarea unei convenii contract! de depozit cu banca, prin care se stabilesc suma, dobnda,

scadenele, persoanele autorizate : mputernicite s efectueze operaiunea* e/istena unei sume minime pentru constituirea de depozite n valut, care difer de la o banc la

alta pe cele dou categorii de clieni persoane fizice, uridice!* retragerea sumei se poate face numai dup e/pirarea scadenei, n caz contrar, titularul va

beneficia de dobnda la vedere pe perioada efectiv de e/isten a depozitului* termenele uzuale de constituire a depozitelor n valut sunt de) ;, luni, dar bncile pot

accepta n cazul unor sume importante i alte termene de constituire* retragerea dobnzii se poate efectua la scaden, din contul separat n care a fost bonificat, sau

poate fi capitalizat prin constituirea unui nou depozit care include i dobnda bonificat anterior.Certificatul de depozit -reprezint un titlu de credit pe termen emis de banc, care atest depunerea unei sumede bani pe baza creia, la scaden, se poate ncasa att suma depus, ct i dobnda aferent.ondiii) se adreseaz persoanelor fizice i uridice care pot obine certificate de depozit contra unor sume de bani

reprezentnd valoarea nominal a acestora* cupiura difer de la o societate bancar la alta, termenele uzuale sunt de ; i < luni, sau c0iar un an* dobnda este fi/ i se nscrie pe certificat la data cumprrii lui*


3/9

certificatele de depozit pot fi nominale, prin nscrierea pe acesta i pe cotor a datelor de identificare alecumprtorului* cu parol prin nscrierea pe cotor a unei parole alese de cumprtor, format din cel mult ;cuvinte, ca element de identificare, pe baza creia la scaden mpreun cu certificatul de depozit de poaterscumpra valoarea acestuia* plata dobnzii se face la scaden. n cazul rscumprrii nainte de scaden, dobnda se bonificdifereniat) pn la ;6 de zile de la data cumprrii banca nu bonific dobnda, iar peste ;6 de zile dobndabonificat este umtate din cea nscris prin certificat cu ocazia cumprrii.Certificatul de depozit cu discont -se adreseaz persoanelor fizice i uridice ori entitilor fr personalitateuridic rezidente sau nregistrate n R.-oldova.

ertificatul de depozit cu discont este un instrument bancar ce ofer posibilitatea cumprtorului s intren posesia unui astfel de titlu pltind o sum mai mic dect valoarea lui nominal care se va ncasa lascaden. 3iferena ntre suma de cumprare i valoarea nominal a certificatului de depozit cu discont oreprezint tocmai 1dobnda2 care este 1avansat2 de banc nc din momentul cumprrii.ondiii)

certificatele de depozit cu discont sunt emise de bnci att n moneda naional, ct i n valut* scadena) pn la 45 luni* cumprarea) n fiecare zi perioada de la emitere pn la scaden* rscumprarea) n oricare zi de la cumprare pn la scaden, banca bonificnd o dobnd

corespunztoare de la cumprare i pn la data rscumprrii. a urmare, deintorul unui astfelde titlu care dorete s#l rscumpere nainte de scaden nu mai este 1penalizat2 prin plata unei

dobnzi la vedere, aa cum se ntmpl n cazul depozite@lor la termen, ci, banca ofer dobndala termen aferent perioadei ct a fost deinut efectiv certificatul*

dobnda este variabil, certificatele de depozit cu discont fiind cotate zilnic de banca emitent* ofer posibilitatea deintorilor avizai de a efectua speculaii licite pe baza acestui instrument,

prin urmrirea cotaiilor zilnice ale bncilor i ac0iziionarea cnd dobnda este ct mai marecotaie oas! i rscumprarea cnd dobnda este mai mic cotaie nalt!

Certificatul de depozit escrow-este un cont de depozit temporar, desc0is n vederea pstrrii : depozitrii unorsume de bani n lei sau valut pn la nc0eierea unui contract, livrarea unor mrfuri sau ndeplinirea unorcondiii specificate ntr#un contract : angaament nc0eiat ntre dou pri. $ cadrul acestei operaiuni, bancandeplinete rolul de agent de escro@, iar deponentul sumelor este titularul depozitului.ondiii)

desc0iderea contului de depozit escro@ se efectueaz n baza cererii deponentului* contractul de depozit escro@ se nc0eie ntre banc, pe de o parte i partenerii contractului devnzare cumprare sau angaamentului nc0eiat, pe de alt parte*

contractul de depozit escro@ cuprinde modul de funcionare a contului de depozit, drepturile iobligaiile prilor care au nc0eiat contractul de vnzare cumprare, precum i obligaiile e/prese ale

bncii n calitate de agent escro@* eliberarea de ctre banc a sumelor din contul escro@ se va efectua n baza certificrii ndeplinirii

condiiilor convenite de ctre prile semnatare ale acordului nc0eiat, conform instruciunilor comune aleacestora*

pentru disponibilitile e/istente n contul escro@, banca bonific dobnda la vedere care secuvine titularului depozitului, respectiv persoanei care a constituit depozitul escro@*

n cazul nendeplinirii clauzelor la termenele i n condiiile prevzute n contractul nc0eiat,sumele depozitate n contule escro@ vor fi restituite depozitarului mpreun cu dobnzile bonificate pe

perioada e/istenei depozitului.3epozitele bancare constituite de clientel reprezint o modalitate de atragere a disponibilitilor

bneti ale persoanelor fizice i uridice. 3epunerile agenilor economici pot fi clasificate, n funciede durata de timp pentru care sunt fcute i de destinaia lor n)

2depozite la vedere*2depozite la termen*2depozite colaterale*2depozite pe certificate de depozit*2depozite pe carnete i librete de economii.3epozitele colaterale se constituie n vederea garantrii unor obligaii contractuale, i anume)2desc0iderea de acreditive*2emiterea de scrisori de garanie*2ordine de plat cu scaden*


4/9

2cec#uri certificate*2garanii ale gestionarilor.

Depozite de economiiBncile au introdus sistemul de depozit de economii pentru a face fa concurenei caselor deeconomii, ca i pentru a orienta ctre anumite forme de plasament economiile persoanelor fizice.?istemul de depozit de economii cunoate o mare varietate de forme) librete de economii, economiipentru locuin i economii pentru plasament industrial.Livretele de economii ofer un serviciu de casierie restrns, care nu permite i eliberarea de cec#uri,ci doar retragerea de numerar sau efectuarea de viramente din:n alt cont aparinnd aceluiai titular.+peraiunile sunt nscrise n libretul eliberat titularului.alculul dobnzilor la conturile pe libret se bazeaz pe urmtorul mecanism)

2pentru sumele depuse, dobnda curge din prima zi a c0enzinei consecutiv datei depunerii*2pentru sumele retrase, dobnda nceteaz s curg n ultima zi a c0enzinei care a precedat

data retragerii.Depozitele de economii pentru construirea sau cumprarea unei locuine se bazeaz pe acelaimecanism ca i creditele accesibile dup un termen. + perioad de economisire ntr#un depozit bancareste urmat de acordarea unui credit, a crui surs l constituie tocmai depozitele de economii. Acestinstrument de economisire a fost creat cu scopul de a diria economiile populaiei sore construcia de locuine.

3atorit interveniei statului, avantaele considerabile acordate celor care utilizeaz acest instrument suntacompaniate de unele e/igene.Depozitele de economii pentru dezvoltarea industriei sunt menite s afecteze aceste resurse finanriintreprinderilor industriale. 3obnzile bancare cuvenite depuntorilor beneficiaz de un regim fiscal defavoare. 3epozitele sunt la vedere i depunerile pot fi efectuate oricnd.

mprumuturi de la Banca Naionalmprumutul de licitaie se acord pe o durat de 4 zile, fiind garantat cu titluri de stat i

alte titluri acceptate de Banca $aional a Romniei. mprumutul de licitaie se acord n cadrul unuiplafon ma/im pe ntregul sistem bancar i pe o durat fi/. Ca licitaie pot participa toate societilebancare, iar dobnda se stabilete competitiv n cadrul edinei de licitaie. reditul este acordat

societilor bancare ctigtoare ale edinei de licitaie.mprumutul structural reprezint o form de refinanare prin care o banc este autorizat de

banca central s prevaleze succesiv sume dintr#un cont desc0is la banca central pn la un anumitnivel i ntr#un interval de timp prestabilit. (arantarea unui asemenea credit se face cu efecte decomer i alte 0rtii de valoare acceptate de Banca $aional a Romniei.

mprumutul lombard reprezint o form de refinanare cu totul special acordat peste noaptebncilor pentru a#i asigura plile zilnice i este reprezentat de soldul debitor nregistrat la nc0iderean contul curent al unei bnci desc0is la banca central, fiind transferat automat n contul de creditlombard.

mprumuturile acordate ntre bnci pot fi clasificate astfel)2mprumuturi de pe o zi pe alta primite de la bnci*2mprumuturi la termen primite de la bnci*2mprumuturi financiare primite de la bnci*2datorii ataate."itlurile care fac obiectul operaiunilor bancare pot fi)2valori mobiliare emise n ar i strintate*2titluri de pia interbancare*2alte titluri negociabile.Aciunilesunt titluri de valoare care atest dreptul de proprietate a deintorului asupra unei pri din

capitalul firmei emitente. 7le sunt purttoare de venituri variabile sub form de dividende.

Obliaiunilesunt titluri de valoare emise, de regul, de stat pentru acoperirea deficitului bugetar. 7lesunt purttoare de venituri fi/e sub form de dobnzi. +bligaiunile pot mbrca mai multe variante)2obligaiuni ordinare, a cror rscumprare se realizeaz la o dat stabilit i la o

valoare de cumprare egal cu valoarea de emisie i valoarea nominal*


5/9

2obligaiuni de prim emisie, care genereaz obinerea de valoare suplimentar n momentulcumprrii, deoarece valoarea de emisie este mai mic dect valoarea nominal. Rscumprarea la scaden seface la valoarea nominal.

2obligaiuni cu prim de rambursare, care genereaz obinerea de venituri suplimentare nmomentul rscumprrii. Daloarea de rscumprare este mai mare dect valoarea de emisie. Daloarea deemisie este egal cu valoarea nominal.

2obligaiuni cu prim de emisie i rambursare, care genereaz obinerea de veniturisuplimentare n momentul cumprrii i rscumprrii. Daloarea de emisie este mai mic dect valoareanominal, iar valoarea de rscumprare este mai mare dect valoarea de emisie.

Resursele nondepozit-sunt acele resurse pe care banca le poate procura n situaii dificile de e/emplu lipsa delic0iditi!.

A! mprumuturi i alte faculti pe care Banca Central le pune la dispoziia bncilor comerciale ncalitatea sa de 1mprumuttor de ultim instan2.

-etodele, procedurile i mecanismele prin care Banca entral reglementeaz i supraveg0eaz piaamonetar interbancar au evoluat pe parcursul perioadei postdecembriste, odat cu evoluia de ansamblu asistemului bancar i a economiei, de la cea de comand la economia de pia funcional recomandat recentR.-oldova de 87. %entru a obine lic0iditi pe termenele scurte i foarte scurte de timp, bncile comercialepot apela la facilitatea de creditare credit lombard acordat de Banca $aional a -oldovei, pe baza uneicereri scrise, care va cuprinde cel puin urmtoarele elemente)

elementele de identificare a bncii comerciale* suma solicitat* tipul i valoarea garaniilor.

reditul lombard se acord practic pe 5E de ore overnig0t!. $ivelul ratei dobnzii pentru creditullombard cunoscut i ca rata lombard este stabilit de Banca $aional a Romniei n funcie de obiectivelepoliticii monetare din perioada respectiv, fiind, de regul, nivelul ma/im al dobnzii practicate n sistemulbancar. Banca $aional a -oldovei poate modifica rata dobnzii la creditele lombard n orice moment.%otrivit reglementrilor legale n vigoare, acordarea creditului lombard este condiionat de colateralizareaacestuia cu active eligibile pentru garantare.

Daloarea garaniilor aduse de banca comercial care solicit un credit lombard trebuie s acopere nproporie de 466F valoarea creditului i a dobnzii aferente i trebuie constituite nainte de acordarea

creditului.Activele eligibile pentru tranzacionare i garantare sunt titlurile de stat precum i alte categorii de active

eligibile negociabile stabilite de Banca entral.Activele eligibile aduse n garanie vor fi evaluate zilnic pe perioada derulrii aciunii, la valoarea de

pia din ziua anterioar datei de evaluare.Activele eligibile pentru tranzacionare i pentru garantare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii)

s fie proprietatea bncii prezentatoare*s nu fie gaate sau sec0estrate n favoarea unei teri*s nu aib o scaden ulterioar scadenei operaiuni efectuate*s aib cupoane scadente ulterior scadenei operaiunii efectuate*s nu fie emise de banca prezentatoare.

3ei este o facilitate de creditare oferit permanent de Banca entral bncilor comerciale, n anumitesituaii Banca $aional poate limita sau suspenda accesul bncilor pe creditul lombard.

Cumprturi reversibileR7%+! de active eligibile pentru tranzacionare pensiuni! tranzacii n cadrulcrora Banca $aional a Romniei cumpr de la bncile comerciale interesate active eligibile pentrutranzacionare, cu angaamentul ferm al bncilor comerciale de a#i rscumpra respectivele active la o datulterioar stabilit de comun acord i la un pre stabilit la data nc0eierii tranzaciei. Gi n acest caz, activeleeligibile pentru tranzacionare trebuie s ndeplineasc condiiile artate la activele eligibile pentru garantareprezentate la creditul lombard. Aceste active eligibile sunt titlurile de stat sau alte active stabilite de Bancaentral.

Cumprrile de active eligibile pentru tranzacionare tranzacii n cadrul crora, n scopul 1inectrii2

de lic0iditi pe pia, Banca entral cumpr efectiv active eligibile pentru tranzacionare oferite de bncilecomerciale. %rin aceste operaiuni, dreptul pentru tranzacionare oferite de bncile comerciale. %rin acesteoperaiuni, dreptul de proprietate asupra activelor eligibile pentru tranzacionare se transfer de la vnztor lacumprtor prin mecanismul 1livrare contra plat2.

%rin operaiunile de pia monetar R7%+ i livrare contra plat, nu se modific n sensul creterii saudiminurii bilanurile societilor bancare, ci se sc0imb doar structura, prin cedarea temporar sau definitiv a


6/9

unor active titluri de stat! cu scaden n perioada urmtoare, contra lic0iditii imediate. %e lng asigurareade lic0iditi imediate, aceste operaiuni pot duce dac sunt bine fcute i la ctiguri din diferena de marde dobnd."oate operaiunile de pia monetar, att pasiv ct i activ se desfoar astfel)

prin licitaie pe baze multilaterale competitive*prin proceduri bilaterale n cazul operaiunilor de cumprri : vnzri de active eligibile pentru

tranzacionare 1livrare contra plat2.B!mprumuturile de pe piaa interbancar de la alte bncisunt scumpe, de regul bncile apeleaz la ele

cnd sunt n criz de lic0iditi.

Ca alegerea resurselor atrase managementul bancar trebuie s in cont de)costul resursei dobnda bonificat de banc!*c0eltuielile suplimentare privind asigurarea resursei*contribuia resursei la meninerea lic0iditii bncii*sensibilitatea resursei la fluctuaiile ratei dobnzi.

3. arantarea depozitelor in cadrul sistemului bancar auto!ton

Hn R.-oldova sistemul de garantare a depozitelor este reprezentata de 'ondul de (arantare a 3epozitelor.Activitatea 'ondului de (arantare a depozitelor n ?istemul Bancar n continuare 'ond! a nceput la 4 iulie566E n baza Cegii Republicii -oldova 1%rivind garantarea depozitelor persoanelor fizice n sistemulbancar24$ I#JD din 5


7/9

calculeaz n funcie de depozitele nregistrate n ultima zi a trimestrului precedent. 7c0ivalentul n lei aldepozitelor n valut strin se calculeaz la cursul oficial al leului moldovenesc de la acea dat fa de valutastrin respectiv. ontribuia special pltit ntr#un trimestru nu poate fi mai mare de dublul contribuieitrimestriale pltite n acel trimestru. n cazul n care 'ondul a acumulat, pentru plata depozitelor garantate,miloace care ec0ivaleaz cu IF din totalul depozitelor garantate nregistrate n sistemul bancar la ultima datgestionar, onsiliul de administraie poate decide suspendarea plii contribuiilor trimestriale. 3acmiloacele 'ondului au sczut sub nivelul prevzut, plata contribuiilor trimestriale este reluat


8/9

?ursa) Raportul anula al '(3?B, 566

Documents

Resursele Atrase Ale Bancilor Comerciale Si Particularitatile Lor.[Conspecte.md]