ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE FACULTATEA DE RELAII ECONOMICE INTERNAIONALE

ASIGURAREA MRFII PE PARCURSUL TRANSPORTULUI AUTO STUDIU DE CAZ OMNIASIG

Profesor Coordonator Prof. Univ. Dr. Gheorghe HURDUZEU Absolvent Ctlina Anca PETRACHI

BUCURETI 2012

CUPRINS

Introducere Capitolul I Rolul i Funciile Asigurrii n Economia de Pia...............1I.1 Ce este asigurarea i ce i propune?..........................................................1 I.2 Noiuni de baz n asigurri........................................................................2 I.3 Clasificarea asigurrilor..............................................................................3 I.4Reasigurarea..................................................................................................6

Capitolul II : Contractul de asigurare........................................................9II.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare..............9 II.2. ncheierea i derularea contractului de asigurare..................................9 II.3. Forma contractului de asigurare...........................................................10

Capitolul III : Asigurarea mrfii pe parcursul transportului rutier.........12III.1. Caracteristici generale...........................................................................12

III.2.

Condiiile

de

asigurare

a

mrfurilor

pe

parcursul

transportului rutier..........................................................................................13III.2.1. riscul n asigurarea de transport terestru.........................................16 III.2.2.suma asigurat.....................................................................................17 III.2.3. calculul i plata despgubirii.............................................................18

III.3. Studiu de caz Omniasig...............................................................20

Concluzie

Bibliografie

2

INTRODUCERE

Creterea utilizrii operaiunilor de asigurri se explic att prin eficiena lor ct i prin necesitatea acestora. Operaiunile de asigurri s-a impus pe piaa romneasc dup anul 1990. n rile dezvoltate, asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale, pentru ca prin valoarea adugat create, societile de asigurare particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, participa la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. De asemenea, prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. n prezenta lucrare am ncercat s surprind unele aspecte ale evoluiei pieei de asigurare n general i n mod particular a asigurarii de bunuri si auto (Cargo CMR). n acest scop am utilizat informaii din diverse studii i de la persoane cu experien n acest domeniu. Partea teoretic clarific aspecte privind conceptul de asigurri, tipuri de asigurri, mod de derulare a operaiunilor, importana economic a asigurrilor ca forma de finanare i rolurile asigurrilor. Partea de teorie constituie suportul pe care se sedimenteaz partea practic. Pentru a clarifica situia asigurrilor n ara noastr am utilizat tematic , date, statistici i previziuni ale experilor n domeniu. Pentru a exemplifica am fcut un studiu de caz al unei societi de asigurri, mai exact S.C OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP S.A

3

Capitolul I : Rolul i Funciile Asigurrii n Economia de PiaI.1. Ce este asigurarea i ce i propune?Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori.1 Totodat asigurarea reprezint o operaiune economico-financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaia de asigurare sau suma asigurat). Asiguratorul este persoana juridic constituit conform legii care are ca obiect unic de activitate ncheierea de contracte de asigurare. Acesta n schimbul ncasrii primelor de asigurare se obliga la plata daunelor cauzate de riscurile asigurate. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care prin efectul legii sau liber consimmnt ncheie contractele de asigurare, conform condiiilor impuse de asigurator. Subiectele asigurrii sunt factorii implicai direct sau indirect n ncheierea polielor de asigurare. Acetia sunt: asiguratorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul. Asiguararea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite Principiul mutualitii este aplicabil, la rndul su, se bazeaz pe aciunea legii numerelor mari (care este o lege statistic avnd urmtorul enun: cu ct este mai mare numrul expunerilor la risc, cu att probalitatea daunelor produse se va apropia de valoarea probabilitii daunelor estimate). Esena economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr-un fond central, creat din colectarea primelor de asigurare colectat pltite de ctre asigurai. Destinaia acestui fond este urmtoarea: 1

plata daunelor; crearea unui fond de rezerv (din care se vor achita daunele mari;) acoperirea cheltuielilor administrative ale societii; existena comunitii de risc;

Esena asigurrii o reprezint:

Constantinescu D.A., Dobrin M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998

1

mutualitatea n suportarea pagubelor; mprirea, respectiv dispersia riscului;

Autoasigurarea este o metod de creare autonom, descentralizat i independent a unor fonduri de rezerv de ctre persoanele fizice i juridice. Ca metod este foarte des utilizat, deoarece nu poate fi eficient dect n cazul n care capacitatea financiar a firmei este foarte mare, iar fregvena riscurilor este foarte redus. Asigurarea propriu zis- este diferit de autoasigurare, deoarece presupune existena comunitii de risc i mutualitatea n compensarea, daunelor, a prejudiciilor i rspunderii fa de terele persoane care au suferit prejudicii. n sfera asigurrilor directe mai intr i Coasigurarea - care acoper situaiile n care, dat fiind valoarea bunurilor asigurabile precum i numrul lor, riscurile vizate fiind greu de sumat de ctre o singur societate de asigurri, asigurtorul ncheie contractul de asigurare cu mai multe sicieti, care particip la acoperire fiecare n cot-parte, pentru aceiai perioad. Un aspect esenial n viaa i evoluia omului, nca din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauie i inelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea exprim n principal o protecie financiara pentru pierderile suferite de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri. Asigurarea este o garanie, o punere n siguran, o ncredinare, o promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de cei interesai pentru conservarea bunurilor pe care le posed. Evolutia asigurrilor este puternic legat de dezvoltarea economiei de pia.

I.2. Noiuni de baz n asigurrin materie de asigurri ca domeniu distinct de activitate, se folosesc o serie de noiuni specifice a caror cunoatere are deosebit importan. Suma asigurat: este definit ca partea din valoarea asigurat pentru care asiguratorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului. Conform altor definiii: suma asigurat este suma maxim n limita creia asiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare la ivirea cazului asigurat.2 Prima de asigurare: reprezint suma de bani sau remuneraia pe care asiguratul o pltete asiguratorului pentru asumarea riscului. n cazul asigurrilor mutuale suma pltit de asigurat se numeste cotizaie. Prima platit de asigurat numit prima bruta, sau tarifar, se compune din dou elemente:2

Constantinescu D.A., Dobrin M. Introducere n asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998

2

a) prima neta, care st la baza constituirii fondului de asigurare din care urmeaz s se plteasc indemnizaiile de asigurare; b) prima adaos care servete pentru: acoperirea cheltuielilor de funcionare ale societilor de asigurri; finanarea msurilor de prevenire a riscului; atingerea scopului asiguratorului: obinerea de profit.

Paguba: reprezint prejudiciul suferit de asigurat n urma producerii riscului asigurat. Prin asigurare se acoper numai prejudiciul efectiv, nu i beneficiul nerealizat. Termenul de paguba sau daun este aplicabil asigurrilor de daune. Paguba poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea real a bunului. Indemnizaia de asigurare: reprezint suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului sau beneficiarului asigurrii la survenirea asigurat. Indemnizaia de asigurare semnific dup caz: despgubirea - n cazul asigurrilor de daune; suma asigurat - n cazul asigurrilor de persoane.

Despgubirea: reprezint suma de bani care asiguratorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Sisteme de acoperire a pagubei: sistemul acoperirii promoionale; sistemul primului risc: despgubirea acoper fr a depi mrimea sumei asigurate. Acest sistem protejeaz mai bine pe asigurai; Producerea riscului asigurat poate genera: -o pagub total: n acest caz nu prezint relevant folosirea sistemului acoperiri proporionale sau a sistemului primului risc; -o pagub parial. sistemul rspunderii limitate: partea din paguba cade n sarcina asiguratului poart denumirea de fransiz.

I.3. Clasificarea Asigurrilor:Aa cum se observ asigurrile reprezint un mecanism complex de finanare a riscului aflat la dispoziia persoanelor i agenilor economici. Prin urmare este necesar clasificarea acestora n funcie de mai multe criterii. Dup tipul i natura riscurilor asigurate, distingem dou categorii principale i anume: asigurri de via;3

asigurri non-via (generale).

n cazul asigurrilor de via care se asigur este decesul. Dat fiind ca acest eveniment este cert, s-ar putea invoca faptul c decesul nu se poate ncadra n conceptul de risc. Elementul de incertitudine se refera la momentul producerii riscului i nu la riscul nsui. Scopul fiind protecia financiar a familiei sau dependenilor.3 La asigurrile non-via se asigur alte riscuri, cu excepia riscului de deces n acoperirea pricipal. Pe perioada contractual evenimentul asigurat se poate produce sau nu. Este vorba despre riscurile pure care au gradul de incertitudine pentru a putea fi asigurate. Scopul este compensarea pierderilor materiale sau financiare generate de producerea evenimentului asigurat, respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a asiguratului. Din punct de vedere al obiectul asigurrii avem: asigurri de persoane; asigurri de bunuri; asigurri de raspundere civil; asigurri de interes financiar.

Asigurrile de persoane: acestea asigur via i se refera la acoperirea riscurilor care afecteaz starea fizic a oamenilor: supravieuire, deces, invaliditate temporar i invaliditate permanent, accidente existnd astfel asigurri de via i asigurri de accidente. Asigurrile de bunuri sunt oferite de societile de asigurare pentru a acoperi riscurile referitoare la bunuri personale, toate categoriile de active, animale i culturi agricole. Asigurrile de raspundere civil: au ca obiect o valoare patrimonial, egal cu despgubirea pe care ar urma s o plteasc asiguratul unor teri prejudiciai. Acoper riscurile referitoare la rspunderea civila legal, profesional a persoanelor fizice i juridice pentru eventualele daune produse terilor. Exist o gam larg de astfel de asigurri. Asigurrile de interes financiar: prin aceast form de asigurare se obine protecia pentru asigurarea de pierdere a profitului, asigurarea de credite, asigurarea pentru riscul de neplat, asigurarea de fidelitate i altele. Din punct de vedere al caracterului obligativitii avem: asigurri obligatorii; asigurri facultative.

3

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck,

2000

4

Asigurrile obligatorii sunt caracterizate prin faptul ca sunt reglementate prin lege. Caracterul obligatoriu deriva fie datorit frecvenei ridicate de apariie a riscurilor asigurate, dar i severitii unor daune cu frecven scazut. n Romnia la ora actual cea mai cunoscut form de asigurare obligatorie este asigurarea de raspundere civil auto. Pn nainte de 1991 mai exista caracterul de obligativitate i asupra cldirilor, a cltorilor C.F.R. (costul asigurrii era inclus n preul biletului de tren), a animalelor i culturilor agricole.4 La ora actual se pune din nou n discuie instituirea obligativitii n asigurarea cladirilor (teama executivului de un cutremur devastator asemntor celui din anul 1977, precum i de alte catastrofe naturale. Aceasta i deoarece fondurile aflate la dispozitie sunt limitate i prevd i alte destinaii). n schimb n rile dezvoltate ale lumii (S.U.A, Japonia, statele U.E.) exist mai multe asigurri obligatorii - auto, pentru cladiri etc. Asigurrile obligatorii prezint o caracteristic foarte important. Datorita caracterului naional se nregistreaz o dispersie foarte mare a riscurilor, precum i n cazul apariiei daunelor acestea sunt compensate eficient. Tot ca o form de asigurare obligatorie poate fi perceput i asigurarea bunurilor achiziionate prin leasing sau rate, sau asigurarea imobilelor cu care se gireaz n favoarea bncilor n momentul contractrii de credite. Asigurrile facultative: se caracterizeaz prin faptul c ncheierea asigurrii se realizeaz prin liberul consimmnt al asiguratului i prin existena unei polie de asigurare care sa-i acopere riscurile dorite. Datorit faptului c dispersia riscului este mult mai mic dect n cazul asigurrilor obligatorii i primele de asigurare au un nivel mai ridicat.Din punct de vedere al cadrului teritorial n care opereaz asigurrile se clasific n: asigurri naionale; asigurri internaionale.

Asigurrile naionale reprezint acea categorie de asigurri care se desfoar doar ntre graniele unei tri. Asigurrile internaionale au n considerare faptul c legatura dintre asigurator i dauna produs de propriul asigurat are loc n afara granielor t rii asiguratorului (daune produse la asigurarea de Carte Verde, asigurrile medicale de clatorie, rspunderea

4

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000

5

cruului pentru marfa transportat, asigurri aviatice i maritime etc, inclusiv reasigurrile). Din punct de vedere al naturii i tipului raportrii care au loc ntre asigurat i asigurator exist: asigurare direct; asigurare indirect.

Asigurarea direct este ncheiat n mod direct ntre asigurator i asigurat. Asigurarea indirect se ncheie prin intermediari ageni de asigurri care reprezint interesele asiguratorului i brokerii care reprezint att interesele asiguratului ct i ale asiguratorului.

I.4. ReasigurareaGrupul vnztorilor de asigurri i reasigurri cuprinde companiile de asigurare, respectiv reasigurare care accepta riscuri n asigurare/reasigurare n schimbul primelor de asigurare/reasigurare, devenind asiguratori/reasiguratori. Tipurile de companii pe care le ntlnim pe pia n calitate de asiguratori i reasiguratori sunt: companii de asigurri, companii captive de asigurri i reasigurri, asociaii mutuale, companii de reasigurri, sindicate Lloyds , pool-uri de subscriitori. Companiile de asigurri sunt principalii ofertani de asigurri i cumparatori de reasigurri pe pieele internaionale ale asigurrilor i reasigurrilor. Corporaiile de stat de asigurri i reasigurri au o activitate specific n fiecare ar. Chiar dac sistemul de asigurare sau reasigurare nu este monopol de stat, pot exista totui diferite reglementri referitoare la anumite obligaii ale companiilor privind asigurrile i reasigurrile. Reasiguratorii apar n principal n calitate de vnztori, de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. Totui atunci cnd efectueaz afaceri de retrocedare a unei pri din tranzacia iniial de reasigurare, ei apar n calitate de cumprtori de reasigurare, avnd la baz , evident, aceleai motive pe care le are i asiguratorul direct cnd solicit reasigurarea.5 Reasiguratorul, n calitate de cumprtor de reasigurare, caut protecie, de obicei, sub forma reasigurrii neproporionale, dar o practic frecvent ntlnit pe pia reasigurrilor internaionale este i cea a reciprocitii. Companiile profesionale de reasigurri sunt societi specializate de reasigurri i reprezint categoria principal de reasiguratori prezeni pe piaa internaional. Companiile de stat de reasigurare apar n postura de cumpratori de reasigurri n cazul retrocedrii unei pri din riscurile preluate. Activitatea lor urmeaz practicile de5

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000

6

reasigurare i retrocesiune ale companiilor private de reasigurare, cu unele restricii impuse de legislaia rii de origine. Companiile captive de asigurri i reasigurri constituie o categorie aparte a asiguratorilor i n acelai timp a reasiguratorilor. Dicionarul Webster le definete astfel: companie deinut sau controlat de o alta intreprindere al carei obiect de activitate este, n primul rand, acoperirea necesarului de asigurri i n al doilea rnd, efectuarea de operaiuni pe pia. Companiile captive au configuraii i dimensiuni diferite. Unele sunt organizate sub forma asociailor mutuale, altele sub forma societilor pe aciuni. O companie captiv ndeplinete toate funciile unei companii de asigurri tradiionale, dar n practic unele dintre acestea sunt transferate unor experi sau consilieri externi. ntlnim pe pia doua categorii mari de companii captive i anume: Companii captive private: asigur numai riscurile proprietarului i acestea sunt: a) Exclusive: cnd asigur numai riscurile singurei societi De interes comun: n situaia n care aparin i asigur de care aparin; b) sau reasigura mai multe societi Companii captive mixte: efectueaz asigurri i pentru tere pri: a) Companii Onshore: sunt societi de drept din ar gazda ce i desfoar activitatea n acea ar i sunt supuse regimului fiscal local; b) Companiile Offshore: sunt societi de drept strine ce i desfoar activitatea n alte ri, n conformitate cu legislaia din ara gazda. Sindicatele Lloyds nu reprezint o societate de asigurri ci se comport ca o pia. Toate asigurrile sunt subscrise n numele sau de ctre anumii membri, fiind garantate cu ntreaga avere personal a acestora. Iniial, aceast pia a fost destinat asigurrilor maritime, dar spre sfritul secolului al XIX-lea a nceput i subscrierea riscurilor nemaritime. Piaa reasigurrilor reprezint o mare parte a pieei Lloyds existnd un sindicat specializat n astfel de tranzacii (Syndicate Reinsurance).Activitatea pieei Lloyds rmne un etalon pentru toate pieele de asigurri i reasigurri, prin continua perfecionare a reasigurrii pe care a inventat-

7

o, excedent de daun,dar i prin publicaiile periodice care ofer informaii precise i la zi n cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piee de asigurri i reasigurri.6 Bursele de asigurri sunt bursele ce apar ca adevarate piee. Fiecare asigurare sau reasigurare achiziionat la burs este subscris de catre membrii acetia putnd fi indivizi, asociaii,corporaii. Pool-urile i asociaiile sunt constituite din civa asiguratori independeni, care coopereaza pentru a acoperi mpreun riscuri pe care membrii nu sunt dispui s le acopere singuri. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Cnd funcioneaz ca sindicat, el poate emite o poli mixt, care include toti membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru astfel asiguratul are o relaie contractual cu fiecare membru al pool-ului. Cnd funcioneaz pe baza reasigurrii, un membru al pool-ului emite polia, iar ceilali membri reasigur o anumit parte din riscul asigurat astfel asiguratul are o relaie contractual numai cu societatea care a emis polia.

6

Ciurel, Violeta - Asigurari si reasigurari : abordari teoretice si practici internationale, All Beck, 2000

8

Capitolul II : Contractul de asigurareII.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurareCodul civil romn, n art.942, definete contractual ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. El este strict bilateral i de regula nu se poate ncheia cu titlu gratuit. Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, oblignduse ca, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere personae o indemnizaie de asigurare n limitele convenite. Caracterele juridice ale contractului de asigurare: a) Este un contract personal: prin contractual de asigurare se asigur Caracterul consensual: const n faptul c se formeaz solo consensu; Contractul are un character sinalagmatic ntrucat prile se oblig una persoana i nu proprietatea; b) c)

fa de alta. Asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asiguratorul, s ofere protective; d) e) Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durata; Executarea succesiva, este o alta caracteristic a contractului, deoarece

executarea nu are loc dintr-o data, printr-o singur prestaie; f) Caracterul Oneros al contractului de asigurare deoarece fiecare parte Caracterul aleatoriu: efectele sale depind de un eveniment viitor i are n vedere obinerea unui anumit avantaj; g) incert care pot duce la obinerea de catig sau pierdere pentru oricare dintre pri; h) Contractul de asigurare este un contract de adeziune: clauzele stabilite de una din pri, cealalt parte acceptnd ca atare sau nu.

II.2. ncheierea i derularea contractului de asigurareOrice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume: interesul asigurabil, maxima bun credin, causa proxima, despagubirea, subrogarea si contribuia.

9

Interesul Asigurabil: reprezint condiia de baza a oricarui contract de asigurare. Asiguratul sau contractual de asigurri trebuie s aib o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, acesta fiind proprietatea, viaa sau raspunderea pe care se doresc asigurate. Obiectivul Asigurrii: poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau eveniment ce poate duce la o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaii fa de un ter. n Contractul de asigurare, asigur interesul comercial, patrimonial, patrimonial al asiguratului fa de obiectul asigurrii. Obiectul contractului de asigurare este de fapt numele dat interesului financiar pe care o persoan l are n legtur ci obiectul asigurrii. Interesul asigurabil este definit ca fiind dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintro relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul asigurrii. Marinae Insurance Act(1906) n Sectiunea 6, prevede ca asiguratul trebuie sa fie interesat n obiectul asigurrii, n momentul producerii piederii, dei nu trebuie s fie interesat cnd a fost efectuat asigurarea.7 Principiul maximei bune credine: poate fi definit ca o datorie pozitiv de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor material privind riscul propus spre asigurare, chiar dac subscriitorul sau asiguratorul ntreaba sau nu. Causa proxima : reprezint cauza activ, efectiv, care pune n micare declanarea unui flux de evenimente care determin o pierdere, fr intervenia nici unei fore care a nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou i independent. Natura riscului: este foarte important de cunoscut n legatur cu causa proxima. Privind daunele, acestea se pot produce ca urmare a trei categorii de evenimente: a) b) c) Riscuri asigurate, expres menionate n poli; Riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul contractului; Riscuri neasigurate sau alte riscuri, nemenionate n poli.

Principiul despgubirii: n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere, contractul de asigurare este un contract de indemnizare. Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii. Indemnizaia reprezint compensarea financiar exact a pierderii suferite.

II.3. Forma contractului de asigurare

7

Constantinescu D.A., Dobrin M. Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998

10

Ca regul general, forma contractului este scris, dar aceasta nu este o condiie pentru a fi considerat valid, ci numai o dovada a ncheierii. Contractul de asigurare exprima acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de asigurare, condiiile generale i adi ionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare. Prile contractului de asigurare: se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asiguratorul. El poate fi ncheiat direct ntre prile contractante sau printr-un intermediary, cum ar fi agentul sau brokerul. Asiguratul este persoana fizic sau juridic, care intra n raporturi juridice cu asiguratorul prin ncheierea contractului de asigurare. n contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de personae i anume: Semnatarul, sau contractantul asigurrii: cel care semneaz polia n nume propriu i se oblig s plteasc primele; Asiguratul: persoana sau patrimoniul care sunt supuse riscului; Beneficiarul: desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare. Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare: n cazul contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia i anume: riscul, suma asigurat i prima de asigurare. ncheierea contractului de asigurare: ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia. Declaraia de asigurare: este o etap n care asiguratul i manifest dorinta de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. Analiza declaraiei: n vederea ncheierii contractului, este necesar evaluarea riscului de ctre asigurator. Obligaia asiguratului de a ncheia contractual: asiguratorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contactului. Motivele refuzului trebuie s fie foarte bine ntemeiate. Momentul ncheierii contractului: contractul se poate considera ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Durata contractului: reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor i poate fi de durat determinat sau nelimitat.11

Capitolul III : Asigurarea mrfii pe parcursul transportului rutier

III.1 Caracteristici generaleAsigurarea mrfurilor pe timpul transportului se poate face pentru riscuri generale i pentru riscuri speciale, ceea ce nseamna c exist condiii generale de asigurare i condiii speciale.8 n asigurarea mrfurilor, suma asigurat este dat de valoarea mrfii inclus n contractual de asigurare i agreat de asigurator. Ea este format din :

Valoarea mrfii potrivit facturii originale; Costul transportului, costul asigurrii; Cheltuieli, taxe, comisonale vamale; supraasigurare de 10% din valoarea bunului. Cnd bunul este livrat la depozitul destinatarului sau la destinaia menionat n poli; Cnd bunul este livrat la alt depozit, dect cel mentionat n poli; La expirarea unui anumit termen de la terminarea descrcrii bunului de pe autovehicul; Cnd contractual de transport se termina ntr-un alt loc dect destinaia specificat n contractual de asigurare.

Asigurarea nceteaz n una din urmatoarele situaii care survine mai nti:

Riscuri pentru care se acord protective de ctre asiguratori se mpart n dou categorii: riscuri generale; riscuri speciale.

III.2. Condiiile de asigurare a mrfurilor pe parcursul transportului rutier

8

Caraiani, Gheorghe Transporturi, expeditii si asigurari , Lumina Lex, 2001

12

Condiia A este cea mai cuprinztoare fiind acoperite toate riscurile de pierdere sau avarie la care sunt supuse bunurile n timpul transportului. Condiia B acoper un numr mai mic de riscuri menionate n mod expres n coninutul condiiei cauzate de: Incendiu sau explozie; Rsturnare, deraiere, prbusirea mijlocului de transport; Coliziunea autovehicolului cu un obiect exterior; Cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trnet; Intrarea apei de mare, ru, lac n mijlocul de transport, container sau depozit; Dauna total a unui colet pierdut sau czut n timpul ncrcrii sau descrcrii; Prbuirea podurilor, cldirilor, tunelelor; Cderi de arbori, ruperi de diguri, baraje i conducte de ap; Avalane, inundaii, cicloane.

Condiia C acoper pierderile i/sau avariile produse bunurilor n timpul transportului: Incendiu sau explozie; Rsturnare, deraierea sau prbuirea mijlocului de transport; Coliziunea mijlocului de transport cu un obiect exterior, altul dect apa.

Asigurarea ncheiata prin condiiile A, B, C acoper i alte categorii de cheltuieli cum ar fi: Cheltuieli fcute de asigurat n scopul salvrii ncrcturii, pentru prevenirea unui pericol iminent; Cheltuieli de constatare a pierderilor / avariilor fcute de asigurat; Cheltuieli de contribuie la avaria general; Cheltuieli fcute pentru clauza de culp comun.

Oricare dintre condiiile de mai sus poate fi extins n schimbul plii unei prime suplimentare, pentru a acoperi i riscul de pierdere i avarie la bunul asigurat, clauzele de riscuri speciale fiind de: furt, jaf i nelivrare, grev, riscuri ce in de natura mrfii. Contractul de transport prezint un mare numr de varieti, care se deosebesc ntre ele fie datorit specificului pe care l presupune obiectul activitii desfurate de cru, fie datorit varietii i specificitii mijloacelor de transport folosite, fie datorit particularitilor pe care le implic transporturile internaionale fa de cele interne.99

Caraiani, Gheorghe Transporturi, expeditii si asigurari , Lumina Lex, 2001

13

Indiferent de felul su, contractul de transport prezint urmtoarele trsturi eseniale: contractul de transport este un contract bilateral (sinalagmatic), deoarece chiar de la ncheierea lui n mod valabil d natere la obligaii reciproce i interdependente n sarcina ambelor pri contractante; contractul de transport este un contract cu titlu oneros, deoarece fiecare parte contractant urmrete s dein un folos, un echivalent, o contraprestaie n schimbul obligaiei asumate; contractul de transport este un contract comutativ, deoarece prile cunosc ntinderea obligaiilor reciproce pe care i le asum chiar din momentul ncheierii contractului i pot aprecia valoarea acestor prestaii reciproce ca fiind echivalente; contractul de transport este un contract cu coninut economic, cruia i se vor aplica principiile generale privind regimul acestor contracte. Participanii la contractul de transport. n cazul strmutrii de bunuri, constatm c ncheierea contractului de transport are loc ntre expeditor i cru; la destinaie ns, de cele mai multe ori, eliberarea ncrcturii intervine fa de o ter persoan, destinatarul, care o ia n primire. Principalul subiect de drept al contractului de transport este ntreprinderea care se angajeaz s efectueze strmutarea de bunuri. nsuiri care l individualizeaz pe cru sunt artate n art. 413 alin.2 Cod comercial. Textul precizeaz c se numete cru persoana care i ia nsrcinarea ca, ntr-un mod oarecare, s transporte sau s fac a se transporta un obiect oarecare. n contractele care au ca obiect strmutarea de mrfuri cocontractantul cruului este de regul expeditorul, denumit i ncrctor sau predtor. Adesea, n locul expeditorului acioneaz pentru ncheierea contractului de transport, mandatarul sau comisionarul su. Expeditorul mrfii, la data ncheierii contractului de transport, trebuie s nominalizeze, n documentul care se ntocmete persoana beneficiarului, cruia urmeaz s-i fie eliberat ncrctura la captul cltoriei. Din acest punct de vedere, expeditorul are o facultate de opiune. El i poate rezerva dreptul de a fi destinatarul mrfii transportate. Poziia destinatarului n contractul de transport poate fi explicat n temeiul cesiunii de drepturi. Astfel, expeditorul, n calitate de cedent, transmite drepturile ce decurg din contractul de transport n favoarea destinatarului, care devine astfel cesionar. O alt explicaie este dat de stipulaia pentru altul. n cadrul contractului de transport, expeditorul este stipulant, cruul deine poziia de promitent.

14

n raport cu celelalte mijloace de transport avnd o capacitate de transport mai redus, transporturile rutiere au un nivel mai ridicat al preului de cost, sunt dependente de condiiile meteorologice, de starea infrastructurii, etc. Contractul de transport auto de mrfuri este acel contract prin care un operator de transport rutier (transportatorul sau cruul) se oblig, n schimbul unui tarif (taxa) s transporte sub paz sa i nuntrul anumit termen, o cantitate determinata de mrfuri pe care urmeaz s o elibereze destinatarului indicat de ctre expeditor prin documentul de transport.10 Scrisoarea de transport este un contract model imprimat pe un formular tipizat, pe care expeditorul are obligaia s-l completeze n momentul depunerii la cru. Cruul este obligat s confirme, prin semntur i numr de nregistrare primirea scrisorilor de transport. Caracterul sinalagmatic al contractului de transport auto de mrfuri nu exclude unele rspunderi ale expeditorului, n limita obligaiilor specifice ce-i revin, comparativ cu obligaiile cruului. Expeditorul rspunde pentru depirea timpului liber tarifar de ncrcare prin plata unei taxe de transport. Deci suma ce trebuie pltit transportorului reprezint un tarif i nu o penalitate. Ea se calculeaz potrivit tabelelor pentru timpul de utilizare ale tarifului pe autovehicul, corespunztor capacitii nominale a mijlocului auto folosit. De exemplu, dac un autovehicul de 6 tone trebuie ncrcat in 100 de minute, iar operaiunea s-a executat n 180 de minute, depirea de 80 de minute se va transforma in 1,5 ore (rotunjit) care se nmulete cu lei/or = suma ce va fi pltit. Expeditorul rspunde i pentru plata la termen a taxei de transport, orice ntrziere ducnd la plata de penaliti. Rspunderea expeditorului mai poate interveni i n caz de deteriorare a autovehiculului cu ocazia ncrcrii sau pentru neambalarea corespunztoare i nefixarea mrfii, ct i pentru exactitatea meniunilor din scrisoarea de transport. Operatorul de transport rutier rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii ori pentru avarierea ei, din momentul primirii la transport i pn n momentul eliberrii la destinaie.

10

Lungu, Constantin Nicolae - Asigurari de bunuri, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", 2009

15

Despgubirea ce urmeaz s o plteasc transportatorul pentru pierderi, se calculeaz dup preul prevzut n factura care nsoete transportul, iar lipsa acesteia dup preul oficial, dac exist, n caz contrar, dup preul curent al mrfii la locul i data predrii.11 n afara acestei despgubiri, cruul va suporta i taxa de transport i alte eventuale cheltuieli fcute n legtur cu transportul mrfii pierdute. n cazul avarierii mrfii n timpul transportului i din vina cruului, despgubirea la care va fi obligat const n suma corespunztoare deprecierii mrfii, fr alte daune. Folosirea mrfurilor de ctre cru, atrage rspunderea sa prin plata unei despgubiri calculat la valoarea dubl a mrfurilor folosite. Dac prin depirea termenului de executare a contractului de transport, marfa a ajuns la destinaie cu deprecieri calitative, transportatorul va fi obligat la plata despgubirilor corespunztoare.

III.2.1. Riscul n asigurarea de transport terestru n cadrul condiiilor de asigurare, riscurile asigurabile n transportul terestru sunt structurate n funcie de natura asigurrii, astfel: n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru, principalele riscuri asigurate sunt: Riscurile naturale: incendiu, trsnet, inundaii, furtuni, umezeal, grindin, ploaie, uragane, cutremure de pmnt, alunecarea de teren, greutatea stratului de zpad, avalane de zpad etc.; Explozia cu sau fr incendiu, contaminarea cu alte bunuri transportate; Accidente ale mijloacelor de transport care afecteaz marfa transportat; Acte de tlhrie; Spargere, scurgere, risipire, dispariia sau furtul bunurilor asigurate, dac acestea sau produs ca urmare a unui accident a mijlocului de transport; Accidente n timpul ncrcrii sau descrcrii mrfurilor. n practic, exist trei tipuri uzuale de asigurare a mrfurilor transportate: toate riscurile cu excepia riscurilor neasigurabile (excluderile generale);

11

Constantinescu, Dan Anghel; Dobrin, Marinica - Despagubiri in asigurari, Bren, 1998

16

cu avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel de accident al mijlocului de transport, cutremur, erupie vulcanic, trsnet, accidente la ncrcarea i descrcarea bunurilor;

fr avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel de accident al mijlocului de transport. Unele societii de asigurri, contra unei prime suplimentare pltite cuprind n

asigurare i unele riscuri care n mod obinuit sunt excluse, cum ar fi: clauza pentru grev, clauza pentru rzboi etc. III.2.2.Suma asigurat Suma asigurat reprezint n general limita maxim de sum pn la care asigurtorul se angajeaz s-l despgubeasc pe asigurat n caz de producere a riscului asigurat. Aceast sum nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului, ea fiind necesar att n calculul primelor de asigurare, ct i n calculul despgubirilor, n eventualitatea apariiei cazului asigurat. Valoarea real a unui bun se determin prin operaiunea de evaluare a acestuia.12 Asigurarea mrfurilor transportate. n cazul acestui tip de asigurare pot exista dou situaii de stabilire a sumei asigurate, n funcie de cererea asiguratului: separat pentru fiecare transport pe cile ferate, cu vehicule ori prin pot, n cazul asigurrilor ncheiate pentru bunuri transportate pe o rut definit, separat, pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, n cazul asigurrilor ncheiate cu persoanele juridice care efectueaz transportul cu vehicule proprii. n general, n poliele de asigurare de mrfuri pe timpul transportului este menionat suma asigurat, dar exist i o excepie. Astfel, n unele asigurri nu s unt cuprinse meniuni exacte cu privire la suma asigurat. n funcie de determinarea sumei asigurate la momentul ncheierii contractului, deosebim dou tipuri de polie de asigurare: polie evaluate i polie neevaluate. Diferena dintre ele const n faptul c n cazul polielor neevaluate, la producerea riscului asigurat, i n vederea obinerii despgubirii, asiguratul va fi nevoit s dovedeasc valoarea bunurilor afectate de daune prin facturi, avize de nsoire a mrfii, extras de cont sau alte documente. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii deine o poli evaluat, acesta nu va trebui s mai fac dovada valorii mrfurilor asigurate, deoarece aceasta a fost stabilit la momentul ncheierii contractului.12

Constantinescu, Dan Anghel; Dobrin, Marinica - Despagubiri in asigurari, Bren, 1998

17

Pentru aceast asigurare, prima se calculeaz de ctre societatea de asigurri prin aplicarea cotei de prim la suma asigurat pentru transport sau pentru o perioad determinat. Plata primelor poate fi realizat anticipat sau n rate, n funcie de opiunea asiguratului. Stabilirea nivelului cotei de prim este un proces complex, care trebuie s in seama de anumii factori care pot influena apariia daunei sau nivelul pagubelor. un prim factor determinant l constituie sfera riscurilor cuprinse n condiiile de asigurare. Astfel pentru clauza toate riscurile prima de asigurare va fi mai ridicat, n timp ce pentru clauza fr avarie particular prima de asigurare va fi cea mai mic; al doilea factor ar fi caracteristicile mrfurilor, precum i includerea unor riscuri speciale n condiiile de asigurare n funcie de aceste caracteristici. Riscuri speciale pot fi considerate, de exemplu cele de spargere sau risipire, n cazul unui transport de sticlrie, respectiv alimente. De asemenea sunt mrfuri care prezint pericolul emanaiei de gaze explozive, astfel c riscul exploziilor sau incendiilor este mult mai mare, ceea ce va determina o mrire a cotailor de prime; un alt factor ce contribuie la calculul primelor de asigurare este ambalajul utilizat de asigurat pe durata efecturii transportului; cltoria prezint interes pentru asigurtor i sub aspectul duratei, a modalitilor de realizare, a anotimpului n care acesta se efectueaz; un rol deosebit n stabilirea cotaiei de prim l prezint i caracteristicile autovehiculelor cu care se realizeaz transportul, cum ar fi: starea tehnic a acestora, vechimea, capacitatea acestora de a garanta conservarea calitativ i cantitativ a mrfurilor transportate; nu n ultimul rnd, nivelul primelor poate fi influenat i de starea conjunctural a pieei asigurrilor, mai ales n cazul transporturilor internaionale. III.2.3. Calculul i plata despgubirii Constatarea pagubelor se face cu ajutorul unui inspector de daune, reprezentant al asigurtorului, n prezena transportatorului, asiguratului i, dup caz, martori. Evaluarea pagubei se face de ctre societatea de asigurri direct sau prin reprezentani, sau n caz de divergene se apeleaz la un expert neutru. Astfel pot aprea mai multe situaii: n caz de daun total constructiv, adic atunci cnd marfa transportat este complet distrus, sau este ntr-un asemenea grad afectat nct i pierde18

proprietile sale caracteristice, ori proprietarul nu mai cunoate nimic de aceasta, n urma unui eveniment asigurat, despgubirea va fi egal cu suma asigurat; n caz de avarie parial, despgubirea care se pltete va fi partea din suma asigurat care reprezint valoarea pierdut sau avariat mpreun cu procentul corespunztor al costului transportului sau al altor costuri care sunt n legtur c u acesta; n cazul n care suma asigurat este inferioar valorii reale a mrfurilor transportate, despgubirea se va calcula proporional cu paguba n funcie de raportul dintre valoarea real i suma asigurat.13 Calculul pagubei i a despgubirii se face astfel: PG = CA * PR VR DP = PG