PREDMET:TEHNIKE BANKARSKOG POSLOVANJA

Predavanje 12 : Organizacija i struktura banaka

Predavač: Zvonko Agičić

2

Organizacijski oblici banaka�Banke su kroz povijest razvijale različite organizacijske

oblike radi ostvarivanja različitih funkcija i usluga koje klijenti traže;

� Klasifikacija banaka:� Banke se mogu klasificirati u tri grupe po kriteriju

veličine aktive:�male; srednje; velike banke;

�Na organizacijsku strukturu banke utječe :� Veličina i koncentracija aktive banke;� Poslovni model i strategija banke;� Tehnologija.

3

Organizacijski oblici banaka� Organizacija banaka bez

poslovnica (Unit Banking Organisations)

� Unit banking - tip bankarskeorganizacije gdje se sve usluge pružaju iz jednog centra/ureda ;- Ove male banke nude uglavnom standardne usluge grañanima i tvrtkama lokalne zajednice (depozite, kredite);

� Nude i usluge podizanja novca putem (drive-in windows)bankomata, kartično, internet usluge.

4

Drive-in windows banking

5

� Banke s poslovnicama (Branch banking) –nude kompletan asortiman usluga na više lokacija tj. mreže poslovnica;

� Prednosti/Advantages:� Omogućuju veću efikasnost;� Veća raspoloživost kvalitetnijih naprednih

usluga klijentima;� Smanjuju transakcijske troškove

klijentima;� Stimuliraju brži ekonomski rast jer nude

više raspoloživih kredita;� Manje su osjetljive na rizike - manja

koncentracije na jednu industriju ili regiju.

Organizacijski oblici banaka

6

Organizacijski oblici banaka

�Nedostaci/Disadvantage� Poslovnice obično nose

veće operativne troškove;

� Mogućnost da “velike banke” crpe kapital iz lokalnih zajednica.

7

Organizacijski oblici banaka

• Usluge Internet banke :– Depoziti & Štednja;– Stambeni krediti;– Potrošački &

gotovinski krediti;– Ulaganje u v.papire;– Police osiguranja;– E-Internet banking.

� Internet (on-line) banka – moderna poslovna banka koja sve svoje usluge nudi putem interneta klijentima-grañanima, nema poslovnice niti izravan rad s klijentima;

�http://new.egg.com; http://www.firstdirect.com/

8

Drugi oblici bankovnih organizacija

�Ne tako davno, banke su globalno usvojile koncept univerzalnog bankarstva:�Grañani (Retail);�Kompanije (Corporate &SME);� Investicijsko bankarstvo; (Investment banking);

� Dva glavna oblika koja su slijedile ovaj koncept :� Financijske holding kompanije (Financial Services

Holding Companies (FHCs);� Bankovni subsidijari (Bank Subsidiaries) ili

Bankarska grupa (Banking group);

9

Financijske holding kompanije

�Financijske holding kompanije ;� Organizacijski oblik kompanije u kojoj matična

kompanija ”holding” posjeduje vlasničke udjele (dionice) u jednoj ili više banaka i financijskih kompanija (equity shares of one or more banksand financial companies);

� Holding kao grupa kompanija pruža praktički sve vrste financijskih usluga koje postoje na odreñenom tržištu.

10

Bankovni subsidijari ili Bankarska grupa

� Organizacijski oblik u kojoj matična banka posjeduje vlasničke udjele (u pravilu većinske) u različitim financijskim kompanijama;

� Bankarska Grupa � veća fleksibilnost;�mogućnost pružanja pored svih vrsta financijskih

usluga i pružanje nebankarskih usluga.� Financijski konglomerat

�ako je postotni udio bilančnih iznosa subjekata iz financijskog sektora u grupi u odnosu prema bilančnim iznosima svih osoba u grupi veći od 40 posto.

• (Zakon o financijskim konglomeratima od 1.siječnja 2009.g.)

11

12

Two Alternatives Types of Banking Organisations in th e 21st Century

Financial Services Holding Company Model Bank Subsidiaries Model

Financial Services Holding Company (FHC)

InsuranceAgencies

Selling Policiesand InsuranceUnderwriting

Bank orBanks

SecurityPurchases and

Sales and SecurityUnderwriting

MerchantBank

Travel Agenciesand OtherNon-bankAffiliates

Real EstateDevelopment

and InvestmentCompany

Bank

Subsidiary Firms

InsuranceAgencies Selling

Policies

Security Purchasesand Sales

Travel Agenciesand Other Non-bank

Subsidiaries

13

Model bankarske grupe na bankarskom tržištu RH

Financijski Model bankarske grupe

Banka

Stambena štedionica

BankCard

Leasingtvrtka

Factoringtvrtka

Tvrtka za nekretnine

Putni čka agencija

Bankinvest

Ovaj model prakticiraju s više ili manje specifičnosti vodeće hrvatske banke:

Erste grupa; HPB-Grupa; PBZ-Grupa; RBA grupa; ZABA grupa;

14

Organizacijska i hijerarhijska struktura banke u Hrvatskoj

� Temeljni zakoni: Zakon o kreditnim institucijama i Zakon o trgova čkim društvima;

� Organi banke jesu : Glavna skupština, Nadzorni odbor i Uprava;

� U organizacijskoj operativnoj strukturi , ovisno o veličini banke može se uspostaviti više organizacijskih/hijerarhijskih razina: 1. prva organizacijska/hijerarhijska razina - Uprava 2. druga organizacijska/hijerarhijska razina - Sektor3. treća organizacijska/hijerarhijska razina - Direkcija/Podružnica4. četvrta organizacijska razina-Odjel/ Služba/ Tim/ funkcija.

15

Shematski prikaz organizacije univerzalne banke u RHNadzorni

odbor

Uprava

Sektor Sektor

Direkcija Direkcija

Sektor

Direkcija

OdjelPodružnica

Poslovnica

Odjel

Služba

Tim

DirekcijaDirekcija

Interna revizija

Kreditni odbor

Odbor za IT

ALCO

Revizorski odbor

OdjelOdjel

SlužbaSlužbaSlužba Služba

TimIspostava

16

Direkcija za platni promet

Direkcija sistemskeinfrastrukture

Direkcija aplikativnog razvoja

SEKTORIT I OPERATIVNE

PODRŠKE

SEKTORIT I OPERATIVNE

PODRŠKE

SEKTOR PODUZEĆA, RIZNICE I

INVESTICIJSKOG BANKARSTVA

SEKTOR PODUZEĆA, RIZNICE I

INVESTICIJSKOG BANKARSTVA

Direkcija za poslove s državom

Direkcija investicijskogbankarstva

Direkcija poslova riznice

SEKTOR ZAMALA I SREDNJA PODUZEĆA (SME)

SEKTOR ZAMALA I SREDNJA PODUZEĆA (SME)

Direkcija za poslove s malim i srednjim

poduzećima

Direkcija za razvoj i koordinaciju s

poslovnim centrima

SEKTORPOSLOVA

SA STANOVNIŠTVOM

SEKTORPOSLOVA

SA STANOVNIŠTVOM

Direkcija za razvoj Distrib.kanala

Direkcija za razvoj proizvoda

SEKTORUPRAVLJANJA

RIZICIMA

SEKTORUPRAVLJANJA

RIZICIMA

Direkcijakreditne analize

Direkcija upravljanja

rizicima

Direkcijaupravljanja

loši plasmani

SEKTORFINANC.RAČUNOV.

POSLOVA

SEKTORFINANC.RAČUNOV.

POSLOVA

DirekcijaPlana&financijske

kontrole

NADZORNI ODBORNADZORNI ODBOR

UPRAVA BANKEUPRAVA BANKE

Direkcija unutarnje

revizijeUred

Uprave Banke

Direkcijaupravljanja

ljudskim resursima

Odbor za reviziju

DirekcijaKartičnog poslovanja

Direkcijaračunovodstva

Direkcija pravnihposlova

Ured za ekon. istraž.

i strateško plan.

Direkcija marketinga i korporativne komunikacije

Direkcija za poslove s poduzećima

Direkcija za usklañenje (compliance)

Direkcijaorganizacije

Direkcijaoperativnih

poslova

*Shema organizacije ne odgovara niti jednoj poznatoj banci u RH, te je ovdje navedena samo kao ilustracija moguće organizacije banke!

Direkcija općih poslova

17

Korporativno upravljanje bankom� Model poslovnog odlučivanja i definiranje ovlaštenja za

donošenje odluka može se podijeliti obzirom na:� Tijela koja donose odluke (Uprava, Nadzorni odbor,

Skupština);� Rukovoditelje prema hijerarhijskim razinama koji imaju

ovlaštenja za donošenje odluka;� Vrstu odluke (strateške, taktičke i operativne odluke)

18

Korporativno upravljanje bankom

� Uprava i nadzorni odbor banke snose primarnu odgovornost za:� Upravljanje bankom tj. za njen ustroj i

organizaciju;� Odreñivanje ciljeva i strategije poslovanja;� Upravljanje i praćenje svih bankovnih rizika;� Raspored ovlasti i odgovornosti,

uspostavljanje adekvatnih linija izvještavanja te funkcija unutarnjih kontrola;

� Uprava banke treba definirati postupke i dokumente koji se odnose na razdvajanje dužnosti i sprječavanje sukoba interesa.

19

Nadležnosti nadzornog odbora

� Nadzorni odbor daje suglasnost Upravi na:� Poslovnu politiku banke;� Financijski plan banke;� Strategije i politike preuzimanja rizika i

upravljanja njima;� Strategije i postupke procjenjivanja

adekvatnosti internoga kapitala banke;� Akt kojim se uspostavlja adekvatno

funkcioniranje sustava unutarnjih kontrola;

� Akt o unutarnjoj reviziji i na godišnji plan rada unutarnje revizije i

� Donosi odluke o drugim pitanjima odreñenim ZOKI-em.

20

Funkcije neposredno pod nadležnosti Uprave

� Ured Uprave;� Opći, pravni i kadrovski poslovi;� Informacijsko tehnološka sigurnost;� Upravljanje rizicima;� Marketing i korporativne komunikacije;� Ekonomska istraživanja;� Interna revizija-

�Akt o unutarnjoj reviziji donosi uprava banke uzprethodnu suglasnost nadzornoga ili revizorskog odbora.)

21

Ured Uprave Banke

�Svrha posla:� Stručna i administrativna podrška radu Uprave,

odborima Uprave, nadzornim tijelima i Glavne skupštine;

� Izrada zapisnika sa sjednica tijela banke i otpremanje akata/odluka/zaključaka sa sjednica tijela banke;

� Praćenje provoñenja Odluka/zaključaka tijela banke� Administrativni poslovi (kompletiranje, arhiviranje i

čuvanje dokumentacije sa sjednica tijela banke;� Davanje potrebnih informacija i odgovara na upite te

provedba odluka koje se odnose na dioničare banke.

22

Zajednički poslovi (Opći, pravni i kadrovski )

� Svrha posla:� Opći poslovi

� upravljanje nabavom roba i ugovaranja usluga, ulaganjem te investicijskim i tekućim održavanjem materijalne imovine;

� Pravni poslovi� osiguravanje pravne, podrške poslovnim i korporativnim

aktivnostima banke te obrana imovinskih interesa kroz poslove pravnog zastupanja;

� Kadrovski poslovi� razvoj i implementacija strategije upravljanja ljudskim resursima,

savjetodavna i stručna podrška Upravi i rukovodstvu (management) u osiguranju kvalitetnih ljudskih resursa;

� upravljanje pravnim aspektom procesa upravljanja ljudskim resursima te provedba radno-pravnog statusa radnika i rukovodstva.

23

Informacijsko tehnološka sigurnost

� Svrha posla:� Definiranje, razvoj i nadzor provedbe Politike

sigurnosti informacijskog sustava banke� Razvoj, unaprjeñenje i održavanje sustava

antivirusne zaštite;� Kontrola ovlaštenja pristupa različitim

podsustavima i aplikacijama banke;� Razvoj i nadzor mrežne sigurnosti;� Sudjelovanje u definiranju i provedbi tzv.

„Plana oporavka uslijed katastrofe“(DisasterRecovery plan) i „Plana kontinuiteta poslovanja“(Business Continuity plan);

� Organizacija, nadzor i koordinacija rada HelpDesk-a;

24

Upravljanje rizicima

�Svrha posla:� Upravljanje rizicima u skladu s

meñunarodnim standardima i poslovnom strategijom banke, kroz:� identifikaciju, mjerenje, kontrolu i

pravovremeno izvještavanje o utjecaju svih rizika na ostvarenje poslovnih ciljeva banke ;

� Posao upravljanja rizicima organiziran je prema slijedećim grupama poslova :� Upravljanje kreditnim rizikom;� Upravljanje tržišnim rizicima;� Upravljanje operativnim rizikom;� Upravljanje rizikom neusklañenosti.

25

Poslovi unutarnje revizije�Svrha posla:

� Utvrñivanje koliko su u poslovne procese: ugrañeni elementi unutarnjeg sustava kontrola;

� Davanje preporuka za unapreñivanje i poboljšanje poslovnih procesa i kontrola;

� Ocjena primjene i djelotvornosti postupaka upravljanja rizikom i metodologija za procjenjivanje rizika;

� Ocjena ispravnosti i pouzdanosti sustava računovodstvenih i financijskih izvještaja;

� Revizija informacijskog sustava;� Provjera pouzdanosti sustava izvještavanja te

pravodobnosti i točnosti izvješća propisanih Zakonom i propisima HNB-a.

26

Poslovi sa stanovništvom(Retail - maloprodaja)

�Svrha posla:� Predlaganje strategije i budžeta

poslova sa stanovništvom;� Ostvarenje planiranih poslovnih ciljeva

u segmentu stanovništva;� Upravljanje razvojem proizvoda i

usluga u cilju zadovoljenja potreba klijenata;

� Osiguravanje konkurentnosti i profitabilnosti proizvoda/usluga;

� Podizanje kvalitete servisa klijentima –grañanima;

� Razvoj marketinškog koncepta i imidža banke u segmentu stanovništva.

27

Poslovi s poduzećima i poduzetnicima (SME)

� Svrha posla:� Predlaganje strategije i budžeta poslova sa

poduzećima& razvoj poduzetništva;� Ostvarenje poslovnih ciljeva za velika poduzeća, financ.

potreba države te malih i srednjih poduzetnika* ;� Upravljanje razvojem proizvoda i usluga u cilju

zadovoljenja potreba korporativnih klijenata;� Osiguravanje konkurentnosti i profitabilnosti

proizvoda/usluga.*Small Medium Enterprises- Mala i srednja poduzeća

28

Poslovi računovodstva

�Svrha posla:� Propisivanje i održavanje

računovodstvenog sustava u skladu s važećom zakonskom regulativom i internim aktima banke;

� Izrada financijskih izvješća za interne i eksterne potrebe;

� Koordinacija rada banke i vanjskihrevizora;

� Nadzor nad ažurnosti i kvalitetom proknjiženih podataka.

29

Poslovi plana i analize�Svrha posla:

� Koordiniranje procesom poslovnog i financijskog planiranja u banci;

� Izrada strateških planova u suradnji sa organizacijskim jedinicama banke;

� Izrada smjernica, postupaka i konačna izrada budžeta;

� Izrada prognoza financijskog rezultata (Forecast);

� Praćenje kretanja budžeta i financijskih pokazatelja poslovanja banke;� (mjesečno, tromjesečno,

polugodišnje i godišnje).

30

Informacijska tehnologija

�Poslovi IT-a organizirani su kroz dvije grupe poslova:

� Poslovi aplikativnog razvoja� Nabava programskih rješenja za podršku poslovanju

banke prema usvojenim projektima od strane Uprave;� Iniciranje projekata koji uključuju izgradnju novih,

promjenu postojećih funkcionalnosti programske podrške ili nabavu programskih rješenja;

� Testiranje, verifikacija, procjena i ocjenjivanje programskih rješenja u suradnji s drugim organizacijskim jedinicama banke.

31

Informacijska tehnologijaArhitektura IT sustava

32

33

� Instaliranje i održavanje informatičke opreme;� Povezivanje s informacijskim sustavima izvan banke;� Osiguranje pouzdanog i neprekidnogfunkcioniranja IT- infrastrukture;� Pružanje pomoći korisnicima u banci pri korištenju IT- infrastrukture;� Podrška radu korisnicima IT i komunikacijske opreme (help-desk).

Informacijska tehnologija

� Poslovi sistemskog razvoja i telekomunikacija

34

Poslovi riznice

�Svrha posla:� Planiranje likvidnosti i osiguravanje

odgovarajućih rezervi likvidnosti;� Upravljanje strukturom bilance (A&P) i

deviznom pozicijom;� Osiguranje stabilnosti kamatne marže i

predlaganje cijena (depoziti/krediti);� Priprema analize i informacije za (ALCO)

- Asset liability comitee (Odbor za upravljanje aktivom/ pasivom );

� Usluge riznice korporativnim klijentima;� Trgovanje devizama i vrijednosnim

papirima ;

35

Poslovi platnog prometa

�Svrha posla:� Poslovi platnog prometa za

klijente:� Provoñenje naloga za plaćanje

u domaćem i inozemnom platnom prometu:– operativno praćenje računa,

transakcija klijenata;– kontrola i nadzor izvršenja

obračuna naknada po poslovnim računima klijenata;

– obrada naloga;– kontrola i nadzor obrade izvoda

računa Banke.

FINA

NKS

HSVP

36

Integration

Back-end

Datamining

POS

Kiosk

WebATM

Middleware

Legacysystems

Bank

Merchant

Suppliers

Fulfillment

Securities

Corporate

Customer

Home

user

CallCenter

Card net

PhonePrivate /Public

Network

ATM / POS

CRMBranch Banking

Core Banking

Internet BankingPayment Systems &Card Management

Wealth Management

EAIAggregation

Treasury / Forex

Wireless

Straight throughProcessing

3D Secure

Trading / Back office

Private /Public

Network

Insurance

Business Intelligence

Electronic Payment Components

Front-end

Electronic InvoicePresentment

Cardholder Accounting

B2B Purchase Cards

37

Pitanja?