Upload
uvildigedk
View
2.309
Download
0
Tags:
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Hvordan planlægger du bedst muligt den økonomiske overgang fra erhvervsaktiv til pensionist
Citation preview
Fra opsparing til nedsparing
Af Søren Meldgaard
”Penge er ejendommelige. De
Dagsorden
� Indledning
� Penge og alder
� Arv
� Pension
� Nye regler
� nedpsaringsplan”Penge er ejendommelige. De
kan sidestilles med kærlighed
som menneskets største kilde
til glæde. Og med døden som
vores største kilde til angst”
� Boligen
� Afdragsfrihed
� Valg af lån
� Investering som pensionist
� Muligheder
Din økonomi
BoligFrie midler
Pensions
ordninger
Pensionsopsparing
Arbejds-
indkomst
Kr.
Fordeling af din formueFordeling af din formueFordeling af din formueFordeling af din formue
Efterløn
Folkepension og ATP
indkomst
Tid60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år60/62 år 65 år65 år65 år65 år65 år65 år65 år65 år
Arveklasser
Fætter/kusinearver ikke
Fætter/kusinearver ikke
ArveladerMor
Bror/søster
Nevø/niece
Far
Bror/søster
Nevø/niece
Bedsteforældre
Livsarvinger:Børn
Børnebørn
o.s.v.
AL § 1Arveklasse 1
staten
Arveklasse 3
staten
Arveklasse 3
o.s.v.
Arveklasse 2
o.s.v.
Arveklasse 2
Arveafgift
Arvens størrelse
Boafgift Tillægsboafgift
Ægtefæller Uanset beløb 0% 0%
Børn + samboende i de sidste
2 år
<264.100 0% 0%
> 264.100 15% 0%2 år > 264.100 15% 0%
Andre< 264.100 0% 25%
> 264.100 15% 25%
Boafgift beregnes af den del af den samlede arv, der overstiger kr. 264.100.Tillægsboafgift beregnes af hele arven minus 15%-afgiften.
”At spare sammen er en
Dine muligheder med arven
(hos advokaten)
� Testamente� Med testamente kan du råde over 75% af din arv, og sikre at pengene
går det rigtige sted hen.
� Pengegaver� 58.700 til nærbeslægtede
� 20.500 til svigerbørn”At spare sammen er en
vældig god ting. Især når ens
forældre har gjort det for
en.
� Rentefrie lån� Er tale om et reelt gældsforhold.
� Forinden oprettes og underskrives et gældsbrev.
� I gældsbrevet indflettes et vilkår om, at du til enhver tid kan kræve hele restgælden indfriet med kort varsel, fx. med 30dages skriftligt varsel.
� Der må IKKE være én forbindelse mellem ovenstående pengegaver og det rentefrie lån.
Pensions
ordninger
Nye muligheder med den nye reformRatepension • 100.000 kr grænse
• Aldersgrænse for oprettelse ophæves
• 5- års reglen
Kapitalpension • Aldersgrænse for
oprettelse ophæves
• Stadig mulighed for indbetaling trods
Livrente • Er blevet mere interessant i
opsparings perioden
Ratepension
• 5- års reglen ophæves
Kapitalpension
indbetaling trods udbetaling L
ivrente
” Penge er som møg – de
Nedsparingsplan
� Ligesom man ligger budget, skal der også laves nedsparingsplan
� Offentlige pensioner
� Private pensioner ” Penge er som møg – de
gør kun gavn hvis de bliver
spredt”
� Private pensioner
� Opsparede midler
� Aktiver som hus, båd, vinsamling etc.
”Det er nemt at beregne
Fordele ved nedsparingsplan
� Du optimerer din skattebetaling� F,eks. ved deludbetalinger af din kapitalpension, hvis du er
tæt på topskat, eller den måske kommende pensionsudbetalingsloft
� Du optimerer dine renteindtægter� F.eks. Ved at du bruger dine frie midler før din
kapitalpension
� Du optimerer dine udgifter� F.eks. Ved omlægning af dine lån og indefrysning af
ejendomsskatter. ”Det er nemt at beregne
sine udgifter. Man tager bare
sine indtægter og ligger 10%
til”
ejendomsskatter.
� Du optimerer din sociale udbetalinger� F.eks. Ved oprettelse af kapitalpensioner mens du er på
pension
Din pensionsopsparing rækker længere uden du skal ændre på din
levestandard !!!
Indbetaling på kapitalpension
66 år 67 år 68 år
indkomst 125000 125000 125000
- Kapitalpension 0 46000 46000
Grundbeløb 65376 65376 65376
Pensionstillæg 48216 62424 62424
Udbetalt kapitalpension 0 46000
I alt 238592 206800 252800
Afkast på over 30%!!!!
Tommelfingerregel for brug af dine midler
1. Brug først fri opsparing
2. Fordel kapitalpensioner og 2. Fordel kapitalpensioner og ratepensioner over tid.
3. Brug boligen som supplement og/eller efter opbrugt pensioner.
Bolig
Bolig
”Prisen er det man betaler,
� Afdragsfrihed er god i 2 situationer
� Afdrag på andre lån
� Nedsparingsøkonomi
”Prisen er det man betaler,
værdien er det man får”� Nedsparingslån
� Realkreditlån
� Prioritetslån
� boligkreditter
1 million med afdrag2010 2020
Med afdrag kr
Afdrag 175000
Renter 500000
I alt 675000/5.625,-
Uden afdrag kr
Afdrag 0
Renter 550000
I alt 550000/4.583,-
Nedsparingslån
• Den billigste rente• Mulighed for fast rente• Rente af hele hovedstolen
• Stor fleksibilitet• Betaler kun rente for det beløb du har brugt• Typisk billigere rente end
• Stor fleksibilitet• Betaler kun rente af det beløb du har brugt• Variabel rente
Realkreditlån
• Typisk billigere rente end kredit• Variabel rente• Kan have indflydelse på ældrechecken
Prioritetslån
• Variabel rente• Typisk dyrere end de to andre
kredit
Frie Midler
Frie midler
Overvejelser ved investering
Overvejelser inden investering
• Hvornår skal jeg bruge pengene?• Har jeg behov for et løbende afkast?• Hvor meget tid vil jeg bruge på min
Selve investeringen
Rebalancering
• Hvilke omkostninger er der?• beskatning af de papirer jeg køber?• er der bindingsperioder?
• Passer mine papirer stadig til min risikoprofil?
bruge på min økonomi?• Hvor stor erfaring har jeg• Hvor stor en risiko vil jeg løbe?• Hvad kan få mig til at ændre på ovenstående spørgsmål?
bindingsperioder?
Fordeling af din investering
Nye
markeder
Etablerede markederEtablerede markeder
Kreditobligationer
Stats- og realkreditobligationer
(evt. kontant)
Selv en papegøje kan blive
Tommelfingerregler ved investering
� Der er ikke noget der hedder høj afkast uden risiko. Højt afkast = høj risiko.
� Skibskredit og realkreditter med kort løbetid kan være et godt alternativ i forhold til kontantrenten i banken.
Selv en papegøje kan blive
lærd økonom, den skal blot
lære 2 ord: udbud og
efterspørgsel.
forhold til kontantrenten i banken.
� Spred din risiko.
� Hold dig til din risikoprofil og investeringsstrategi.
� Vær tålmodig og hav is i maven, hvis det er nødvendigt.
Tak for jeres opmærksomhed!
Spørgsmål