Click here to load reader

Rezerva matematică

  • View
    39

  • Download
    3

Embed Size (px)

DESCRIPTION

Metoda retrospectivă

Text of Rezerva matematică

2.6. Rezerva matematic2.6.1. Definirea rezervei matematiceRezerva matematic poate fi definit ca fiind diferena dintre valoarea actual a obligaiilor financiare ale obligaiilor asiguratorului i valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului de onorat la un moment dat, servind la acoperirea obligaiilor viitoare ale asiguratorului. O societate de asigurare pentru a-i putea derula n bune condiii activitatea trebuie s cunoasc n permanen mrimea rezervei matematice, iar suma respectiv s se fructifice cu dobnda compus, deoarece venitul aferent acesteia a fost luat n calculul primei nete. Aceast necesitate rezid n faptul c, la asigurarea de via, frecvena riscului crete de la un an la altul, ceea ce are drept urmare perceperea unei prime de asigurare neuniforme, cresctoare de la asigurat. O asemenea soluie este ns inconvenient pentru asigurat, care prefer s plteasc o prim anual constant pe toat perioada asigurrii.

1

2.6.2. Metode de determinare a rezervei matematiceMrimea rezervei matematice se poate determina cu ajutorul mai multor metode, i anume: 1) metoda prospectiv; 2) metoda retrospectiv; 3) metoda de recuren; 4) metoda valorilor auxiliare;

2

2.6.2.1. Metoda prospectivMetoda prospectiv se caracterizeaz prin aceea c se compar an de an, de la ncheierea asigurrii i pn la expirarea acesteia, valorile actuale ale obligaiilor prilor contractante. S presupunem un asigurat n vrst de x ani, ce ncheie o asigurare de supravieuire pentru suma asigurat S, pe o perioad de n ani. Asiguratul opteaz pentru plata anual a unei prime de asigurare n sum de p u.m (determinarea valorii p am realizat-o ntr-un paragraf anterior). Vom evalua pas cu pas obligaiile asiguratului respectiv ale asiguratorului, pentru a determina evoluia rezervei matematice.

3

Dou tipuri de obligaii: - obligaia asiguratorului este ca peste n ani, s achite suma asigurat S dar numai dac acesta este n via. Actualiznd aceast plat, corectat cu "ansa pe care o are asiguratul de a fi n via peste n ani, obinem obligaia asiguratorului:

- obligatia asiguratului const n a achita de acum nainte n fiecare an prima p. nsumnd aceste pli actualizate i corectate cu ansele de supravieuire deducem obligaia asiguratului:

4

Prin urmare constatm c n acest moment rezerva matematic este egal cu:

5

Dup achitarea primei rate de ctre asigurat, cele dou tipuri de obligaii sunt: - asiguratorul are de achitat suma S exigibil peste n-1 ani, rmnnd condiia ca asiguratul s supravieuiasc, deci:

asiguratul mai are de achitat n-1 rate care actualizate i nsumate dau:

6

Aadar, rezerva matematic este n acest moment:

Astfel, rezerva matematic se calculeaz an de an pn la expirarea asigurrii. Dup n ani, obligaia asiguratorului este de a achita suma asigurat S, iar asiguratul nu mai are nici o obligaie, el achitndu-i toate ratele. Generaliznd, putem spune c rezerva matematic la momentul t este:

7

2.6.2.2. Metoda retrospectivMetoda retrospectiv const n compararea sumelor riscate att de asigurator, ct i de asigurat la fiecare an din perioada de valabilitate a asigurrii. Pentru ilustrare vom lucra cu aceleai date ca la metoda anterioar. Astfel, dup primul an, cnd asiguratul are vrsta x+ 1, asiguratorul nu a riscat nimic deoarece obligaia sa de a plti suma asigurat este exigibil peste n-1 ani. n schimb asiguratul a riscat achitarea primei rate. Actualiznd aceast plat, notat cu X1 innd cont att de factorii aleatori, imposibil de prevzut, (faptul c doar lX+1 persoane mai sunt n via la mplinirea vrstei x ani), ct i de factorul de actualizare v rezult:

Riscul asiguratorului fiind nul, rezult rezerva matematic n acest moment:

8

Dup doi ani, cnd s-au pltit dou rate, riscul asiguratorului rmne nul, iar valoarea actual a ratelor pltite, se obine dup aceeai metod:

deci rezerva matematic la acest moment e:

Calculul se continu n mod similar pn la ultimul an. Deci, generaIiznd, putem afirma c, la momentul t, rezerva matematic se determin astfel:

9

n concluzie, att metoda prospectiv ct i cea retrospectiv conduc la acelai rezultat, la aceeai mrime a rezervei matematice. n activitatea lor, societile de asigurare din ara noastr folosesc la calcularea rezervei matematice metoda prospectiv ns pentru verificarea exactitii calculelor este indicat ca rezerva s fie determinat cu ambele metode.

10

2.6.2.3. Metoda recurent (Fouret)n general, pentru orice asigurare, ntre dou rezerve matematice consecutive R(t) i R(t+1) exist o relaie liniar de recuren. Aadar, s presupunem c dup t ani de asigurare, asiguratorul posed rezerva matematic R(t) corespunztoare unui asigurat n vrst, acum, de x+ t ani i care s-a asigurat la vrsta de x ani. La aceast rezerv se adaug i prima P(t) achitat la nceputul anului t+1. Cu acest fond, societatea de asigurri trebuie s fac fa n cursul anului t+1 la urmtoarele sarcini financiare: 1) s plteasc suma (t) dac asiguratul moare n timpul anului t+1 sum care, actualizat cu un an mai devreme este

11

2) s plteasc suma (t) dac asiguratul este n via la mplinirea vrstei de x+t+1 ani sum care actualizat cu un an mai devreme este 3) s dispun, dac asiguratul este n via la mplinirea vrstei x+t+1 ani de rezerva matematic R(t+1) care, evaluat cu un an mai devreme este

Prin urmare, trebuie s avem relaia:

Aceasta reprezint relaia de recuren cutat.

12

Particulariznd numerele (t), (t) i P(t) se obin relaii de recuren pentru diverse tipuri de asigurri asupra vieii persoanelor. Astfel, dac punem:

unde P este prima anual, atunci suntem n cazul unei asigurri de supravieuire.

13

nlocuind, obinem relaia de recuren:

de unde:

i n general,

14

2.6.2.4. Metoda valorilor auxiliare (Altenburger)n prezena unui numr considerabil de contracte asiguratorul are interesul s simplifice calculele sale procednd la grupri de polie (sau contracte) dup diverse criterii. n general, apriori, acesta trebuie s in cont pentru fiecare tip de contract de trei factori i anume: vrsta asiguratului, durata scurs de la subscriere la asigurare i numrul de prime rmase pentru a fi pltite. Acest lucru conduce la constituirea unui numr foarte mare de grupe. Metoda lui Altenburger sau a valorilor auxiliare permite o simplificare a unui astfel de clasament prin calculul prealabil al elementelor care pstreaz aceeai valoare pe durata unui contract. Ca urmare, calculul nu mai depinde atunci dect de vrsta asiguratului.

15

S lum, de exemplu asigurarea de supravieuire. Calculat prospectiv, rezerva matematic pentru un asigurat de vrst x ani dup t ani de Ia asigurare are valoarea:

Aceast relaie devine: unde

reprezint valoarea auxiliar corespunztoare acestui tip de asigurri. Dac n relaia Rt facem o nsumare dup toi indivizii din grupul considerat (vrsta x ani la asigurare i o asigurare de supravieuire pe n ani) rezult c rezerva matematic total aferent grupului este, la momentul t:

indexarea mrimilor nsumate fiind subneleas n msura n care nu conduce la confuzii.16

2.7. Valori actuale i viitoare2.7.1. Componentele primei de asigurare la asigurrile de viaPrima de asigurare, care pentru asigurat reprezint costul asigurrii, are n componena sa mai multe elemente astfel: - prima de risc; - prima de economisire, aceste dou elemente alctuind mpreun prima net; - ncrctura, destinat cheltuielilor asiguratorului i marje de profit al acestuia. ncrctura primei, la rndul ei, include urmtoarele tipuri de cheltuieli: a) cheltuieli de achiziie a asigurrii aa cum sunt salariile sau comisioanele agenilor la ncheierea contractului i consultanilor de asigurare precum i cheltuielile pentru examinarea medical a asiguratului contractant de asigurare n cazul unor polie de valori foarte mari, care se ntind pe o perioad lung de timp, iar asiguratul are o anumit vrst la contractarea asigurrii. b) Cheltuieli de ncasare a primei. Ele apar n special, n cazul ncasrii primei n regim cherabil, i se stabilesc sub forma unei cote procentuale din prima tarifar sau sub forma unei sume forfetare n cazul primei unice; c) Cheltuielile administrativ - gospodreti includ cheltuielile de funcionare ale asiguratorului precum i marja de profit a acestuia.17

Prima de risc are drept scop constituirea fondului de indemnizare a evenimentelor asigurate produse n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac riscul asigurat nu se produce pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, prima nu se restituie asiguratului, n schimb, dac acesta se produce, asiguratul poate beneficia de o sum asigurat mult mai mare dect prima de risc pltit. Suma asigurat care se va plti asiguratului se va achita n strns legtur cu pierderea suferit i conform clauzelor iniiale stabilite prin contractul ncheiat ntre pri. Cea de-a treia component a primei de asigurare brute, ncrctura (adaosul), avnd destinaiile deja prezentate, nu se va restitui n nici un caz asiguratului. Revenind la cea de-a doua component, amintit mai sus - prima de economisire - ea va reveni n toate cazurile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, de obicei la expirarea perioadei de asigurare sau la alte termene dup cum se stabilete prin clauzele contractului de asigurare. Suma asigurat pe care asiguratul sau beneficiarul o primete la expirarea perioadei de asigurare este n fapt, rezultatul acumulrii primelor de economisire pltite de asiguratul contractant.

18

2.7.2. Fructificarea fondurilor de asigurarePentru c asigurrile de via se ntind pe un mare numr de ani (de la 5 pn la 35 de ani i uneori chiar mai mult) primele de economisire pltite se valorific ntr-un mod ct mai eficient cu putin, n funcie de abilitatea managerial a asiguratorului, dar i de capacitatea de absorbie a pieei pentru aceste fonduri. De aceea, la expirarea asigurrii cel ndreptit s primeasc suma asigurat va primi alturi de suma pentru care a pltit prima i excedente i dobnzi, care vor fi cu att mai mari cu ct durata asigurrii (adic durata fructificrii fondurilor) este mai mare. Metoda clasic de calcul a dobnzilor i excedentelor pe care le primete asiguratul (beneficiarul) de la asigurator este cea cunoscut in matematicile financiare drept metoda dobnzii compuse.

19

n esen, scenariul formrii dobnzii compuse este urmtorul: - plecnd de la premisa c dispunem de o singur unitate monetar pe care dorim s-o fructificm cu o dobnd constant "i", o perioad de timp de n ani, unitatea monetar va avea urmtoarea evoluie: - la finele primului an 1 unitate monetar devine 1+ i .... - la finele celui de-al doilea an dobnda se calculeaz la ntreaga sum (1+i) de la finele primului an, prin urmare vom obine: (1+i)(1+i) = (1+i)2 u.m. - la finele celui de-al treilea an obinem: (1+i)3 u.m. Continund raionamentul, la finele anului n, unitatea monetar deinut iniial i fructificat, n regim de dobnd compus, n ani cu o dobnd constant "i" devine (1+i)n. Relaia se poate schematiza pe scurt astfel:

20

n mod similar, dac dispunem de o sum S0 care urmeaz a fi fructificat n ani (perioade) cu o dobnd compus "i, constant pe toat perioada, aceasta are urmtoarea evoluie, n timp: - la finele anului 1 - la finele anului 2 - la finele anului 3 - la finele anului n

21

Dac notm suma de la finele perioadei n cu Sn, ntre Sn i S0 exist urmtoarea relaie:

Sn este denumit suma viitoare a unei sume actuale (prezente) S0, fructificat n perioade egale, cu o dobnd constant i, aferent fiecrei perioade. Din relaia de mai sus se deduce o relaie de calcul pentru S0 atunci cnd cunoatem Sn i anume:

S0 este denumit valoarea actual a unei sume viitoare, care a fost obinut prin fructificarea n regim de dobnd compus constant i, un numr n de ani (perioade).

22

n majoritatea cazurilor ns, prima de asigurare la asigurrile de via pltit de asigurat nu se achit anticipat i integral la ncheierea poliei ci, in serii de valori egale i regulate, adic la perioade egale de timp, pe ntreaga de asigurare. Respectnd premisele de dobnd constant "i", calculat asupra primelor pltite pe ntreaga durat de valabilitate a contractelor de asigurare de n ani, dar n condiiile plii n rate de valori egale i la perioade ritmice se poate lesne deduce valoarea seriei de prime, privite att ntr-un moment prezent (actual) ct i ntr-un moment viitor. Pe axa timpului, considerm c plata primelor se face n serie de valori egale la finele fiecrei perioade i c dobnda este "i", constant n timp, conform schemei:

23

Pe baza schemei de mai sus se poate calcula valoarea actual a ntregii serii de vrsminte (valoarea la momentul t0), prin nsumarea valorilor actuale ale tuturor vrsmintelor fcute pe durata de n ani, pe care le tratm ca vrsminte individuale, conform modelului anterior. Notm: p1 = p2 = p3 = ... = pn = V - valoarea primei vrsate la fiecare perioad; i = dobnda constant a fiecrei perioade; t = timpul. Obinem: - valoatea actual (la momentul t0) a primului vrsmnt: - valoatea actual a celui de al doilea vrsmnt: - idem pentru cel de al treilea vrsmnt: - idem pentru penultimul vrsmnt: - valoarea actual a ultimului vrsmnt:24

Dac dorim s aflm valoarea actual a ntregii serii de vrsminte (Sva), prin nsumare obinem:

unde Sva este denumit valoarea actual a unei serii de vrsminte de valori egale i regulate, pe n perioade, fructificate n condiii de dobnd compus, constant i.

25

Notaiile fiind aceleai, obinem: - valoarea viitoare a primului vrsmnt (din momentul t1): - valoarea viitoare al celui de al doilea vrsmnt (t2): - valoarea viitoare al celui de al treilea vrsmnt (t3): - valoarea viitoare a vrsmntului din momentul t: - valoarea viitoare a ultimului vrsmnt din serie:

26

Valoarea viitoare a ntregii serii de vrsminte (Svv) se obine prin nsumarea valorilor viitoare ale tuturor vrsmintelor:

Formula de mai sus se poate scrie:

ntruct valorile actuale i viitoare ale unitii monetare sau ale seriei de vrsminte de cte o unitate monetar la intervale regulate fructificat n condiii de dobnd compus "i", constant n timp, pot fi uor tabelate, pentru a putea opera cu ele, este suficient s cunoatem, cuantumul vrsmntului din serie.

27

Aplicaii rezolvate1. La plata primei de asigurare n valoarea total de 400.000 lei pe care un asigurat o are de achitat pentru contractul ncheiat, el are de ales ntre urmtoarele opiuni propuse de asigurator:

tiind c rata medie lunar a inflaiei (i) este de 5%, iar decizia asupra termenelor de plat a primei trebuie luat n momentul contractrii asigurrii, respectiv la 30 decembrie a anului n-1, asupra crei opiuni se va opri asiguratul?28

Rezolvare: Fiind vorba de o opiune de plat, pe care asiguratul trebuie s-o fac n momentul contractrii poliei (30 decembrie anul n-1 se consider momentul t) se impune a calcula valoarea actual a primelor de vrsat n ambele situaii i apoi de a decide asupra celei mai mici valori actuale, fiind vorba de o plat. Aadar: Aplicnd formulele i i utiliznd valorile tabelate pentru valoarea actual a opiunii 1, avem:

Rspuns: Rezult c asiguratul va opta pentru cea de-a doua variant de ealonare, ntruct ea nseamn un efort financiar mai mic pentru acesta.29

2. Un cetean are 30 de ani i dorete s dispun de o sum de 50 milioane lei, peste 30 de ani cnd crede c se va pensiona. n acest scop e dispus s economiseasc anual o anumit sum de bani X. El se gndete c asupra sumelor economisite ar putea obine o dobnd de 9%. S se determine suma economisit anual. Rezolvare: Considerm cele 50 de milioane lei ca fiind valoarea viitoare a unei serii de vrsminte de valoare X, pe o durat de 30 de ani i cu o dobnd i= 9%. Scriem ecuaia seriei viitoare de vrsminte utiliznd datele cunoscute:

Extragem din tabelul corespunztor valoarea numitorului: 136,3 i obinem:

Deci, dac ceteanul interesat va capitaliza anual n regim de dobnd compus de 9% (de exemplu printr-o asigurare de rent viager) o sum de 366.838 lei, el va obine n 30 de ani suma de 50 milioane lei.30

3. Pstrnd aceleai date, se pune ntrebarea: ce sum ar trebui s plteasc ceteanul dintr-o dat la nceputul perioadei (de exemplu, prin plata unei prime unice anticipate), astfel nct peste 30 de ani s obin aceeai sum de 50 milioane lei? Rezolvare: ntruct este vorba de o singur sum X pltit la nceputul perioadei vom scrie ecuaia valorii viitoare a sumei cutate (conform formulei ):

Deci, la plata unei sume de 3767898 lei, fructificat n regim de dobnd compus de 9%, pe 30 de ani, la finele perioadei asiguratul va obine o sum de 50 milioane lei.31

4. Prinii i-au deschis un cont n valut n valoare de 10000 de euro la data de 30 decembrie anul n. De ce sum vei beneficia peste 5 ani? Dar peste 10 ani ? Se presupune c n viitor dobnda bonificat va fi de 7% pe an, constant pe ntreaga perioad. Rezolvare: Pentru calculul acumulrilor totale se va scrie ecuaia sumei viitoare fructificat n condiii de dobnd compus 7%, pe timp de 5 ani, respectiv 10 ani.

Prin urmare, n condiiile de termene i dobnd date, la suma de 10000 de euro peste 5 ani vei obine 14000 euro, iar peste 10 ani 19700 euro.

32

CAP. AL III-LEA: ASIGURAREA BUNURILORActualmente, n ara noastr, se practic o mare varietate de asigurri contractuale de bunuri, n funcie de natura acestora, de riscurile la care sunt expuse bunurile, de natura proprietii bunurilor i de obiectul societilor de asigurare. Astfel, conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor incluse n obiectul de activitate al unor asiguratori cum sunt: - asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului acestora, pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti; - asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului; - asigurarea mijloacelor de transport auto; - asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazurile de avarii accidentale; - asigurarea bunurilor/valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau acte de tlhrie; - asigurarea geamurilor i oglinzilor; - asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; - asigurarea aeronavelor; - asigurarea maritim; - asigurarea de credite i garanii; - asigurrile agricole cu cele dou produse de baz asigurarea culturilor agricole i a 33 rodului viilor i asigurarea animalelor.

Asigurrile facultative de bunuri se disting prin cteva trsturi distinctive i anume: a) au la baz principiul voluntariatului, protecia asiguratorului intervenind doar din momentul exprimrii acordului de voin al asiguratului, ce are drept rezultat ncheierea unui contract de asigurare n baza cruia, graie primei pltite de asigurat, societatea de asigurare acoper riscurile subscrise; b) rspunderea societii de asigurare este limitat n timp, la durata contractului, respectiv la termenele de rspundere nscrise n contract. Cum s-a artat, asigurrile de bunuri se ncheie obinuit pe perioade de un an, iar la cererea asiguratului, ele se pot ncheia pe perioade subanuale; c) n asigurrile facultative de bunuri opereaz principiul rspunderii asiguratorului dup expirarea "perioadei de ateptare" sau perioadei de graie care este, n fapt, un termen de siguran pentru asigurator n ceea ce privete declanarea rspunderii pentru riscurile asumate. Perioada de ateptare este diferit. De exemplu, la asigurarea autocasco este de 24 de ore, de la data plii primei sau a celei dinti rate de prim; la asigurarea complex este de 5 zile socotit de la aceeai dat; la asigurarea animalelor pentru riscul de deces din cauza anemiei infecioase este de 26 de zile i exemplele ar putea continua.34

d) sumele asigurate n cadrul asigurrilor facultative se stabilesc la cererea asiguratului, lund ca baz de calcul valoarea real a bunului n momentul cuprinderii n asigurare. Supraevaluarea acestei valori ar genera, n cazul producerii evenimentului asigurat, mbogirea fr just temei a asiguratului, iar sub evaluarea nu i-ar permite acestuia nlocuirea bunului distrus sau avariat. Exist cazuri cnd, n mod deliberat, asiguratul se asigur la o sum asigurat redus fa de valoarea real a bunului, caz n care, evident la producerea riscului el va fi indemnizat cu o valoare mai mic dect nivelul pagubei suferite, n temeiul faptului c i prima de asigurare pltit a fost mai mic, dect n cazul n care asigurarea s-ar fi fcut la valoarea real a bunului. e) asigurrile facultative de bunuri pot fi ncheiate de orice persoan fizic sau juridic deintoare de bunuri care fac obiectul asigurrii. Asiguratorul poate fi oricare societate de asigurare care are n obiectul su de activitate asigurri de bunuri, de un fel sau altul. Asigurrile facuJtative de bunuri sunt asigurri pariale, contractarea lor fcndu-se la solicitarea asigurailor. Pentru a evita, ns, substituirea bunurilor preluate n asigurare, se condiioneaz perfectarea contractului de asigurare de ctre asigurator, cu aducerea n asigurare a unor bunuri de acelai fel.35

3.2. Asigurarea facultativ a cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti3.2.1. Obiectul asigurriin general, prin aceast asigurare se asigur facultativ de ctre asigurator urmtoarele: 1. Cldirile i alte construcii (inclusiv instalaiile fixate aferente de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare, etc.) servind pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozife de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine, cldiri n curs de construcie, mprejmuirile etc. 2. Mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe. 3. Obiectele de inventar. 4. Mrfurile, materiile prime i auxiliare, materiale, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale. Excepie de la cuprinderea n asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri: Bunurile degradate, porturi, diguri, barci, cldiri fr stpn; Banii, hrtiile de valoare, documentele, obiectele preioase, mrcile potale i alte asemenea, cu excepia bunurilor de acest fel care constituie obiecte de muzeu sau de expoziie ori a celor care se asigur potrivit altor condiii speciale de asigurare; Bunurile din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i animalele, care se asigur potrivit altor condiii speciale de asigurare. 36

Unele societi de asigurare precum ASIT-S.A., bunoar, asigur i valori precum bani numerar, timbre, hrtii de valoare, metale nobile neprelucrate, bunuri din metale nobile cu excepia celor care folosesc ca decor al spaiului interior, bijuteriile, pietrele preioase. Aceste bunuri se asigur numai n condiiile n care se afl pstrate n case de fier, aflate n spaii nchise i asigurate din punct de vedere al securitii. De asemenea, se asigur i bunurile casnice de orice fel. Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli, i s se afle la locul i adresa menionat n aceasta.

37

3.2.2. Suma asiguratSuma asigurat se stabilete pe baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n momentul ncheierii contractului de asigurare, i ea nu trebuie s depeasc valoarea lor la data asigurrii. Sumele la care se face asigurarea se stabilesc conform cererii asiguratului, astfel: a) separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau de expoziie, lucrare de art pe sticl, din sticl sau pe plci de marmor; b) pentru coninut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale): global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut in tariful de prime, care se afl n cldire sau n alte construcii. separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat, care se afl n cldiri sau alte construcii (depozite, ateliere).38

Evaluarea cldirilor n vederea determinrii sumei asigurate se face pe baza "Tabelului privind evaluarea cldirilor", putnd fi reduse sau majorate, la solicitarea asiguraturui, n funcie de preurile de pe piaa local. Bunurile se asigur la valori declarate de asigurat astfel: pentru mijloacele fixe - valoarea de nlocuire; pentru mijloacele circulante - costul ori preul de achiziie; pentru obiectele de art - valoarea de catalog (valoarea de circulaie); pentru alte valori - valoarea nominal sau preul pieei; pentru bunurile casnice - costul procurrii din nou a acestora. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas, fr modificarea primei. Rentregirea sumei asigurate se face numai prin pltirea primei aditionale corespunztoare.

39

3.2.3. Riscurile acoperite prin asiguraren cazul cldirilor i altor construcii se mai acord despgubiri i pentru: 1. Cazurile n care, pentru a se opri ntinderea incendiului sau o alt ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren, a fost nevoie, dup caz, s se drme ori s se demonteze cldirea sau alt construcie, ori s fie mutat n alt parte, precum i n cazurile n care, n urma unui cutremur de pmnt, inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil folosirea cldirii sau altei construcii i este necesar, dup caz, demontarea sau mutarea n alt loc a acestora; 2. Pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un vehicul; 3. Cheltuielile pentru lucrrile de curire a locului unde s-a produs paguba - ridicarea molozului, aluviunilor, pmntului provenit din prbuiri sau alunecri de teren - n msura n care sunt n legtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii.40

n cazul mijloacelor fixe (cu excepia cldirilor sau altor construcii) i mijloacelor circulante se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a: 1. Carbonizrii totale sau pariale, ori topirii, chiar i fr flacr; 2. Avarierilor accidentale produse la instalaii de gaz, ap, canal sau nclzire central; 3. Drmri, demontri sau mutri n alt loc a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, ori a unor cldiri sau altor construcii nvecinate, dac aceasta se face pentru a opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren; 4. Aciunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate datorit avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile respective; 5. Pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate cauzate direct de riscuri asigurate; 6. Prbuirii cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, precum i a izbirii lor de ctre un vehicul.41

Astfel, n cazul poliei STANDARD, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe, produse bunurilor asigurate prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarierii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire central, degajare de fum, gaz sau vapori ca urmare a incendiului; trznet; explozie, urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii, fr a fi cauzat de dispozitive explozive; cderea pe cldiri sau alte construcii, inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excepia dispozitivelor explozive. Polia STANDARD EXTINS cu tarife, comparativ, mai ridicate, cuprinde riscurile prevzute la polia anterioar la care se adaug riscul de cutremur i/sau, inundaie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare), vandalism, terorism. Polia TOATE RISCURILE (ALL RISKS), cu cele mai mari tarife, cuprinde toate riscurile cu excepia cazurilor de riscuri grave cum sunt: rzboiul civil, revoluia, conspiraia, explozia atomic, radiaiile, poluarea din orice cauz. De asemenea, fac excepie urmtoarele cazuri: uzur, fermentaie, afumare, ptare din surse normale de cldur, aciunea normal a curentului electric, dac nu sa produs incendiu, pagube provocate bunurilor mobile aflate sub cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia.42

3.2.4. nceputul i ncetarea rspunderiiRspunderea asiguratorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

3.2.5. Perioada asiguratAsigurarea cldirilor i a coninutului acestora se ncheie pe o perioad de un an, la cerere se poate ncheia i pe o perioad mai mic, cel puin de trei luni, la ASIROM S.A. i cel puin pentru o lun la ASIT S.A..

43

Tarife de prime pentru asigurarea construciilor (modificate) 0 1 Grupa de bunuri (felul bunurilor din grup) Nr. crt. 2 3 4 5 Prima anual la fiecare 100 lei. Din suma la care se face asigurarea (lei) n municipii i orae n alte localiti Cldirea Cldirea sau alt sau alt Coninutul Coninutul construci construcie e Locuine, dependine, construcii anexe gospodreti, cldiri n curs de construcie Birouri, hoteluri .a. Uniti de alimentaie public a) Magazine i depozite de mrfuri materiale obinuite b) n care se afl produse combustibile (fulgi, in, paie, .a.) Uniti de producie, prestri de servicii, ateliere i alte activiti cu scop lucrativ care a) folosesc produse obinuite b) care folosesc n procesul de producie de baz: produse combustibile, inflamabile ori explozibile Instituii culturale Sere avnd fundaii de beton, piatr, crmid

3.2.6. Prima de asigurareLa asigurarea construciilor i a coninutului acestora primele de asigurare se stabilesc n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl - urban sau rural i separat pentru construcie i pentru coninutul acestora, ca n exemplu:

1.

0,28

0,33

0,38

0,57

2. 3.

0,38 0,45

0,48 0,55

0,53 0,65

0,74 0,90

0,58

0,72

0,85

1,11

4.

0,85

1,10

1,15

1,55

o 8.

1 Staii de benzin, depozite de carburani i altele asemntoare Uniti de mecanizare n agricultur Uniti de morrit i panificaie, fabrici de ulei, distilerii de alcool i altele asemntoare

2 1,80

3 2,30

4 2,50

5 3,45

0,72

0,93

0,95

1,30

9.

1,05

1,40

1,05

1,40

5.

10.1,15 1,45 1,55 2,10

1,00

1,25

1,35

1,80

6. 7.

1,15 1,00

1,45 -

1,55 1,00

2,10

44-

Pentru construciile avnd drept destinaie locuine, tarifele n cadru polielor standard i toate riscurile se difereniaz i pe mediile n care ele sunt situate, urban i rural, astfel:

Nr. crt. 0 1 2 3

Cldiri construite din:

Polia "standard" Mediul Urban Rural 3 0,11 0,17 0,23

Polia "toate riscurile" Mediul Urban 4 0,18 0,23 0,28 Rural 5 0,23 0,28 0,38

1 Beton Crmid Alte materiale

2 0,09 0,14 0,18

45

n cazul n care se solicit ncheierea de asigurri cu franize, se aplic coeficieni de ajustare a primelor de asigurare, astfel: % din suma O 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 asigurat Coeficient de ajustare a cotei 1,0 0,9 0,81 0,73 0,66 0,6 0,55 0,51 0,48 0,46 0,45 de prim Raiunea corectrii tarifului de prim este c rspunderea asigurtorului nu intervine dac pagubele nu au atins nivelul franizei. Unii asigurtori, pentru a-i menine n portofoliul de polie clienii fideli, acord bonusuri importante de prim dac poliele se rennoiesc, de la un an la altul.

46

3.2.7. Constatarea i plata despgubiriiora) pentru dauna total: - la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar, sumele asigurate menionate n polia pentru bunurile avariate sau distruse; - la celelalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul obiectelor de art sau valoarea nominal pentru bani sau timbre, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte asemenea.

47

b) pentru dauna parial: - la cldiri, mijloace fixe i obiecte de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur; - la celelalte bunuri, valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costurile reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art sau valoarea nominal pentru bani i timbre, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale preioase.

48

n cazul furtului: dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac de la data ntiinrii fcute la asigurator, au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai cu condiia confirmrii scrise de la poliie c bunul nu a fost gsit; dac nainte de plata despgubirii bunurile furate au fost gsite, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagube aprute ca urmare a furtului prin efracie sau prin acte de tlhrie; dac dup plata despgubirii bunurile au fost gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlul de despgubire, sau parte din aceasta, reprezentnd valoarea bunurilor gsite .

49

3.2.8. Obligaiile asigurailora) ntreinerea corespunztoare a bunurilor cuprinse n poli; b) s informeze imediat despre producerea riscului asigurat att poliia ct i asiguratorul n termen de maxim 24 de ore, precum i pompierii, dac e cazul, pentru limitarea pagubelor; c) s ia msuri pentru limitarea pagubelor; d) s pun la dispoziia organelor asiguratorului toate actele necesare, pentru constatarea pagubelor. n caz de nendeplinire a obligaiilor asigurailor , societatea de asigurare este ndreptit s refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut stabili cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei. La locuinele aparinnd persoanelor fizice, n cazul producerii riscului, se aplic principiul primului risc, adic despgubirea nu se reduce n cazul n care asigurarea s-a ncheiat la o valoare mai mic a locuinei dect cea real. La persoanele juridice, n schimb, unii asigurtori aplic principiul rspunderii proporionale. Pentru oricare categorie de asigurai despgubirile se pltesc n lei i numai n Romnia. Dup fiecare pagub, suma asigurat se reduce cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru restul perioadei asigurarea rmne valabil pentru suma rmas, n condiiile n care prima de asigurare rmne neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii unei prime corespunztoare. Dac la rennoirea asigurrii se solicit asigurarea i a altor bunuri dect cele pentru care s-a contractat asigurarea anterioar, nu se acord reducere de prim, pentru aceasta ncheindu-se o 50 nou asigurare.