Nacrt prijedloga

ZAKONA O OGRANIČENJU KAMATNE STOPE NA KREDITE I KREDITNOM TEČAJU

ŠVICARSKOG FRANKA (CHF) ZA KREDITE S VALUTNOM KLAUZULOM

Članak 1.

(1) Valute u smislu zakonskih sredstava plaćanja i obračuna kad se spominju u ovom zakonu

spominju se kao troslovna kratica u skladu sa standardom ISO-4217.

Članak 2.

(1) Kamata u smislu odredbi ovog zakona, jest samo i isključivo efektivna kamatna stopa (u

daljenjem tekstu EKS).

(2) Obračun bilo kakvih drugih kamata, osim EKS, jest zakonski zabranjeno i povlači za sobom

kaznene odredbe istovjetne kaznenim odredbama iz čl. 9. ovog zakona.

(3) Obračunata EKS daje realniju sliku o punoj cijeni kredita jer se bazira na ukupnim troškovima

koje klijent plaća banci prilikom podizanja i tijekom otplate kredita.

(4) EKS prikazuje koliko kredit klijenta stvarno košta, odnosno kolika je ukupna cijena kredita.

(5) Na visinu EKS utječe osim redovne kamatne stope i visina naknada koje klijent plaća banci

prilikom odobrenja kredita, dužina otplate kredita, visina eventualno potrebnog jamstvenog

depozita i drugih taksi koje definira banka u svojim općim i posebnim uvjetima poslovanja.

(6) Način izračuna EKS je jedinstven za sve banke, a propisala ga je HNB, sukladno odluci broj:

430-020/06-07/ŽR od dne 28. lipnja 2007.

(obrazloženje prethodnog stavka: ovo je odredba koju je HNB donio samo za kreditne

unije - ne i za banke, a takvu za banke kad bude istovjetna - donesena - onda tu treba biti

taj broj i datum odluke. Stavak se može formulirati i na način da će ovaj način izračuna za

banke za EKS HNB morati donijeti za sve kreditne institucije ujednačeno u roku od 8 dana

od stupanja na snagu ovog zakona).

(7) EKS je dekurzivna kamatna stopa, iskazana na godišnjoj razini primjenom složenoga

kamatnog računa, upotrebom kojeg se diskontirani novčani primici izjednačuju s diskontiranim

novčanim izdacima koji se odnose na dane kredite, odnosno primljene depozite.

(8) Kod kredita EKS stopa je dodatno prilagođena jednokratnim ekvivalentom utjecaja

diskontiranih novčanih primitaka i izdataka po osnovi novčanog pologa koji služi za osiguranje

naplate kredita. Pri diskontiranju primjenjuje se stvarni kalendarski broj dana u mjesecu i 365

odnosno 366 dana u prijestupnoj godini.

(9) EKS kamatna stopa iskazuje se s dva decimalna mjesta, uz zaokruživanje druge decimale.

(10) EKS odnosno Efektivnom godišnjom kamatnom stopom (u daljem tekstu: EKGS) ukupni

troškovi po kreditu kamata, naknada i ostalih davanja, moraju biti kod potpisivanja kreditnih

ugovora izraženi na jednostavan i razumljiv način. Svako kršenje ovih odredbi dovodi do

ništavnosti takvih ugovora i primjeni kaznenih odredbi sukladno čl. 9 ovog zakona.

Članak 3.

(1) Svi pravilnici i interni akti banaka, koji nisu u skladu s čl. 2. ovog zakona, ukoliko u roku od 30

dana od dana stupanja na snagu ovog zakona nisu usklađeni s ovim zakonom, stavljaju se van

snage.

Članak 4.

(1) Za utvrđivanje vlasničke strukture banaka, kao referentni datum uzima se 1.1. 2015. godine

(2) Većinsko vlasništvo podrazumjeva posjedovanje 50% + jednu dionicu od strane jednog ili više

dioničara koji djeluju bilo samostalno bilo zajednički, tj. za koje je utvrđeno zajedničko djelovanje

na tržištu vrijednosnih papira.

Definiranje referentne kamate u zemlji domicilne banke

Članak 4.a.

(1) EKS matične države izračunava se za zemlje EU, prema smjernicama ECB za izračun

prosječne referentne kamatne stope, sukladno objavi središnjih banaka tih zemalja za referentnu

prosječnu kamatnu stopu (LIBOR) za dotičnu zemlju u mjesecu potpisa izvornog kreditnog

ugovora između klijenta i banke u Hrvatskoj.

(2) Ukoliko matična zemlja osnivača/vlasnika banke u Hrvatskoj, nije članica EU, koristi se

prosječna EURIBOR stopa, za referentni mjesec ili ako nije primjenjivo - za godinu u kojoj je

potpisan kredit.

(3) Za van-europske osnivače i vlasnike banaka u Hrvatskoj, ukoliko ne postoji način utvrđivanja

referentne kamatne stope ili bi to predugo trajalo, HNB će svojom odlukom odrediti prosječnu

kamatnu stopu za tu matičnu zemlju koja će se primjenjivati, sukladno tromjesečnoj EURIBOR

stopi za dotični mjesec, u roku od 8 dana od stupanja na snagu ovog zakona.

(4) Odluka HNB-a iz prethodnog članka definirat će sve tromjesečne iznose referentnih kamatnih

stopa za treće zemlje, od početka 2006. do  kraja 2014. godine.

Članak 5.

(1) Banke u većinskom vlasništvu stranih pravih i fizičkih osoba koje posluju u Republici Hrvatskoj

ne mogu propisati veću EKS od 1 %, od one koje na kredite naplaćuju u svojoj matičnoj državi.

(2) U smislu odredbi ovog zakona, matičnom državom se smatra ona u kojoj sjedište ima najveći

dioničar banke ili većina dioničara koji su većinski vlasnici, a koji udruženo djeluju, sukladno

odredbama čl. 4. ovog zakona.

(3) Banke iz st. 1 u roku od 30 dana moraju po sili zakona, dostaviti Hrvatskoj narodnoj banci (u

daljnjem tekstu: HNB) obavijest o visini EKS na pojedine kredite u matičnoj državi i od 1. dana u

sljedećem mjesecu uskladiti kredite sa istima.

(4) Banke koje nisu u većinskom vlasništvu stranih pravih i fizičkih osoba ne mogu propisivati

veću EKS od EKS utvrđene nakon početka primjene ovog zakona, odnosno u roku u kojem su

sukladno ovom zakonu dužne uskladiti svoje poslovanje.

(5) EKS matične države, u smislu odredbi ovog članka, određuje se sukladno odredbama članka

4.a. ovog zakona.

Promjene kamatne stope

Članak 6.

(1) Banke bez suglasnosti obje ugovorne strane strane ne mogu jednostrano podizati ugovorenu

kamatnu stopu. Ništavne su klauzule ugovora o kreditu kojom banka može sama svojom odlukom

povećati kamatnu stopu, kao i sve takve pdredbe u njihovim internim aktima i pravilnicima koji to

definiraju.

(2) Banke će na ugovore primjenjivati EKS koja je ugovorena počevši od 1. dana sljedećeg

mjeseca samo u skladu s odrebama ovog zakona.

Obračunski tečaj CHF za kredite

Članak 7.

(1) Za kredite u švicarskim francima (CHF) određuje se obračunski kreditni tečaj u odnosu na

HRK u iznosu od 5 HRK za 1 CHF.

(2) HNB će svojom odlukom propisati tzv. fiksni obračunski kreditni tečaj CHF u roku od 8 dana

od dana stupanja na snagu ovog zakona, a banke koje posluju na području RH dužne su se

pridržavati istog.

Promjena valute u Ugovoru o kreditu

Članak 8.

(1) Korisnici kredita koji će kredite s valutnom klauzulom konvertirati kroz izmjene i dopune svojih

ugovora s bankama ili prijevremeno otplaćivati, iz drugih izvora, to mogu činiti bez bankarske

naknade i solemnizacije, već samo uz javnobilježničku ovjeru potpisa.

(2) U ugovorima takve vrste mora biti naznačeno da se radi o ovršnoj ispravi.

(3) Pri konverziji valute kredita preostala glavnica kredita ukoliko se iz CHF preračunava u EUR,

preračunava se prema tečaju za CHF iz čl 7. st. 1, u HRK , zatim u EUR, pri čemu se kao kao

tečaj za HRK/EUR koristi tečaj domicilne banke na dan potpisivanja ugovora u kreditu.

(4) Klijent banke može odabrati želi li konvertirati kredite s CHF valutnom klauzulom u kredite

valutirane u EUR (s valutnom klauzulom u EUR) ili u kunske kredite, također može i takav kredit u

potpunosti prijevremeno otplatiti, bez naknade, iz drugih izvora ili drugim kunskim kreditom

podignutim u istoj ili drugoj banci. Takav vid podizanja kredita ne povećava kreditnu izloženost

komitenta. Kredit podignut za prijevremenu otplatu drugog kredita, mora se isplatiti jednokratno i

utrošiti isključivo namjenski za tu svrhu.

(5) Banka ne smije zaračunavati troškove mjenjačkih provizija za ove preračune.

Prekršajne i kaznene odredbe

Članak 9.

(1) Ukoliko banka ne postupi u zadanom roku prema odredbama ovog zakona, banku, kao

pravnu osobu i odgovornu osobu ili solidarno, više njih, HNB može kazniti novčanom kaznom od

minimalno 1 milijun kuna, do 10 milijuna kuna. Solidarnost banke, kao pravne osobe i njiehih bilo

kojih povezanih društava s odgovornom osobom u smislu izvršavanja kazne, ne može biti

solidarna.

(2) U slučaju da banke ne postupe po odredbama ovog Zakona niti nakon izrečene kazne iz st. 1.

ovog članka, odgovorna osoba u pravnoj osobi, kaznit će se za kazneno djelo kaznom zatvora do

pet godina zatvora, a banka novčanom kaznom bez ograničenja, sukladno procjeni štete koju

odredi HNB.

(3) U slučaju iz st. 2 banci se može oduzeti licenca za rad, a odgovornoj osobi izreći trajna

zabrana obavljanja dužnosti odgovorne osobe / člana uprave, u bilo kojoj financijskoj instituciji

koja se bavi kreditnim poslovanjem.

Završne odredbe

Članak 10.

Ovaj Zakon stupa na snagu danom objave u narodnim novinama, a EKS i tečajna lista se

primjenjuje od 1. veljače 2015.

Odredbe koje prestaju važiti

Članak 11.

(1) Danom stupanja na snagu ovog zakona stavlja se van snage članak 22, Zakona o obveznim

odnosima, Narodne novine br. 35/05, 41/08 i 125/11.

(2) Svi akti donoseni prije stupanja na snagu st. 1 čl. 11. ovog zakona, moraju biti usklađeni sa

odredbama ovog zakona u roku od 90 dana, na način da se kao datum valute za preračun koristi

datum donošenja akta ili ugovora, osim za valutu CHF, gdje se primjenjuju odredbe čl 7. st. 1.

ovog zakona.

Nacrt Zakona pripremio

mr. sc. Zorislav Kaleb dipl iur. i dr.