เจตนารมย์ของ กบข. ในการจัดทำา ......กองท นบำ เหน จบำ น ญข 01 ร ชก ร เจตนารมย

01กองทนบำ�เหนจบำ�น�ญข�ร�ชก�ร

เจตนารมยของ กบข. ในการจดทำาหนงสอเรอง

“เงนใชหลงเกษยณ ทำ�อย�งไรใหเพยงพอ”

เปนไปเพอใหความรเรองการบรหารเงนและการลงทน

ซงจะทำาใหผอานมแนวทางและวธการ

ทนำาไปสการบรรลเปาหมายทางการเงนทตงไว

สงผลใหมเงนใชหลงเกษยณการทำางาน และมชวตทมนคง

สงวนสทธตามพระราชบญญตลขสทธ พ.ศ. 2559

โดยกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ

กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.) มภารกจหลก คอการนำาเงนออมทไดรบจากสมาชกและสวนราชการ ไปบรหารและลงทนเพอสรางผลตอบแทนทดในระยะยาว ภายใตนโยบายการลงทนทเนนความสมดลระหวางความปลอดภยของเงนตนกบผลตอบแทนของการลงทนทเหมาะสมกบความเสยงทสมาชกยอมรบได

ภารกจสำาคญประการถดมา คอ การสงเสรมการเกบออมอยางถกวธใหแกสมาชก ซงตองสรางความเขาใจในเรองการวางแผนการเงน การบรหารเงนและการลงทน เพราะความเขาใจดงกลาวจะทำาใหสมาชกตระหนกถงสถานะการเงนทแทจรงของตนเอง สามารถตงเปาหมายทางการเงนทสอดคลองกบความเปนจรง และจะสงผลใหสมาชกสามารถบรหารเงนสะสมใหเพยงพอสำาหรบใชในวยเกษยณ

ท�นข�ร�ชก�รสม�ชกกองทนบำ�เหนจบำ�น�ญข�ร�ชก�รและท�นผอ�นทกท�น

นายสมบต นราวฒชย

คำานำา

เลขาธการคณะกรรมการ กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ

02 กองทนบำ�เหนจบำ�น�ญข�ร�ชก�ร

กบข. จงไดจดกจกรรมอบรม สมมนาหลายรปแบบ เพอเรงขยายความรดานการบรหารเงนและการลงทน อาท โครงการสมาชกสมพนธสญจร โครงการอบรมพนธมตรวทยากร โครงการใหความรเร องการวางแผนทางการเงน และการลงทน รวมถงการจดสมมนาประจำาปของ กบข.


นอกจากนนแลว ผมเองมความเหนวา องคความรดานการบรหารเงนและการลงทนนน มคณคาและมประโยชนตอชมชนและสงคมโดยรวมในอนทจะสนบสนนใหคนในสงคม สามารถมความมนคงทางการเงนอยางยงยนในระยะยาว จงมแนวคดใหนำาองคความรดงกลาวไปจดกจกรรมตอยอด ซงเปนทมาของโครงการ CSR ประจำาป 2558

กบข. มความคาดหวงตอโครงการนอยสองระดบ คอ ในระดบบคคล กบข. คาดหวงใหกลมเปาหมายเขาใจในหลกการบรหารเงนและการลงทน ตงเปาหมายทางการเงน และลงมอปฏบตอยางจรงจง ซงจะทำาใหประสบความสำาเรจตามเปาหมายทวางไว สวนในระดบสงคม กบข. คาดหวงใหสาธารณชนไดรบทราบแนวคดในการทจะสรางความมนคงทางการเงนใหมเงนหลกลานหรอหลายลานจากสมาชก กบข. ทนำาเสนอแนวคดไดอยางนาสนใจและมความเปนไปได

สมาชก กบข. กวารอยทานไดใหความสนใจเขารบการอบรมดงกลาว โดยผเขารบการอบรมจะไดรบสทธในการสงเรยงความเรอง“ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ” เขาประกวด เรยงความถอเปนสอทมประสทธภาพในการสะทอนแนวคดของการบรหารเงน และแบงปนมมมองประสบการณ ทเปนรปธรรมของผเขยน เปนอกหนงตวอยางของความสำาเรจทเกดขนจรง และเรยงความทชนะการประกวด คอเนอหาสวนหนงของหนงสอททานถออยในขณะน

นอกจากน กบข. ยงไดจดกจกรรมทสองภายใตโครงการ CSR คอ ก�รจดอบรมเรอง ลดร�ยจ�ย เพมร�ยได บรห�รหน ใหกบสมาชกสหกรณในจงหวดนครพนม เปนการอบรมเชงปฏบตทสอนใหกลมเปาหมาย เขาใจเรองการทำางบดล การบนทกรายรบ-รายจาย และแนะนำาแนวทางในการลดรายจาย เพมรายได และบรหารหน กจกรรมจดขนในวนท 13 พฤศจกายน 2558


กจกรรมภายใตโครงการ CSR ในแนวการใหภมปญญาดานการออมเงนอยางถกวธ ถกจดขนสองกจกรรมดวยกน กจกรรมแรกคอ จดอบรมเรอง “ทำ�อย�งไรใหมเงนหลกล�นในวยเกษยณ” ซงจดขนเมอวนท 16 ตลาคม 2558 โดยเนอหาครอบคลมเรอง การเงนพนฐานและหลกคดสความมงคง การบรหารสภาพคลอง การวางแผนจดการความเสยงทางการเงน การวางแผนภาษสวนบคคล การวางแผนเกษยณ และการจดทำาแผนการเงนอยางยอเพอนำาไปสเปาหมายการมเงนหลกลานในวยเกษยณ

ทาง กบข. ไดคดเลอกสมาชก กบข. ผมจตอาสาไปรวมกจกรรมดงกลาวจำานวน 10 ทาน นอกจากทำาหนาทพเลยงใหกบกลมเปาหมายแลว สมาชกจตอาสายงไดนำาเสนอมมมองทเปนประโยชนในการจดกจกรรมครงตอไปใหกบ กบข. พรอมกบนำาแนวคดในการจดกจกรรมเผยแพรความรเรองการบรหารเงนและการลงทนไปปรบใชในการจดกจกรรมใหกบหนวยงานและชมชนทพวกเขาอาศยอยในโอกาสตอไป


ผมเชอวา ความตงใจในการจดกจกรรมเพอสงคมของ กบข. ประจำาป 2558 บรรลวตถประสงคทตงไวแลว นนคอ กบข. ไดใหขอมลความรดานการบรหารเงนและการลงทนแกกลมเปาหมาย ไดทำาการเผยแพรเนอหาสำาคญเกยวกบการบรหารเงนและการลงทน ตวอยางความสำาเรจของบคคลทเขารวมกจกรรมและผลลพธของกจกรรมภายใตโครงการไปสสาธารณชน ทายทสด ผมเชอวา กจกรรมททำาขนดวยความจรงใจน จะเปนสายใยในการสรางความผกพนอยางยงยนระหวาง สมาชก ประชาชน และ กบข.

ผมหวงวาทกทานจะไดรบประโยชนจากการอานหนงสอเลมน และขอใหทกทานประสบความสำาเรจในการบรหารเงนและลงทนมเงนเพยงพอสำาหรบใชชวตในวยเกษยณอยางมความสขครบ

สมบต นร�วฒชย เลขาธการคณะกรรมการ กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ30 ธนวาคม 2558

ขอแสดงคว�มนบถอ


สารบญ15 แนวคดจากเรยงความทชนะการประกวด “ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ”

1. นางสาวจรรยา อนทรหนองไผ ............................................

2. นางสาวจนจรา โสะประจน ..................................................

3. นางสาวดนตา เทยบโพธ ...................................................

4. นางนภรณ วฒนานกลกจ .................................................

5. นายประยร สบสาย ...........................................................

6. นางสาวพรทพย พรหมสงวงษ ...........................................

7. นายภานพงศ ชชน ...........................................................

8. วาท ร.ต. สรสทธ ถตยสมบรณ .........................................

9. สบเอกอานนท บญทรง .....................................................

10. นายสมฤทธ ประดบนาค ..................................................

11. นางสกญญา ตงวงษพมข ................................................

12. นายสดเขต สวยสม .........................................................

13. นายสทธเดชา ขนทอง .....................................................

14. นางสภารตน พานสมบต .................................................

15. นายอาทตย วงษสวรรค ..................................................

09

13

19

24

28

33

39

44

49

55

58

63

69

75

81


แนวคดของนายจกรพงษ เมษพนธ ผประพนธหนงสอดานการบรหารเงนและการลงทน .................. 84

เงนใชหลงเกษยณ : ความรบผดชอบของใคร ทำาอยางไรใหเพยงพอ ............................................................ 87


15 แนวคดจากเรยงความทชนะ การประกวด

“ทำาอยางไรใหมเงนหลกลาน ในวยเกษยณ”


“นอกจากการเกบออม โดยตองมวนยทาง

การเงน การหาขอมลเพอนำาเงนนนไปลงทนใหถกทาง จะสงผลใหผลประโยชนงอกเงย”

1 นางสาวจรรยา อนทรหนองไผมหาวทยาลยอบลราชธาน

ในมมมองของอาชพรบราชการทมเงนเดอนเรมตนตามกรอบ และมอตราขนเงนเดอนตามเกณฑ การทจะตองใชชวตใหอย ไดในแตละวน และอยใหรอดไปจนถงเกษยณอยางมความสขตามอตภาพ ในยคทการสาธารณสขกาวหนาทำาใหคนเราอายยนกวาเดมนน อยางนอยตองมเงนสำารองหรอเงนเกบหลกลานสำารองกนไว ขาราชการอยางเราๆ นกภาพนนไมคอยชดเจนเทาไหรนก แตถาเราอยากมภาพทเราเกษยณสขอยางชดเจน เราควรจะตองทำาอยางไรด


ข าราชการอย าง เราโชคดท มกองทนบำ า เหนจบำ านาญขาราชการ หรอ กบข. ททำาหนาทบรหารเงนออมทเราสงเขากองทนรอยละ 3 ตอเดอน เปนอยางนอย รวมกบเงนสมทบจากรฐบาลอกรอยละ 3 โดย กบข. จะนำาเงนออมกอนนไปลงทนตอในหลายชองทางใหเกดดอกผลงอกเงย เพอคนเปนเงนกอนทมโอกาสโตเปนหลกลานใหกบเราในวยเกษยณ

แลวถาเราดแลตวเองด วางแผนวาจะมชวตยนยาวอยางสขสบาย เลยวางแผนอยากไดเงนลานอกสกกอนนอกเหนอจากท กบข.จดการใหละ เราจะตองทำายงไงกนด ไมยากเลย เราทกคนทำาไดโดยมการทำางานของ กบข. เปนตนแบบ ทเรมตนจากการเกบออม โดยการออมกเปนเงนทเราคดจะใชจายในสงทยงไมใชสงจำาเปนทแทจรงในชวตประจำาวน อยางเชน กาแฟแบรนดเนมแกวทสองของวน หรอเสอผา

ทอยากไดเพราะสวยเทตามสมย แตไมนามโอกาสไดใส เพราะสภาพภมอากาศไมเหมาะสม หรออะไรทถาเราตดออกจากชวตเราไดโดยไมกระทบกระเทอนความสขพนฐานของเรา ทงนตองเขาใจใหตรงกนวา การตามใจกเลสโดยไมมเหตผล อาจทำาใหเปาหมายในการเกบออมของเราลาชาออกไปเรอย แตบางครงเรากจะโดนกเลสหลอกวา สงทเราตองการเปนสงทสำาคญและจำาเปนของชวต จนทำาใหการใชวธนอาจไมไดผล

ดงนนอกแนวทางหนงทเปนการหกดบททำาใหสามารถเกบเงนไดอยางเปนระบบ และเปนแนวทางท กบข. ทำาอย นนกคอการเกบออมเปนจำานวนเปอรเซนตเทาๆ กนในแตละเดอน และฝากในบญช


และในระหวางทกำาลงเกบออมนกควรหาขอมลไปเรอยๆ ในเรองของการหารายไดเสรม นนกคออาจเปนการหาอาชพพเศษ เชน รบจางทำางานทเรามความร หรอมความชำานาญในงานนนๆ อยแลว เชน รบจางพมพดด รบจางเขยนโปรแกรม หรอ หาสตรอาหารเพอทำาแลวฝากขาย เปนตน หรอการหาขอมลวาเราควรใชเงนทเราเกบนนมาลงทนในดานไหนเพอใหเงนทำางานใหเราไดมประสทธภาพทสด อยางเชน ลงทนในกองทนรวม หรอกองทนหนตางๆ ขนกบวาแตละคนรบความเสยงไดขนาดไหน

สงสำาคญทจำาเปนตองมตลอดชวงเวลาคอ ความอดทน เพราะในชวงแรกๆ ของการรบราชการ เงนเดอนยงไมมาก เพราะฉะนนเงนออมกจะยงมจำานวนนอย แตกตองพยายามอดทนและมวนยในการออม อาจจะมอปสรรคทเขามาลอหลอกใหถอนเงนกอนนออกมาใช กขอใหเขมแขงและยดมนวาเราจะไมถอนเงนนออกมาใชโดยไมจำาเปน หรอไมมเหตผล แตเมอเวลาผานไป เงนเดอนทมากขน ผลประโยชนทงอกเงยจากการทำางานของเงนทเราวางแผนลงทนไปออกดอกผล จะทำาใหเรามกำาลงใจในการเกบออมเพมขน และทำาใหเราเหนภาพชดวา หลงเกษยณนอกจากเงนท กบข. จดสรรให เรากยงมอกกอนทเราบรหารดวยตวของเราเองอกสวนหนง

ทไมสามารถถอนออกมาใชงายๆ นนคอเปนบญชทเราไมไดทำาบตรเอทเอมเอาไวจะดทสด ขอดของการหกเงนโดยเปนเปอรเซนตเทาๆ กนนกคอ เมอมการเลอนขนเงนเดอน จำานวนเงนทถกหกไปออมกจะเพมขนดวยเชนกน


จากเมลดพนธทเลกจวอาศยเพยงความชนและการเอาใจใส ดแลไมใหโดนทำารายถอนทง และรอเวลาสบป ยสบป สามสบป เรากจะพบวาเกดเปนตนไทรใหญโตใหเราไดอาศยรมเงา การมเงนหลกลานในวยเกษยณกเชนกน นอกจากการเกบออม โดยตองมวนยทางการเงน และการหาขอมลเพอนำาเงนนนไปลงทนใหถกทางเพอใหผลประโยชนงอกเงย รวมทงเหนคณคาในการรอคอย กจะสงผลดอยางเปนรปธรรม ขาราชการทเปนสมาชก กบข. ทกคนสามารถทำาได และเหนผลนไดดวยตนเอง

หลงจากไดแนวคดในการบรหารเงนและการลงทนแลว ดฉนไดเปลยนแผนการลงทนกบ กบข. เปนแผนผสมหนทว เพอเพมโอกาสในการรบผลตอบแทนทสงขนภายใตความเสยงทดฉนยอมรบได และเลอกลงทนในกองทน LTF และ RMF และมแผนการเงนทจะลงทนในหนอกชองทางในเวลาทเหมาะสม เนองจากเปนคนทวางแผนการใชเงนอยแลว ดฉนจงไมไดเปลยนแปลงเปาหมายทางการเงน เพยงแคปรบวธการเลกนอย ซงเมอดสนทรพยทบรหารอยในขณะน ไมวาจะเปนเงนฝาก สลากออมทรพย กองทน และประกนชวต ดฉนคอนขางมนใจวาจะมเงนหลกลานในวยเกษยณคะ

เกบตกความรจากการอบรม


2 นางสาวจนจรา โสะประจนสำานกงานคณะกรรมการสงเสรมการลงทน

“จะมเงนพอใชหรอไม หากไมพอใชจะทำาอยางไร (ACTION) เพอใหแผนท

วางไวเปนความจรง”

เมอเอยถงชวตวยเกษยณ ใครๆ กรวาหมายถงการดำาเนนชวตหลงจากหมดภารกจในหนาทการงานททำาเปนประจำา สำาหรบขาราชการ คอ ชวตหลงอายครบ 60 ปบรบรณ ดฉนเปนขาราชการคนหนง เหลอเวลากอนถงวยเกษยณประมาณ 23 ป คดเปน 276 เดอน ตลอดเวลาทผานมา ดฉนมความกงวลใจลกๆ วา หากมชวตถงวยเกษยณจะดำาเนนชวตใหสขสบายและไมใหเปนภาระผอนไดอยางไร เพราะแตละเดอน มภาระคาใชจายทจำาเปนมากมายและแทบจะไมมเงนเหลอไวออมเลย หากไมคดวางแผนหรอทำาอะไรเพมเตมใหเปนรปธรรม ชวตหลงเกษยณคงจะลำาบาก และสงทยากทสด คอ จะเรมตนทำาอะไรและวางแผนคาใชจายอยางไร เพอใหบนปลายชวตมภมคมกน


ทางการเงนทด คำาถามเหลานยงคงวนเวยนใหดฉนครนคดทกครงเมอนกถงวนทเราตองเกษยณอายราชการ และในทสดดฉนมาพบแนวคำาตอบใหกบตวเอง จากการไดมาอบรมในหวขอ ทำ�อย�งไรใหมเงนหลกล�นในวยเกษยณ ทกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.) จดขน ในวนศกรท 16 ตลาคม 2558

เงนหลกล�น ถอเปนเงนจำานวนมากสำาหรบขาราชการทมเงนเดอนพอใชจายในแตละเดอนอยางดฉน และคงจะหมดหวงทจะเกบสะสม เพราะคาใชจายททวคณทกปตามคาครองชพและกลไกตลาด ทงคาใชจายตวเอง คาเลาเรยนของลก คาเลยงดพอแม และคาใชจายภายในครอบครว ลวนแลวแตเปนคาใชจายทจำาเปนทงสน ผลจากการทดฉนไดอบรมในครงน คอ เปนการจดประกายใหดฉนเรมตงสต มองหาแนวทางทจะทำาใหความฝนทจะมเงนลานในวยเกษยณกลายเปนความจรง เรมจากการเปดเผยความจรงดานการเงน โดยการทำางบดล และงบกำาไร – ขาดทน ดฉนพบวา สถานะทางการเงนของดฉนไมไดเลวรายมากมายอยางทกงวล หนสนจากการผอนบานและผอนบตรเครดต สามารถจายไดเตมจำานวนตามเวลาทกำาหนดทกเดอน ไมมการกอหนสนทงระยะสนและระยะยาวเพมขน และสงทนาสนใจคอ เงนเดอนเพมขนทกป แตทำาไมคาใชจายทไมจำาเปนกเพมขนตามไปดวย ทำาใหดฉนพบความจรงขอหนงวา หากไมเปลยนพฤตกรรมการใชจาย มเงนเทาใดกไมพอใช และเงนทเหลอออมแตละเดอนมเพยงสวนเดยว คอ เงนทถกตดทางบญชให กบข. ดฉนไดคำาตอบเกยวกบการออมเงนในรปแบบใหมทไดผลทนท คอ ตองออมจากการตดบญชเงนเดอนเขา


บญชเงนออม โดยบญชเงนออมตองไมมบตร ATM และนำาเงนออมบางสวนทมไปลงทนในสงทดฉนชอบและมความถนดเพอเปนจดเรมตนในการวางแผนใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ

ดฉนจงเรมตงเปาหมายวา ตองการมชวตทมความสขในวยเกษยณและมคาใชจายเพยงพอกบการดำาเนนชวตทไมตองเปนภาระผอน แลวดฉนตองมเงนจำานวนเทาใดเพอตอบโจทยความตองการน ดฉนคดวา มคนจำานวนมากทไมรวาจะคำานวณจำานวนเงนเพอใหตวเองมชวตทสขสบายในวยเกษยณไดอยางไร นบเปนความโชคดของดฉนทไดเขาอบรมในครงน ดฉนสามารถคำานวณไดตามสมการของอาจารย จกรพงษ เมษพนธ (The Money Coach) ดงน

ทนเกษยณรวย = คาใชจายตอเดอนในปจจบน x 144 x 1.6 เมอ 1.6 คอ คาคงทของคนอายชวง 30 -39 ป

โดยดฉนประมาณคาใชจายตอเดอน จำานวน 16,000 บาท แทนคาในสมการ ดงน

ทนเกษยณรวย = 16,000 x 144 x 1.6 = 3,686,400 บาท

เงนจำานวน 3,686,400 บาท ทคำานวณได คอ จำานวนเงนทดฉนตองมเมอถงวยเกษยณจงจะทำาใหดฉนดำาเนนชวตอยางมความสข ถงเวลาแลวทดฉนตองวางแผนการเงนใหตวเองตงแตวนน เพอใหทราบวามเงนจากแหลงใดบางททำาใหดฉนมเงนพอใชในวยเกษยณ ดงน


ขอ 1. เงนทสะสมกบ กบข. โดยจะปรบใชตามแผนการลงทนเปนแผนสมดลตามอาย

ขอ 2. ออมเงน โดยตดจากบญชเดอนละ 2,500 บาท ตอเนอง 23 ป อตราดอกเบยเงนฝากประมาณรอยละ 2 จะมเงนออม = 2,500 x 276 x (1+0.02)^23 = 1,088,060 บาท

ขอ 3. นำาเงนออมทมอย ประมาณ 100,000 บาท ลงทนกบครอบครวอยางตอเนอง 23 ป ในสงทถนด คอ การผลตเสอผาสำาเรจรป จากสถตการลงทน มกำาไรประมาณรอยละ 15 ตอป จะมเงนออม = 100,000 x (1+0.15)^23 = 2,489,146 บาท

หากรวมขอ 1-3 ดฉนจะมเงนเพยงพอกบการดำาเนนชวตอยางมความสขในวยเกษยนไดอยางแนนอน สงทดฉนพบ คอ แผนการเงนเพอใหมเงนหลกลานในวยเกษยณของดฉนอยบนพนฐานความจรง มความเปนไปได และไมมผลกระทบตอการดำาเนนชวตในปจจบนเลยเพยงแตดฉนนำาสงทมอยมาบรหารจดการใหเปนระบบ เปลยนพฤตกรรมการใชจาย และเปลยนกระบวนการทางความคด เพยงเทาน แผนทวางไวกสามารถเปนจรงได โดยไมตองไปกยมเงนเพมหรอไปลงทนในตลาดหนทมความเสยงสง ซงดฉนไมมความถนดเลย ถงแมวาจะเปนวธการทคนจำานวนมากมกจะลงทนเพราะมผลตอบแทนสง แตสำาหรบดฉนมองทความชอบ ความร และความถนดของตวเองวา สามารถทำาอะไรไดมากนอยเพยงใด แลวจะพบวาชวตทกวนของเรามความสขกบทกสงทเราทำา ดฉนเชอวาทกทานกสามารถวางแผนการเงนใหกบตวเองใน


รปแบบทเหมาะสมได หากมการวางแผนทดตงแตเรมตน กำาหนดเปาหมายใหชดเจน ศกษาหลกการ วธการตางๆ แลวนำามาประยกตใชใน

รปแบบของตวเราเอง ทสำาคญตองมระเบยบวนยและรบผดชอบเพอใหเปนไปตามแผนการเงนทวางไว

การวางแผนเพอตอบโจทยตวเองวา ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ ตองเรมตนจากการตงเปาหมายวา เราตองการอยอยางไร มเงนใชจายตอเดอนเทาใด โดยการทำางบดล และงบกำาไร-ขาดทน จะทำาใหทราบสถานะการเงน แลวนำาทฤษฎและวธการตางๆ มาประยกตใชใหเหมาะสม สำาหรบดฉนเรมดวยการวางแผน (PLAN) การออมและการลงทนในสนคาทดฉนมความรและมประสบการณ หลงจากนนกตองเรมดำาเนนการ (DO) พรอมตรวจสอบการดำาเนนการวามอะไรบางทจะเปนอปสรรคตอแผนทวางไว (CHECK) และสดทายดฉนจะทราบความเปนอยหลงเกษยณลวงหนาวา จะมเงนพอใชหรอไม หากไมพอใชจะทำาอยางไร (ACTION) เพอใหแผนทวางไวเปนความจรง ทสำาคญตองมวนยทางการเงนในตวเอง แลวจะพบวา วธการทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณนนไมยากอยางทคด และเปนจรงไดเสมอ หากตงใจทจะเปลยนความฝนใหกลายเปนความจรงดวยตวเราเอง


ดฉนลงทนกบครอบครว เพอหารายไดเพม โดยนำาเงนสวนทเหลอมาลงทนทำาธรกจเสอกฬา และเสอสำาเรจรป เนองจากครอบครวประกอบธรกจนอยแลว และสะสมเงนเพมโดยการตดเงนจากบญชอกเดอนละพน โดยไมทำา ATM แลวกลมเงนกอนนนไปเลย ทงน ดฉนคดวาจะเปลยนแผนการลงทนกบ กบข.เปนแผนสมดลตามอาย นอกจากน การเขารบการอบรมในครงน ทำาใหดฉนตระหนกวาหากไมลงมอทำา กไมมอะไรเปลยนแปลง วยเกษยณมาคงไมมรายไดเพยงพอ หลงจากการอบรม ดฉนจงกลบมาทบทวนคาใชจาย และใหรางวลชวตตวเองดวยหารายไดเพมเตม โดยทดลองเขยนบทความลงวารสาร นอกจากเปนรายไดเสรมตอเดอนแลว ยงเปนการเปดกวางเรองการศกษาหาความรอกดวย ดฉนมองวา มความเปนไปไดในการมเงนหลกลานในวยเกษยณ และเชอวาทกคนสามารถทำาใหเปนไปได แตอยทวาเรมคดแลวหรอยง จะใหทกคนมาทำาตามทโคชบอกคงไมใช สำาหรบตวเอง การมเงนหลกลานในวยเกษยณไมใชเรองยาก ขอใหมความตงใจ คดและลงมอทำา



3 นางสาวดนตา เทยบโพธสำานกงานคณะกรรมการอาหารและยา

“ตองปรบตวเองในการใชเงน ทสำาคญ

หยดสรางหนเดดขาด”

“ชวต...ไมสนหวง” เปนคำาพดทมกไดยนบอยๆ สำาหรบการใหกำาลงใจผทหมดหวงทอแทในชวต สำาหรบ “พลอย” เปนคนหนงทหลายครงรสกทอแทกบปญหา โดยเฉพาะปญหาเรองการเงน รายไดไมพอรายจาย หนสนกอนโตรอใหจายอยทกเดอน แตกยนหยดตอสดวยความอดทน ไมเคยหมดกำาลงใจ พลอยภมใจทดแลรกษาชวตและจตใจใหเขมแขง และอยอยางมความสขจนถงทกวนน กบหนสนกวา 2 แสนบาท แมจะนอยสำาหรบบางคน แตมนมากสำาหรบพลอย เหมอนฟาประทาน พลอยไดเขาอบรมหลกสตร “ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ” ของ กบข. ชวตมความหวงขนมาทนท ความหวงทจะปลดหนและมเงนลานในวยเกษยณกไมไกลเกนเออม พลอยตองทำาใหได มาดวธของพลอยกนคะ


พลอยไดเรมตนสมครบตรเครดตหลงจากรบราชการไดประมาณ 2 ป สมครบตรเพราะอยากไดกระเปาเดนทาง และความคดสมยนน มบตรรดสนคางายกวาจายเงนสด เหมอนคนมเครดต ไดบตรใบแรกแลว ใบท 2, 3 และ 4 กตามมา ภายใน 3 ป พลอยมบตรถง 5 ใบ ชวง 2 ปแรก พลอยจายเตมจำานวนมาโดยตลอด แตพอเขาปท 3 หลงจากมบตรถง 5 ใบ พลอยเรมจายขนตำาบางบตร โดยกดเงนสดจากบตรหนงไปจายอกบตรหนง เมอไมพอใช พลอยกเปนหนสนเชอบคคลกอนใหมเพมอก 2 แหง รวมยอดทงหมดมากกวา 2 แสนบาท

หนจำานวนมากน กบเงนเดอนไมถง 3 หมนบาท พลอยอยไดอยางไร พลอยมคำาตอบคะ

ชวตทไมมการวางแผน ใชจายเงนโดยไรจดหมาย เงนตดลบทกเดอน จนวนหนงรสกวาทำาไมสขภาพเรมทรดโทรม หนามด เปนลมบอยๆ อาการตางๆ เหลานเกดขนโดยไมรตว จงทบทวนสงทเกดขน คำาตอบกอยทการใชจายของพลอยนนเอง ทไมระมดระวง ซอแตสงของทไมมประโยชน ไมมเงนออม มแตหนสนทพอกพนขนทกวน ทำาใหเกดความเครยดสะสม และแลวเหมอนฟาลขตใหพลอยไดมโอกาสปลดหนทมอย พลอยเรมตนบรหารการใชจายใหมหลงจากไดเขารบฟงการอบรม “ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ” ท กบข. จดขน โดยมหลกคดทวา “ลดร�ยจ�ย เพมร�ยได สร�งเงนออม บวกก�รลงทน” เรมดวยการทำางบการเงนสวนบคคล โดยพลอยทำางบรายรบ-รายจาย รวมทงทำางบดล เพอเชคสภาพคลองวามทรพยสนและหนสนเทาไหร (พลอยรอยแกใจแลววาไมมสภาพคลองทางการเงนสกนด) แตพลอย


ยงไมเคยเหนตวเลขงบการเงนทแทจรง มาแจงรายละเอยดกนเถอะ (ยอดรายรบ/รายจาย 12 เดอน เทากน คอ

รายรบ/เดอน = 29,560 บาท รายจาย/เฉลยตอเดอน : คาภาษ, คานำา-ไฟ, คาบตรเครดต, คาสนเชอ, คาเชาบาน, คาอาหาร, คาเดนทาง, เบดเตลด ฯลฯ = 31,000 บาท ดงนน เงนตดลบตอเดอน = 1,440 บาท)

สวนหนสน : บตรเครดต A = 30,000 บาท , บตรเครดต B = 30,000 บาท , บตรเครดต C = 40,000 บาท, บตรเครดต D = 25,000 บาท,บตรเครดต E = 35,000 บาท, สนเชอ ก. = 30,000 บาท และสนเชอ ข. =35,000 บาท รวมทงสน 225,000 บาท ซงพลอยยงจายขนตำาบตรเครดต + สนเชอ = 22,500 บาท/เดอน อยางตอเนอง (รวมอยในยอดรายจาย)

ปจจบนพลอยวางแผนปลดหนแลว เรมจากไดตดตอธนาคารแหงหนงเพอขอรไฟแนนซหน 225,000 บาท เพอมาชำาระทเดยวและดอกเบยถกลง เฉลยจาย 18,000 บาท/เดอน ระยะเวลา 20 ป ทำาใหรายจายลดลง 4,500 บาท/เดอน มเงนคงเหลอ 3,060 บาท/เดอน

เมอลดรายจายแลว พลอยกหาหนทางเพมรายได โดยรบจางสอนพเศษนกเรยนทกเยน (จนทร-ศกร) รายได/เดอน 8,000 บาท อกทงยงมแผนขายหมปงวนเสาร-อาทตย วนละ 100 ไมๆ ละ 7 บาท จากตนทน 500 บาท พลอยจะไดกำาไร 200 บาท/วน รวม 800 บาท/เดอนสรปจะมรายไดเพม 8,800 บาท/เดอน


ถงตรงน “พลอย” ตองปรบตวเองในการใชเงน ทสำาคญ หยดสรางหนเดดขาด พลอยจะยดมนและปฏบตตามพระราชดำารสของพระบาทสมเดจพระเจาอยหว ในเรองเศรษฐกจพอเพยงทวา “ก�รใชจ�ยโดยประหยดนน จะเปนหลกประกนคว�มสมบรณพนสขของผประหยดเองและครอบครว ชวยปองกนคว�มข�ดแคลนในวนข�งหน� ก�รประหยดดงกล�วน จะมผลดไมเฉพ�ะแกผประหยดเท�นน

เหนไหมคะ พลอยเรมมทางออกแลว เมอรวมยอดเงนคงเหลอ+ รายไดเพม = 11,860 บาท/เดอน พลอยจะกนเงนสวนน 30% เปนเงนออม = 3,500 บาท โดยพลอยไดเปดบญชเงนฝากประจำากบธนาคารแหงหนง และจะสงเงน ออมทกเดอนโดยไมถอนจนกระทงเกษยณ ฉะนนในอก 20 ปขางหนา พลอยจะมเงนออมในบญช = 840,000 บาท (ยงไมรวมดอกเบย) และเมอหกเงนออม 3,500 บาทจากยอด 11,860 บาท พลอยยงมเงนคงเหลอ = 8,360 บาท พลอยจงมแผนจะนำาเงนไปลงทนเพมในกองทนรวมหนระยะยาว (LTF) เดอนละ 5,000 บาท (ไมตองเสยภาษเงนไดบคคลธรรมดา) ใหครบ 20 ป หากผลตอบแทนดและไมมความเสยง พลอยจะไดเงนตนคน + ผลตอบแทน ประมาณ2 ลานบาท นอกจากน พลอยยงมเงนคงเหลอจากการหกเขากองทน 3,360 บาท พลอยจะ นำาไปชำาระยอดสนเชอรไฟแนนซเพอนำาไปลดเงนตน ดงนน ระยะเวลาผอนชำาระ 20 ป จะลดเหลอ 15 ป ลดภาระดอกเบยไดถง 1 แสนบาททเดยว วธของพลอยน ตองทำาดวยความมวนยตงใจ มงมน และอดทน ผลลพธทไดเกนคมจรงๆ ลองนำาวธของพลอยไปประยกตใชกนนะคะ


ยงจะเปนประโยชนแกประเทศช�ตดวย” เรามาทำาความฝนทจะมเงนลานในวยเกษยณใหเปนจรงกนเถด “พลอยทำาได คณกตองทำาได” เรมตนวนนเถอะคะ ขอเพยงรจกคำาวา “พอ” สกวน “เงนล�น” ตองเปนของคณทกคน อกไมนานเกนรอ

หลงเขารบการอบรม พลอยรวบรวมขอมลสนทรพยและหนสนทงหมดทมอย รวมหนของธนาคารตางๆ และไปขอคำาปรกษาจากธนาคาร เรมขายหมปง แตยงไมไดทำาปรมาณมากนก เรมออมเพมเดอนละ 1,000 บาทเปนประจำา โดยไมทำาบตร ATM จะลงทนในกองทนเปนระยะถดไป ถามเงนเหลอ การเขารบการอบรมในครงน เปลยนแผนการใชเงนไปเยอะ ซอเฉพาะอะไรทจำาเปนจรงๆ เลกการใชจายสรยสราย พยายามใชเงนใหคมคา พอเพยง พยายามหกหามใจ เพราะอยากมเงนกอน อยากมความภมใจ เพราะตอนนทมหน รสกวาไมมความสข สำาหรบเรองการมเงนหลกลานนน อกหนง หรอ สองป คอยมาประเมนใหม คดวานาจะทำาได ตอนนพยายามปลดหน และอก 5-6 ป นาจะมเงนออม ในอนาคตระยะยาวคดวานาจะมเงนหลกลานได



4 นางนภรณ วฒนานกลกจมหาวทยาลยสโขทยธรรมาธราช

“ความรทางการเงนควบคกบการมวนย

ทางการเงน จงเปนสงจำาเปนทจะนำาพาเรา

ไปสเปาหมายเงนออมหลกลานในวยเกษยณ”

ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ เปนคำาถามยอดฮตททกคนอยากคนควาหาแนวทางใหไปสเปาหมายทตงไว ดฉนเปนสมาชก กบข. ทไดมโอกาสเขารวมการสมมนากบ กบข. เมอวนท 16 ตลาคม 2558 ซงเปนการความรเกยวกบการวางแผนการเงน เพอใหบรรลวตถประสงคเรวขน

การวางแผนการเงนใหมหลกลานในวยเกษยณเปนเปาหมายของดฉน ซงไดนำาความรทางการเงนมาประยกตใชกบการดำาเนนชวตของดฉน ซงดฉนออมรอยละ 3 ในสวนทรฐใหออมกบ กบข. และออมเพมอกรอยละ 12 ตอเดอน รวมทงออมในกองทนสำารองเลยงชพรอยละ 5 ซงสงสดทหนวยงานของดฉนจดใหออม และออมเปนหน


สหกรณออมทรพยรอยละ 5 ของเงนเดอนตามเกณฑทสหกรณกำาหนด ดฉนแบงเงนสวนหนงเพอไวใชในยามฉกเฉนในบญชออมทรพยของสหกรณซงไดดอกเบยมากกวาธนาคารเลกนอย

นอกจากน ดฉนยงลงทนในหนของโรงพยาบาลเอกชนทอยใกลบาน ในชวงแรกทโรงพยาบาลขายหน ดฉนจะไดรบสทธประโยชนจากหน เมอเกดความเจบปวยขนมา ซงสามารถใชไดทงครอบครว โดยไดรบสวนลดคารกษาพยาบาลทมากกวาผอนและคาหองพกฟรในขอบเขตทโรงพยาบาลไดกำาหนดไว การทำาประกนชวตกเปนสงสำาคญ ดฉนไดทำาประกนชวตใหกบบตรทเกดใหมตงแตเดอนแรกจนกระทงบตรของดฉนจบการศกษาและไดเขาทำางาน เมอไดเงนปนผลมาแตละปจะนำาไปลงทนตอ นอกจากนยงไดทำาประกนชวตของดฉนเพอลดหยอนภาษ

การใชบตรเครดตกมสวนทเปนประโยชนหากรจกใชและมวนยทางการเงน ดฉนใชบตรเครดตในการใชจายคาอาหารตามหางสรรพสนคาซงจะทำาใหดฉนไดทงคะแนนสะสมเพอแลกของรางวลหรอสวนลดเปนเงนสด และสามารถบรหารจดการการเงนในการชำาระเตมทงจำานวน ทำาใหไมเสยดอกเบยและปลอดดอกเบย 50 วน การซอสนคาทจำาเปนจะมการเปรยบเทยบแตละหางสรรพสนคาวาทใดถกกวาและมสวนลดมากกวากจะไปซอ ณ หางสรรพสนคานน


ดฉนมการลงทนในอสงหารมทรพย โดยการซอบานพกอาศยซงมการคาดการณความเจรญและจะตองไมไกลจากททำางานซงจะทำาใหประหยดคาใชจายในการเดนทาง รวมทงไดซอคอนโดมเนยมใกลททำางานโดยการกเงนจากสหกรณออมทรพยมาซอแลวนำาคาเชารายเดอนมาผอนทำาใหไดคอนโดมเนยมมาฟรโดยไมเสยดอกเบย ดฉนเหลอระยะเวลาทจะเกษยณประมาณ 7 ป ซงคาดวาจะสามารถวางแผนการเงนไวใชในหลกลานไดอยางแนนอน และดฉนมนใจวา กบข. จะสามารถทำาความฝนของดฉนใหเปนจรงในอนาคต เพราะ กบข. มการออกแบบแผนลงทนทเหมาะสมในแตละชวงอาย มการใหความรทางการเงน มระบบบรหารจดการความเสยงจากการเงน รวมทงมการจดสวสดการและสทธประโยชนแกสมาชกเปนอยางดยงและมกจกรรมจตอาสาเพอสรางคณคาใหกบชวตของสมาชก

ความรทางการเงนควบคกบการมวนยทางการเงน จงเปนสงจำาเปนทจะนำาพาเราไปสเปาหมายเงนออมหลกลานในวยเกษยณ ความพอเพยง การรจกให การแบงปนและจตอาสาจะสรางสขใหกบชวตในวยเกษยณอยางภาคภมใจ


หลงการอบรม ไดจดทำารายรบ รายจาย ทงป ปรบแผนการลงทน มาลงทนในกองทนเพมขน และแบงปนความรเรองความสำาคญของการวางแผนการเงนใหคนรอบขางทราบ ทงนตงใจวา จะวางแผนการลงทนใหมากขน นอกเหนอจากการลงทนใน LTF RMF และจะใหความสำาคญกบการลดรายจาย ซงปกตกลดรายจายทไมจำาเปนอยแลว โดยสวนตว ตงเปาทจะมเงนหลงเกษยณ 5 ลาน แบงเปนเงนสะสมและเงนลงทน 3 ลานบาท อสงหารมทรพย 2 ลานบาท เชอวาเปนไปไดแนนอน



“แมเราควรจะมชวตในวยเกษยณอยางมความสข แตปจจบนเรากควรมความสข

พรอมกนไปดวยเชนกน”

5 นายประยร สบสายสำานกงานสรรพากรพนทนนทบร 1

ประเทศไทยเปนประเทศหนงทเขาสสงคมของผสงวย (Aging Society) คอ มจำานวนผสงอายเพมมากขน (ประชากรอาย 60 ปขนไปมากกวารอยละ 10 ของประชากรทงหมด) เนองจากผลการสำารวจของสำานกงานสถตแหงชาตป 2557 พบวา มจำานวนผสงอายคดเปนรอยละ 14.9 ของประชากรทงหมด ซงเพมจากป 2537 ,2545, 2550 และ 2554 จากรอยละ 6.8, 9.4, 10.7 และ 12.2 ตามลำาดบ ดงนนการออมเงนไวเมอยามเกษยณจงเปนเรองทควรคำานงในปจจบน


แตเดมผเขยนมไดคำานงถงคำาวา “สงคมของผสงวย” สกเทาไร เนองจากไดเหนจากรนพอแมและปยาตายาย ซงเปนครอบครวใหญมลกหลานมากมาย อยางนอยกมลกสกคนหนงทอปการะเลยงด แตเมอแตงงานมครอบครวและบตรจงคดไดวาครอบครวรนหลงนจะไมมลกหลานไดมากมายเทาคนรนเดมอกแลว เนองจากสภาพทางเศรษฐกจและสงคมมขอจำากด ผเขยนจงเรมรสกกงวลถงเรองการใชชวตในยามเกษยณ เมอทราบวาไมสามารถมบตรคนท 2 ได และเรมวางแผนการออมเงนไวใชยามเกษยณตงแตนนเปนตนมา

ความคดแรกคอการซอกรมธรรมประกนชวตของตนเอง ซงเปนการซอความเสยงเพอแบงเบาภาระบตรและภรยาหากผเขยนเสยชวต พรอมทงซอกรมธรรมประกนชวตใหบตรดวยเพอซอความเสยงจากการเจบปวยหากบตรตองเขารบการรกษาในโรงพยาบาลทมคาใชจายสง

พรอมทงเปนการออมเงนเมอบตรมอายมากขนถงวยทตองศกษาในระดบอดมศกษาและตองบวชเรยนตามประเพณ

แตเดมนนผเขยนมการออมเงนไวกบสหกรณออมทรพยของหนวยงาน และออมเงนกบกลมออมทรพยเพอการผลตของหมบานอยแลว วตถประสงคเพอออมและกหากมความจำาเปนตองใช เชน เพอการศกษา เพอทอยอาศย และการซอรถยนต เปนตน แตเปนการออมทไมมจดมงหมายทตองการเนนแตอยางใด


เมอ กบข. ไดกำาหนดหลกเกณฑใหมการสะสมเงนเพมได ผเขยนจงสะสมเพมเปนตนมา จนปจจบนไดสะสมเพมจนถงรอยละ 8 ทงนมจดมงหมายเพอสงบตรไปเรยนตอยงตางประเทศ เนองจากเมอผเขยนอาย 60 ป บตรจะอาย 20 ป ซงตอนนนกถงคราวเกษยณอายและมรายไดลดลง ดงนนการออมทมจดมงหมายจะเปนสวนหนงทบงคบใหผเขยนคดและวางแผนถงเรองการออมมากยงขนตอไป โดยเมอผเขยนสำาเรจการศกษาปรญญาตรใหมๆ เคยหวงทจะไปเรยนตอตางประเทศในระดบปรญญาโท แตไมสามารถสอบชงทนรฐบาลได จงลมเลกการเรยนตอตางประเทศไปในทสด แตกหนมาเรยนในประเทศจนสำาเรจการศกษาระดบปรญญาโท โดยใชเงนกสหกรณออมทรพย แตเมอตนเองไมสมหวงกอยากจะมอบโอกาสนใหกบบตร ซงบตรจะรบหรอไมกแลวแต เพยงแตผเขยนเตรยมใหพรอมกเพยงพอแลว

เพอใหจดมงหมายเปนความจรงยงขน ผเขยนไดศกษาเรองการลงทนในหนและกองทนรวมตางๆ โดยไดลงทนในกองทนรวมตราสารหน

ระยะสนและกองทนรวม LTF แตยงไมกลาลงทนในหน เนองจากเกรงวาจะมความผนผวนสง และยงยอมรบความเสยงไมไดจน กบข. ไดเชญไปอบรมสมมนาเรองการวางแผนการลงทน จงเขารวมการอบรมตลอดมา

ความรทไดจากการอบรมของ กบข. เรอง “ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ” ผเขยนจะนำาไปใชประโยชนกบตนเองและบตรภรยา โดยเฉพาะการทำางบการเงนสวนบคคล ซงมงบรายรบ-รายจาย และงบดล ถงแมผเขยนจะสำาเรจวชาการบญชแตไมเคยทำางบการเงน


สวนบคคลเลย ผเขยนจะสอนใหบตรทำางบรายรบ-รายจาย เพอใหรจกการใชเงนและการออมตอไปในอนาคต โดยผเขยนเองและภรยาจะทำางบรายรบ-รายจาย และงบดลสวนบคคล อกทงเรองการบรหารสภาพคลองและหนสน โดยการเลอกเพมรายรบและการลดรายจาย และการจดการความเสยงทางการเงน ซงจะตองมเงนสำารองเผอฉกเฉนไวใชจายอยางนอย 3-6 เดอน เปนตน

ถงแมวาผเขยนจะตองมวนยในการวางแผนทางการเงน แตกยงหาความสขกบชวตในปจจบน โดยวางแผนทองเทยวพกผอนปละ 1 ครง เชน ป 2558 ไปพกผอนจงหวดประจวบครขนธ 3 วน ป 2557 ไปพกผอนจงหวดภเกต 3 วน ป 2556 ทองเทยวประเทศเมยนมา 3 วน เปนตน ออกกำาลงกายสมำาเสมอ โดยจะเลนกฬาแบดมนตนกบเพอนและครอบครวสปดาหละ 2 ครง มการตรวจสขภาพแบบเฉพาะเจาะจง

นวนยาย มการใชจายอยางประหยด ละ เลก อบายมข เชน ไมเทยวกลางคน ไมดมสรา ไมสบบหร ไมเลนการพนน (หวย ไพ พนนฟตบอลและอนๆ) ซอบานไมหรหราและราคาไมแพง และใชรถอโคคาร เปนตน ไปเยยมบดามารดาของตวเองและของภรยาทบานตางจงหวดทกสปดาห พรอมทำาบญฟงธรรมในวนพระใหญอยางสมำาเสมอ ดงนนแมเราควรจะมชวตในวยเกษยณอยางมความสข แตปจจบนเรากควรมความสขพรอมกนไปดวยเชนกน

ทกป มงานอดเรกคอ ตดตามและชมกฬากอลฟและแบดมนตนทางโทรทศนและทสนาม ชอบอานหนงสอ ชอบสงเรยงความและบทความเขาประกวดชงรางวล และกำาลงศกษาเทคนคการเขยนเรองสนและ


ผเขยนเรมทำา ทำาบญชรายรบรายจายของตวเอง และสอนใหลกทำาดวยเชนกน ทงยงลดรายจายทไมจำาเปน เชน ลดการไปเทยวใหนอยลง จากนนทบทวนแผนการใชเงนอนาคตอกครง โดยไดแยกคาใชจายใหชดเจนขน วาอะไรเปนคาใชจายคงท (จำาเปนตองม) และการใชจายไมคงท (อะไรทสามารถตดออกไดบาง) พรอมเรมวางแผนทจะหารายไดเพมมากขน ทคดไวคอ การเขยนหนงสอ และการลงทนซอตกแถวซงมองเปนแผนการลงทนระยาวในอนาคต สำาหรบความเปนไปไดในการทจะมเงนหลกลานในวยเกษยณนน คดวาเปนไปได โดยดจากเงนออมทมอย กบ กบข. เปนหลก เนองจากปจจบนมการออมเพมกบ กบข. ทกปๆ ละ 1% จนปจจบนอยท 8% และคสมรสเองกทำางานเอกชน มเงนสะสมอยกบกองทนสำารองเลยงชพ ซงมการเพมอตราเงนสะสมอยเรอยๆ จาก 3% เปน 6% เปน 9% ในบนปลายชวตของการอยรวมกน นาจะมเงนเกบหลกลานแนนอน



6 นางสาวพรทพย พรหมสงวงษกรมราชทณฑ

“การหาเงนไดจำานวนมากไมใชสงททำาใหเรารวย

แตความฉลาดทางการเงนตางหากททำาใหเรารวย”

เงน เรองใหญทโรงเรยนไมเคยสอน เพราะโรงเรยนไมเคยสอนทำาใหคนเราไมมความรในการบรหารใชเงน ตงแตวยเดกขาพเจาคดงายๆวามเงนเทาไรกใชหมดไปเทานน ไมเคยเหลอเกบออม จนกระทงอาย 23 ป ไดรบรจากครอบครวตนเองวามหนสนจำานวนหนง จงเกดคำาถามกบตนเองวา “ทำาไม ทงๆ ทครอบครวเรามรายไดมากจำานวนหนง แตกลบไมมเงนออม อกทงตดลบจากปญหาหนสน ?” และในทสดกไดพบคำาตอบจากโอกาสดทไดเขารวมสมมนากบ กบข. วา “การหาเงนไดจำานวนมากไมใชสงททำาใหเรารวย แตความฉลาดทางการเงนตางหากททำาใหเรารวย” ซงกคอความฉลาดในการหารายได การใชจาย การลงทน และการเกบออม ทำาใหขาพเจาเกดแรงบนดาลใจยงขนทจะ


การมความรทางดานการเงนไดเรวมากเทาไร ยอมทำาใหบรหารจดการเงนไดดยงขน หากใครเรมตนตงแตอายยงนอยยอมสขสบายแนนอนในอนาคต ถาเรามองชวตของคนตงแตเรมตนจนเสยชวต เรามเวลาทำางานตงแตอาย 20-60 ป เทากบมเวลาหาเงนเพยง 40 ป ในขณะทถาเรามอายถง 80 ป เทากบ 80-20 = 60 ป แสดงวาเราตองนำาเงน

แกปญหาหนสนโดยใชความฉลาดทางการเงน วางแผนการชำาระหนไดอยางเปนระบบ แมวาหนสนมากมายเทยบกบวย 23 จะดเปนปญหาใหญ แตปญหานกทำาใหขาพเจาไดเรยนรเรองการบรหารจดการเงนทงของตนเองและครอบครว

จากชวงเวลาหารายได 40 ป เพอใชในชวงเวลาเลยงชวต 60 ป ซงไมนาจะเพยงพอกบสภาพเศรษฐกจหรอเงนเฟอทเปลยนแปลงไป ในทางตรงกนขาม หากเรารจกทจะบรหารเงน วางแผนภายหลงเกษยณจะทำาใหเรามความสขสบายในบนปลายชวต การวางแผนการเงนของขาพเจาในวย 23 ป จากทไดรบคำาแนะนำาในการสมมนาในภาพรวม มดงน

อาย 20-30 ป ควรออม 20 % ของรายได อยากอหน คดกอนใชจาย

อาย 40-60 ป มงสรางทรพยสนเพมเตม ใชชวตอดมสข สรางประโยชนสสงคม

อาย 30-40 ป ควรสรางอสรภาพทางการเงน โดยเฉพาะมงสรางทรพยสน ลงทน


จะเหนไดวาการเรมมความรทางการเงนเรว เรมตนออมเงนเรว ทำาใหเราบรรลเปาหมายในการมเงนหลกลานในวยเกษยณ แตอยางไรกตามหากเราเรมตนชาไมไดหมายความวาเราจะไมสามารถมอสรภาพทางการเงนได เรายงสามารถบรหารจดการวางแผนรองรบวยเกษยณไดเชนกน โดยใชความรทางการเงน ออมเงน และลงทนสรางทรพยสนในแบบทตนเองมความสนใจ ไมวาจะเปนอสงหารมทรพย ตราสารการเงน ทองคำา เปนตน แตหลกทสำาคญคอจงลงทนในสงทเราเขาใจ เพราะ High understanding, high return ไมใช High risk, high return ยงเขาใจยงไดผลตอบแทน ไมใชยงเสยงมากยงไดผลตอบแทนมาก

ความฉลาดทางการเงนคออะไร? ความฉลาดทางการเงนคอ ความฉลาดในการหารายได การใชจาย การลงทน และการเกบออม ทงหมดนเปนสงสำาคญทจะนำาพาชวตเราไปสเปาหมายเงนลานในวยเกษยณ ความฉลาดในการหารายไดนน ปกตเราจะมรายไดหลกจากการทำางาน คอเงนเดอน นอกจากเงนเดอนเราสามารถสรางรายไดจากทรพยสนทเราลงทนไวได คอ เงนออมและหนวยทเราลงทนกบ กบข. กเปนการสรางรายไดจากทรพยสนเชนกน เพราะเราไดดอกเบยเปนผลประโยชนตอบแทน

ความฉลาดในการบรหารคาใชจาย ในยคทมแตสงของ โทรศพทมอถอ อาหาร มายวยวนใหควกเงนออกจากกระเปาโดยไมทนไดสต ขาพเจาเลอกทจะจดบนทกบญชรายรบรายจาย แตการจดเพยงอยางเดยวไมกอใหเกดประโยชน เราจะตองนำาขอมลมาวเคราะหรายรบรายจายในแตละเดอน ทำาใหตองวางแผนการใชจาย เขยนรายการคา


ความฉลาดในการออม เปนสวนทสำาคญอยางยง ในเบองตนเราควรออม 10% ของรายไดตอเดอน หากไมมภาระอาจเพมจำานวนเงนออมเปน 20% โดยเราควรมเงนออมเพอสำาหรบ การวางแผนเกษยณเงนสำารองเผอฉกเฉนในกรณเกดเหตไมคาดคด เชนนำาทวม ตองยายทอย

ใชจายทจำาเปนและฟมเฟอย โดยเลอกทจะตดคาใชจายฟมเฟอยออกเชน กาแฟแกวเกอบหนงรอยบาท เครองสำาอาง เปนตน เพราะการเขยนทำาใหขาพเจาเหนภาพไดชดเจน ไดมสตกอนการควกเงนออกจากกระเปาวาตนเองใชจายไปกบสวนใดเทาไรแลว และจะวางแผนใชจายอยางไรเพอจะไดมเงนออม

ทำาใหมคาใชจายทไมคาดคดงอกเงยออกมา หากไมมเงนสำารองอาจเกดความลำาบาก กยมหนนอกระบบ เกดภาระดอกเบยสงตกอยในวงจรหนได โดยขาพเจาเลอกออม 20% ของรายไดตอเดอน 15,000 บาท ดงนนตองเกบออมเปนจำานวน 3,000 บาท

ความฉลาดในการลงทน เราตองรจกทจะใชเครองมอการลงทน เพอใหเงนออมไดงอกเงยเพมขน การลงทนหากเราใชความเขาใจศกษาขอมลการลงทนกจะทำาใหไดรบผลประโยชนตอบแทน การศกษาการลงทนเรอง ตราสารการเงน อสงหารมทรพย เชน ทำาบานเชา คอนโดใหเชา หรออาจทำาธรกจโดยอาศยความถนดของตนเองเปนพนฐาน


เมอเรามความรทางการเงนทจะสามารถนำามาวางแผนไปสเปาหมายมเงนหลกลานในวนเกษยณแลว สงทสำาคญอยางยงไมแพความรทางการเงนนนคอ “การนำาความรทางการเงนไปปฏบตใชจรง” การทเรารวาการออมเงนเปนสงทด แตเราไมเคยออมเงนไดจรงเลย หรอการรวาชวตคนเรามความเสยง แตไมเคยปองกนไมมเงนสำารองเผอฉกเฉน ทำาใหไมสามารถพาเราไปสเปาหมายเงนลานได ดงนนการมความรตองมาควบคกบการปฏบต เรมออมเงน อยาสรางหน วางแผนการลงทน เพอใหมสภาวะทางการเงนทเหมาะสม เพยงพอและเปนพนฐานนำาไปสความมงคงได


หลงจากเขารบการอบรม ขาพเจาทำาแผนระยะยาว 1 ป และลงรายละเอยดคาใชจายเปนรายเดอน เพอดรายรบรายจายทแทจรง เนองจากขาพเจาเปนขาราชการบรรจใหม ยงไมมความรมากนก ขาพเจาไดหาขอมลการลงทนกบ กบข. เพมมากขน เพอนำามาตดสนใจเลอกแผนการลงทนตอไป นอกจากนน ขาพเจามแนวคดเพมรายไดจากความสามารถของตนเองดวยการสอนพเศษ จงไปปรกษาโรงเรยนทเปดสอนพเศษ เพอหาชวโมงสอนทแนนอน ใหเกดรายไดเสรมทคงท ในขณะเดยวกน ขาพเจากลงมอบรหารหน ทเปนของครอบครว โดยเอาความรทไดรบจากการอบรมไปบรหารจดการ ตองชวยวางแผนและชวยคด โดยเฉพาะหนบตรเครดต เพราะมดอกเบยสง สำาหรบแผนการใชเงนในอนาคตนน ขาพเจาจะมความรอบคอบในการใชเงนมากขน ไมใชเงนฟมเฟอยไปกบเทคโนโลยหรอมอถอ มคาใชจายหลกๆ ทตองใช คอ คาทพก เทานน สวนเงนทเหลอนำามาเกบออม ไมคดเรอง การซอเครองสำาอาง หรอของฟมเฟอย มองทประโยชนใชสอย ความจำาเปนและความคมคาเปนหลก เรองการมเงนหลกลานในวยเกษยณนน คดวามโอกาสเปนไปได โดยเฉพาะเงนกอนทรบจาก กบข. ในวนเกษยณ เพยงแตตองบรหารจดการ และหาความรในการลงทนเพมขน



7 นายภานพงศ ชชนโรงเรยนหอวง ปทมธาน

“เพยงวนนเราเรมวางแผน เรมลงมอทำา มวนย

มความอดทนวนขางหนา จะตองเปนวนของผม และวนของทกๆ คนทยงกวา

อสรภาพทางการเงน คอการมอสรภาพทางใจ”

“เงนอาจไมใชสงทสำาคญทสดในชวต แตทกสงในชวตเรา ลวนตองใชเงน” ทกคนทำางานเพอหาเงนเพราะเงน คอ สงแลกเปลยนกบปจจยส ซออาหาร ซอทอยอาศย ซอเครองนมหม ซอยารกษาโรค และซอความสะดวกสบายตางๆ วยเกษยณ คอ วยทตองหยดตองพกจากการทำางาน แตเรายงตองกนตองอย เมอเจบปวยกตองรกษาตว ดงนนเราควรวางแผนตงแตวนน เพอเตรยมเสบยงไวเตรยมตวในวนหนา

ขอเปรยบเทยบการมเงนหลกลานเหมอนการเดนทางไกล สงทสำาคญทสดของการเดนทางคอเปาหมาย สงทสำาคญทสดของเปาหมายคอแผนการทจะไปถงเปาหมาย เรองเงนกเชนเดยวกน ถาเราขาด


สำาหรบผมคดวาทกคนมเงนหลกลานไดโดยเรมจากการวางแผน การใชจาย การเกบออม และการลงทน โดยเรมจากการทำางบการเงนสวนบคคล เพอใหเรารวาในแตละวนเราควรใชจายเทาไร เกบออมเทาไหน รคาใชจายคงท รคาใชจายแปรผน เชน คาเดนทาง คาอาหาร คาเสอผา ฯลฯ งบการเงนจงเปรยบดง GPS ทจะนำาทางใหเราไปถงเปาหมาย ถาเรามการวางแผนทด สภาพคลองด มการจดการความเสยงและทสำาคญทสดคอมวนย

เปาหมาย และขาดการวางแผนทางการเงนกยากทจะบรรลเปาหมายหรอเปาหมายนนไมมวนเปนจรง

ถาเราไมหยดเดน วนหนงเรายอมไปถงเปาหมาย การวางแผนนนในแตละคนยอมตางกนเพราะคนเรานนมวถชวตกตางกน ความพอของแตละคนไมเทากน ซงแผนทผมคดจะทำาใหมเงนหลกลานในวยเกษยณนนเรมจากการมองชวตในระยะยาว ไมเพยงแตในชาตน ยงมองถงชาตตอๆ ไป โดยเรมศกษาจากผรในทางพทธวา “เบองหลงความรวย ความจนไมใชเกดจากความบงเอญเกดทนนทน แตสตวโลกยอมเปนไปตามกรรม ทกคนมกรรมเปนเผาพนธ มกรรมเปนผจำาแนกชนวรรณะ และความรำารวยกบนดาลขนจากความสวางของ ‘ทานจต’ และ ‘ศลจต’ เทานนไมมเหตผลอนใดนอกเหนอกวาน”


ผมจงไดนำาประโยคดงกลาวมาวเคราะหวา ทเราจนเพราะขาดทานจต คอความจนของจตใจ และความจนทนากลวทสดคอความจนใจ เมอจตใจจนคดถงแตตนเอง คดแตสงสารตวเอง แลวเมอไรจะมเงนเพราะคนรวยเขาคดถงคนอนเสมอวาตองการอะไร และมงตอบสนองความตองการนนจงเปนเหตแหงความรำารวย สวนศลจต คอจตใจแหงความมศล คนทมศลมสตยเปนคนมเครดตมความนาเชอถอ ซงเปนสงสำาคญของการทำางาน เมอเรามทานมศลเปนปจจยหนนนำาแลวกตองมความฉลาดในการทำางานหาเงนดวย มการวางแผนการลงทน

โดยอาชพทผมทำาอยเปนอาชพทมหนสนเยอะ คออาชพครนนเอง เหนคนททำางานใหมๆ กทกความตองการ เชน กซอรถยนต กซอบาน ฯลฯ สำาหรบผมนนอาจถกมองวาแปลกเพราะเปนครคนเดยวในโรงเรยนทใชจกรยานในการเดนทาง ทำาใหมแตเพอนครถามวาทำาไมไมก เปนขาราชการมสทธไดเปนลาน จงไดแตตอบเลยงๆ ไปวาออกกำาลงกาย เพราะรถยนตคอหนสน คาผอน คานำามน คาประกน คาซอม ฯลฯ โดยทการใชจกรยานนนเปนการลดรายจายคงท ทำาใหมเงนลงทนเพม เพอใหบรรลเปาหมายไดเรวขน

ตอนนผมยงเหลออายราชการอยมาก มเวลามากในการลงทนยาว จงใชกองทนรวมหนเปนเครองมอสรางเงนหลกลานในวยเกษยณ จะซอหนรายตวกตองใชเวลาศกษา ใชเวลาตดตาม สำาหรบงานของครนน ตามการบานนกเรยนกเหนอยแลวเพอนๆ พๆ ครคงจะพอเขาใจ ดงนนกองทนรวมสำาหรบผมจงเปนสงทตอบสนองความตองการ


วนนอาจถกมองวาจน ไมมรถขบ ไมมใครมอง ไมมผหญงสนใจ วนหนงทกคนจะตองมาสนใจวาทำาอยางไร ถงมอสรภาพทางการเงน วนทไมตองดนรนหาเงน วนทออกจากงาน วนทมเวลาใหตนเอง วนทมงสความหลดพนทางใจ เพยงวนนเราเรมวางแผน เรม ลงมอทำา มวนย มความอดทนวนขางหนา จะตองเปนวนของผม และวนของทกๆ คนทยงกวาอสรภาพทางการเงน คอการมอสรภาพทางใจ

มผจดการกองทนดแลให ไมกระทบกบงาน มงสรางพฒนานกเรยน ตรงนกถอวาเปนทานอก เรยกวาวทยาทาน ขอเพยงเรามเปาหมาย มความอดทน


ผมกลบมามองยอนดตนเองวาเราเดนอยในเสนทางแหงอสรภาพทางการเงนหรอยง ผมไดตงคำาถาม 1. เราบรหารสภาพคลองสวนตวไดดหรอยง 2. เรามเงนสำารองเผอฉกเฉนแลวหรอยง 3. เราจดการความเสยงในชวตแลวหรอยง 4. เปาหมายสำาคญในชวต เตรยมไวแลวหรอยง 5. ลงทนเพอคณภาพชวตทดหลงเกษยณ อนาคตเปนเรองไมแนนอน ผมจงวางแผนลงทนในกองทนรวม เงนทงหมดยกเวนเงนสำารองฉกเฉนนำามาลงทนในกองทนรวมหน ผมรวาขณะนตนเองอยในชวงเรมลงทนและทกอยางกเปนไปตามแผนการลงทน ซ งคดวาเงนหลกลานเปนเร องทไมยากสำาหรบตนเองและขาราชการไทยทกคน เปนสงท ทกคนทำาได เพยงหยดกอหน และเรงสรางทรพยสน วางแผนการเงนใหดและทำาแผนนนใหเปนอตโนมต เพอรกษาวนยออม



8 วาท ร.ต. สรสทธ ถตยสมบรณสำานกงานเขตพนทการศกษาประถม การศกษากาฬสนธเขต 1

“ปลดเกษยณ ปลดหน มเงนออม ครองชพแบบ

พอเพยง”

“เสนท�งท 61” ของขาราชการทกคน คอ ถนนสายใหมทจะตองกาวเดนตอไปอยางภาคภมใจบนหลกชวตทราบรนและดำารงชพอยางมความสข นบเปนเปาหมายสำาคญของชวตทจะตองเปนเชนนน แตทกคนหาเปนเชนนนไม ถาไมมการวางแผนออกแบบชวตตงแตตน บทสดทายยอมจะไมราบรนดงทฝน ซำารายอาจจะตกอยในภาวะทเดอดรอนหาความสขมไดเลย

“วยเกษยณ” เปนจดสดยอดทขาราชการทกคนปรารถนา ทไมแตกตางกนโดยเฉพาะการมรายไดเพยงพอกบรายจาย ปลอดภาระหนสน มเงนออมเพยงพอในการดำารงชพไดตามอตภาพ อยในสงคมอยางมความสข สามารถเปนทพงและเปนแบบอยางทดแกลกหลานได


และสามารถเกอกลสงคมได นคอสงทวยเกษยณทกคนตองการ การจะบรรลผลดงกลาวไดนน มไดยากแตอยางใดไม สำาคญทสดตองเปนบคคลทไมตามกระแสสงคมไปทกเรอง และตองวางแผนออกแบบชวตตงแตจดเรมตนของความเปนขาราชการ และตลอดแนวของชวตไปสนสดทวย 60 ป และตอยอดชวตไปอกอยางนอย 20 ป เพราะการเรมตนชวตทดยอมมองเหนบรรทดสดทายของชวตทราบรนและมความสข

คำาถามททกคนตองการคำาตอบดงกกกองในหวใจตลอดเวลานนคอ “ทำ�อย�งไรใหมเงนหลกล�นในวยเกษยณ” เปนคำาถามททกคนตองแสวงหาคำาตอบทมความเปนไปได บนพนฐานของความจรงในแผนทชวตตนเอง จากประสบการณจรงของตนเอง ณ จดเรมตนความเปนขาราชการตงแตอาย 24 ป ในตำาแหนงอาจารย 1 ระดบ 3 เมอป พ.ศ. 2533 มเงนเดอนครงแรก 4,250 บาท นบเปนโจทยทจะตองออกแบบชวตตลอดอายราชการ ณ จดเรมตน 24 ปนเอง และไปสนสด ณ 60 ป ใน วนท 30 กนยายน 2570 และจะตองดแลสขภาพตนเองตอไปอกอยางนอยใหได 80 ป ซงเปนฐานขอมลทใชเปนองคประกอบในการออกแบบอนาคตชวตตนเอง โดยกำาหนดวสยทศนชวตไววา “ปลดเกษยณ ปลดหน มเงนออม ครองชพแบบพอเพยง” จงไดวางแผนออกแบบชวตของตนเอง ณ จดเรมตนชวตราชการ มจดยนทมงมนในปจจบน และมจดทมนคงในอนาคตดวย “สตรบนไดชวต 3 ขน” ดงน


1. มความตระหนกและกำาหนดกรอบแนวคดชวตของตนเองอยางชดเจน จงไดกำาหนดวถตนเองอยในกรอบแนวคดชวตทวา “ขยน ประหยด ซอสตย เสยสละ ละอบ�ยมข” ในการดำารงชพตลอดมาจนถงปจจบน

2. มความพยายามและปฏบตตนอยในกรอบทกำาหนด โดยเฉพาะการจดสรรรายไดแบงไวเปน 3 กอง ประกอบดวย กองเงนออม กองเงนรายจายและกองเงนลงทน โดยกองเงนออมไดนำาไปซอหนทสหกรณออมทรพยครทกเดอน ตงแตออมครงแรก เดอนละ 1,000 บาท ปจจบนออมเดอนละ 3,200 บาท และเงนออมฝากไวทสหกรณทกเดอนๆ ละ 1,000 บาท นอกจากนนยงออมไวในรปของการประกนชวตจะไดรบคนเมอเกษยณ เดอนละ 1,500 บาท และกองเงนลงทนในรปแบบทรพยสนสรางบานเชามรายไดเพมพน อกเดอนละ 4,000 บาท และกองเงนรายจาย ทนำาไปใชจายในสงทเปนประโยชนและจำาเปน ซงเปนความพยายามทไดทำามาอยางตอเนอง จรงจง บนฐานแนวคด ขยนหา ประหยดใช ซอสตยตออาชพ เสยสละเพอสวนรวม งดอบายมขทางแหงความเสอมทกชนด จากความพยายามและปฏบตตนดงกลาว ทำาใหมองเหนเงนหลกลานในวยเกษยณอยางเปนรปธรรมชดเจน

3. ไมสรางภาระหนสนจนเกนตว ซงไดคดตลอดเวลาวา การกยมทกครงตองตอบคำาถามใหตนเองไดวา กเงนมาแลวเอาไปทำาอะไร? มกำาลงสงใชหนไหม? หกสงหนแลวมรายไดเหลอเทาไร? กแลวตนเองและครอบครวเดอดรอนไหม? เปนคำาถามทคอยสะกดใจอยตลอดในการกยมเงนแตละครง ซงเปนขอพสจนแลววาทผานมาไดกยมเงนทง


สหกรณออมทรพยคร ธนาคาร ทอยในระบบเทานน แตทกครงทกยมไดสงทเกดขนอยางเปนรปธรรมชดเจน เชน ไดการทำาบญ บวชอทศสวนบญใหแม ไดภรรยา ไดรถยนต ไดบาน ไดทดน ลกไดเรยน นบเปนความสขบนฐานของความพอด ไมเดอดรอน ไมมปญหาทางการเงนใดๆ

ณ จดเรมตนจากอดตทผานมา ปจจบนทมนคง และอนาคตทสดใส กระทงจดสดทายวยเกษยณทกำาลงเดนไปและฉากสนสดของชวตทยงกำาหนดไมได แตความจรงของชวตตองมการใชจายทกวน การยนอยบนฐานของความสขอยางแทจรงตวเราเองคอ ผลขต ตองสรางความสมดลพอเพยงในชวต ปฏบตตาม “แนวคดตนเองทกำ�หนด”

ปฏบตตามหลกธรรมโดยเฉพาะ “หลกอทธบ�ท 4” ดำาเนนชวตตาม“หลกปรชญ�เศรษฐกจพอเพยง” ความสขในใจกจะบงเกดและเงนหลกลานในวยเกษยณกจะบงเกดตามมาเหมอนเงาตามตว เชนนนแล...


กอนเขารบการอบรม มการฝากเงนกบสหกรณ ซอหนสหกรณ และฝากเงนประจำากบธนาคารอยแลว หลงผานการอบรม ทำาใหกลบมายดหลกพอเพยงมากขน เพอลดคาใชจาย โดยการปลกผก เลยงปลา ในบาน ททำาเพมเตมคอการวางกระปกออมสนไมเปนกองกลางของครอบครว ตงกตกากบลก ใหเกบออม และนำามาหยอดใสกระปก นอกจากนน กวางแผนใชจายในครอบครวใหรดกมมากขน ตดสงทไมจำาเปนในชวตประจำาวนออก แตตองพดคยกบครอบครวเพอใหเหนตรงกนดวย ณ วนน เหนชองทางทจะมเงนหลกลาน จากแหลงเงนออมทงหมดทมอย ไมวาจะเปนเงนทออมอยกบสหกรณ และรายไดจากการปลอยบานเชา 2 หลง รวมถงทดนทไดซอไวแปลงหนงเพอเกงกำาไรในอนาคต



9 สบเอกอานนท บญทรงกองรอยทหารสารวตรมณฑลทหารบกท 32

“เกษยณสบลาน ทำากอน รวยกอน เกษยณกอน

พกกอน สบายกอน”

โดยทวไปแลวมมมองของบคคลทวไปทมตอคำาวา “เกษยณ”ของขาราชการนน คอ การเลกทำางานราชการเมออายหกสบป แลวใชชวตหลงวยทำางานดวยเงนบำาเหนจบำานาญททางรฐบาลออกตอบแทนใหหลงตรากตรำาทำางานราชการใหแกรฐบาลมารวม 40 ป โดยผานการคำานวณตางๆ นาๆ แตสรปยอดมนกไดนอยกวาเงนเดอนหลกตอเดอนอยด หากบวกลบคณหารเงนทไดกบเวลาทตองเลยงชวตตวเองและครอบครวทเหลอกอนจะสนอายขย

คำาถามคอ เงนเกบหลงเกษยณผทใกลจะเกษยณอายราชการจะมสกเทาไหร หากทานผนนไมไดวางแผนเกบเงนเพมเตม เพอสมทบเปนทนเกษยณมาตงแตสมยเรมรบราชการ คงยากทจะมเกนสบลาน


ซำารายทหลายๆ คนกกมหนากมตายอมรบตงแตยงหนมวาเงนเกษยณมนเหลอแคนนกพอแลว ไมเหนจะจำาเปนตองใชอะไรใหมนมากเลย นากลวทคนเหลานกำาลงหลอกตวเองทงๆ ทรวาคาใชจายยอมสงขนแนนอนเมอเราแกตวลง แตกลบโกหกตวเอง ปดบงความจรงทตวเองกร แตละเลยเพราะกลวทจะตองเผชญกบความจรงนน

แคสหาลานยงยากเลย เหลยวมองกเหนแตหนกอนโตทกอขนมาระหวางรบราชการ และเอาแตนอยใจวาเงนเดอนขาราชการนนมนชางนอยเหลอเกนจงก ก และก มาแกปญหา ดงนน เกษยณสบลานคงยากมากๆ ขอแคใหถงลานโดยหกหนทงหมดแลวยงแทบจะไมม

แลว “เกษยณสบลาน ทำากอน รวยกอน เกษยณกอน พกกอน สบายกอน” มนจะทำาไดยงไงละ ในเมอใหเหลอสกสองสามลานเปนทนหลงเกษยณยงยากเลย สงแรกคอ ตองรจกตวเอง ยอมรบความคดตวเอง เหนปญหาในปจจบนของตวเอง แลวปรบทศนคตของตวเองใหยอมรบความจรงใหได แลวใชสมองแกปญหาไมใชอารมณแกปญหา หยดอางนนอางนขางๆ คๆ เพอปลอบตวเองหรอแกตวไปวนๆ ตงเปาหมายทด มความมนคงทางจตใจ ปดความคดทวา “เปนไปไมได” หรอ “ทำาไมไดหรอก” ซะ แลวมาเรมกน

ผมมองการเงนวา “การทำาเงนนน เปรยบเสมอนการปลกไมผล” กอนอน หากเราจะปลกไมผลอะไรสกอยางนน เรามความรเกยวกบการปลกไมผลนนไหม เคาชอบดนยงไง สภาพอากาศยงไง อณหภม ความชนในอากาศ ปรมาณนำาฝน ฯลฯ หากเรามไดมความรดงท


ยกตวอยางมาคราวๆ กใหลองนกภาพวา เอาตนลำาใยซงเปนไมผลเมองหนาว ชอบอากาศเยน ดนรวนปนทราย ไมชอบลมแรง ซงนยมปลกในภาคเหนอ ไปปลกในภาคใตซงสภาพดนฟาอากาศเกอบจะตรงกนขาม กเปนการกระทำาทเสยเปลา ไมไดใหผลลำาไยทดเลย หรออาจจะไมออกดวยซำา หนกๆ เขากยนตนตาย การเงนกเชนกน หากเราใชแตความคดความรทผดๆ ไปบรหารจดการเงนของเรา รบรองไดวาไมนาน หดหาย หมด และซำาราย เปนหนทวมหวเลยกเปนได แตหากมความรถกตอง ไมผลนนกจะออกดอก ออกผลใหทานอยางงดงามเสมอๆ

ดงนน การทำาเงนทดควรเรมทการศกษาการจดการบรหารเงนของทานใหด ใหถกตองเสยกอน โดยเรมจากการฝกบรหารการเงนดงน

1. การหา การหาเงนนนไมวาจะมาจากงานประจำา รายไดเสรมจากงานพเศษ คาลขสทธ ทรพยสนทางปญญา ถอวาอยในขอน รายละเอยดผมจะไมลงรายละเอยดมาก เพราะสวนใหญรบราชการเปนหลก อาจมอาชพเสรมบาง รายไดจงถอวาไมนาเกลยดแตกไมมากมายจนสบายมอสรภาพทางการเงน 2. การใช ขอนสำาคญคอนขางมาก ทกคนเมอรบเงนเขามา จะบรหารจดการเงนนนแตกตางกนไป ขนอยกบความรทางการเงนและวนยเจาของเงนนนๆ เอง เชน รบมาหกออมกอนเลย 10% - 20% แลวคอยๆ พยายามใชเงนทเหลอในการดำารงชพ ใชหน ฯลฯ เมอเหลอกออมเพม หรออกราย รบมาแลวกน เทยว ใชหนใหสบายใจ เหลอเทาไหรคอยวากน หากเหลอจะออม ผลทออกมาของทงสองรายกจะแตกตางกนไป ดงนน ใชใหเปน ใชใหฉลาด ไมสรยสรายจนรายไดตดลบ


หรอตระหนขเหนยวจนแทบไมไดกนไดใชของดๆ บางเลย ใชเทาทจำาเปน ไมตามกระแส 3. การออม ทำาไมผทมรายไดตอเดอนนบแสนบางคนไมมเงนออมเลย คำาตอบงายๆ “ไมไดออมยงไงละ” มนษยเราไมเกงในการควบคมการใชเงน ดงนนตองออมกอน อยาอางวา “ไมพอใชแลว จะเอาทไหนมาออมอก” รบเงนมากแบงออม เปนหนกตองออม ไมใชไดเงนมากใชกน ใชหน โดยทคดวาหากเหลอจงจะออม “ผด!!!” เปลยนความคดซะใหม “เปนหนกตองออม เปนหนกใช เพอความผดพลาดทเคยทำาในอดต” ถงแมเงนออมจะนอย ผลตอบแทน (ดอกเบยเงนฝาก) นอย แตตองออมเพอฝกวนย เพอกำาลงใจ ใหเหนเงนทเหลอเปนกำาลงใจ เปนยาด 4. การลงทน ยคนสมยน ใครไมรจกการลงทน ไมรวยแนนอน สบลานเหรอ ฝนไปกอน ทำาไม? เพราะการทเราออมแลวฝากบญชเงนฝากนน ผลตอบแทนทเปนดอกเบยเงนฝากนนไมไดมากมายเหมอนสบ ยสบปทแลว มหนำาซำายงตำากวาอตราเงนเฟออกดวยซำา ประมาณวาคาเงนเราในธนาคารดอยมลคาลงเรอยๆ ดวยเหตนเราจงตองรจกการลงทน เพอทจะใหเงนออมเราชนะอตราเงนเฟอใหได ตองรจกเครองมอทจะทำาเงนใหเราไมวาจะเปน ตราสารหน ตราสารทน กองทนรวม ฯลฯ แลวแตความสามารถในการยอมรบความเสยงของเรา

ดงนน การ “เกษยณสบลาน ทำากอน รวยกอน เกษยณกอน พกกอน สบายกอน” ไมไดยากลำาบากเลยหากทานมโอกาสเรมเรว หารายไดเปน หาไดมาก ใชพอเหมาะเทาทจำาเปนซอของทจำาเปนไมใช


ของทอยากได ทงนใชจายเพอตวเองอยางมความสข ใชตระหนเกนไป ใชเปนแลวตองออมใหเปน ออมใหเหมาะกบรายได กบภาระ พอออมเปน มวนยในการออมกตองลงทนใหเปน เลอกเครองมอในการลงทนใหเหมาะกบวย ใหเหมาะกบปรมาณเงนออมและความสามารถในการยอมรบความเสยง ทสำาคญทสดคอความรทางการเงน ซงในโรงเรยนไมมสอน สวนใหญผคนไดจากตำารา ประสบการณทลองผดลองถก แตกวาจะมความรพรอมทจะลงมอกอาจจะเรมตนทหนหลายทาง เพราะเสยไปกบการลองผดลองถกนนเอง

“เกษยณสบล�น” ไมไดยากเลย หากเรา “ทำ�กอน” หาความรกอน หารายไดเยอะกอน ใชเปนกอน ออมกอน ลงทนเปนกอน ทานกจะ “รวยกอน” พอทานรวยเรวกอนอายเกษยณราชการจรง ทานจะรออะไร “เกษยณกอน” เลยเพราะมทนเกษยณเยอะแยะ ใหตวเองได “พกกอน” มเวลาใชเงนทตรากตรำาหามา ไมใชหามาใหปลวกกน ใชเวลาอยกบครอบครวไดเรวแทนทจะมวแตทำางานจนลกจำาหนาไมได ลมวยเตาะแตะของลก พอเราไดพกแลวพกกอนเราก “สบ�ยกอน” สครบ

ฟงทกลาวมาอาจดเหมอนงาย หากแตมนษยเราขาดวนยและความรบผดชอบตอตวเองและครอบครวนอยไป จนทำาใหตวเองไปไมถงฝงฝน ไมมผประสบความสำาเรจคนใดทขาดวนย ความรบผดชอบและความพยายาม แลวประสบความสำาเรจ หากมซงสงทกลาวมาการ “เกษยณสบลาน ทำากอน รวยกอน เกษยณกอน พกกอน สบายกอน” อยไมไกลครบ


เมอผมเขารบการอบรมเรยบรอยแลว ผมไดกลบมาทบทวนเรองการวางแผนการเงนของตนเองอยางจรงจง และพบวาแนวคดของผมไดมาถกทางแลว ผมสนใจทจะหาความรดานการลงทนเพมเตม และทสำาคญผมไดเปลยนแผนการลงทนของ กบข. เปนแผนผสมหนทว เพอแนวโนมทจะมเงนออมมากขน ผมวางแผนทจะออมใหมากขน ความยากคอการหกหามใจทจะใชจาย และนำาเงนมาออม แตผมกทำาไดสำาเรจ การมเงนหลกลานในวยเกษยณ ไมใชเรองยาก ผมคดวาไมเกน 3 ป ผมจะมเงนออมหลกลานไดแนนอน



10 นายสมฤทธ ประดบนาคกรมวทยาศาสตรบรการ

“เงนลานในวนเกษยณนนไมไกลเกนเออมและสามารถ

ทำาไดจรงแตตองเรมตงแตวนน ซงจะทำาใหเกด ความมนคง มงคง ยงยน

เงนหลกลานในวยเกษยณ ในความคดของผมเหมอนกบการทไดยนแลวคดในใจวา มนจะเปนไปไดหรอ มนจะมทางเปนไปไดอยางไร ไมมทางเปนไปไดหรอกเพราะเงนเดอนเรากรๆ อยวาไมไดเยอะแยะมากมาย จะมทางเปนไปไดทจะทำาใหเงนเราเปนเงนลาน 10 ลานได ยอมไมมทาง ผมคดมาตลอดเพราะแคเงนทจะตองใชจายรายเดอน จายคาบตรเครดต จายคาผอนรถ ไหนจะคาอะไรอนๆอก เงนเกบแตละเดอนกไมเทาไร แลวจะมปญญาอะไรทจะไปเกบเงนใหถงลานได ยงเศรษฐกจแบบน การมเงนลานเปนความฝนทไมอาจจะเปนไปไดเลย


จนมาวนหนงกมโทรศพทตดตอมาจากทางกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.) ไดโทรมาแนะนำาใหเขารวมอบรมในหลายๆหวขอ เชน การลงทนอยางมความสข สนก และมกำาไร แบบ HAPPY INVESTOR หรออกหลายๆ ครงทมการจดการอบรมผมกไดเขารวมอบรม และเมอผมไดรบการตดตอจากทาง กบข. ในการอบรมในหวขอ “ทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ” นน กทำาใหผมอยากทจะเขาอบรมเพราะทำาใหผมอยากทจะรวา ทำาไดจรงหรอทเราสามารถมเงนหลกลานในวยเกษยณและทำาอยางไรใหมเงนหลกลานไดเมอยามทเราเกษยณ

เมอผมไดเขารวมการอบรมกทำาใหทราบถงวธการวางแผนทางการเงน แนวทางในการตงเปาหมายทางการเงน และหลกการลงทน ทำาใหผมไดทำาการกลบมาคดแนวทางการบรหารเงนแบบใหมเพอทจะใหประสบผลสำาเรจเมอตอนเกษยณ คอ 1. การทเราเรมงายๆดวยการออมเพม เชน การเพมการออมกบทาง กบข. หรอปรบเปลยนแผนการลงทนใหเหมาะสมกบอายทจะรบราชการและอายเรา เพอทจะทำาใหเราไดรบผลประโยชนมากทสดภายใตระดบความเสยงทเรายอมรบได 2. การกำาหนดและวางแผนการใชเงนตอเดอน เรมดวยการออมรอยละ 10 ของเงนเดอน การกำาหนดคาใชจายตอเดอนทเราตองใช เชน คานำามนรถ คาอาหาร คาอนๆ และการชำาระเงนคาบตรเครดต คาผอนรถ โดยการทำาแบงเปนสวนๆ 3. การนำาเงนออมรอยละ 10 นนไปลงทนเพมเตม เชน การซอกองทนเพอการเลยงชพ การซอหนสามญ การซอพนธบตร เปนตน


จากทผมไดเขารบการอบรมมาทำาใหผมสามารถวางแผนทางการเงนในอนาคตไดและทำาใหรวาเงนลานในวนเกษยณนนไมไกลเกนเออมและสามารถทำาไดจรงแตตองเรมตงแตวนน ซงจะทำาใหเกด ความมนคง มงคง ยงยน

มนคง คอ มความมนคงทางการเงนในการใชชวตในวยเกษยณ มงคง คอ มทรพยสนโดยทเราไมมหนสนอกหลงจากเกษยณ และยงยน คอ มทรพยใหใชหลงจากเกษยณโดยทไมทำาใหเราและลกหลานลำาบากในอนาคต

เดมผมออมเพมรอยละ 1 กบ กบข. อยแลว และเปลยนแผนการลงทนเปนแผนสมดลตามอาย ตอนนจงมาเพมความรเกยวกบการลงทนใน LTF และกองทนเปดของธนาคารตางๆ พรอมทบทวนแผนการเงนของตวเอง โดยภายในระยะเวลา 1 ป นบจากน ผมจะลงรายละเอยดคาใชจายตางๆ แยกเปนตอเดอน เพอวางแผนการใชเงน ไมวาจะเปน คาผอนรถ คาบตรเครดต คาเดนทาง คากนตางๆ ใหชดเจน สำาหรบเรองการมเงนหลกลานในวยเกษยณนน ผมคดวามความเปนไปไดเปนอยางมาก โดยพจารณาจากเงนออมทมอยกบ กบข. และการบรหารเงนและการลงทนของ กบข.



11 นางสกญญา ตงวงษพมขวทยาลยนาฏศลป สถาบนบณฑตพฒนศลป

“หลกในการบรหารเงนนนโดยทวไปกคอ “แบงสวน

เงนรายไดไปเกบสะสมกอนแลวจงนำาสวนทเหลอไปใชจาย”

ทานทเปนมนษยเงนเดอนทงหลายไมวาจะมอาชพรบราชการหรอเปนพนกงานลกจางองคการเอกชนคงจะเคยมความฝนหรอความหวงวาจะมเงนเกบออมสะสมตวเลขหลกลานกอนถงวนเกษยณใชไหมคะ

สวนใหญมกจะคดวาเงนหลกลานในบญชทงหมดมเกนหลกลานแนนอน แตอาจไมไดมองดานหนสนวามอยเทาไร (ใชไหมคะ) ดงนนเมอหกลบกนแลวกอาจมหนสนมากกวาทรพยสนทเปนเงนสดและ/หรอเงนในบญชอนๆ ทมสภาพคลองสงกไดนะคะ

ดงนนทานตองไมลมทจะคำานงถงเงนทสภาพคลองสงเปนสำาคญ มฉะนนทานกอาจตองขายทรพยสนบางอยางออกไปเพอเปลยนเปนเงนสดในยามทตองใชเงนคะ


สำาหรบเรยงความนจะขอแบงปนประสบการณใหกบผทรบราชการทเพงจะเรมทำางานหรอทำางานมาไมนานกอนนะคะ เพอททานจะไดมแนวทางในการเกบสะสมเงนออมใหไดหลกลานกอนทจะใชจายเพอใหไดทรพยสนอนๆ เชน บานหรอรถยนต เปนตน

หลกในการบรหารเงนนนโดยทวไปกคอ “แบงสวนเงนร�ยไดไปเกบสะสมกอนแลวจงนำ�สวนทเหลอไปใชจ�ย”

ฟงดงายใชไหมคะ แตทำาไมจงปฏบตไดแสนจะยากเยน !!!

รฐบาลจงไดออกกฎหมายใหผทเขารบราชการหลง 27 มนาคม 2540 ตองสะสมเขากองทน กบข. เพอทจะไดรบเงนเกบสะสมพรอมกบเงนสวนทรฐสมทบใหและเงนผลประโยชนจากการลงทนของกองทนหรอทเรยกวาเงนกอน กบข. ในวนททานเกษยณหรอลาออกจากราชการแลว หากทานมเพยงเงนทสะสมตามระเบยบปกต เงนสะสมนเมอถงวนเกษยณอาจจะยงไมถงหลกลานคะ

แลวควรทำาอยางไร??? ครงนขอแนะนำาในสวนททานสามารถทำาไดอยางงายและสะดวกทสดกอน

ขอแรก ในสวนของเงนสะสมในกองทน กบข. ปจจบน ทานสามารถสะสมเพมไดอกรอยละ 12 ของเงนได ทานไมควรลงเลทจะใชสทธนะคะ นนเปนสงแรก อกดานหนง ทานยงสามารถเลอกแผนการลงทนทใหผลตอบแทนสงได ถงแมวาแผนการลงทนนนอาจจะดมความเสยงสง ทงน ใหทานพจารณาระดบความเสยงททานยอมรบไดเปนสำาคญ


เนองจากการลงทนในกองทน กบข. เปนการลงทนในระยะยาวหมายความวาสมาชกจะมระยะเวลาในการถอหนวยลงทนเกน 10 ป การลงทนในระยะยาวมโอกาสใหผลตอบแทนเฉลยตามเปาหมายทตงไว ลดทอนความผนผวนทอาจเกดขนจากการลงทนในระยะสน เมอครบกำาหนดวนเกษยณจรงๆ ผลตอบแทนในแผนการลงทนทมสนทรพยเสยงสง กมโอกาสสรางผลตอบแทนในระยะยาวไดดกวาแผนการลงทนทมสนทรพยมนคงสง (พสจนแลวจากประสบการณของดฉน) หลายทานอาจสงสยวา หากในวนเกษยณ อยในชวงเศรษฐกจโลกตกตำา (เชน ป 2551) ไมขาดทนแยหรอ ผลตอบแทนไมนาพอใจหรอเปลา ดฉน

ยนยนไดคะ วาอยางไรเสยผลตอบแทนกไมไดแยไปกวาแผนการลงทนทมความเสยงตำาอยางแนนอน (เพราะระยะเวลาทสะสมนานเกน 10 ปนนเอง) และหากทานยงไมรบรอนใชเงนสะสมนน กสามารถฝากสะสมตอกบ กบข. ไดจนกวาเศรษฐกจโดยทวไปดขนและตวเลขผลตอบแทนเปนทนาพอใจ แลวคอยลาออกจากกองทนกได

อกอยางททานไดรบแนๆ ในทกป กคอเงนสะสมและเงนสะสมเพม สามารถนำาไปลดหยอนภาษได ถาทานทำาไดแบบน ถงตอนนคำาวาหลกลานอยใกลแคเออมแลวคะ (ไมแนอาจจะเกนหลกลานแลวนะ ขนอยกบจำานวนเงนสะสมเพมคะ)

ขอสอง หากทานยงมเงนเหลอเกบอก ขอแนะนำาใหซอหนวยลงทนทสามารถลดหยอนภาษไดและจะขายคนไดกตอเมอผถอหนวยอายครบ 55 ปบรบรณ (จะไดบงคบตวเองใหเกบเงนเพม) ชอกองทน


เพอการเลยงชพ หรอกองทน RMF หรอทานจะซอหนวยลงทนกองทนรวมอนกไดนะคะ

สำาหรบดฉนเองแลว หลกลานอยางเดยวยงไมพอใจคะ (กคนมนงกเงนนคะ ทำาไงได) ดฉนฝนถงหลกสบลานคะ! การลงทนประเภทน หากทานสนใจกสามารถศกษาเพมเตมเองไดคะ และหากดฉนมโอกาสกจะแบงปนประสบการณใหทานไดรบทราบตอไปคะ อนทจรง ยงมวธการอนๆ อกมากมาย แตในทนจะขอพดในสวนทเกยวของกบ กบข. เปนหลกคะ

กลบมาตอบคำาถามทเปนยาขมหมอใหญ คอ “ทำ�ไงถงจะสะสมเงนเพมได ทกวนนเงนทเหลอจ�กสะสมเข�กองทน กบข. ปกต กแทบไมพอใชอยแลว”

สงแรกททานตองทำาคอ จดบนทกรายการใชจายของทานคะ เพอททานจะไดทบทวนวารายจายใดทไมไดมความจำาเปนตอการใชชวตตามปกต และลดรายจายเหลานนใหได

อยางทสองคอ คว�มอดทน ทานตองอดทนตอสงยวยตางๆ ทกอใหเกดรายจายทไมจำาเปนใหได ตอนแรกดฉนกคดวา ถาตองอดทนจนถงวนเกษยณ ชวตคงตองแยแนๆ เลย (ใครจะไปทนอดอยได) เชอเถอะคะ ดฉนอดทนไมตองถงวยเกษยณหรอกคะ สวนจะทำาไดอยางไร คงตองรอโอกาสหนานะคะ จะแนะนำาชองทางอนๆ ททานสามารถทำาไดอยางแนนอน


จากทไดเขารบการอบรมในครงน ไดนำาวธการมาปรบใชในชวตประจำาวน โดยวางแผนคาใชจายรวมกบลก สอนใหเขารจกหารายได และออมกอนใช และยงไดสงตอความรไปยงนองๆในหนวยงาน ใหเขาเหนประโยชนของการออมเพม และการเลอกแผนลงทนทเหมาะกบระดบความเสยงทเขายอมรบได เพอสรางโอกาสในการรบผลตอบแทนทสงขน ทงน ไดวางแผนการใชเงนกอนเขารบการอบรมอยแลว มการออมเพมทรอยละ 12 และหากเกษยณ พจารณาเรองออมตออยวาจะเลอกบรการออมตอรปแบบใด ตอนนเงนทเหลอในแตละเดอน หากไมซอกองทน กนำาเงนไปฝากธนาคาร ขณะนมเงนหลกลานอยแลว แตไมหยดคดเพยงเทาน วางแผนการใชเงนหลงเกษยณ โดยการใชบรการออมตอ และลงทนในกองทนรวมตอเนอง



12 นายสดเขต สวยสมสำานกงานเขตพนทการศกษามธยมศกษาเขต 41

“ควรมความตระหนกในความพอเพยง มเหตผลในการใชจายเงนใหเกดประโยชนสงสด มการ

เกบออมเงนไว ลงทนแบบรอบคอบ สรางสรรค

และชาญฉลาด”

“เงน (Money) เปนปจจยสำาคญในการใชจายเพอการดำารงชวตของมนษยทกคน เมอเราตองการปจจยส ในการดำารงชวต ความจำาเปนทตองใชรถเพอการเดนทาง การตดตอสอสารทสะดวก รวดเรว ดวยโทรศพท คอมพวเตอร ฯลฯ เราทานทงหลายกตองใชเงนไปซอหามาเพอใชประโยชนกนทงสน นอกจากนเมอทานเจบปวยพการ อาการสาหส ทานกตองมความจำาเปนใชเงน ไปเปนคารกษาพยาบาลไมมากกนอย ทกคนจะปฏเสธไมไดเลยวาเงนนนมความสำาคญตอการดำาเนนชวต ในทกชวงวยของการมชวตอย และทสำาคญทสดในอนาคตขางหนา ทกทานกตองเขาสเสนชยแหงการปฏบตหนาทราชการ หรอทเรยกวา เกษยณอายราชการ คอการออกจากราชการโดยเหตสงอายนนเอง


วยเกษยณ จงเปนชวงหนงของชวตททกทานตองดำาเนนชวตตอจากการทำางานในชวงหลงของการรบราชการแลว สงแรกทเราทานตองยอมรบกน เปนเรองจรงททกทานจะตองประสบคอ รายไดทลดนอยลง เมอเปรยบเทยบกบรายไดแตละเดอนทเคยไดรบกอนการเกษยณอายราชการ เพราะเงนบำานาญททานจะไดรบเพยงรอยละ 60 – 70 ของเงนเดอนสทธทไดรบอยในปจจบน ฉะนนเงนในจำานวนทเพยงพอ จงจำาเปนอยางยงตอการดำารงชวตตอไปของผเกษยณอายราชการแลว ฉะนนทำาอยางไรเกษยณแลวจะไมเดอดรอนในการใชชวต และมเงนสำารองเพอความมนคงของชวตหลงเกษยณ การวางแผนเกษยณและการบรหารจดการเงนของตนเองหลงเกษยณอายราชการแลว จงเปน

เรองทมความสำาคญ โดยเฉพาะทำาอยางไรใหมเงนหลกลานในวยเกษยณ เพอจะเปนทนสำาคญของการใชชวตทมความมนคง มงคง ในการนผเขยนขอเสนอแนวทางใหเพอนสมาชกไดใชเปนแนวทางในการวางแผนทางการเงนเพอใหมการเตรยมความพรอมกอนทจะเกษยณอายราชการ

1. การหารายได (Earning) เปนการแสวงหารายไดจากการทำางาน หรอ ความงอกเงยจากการมทรพยสนอย เชน การใหเชาอสงหารมทรพย ใหเชาสงของ อปกรณ เครองใชตางๆ การหารายไดเสรมจากรายไดปกตททำาอยเปนประจำาแลว เปนตน


2. การบรหารจดการคาใชจายทมประสทธภาพ (Spending) ตองจดทำางบรายรบ รายจาย / งบดล และการทำาบญชคาใชจายอยางสมำาเสมอ เพอจะไดรวาอะไรควรไมควรใชจาย เปนการระมดระวง และสรางภมคมกนใหกบตนเอง ไมเผลอไปใชจายเงนในทางสรยสราย ไมเกดประโยชนตอตนเอง ครอบครว การวางแผนจดการหนสนทมประสทธภาพกเปนสงทสำาคญประการหนง ทจะทำาใหเรามเงนเหลอใชเหลอเกบออมไวใชจายในยามจำาเปน หรอในยามเดอดรอนจากเหตการณทไมคาดฝนทจะเกดขน ในอนาคตขางหนา เพราะการดำารงชวตของมนษยทกคนมกจกรรม ทเปนความเส ยงทอาจเกดข นไดทกขณะทมลมหายใจ การวางแผนภาษ ภาษเปนคาใชจายแบบภาระผกพนทจะตองใชจายประจำาทกเดอน หรอจายเปนประจำาทกป ฉะนนทานในฐานะผมรายไดตองวางแผนอยางชาญฉลาดในการใชจายในสวนนรฐไดกำาหนดการลดหยอนภาษใหกบผมรายไดและตองเสยภาษตามรายการตางๆ มากมาย เชน ลดหยอนบตรทตองเลยงด และใหการศกษา ลดหยอนจากผทำาประกนชวต ลดหยอนเงนบรจาคตางๆ ลดหยอนใหกบผเลยงดบดา มารดา ฯลฯ จงควรศกษาหาความรกบผรในการวางแผน การใชจายในสงเหลานใหด เพอประโยชนและสงผลดตอตวทานเอง

3. การลงทน (Investing) เปนการสรางรายไดใหเกดขนกบตนเอง การลงทนมความเสยงฉะนนทานตองศกษาหาความรกบผร ผมประสบการณ แสวงหาความรจากสอตางๆ การลงทนจงเปนการสรางรายไดเพอเปนทนสำาคญของวยเกษยณไดอกอยางหนงเชนกน


4. การออม (Saving) ในอดตความเขาใจผดของเราทานมกจะเกบเงนเหลอทไดใชจายรายเดอนแลว ซงเปนแนวทางหนงทอาจทำาไดยากมาก เพราะในชวตประจำาวนของการเปนขาราชการ เรามรายจายทงทเปนภาระผกพน (รายจายคงท) เชน ภาษ การเชาซอตางๆ คาสาธารณปโภค คาบตรเครดต สนเชอ ประกนตางๆ และคาใชจายไมผกพน เชน คาเดนทาง คาอาหาร เสอผา เครองใช เครองประดบ สงของเครองใชเบดเตลด ฯลฯ ฉะนนรปแบบของการทำาใหเกดสภาพคลองทางการเงนสวนตว ทำาใหมเงนเหลอ เกดความมงคง เกษยณแลวมเงนลาน ควรบรหารการเงนสวนบคคลใหมประสทธภาพ ควรเรมจาก การมรายรบ ตดเงนรายรบเปนเงนออมไมนอยกวารอยละ 10 เลอกการใชจายในรายการทจำาเปนในการดำารงชวตประจำาวนกอน รวมทงจายตามคาใชจายคงท ทเราตองจายไปในแตละรอบเดอน เชน ภาษ คาเชา ผอนบาน รถยนต คาสาธารณปโภค คาบตรเครดตและสนเชอ

คาประกน ฯลฯ เรากจะมเงนเหลอจาย ทจะนำาไปรวมกบเงนออม ทกนไวแลว จะทำาใหเรามเงนเกบไวเปนตนทนเผอการใชจายในยามฉกเฉน เชน เจบปวย คารกษาพยาบาล คาซอมแซมรถ คาเงนรวมบญ รวมงานตางๆ ในสงคม

สงสำาคญอยางหนงททกทานตองคำานงไวในการใชชวตในปจจบน คอ การหลกเลยงรายจายทไมจำาเปน สำาหรบชวตในขณะทอยในวยทำางาน เชน การเลยงสงสรรค ทองเทยวตางประเทศบอยครง จายคาทวรทองเทยวราคาแพงๆ บอยครง คาเสอผา เครองใช เครองประดบในราคาแพง นอกจากจะเสยเงนจำานวนมากแลวยงเปนอนตราย


ตอชวตอกดวย การใชบตรเครดตและสนเชอ ใชจายเพอซอสนคา บรการทเกนความจำาเปน เลนการพนน หวย สำาคญสดคอการทไปกยมเงนเพอใชจายสรยสราย เชน ซอโทรศพทราคาแพง กนอาหารหร เทยวกลางคน ดมสรา มวสมอบายมข คบคนไมดเปนมตร พากนไปทางทไมเกดประโยชนตอตนเองและครอบครว

เหลานลวนเปนสงทเราทานทงหลาย ทเปนขาราชการ ควรมความตระหนกในความพอเพยง มเหตผลในการใชจายเงนใหเกดประโยชนสงสด มการเกบออมเงนไว ลงทนแบบรอบคอบ สรางสรรค และชาญฉลาด สรางผลกำาไรเพมพนทรพยสน จะเปนการสรางภมคมกนใหกบตนเอง เพอจะไดเปนผมความมนคง มงคงในชวต ดงพระราชดำารสของพระบาทสมเดจพระเจาอยหวททรงพระราชทานเปนแนวทางในการดำารงชวตของพสกนกรชาวไทยทวาดวย “ปรชญาของเศรษฐกจพอเพยง”ซงหลายทานกไดนำาแนวทางนไปใชในการดำารงชวตอยในปจจบนแลว

ทายสดน เงนหลกลานในวยเกษยณทจะเปนตนทนในการดำาเนนชวต หาไดไมยาก เพยงเรมรจกใช เขาใจเงน มความรอบร รอบคอบ ในการใชจายอยางระมดระวง รจกนำาเงนไปลงทนเพอเพมพนสนทรพยอยางชาญฉลาด และเกบออมไวเปนประจำาทกเดอนไมนอยกวารอยละ 10 ตอเดอน กอนนำาไปใชจายในชวตประจำาวน และนำาเงนทเหลอจายรวมเงนออม กบรรลผลทจะมเงนหลกลานในวยเกษยณแลวครบ


ผมไดแนวคดในการออมเงนเพมขน จากการเขารบการอบรมในครงน จากเดมออมเดอนละ 3,450 บาท เปน 15,000 บาท โดยเลอกออมกบสหกรณออมทรพยครพจตร และกองทนสวสดการ สพม.41 ผมเรมเขยนบทความในวารสาร เพอเผยแพรในสำานกงานเขตพนทการศกษามธยมศกษา เขต 41 ฉบบเดอนธนวาคม 2558 เรอง “รจกใชเขาใจเงน” เนอหาเกยวกบการออมและใชจายเงนใหมคณคา ซงถอเปนการแบงปนขอมลความรใหกบเพอนรวมงาน คร และบคลากรทางการศกษา สำาหรบแผนการใชเงนนน ผมใชจายอยางประหยดมากขน รคณคาของเงน คดเรองการใชจายเงนใหมากขน ปกตโดยสวนตว ไมไดมเรองตองกเงน และไมมหนสน เปนคนไมหรหรา ฟฟาอยแลว ทสำาคญตงเปาหมายใหกบตนเองและปฏบตตนในการลด ละ เลก อบายมข ผมคดวาเปาหมายการมเงนลานนนเปนไปได โดยคาดวาจะมเงนหลงเกษยณ ประมาณ 10 ลานบาท เมอรวมทรพยสนทมอยใน ออมทรพยสหกรณ / หนสหกรณ / ทอง และอสงหารมทรพย รวมกบเงนทไดรบจาก กบข. เมอเกษยณอายราชการแลว



13 นายสทธเดชา ขนทองกรมพฒนาทดน

“สำาคญเพยงแคการเรมตนลงมอทำาอยางมวนย และพยายาม

เรยนรเขาใจในสงทเราทำา จงจำาไวเสมอวาความไมร

คอเรองเสยง”

ในยคปจจบนเมอพดถงเงนหลกลานและการเกษยณอายหลายคนมองวาเปนเรองยากและเปนเรองไกลตว โดยเฉพาะคนทอายยงนอยเพงเรมตนชวตการทำางาน แถมมเงนเดอนเพยงนอยนด หรอหลายคนทรบราชการอาจคดวามความมนคง ไมตองกงวลเรองเงนไมพอใชหลงการเกษยณยงไงรฐบาลกดแลเรา

การทหลายคนคดแบบนเนองจากยงมความคดอยในยคเกา ยคทผคนมองหาความมนคงจากบรษทใหญๆ หรอจากรฐบาล แตโลกไดเปลยนไปแลว เหนไดจากขาวการประทวงเรยกรองสทธตางๆ จากรฐบาลรายวน เชน การเรยกรองราคาสนคาเกษตรตางๆ ของเกษตรกร ไมเวนแตเจาหนาทของรฐ ทพยายามเรยกรองสทธสวสดการตางๆ จาก


ยคปจจบนจงเปนยคทตองพงตวเอง โดยเฉพาะเรองเงนสำาหรบการเกษยณ ซงเปนเรองทสกวนตองมาถง และการมเงนหลกลานในวยเกษยณไมไดเปนเรองยากเกนความสามารถของเราทกคนอยางทหลายคนเขาใจ หากเรามความรทางการเงนทถกตองประกอบกบการลงมอทำาอยางมวนยผมคดวาสามารถมเงนหลกลานในวยเกษยณไดอยางสบาย เหมอนอยางทผมไดเรมวางแผนการเงนสำาหรบการเกษยณจากความร

รฐบาล เชน เรองเงนบำานาญหลงการเกษยณ ในขณะทรฐบาลมภาระทตองดแลอกมากมายจงพยายามออกนโยบายผลกภาระความรบผดชอบใหแตละบคคลรบผดชอบตวเองภายใตการดแลและสนบสนนจากรฐบาล

ทางการเงนทผมไดเรยนรมา เปาหมายของผมคอมเงน 10 ลาน ในวนเกษยณ ผมมวธอยางไรเดยวผมจะเลาใหฟง

กอนอนผมขอเลาประวตของผมพอสงเขป เพอเปนขอมลประกอบการอธบาย ปจจบนผม อาย 27 ป อาชพรบราชการ อายราชการ 2 ป ผมมความเชอวาเงนไมใชทกอยางของชวต แตกปฏเสธไมไดวาตลอดชวตของคนเราตงแตลมตาดโลก จวบจนวนทเราสนลมหายใจตองมเรองเงนเขามาเกยวของเสมอ ไมมากกนอย ในเมอเราหนเรองเงนไมพนทำาใหผมเรมศกษาเรองการเงนเพอทจะควบคมเงนใหสอดคลองกบทกเปาหมายของชวตทผมตองการ และเปาหมายชวตเรองหนงของผม คอการเกษยณรวยตอนอาย 60 ป


เมอผมทราบเปาหมายชวตทผมตองการแลวผมกจะเปลยนเปนเปาหมายทางการเงน โดยการหาคำาตอบวาตอนเกษยณอายการทำางาน ผมตองใชเงนเทาไหร และผมกเจอคำาตอบจากเวบไซตกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.) (www.gpf.or.th/thai2013/member/savingplan.asp) ผมพบคำาตอบวาในอก 33 ป ขางหนา ณ วนเกษยณตอนอาย 60 ป ผมตองมเงนประมาณ 10 ลานบาท ภายใตเงอนไขกรณการลงทนหลงเกษยณอายไดผลตอบแทนเทาอตราเงนเฟอ คำานวณจากอตราเงนเฟอเฉลย 3 เปอรเซนตตอป และคาดวาจะมชวตอยหลงการเกษยณ อก 20 ป

ตอนนผมรแลววาเปาหมายทางการเงน ของผมคอ 10 ลานบาท และระยะเวลาทตองบรรลเปาหมายคออก 33 ปขางหนา หลงจากนนผมกจะพจารณาวาตอนนเราอยตรงไหนของเปาหมาย 10 ลานบาท และผมกพบวาขาราชการจะมเงนบางสวนทถกหกเขา กบข. สำาหรบมอบใหขาราชการในวนเกษยณ

ในกรณของผม เงนสวนนจะถกหกจากเงนเดอนทกเดอนเปนเงนสะสมรอยละ 3 รฐบาลสมทบใหอกรอยละ 3 และมเงนชดเชยใหอกรอยละ 2 ทาง กบข. จะนำาเงนทง 3 สวนน ไปลงทนในสนทรพยทางเลอก เชน หน อสงหารมทรพย ตราสารหน พนธบตรรฐบาล ตามสดสวนของแตละแผนการลงทน ซงเราสามารถเลอกได ตวผมเองไดเลอกแผนสมดลตามอาย เนองจากเปนแผนทปรบลดความเสยงการลงทนตามอายของเรา และจากการดผลการดำาเนนงานของ กบข. ใน


จากนนผมกหาคำาตอบวา ณ วนเกษยณตอนอาย 60 ปผมจะไดเงนเทาไหรจาก กบข. และผมกเจอคำาตอบนอยเพยงแคปลายนวช จากการใช แอพพลเคชน Financial Calculators บนสมารทโฟน ในหวขอ Retirement/401k Calculators ผมพบวานาจะไดเงนจาก กบข. ประมาณ 3 ลานบาท คำานวณจากเงนเดอนของผมในปจจบน และยอดเงนสะสมใน กบข. โดยคดอตราการเพมขนของเงนเดอน 4 เปอรเซนตตอป ระยะเวลาการลงทน 33 ป คาดหวงผลตอบแทนการลงทนท 6 เปอรเซนตตอป

มาถงตรงนผมกจะรแลววา ณ วนเกษยณผมยงขาดเงนอยอก 7 ลานบาท คำาถามคอแลวผมจะหามาจากไหน คำาตอบคอตองออมเพมครบ คำาถามตอมาคอ แลวออมทไหนละ คำาตอบคอแลวแตความชอบและความสามารถในการยอมรบความเสยงของแตละคนครบ แตผมมองวาผลตอบแทนการออมไมควรตำากวาอตราเงนเฟอ อาจจะออมเพมในหน อสงหารมทรพย หรอการออมเพมกบ กบข. กเปนอกทางเลอกหนงทนาสนใจ สามารถคาดหวงผลตอบแทนการลงทนไดถง 6 เปอรเซนตตอป ซงสามารถเอาชนะเงนเฟอไดอยางสบาย

ชวง 10 กวาปทผานมา ผมคดวาสามารถคาดหวงผลตอบแทนการลงทนเฉลยไดท 6 เปอรเซนตตอป


สวนตวผมเองคดวาอายยงนอยสามารถยอมรบความเสยงไดสง จงเลอกออมในกองทนรวมหน จากขอมลในอดตสามารถคาดหวงผลตอบแทนเฉลยไดท 10 เปอรเซนตตอป และจากสถตในอดต การออมในตลาดหนเปนระยะเวลา 20 ปขนไป มโอกาสขาดทนนอยมาก ซงสอดคลองกบระยะเวลาการออมของผมคอ 33 ป และจากการใชแอพพลเคชน Financial Calculators บนสมารทโฟน ในหวขอ TVM Calculator คำานวณหาจำานวนเงนทตองออมเพมในแตละเดอน พบวาผมตองออมเพมในกองทนรวมหนทผมเลอกเพยง 2,300 บาทตอเดอน จากการคาดหวงผลตอบแทนท 10 เปอรเซนตตอป ระยะเวลาการออม 33 ป ณ วนเกษยณตอนอาย 60 ป จะทำาใหผมมเงนในกองทนรวมหนดงกลาวประมาณ 7 ลานบาท เมอรวมกบเงนจาก กบข. อก 3 ลานบาท ทำาใหผมมเงนสำาหรบการเกษยณครบ 10 ลานบาทตามเปาหมายทวางไว

จะเหนวาวธทผมทำาเปนวธทเรยบงาย ไมวาใครกสามารถมเงนหลกลานในวยเกษยณไดอยางสบาย สำาคญเพยงแคการเรมตนลงมอทำาอยางมวนย และพยายามเรยนรเขาใจในสงทเราทำา จงจำาไวเสมอวาความไมรคอเรองเสยง อยางทหลายคนยงไมรวาในยคปจจบนจะหวงพงรฐบาลอยางเดยวไมไดแลว เราตองพงตนเอง ภายใตการกำากบดแล และสนบสนนจากรฐบาล การเปลยนรปแบบการจายเงนบำานาญของขาราชการ โดยใหขาราชการมสวนรวมรบผดชอบเงนเกษยณของตวเองผาน กบข. เปนตวอยางทเหนไดชดแลววาโลกไดเปลยนไป แลวคณละเปลยนหรอยง


ผมวางแผนการใชเงนใหเหมาะสมกบรายรบ ลงบญชรายเดอน ทำางบดลรายเดอน และเพมการลงทนในกองทนรวมหน 2,300 บาทตอเดอน เปนผลมาจากการคำานวณทไดกลาวมาขางตน ผมเปลยนพฤตกรรมการใชเงน จาก “ใชกอนออม” มาเปน “ออมกอนใช” ผมคดวามความเปนไปไดคอนขางมากในการมเงนหลกลาน เนองจากผมเพงเรมทำางาน มเวลาลงทนอก 33 ป เมอลองใชโปรแกรมคำานวณแลว โดยคดจากอตราผลตอบแทนท 6% ตอป อยางทเลาไปในเรยงความ ผมนาจะมเงนถงหลกสบลาน



14 นางสภารตน พานสมบต สำานกอำานวยการประจำาศาลแขวงนนทบร

“เพราะมการจดการทางการเงนอยางเปนระบบ

ตงแตเรมทำางาน เพยงเทานทกคนกสามารถมเงน

หลกลานไดในวยเกษยณเชนเดยวกบผเขยนอยาง

แนนอน”

นบตงแตวยเดกเรมเขารบการศกษา บดามารดาเปนผสงเสยเลยงด เดกมความรบผดชอบเพยงขยนหมนเพยร ชวยเหลอการงานของครอบครวตามสมควรแกวย เดกทมความเฉลยวฉลาดกจะรจกเกบออมเงนจากเงนทพอแมใหไปโรงเรยนวนละไมกบาท นำาไปหยอดกระปกเพอนำาไปซอสงของ หรอหนงสอ เปนการสรางนสยใหรจกออมเงนและใชเงนใหเปนประโยชนตงแตเดก เมอเตบโตกสามารถวางแผนการเงนไดด แตสงสำาคญในวยทำางานจะตองรจกออมเงนตงแตวนแรกทเขาทำางาน หากตองการจะมเงนหลกลานในวยเกษยณ เงนเดอนๆ แรกทไดรบเปนความภาคภมใจทสามารถหามาได ยอมตองรสกหวงแหน และใชเงนอยางระมดระวงเพราะไดมาดวยความยากลำาบาก


ทกคนรดวาการทำางานราชการยอมไดรบผลตอบแทนทเปนเงนเดอนนอยกวาทำางานเอกชน แตมความมนคงในบนปลายชวต คอ เงนออมทรฐบงคบ (กบข. กสจ.) และเงนบำาเหนจบำานาญเมอเกษยณอายราชการ ซงเปนสวสดการของรฐทด แตกเปนเรองอนาคต เราตองอยกบปจจบน เมอเรมทำางานมรายไดไประยะหนงตองมองอนาคตของตนเอง คดทจะสรางเนอสรางตว วางแผนทางการเงน ใชจายอยางระมดระวง ไมสรางหนสนเกนความสามารถในการชำาระหน และตองคำานงถงรายไดหลงเกษยณอาย ซงลดลงมาก คนทมรายไดมากมไดหมายความวาจะประสบความสำาเรจในชวตเสมอไป ถาบคคลนนไมรจกวางแผนและบรหารการเงน ซงมตวอยางมากมาย ชวตลมเหลว ลมละลาย

การวางแผนทางการเงนตองมความรทางการเงนพอสมควร สงคมไทยในปจจบน มคนทมหนนอกระบบมาก อาจเปนเพราะไมไดวเคราะหและวางแผนการเงนของตน ไมรจกออมเงน ไมรจกใชเงน และไมมความรทางการเงนเพยงพอ ดงนน ตองรจกหารายได รจกใชจาย รจกเกบออม และรจกการลงทนเพอเพมทรพยสน เพราะการเงนเปนเรองสวนบคคล อยาหวงพงใครแมกระทงบคคลในครอบครว

การใชจายเงนตองบรหารโดยจดทำางบรายรบ รายจาย งบดล วางแผนชวต เงนเดอนในแตละเดอนชวง 5-10 ปแรกรายไดอยประมาณ 15,000-20,000 บาท ควรออมเงนอยางนอยรอยละ 10 เพอใหมเงนเกบสะสมสำารองไวใชยามจำาเปน ซงอาจเปนเรองความเจบปวย หรอนำาไปดาวนบานอยอาศย หรอสงอำานวยความสะดวกอน เงนออมรอยละ 10 คาดวาเปนเงนประมาณ 1,500-2,000 บาท/เดอน เมอ


เรมตนดำารงชวตดวยตนเอง รายจายยงมไมมากนก มคาใชจายประจำาคงท เชน คาภาษเงนได คานำา คาไฟ คาเชา คาอาหาร คาพาหนะ และเงนชวยเหลอพอแมรายเดอน รวมรายจายประมาณ 9,500-13,000 บาท กยงคงมเงนเหลออกประมาณเดอนละ 4,000-7,000 บาท เกบสะสมไวยามฉกเฉนจำาเปน

เมอถงชวงเวลาสรางความมนคงของชวตอายประมาณ 30-50 ป เงนเดอนกเรมมากขน มเงนออมสะสมพอสมควรจงควรวางแผนการซอทอยอาศย (ราคาทเหมาะกบรายไดทสามารถพอผอนได ไมสรางหนสนเกนตว ประมาณไมเกน 2,000,000 บาท) โดยใชเงนทออมไวเปนเงนดาวน ทเหลอผอนกบธนาคารประมาณ 20 ป (240 เดอน) นนหมายถงเราเรมมหนสนขนมาทนท กจะตองวางแผนการจดการหนสนอยางเปนระบบ มรายจายเพมขนเดอนละประมาณ 15,000 บาท รายรบเฉลยเดอนละ 30,000 บาท หกเงนออม 10% เปนเงน 3,000 บาท คาใชจายรวม 28,000 บาท คงเหลอเงนออมฉกเฉนเดอนละ 2,000 บาท ในชวงเวลาดงกลาวอาจมเงนออมเหลออยกอาจนำาไปซอสงอำานวยความสะดวกอนๆ เชน รถยนต ทงน ตองพจารณาถงคาใชจายในอนาคตดวย เชน คาซอมบำารง เปนตน ในขณะเดยวกนหากมโอกาสหารายไดเสรมกควรทำา เชน สอนหนงสอ ขายของทถนดใชเงนทนไมมากนก เปนตน และหากมเงนออมเหลออยซงคดวายงไมมความจำาเปนตองใชเงน กสามารถนำาไปลงทนในพนธบตรรฐบาลซงไมมความเสยง อตราดอกเบยสงกวาฝากธนาคารปกต รวมทงกรณทมความจำาเปนกสามารถนำาไปคำาประกนได


เมออายเรมเขาปท 50 เปนวยทใกลเกษยณ อาจมความเสยงมากขน เชนโรคภยไขเจบ การขาดรายไดเนองจากเกดภยพบต เปนตน ในขณะเดยวกนหนสนเรมหมด รายจายลดลง จงเปนโอกาสทจะนำาเงนออมมาลงทนเพอวางแผนภาษ โดยพจารณาวา ในแตละเดอนหกภาษเดอนละเทาไร มอะไรทจะนำามาลดหยอนไดบางเชน การลงทนในกองทนรวมเพอการเลยงชพ RMF หกลดหยอนไดไมเกน 15% กองทน LTF เลอกทมความเสยงนอย หกลดหยอนไดไมเกน 15% (กองทน LTF สามารถลงทนไดในระยะเวลาแรกๆ ของการมรายได สดแตความพรอมของแตละบคคล) และซอประกนชวต หกลดหยอนไดไมเกน 100,000 บาท ซงในชวงวยใกลเกษยณนไมควรกอหนเพม เนองจากตองคำานง

ถงเงนเดอนทไดรบเมอถงวยเกษยณจะลดลงมาก ถาบรหารไมดอาจมปญหารายไดตดลบ

กลาวโดยสรปการมเงนหลกลานในวยเกษยณ ตองรจกออมเงนตงแตวนแรกททำางาน งบรายรบรายจายเปนสงสำาคญทตองทำา เพอยำาเตอนภาระทางการเงน มรายรบ รายจาย หนสนระยะสน ระยะยาวเทาไร จะครบกำาหนดเมอใด มความเสยงอะไรบาง จะจดการความเสยงไดอยางไร จะจดการหนสนอยางไร จะลงทนเพอออมเงนไวอยางไร และควรใชชวตอยอยางพอเพยง หรออาจหารายไดเสรมเพอเพมรายได ชวตกจะมความสข


การบรหารการเงนทด จะมเงนสะสมเพยงพอกบการใชจายหลงเกษยณจนถงวนตาย การลงทนเพอหกลดหยอนภาษ เปนสงจำาเปนนอกจากจะมเงนออมแลวยงไดเงนภาษคนสนปอกดวย หากลงทน LTF ปละ 50,000 บาท เปนเวลา 20 ป และ RMF ปละ 50,000 บาท เปนเวลา 10 ป มเงนออม 1,500,000 บาท เงนประกนชวตปละ 50,000 บาท เปนเวลา 20 ป เปนเงน 1,000,000 บาท เงนออมเปนรายเดอนเฉลยเดอนละ 2,000 บาท 20 ป เปนเงน 480,000 บาท รวมเปนเงน 2,980,000 บาท ยงไมรวมดอกเบยเงนฝาก ดอกเบยกองทน และทรพยสนทมอย รวมทงเงนกองทน กบข. ทจะไดรบเมอเกษยณ ภายหลงเกษยณกยงมเงนบำาเหนจตกทอดสวนหนง และเงนบำานาญแมวาจะนอยลงกวาเดมกเพยงพอตอการดำารงชพในบนปลายชวต เนองจากไมมภาระหนสน เพราะมการจดการทางการเงนอยางเปนระบบตงแตเรมทำางาน เพยงเทานทกคนกสามารถมเงนหลกลานไดในวยเกษยณเชนเดยวกบผเขยนอยางแนนอน


กอนเขารบการอบรม กบรหารเงนของตนเองอยแลว ความรทไดรบจากการอบรมจงเปนการตอกยำาแนวทางปฏบตของตนเองวาไดมาถกทางแลว แนวทางของตนเอง คอ “ประหยดอดออม” และ “ใชเงนบำานาญใหเปน” สำาหรบเงนทสะสมอยกบ กบข. ตอนน นำาไปบรหารตอเตมจำานวน โดยทไมไดถอนเงนออกมาเลย สวนเงนบำานาญทไดมา ตองคดวาจะใชอยางไร และลงทนอยางไร เพอใหใชจายอยางเพยงพอ ทงนมการหารายไดเพม จากการบรรยาย หรอการสอน และยงคงลงทนใน LTF และ RMF ปจจบนมเงนหลกลานแลว แตยงไมนงนอนใจ ยงคงตองทำาตามแนวทางทตวเองไดปฏบตมาโดยตลอด คอ การออม และยงคงตองทำาไปอยางตอเนอง



15 นายอาทตย วงษสวรรค กรมวทยาศาสตรบรการ

“ตองหารายไดเพม จากงานทลงทนนอยสด

ความเสยงตำาสด สามารถใหรายไดแบบ Passive

Income ได และสามารถทำาควบคกบงานประจำาได”

ผมเปนขาราชการคนหนงทรบราชการมานานพอสมควรไดผานประสบการณชวตการทำางานประจำาและทำาธรกจสวนตว ทำาใหไดเหนมมมองชวต เขาใจชวตตนเองและเพอนๆขาราชการรวมถงผทประกอบอาชพทวไป

ในชวง 30 ปทผานมา คนทวไปรวมทงผมเองในชวงแรกของการทำางานจะสนกกบการทำางาน โดยไมไดมความคดในเรองของ Safety ชวต ทงเรองการออมเงน เพราะเรองเหลานในโรงเรยน ในมหาวทยาลยไมมสอน ผมทำางาน 10 ปแรกดวยความมงมนตงใจ เปนขาราชการดเดน แลววนหนงไดมโอกาสมามองยอนกลบไปหลงจากทำางานมา 10 ป วา เออเรานโชคดนะ 10 ปของการทำางานไมมหน


1. ตองประหยด สดๆ อะไรไมจำาเปนไมใช เชาหองเดอนละพนกวาบาทอย ประหยดๆๆ 2. ตองออมเงน ในหลายๆ วธ เกบเศษสตางคใสกระปก (ทเหลอจากทำางาน) ทกวน ซอสลากออมสน ออมเงนกบ สหกรณ กบข. ทองคำา กองทน

แมแตบาทเดยว...แตกสะทอนใจเพราะไมมเงนเกบแมแตบาทเดยว....คดแลวเหมอนชวตวางเปลา ไมมหลกประกนในอนาคตเลย ไมมบาน ไมมรถ ไมมเงนเกบ..ยงตอมาพอไมสบาย นองมาเรยน รายจายเพม แตรายรบเทาเดม คดๆๆทำายงไงด...ตองทำางานเพม...ทำาอะไรดละ...คดๆๆ ตงหลกอกครงกบชวต

3. ตองหารายไดเพม จากงานทลงทนนอยสด ความเสยงตำาสด สามารถใหรายไดแบบ Passive Income ได และสามารถทำาควบคกบงานประจำาได

นอกจากน ผมอานหนงสอ อบรม ฟงผรทางดานการเงนการลงทน ทำาธรกจอยเปนประจำา ทำาใหไดขอคดมมมองมาใชในการดำาเนนชวต เรยนรทจะลงทนเพมในกองทน ทำาความเขาใจกบ กบข. คออะไร ใหอะไร มประโยชนอะไรกบเรา จนสามารถตงหลกกบชวตได จากหองเชาแถวอนสาวรยเดอนละพนกวาบาท เปนมาเชาคอนโดเดอนละหาพน

หลงจากนน สามปกสามารถมบานหลงเลกๆ ราคาสามลานกวาบาท ยานพทธมณฑลได มรถ มการเงน มชวตทดในระดบหนง ไดเหนในโลกกวางและกาวตอไปคอ การสรางกระแสเงนสดจากระบบ Passive Income การเรยนรการลงทนไปกบ กบข. และหนอนๆ และมแพลนไว


วา จะเกษยณตวเองเมออายประมาณ 53 ป แตจะยงคงลงทนอยใน กบข. และออกไปใชชวตในชวง 30 ป สดทายของชวตใหคมคาและสงบ โดยปราศจากความกงวลใดๆ เพราะประมาณการแลววาทงการออมเงนกบ กบข. การทำางานเพม มรายไดเปนเงนลานหลงเกษยณแนนอนครบ

หลงจากเขารบการอบรม ผมไดนำาความรทไดรบไปเผยแพรตอใหครอบครว คนรอบขาง นองททำางานททำาธรกจดวยกน และทำาโครงการใหนองททำางานลดรายจาย ออมเงน เรมเกบเงนวนละ 20 บาท เดอนหนงได 600 บาท ซอสลากออมสน โดยสวนตว ผมตงเปาหมายป 59 ไววาจะลดรายจายใหมากขน เพมรายได โดยนำารายรบ รายจาย มาประเมน และตดรายจายผนแปร เชน คาแตงตว และคาหวยออกไปและผมจะหารายไดเพม จากการทำาธรกจขายตรง เพอสราง PassiveIncome และฝกนสยการออมโดยใหเรมเกบเงนวนละ 20 บาท และผมไดเปลยนแผนการลงทนกบ กบข. เปนแผนผสมหนทวสำาหรบแผนการเงนในอนาคต ผมจะเพมเงนรายเดอนในสหกรณ จะออมเพมกบ กบข. และจะหารายไดเพม โดยตงเปาวาป 2559 จะหารายไดเพมใหได 200,000 บาท/เดอน ผมมนใจวา ทกสงทผมทำาจะทำาใหผมมวถชวตทดขนและมเงนหลกลานในวยเกษยณไดอยางแนนอน



นายจกรพงษ เมษพนธแนวคดของ

ผประพนธหนงสอดานการบรหารเงนและการลงทน

ผมไดเรยนรจากประสบการณการบรหารเงนในอดต และคนพบหลกคดและภมปญญาทางการเงนทถกตอง ซงทำาใหผมหลดพนจากการเปนหนนบสบลาน โดยสวนตวผมเชอวา เงนไมใชสงททำ�ใหคนเร�รวย คว�มฉล�ดท�งก�รเงนต�งห�กทเปนคำ�ตอบ

เมอสามารถแกปญหาดานการเงนใหตวเองไดสำาเรจ พรอมกบสรางความแขงแรงทางการเงนใหกบตวเองและครอบครวไดแลว ผมจงอยากแบงปนความรทางการเงนนใหกบคนไทยเรมจากการเขยนหนงสอและจดอบรม

วนน ผมมโอกาสเดนทางไปทวทกภมภาคของประเทศ เพอใหคำาแนะนำา แนะแนวทาง วธการ พรอมสรางแรงบนดาลใจใหกบผฟงของผม ผฟงเองกไดสอนผมในหลายๆ เรอง ผานประสบการณและ

เรองเลาของพวกเขา ผมหวงเพยงวาการแบงปนขอมลซงกนและกนจะชวยใหพวกเราทกคนรอดพนจากปญหาและพบอสรภาพทางการเงนไดในทสด


ผมอยากใหคนไทยมสขภาพทางการเงนทด สงสำาคญคอ ตองเรมตนปฎบตจากตวเราเองกอน เราตองเปนตวอยางทด ดวยการบรหารจดการเงนของเราใหเปนระบบ เมอเราทำาได จะกลายเปนแรงเหนยวนำาใหคนอนทำาตาม ซงหากทกคนลงมอทำา ผมเชอวาสงคมไทยจะมสถานภาพทางการเงนทแขงแรงแนนอน

ทายน ขอใหทกทานลงมอปฎบตตงแตวนน เพอใหมสขภาพทางการเงนทด และพบกบอสรภาพทางการเงนไดในทสดนะครบ

หนงสอ “เงนใชหลงเกษยณ ทำาอยางไรใหเพยงพอ” เลมน เปนตวอยางทชดเจนในการลงมอบรหารเงนของสมาชก กบข. ทผานการคดเลอกประกวดบทความเรองการออมเงน ผมหวงวาขอมลนจะสรางสรรคแนวทางและความคดดๆ ใหกบผอานทกทานนะครบ ผมรสกขอบคณ กบข. ทนำาความรและประสบการณตลอดจนแนวคดของผประกวดบทความ มาตอยอดทำาหนงสอ เพอเผยแพรความรทางการเงนในวงกวางขน

ดวยความเคารพจกรพงษ เมษพนธ30 ธนวาคม 2558


เงนใชหลงเกษยณ : ความรบผดชอบของใคร ทำาอยางไรใหเพยงพอ


กองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ (กบข.) มภารกจสำาคญคอการบรหารเงนกองทน ภายใตกรอบนโยบายการลงทนทกำาหนด เพอสรางผลตอบแทนในระยะยาวใหกบสมาชก ทำาใหสมาชกมเงนใชหลงเกษยณอยางเพยงพอ นอกจากภารกจดานการลงทนแลว การใหความรทางการเงน โดยเฉพาะเรองการบรหารเงนและการลงทนนนเปนสงท กบข. ทำามาอยางตอเนอง ทงในรปแบบของการจดบรรยาย จดสมมนา และจดทำาสอประชาสมพนธทเกยวของ เพราะการใหความรดงกลาว ชวยกระตนใหกลมเปาหมายตระหนกวา การบรหารเงนนนเปนความรบผดชอบสวนบคคล ไมใชภาระหนาทของรฐบาลหรอหนวยงานอน ซงเมอกลมเปาหมายเหนความสำาคญ จะทำาใหเกดความรวมมอ และลงมอบรหารเงนออมอยางจรงจง ทำาใหพวกเขาหลดพนจากปญหาทางการเงน และมแนวทางในการสรางความมนคงและมงคงทางการเงนไดอยางยงยน ดงนนในเดอนกนยายน 2558 กบข. จงไดเปดเวทสมมนาเรอง เงนใชหลงเกษยณ : ความรบผดชอบของใคร ทำาอยางไรใหเพยงพอ เพอแบงปนขอมล คนหาคำาตอบวา ระบบบำาเหนจบำานาญแบบไทย ครอบคลม เพยงพอ และยงยน หรอไม

เงนใชหลงเกษยณ :ความรบผดชอบของใคร ทำาอยางไรใหเพยงพอ

จากขอมลพบวาในบรรดาคนวยเกษยณดวยกน “ขาราชการเกษยณ” ทเลอกรบบำานาญ เปนผทมความมนคงทางการเงนเพราะมรายรบอยางตอเนองตลอดชวต ขณะทคนในอาชพอนๆ นนยงมความมนคงทางการเงนในระดบตำา โดยเฉพาะหากไมมการวางแผนทางการเงนและสำารองเงนออมไวใชจายในวยเกษยณ

อยางไรกตาม ภาครฐไดตระหนกถงเรอง “เงนใชหลงเกษยณ”จงไดจดตง “กองทนประกนสงคม” ซงเปนการออมภาคบงคบให “ลกจาง” ทเปนแรงงานในระบบทกคนออมเงนไวใชในวยเกษยณ ซงทกวนนมลกจางทเปนสมาชกกองทนอยถง 11 ลานคน ในจำานวนนยงมลกจางอก 2.7 ลานคนทไดออมเงนอกทางใน “กองทนสำารองเลยงชพ” เพราะทำางานอยในบรษท หรอ หนวยงานทมการจดตงกองทนสำารองเลยงชพ ทแมจะไมไดบงคบใหเปนสมาชกกองทน แตนายจางกสรางแรงจงใจดวยการสมทบเงนใหอกแรงหนง ซงนาจะกระตนใหพนกงานอยากออมเงนมากขน

อกหนงกองทนเพงเปดตวไปคอ “กองทนการออมแหงชาต (กอช.)” ทมาเตมเตมระบบบำาเหนจบำานาญของไทยใหครอบคลมมากขน เพราะเปนชองทางใหแรงงานนอกระบบทมอยประมาณ 25 ลานคน ไดมโอกาสออมเงนเพอใชหลงเกษยณ โดยทรฐบาลสมทบเงนใหอกสวนหนง

กองทนบรหารเงนออมเพอการเกษยณ



นอกจากน ไมวาจะเปนขาราชการ พนกงานบรษท หรอ อาชพอสระ ยงสามารถออมเพมไดเอง ดวยการลงทนในกองทนรวมเพอการเลยงชพ (RMF) ทรฐบาลจงใจดวยสทธลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดา นายวสทธ ศรสพรรณ รฐมนตรชวยวาการกระทรวงการคลง ไดใหเกยรตเปนประธานในงานสมมนาท กบข. จดขน ความตอนหนงในการกลาวปาฐกถาคอ ภาครฐของไทยพยายามจดใหมระบบการออมเพอการเกษยณทครอบคลมประชาชนทกกลม ซงนอกจากบำาเหนจบำานาญแกขาราชการเกษยณ และเบยยงชพผสงอายแลว รฐยงจดใหมระบบการออมเพอการเกษยณ ทงภาคบงคบและภาคสมครใจ

นอกจากน ภาครฐยงมมาตรการตางๆ เพอสงเสรมการออมเพอการเกษยณ ซงนายวสทธยอมรบวา ในแตละปรฐบาลตองใชงบประมาณจำานวนมาก และมแนวโนมทจะเพมขนตอเนอง โดยคาดวาในป 2567 งบประมาณสำาหรบบำาเหนจบำานาญขาราชการ เบยยงชพผสงอาย และเงนสมทบเขากองทนการออมเพอการเกษยณ จะเพมขนเปน 8 แสนลานบาท ซงอาจสงผลตอความยงยนของระบบการออมเพอการเกษยณ

“กระทรวงการคลงจะตองบรหารจดการเงนงบประมาณใหเพยงพอทจะรองรบการใชจายดานสวสดการชราภาพใหแกประชาชนแตประชาชนเองกมสวนทจะชวยสรางความยงยนใหกบระบบไดเชนกน เพราะหากประชาชนมการเกบออมรวมดวย จะสามารถแบงเบาภาระรฐในการดแลหลกประกนรายไดยามชราของประชาชนลงได”นายวสทธ กลาว

นางนวพร วรยานพงศ เศรษฐกรชำานาญการพเศษ สำานกนโยบายการออมและการลงทน สำานกงานเศรษฐกจการคลง กระทรวงการคลง หนงในวทยากรของงานสมมนา กลาววา แมภาครฐจะจดใหมชองทางการเขาสระบบบำาเหนจบำานาญทครอบคลมประชาชนทกกลมแลว โดยผสงอาย 9 ลานคน มสวสดการดานชราภาพ วยแรงงาน 45 ลานคน มระบบการออมเพอการเกษยณ แตประเทศไทยยงคงม “ความทาทาย” รออย “เพราะในปจจบนประชาชนวยแรงงานจำานวนมากยงไมมการออมเพอการเกษยณ โดยเฉพาะแรงงาน


นอกระบบ 19 ลานคน หรอ 86% ของแรงงานนอกระบบทงหมดไมมการออมเพอการเกษยณ” นางนวพรกลาว สำาหรบแรงงานในระบบ ซงเปนผประกนตนกบกองทนประกนสงคม มโอกาสไดรบเงนบำานาญชราภาพเดอนละ 3,000-7,500 บาท ขนอยกบระยะเวลาทจายเงนสมทบ


ในชวงเสวนาหวขอ “ความเพยงพอของระบบบำาเหนจบำานาญไทย” นางรงนรนดร องคเมธากร ผอำานวยการสำานกสทธประโยชน สำานกงานประกนสงคม (สปส.) กลาววา “หากมการขยายอายการทำางานมากกวา 60 ป จะทำาใหไดบำานาญมากขน และภายใน 2 ปน สปส. จะผลกดนใหเพดานคาจางเพมเปน 2 หมนบาท จาก 1.5 หมนบาท รวมทงเปดใหผประกนตนจายเพมไดตามคาจางทสงขน”

“การออมกบ กอช. สามารถทำาใหมเงนบำานาญเพยงพอทจะเอาชวตรอดได หากวดจากเสนความยากจนทเดอนละ 1,200 บาท แตโจทยใหญคอ จะทำาอยางไรใหคน 25 ลานคนทประกอบอาชพอสระมาออมได เพราะสวนใหญเปนกลมทหาเชากนคำา และมเพยง 10 ลานคนเทานนทมความสามารถในการออม” นายสมพร จตเปนธม เลขาธการคณะกรรมการกองทนการออมแหงชาต (กอช.) กลาว

สมาชกจะไดสทธประโยชนดานภาษจากเงนทสะสมเขากองทน และถาสมาชกตองการเพมโอกาสในการรบผลตอบแทนทสงขนในระยะยาว กสามารถใชบรการเปลยนแผนการลงทนได โดย กบข. แนะนำาแผนสมดลตามอาย ทจะปรบสดสวนการลงทนตามอายของสมาชกโดยอตโนมต

นายสมบต กลาววา กบข. ใหความสนใจในประเดนเรองการสะสม/สมทบเงนของสมาชก กบข. วาพอเพยงสำาหรบการใชชวตในวยเกษยณ แลวหรอไม จงไดทำาการศกษาในเรองน เพอหาคำาตอบวาเงนจำานวนดงกลาวพอเพยงหรอไม หากไมพอเพยงจะมขอเสนอเชงนโยบายอยางไรบาง

นายสมบต นราวฒชย เลขาธการคณะกรรมการ กบข. กลาววา กบข. ทำาหนาทบรหารเงนออมเพอวยเกษยณใหกบขาราชการสมาชก ซงเปนเงนทภาครฐสมทบใหกบสมาชก อยทรอยละ 5 สมาชกสะสมเองทรอยละ 3 โดยสมาชกสามารถสะสมเพมตามความสมครใจไดทรอยละ 1 ถงรอยละ 12 เงนจำานวนนจะกลายเปนเงนกอน กบข. ทสมาชกจะไดรบเมอออกจากราชการ หรอ เกษยณอายราชการ และเลอกรบบำานาญ โดยยงคงไดรบบำานาญรายเดอนสตรสมาชก กบข. ดวย

นางววรรณ ธาราหรญโชต ทปรกษาสมาคมนกวางแผนทางการเงน กลาววา ในปจจบนมการออมผานกองทนสำารองเลยงชพ และกองทนรวมเพอการเลยงชพ (RMF) เพมมากขน ซงสะทอนวา คนไทยตนตวเรองการออมเพอการเกษยณมากขน แตจำานวนเงนในกองทนสำารองเลยงชพตอคนเฉลยอยท 2.99 แสนบาทนน ยงนอยเกนไปทจะทำาใหเพยงพอตอการเกษยณอยางสขสบาย



ครอบคลม... แตเพยงพอ หรอไม

ผลวจยเรอง “การทบทวนอตราสะสม/สมทบ ของสมาชก กบข.” ท น ำาเสนอในงานสมมนาโดย ดร. ศรกญญา ยาทพย รองเลขาธการ กบข. กลมงานสมาชกสมพนธ ระบประเดนทนาสนใจวา สมาชก กบข. ทอยในชวงตนของวยเกษยณอาย 60-64 ป จะตองมเงนใชจายเดอนละ 1.6 หมนบาท สวนคนทอาย 55 ป ในวนนจะตองมเงนออมขนตำาในวนเกษยณเทากบ 4.5 ลานบาท ถงจะพอเพยงสำาหรบใชหลงเกษยณ

ทงน คาใชจายตอเดอนของสมาชกอยในระดบตำากวาบคคลทวไป เพราะมสวสดการจากภาครฐทดแลในเรองคารกษาพยาบาลและมสทธเลอกรบบำาเหนจหรอบำานาญจากภาครฐ อยางไรกตาม ระดบการใชจายแบบชวตพอเพยงนนแตกตางจากระดบการใชจายแบบชวตสขสบาย หากสมาชก กบข. ตองการใชชวตทสขสบาย ปรมาณคาใชจายตอเดอนจะเพมขนอกตงแต 7,000 – 9,000 บาท และผหญงวยเกษยณจะมระดบคาใชจายทสงกวาผชายวยเดยวกน

ดงนนสมาชกตองคดวารปแบบการใชจายทตองการคออะไร ปจจบนมเงนออมเทาใด และเงนทงหมดทมอยนน สามารถรองรบคาใชจายในรปแบบทตนตองการไดหรอไม


ซงบทสรปจากผลวจยระบวา หากสมาชกตองการใหมลคาเงนออมขนตำา ณ วนเกษยณ ตอบโจทยการใชชวตแบบสะดวกสบาย สมาชกควรออมเพมตงแตรอยละ 3 ถงมากกวารอยละ 30 โดยสมาชกทอายยงนอยยงตองออมมาก เพราะคาครองชพและอตราเงนเฟอจะเพมขนในอนาคต

สวนขอเสนอเชงนโยบายสำาหรบภาครฐ คอ 1. สรางแรงจงใจใหสมาชกสมครใจเพมอตราสะสมเพอตนเองหรอครอบครว 2. ปรบนโยบายและขอจำากดการลงทนใหเหมาะสม เพอชวยสรางผลตอบแทนแกสมาชก3. ลดการถอนเงนกอนจาก กบข. เพอใหเงนออมสรางผลตอบแทนตอเนอง 4. ขยายอายเกษยณเพอใหมระยะเวลาของการออมเงนเพอการเกษยณมากขน

บทบาทท กบข. ควรทำาตอจากนคอ 1. ใหทกษะทางการเงนและความรแกสมาชกเกยวกบเงนกอนพงมเพอการเกษยณ 2. เพมแผนลงทนใหมๆทชวยลดการเบกเงนกอนจาก กบข. และใหมการลงทนตอเนอง 3. ปรบปรงหลกเกณฑโครงการออมเพม ออมตอ และแผนลงทนทางเลอกใหนาสนใจมากขน 4. ประชาสมพนธอยางมประสทธภาพและเขาถงสมาชกอยางทวถง


การขยายอายเกษยณ

โดยทวไปแลวอายเกษยณจะอยท 60 ป แตกองทนประกนสงคม กรณชราภาพ เปดโอกาสใหสมาชกเกษยณไดตงแตอาย 55 ป แตคนในวย 55-60 ป เปนผมประสบการณและศกยภาพในการทำางาน ดงนนใน หลายประเทศจงเรมขยบอายเกษยณออกไปเกน 60 ป และบางประเทศ เชน องกฤษและฟนแลนด ขยบออกไปจนถงอาย 68 ป

การเพมระยะเวลาการทำางานใหนานขน ทำาใหระยะเวลาการออมเพมขนดวย ดงนนการขยายอายเกษยณ หรอ ยกเลกการเกษยณกอนกำาหนด อาจเปนอกทางออกหนงทจะชวยแกปญหาความไมพอเพยงของรายไดหลงเกษยณ และนาจะชวยแกปญหาการขาดแคลนแรงงานไดอกทางหนง

นายนนทกร กาญจนะจตรา อดตเลขาธการ สำานกงานคณะกรรมการขาราชการพลเรอน (กพ.) กลาววาการขยายการเกษยณอายราชการเปนการขยายทงระบบ คอ จากขาราชการเกษยณทอาย 60 ปกขยายเวลาเกษยณทอาย 65 หรอ 70 ป เพราะการกำาหนดใหคนอาย60 ปทยงมกำาลงในการทำางาน สรางผลผลตหยดการทำางานหรอเกษยณอายราชการนน เปนการสญเสยทรพยากรและรฐกจะมภาระเพมขนเพราะตองจายเงนสองทาง คอ จายทงบำาเหนจบำานาญใหคนกลมน และจายในการจางคนใหมมาทดแทน อยางไรกตาม ตองศกษาเรองนใหดเพราะอาจทำาใหไมมตำาแหนงงานวางใหกบเดกจบใหม

นายนนทกร กลาววา แนวคดดงกลาว เปนการใหคนทำางานสรางผลผลตเตมประสทธภาพ และชวยประหยดงบจายบำาเหนจบำานาญของภาครฐ ซงหลายประเทศแถบยโรปกมการขยายอายเกษยณราชการเพราะไมมเงนในการจายบำาเหนจบำานาญ ในสวนของไทยเองกกำาลงจะอยในสภาวะดงกลาว


ครอบคลม... แตยงยน แคไหน

คำาถามทตามมาคอ ระบบบำาเหนจบำานาญทประเทศไทยมอยจะ “ยงยน” แคไหน ซงกองทนประกนสงคม และกองทนบำาเหนจบำานาญขาราชการ จะถกถามในประเดนน ทงน กองทนประกนสงคม เปนแบบรบประกนผลตอบแทน โดยกำาหนดผลประโยชนทสมาชกจะไดไวเปนอตราสวนทแนนอน แตดวยขอจำากดในการหาผลตอบแทนจากการลงทน จงทำาใหตองใชเงนงบประมาณจากภาครฐ เชนเดยวกบระบบบำาเหนจบำานาญขาราชการแบบเดม ททำาใหเกดเปน “ภาระทางการคลง”

หากนบเบยยงชพสำาหรบผสงอาย เปนสวนหนงของระบบบำาเหนจบำานาญของไทย จะเหนไดวาในแตละปรฐตองแบกรบภาระงบประมาณคอนขางมาก โดยป 2557 รฐใชงบประมาณเบยยงชพผสงอายไป 6 หมนลานบาท และมแนวโนมทจะเพมขนทกป เพราะวนนประเทศไทยเปนสงคมผสงอายโดยสมบรณแลว แถมผสงอายยงมอายยนมากกวาในอดตอกดวย


ดงนนการพงพางบประมาณภาครฐอยางไมเหมาะสมและมากเกนไป อาจจะนำาไปส “ความไมยงยน” และกลายเปนปญหาของประเทศ ซงหากไมมการแกไข วนหนงขางหนาเราอาจจะตองเผชญปญหาเหมอนประเทศกรซในขณะนกได

ปฏรประบบบำาเหนจบำานาญไทย

ภายใตกรอบการเสวนาทวาดวย คว�มครอบคลม เพยงพอ และยงยน วทยากรผทรงคณวฒ ไดแก รศ.ดร.เจมศกด ปนทอง อดตประธานกรรมการปฏรประบบบำานาญแหงชาตและเศรษฐกจ เพอรองรบสงคมสงวย สภาปฏรปแหงชาต หรอ สปช. ดร.วรวรรณ ชาญดวยวทย ทปรกษาดานหลกประกนทางสงคม สถาบนวจยเพอการพฒนาประเทศไทย (ทดอารไอ) และ รศ.ดร.วรเวศน สวรรณระดา อดตคณะกรรมการปฏรประบบรองรบการเขาส สงคมผสงอายของประเทศไทย สปช. ไดนำาเสนอขอมล และมมมองทนาสนใจ พรอมกบเสนอใหมก�รตงคณะกรรมก�รนโยบ�ยบำ�น�ญแหงช�ต ซงเปนคณะกรรมการชดทสามารถมองปญหาตางๆ ในภาพรวม ศกษาและเสนอแนวทางแกปญหาในเรองระบบบำาเหนจบำานาญไทย เพอใหเกดความยงยนไดจรง

“ระบบในปจจบนมความลกลนกนอย ทำาใหไมสามารถเดนหนาตอไปได เพราะฉะนนจะตองมคณะกรรมการขนมาปฏรประบบน เพอปรบใหเขามาเปนระบบเดยวกนใหได” รศ.ดร.เจมศกด กลาว


รศ.ดร.วรเวศม ใหความเหนวา “หวใจของการปฏรประบบบำานาญไทย คอ ตองมกลไกททำาใหระบบตางๆ มาคยกน เพราะปจจบนกระจดกระจาย ไมมใครเหนภาพรวม”

หากไมแกไขปญหาอยางจรงจงตงแตวนน จะทำาใหภาระตกกบคนวยแรงงาน คนรนใหมทเขาสวยแรงงานจะแบกภาระภาษทสงมาก เพอนำาไปหลอเลยงระบบบำานาญราชการ เบยยงชพคนชรา และประกนสงคม ดร.วรวรรณ ใหความเหน

วทยากรทกทานเหนตรงกนวาระบบมความครอบคลมทกคนครบทกกลม แตระบบไมเปนอนหนงอนเดยวกน การตดสนใจแยกสวน และถงแมระบบจะครอบคลมแตคนยงไมพาตวเองเขาสระบบนน เพราะขาดขอมล ขาดความเขาใจ กลายเปนปญหาเรองขาดความยงยน


ทงน ดร.วรวรรณ ยงเสนอใหรฐบาลกำาหนดเงอนไขใหกบประชาชนทจะไดรบสวสดการในดานตางๆ จากภาครฐ จะตองเปนสมาชก กอช. เหมอนการเปนสมาชกกองทน สวสดการชมชนทจะตองออมเงนกอนถงจะกเงนได ซงในทายทสดประโยชนจะตกอยกบประชาชนเอง

สวน รศ.ดร.เจมศกด ไดเสนอความคดนอกกรอบวา หากสามารถทำาได ไทยจะเปนประเทศแรกในโลกทนำาระบบนมาใช นนคอ ระบบภาษมลคาเพม (VAT) “ทกวนนเราจายภาษมลคาเพมกนอยแลว และถาเราบอกวา ตองบงคบใหประชาชนออมเงน วธทดทสด คอ รฐบาลเกบมาพรอมกบภาษ VAT แลวจายคนใหเมอเกษยณ เชน อาจจะคนให 1-2% ของภาษทจายมา ประชาชนกไดบำานาญ รฐบาลกไดเงนไปใชกอน และยงทำาใหไมมการหลกเลยงภาษจากคนขาย เพราะคนซออยากได VAT” รศ.ดร.เจมศกด กลาว

อกแนวคดท รศ.ดร.เจมศกด นำาเสนอ คอใหแกไขกฎหมายใหคนไทยสามารถปลกตนไมยนตนไวตดขายในอนาคต เชนถาปลกตอนอาย 30 พอ 60 ป ตดขาย เงนทไดมากจะกลายเปนเหมอนบำาเหนจใหกบผปลก

บทสรป

แมระบบบำาเหนจบำานาญของไทย จะครอบคลมคนทกกลมอาชพทงในระบบและนอกระบบแลวกตาม แตยงไมสามารถตอบไดวาคนไทยอยในระบบนนแลวหรอยง และยงไมสามารถฟนธงไดวาคนทอยในระบบแลวจะมเงนเพยงพอสำาหรบใชหลงเกษยณ ซงสงผลตอความยงยนของระบบ

เมอถามวาเปนความรบผดชอบของใคร คำาตอบคอเปนความรบผดชอบของทงภาครฐและภาคประชาชน นนคอ รฐบาลตองมสวนรวม ใหความสำาคญ และเรงแกไขปญหาเหลาน สวนประชาชน กตองรบผดชอบตอความเพยงพอของเงนทตวเองจะใชในวยเกษยณ ดวยการสรางวนยในการออม บรหารเงน โดยคดเสมอวาทกอยางตองเรมตนทตวเรา และตองเรมตงแตวนน


Documents

เจตนารมย์ของ กบข. ในการจัดทำา ......กองท นบำ เหน จบำ น ญข 01 ร ชก ร เจตนารมย