12.5.2011 www.kasvi.org 3
Murros vasta alussa
Pankkikortti ohitti käteisen suomalaisten päivittäistavaraostoksissa vasta v. 2006– Suomi on ollut edelläkävijä, mutta enää kansalliset ratkaisut eivät
ole mahdollisia
Avoin maksaminen– Kun PayPal avasi maksurajapintansa, kahdessa kuukaudessa
15.000 kehittäjää loi sitä hyödyntäviä maksupalveluita• Esim. Twitpay
Välikäsien monopoli vaarassa– Moni haluaa suoran yhteyden maksajan ja maksun saajan välille
Avoin valuutta– Kuluttajayhteisöt luovat netissä omia globaaleja ”paikallis”valuuttoja
• Esim. Hub Culturen Ven
12.5.2011 www.kasvi.org 4
Avoin PayPal-rajapinta
Twitpay-palvelulla voit tweetata rahaa PayPal-tililtä toiselle yhdellä statuspäivityksellä
Kun Twitter on käytössä jatkuvasti, sen kautta haluaa myös maksaa
12.5.2011 www.kasvi.org 6
Heti ilmaiseksi
Netissä on opittu kaiken tapahtuvan heti– Shekin käsittely kesti viikkoja– Pankkikorttimaksu tuli tilille päivässä– Luottokorttimaksun sai tilille 1-2 viikossa– Debit/credit-maksu siirtyy parissa päivässä– Tilisiirto kestää edelleen pari päivää
Netissä on opittu palvelun olevan ilmaista– Esim. MasterCardilla on korttimaksuille 243 eri hintaa– PayPal siirtää rahat halvemmalla välittömästi ja globaalisti– Mikromaksaminen on mahdotonta tai vaatii erillisen palvelun
Käykö maksuteollisuudelle 2010-luvulla kuten musiikkiteollisuudelle 2000-luvulla?
12.5.2011 www.kasvi.org 8
Yksityinen vai turvallinen?
Käteinen on yksityistä– Kaikkia maksutapahtumia _ei_ haluta tiliotteeseen– Seteleihin halutaan lisätä rfid-tunnisteet – Käteisellä on psykologista uskottavuutta toisin kuin biteillä
Käteisen jäljittämättömyys on myös riskitekijä– Monessa maassa yöhuoltamot eivät enää huoli käteistä– Ruotsissa työturvallisuusviranomainen on jo kieltänyt käteisen
paikallisbusseissa ja harkitsee kieltoa kauppoihin
Sähköisestä maksamisesta jää aina jälki– Yritykset, viranomaiset ja rikolliset ovat hyvin
kiinnostuneita siitä, mitä ja missä me ostamme – Esim. Kanta-asiakastiedoista ovat kiinnostuneita
vakuutusyhtiöt ja terveydenhoito
12.5.2011 www.kasvi.org 9
Tunnistuksen haaste
Luotettava tunnistautuminen on vielä työlästä ja epäluotettavaa– Koko ketjun tietoturvan pidettävä suunnittelusta tehtaiden kautta
pankkiin, teleopraattoriin ja kauppaan• Kortinlukijoihin on jo lisätty tehtaalla ja kaupassa lisäosia
– Entä jos luottamus järjestelmään pettää? Biometrinen tunnistaminen olisi helppoa
– Tunnistetta ei voi vaihtaa, jos sen hukkaa– Tunnistetietokannan katoaminen romuttaisi järjestelmän
• Esim. Sormenjäljet leviävät pian ympäri maailman raja-asemia
Uuden teknologian tuominen haastavaa– Koko kuluttajarajapinnan uusiminen on valtava urakka– Mikroyrittäjille vaihdon kustannukset voivat olla ylivoimaisia– Puutteita käytettävyydessa ja taustainfrassa
12.5.2011 www.kasvi.org 10
Apple maksupäätebisnekseen!
Kuinka moni teistä osasi käyttääuutta maksupäätettä oikein hetiensimmäisellä yrittämällä?
Debit-credit-kohu oli pientäverrattuna Alkon kassoillakoettuun kaaokseen
Tietoliikenneyhteydettoimivat kentällä eri tavalla kuin labrassa
12.5.2011 www.kasvi.org 11
Matkassa mukana
Puhelinlaskusta tiliote tai tiliotteesta puhelinlasku– Tai puhelimesta lompakko
SMS-maksaminen hankalaa, hidasta, kallista ja turvatonta – SMS kulkee verkossa selväkielisenä– Kauppias saa maksusta ~50%
Mobiilimaksamisen oltava helppoa, nopeaa, edullista ja turvallista– Toistaiseksi mobiilimaksaminen ei ole tarjonnut kelleen lisäarvoa– Nokia NFC:n tekninen edelläkävijä, Apple soveltaja-läpimurtaja
• Kun NFC-standardit valmiit, koko maksamisen ekosysteemi muuttuu• Esim. päivittäismaksut iTunes- ja AppStore-tilille
Kortinlukija siirtyy kauppiaalta kuluttajalle– Kuluttajien väliset maksut kortille
Lainsäädännön puuttuminen on jarruttanut kehitystä– Kenen kautta maksu kulkee eli kuka hallitsee maksubisnestä?
12.5.2011 www.kasvi.org 13
Rahan tulevaisuus
Kehittyvät taloudet– 100 miljoonien uusien palkansaaja-kuluttajien maksumarkkinat
• Avaavatko pankkitilin ja ottavatko luottokortin vai ...?• Täysin uusien maksupalveluiden syntyminen on mahdollista ja
todennäköistä
Kehitysmaat – Vanhojen rakenteiden puuttuessa on ollut pakko löytää uusia
ratkaisuja• Mobiilimaksaminen tulee Afrikasta! • Esim. Haitissa on otettu käyttöön operaattorin ja pankin yhteistyöhön
perustuva mobiilimaksujärjestelmä
Markkinavoimat – Kauppiaat ja kuluttajat haluavat laadukkaampaa ja halvempaa
maksupalvelua• PayPal, iTunes, NFC, Twitpay, ... ovat vasta alkua
12.5.2011 www.kasvi.org 14
Linden – virtuaalivaluutta
Second Life on v. 2003 perustettu virtuaalitodellisuuksien MySpace...– Ilmainen, avoin, yli 20 milj. Käyttäjätiliä, runsaat 50.000 samanaikaista käyttäjää
Second Life -pelimaailman vaihdettava valuutta (1 US$ ~ 250-270 L$)– v. 2009 SL sisäinen liikevaihto oli 567 milj. US$, pelaajien ansiot 55 milj. US$ – v. 2007 rahapelikielto puolitti pelin sisäisen talouden ja aiheutti pankkikriisin