Upload
alkovic-cazim
View
439
Download
7
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Znacaj osiguranja zivota i znacaj matematicke rezerve
Citation preview
FAKULTET ZA POSLOVNI FAKULTET ZA POSLOVNI MENADŽMENTMENADŽMENT
DIPLOMSKI RADDIPLOMSKI RAD
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Predmet: Osnove osiguranjaPredmet: Osnove osiguranjaMentor: Doc. Dr. Veselin AvdalovićMentor: Doc. Dr. Veselin Avdalović
Student: Alković ĆazimStudent: Alković ĆazimSmjer: Poslovni menadžment u carinama špediciji i Smjer: Poslovni menadžment u carinama špediciji i
osiguranjuosiguranjuBroj indeksa: 206/05Broj indeksa: 206/05Bar, novembar 2006.Bar, novembar 2006.
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Pojam i definicija osiguranjaPojam i definicija osiguranja
- - Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete Osiguranje je institucija koja nadoknađuje štete nastale u društvu, u njegovoj privredi ili kod ljudi, nastale u društvu, u njegovoj privredi ili kod ljudi, usled dejstva rušilačkih prirodnih sila ili nesrećnih usled dejstva rušilačkih prirodnih sila ili nesrećnih slučajeva. slučajeva.
- Načela uzajamnosti i solidarnostiNačela uzajamnosti i solidarnosti
Sagledavanjem osiguranja kroz ova načela možemo Sagledavanjem osiguranja kroz ova načela možemo reći da ono predstavlja udruživanje svih onih koji su reći da ono predstavlja udruživanje svih onih koji su izloženi istoj opasnosti, s ciljem da zajednički podnesu izloženi istoj opasnosti, s ciljem da zajednički podnesu štetu koja će zadesiti samo neke od njih.štetu koja će zadesiti samo neke od njih.
- - Atomizacija rizika, raspoređuivanje na mnoštvo Atomizacija rizika, raspoređuivanje na mnoštvo osiguranikaosiguranika
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Osiguranje se javlja u tri vida i to:Osiguranje se javlja u tri vida i to:
ekonomski ekonomski – izražava se u cilju koji se postiže – izražava se u cilju koji se postiže u osiguranju – funkcije osiguranja;u osiguranju – funkcije osiguranja;
tehničkitehnički – uređuje funkcionisanje osiguranja – uređuje funkcionisanje osiguranja kao specifičnog mehanizma za izjednačavanje kao specifičnog mehanizma za izjednačavanje rizika;rizika;
pravnipravni – uređivanje brojnih pravnih odnosa – uređivanje brojnih pravnih odnosa..
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Istorijski razvoj osiguranjaIstorijski razvoj osiguranja
korkorjjen: kod Vavilonaca pren: kod Vavilonaca prijije 4 milenijumae 4 milenijumau Kini pru Kini prijije 5.000 godinee 5.000 godinezakonodavstvo Rodosa VII vzakonodavstvo Rodosa VII vijijek prek prijije nove eree nove ereLombardija 1182. godineLombardija 1182. godine
Engleska prva polisaEngleska prva polisa, , 1547.godine1547.godineDubrovnik 14. – 16. vekaDubrovnik 14. – 16. vekazakon o pomorskom osiguranju u Dubrovniku 1562.zakon o pomorskom osiguranju u Dubrovniku 1562.
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Mehanizam osiguranja i njegova tehnička osnovaMehanizam osiguranja i njegova tehnička osnova Osiguranje ima posebnu metodologiju rada koja funkcioniše Osiguranje ima posebnu metodologiju rada koja funkcioniše
drugačije od bankarstva, trgovine i sl.Bitni elementi osiguranja su:drugačije od bankarstva, trgovine i sl.Bitni elementi osiguranja su:
-- rizikrizik ((mogućnost nepovoljnog skretanja od očekivanog ishoda mogućnost nepovoljnog skretanja od očekivanog ishoda ))
- premija osiguranja- premija osiguranja ((novčana suma koju je ugovarač osiguranja, odnosno osiguranik dužan novčana suma koju je ugovarač osiguranja, odnosno osiguranik dužan
da plati kao naknadu za obezbjeđenje osiguravajuće zaštiteda plati kao naknadu za obezbjeđenje osiguravajuće zaštite))
- naknada iz osiguranja - naknada iz osiguranja – – odštetaodšteta ((vrijednost, po pravilu izražena u novcu, na koju vrijednost, po pravilu izražena u novcu, na koju osiguranik, odnosno korisnik osiguranja polaže pravo prilikom nastupanja osiguranog slučajaosiguranik, odnosno korisnik osiguranja polaže pravo prilikom nastupanja osiguranog slučaja ))
• Tehnička (statističko matematička, tj. aktuarska) organizacija je Tehnička (statističko matematička, tj. aktuarska) organizacija je specifična u osiguranju. Moderno osiguranje se ne može zamisliti specifična u osiguranju. Moderno osiguranje se ne može zamisliti bez statističe i stat. Mat. Osnove kao i mogućnosti kompenzacije bez statističe i stat. Mat. Osnove kao i mogućnosti kompenzacije rizikarizika
• Ustanovljeno je da kod nesrećnih slučajeva postoje određene Ustanovljeno je da kod nesrećnih slučajeva postoje određene zakonitosti ( račun vjerovatnoće, zakon velikih brojeva)zakonitosti ( račun vjerovatnoće, zakon velikih brojeva)
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Funkcije osiguranjaFunkcije osiguranja
Osiguranje ima tri funkcije: Osiguranje ima tri funkcije:
– čuvanje (zaštita) imovine, čuvanje (zaštita) imovine,
– mobilizacija (prikupljanje) novčanih sredstava mobilizacija (prikupljanje) novčanih sredstava (finasijska funkcija), (finasijska funkcija),
– socijalna funkcija (poboljšanje životnih uslova )socijalna funkcija (poboljšanje životnih uslova )
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
PODJELA OSIGURANJAPODJELA OSIGURANJA
• Kriterijumi za podjelu osiguranja su različiti Kriterijumi za podjelu osiguranja su različiti jer osiguranje ima veoma širok domen, a s jer osiguranje ima veoma širok domen, a s druge strane podjele su posljedica same druge strane podjele su posljedica same prirode osiguranja.prirode osiguranja.
• Najčešći kriterijumi prema kojima se može Najčešći kriterijumi prema kojima se može izvršiti klasifikacija su:izvršiti klasifikacija su:
klasifikacija prema mjestu rizikaklasifikacija prema mjestu rizikaklasifikacija prema predmetu koji se klasifikacija prema predmetu koji se
osigurava osigurava klasifikacija prema metodu koji se sprovodi klasifikacija prema metodu koji se sprovodi
kod osiguranjakod osiguranja
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Kriterijumi klasifikacije
osiuranja
Prema predmetu
koji se osigurava
Klasifikacija prema metodu
koji se sprovodi
Prema mjesturizika
Pomorsko
Kopneno
Vazdušno
Imovina
Odgovornost
Lica
Dobrovoljno
Obavezno
Osiguranje od posljedicanesrećnog
slučajaOsiguranje života
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerve rezerve
• O S I G U R A N J E Ž I V O T AO S I G U R A N J E Ž I V O T A
Osnovne karakteristike:Osnovne karakteristike:- Život je njdragocjenije sto čovjek posjeduje i treba Život je njdragocjenije sto čovjek posjeduje i treba
ga pravovremeno i kvalitetno zastiti,ga pravovremeno i kvalitetno zastiti,
- Kombinacija osiguranja od osiguranog rizika i Kombinacija osiguranja od osiguranog rizika i štednja,štednja,
- Dugoročno plasiranje sredstava i dobitDugoročno plasiranje sredstava i dobit
Posebna pravila kod osiguranja života:Posebna pravila kod osiguranja života:- Mogućnost sklapanja više ugovora iz osiguranjaMogućnost sklapanja više ugovora iz osiguranja
- Osigurana suma predstavlja gornju granicu Osigurana suma predstavlja gornju granicu obaveza,obaveza,
- Ne primjenjuje se pravilo NAD i POD osiguranja iNe primjenjuje se pravilo NAD i POD osiguranja i
- Nije neophodan ekonomski interesNije neophodan ekonomski interes
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Efikasnost osiguranja životaEfikasnost osiguranja života- Visina nacionalnog dohotka i nivo životnog standardaVisina nacionalnog dohotka i nivo životnog standarda
- Stabilnost nacionalne valuteStabilnost nacionalne valute
Osiguranje života u svijetu i kod nasOsiguranje života u svijetu i kod nas
- Evropa i Amerika 60% ukupnog portfelja osiguranjaEvropa i Amerika 60% ukupnog portfelja osiguranja
- Crna Gora 0.9% ukupnog portfeljaCrna Gora 0.9% ukupnog portfelja
- Hrvatska 39 polisa na 1000 stanovnikaHrvatska 39 polisa na 1000 stanovnika
- Austrija 600 poslisa na 1000 stanovnikaAustrija 600 poslisa na 1000 stanovnika
- Njemačka broj stanovnika izjednačen sa brojem polisaNjemačka broj stanovnika izjednačen sa brojem polisa
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Tehničke osnove osiguranja životaTehničke osnove osiguranja života- Osiguranje posluje na osnovu zakona o osiguranjuOsiguranje posluje na osnovu zakona o osiguranju
- Osiguranje mora odrediti premiju koja će u potpunosti Osiguranje mora odrediti premiju koja će u potpunosti kompezirati rizikkompezirati rizik
- Kod nesrećnog slučaja ili smrtnosti postoje zakonitosti Kod nesrećnog slučaja ili smrtnosti postoje zakonitosti (zakoni slučaja)(zakoni slučaja)
- Zakon vjerovatnoće i zakon velikih brojevaZakon vjerovatnoće i zakon velikih brojeva
- Izračunavanje tehničke premije na osnovu tablica smrtnostiIzračunavanje tehničke premije na osnovu tablica smrtnosti
- Tablice smrtnosti se izrađuju na osnovu popisa Tablice smrtnosti se izrađuju na osnovu popisa stanovništvastanovništva
- Prve tablice iz 1953 na osnovu kojih su izrađene prve Prve tablice iz 1953 na osnovu kojih su izrađene prve domaće tarife sa kamatom od 5%domaće tarife sa kamatom od 5%
- Tablice smrtnosti sa kamatnom stopom predstavljaju Tablice smrtnosti sa kamatnom stopom predstavljaju tehničku osnovu za izradu tarifa za osiguranje života.tehničku osnovu za izradu tarifa za osiguranje života.
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Premija – riziko i štedna premija osiguranja Premija – riziko i štedna premija osiguranja životaživota
- Premija – cijena rizikaPremija – cijena rizika
- RizikRizik
- Tehnička premija (na osnovu tablica smrtnosti i Tehnička premija (na osnovu tablica smrtnosti i kamate)kamate)
- Ukupna premija osiguranja( Tehnička Ukupna premija osiguranja( Tehnička premija+provizija+administrativni troškovi)premija+provizija+administrativni troškovi)
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Praktičan primjer osiguranja života Praktičan primjer osiguranja života GRAWEGRAWE
Primjer je zasnovan na muškoj osobi staroj 35 godina Primjer je zasnovan na muškoj osobi staroj 35 godina koja je izabrala trajanje osiguranja od 30 godina i želi koja je izabrala trajanje osiguranja od 30 godina i želi štedjeti 500 eura godišnje zajedno sa paketom štedjeti 500 eura godišnje zajedno sa paketom osiguranja od nezgode 60 euraosiguranja od nezgode 60 eura
učenje rad slobodno vrijeme
penzija
briga za treće doba
teška bolest
Nezgoda invalidnost
smrt
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Izgradnja kapitalaIzgradnja kapitala Za primjer uzimamo mušku osobu od 35 godina koja 30 Za primjer uzimamo mušku osobu od 35 godina koja 30
godina štedi po 605 eura godišnje.godina štedi po 605 eura godišnje.
605 € 30 godina
13 800 € Osigurana suma
dobit
12 000 €
25 800 €
UKUPNA SUMA
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Nadoknada iz osiguranja usljed:Nadoknada iz osiguranja usljed: Radne nesposobnosti zbog bolestiRadne nesposobnosti zbog bolesti
43 dana
Bez plaćanja premije
12 000
13 800
25 800
Radna nesposobnost zbog nezgode
12 000
13 800
25 800Bolnička dnevnica 24 €/dan
Invalidnist osnova za isplatu 36 250 € za 100% inv.
Isplata moguća od 2% pa na dalje
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Prirodna smrtPrirodna smrt
1 X OS (13 800) + dobit ili
18 000
22 700
40 700
3 X OS (41 400) + dobit ) ili
Smrt usljed nezgode
50 000
63 700
113 000
Bez plaćanja premije (poslije 10 godina)
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Mogućnost rješavanja finansijskih Mogućnost rješavanja finansijskih poteškoćapoteškoća
- KapitalizacijaKapitalizacija
- SmanjenjeSmanjenje
- Prijevremena isplataPrijevremena isplata
- AkontacijaAkontacija
- OtkupOtkup
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Zaključivanje osiguranja životaZaključivanje osiguranja života- Pojam i definicija ugovora o osiguranjuPojam i definicija ugovora o osiguranju- Način ugovaranja osiguranja Način ugovaranja osiguranja (pismena ponuda)(pismena ponuda) a) osiguravača) osiguravač b) osiguranikb) osiguranik c) korisnik osiguranja (c) korisnik osiguranja (lice u čiju se korist zaključuje osiguranje)lice u čiju se korist zaključuje osiguranje) - Uslovi osiguranjaUslovi osiguranja a) obaveze osiguravačaa) obaveze osiguravača b) obaveze ugovarača osiguranjab) obaveze ugovarača osiguranja- Sposobnost za osiguranjeSposobnost za osiguranje a) godine života, a) godine života, b) zdrastveno stanje, b) zdrastveno stanje, c) poslovna sposobnostc) poslovna sposobnost- Trajanje osiguranjaTrajanje osiguranja
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Podjela osiguranja životaPodjela osiguranja života
PODJELA OSIGURANJA ŽIVOTA
Prema riziku koji se
osigurava
Prema načinu
isplate osig. sume
Prema načini
zaključenja ugovora
Prema načinu
plaćanja premije
Osiguranja
za slučajsmrti
Osiguranaja
za slučajdoživljenja
Osiguranaja za slučaj
doživljenja
Isplatomštete
Isplatom doživljenj
a
Induvidualna
Kolektivna
Sa jednokr.uplatom premije
Ugovorenim
plaćanjem premije
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Ponuda osiguranja životaPonuda osiguranja života- Ugovor o osiguranju života se zaključuje na Ugovor o osiguranju života se zaključuje na
osnovu pismene ponudeučinjene na obrascu osnovu pismene ponudeučinjene na obrascu osiguravačaosiguravača
Sadrži tri dijela:Sadrži tri dijela:- Prvi dio (podaci o osiguraniku)Prvi dio (podaci o osiguraniku)
- Drugi dio (tarifiranje i drugi ugovorni elementi)Drugi dio (tarifiranje i drugi ugovorni elementi)
- Treći dio (plaćanje premije)Treći dio (plaćanje premije)
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Polisa osiguranja životaPolisa osiguranja života
- Osnovna pismena isprava koja prati posao Osnovna pismena isprava koja prati posao osiguranjaosiguranja
- Isprava o zaključenom ugovoru o osigurajuIsprava o zaključenom ugovoru o osiguraju
• Mora da sadrži:Mora da sadrži:
- ime osiguranog licaime osiguranog lica
- datum rođenjadatum rođenja
- osigurani slučajosigurani slučaj
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• Likvidacija- isplata naknade iz osiguranjaLikvidacija- isplata naknade iz osiguranja
Postupak likvidacijePostupak likvidacije
Prijava štetePrijava štete- Postupak likvidacije po osnovu isteka osiguranjaPostupak likvidacije po osnovu isteka osiguranja
- Postupak likvidacije po osnovu otkupa osiguranjaPostupak likvidacije po osnovu otkupa osiguranja
- Postupak likvidacije po osnovu smrtnog slučaja Postupak likvidacije po osnovu smrtnog slučaja
- Postupak likvidacije po osnovu dopunskog Postupak likvidacije po osnovu dopunskog osiguranja lica od posljedica nesrećnog slučajaosiguranja lica od posljedica nesrećnog slučaja
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
• FOND MATEMATIČKE REZERVE OSIGURANJA ŽIVOTAFOND MATEMATIČKE REZERVE OSIGURANJA ŽIVOTA
Pojam i definicija matematičkih rezervi osiguranjaPojam i definicija matematičkih rezervi osiguranja
- - Stanje sredstava koja su potrebna da se izvrše buduće obaveze Stanje sredstava koja su potrebna da se izvrše buduće obaveze
osiguravača, odnosno koje će nastati u idućim godinamaosiguravača, odnosno koje će nastati u idućim godinama
- izračiunavaju se posebnim metodama aktuarske matematike- izračiunavaju se posebnim metodama aktuarske matematike
- posebna zaštita ovih sredstava i moraju se voditi na posebnom - posebna zaštita ovih sredstava i moraju se voditi na posebnom
rčunu i ne mogu biti predmet prinudne naplate drugih osiguranjarčunu i ne mogu biti predmet prinudne naplate drugih osiguranja
- rizik smri koji je progresivan se pokriva iz ovog fonda- rizik smri koji je progresivan se pokriva iz ovog fonda
Značaj matematičke rezerve osiguranja životaZnačaj matematičke rezerve osiguranja života Sredstva matematičke rezerve se mogu deponovati u banci ili Sredstva matematičke rezerve se mogu deponovati u banci ili
drugoj finansijskoj organizacijidrugoj finansijskoj organizaciji
Ova sredstva se ne mogu ulagati u nepokretnosti više od 50%Ova sredstva se ne mogu ulagati u nepokretnosti više od 50%
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
ZAKLJUČAKZAKLJUČAK
- Proces demokratizacije društva i integracije u međunarodne Proces demokratizacije društva i integracije u međunarodne organizacija stvara preduslov razvoja osiguranjaorganizacija stvara preduslov razvoja osiguranja
- Nizak nacionalni dohodakNizak nacionalni dohodak- Nizak nivo upućenosti stanovništva u značaj osiguranja Nizak nivo upućenosti stanovništva u značaj osiguranja
životaživota- Osiguranje života kao obezbjeđenje od rizika i štednja na što Osiguranje života kao obezbjeđenje od rizika i štednja na što
se još može dodati i dobit od investiranja sredstavase još može dodati i dobit od investiranja sredstava- Prilagoditi visinu premija i edukoato stanovništvoPrilagoditi visinu premija i edukoato stanovništvo
ŽIVOT JE ONO NAJDRAGOCJENIJE ŠTO ČOVJEK POSJEDUJE I ŽIVOT JE ONO NAJDRAGOCJENIJE ŠTO ČOVJEK POSJEDUJE I TREBA GA PRAVOVREMENO I KVALITETNO ZAŠTITI !!!TREBA GA PRAVOVREMENO I KVALITETNO ZAŠTITI !!!
Značaj osiguranja života i značaj matematičke Značaj osiguranja života i značaj matematičke rezerverezerve
Z A H V A LJ U J E MZ A H V A LJ U J E M
S ES E
N A P A Ž NJ I !!!N A P A Ž NJ I !!!