Vai trò của BHTG trong xử lý ngân hàng:

Hướng dẫn quốc tế &

Kinh nghiệm của Đài Loan

Yvonne Fan

Tổng Công ty BHTG (Đài Loan)

21 -12- 2011

2

“Lịch sử không lặp lại chính nó nhưng

nó có vần điệu.”

~ Mark Twain

3

3

Nội dung chính

I. Các bài học rút ra

II. Các lĩnh vực chủ yếu được đề cập

III. Hướng dẫn quốc tế về xử lý ngân hàng

IV. Kinh nghiệm của Đài Loan

V. Kết luận

4

Các bài học rút ra:

Tại sao chúng ta cần bảo hiểm tiền

gửi?

5

5

Tại sao chúng ta cần BHTG?

• Những bài học rút ra từ quá khứ:

- Bảo hiểm tiền gửi công khai là phương tiện bảo vệ

những người gửi tiền nhỏ và duy trì niềm tin công

chúng

56 tổ chức BHTG trước 1995 so với 111 tổ chức vào

tháng 3/2011

• Những bài học từ hiện tại:

- Nhu cầu bảo vệ người tiêu dùng tài chính tốt hơn

- Nhu cầu có những công cụ nhanh chóng và sẵn sàng

cho việc xử lý có trật tự

- Nhu cầu về các hệ thống BHTG có sự phối hợp và

hiệu quả

6

6

Bảo vệ người tiêu dùng tài chính

Khuôn khổ luật pháp & giám sát Giáo dục tài chính

Trước khi người tiêu dùng

tham gia thị trường tài

chính

Khi người tiêu dùng đã tham

gia thị trường

Chương trình bảo vệ người tiêu

dùng khi tổ chức tài chính đổ vỡ

• Đảm bảo quyền của người

tiêu dùng được bảo vệ thích

đáng

• Kiểm tra việc bảo vệ dữ liệu

cá nhân của người tiêu dùng

• Rà soát hợp đồng dịch vụ

được tiêu chuẩn hóa

• Cung cấp thông tin tài

chính và hiểu biết

• Quản lý và giám sát việc

bảo vệ dữ liệu cá nhân của

người tiêu dùng

• Bảo vệ và chi trả cho người

gửi tiền• Bồi thường cho người tiêu dùng

dịch vụ tài chính khác

Giải quyết xung đột của người tiêu dùng

7

Các lĩnh vực trọng tâm

8

8

Trọng tâm của Hệ thống BHTG-Xử lý

• Nhiệm vụ và quyền hạn: Nhiệm vụ rộng hơn

- Từ mô hình “chuyên chi trả” đến mô hình giảm thiểu rủi ro (kể cả quản

lý rủi ro và xử lý đổ vỡ)

- Khoảng 2/3 có nhiệm vụ rộng hơn “chuyên chi trả”

• Chi trả người gửi tiền

- Chi trả nhanh: ví dụ: Chỉ thị của EU về BHTG

- Các yếu tố tác động: chất lượng và tính an toàn của hồ sơ, sổ sách tiền

gửi ngân hàng, sự tiếp cận của tổ chức BHTG với dữ liệu, các hệ thống và

khả năng của tổ chức BHTG và các chế độ kế toán/luật pháp

• Các lựa chọn về xử lý đổ vỡ

- Hơn 70% tổ chức BHTG có nhiều hơn một công cụ/lựa chọn xử lý

- Hơn 50% có quyền thực hiện các giao dịch mua lại và tiếp nhận

9

Hướng dẫn quốc tế về

Xử lý ngân hàng

10

10

Sổ tay:

Sách hướng dẫn “làm thế nào”

Phương pháp luận:

89 Tiêu chuẩn cơ bản

11 Tiêu chuẩn bổ sung

18

Nguyên tắc

cơ bản

Chung

Cụ thể

Sự linh hoạt

Các Nguyên tắc cơ bản phát triển hệ thống

BHTG hiệu quả

11

11

Nguyên tắc cơ

bản

15

16

18

17

Phát hiện sớm & Can thiệp kịp

thời & Xử lý

Thu hồi

Các qui trình xử lý hiệu

quả

Chi trả cho

người gửi tiền

Các giai đoạn chính có liên quan của xử lý

ngân hàng

12

Nguyên tắc 15 &16

Tối đa hóa tài sản thu hồi

Tạo điều kiện cho tổ chức

BHTG hoàn thành nghĩa vụ

của mình

NT16:

Các qui trình xử lý hiệu quả

Tăng cường kỷ luật thông

qua các hành động pháp lý

Giảm thiểu chi phí xử lý &

sự đình trệ thị trường

NT15:

Phát hiện sớm & Can thiệp

kịp thời & Xử lý

Do các thành viên của Mạng

An toàn tài chính thực hiện

với sự độc lập về hoạt động

& thẩm quyền

BHTG là một phần của

khuôn khổ phát hiện, can

thiệp sớm & xử lý

Một cơ chế khởi phát được

định nghĩa rõ ràng

13

13

Các điều kiện tiên

quyết

Các mối quan hệ

qua lại

Quyền hạn theo luật

định của tổ chức

BHTG

Xử lý ngân hàng có

vấn đề

Các vấn đề về hành

chính/hoạt động

• Khuôn khổ thể chế mạnh

• Tổ chức BHTG độc lập về hoạt động &có trách nhiệm giải trình với nhiệm vụ

rõ ràng& không bị ảnh hưởng bới các yếu tố chính trị & ngành

• Thẩm quyền xử lý phù hợp với các mục tiêu chính sách công

• Hệ thống luật pháp phù hợp

• Nhiệm vụ trách nhiệm giữa các thành viên Mạng An toàn Tài chính được xác

định rõ ràng

• Có Cơ chế phối hợp và chia sẻ thông tin

• Có cơ chế luật pháp công khai để đối phó với khủng hoảng hệ thống

• Cấp vốn cần thiết; tham gia vào quá trình ra quyết định

• Tiến hành đánh giá tại hiện trường, tiến hành thẩm định và truy cập dữ liệu về

người gửi tiền trước khi ngân hàng đóng cửa

• Bảo vệ pháp lý đối với cán bộ

• Quyền hợp pháp để khởi kiện cán bộ và giám đốc ngân hàng

• Quyền ký các hợp đồng dịch vụ thuê ngoài – CPA, đánh giá tài sản

• Cơ chế truyền thông/tăng cường nhận thức công chúng hiệu quả

• Cơ chế khởi phát dựa trên qui tắc

• Đội ngũ chuyên gia chuyên nghiệp để đánh giá khả năng tồn tại của

ngân hàng có vấn đề; giải pháp chi phí thấp nhất

• Tối đa hóa tài sản thu hồi

• Các qui tắc được định nghĩa rõ ràng cho việc thanh lý

Hướng dẫn của IADI về xử lý ngân hàng

14

14

Các phương pháp xử lý

Các công cụ xử lý của tổ chức BHTG:

- Một (27%), Hai (24%); Ba trở lên (49%)

1. Chi trả -82%

2. Mua lại và Tiếp nhận (P&A) – 55%

3. Ngân hàng bắc cầu – 26%

4. Hỗ trợ ngân hàng mở - 35%

... lựa chọn phù hợp nhất tùy thuộc vào khuôn khổ pháp

lý của quốc gia (ví dụ: các luật về mất khả năng trả

nợ) và nhiệm vụ và các thẩm quyền của tổ chức BHTG

Kinh nghiệm Đài Loan

Cơ chế xử lý & can thiệp sớm của CDIC

16

16

Sơ lược về CDIC

Chuyên chi

trảGiảm thiểu rủi ro

Thành lập tháng 9/1985

Là cơ quan chính phủ

Cơ quan có thẩm quyền quản lý: Ủy ban Giám sát tài chính

Nhiệm vụ:

• Xử lý các vấn đề về bảo hiểm tiền gửi

• Kiểm soát rủi ro được bảo hiểm

• Xử lý các tổ chức tài chính có vấn đề

• Thanh tra đặc biệt

17

17

Mạng An toàn tài chính & và hệ thống liên kết

Ngân hàng TƯ

Hội đồng

Nông nghiệpCDIC

Bộ Tài chính

Ủy ban GS

Tài chính

(Cơ quan có

thẩm quyền)

1.Thảo luận các chính sách chính

về hệ thống ngân hàng

2. Xử lý các ngân hàng có vấn đề

3. Xử lý khủng hoảng hệ thống

4.Xử lý khủng hoảng thanh khoản ngân hàng

5. Chia sẻ thông tin

6. Các vấn đề khác

18

18

Hệ thống cảnh báo sớm tài chính

Hệ thống truyền qua internet

thời gian thựcTăng cường

Quản lý rủi ro

Hệ thống phân tích nhân viên phụ trách tài khoản

* Cảnh báo về Chấm dứt Hợp đồng BHTG

Cơ chế quản lý rủi ro

19

19

Cảnh báo về Chấm dứt Hợp đồng BHTG

Vi phạm luật

& qui định

Cảnh báo

của CDIC

Vi phạm hợp

đồng BHTG

Tham gia vào các

hoạt động kinh doanh

Không an toàn

20

20

Hướng dẫn từ xa

Kiểm tratại chỗ

Tự hỗ trợ

Hướng dẫn tại chỗ

Tiếp quản

Quản lý rủi ro

liên tục

Các bước Can thiệp sớm

21

21

Xử lý ngân hàng sớm

•Nếu BIS%<2, tiếp quản trong

vòng 90 ngày

•Lỗ vượt quá 1/3 vốn & không

thể cải thiện trong khung thời

gian qui định.

Quản lý rủi ro

liên tục

Kiểm tra

tại chỗ

Tự hỗ trợ

Hướng dẫn

từ xa

Hướng dẫn

tại chỗ

Tiếp quản

22

22

Các phương pháp xử lý

Ngân hàng bắc cầu(khủng hoảng hệ thống)

Hỗ trợ ngân hàng mở(khủng hoảng hệ thống)

Xác định giá khởi điểm

Chi trả Chuyển tiền gửi P&A

Ngày thứ sáu:

Đóng cửa ngân

hàng

Chủ Nhật:

In&gửi thư

thông báo

cho người

gửi tiền,

gồm cả số

tiền chi trả

Thứ Hai:Người gửi tiền nhận được thông báo và có thể sớm nhận tiền chi trả bảo hiểm

Ngân hàng

được ủy

thác thay

mặt CDIC

thực hiện

chi trả

Thuê tư vấn tài chính lập

chiến lược thanh lý tài

sản ngân hàng

Đệ trình chiến lược lên

Ủy ban Giám sát tài

chính để phê chuẩn

Thông báo đấu giá công khai

Các nhà đầu tư tiềm năng tiến hành

thẩm định

Mở thầu

Ký hợp đồng P&A với người thắng thầu

Chuyển tài sản cho người thắng thầu

CDIC tiếp tục xử lý các tài sản không

được chuyển nhượng

Các điều kiện:

• Ngân hàng có vấn đề

thiếu vốn nghiêm trọng

và được đặt trong tình

trạng bị tiếp quản

• Đổ vỡ ngân hàng gây

khủng hoảng hệ thống

• Cơ quan có thẩm quyền

xác định là không thể

tồn tại và sẽ bị đóng cửa

Các khoản

cho vay

Tiền gửi

Khác

Chuyển giao

hoạt động

kinh doanh

trong nước,

tài sản tốt và

một số nợ

cần thiết

Không

chuyển giao

các tài sản

và nợ

Ngân hàng

bắc cầu

CDIC

P&A

Tiếp nhận

Nguồn vốn:

* Phí BH; Vay từ chính phủ và thị trường.

* Thu phí đặc biệt trong điều kiện khủng hoảng hệ thống.

23

23

Số lượng các tổ chức tài chính đổ vỡ

Number of Failed Financial Institutions

0

5

10

15

20

25

30

35

40

1985

1987

1989

1991

1993

1995

1997

1999

2002

2004

2006

2008

2010

Ca

se

s

Number of

Failed

Financial

Institutions

Bảo hiểm tự nguyện Bảo hiểm bắt buộc

Tổng số NH đổ vỡ: 57

Số lượng các tổ chức tài chính đổ vỡ

Số

vụ

Số lượng tổ

chức tài

chính đổ vỡ

24

24

Mua lại và tiếp nhận

• Đây là biện pháp duy nhất được CDIC áp dụng

trong tất cả các trường hợp xử lý đã qua

• Là cách thức hiệu quả nhất về mặt chi phí trong

việc bảo vệ người gửi tiền và bảo toàn được các

chức năng ngân hàng cơ bản nhằm giảm thiểu sự

gián đoạn thị trường.

25

Kiểm tra tại chỗ

• Bất kỳ sự kiện nào dẫn tới việc chấm dứt hợp

đồng bảo hiểm tiền gửi

• Tài sản và Nợ của tổ chức được bảo hiểm trước

khi đóng cửa ngân hàng

•Tài sản của công nhân viên của tổ chức được bảo

hiểm bị đổ vỡ, những người đã vi phạm luật, để

truy cứu trách nhiệm dân sự

• Tính chính xác của căn cứ tính phí và nội dung

của các dữ liệu điện tử

26

Kiểm tra tại chỗ các dữ liệu điện tử

Cơ sở

pháp lý

Trọng tâm

kiểm tra

•Định dạng file

•Loại dữ liệu

•Nội dung dữ liệu

Luật BHTG

•Các tổ chức tài

chính phải lập các

hồ sơ dữ liệu điện tử

dựa trên cơ sở định

dạng của CDIC

Các

dữ liệu

điện tử

-7 hạng mục

với 25 loại

dữ liệu

27

Quản lý tài sản giữ lại

Đất chân đồi Khách sạn Taipei 101 Đồ cổ

• Về nguyên tắc, tuân theo cơ chế thị trường

• Các phương pháp thanh lý tài sản khác nhau tùy theo đặc điểm

của các tài sản

• Giám sát và quản lý cẩn trọng

• Ủy thác cho các tổ chức đặc biệt thực hiện đấu giá

Mục tiêu chính >>>>> Thanh lý tài sản càng sớm càng tốt

28

28

tuân thủ

Sự tuân thủ của CDIC với Các nguyên tắc cơ bản

Cơ chế can thiệp sớm & xử lý

ngân hàng của Đài Loan

Các nguyên tắc cơ bản

phát triển hệ thống BHTG hiệu quả

Nguyên tắc 15 – Phát hiện sớm & can thiệp kịp thời & xử lý

Nguyên tắc 16- Qui trình xử lý hiệu quả

29

29

Kết luận

• Một hệ thống BHTG hiệu quả là một mắt xích quan trọng của

việc bảo vệ người tiêu dùng tài chính trong quá trình xử lý ngân

hàng.

• Xử lý/ chi trả chính xác và nhanh chóng là chìa khóa cho sự

thành công của hệ thống BHTG.

• Cơ chế xử lý sẽ hiệu quả khi 5 vấn đề được đáp ứng: các điều

kiện tiên quyết, mối quan hệ tương tác, nhiệm vụ và thẩm quyền

phù hợp, sự sẵn sàng về hoạt động và khung pháp lý rõ ràng.

• Hệ thống BHTG nên tham chiếu bộ “Các nguyên tắc cơ bản

phát triển hệ thống BHTG hiệu quả” để xây dựng khung pháp lý

phù hợp.

30

“Người Trung Hoa sử dụng hai nét bút

lông để viết từ “khủng hoảng”.

Một nét thể hiện từ “nguy cơ”;

nét kia cho từ “cơ hội”.

Trong khủng hoảng, nhận thức được

nguy cơ, nhưng cũng cần nhìn ra cơ hội.”

~ John F. Kennedy

Xin cảm ơn