Universitatea ,,Alexandru Ioan Cuza IaiFacultatea de Economie i
Administrarea Afacerilor
ProiectLimitele asigurabilitii riscurilor. Riscuri asigurabile i
riscuri excluse
Coordonator,Asist. Univ. Carmen Toderacu
Student,Morari Gabriela
Iai, decembrie 2014Cuprins
Capitolul 1.Riscul21.1.Conceptul de risc21.2.Criterii de
clasificare si categorii de riscuri31.3.Riscuri
asigurabile61.4.Riscuri excluse8Capitolul 2.Tipuri de limite in
asigurarile de bunuri. Riscuri asigurabile. Riscuri
excluse92.1.Introducere92.2.Asigurarea cldirilor, a altor
construcii i a coninutului lor pentru pagube produse de incendiu i
de alte calamiti102.3.Asigurari ale locuinei (gospodriei)
persoanelor fizice112.4.Asigurarea autovehiculelor122.5.Asigurarea
culturilor agricole si a animalelor13Capitolul 3.Tipuri de limite
in asigurarile de persoane. Riscuri asigurabile. Riscuri
excluse163.1.Introducere163.2.Asigurarea medical pentru cltorii n
strintate163.3.Asigurarea de sntate173.4.Asigurarea de accidente de
persoane173.5.Asigurarea de via18Capitolul 4.Tipuri de limite in
asigurrile de rspundere civil. Riscuri asigurabile. Riscuri
excluse................................................................................................................................................20Bibliografie21
Riscul Conceptul de risc
n domeniul asigurrilor, noiunii de risc i s-au dat mai multe
definiii, cele mai cunoscute dintre acestea fiind:1) Riscul este
... posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de
nfruntat un necaz sau de suportat o pagub; pericol
posibil[footnoteRef:1]. [1: Dicionarul Explicativ al Limbii Romne,
Editura Academiei Republicii Socialiste Romnia,Bucureti - 1975,
pag.809]
2) Riscul este ... 1-Pericol posibil. 2-Eveniment viitor, dar
nesigur, care provoac daune si care formeaz obiectul operaiunilor
de asigurare[footnoteRef:2]. [2: Gheorghe D.Bistriceanu,Lexicon de
Finane, Bnci, Asigurri, Vol. III, Editura Economic, Bucureti -
2001, pag.255]
3) Riscul este ... un pericol, o primejdie la care sunt supuse
bunurile, oamenii, afacerile si pentru care societaile de asigurri
pot oferi protecie. Riscul in asigurri este folosit in sens
pesimist, fiind considerat ca o ntmplare nedorit. Din punct de
vedere al asigurrii, nu se pot asigura dect acele evenimente prin a
cror producere poate aprea o pierdere[footnoteRef:3]. [3: Violeta
Ciurel, Asigurri si reasigurri:abordri si practice internaionale,
Editura All Beck, Bucureti - 2000, pag.32]
Riscul este un eveniment posibil, viitor si probabil la care
sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea
fizic a persoanelor. El poate fi previzibil, atunci cand factorii
care ar aduce piederi pot fi prevazui cu anticipaie si
neprevizibil, determinat de situaii fortuite. Chiar i in cazurile
riscurilor previzibile, mrimea pagubei nu poate fi stabilit
anticipat cu precizie. Riscul este prezent permanent si oriunde.
Practic orice activitate economic, social, cultural, politic, etc.
poate fi ameninat de producerea unor evenimente cauzatoare de
pierderi. De asemenea, viaa fiecruia, bunurile sale pot fi afectate
de accidente, cutremure, grindin, inundaii sau alte catastrofe. Dac
nu exist riscuri, nu exist asigurari. Prin urmare, activitaile
economice i sociale comport diferite riscuri, iar pentru prevenirea
si compensarea pagubelor provocate de riscuri se practic diferite
forme de asigurare. Riscul apare in asigurri ca un element
obligatoriu, esenial, deoarece: este un eveniment viitor, posibil,
dar incert, la care sunt supuse bunurile, patrimoniul, viaa sau
sntatea unei persoane; producerea lui nu se realizeaz prin fapta
intenionat a asiguratului; fr acest element nu poate exista un
raport de asigurare valabil.
Criterii de clasificare si categorii de riscuri Numrul extrem de
ridicat al riscurilor existente, precum i diversitatea i
complexitatea evenimentelor care pot afecta viaa sau bunurile unei
anumite persoane,impun o clasificare a acestora in funcie de mai
multe criterii[footnoteRef:4]: [4: Violeta Ciurel, Asigurri si
reasigurri:abordri teoretice i practici internaionale, Editura All
Beck, Bucureti - 2000, pag.33 - 36]
I. Din punctul de vedere al asigurabilitii,riscurile pot fi
mprite n dou categorii principale: riscuri pure- sunt acele riscuri
care prin producerea lor provoaca numai pierderi si niciodata
castig. Acestea sunt de fapt riscurile pentru care asiguratorii
ofera protectie in majoritatea cazurilor. Pentru acest gen de
riscuri sunt tipice: incendiul,explozia, accidentele, naufragiul,
decesul, furtuna, furtul. La producerea unui asemenea risc,
asiguratul nu va realiza un castig. Ratiunea asigurarii este nu de
a obtine de catre asigurat sau pagubit a unui castig (avantaj), ci
de a readuce bunul la parametrii initiali, cei avuti inainte de
producerea riscului. Asigurarea are menirea sa creeze asiguratului
o stare de liniste, de siguranta in afacerile sale, fara sa riste
ca bunurile sale agonisite cu truda sa se transforme intr-o ruina
sau cenusa. riscuri speculative- se bazeaza tot pe evenimente
incerte dar, prin producerea lor, se poate inregistra o pierdere
sau se poate obtine un castig. Ele au anumita doza de atractivitate
si in aceasta categorie sunt incluse riscurile comerciale,
pariurile si jocurile de noroc. Aceste riscuri nu sunt asigurabile.
In mod similar, riscul valutar, din care se pot inregistra
pierderi, dar se pot obtine si castiguri, nu poate fi asigurat.II.
Din punctul de vedere al implicaiilor i naturii lor, exist dou
tipuri principale de riscuri: riscuri fundamentale- se refera la
acea categorie de riscuri a caror producere afecteaza o parte
semnificativa a populatiei unei tari sau a unei regiuni si care
genereaza pierderi de o amploare foarte mare. Aici se pot include
evenimente precum: razboaiele, poluarea, catastrofele naturale,
foametea, epidemiile etc. Dat fiind caracterul de catastrofa al
acestor fenomene, se considera ca sarcina contracararii efectelor
negative ale acestor riscuri sunt probleme ale societatii in
ansamblul sau si ar trebui sa fie solutionate de guvernele
diverselor state afectate sau de anumite organizatii
internationale. In general, aceste riscuri nu sunt preluate sub
protectie de catre companiile de asigurari deoarece pot genera
pierderi exagerate pentru acestea. riscuri particulare- sunt
riscuri a caror producere afecteaza un numar relativ redus de
persoane, iar efectele lor nu ating dimensiuni catastrofale.
Majoritatea riscurilor pentru care companiile de asigurari ofera
protectie se incadreaza in aceasta categorie. III. Din punctul de
vedere al (ne)implicrii indivizilor n producerea riscurilor, avem:
riscuri obiective- sunt acele evenimente generate de fortele
distructive ale naturii si care nu pot fi controlate de om
(calamitatile naturale); riscuri subiective- sunt generate sau
influentate de catre comportamentul uman (prin necunoastere, lipsa
de prevedere, imprudenta, vinovatie etc.);IV. Din punctul de vedere
al evoluiei probabilitaii de producere a riscului, putem evidenia
dou grupe principale: riscuri constante in timp- probabilitatea de
producere a acestor riscuri nu se schimba; riscuri variabile- se
refera la acele fenomene la care, pe durata asigurarii,
probabilitatea de ivire a riscului se modifica; de exemplu, la
asigurarile de viata, riscul de deces este progresiv (creste
probabilitatea de producere a acestuia pe masura ce trece timpul),
iar riscul de supravietuire este regresiv (probabilitatea ca
asiguratul sa ajunga la maturitatea contractului scade in timp);V.
Din punctul de vedere al teoriei managementului riscului, avem:
riscuri statice- sunt, in general, riscuri asigurabile deoarece
aparitia acestora genereaza doar pierderi, iar neproducerea lor
inseamna mentinerea neschimbata a situatiei financiare; riscuri
dinamice- sunt neasigurabile si sunt identificate cu riscurile
comerciale tipice, care pot genera atat pierderi cat si castiguri,
infunctie de modificarea contextului in care acestea se pot
manifesta;VI. Din punctul de vedere al modului in care sunt tratate
de catre asigurtori, riscurile pot fi clasificate in: riscuri
asigurabile- sunt cele pe care asiguratorii le preaiu si pentru
care ofera protectie asiguratilor. La randul lor, ele se subimpart
in: riscuri generale- sunt incluse in asa-numitele conditii
generale de asigurare si cuprind: incendiul, explozia, cutremurul
de pamant, accident, prabusire, deces cauzat de accident sau boala
etc.; riscuri speciale- sunt cele care se asigura separat, la
solicitarea expresa a asiguratilor, contra unei prime de asigurare
suplimentara, de regula individual, pentru fiecare risc. Se pot
produce ca urmare a actiunii oamenilor (razboi, greva, revolutie,
inchidere de fabrici etc.) sau care tin de natura marfurilor, la
asigurarile de bunuri (alterare, ruginire, spargere etc.); riscuri
neasigurabile (excluse) - reprezinta riscuri pentru care
asiguratorii nu isi asuma responsabilitatea suportarii pagubelor in
cazul producerii lor.
Riscuri asigurabile Riscul asigurat (preluat n asigurri) este
primejdia, posibilitatea de a suferi o pagub, eventualitatea
distrugerii bunului asigurat sau a survenirii evenimentelor
asigurate ce pot afecta via oamenilor sau integritatea lor corporal
care, fiind realizate, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
(beneficiarului) despgubirea sau suma asigurat . Riscul mai poate
fi definit c fiind unul sau mai multe evenimente viitoare i
nesigure, gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum
i rspunderea care revine asiguratorului. De regul, aceste
evenimente sunt ntmpltoare, incerte, previzibile sau imprevizibile.
Nu se poate cunoate dinainte momentul izbucnirii calamitilor
naturii sau al producerii unor fenomene ntmpltoare i al intensitii
lor; de asemenea,nu se poate ti dac un astfel de eveniment va
surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu
pagube unor anumii asigurai, iar n cazul n care s-ar ivi nu se
poate ti care va fi momentul, ce amploare, ce extindere va avea i
care va fi mrimea pagubelor ce vor fi provocate. Nu orice risc
poate fi asigurat.Pentru c un risc s poat fi cuprins n asigurare
trebuie s aib urmtoarele caracteristici: survenirea evenimentului s
fie posibil, dar nu inevitabil, adic s se poat produce, altfel
asigurarea nu devine necesar; survenirea evenimentului sa fie real,
respectiv sa prezinte un anumit grad de periculozitate pentru
asigurat; sa fie de domeniul viitorului, dar incert; producerea
evenimentului sa fie posibil pe un teritoriu cat mai ntins, astfel
nct s cuprind un numr ct mai mare de asigurai si s poat realiza
echilibrul financiar al asigurtorului; caracterul ntmpltor,
imprevizibl al evenimentului att n ceea ce privete evenimentul nsui
(seceta, inundaie, cutremur de pmnt, accident etc.), ct i momentul
survenirii i intensitatea evenimentului. La asigurrile de via,
riscul asigurabil este legat de deces. Decesul este, de fapt, un
eveniment cert, ns supus ntmplrii este momentul producerii lui,
care nu se poate cunoate dinainte, nici de asigurat, nici de
asigurtor. Prin urmare, elementul de incertitudine se refer la
momentul producerii lui i nu la producerea s propriu-zis;
producerea evenimentului s nu depind ( sa fie independent) de voina
asiguratului, a beneficiarului si a asigurtorului, sa fie urmare a
hazardului; producerea evenimentului sa aib o anumit frecven, o
anumita regularitate; pentru a fi acceptabile, riscurile trebuie s
fie ndeajuns de rspndite, adic s nu se produc n acelai timp i s
vizeze un numr foarte mare de asigurai; s poat fi cuprins in datele
statisticii, adic s aib un caracter statistic, s fie supus evidenei
statistice i s i se poata calcula probabilitatea ivirii; sa fie
evaluabil, respectiv s poat fi exprimat si determinat valoric.
Riscul asigurat trebuie s ndeplineasc i unele condiii economice i
juridice, i anume: s fie convenabil i s prezint un minim de
eficient pentru asigurai; s fie accesibil asigurailor i s aib o
anumit eficient pentru asigurtor; cauza asigurrii (riscului) s fie
licit (permis de legile n vigoare), s nu fie contrar ordinii
publice, fiind de natur s favorizeze daunele intenionate n
defavoarea interesului general. ndeplinirea obligatorie a
condiiilor menionate nu nseamn c toate evenimentele care ndeplinesc
aceste condiii ar fi n mod automat cuprinse n asigurare. Fiecare
societate de asigurri este liber s selecteze riscurile asupra crora
i ofer protecia, cu excepia asigurrii obligatorii de rspundere
civil auto. Riscul asigurat poate s se micoreze sau s creasc; el
prezint o deosebit important n asigurri, deoarece pe baza frecvenei
i intensitii lui se stabilete cuantumul rspunderii asumate de ctre
societatea de asigurri (plata despgubirii sau a sumei asigurate),
precum i mrimea primelor de asigurare pe care asiguraii trebuie s
le plteasc.
Riscuri excluse Riscurile excluse (neasigurabile) sunt acele
riscuri pe care asigurtorii nu le accept, fiind evenimente a cror
producere este cert, se apropie de certitudine sau sunt cauzate de
ctre asigurat, cunoscute de ctre acesta i ascunse asiguratorului. C
exemplu, n acest caz pot fi considerate urmtoarele: viciile ascunse
ale bunului asigurat, faptele svrite cu intenie, consecinele
energiei atomice, uzur normal a bunuluiasigurat etc. n cazul
survenirii acestor evenimente societatea de asigurri nu pltete
despgubiri. Sunt riscuri neasigurabile precizate ca atare ntr-o
polia de asigurare standard. Companiile de asigurare nu acoper
riscurile pe care le estimeaz c fiind prea costisitoare n raport cu
beneficiile. Aceste riscuri sunt, de obicei, precizate ntr-un
capitol special intitulat "riscuri excluse". nainte de a ncheia o
polia de asigurare trebuie citite cu maxim atenie aceste riscuri i
discutate cu reprezentantul asiguratorului pentru a nelege n ce
situaii se aplic excluderea[footnoteRef:5]. [5:
http://www.siguranta.ro/full/glosare_130_1.html]
n general, n baza polielor de asigurare de bunuri nu se acord
despgubiri pentru pagubele provocate de rzboi, de invazie, de
insurecie,de revoluie i de altele asemntoare. Alte excluderi se
refer la uzur fizic, la pagubele provocate rezultate n urm actelor
intenionate ale asiguratului, n urm radiaiilor nucleare sau a
viciului intern (de exemplu, rugin fierului, putrefacia lemnului,
deteriorarea cauciucului). Rzboiul i radiaia nuclear cuprind un
potenial de catastrof incalculabil. Viciul intern i pericolele
similare nu sunt accidentale sau nu au un caracter fortuit, ci sunt
predictibile, ateptate i, ntr-o anumit msur, controlabile de
asigurat. Exist i posibilitatea ncheierii unor contracte de
asigurare cu mai puine riscuri excluse sau care s acopere toate
riscurile, dar acestea sunt valabile pentru valori asigurate foarte
mari, iar primele pltite de asigurat vor fi, de asemenea, de
valoare ridicat. De exemplu: nasigurrile de viase exclud, de regul,
sinuciderea i situaiile n care asiguratul practic sporturi
periculoase (alpinism, parautism etc.). Laasigurrile de bunuri,
locuine sau autovehicule sunt excluse, de regul, daunele provocate
din neglijena sau intenia proprietarului.
Tipuri de limite in asigurarile de bunuri. Riscuri asigurabile.
Riscuri excluseIntroducere n ara noastr se practic o mare varietate
de asigurri de bunuri, n funcie de natur acestora, de riscurile la
care sunt expuse, de natura proprietilor bunurilor i de obiectul
societii de asigurare. Conform criteriilor menionate, pot fi
identificate mai multe forme de asigurare a bunurilor: asigurarea
cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor asigurarea
lucrrilor de construcii- montaj si a rspunderii constructorului
asigurarea mijloacelor de transport auto asigurarea mainilor,
utilajelor si instalaiilor pentru cazuri de avarii accidentale
asigurarea bunurilor sau valorilor pentru caz de furt prin efracie
sau prin acte de tlharie asigurarea complex a gospodriilor
persoanelor fizice asigurarea aeronavelor asigurarea maritim
asigurarea animalelor si a culturilor agricole Pentru bunuri, in
funcie de riscurile acoperite, ca tipuri de polie societaile de
asigurri pot s ofere: polia de asigurare mpotriva incendiului;
polia FLEXA, adic Fire Lightening Explosion and Aircraft, care
include urmtoarele riscuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea
aparatelor de zbor, prti ale acestora si obiectele transportate de
acestea; polia de asigurare STANDARD, care in general acoper
riscurile de incendiu, trsnet, explozie si cderi de corpuri; polita
de asigurare extins, care pe lang riscurile prevzute in polia
standard,acoper i cteva riscuri suplimentare; polia de asigurare
All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile
acoperite, ci doar excluderile.
Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor
pentru pagube produse de incendiu i de alte calamiti Societile de
asigurare ofer o gama diversificat de asigurri ale cldirilor,
construciilor i ale bunurilor coninute n acestea. Exist mai multe
niveluri de acoperire - polie de asigurare contra incendiului,polie
de tip FLEXA etc. La unele contracte, de tip All Risks, sunt luate
n considerare toate riscurile (incendiu, calamiti naturale) cu o
prima global. Dac asiguratul dorete o acoperire numai pentru unele
riscuri, aceast se menioneaz n contract i prima se reduce
corespunztor. Alte societi ofer o acoperire de baza numai pentru
riscul de incendiu; dac asiguratul opteaz pentru asigurarea altor
riscuri prevzute n condiii speciale ale asiguratorului, acestea vor
fi menionate n contract, cu plata primelor corespunztoare
riscurilor preluate suplimentar (polie pentru riscuri numite sau de
incendiu i riscuri asociate). Obiectul asigurrii: n asigurare sunt
cuprinse urmtoarele bunuri:a. cldirile i alte construcii care
servesc drept locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite,
ateliere, teatre, cinematografe etc. (se au n vedere att cldirile i
construciile propriu-zise, ct i instalaiile fixe de nclzire,
electrice, sanitare ncorporate n acestea); cldirile n curs de
construcie .a.;b. mainile, utilajele, instalaiile, motoarele,
uneltele, inventarul gospodresc si alte mijloace fixe;c. obiecte de
inventar;d. mrfurile, materiile prime si auxiliare, materialele,
semifabricatele, produsele finite si alte mijloace circulante.
Riscuri asigurate: Asigurtorul acord despgubiri n caz de pagube la
bunurile asigurate, produse de urmtoarele riscuri comune: incendiu,
trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun,
uragan, cutremur de pmnt, alunecare de teren, cdere de pe cldiri
sau alte construcii a unor corpuri etc.O societate de asigurri
poate ncheia asigurri pentru cldiri i alte construcii, att pentru
persoane fizice, ct i pentru persoane juridice. Poliele ncheiate
pentru fiecare tip de asigurare, precizeaz condiiile specifice n
care sunt acoperite evenimentele ce pot afecta obiectul
asigurrii.
Riscuri neasigurate: Asigurtorul nu acord despagubiri pentru:
pagubele produse numai de fermentaie, oxidare, cldur, afumare,
provenite dintr-o surs normal de cldur; pagubele produse
instalaiilor electrice sau aparatelor electrice numai prin aciunea
curentului electric dac aceasta nu este urmat de incendiu; pagubele
produse bunurilor puse la cldur sau la foc pentru prelucrare.
Asigurari ale locuinei (gospodriei) persoanelor fizice Asigurarea
include ntr-o singur polia, o asigurare de bunuri, o asigurare de
persoane i o asigurare de rspundere civil legal, pentru unul i
acelai asigurat, precum i pentru persoanele cu care locuiete
mpreun. Obiectul asigurrii: Asigurarea cuprinde bunuri aparinnd
persoanelor fizice,cum sunt: cldiri cu destinaie de locuin,
construcii anexe, bunuri casnice (mobilier,aprtur electronic,
mbrcminte etc.); produse agricole si animaliere; unelte
agricole,mijloace de transport cu traciune animal; materiale de
construcie pentru uzul gospodresc, produse din lemn; furaje.
Riscuri asigurate: Se acord despagubiri in caz de pagube produse
de: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torential, grindin,
inundatie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbusire sau alunecare
de teren, avalane de zpad; carbonizarea ori topirea bunurilor;
avarii accidentale produse la instalaiile de gaze, ap, canal sau
nclzire central; pierderea sau dispariia bunurilor asigurate,
cauzate direct de riscurile asigurate; Riscuri neasigurate:
Asigurtorul nu acord despagubiri pentru pagubele produse de: cauze
necuprinse n asigurare (ploi continue, nghe, cldur, fermentaie,
oxidare); explozii organizate in scop lucrativ; comiterea furtului
prin efracie cu participarea unor persoane care locuiesc n acelai
apartament cu asiguratul.Nu se acoper pagubele indirecte i cele
produse de operaiuni militare de razboi, msuri de rzboi, invazie,
rzboi civil, .a. Asigurarea autovehiculelor Asiguraii pot fi
persoane fizice i juridice cu domiciliul, sediul sau resedina in
ara noastr. Nu sunt asigurate autovehiculele care nu sunt
inmatriculate potrivit dispozitiilor legale privind circulatia pe
drumurile publice in Romania (tractoarele agricole care nu sunt
folosite ca tractoare rutiere, autocombinele, excavatoarele etc.).
Riscuri asigurate: Asigurtorul acord despgubiri pentru pagubele
produse prin avarierea sau distrugerea autovehicului asigurat,
provocate de[footnoteRef:6]: [6: Iulian Vcrel, Florian Bercea
Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2000,
pag.243]
diverse accidente, cum ar fi: ciocniri, loviri sau izbiri cu
alte vehicule, zgrieri, cderi, rsturnri; incendiu, trsnet,
explozie; furt; calamiti naturale: ploaie torenial, grindin,
inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, etc.Se acord despgubiri
i pentru: cheltuielile cu transportul autovehicului la atelierul de
reparaii din Romnia, cel mai apropiat de locul accidentului;
pagubele produse autovehicului asigurat de avarieri sau distrugeri;
cheltuieli fcute n vederea limitrii pagubelor;Nu se acord
despgubiri dac: paguba a fost provocat cu intenie de ctre asigurat;
paguba cauzat de incendiu sau explozie s-a produs prin folosirea de
ctre asigurat, n ncperea n care se afl autovehiculul, a focului
deschis; asiguratul nu a fcut ntiinarea scris n termen i a procedat
la repararea autovehicului avariat nainte ca reprezentatul
asigurtorului s fi fcut constatarea pagubei; autovehiculul, n
momentul accidentului, era condus sau acionat de o persoan fr
permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de
autovehicul ori dup ce permisul i fusese retras; asiguratul a
condus autovehiculul i a produs accidentul aflndu-se sub influena
buturilor alcoolice.Asigurarea culturilor agricole si a animalelor
n comparaie cu alte subramuri ale asigurrilor de bunuri, asigurrile
agricole prezint o serie de particulariti legate de obiectul
asigurrii, riscurile asigurate, rspunderea asiguratorului etc.
Sfera de cuprindere a acestui tip de contracte vizeaz agricultur
care nglobeaz activitile legate de producia, transformarea i
fabricarea de produse alimentare, cu referire la culturile
vegetale, creterea anumalelor, piscicultur. Asigurrile agricole
sunt un sector al asigurrilor de bunuri care se ocup de asigurarea
culturilor agricole i a animalelor. Spre deosebire de producia
industrial, culturile agricole sunt ameninate n permanent de o
serie de pericole naturale- grindin, boli, parazii- de la nsmnare
pn n ziua recoltrii. n plus, n comparaie cu ultimele decenii ale
secolului trecut, agricultur, tradiional productoare de elemente de
baza, s-a orientat din ce n ce mai mult ctre culturi specializate-
legume, fructe, vit de vie- care prezint o vulnerabilitate mai mare
fa de grindin, nghe sau furtun, ceea ce explic creterea cotelor de
prima i a fransizelor practicate, dar i a sumelor asigurate pe
unitate de suprafa. Asigurarea culturilor agricole Asiguraii i
obiectul asigurrii: Societile specializate n asigurri agricole
ncheie contracte de asigurare, cu persoane fizice, asociaii
agricole, societi comerciale i regii autonome, pentru culturi
agricole, precum i pentru rodul viilor, al pomilor i al hameiului.
Riscurile asigurate: Asigurarea cuprinde urmtoarele
riscuri[footnoteRef:7]: [7: Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri i
reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2000, pag.238]
la culturile agricole- grindin, ngheul trziu de primvar i/sau
ngheul timpuriu de toamna, efectele directe ale ploilor toreniale,
prbuirile sau alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat
de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe terenurile
nisipoase; la rodul viei, al pomilor i al hameiului- fenomenului de
mai sus, precum i furtuna. Riscuri neasigurate: Nu se acord
despgubiri pentru pagubele produse de: diminuarea produciei din
cauza nerespectrii regulilor agrotehnice; boli sau dunatori de
orice fel; nersarirea plantelor datorit calitaii materialului
biologic, factorilor pedoclimatici sau altor cauze; operaiunilor
militare pe timp de rzboi sua pricinuite de msuri de rzboi, rzboi
civil, revoluie, acte de terorism, vandalism; efectelor exploziilor
nucleare, contaminrii radioactive sau a radiaiilor de orice natur;
poluarea provocat direct sau indirect de orice cauz;Nu se
despgubesc nici pagubele produse cu intenie, din neglijen sau
nepsare, din culp grav a asiguratului sau a presupuilor acestuia.
Asigurarea animalelor Asiguraii sunt persoanele fizice i cele
juridice, indiferent de form de proprietate, cu domiciliul, cu
sediul sau cu reedina n Romnia. Asigurtorul asigura i animalele
primite n folosin de persoane juridice i care aparin altor persoane
juridice, precum i animalele primite spre cretere sau ngrare de
persoane fizice i juridice,pe baza de contracte ncheiate cu
persoane juridice. Obiectul asigurrii: Sunt primite n asigurare:
bovinele ntre 6 luni i 8 ani; porcinele de 6 luni i peste;
porcinele aflate n ngrtorii aparinnd persoanelor juridice avnd o
anumit greutate (de cel puin 30 sau 40 kg i maximum 140 kg),
indiferent de vrst; ovinele i caprinele ntre 1 i 5 ani; cabalinele
de traciune n vrst de 1-10 ani sau 15 ani, dup caz; caii de ras din
herghelii ntre 1 i 8 ani. Unele societi mai asigura cinii de
ras,stupii de albine, psrile i petii n cresctorii. Nu sunt cuprinse
in asigurare[footnoteRef:8]: [8: Iulian Vcrel, Florian Bercea
Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucuresti, 2000,
pag.232]
animalele aflate n gospodriile care nu respect regulile
zootehnice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i
folosire a animalelor, din care cauza animalele sunt ameninate de
mbolnvire sau pieire; animalele bolnave, inclusiv rahitice,
istovite, schilodite, oarbe, cele din localitile n care s-a
stabilit carantin, precum i bovinele care au nregistrat reacia
pozitiv la examinarea pentru tuberculoz, bruceloz, precum i
porcinele cu trichineloz; animalele aparinnd nomazilor i
persoanelor fizice din localitile situate n Delta Dunrii. Riscuri
asigurate: Se acord despgubiri n cazurile de pieire a animalelor
asigurate n urm: bolilor; a accidentelor; a sacrificrii (n anumite
condiii); a scoaterii acestora din gospodrie pentru combaterea
anemiei infecioase. Se consider accidente pentru care se acoper
despgubiri, in cazul sacrificrii sau pieirii animalelor: incendiul,
explozia, trsnetul, aciunea curentului electric, cutremurul de
pmnt, inundaia, furtun, uraganul, viscolul etc.; atacul animalelor
slbatice sau al altor animale, muctura erpilor, intoxicaia cu
ierburi sau cu substane toxice sau medicamentoase etc.; insolaia,
necul, loviturile sau rnile subite, cderea pe animale a altor
corpuri etc. Riscuri neasigurate: Nu se acord despgubiri in
cazurile in care: animalele au pierit din cauza btrneii, au fost
tiate din motiv de ordin gospodresc, din cauza lipsei de
productivitate ori scderii capacitii de munc; animalele au fost
tiate din iniiativa asiguratului, fr s fi existat o dispoziie de
sacrificare dat de organele n drept; pieirea animalelor a fost
produs de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de
msuri de rzboi, de greve, tulburri civile, vandalism etc.;
animalele au pierit din lipsa total de furaje sau ca urmare a unei
furajri insuficiente cantitativ sau calitativ;
Tipuri de limite in asigurarile de persoane. Riscuri
asigurabile. Riscuri excluse Introducere Asigurrile de persoane au
c obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n
cazul producerii unui eveniment legat de persoan fizic a
asiguratului, i anume: vtmare corporal, mbolnvirea, decesul sau
supravieuirea acestuia. Spre deosebire de asigurrile generale,unde
contractele de asigurare sunt contracte de despgubire, n asigurrile
de persoane, acest lucru nu mai este valabil, deoarece nici via,
nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Asigurrile
de persoane pot fi grupate n mai multe categorii: asigurri medicale
pentru cltorii n strinatate; asigurri de sntate; asigurri de
accidente; asigurri de via.Asigurarea medical pentru cltorii n
strintate Este o form de asigurare ncheiat de persoanele fizice ce
doresc efectuarea unei cltorii n afar granielor Romniei i acoper
cheltuielile medicale intervenite c urmare a unei mbolnviri sau a
unui accident. Aceast asigurare nu este valabil n Romnia i n rile n
care asiguratul are domiciliul stabil sau al crui cetean este.
Societile de asigurare ofer despgubiri pentru unul din urmtoarele
riscuri survenite pe parcursul cltoriei: tratament medical
ambulatoriu; medicamente i materiale auxiliare prescrise de medic;
diagnosticarea radiografic; tratamentul efectuat n condiii de
spitalizare sub supravegherea direct a medicului; transportul
efectuat de servicii de urgen de specialitate,pn la cel mai
apropiat spital; cheltuieli de repatriere medical; iar n caz de
deces, cheltuielile de transport pn n localitatea de domiciliu.
Principalele excluderi pentru un astfel de contract sunt: asistena
medical n cazul bolilor cronice sau incurabile; tratarea bolilor
sau accidentelor cauzate de rzboi i evenimente similare;
sinuciderea,tentativ de sinucidere i vtmri sau mbolnviri produse
din aciunea proprie a asiguratului; asistena medical ca urmare a
consumului de alcool,droguri,medicamente; tratament psihiatric i
psihoterapeutic; orice cheltuieli legate de cure de odihn sau
recuperare n sanatorii. Asigurarea de sntate n Romnia, asigurrile
de sntate sunt dezvoltate pe 2 piloni: component public obligatorie
prin care fiecare angajat este obligat s vireze o anumit suma de
bani direct proporional cu veniturile obinute n baza unui contract
de munc; componenta facultativ privat. Asiguratul poate avea
libertatea de a alege furnizorul de servicii medicale fie din
reeaua agreat de asigurtor, fie apelnd la orice alt medic, spital
etc., iar n acest caz putnd s suporte o cota parte din costul
serviciului medical. Diferena fundamental ntre asigurarea de sntate
i celelalte tipuri de asigurri de persoane, cu toate c riscurile
sunt n linii mari aceleai, este aceea c nu se pltesc indemnizaii de
asigurare, persoanelor asigurate, ci ele vor beneficia de servicii
medicale gratuite, n limita sumelor asigurate, conform condiiilor
de asigurare. Asigurarea de accidente de persoane Asigurarea de
accidente reprezint o polia prin care persoanele fizice se pot
asigura pentru unul din urmtoarele cazuri: invaliditate permanent
din accident, deces din accident, intervenii chirurgicale i
fracturi intervenite c urmare a unui accident, cheltuieli medicale.
Pot fi preluate n asigurare persoanele cu vrst ntre 14 i 70 ani,
care la intrarea n asigurare nu au un grad de invaliditate mai mare
de 50 %. Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele
evenimente subite, provenite din afar i fr voin asiguratului:
explozia; prbuirea/alunecarea de teren; lovirea, neparea, tierea,
cderea, alunecarea; atacul din partea altei persoane sau a unui
animal; trsnetul, electrocutarea, arsura, degerarea; necul;
intoxicarea subit, otrvirea, asfixierea subit, infecia accidental;
cele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport sau
din cauza accidentelor produse acestora,etc. Nu sunt cuprinse n
asigurare: urmrile bolilor, inclusiv profesionale sau infecioase,
ale afeciunilor psihice sau ale bolilor transmisibile prin atacul
animalelor,cu excepia turbrii; sinuciderea sau tentativa de
sinucidere; invaliditatea permanent i/ sau decesul asiguratului
prilejuite de: consumul de alcool sau de droguri, abuzul ori
utilizarea de medicamente fr prescripie medical; rzboi (declarat
sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern; rzboi civil,
revoluie, rebeliune, insurecie; explozie atomic, radiaii;
Asigurarea de via Asigurrile de via au suferit o serie de
transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia
produselor de asigurare care ofer nu numai protecie mpotriva
riscului de deces, ci i posibiliti de economisire sau de nvestire.
Aceste tipuri de asigurri pot fi ncheiate de orice persoan fizic cu
vrst cuprins ntre 15 i 65 de ani i a crei stare de sntate
corespunde condiiilor de subscriere ale asigurtorilor. Riscul
asigurat pentru aceste tipuri de asigurare l reprezint decesul din
orice cauz al asiguratului menionat n polia de asigurare.
Suplimentar acestor polie, li se mai pot atasa i clauze
suplimentare[footnoteRef:9]: [9: Marian-Lucian Achim, Asigurarile
de bunuri si persoane in economia cunoasterii, Editura Economica,
2008, pag.92]
deces i invaliditate permanent din accident; spitalizare ca
urmare a unui accident sau a unei boli; incapacitate temporar de
munca, n urma unui accident sau a unei boli; intervenii
chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli; arsuri i
fracturi. Primele se stabilesc pe baze actuariale n funcie de vrst
asiguratului i sexul acestuia, pentru riscul de deces, iar n plus,
pentru clauzele suplimentare, se ine cont i de domeniul n care
acesta i desfoar activitatea. Principalele tipuri de asigurri de
via care sunt practicate pe pia asigurrilor sunt: asigurarea
temporar de via; asigurarea pentru renta de studii i dot pentru
cstorie; asigurarea mixt de via; asigurarea de via de tip Unit
Linked.
Tipuri de limite in asigurrile de rspundere civil. Riscuri
asigurabile. Riscuri excluse Asigurrile de rspundere civila
reprezint o component important i de actualitate a activitaii de
asigurare. Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul
produs de asigurat- persoan fizic sau persoan juridic- unor tere
persoane. n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de
asigurrile de bunuri i de persoane, pe lng asigurtor i asigurat,
dac se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine i o a
treia persoan, respectiv terul pgubit. Existena asigurrii de
rspundere civil permite, pe de o parte, c persoan pgubit s primeasc
despgubirea cuvenit, iar pe de alt parte, c patrimoniul
asiguratului s rmn neatins, deoarece n schimbul primelor de
asigurare pltite,el nu mai poate fi urmrit pe cale juridiciara
pentru prejudiciul produs. Prin ncheierea contractului de asigurare
se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguartul este obligat s
le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudicii de care rspunde
n fa legii. De regul, prin asigurrile de rspundere civil sunt
acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat unei tere
persoane, care sunt urmarea unui accident. Excluderi din asigurare:
amenzi i penaliti de orice fel la plata crora este obligat
asiguratul; pretenii din despgubire rezultnd din daune morale;
prejudicii cauzate de asigurat in legitim aprare sau stare de
necesitate; pagube produse de rzboi, explozie atomic, poluare
etc.
Bibliografie1) Constantin Nicolae Lungu, Asigurri de bunuri,
Editura Universitar Alexandru Ioan Cuza, Iai- 20092) Dicionarul
Explicativ al Limbii Romne, Editura Academiei Republicii Socialiste
Romnia,Bucureti, 19753) Gheorghe D.Bistriceanu,Lexicon de Finane,
Bnci, Asigurri, Vol. III, Editura Economic, Bucureti - 20014)
Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Editura Expert,
Bucuresti, 20005) Marian-Lucian Achim, Asigurarile de bunuri si
persoane in economia cunoasterii, Editura Economica, 20086) Violeta
Ciurel, Asigurri si reasigurri:abordri teoretice i practici
internaionale, Editura All Beck, Bucureti - 20007)
http://www.siguranta.ro/full/glosare_130_1.html
1
