Licenta Asigurar

8/13/2019 Licenta Asigurar

1/87

Galai2013

UNIVERSITATEADUNREA DE JOS DIN GALAI

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA FINANE-BNCI

ASIGURRILE DE VIA.

STUDIU DE CAZ

Coordonator tiinific,

Lector doctor Florina VRLNU

STUDENT,

Claudia NEDELOIU


2/87

2

CUPRINS

Introducere

Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile de via..

1.1.Apariia asigurrilor de via..

1.2. Evoluia asigurrilor de via.

1.3.Principiile asigurrilorde via..

1.4.Caracteristici ale asigurrilor de via

1.5.Elementele generale ale asigurrilor de via

Capitolul 2. Piaa asigurrilor de viadin Romnia

2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor

2.2. Evoluiii tendine privind asigurrile de via

2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual

2.4. Impactul crizei asupra asigurrilor de via

Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A...............................................

3.1. Scurt istoric al firmei S.C. ASIROM S.A ....................................................

3.2. Cadrul organizatoric.......................................................................................

3.3. Relaiile sociale cu mediul.............................................................................

3.4. Analiza SWOT a firmei.................................................................................

3.5. Prezentarea produselor financiare..................................................................

Capitolul 4. Indicatori specifici de msurare a pieei asigurrilor. Analiza

performanelor S.C. ASIROM S.A. ........................................................................

4.1. Prime brute subscrise...............................................................................

4.2. Gradul de penetrare al asigurrile............................................................

4.3. Densitatea asigurrilor............................................................................

4.4. Indemnizaiile brute pltite.....................................................................

4.5. Rezervele tehnice ...................................................................................

Capitolul 5. Concluzii i propuneri..........................................................................

Bibliografie................................................................................................................


3/87

3

INTRODUCERE

Cu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de

ntmplri pot distruge viaa cuiva, o boal sau un accident pot aduce decesul

acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind

msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri,

orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice

credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar

ncheierea unei polie de asigurare. Societile de asigurare, nelipsite astzi din

peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri care amenin

persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare asupra vieii

individului.

Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai

multe ori acestea survin n mod imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia

noastr este n siguran i beneficiaz de tot sprijinul financiar de care are nevoie.

Evolund de la funcia simpl de protecie n caz de deces, asigurrile de via au

devenit mai complexe, iar la momentul actual putem alege una din urmtoarele

forme de asigurare.

Un aspect esenial in viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi

timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauia i

nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea de via reprezint o

form inegalabil de protecie financiar a omului n cazul producerii unui

accident, a unei boli, a invaliditii sau decesului.

Scopul lucrrii este de a evidenia importana asigurrilor de vianRomnia i de a prezenta principalii indicatori utilizai n domeniul asigurrilor de

via,analiza acestora i importana lor n evoluia unui societi de asigurri.

Lucrarea este structurat pe patru capitole n care sunt prezentate

elementele eseniale i fundamentele, teoretice i practice ale asigurrilor de via,

precum i contextul istoric al acestora.

Primul capitol face referire la apariia asigurrilor de via, modul n care

au evoluat odat cu economia romneasc, precum i principiile asigurrilor de


4/87

4

via. Tot n acest capitol sunt prezentate principalele caracteristici ale pieei

asigurrilorde via, dar i elementele generale ale asigurrilor de via.

n cel de-al doilea capitol am prezentat elemente privind piaa asigurrilor

de via n Romnia i anume , caracteristicile pieei asigurrilor , evoluii i

tendine. De asemenea pe baza datelor furnizate de ctre Comisia de Supraveghere

a Asigurrilor n perioada anilor 2007 i pn n prezent, am analizat piaa

asigurrilor de via din Romnia cu ajutorul unor indicatori precum: numrul de

asigurtori, prime brute subscrise pentru asigurri generale i asigurri de via ,

gradul de penetrare al asigurrilor, densitatea asigurrilor, indemnizaiile brute

pltite, rezervele tehnice, precum i principalele companii care activeaz pe

aceast pia. Tot n acest capitol am identificat impactul pe care l-a avut criza

asupra asigurrilor de via.

n capitolul al treilea este prezentat S.C.ASIROM S.A., modul n care a

evoluat, cadrul organizatoric dar i relaiile firmei cu exteriorul. Am realizat o

analiz SWOT a firmei i am ncheiat cu prezentarea produselor financiare privind

asigurrile de via. Am ales compania ASIROM deoarece este considerat cel mai

de ncredere asigurtor al Romniei, fiind de peste 20 de ani compania de asigurri

tradiionala romnilor.

Pe seama rezultatelor obinute i raportate Comisiei de Supraveghere al

Asigurrilor, n ultimul capitol am analizat performanele companiei ASIROM

prin identificarea i evidenierea indicatorilor specifici asigurrilor. Astfel sunt

prezentate primele brute subscrise de ASIROM , indemnizaiile brute pltite ,

rezervele tehnice pentru asigurrile generale i de via, am calculat gradul de

penetrare al asigurrilor de via i densitatea asigurrilor de via.

n aprecierea eficienei de asigurare, este necesar s se in seama att de

rezultatele obinute de asigurtor, ct i de cele obinute de asigurai. Dac dintr-unmotiv sau altul, trecem cu vederea rezultatele pe care le obine asigurtorul sau

cele pe care le obin asiguraii, nseamn c de fapt ne rezumm la o analiz

parial, care nupermite desprinderea influenei tuturor factorilorcare intervin n

asigurare.

n concluzie, se poate afirma c aprecierea eficienei activitii de asigurare

este necesar s se fac folosindu-se indicatori care s reflecte att rezultatele

obinute de asigurtor, ct i eficiena pentru asigurai.


5/87

5

Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile

de via

1.1. Apariia asigurrilor de via

nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii

i bunurilor n forme diverse, care au evoluat pn la cele care se practic n

prezent. Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt indemnizaiile de

deces, acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurareade rentviager. Ambele au aprut n antichitate n zona Mrii Mediterane.

Prin asigurrile de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de

nmormntare i incinerare. Ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale 1.

Acestea sunt asigurri ncheiate n cadrul unui grup de persoane, n baza

unui sistem care prevede ca, la nmormntarea unei persoane din grup, toi ceilali

membrii s adune bani pentru achitarea cheltuielilor de nmormntare. Este de fapt

forma de achitare ulterioar a primei de asigurare.2

n antichitate, a existat obiceiul ca aristocraii s ncheie cu supuii lor

contracte de rent viager pentru a obine venituri pentru tot restul vieii. Cele mai

vechi date privind aceste contracte provin din Milet i dateaz din anii 200 .Ch.

Acest tip de contracte au existat i n Evul Mediu, fiind ncheiate n majoritate de

administraiile oreneti. Ele prevedeau aceeai sum anual indiferent de vrsta

asiguratului. De aceea, de multe ori, pentru ncheierea unei asemenea asigurri,

oamenii declarau copiii n locul adulilor, pentru a beneficia de rente pe o perioadmai mare.

O form special de asigurare a contractelor de rent viager a fost tontina.

Ea reprezenta un fond n care un numr de persoane vrsau anual anumite sume de

1Asigurrile mutuale sunt acele asigurri n cadrul unui grup de persoane, n baza unui sistem

care prevede ca, la moartea unei persoane din grup, toi ceilali membri s adune bani pentruachitarea chletuielilor de nmormntare. De fapt, este forma de achitare ulterioar a primei deasigurare. Asigurarea de nmormntare a fost multe secole singura form de asigurare de via cu

indemnizaiedin deces.2Ciurel, V., op. cit., pag. 436


6/87

6

bani . Profitul anual provenit din banii depui anterior era mprit ntre

participani. Dac unul dintre participani murea, urmaii si pierdeau banii depui

de acesta n timpul vieii, profitul revenind celorlali participani. Ultimul

supravieuitor devenea beneficiarul ntregii sume depuse de-a lungul timpulul.

Cnd i acesta murea, banii erau preluai de organizator, adesea un organ al

conducerii locale. Tontina a evaluat ulterior spre ideea de case de economii.

Cea mai simpl form a contractelor pentru economisire prevedea ca

participanii n via s primeasc la sfritul contractului suma economisit. n

Anglia, n secolele XVI XVII, se practicau mai evoluate i mai diversificate

forme ale asigurrii de via, principalele fiind urmtoarele3:

Asigurrile pe termen scurt, pe o perioad determinat, numai pentru

acoperirea riscului de deces, legate n principal de transportul pe mare. Aceste

asigurri erau folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. Ele mai erau

folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda,

creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.

Asociaiile mutuale de asigurare, care erau cluburi de autoasigurare, unde

toi membrii acestora participau cu o anumit contribuie bneasc la crearea unui

fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai 4.

Nivelul acestor sume se stabileten funcie de numrul membrilor asociaiei i de

numrul de decese.

Anuitile, care au reprezentat o alt form de asigurare de pensie prin care

se oferea asigurailor un venit pe o anumit perioad de timp. Ele au fost de mare

ajutor, n special pentru vduve dup moartea soilor. Pn n secolul al XIX-lea,

asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate

forme de asigurare.

1.2. Evoluia asigurrilor de via

Un element esenial n evoluia asigurrii de via l-a reprezentat

dezvoltarea statisticii. Preul cerut pentru contractul de asigurare era calculat n

funcie de probabilitatea de deces a asiguratului. mbuntirile calitative n

evoluia asigurrilor au fost puternic marcate n secolele al XVII-lea i al XVIII-

3Ciurel, V., op. cit , p. 437

4Din acest fond se deduceau, evident, cheltuielile administrative de funcionare a asociaiilor.


7/87

7

lea de abordarea tiinific a problemei asigurrilor. Apariia preocuprilorpentru

colectarea i centralizarea informaiilor demografice, tot mai precise, s-a

permanentizat, ceea ce a permis ntocmirea tabelelor de mortalitate, pe baza crora

prin cuantificarea riscului de deces a fost posibil calcularea primelor de

asigurare5.

Prima ncercare de compilare a unor date demografice pentru elaborarea

unor tabele de mortalitate6a fost fcut n anul 1693 de ctre astronomul Edmund

Halley7, iar un tabel complet a fost construit n anul 1775 de James Dodson,

profesor de matematic la coala ce aparinea de Christ's Hospital. Scopul celor doi

oameni de tiin a fost de a demonstra c preul asigurrii de via poate fi

calculat n funcie de vrsta persoanelor a cror via se asigur, mai exact c se

poate plti aceeai prim de asigurare pe toat durata contractului de asigurare de

via, n funcie de vrsta asiguratului la momentul intrrii n risc. Atunci s-a

introdus i conceptul de prim nivelat.

Un al doilea element important pentru dezvoltarea asigurrilor a fost i

dezvoltarea economic, utilizarea la scar tot mai mare a banilor, care ofereau

posibilitatea convertirii bunurilor i serviciilor n instrumente uor de cumprat i

vndut. Deoarece acum oamenii i asigurau existena din salariu i nu din bunurile

pe care le produceau, s-a pus problema asigurrii unui venit vduvei i copiilor,

dac cel care ntreinea familia deceda. Asigurarea de via a devenit astfel un

mijloc de economisire pentru un viitor incert.

Un al treilea factor semnificativ n dezvoltarea asigurrilor de via l-a

constituit extinderea tranzaciilor comerciale i necesitatea diminurii riscurilor

inerente n derularea acestor tranzacii. Produsele de asigurri de via au suferit

numeroase transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia

polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului dedeces, ci i posibilitii de investire8.

5Ciurel, V., op. cit., p. 437

6Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Colecia Naional, Bucureti, 1995, p.17

7Cel dup care s-a numit cometa Halley

8

Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, Volumul I, 2004, p.158


8/87

8

1.3.Principiile asigurrii de via

O definiie de dicionar spune c asigurarea de

via reprezint: "o garantare, punere n siguran,

ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere

luat de cei interesai pentru ocrotirea persoanei fizice

n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de

munc datorit unor boli, accidente sau atingeri unei

anumite limite de vrst "9.

"Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prima

asigurtorului, iar acesta se obligca, laproducerea riscului asigurat, s plteasc

asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma

asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de

asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele

convenite."10

Esenial este faptul c asigurarea are un caracter de compensare financiar.

Aceasta se transpune n garantarea unei protecii mpotriva unor evenimente

sigure, dar incerte ca dat de producere (asigurrile de via).

De exemplu, dac riscul n cauz este al unei anumite persoane, pierderea

suferit ntr-o astfel de situaie va fi desigur imposibil de evaluat, sentimental

vorbind, pentru familie. Totui pierderea financiar poate fi redus sau chiar

eliminat prin aderarea la un produs de asigurare de via.

Asigurarea de via poate fi definit din dou perspective: cea a societii

de asigurri i cea a persoanei asigurate.

Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via poate fi

definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sausntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei la rndul lor cu

expunerea la acelai risc11. De remarcat este c aceast definiie comport dou

elemente de baz i anume faptul c transferul se face de la individ spre grup, i

9Bistriceanu, Gh., D.,Lexicon de FinaneBnci Asigurri, Volumul I, Editura Economic,

Bucureti, 2001, p. 9710

Art. 9 , Legea 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind

asigurarile si reasigurarile in Romania11Titel Negru , Asigurarighid practic , p.62


9/87

9

faptul c fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului de

despgubiri printr-o cot-parte, numit prim de asigurare.

Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via poate fi definit ca

o nelegere (contractul de asigurare) n care una din pri, asiguratul, pltete o

anumit sum de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, asigurtorul,

este de acord s plteasc o anumit sum de bani n cazul producerii

evenimentului asigurat.

O distincie clar trebuie fcut ntre jocurile piramidale i asigurrile de

via. Jocurile piramidale au la baz un mecanism asemntor unui pariu, ele

promind, obinerea unei sume de bani mai mare dect cea depus iniial. O

societate de asigurri funcioneaz dup un principiu total diferit, ce nu are nimic

comun cu spiritul jocurilor de noroc sau al pariurilor. Un pariu creeaz un risc

acolo unde el nu exist de fapt, pe cnd o societate de asigurare transfer un risc

deja existent de la individ spre un grup, iar prin alturarea mai multor indivizi

expui aceluiai risc reuete diminuarea lor.

1.4.Caracteristici ale asigurrilor de via

suma asigurat este stabilit prin convenia prilor, suma fiind forfetar;

suma asigurat cuvenit ca urmare a producerii riscului nu are caracter

indemnitar.Aceast sum cuvenit a fost de la nceput stabilit sub titulatura de

sum asigurat i nu este o "reparaie", n asigurrile de via existnd posibilitatea

achiziionrii mai multor polie de ctre aceeai persoan ceea ce nu se accept n

cazul asigurrilor de bunuri.

asiguratul este persoana fizic purttor de risc, dar exist i situaii cnd

apare un alt beneficiar al asigurrii; asigurtorul nu are drept de recurs mpotriva terului vinovat de producerea

sinistrului, pentru c asigurtorul datoreaz suma asigurat asiguratului aa cum

este stabilit prin poli;

indiferent de structura lor, aceste asigurri pot fi contractate mpotriva unui

risc sau complex de riscuri. Se pot ncheia una sau mai multe.

asigurrile de via sunt condiionate de vrsta i starea de sntate. n

general se ncheie cu un singur titular i cu un singur asigurat.


10/87

10

suma asigurat este forfetar i se stabilete de asigurat cu acceptul

asigurtorului, iar suma cuvenit nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului;

la producerea cazului asigurat, asiguratul este indemnizat pentru toate

poliele care le deine i se ncadreaz n riscul respectiv;

asigurarea nu se pltete n cazul riscului de rzboi, sau dac asiguratul a

favorizat producerea riscului.

Asigurrile de viaprezint importan nu numai pentru asigurai, ci i

pentru economia naional. Astfel, rezerva matematica constituit n cadrul

asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat

temporar i ca sursa de creditare a economiei naionale. 12

Asigurrile de viaa sunt asigurri facultative care acoper riscurile de

deces i confer protecie poliei.

Pentru a fi eficiente att pentru asigurat, ct i pentru asigurtor, asigurrile

de via se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 de ani). Acestea, de

obicei, sunt asigurri pe termen mediu i lung (de la 5 la 25 de anis au chiar mai

mult), spre deosebire de asigurrile generale, care au o durat redus (un an, o

lun, o cltorie etc.). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de viaimplic

o seriozitate deosebit din partea contractantului asigurrii privind plata primelor,

att sub aspectul regularitii ct i al perioadei de asigurare. Plata primei se poate

face o singur dat sau n rate (anuale, semestriale, trimestriale i mai rar, lunare).

De regul, atunci cnd plata primei este unic, cu scop stimulativ, societatea de

asigurare acordo reducere. Se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite

de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu, cu durata plii primelo r de

asigurare exprimate n ani:

- perioada de asigurare i peroada de plat a primelor de asigurare se afla

n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim de perioade de asigurarede peste 10 ani;

- persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt

primite n asigurare;

- prin contract se asigur o singur persoan, dar exist i excepii, n

cazul asigurrilor familiale;

12G.D. Bistriceanu , Sistenul asigurrilor din Romnia , p.213


11/87

11

- oblig la o deosebit seriozitate n ceea ce privete plata primelor sub

aspectul regularitii i al peroadei de asigurare;

- la produsele pure, aa cum sunt ele descrise de ctre asigur tori, se

pot aduga i alte clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte,

prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare, conferind

avantaje suplimentare clienilor n schimbul plii unor sume modice de bani.

n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are

ncheiat o asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe

care fiecare o are i trebuie s o aib fa de familie. La asigurarea de via

elementul de protecie financiar este decisiv. La produsele oferite societile de

asigurri asociaz elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie.

Totodat asigurarea de viapoate fi o modalitate prin care se acoper un credit, o

ipotec sau ratele aferente cumprrii unui produs, garantnd proprietatea.13

Premergtor operaiei de preluare sub protecie a unei anumite persoane,

companiile de asigurri recurg la o evaluare a fiecrui individ n parte pentru a

stabili gradul de risc pe care potenialul asigurat l are , adic se procedeaz la

selecia riscurilor. n practica asigurrilor, selecia riscurilor este urmat de

clasificarea riscurilor, operaiune care presupune ncadrarea fiecrui potenial

asigurat ntr-o anumit categorie, alturi de alte persoane care prezint exact

acelai grad de riscdin punct de vedere a companiei. ncadrarea pe grupe de risc

este util n procesulde stabilire a primelor de asigurare a cror valoareva crete

odat cu clasa de risc:persoanele mai puin riscante urmeaz s plteasc, pentru

un anumit nivel deprotecie financiar, o prim de asigurare standard mai mic

dect cea pltit depersoanele mai riscante.

13Titel Negru , Asigurari- ghid practic , p. 63-64


12/87

12

Tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan

RISCURICONSECIN

E

MODALITI DE

ACOPERIRE A

PIERDERILOR

FINANCIARE

Decesul - Pierderea venitului generat de persoana

n cauz; necesitatea acoperirii

cheltuielilor implicate de acest eveniment;

- Consumarea din rezervele

constituite anterior n acest

scop sau n alte scopuri

(depozite bancare,

aciuni, titluri la fondurile de

investiii, etc.)

- Lichidarea unor elemente

din patrimoniu (diverse

bunuri automobile, opere de

art, bijuterii, imobile, etc.);

- Apelarea la mprumuturi;

- Asigurarea de persoane;

Invaliditatea - Pierderea (temporar sau permanent) a

venitului; creterea cheltuielilor pentru ceste vorba de un consumator mai special

(probabil necesit spitalizare, intervenii

chirurgicale, tratamente);

Accidentul sau

boala

- Reducerea venitului generat de

incapacitatea de a mai munci o anumit

perioad; efectuarea de cheltuieli cu

spitalizarea, interveniile chirurgicale,

tratamentele;

Supravieuirea

peste o anumit

vrst

- Reducerea drastic a venitului n

momentul ncetrii activitii profesionale

surs de venit devine pensia de stat

(insuficient n raport cu nevoile unei

persoane n acest stadiu de via);

Sursa : realizatde autor

n tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan sunt cuprinse

riscurile sau evenimentele care se pot produce n viaa unei persoane fizice, precum

i consecinele n cazul producerii lor. Aceste riscuri sunt: mbolnvirea,

accidentul, invaliditatea, decesul sau supravieuirea acestuia.


13/87

13

1.5.Elementele generale ale asigurrilor de via

Pentru a cunoate condiiile i modul asigurrilor de via trebuie

cunoscute elementele tehnice ale acestei asigurri. Privind asigurarea de via, n

actele normative sunt cuprinse reglementrile despre raporturile dintre persoanele

juridice sau fizice care particip la un contract de asigurare de via, fiind precizate

drepturile i obligaiile, att pentru asigurtor ct i pentru asigurat.

Elementele care se regsesc n domeniul asigurrilor de via sunt redate

n figur 1.1.14:

Figura 1.1. Elemente generale ale asigurrii de via

Sursa : realizatde autor

Asigurtorul - este persoana juridic care i asum obligaia s

plteasc suma asigurat la apariia evenimentului asigurat, precum i clauzele

prevzute n polia de asigurare. Tot el administreaz i fondul de asigurare prin

plasamentele financiare pe care le face15.

Asiguratul - este persoana a crei via constituie obiectul

contractului de asigurare. Asiguratul este persoana fizic, care n schimbul unei

14Biescu, A.T., op. cit., p. 3951

15Biescu, A., T., op. cit.,p. 40


14/87

14

prime de asigurare pltit asigurtorului, se asigur mpotriva evenimentelor ce pot

s apar n viaa sa cum ar fi: limitarea sau pierderea incapacitii de munc,

atingerea unei limite de vrst, decesul. n general, asiguratul este aceeai persoan

cu contractantul, iar cnd sunt persoane diferite trebuie s existe un interes al

contractantului pentru asigurarea vieii i sntii persoanei asigurate. Pe lng

dreptul de a ncasa suma asigurat conform clauzelor incluse n poli, asiguratul

are i o serie de obligaii, cum ar fi: completarea n mod sincer a cererii de

asigurare, mai ales la ntrebrile privind bolile actuale i cele din trecut, de a plti

la timp primele de asigurare, de a comunica asigurtorului imediat riscurile

produse, dac erau cuprinse n contracte.

Contractantul - este persoana fizic sau juridic care ncheie

contractul mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc prima de

asigurare16. n asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare poate s

apar n dou situaii:

ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane numii

coasigurai, devenind prin acelai contract i asigurat (n cazul asigurrilor

familiale mixte de via sau de accidente);

ipoteza n care contractantul nu este el asigurat ci alte persoane. Poate

aprea, n cazul asigurrii de accidente, a personalului angajat de ctre societatea

comercial. O alt ipostaz este cnd contractantul difer de persoana asigurat,

dar n acest caz nu se poate aduga contractului o clauz de scutire de plat a

primelor n cazul n care persoana asigurat sufer o invaliditate permanent, dac

exist aceast posibilitate oferit de asigurtor.

Beneficiarul asigurrii - este persoana care are dreptul s ncaseze

suma asigurat la apariia evenimentului asigurat. Desemnarea lui se face de ctre

contractantul asigurrii sau prin condiiile de asigurare17. Dac contractantul nu a

fcut uz de dreptul su de a desemna beneficiarul sumei asigu rate sau desemnarea

fcut nu are efect, n general, legea prevede c suma asigurat face parte din

averea contractantului.

Evenimentul asigurat - reprezint evenimentul la a crui producer

asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare (suma asigurat)

contractantului asigurrii, respectivbeneficiarului asigurrii. Evenimentul asigurat




15/87

15

poate fi decesul asiguratului n timpul perioadei asigurate sau supravieuirea

asiguratului la data scadent a poliei de asigurare. Evenimentul asiguratpoate fi i

spitalizarea, intervenia chirurgical sau invaliditatea permanent dobndit de

asigurat, dac aceste clauze au fost stipulate n contract.

Interesul asigurabil - este un element cheie n orice fel de

asigurare. n asigurrile de persoane este strns legat cu evenimentul sau riscul

sub incidena cruia se afl persoana: decesul, invaliditatea din accident,

supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de

prevedere i ca mijloc de economisire pe termen lung. Riscul este un eveniment

incert, posibil i viitor care poate aprea indiferent de voina prilor i care ar

putea afecta capacitatea de munc, sntatea i viaa oamenilor18.

Suma asigurat

Valoarea unei persoane neputnd fi estimat, la asigurrile de persoane,

suma asigurat este cea nscris n polia de asigurare. Suma asigurat se stabilete

n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale

financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva

aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de

asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau

beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii

deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Dac n urma

producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat

o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de

asigurare (suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare

existente naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Suma respectiv se

pltete integral asiguratului, respectiv pri procentuale n cazurile de invaliditate

permanent.Sumele asigurate care se acord n asigurarea de via suplimenteaz

sumele oferite de asigurrile sociale (dac este asigurat la CJAS), permind

asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i constituie

stilul de via obinuit19.

Suma de asigurare poate fi variabil. ntr-o poli de asigurare de deces

sau cu termen fix, suma asigurat poate fi cresctoare sau descresctoare. Astfel,

18Biescu, A., T., op. cit.,p. 44-45

19Negru., T., op. cit.,p. 73


16/87

16

aceasta se poate reduce n fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la

nivelul zero. Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale cror

valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent,

de cele mai multe ori 10%.

Indemnizaia de asigurare - reprezint suma pltit de ctre

asigurtor, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a

producerii evenimentului asigurat20.

Valoare de rscumprare - este o sum pe care asigurtorul se

oblig s o plteasc n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, n

cazul ncetrii contractului de asigurare, nainte de data lui de expirare, fr plata

vreunei indemnizaii de asigurare. Valoarea de rscumprare se calculeaz n

conformitate cu condiiile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz.

Valoare de rscumprare au doar contractele cu capitalizare. Asigurrile

suplimentare nu au valoare de rscumprare.

Prima de asigurare - este suma pe care contractantul se angajeaz

s o plteasc.

Aceasta este fixat n urma evalurii riscului, care se face innd cont de mai muli

factori, cum ar fi:

Vrsta i sexul asiguratului;

Starea de sntate a asiguratului;

Valoarea sumelor asigurate;

Durata contractului;

Cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea

poliei.

Pentru evaluarea strii de sntate se completeaz un chestionar medical. nurma analizei acestuia de ctre o echip de specialiti, asigurtorul poate cere

efectuarea unor investigaii complexe pentru stabilirea ct mai corecta strii de

sntate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurri.

Dac asiguratul are probleme de sntate, dar este asigurabil, apar majorri ale

primei de asigurare21.

20Biescu, A., T., op. cit.,p. 48 - 49

21Biescu, A., T, op. cit.,p. 47 - 48


17/87

17

Durata asigurrii - este perioada de timp ct rmn valabile raporturile

prin contract ntre prile implicate. Asigurarea de via se ncheie pe durate mai

lungi de timp (cel puin 5 ani), iar cele de accidente de obicei pe un an. Durata de

asigurare este acea perioad n care dac se produce evenimentul asigurat

asigurtorul este obligat s plteasc suma asigurat 22. De asemenea, este acea

perioad n care asiguratul este obligat s-i plteasc prima de asigurare.

Polia de asigurare - este actul juridic ce face dovada ncheierii

contractului de asigurare, a acordului prilor participante la contract. n poli se

menioneaz contractantul, asiguratul, beneficiarul sau beneficiarii asigurrii,

natura riscurilor asigurate, suma asigurat, durata asigurrii, prima de asigurare i

modul ei de plat, data de nceput al asigurrii. Este obligatoriu s se menioneze

existena condiiilor generale i speciale (dac exist) de asigurare. Este

documentul de baz ce trebuie prezentat asigurtorului la apariia riscului asigurat

pentru a se putea efectua plata sumei asigurate.

Condiiile de asigurare fac partea integrant din contractul de asigurare. Se

redacteaz n scris de ctre asigurtor, asiguratul avnd posibilitatea s accepte sau

s resping participarea la contract (contractul de asigurare este un contract de

adeziune). n cazul asigurrii, asigurtorul este acela care propune chiar modul

de manifestare a ofertei sub forma cererii de asigurare23. Cererea de asigurare este

un act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice

asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. Totui, pe perioada

precontractual acoperit limitat, Asigurtorul va accepta acoperirea exclusiv a

riscului de deces din accident. Indemnizaia de asigurare care se va cuveni este

menionat n condiiile generale ale fiecrei societi de asigurri.

n funcie de coninutul cererii de asigurare, societatea de asigurare va face

oanaliz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul. Riscul

(ocupaional, hobby, medical) reprezint pentru asigurtor o importan deosebit,

deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac

asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.n urma

analizei, societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni24:

fie r refuze ncheierea contractului;22

Biescu, A., T, op. cit.,p. 5123Ciuma, C.,Economia asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2003, p. 6324

Ciuma, C., op. cit.,p. 64


18/87

18

fie s fac o contra ofert (excluderi, extraprim); fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul

de asigurare.

Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie deasigurat sau de contractant. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul

solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s -

au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a

denuna contractual sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat25.

Condiiile generale aferente asigurrii de via ncheiat de o persoan sunt

cuprinse n mapa care acesta o primete, i se limiteaz la descrierea prilor care

facparte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despgubirii, precum i

modalitile de modificare a contractului, ns aceste condiii difer de la o

societate la alta. Fiecrei persoane care ncheie o asigurare de via i se ofer

posibilitatea de a ataa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, i n acest

caz pentru fiecare clauz suplimentar ataat sunt stipulate condiii specifice de

asigurare.

25Ciurel, V., op. cit.,p. 203


19/87

19

Capitolul 2. Piaa asigurrilor de viadin Romnia

Operaiunile de asigurare de via, realizate pe baze contractuale, se

desfoar ntr-un cadru pe care l numimpiaa asigurrilor de via. Se folosete

aceast denumire pentru a exprima locul de ntlnire al cererii de asigurare care

vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse

tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate,

autorizate s funcioneze n acest domeniu.

n Europa avem de a face cu o pia concurenial de asigurri n sensul c

fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct maimare din cererea de asigurare.

Piaa cu concuren perfect este modelul teoretic pentru piaa asigurrilor

de via din Europa. Aceasta prezint caracteristicile modelului pieei cu

concuren perfect, cu precizarea c acestea se manifest n mod diferit n raport

cu specificitatea participanilor, a fluiditii i a transparenei, a mobilitii

factorilor de producie i a omogenitii produselor de asigurare.

Dei ara noastr are o tradiie de peste 120 de ani n domeniul asigurrilor,n perioada sistemului totalitar asigurrile de via nu au prezentat interes pentru

populaie, iar numrul asigurailor a reprezentat sub 10% din numrul

locuitorilor.26

2.1 Caracteristicile pieei asigurrilor

Pe piaa asigurrilor se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea

persoanelor fizice i juridice asigurabile , dornice s ncheie diverse tipuri de

asigurri i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate , autorizate s

funcioneze n acest domeniu i capabile , sub raport financiar , s desfoare o

astfel de activitate.

26

Violeta Ciurel -Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. AllBeck, Bucureti2000 pag.137


20/87

20

Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup

confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane , bunuri i rspundere

civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare

pentru protecia lor, a familiilor lor , precum i din partea unitilor economice

preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli

profesionale .

Oferta de asigurare. n calitate de ofertani exista societi specializate, de

natura celor de mai jos:

- gestionarii riscului: asiguratorii i reasiguratorii;

- intermediarii: agenii de asigurare i brokerii de asigurare;

-firmele care ofer servicii asociate activitii de asigurare, cum ar fi de

exemplu: constatare, evaluare, lichidare de daune, consultant n domeniul

managementului riscului etc.

Figura 2.1. Cadrul n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare n

Romnia 27

Surs: realizat de autor

27Eva Cristina Petrescu -Marketing n asigurri, Ed. Uranus Bucureti, 2005 ,pag.75


21/87

21

n cadrul pieei, n calitate de asiguratori dar i de reasiguratori, sunt:

A. Societile comerciale de asigurare. Indiferent de form de

proprietate, acestea i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de

profit.

B. Reasiguratorii, ca societi specializate, fie de stat, fie private, apar n

calitate de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. Atunci cnd efectueaz

operaiuni de retrocedare, ei apar i n calitate de cumprtori de reasigurare. La

societile comerciale de asigurare, operaiunea de reasigurare se efectueaz:

a) fie printr-un departament specializat sau chiar o sucursal care se ocup de

primiri sau cedri n reasigurare;

b) fie prin metoda subcontractrii, prin ageniile de subscriere, respectiv

brokeraj, n cazul companiilor de asigurri mici sau mijlocii. Pentru activitile de

cedare de riscuri n reasigurare, companiile de stat pot aprea ca unici cumprtori

de reasigurare din rilelor, ncercnd astfel:

- s controleze fluxurile ieirilor pe piaa internaional de asigurare;

- s exercite o influena mai mare dect cea a societilor individuale

private.

n ceea ce privete att reasigurarea, ct i retrocesiunea, companiile de stat

de reasigurare, urmresc cu precdere:

- limitarea sumei reasigurrilor cumprate, cedate n strintate;

- obligativitatea reasigurrii anumitor riscuri la societile din ar etc.

C. Societile captive de asigurare i/sau reasigurarereprezint o form

de autoasigurare oficializat. Acestea sunt companii (societi de asigurare i/sau

reasigurare) deinute sau controlate de o societate, cu o alt activitate dect cea de

asigurri. Ele sunt create n principal pentru a asigura sau reasigura riscurilesocietatii-mama sau ale filialelor acesteia.

Rspndirea i dezvoltarea societilor captive are ca scop:

- controlul direct al pragului de asigurare;

- extinderea proteciei prin asigurare;

- mbuntirea micrii fondurilor i a eficienei investiiilor;

-posibilitatea creterii investiiilor;

- evitarea restriciilor valutare;-plata unor impozite i taxe mai mici.


22/87

22

D. Pool-urile de subscriere sau de reasigurare.Uneori asiguratorii sunt

pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele

au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile de subscriere sau de

reasigurare sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste

expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Pool-ul de

reasigurare este o form de cooperare ntre mai multe instituii i societi de

asigurare, n vederea acoperirii unor riscuri sau grupuri de riscuri din unele ramuri

de asigurare.

Un pool de subscriere sau de reasigurare se constituie din civa asiguratori

independeni, care coopereaz pentru a asigura riscuri pe care membrii acestora nu

sunt dispui s le acopere singuri. n plus, pool-urile, pentru a-i crete capacitatea

de asigurare, pot obine reasigurare de la ali asiguratori. Pool -urile pot funciona

ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt,

care include toi membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care

este responsabil fiecare membru.

n Romnia, oferta de asigurare este reprezentat de ctre: societi de

asigurri, societi de asigurri i reasigurri, societi de reasigurri, intermediari

de asigurri. n cadrul pieei specializate a asigurrilor, societile de asigurri

urmresc atingerea urmtoarelor obiective:

- respectarea reglementarilor legale;

- obinerea unui profit ct mai ridicat;

- satisfacerea nevoilor clienilor;

- atingerea unor obiective sociale.

2.2. Evoluia asigurrilor n Romnia

Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil

desfurat n ara noastr se ntinde pe o perioad de peste 126 de ani i poate fi

mprit n trei etape:

-prima etap cuprins ntre 1871-1948

- a doua etap cuprins ntre 1949-1990

- a treia etap a nceput n 1981

n cadrul primei etape, cuprins ntre anii 1871-1948, s-au nfiinat:


23/87

23

a) societi de asigurare private;

b) instituii publice;

c) asociaii mutuale de asigurri;

a) n cadrul societilor de asigurare private, prima societate de asigurare

romneasc, nfiinat n 1871 prin naltul Decret Domnesc, a fost Dacia, care

avea un capital social de 3 milioane de lei. n 1873, a luat fiin o a doua societate

de asigurare Romnia cu capital de dou milioane de lei, care n 1881 a fuzionat

cu societatea Dacia rezultnd una din cele mai puternice societi de la noi din

ar denumit Dacia-Romania.n 1882 a fost nfiinat societatea Naional cu

un capital de 3 milioane de lei. n 1887 a fost nfiinat la Brila societatea

General care s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de

cereale. Pentru a obine recunoaterea polielor sale pe pieele strine i primirea

unei pri dinriscurile sale de reasigurare a colaborat i cu alte societi de peste

hotare. Societatea General i-a extins operaiile n toate ramurile de asigurare.

n aceast perioad au mai fost ntemeiate urmtoarele societi:

- n 1907 Agricola care ncheia asigurri att legate ct i nelegate de

agricultur; n 1930 a fuzionat cu societatea Foncier.

- n 1920 Steaua care n 1932 a fuzionat cu Ancora, iar n 1936 a preluat

portofoliul romanesc al societii Phoenix din Viena.

- n 1923 Asigurarea Romneasc care ncheia asigurarea de viaa fr

examinare medical.

Pn la primul rzboi mondial societile de asigurare romneti nu au

practicat dect asigurri mpotriva grindinii, a incendiilor, asigurri de via i

asigurri de transport ce se limitau la transporturile fluviale. n anii '30 activitatea

de asigurare a cunoscut cea mai mare dezvoltare n toate ramurile i formele de

asigurare care se practicau n lume, iar numrul societilor de asigurare a oscilatntre 20 i 24.

Izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial a influenat negativ activitatea

de asigurare. n 1945 funcionau n Romnia 13 societi romane i 5 reprezentante

strine.

b) n ceea ce priveteinstituiile publice de asigurri, n anul 1915 a fost

nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne i a fost reorganizata n 1936,

iar n 1942 s-a transformat n Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.)


24/87

24

care deinea monopolul asigurrilor de bunuri de stat i comunale. n 1949, aceast

regie a fost transformat n societatea comercial de stat de asigurri.28

R.A.A.S. nu avea capital social i suporta despgubirile de asigurare i

cheltuielile sale de regie din primele ncasate. Nivelul primelor era inferior celui

practicat de societile private, ntruct rolul regiei era acela de a presta un serviciu

public nu de a realiza beneficii. Regia era condus de un comitet ai crui membri

nu puteau face parte din conducerea altor societi de asigurare. Unele riscurierau

reasigurate n ar i n strintate.

Beneficiile realizate erau repartizate astfel: 50% la fondul de rezerv i

50% la fondul disponibil din care 5% revenea consiliului de Administraie, iar

restul servea la acordarea de subvenii. Fondul de rezerv era plasat n imobile i

efecte publice. n perioada 1936-1942, din acest fond s-au acordat 27 de

mprumuturi unor orae, prefecturi i primarii comunale n valoare de 42,2

milioane de lei.

Unele instituii de stat aveau organizate secii pentru asigurarea unor bunuri

agricole aparinnd cetenilor. Astfel o form de asigurare a culturilor agricole

practicat de Regia Monopolului de Stat pentru despgubirea cultivatorilor de

teren n caz de grindin.

c) Asociaiile mutuale de asigurriau existat din 1909, dou asemenea

mari asociaii mutuale fiind Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta n

Cucova (Banat). Aceste asociaii au funcionat doar 4 ani cuprinznd n sfera lor

de activitate 400 de comune care plteau despgubiri de peste 200.000 de coroane.

Cauzele destrmrii acestor reuniuni au fost: ncasarea cu greutate a primelor;

sfera restrns de acoperire a riscurilor; de achiziie, administrare i control.

n 1906 a luat fiin casa de asigurare de pe lng Banca Popular din

comun Colceag, judeul Prahova care practica asigurarea agricol i care afuncionat pn n pragul primului rzboi mondial.

n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile mutuale

de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilor

Populare. Au fost asigurate 155 de obti de arendare rspndite n ntreaga ar pe

o suprafa de aproape 78000 ha.

28Vacarel I., Bercea F. -Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998,p.172


25/87

25

n 1923 Centrala Cooperativelor steti efectuaasigurri agricole mpotriva

grindinii. Fondul de asigurare se constituia din contribuia ranilor cultivatori.

n perioada dintre cele dou rzboaie mondiale s-au remarcat asociaiile

mutuale ce practicau asigurarea vitelor. n 1973 erau cunoscute 140 de asociaii

mutuale de acest fel, care asigurau circa 40.000 bovine i 3200 de cai.

n cadrul celei de a dou etape cuprins ntre anii 1949-1990, activitatea de

asigurare a fost organizat pe baze noi n condiiile economiei plani ficate. Ca

urmare a infiltrrii capitalului sovietic n asigurri c de astfel n multe ramuri ale

economiei naionale a fost nfiinat societatea Savrom - asigurare.

n 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) cu

capital integral romanesc care a instituit monopolul de stat n domeniul

asigurrilor, nemaifunctionand nici una din multiplele societi de asigurri private

existente.

ADAS era condus de un Consiliu de administraie, avea sediul la

Bucureti, sucursale n fiecare jude, puncte de lucru i ageni ncasatori, inspectori

de asigurri i inspectori de daune care acionau n teritoriu.

ADAS dispunea de urmtoarele fonduri:29

- fondul statutar n valoare de 200 milioane lei;

- fondul de rezerv;

- fondul de prime pentru asigurrile de persoane;

- fonduri sociale.

Veniturile bneti din activitatea curent se pstrau n cont la Banca

Naional a Romniei i se utilizau pentru:

a) acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente i plata

sumelor asigurate n cadrul asigurrilor de persoane;

b) acoperirea cheltuielilor ocazionate de formarea i administrareafondului de asigurare;

c) constituirea fondurilor proprii i pentru participarea la dezvoltarea

general a societii;

Asigurrile efectuate de ADAS erau:

- asigurri de bunuri;

- asigurri de persoane;

29Vacarel I., Bercea F.Asigurari si reasigurari, p.183


26/87

26

- asigurri de rspundere civil: prin efectul legii i pe baze contractuale;

Asigurrile prin efectul legii cuprindeau:

a) bunuri aparinnd cooperativelor agricole de producie, asociaiilor

cooperatiste i unitilor economice ale acestora, precum i bunuri aparinnd

persoanelor fizice;

b) asigurarea cltorilor pentru cazuri de accident;

c) asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de

autovehicule;

Asigurrile facultative cuprindeau:

a) asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt sau alte

evenimente:

b) asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate, deces, supravieuire

sau alte evenimente;

c) asigurri de rspundere civil, pentru vtmare corporal sau decesul unor

persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exista

rspundere potrivit legii.

Cea de-a treia etap, a evoluiei asigurrilor n Romnia, este reprezentat

de asigurrile din perioada tranziiei spre economia de pia.

Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri structurale n toate

domeniile vieii social-economice din ara noastr inclusiv n cel al asigurrilor i

reasigurrilor. Trecerea la economia de pia a fcut necesar modificarea

structurilor organizatorice existente n activitatea de asigurare sireasigurare,

reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale, perfecionarea

instrumentelor i tehnicilor de lucru folosite de societile de asigurare.

Activitatea de asigurare din ara noastr se desfoar prin trei categorii de

societi i anume:a) societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare i societi de

reasigurare;

b) societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare

i reasigurare cu societile de mai sus;

c) societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor

contracte de asigurare-reasigurare.

n Romnia se pot constitui societi de asigurare cu capital roman precumi societi de asigurare cu capital mixt n condiiile asocierii persoanelor fizice i


27/87

27

juridice romne cu persoane fizice i juridice strine. Operaiile de asigurare i

reasigurare se efectueaz de regul n lei, dar i n valut dac aa dorete

asiguratul. Pentru a asigura solvabilitatea activitii desfurate, societile de

asigurare i reasigurare nu trebuie s-i asume prin contracte obligaii peste

capacitatea lor de plat. Aceast capacitate se exprima sub forma unui raport ntre

angajamentele asumate de asigurator i capitalul social vrsat plus rezervele de

capital ale acestuia. Societile de asigurare i reasigurare au obligaia de a

constitui rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime

i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri n funcie de obiectul

lor de activitate. Odat cu trecerea la economia de pia, s-a renunat la monopolul

statului n domeniul asigurrilor ceea ce a condus la desfiinarea Administraiei

Asigurrilor de Stat. n locul acesteia au luat fiin trei societi comerciale pe

aciuni i anume:

a) Societatea Asigurarea Romneasc S.A. care a preluat activele

asigurrilor facultative de viaa n valoare de 6100 milioane lei, cele aferente

asigurrilor obligatorii; asigurrilor facultative de autoturisme i altor asigurri n

valoare de 1000 milioane lei i n limitele acestora, pasivele corespunztoare

precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n capital.

b) Societatea ASTRA S.A. a preluat activele societilor mixte, cu

participarea ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiilor de

reasigurare n relaiile cu strintatea n valoare de 3500 mil. lei i pasivele

corespunztoare.

c) Agenia CAROM S.A. a preluat activele privind constatarea daunelor,

stabilirea i plata despgubirilor n cazuri de pagube produse n Romnia, cnd

rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n

cazuri de pagube produse n strintate de automobilitii romani asigurai lasocieti de asigurare din ara lor.

n prezent, pe piaa asigurrilor din Romnia activeaz i o serie de

asociaii neguvernamentale create n scopul dezvoltrii, extinderii, colaborrii i

cooperrii n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional:

UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din

Romnia

UNSICAR - Uniunea Naional a Societilor de Intermediere iConsultanta n Asigurri din Romnia


28/87

28

IA - Institutul de Asigurri din Romnia

ADAR - Asociaia de Drept al Asigurrilor din Romnia

ARA - Asociaia Romn de Actuariat

BAAR - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romnia

Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea

European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca

densitate a asigurrilor su grad de penetrare. Ins ntr-o organizare

neconvenional numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din

primele locuri dup piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele

aferente acestei subpiee, Cehia i Slovenia.

La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la

capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea

aferent capitalului romnesc era de 8,78 % din total.

n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din

urmtoarele ri deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a

capitalului social subscris de societile de asigurri, n 2011:

Frana, 35,01%;

Austria, 28,45%;

Olanda, 10,26%;

Marea Britanie, 2,91%;

Italia, 2,73%.

Graficul 2.1. Structur pe ri a participrii la capital social al

societilor de asigurare din Romnia


29/87

29

Franta

- 35%

Austria

- 28%

Olanda

- 10%

Italia

- 3%

Alte tari- 21%

Marea

Britanie

- 3%

Sursa Raportul CSA 2011 pag 12

Piaa asigurrilor din Romnia a sczut pe tot parcursul anului 2011,

tendina de scdere manifestndu-se nc din anul 2009, n condiiile n care

economia romneasc era nc n recesiune.

Piaa asigurrilor din Romnia a nregistrat o scdere de circa 5,81% n

termeni nominali, sau mai precis de 10,98% n termeni reali. La fel ca n anul2010, ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul

asigurrilor generale au cunoscut o scdere de 6,75% iar asigurrile de via o

cretere de 3%. Dup cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via

nu a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. n anul 2011 s-au

nregistrat un volum al primelor brute subscrise de aproximativ 1.836,76 mil euro,

n lei 7.822.309.952 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale,

1.438,35 mil euro, respectiv 6.083.943.098 lei (78,3%) i din asigurri de via,

398,41 mil euro, respectiv 1.738.366.854 lei(21,7%).

2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual

Piaa reprezint un ansamblu coerent, un sistem sau o reea de relaii de

vnzare-cumprare ntre diferii ageni economici care sunt, pe de o parte, uniiprin legturi de interdependen i, pe de alt parte, se afl n raporturi de opoziie,


30/87

30

fiecare urmrindu-i propriul interes. Piaa semnific existena unor confruntri

ntre purttorii cererii i ofertei prin intermediul crora se determin preul

bunurilor economice ce fac obiectul schimbului.

ntruct prin intermediul asigurrilor o societate comercial specializat

(asigurtor) i asum obligaia de a prelua asupra sa, n schimbul primelor

ncasate de la persoanele fizice i juridice(n calitate de asigurai), efectele

negative ale producerii unui anumit eveniment su complex de evenimente,

asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul cruia persoanele asigurate se pot

pune la adpost de pericolele care i amenin. Operaiile de asigurare se realizeaz

ntr-un cadru denumit piaa asigurrilor.

Piaa asigurrilor presupune ntlnirea cererii de asigurare, ai crei purttori

sunt persoanele fizice i juridice care doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri,

cu oferta de asigurare, ai crei reprezentani sunt organizaiile specializate

autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile s desfoare, sub aspect

financiar, o astfel de activitate. Aprecierea situaiei pieei asigurrilor se poate

realiza prin prezentarea unor indicatori cantitativi, care reflect importana

sectorului de asigurri n cadrul economiei naionale, precum i a unor indicatori

calitativi.

Printre indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor se afla:

numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramura sau subramur a

asigurrilor;

volumul primelor de asigurare ncasate, cuantumul obligaiilor asumate de

asiguratori;

volumul indemnizaiilor achitate etc.

Indicatorul prime de asigurare ncasate ofer o imagine concludenta

despre capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor.n Romnia, piaa asigurrilor

se caracterizeaz ndeosebi prin existena unui numr mare de societi de asigurri

i concentrarea activitii de asigurare la nivelul unui numr mic de societi. 30

2.3.1. Evoluia numrului de asigurtori

n perioada 2000-2008, structura sectorului de asigurri din Romnia a

continuat s se modifice, n principal c efect al expirrii ultimelor dou termene

30Titel Negru , Asigurari , p.104-107


31/87

31

de adecvare a capitalurilor sociale ale societilor de asigurare la noile cerine

prevzute de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru anii 2009 i

2010 au fost autorizate s funcioneze 45 de societi 31:

Tabelul 2.4. Numrul asigurtorilor n perioada 2001-2010

Anul Total

societi de

asigurare, din

care:

Societi de

asigurare

pentru AG

Societi de

asigurare

pentru AV

Societi de

asigurare

pentru AG +

AV

2001 47 23 1 23

2002 45 24 3 182003 40 18 2 19

2004 42 20 3 19

2005 42 19 8 15

2006 40 21 8 11

2007 42 21 9 12

2008 44 21 11 12

2009 45 21 13 112010 45 21 13 11

Surs: Raport CSA 2001-2010

n tabelul 2.4. am prezentat numrul societilor de asigurare care i -au

desfuratactivitatea pe piaa asigurrilor din Romnia n perioada 2001-2010, att

n sectorul asigurrilor generale, celor de via ct i cumulat. Astfel, observm c

la nceputul perioadei analizate (2001) funcionau 47 de asigurtori, un numr

apropiat comparativ cu ceilali ani ai perioadei analizate, pentru c ncepnd cu celde-al doilea an al perioadei analizate (2001), societile de asigurare din Romnia

nregistreaz un trend descresctor pn n anul 2010. Din numrul total al

societilor care i desfoar activitatea de asigurare pe piaa romneasc,

ponderea cea mai mare revine societilor care desfoar doar asigurri generale,

iar cota cea mai mic aparine sectorului asigurrilor de via.

31Raport CSA 2010


32/87

32

Figura 2.2. Evoluia numrului societilor de asigurare n perioada

2001-2010

Surs: Raportul CSA 2001-2010

n figur 2.2. am prezentat grafic evoluia numrului societilor de

asigurri care au funcionat n perioada 2001-2010, att n sectorul asigurrilor de

via, celor generale ct i cumulat. n urma analizei efectuate n aceast perioad

cu privire la numrul asigurtorilor, am constatat c cei care vin cu oferta

asigurrilor de via la nceput (2001) era doar o societate, o valoare foarte mic

comparativ cu sectorul general, unde funcionau 23 de societi. Urmrind

perioada urmtoare, asigurtorii n sectorul asigurrilor de via nregistreaz o

uoar cretere, avnd un numr de trei comparativ cu anul 2001, cnd erau doar o

societate. n anul 2003 are din nou un trend descresctor, scznd de la trei la dou

companii care i desfurau activitatea n domeniul asigurrilor de via. n anul2004 ofertanii pentru piaa asigurrilor de via nregistreaz din nou o valoare

mai mare (trei), ns n anul urmtor al perioadei analizate se nregistreaz o

evoluie cresctoare, de la o societate la opt societi de asigurare de via. n

urmtorii doi ani numrul asigurtorilor de via se menine constant, iar la

sfritul perioadei analizate o uoar cretere, pn la o valoare de unsprezece.


33/87

33

2.3.2.Prime de asigurare

Potrivit datelor CSA, valoarea cumulat a primelor brute subscrise n anul

2010 pentru asigurrile de via, raportate de 22 de societi de asigurare, a fost de

1.665.668.554 lei, n cretere nominal cu 2,30% fata de anul 2009, ceea ce

reprezint o scdere real cu 5,24%.

Din datele prezentate n tabelul 3.2 se observa faptul c, dac n perioada

2006- 2008 creterile nominale nregistrate de primele subscrise n acest sector au

fost cuprinse ntre 9,66% i 28,92%, n anul 2009 subscrierile au sczut cu

12,84%, fiind resimite efectele crizei economice, concretizate n creterea

omajului, scderea veniturilor disponibile ale populaiei pentru consum i

ateptri pesimiste cu privire la sigurana financiar, dar i scderea ncrederii

populaiei n instrumentele pieei de capital i de economisire. Sectorul asigurrilor

de viaa i-a revenit nsa n anul 2010, reintrnd pe un trend de cretere.

Primele de asigurare nregistrate n sectorul asigurrilor de viaa n anul

2010 au fost subscrise numai de persoane fizice, iar distribu ia lor teritoriala n

funcie de regiunile n care s au efectuat subscrierile a fost urmtoarea: un procent

de 65,19% din total a fost nregistran regiunea Bucureti i Ilfov, 8,06% n

regiunea Nord Vest, 6,16% n Centru, restul de 20,59% fiind nregistran celelalte

3 regiuni de dezvoltare. i n anul 2010 sectorul asigurrilor de viaa s -a

caracterizat printr-un grad mare de concentrare, astfel: n ceea ce privete structur

pe clase de asigurri a primelor brute subscrise pentru asigurri de viaa n anul

2010, dou clase de asigurri, respectiv clasa I - Asigurri de via, anuiti i

asigurri de viaa suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de

fonduri de investiii au cumulat un volum al primelor brute subscrise de

1.624.921.692 lei, reprezentnd 97,55% din totalul subscrierilor realizate pentru

aceast categorie de asigurri .Companiile de asigurri au subscris, n 2012, prime brute totale de 8,3

miliarde lei, nivel care marcheaz o cretere de aproape 6% comparativ cu anul

2011, potrivit cifrelor raportate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor de ctre

asigurtori. Pe segmentul asigurrilor generale, subscrierile asigurtorilor s-au

situat la 6,5 miliarde lei, nregistrndu-se astfel o cretere cu peste 6% fa de anul

anterior. Asigurrile de via au generat subscrieri de 1,8 miliarde lei, nivel cu

3,75% mai mare fa de cel raportat n 2011.


34/87

34

Pe segmentul asigurrilor de via, clasele cu ponderi semnificative n

structura portofoliului au fost urmtoarele:

Clasa AI - asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare - care a

generat subscrieri de 1,1 miliarde lei, nivel ce a depit cu 3,49% pe cel nregistrat

n 2011;

Clasa AIII - asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii -

cu un volum de subscrieri de 626,3 miliarde lei, n cretere cu 2,21% fa de anul

precedent.

Tabelul 2.5. Situaiaprimelor brute subscrise pentru A.V n perioada

20012012

Anul Prime subscrise

din AV - mii lei -

Creterea nominal

fa de anul

anterior (%)

Rata inflaiei (%) Creterea

real fa de

anul anterior

(%)

2001 211.473 30,30%

2002 414.514 96,01% 17,80% 78,21%

2003 619.932 49,56% 14,10% 35,46%

2004 746.025 20,34% 11,78% 8,56%2005 1.037.996 39,14% 9,30% 29,84%

2006 1.138.282 9,66% 4,87% 4,79%

2007 1.449.036 27,30% 6,57% 20,73%

2008 1.868.129 28,92% 6,30% 22,62%

2009 1.628.162 -12.84% 4.74% -16.78%

2010 1.665.669 2.3% 7.96% -5.24%

2011 1.738.367 4,36% 5,8% -1.44%

2012 1.803.494 3,75%


Tabelul 2.5. evideniaz totalul primelor subscrise de societile de

asigurare pe piaa romneasc, primele brute subscrise pentru asigurrile devia,

creterea nominal fa de anul anterior, rata inflaiei, precum i creterea real

determinat de modificarea ratei inflaiei n peroada 2001-2012.

Pe baza tabelului de mai sus , am realizat urmtorul grafic :


35/87

35

Grafic 2.2. Evoluia primelor brute subscrise pentru A.V. n perioada

2007-2011

Surs: realizata de autor

n grafic am prezentat evoluia primelor brute subscrise pentru asigurrile

de via pe piaa romneasc a asigurrilor n perioada 2001-2010, de unde putem

observa c subscrierile pentru acest segment al asigurrilor au parte de evoluii

crectoare an de an.Astfel, n anul 2001, volumul primelor subscrise era de 211.473 mii lei, o

valoare care a crescut cu 96,01% pentru anul 2002, la o valoare de 414.514 mii lei.

n perioada urmtoare, avem parte deasemenea de o cretere de 49,56% fa de

anul 2002. n ceilali ani ai perioadei analizate, primele subscrise pentru asigurrile

de via nregistreaz un trend cresctor, ajungnd n anul 2008 la o valoare de

1.868.129 mii lei, n cretere cu 783% fa de anul 2001, cnd aveau o valoare de

211.473 mii lei. n 2010 se observ o cretere uoar fa de 2009 ajungnd la

1.665.669 mii lei.

n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a marcat o scdere a

subscrierilor de 13% fa de 2008, de la 1,868 miliarde de lei la 1,625 miliarde lei.

Clasele de asigurri de via care au avut o evoluie pozitiv au fost urmtoarele:

unit-linked (8,59%), de sntate (7,54%) i de accidente (14,42%). BCR Asigurri

de Via a trecut pe prima poziie n clasamentul realizat pe segmentul asigurrilor

de via tradiionale dup criteriul volumului subscrierilor, devansnd astfel

societatea ING Asigurri. De altfel, acest lucru era de ateptat, societatea membr


36/87

36

a grupului austriac VIENNA Insurance fiind singura care a realizat n 2009 creteri

constante ale afacerilor (n euro): 33,5% n primul trimestru, 16,6% la jumtatea

anului, respectiv 22,4% dup primele nou luni ale anului curent. Totodat, cota de

pia a BCR Asigurri de Via a urcat pe acest segment de pia pn la 20%, pe

fondul unor subscrieri de prime de 168,4 milioane lei. ING Asigurri se menine n

fruntea ierarhiei realizat pe segmental polielor unit-linked, cu o cot de pia de

circa 71%.

La data de 31.12.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor,

determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de

via i PIB, era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa

de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de

1,05%, iar cel al asigurrilor de via s-a situate la 0,30%. Comparativ cu anul

2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale i

una cu 9,09% pentru asigurrile de via.

Tabel 2.6. Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n

perioada 2007-2011

Indicator 2007 2008 2009 2010 2011

Gradul de penetrare a

asigurrilor n PIB (%)

1,77 1,77 1,80 1,62 1,35

Densitatea asigurrilor

(lei/locuitor)

332,4 415,62 413,27 387,85 410,77


Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor,

este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul

populaiei. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest

indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92

lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Aceast cretere a fost

determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul 2011,

comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori). n

sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 319,49

lei/locuitor, nivel n cretere cu 3,04 lei/locuitor fa de anul 2010. Pentru categoria

asigurrilor de via, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel n


37/87

37

cretere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Sectorul asigurrilor de

via nu a reuit s influeneze mbuntirea, la nivel general, a gradului de

penetrare n PIB al asigurrilor i densitatea acestora, dei a nregistrat n 2011 o

uoar cretere a volumului de prime brute subscrise. Ponderea redus, de 22,22%,

pe care o dein primele brute subscrise pentru asigurri de via n totalul

subscrierilor pieei, diminueaz semnificativ influena acestui sector asupra celor

doi indicatori.

2.3.3. Indemnizaii brute pltite

La data de 31.12.2011, valoarea indemnizaiilor brute pltite de societile

de asigurare care au practicat asigurri generale a fost de 4.194.672.389 lei, n

scdere nominal cu 12,57% fa de aceeai dat a anului 2010. n termeni reali,

scderea a fost de 17,36%.

Din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite n anul 2011 pentru

categoria asigurrilor generale, valoarea aferent daunelor produse n anii anteriori

a fost 1.725.320.235 lei, ceea ce reprezint 41,13% din total.

Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n

anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de

2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fostincluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au

reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul

indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase:

AIAsigurride via, anuiti i asigurri de via suplimentare;

AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii.

n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i

pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61%(31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051

lei. Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011, rscumprrile

totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere nominal cu

0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa de anul 2010.

Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat 27,47% din

totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu 6,68%, ceea ce

arat o scdere real cu 11,79%.


38/87

38

Tabel 2.7. Structura indemnizaiilor brute pltite pe cele dou

categorii de asigurare

Categorii de asigurare 2007 2008 2009 2010 2011

Asigurri de

via

Total (lei) 187.698.017 219.856.024 248.023.136 271.922.669 288.396.876

Pondere

(%)

5,72 5,04 4,56 5,36 6,43

Asigurri

generale

Total (lei) 3.090.976.362 4.143.703.694 5.187.480.620 4.797.561.000 4.194.672.389

Pondere

(%)

94,28 94,96 95,44 94,64 93,57

Total indemnizaii brute

pltite (lei)

3.278.674.379 4.363.559.718 5.435.503.756 5.069.483.669 4.483.069.265


.

Grafic 2.3. Dinamica indemnizaiilor brute pltite,n perioada 2007

2011

Surs: realizatde autor pe baza datelor din tabelul 2.7.

Volumul total de indemnizaii brute pltite de asigurtori, n 2012, s-a

situat la aproape 5,2 miliarde lei, nivel n cretere cu 6,33% fa de 2011. n baza


39/87

39

contractelor de asigurri generale, asigurtorii au pltit daune de peste 4,4 miliarde

de lei, valoare n cretere cu 6,22% fa de cifrele raportate la sfritul anului

precedent. Rata combinat pe segmentul asigurrilor generale - rata daunei i rata

cheltuielilor - s-a meninut, i n 2012, la un nivel de peste 100%, ceea ce arat c

asigurtorii au nregistrat pierdere din activitatea de subscriere aferent asigurrilor

generale.

Sumele pltite pentru indemnizaii brute, maturiti i rscumprri

aferente asigurrilor de via s-au ridicat la aproape 732 milioane lei, nregistrnd

o cretere cu 7% fa de 2011.

Indemnizaii brute pltite pentru asigurri de via

Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n

anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de

2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fost

incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au

reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul

indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase:

AIAsigurride via, anuiti i asigurri de via suplimentare;

AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduride investiii.

Grafic 2.4. Structura pe clase a indemnizaiilor brute pltite pentru

asigurri de via

86%

12%

2%

Structura pe clase a indemnizatiilor brute

platite pentru asigurari de viata

clasa AI

clasa AIII

Alte clase


40/87

40


n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i

pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61%

(31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051lei.

Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011,

rscumprrile totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere

nominal cu 0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa

de anul 2010.

Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat

27,47% din totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu6,68%, ceea ce arat o scdere real cu 11,79%.

Tabel 2.8. Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de

via n perioada 20072011

Anul Indemnizaii brute pltite (lei)

2007 187.698.017

2008 219.856.0242009 248.023.136

2010 271.922.669

2011 288.396.876

.


41/87

41

Surs : realizat de autor pe baza datelor din Raport CSA 2010

2.3.4. Rezerve tehnice constituite pentru asigurri de via

Pentru activitatea de asigurri de via, la data de31.12.2011, societile de

asigurare aveau nregistrate rezervetehnice brute n valoare de 4.772.055.357 lei,

nivel n cretere nominal cu 8,86% (2,89%, cretere real) fa de31.12.2010.

Partea din rezervele tehnice aferent cedrilor n reasigurare pentru aceast

categorie de asigurri avea o valoare de 95.452.249 lei, reprezentnd 2% din

totalul rezervelor tehnice brute pentru asigurrile de via. Valoarea prii cedate n

reasigurare din rezervele tehnice pentru asigurrile de via a sczut cu 34,66% n

termeni nominali, respective cu 38,24% n termeni reali, fa de anul 2010.

Tabel 2.9 Evoluia rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via, n

perioada 2007-2011

Anul Rezerve tehnice

brute (lei)

Rezerve

matematice

brute (lei)

Ponderea rezervelor

matematice n total

(%)


42/87

42

2007 2.889.403.658 2.269.584.825 78,55

2008 3.423.586.592 2.544.842.737 74,33

2009 3.889.930.756 3.015.904.434 77,53

2010 4.383.572.919 3.535.862.556 80,662011 4.772.055.357 3.913.498.770 82,01


Grafic 2.5. Dinamica rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via,

n perioada 2007-2011

Surs : realizat de autor


43/87

43

Rezervele matematice brute, n valoare de 3.913.498.770 lei, reprezentau

82,01% din totalul rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurri de via, i

au nregistrat o cretere nominal cu 10,68% (4,61%, cretere real) fa de 2010.

n valoarea total a rezervelor matematice brute, ponderi semnificative au fost

deinute de rezervele matematice constituite pentru clasele AI - Asigurri de

via, anuitii asigurri de via suplimentare (45,76%) i AIIIAsigurri

de via i anuiti legate de fonduri de investiii (54,08%).

La sfritul anului trecut, valoarea total a rezervelor tehnice brute

constituite de asigurtori s-a situat la peste 12,4 miliarde lei, nivel n cretere cu

5,47% fa de cel nregistrat la sfritul anului 2011. Din valoarea total a

rezervelor, cea aferent asigurrilor generale s-a situat la aproape 7 miliarde lei, iar

cea pentru asigurri de via, la mai mult de 5,4 miliarde lei.

2.4. Impactul crizei pentru piaa asigurrilor de via

Criza a scos la suprafa o serie de deficiene din domeniul gestionrii

riscurilor i al supravegherii asigurrilor. Una dintre leciile pe care ni le -a artat

criza este c toate serviciile financiare trebuie s aib loc ntr-o pia integrat

care combin managementul riscurilor i supravegherea. Reglementarea separat

a domeniului bancar, a asigurrilor i a altor servicii financiare a deschis calea

arbitrajului de reglementare, aceasta reprezentnd una dintre rdcinile actualei

crize. Datorit diferenelor existente ntre modelele de afaceri, societile de

asigurare au fost mai puin afectate dect sectorul bancar. Asigurrile sunt mai

puin expuse la riscuri dect bncile ntruct asigurtorii sunt obligai s constituie

rezerve tehnice, iar plata despgubirilor este condiionatde producerea riscurilor

asigurate. Portofoliul obligaiilor asigurtorilor este diversificat n funcie declasele de asigurare practicate de fiecare asigurtor i este n mare msur

necorelat cu activele deinute i prin urmare cu piaa de capital n general. Aceasta

este o diferen important fa de sectorul bancar unde mprumuturile n curs sunt

corelate cu factorii economici de interes general.

Cu toate c domeniul asigurrilor este mai puin afectat dect cel bancar,

criza actual a dezvluit posibiliti noi de mbuntire n managementul riscurilor

i supravegherea pieei asigurrilor. Politicile de afaceri prudente i conservatoarepe care le-au angajat asiguratorii s-au dovedit a fi n general destul de rezistente,


44/87

44

cu toate c nu toi participanii la piaa asigurrilor au adoptat strategii prudente

(de exemplu: American Internaional Group AIG sau Yamato Life Insurance).

Evenimentele cel mai des raportate la efectele crizei asupra industriei asigurrilor

sunt salvarea de ctre guvernul American a companiei AIG, deprecierile

nregistrate de ctre reasigurtorul Swiss-Re datorate reasigurrii portofoliilor de

credite i insolvena companiei Yamato Life Insurance cauzat de eecurile

nregistrate de management n gestionarea activelor.

Toate cele trei evenimente au caracteristici diferite i ilustreaz faptul c

bilanurile asigurtorilor au fost influenate de aspecte diferite ale crizei. Aceste

cazuri arat c scenariile pesimiste trebuie s includ i combinaii de evoluii

negative att ale activelor, ct i ale datoriilor. Dar natur diferit a acestor trei

evenimente arat c ele au avut doar un impact sistematic limitat la nivel global

asupra industriei asigurrilor. n Romnia, societile de asigurri s-au confruntat

cu efectele turbulenelor financiare internaionale, precum deprecierea unor active

din portofoliul de investiii i apariia unor percepii negative ale populaiei asupra

instituiilor financiare. Principalele riscuri pentru piaa asigurrilor sunt scderea

ritmului de cretere a primelor brute subscrise, creterea daunalitii pe segmentul

asigurrilor auto i a rscumprrilor pentru asigurrile de via (BNR, 2009).

Indicatorii de profitabilitate calculai la nivelul pieei asigurrilor din Romnia au

continuat s se deterioreze ca urmare a scderii rezultatelor tehnice. Creterea

daunalitii pe segmentul asigurrilor auto a accentuat rezultatul tehnic negativ

pentru asigurrile generale, iar indemnizaiile i rscumprrile pltite pentru

asigurrile de via s-au dublat ca volum n 2008.

n ara noastr n domeniul asigurrilor de via, criza financiar s-a

resimit nc din anul 2008, conform unor declaraii fcute de ctre directorul

CSA, deoarece cnd nu au mai avut cu ce s i plteasc ratele i cnd leii din buzunar i-au pierdut din valoare n faa monedei europene, romnii i-au

rscumprat asigurrile de via pentru a avea o surs suplimentar de venit.

Fa de media din primele nou luni ale anului 2007, romnii au cerut

napoi de la asigurtori n anul 2008 cu 80% mai muli bani n luna octombrie,

potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n lunile

octombrie i noiembrie, 14.577 de romni au renunat la asigurrile de via i au

cerut banii napoi, ceea ce reprezint 0,2% din totalul de 7,6 milioane de asigurride via nregistrate la sfritul lunii septembrie 2008. Nevoia de bani nu a survenit


45/87

45

deodat, ci treptat, pentru c viaa s-a ngreunat tot mai mult, omajul a crescut,

creditele au ncetinit, companiile au fcut restructurri, au sistat producia etc.

Toate acestea creeaz nevoie de bani care se traduce n faptul c persoanele care

mai aveau ceva strns scot din depozite, asigurri.

n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a resimit cel mai acut criza

financiar, avnd n vedere creterea omajului i scderea veniturilor

consumatorilor de produse de asigurri. Unul dintre factorii care au avut o

influen importan asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru c teama i

incertitudinea cu privire la sigurana financiar a consumatorilor au dus, n prima

parte a anului 2009, att la creterea numrului de rezilieri i de rscumprri de

contracte, ct i amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri.

Consumatorii trebuie s tie, chiar de la momentul achiziionrii, c rscumprrile

nainte de termen nu vor aduce beneficiile ateptate. Primele semne de revenire ale

segmentului de asigurri de via s-au fcut simite n ultimul trimestru al anului

2009, cnd numrul rscumprrilor i rezilierilor de contracte s-a diminuat

simitor. Indemnizaiile brute pltite i sumele pltite pentru rscumprri i

contracte de asigurri de via ajunse la maturitate au totalizat, n 2009, 680,720

milioane de lei, n cretere cu 37,48% fa de 2008 (495,1 milioane de le i).

Creterea preurilor i reducerea ctigurilor salariale constituie principalele

elemente care au influenat n mod negativ calitatea vieii romnilor. Ele sunt

urmate de pierderea sau diminuarea beneficiilor extra-salariale, pierderea locului

de munci creterea ratelor din cauza devalorizrii leului, toate efecte directe ale

crizei economice globale. Toate acestea au condus, inevitabil, la o schimbare a

comportamentului de consum al romnilor.

Potrivit oficialilor CSA, piaa asigurrilor va recupera, n 2010, uoara

scdere nregistrat anul trecut. CSA consider c aceast industrie, strns legatde celelalte sectoare ale economiei romneti, va ncheia anul acesta pe un plus de

cel puin 5%, n condiiile n care nevoia de protecie a nceput s fie contientizat

tot mai mult de potenialii consumatori. Scenariul acesta optimist, n care vedem o

cretere a subscrierilor de 5%, ar putea fi nlocuit de unul pesimist doar n

condiiile n care va avea loc o nou degradare a indicatorilor macroeconomici.


46/87

46

Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A.

3.1. Scurt istoricDin 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a

romnilor, oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind

permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. Anul 2007 a fost un an plin de

schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM,

rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii

a Grupului Lider pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est VIENNAINSURANCE GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de

companii din regiune care consolideaz echipa VIG.

Cu peste 180 ani de tradiie n business-ul siguranei, VIENNA

INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiar considerabil, care i

permite s-i menin independenta i s-i continue creterea sustenabil n rile

Europei Centrale i de Est. n martie 2008, Bursa de Valori din Viena a lansat

indicele VONIX, n calculul cruia au intrat primele 29 de companii din Austria,

ntre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) i aduce o contribuie

Documents

Licenta Asigurar