Licenta 1cf

7/26/2019 Licenta 1cf

1/53

UNIVERSITATEA OVIDIUS CONSTANA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

Avizat

Data

Semntur !!r"!nat!r

Ana#iz $rivin" $r!"u%e#e &anare "e

e!n!mi%ire 'n R!m(nia

COORDONATOR TIINIFIC)

CONF* UNIV* DR* IRENA MUNTEANU

A+SOLVENT)

+ILAL NELIFER

C!n%tan,a

-./0

CU1RINS

Intr!"uere22222222222222222222222222222***2*-


2/53

Analizprivind produsele bancare de economisire n Romnia

Ca$it!#u# I

Ti$uri "e $r!"u%e "e e!n!mi%ire &anar22222222222222222***3

/*/ C!n%i"era,ii 4enera#e $rivin" $r!"u%e#e 5i %erviii#e &anare22222222***3

/*- De$!zitu# &anar2222222222222222222222222226

/*7 F!n"u# "e 4arantare a "e$!zite#!r 'n %i%temu# &anar22222222222*//

/*0 C!ntu# "e e!n!mii2222222222222222222222222***/-

/*3 Certi8iatu# "e "e$!zit222222222222222222222222**/9

Ca$it!#u# II

1rezentarea &ni#!r22222222222222222222222222/:

-*/ +ana C!meria# Fer!viar222222222222222222222*/;

-*- +ana R!m(nea%2222222222222222222222222/;

-*7 +ana Tran%i#vania2222222222222222222222222-/

-*0 Ot$ +an< 2222222222222222222222****************************-7

-*3 1iraeu% +an


3/53


caracter universal care pot realiza toate produsele i serviciile pentru toate sectoarele

economiei naionale.

Industria bancar rmne una din cele mai profitabile sectoare din economia

romneasc. Profitabilitatea bncilor a fost influenat n primul rnd de competiia tot mai

puternic de pe pia dar i de investiiile masive care lovesc n rata de cretere a

ctigurilor obinute n sistemul bancar. Bncile din !omnia continu s obin evoluii

pozitive ale principalilor indicatori financiari.

Bncile furnizeaz clienilor mai multe tipuri de servicii iar dei bnciile i"au

diversificat tot mai mult produsele i serviciile creditul a rmas cel mai important produs

al bncilor din !omnia. #eoarece ma$oritatea bncilor ofer produse bancare similare dar

sub aspecte si coeficieni diferii voi lua spre analiz produsele bancare de economisire

pentru persoane fizice pe care le voi compara la cinci bnci.

Economisirea reprezint amnarea unui consum prezent i realizarea acestui

consum n viitor.

Pentru bnci produsele de economisire reprezint disponibiliti bneti atrase

regsindu"se pe partea de pasiv. Pentru clienii persoane fizice i $uridice aceste produse de

economisire reprezint oportuniti de a"i crete disponibilitile bneti proprii.

Procesul de economisire a veniturilor este important ntruct are rol de

mobilizare a resurselor bancare. %n baza lui o parte din venit este re inut de la consum n

detrimentul consumului n viitor.

Bncile prin intermediul produselor i al serviciilor oferite particip att la

economisirea bancar clasic ct i la cea financiar. Economisirea bancar clasic permite mobilizarea disponibilit ilor pentru

constituirea resurselor bncii.%n prezent pe pia bncile ofer clienilor patru tipuri de produse bancare de

economisire& contul de economii depozite la vedere depozite la termen certificatul de

depozit. %n orice societate economiile i investiiile au $ucat un rol deosebit de important

att la nivel macroeconomic ct i la nivelul fiecrei persoane sau agent economic.

#esigur e'ist un ansamblu de factorii care influeneaz deciziile fiecrei persoane sau

agent economic de a renuna la un ctig sau avanta$ (determinat de utilizarea unor fonduri

disponibile). %n prezent procesele de economisire sunt prezente ntr"o msur mai mare

sau mai mic pe termene mai lungi sau mai scurte i moduri foarte variate la nivelul

fiecrei persoane fizice sau $uridice. Aceste procese de economisire au ns un rol

important i la nivelul ntregii economii naionale astfel sumele depuse la bncile

3


4/53


comerciale de ctre persoanele fizice sau $uridice sunt folosite pentru acordarea de credite

altor persoane fizice i $uridice finannd astfel investiii n diverse sectoare economice i

contribuind la dezvoltarea economiei n ansamblul ei. *ucrarea i propune s trateze o tem de actualitate i anume analiza produselor

bancare de economisire din !omnia. Pornind de la premisa c economisirea este sursa de

cretere economic a unei ri n acelai timp i reperul de dezvoltare economic primul

capitol al lucrrii ncepe cu definirea economisirii a$ungnd la abordarea sistematic a

acesteia ca i comportament financiar al subiec iilor economici evideniindu"se modul de

realizare a procesului de economisire n !omnia. %n acela i timp sunt prezentate

principalele tipuri de produse destinate economisirii ce se regsesc pe pia a bancar

auto+ton.

,el de"al doilea capitol prezint instituiile de credit de pe piaa romneasc careau nregistrat depozite.

,apitolul cu numrul trei analizeaz randamentele obinute n urma investiiei n

produsele bancare de economisire ale instituiilor de credit prezentate n capitolul doi.-ltima parte a acestei lucrri este cea alocat concluziilor. Analiznd rezultatele

numerice de la capitolul anterior am elucidat cele mai bune investiii cu randamentele

aferente ale produselor bancare de economisire.

CA1ITOLUL ITI1URI DE 1RODUSE DE ECONOMISIRE +ANCAR=

/*/CONSIDERAII >ENERALE 1RIVIND 1RODUSELE I

SERVICIILE +ANCARE

%n prezent sistemul bancar din !omnia este bazat pe principiul universalitii

operaiunilor bancare fiind dominat de bncile comerciale. Acestea ofer clienilor o gam

larg de produse i servicii bancare dominate fiind de progresul te+nologic i create astfel

4


5/53


nct s vin ct mai bine n ntmpinarea cerinelor clienilor manifestnd un real interes

n meninerea celor e'isteni dar mai ales n atragerea celor noi.

#ei ma$oritatea produselor bancare nglobeaz i servicii bancare iar din punct de

vedere deontologic e'presia utilizat de personalul bancar cuprinde ambele categorii se

impune delimitarea celor dou noiuni i evidenierea diferenelor dintre acestea.

%n principal caracteristicile care difereniaz serviciile de produse sunt)/

Intan4i&i#itatea / valoarea lor poate fi evaluat numai dup cumprare atunci cnd

clientul folosete serviciul i i sesizeaz beneficiile0

In%e$ara&i#itatea/ serviciile nu pot fi separate de organizaia care le ofer0

1eri%a&i#itatea/ serviciile sunt produse i vndute n acelai timp nu pot fi depozitate

pentru viitor fiind produse la cerere0

Varia&i#itatea " calitatea serviciilor depinde de cine le asigur cnd unde i de timpul

necesar pentru asigurarea serviciului.

%n literatura de specialitate uneori se merge pn la suprapunerea conceptului de

produs bancar cu cel de serviciu bancar. !aiunile care stau la baza acestei $udeci sunt

cele care pornesc de la urmtoarele caracteristici ale produselor bancare&1

a. Produsele bancare sunt imateriale nu fac obiectul uzurii fizice sau morale avnd un

proces de 2mbtrnire2 foarte lent. Astfel ntlnim n ofertele bncilor anumite produse

bancare care ii au originile n antic+itate cum ar fi depozitele creditele etc.

b. Produsele bancare sunt propuse i livrate n mod direct clienilor de ctre bnci

nee'istnd niciun intermediar n circuitul de distribuie. Astfel nu e'ist posibilitatea unei

redistribuiri concesionri sau revnzri. ,+iar dac e'ist pe pia i firme de bro3era$ de

credite produsele bncilor partenere nu suport modificri iar vnzarea acestora

presupune prezena clientului la sediul bncii.

c. Produsele bancare suntperisabile ele nu pot fi pstrate sau depozitate. #e e'emplu un

depozit bancar la termen de 45 de zile nu poate fi pstrat pe raft n banc el intr nvigoare i este 2fabricat2 doar n momentul n care este cerut.

d. Produsele bancare dei au un coninut economic i rspund la aceleai finaliti pot fi

difereniate de la o banc la alta. Astfel acestea se pot deosebi pe de o parte prin

denumirea dat de la o banc la alta iar pe de alt parte prin punerea n eviden a unei

caliti intrinseci cum ar fi rentabilitatea uurina folosirii comisioane etc*

1,6P!A!- BogdanRetail Banking Ed. ,.7. Bec3 Bucureti 1558 pg. 45

2Idem 9 pg. 49

5


6/53


,u toate acestea e'ist unele diferenieri ntre noiunea de produs bancar i cea de

serviciu bancar. Produsul bancar este destinat clientului fiind definit n raport cu acesta i

furnizat de banc ca instrument pentru satisfacerea cerinelor consumative ale acestuia.

:urnizarea produsului bancar ctre client pesupune efectuarea unui ansamblu de operaiuni

bancare i nebancare.

;erviciile reprezint componente nsoitoare ale produselor generate de

operaiunile pe care banca le realizeaz n contul clienilor sau ansamblul de operaiuni

nefurnizate de produsele bancare destinate satisfacerii unor cerine neutre sau

complementare produselor bancare situaia patrimonial a bncii nefiind n mod

obligatoriu afectat imediat de oferta serviciilor.

Astfel aa cum am menionat anterior putem considera faptul c produsele

bancare presupun nglobarea unui ansamblu de servicii bancare cele dou noiuni

devenind interdependente i interschimbabile.


7/53


piaa altor servicii caracteristic ce va determina reglementarea strict a ambientului

bancar.?

@ama produselor bancare este analizat n funcie de&

Cota de participare a fiecrui produs la profitabilitatea bncii;

oziionarea produselor n raport cu produsele concurenei;

!nclinaia clientelei ctre aceste produse"

Indiferent c sunt purttoare sau nu de produse bancare serviciile oferite de ctre

banc mbrac o diversitate de forme precum& desc+iderea de conturi operaiuni n cont

curent decontarea transferurilor emiterea i acceptatea de documente de plat servicii

valutare acordarea de credite titluri de credit i de valoare emisiunea de obligaiuni

emisiunea i acceptarea de garanii consultan bancar i financiar cumprarea i

vanzarea de valut aur metale preioase emiterea de cri de credit i operarea acestora

leasing factoring.C

/*- DE1O@ITUL +ANCAR

Prin depozit bancar se nelege o sum de bani ncredinat bncii n urmtoarele

condiii&

s fie rambursat n totalitate cu sau fr dobnd sau cu orice alte faciliti la cerere ori

la termen cuvenit de ctre deponent cu depozitarul0

s nu se refere la transmiterea de proprieti la furnizarea de servicii sau acordarea de

garanii.D

,onstituirea depozitelor reprezint una dintre cele mai importante opera iuni pasive

ale bncilor. #epozitele au dublu caracter&

" Pe de o parte ele constituie obliga ii ale bncii fa de depuntori i cea mai

important metod de constituire a resurselor de creditare ale bncii.

4BA;>= ,ezar0 #A!#A, >icolaeManagement Bancar Ed. Economic Bucureti 1551 pg. D8

5A>=*E;,- @+eorg+e0 #IA,=>E;,- ;arbea AdrianaManagement Bancar Ed. :undaiei de aineBucureti1559 pg. 91?

6Idem ? pg. 91D

7*egea nr. FG988F / privind activitatea bancara cu modificrile i completrile ulterioare (*egea nr. ?FG1554)

7


8/53


" Pe de alt parte depozitele bancare sunt crean e ale depuntorilor fa de banc

mi$loace de plat care pot fi utilizate n orice moment.

#epozitele bancare constituie de regul cea mai mare parte din pasivele totale ale

unei bnci i mbrac urmtoarele forme& depozite la vedere conturi de economii depuneri

la termen depozite n valut etc. ;tructura i stabilitatea depozitelor bancare caracterizeaz

o economie. Analiza depozitelor constituite de sectorul privat eviden iaz tendin ele

economice privind nivelul de c+eltuieli i efectele asupra infla iei. odificrile privind

depozitele duc la sc+imbarea structurii masei monetare a agregatelor monetare i

antreneaz msuri de politic monetar.F

Prin intermediul depozitelor se mobilizeaz resursele temporar disponibile i

astfel sunt redistribuite sub forma creditelor.

Prin depozite bancare se n elege o obliga ie a unei bnci fa de depuntori

aprut ca urmare a mobilizrii capitalurilor temporar disponibile modalit i importante de

formare a resurselor de creditare ale bncii iar privite din ung+iul depuntorilor depozitele

bancare constituie pentru depuntori crean e creditoare fa de banc utilizate de ctre

ace tia n efectuarea pl ilor ctre ter i. 8

%n vederea nfiin rii depozitului bancar se nc+eie o conven ie de depozit ntre

banca comercial i titularul depozitului indiferent dac este persoan fizic sau $uridic.

Aceast conven ie cuprinde o mul ime de prevederi importante precum&

Elementele de identificare ale bncii i deponentului0 en ionarea mputernici ilor care pot efectua opera iuni n contul titularului i

semnturile acestora0 ;uma depus n cont depozit0 n acest cont putndu"se depune ulterior diverse

sume fiecare din acestea constituind depozite separate0 #urataGtermenul depozitului pentru fiecare depozit n parte etc.95

#epozitele bancare sunt mpr ite n dou mari categorii avnd n vedere perioada

pentru care se fac depunerile&

I. #epozitele la vedere / reprezint un cont slab remunerat sau neremunerat destinat s

primeasc sume de la titular n vederea unei utilizri pe termen scurt soldul contului este

8unteanu Irena& oned i opera iunile institu iilor de creditEditura EH ponto,onstan a155F p.9DD

9,iotei ,onstantin >.& :inan e"oned ,redit"Bnci Editura :unda iei!omnia de mineBucure ti9888p.98D

10Imireanu A. i+ai"@+eorg+e& Produse i servicii bancare n rela iile de pl i interne i interna ionaleEditura


9/53


creditor i poate fi retras n orice moment fr preaviz. %n lipsa unei scadene definite

durata constituirii contului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al titularului. =

caracteristic a lor este elasticitatea ntruct cei care depun beneficiaz de avanta$ul

faptului c pot n orice moment potrivit intereselor lor s utilizeze depozitele pentru

efectuarea pl ilor sau retragerilor din cont. #e asemenea au cel mai mare grad de

lic+iditate reprezennd cea mai stabil resurs a bncilor comerciale.

II. #epozitele la termen / reprezint o sum depus de titular i blocat la dispoziia bncii

pn la o anumit scaden stabilit prin contract la momentul constituirii depozitului.

;pre deosebire de depozitele le vedere depozitul la termen este remunerat la un nivel mai

ridicat care s compenseze imobilizarea fondurilor depuse. >ivelul dobnzii se stabilete

ntre deponent i banc+er n funcie de puterea de negociere a fiecruia innd cont de

mrimea sumei depuse i de scaden. #e regul nivelul ratei dobnzii este apropiat de cel

al ratei dobnzii pe piaa monetar pentru o perioad asemntoare. !etragerea

e'cepional nainte de scaden se sancioneaz printr"o pierdere de dobnd.99#epozitele

la termen formeaz o baz sigur de fructificare n procesul de creditare pe termene

corelate cu natura i durata acestor resurse potrivit contractului e'istent ntre deponent i

banc privind termenele i celelalte condi ii de depunere. ;unt caracterizate de o stabilitate

mai mare n timp. Acestea se pot desc+ide att pentru persoane $uridice ct i pentru

persoane fizice.

Ti$uri "e "e$!zite #a termen&

#epozitele la termen sunt de mai multe feluri astfel n funcie de modalitatea de

plat a dobnzii pot fi&

o depozite cu capitalizare& periodic dobnda se adug la suma depus iniial0

o depozite fr capitalizare& lunar dobnda se constituie ntr"un cont curent care"i asigur

titularului acces la aceasta0 n cazul n care clientul i retrage suma depus nainte de

scadena depozitului dobnda aplicat va fi mai mic (dobnda pentru conturile curente). %n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial&

o dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului depozitul se

prelungete automat. %n plus dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii

dobnda se adug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare rata dobnzii se va

aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent0

11#edu Jasile0 Enciu Adrian& ,ontabilitate bancar Editura Economic Bucureti 1559 p. FF

9


10/53


o dac nu se dorete rennoirea automat depozitul va avea scaden unic adic la

scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula

dobnd la vedere) sau suma v rmne n acelai cont fr dobnd.

%n funcie de dobnd e'ist depozite cu dob#nd variabil care poate fi

modificat de banc pe perioada depozitului dup cum evolueaz piaa i depozite cu

dob#nd fi$ caz n care este asigurat o rat fi' a dobnzii pe perioada depozitului

independent de evoluia pieei.91

%n momentul desc+iderii unui depozit la termen este necesar depunerea unei sume

minime de bani n contul depozitului aceast sum fiind stabilit de fiecare institu ie bancar

iar n unele cazuri se solicit i desc+iderea unui cont curent.

Pentru constituirea unui depozit nu se percepe n general nici un comision ns

operaiunea este condiionat de desc+iderea unui cont ceea ce poate implica anumite

comisioane. ;ingurul comision solicitat fiind cel de desc+idere a contului.

E'ist riscul ndeosebi dac depozitul este pe termen scurt ca n clipa retragerii de

numerar percepndu"se comisionul de retragere dobnda bonificat s fie n valoare mai mic

dect comisionul de retragere. !iscul acesta se manifest la depozitele n valut ns poate

afecta i depozitele n lei o dat cu reducerea infla iei.

#obnda se calculeaz n sistemul bancar romnesc pentru o lun de 45 de zile i o rat a

dobnzii valabil pentru un an de 4C5 de zile.

#epozitele la termen pot beneficia de "!&(n"a 8isau varia&i#. #obnda fi' are

o valoare constant pe ntreaga perioad a depozitului n timp ce dobnda variabil poate fi

modificat (mrit sau mic orat) de ctre banc n orice moment modificarea aplicndu"se din

ziua respectiv. Practic n cazul unui depozit la termen cu dobnda fi' vom ti din momentul

constituirii depozitului care va fi suma total acumulat din dobnd de care vom beneficia la

scaden .

%n afar de banii rezulta i din dobnd trebuie considerate i eventualele comisioane

i penalit i adi ionale care pot interveni pe parcursul depozitului n func ie de nevoile i

dorin ele clientului. %n cazul n care banca va solicita desc+iderea unui cont curent atunci este

posibil s e'iste comisioane suplimentare legate de acesta (!mi%i!n "e "e%Bi"ere !nt

!mi%i!n "e a"mini%trare !nt).

C!mi%i!nu# "e retra4ere "e numerareste un cost care poate aprea la retragerea

numerarului. Acesta poate fi aplicat atat n cazul retragerii banilor nainte de maturitate ct i la

12KKK.efin.ro

10


11/53


scaden a depozitului. %n cazul n care se dore te ntreruperea depozitului nainte de termen

unele bnci aplic penalit i la dobnda acumulat pn n momentul respectiv i eventuale

comisioane suplimentare la retragerea de numerar.

*a scaden e'ist posibilitatea de a opta fie pentru nc+iderea depozitului cu plata

capitalului (suma ini ial depus) i a dobnzii fie pentru prelungirea automat a depozitului.

%n cazul depozitelor cu prelungire automat se poate opta pentru plata dobnzii sau pentru

capitalizarea acesteia. Prelungirea automat a unui depozit reprezint continuarea depozitului

pentru o perioad egal cu cea anterioar0 capitalului ini ial i se poate aduga (capitalizare) sau

nu dobnda obtinu pe termenul anterior. #epozitul se va prelungi cu rata dobnzii practicat

de ctre banc la data prelungirii.

Impozitul pe dobnd este perceput de ctre ;tatul !omn i este dedus din dobnda

pe care o plte te banca clientului.

/*7 FONDUL DE >ARANTARE A DE1O@ITELOR N SISTEMUL

+ANCAR

;c+ema de garantare a depozitelor constituie un instrument de spri$in indirect al

supraveg+erii bancare contribuind la asigurarea stabilitii sistemului financiar"bancar din

!omnia i la creterea ncrederii publicului n acesta. :ondul de garantare a depozitelor n

sistemul bancar (:ondul) a fost nfiinat n anul 988C prin =rdonana @uvernului nr. 48G988C

fiind constituit ca persoan $uridic de drept public.

;copul :ondului este&

a. garantarea rambursrii depozitelor constituite la instituiile de credit de ctre persoane

fizice persoane $uridice ori entiti fr personalitate $uridic potrivit condiiilor i

limitelor stabilite prin legea de funcionare a :ondului0

b. desfurarea activitii ca administrator special administrator interimar ori ca

lic+idator al instituiilor de credit n cazul desemnrii sale n una din aceste caliti.

aional a !omniei s

primeasc depozite de la public au obligaia de a participa la sc+ema de garantare a depozitelor.

E'cepie fac instituiile de credit pentru care e'ist garania statului pentru depozitele atrase (de

e'emplu ,asa de Economii i ,onsemnaiuni ,.E.,. " ;.A. pentru depozitele persoanelor

fizice) i ncepnd cu data aderrii !omniei la -niunea European sucursalele din !omnia

ale instituiilor de credit avnd sediul n state membre ale -niunii Europene.

11


12/53


:ondul garanteaz depozitele deinute de rezideni i nerezideni n lei sau n valut

convertibil inclusiv dobnda datorat. %n cazul n care pentru o instituie de credit s"a desc+is

procedura falimentului :ondul pltete compensaii deponenilor garantai ai acelei instituii n

limita plafonului de garantare indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numrul

depozitelor. Plata compensaiilor se face n termen de 4 luni de la data desc+iderii procedurii

falimentului instituiei de credit. :ondul poate plti compensaii i dup acest termen dar nu

mai trziu de 4 ani de la data nceperii efecturii plilor. Pn n prezent :ondul a efectuat

pli de compensaii nsumnd 91.158C lei pentru despgubirea deponenilor persoane fizice

la un numr de ase bnci care au intrat n faliment n perioada 9888"1554 primele compensaii

fiind pltite n anul 9888 pentru deponenii persoane fizice ai Bncii 2Albina2. %n 155C

plafonul de garantare pe deponent garantat este egal cu ec+ivalentul n lei al 9.555 euro

plafon ce va fi ma$orat la 15.555 euro ncepnd cu 9 ianuarie 155D. 94

9.? CONTUL DE ECONOMII

C!nturi#e "e e!n!mii reprezint una dintre cele mai bune soluii dac o

persoan i propune s economiseasc regulat pentru o anumit perioad de timp. Acestea

permit oricand depunerea sau retragerea unor sume de bani cu respecatrea unui plafonnimim care condiioneaz e'istena contului. Banii se acumuleaz n acelai cont i sunt

astfel uor de gestionat. Alternativa ar fi fost s constituie de fiecare dat un depozit la

termen soluie mult mai puin practic fie i numai dac inem cont de faptul c fiecare

contract va avea o scaden diferit i c pentru perioada constituit clienii nu pot efectua

operaiuni acestea conducnd la lic+idarea depozitului.

%n prezent e'ist o diversitate foarte mare de conturi de economii de la

programe pentru minori pentru vacan sau pentru ac+iziionarea unui autoturism i pn

la produse destinate e'clusiv pensionarilor. #obnzile la conturile de economii se prezint

n ofertele bncilor n dou variante. %n primul caz la disponibilul e'istent se aplic un

singur procent de dobnd. %n varianta a doua rata dobanzii difer n funcie de sumele

economisite i crete pe msur ce se depun mai multi bani n cont " capitalizare. Procentul

de dobnd afi at n bnci aferent conturilor de economii este anual iar plata dobnzii se

face fie lunar fie o dat la trei luni ( la nceputul fiecrui trimestru al anului n curs).

13 www.wikipedia.ro

12


13/53


Posibilitatea de a putea efectua retrageri fr penalizari are o influen

semnificativ asupra dobnzilor la aceste produse. ,onturile de economii care permit

aceast facilitate au asociate rate mai mici de dobnd. Practic accesul rapid la bani are

propriul cost. #ar dac se renun la aceast opiune sumele economisite sunt remunerate

n condi ii mult mai avanta$oase. 9?

;unt produse de economisire care ofer posibilitatea de a retrage sau depune

numerar n orice moment. ,ontul de economii este constituit pe o perioad nedeterminat.

Pentru contul de economii bncile ofer n general o dobnd mai avanta$oas dect cea

de la contul curent dar mai mic decat cea a unui depozit la termen.

#e obicei conturile de economii nu permit i efectuarea de tranzac ii ca n cazul conturilor curente. #e e'emplu dac dori i s plti i utilit ile mai nti va trebui s

transfera i banii din contul de economii n contul curent i apoi s face i plata.

,onturile de economii sunt desc+ise de ctre bnci pentru persoanele fizice n

valut i n lei. Aceste conturi sunt un mi' ntre conturile de depozit la termen i conturile

curente din punctul de vedere al opera iunilor care se pot efectua prin intermediul

acestora&

#epuneriGretrageri de numerar nGdin contul de economii la unitatea bncii cu

respectarea plafonului minim n cont0

%ncasri inter i intrabancare n contul de economii0

Pl i prin virament din contul de economii n contul curent al clientului desc+is la

orice unitate bancar cu condi ia respectrii plafonului minim n cont0

%nc+iderea contului de economii.9

14+ttp&GGKKK.conso.roGg+idGg+id"depozite"si"certificateGde"ce"sa"aleg"un"cont"de"economii

15,+irle an #an,ocri Jasile& Economie bancarEditura -niversit ii Ale'andru Ioan ,uza Ia i1558

13


14/53


,oncepute pentru persoane fizice mult timp aceste conturi au fost folosite de ctre

casele de economii. ;umele depuse pot fi retrase imediat i fr preaviz sau cu un preaviz

n unele cazuri dar numai prin retregeri de moned sau virament n alte conturi fiind

e'clus plata prin cecuri.

-nele case de economii s"au adaptat i permit clien ilor s aib i un cont pentru

carnete de cecuri pe care l alimenteaz periodic din contul de economii pentru a evita

situa ia de descoperire de cont.

%n unele ri conturile de economii poart denumirea de librete de economii

pentru care autorit ile fi'eaz dobnda i garanteaz sumele depuse n ntregime.

#e obicei aceste institu ii ce colecteaz economiile persoanelor fizice practic o

dat a valorii%de la care ncepe s se calculeze dobnda sau s nceteze calculul ei bazat

pe perioade c+enzinale& sumele depuse n perioada c+enzinal vor purta dobnda numai din

prima zi a perioadei c+enzinale urmtoare iar sumele retrase n cursul perioadei c+enzinale

vor fi purttoare de dobnd doar pn la sfar itul perioadei c+enzinale precedente.

%n unele cazuri i n unele ri dobnda este e'ceptat de impozit pe venit. A a este

cazul n :ran a cu libretul A libretul bleu i cu ,=#EJI (contul pentru dezvoltare

industrial).

Persoanele cu venituri modeste pot s" i desc+id un libret popular de economii

ce are urmtoarele avanta$e&

dobnda mai ridicat0

vrsarea unei prime pentru a inde'a dobnda la infla ie0

e'onerarea fiscal.9C

D!&(n"a

!ata dobnzii contului de economii este variabil. %n cazul unei modificri a

acesteia de ctre banc noua valoare va fi aplicat n cazul tuturor din ziua respectiv.

#obnda se plte te la sfar itul fiecrei luni sau la nc+iderea contului pentru zilele din

16;imon Ilie:


15/53


luna n curs. Aceste dobnzi e'ist n dou variante n oferta bncilor & la banii e'isten i se

aplic un singur procent de dobnd i n cel de"al doilea caz dobnda difer n func ie de

sumele depuse i poate cre te cu ct se depun mai mul i bani n cont. Pentru retragerea de

bani din cont n orice moment i fr penalizri bncile ofer o dobnd mai mic. %n

cazul n care clientul nu alege o astfel de op iune sumele din cont vor fi remunerate n

condi ii mai avanta$oase .

C!mi%i!ane

%n afar de dobnd n func ie de nevoile dumneavoastr de a folosi contul unele

bnci percep de asemenea comisioane de desc+idere de cont comisioane de administrare

a contului comisioane la retragere de numerar sau la transferul banilor ctre alte conturi.

Im$!zitu# $e "!&(n"

Este perceput de ctre ;tatul !omn i este dedus din dobnda pe care o plte te

banca clientului la sfr itul fiecarei luni. Jaloarea acestuia este de 9CL calculndu"se n

func ie de rata dobnzii de referin de pe pia a la depozite valabil n prima zi a lunii

respective. Practic ;tatul !omn impoziteaz dobnda aferent conturilor de economii

doar dac rata dobnzii practicat de banc este mai mare decat rata dobnzii de referin

de pe pia a la depozite. !ata dobnzii de referin este comunicat de ctre Banca

>a ional a !omniei. :actorii de care ar trebui s se in cont atunci cnd se alege

moneda de economisire sunt & rata dobnzii n lei i n valutele respective rata inflaiei

cursul de sc+imb valutar la momentul constituirii contului i tendina de apreciereG

depreciere a leului n raport cu valuta aleas.

Att depozitele ct i conturile de economii sunt produse destinate economisirii

cu avanta$e i dezavanta$e.

Principalele avanta$e ale conturilor de economii sunt&

conturile de economii sunt mai fle'ibile dect un depozit clasic adic dintr"un cont

de economii se pot face oricnd i retrageri de bani fr a pierde dobnda cum se

ntmpl n cazul depozitelor la termen precum i depuneri suplimentare0

spre deosebire de depozite conturile de economii se constituie pe o perioad

nedeterminat de timp (e'ist ns i bnci care nu ofer aceast op iune) evitnd

15


16/53


astfel gri$ile legate de deplasarea la banc pentru prelungirea depozitului (n cazul

n care acesta nu are op iunea de prelungire automat)0

la un cont de economii dobnda se calculeaz zilnic la sumele e'istente n cont

dupa retragerea sau depunerea de bani iar capitalizarea lor se face la sfr itul

luniiGperioadei0

ofer randamente pe tran e " dobnzile la conturile de economii difer n func ie de

sumele depuse n cont (cu ct soldul este mai mare cu att dobnda oferit este mai

mare).

Principalele 2dezavanta$e2 ale conturilor de economii&

ma$oritatea bncilor practic rate ale dobnzii variabile rate ce se stabilesc n

func ie de nevoile de lic+idit i ale bncii respetive0

constituirea unui cont de economii presupune e'isten a unei sume minime n cont

sum ce nu poate fi retras din contul de economii (dar pentru care se prime te

dobnd) fara a duce la desfiin area acestuia0

ratele dobnzii aferente conturilor de economii difer (ca i"n cazul depozitelor

bancare de altfel) de sumele e'istente n contul de economii0

e'ist unele bnci a cror conturi de economii se constituie pe perioade

determinate motiv pentru care conturile de economii respective nu mai sunt

asimilate conturilor curente ci sunt considerate depozite bancare cu acumulareGcu

economsire i se impoziteaz cu 9CL.

/*3CERTIFICATUL DE DE1O@IT

,onform defini iei date de i+ai"@+eorg+e A. Imireanu Mcertificatele de depozit

sunt nscrisuri cu valori fi'e n lei sau n valut emise de unele bnci comerciale n

16


17/53


vederea atragerii disponibilit ilor bne ti n mod temporar ale persoanelor fizice i

$uridice n vederea redistribuirii acestor fonduri sub form de credite bancare.9D

,ertificatele de depozit sunt emise pe 85 sau 9F5 de zile i cu o dobnd fi' pn

la e'pirarea scaden ei acestora dobnd care este pltit odat cu valoarea certificatului la

scaden .

,ertificatele de depozit pot fi&

%n lei i n valut nenominative0 %n lei nominative0 %n lei cu parol0 %n lei cu plata lunar a dobnzii ori cu capitalizarea dobnzii0 ,u discount pentru persoane fizice i $uridice n lei i n valut0 asemenea

certificate beneficiaz de un discount la cumprarea lor.

!scumprarea certificatelor de depozit se efectueazde regulla scaden i

numai la unitatea bancar care le"a vndut. #ac sunt rscumprate nainte de

scaden de intorul nu beneficiaz de dobnd. 9F

,ertificatul de depozit este un produs bancar ale crui dobnzi sunt cu pu in mai

mari dect la conturile de depozit pentru a le face mai atractive.

,ertificatele de depozit reprezint titluri negociabile pe termen scurt ce prezint

anumite avanta$e pentru banc i clien i. %n primul rnd banca beneficiaz de resurse de la

clientel pe o perioad bine determinat cu siguran a pstrrii lor pn la scaden .

,lientul are avanta$ul unei remunerri superioare unui depozit clasic la termen.

%n !omnia ntr"o perioad de consolidare a unui astfel de instrument de

economisire elementele de referin ale certificatului de depozit au fost adoptate progresiv

i par ial. Am n vedere aici faptul c n condi iile n care ma$oritatea certificatelor de

depozit emise erau la purttor ele nu erau cuprinse n sistemul de garantare al depozitelor

ceea ce a reprezentat un obstacol n dezvoltarea lor. %ntr"o variant con$unctural ulterior

bncile au inut o eviden nominal a acestor certificate la purttor. = astfel de eviden

cumulat cu lipsa unei pie e de tranzac ionare a acestor titluri a mpiedicat negocierea i

circula ia lor fapt ce a sczut de asemenea atractivitatea acestora. Aceste nea$unsuri au

17Imireanu A. i+ai"@+eorg+e& Produse i servicii bancare n rela iile de pl i interne i interna ionaleEditura .& :inan e"oned ,redit"Bnci Editura :unda iei!omnia de mineBucure ti9888

17


18/53


obligat banca s permit n anumite condi ii rscumprarea lor nainte de scaden

pierznd unul dintre avanta$ele utilizrii lor n procesul de mobilizare al resurselor.98

,ertificatele de depozit reprezint produse de economisire prin care banca emite

titluri de valoare care atest depunerea unei sume de bani la o rata a dobnzii fi' pe o

anumit perioad de timp. Acestea pot fi nominative deci netransmisibile sau

nenominative adic la purttor.

,ertificatele de depozit au op iunea la cele mai multe bnci de a fi vndute

nainte de scaden i fr a fi percepute penalizri i cu acordarea dobnzii din momentul

ac+izi iei pn la data rscumprrii certificatului. %n general nu se percep comisioane la

cumprarea i rscumprarea la scaden de ctre banc a certificatelor de depozit.

Aceste instrumente sunt foarte lic+ide i cu risc minim putnd fi utilizate de

ctre de intor n diverse scopuri sau opera iuni & scontare ga$ garan ie bancar( colateral)

etc. ,ertificatele de depozit sunt purttoare de dobnd avnd o valoare nominal i un

pre de emisiune care poate fi diferit.

#obnda se plte te lunar trimestrial semestrial sau anual n func ie de

precizrile 2de emisiune2 ale bncii emitente. Produs de economisire tradi ional

certificatul de depozit ofer posibilitatea de a deplasa bani pe perioade determinate rata

dobnzii fiind mai mare cu ct perioada de via a certificatului este mai lung. %n prezent

e'ist i certificate de depozit cu o perioad mai mare de un an.

,ertificatele de depozit pot fi cu dobnd sau cu discount. #iferen a este c la

certificatul cu discount dobnda se ncaseaz n avans la cumprare clientul dnd mai

pu ini bani dect valoarea acestuia. *a scaden el va primi valoarea integral a

certificatului.

,ertificatele de depozit pot fi nominative caz n care sunt rscumparate de

aceea i persoan care le"a ac+izi ionat sau nenominative lucru ce permite nstrinarea

certificatului prin vnzare sau cedare. :a de depozitele la termene certificatul de depozit

are avanta$ul c poate fi rscumprat nainte de scaden banca nepercepnd penalizri.

#obnda bonificat se va calcula n acest caz de la data cumprrii i pn la momentul

vnzrii certificatului.


19/53


siguran a depunerilor i la cerere poate asigura pstrarea n casete de valori sau grupuri

sigilate a certificatelor pn la scaden .

,ertificatele de depozit pot fi utilizate ca obiect al garan iei att pentru diverse

credite ct i pentru scrisorile de garan ie sau instrumente derivate. Acest efect de

garantare poate fi utilizat i n cazul tranzac iilor imobiliare certificatele de depozit putnd

avea rolul e'tins de asigurare a derulrii tranzac iei imobiliare. ,ele care ofer aceast

posibilitate sunt n general certificatele de depozit escroK persoanele care de in astfel de

titluri putnd solicita efectuarea tranzac iei imobiliare prin intermediul bncii. Astfel

clientul bunului imobiliar solicit desc+iderea unui cont de depozit EscroK. ;uma depus

n cont reprezint contravaloarea tranzac iei fiind blocat de banc pn n momentul

ndeplinirii condi iilor din contractul de vnzareG cumprare. #aca tranzac ia imobiliar nu

se realizeaz n perioada de valabilitate a contractului de EscroK banca ofer dobnda de

9LG an pentru banii depu i. E'ist certificate de depozit pentru minori care dau dreptul

minorului s depun sume fracrodul prin ilor ( n limita plafonului :ondului de

@arantare al #epozitelor Bancare) i cu acordul acestora daca dep e te plafonul.

!etragerea i ncasarea dobnzilor i lic+idarea depozitului sau eliberri din cont se fac

doar cu acordul parin ilor. Acest acord poate fi dat prin declara ie tip n fa a salaria iilor

bncii sau decalara ie n form autentic n fa a notarului public. Actele necesare pentru

ob inerea certificatelor de depozit sunt urmtoarele& actul de identitate al solicitantului

documentul de specimen sau semntura contractul de certificat de depozit (unde este

cazul) i alte solicitri suplimentare n func ie de anumite specificit i legate de

certificatele de depozit.

CA1ITOLUL II

19


20/53


1RE@ENTAREA +=NCILOR

Pentru analiza comparativ a produselor de economisire pentru persoane fizice

acordate de cinci bnci din !omnia am ales urmtoarele bnci& Banca ,omercial :eroviarBanca!omneasc Banca


21/53


;ursa& KKK.bfer.ro

-*-* +ANCA ROMNEASC=+RG

Banca !omneasc nfiin at n 9881 ca banc comercial universal avnd n

ntregime capital privat i"a e'tins n mod progresiv seria produselor i serviciilor venind

astfel n spri$inirea nevoilor partenerilor de afaceri.

#in septembrie 988C Banca !omneasc s"a transformat n primul agent Nestern

-nion din !omnia. Aceast banc a fost cea dinti care a antrenat n servicii de transferelectronic de bani pe tot mapamondul. Astfel n acest an ea acorda acest gen de servicii

prin C loca ii iar n prezent prin 155 de loca ii n toat !omnia.

Banca !omneasc a fost prima banc romneasc asigurat mpotriva riscurilor de

fraud erori i omisiuni ntruct din anul 988D banca i"a e'primat dorin a nc+eierii

poli elor de asigurare pe pia a londonez de asigurri scoas la iveal de conducerea pe

baze pruden iale sub egida grupului *Ood s.

:ondul !omno"American de Investi ii a fost cel care a luat asupra sa pac+etul

ma$oritar n anul 9888 Banca !omneasc punnd la punct parteneriate cu institu ii

financiare interna ionale lucru care i"a ngduit spri$inirea ntreprinderilor mici i mi$locii.

%n luna octombrie a anului 1554 >ational Ban3 of @reece a devenit ac ionar

ma$oritar prin procurarea a F9.C L din capitalul social al Bncii !omne ti de la :ondul

!omno"American de Investi ii. :aptul c Banca !omneasc a fost nglobat n @rupul

>B@ a constituit o important etap din istoria acestei bnci i a reprezentat o garan ie

pentru o pozi ie nsemnat pe pia i pentru o dezvoltare strategic de durat a acesteia.

21
http://www.bfer.ro/http://www.bfer.ro/


22/53


Banca !omneasc s"a preocupat permanent de gama produselor i serviciilor

oferite de aceasta mbunt indu"le cu scopul precis de a" i evolua activitatea de a atrage

noi clien i i nu n ultimul rnd de a"i loializa pe cei e'isten i prin campanii de promovare

i produse susceptibile de a suporta concuren a.

%n prezent Banca !omneasc lucreaz cu o re ea alctuit din 99 sucursale i

centre de afaceri reu ind s a$ung la aceast performan prin implementarea unui

program de dezvoltare a re elei.

E'tinderea canalelor de distribu ie a produselor i serviciilor i continua mbunt ire a

activit ii pstrnd totu i un mod de tratare prudent din punct de vedere al riscului privind

activitatea reprezint politica acestei bnci.

#e i performan ele Bncii !omne ti au fost destul de bune din momentul n care

a fost ncorporat n >ational Ban3 of @ree3 acesta fiind un grup financiar puternic

viziunile acestei bnci s"au optimizat destul de mult acest grup financiar asigurndu"i n

mod cert dezvoltarea viitoare a bncii.

-*7* +ANCA TRANSILVANIA +TG

Banca


23/53


;pri$inirea strategiei Bncii


24/53


-*0* OT1 +ANH

=


25/53


Anul 1558 a fost un alt an nc+eiat cu rezultate bune profitul dup impozitare fiind

de ?.1 milioane E-!=. =


26/53


-*3*1IRAEUS +ANH

Piraeus Ban3 @roup este o banc din @recia nfiin at n anul 989C. Aceasta are o

re ea de 851 de sucursale n diverse ri printre care i !omnia unde este prezent din

anul 1555 moment n care a ac+izi ionat Pater Ban3 (1 sucursale).

%n 1559 Piraeus Ban3 a desc+is #epartamentul ,orporate lansnd i cardurile Jisa.

Perioada 1551"1554 a fost una de referin pentru Piraeus Ban3 reu ind s dezvolte

partea corporate s lanseze creditele ipotecare pentru persoane fizice. Astfel n anul 1554

au avut loc primele demersuri n vederea nmul irii sucursalelor din ar. !elansarea

opera iunilor cu obliga iuni de trezorerie constituie un alt pas efectuat de ctre Piraeus Ban3 n acest interval de timp fiind nfiin at i Piraeus *easing.

155?"155 perioad marcat de dezvoltarea segmentelor de !etail i ;E prin

lansarea de produse de mprumut i de economisire.

%n anul 155C a fost nfiin at Piraeus Insurance / !einsurance Bro3er alturi de

faptul c evolu ia bncii a fost spri$init de lansarea altor produse de consum.

Piraeus Ban3 !omnia n 155D a avut o vreme de ascensiune rapid care a determinat

sporirea cotei de pia a bncii i la o permanent ntrire n !omnia. ;trategia bncii a

constat n lrgirea re elei na ionale pe lansarea noilor produse i pe tratarea rela iilor cu

clien ii ntr"un mod fle'ibil transparent i personalizat.

155F a fost anul n care Piraeus Ban3 s"a bucurat de o dezvoltare imediat i

profitabil a$ungnd s" i e'tind re eaua cu 9F5 de filiale F dintre ele aflndu"se n

Bucure ti (inclusiv $ude ul Ilfov). %n acela i an a reu it s se fac remarcat prin pres

campanii


27/53


Anul 1595 a fost un an cu o semnifica ie deosebit pentru Piraeus Ban3 ntruct a

atins numrul de 95 ani n activitatea bancar n ar. *a nceputul acestui an a fost

inaugurat un nou sediu apar innd bncii n totalitate. Piraeus Ban3 !omnia are o tradi ie

de apro'imativ 955 de ani n acest domeniu financiar prin apartenen a la Piraeus Ban3

!omnia nc din anul 989C. Piraeus Ban3 !omnia a nc+eiat un parteneriat cu ,omitetul

=limpic i ;portiv !omn pentru doi ani prin care Piraues Ban3 !omnia i dore te s se

anga$eze n mod direct n via a sportivilor pentru ca ace tia s performeze i s scoat n

eviden capacitatea lor i modelele olimpice ale rii.

Piraeus Ban3 !omnia a continuat i n anul 1599 s" i satisfac clien ii s lucreze cu

profesionalism lucru u or observabil n produsele i serviciile oferite de ctre aceasta i n

anga$a ii instrui i pe msur.

%n 1591 banca fiind sponsorul principal al sportivilor romni la Qocurile =limpice

*ondra 1591 a fost un an cu o importan deosebit datorit parteneriatului cu ,omitetul

=limpic i ;portiv !omn. A nc+egat i mai mult scopul bncii %n dialog cu tine prin

lansarea paginii corporate de :aceboo3. #e asemenea Piraeus Ban3 !omnia i"a

continuat activitatea orientat spre acordarea de produse i servicii de economisire dar i

de creditare.

Piraeus Ban3 !omnia s"a concentrat s atrag depozite stimulnd totodat

activitatea de creditare n 1594 a creat produse noi menite s le recompenseze clien ilor

loialitatea prin reducerea dobnzii pentru creditul nou contractat.


28/53


CA1ITOLUL III

ANALI@A RANDAMENTULUI 1RODUSELOR DE ECONOMISIRE

+ANCAR=

7*/ DE1O@ITE +ANCARE* COSTURI I RANDAMENT

%n calitate de investitor dorind a investi suma de 9.555 lei respectiv euro am ales

spre a face o analiz comparativ ntre urmtoarele bnci n privin a alegerii optime a unui

produs de economisire bancar.

Am ales urmtoarele bnci pentru aceasta deoarece acestea practic printre cele

mai ridicate dobnzi din sistemul bancar actual. %n continuare voi prezenta produsele lor.

/*+ana C!meria# Fer!viar/ De$!zit Interit

#epozitul IntercitO este un depozit cu plata dobnzii la scaden pe o perioad

determinat dnd posibilitatea prelungirii automate cu sau fr capitalizarea dobnzii

constituirea acestuia realizndu"se din sumele disponibile n contul curent al clientului.

Printre caracteristicile acestui depozit se numr urmtoarele& beneficiarii sunt

persoanele fizice monedele n care se pot constitui depozitele sunt lei euro sau dolari

;-A suma minim poate fi dup caz de 955 lei 1 euro sau 4 dolari ;-A iarperioadele sunt de 9 sptmn 9 lun 4 luni C luni 8 luni respectiv de 91 luni.

Avanta$ele depozitului constau n posibilitatea e'ercitrii op iunii de prelungire

automat " cu sau fr capitalizarea dobnzii " c+iar din momentul constituirii ini iale a

depozitului dobnda fi' pe toat perioada de constituire a depozitului indiferent de

evolu iile pie ei comisionul zero pentru retragerea de numerar din depozit la data

scaden ei depozitului constituirea depozitului fr comision desc+iderea gratuit a

contului curent pe numele clientului conform listei de tarife i comisioane.

-*+ana R!m(nea%/De$!zit #a termen

#epozitul la termen oferit de Banca !omneasc este disponibil la g+i eele bncii

i prin Internet Ban3ing.

Jalutele n care pot fi e'primate depozitele sunt la op iune ntre !=> E-!

-;# @PB ,7:. ;umele minime necesare pentru constituirea depozitului sunt de 55

!=> 95 E-!G-;#G@PBG,7:. Avanta$ele oferite de Banca !omneasc sunt&

28


29/53


Alegerea dintr"o mare varietate de termene i modaliti de plat a dobnzii0

#obnda este fi' pe toat perioada depozitului indiferent de evoluia pieei0

5 comision de retragere numerar la scaden pentru depozitele cu maturitate de

peste 9 lun (inclusiv)0 Prelungire automat a depozitului la scaden cu urmatoarele opiuni de plat ale

dobnzii&

,apitalizarea dobnzii la scaden (dobnda acumulat se va aduga la

suma depus iniial)

Plata dobnzii la scaden (dobnda acumulat se va transfera n contul

curent unde este disponibil n orice moment)

,onstituirea prelungirea depozitelor la termen prin serviciul Internet Ban3ing0

#epozitele constituite la Banca !omneasc sunt garantate de :ondul de @arantare

a #epozitelor din ;istemul Bancar din !omnia n limita plafonului de 955.555

E-! n ec+ivalent lei per deponent comunicat de acesta.

7*+ana Tran%i#vania" De$!zite $e $eri!a"e #a%ie

1eri!a"a $entru are %e !n%tituie& 9 4 C 8 91 9F si 1? de luni %uma minim

a "e$!zitu#ui 955 *EIG 15 euroGusd pentru depozitul pe 9F luni n euro suma minim estede 4.555 euro. Jeniturile din dobnzile aferente instrumentelor de economisire se

impoziteaz cu 9CL. #epozitul poate fi constituitG desfiin at i prin serviciul de Internet

Ban3ing B


30/53


*a desfiin area depozitului banii sunt transfera i din contul de depozit n contul

curent fr comision iar ulterior din contul curent ace tia pot fi ridica i n una din

urmtoarele variante&

fie se ridic banii de la g+i eu cu un comision de 5?5L aplicat la suma care se

ridic minim 4 *ei0

fie se ridic banii cu a$utorul cardului Jisa Electronde la bancomatele Bncii


31/53


Ta&e# 7*/ D!&(nzi#e "e$!zite 'n #ei)


32/53


Ta&e# 7*- De$!zite 'n eur!)


33/53


+ana C!mi%i!n "e%Bi"ere!nt

C!mi%i!na"mini%trare!nt

C!mi%i!n#iBi"are !nt

C!mi%i!nretra4ere numerar$entru #iBi"area"e$!zitu#ui

B,: 5 5 5 5

B! 5 5 5 5B< 5 5 5 5?L=


34/53


,onform analizei efectuate asupra depozitelor n lei pe perioada de 4 luni oferta

cea mai avanta$oas este oferit de urmtoarele bnci& Banca !omneasc Banca

,omercial :eroviar i Piraeus Ban3 cu valoarea depozitului a$uns la maturitate n sum

de 999?8 lei( grafic 4.9)

Ta&e# 7*3 Carateri%tii#e "e$!zite#!r #a 9 #uni 'n #eiG)

Banca +ana Tran%i#vania +anaR!m(nea%

+anaC!meria#Fer!viar

OT1+an


35/53


Ta&e# 7*9 De$!zite 'n #ei $e /- #uni)

Banca +ana Tran%i#vania +anaR!m(nea%

+anaC!meria#8er!viar

OT1+an


36/53


Ta&e# 7*6 De$!zite 'n eur! $e 7 #uni)

Banca +anaTran%i#vania

+anaR!m(nea%


OT1+an


37/53


Ta&e# 7*: De$!zite 'n eur! $e 9 #uni)


+anaR!m(nea%


OT1+an


38/53


Ta&e# 7*; De$!zite 'n eur! $e/- #uni)


+anaR!m(nea%


OT1+an


39/53


efectuate de clien i sub forma comisionelor aplicate asupra cuantumului sumei aflate n

soldul contului de depozit.

Bncile supuse analizei nu percep comision de retragere numerar cu e'cep ia Bncii

E-! si -;#.

;uma minim poate fi de 9555 !=> 15 E-! sau 15 -;#. ;uma minim este

necesar doar pentru desc+iderea contului curent apoi se poate folosi oricnd.

39


40/53


#obnzile sunt e'primate n procente variabile n funcie de soldul nregistrat la

sfritul zilei.

Jaloarea dobnzii lunare trebuie s fie de minim& 1.D1 !on G5.4 Eur G5.19 -sd0

dobnzile cu valori sub aceste praguri nu se acord.

,omisioanele lunare sunt de 4 lei sau 5.D eur pt. conturile n valut.

,omisioanle de debit sunt percepute astfel&

Pentru primele 4 tranzac ii de debit se vor aplica doar comisioanele standard0 %ncepnd cu a ? a tranzac ie de debit la comisionul standard al tranzaciei se

adaug un comision de !=>G tranzac ie.;e aplic pentru urmtoarele tranzac ii de debit&

" Pl i inter i intra bancare0 " ;c+imburi valutare0

" !etrageri de numerar. >u se aplic pentru urmtoarele tranzac ii de debit&

" !ambursri rate credit0" ,onstituiri de depozit.

7*+ana Tran%i#vania KC!ntu# "e e!n!mii

Perioada de constituire a contului de economii de la Banca


41/53


*a desfiin area depozitului banii sunt transfera i din contul de depozit n contul

curent fr comision iar ulterior din contul curent ace tia pot fi ridica i n una din

urmtoarele variante&

fie se ridic banii de la g+iseu cu un comision de 5.?5L aplicat la suma pe care se

ridic minimum 4. *ei0

fie se ridic banii cu a$utorul cardului Jisa Electronde la bancomatele Bncii


42/53


"Alimentarea contului de economii prin depuneri bancare n orice moment i transferuri

intraGinter" bancare0

"!etrageri de numerar sunt premise fr restric ii de sum i fr penalizri0

" E-! -;#. :r limit minim intangibil pentru desc+iderea i

func ionarea contului.

!ata dobnzii este stabilit n func ie de suma pstrat n cont e'istnd mai multe

tran e n care suma respectiv se poate ncadra. Astfel rata de dobnd aplicabil va fi cea

corespunztoare tran ei imediat urmtoare pentru orice sum care dep e te limita

superioar a unei tran e.

Contului de economii 4dealprezint urmtoarele avanta$e i anume& beneficierea

de ma'im fle'ibilitate concretizat n depuneri de numerar ridicri de numerar respectiv

ncasri intraGinter bancare direct n contul de economii.

Permite accesarea contului de la bancomatele Piraeus prin intermediul cardului de

debit ata at contului de economii.

Avanta$ul cel mai important este beneficierea de o dobnd superioar conturilor

curente i apropiat de dobnda depozitelor la termen.

Ta&e# 7*/. 1rezentare "!&(nzi a8erente !nturi#!r "e e!n!mii )


+anaR!m(nea%


Ot$ +an< 1iraeu%+an


43/53


,onform tabelului nr. 4.95 banca care prezint cea mai avanta$oas rat a

dobnzii a conturilor de economii n lei este Banca ,omercial :eroviar (4D5L) iar cel

mai mic procenta$ al ratei dobnzii o are Banca


44/53


&ursa' relucrare proprie conform datelor e$trase de pe siteurile bncilor

>ra8i 7*6 C!nturi "e e!n!mii $e 9 #uni 'n #ei

&ursa' relucrare proprie conform datelor preluate de pe site3urile bncilor alese

,onform graficului si datelor prelucrate rezult c cea mai bun ofert de conturi de

economii o are Banca ,omercial :eroviar cu suma de 9DD9?F8 lei.( grafic 4.D)

Ta&e# nr* 7*/7 Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e /- #uni 'n #ei


+anaR!m(nea%


OT1+an


45/53


>ra8i nr*7*: Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e /- #uni 'n #ei

&ursa' relucare proprie conform datelorculese de pe site3urile bncilor

%n urma analizei banca care prezint cea mai avanta$oas ofert este Banca

,omercial :eroviar cu suma de 1D.5D485 lei.

Ta&e# nr* 7*/0 Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e -0 #uni 'n #ei


+anaR!m(nea%


OT1+an


46/53


>ra8i nr*7*; Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e -0 #uni 'n #ei

&ursa' relucare proprie conform datelor culese de pe site3urile bancilor

*und n considerare analiza efectuat asupra conturilor de economii pe perioada

de 1? de luni n ron am a$uns la concluzia precum creia Banca ,omercial :eroviar

de ine cea mai bun ofert cu suma total de ?C.1444F lei.(grafic 4.8)

Ta&e# nr* 7*/3 Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e 9 #uni eur!

+ana +anaTran%i#vania

+anaR!m(nea%


OT1+an


47/53


>ra8i nr*7*/. Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e 9 #uni eur!

&ursa' Calcule proprii preluate de pe site3urile bncilor

,ea mai avanta$oas ofert o prezint Banca !omneasc cu suma total de

9D.C4418 euro a a cum reiese din graficul nr. 4.95 iar cea mai neavanta$oas o prezint

Banca


48/53


>ra8i nr*7*// Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e /- #uni eur!

&ursa' Calcule proprii preluate de pe site3urile bncilor

#in graficul 4.99 observm c cea mai avanta$oas ofert o are Banca !omneasc

cu suma de 1C.F9D euro urmat ndeaproape de Banca ,omercial :eroviar cu

1C.DDD1 euro iar pe ultimul loc clasndu"se Banca


49/53


>ra8i nr*7*/- Ca#u#e !nturi "e e!n!mii $e -0 #uni eur!

&ursa' Calcule proprii conform datelor preluate de pe site3urile bncilor

Potrivit analizei efectuate cea mai bun ofert o are Banca !omneasc cu suma

de ?.CF91 euro.(grafic 4.91)

=bservm c i n cazul conturilor de economii att la cele n lei ct i la cele n

valut bncile cu cele mai mari sume acumulate la scaden sunt Banca !omneasc i

Banca ,omercial :eroviar urmate de Piraeus Ban3 =


50/53


C!n#uzii

Economisirea presupune pstrarea n siguran a sumei deinute n timp prin

investirea a acelorai sume se ateapt multiplicarea acestora.

,omportamentul de economisire este determinat de calcule de arbitra$ inter"temporal.

:ie c variabilele de arbitra$ sunt de natur e!n!mi (inflaie rata dobnzii

bancare pasive randamentul titlurilor de valoare randamentul pieei imobiliare etc.) fie c

sunt de natur $%iB!K%!i!#!4i (pruden intenia de a lsa moteniri pesimism cu

privire la veniturile viitoare etc.) acestea genereaz o anumit nclinaie spre economisire.

Economisirea nu se realizeaz n sine ci indiferent de gradul de sofisticare a

fundamentrii deciziei de economisire se realizeaz n scopul ma'imizrii consumului pe

un orizont de timp mai mare dect intervalul curent de dobndire a venitului care este sursa

economisirii n cauz.

>u e'ist e'emple de cre tere economic sus inut fr o rat nalt a economisirii.

;timularea economisirii interne prin politici economice sntoase este esen ial n cazul

!omniei o economie emergent pentru c poate reduce dependen a de capitalul strin n

perioada urmtoare n care este nevoie de finan area unui volum mare de investi ii

Perspectivele cre terii economice n !omnia sunt afectate negativ de

comportamentul gospodriilor n dubla lor ipostaz de capital uman i generator de capital

financiar.

*ipsa unor resurse pentru investiii determin o capacitate i mai redus de

dezvoltare economic i n consecin o diminuare a capacitii de economisire i o

reducere a competitivitii produciei romneti.

Influena pe care o are rata dobnzii care este n aceste condiii nalt face ca

efectele slabei capaciti de economisire s antreneze slbirea investiiilor tensionarea

pieei monetare reducerea competitivitii economiei i prin urmare o diminuare

suplimentar a resurselor de economisire.

#orin a de a economisi depinde de e'isten a unei pie e monetar"financiare

dezvoltate i a unor institu ii financiare solide i de ncredere de rata dobnzii de pe pia

i de eventualele preferin e sociale pentru consum i acumularea averii.

Alegerea cilor celor mai potrivite de economisire i investiie se poate dovedi a

fi un proces dificil avnd n vedere o serie de factori precum& multitudinea instrumentelor

disponibile instabilitatea care o tranverseaz anumite piee recesiunea economic.

50


51/53


%n aceste condiii se pune problema alegerii unui instrument de economisire

adecvat care s ofere o pstrare n siguran cea mai deplin a acestor economiidar i

multiplicarea lor n timp devenind practic dintr"un instrument de economisire ntr"unul de

investire.

ultiplicarea economiilor trebuie nu numai s asigure acestora o protecie la

inflaie ci s aduc un ctig real n condiiile unui risc acceptabil.

!ela iile care e'ist ntre banc i client n situa ia 'n are ae%ta "in urm ' i

"e$une e!n!mii#e #a &an %unt e#e "intre debitor %i creditor* ntrK! $rim variant

clientul poate fi creditorul banca debitorul. !eversul acestei situa ii se nregistreaz n

cazul n care clientul mprumut bani de la banc.

,onturile de economii reprezint una dintre cele mai bune solu ii dac o

persoan i propune s economiseasc lun de lun pentru o anumit perioad.Acestea

permit oricnd depunerea unor sume suplimentare n func ie de posibilit ile proprii de

economisire. Banii se acumuleaz n acela i cont i sunt astfel u or de gestionat.

#e obicei bncile ncura$eaz deponen ii s economiseasc prin practicarea

unor dobnzi progresive. ,u ct soldul economisit cre te banca remunereaz banii n

condi iile unei rate mai nalte de dobnd.

#e i n ultimul timp din cauza crizei financiare resursele financiare ale

popula iei sunt n scdere sonda$ele ne arat c totu i criza financiar i determin pe

romni s economiseasc mai mult. ul i oameni i pun acum problema acumularii unor

surse lic+ide care sa poat fi folosite n condi ii neprevzute. ,+iar daca veniturile

disponibile nu vor mai cre te n acela i ritm ca n trecut scderea consumului permite n

continuare cre terea economisirii.

=dat ce reu im s punem s economisim o sum de bani mic sau mare

obiectivul nostru principal este s le sporim valoarea sau cel pu in s o conservm de

aceea n ultimul timp tot mai mul i romni apeleaz la conturile de economii.Pentru

aceasta o solu ie este s alegem din produsele de economisire aflate n portofoliul bncilor

pe cel care n func ie de necesit ile de economisire ni se pare cel mai rentabil.

@ama de produse de economisire oferit de bnci este din ce n ce mai divers.

%n afara depozitelor clasice e'ist acum produse a cror dobnd cre te progresiv sau

instrumente financiare care combin economisirea cu investi iile pe pie e de capital iar

acestea sunt numai cteva e'emple.

51


52/53


ai multe bnci au lansat conturi de economii care ofer absolut toate

facilitile unui cont curent putnd fi folosite i pentru efectuarea de pli i ncasri

interne sau e'terne att ntre conturile aceluiai client ct i ntre conturi diferite.

Pe lng dobnzile avanta$oase i lipsa penalizrilor conturile de economii au

nceput s se mbogeasc cu noi faciliti& plata facturilor direct din cont carduri de debit

i carduri de credit ataate contului de economii posibilitatea de a ataa serviciile de

internet ban3ing sau direct debit de multe ori la costuri uor diminuate i c+iar ncasri i

transferuri de bani la nivel intern i internaional.

,+iar dac tendina de scdere a dobnzilor la depozite s"a conturat clar iar

conturile de economii vor fi i ele afectate de aceast trendin produsele vor rmne n

continuare atractive pentru populaie mai ales n conte'tul incertitudinilor de pe piaa

financiar internaional care se transmit automat i pe piaa intern.

52


53/53


+I+LIO>RAFIE

Cr i tratate "i i!nare

9. Basno ,.#ardac >. " 5pera iuni bancare"4nstrumente i te6nici de plat Editura

#idactic i Pedagogic Bucure ti 9888 1. Basno ,ezar0 #ardac >icolae " Management Bancar Ed. Economic Bucureti

15514. Bratu A. /Moned" Credit" Bnci"% Editura E' Ponto ,onstan a 155?. ,praru Bogdan "Retail Banking Ed. ,.7. Bec3 Bucureti 1558. ,ocri Jasile ,+irle an #an / 7conomie bancar"Repere teoretice i

studiumonografic Editura -niversit ii M Al. I. ,uza Ia i 1558 C. ,iotei >. ,onstantin / 8inan e Moned% Credit3 Bnci Editura :unda iei

M!omnia de mine Bucure ti 9888D. #edu Jasile0 Enciu Adrian " ,ontabilitate bancar Editura Economic Bucureti

1559F. Imireanu A. i+ai"@+eorg+e / roduse i servicii bancare n rela iile de pl i

interne i internationale Editura

Documents

Licenta 1cf