5 KANALI E-BANKARSTVA - efos.unios.hr · Zaštita klijenata kod bankomata • Pokušaji krađe podataka klijenta kod bankomata su najčešće: •card skimming ili card cloning -

1

5 – KANALI E-BANKARSTVA

Izvor slike: http://www.udruga-

kameleon.hr/tekst/3313/

M. Zekić-Sušac, A. Kapetanović, ICT u bankarstvu

Što ćete naučiti u ovom poglavlju?

• Koji su kanali e-bankarstva?

• Kako radi bankomat i interaktivni kiosk?

• Što je telefonsko (tele) bankarstvo?

• Što je online (Internet) bankarstvo?

• Što je mobilno bankarstvo i SMS bankarstvo?

•Što je TV bankarstvo?

S obzirom da je online i mobilno bankarstvo opisano u prethodnom

poglavlju, ovdje će fokus biti na drugim kanalima.


2

Kanali e-bankarstva

•Postoji 5 glavnih kanala e-bankarstva:

1.Bankomat i interaktivni kiosk

2.Telefonsko bankarstvo

3.Online (internet) bankarstvo

4.Mobilno bankarstvo

5.TV bankarstvo


Bankomat

• Milijuni ljudi svakodnevno koriste bankomate za podizanje novca ili provjeru stanja na računu

• Bankomat (eng. Automated (ili Automatic)Teller Machine - ATM) je računalni telekomunikacijski uređaj koji omogućuje klijentima neke financijske institucije obavljanje transakcija na njihovom računu bez angažiranja službenika banke

• Kako bankomat funkcionira?


Izvor:

http://en.wikipedia.org/wiki/Automated

_teller_machine

3

Bankomat – način rada

• Unutar svakog bankomata nalazi se računalo (najčešće PC), čija je osnovna funkcija spojiti se na bankovnu ATM mrežu i pristupiti informacijama o računu korisnika.

•Operacijski sustav računala na kojem radi bankomat može biti Windows, Unix (Linux) ili drugi (nekad su prevladavali RMX i OS/2).

• Važna sigurnost korisnika i novca


Izvor: MyBankTracker.com,

http://www.mybanktracker.com/news/2010/05/12/taking-a-

look-inside-an-atm-machine/

Bankomat – način rada - nastavak

•Za isporuku novca korisniku aktiviraju se mehanizmi koji

biraju potrebne novčanice i isporučuju ih.

•Posebni čitači određuju broj potrebnih novčanica koje je

korisnik tražio

•Čitači detektiraju je li korisnik uzeo novac

•Ako mehanizam uzme previše novca, ili ako nema

dovoljno novca, uređaj će novac staviti sa strane u

poseban pretinac.

•Pisač – ispisuje potvrdu korisniku i razne izjave


4

Sastavni dijelovi bankomata

Tipični dijelovi od kojih se sastoji bankomat su: •Procesor (računalo) – kontrolira korisničko sučelje i uređaje za

transakciju

•Čitač magnetske i/ili chip-kartice – za identifikaciju klijenta

•Tipkovnica za unos PIN-a – slična onoj na kalkulatoru

•Sigurnosni kriptoprocesor – unutar sigurnosnog kućišta

•Zaslon – daje klijentu uvid u podatke kod obavljanja transakcije

•Funkcijske tipke (pored zaslona) ili zaslon na dodir – za izbor vrste transakcije i potvrđivanje od strane klijenta

•Pisač – za ispis potvrda o obavljenoj ili neobavljenoj transakciji

•Svod kućišta – u njega se ugrađuju strojni dijelovi koji zahtijevaju autorizirani pristup

•Kućište

•Senzori i indikatori


Izvor:

http://en.wikipedia.org/wiki/Automated_te

ller_machine

Sigurnost u bankomatu Kako bi se osigurali podaci klijenta i sam

novac, postoji dvostruka razina sigurnosti

na bankomatu:

1. Osiguranje podataka klijenta

Čitač kartice – opremljen je kriptoprocesorom

visoke razine sigurnosti koji osigurava

informacije koje korisnik upisuje (PIN broj).

Ovaj uređaj i zadržava karticu ako je predugo

u bankomatu bez aktivnosti ili ako se

uzastopno više puta unese krivi PIN broj.

2. Fizičko osiguranje novca u

bankomatu – sef unutar kojeg se nalazi

više ladica sa novčanicama koje se izdaju.

Za odbijanje lopova, bankomati imaju

spremnike sa bojom ili dimom koji

onesposobljavaju novčanice ako im netko

pokuša nasilno pristupiti.


Izvor: http://en.wikipedia.org/wiki/Automated_teller_machine

5

Sigurnost u bankomatu - nastavak

• Pokušaji krađe novca u bankomatu su različiti – od

fizičkog napada na osoblje koje prazni i puni bankomate,

do napada eksplozivnim plinom i dr.

• Moderni bankomati opremljeni su plinom koji neutralizira

eksplozivni plin i drugim fizičkim zaštitama novca

• Napredniji sustavi i softverski štite novac s pomoću

Inteligentnih sustava neutralizacije novčanica (eng.

Intelligent Banknote Neutralisation Systems)

•Inteligentni sustavi mogu spriječiti kriminalcima podizanje

većih količina novca na temelju tzv. „fraud-detection”

modela koji metodama prepoznavanja uzoraka detektiraju

prijevare na kreditnim karticama i bankomatima


Zaštita podataka u bankomatu

• U bankomatima je prema zakonu obvezna enkripcija

osobnih podataka korisnika (broja kartice i PIN broja)

• Ti podaci se obično kriptiraju koristeći DES sustav

kriptiranja, u novije vrijeme Triple DES.

• Za zaštitu prijenosa poruka od bankomata do financijske

institucije putem mreže koriste se Message

Authentication Code (MAC) ili Partial MAC


Primjer opsega kriminala na bankomatima:

U veljači 2009, grupa kriminalaca ukrala je 9 milijuna USD sa 130 bankomata

u 49 gradova u raznim zemljama u roku od 30 minuta.

6

Zaštita klijenata kod bankomata • Pokušaji krađe podataka klijenta kod bankomata su najčešće:

• card skimming ili card cloning - metode koje uključuju instalaciju

magnetskog čitača kartice preko stvarnog utora bankomata i upotrebu

bežične kamere ili lažne tipkovnice, kako bi se preuzeli podaci o broju

kartice i PIN broju. Skenirane kartice se kloniraju i kriminalci s njima

pokušavaju podići novac.

• Ti se pokušaji nastoje spriječiti protumjerama, npr.

• upotreba pametnih kartica koje se ne mogu lako kopirati (EMV sustav za

zaštitu pametnih kartica)

• instaliranje više kamera i senzora koji će detektirati prisutnost stranih

objekata

• Jedna od novijih mjera je upotreba biometrike u identifikaciji klijenta

(uzorak dlana, prepoznavanje rožnice oka i prepoznavanje lica).

• U nekim državama SAD-a instaliraju se telefoni za nuždu pored

bankomata, te PIN brojevi kojima klijent može aktivirati alarm.

• Veća sigurnost se postiže ako je bankomat smješten u predvorju banke u

zatvorenom prostoru u koji se ulazi autorizacijom s pomoću kreditne

kartice.


Trendovi u upotrebi bankomata

•Iako je bankomat prvenstveno namijenjen podizanju novca s računa klijenta, sve više se uvode nove dodatne usluge koje klijent može obaviti s pomoću bankomata.

•U zemljama koje imaju potpuno integriranu mrežu bankomata za više banaka (npr. Multibanco Portugal), uvode se usluge: • Polaganje novca na račun

• Plaćanje računa, naknada i poreza (npr. za režije, telefonske račune, razne takse itd. )

• Ispisivanje bankovnih izjava

• Dodavanje novčane vrijednosti u vrijednosne kartice

• Uplata novca za pre-paid mobilne telefone

• Kupovina poštanskih markica, listića za lutrije, karti za koncerte, kino itd.


7

Trendovi u upotrebi bankomata • Bankomat koji govori (eng. Talking ATM) = bankomat koji daje audio

upute (pogodno za slijepe osobe), uz mogućnost priključenja

slušalica.

• Neke banke, kao npr. Nordea i Swedbank koriste ugrađeni vanjski

zvučnik koji se može aktivirati na dugme. Informacije se korisnicima

daju iz prethodno snimljenih zvučnih datoteka, ili s pomoću programa

koji tekst pretvaraju u zvuk.

• Statistika pokazuje da je upotreba bankomata u SAD-u u padu (20%

u 2008 u odnosu na 2007. godinu) (Mascai, 2010), što dijelom može

biti uzrokovano sve manjom potrebom za korištenje gotovine pri

kupovini, a sve većom upotrebom kartica, mobitela i drugih

bezgotovinskih sredstava plaćanja


Bankomati budućnosti


Izvor:

http://www.fastcompany.

com/1693726/atms-

future

1. The Cash Barrel

Cilindar bez zaslona, u

koji klijent umetne karticu,

identificira se pomoću

otiska prsta i izabere

jedan od ponuđenih

iznosa, te dobije svoj

novac.

2. The Tower

Klijent transakciju

novca obavi putem

mobilnog telefona,

zatim ga prisloni uz

konzolu ovog

bankomata i dobije

svoj novac.

3. The Motion

Sensor

U obliku žene koja

sjedi, ovaj uređaj

detektira pokret, a

klijent pokretom ruke

izabire transakciju.

Tvrtka NCR,

vodeći

proizvođač

bankomata,

predložila je

ove prototipe

http://en.wikipedia.org/wiki/Talking_ATM

8

Interaktivni kiosk

•Osim bankomata, za novčane transakcije mogu se

koristiti i interaktivni kiosci, ali su oni specijalizirani za

pojedine usluge (npr. bankarski kiosci, poštanski kiosci, ali

se na njima mogu obaviti samo transakcije vezane uz

poštansko poslovanje)

• Primjeri interaktivnih kioska:

• Kiosk za uvid u stanje bankovnih računa

• Kiosk za kupovinu bonova za mobilne telefone

• Kiosk za poštanske markice

• Kiosk za prijevozne karte za autobus, vlak i dr.

• Kiosk za parkirne karte


Izvor: http://m2mworldnews.com/2011/12/20/55983-the-number-of-interactive-kiosks-

in-operation-will-nearly-double-to-three-million-by-2016/

Primjer – Erste Kiosk


Izvor: http://www.erstebank.hr/hr/Elektronicko_bankarstvo/Gradjani/Erste_Kiosk

9

Ostali slični uređaji

•Osim kioska, postoje uređaji

slični bankomatu, ali sa

smanjenim funkcijama, npr.

bankomat za potvrde o dizanju

novca – tzv. scrip cash

dispenser, koji omogućava

klijentu da upiše količinu novca

koju želi podići s računa, ali

dobije samo potvrdu, koju

odnosi do najbližeg

prodavatelja, koji mu na temelju

potvrde izdaje novac.


Izvor: http://forstec.en.made-in-

china.com/product/ZbfmHwKMkXWP/China-Freestanding-Interactive-

Kiosk-FRC-028-.html

Telefonsko bankarstvo

• Telefonsko ili tele-bankarstvo je usluga financijske institucije koja omogućava

klijentima obavljanje financijskih transakcija putem telefona, bez potrebe za

posjećivanjem banke ili bankomata.

• Ako transakcija zahtijeva angažiranje službenika banke putem telefona, tada

se ona može obaviti u radno vrijeme službenika, koje može biti i duže od

redovitog radnog vremena poslovnice banke.

• Prednosti:

• Raspoloživost i nakon radnog vremena poslovnice

• Smanjuje troškove obavljanja transakcije, jer klijent ne mora doći u

poslovnicu

• Nedostaci:

• Ako radno vrijeme službenika nije 24/7 tada tele-bankarstvo nije moguće

stalno kao Internet bankarstvo

• Neke banke ne omogućavaju pristup svim računima putem tele-bankarstva


10

Postupak provođenja tele-bankarstva

Postupak provođenja:

1. Klijent se treba registirirati za ovu uslugu kod banke, dobiti lozinku za autorizaciju (lozinka za tele-bankarstvo u pravilu je različita od one za Internet bankarstvo) i korisnički broj

2. Banka mora imati mogućnost alocirati brojeve telefona klijenta

3. Za pristup tele-bankarstvu, klijent treba sa svog telefona nazvati poseban telefonski broj banke koji dobiva od banke za tu svrhu.

4. S pomoću korisničkog broja i lozinke klijent može pristupiti svom računu (tekućem, kreditnom, štednom, kreditnoj kartici i dr.). Neke banke imaju i dodatne korake za autorizaciju (npr. Korištenje i numeričke i glasovne lozinke, ili odgovaranje na nekoliko sigurnosnih pitanja koja postavlja službenik banke).


Tipovi transakcija kod tele-bankarstva

Tipovi transakcija koje se mogu obaviti putem tele-bankarstva:

• Uvid u stanje računa

• Popis obavljenih transakcija

• Elektroničko plaćanje računa

• Prijenos novca između računa klijenta i drugih računa

• Pristup kreditnim računima – dozvoljavaju samo rijetke banke

Transakcije koje se u pravilu ne mogu obavljati putem tele-bankarstva:

• Podizanje gotovine s računa

• Polaganje novca na račun

• Ugovaranje kredita i sl.


11

Primjer tele-bankarstva u svijetu


Izvor: http://www.scotiabank.com/ca/en/0,,314,00.html

Tele-bankarstvo u Hrvatskoj • Zaba, PBZ i druge veće banke nude ovu uslugu, npr. Zabafon, PBZ365TEL,

ErsteFonBanking i dr.

Primjer: Tele-bankarstvo Zagrebačke banke


Izvor: http://www.zaba.hr/home/wps/wcm/connect/zaba_hr/zabapublic/gradjani/racuni/online_usluge/zabafon

12

Mobilno bankarstvo


Izvor: http://www.infosysblogs.com/finacle/mobile_banking/

Mobilno bankarstvo

•Mobilno bankarstvo je bankarstvo koje se ostvaruje pristupanjem bankovnim uslugama putem mobilnog telefona.

•Pri tome se obično koristi prilagođena inačica aplikacije e-bankarstva, koja podržava reduciranu funkcionalnost preglednika raspoloživu na većini telefona (koji imaju pristup WAP mreži). • WAP (eng. Wireless Application Protocol) = arhitektura koja

omogućava pristup Internet mreži s mobilnih uređaja (mobilnih telefona, pager-a, pametnih telefona, tableta...). Podržava većinu bežičnih mreža: CDPD, CDMA, GSM, PDC, PHS, TDMA, FLEX, ReFLEX, iDEN, TETRA, DECT, DataTAC, and Mobitex, radi na bilo kojem operacijskom sustavu.

• WAP podržava HTML, ali postoji poseban jezik označavanja na webu (WML) prilagođen za male ekrane koji omogućava izradu web stranica prilagođenih mobilnim uređajima.

U novije vrijeme, tehnologija responzivnog web dizajna omogućava automatsku prilagodbu širine stranice i prikaza sadržaja web stranice ekranu mobilnog uređaja s kojeg se pristupa stranici.


13


Izvor: http://www.prweb.com/releases/2012/3/prweb9288408.htm

SMS bankarstvo

• SMS bankarstvo je jedan tip mobilnog bankarstva koje omogućava

klijentima obavljanje ograničenog broja usluga putem mobilnog

telefona korištenjem SMS sustava poruka.

• SMS (eng. Short Message Service) = sustav za razmjenu kratkih

poruka (do 160 znakova) putem mobilnih i fiksnih telefona koristeći

standardne telefonske protokole (GSM standard za SMS je postavljen

1985.g.)

• Smatra se da SMS danas koristi preko 3,5 milijardi ljudi.


Izvor: http://www.hnb.net/data/on_the_move/sms_banking.php

14

Push i Pull SMS poruke

SMS bankarstvo koristi PUSH i PULL poruke.

• PUSH poruke - informacije koje banka šalje klijentu bez da je klijent poslao upit (npr. mobilni marketing, ili obavijesti o događajima ili novostima banke, ili jednokratna lozinka (eng. One-time password - OTP) koji se koristi kao zaštita od prijevara, pri čemu se korisniku svaki put kad želi pristupiti SMS bankarstvu šalje nova jednokratna lozinka)

• PULL poruke – to su poruke koje klijent šalje banci koristeći mobilni telefon i tražeći informacije ili obavljanje transakcije (npr. Kad klijent želi vidjeti stanje svog računa ili valutni tečaj ili dr.)


Izvor:

http://palizine.plynt.com/issues/2005Sep/sms-

banking/

Prednosti i nedostaci SMS bankarstva

•Prednosti:

• Dostupnost na svakom mjestu uz posjedovanje mobilnog telefona

• Nije potreban pristup na Internet, u najvećoj mjeri od svih kanala e-

banking je prisutan princip „Anytime / Anywhere”

• Vrlo je jednostavno za naučiti koristiti

•Nedostaci:

• Velika mogućnost prijevara, s obzirom da SMS koristi nesigurnu

enkripciju podataka i lako se zloupotrijebi

Zbog ovog nedostatka, SMS bankarstvo koristi se samo za uvid u

stanja računa, a u pravilu ne omogućava izvršavanje plaćanja i

prijenosa novca s računa na račun i druge rizične transakcije.

Nedostatak sigurnosti nastoji se prevazići dodatnom upotrebom

token ili drugog uređaja pored mobitela.


15

TV bankarstvo

• TV bankarstvo (poznato još pod nazivom sofa banking, ili bankarstvo sa kauča ili iz fotelje) - je mogućnost obavljanja financijskih usluga putem interaktivne televizije.


Primjer:

U 2010. g. Jedina banka koja je nudila TV banking bila je britanska HSBS. Pretplatnici

Digital Sky TV mogli su bankariti putem televizije ako su klijenti HSBS banke. Pritiskom

na dugme „Interactive” na Sky daljinskom upravljaču, mogli su pristupiti stranici banke,

prijaviti se i vidjeti svoje stanje na računu, izvršiti prijenos novca između računa banke,

platiti račune, i drugo. (BizHelp24, 2013)

Izvor:

http://www.tiresias.org/announcement.htm

Komunikacijska shema TV bankarstva


Izvor: http://www.tradekorea.com/product-detail/P00209816/E_Fin_Solution_TV_Banking.html

16

Prednosti i nedostaci TV bankarstva

• Prednosti:

• Raspoloživost klijentima iz udobnosti dnevne sobe – gotovo svako

kućanstvo ima TV

•Nedostaci:

• Potrebno je imati digitalnu televiziju (u slučaju analogne TV

potrebano je postaviti dodatni uređaj set-top box)

• Nisu sve banke još uvele tu uslugu, pa je ograničena samo na

neke banke

• Standardni prijenosa podataka i aplikacija se još uvijek usklađuju

Zbog navedenih prednosti smatra se da je ovo bankarstvo

budućnosti.


Online bankarstvo • Online bankarstvo (eng. online banking) predstavlja bankarstvo putem

neke od javnih mreža. Ako se radi o Internet mreži, tada online

bankarstvo postaje Internet bankarstvo. Provodi se korištenjem

preglednika za pristup sigurnom web mjestu banke na kojem klijent

može pregledavati aktivnost na svom računu ili vršiti različite

transakcije.

• Online bankarstvo standardno omogućava:

• uvid u stanja računa

• prijenos novca između računa,

• izvršavanje pologa na račun,

• kupovanje deviza

• i druge aktivnosti jednostavno klikom miša.

Postoje online banke koje svoje poslovanje obavljaju isključivo putem

Interneta, bez fizičkih poslovnica, dok fizičke banke mogu također

ponuditi uslugu online bankarstva svojim klijentima na njihov zahtjev.


17

Direktne banke

Direktna banka je banka bez mreže fizičkih poslovnica. Ona financijske usluge nudi putem kanala:

•Tele-bankarstva

•Online bankarstva

•Bankomata

•Poštanskog

•Mobilnog bankarstva

Ovim kanalima nastoje se eliminirati troškovi povezani s fizičkim postojanjem poslovnica. Zbog toga su direktne banke konkurentnije na tržištu, tj.mogu ponuditi više kamatne stope na štednju i manje kamate na kredite, te druge manje naknade.

Primjeri direktnih banaka u svijetu:

FirstDirect, FSBS (Velika Britanija), Ally Bank, Ubank i dr.


Zaključak

•Današnji razvoj tehnologije i zahtjevi korisnika stvaraju

kod banaka nužnost korištenja više kanala distribucije.

•Najčešće korišteni kanali e-bankarstva su: bankomati,

kiosci, telebankarstvo, mobilno bankarstvo, online

(Internet) bankarstvo, TV bankarstvo.

•Svaki kanal ima svojih prednosti i nedostataka, ali kod

svakog se ulažu napori u pojednostavljene upotrebe za

korisnika i stvaranje dodanih vrijednosti kako bi klijent

mogao u svako vrijeme koristiti financijske i druge usluge

(npr. savjetodavne)

• Sve više se razvijaju direktne banke koje nemaju fizičkih

poslovnica, već sve svoje djelatnosti obavljaju elektronski


18

Literatura

• MyBankTracker, Taking A Look Inside An ATM Machine, http://www.mybanktracker.com/news/2010/05/12/taking-a-look-inside-an-atm-machine/, 23.03.2013.

• Mascai, D., The ATMs of the Future, http://www.fastcompany.com/1693726/atms-future, November, 2 2010, 23.03.2013.

• PRWeb, Mobile Banking Products Today: A Look at the Top 30 Banking Institutions, http://www.prweb.com/releases/2012/3/prweb9288408.htm, March 19, 2012, 28.03.2013.

• Shetty, S., SMS banking, http://palizine.plynt.com/issues/2005Sep/sms-banking/, 28.03.2013.

• BizHelp24, TV Banking, Internet Banking & PC Banking, http://www.bizhelp24.com/basics/banks/tv-banking-internet-banking-pc-banking.html, Sept, 2010, 28.03.2013.

• TradeKorea.com, E-Fin.Solution/TV-Banking, http://www.tradekorea.com/product-detail/P00209816/E_Fin_Solution_TV_Banking.html, 28.03.2013.


http://www.mybanktracker.com/news/2010/05/12/taking-a-look-inside-an-atm-machine/















http://www.fastcompany.com/1693726/atms-future




http://www.prweb.com/releases/2012/3/prweb9288408.htm



http://palizine.plynt.com/authors/

http://palizine.plynt.com/issues/2005Sep/sms-banking/




http://www.bizhelp24.com/basics/banks/tv-banking-internet-banking-pc-banking.html













Documents

5 KANALI E-BANKARSTVA - efos.unios.hr · Zaštita klijenata kod bankomata • Pokušaji krađe podataka klijenta kod bankomata su najčešće: •card skimming ili card cloning -