Пивденный, №70

№ 70 (2014)

Тема номера:

Привлекаемкорпоративногоклиента

Продуктовый ретейл на фоне геополитикиЭпоха продовольственных супермаркетов

Латвия — финансовый рай или опасная ловушка?Плюсы и минусы перехода на европейскую валюту

0 800 30-70-30(бесплатно со стационарных и мобильныхтелефонов в пределах Украины)

2

0 800 30-70-30(бесплатно со стационарных и мобильных

телефонов в пределах Украины)

3

Весь 2013 год прошел в неустанных трудах и заботах. Привлекались новые клиенты, расширялись и развивались партнерские програм-мы, адаптировалась под запросы потребителей тарифная политика. Немало внимания уделили развитию розничного кредитования и фи-нансированию предпринимательской среды.

Все эти старания не могли остаться незамеченными, и результат не за-ставил себя долго ждать. По итогам прошлого года Банк получил ре-кордную прибыль, превышающую 57 млн грн. Такой показатель осо-бенно важен, если учесть экономическую обстановку последних меся-цев года, когда мы собственными глазами наблюдали нестабильность на политическом и экономическом пространствах.

Что касается планов на 2014 год, то, говоря военными терминами, нам предстоит укреплять тот плацдарм, который мы создали в прошлом году: достичь новых результатов в кредитовании, увеличить продажи розничных финансовых продуктов и услуг. Одним из важных прио-ритетов работы мы видим во внедрении инновационных решений. В частности, серьезное внимание будет уделено развитию дистанцион-ных каналов продаж. Эти и другие шаги позволят Банку не только за-крепиться на старых, но и завоевать новые позиции в авангарде со-временного банкинга Украины.

Председатель ПравленияБанка ПИВДЕННЫЙЛюдмила Ивановна Худияш

ВСТУПИТЕЛЬНОЕ СЛОВО


4

СОДЕРЖАНИЕ

Информационно-аналитический журнал «Банк ПИВДЕННЫЙ», №70, 2014 г. Свидетельство о регистрации ОД №911 от 19.12.2003 г. Учредитель: Акционерный банк «Пивденный». Лицензия НБУ № 65 от 07.10.2011 г. Редакция: Мария Савченко, Роман Козловский, Сергей Гапишко. Верстка и дизайн: Леонид Андрусишин, Дмитрий Зубков. Издатель: ООО «Фабрика Вольф», директор Петрик Т.В. Адрес издательства типографии: 04073, г. Киев, ул. Сырецкая, 28/2. Издатель и учредитель не несут ответственность за содержание рекламы. Мнение авторов может не совпадать с мнением редакции. Журнал распространяется бесплатно. Тираж 7 000 экз.

НовостиРасширяется география выплат пенсий и материальных пособий 6 стр.

Услуга банкаЭквайринг: основа для роста «пластика» 8 стр.

РИБЛатвия — финансовый рай или опасная ловушка? 10 стр.

Персона номераПродуктовый ретейл на фоне геополитики 18 стр.

Финансовый обзорКредит для бизнеса 20 стр.

Личный опытДокументарные операции как источник финансирования 24 стр.

РепортажОтдых в Греции 28 стр.

ЛикбезА знаете ли вы, что… 30 стр.

Привлекаем корпоративного клиента — 12 стр.

Дистанционный сервис для корпоративных клиентов — 26 стр.

РКО для бизнеса — 22 стр.


6

НОВОСТИ

Банк ПИВДЕННЫЙ в очередной раз стал одним из победите-лей конкурса по отбору банков

для выплаты пенсий и материальных по-собий, проводимого Пенсионным фон-дом Украины (ПФУ). Как и в предыду-щие годы, конкурсная комиссия ПФУ по-сле рассмотрения предложений украин-ских банков определила лучшие из них для обслуживания пенсионеров и полу-чателей материальной помощи.

Среди победителей конкурса оказался и Банк ПИВДЕННЫЙ, предложив выше-упомянутой комиссии конкурентоспо-собную программу банковского обслу-живания пенсионеров и социально неза-щищенных слоев населения. По резуль-татам конкурса Банк ПИВДЕННЫЙ по-лучил право продолжать выплачивать пенсии и материальные пособия до сле-дующего конкурса ПФУ, который состо-ится в конце 2014 года.

Также расширилась география пре-доставления финансовых услуг Банка для пенсионеров и социально незащи-щенных слоев населения. Теперь вы-платы пенсий и материальных пособий с помощью Банка ПИВДЕННЫЙ воз-можны в Виннице и Черновцах, в го-роде Васильевка и Васильевском рай-оне Запорожской области, а также в Дергачевском и Чугуевском районах Харьковской области.

Отметим, что в Банке ПИВДЕННЫЙ внедрена целевая программа по выпла-те пенсий и денежной помощи пенсионе-рам и получателям социальных пособий. В рамках этой программы в Банке от-крыто около 200 тыс. пенсионных и бо-лее 83 тыс. социальных счетов.

Журнал Forbes опублико-вал ежегодный рейтинг са-мых эффективных бан-

ков Украины, по версии которого Банк ПИВДЕННЫЙ занял 12 позицию.

Forbes оценивал эффективность укра-инских банков, входящих в группы круп-нейших и крупных по классификации НБУ. Для оценки эффективности исполь-зовалось несколько показателей, рассчи-танных на основе официальной отчетно-сти банков. В рейтинге учитывались чи-стая прибыль, активы, коэффициент эф-фективности (операционные расходы/операционные доходы) и т. д.

Финансовый результат Банка на 1 февраля 2014 года составил 2,7 млн грн, зарегистрированный уставный капитал — 956,9 млн грн, активы — 11,111 млрд грн, регулятивный капитал — 1,423 млрд грн, кредитно-инвестиционный портфель — 8,880 млрд грн.

Однако эффективность банковского бизнеса отражают не только материаль-ные активы: популярность бренда, зна-ния и опыт ключевых сотрудников, от-ношения с клиентами и партнерами, ис-пользование передовых технологий, свя-зей с правительственными организаци-ями, социальная ответственность бизне-са — все это играет немаловажную роль. И Банк ПИВДЕННЫЙ гордится тем, что занял столь высокую позицию в данном рейтинге.

Расширяется география выплат пенсий и материальных пособий

Банк ПИВДЕННЫЙ — один из самых эффективных банков страны



7

Банк ПИВДЕННЫЙ предлага-ет своим клиентам разместить денежные средства на депозит

«Любимый».

Начиная с 29 января в каждом от-делении Банка клиент может заклю-чить договор вышеупомянутого вклада на выгодных условиях. Так, процент-ная ставка на депозит в национальной валюте составляет 14 % годовых, в дол-ларах США — 4 %, а в евро — 3 %. При этом срок действия договора — 1 месяц. Минимальная сумма вклада, в зависи-мости от валюты, составляет 1000 грн, 100 долларов США или 100 евро.

Подробнее с условиями моделей депо-зитных вкладов, разработанных специ-алистами Банка ПИВДЕННЫЙ, можно ознакомиться на сайте Банка либо обра-тившись в Контакт-центр: 0 800 30-70-30 (бесплатно со стационарных и мобиль-ных телефонов в пределах Украины).

НОВОСТИ

В Банке ПИВДЕННЫЙ подве-ли итоги акции для клиентов-моряков, в рамках которой 20

представителей этой профессии ста-ли держателями премиальных карт Visa Platinum.

Напомним, что в период с 15 авгу-ста до 30 декабря 2013 года каждый из моряков, обслуживающихся в Банке ПИВДЕННЫЙ, мог принять участие в акционной программе. Для этого необ-ходимо было заполнить анкету участни-ка розыгрыша, а также воспользовать-ся одной из трех финансовых услуг по бонусным тарифам: оформить платеж-ную карту по тарифному пакету «Карта моряка», оформить кредит по програм-ме «Моряки» или же заключить дого-вор по моделям вкладов «Морской» или «Мобильный». Все это предоставляло возможность принять участие в розы-грыше премиальной карты Visa Platinum.

Отметим, что данная платежная кар-та занимает самое высокое положение в иерархической системе платежных карт Банка ПИВДЕННЫЙ. Она предназначе-на для привилегированных клиентов и является показателем высокого статуса, благосостояния и безупречной финан-совой репутации ее обладателя. В мини-мальный набор сервисов Visa Platinum входит возможность открытия кредит-ной линии по карточному счету в разме-ре до 50 тыс. грн. В случае необходимо-сти на имя основного владельца эмити-руется платежная карта MasterCard Gold или же Visa Virtuon для расчетов в сети Интернет. Немало привилегий карта пре-доставляет путешественникам. В частно-сти, сервис Platinum Travel Service — возможность заказа деловых и туристи-ческих поездок по индивидуально раз-работанным маршрутам. Кроме этого, действует специальная программа стра-хования владельца карты во время зару-бежных путешествий и деловых поез-док с размером страхового покрытия до 30 тыс. евро.

Премиальной карте — большое плавание

Депозит «Любимый» от Банка ПИВДЕННЫЙ


8

Украинские банки пытают-ся всячески стимулиро-вать клиентов - держателей

платежных карт рассчитываться пла-стиковой картой — используют раз-личные программы лояльности, ак-тивно внедряют дисконтные и бонус-ные программы, проводят розыгры-ши ценных призов, акции совместно с платежными системами. Как прави-ло, подобные маркетинговые инстру-менты не дают моментальных резуль-татов, а рассчитаны на долгосрочный результат и длительные взаимоотно-шения с клиентами. И здесь важно учесть, что вместе с внедрением со-временной культуры расчетов необ-ходимо обеспечивать должный уро-вень развития платежной инфра-структуры. И эквайринг здесь впере-ди планеты всей!

Согласно терминологии, эквайринг — это прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, ра-бот или услуг, осуществляемый бан-ком путем установки платежного

POS-терминала на предприятиях тор-говли и услуг. Как правило, украин-ские банки предоставляют эти терми-налы своим клиентам на бесплатной основе, взимая комиссию с каждого проданного товара или услуги. Размер комиссии может разниться: от 1 % до 3 % и зависит от множества факторов (оборот предприятия, средний размер единоразово уплачиваемых сумм и т. д.). Возникает вопрос: в чем выгода предприятия? Что получает магазин или ресторан взамен уплаченной бан-ку комиссии?

Принимая к оплате платежные кар-ты, торгово-сервисное предприятие сразу же получает ряд преимуществ, первое из которых — рост объема про-даж. В среднем, по разным оценкам, этот рост составляет от 20 % до 30% и обеспечивается за счет новой аудито-рии, которая предпочитает рассчиты-ваться исключительно «пластиком».

«Прежде всего, коммерческие предприятия увеличивают оборо-

ты за счет привлечения новых клиен-тов - держателей платежных карт. А сами владельцы платежных карт, со-вершая покупки в торговых залах, не ограничены имеющимися у них на-личными, а значит они всегда имеют возможность совершить незаплани-рованные покупки», — говорит Анна Гавлицкая, заместитель начальни-ка управления платежных карт Банка ПИВДЕННЫЙ.

Еще одним плюсом можно счи-тать своего рода страховку от приема продавцами фальшивых купюр, ко-торые сегодня печатаются в высоком качестве, и «на глаз» продавцу слож-но определить подделку. Также сюда можно отнести экономию на инкас-сации наличности за счет увеличения безналичного оборота. Ну и «на де-серт» можно упомянуть совместное участие в дисконтной программе бан-ка, посредством которой магазин или ресторан обеспечивает себе бесплат-ную рекламу.

Эквайринг: основа для роста «пластика»

Сегодня украинское законодательство становится все менее лояльным к наличному обороту денежных средств. При этом всячески поощряется развитие оборота электронных денег. Одним из примеров такого развития стало обязательное наличие в торгово-сервисных точках эквайринговых терминалов по приему платежных карт. Теперь самое время узнать, что такое эквайринг и как происходит процедура установки терминалов.

УСЛУГА БАНКА



9

ИНФОГРАФИКА

Способы использования платежных карт, %

Снятие наличных в банкомате

90,187,6

86,387,5

90,2

37,933,3

34,935,9

39,0

13,113,6

16,818,4

25,5

2,93,84,75,1

8,9

6,07,07,0

5,97,6

Снятие наличных через кассу банка

Оплата товаров и услуг в магазинах

Внесение наличных на счет через банкомат

Внесение наличных на счет в отделении банка

20092010201120122013


10

РИБ

Латвийские банки с начала 1990-х помогали укра-инским предпринимателям минимизировать на-логи, обналичивать деньги, выводить средства

за границу или же получать финансирование по европей-ским ставкам. Но финансовый кризис жестко обрушил экономику страны — спад ВВП в 2009 году составил поч-ти 18 %. За 2009 год активы банковской системы, по дан-ным Ассоциации коммерческих банков Латвии, сократи-лись на 7,2 %, общие убытки составили 800 млн лат (около 1,1 млрд евро).

И уже в 2010 году парламент принял закон, согласно ко-торому иностранцы могут получать пятилетнее разреше-ние на проживание в Латвии, а с ним — соответствующие преимущества. Например, свободное передвижение вну-три Евросоюза. Условие для получения такого разреше-ния — покупка недвижимости в Латвии на сумму не менее 140 тыс. евро. С момента вступления закона в силу ино-странцы инвестировали в латвийскую недвижимость уже более 377 млн евро.

ДЕНЬГИ ИЗ БЫВШЕГО СССРВ январе 2013 года вступил в действие новый налог на корпорации, который облегчает создание холдинговых компаний. В связи с этим депутат Европарламента от не-мецких «зеленых» Свен Гигольд (Sven Giegold) в недавнем интервью журналу Der Spiegel назвал Латвию «новым на-логовым раем еврозоны».

Латвия — финансовый рай или опасная ловушка?

C 1 января 2014 года Латвия стала 18-м государством-членом еврозоны. Единая европейская валюта заменит национальную денежную единицу — лат. С одной стороны, Рига соответствует критериям Маастрихтского соглашения о стабильности евро. С другой — все чаще высказываются предположения о том, что налоговые льготы могут сделать Латвию «налоговым раем» еврозоны. Некоторые эксперты пророчат скорое появление «нового Кипра».



11

РИБ

С ним соглашаются местные экономисты, которые под-тверждают намерение правительства превратить маленькую страну в «банковский рай» для жителей других государств. Но при этом есть и беспокойство, связанное с продажей не-движимости жителям других постсоветских стран за право получить гражданство. По мнению экспертов, если Латвия не сможет достичь быстрого роста в основных отраслях про-мышленности, чтобы создать прочную основу для экономи-ки, то страна придет к нестабильной пирамиде, которую все видели на Кипре. Но пока экономисты дискутируют, жители России, Украины и других стран СНГ уже начали шаг за ша-гом вкладывать деньги в финансовую систему Латвии.

«Да, мы заметили рост числа клиентов и открыва-ем новые счета», — говорят в одном из ретейловых лат-вийских банков. В нем предпочитают держать свои деньги многие выходцы из бывшего СССР. По словам банкиров, наиболее активный приток новых клиентов произошел по-сле недавнего кризиса на Кипре. Причина проста: эти кли-енты используют латвийские банки в качестве финансово-го центра для инвестирования в бизнес и недвижимость.

МОСТ МЕЖДУ ВОСТОКОМ И ЗАПАДОМ

Между тем латвийский премьер-министр Валдис Домбровскис уверен, что Латвия не станет «новым Кипром». Принятые законы о налоговых послаблениях долго обсуждались политиками и экспертами, подчеркнул Домбровскис в интервью DW. По его словам, министер-ство финансов не ожидает негативных последствий.

«Если говорить о налогах в целом, то на момент вступления в силу законов о финансовой консолида-ции наши налоги были существенно увеличены», — ука-зал Домбровскис. По его словам, налог на добавленную стоимость составлял до кризиса 18 %, а теперь — 21 %. Премьер-министр также напомнил, что были повышены ставки и некоторых других налогов.

Максим Каличава, глава представительства Регионального инвестиционного банка (г. Рига) в Украине, солидарен с мнением правительства Латвии. По его дан-ным, резкого скачка вкладов иностранцев в банке не было. Хотя именно это финансовое учреждение специализирует-ся на обслуживании интересов предпринимательских кру-гов Украины.

При этом отмечается повышенный интерес к созданию холдингов в Латвии. Экономисты говорят, что это касает-ся бизнесменов из стран СНГ, «которые действительно хо-тят перенести свой бизнес в Латвию». Наверное, сказыва-ется удачное географическое местоположение: на границе Востока и Запада.

ПЕРСПЕКТИВЫЕвропейский центральный банк и Еврокомиссия в сво-

их недавних докладах выражали обеспокоенность тем, что в банках Латвии значительная доля вкладов приходится на иностранный капитал. Правда, если на Кипре банков-ские активы составляют 700-800 % от валового внутренне-го продукта, то в Латвии это соотношение достигает толь-ко 130 % ВВП.

Важно учесть, что доля вкладов с иностранным капи-талом в латвийских банках составила в 2013 году 48,9 %. Таковы официальные данные Комиссии рынка финансов и капитала Латвии. В 2002 году этот показатель находился на отметке в 54 %, а в 2009 году, когда Латвия переживала глу-бокую рецессию, упал до 38 %.

«Мы строго следим за соблюдением всех правил, и это касается каждого доллара, евро или любой другой валю-ты», — заверил глава комиссии Кристапс Закулис. «Мы проверяем каждую инвестицию — откуда она пришла и насколько у нее легальное происхождение», — уточняет Закулис, имея в виду возможное «отмывание» денег.

По его информации, 13 из 29 латвийских банков преи-мущественно работают с иностранными клиентами. К та-ким банкам предъявляются повышенные требования, под-черкивает Закулис.

Но что примечательно — жесткий мониторинг не отпу-гивает потенциальных клиентов из Украины. Ведь преи-мущества латвийской банковской системы состоятельным украинцам известны. В первую очередь, это возможность для нерезидента получить кредит для бизнеса по низким ставкам по кредитам в размере 8–10 % (4–5 % + междуна-родная кредитная ставка LIBOR). Ну и что немаловажно: можно получить вид на жительство в ЕС путем инвести-ций в покупку недвижимости, бизнеса или в банковский депозит.

Доля вкладов с иностранным капиталом в латвийских банках составила в 2012 году 48,9 %


12

ТЕМА НОМЕРА

Привлекаем корпоративного клиента



13


Сегодня небольшие банки часто предлагают услуги по минимальным тарифам, и

их тарифы на расчетно-кассовое об-служивание выглядят гораздо более привлекательными, чем тарифы круп-ных банков, однако более надежны-ми считаются именно крупные банки, хотя у них есть ещё один недостаток — они менее расторопны. Небольшие банки, работая с компаниями мало-го и среднего бизнеса, готовы решать индивидуально вопросы своих клиен-тов. В этих банках нет очередей, они могут предложить клиенту удобный график обслуживания. Для получе-ния аналогичных бонусов в крупном банке необходимо, чтобы оборот ком-пании составлял кругленькую сумму. Однако существенное преимущество крупных банков заключается в том, что они обладают более широкой ли-нейкой банковских продуктов.

Удаленность банка от компании или организации сегодня вовсе не подраз-умевает наличия какого-либо диском-форта в обслуживании, особенно бла-годаря прогрессу в сфере технологий и развитию дистанционного банковско-го обслуживания. Хотя в случаях, ког-да компании приходится регулярно зачислять на счет или снимать со сче-та наличные денежные средства, этот фактор становится определяющим.

Поэтому возникает один вопрос: как же выбрать банк? Какими кри-териями следует руководствоваться предпринимателю или крупной ком-пании?

КРИТЕРИИ ВЫБОРАМожно выделить три основных кри-терия выбора банковского учрежде-ния — надежность, возможность и время. Под надежностью будем под-разумевать оперативность снятия или перевода денежных средств органи-зации с ее расчетного счета. Этой ха-рактеристике соответствуют все бан-ки, предоставляющие услуги на фи-нансовом рынке. Если банк не в со-стоянии выполнить такое условие, то это серьезный повод для вмеша-тельства регуляторов рынка банков-ских услуг, поскольку есть все основа-ния говорить о серьезных проблемах в финансовом учреждении.

Что же касается проверки основ-ного фактора — надежности, — каж-дый выбирает свой путь. Проще все-го изучить историю банка и узнать об опыте сотрудничества с ним у коллег и знакомых. Более сложный путь — самостоятельно, на основе баланса банка и кредитного рейтин-га, сопоставив и проанализировав данные, сформировать собственное обоснованное мнение. Финансовые

Банк выбирают по разным критериям: богатой истории, безупречной репутации, убедительной рекламе. Но все это стандартные варианты выбора, которые применимы в любой сфере. В банковской деятельности стоит отметить несколько особых факторов, которые могут стать определяющими. Да и во многом результат выбора зависит от потребностей клиента. Далее рассмотрим, как критерии выбора банка пересекаются с интересами его потенциального клиента.

Можно выделить три основных критерия выбора банковского учреждения — надежность, возможность и время


14


результаты ежеквартально публику-ются на сайтах НБУ и Украинской ас-социации банков. Прибыль банка до налогообложения без учета отчисле-ния в резервы говорит о том, что в ближайший год работа с банком не таит в себе существенных рисков.

Выбирая банк, надо четко пони-мать, какие финансовые операции бу-дет осуществлять организация. Так, например, если открывается торго-вая точка, которая будет принимать платежи по пластиковым картам, то понадобится система торгового эк-вайринга. На сегодняшний день при-близительно половина украинских банков предоставляет организациям данную услугу.

На самом деле, вопросов, на ко-торые необходимо получить ответы от банка, очень много, и зависят они от характера деятельности организа-ции. Среди этих вопросов: время при-ема и проведения операций, спец-ифика отправки денежных средств и зачисления на расчетный счет ор-ганизации, возможности настрой-ки и использования системы «Банк-Клиент»/«Интернет-Банк». Планирует ли организация работать с аккреди-тивами? В этом случае будут интере-совать сроки оформления и характер проведения документарных операций, а также их стоимость. Будет ли органи-

зация заниматься внешней экономи-ческой деятельностью? В этом случае необходимо выяснить сроки оформ-ления паспорта сделки, условия об-служивания по валютному контролю, стоимость услуг, условия конверта-ции, а также планируется ли инкасса-ция денежных средств. Здесь свои тон-кости. Наиболее распространенный и актуальный вопрос — каковы усло-вия и формы кредитования организа-ций? Для многих бизнесменов этот во-прос является определяющим при вы-боре банка.

Время — ресурс, которым некото-рые руководители организаций пре-небрегают, принимая решения о вы-боре банка.

«Очень важно для корпоративно-го клиента оперативное принятие ре-шения по его запросу. Многое зависит от того, как быстро банк способен от-крыть счет организации или же пре-доставить кредит. Все это помогает составить объективное мнение о бан-ке», — говорит Виктория Оленченко, начальник управления корпоративного обслуживания Банка ПИВДЕННЫЙ.

Все дело в том, что в процесс ока-зания банковских услуг зачастую во-влечено несколько подразделений, на-чиная от клиентского отдела и закан-чивая контролирующими службами,

а ещё — расчеты, бухгалтерия, безо-пасность. На каждом этапе принима-ется решение, выполняются функции согласования. Срок прохождения до-кументов по аналогичным операциям в разных банках может отличаться в разы, и это необходимо учитывать.

СФЕРЫ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА

Самое время рассмотреть, какие тре-бования к банкам выдвигают раз-личные бизнес-сферы. К примеру, тяжелую промышленность могут об-служивать только банки из 1-й и 2-й групп. У такого бизнеса высокие тре-бования к объемам финансирования, нужны большие лимиты. Учитывая, что банки ограничены лимитом в «одни руки», далеко не каждый фи-нансовый институт может удовлетво-рить их требования. К примеру, у бан-ка лимит финансирования на одно юридическое лицо либо группу свя-занных лиц в 50 млн долларов, а круп-ному заводу необходимо 70 млн дол-ларов. Такой банк уже не подходит. Также крупные банки могут предло-жить такие инструменты финансиро-вания, как: аккредитивы и гарантии, постимпортное финансирование при покупке дорогостоящего оборудова-ния за рубежом и прочее. Все это воз-можно получить только в крупных финансовых организациях, обладаю-щих солидным запасом ресурсов.



15


Если говорить о транспорте и экспе-дировании, то этой категории клиентов необходимы классические инструмен-ты финансирования в виде овердраф-та или кредита на покупку транспорта под залог самого транспорта. Это стан-дартные инструменты финансирова-ния, которые предлагают многие банки. Поэтому выбор банка для вышеупомя-нутых клиентов определяется несколь-кими базовыми критериями: процент-ные ставки по финансированию, виды залогов и срок финансирования.

IT-сфера (разработка программ-ного обеспечения) жестких требова-ний со стороны клиента не выдви-гает. Подойдет любой банк, который обеспечит тарифный пакет на расчет-но-кассовое обслуживание (РКО) ми-нимальной стоимости — вот это их банк! Для этой сферы важно: нали-чие текущего счета в банке и доступ к управлению счетом с помощью ин-тернет-банкинга. В их случае необхо-димо просто изучить рынок предло-жений со стороны банков и выбрать наиболее доступное по цене.

ПЕРЕМАНИВАЕМ У КОНКУРЕНТОВ

Корпоративный клиент — это наибо-лее ценный клиент для любого бан-ка. Если говорить о частном клиенте, то он редко пользуется широким спек-тром финансовых услуг. Как правило,

круг его банковских интересов огра-ничивается платежной картой и депо-зитом (кредитом). Другое дело — фи-нансовое обслуживание компании или предприятия. Здесь и выдача зарплат на карты, и кредиты на пополнение оборотных средств, и расчетно-кассо-вое обслуживание, и обеспечение га-рантий. Естественно, таких клиентов не так уж много, и поэтому банки вы-нуждены переманивать их друг у дру-га. Возникает вопрос: какие приемы применяются для этого?

Самый простой вариант — это предлагать более низкую стоимость обслуживания или более выгодные процентные ставки по финансирова-нию. Но этот путь далеко не всегда по-лезен, так как снижает рентабельность работы банка. Можно упомянуть лич-ное знакомство топ-менеджера банка с владельцем бизнеса, что обеспечит дополнительную лояльность для сме-ны банка, но тут есть нюанс.

«Личное знакомство — это всег-да в помощь нам. Если у клиента лич-ные отношения с топ-менеджментом банка, то это, несомненно, плюс. Но следует понимать, что кроме лично-го интереса есть коммерческий, есть требования к кредитным и депозит-ным продуктам. Иными словами, су-ществует цена лояльности. Если она равна 0,5–1 % в разнице стоимо-

сти того же расчетно-кассового об-служивания, то клиент на это идет. Но если она выше, то клиент жела-ет обслуживаться там, где дешевле. Ведь отношения отношениями, а биз-нес бизнесом», — говорит Людмила Худияш, председатель Правления Банка ПИВДЕННЫЙ.

Есть правило: к крупным клиентам нельзя прийти с шаблонным предло-жением. Поэтому каждый банк стара-ется им предложить особые условия. Также необходима постоянная рабо-та и мониторинг. К примеру, один банк длительное время пытался перема-нить клиента на обслуживание, пони-мая, что просто так к нему не подойти. Но в один прекрасный момент посту-пила информация, что у клиента про-блема с получением гарантий в банке, где он обслуживается. Банк-конкурент предложил ему свои гарантии на впол-не подходящих условиях. И начал шаг за шагом переманивать клиента к себе на полный спектр услуг. Это длитель-ный процесс, но он уже запущен. Из этого примера видно, что важно было не только дождаться удобного случая и появиться с выгодным предложени-ем, но и вовремя узнать о проблемах потенциального клиента. Именно так, шаг за шагом, и выстраиваются проч-ные отношения с клиентом, которые со временем превращаются в надеж-ное партнерство.

Время — ресурс, которым некоторые руководители организаций пренебрегают, принимая решения о выборе банка


16


Структура корпоративных клиентов Банка ПИВДЕННЫЙ



17

Увеличение прибыли вкладчиков Банка ПИВДЕННЫЙ



18

Александр Романович, Вы яв-ляетесь одним из первых кли-

ентов Банка ПИВДЕННЫЙ и самым первым его заемщиком. Расскажите, на какие цели тогда Вы взяли тот кре-дит?

Первый кредит брал для работы с компанией «Марс». Наша сеть явля-ется ее дистрибьютором с 1993 года. Почему именно этот банк? Знаете, с учредителями Банка ПИВДЕННЫЙ знаком уже лет 25, поэтому у меня не было сомнений. Когда они купи-ли его, то стало понятно, что за этим банком будущее. Пришли профес-сионалы, а не случайные люди. В то время получить кредит было боль-шой проблемой, нужно было долго договариваться, платить взятки. А в Банке ПИВДЕННЫЙ уже тогда рабо-тали «чисто» и открыто. Учитывая, что и мы изначально выстраивали свой бизнес по всем правилам, они нам решили помочь. Мы с Банком ПИВДЕННЫЙ уже лет 18 вместе ра-ботаем. Практически с самого начала.

Что изменилось за это время на рынке ретейла?

Произошли кардинальные пере-мены. Связано это с развитием рын-ка в целом. Мы начинали с маленько-го магазинчика, а сегодня наша сеть

Александр Шаргородский, соучредитель концерна «Алми», который оперирует сетями супермаркетов «Копейка» и Santim. Входит в список ТОП-20 богатых одесситов.

ПЕРСОНА НОМЕРА

Продуктовыйретейл на фоне геополитики

Продовольственные супермаркеты прочно вошли в нашу жизнь, оттеснив на второй план рынки и базары. Удобная выкладка товара, широкий ассортимент, гибкие цены и скидки — все это превратило супер- и гипермаркеты в удобный для пользователя сервис. Примечательно, что одним из первых клиентов Банка ПИВДЕННЫЙ является учредитель сети супермаркетов «Копейка» и Santim Александр Шаргородский, который рассказал о сегодняшнем состоянии рынка продовольственного ретейла.



19

насчитывает 34 магазина. Все измени-лось. Менялось время, менялся биз-нес. И в нашем развитии немалую роль сыграл Банк. Всегда был рядом, всегда протягивал руку помощи и в трудную минуту — чаще всего. У нас партнерские взаимоотношения, и мы тоже стараемся всегда и во всем идти навстречу Банку.

Какие основные проблемы в ве-дении бизнеса были тогда? И

какие есть сегодня?

Тогда проблемы были в основ-ном с поставками товаров. Не был окончательно сформирован рынок, на нем совершенно хаотично рабо-тали поставщики. Сегодня пробле-мы рынка другие. Если говорить о сети «Копейка», то здесь есть сложно-сти из-за высокой конкуренции и ма-ленькой наценки. В связи с этим, надо тщательнее подходить к подбору и обучению персонала. Чтобы выжить на таком рынке, нужны профессио-налы. Ведь маленькая наценка не дает возможности развиваться динамич-но. Если говорить о сети супермарке-тов Santim, то она развивается лучше. Тут предлагается совсем другое каче-ство, и мы можем правильно строить бизнес. Более высокая наценка и бо-лее дорогой сегмент товаров позволя-ют это сделать.

Формат продовольственного супермаркета в Украине по-

явился относительно недавно, каких-то 10–15 лет назад. Расскажите, как Вы пришли к переходу на такую фор-му продаж?

Первая точка у нас была на ул. Генерала Петрова. Это был пилот-ный проект, арендованная площадь. Инвестиции, которые мы сделали, были невелики и достаточно быстро окупились. В рамках плановых пока-зателей. Когда открывался магазин на Днепропетровской дороге в нача-ле 2000-х, то помещение под него уже приобреталось. За баснословные тог-да деньги — 120 тыс. долларов. Тоже быстро окупили.

Многие продовольственные ретейлеры сегодня недоволь-

ны качеством поставляемого товара. Вы тоже видите в этом проблему?

Тут снова возникает вопрос низкой наценки. Для того, чтобы в таких усло-виях развиваться, надо находить товар как можно дешевле. А ведь просто так товар стоить дешево не будет. Низкая себестоимость товара формируется из не очень качественных ингредиен-тов. Я знаком с одним производителем пельменей, который одно время про-изводил их, скажем, условно по 50 грн

за 1 кг. Туда он клал мясо, полный ин-гредиентный состав. Затем рыночная стоимость пельменей в целом снизи-лась, и чтобы конкурировать на рав-ных, ему пришлось добавлять в мясо сою. Когда же стоимость опустилась до 25 грн, то мяса там уже не было — только соя и вкусовые добавки. Вот так и формируется низкая цена товара, которая всегда говорит о недостаточно высоком качестве.

Каким Вы видите развитие рын-ка продовольственного ретей-

ла в ближайшее 10 лет?

Это уже геополитический во-прос, связанный с тем, что нас ждет на политической арене. Если «ныр-нем» в ЕС, то это будет один вари-ант развития ситуации, если войдем в ТС, то другой. Но оба этих вари-анта объединяет одна общая угроза для местных ретейлеров — это при-ход больших игроков на рынок. Пока крупные игроки заходят хаотично, рынок еще не сформировался. В лю-бом случае мы будем развиваться, так как наш сегмент рынка наиме-нее всего подвержен колебаниям и шатаниям. Поскольку у нас формат придомовых магазинов, то будем и далее развиваться в выбранном на-правлении.

ПЕРСОНА НОМЕРА


20

Кредит для

бизнеса

ФИНАНСОВЫЙ ОБЗОР



21

Кредит для бизнеса стал неотъемлемой частью предпринимательства и делового развития. Простой пример: сегодня не найти ни одного серьезного бизнес-проекта, который реализуется только за счет средств учредителя. Даже гиганты бизнеса с колоссальными активами предпочитают взять займ в банке, а не изымать средства из оборота. Поэтому нет ничего удивительного в том, что мировые тенденции находят свое воплощение и в Украине.

тенциальным заемщиком. Например, если клиент активно пользуется рас-четно-кассовым обслуживанием или выплачивает зарплату с помощью пла-тежных карт. Кроме того, существен-но увеличит шансы потенциального за-емщика и положительная кредитная история предприятия и собственни-ков бизнеса, особенно в данном бан-ке. Такие заемщики могут также рас-считывать на более лояльный подход банка относительно предоставляемой ставки финансирования.

Другим немаловажным фактором является открытость клиента и готов-ность предоставить всю необходи-мую информацию для комплексного анализа бизнеса, динамики развития компании, финансового состояния заемщика. Отношения между банком и заемщиком должны быть предель-но доверительными и прозрачными. Банк всегда отдает предпочтение тем клиентам, которые для него открыты и понятны, у которых есть подтверж-денные доходы. Потенциальные заем-щики, которые отказываются раскры-вать или предоставляют неправдивую информацию о бизнесе и финансах, необходимую для рассмотрения за-проса, вряд ли могут ожидать поло-жительное решение по заявке на фи-нансирование.

К хорошим потенциальным за-емщикам банки относят компании, которые имеют стабильный доход, ориентированы на конечного потре-бителя, менее подвержены циклично-

сти экономики, высокой сезонности. К этой категории можно отнести, на-пример, предприятия, которые задей-ствованы в оптово-розничной тор-говле товарами повседневного спроса или общего потребления — продукты питания, хозяйственные товары, фар-мацевтические товары.

Важными критериями для банков при финансировании является на-личие текущих заказов или контрак-тов от клиентов и партнеров пред-приятия, что подтверждает будущие доходы и платежеспособность по-тенциального заемщика; длительное сотрудничество клиента с контра-гентами и их приемлемая диверси-фикация. Также плюсом является наличие в портфеле поставщиков/ за-казчиков известных брендов, круп-ных компаний. Это свидетельствует о долгосрочных налаженных деловых отношениях клиента с его бизнес-партнерами, стабильности бизнеса, минимизации риска зависимости от одного контрагента — снижение объ-емов поставок от одного поставщика или заказов от клиента не приведет к значительному ухудшению финансо-вого состояния заемщика.

Ну и, само собой, более лояльное отношение банков к потенциальному заемщику также можно ожидать при наличии ценного ликвидного зало-га. В данном случае, если заемщик не сможет осуществлять погашение кре-дита, понесенный банком ущерб бу-дет минимальным.

ФИНАНСОВЫЙ ОБЗОР

Отношения между банком и заемщиком должны быть предельно доверительными и прозрачными

Все мы помним резкий спад объемов кредитования в пе-риод финансового кризи-

са 2008–2009 годов. Причем, в первую очередь сокращалось предложение финансовых организаций и банков, которые из опасения невозврата и туманных перспектив курса нацио-нальной валюты либо отказывались от кредитования, либо значительно повышали и без того не низкие про-центные ставки. Впрочем, и сами предприниматели не особо рисковали брать деньги взаймы из-за отсутствия ясных перспектив своего бизнеса. И, к сожалению, спустя 5 лет мы наблю-даем аналогичную картину.

Начало 2014 года оказалось не са-мым лучшим периодом как для заем-щиков, так и для финансовых органи-заций. Политическая нестабильность в сочетании с «маятником» курса доллара не только отпугнули потен-циальных заемщиков, но и создали трудности в обеспечении деньга-ми действующих клиентов - юриди-ческих лиц. Но, как и пять лет назад, эти проблемы являются временными. Поэтому с возобновлением кредитных операций потенциальным заемщикам следует знать, какие требования будут предъявляться банками и кто из них имеет больше шансов на получение желаемого финансирования.

Самое лояльное отношение при рас-смотрении запроса на финансирование можно ожидать при наличии длитель-ного опыта сотрудничества банка с по-


22

взять кредит под залоговое имуще-ство и т. д. Все это формирует пакет-ные предложения.

ПАКЕТНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ

Как уже говорилось выше, банки ста-раются взять клиента на обслужива-ние полностью, а не только в сегмен-те РКО. Для этого разрабатываются специальные пакетные корпоратив-ные предложения. Предприниматель получает не только открытие текуще-го счета, но и подключение к системе онлайн-банкинга, которая позволяет переводить деньги за минимальные комиссионные и контролировать по-ступление и списание средств.

Анализ собственных «транзакций» нужен даже при выборе нового тарифа мобильного телефонного оператора. Нужен такой анализ даже при покуп-ке карточек со скидками — мы при-кидываем, когда «отобьется» нам цена карточки или приятно увеличится ве-личина скидки при среднем объеме на-ших трат в месте действия карточки.

В случае же выбора пакета РКО лучше всего составить реестр коли-чества и объемов планируемых тран-закций. Даже если компания и дан-ный бизнес относительно новы, пусть в бизнес-плане появятся не только де-нежные суммы, но и количество тран-закций со счета и на счет за месяц или за год. А также суммы, которые

СЕКТОР

Вообще, сервис РКО для юриди-ческих лиц входит в стандартный на-бор банковских услуг и является са-мым доступным из всего перечня услуг банка. Именно эта доступность и делает его самым конкурентным на рынке финансовых услуг для бизнеса, и поэтому крайне важно для банка, чтобы предприниматели не метались в поисках выгодных предложений между банками, а стали постоянными клиентами.

Сейчас некоторые банки созда-ли или создают специальные отделе-ния для малого и среднего бизнеса, где обслуживаются, как правило, по-стоянные клиенты. Бизнесменов де-лят на несколько категорий, прикре-пляют к ним менеджеров, предлагают отдельные кассы. Есть и банки, кото-рые вводят для постоянных клиентов-предпринимателей низкие тарифы на обслуживание счета, зачисление и снятие денег с него, платежи по пору-чению, предлагая одновременно бо-лее широкий пакет услуг, например, систему «Клиент-Банк», зарплатные проекты. Имея возможность полу-чать вовремя все платежи и не выста-ивать в очередях за деньгами, клиент-бизнесмен может решиться положить деньги в этот же банк на депозит или открыть текущий счет с процентами на остаток. Также частный предпри-ниматель может перевести своих со-трудников на зарплатные карточки,

РКО для бизнесаВизит в отделение банка многие связывают с необходимостью оплатить счета за коммунальные услуги или сервисы связи. Но если для простого человека банковское кассовое обслуживание заключается всего лишь в оплате нескольких квитанций, то для представителя бизнеса — это целый набор операций. Здесь и перечисление денег поставщику, и прием наличных от клиентов, и оплата за полученные услуги, и заказ услуг инкассации. Весь этот перечень сервисов имеет одно общее название — расчетно-кассовое обслуживание, о котором далее пойдет речь.

Политика обслуживания юридических лиц в боль-шинстве банков основа-

на на принципах установления долго-срочных партнерских отношений. И, как правило, первый шаг к этому со-трудничеству начинается с открытия текущего счета в финансовой органи-зации, с которого и начинается пре-доставление расчетно-кассового об-служивания (РКО).



23

СЕКТОР

за тот же период, попав на счет безна-личным путем, будут сниматься ком-панией наличными или наоборот, за-числяться на него. Чем точнее вычис-ляются эти параметры, тем точнее бу-дет последующий выбор самого вы-годного пакета РКО.

Банки сегодня предлагают клиен-ту выбор. Можно оформить дешевый пакет, если банковскими услугами приходится пользоваться от случая к случаю. Но при желании возмож-но подключение и к элитным тариф-ным планам, которые стоят несколь-ко сотен гривен в месяц. Чем дороже пакет, тем больше услуг и бонусов он включает. Например, зачастую бан-ки предлагают в рамках своих тариф-ных планов бесплатный выпуск и об-служивание платежных карт, начиная от уровня Classic, Business и заканчи-вая премиальным классом. Также не-редко клиент получает дополнитель-ные 1–2 % годовых по текущему счету в зависимости от размера среднеме-сячного остатка по нему.

СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИВ последние несколько лет с развити-ем информационных технологий все более популярным становится прове-дение расчетов при помощи электрон-ных систем. Это упрощает документоо-борот и ускоряет проведение операций по счетам. Самой распространенной сегодня стала система «Клиент-Банк», которая позволяет осуществлять лю-бые расчеты через Интернет в любой точке мира. Услуги интернет-банкинга сегодня предлагают своим клиентам большинство банков.

По мнению банкиров, качественное развитие РКО связано с расширением использования высоких технологий, сложных форм расчетов, а также с раз-витием неценовых методов конкурен-ции. Высокий уровень конкуренции на рынке в дальнейшем все сильнее бу-дет заставлять банки развивать техно-логии и сервис. Внедрение новых тех-нологий и современного банковского оборудования позволяет оптимизиро-вать, упростить и максимально уско-рить процедуру осуществления как расчетных, так и кассовых операций.


24

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ

Когда предприятию не хвата-ет оборотных средств, пер-вое, что приходит на ум —

это банковский кредит для их попол-нения. Это проверенный метод, но та-кой инструмент зачастую достаточ-но дорог, и вполне может оказаться, что овчинка не стоит выделки. Другое дело — финансирование при помощи документарных операций: гарантий и аккредитивов. Эти инструменты по праву сумели занять достойное ме-сто в предпочтениях украинских биз-несменов.

Банковская гарантия — так назы-вается способ обеспечения исполне-ния обязательств, согласно которо-му банк-гарант принимает на себя де-нежное обязательство перед бенефи-циаром (получателем гарантии) вы-платить денежные средства за прин-ципала (контрагента получателя) в случае невыполнения последним сво-их обязательств по контракту. Этот финансовый инструмент обычно не требует предоставления в банк до-кументов для подтверждения обо-снованности платежа по гарантии. Гарантия, как правило, оплачивается против предоставления кредитором лишь требования о платеже.

«Это наиболее распространен-ный вид документарных операций в Украине, несмотря на свою моло-дость. Первые в мире операции с по-мощью гарантий состоялись в сере-дине 60-х годов прошлого века, но уже с середины 70-х они получили широ-кое распространение. Популярность банковских гарантий обусловлена ши-роким спектром их использования. Любые обязательства, предусмотрен-ные договором или законом, могут быть обеспечены банковской гаранти-ей. К примеру, отсрочка платежа по

Документарные операции как источник финансирования

Каждый бизнес постоянно испытывает нехват-ку финансовых ресурсов. Нет, речь не идет об убыточности или неэффективном менеджмен-те. Все дело в реалиях предпринимательства — в любой стране поставщик товара старает-ся максимально быстро получить деньги, а по-купатель — как можно на больший срок оття-нуть платеж. И в таких условиях даже успеш-ные бизнес-проекты нуждаются в финансиро-вании оборотных средств. Впрочем, банковский сервис помогает решить эти проблемы, причем самыми разнообразными методами.



25


дистрибьюторским договорам, пла-тежные обязательства по договорам аренды, ответственность туропера-торов, обязательства предпринима-телей перед таможенными органами Украины, обязательства участников процедур тендерных закупок, обяза-тельства по выполнению любых работ и оказанию услуг, в т. ч. гарантийное обслуживание и многое другое, — говорит Владимир Витюк, началь-ник отдела документарных операций Банка ПИВДЕННЫЙ.

Весь спектр договорных обяза-тельств с иностранными партнера-ми также может обеспечиваться доку-ментарными инструментами. Правда, эти инструменты далеко не всегда без проблем принимаются иностранны-ми бизнес-кругами. Дело в том, что страновой рейтинг Украины, эконо-мическая и политическая нестабиль-ность внутри страны зачастую вы-нуждают зарубежные компании на-стаивать на подтверждении докумен-тарных обязательств украинских бан-ков обязательствами иностранных банков инвестиционного класса. В та-ких случаях клиенты украинских бан-ков могут воспользоваться механиз-мами контргарантий и подтвержден-ных аккредитивов.

Другой популярный вид докумен-тарных операций — аккредитив. Так называется денежное обязательство банка, выставляемое на основании поручения его клиента-покупателя в пользу продавца. Банк, выдаю-щий обязательство, должен произ-вести платеж продавцу или обеспе-чить осуществление платежа дру-гим банком. Это обязательство яв-ляется условным, поскольку его реа-лизация связана с выполнением про-давцом всех условий, предусмотрен-

ных аккредитивом (с предоставлени-ем в банк предусмотренных аккре-дитивом документов, подтверждаю-щих выполнение обязательств про-давца). Именно условность этого обя-зательства делает аккредитив расчет-ным инструментом, одновременно за-щищающим интересы и покупателя, и продавца. Продавец уверен в полу-чении платежа после поставки товара, поскольку банк выплатит причитаю-щуюся ему сумму против отгрузоч-ных документов, а покупатель знает, что банк оплатит документы только в случае их соответствия всем услови-ям аккредитива, то есть после выпол-нения продавцом его обязательств по поставке.

В Украине аккредитивы хоть и ме-нее востребованы по сравнению с банковскими гарантиями, но также пользуются стабильным спросом сре-ди предпринимателей. Меньшая по-пулярность такого банковского сер-виса обусловлена более узкой сфе-рой его использования. Дело в том, что данный инструмент, как правило, применяется во внешнеэкономиче-ской деятельности и международных расчетах. В период финансового кри-зиса 2008–2009 гг. экономическая ак-тивность украинских предпринимате-лей, работающих на внешних рынках, была сведена к минимуму, и вместе с ней резко упал спрос на документар-ные аккредитивы.

«Начиная с 2010 года до настоя-щего времени наблюдается стабиль-ный рост по аккредитивным операци-ям как в части экспортных, так и в части импортных операций. Связано это с тем, что в Украине восстанав-ливается объем импортных опера-ций, а также с тем, что в некото-рых странах, к примеру, в Беларуси,

запрещено осуществление предопла-ты по контракту. И здесь логично ис-пользовать аккредитив», — отмечает Владимир Витюк.

Банковские гарантии и аккредити-вы — это, по своей сути, кредитные операции, только предоставляющие более выгодные условия финансиро-вания клиента банком. В частности, размер комиссий, взимаемых банком в случае использования документар-ных инструментов, будет значительно ниже, чем стоило бы обслуживание классического банковского креди-та. Естественно, возникает резонный вопрос: почему предприниматели до сих пор отдают большее предпочте-ние кредиту, а не аккредитиву или га-рантии? Причин этому несколько. Первая — неосведомленность части предпринимателей о широком спек-тре возможностей финансирования при помощи документарных обяза-тельств. Вторая причина — в сдел-ке с применением гарантий или ак-кредитивов далеко не все зависит от одной из сторон договорных отно-шений, желающей воспользоваться каким-либо из этих финансовых ин-струментов.

«Не все продавцы готовы отгру-жать товар без предоплаты. Поэтому у кого более сильная позиция, тот и диктует условия. Например, те же торговые сети могут рассчитывать-ся с отсрочкой 2–3 месяца без предо-ставления банковских обязательств, а ряд производителей и дистрибью-торов могут настаивать исклю-чительно на предоплате. И потому ограничителем использования этих инструментов может выступать не-желание одной из сторон сбалансиро-вать интересы и риски контраген-тов», — говорит Владимир Витюк.

Владимир Витюк, начальник отдела документарных операций Банка ПИВДЕННЫЙ

В Украине аккредитивы хоть и менее востребованы по сравнению с банковскими гарантиями, но также пользуются стабильным спросом


26

АНАЛИТИКА

ПОЧЕМУ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ?Известное правило — спрос рожда-ет предложение. И клиенты - юри-дические лица уже не довольствуют-ся лишь возможностью осуществлять платежи в национальной валюте, ко-торая существует не первый год. На данный момент банки, выбирая по-добные системы, стараются обра-щать внимание на эксклюзивные возможности таких систем, покрыва-ющие большую часть сервисов, кото-рые банк хочет делегировать дистан-ционно клиенту. Речь идет даже не столько о возможности клиента осу-ществлять взаимодействие с банком в области валютных платежей, к при-

Банки активно развивают интернет-решения для мобильных телефонов и планшетов, заводят блоги и страницы в социальных сетях. Однако для бизнес-клиентов наиважнейшую роль в этом процессе по-прежнему играет совершенствование систем интернет-банкинга. Какую общую характеристику можно дать системам удаленного доступа (интернет-банкинг и т. п.)? Что именно сегодня предлагают своим клиентам-юрлицам банки для дистанционного управления счетом? Существуют ли отличия отечественной практики от зарубежной?

Дистанционный сервис для корпоративных клиентов



27

АНАЛИТИКА

меру, сколько о возможности этой си-стемы восприниматься клиентом как неким финансовым порталом. Рост популярности и бурное развитие сей-час переживают сервисы для круп-ных предприятий с контролем фи-нансовых потоков их подразделений и дочерних организаций, автомати-зация в области ведения зарплатных проектов предприятий, а также, что особо следует отметить, автоматиза-ция общего взаимодействия с бан-ком. Последнее ярко проявляется в области возможностей продажи тех или иных банковских продуктов по-средством интернет-банкинга. Ведь конкуренция в процессе привлечения

юридических лиц на обслуживание в банк достаточно велика, и здесь не последним фактором является «все то полезное, удобное для клиента», что склонит чашу весов порой круп-ного предприятия при выборе кон-кретного банка.

В последнее время работающие в Украине банки немного расширили спектр предоставляемых услуг в ча-сти обеспечения удаленного обслу-живания своих клиентов - юридиче-ских лиц посредством альтернатив-ных каналов доставки информации, т. е. при помощи интернет-банкинга, банкинга для мобильных устройств и т. д. Однозначно охарактеризовать си-стемы удаленного доступа украинских банков, скорее всего, не представля-ется возможным. Все дело в том, что технологически на «игровом поле» та-кого рода программно-аппаратного обеспечения работают системы раз-ного уровня сложности, разных про-изводителей, со своими плюсами и минусами. Среди некоторых есть как действительно сильные на сегодняш-ний день решения именно для укра-инских реалий, так и решения «попро-ще», имеющие целью оптимизировать существующий спрос на услуги для юрлиц в плане экономии средств.

Надо подчеркнуть, что объективно на рынке подобных систем в Украине существует спрос на такого рода про-граммные и аппаратные инструмен-ты, которые будут использоваться банками для решения своих перво-очередных задач, в рамках не столь-ко запросов своих клиентов, сколько в рамках собственных представлений о таких услугах, в рамках сложившей-ся за многие годы практики ведения бизнеса в стране (в части бухучета, налоговой отчетности и т. д.), ино-гда совсем в негибких рамках обуча-емости или необучаемости «челове-ческого фактора», закостенелости, а также, что немаловажно (а иногда и просто неизбежно), в рамках финан-сового законодательства страны, что зачастую сводит практически на нет все возможные инновации, какой бы «продвинутой» система ни была.

ЗА РУБЕЖОМЗарубежная практика в области уда-ленного обслуживания клиентов бан-ков такова, что предполагает в корне иной угол зрения на клиента, будь то

частное или юридическое лицо. Если в отечественной практике банк и его клиент вынуждены «общаться» друг с другом даже посредством Интернета по сложившейся, устоявшейся схеме взаимоотношений, где часто финаль-ную решающую роль все равно играет прямой физический контакт клиен-та с представителем банка, то в евро-пейской и американской практике во главу угла ставится клиент, и ему пре-доставляются практически все воз-можности для управления своими финансами, причем посредством всех доступных каналов ради сохранения лояльности и увеличения оборота, собственно для увеличения доходно-сти. И в этой гонке всегда впереди бу-дет тот банк, который не просто соот-ветствует ожиданиям своих клиентов, но и намного их опережает, загляды-вает не только в свое будущее, но и будущее клиента, предоставляя все более расширенный спектр услуг по-средством современных инновацион-ных решений, с учетом технологий и менталитета своих клиентов.

Например, сегодняшний «пул» клиентов-студентов, практически по-головно сидящих на «смартфонах-айфонах» и прочих устройствах, через три-четыре года количественно пере-растет в качественный показатель — даже немногие из них, став позже бо-лее финансово обеспеченными, может быть, занявшись бизнесом, принесут банку больший доход, открыв счета для своих собственных компаний, т. е. став юрлицами. В истории у многих банков есть яркий пример такого со-трудничества еще на заре 2000 года, когда огромная часть молодежи вы-брала своим банком именно тот, у ко-торого был «диковинный» мобиль-ный банкинг. На сегодняшний день около 80 % этих людей — уже успеш-ные бизнесмены, активно использу-ющие мобильные технологии, мир становится все более глобализо-ванным. Вот пример прямой кон-вертации технологий в преимуще-ства, пример зарубежной практики. Например, в Швеции процент кли-ентов банков, активно пользующих-ся удаленным доступом, достигает 95 %, в Германии — 82 %, на Кипре — 76 %. Что же касается нашей страны, то здесь этот показатель колеблется в пределах 6–8 % на сегодняшний день. А что будет дальше — покажет время.

Рост популярности и бурное развитие сейчас переживают сервисы для крупных предприятий с контролем финансовых потоков их подразделений и дочерних организаций


28

Отдых в Греции

РЕПОРТАЖ

В канун своего 20-летия Банк ПИВДЕННЫЙ организовал выездное корпоративное ме-

роприятие. О том, как проходил от-дых более полутора тысяч банковских сотрудников на греческом побережье Эгейского моря, вы узнаете из кратко-го фоторепортажа.

Сергей Притула

«Я не пользуюсь Фейсбуком или Твиттером, потому что надеюсь, что за сэкономленное время я смогу сделать мир лучше. Но это в перспективе. А пока что утверждаю, что отдых вместе с коллективом Банка ПИВДЕННЫЙ уже сделал мой мир еще лучше. С праздником!».

Александр Педан

«В самолете австрийских авиалиний не было 13 ряда сидений. Суеверные какие-то. То ли дело «чартеры» от Банка ПИВДЕННЫЙ в Грецию! Ноль суеверий и бесконечное веселье! С праздником!».



29


Аида Николайчук

«Хочу от всей души поздравить Банк ПИВДЕННЫЙ и его дружный коллектив за то море позитива, улыбок и радости, которые были во время моего выступления в Греции. Оставайтесь такими же яркими и незабываемыми. С праздником!»


30

…Для закрытия расчетного счета юриди-

ческому лицу - клиенту Банка ПИВДЕННЫЙ необходимо предоставить: заявление клиен-та на закрытие счета и чековую книжку при её наличии. В слу-чае закрытия расчетного счета, связанного с реорганизацией или ликвидацией предприятия, необходимо предоставить со-ответствующие решения учре-дителей, вышестоящих органи-заций и карточки с образцами подписей и оттиска печати пра-вопреемника. Оплата за закры-тие счёта производится соглас-но тарифам Банка.

В случае отсутствия опера-ций по счету клиента в тече-ние трех лет Банк имеет пра-во отказаться от договора на расчетно-кассовое обслужива-ние и закрыть счет самостоя-тельно.

ЛИКБЕЗ

S

S C

…Перевод средств на счет компа-

нии от физического лица мож-но осуществить без открытия банковского счета. Для это-го плательщик в любом отде-лении Банка ПИВДЕННЫЙ должен предоставить следую-щую информацию: наименова-ние получателя, код юрлица по ЕГРПОУ, название банка полу-чателя и его МФО, номер счета получателя.

При этом, если сумма пла-тежа составит 150 тыс. грн и более, то плательщику необ-ходимо будет предъявить па-спорт (или заменяющий его документ) и справку о присвое-нии индивидуального налогово-го номера.

…Каждое отде-ление Банка ПИВДЕННЫЙ

предоставляет возможность проверить подлинность купюр как национальной, так и ино-странных валют. Отметим, что данная услуга является плат-ной: за проверку денежных средств в национальной валю-те Банком взимается комиссия в размере 0,01 % от проверяе-мой суммы, а в случае провер-ки банкнот иностранной валю-ты — 0,1 %.

По требованию Национального банка Украины (НБУ) в случае обнаружения ку-пюр, подлинность которых вы-зывает сомнение, данные де-нежные банкноты изымаются кассиром для последующей пе-редачи на экспертизу в НБУ.

А знаете ли вы, что…

Documents

Пивденный, №70