18 www.originalmagazin.com

FINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOSTFINANSIJSKA PISMENOST

18 www.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.com

U ovim vanrednim okolnostima ima onih koje okolnosti drastično pogađaju i mora-ju da znatno promene na koji način troše i zarađuju, dok ima ljudi na čiju fi nansijsku situaciju ove okolnosti ne utiču ili samo neznatno utiču. Pre nego što brzopleto svrstamo sebe u neku od tih grupa, dobro je da napravimo presek stanja.

Svi mi želimo da se osećamo sigurno, a finansije i te kako utiču na naš osećaj sigurnosti. Trenutno se mnogi osećaju

nesigurno, uplašeno, uznemireno, što je razumljivo imajući u vidu vesti i informa-cije koje dobijaju.

Mnogi oko nas su u panici i na to kako se drugi ponašaju ne možemo da utičemo, ali možemo da utičemo na sebe. Ne treba paničiti, već treba reagovati i prilagoditi se situaciji! Ne možemo predvideti tačno šta i kako će se dešavati u narednom periodu, ali će i ova situacija proći. Pokušajte da sa-čuvate mir u sebi i fokusirajte se na stavke na koje možete da utičete.Hajmo da vidimo na šta možete da utičete kada su fi nansije u pitanju.

Analiza trenutnog stanjaPrvo što treba da uradite jeste da uradite analizu trenutnog stanja. Da li vaši tekući prihodi pokrivaju vaše tekuće troškove?

Smanjenje troškovaAko vaši prihodi NE pokrivaju vaše troš-kove, prvo što treba da uradite jeste da napravite detaljnu analizu da li možete da smanjite svoje troškove ili ne. U vreme vanrednih situacija potrebno je da skreše-te troškove gde god možete.

Pogledajte koje troškove možete sada da skrešete, koje pretplate možete da sma-njite ili ukinete, šta vam NIJE POTREBNO. Lakše ćete da odlučite šta vam nije neop-hodno ako zamislite situaciju da i vi, vaš partner, ukućani ostanu skroz bez prima-nja i šta je ono što biste čak i u toj situaciji plaćali i kupovali?

Primer ekstremnih mera: posle 10 godina života u Beogradu, kada sam 2018. ušla opet u preduzetničke vode, odlučila sam

KAKO UPRAVLJATI FINANSIJAMA U VREME VANREDNIH SITUACIJAVanredne situacije su se dešavale i dešavaće se. Nekad one utiču na veliki broj ljudi (kao što je trenutno slučaj sa koronavirusom), dok se nekad vanredne situacije dešavaju u životu pojedinaca (neko izgubi posao, postane tehnološki višak, postane privremeno ili trajno nesposoban za rad) ili na manje grupe ljudi (kada se neka fabrika zatvori, neka industrija upadne u krizu i zaposleni dobijaju minimalac i sl.)

Tekst: Karolina Herbut, fi nansijska savetnica i biznis-kouč

U

19ORIGINALORIGINALORIGINALORIGINALORIGINALORIGINALORIGINAL 1919

da se vratim na selo, u porodičnu kuću kako bih mogla da novac ulažem u svoj biznis, a ne u plaćanje stanarine i režijskih troškova koji su iznosili oko 30.000 dinara. Ova mera je donela dodatne uštede u mom budžetu i kada je reč o hrani, jer moja mama kuva, i dosta toga ima u bašti.

Pored stanarine, režijskih troškova, dosta se može uštedeti na hrani i na smanje-nju pretplata (kablovska, internet, paketi mobilnih operatera). Ukoliko vam neka pretplata nije potrebna, otkažite je, a mo-žete da smanjite paket ili da pregovarate da kao stari klijent dobijate isti paket po nižoj ceni.Kada je grupna solidarnost na delu, može-te razmotriti i pregovaranje o smanjenju cene stanarine koju plaćate, ukoliko ne možete, otkažite je. Takođe možete da zamolite stanodavca i da vam nekoliko meseci odloži plaćanje stanarine ako niste u mogućnosti da sada platite.

Kada ste zapisali kako možete da smanjite svoje troškove, saberite koliko iznose tako minimalni troškovi i proverite da li to po-krivaju vaši prihodi.

Da biste u narednom periodu pratili svoje troškove i primanja i imali kontrolu nad njima, najbolje je da koristite tabelu (mo-žete ovde da preuzmete tabelu) ili mobilnu aplikaciju (predlažem Money Manager).

Privremena mogućnost za smanjenje troškova - ne morate da platite kredit ili lizing 90 danaUkoliko imate kredit, lizing, verovatno znate da je Narodna banka Srbije propi-sala zastoj u otplati obaveza koji ne može biti kraći od 90 dana, odnosno od trajanja vanrednog stanja koje je uvedeno zbog pandemije.

Nakon prestanka moratorijuma dužnik nastavlja da otplaćuje kredit na koji način se period otplate faktički produžava za tri meseca. Dakle ako vam je rok otplate bio 1. januar 2025. godina, rok će se produžiti za tri meseca, dakle rok otplate će biti 1. april

2025. godine. U odnosu na redovnu (ugo-vorenu) kamatu koju banka obračunava za vreme trajanja zastoja, ona se pripisuje dugu i raspoređuje se ravnomerno na pre-ostali rok dospeća.

Obavezno pogledajte reprezentativni pri-mer koji je Narodna banka Srbije dala (po-gledajte ovde u infografi ku) ili se obratite ličnom bankaru ili kol centru vaše banke.Svakako, dužnici banke odnosno primao-ci lizinga ni nakon početka primene ovih mera nisu sprečeni da redovno izmiruju svoje obaveze.

Odlaganje otplate dugova je privremena mera, i svakako kada je reč o troškovima – složićete se – uvek postoji donja granica koliko možete da smanjite troškove.

Mogućnosti za dodatnu zaraduAko ne možete da dalje smanjite svoje troš-kove i ako prihodi defi nitivno ne pokrivaju vaše troškove, treba da istražite da li imate mogućnost da dodatno zaradite?

Ako imate mogućnost da se odmah anga-žujete i povećate prihode, to je dobra vest, uradite to. Čak i da trenutno nemate mogućnost da dodatno zaradite, vreme je da razmislite šta biste mogli da radite da u budućnosti više zaradite. Kada je reč o tome zašto ljudi ne pokrenu svoj biznis ili ne istraže načine za dodatnu zaradu, najčešće možete čuti: „nemam ideju kako da dodatno zaradim“ ili „ne-mam vremena“.

Ako vam fali ideja šta biste mogli da radite i koju vašu veštinu biste mogli da unovčite, krenite od toga šta vam prirodno dobro ide i za šta vam se prijatelji i poznanici obraćaju kada im je potrebna pomoć. I sama sam tako došla na ideju da se bavim fi nansijskim savetovanjem, jer sam uočila da se ljudi redovno meni javljaju sa pita-njem da im pojednostavim i protumačim bankarske, fi nansijske i razne zakonske termine, i da im prostim, razumljivim rečima sumiram mogućnosti.

Sada, ako ste pogođeni vanrednom situa-cijom i nemate (dovoljno) posla, vrlo je ve-rovatno da imate vremena. Iskoristite ovaj period da prilagodite postojeće ili razvijete nove usluge, proizvode ili da steknete nove veštine koje ćete kasnije unovčiti.

Takođe zapišite tri stvari za koje vam se ljudi obraćaju za pomoć i šta im vi reša-vate. Razmislite još jednom da li možete to sada ili u budućnosti da unovčite na neki način.

Fond za nepredviđene situacije – zlatna rezerva – ušteđevinaUkoliko trenutno nemate mogućnost da dodatno zaradite ili ako ni sa dodatnom zaradom ne možete da pokrijete svoje troškove, vreme je da krenete da koristite svoj fond za nepredviđene situacije ili zlat-nu rezervu (ušteđevinu).

Naravno, ovaj fond se stvara dok imate primanja, tako da do ovog momenta ili ste stvorili ili niste. Super ako jeste, jer kada nas zadese vanredne okolnosti kao ova sa korona virusom, jasno nam je i zašto je dobro imati ovaj fond – rezervu.

Pre nego što krenete da koristite svoju rezervu, proverite da li ona pokriva 12 me-seci ili bar šest meseci vaših minimalnih troškova (kada ste sve skresali kao što sam gore opisala) ili koliko pokriva ako ne po-kriva šest, odnosno 12 meseci troškova. Mnogima će briga oko fi nansija da se sma-nji kada izračunaju da ono što imaju sa strane u rezervi pokriva dosta meseci.

Neki ljudi koji su stvorili rezervu za neo-čekivane situacije imaju otpor da krenu sa koršćenjem iste, čak i kada im prihodi ne pokrivaju troškove, ili pokušavaju da skrešu neke troškove koje je već upitno da li je realno smanjivati. Svakako, ne može da se generalizuje situacija, ali rezerva slu-ži za zaista nepredviđene situacije, a sada jesmo nasred takve. Zato ako imate rezervu i ako vam je potreb-na – koristite je!

KAKO UPRAVLJATI FINANSIJAMA U VREME VANREDNIH SITUACIJA

Mnogi oko nas su u panici, i to je razumljivo u ovakvim vremenima. Na to kako se drugi ponašaju ne možemoda utičemo, ali možemo da utičemo na sebe. Ne trebapaničiti, već treba reagovati i prilagoditi se situaciji

20 www.originalmagazin.com20 www.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.comwww.originalmagazin.com

FINANSIJSKA PISMENOST

Vaša imovina, dugovi i lična neto vrednostUkoliko nemate ušteđevinu – fond za ne-predviđene situacije ili ako on može samo kraći period da vam pokrije troškove, dobro je da sagledate kako još možete da nadomestite novac koji vam fali za pokri-vanje osnovnih potreba i troškova.

Ako ste u analizi došli do ove tačke, postoji dva načina kako možete da nadomestite novac koji vam fali da pokrijete troškove:– da se zadužite ukoliko za to imate mo-gućnost – da unovčite imovinu, prodate nešto.

Tu je izuzetno važno da popišete svu imo-vinu koju imate, da biste videli od čega možete u krajnjoj situaciji da napravite novac, prodajom polovnih stvari ili unov-čavanjem imovine. Imovina, pored novca koju posedujete u gotovini i na računi-ma, predstavlja: nekretnine, vozila (au-tomobil, motor, traktor, čamac, kamion itd.), nakit, nameštaj, antikvitete, tehniku, opremu, alate i sl. Takođe obuhvata i otku-pnu vrednost polise osiguranja, vrednost akcija, obveznica i sl.

Da biste popisali imovinu koju imate, napravite tabelu za računanje lične neto vrednosti, koja obuhvata i popis imovine koju imate, a i popis dugova.

Lična neto vrednost predstavlja razliku ukupne imovine i ukupnih dugova po-jedinca i ona jeste indikator „bogatstva“ pojedinca. Kakvo je vaše fi nansijsko stanja i „bogatstvo“ najbolje možete da vidite prema tome kako se kreće vaša lična neto vrednost, te je korisno da istu bar jednom godišnje analizirate i uporedite sa pret-hodnom vrednošću. Dodala bih da stručni naziv, „lična neto vrednost“, malo čudno zvuči, kao da se vrednost pojedinca meri u materijalnim dobrima, no jasno nam je da to nije tako, već da se ovaj pokazatelj koristi za praćenje našeg fi nansijskog stanja i „bogatstva“. U vanrednim situacijama je svakako važ-no da se fokusirate na imovinu koju poten-cijalno možete da unovčite.

Kada ste popisali imovinu koju imate, pogledajte šta ste eventualno spremni da prodate (krenite od toga šta ne koristite).

Mogućnosti zaduživanjaUkoliko prodajom nepotrebnih stvari još uvek nemate dovoljno novca za troškove, razmotrite i zaduživanje, ali samo u neop-hodnom iznosu.

Tu svakako treba da dobro razmislite i donesete odluku da li biste se pre zadužili ili biste prodali deo imovine.

Što se tiče zaduživanja, prvo istražite naj-povoljnije opcije, kao korišćenje čekova, kupovinu na rate bez kamate, pozajmlji-vanje od poznanika, rodbine, pa tek onda razmotrite kredite, kreditne kartice i do-zvoljeni minus.

Ako vaši prihodi pokrivaju vaše troškoveKao što sam na početku teksta rekla, na-ravno ima onih čiji prihodi pokrivaju troš-kove i u vanrednim situacijama. Što je odlična vest!

Ako spadate u ovu grupu ljudi treba da proverite koliko tačno iznosi vaša zlatna rezerva – fond za nepredviđene situacije i

da li pokriva minimum šest do 12 meseci vaših troškova života.

Ako nemate rezervu – ušteđevinu ili imate, ali ne u iznosu koji pokriva šest do 12 me-seci troškova, tada vreme je da krenete da stvarate taj fond!Fond se stvara od viška novca koji vam ostane kada platite sve potrebne troškove.

Ako nemate takav višak i prihodi tek što pokrivaju vaše troškove, tada i vi treba da razmotrite opcije za dodatnu zaradu kako biste se obezbedili rezervom.Ukoliko imate rezervu koja pokriva šest do 12 meseci vaših troškova, a imate i dovoljno tekućih prihoda da platite svoje troškove, vi ste verovatno sada mirni, i ako imate viška sredstava, vanredna situacija za vas može da znači još sledeće:

Možete da razmotrite da investirate svoj novac. Naravno investiranje nosi sa so-bom određeni rizik (jer ne možete da znate da li će i kada doći do povećanja vrednosti), uz potencijalno veću zaradu. Kada su van-redne okolnosti dešava se da određenu imovinu možete jeftinije da kupite, baš zbog toga što je teže predvideti u kom pravcu će se kretati tržište.

Možete da podržite druge, bilo kupovi-nom proizvoda od malih proizvođača ili da koristite usluge preduzetnika koji su sada svakako na udaru.

Možete podržati pozajmicom vaše pozna-nike kojima je ista potrebna usled vanred-ne situacije.Možete pomoći novčanom donacijom pojedincima, institucijama, fondacijama ili udruženjima ili kupiti proizvode od pro-izvođača koje ćete potom donirati.

Sada kada ste pročitali ovaj tekst, uzmite tabelu ili papir u ruke i zapišite sve stavke koje sam u ovom tekstu predložila da ana-lizirate i zapišete da biste mapirali razne mogućnosti koje su pred vama!

I na zaboravite: Verujte u sebe da ćete u ovoj situaciji postupiti najbolje što možete!

Mnogima će se brigaoko finansija smanjiti

kada izračunaju da ono što imaju sa strane u

rezervi pokrivanekoliko meseci

21ORIGINALORIGINALORIGINALORIGINALORIGINALORIGINAL 21

VIŠAK SREDSTAVAUkoliko imate dovoljno

rezerve a i dovoljno tekućih prihoda da platite svoje

troškove, vi ste verovatno sada mirni.

Da li imate višak sredstava?

SMANJENJE TROŠKOVA

Da li možete da smanjite troškove da biste stvorili višak koji ćete usmeriti u

zlatnu rezervu?

Nastavite da pratite prihode i troškove da budete sigurni

da su vaše �nansije i dalje pod kontrolom.

Istražite kako možete da smanjite troškove da biste

stvorili višak koji ćete usmeriti u zlatnu rezervu.

Primenite smanjenje troškova sve dok ne stvorite

rezervu koja pokriva minimum 6 do 12 meseci

vaših troškova života.Istražite opcije za dodatnu

zaradu, krenite saangažmanom.

Da li vam dodatna zarada pokriva sve troškove?

ZLATNA REZERVAFOND ZA NEPREDVIĐENE SITUACIJE

- UŠTEĐEVINA -

Ukoliko trenutno nemate mogućnost da dodatno zaradite ili

ako ni sa dodatnom zaradom ne možete da pokrijete svoje troškove,

vreme je da krenete da koristite svoj fond za nepredviđene situacije ili zlatnu rezervu

(ušteđevinu).

Da li vaša rezerva pokriva12 meseci ili bar 6 meseci vaših

minimalnih troškova?

PREDLOZI ZA SMANJENJE TROŠKOVAPored stanarine, režijskih troškova,

dosta se može uštedeti na hrani i na smanjenju pretplata (kablovska,

internet, paketi mobilnih operatera).Možete razmotriti i pregovaranje o

smanjenju cene stanarine i pretplata, ukoliko ne možete ili ne

želite da otkažete iste.

POVEĆANJE PRIMANJA– DODATNA ZARADA –

Da li možete da povećate primanja i dodatno zaradite

da biste mogli da platite tekuće troškove?

Ukoliko imate višak sredstava, vanredna

situacija za vas može da znači još sledeće:

• Mo žete da razmotrite da investirate svoj novac.

Naravno investiranje nosi sa sobom određeni rizik(jer ne možete da znate

da li će i kada doći do povećanja vrednosti), uz

potencijalno veću zaradu.Kada su vanredne okolnosti

dešava se da određenu imovinu možete jeftinije da kupite, baš zbog toga što je

teže predvideti u kompravcu će se kretati tržište.

• Možete da podržite druge, bilo kupovinom proizvoda

od malih proizvođača ili da koristite usluge

preduzetnika koji su sada svakako na udaru.

• Možete podržati pozajmicom vaše

poznanike kojima je ista potrebna usled

vanredne situacije.

• Možete pomoći novčanom donacijom pojedincima,

institucijama, fondacijamaili udruženjima ili kupiti

proizvode od proizvođača koje ćete potom donirati.

POVEĆANJE PRIMANJA– DODATNA ZARADA -

Da li možete dapovećate primanjai dodatno zaradite?

Istražite opcije za dodatnu zaradu, krenite sa

angažmanom i odvojite novac od dodatne zarade u rezervu sve dok ne stvorite

rezervu koja pokriva minimum 6 do 12 meseci

vaših troškova života.

Aktivno pratite prihode i troškove da budete sigurni da

su vaše �nansije pod kontrolom. Nastojte da u

narednom periodu nađete mogućnost za smanjenje

troškova ili povećanje primanja - dodatnu zaradu da biste uspeli da stvorite

zlatnu rezervu.

Imate rezervu - koristite je! Rezerva služi za zaista

nepredviđene situacije, a sada jesmo nasred takve.

Ukoliko nemate ušteđevinu – fond za nepredviđene situacije ili ako on

može samo kraći period da vam pokrije troškove, postoji dva načina kako možete da nadomestite novac

koji vam fali da pokrijete troškove:

- Da se zadužite - Da unovčite imovinu,

prodate nešto

Ukoliko prodajom nepotrebnih stvari još uvek nemate dovoljno novca za troškove, razmotrite i zaduživanje,

ali samo u neophodnom iznosu. Tu svakako treba da dobro

razmislite i donesete odluku da li biste se pre zadužili ili biste prodali

deo imovine.IMOVINA

Popišete svu imovinu koju imate da biste videli od čega možete u krajnjoj situaciji da napravite

novac - prodajom polovnih stvariili unovčavanjem imovine.Imovina, pored novca koji posedujete u gotovini i na

računima, predstavlja: nekretnine, vozila (automobil, motor, traktor,

čamac, kamion itd.), nakit, nameštaj, antikvitete, tehniku,

opremu, alate i sl. Takođe,obuhvata i otkupnu vrednost

polise osiguranja, vrednostakcija, obveznica i sl.

Da biste popisali imovinu koju imate, na dnu ove slike imate link gde

možete besplatno da preuzmete tabelu za računanje lične

neto-vrednosti koja obuhvata popis imovine koju imate i popis dugova.

ZADUŽIVANJE

Što se tiče zaduživanja, prvo istražite najpovoljnije opcije, kao korišćenje

čekova, kupovinu na rate bez kamate, pozajmljivanje od

poznanika, rodbine, pa tek ondarazmotrite kredite, kreditnekartice i dozvoljeni minus.

ZLATNA REZERVAFOND ZA NEPREDVIĐENE

SITUACIJE- UŠTEĐEVINA -

Da li imate zlatnu rezervu - fond za nepredviđene

situacije – ušteđevinu koja pokriva minimum 6

do 12 meseci vaših troškova života?

SMANJENJE TROŠKOVA

Pogledajte koje troškove možete sada da skrešete.Lakše ćete da odlučite šta vam nije neophodno ako

zamislite situaciju da vi, vaš partner, ukućani ostanete

skroz bez primanja i šta je ono što biste čak i u toj situaciji

plaćali i kupovali.

Kada skrešete sve troškove koje možete , da li vaši tekući

prihodi pokrivaju vaše tekuće troškove?

Svi mi želimo da se osećamo sigurno, a fi nansije itekako utiču na naš osećaj sigurnosti.Trenutno se mnogi osećaju nesigurno, uplašeno, uznemireno, što je razumljivo, imajući u vidu vesti i informacije koje dobijaju. Mnogi oko nas su u panici. Na to kako se drugi ponašaju ne može mo da utičemo, ali možemo da utičemo na sebe. Ne treba paničiti, već treba reagovati i prilagoditi se situaciji!Ne možemo tačno predvideti šta i kako će se dešavati u narednom periodu, ali će i ova situacija proći. Pokušajte da sačuvate mir u sebi i fokusirajte se na

stavke na koje možete da utičete. Hajde da vidimo na šta možete da utičete kada su fi nansije u pitanju.

KAKO UPRAVLJATI FINANSIJAMA U VREME VANREDNIH I NEOČEKIVANIH SITUACIJA?

DA LI VAŠI TEKUĆI PRIHODI POKRIVAJUVAŠE TEKUĆE TROŠKOVE?

Jele

na B

anči

ć, d

izaj

n in

fogr

afi k

a - fl ow

char

t-a