DIREKTÍVÁK AZ EURÓPAI UNIÓBAN és ezek hatása a

magánbiztosításra Dr. Marczi Erika

EU direktívák

Európa Tanács 2000. évi Nizzai KonferenciájaNemi diszkrimináció: munkavégzés terén majd javakhoz és szolgáltatásokhoz való egyenlő hozzáférés

2

EU direktívák

2000/43/EK és a 2000/78/EK irányelv a személyek közötti faji- vagy etnikai származásra való tekintet nélküli egyenlő bánásmód elvének alkalmazásáról és a foglalkoztatás és munkavégzés során alkalmazott egyenlő bánásmód általános kereteinek létrehozásáról

3

EU direktívák

Az Európai Unió Tanácsának 2004/113/EK irányelve (2004. december 13.) – 3 év

„GENDER direktíva”A nők és férfiak közötti egyenlő bánásmód elve

az árukhoz és szolgáltatásokhoz való hozzáférés, valamint azok értékesítése, illetve nyújtása tekintetében

5. § az opt out (eltérő tagállami szabályozás lehetősége)

4

EU direktívák

A GENDER A direktíva lényegi eleme, hogy a 2007. december 21. után kötött valamennyi új szerződésben a biztosítási, illetve azzal kapcsolatos pénzügyi szolgáltatások alkalmazásakor a díjak és juttatások számításában a nemi hovatartozás tényezőként történő számbavétele az egyének díjaiban és a szolgáltatásban nem eredményezhet különbséget.

5

EU direktívák

Nemtől függő tarifák a biztosítás területén Élet-, nyugdíj- és egészség (betegség)

biztosítások Nyugdíjpénztári járadékszolgáltatások Autóbiztosítások

6

EU direktívák

Élet- és nyugdíjbiztosítás A valószínűség-számítás terepe Vannak jól megfigyelhető paraméterek, amik

erősen korrelálnak a kockázattal, ilyen a nemek szerinti halandóság

Vannak rosszul és drágán megfigyelhetőek: pl. alkohol, jövedelem

7

EU direktívák

Mit „takart” el a halandóság? Dohányzás, alkoholfogyasztás Túlsúly, magas vérnyomás Iskolai végzettség, jövedelemMi marad és mérhető? BMI + haskörfogat + testzsír és testvíz érték Védőoltások, éves ellenőrzések megléte Mozgó labor: vérnyomás, vizelet és vérminta ??????

8

EU direktívák

9

0

200

400

600

800

1 000

1 200

kor 2 5 8 11 14 17 20 23 26 29 32 35 38 41 44 47 50 53 56 59 62 65 68 71 74 77

qx_ffi

qx_no

KSH 2002

EU direktívák

10

Csak halálesetre szóló, 1 éves tartamú 100.000 Ft-ra szóló életbiztosítás havi díjai:

Életkor férfi Nő20 485 15430 881 31740 2005 83150 4644 1774

EU direktívák

11

2007 november: megszületett a magyar törvény (módosítás), aminek értelmében továbbra is (5 év) lehet női-férfi tarifákat alkalmazni! (2003. évi CXXV. törvényaz egyenlő bánásmódról és az esélyegyenlőség előmozdításáról)

EU direktívák

12

Az Európai Bizottság 2008. július 2-án új, horizontális irányelv elfogadására tett javaslatot, mely a diszkrimináció minden formájának tiltását szolgálná többek között a szolgáltatásokhoz való hozzáférésben, amennyiben a megkülönböztetés az életkoron, valamely fogyatékosságon, vallási meggyőződésen vagy szexuális irányultságon alapszik.

EU direktívák

13

A biztosítótársaságok, mint pénzügyi szolgáltatók érintettek a jogszabály által.

Érintett területek lehetnek: élet, baleset, egészség, utas, gépjármű.

EU direktívák

14

Az Európai Bizottság álláspontja szerint a biztosítók által alkalmazott, a valós kockázati különbségeken alapuló differenciálást nem tekintik diszkriminációnak.

DE!

EU direktívák

15

„A tagállamok a pénzügyi szolgáltatások a pénzügyi szolgáltatások nyújtása esetén engedélyezhetik az arányos megkülönböztető bánásmódot, amennyiben az érintett termék esetében az életkor vagy a fogyatékosság meghatározó tényező a fontos és pontos biztosításmatematikai vagy statisztikai adatokon alapuló kockázatértékelésben.”

EU direktívák

16

Mi a probléma ezzel? Miért bízzák ismét a tagállamra a döntést? Hol vannak az orvosi kutatások, jelentések és

tapasztalatok? Kifejezetten nem említik, hogy figyelembe lehet venni a díjképzés során!

Mit jelent az, hogy meghatározó tényező? Mi a fontos? Mi a pontos?

EU direktívák

17

A diszkrimináció fogalmának kiterjesztése a „társítás útján történő diszkrimináció”-ra (discrimination by association).A módosító javaslatot egy ECJ jogügy (Coleman) inspirálta. A diszkrimináció azon formájáról van szó, amikor valakit egy másik személyhez fűződő kapcsolata miatt diszkriminálnak (pl. fogyatékos gyermeket nevelő szülő). Egyelőre még nem tudni, hogy ez miképp érintheti a biztosítási szektort.

EU direktívák

18

A hátrányos megkülönböztetés fogalma Közvetlen – a felsorolt 4 ok valamelyike Közvetett – semlegesnek tűnő szabály Zaklatás – szóbeli, írásbeli, gesztusok A megfelelő intézkedés megtagadása

EU direktívák

19

Ellenvélemények Ez nem közösségi hatáskör Bürokratikus és drága Új díjképző faktorokhoz nincsenek múltbéli

idősorok A költségeket végül is a fogyasztókra terhelik,

és ezáltal egyre kevesebb fogyasztó fér hozzá a szolgáltatáshoz

EU direktívák

20

KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!

erika.marczi@groupama.hu