الذمة في البنوك الإسلامية تطبيق عقد الإجارة الموصوفة فيفي لاتنفيذيةلاالعوامل

بمدينة ماكاسار

( (BTN إدخار الوطني ، بنكالشرعي (BNI)الوطني الإندونيس ي بنكدراسة تحليلية في: )

وبنك معاملات( الشرعي

بحث

إلى كلية الدراسات الإسلامية والعربية مقدم

(S.S.I)جة الجامعية الأولى للحصول على الدر

إعداد الطالبة:

ستي نور الأضحى

11101011111113رقم التسجيل:

كلية الدراسات الإسلامية والعربية

جامعة شريف هداية الله الإسلامية الحكومية جاكرتا

م1111/ه1111

i

لامية الذمة في البنوك الإس تطبيق عقد الإجارة الموصوفة فيفي اللاتنفيذية العوامل

بمدينة ماكاسار

( (BTN إدخار الوطني ، بنكالشرعي (BNI)الوطني الإندونيس ي بنكدراسة تحليلية في: )

(وبنك معاملات الشرعي

بحث

إلى كلية الدراسات الإسلامية والعربية مقدم

(S.S.I)للحصول على الدرجة الجامعية الأولى

إعداد الطالبة:

ستي نور الأضحى

11101011111113رقم التسجيل:

تحت إشراف:

)الأستاذة عائدة حميراء الماجستير(

كلية الدراسات الإسلامية والعربية

جامعة شريف هداية الله الإسلامية الحكومية جاكرتا

م1111/ه1111

ii

Al-ʿAwāmil An Lā Tanfīd iyyah Fi Taṭbīq ʿAqdi Al-Ijāroh Al-

Mawṣūfah Fi Al- immah Fi Al-Bunūk Al-Islāmiyyah Bi Madīnah

Mākāssār

(Dirōsah Tahlīliyyah Fi: Bank Al-Waṭoniy Al-Indūniysiy (BNI)

As-Syarʾi, Bank Idkhōriy Al-Waṭoniy (BTN) As-Syarʾi wa Bank

Muʾāmalāt)

Skripsi

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh

Gelar Sarjana Studi Islam (S.S.I)

Oleh

Sitti Nurul Adha

NIM: 11160600000123

Pembimbing:

Aida Humaira, M.A

FAKULTAS DIRASAT ISLAMIYYAH

UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA

2020 M/ 1441 H

iii

ورقة الإقرار

أقرت الباحثة في هذه المناسبة:

العلمي كتبتها الباحثة بنفسها لتكملة الشروط للحصول على الدرجة إن هذا البحث .1

الجامعية الأولى من كلية الدراسات الإسلامية والعربية جامعة شريف هداية الله

الإسلامية الحكومية جاكرتا.

إن كل المراجع التي استعملتها الباحثة في كتابة هذا البحث قد وضعتها حسب اللوائح .2

ن المطلوبة بكلية الدراسات الإسلامية والعربية جامعة شريف هداية المقررة والقواني

الله الإسلامية الحكومية جاكرتا.

إذا كان في هذا البحث فيه انتحال لآراء الغير دون ذكر مرجع صاحب الآراء، .3

فالباحثة مستعدة لاستسلام العقوبات التي قررتها جامعة شريف هداية الله جاكرتا.

2222برأكتو جاكرتا،

ستي نور الأضحى

iv

تقرير لجنة المناقشة والحكم على البحث

إلى كلية ،ستي نورل الأضحىتمت مناقشة هذا البحث الذي تقدمت به الطالبة:

الدراسات الإسلامية والعربية جامعة شريف هداية الله الإسلامية الحكومية جاكرتا،

ية الدراسات الإسلامية والعربية، وعنوانه:( في كلS.S.Iللحصول على الدرجة الجامعية الأولى )

الذمة في البنوك الإسلامية تطبيق عقد الإجارة الموصوفة فيفي اللاتنفيذية العوامل

بمدينة ماكاسار

( (BTN إدخار الوطني ، بنكالشرعي (BNI)الوطني الإندونيس ي بنكدراسة تحليلية في: )

وبنك معاملات( الشرعي

أمام لجنة المناقشة والحكم ه1٤٤2صفر 21م الموافق ۰۲۰۲أكتوبر ٩وذلك في

التي تتكون من:

)........................................( الدكتور محمد شيرازی دمياطي إلياس الماجستير

عميد الكلية / رئيس اللجنة

(.........................................) الدكتورة يولي ياسين الماجستير

نائب عميد الكلية / سكرتيرا

...(......................................) الأستاذة عائدة حميراء الماجستير

عضو اللجنة / مشرفا

.............................(........)...... إمام سوجوكو الدكتور

عضو اللجنة / مناقشا

...........(..........................)...... الماجستير ةالأستاذة عفة الأمني

عضو اللجنة / مناقشا

v

ملخص البحث

.الأضحى ستي نور

في تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في البنوك الإسلامية اللاتنفيذية العوامل

إدخار ، بنكالشرعي (BNI)الوطني الإندونيس ي بنكدراسة تحليلية في: بمدينة ماكاسار )

(وبنك معاملات ( الشرعي(BTN الوطني

ة الموصوفة في الذمةر تطبيق عقد الإجافي اللاتنفيذيةهدف هذا البحث لمعرفة العوامل ستي

علماء المجلس -الهيئة الشرعية الوطنيةأصدر حيث في البنوك الإسلامية بمدينة ماكاسار

لمنتجات البنوك في الذمةجارة الموصوفة الإ ( فتوى عن عقد DSN-MUIندونيي ي )الإ

التي لم تبن العقاري تمويل اللمنتجات الإسلامية مثل فتوى عقد الإجارة الموصوفة في الذمة

الإجارة عنتوصيف آراء الفقهاء وقد استخدمت في كتابة هذا البحث المنهج الوصفي ب .بعد

لاستبانة وجهات والمنهج المقارنة. صور تطبيقه في التمويل المعاصرالموصوفة في الذمة و

. جتهاد المختلفة، وما يستند إليه كل منها من أدلة واعتبارات كلية أو جزئيةالنظر، ومنازع الإ

لتعرف والكشف على العوامل البنوك الإسلامية وثائق وتحليل وملاحظة السجلات و

، ماكاساراللاتنفيذية في تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في البنوك الإسلامية بمدينة

الوطني بنكفي قسم توسيق التمويل سلاميةالبنوك الإ يموظفمع مقابلات الشخصية بقيام

وظهرت . معاملاتوبنك ( الشرعي(BTNإدخار الوطني و بنك ، الشرعي (BNI)الإندونيي ي

في لاتنفيذيةأن العوامل ال على سلاميةالإ بنوك العلى ثلاثة تجري التي نتائج هذا البحث

عدم (1منها: ) بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك العقد الإجارة الموصوفة في الذمة في تطبيق

)هيئة لمنظمون ايقوم بها عقد الإجارة الموصوفة في الذمةبشأن تطبيق توفر القواعد

وتغييرات النظام التي اتصعوبة عملية تطوير المنتج( 2، )الخدمات المالية وبنك إندونيسيا(

عن عقد الإجارة قلة معرفة ممارس ي البنوك الإسلامية (3ك الإسلامية، )تسير بها البنو

( 5تمويل البنوك الإسلامي، )( سيطرة عقد المرابحة على منتجات ال٤الموصوفة في الذمة، )

هتمام المجتمع بالمنتجات القائمة على الإجارة.اقلة

سلامية.الإ بنوك العقد الإجارة الموصوفة في الذمة، كلمات مفتاحية:

vi

ABSTRAK

Sitti Nurul Adha: Faktor-Faktor Tidak Terealisasinya Akad Al-Ijarah

Al-Maushufah Fi Al-Dzimmah (IMFD) pada Bank-Bank Syariah di

Kota Makassar (Studi Analisa pada : Bank Negara Indonesia (BNI)

Syariah, Bank Tabungan Negara (BTN) Syariah, dan Bank Muamalat)

Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor tidak terealisasinya

akad Ijarah Maushufah Fi Dzimmah pada bank syariah kota Makassar,

dimana DSN-MUI telah menetapkan fatwa tentang akad Ijarah Maushufah

Fi Dzimmah untuk salah satu produk perbankan syariah seperti fatwa akad

Ijarah Maushufah Fi Dzimmah untuk produk pembiayaan pemilikan rumah

inden. Penelitian ini menggunakan metode pendekatan deskriptif untuk

menguraikan dan menjelaskan pendapat para ulama fiqh tentang akad Ijarah

Maushufah Fi Dzimmah dalam hukum islam, pendekatan komparatif untuk

mengidentifikasi sudut pandang yang berbeda, pendapat hukum yang

berbeda dan dalil-dalil yang mendasari perbedaan tersebut, serta

menggunakan metode analisa terhadap catatan maupun dokumen

perbankan syariah untuk mengetahui faktor-faktor tidak terealisasinya akad

Ijarah Maushufah Fi Dzimmah pada bank syariah kota Makassar dengan

melakukan wawancara pribadi dengan praktisi perbankan bagian marketing

pembiayaan pada Bank BNI Syariah, Bank BTN Syariah dan Bank

Muamalat. Hasil penelitian terhadap 3 bank syariah ini menunjukkan bahwa

faktor tidak diterapkannya akad Ijarah Maushufah Fi Dzimmah ini meliputi

: (1) Tidak adanya aturan yang diberikan oleh pihak regulator (OJK dan BI)

mengenai penerapan akad ijarah Maushufah fi Dzimmah, (2) Sulitnya

proses pengembangan produk dan perubahan sistem yang telah dijalankan

oleh bank syariah, (3) Kurangnya pengetahuan praktisi bank syariah

terhadap akad Ijarah Maushufah Fi Dzimmah, (4) Pembiayaan perbankan

syariah lebih didominasi oleh akad Murabahah, (5) Rendahnya minat

masyarakat terhadap produk yang berbasis Ijarah.

Kata Kunci: Akad Ijarah Maushufah Fi Dzimmah, Perbankan Syariah

vii

الشكر والتقدير

لتي لا تحص ولا الحمد لله الذي بنعمته تتم الصالحات، والحمد لله على كل نعم ا

تعد. والصلاة والسلام على نبينا المصطفى وهو أحسن المربي في العالم محمد صلى الله عليه وسلم، وعلى آله

وأصحابه ومن تبعهم بإحسان إلى يوم الدين، أما بعد.

فبعناية الله سبحانه وتعالى تمت الباحثة كتابة هذا البحث العلمي لاستيفاء أحد

من كلية الدراسات الإسلامية والعربية (S.S.I)الدرجة الجامعية الأولى الشروط للحصول على

بجامعة شريف هداية الله جاكرتا.

وهذه الغاية لن تصل إليها الباحثة إلا بمعاونة أصحاب القلوب الكبيرة. فكل الشكر

والتقدير والاحترام لكل واحد منهم:

ية الدراسات الإسلامية فضيلة الدكتور محمد شيرازي دمياطي إلياس، عميد كل .1

والعربية بجامعة شريف هداية الله الإسلامية الحكومية جاكرتا ونوابه.

بالإشراف على كتابة هذا هاالماجستير على تفضل عائدة حميراء ةفضيلة الأستاذ .2

هاوإسداء توجيهات هاالقيمة في قراءت هاالكثير من أوقات تالبحث، وقد بذل

جزاء في الدنيا والآخرة.الله أحسن ال هاالرشيدة فجزا

جميع الأساتذة والأستاذات وموظفين في كلية الدراسات الإسلامية والعربية .3

الباحثة استفادتبجامعة شريف هداية الله الإسلامية الحكومية جاكرتا الذين

منهم أيام الدراسة وأثناء إعداد هذا البحث حفظهم الله تعالى وجزاهم أحسن

وبارك في حياتهم.الجزاء وأطال في عمرهم

viii

حفظهما الله اللذان مهدا للباحثة طريق تحصيل رسميني ومحمدالمحبوب والدي .٤

العلم النافع والجهد في التعلم، ولم تغب عن الباحثة دعوتهما الصادقة ليلا

ونهارا.

أصدقاء وصديقات الباحثة في كلية الدراسات الإسلامية والعربية الذين شجعوا .5

الأمور الدراسية وما يتعلق بها.وساعدوا الباحثة في

جميع الأشخاص الذين لم تتمكن الباحثة من ذكر كل واحد منهم في هذا الكلام. .6

المساعدة ماديا ومعنويا. شكرها وتقديرها وثنائها عليهم ممن أرشدوا وقدموا

وجزى الله أعمالهم الصالحة وضاعفها.

عمل الباحثة خالصا لوجهه أسأل الله تعالى أن يجزي الجميع كل خير، وأن يقبلو

الكريم، وأن يجعله في ميزانه أعمال الباحثة، وحسبنا الله ونعم المولى ونعم النصير ولا حول

ولا قوة إلا بالله العلي العظيم.

ix

محتويات البحث

افقة المشرفة iii ......................................................................................... مو

iii ......................................................................................... ورقة الإقرار

iv .........................................................................................قرار لجنة المناقشة

v .......................................................................................... ملخص البحث

vi ......................................................................................... الشكر والتقدير

ix ......................................................................................... محتويات البحث

الباب الأول

المقدمة

1 ............................................................................................................. خلفية البحث أ.

٤ .......................................................................................... تهتحديد البحث و مشكلا ب.

5 ............................................................................................................ أهداف البحث ج.

5 ............................................................................................................... فوائد البحث د.

6 ............................................................................................................... منهج البحث ه.

7 ..................................................................................................... الدراسات السابقة و.

٩ ............................................................................................................... خطة البحث ز.

x

الباب الثاني

لمحة عامة عن عقد الإجارة وما يتعلق بها في الفقه الإسلامي

12 .......................................................................................... قضية الإجارة في الإسلام أ.

12 .................................................................................................. تعريف الإجارة .1

13 ..................................................................................................... حكم الإجارة .2

13 ..................................................................................... أدلة مشروعية الإجارة .3

16 ..................................................................................................... أركان الإجارة .٤

16 ....................................................................................... وط صحة الإجارةشر .5

22 ..................................................................................................... أنواع الإجاة .6

23 .......................................................... قضية الإجارة الموصوفة في الذمة في الإسلام ب.

23 .................................................................. تعريف الإجارة الموصوفة في الذمة .1

25 ....................................................................... أركان إجارة الموصوفة في الذمة .2

26 .................................................................. شروط الإجارة الموصوفة في الذمة .3

22 ..................................................................... نواع الإجارة الموصوفة في الذمةأ .٤

31 ........................................قوال العلماء عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمةأ .5

لباب الثالثا

صور تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في التمويل المعاصر

37 ...... لصورة العامة لتطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في منتجات التمويلا أ.

32 ................................ وابط تطبيق عقد إجارة الموصوفة في الذمة في إندونيسياض ب.

xi

٤2 ...................................................... زايا التمويل بعقد الإجارة الموصوفة في الذمةم ج.

٤2 .................................................. خاطر التمويل بعقد الإجارة الموصوفة في الذمةم د.

الباب الرابع

تحليل العوامل اللاتنفيذية في تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في البنوك

رالإسلامية بمدينة ماكاسا

٤٤ ............................................ فرع ماكاسار الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي بنك أ.

٤6 .................................................... فرع ماكاسار ( الشرعي(BTNإدخار الوطني بنك ب.

٤6 ..................................................................................... معاملات فرع ماكاسار نك ب ج.

نتائج التحليل عن العوامل اللاتنفيذية في تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة د.

٤٩ ...................................................................... في البنوك الإسلامية بمدينة ماكاسار

الباب الخامس

الخاتمة

62 ............................................................................................................ نتائج البحث أ.

62 ............................................................................................................ الاقتراحات ب.

03 ............................................................................................................. المصادر والمراجع

01 ............................................................................................................ المرفقات

1

الأول الباب

المقدمة

خلفية البحث

ثقيلا

على الناس في الإسلام لم يكن في ماضيه وحاضره ومستقبله قيدا

مع هم الاممارسة حريات متجاوبا

قتصادية ومعاملاتهم وعقودهم، وإنما كان دائما

لحاجاتهم، ومصالحهم مصالح الناس في تشريعه وتجويزه كل ما كان محققا

المشروعة القائمة على الحق والعدل والتعادل في الأداءات المتقابلة في المبادلات أو

1.المعاوضات

الإجارة، وعرفها عقد هو الإسلام هانظم التي والعقود المعاملات صور ومن

اتفق الفقهاء على مشروعية و 2.الفقهاء بأنها عقد معاوضة على تمليك منفعة بعوض

عقد الإجارة ما عدا أبا بكر الأصم وإسماعيل بن علية والحسن البصري والقاشاني

ال جارة بيع المنفعة، والمنافع ح، لأن الإ يجيزوهلم فإنهموالنهرواني وابن كيسان

نعقاد العقد معدومة القبض، ثم تستوفى شيئا فشيئا مع الزمن، والمعدوم لا إ

ولكن هذا العقد 3.يحتمل البيع، ولا يجوز إضافة البيع إلى ش يء في المستقبل

على لسان تعالى كقوله الكتاب والسنة، فأما الكتاب من المعتبرة بالأدلة مشروعة

ت {إحدى ابنتي شعيب عليه السلام الر من ق ي

ه إن خ جر

تأ بت اس

داهما ياأ إح

مين ) قوي الأ

ت ال جر

تأ ن 26اس

ى أ

ن عل ي

نتي هات دى اب كحك إح

نن أ

ريد أ

ي أ

ال إن

( ق

1 ، لي حي بة الز ه وه ت

ه الإسلامي وأدل

ة: دار الفكر، دت الفق .36٤2، ص 5(، ج ، د.ط )سوري

252، ص 1م(، ج 1٩23ه/1٤2٤)الكويت : دار السلاسل، ،2ط الموسوعة الفقهية الكويتية،وزارة الأوقاف والشئون الإسلامية، 23 ، لي حي بة الز ه وه ت

ه الإسلامي وأدل

.3221، ص 5، ج الفق

2

دك...) من عن را ف

ت عش مم

تإن أ

ماني حجج ف

جرني ث

أ (.27-26: 22قصص/)ال }(27ت

ووجه الاستدلال بالآية الكريمة هو أن الله سبحانه وتعالى قص علينا خبر تأجير

موس ى عليه السلام نفسه لرعي الغنم بأجرة معلومة، وشرع من قبلنا شرع لنا ما لم

٤ينسخ، فدل ذلك على جواز الإجارة.

اس، الدليل من السنة الشريفة وأما ن عب ن »عن اب ى الله أ

رسول الله صل

تعط ره، واس ج

ام أ حج

ى ال

ط ع

تجم، وأ م اح

ه وسل ي

وهذا الحديث يدل على 5« عل

جواز الإجارة.

يتم تطور المعاملات المالية الإسلامية، هذا الأيام كما قد ظهرت في

وصوفة في الذمة. تحدث جارة المالإ عقد ومنها عقود الإجارة باستخدام عدة أنواع

نمط طلب جارة الموصوفة في الذمة بسبب ممارسة التأجير باستخدام الإ معاملات

بناء على المواصفات المتفق عليها. الخدمات

وعقد الإجارة الموصوفة بالذمة هو تمليك منافع مستقبلة ثابتة في الذمة

وفي معنى هذا 6.ي المنافعواردة على منفعة عمل أو منفعة عين بثمن حال أو هي سلم ف

العقد يشمل لعقدين هما عقد الإجارة وعقد السلم، فمشروعية الإجارة الموصوفة

في الذمة مستمدة من مشروعية عقد الإجارة وعقد السلم.

.2٤، ص 1.ت(، ج د.ط، )د.م.ن: د.ن، د فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين، ٤ 1225)بيروت: دار إحياء التراث العربي، د.ت(، ص ،1222كتاب السلام، الحديث رقم ، د.ط، ٤، جصحيح المسلم مسلم بن الحجاج، 5مؤتمر بحث مقدم إلى فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"أحمد محمد محمود نصار، " 6

.5، ص 222٩يونيو 3-مايو 21المصارف الإسلامية بين الواقع والمأمول، دائرة الشؤون الإسلامية والعمل الخبري بدبي من

3

وقد اختلف الفقهاء في مشروعية الإجارة الموصوفة في الذمة فذهب جمهور

إلى جواز إجارة العين الموصوفة في الذمة. الفقهاء من المالكية والشافعية والحنابلة

وذهب الحنفية إلى منع إجارة منافع الأعيان الموصوفة في الذمة، واشترطوا أن تكون

7.العين المؤجرة معينة

التأجير باستخدام نمط طلب الخدمات بناء على المواصفات ومن معاملات

تمويل العلى منتجات الإسلامية هو معاملة التي تحدث في البنوك المتفق عليها

العقاري البنك لتوفير التمويل حيث يستأجر العميل إلى العقاري التي لم تبن بعد

ندونيي ي الإ علماء المجلس -الهيئة الشرعية الوطنيةأصدر . و التي لم تبن بعدالمخطة

(DSN-MUI في نهاية عام )نتجات لمجارة الموصوفة في الذمة الإ فتوى عن عقد 2216

2.التي لم تبن بعدلعقاري اتمويل ال

ولكن طبق البنوك الإسلامية في مدينة ماكاسار عقدا مختلفا منها عقد

لأن عقد المرابحة هو غير ملائم، ستصناع. أما عقد المرابحة تعتبرالمرابحة وعقد الا

للمنازل الجاهزة )يجب أن يكون محل العقد موجود عند العقد( بينما لم يتم الانتهاء

عقد . وأما التي لم تبن بعدالعقاري تمويل اللعقد بالنسبة لمنتجات من موضوع ا

الاستصناع جوهره هو العمل )العمل الذي يقوم به الصانع لتحقيق ش يء( بينما في

يعمل البنك كمقدم الخدمة. وعلى هذا فإن التي لم تبن بعدالعقاري تمويل المنتج

.6ص نفس المرجع 7لتي لم تبن االتمويل العقاري بشأن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في منتجات 12/2216م.أ.ي/-/ د.س.ن122فتوى هيئة الشرعية الوطنية رقم: 2

2222مايو 22مأخوذة في /https://dsnmui.or.id/kategori/fatwa/page/3من بعد

4

هو عقد الإجارة الموصوفة في تبن بعدالتي لم العقاري تمويل الالعقد الملاءم لمنتج

الذمة، حيث كان عقد الإجارة الموصوفة في الذمة هو عقد الإجارة الذي سيأتي

بمنافع في الوقت المحدد.

بلدان مثل ماليزيا ولبنان في العديد من اله تم تطبيقو هذا العقد قد

قات المهمة التي من التطبيفي الذمة ةجارة الموصوفالإ عقد ، لأنهم يعتبرون وسوريا

مصالحهم وفي سبيلنها في تلبية حاجات العملاء المتنوعة، بما يحقق و يستخدم

من البنوك الإسلامية لم تطبق العديدولكن ، ممكنتلبية حاجاتهم لأقص ى درجة

. جارة الموصوفة في الذمةالإ عقد بمدينة ماكاسار خطة

ى عقد الإجارة وعلى ذلك، حاولت الباحثة في هذا البحث بالتعرف عل

من عدم تطبيقه العديدالموصوفة في الذمة من منظور الفقه الإسلامي وسبب

العوامل هذا العقد تحت العنوان: " تصور بمدينة ماكاسار سلاميةالإ بنوك ال

سلامية الإ بنوك التطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةال

بنك ،الشرعي (BNI)الوطني الإندونيس ي بنك دراسة تحليلية في:) بمدينة ماكاسار

".وبنك معاملات( ( الشرعي(BTNإدخار الوطني

تهتحديد البحث و مشكلا

فحددت الباحثة ،لأن يكون مركزا محددا ،واسعة جدا عقد الإجارةإن البحث عن

البنوك من نوع الإجارة وهو الإجارة الموصوفة في الذمة المتعلقة بمنتجات التمويل في بحثها

الشرعي، بنك إدخار الوطني (BNI)الإسلامية بمدينة ماكاسار منها بنك الوطني الإندونيي ي

(BTN) الباحثة أن هناك مشكلات كثيرة، ولا تسهل عليها أن فرأت .الشرعي، وبنك معاملات

5

تقوم بالبحث في تلك المشكلات جميعها دفعة واحدة في مدة قصيرة ومع إمكانية محدودة. لذا

احثة المشكلات كما وم الباحثة بتحديدها ليكون البحث مركزا. وفي هذا البحث تحدد البتق

يلي:

؟الموصوفة في الذمة الإجارة ما المراد بعقد .1

؟كيف صورة تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة .2

سلامية الإ بنوك التطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةالما العوامل .3

؟ بمدينة ماكاسار

أهداف البحث . ج

الباحثة من هذا البحث تتمثل على النقط التالية: داف التي تهدف إليهاهأما الأ

الموصوفة في الذمة. عقد الإجارة التعرف على مفهوم .1

صورة تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في التمويل المعاصر. التعرف على .2

بنوك التطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةالالعوامل التعرف على .3

بمدينة ماكاسار.سلامية الإ

فوائد البحث . د

أما الفوائد التي تصل إليها الباحثة من خلال هذا البحث فمنها:

.في الإسلام عقد الإجارة الموصوفة في الذمةحكم على إعلاما للمسلمين .1

ة في الذمة في التمويل المعاصر.صور تطبيق عقد الإجارة الموصوف عن بيانا للناس .2

بنوك التطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةالالعوامل إدراك .3

.بمدينة ماكاسارسلامية الإ

6

منهج البحث . ه

وهو توصيف يوصفالالمنهج كان المنهج الذي استخدمت الباحثة في هذا البحث هو

ومنهج .صورة تطبيقه في التمويل المعاصرمة و الإجارة الموصوفة في الذ آراء الفقهاء حول

لاستبانة وجهات النظر، ومنازع الاجتهاد المختلفة، وما يستند إليه كل منها من أدلة المقارنة

البنوك وثائقتحليل وملاحظة السجلات و المنهج التحليلي ب و .واعتبارات كلية أو جزئية

تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في في ةلاتنفيذيالالكشف على العوامل لتعرف و الإسلامية

البنوك يفموظمع مقابلات الشخصية و قيام بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك الالذمة في

إدخار و بنك ، الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي في بنك قسم توسيق التمويل الإسلامية

معاملات. وبنك ( الشرعي(BTNالوطني

ة يها الباحثة في كتابة هذا البحث فهو الطريقة المكتبأما الطريقة التي اعتمدت علي

المتعلقة باالإجارة الموصوفة في الذمة في والورقات العلمية ذلك بالرجوع إلى الكتب الفقهيةو

الفقه الإسلامي. ثم الرجوع إلى المعاجم اللغوية في تعريف بعض المفردات. واعتمدت الباحثة

.تحدثت عنها ع الأخرى التيإلى المصادر والمراج

الباحثة في كتابة هذا البحث على الدليل الذي أصدرته جامعة شريف تعتمداو

هداية الله الإسلامية الحكومية بجاكرتا وهو دليل كتابة البحث والرسائل العلمية بعنوان:

“Pedoman Penulisan Skripsi, Tesis dan Disertasi UIN Syarif Hidayatullah Jakarta,

UIN Jakarta press 2013.

7

الدراسات السابقة . و

جارة الموصوف في الذمة صوره وتوظيفه في التمويل المعاصر" للطالب عامر عبد الإ "عقد .1

كوالا -الرؤوف الديرشوي. رسالة الدكتوراه بكلية الدراسات الإسلامية جامعة ملايا

٩.م 2217لمبور، سنة

المذاهب الفقهية الذمة مشروعة على جارة الموصوفة في الإ ومن نتائج هذا البحث هي أن

من عدم إجازتهم له، ويقوم بنكا الأربعة على عكس الشائع عن المذهب الحنفي

Maybank Islamic جارة الموصوفة في الذمة. الإ وأبو ظبي الإسلامي بالأخذ بعقد

والفرق بين هذا البحث والبحث السابق أن في البحث السابق يبحث عن تطبيق هذا

و أبو ظبي الإسلامي، وأما في هذا البحث يبحث عن Maybank Islamicي بنك العقد ف

سلامية الإ بنوك التطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةالالعوامل

.بمدينة ماكاسار

"فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل .2

محمد محمود نصار، بحث مقدم إلى مؤتمر المصارف الإسلامية بين الخدمات" لأحمد

222٩.12الواقع والمأمول بدبي، سنة

ومن نتائج هذا البحث أن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة طبق في بيت التمويل العربي

تمويل و لبنان وبنك سوريا الإسلامي الدولي سوريا وهو في مجالات تطبيق تمويل التعليم،

مات الصحية و تمويل رحلات السفر والحج والعمرة.الخد

ة الدراسات ، رسالة الدكتوراه، كلي"عقد إجارة الموصوف في الذمة صوره وتوظيفه في التمويل المعاصر"عامر عبد الرؤوف الديرشوي، ٩

م. 2217الإسلامية، جامعة ملايا كولا لمبور سنة "فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"أحمد محمد محمود نصار، 12

8

والفرق بين هذا البحث والبحث السابق أن الباحث السابق يبحث عن مجالات تطبيق

تمويل الخدمات الصحية و تمويل رحلات السفر والحج و هذا العقد في تمويل التعليم،

لدولي سوريا نموذجا والعمرة، ويجعل بيت التمويل العربي لبنان وبنك سوريا الإسلامي ا

تطبيق عقد في لاتنفيذيةالالعوامل لمطبق هذا العقد. أما في هذا البحث يبحث عن

.بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك الالإجارة الموصوفة في الذمة في

مجلة البحث العلمي الإسلامي "تحقيق رأي الحنفية في حكم الإجارة الموصوفة في الذمة" .3

11.لدكتور محمد الهواملةلجامعة اريس الدولية

عقد على منفعة عين مباحة الموصوفة في الذمة هي الإجارةومن نتائج هذا البحث أن

موصوفة، يمكن استيفاؤها، بعوض معلوم إلى مدة معلومة. وينظر الحنفية إلى الإجارة

إجارة على المنافع، أم على عموما على أنها عقد على معدوم حالة العقد، سواء كانت

ويرون أن العين التي هي سبب وجود المنفعة أقيمت مقام المنفعة في حق صحة عمال،الأ

.الإيجاب والقبول وفي حق وجوب التسليم

والفرق بين هذا البحث والبحث السابق أن الباحث السابق لم يبحث عن حكم الإجارة

الموصوفة في الذمة عند مذاهب الأربعة بل يختص برأي الحنفية فقط.

4. Aang Asari, Fatwa DSN-MUI No: 101/DSN-MUI/X/2016 Tentang Akad Ijarah

Al-Maushufah Fi Al-Zimmah Dalam Perspektif Hukum Islalm Dan Hukum

Positif Indonesia, Tesis, (Yogyakarta : UIN Sunan Kalijaga, 2018).12

م.2217الإسلامي جامعة اريس الدولية، مجلة البحث العلمي "تحقيق رأي الحنفية في حكم الإجارة الموصوفة في الذمةمحمد الهواملة،" 11عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة من DSN-MUI/X/122/2216مجلس العلماء الإندونيي ي رقم -أأنج أساري، "فتوى مجلس الشريعة الوطنية 12

عة الإسلامية الحكومية سونن كاليجاكا منظور الشريعة الإسلامية والقانون الوضعي في إندونيسيا،" رسالة ماجستير، كلية الشريعة والقانون جام

م.2212يوجياكارتا،

9

الذمة وفقا لأحكام نظرية من نتائج هذا البحث أن المعقود عليه في الإجارة الموصوفة فيو

الباحث على أن عقد يعبرو العقد في الشريعة الإسلامية ولو أنه من باب عقد المركب،

الإجارة الموصوفة في الذمة قد إستوفى معاير عقود المركبة المسموح بها في الشريعة

ها من الإسلامية حتى يمكن تطبيقها في المؤسسات المالية الإسلامية. وكذلك إذا نظر إلي

فقا لأحكام نظرية الإتفاق الموجودة في او منها إقانون الوضعي الإندونيي ي فمنظور ال

القانون الوضعي الإندونيي ي.

جارة الإ والفرق بين هذا البحث والبحث السابق أن الباحث السابق يبحث عن فتوى

جارة الإ عن حكم عقد DSN-MUI No: 102/DSN-MUI/X/2016الموصوفة في الذمة

وصوفة في الذمة مقارنة بين الشريعة الإسلام والقانون الوضعي الإندونيي ي. وأما في الم

تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةالالعوامل هذا البحث يبحث عن

.بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك ال

خطة البحث . ز

لتالي:وهي على النحو ا أبواب خمسةالباحثة هذا البحث إلى تقسم

المقدمة التي تحتوي على خلفية البحث وتحديد البحث ومشكلاته وأهداف الباب الأول:

البحث وفوائد البحث ومنهج البحث وخطة البحث.

ويحتوي علىوما يتعلق بها في الفقه الإسلامي لمحة عامة عن عقد الإجارة الباب الثاني:

تعريف الإجارة ، وأنواعها.، وشروط صحتهاأركانها وأدلة مشروعيتها،وحكمها، تعريف الإجارة،

أركان وشروطها، وأقوال العلماء عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة.، و الموصوفة في الذمة

11

ويحتوي على صور تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في التمويل المعاصر الباب الثالث:

ة في منتجات التمويل، وضوابط الصورة العامة لتطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذم

تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة، ومزايا التمويل بعقد الإجارة الموصوفة في الذمة

ومخاطر التمويل بعقد الإجارة الموصوفة في الذمة.

تحليل صور تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في البنوك الإسلامية الباب الرابع:

إدخار الوطني ، وبنكالشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي حتوي على بنك بمدينة ماكاسار وي

BTN)تطبيق عقد في لاتنفيذيةالالعوامل نتائج التحليل عن و ، وبنك معاملات، ( الشرعي

.بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك الالإجارة الموصوفة في الذمة في

ت وتليها قائمة المصادرقتراحاالخاتمة وهي تحتوي على نتائج البحث والا :الخامسالباب

والمرفقات. والمراجع

11

الثاني بابال

وما يتعلق بها في الفقه الإسلاميلمحة عامة عن عقد الإجارة

قضية الإجارة في الإسلام .أ

تعريف الإجارة .1

في اللغة: الإجارة

ير. سبر العظم الكجعنى الكراء على العمل، والثاني من أجر بالم ةالإجارة مشتق

جر فأما ا جر يأ

لكراء فالأجر والأجرة. وكان الخليل يقول: الأجر جزاء العمل، والفعل أ

را، والمفعول مأجور. والأجير : ج . والإجارة ما أعطيت من أجر في عمل. وقال المستأجرأ

جورهن }غيره : ومن ذلك مهر المرأة، قال الله تعالى : وهن أ

آتا [. وأم6/2٤]النساء: { ف

جرت يده. وناس يقولون أجرت يده. والمعنى الجامع بينهما أن جبر العظم فيقال منه أ

13أجرة العمل كأنها ش يء يجبر به حاله فيما لحقه من كد فيما عمله.

وأما تعريف الإجارة اصطلاحا

فقد عرفها الفقهاء بتعريفات كثيرة، وهي تعريفات متقاربة في المعنى وإن

ة، فبعض الفقهاء يزيد قيودا في التعريف لا يرى آخرون حاجة اختلفت في العبار

لذكرها، ومنها :

.63-62، ص 1م(، ج1٩7٩)بيروت: دار الفكر، معجم مقايس اللغة،د.ط، أحمد بن فارس بن زكرياء القزويني، 13

11

"، مختصر القدوري في الفقه الحنفيفي كتابه " 1٤عرفها أبو الحسين القدوري ( أ

ولا 15وهو من أحد أصحاب الحنفية، بأن الإجارة هي عقد على منافع بعوض،

أن يكون ثمنا في البيع تصح حتى تكون المنافع معلومة والأجرة معلومة وما جاز

جاز أن يكون أجرة في الإجارة والمنافع تارة تصير معلومة بالمدة كاستئجار الدور

كنى، والأرضين للزراعة، فيصح العقد على مدة معلومة. 16للس

"، وهو من أحد أصحاب شرح زاد المستقنعفي كتابه " 17عرفها عبد العزيز حمد ( ب

ة مباحة معلومة من عين أو عمل بعوض الحنابلة، بأن الإجارة عقد على منفع

معلوم مدة معلومة. كالدار للسكني أو للبيع فيها أو نحو ذلك، سواء كانت العين

معينة أو موصوفة، كأن يقول: أجرتك وأكريتك هذه الدار، أو موصوفة كأن

يقول: أجرتك دارا سعتها كذا، وفيها من الغرف كذا ونحو ذلك، كأن يستأجر

طعاما أو يبنى له حائط، أو نحو ذلك، وبوقت معلومة كسنة على أن يحمل له

12أو سنتين.

هـ والمتوفى 362المولود سنة هو أبو الحسين أحمد بن أبي بكر محمد بن أحمد بن جعفر بن حمدان الفقيه البغدادي الحنفي المعروف بالقدوري، 11

هجرية، فقد نسب هذا الإمام المقدم في المذهب الحنفي إلى صناعة القدور. أنظر ترجمته في: محمد عبد الحى اللكنوى الهندي أبو الحسنات ٤22سنة

57ه(، ص 132٤ ، )د.م.ن: مطبعة السعادة،الفوائد البهية في تراجم الحنفيةمحمد عبد الحى اللكنوى الهندي أبو الحسنات، ، )بيروت: دار الكتب العلمية، 1ط مختصر القدوري في الفقه الحنفي،أحمد بن محمد بن أحمد بن جعفر بن حمدان أبو الحسين القدوري، 15

.121، ص1م(، ج1٩٩7، إبراهيم بن محمد بن إبراهيم 177، ص1، د.ط، )بيروت: دار الكتاب العربي(، جاللباب في شرح الكتابعبد الغني الغنيمي الدمشقي الميداني، 16

.227، ص1، د.ط، )بيروت: دار إحياء التراث العربية، د.ت(، جملتقى الأبحرالحلي،

ه. تدرج في التعليم النظامي 1327هو حمد بن عبد الله بن عبد العزيز الحمد ولد في منطقة حائل في اليوم العشرين من شهر رمضان المبارك عام 17

هـ بعدها أكمل دراسته الجامعية في كلية أصول الدين بجامعة الإمام محمد بن سعود 1٤25الثانوية من ثانوية حائل عام حتى حصل على الشهادة

للعلم والدعوة ثم أكمل دراسته انتساب حتى حصل الإسلامية في الرياض ثم انتقل إلى فرعها في القصيم ثم انقطع عن الدراسة فترة من الزمن تفرغا

ا

. هـ1٤17 -1٤16لعام -فرع القصيم -وريوس في أصول الدين من كلية الشريعة وأصول الدين في جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية على البكال 12، ص15ج شرح زاد المستقنع،محمد بن عبد الله بن عبد العزيز الحمد، 12

12

"، وهو من أحد أصحاب حاشية قليوبي وعميرةفي كتابه " 1٩عرفها القليوبي ( ج

الشافعية، بأن الإجارة هي تمليك منفعة بعوض، بشروط تأتي فلا بد فيها من

22عاقدين وصيغة.

سالك لأقرب المسالك بلغة الفي كتابه " 21عرفها صاحب حاشية الصاوي ( د

"، وهو من أحد أصحاب المعروف بحاشية الصاوي على الشرح الصغير

المالكية بأن الإجارة هي عقد معاوضة على تمليك منفعة كائنة ومجعولة في نظير

عوض أمدا معلوما أو قدرا معلوما، فإن حصل مانع قبل تمام الأمد أو القدر

رجع للمحاسبة.22

ة أن الإجارة هي عقد على منفعة مقصودة مباحة ويمكن أن أقول في الجمل

الباحثة من التعريفات، رأت أن بعد أن ذكرت و معلومة بعوض معلوم ووقت معلوم.

العلماء اختلفوا في استعمال المصطلحات اللغوية لتحديد معناها. وأحسن

التعريفات عند الباحثة هو ما عرفها عبد العزيز حمد وهو "أن الإجارة عقد على

فعة مباحة معلومة من عين عمل بعوض معلوم مدة معلومة"، فخرج منه البيع من

.والكراء والهبة والجعالة والعقود غير الإجارة، والله أعلم

فقيه متأدب، من أهل قليوب )في مصر( له . م( 165٩ - 222هـ / 126٩-222 أحمد بن أحمد بن سلامة، أبو العباس، شهاب الدين القليوبي )هو 1٩

. أنظر ترجمته في: خير الدين بن محمود الشمس الرملي أخذ الفقه والحديث عنحواش وشروح ورسائل، وكتاب في تراجم جماعة من أهل البيت. و

٩2، ص1م(، ج2222، )د.م.ن: دار العلم للملايين، 15، طالأعلام قاموس تراجمبن محمد بن علي بن فارس الزركلي الدمشقي، .62، ص3م(، ج1٩٩5، د.ط، )بيروت: دار الفكر، يرةحاشية قليوبي وعمأحمد سلامة القليوبي وأحمد البرلي ي عميرة، 2221

اوي المالكي الخلوتي ) صا . ولد في قريةالطريقة الخلوتية على وصوفي ،مالكي م(، فقيه1225-1761ه/12٤1-1175هو أحمد بن محمد الص

.المدينة المنورة ، وتوفي فيمصر السفلى في بمديرية الغربية فرع رشيد - نهر النيل وتطل على وبسيون دسوق الواقعة ما بين مدينتي الحجر

معجم المؤلفين تراجم مصنفي أنظر ترجمته في: عمر رضا كحالة، .في طلب العلم الجامع الأزهر إلى هـ 1187 في بلده ثم انتقل سنة القرآن حفظ

111، ص2ه(، ج1376، د.ط، )بيروت: دار إحياء التراث العربي، الكتب العربية د.ط،بلغة السالك لأقرب المسالك المعروف بحاشية الصاوي على الشرح الصغير، س أحمد بن محمد الخلوتي، الشهير بالصاوي المالكي، أبو العبا 22

.6، ص٤)القاهرة: دار المعارف، د.ت(، ج

13

حكم الإجارة .1

أبا بكر الأصم وإسماعيل بن اتفق الفقهاء على مشروعية عقد الإجارة ما عدا

فإنهم لم يجيزوه، لأن نعلية والحسن البصري والقاشاني والنهرواني وابن كيسا

الإجارة بيع المنفعة، والمنافع حال انعقاد العقد معدومة القبض، ثم تستوفى شيئا

فشيئا مع الزمن، والمعدوم لا يحتمل البيع، ولا يجوز إضافة البيع إلى ش يء في

لأن الإجارة بيع ،: إنها لا تجوز، والقياس ما قالهقال أبو بكر الأصم 23.المستقبل

والمنافع للحال معدومة، والمعدوم لا يحتمل البيع فلا يجوز إضافة البيع إلى المنفعة

ما يؤخذ في المستقبل كإضافة البيع إلى أعيان تؤخذ في المستقبل فإذا لا سبيل إلى

تجويزها لا باعتبار الحال، ولا باعتبار المآل فلا جواز لها رأسا لكنا استحسنا الجواز

ورد عليهم ابن رشد بأن المنافع، وإن كانت .والإجماعبالكتاب العزيز، والسنة،

. الشرع إنما لحظ من هذه المنافع معدومة في حال العقد، فهي مستوفاة في الغالب. و

2٤يستوفي في الغالب، أو يكون استيفاؤه وعدم استيفائه على السواء.

أدلة مشروعية الإجارة .3

يرة من القرآن الكريم السنة ستدل جمهور الفقهاء على جواز الإجارة بأدلة كثا

والإجماع والمعقول، منها:

القرآن الكريم ( أ

23 ، لي حي بة الز ه وه ت

ه الإسلامي وأدل

)د.م.ن: دار الكتب ،2ط صنائع في ترتيب الشرائع،بدائع ال، وعلاء الدين الكاساني، 3221، ص 5، ج الفق

.173، ص٤م( ج1٩26هـ/1٤26العلمية، .212، ص2ج م(،222٤ه/1٤25د.ط، )القاهرة: دار الحديث، ،بداية المجتهدأبو الوليد محمد بن أحمد بن محمد بن أحمد بن رشد القرطبي، 2٤

14

مين قوله تعالى } قوي الأ

ت ال جر

تأ ر من اس ي

ه إن خ جر

تأ بت اس

داهما ياأ ت إح

الق

(26 ى أ

ن عل ي

نتي هات دى اب كحك إح

نن أ

ريد أ

ي أ

ال إن

إن ( ق

ماني حجج ف

جرني ث

أن ت

دك من عن را ف

ت عش مم

ت [.27- 26: 22]القصص/ }(27) ...أ

ووجه الإستدلال :

أن الله سبحانه وتعالى قص علينا خبر تأجير موس ى عليه السلام نفسه لرعي

ى جواز الغنم بأجرة معلومة، وشرع من قبلنا شرع لنا ما لم ينسخ، فدل ذلك عل

الإجارة.و كما قال القرطبي على أن الإجارة كانت عندهم مشروعة معلومة، وكذلك 25

26كانت في كل ملة.

السنة الشريفة ( ب

ى ط ع

تجم، وأ م اح

ه وسل ي

ى الله عل

ن رسول الله صل

وروى ابن عباس رضي الله عنه: أ

.تعط ره، واس ج

ام أ حج

22 27ال

الإستدلال: ووجه

دل هذا الحديث على جواز الإستئجار تبعا بما فعله الرسول المسلمون عند

ح المهذب: "فلما جاز عقد البيع على الأعيان ر شروطهم صلى الله عليه وسلم، وقال صاحب المجموع ش

2٩وجب أن يجوز على المنافع".

2٤، ص 1ج فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين، 2526

271، ص13، د.ط، )القاهرة: دار الشعب، د.ت(، جالجامع لأحكام القرآنعبد الله محمد بن أحمد الأنصاري القرطبي، أبو ، د.ط، كتاب التجارات، رقم 2ج.سنن ابن ماجه، ، وابن ماجه، 1225، ص1222، كتاب المساقاة، رقم 3، جصحيح المسلم مسلم بن الحجاج، 27

، كتاب الطب، رقم 6، ط.7، جصحيح البخاري ، ومحمد بن إسماعيل، 732ص(، م222٩ه/1٤32لة العالمية، ، )د.م.ن: دار الرسا216٤الحديث

. 12٤( ، ص م222٩ه/1٤32لبنان: دار الكتب العلمية، ، )56٩1الحديث )استعط( استعمل السعوط وهو الدواء الذي يصب في الأنف 22 .3، ص5، د.ط، )بيروت: دار الفكر، د.ت(، جشرح المهذبالمجموع أبو زكريا محي الدين يحي بن شرف النووي، 2٩

15

الإجماع ج.

ز الإجارة قبل وجود فقد أجمع السلف الصالح من الصحابة والتابعين على جوا

الأصم ومن وافقه من الفقهاء المتأخرين، الذين لا يعتبر اجتهادهم صحيحا لأنه

يخالف النصوص الصريحة من القرآن والسنة. يقول الإمام الكاساني وأما الإجماع

فإن الأمة أجمعت على ذلك قبل وجود الأصم حيث يعقدون عقد الإجارة من زمن

من غير نكير فلا يعبأ بخلافه، إذ هو خلاف الإجماع، وبه تبين الصحابة إلى يومنا هذا

أن القياس متروك لأن الله تعالى إنما شرع العقود لحوائج العباد وحاجتهم إلى الإجارة

32ماسة.

وقال الإمام الشافعي: "فمضت بها السنة وعمل بها غير واحد من أصحاب

علم ببلدنا علمناه في إجازتهم وعوام فقهاء رسول الله صلى الله عليه وسلم، ولا يختلف أهل ال

فدل على انعقاد إجماعهم على صحة الإجارة. 31الأمصار"،

المعقول ( د

أما دليل مشروعية الإجارة من المعقول فالناس بحاجة إليها كحاجتهم إلى

الأعيان، لتوفير السكنى في الدور، والاتجار في المحلات التجارية والركوب للمسافر

لدواب والسيارات والسفن والقطارات والطائرات، وعمل أصحاب وغيره على ا

الصنائع بأجر، ولا يمكن كل أحد عمل ذلك، ولا يجد متطوعا به، فلا بد من الإجارة

32لذلك، بل ذلك مما جعله الله طريقا للرزق.

2٤، ص 1ج فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين، 32 26، ص٤، )بيروت: دار المعرفة، د.ت(، ج2، ط.الأمإمام محمد بن إدريس الشافعي، 31 .2٤، ص 1ج فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين، 32

16

أركان الإجارة .1

صطلاح هو عبارة عن ن وهو جانب الش يء الأقوى، وفي الا الأركان لغة جمع رك

الشافعية جمهور ذهب يختلف الفقهاء في تعدد أركان عقد الإجارة، ف 33.جزء الماهية

على أنها: الصيغة )الإيجاب والقبول( والعاقدان )المؤجر والمالكية والحنابلة

والمستأجر( والمعقود عليه )المنفعة والأجرة(، وذهب الحنفية إلى أنها الصيغة فقط،

طراف للعقد ومن مقوماته، فلا قيام للعقد إلا وأما العاقدان والمعقود عليه فأ

3٤باجتماع ذلك كله. فالخلاف لفظي لا ثمرة له.

رة:اوفيما يلي ما يتعلق بأركان الإج

العاقدان ( أ

إذا أطلق لفظ العاقد في الإجارة فهو مؤجر ومستأجر أي الموجر بائع المنفعة أو

ة ما يشترط في عاقدي يشترط في عاقدي الإجار 35مالك العين والمستأجر مشتريها.

البيع من أهلية التعاقد وذلك بالتمييز والعقل، فلا يصح عقد الإجارة من مجنون ولا

صبي غير مميز باتفاق الفقهاء لانعدام أهلية الأداء عنهما. أما عقد إيجار الصبي

36المميز فهو صحيح موقوف عند الحنفية والمالكية باطل عند الشافعية والحنابلة.

الصيغة ( ب

يغة عقد الإجارة هي ما يتم بها إظهار إرادة المتعاقدين من لفظ أو ما يقوم ص

مقامه، وذلك بإيجاب يصدره المملك، وقبول يصدره المتملك على ما يرى الجمهور،

.127، ص6، جة والأجوبة الفقهية المقرونة بالأدلة الشرعيةالأسئلعبد العزيز المحمد السلمان، 33 25٤، ص 1، جالموسوعة الفقهية الكويتية وزارة الأوقاف والشئون الإسلامية، 3٤بجي، 35 ر

، الدكتور مصطفى البغا، علي الش ( 1٤13، د.ط، )دمشق: دار القلم، الفقه المنهجي على مذهب الإمام الشافعيالدكتور مصطفى الخن

.13٩، ص6ه(، ج ٩٤، ص 1ج فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين، 36

17

في حين يرى الحنفية أن الإيجاب ما صدر أولا من أحد المتعاقدين والقبول ما صدر

37بعد ذلك من الآخر.

لى صحة انعقاد الإجارة باللفظ الصريح فيها كلفظ الإجارة وقد اتفق الفقهاء ع

والاستئجار، والاكتراء والإكراء ونحو ذلك مما يفيد تمليك المنفعة بشرط النص على

قدر الأجرة، فتنعقد بقول المؤجر: أعرتك هذه الدار مثلا شهرا بكذا من المال، لأن

ع هذه الدار لمدة شهر بكذا، العارية بعوض إجارة. وتنعقد أيضا بقول: وهبتك مناف

أو عوضتك منفعة هذه الدار سنة بمنفعة دارك، أو 32أو ملكتك منافعها سنة بكذ،

سلمت إليك هذه الدراهم في خياطة هذا، أو في دابة صفتها كذا، أو في حملي إلى

مكة، فيقول: قبلت، مع أن هذه الألفاظ لم توضع في اللغة لذلك، لكنها أفادت في

3٩تمليك المنفعة بعوض. هذا المقام

وتوسع الحنابلة في ذلك حتى قالوا: تنعقد الإجارة بلفظ أجرت وما في معناه

كالكراء، سواء أضافه إلى العين، نحو أجرتكها أو أكريتكها، أو أضافه إلى النفع، نحو

قوله: أجرتك نفع هذه الدار، أو: ملكتك نفعها. وتنعقد أيضا بلفظ بيع مضافا إلى

و قوله: بعتك نفعها، أو: بعتك سكنى الدار، ونحوه. وقالوا: التحقيق أن النفع، نح

المتعاقدين إن عرفا المقصود انعقدت بأي لفظ كان من الألفاظ التي عرف بها

٤2المتعاقدان مقصودها، فإن الشارع لم يحد حدا لألفاظ العقد، بل ذكرها مطلقة.

37

.255، ص1، ج الموسوعة الفقهية الكويتيةوزارة الأوقاف والشئون الإسلامية، .٩2، ص 1ج فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين، 32محمد بن علي بن محمد الحصني المعروف بعلاء الدين الحصكفي . و255، ص1، جالموسوعة الفقهية الكويتيةوزارة الأوقاف والشئون الإسلامية، 3٩

.562، ص1م(، ج2222د.ط، )بيروت: دار الكتب العلمية، الدر المختار شرح تنوير الأبصار وجامع البحار،الحنفي، ،)د.م.ن: دار الكتب العلمية، د.ت(، ، د.طكشاف القناع عن متن الإقناعمنصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس البهوتى الحنبلى، ٤2

.5٤7، ص3ج

18

المعقود عليه ( ج

رة. والمعقود عليه في الإجارة عند الحنفية ويشمل هذا الركن على المنفعة والأج

وهي تختلف باختلاف محلها وعند المالكية والشافعية أن المعقود ٤1هو المنفعة،

عليه إما إجارة منافع الأعيان، وإما إجارة منافع في الذمة، واشترطوا في إجارة الذمة

أحد ثلاثة: وعند الحنابلة محل العقد ٤2تعجيل النقد، للخروج من الدين بالدين.

الأول: إجارة عمل في الذمة في محل معين أو موصوف. وجعلوه نوعين: استئجار

العامل مدة لعمل بعينه، واستئجاره على عمل معين في الذمة كخياطة ثوب ورعي

٤3غنم. الثاني: إجارة عين موصوفة في الذمة. الثالث: إجارة عين معينة لمدة محددة.

فهي إما أن تكون من النقود أو أن تكون عينا أو وأما الأجرة في عقد الإجارة

٤٤منفعة أخرى وقد اتفق الفقهاء على جواز كون الأجرة من هذه الأمور.

ة الإجارةط صحو شر .5

والصحة في عقد الإجارة تعني: كون الإجارة سببا لترتب ثمراته المطلوبة منه عليه

رة إلى المؤجر، وشروط شرعا من انتقال منفعة المؤجر إلى المستأجر وانتقال الأج

صحة الإجارة إجمالا هي:

رضا المتعاقدين: يشترط توافر رضا المتعاقدين كما في البيع، لقوله تعالى: }يا ( أ

أيها الذين آمنوا لا تأكلوا أموالكم بينكم بالباطل إلا أن تكون تجارة عن

٤1

.3٩٩، ص1، د.ط، )بيروت: دار الكتب العلمية، د.ت(، جدرر الحكام شرح مجلة الأحكامعلي حيدر، .٤55، ص1م(، ج2222ه/1٤22، د.ط، )بيروت: دار الكتب العلمية، أسنى المطالب في شرح روض الطالبزكريا الأنصاري، ٤2، )رياض: مكتب المعارف، المحرر في الفقه على مذهب الإمام أحمد بن حنبلعبد الله بن الخضر بن محمد، ابن تيمية الحراني، عبد السلام بن ٤3

.356، ص1م(، ج12٩2٤ه/1٤2٤فكر ، )د.م.ن: دار المواهب الجليل في شرح مختصر خليلشمس الدين أبو عبد الله محمد بن محمد بن عبد الرحمن الطرابلي ي المغربي، ٤٤

.٤21، ص5م(، ج1٩٩2هـ/1٤12

19

[ والإجارة تجارة، لوجود معنى مبادلة المال٤/ 2٩تراض منكم{ ]النساء:

٤5.بالمال فيها

يمنع من المنازعة، والعلم ( بأن يكون المعقود عليه وهو المنفعة معلوما علما

يكون ببيان محل المنفعة وبيان المدة وبيان العمل في بالمعقود عليه

٤6.استئجار الصناع والعمال

: فلا تجوز إجارة ه مقدور الاستيفاء حقيقة وشرعاأن يكون المعقود علي ( ج

متعذر التسليم حقيقة كإجارة البعير الشارد والأخرس للكلام، أو شرعا

كإجارة الحائض لكنس المسجد، والطبيب لقلع سن صحيحة، والساحر

٤7.على تعليم السحر، وهذا باتفاق الفقهاء

: كاستئجار كتاب للنظر والقراءة عة المعقود عليها مباحة شرعاأن تكون المنف ( د

٤2.ها، وشبكة للصيد ونحوهافيه والنقل منه، واستئجار دار للسكنى في

على الأجير قبل الإجارة ( ه ولا واجبا

ويترتب ،ألا يكون العمل المستأجر له فرضا

عليه أنه لا تصح الإجارة إذا كانت واردة على القيام بفرض أو واجب على

لأن من أتى بعمل يستحق عليه لا يستحق الأجرة على ،الأجير قبل العقد

عليه .فعله، كمن قض ى دينا

على ألا ينتفع الأجير بعمله فإن كان ينتفع به لم يجز، فلا تصح الإجارة ( و

لأن القائم بها عامل لنفسه، كما لا يصح استئجار رجل ليطحن ،الطاعات

17٩، ص٤ج ،بدائع الصنائع في ترتيب الشرائععلاء الدين أبو بكر بن مسعود بن أحمد الكاساني الحنفي، ٤5 .23، ص3م(، ج2223ه/1٤2٤، د.ط، )لبنان: دار الكتب العلمية، الفقه على المذاهب الأربعة عبد الرحمن بن محمد عوض الجزيري، ٤6بة بن ٤7 ، وه لي حي ه مصطفى الز ت

ه الإسلامي وأدل

.321٤، ص5، جالفق

، ٤، جعبد الرحمن بن محمد بن أحمد بن قدامة المقدس ي، الشرح الكبير على متن المقنع، د.ط، )د.م.ن: دار الكتاب العربي للنشر والتوزيع، د.ت( ٤2

12٩، ص٤، جدائع الصنائع في ترتيب الشرائعبوعلاء الدين أبو بكر بن مسعود بن أحمد الكاساني الحنفي، ،21

21

من حنطة بجزء من دقيقها، لأن الأجير ينتفع بعمله من الطحن لآخر قفيزا

لنفسه ٤٩.والعصر، فيكون عاملا

عتاد استيفاؤها بعقد الإجارة، ويجري بها أن تكون المنفعة مقصودة ي ( ز

التعامل بين الناس، فلا يجوز استئجار الأشجار لتجفيف الثياب عليها

52.لأن هذه منفعة غير مقصودة من الشجر ،والاستظلال بها

نواع الإجاةأ .0

الإجارة نوعان:إجارة على المنافع، أي أن المعقود عليه هو المنفعة، وإجارة على 51

أن المعقود عليه هو العمل. فسيأتي بيانه فيما يلي: الأعمال، أي

الإجارة على المنافعالنوع الأول:

إجارة المنافع كإجارة الدور والمنازل والحوانيت والضياع، والدواب للركوب

والحمل، والثياب والحلي للبس، والأواني والظروف للاستعمال.

لمحرمة كما عرفنا فلا تجوز ويجوز العقد على المنافع المباحة، أما المنافع ا

الإجارة عليها، لأنها محرمة، فلا يجوز أخذ العوض عليها كالميتة والدم، وذلك باتفاق

العلماء.

وكيفية ثبوت حكم عقد الإجارة على المنافع عند الحنفية والمالكية: هو أنه يثبت

تجعل مدة وقال الشافعية والحنابلة: يثبت حكم الإجارة في الحال، و .52شيئا فشيئا

53.الإجارة موجودة تقديرا كأنها أعيان قائمة

٤٩ ، لي حي بة بن مصطفى الز ه وه ت

ه الإسلامي وأدل

.3222، ص5، جالفق

17٩، ص٤، جبدائع الصنائع في ترتيب الشرائععلاء الدين أبو بكر بن مسعود بن أحمد الكاساني الحنفي، 5251 ، لي حي بة بن مصطفى الز ه وه

ه الفق ت

.3227، ص5، جالإسلامي وأدل

.226، ص2، جبداية المجتهدابن رشد، 52

21

النوع الثاني: الإجارة على الأعمال

، معينة منفعة لإنجاز جهد أو مهارات من الأجير يبذله ما العمل مستقبلا

وكان منفعة فيه عمل كل هو النوع هذا في المشروع وضابط فيه فالإجارة مباحا

أجر وإن فيه، نفسه يؤجر أن يجوز لا يفعله نأ للإنسان يحل لا فعل وكل جائزة،

الخاص جيرالأ :قسمين إلى الإجارة من النوع هذا في الأجير وينقسم عليه، له أجرة فلا

:المشترك والأجير

معلومة مدة ذاته على العقد يقع الذي الشخص هو :الخاص الأجير : أولا

خياطة أو كبناء خدمةل استؤجر كمن المدة، تلك جميع في نفعه المستأجر يستحق

أو يوما

، أو شهرا

يستحق المستأجر أن هو الخاص بالأجير تسميته وسبب سنة

.الناس سائر دون المحددة المدة في منفعته

أو كخياطة معين عمل على معه العقد يكون الذي هو :المشترك الأجير : ثانيا

تلك في نفعها جميع رالمستأج يستحق لا معينة مدة في معين مكان إلى نقل أو بناء

وسمي كالطبيب، المدة أجيرا

أو لثلاثة أو لمجموعتين العمل تقبل بإمكانه لأنه مشتركا

5٤.وقت واحد في ذلك من أكثر

53

)مصر: مكتبة د.ط،المغني لابن قدامة، أبو محمد موفق الدين عبد الله بن أحمد بن محمد بن قدامة الجماعيلي المقدس ي ثم الدمشقي الحنبلي،

.٤26، ص5م(، ج1٩62القاهرة، ، د.ط، )بيروت: دار الفكر، نهاية المحتاج إلى شرح المنهاجوما بعدها، الرملي، 5، ص٤ج، عن متن الإقناع كشاف القناعالبهوتى الحنبلى، 5٤

، د.ط، )بيروت: دار حاشية الدسوقي على الشرح الكبيروما بعدها، محمد بن أحمد بن عرفة الدسوقي المالكي، 27٩، ص5م(، ج1٩2٤ه/1٤2٤

التمويل في وتوظيفه صوره الذمة في الموصوف إجارة عقدالديرشوي، الرؤوف عبد ا، عامروما بعده 12، ص٤ج م(،1٩٩٤ه/1٤13الفكر،

.2٤صالمعاصر،

22

55والإجارة نوعان عند الشافعية: إجارة عين وإجارة ذمة

إجارة العين فهي الواردة على منفعة متعلقة بعين معينة، كهذه الدار، أولا:

لسيارة. ويشترط فيها ثلاثة شروط: أن تكون الأجرة معينة أو معلومة فلا تصح وهذه ا

إجارة إحدى هاتين الدارين، وأن تكون العين المؤجرة مشاهدة من العاقدين، فلا

تصح إجارة دار أو سيارة لم يرها العاقدان إلا إذا شاهدها قبل العقد بمدة لا تتغير

لمستقبل، كإجارة داره الشهر المقبل أو العام فيها غالبا، وأن لا تضاف الإجارة ل

القادم.

: إجارة الذمة: فهي الواردة على منفعة متعلقة بذمة المؤجر، كاستئجار ثانيا

ى مكان معين، أو مدة معينة، أو القيام لدابة أو سيارة ذات أوصاف معينة لإيصاله إ

الذمة في وصوفةالم الإجارة عن وسأتحدث 56.بعمل معين كبناء أو خياطة ونحو ذلك

.بالتفصيل التالية الفصول في

رمي المصري الشافعي، 55 ، 3م(، ج1٩52هـ / 136٩، د.ط، )د.م.ن: مطبعة الحلي، حاشية البجيرمي على شرح المنهجسليمان بن محمد بن عمر البجي

.165ص .2٤٩، ص2ه(ج1٤15، د.ط،)بيروت: دار الفكر، الإقناع في حل ألفاظ أبي شجاعلشربيني الشافعي، محمد بن أحمد الخطيب ا 56

23

الإسلامرة الموصوفة في الذمة في الإجاقضية .ب

تعريف الإجارة الموصوفة في الذمة .1

الذمة( ببيان معناها لغة -الموصوف-المفردات التالية )إجارة سأقوم بتعريف

واصطلاحا ثم بيان تعريف إجارة الموصوفة في الذمة في الفقه الإسلامي.

والإجارة ما أعطيت أجر بالمعنى الكراء على العمل، مشتق من في اللغة جارةالإ

57من أجر في عمل.

وفي الاصطلاح هي عقد وارد على تمليك منفعة سواء كانت للأعيان، أم

52للأشخاص بعوض.

الموصوف في اللغة: مشتق من وصف، هو تحليلة الش يء. والصفة: الأمارة

: ذكر الش يء بحليته ونعته، غب الأصفهاني: وقال الرا 5٩اللازمة للش يء.ف الوص

: الحالة التي عليها الش يء من حليته ونعتهفة

62.والص

وفي الاصطلاح: عبارة عما دل على الذات باعتبار معنى هو المقصود من جوهر

حروفه، أي يدل على الذات بصفة، كأحمر، فإنه بجوهر حروفه يدل على معنى

61ة.مقصود، وهو الحمر

63-62، ص 1جمعجم مقايس اللغة،أحمد بن فارس بن زكرياء القزويني، 57 252، ص 1ج الموسوعة الفقهية الكويتية،وزارة الأوقاف والشئون الإسلامية، 52 115، ص 6ج معجم مقايس اللغة، ي، أحمد بن فارس بن زكرياء القزوين 5٩ 273، ص1ه(، ج1٤12، )بيروت: دار القلم، 1، طالمفردات في غريب القرآنأبو القاسم الحسين بن محمد المعروف بالراغب الأصفهانى، 62 .252ص م(،1٩23ه/1٤23، )بيروت: دار الكتب العلمية، 1، طكتاب التعريفاتعلي بن محمد بن علي الزين الشريف الجرجاني، 61

24

م( والذمة هو العهد لأن نقضه يوجب الذم وتفسر -م-الذمة في اللغة: من )ذ

بالأمان والضمان، لذلك قيل للمعاهد من الكفار ذمي لأنه أومن على ماله ودمه

62بالجزية.

وفي الاصطلاح: مختلف فيها فمنهم من جعلها وصفا وعرفها بأنها وصف يصير

نهم من جعلها ذاتا وهو اختيار فخر الإسلام الشخص به أهلا للإيجاب له وعليه، وم

عليه الرحمة، ولهذا عرفها بأنها نفس لها عهد فإن الإنسان يولد وله ذمة صالحة

للوجوب له وعليه بإجماع الفقهاء حتى يثبت له ملك الرقبة وملك النكاح ويلزمه

63عشر أرضه وخراجها بالإجماع وغير ذلك من الأحكام.

:وصوفة في الذمة في الفقه الإسلاميتعريف الإجارة المأما

الإجارة الموصوفة في الذمة هو عقد مسمى بالفقه الإسلامي يشتمل على معنيين

أي انه ،من معاني العقود المسماة بالفقه الإسلامي هما عقد السلم وعقد الإجارة

يمكن تعريف عقد الإجارة الموصوف بالذمة بأنه " بيع منافع مستقبلية بثمن حال "

أو هي "إجارة ،أو هي "سلم في المنافع " سواء كانت منافع أعيان أو منافع أعمال

أو الإجارة ،الذمة " لأن المنفعة المستوفاة متعلقة بذمة المؤجر وليست متعينة

الواردة على منفعة مضمونة لأن المنفعة فيها يضمن المؤجر تقديمها في كل الحالات

6٤.وهي متعلقة بذمته

62 ، زى

ر ط، د.ط، )بيروت: دار الكتب العربي، د.ت(، المغرب في ترتيب المعربناصر بن عبد السيد أبى المكارم ابن على برهان الدين الخوارزمي الم

.176صالة، ، د.ط، )بيروت: مؤسسة الرسالكليات معجم في المصطلحات والفروق اللغويةأيوب بن موس ى الحسيني القريمي الكفوي، 63

.٤5٤م(، ص1٩٩2ه/1٤1٩ .5، ص فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"أحمد محمد محمود نصار، " 6٤

25

)في معرض حديثه عن أنواع الإجارة( "الإجارة الواردة 65:لقره داغيعلي ا ويقول

تنتفى به علي الذمة هي ما يكون محل العقد منفعة موصوفة في الذمة، وصفا

66".الجهالة

في بحثه ضوابط إجارة الخدمات: "الإجارة 67ويقول عبد الحق الحميش

وف بصفات يتفق عليها الموصوفة في الذمة هي التي يكون محلها غير معين بل موص

مع التزامها في الذمة، حيث لا يقتض ي قيام المؤجر بتسليم نفسه ولا تسليم عين

62معينة للمستأجر".

وبعد النظر في تعريف الإجارة عامة وتعاريف الفقهاء السابقة يمكن أن أقول في

الجملة أن الإجارة الموصوفة في الذمة هو عقد على تمليك منافع مباحة معلومة

بضبطه بصفات مخصوصة لا تحديده بعينه، بثمن معلوم.

أركان إجارة الموصوفة في الذمة .1

، منها:باب الإجارةب يتعلقفأركان إجارة الموصوفة في الذمة

.للمكري ي ر المكت أو للأجير المستأجر يلتزمها التي الأجرة ( أ

.الأجير الشخص ( ب

65ن أسرة علمية يرجع نسبها بكوردستان العراق ، م 1٩٤٩هو على محيي الدين القره داغي ولد بمدينة ) القره داغ ( التابعة لمحافظة السليمانية عام

، ومائة بحث 32وله أكثر من للاتحاد العالمي لعلماء المسلمين إلى سيدنا الحسين رضي الله عنه ، حيث تعلم فيها وحفظ القرآن الكريم وهو الأمين العامكتابا

ظر ترجمته في سيرة الأستاذ . أن معظمها في المعاملات المالية الإسلامية ، والبنوك والاقتصاد ، والفقه الإسلامي ، وفي تحقيق الكتب ، والفكر الإسلامي

http://www.qaradaghi.com/Details.aspx?ID=4الدكتور علي محيى القره داغي من م، 2222ه/يوليو 1٤2٩، بحث مقدم للدورة الثامنة عشرة للمجلس بباريس، رجب الإجارة على منافع الأشخاص"علي محي الدين القره داغي، " 66

.1٤صم متخصص في الشريعة الإسلامية قسم الفقه وأصوله والفقه المقارن. حاصل 1٩62مارس 2٤ش، ولد بالجزائر في هو الدكتور عبد الحق حمي 67

بالمملكة العربية السعودية. لتحقيقه كتاب المعونة -مكة المكرمة –على شهادة الدكتوراه في تخصص الفقه الإسلامي وأصوله من جامعة أم القرى

درس بجامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية ) فرع واشنطن بالولايات المتحدة هـ(٤22قاض ي عبد الوهاب البغدادي )على مذهب عالم المدينة لل

أنظر ترجمته في مركز دراسات التشريع . م2212م إلى 1٩٩7الأمريكية (، وبجامعة الشارقة بدولة الإمارات العربية المتحدة منذ افتتاحها عام

https://www.cilecenter.org/ar/node/1202 الإسلامي والأخلاق منالمصارف الإسلامية ، بحث مقدم إلى مؤتمر "ضوابط وأحكام إجارة الخدمات المقدمة من المؤسسات المالية الإسلامية"عبد الحق حميش، "62

اقع والمأمول" .22، ص222٩يونيو 3 -مايو 31، دائرة الشؤون الإسلامية والعمل الخيري بدبي، المقام في الفترة بين بين الو

26

6٩.ونحوها والسفن والسيارات لرباعوا كالدواب ام عين في المتمثل الش يء ( ج

شروط الإجارة الموصوفة في الذمة .3

إلى شروط صحيحة، وشروط جارة الموصوفة في الذمة تنقسم الإ وأما شروط

جارة الموصوفة في الذمة.الإ فاسدة، وشروط خاصة ب

الشروط الصحيحة: وهي تتكون من عدة أنواع: أولا:

ما يقتضيه العقد .1

ة الموصوفة في الذمة كأن يشترط ومثال ما يكون من مقتض ي العقد في إجار

72أن يتم تسليم الأجرة في مجلس العقد، أو اشتراط التقابض والحلول.

ما يكون من مصلحة العقد .2

اشتراط صفة في الثمن من تأجيل أو رهن أو كفيل به، ومثل هذا الشرط لا

يعارض العقد بل يدعمه ويأكد على جديته، وقد جاء في المعايير الشرعية:

خذ الضمانات المشروعة بأنواعها لتوثيق الحصول على الأجرة أو "يجوز أ

الضمان في حالة التعدي أو التقصير مثل الرهن والكفالة وحوالة الحق على

مستحقات المستأجر لدى الغير، ولو كانت تلك المستحقات تعويضات

71تأمين مشروع عن شخص المستأجر وممتلكاته".

مة الشهيد محمد سعيد رمضان البوطي، 6٩

، بحث مقدم إلى مؤتمر العمل المالي والمصرفي الإسلامي في البحرين، الإجارة الموصوفة في الذمةالعلا

.2222أبريل 2٩مأخوذة في view/46802https://naseemalsham.com/subjects/. ٤م، ص2227 .162، ص5، جبدائع الصنائع في ترتيب الشرائعأبو بكر بن مسعود بن أحمد الكاساني الحنفي، 72 .137م، ص221٤ه/1٤35 ،المعايير الشرعية للمؤسسات المالية الإسلامية، ميةهيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلا 71

27

صلحته ولا منافيا له لكن فيه منفعة ما ليس من مقتض ى العقد ولا من م .3

تحدد المنفعة المراد تقديمها إلى الطرف معلومة لأحد أطراف العقد كأن

72.الآخر بمدة معلومة مثل الشهر، أو السنة، أو ثلاثين يوما

الشروط الفاسدة: تنقسم هذه الشروط إلى عدة أنواع ثانيا:

لى الآخر عقدا آخر من اشتراط عقد في عقد: بأن يشترط أحد طرفي العقد ع .1

بيع أو إجارة أو غيرهما.

اشتراط مناف لمقتض ى العقد: كأن يشترط في عقد الإجارة أن يسكن لوحده .2

وأن لا يسكن فيه غيره.

تعليق العقد على شرط: كأن يقول إن جاء فلان فقد قبلت العقد أو فقد .3

الأمور انعقد العقد فتعليق الإجارة على ش يء ما مثل مجيء فلان أو حدوث

73الفلاني وغيرها، فهذا التعليق مما يفسد عقد إجارة الموصوفة في الذمة.

الشروط الخاصة بإجارة الموصوفة في الذمة ثالثا:

ذكر الأوصاف التي يتم بها ضبط المنفعة، وبعبارة الفقهاء استيفاء صفات .1

فإن لم يتم ضبط العين .7٤ السلم بحيث ينتفى معها الغرر والجهالة

ي إلى التنازع والاختلاف.دالأساسية أو الجوهرية فإن ذلك سيؤ بالصفات

أما إذا تم 75،أن يتم تسليم الأجرة في المجلس إن تم العقد بلفظ السلم .2

وعند جمهور 76،عند الشافعيةيجوز تأجيل دفغ الأجرة بلفظ الإجارة فلا

311، ص2، د.ط، )بيروت: المكتب الإسلامي، د.ت( جالكافي في فقه ابن حنبلابن قدامة المقدس ي، 72، ٤٩، ص3ر احياء التراث العربي، د.ت(، ج، د.ط، )بيروت: داالهداية في شرح بداية المبتديعلي بن أبي بكر بن عبد الجليل الفرغاني المرغيناني، 73

.1٩3، ص3، جكشاف القناع عن متن الإقناعمنصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس البهوتى الحنبلى، 22، صالإجارة على منافع الأشخاص"علي محي الدين القره داغي، " 7٤

28

الحنفية والمالكية والحنابلة يجوز تأجيله. كما جاء في حاشيتي قليوبي

وعميرة: ويشترط في إجارة الذمة تسليم الأجرة في المجلس كرأس مال السلم،

لأنها سلم في المنافع، ويجوز في الإجارة التعجيل والتأجيل إن كانت في

حيث يفهم من هذا النص أن الإجارة إن كانت بلفظ السلم فيجب 77الذمة

.ذلك تعجيل الثمن في مجلس العقد، وإن كانت بلفظ الإجارة فلا يجب

أن يكون العقد مرتبطا بعين موصوفة فلا يجوز تعيينها )وهذا هو الفرق .3

الجوهري بين إجارة الموصوفة وإجارة المعين( أو أن يكون العقد مرتبطا

بذمة المؤجر لا بعينه.

أن يكون محل العقد مباحا شرعا، فلا يجوز أن يكون محل العقد أمرا .٤

72محرما شرعا.

في الذمة أنواع الإجارة الموصوفة .1

الإجارة التي يكون الثمن فيها موصوفا في الذمة ( أ

أنها لا تخلو من حالتين: الأولى: ، لوجدإلى الأجرة المترتبة على المستأجر نظرإذا

أن تكون الأجرة معينة مرئية محددة أثناء إجراء العقد، والثانية: أن تكون الأجرة

قد التي ت الأجرةتلفإذا العقد غىلا يل في هذه الحالةوموصوفة في ذمة المستأجر،

موصوفة في ذمة المستأجر أو المكتري كما لا يلغى مضبوطةالأجير أو المكري اعينه

المعينة والموصوفة في الذمة هنا أن رة، والفرق بين الإجاالأجرة العقد بظهور عيب في

22نفس المرجع، ص 75 .٤25، ص2، جالمطالب في شرح روض الطالب أسنىزكريا بن محمد بن زكريا الأنصاري، 76 ،حاشيتا قليوبي وعميرة على شرح المحلى على منهاج الطالبينشهاب الدين أحمد بن أحمد بن سلامة القليوبي وشهاب الدين أحمد البرلي ي، 77

.62، ص3م(، ج1٩55ه/1375، )د.م.ن: مصطفى البابي الحلبي، 3ط .56، صرة الموصوف في الذمة صوره وتوظيفه في التمويل المعاصر""عقد إجاعامر عبد الرؤوف الديرشوي، 72

29

اتفق ي لى مخالفة للشرط الذيؤدي إتلف الثمن المعين المرئي أو ظهور عيب فيه ،

الطرفان أما تلف الثمن أو الأجر الموصوف في الذمة فليس فيه ما يخالف عليه

بعينما حدده المشتري أو ه معينةالشرط المتفق عليه، إذ الشرط هنا ليس متعلقا

بجنس ذلك العين فتبرأ ذمة المستأجر للبائع أو الأجير ابرءا لذمته وإنما هو متعلق

7٩توافق الموصوف في ذمته. المستأجر بأي أجرة ما دامت

الإجارة التي تكون فيها العين موصوفة في الذمة ( ب

فمن المعلوم أن الإجارة إما أن تكون على عين محددة مرئية مخصوصة وإما أن

فلو كان محل 22تقع على عين مضبوطة بصفات معينة فيلتزمها المجؤر في ذمته

يذكر الصفات التي يريدها العقد دابة موصوفة في الذمة فيجب على المستأجر أن

في تلك الدابة لأن الغرض قد يختلف من الدابة من حيث كونها للركوب أو للنقل أو

21لغير ذلك فعليه بيان ما يريد من صفات فيها.

ويدخل ضمنها ما ذكره فقهاء الحنابلة عند تقسيمهم إجارة الموصوف في الذمة

فقالو تنقسم إلى قسمين:

في محل معين كاستأجرتك لحمل هذه منفعة في الذمة إجارة أن تكون الأول:

.من مالك بكذا مكان كذا على سيارة تهيئهاإلى متعة الأ

مة الشهيد ، 7ص فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"أحمد محمد محمود نصار، " 7٩

العلا

.3، صالإجارة الموصوفة في الذمةمحمد سعيد رمضان البوطي، .11، ونفس المرجع ص7رجع ص نفس الم 22 .٤17، ص2، جأسنى المطالب في شرح روض الطالبزكريا بن محمد بن زكريا الأنصاري، 21

31

والثاني: أن تكون إجارة منفعة الذمة في محل موصوف كاستأجرتك لحمل

22أمتعة صفتها كذا إلى مكة بكذا.

الإجارة التي يكون العمل فيها موصوفا في الذمة ( ج

ة الموصوفة في الذمة يتحدث عن الأجراء الذين يكونون وهذا النوع من إجار

محل العقد وهما:

الأول: ويسمى الأجير فيه خاصا، لأن العقد يتعلق بعين الشخص، كأن يستأجر

أحد شخصا للقيام بعمل معين من تدريس أو خياطة أو بناء أو غيرها، فإذا تم

ز أن يقوم بالعمل غيره.توقيف العقد فعندها عليه القيام بالعمل بنفسه ولا يجو

الثاني: ويسمى الأجير فيه مشتركا، لأن العقد يكون متعلقا بذمة الشخص لا

بعينه، كأن يقال لشخص ألزمت ذمتك خياطة ثوب صفته كذا وكذا أو بناء دار

بهذه الصفة عندها يجوز لهذا الشخص أن يقوم بالخياطة أو البناء بنفسه أو أن

لأن العقد لم يرد على ذات الشخص بل على ذمته فقد التزم يقوم به غيره نيابة عنه،

العمل بذمته وليس بعينه وهذا يسمى أجيرا مشتركا، لأنه يستطيع أن يتقبل العمل

23من ناس كثر في نفس الوقت.

والشخص المقصود في النوعين هو في حقيقته الإنسان الحقيقي، وفي عصرنا

الشركات والمؤسسات حيث اعترفت الحاضر يدخل فيه أيضا الشخص المعنوي، ك

، 2م(، ج1٩٩3ه/1٤1٤، )د.م.ن: عالم الكتب 1، طشرح منتهى الإراداتمنصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس البهوتى الحنبلى، 22

.257صمة الشهيد ، 7، ص فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"، "أحمد محمد محمود نصار 23

العلا

، د.ط، )مصر: تحفة المحتاج في شرح المنهاجأحمد بن محمد بن علي بن حجر الهيتمي، ،٤، صالإجارة الموصوفة في الذمةمحمد سعيد رمضان البوطي،

.125، ص6م(، ج1٩23ه/1357رية، المكتبة التجا

31

المجامع الفقهية والقوانين المعاصرة بشخصيتها الاعتبارية، وأثبتت فلتلك الشركات

2٤والمؤسسات ذمم مالية مستقلة عن مالكيها وشركائها والمسؤولين فيها.

والمعيار الذي يميز الأجير الخاص عن الأجير المشترك هو التسليم فإن كان

نفسه هو أجير خاص عليه القيام بالعمل بذاته ولصاحب العقد يوجب تسليم

العمل حق الانتفاع بعمله طوال مدة الإجارة دون غيره، فإذا لم يكلف الأجير الخاص

بعمل من قبل صاحب العمل، أو لم ينجز عمله المطلوب منه دون تقصير فإنه

الة للقيام بعمل يستحق الأجرة التي اتفق عليها الطرفان، لأن العقد قد ورد عليه أص

ما والعمل تبع، غير أنه يجب عليه ألا يصرف وقته المحدد إلا فيما طلب منه إنجازه.

وأما إن كان العقد لا يوجب التسليم فهو أجير مشترك، والمطلوب منه هو إتمام

العمل المكلف به لا تسليم نفسه لصاحب العمل، فالعقد قد ورد أصالة في العمل لا

تم العمل فقد أنجزت المهمة بغض النظر عن منجزها فليس في الشخص، فإذا

25لصاحب العمل رفض العمل.

أقوال العلماء عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة .5

وإن 26تفق فقهاء المذاهب الأربعة على مشروعية إجارة الموصوفة في الذمة،ا

نزيه كان قد نسب للحنفية عدم إجازتهم لإجارة الموصوفة في الذمة حيث يقول

حماد في كتابه في فقه المعاملات المالية المعاصرة: "اختلف الفقهاء في مشروعية إجارة

الذمة، فذهب جمهورهم من الشافعية والمالكية والحنابلة إلى جوازها في الجملة.

وذهب الحنفية إلى أنها غير جائزة أصلا، لأن من شروط صحة عقد الإجارة عندهم

.6، صالإجارة على منافع الأشخاص"علي محي الدين القره داغي، " 2٤ .12نفس المرجع ، ص25 .257، ص2، جشرح منتهى الإراداتمنصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس البهوتى الحنبلى، 26

32

جر معينا، وعل ؤى ذلك فلا يجوز في الإجارة ورود العقد على منفعة موصوفة كون الم

27في الذمة، غير متعلقة بذات معينة.

لأنهم يعدونها كإجارة 22،استدل الفقهاء بعموم الأحاديث التي تبيح الإجارة

عن الأعيان فلم يدعوا للاستدلال لها بأدلة خاصة، ومن الأدلة استدلو بها ما روي

اس ن عب ره، »، رضي الله عنه اب ج ام أ حج

ى ال

ط ع

تجم، وأ م اح

ه وسل ي

ى الله عل

ن رسول الله صل

أ

تعط 2٩« واس

وأما أقوال العلماء عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة هي:

المالكية كما وردت في حاشية الدسوقي على الشرح الكبير، كتاب شرح قال .1

ت، كتاب أسنى المطالب، وكتاب بداية المجتهد لإبن رشد يعتقد منتهى الإرادا

أن الأجرة في عقد الإجارة الموصوفة في الذمة يجب دفعها عند العقد )في

٩2مجلس العقد( ليخرج من الدين بالدين.

قال الشافعية كما ورد في كتاب شرح منتهى الإرادات وكتاب تحفة المحتاج في .2

الإجارة الموصوفة في الذمة يجب دفع الأجرة في شرح المنهاج على أن في عقد

٩1المجلس كما في رأس مال السلم.

.32٩م(، ص2227ه/1٤22)دمشق: دار القلم، ، 1، طفي فقه المعاملات المالية المعاصرةنزيه حماد، 27 .3٩صالمعاصر، التمويل في وتوظيفه صوره الذمة في الموصوف إجارة عقدالديرشوي، الرؤوف عبد عامر 22، كتاب التجارات، رقم الحديث 2ج.سنن ابن ماجه، ، وابن ماجه، 1225، ص1222، كتاب المساقاة، رقم 3، جصحيح المسلم مسلم بن الحجاج، 2٩

.12٤، ص56٩1، كتاب الطب، رقم الحديث 7، جصحيح البخاري ، ومحمد بن إسماعيل، 732، ص216٤منصور بن يونس بن صلاح الدين ، و 336، ص12جحاشية الدسوقي على الشرح الكبير، ، محمد بن أحمد بن عرفة الدسوقي المالكي ٩2

أسنى المطالب في شرح روض الطالب، و زكريا الأنصاري، ،252، ص2جشرح منتهى الإرادات، ابن حسن بن إدريس البهوتى الحنبلى،

.362، ص2، جبداية المجتهد، وأبو الوليد محمد بن أحمد بن محمد بن أحمد بن رشد القرطبي، ٤25، ص2جلي وأحمد بن محمد بن ع ،252، ص2جشرح منتهى الإرادات، منصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس البهوتى الحنبلى، ٩1

.125، ص6، جتحفة المحتاج في شرح المنهاجبن حجر الهيتمي،

33

الحنابلة كما ورد في كتاب الكافئ في فقه إبن حنبل لإبن قدامة ذهب إلى قال .3

قولين عن وقت دفع الأجرة في عقد الإجارة الموصوفة في الذمة وهو أولا،

ا يجوز تأجيلها في عقد يجوز تأجيل الأجرة )لا يدفع في مجلس العقد( كم

إجارة معينة بالإتفاق هذا إذا تم العقد بلفظ الإجارة. ثانيا، يجب تسليم

الأجرة في مجلس كما في رأس مال السلم وهذا إن تم استخدام لفظ

٩2السلم.

الإجارة الموصوفة في الذمة فهي تكون على أن ٩3بدر الحسن القاسمي ويقول .٤

كان الوصف منضبطا فيتم تسليم العين مضافة إلى المستقبل وهي تجوز إذا

الموصوفة خلال موعد سريان العقد.

اختلف ذهب أحمد نصار في بحثه فقه إجارة الموصوف في الذمة فقال: .5

الفقهاء في مشروعية الإجارة الموصوفة في الذمة فذهب الحنفية إلى منع

المؤجرة إجارة منافع الأعيان الموصوفة في الذمة، واشترطوا أن تكون العين

معينة. وذهب جمهور الفقهاء من المالكية والشافعية والحنابلة إلى جواز

٩٤إجارة العين الموصوفة في الذمة وعدوها من باب السلم في المنافع.

الشرعية رقم التاسع عن ضوابط الإجارة والإجارة المنتهي المعايير في وجاء .6

الذمة في موصوف على الإجارة تقع أن يجوز "بالتمليك ، وصفا

ولو منضبطا

.16٩، ص2، جالكافي في فقه ابن حنبلابن قدامة المقدس ي، ٩2

٩3

عالما جليلا وعلما بارزا وفقيها نابغا جمع بين العلم الغزير والعمل الشيخ العلامة الفقيه محمد مختار السلامي مفتي الجمهورية التونسية الأسبقهو

وانتقل الي رحمة الله في 1٩25ولد في عام .لصالح وبين الفهم الدقيق والقدرة الخارقة علي فهم المسائل وتكييفها الشرعي وتقديم الحلول لهاا

تدريس . قد تلقي العلم من أمثال الشيخ العلامة محمد الطاهر ابن عاشور ونجله محمد الفاضل ابن عاشور وبعد التخرج اشتغل في مجال ال2/221٩/1٩

خلفاللشيخ الفقيه محمد الحبيب بلخوجة بعد انتقاله الي 1٩2٤في الكلية الشرعية الزيتونية وغيرها وانتخب مفتيا عاما للجمهورية التونسية في عام

https://islamsyria.com/site/show_cvs/1246أنظر ترجمته في .جدة كأمين عام مجمع الفقه الإسلامي الدولي

.6، ص فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"ود نصار، "أحمد محمد محم ٩٤

34

يكن لم تسليم على يتفق حيث )الذمة في الموصوف إجارة(للمؤجر مملوكا

العقد، ويراعى في ذلك إمكان تملك المؤجر سريان موعد في الموصوفة العين

لها أو صنعها، ولا يشترط فيها تعجيل الأجرة ما لم تكن بلفظ السلم أو

ه فللمستأجر رفضه وطلب ما السلف. وإذا سلم المؤجر غير ما تم وصف

٩5"تتحقق فيه المواصفات

٩المعايير الشرعية، معيار الإجارة والإجارة المنتهية بالتمليك، رقم ٩5

37

الثالث الباب

الإجارة الموصوفة في الذمة في التمويل المعاصرعقد صور تطبيق

تمويل ال منتجات الإجارة الموصوفة في الذمة في عقد الصورة العامة لتطبيق . أ

ماك الخدمات لتمويل الذمة في الموصوفة الإجارة تطبيق خطوات تفصيل يمكن

:يلي

تمل قبل الذمة في موصوفة إجارة عقد بإبرام المالية( )المؤسسة المؤجر يقوم .1

وكان عند العقد تحديد مواصفات المالية المؤسسة عميل مع العين منفعة

موضوع العقد أو الخدمات التي سيتم تقديمها في الوقت المحدد.

في موصوفة إجارة بعقد الخدمة بتزويد تقوم التي الجهة مع المؤسسة تتعاقد ثم .2

التالية : الأمور تراعى أن يجب أنه على الذمة

لمن أو له الخدمة تقديم الخدمة مزود على المالية المؤسسة تشترط أن يجب -

.عملائها من تحدده

مقدم مع إبرامها تم إذا الذمة في الموصوفة الإجارة الربط بين عدم يجب -

الخدمة في الموصوف لان الخدمة، من فيدالمست مع الإجارة عقد وبين أولا

٩6ينه.تعي أي محله قبض قبل فيه التصرف لايجوز الذمة

كعميل في في السياق الحديث على سبيل المثال، يرغب أحمد هتطبيقمثال و

سبعة المنزل سيكون جاهزا خلال ف، الذي لم تبن بعدمنزل شراء في أحد البنوك

سنوات 3في وقت سابق لمدة ء المنزل البنك لتمويل شرا . لكن أحمد استأجرأشهر

، لأن المنفعة المؤجرة تصبح مثل مةذإجارة في المليون. هذه 2برسوم شهرية قدرها

.25، ص الإسلامية لتمويل الخدمات فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها في المنتجات الماليةأحمد محمد محمود نصار، ٩6

38

اصفات لصالح المنزل مسؤولية الدين للبنك. يحتاج المؤجر إلى التأكد من أن المو

استحقاقها. مشغولة عند

إندونيسياتطبيق عقد إجارة الموصوفة في الذمة في ضوابطب.

ممارسة المجتمع لأشكال كان هيئة الرقابة الشرعية الوطنية بعد النظر إلى

ا لطلب منفعة الأعيان أو الأعمال بناء على المواصفات التي التأجيرتستخدم نمط

الإندونيي ي ندونيي يالإ الهيئة الشرعية الوطنية تقرر ، (sewa indentالمتفق عليها )

بشأن 12/2216م.أ.ي/-/ د.س.ن122رقم: ة الوطنيةالهيئة الشرعيهيئة فتوى

التالية :مع الضوابط عقد الإجارة الموصوفة في الذمة

الضوابط المتعلقة بمنفعة العين و العمل

يجب أن تكون المنفعة والعمل في هذا العقد :

معلوما منضبطا حتى لا يؤدي إلى الخلافات والنزاعات .1

يمكن تسليمها جوهريا أم حكميا .2

يتم الإتفاق على وقت التسليم وفترة الإجارة أن .3

أن يوافق الشريعة الإسلامية .٤

الضوابط المتعلقة بعين المؤجرة هي:

أن تكون عين المؤجرة الموصوفة واضحة وقابلة للقياس في الموصفات .1

يجوز أن لا يكون عين المأجور الموصوف ملكا للمؤجر وقت إبرام العقد .2

الكافية على استيفاء السلعة وتسليمها أن يكون المؤجر لديه القدرة .3

أن يزعم أن عين المؤجرة يمكن تحقيقها وتسليمها .٤

أن يكون الطرفان أي العاقدان متفقين على وقت تسليمها .5

39

إذا كانت السلعة المستسلمة مخالفة بالمعيار عند إبرام العقد، .6

فللمستأجر رفضها وطلب تعويضها وفقا للمعيار أو الوصف المتفق

عليها.

الضوابط المتعلقة بالأجرة هي:

يجوز أن تكون الأجرة نقدا أو غير نقد .1

يجب تحديد مقدار الأجرة وآلية التغيير على أساس الاتفاق .2

يجوز دفع الأجرة تعجيلا، أو تأجيلا أو تقسيطا وفقا للاتفاق .3

الأجرة التي دفعها المستأجر بعد العقد تكون ملكا للمؤجر .٤

عربون( والضمانات هي:الضوابط المتعلقة بالسلف )

في عقد الإجارة الموصوفة في الذمة يجوز المستأجر أن يمنح سلفة .1

نقدية )هامش جدية( للمؤجر

يمكن للمؤجر استخدام السلف كتعويض عن التكاليف أو الخسائر .2

الناشئة عن عملية تحقيق السلعة إذا فسخ المستأجر عقد الإجارة،

جارة الموصوفة في الذمة موافقة وأصبح الأجرة إذا تم تنفيذ عقد الإ

للاتفاق.

يجوز أن يعاقب المؤجر إذا كانت العين المؤجرة مخالفة للمواصفات .3

المتفق عليها ولوقته

، فيجب إعادة السلفة إلى أكبر من مبلغ الخسارة السلفةإذا كان مبلغ .٤

المستأجر

41

ي يجوز في عقد الإجارة الموصوفة في الذمة وجود الرهن أو الضمان الت .5

٩7يسيطر عليها المؤجر إما بقبض حقيقي أو بقبض حكمي.

في إندونيسيا الموصوفة في الذمة يشير الأساس القانوني لتطبيق عقد إجارةو

:على النحو التالي ٩2،إلى الفتاوى التالية الصادرة عن المجلس الشرعي الوطني

بشأن ٤/2222م.أ.ي/-/ د.س.ن2٩الوطنية رقم: عيةهيئة الشر فتوى .1

ل الإجارةتموي

بشأن 12/2216م.أ.ي/-/ د.س.ن121الوطنية رقم: عيةفتوى هيئة الشر .2

عقد الإجارة الموصوفة في الذمة

بشأن 12/2216م.أ.ي/-/ د.س.ن122الوطنية رقم: عيةهيئة الشر فتوى .3

التي لم العقاري تمويل المنتجات تمويل عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في

(PPR-Inden)تبن بعد

عقد الإجارة الموصوفة في الذمةب ا التمويلمزاي . ج

المالية المنتجات من تجعلها التي الميزات من بمجموعة الذمة في ةالموصوف جارةالإ تتميز

:وهي المهمة

لنفقاته والبرمجة التخطيط حسن على المستأجر تساعد الإجارة إن .1

يعرف المستأجر لأن ،المستقبلية من خوف فلا اليوبالت المالية، التزاماته مسبقا

.الأجرة إلى تضاف إضافية مالية التزامات

٩7 https://dsnmui.or.id/kategori/fatwa/ 2222مايو 25مأخوذة في.

نفس المرجع ٩2

41

التضخم من للحماية جيدة وسيلة بالإجارة التمويل يعتبر .2 ارتبطت إذا خصوصا

.طويل لوقت الأجر ثابت إجارة بعقد الإجارة

يستتبع شخص لنقل الاستئجار مثل، للمنفعة التابعة الخدمات تقديم إمكانية .3

من المستأجر يمكن الذي العمل أن أي والنزول، الركوب في الإعانة ذلك

فترة طيلة به القيام المستأجر من مطلوب هو التأجير محل بالعين الانتفاع

٩٩.العقد

في مضمونة لأنها ةالموصوف جارةالإ في كثيرة أعيان من المنفعة استيفاء يمكن .٤

إلا نفعةالم استيفاء يمكن فلا العين إجارة بخلاف واحدة، بعين طرتبت لا الذمة

122.واحدة عين من

المنتج هذا البعض اعتبر .5 حلا

تمويليا

الإنشاء تحت العقارات تمويل في مميزا

بحيث والمقاول، الممول والبنك العميل العملية أطراف كل منها يستفيد والتي

دخول بسبب أكثر عليها والرقابة البناء عملية مخاطر على السيطرة يمكن

العقد محل المسكن كون حال وفي 121ءالبنا فترة خلال العملية في عدة أطراف

للممول يوفر مما العقد؛ مدة طوال المسكن بملكية الممول احتفاظ فإن

تعثر حال في المسكن بيع إجراءات بالتالي ويسهل كبيرة، مالية ضمانة

122.العميل

.221صالمعاصر، التمويل في وتوظيفه صوره الذمة في الموصوف إجارة عقدالديرشوي، الرؤوف عبد عامر ٩٩

،عمادة البحث العلمي، جامعة الإمام محمد بن سعود 67عبد الرحيم الهاشم، "التعيين وأثره في العقود المالية"، ) سلسلة الرسائل الجامعية، 122

. 55(، ص 2226الإسلامية،

https://www.alyaum.com/articles/930451121 2222مايو 27مأخوذة في. .221صالمعاصر، التمويل في وتوظيفه صوره الذمة في الموصوف رةإجا عقدالديرشوي، الرؤوف عبد عامر 122

42

الغير للبائع الخاصة الحاجة في السلم مال رأس استخدام حكم إلى وبالاستناد .6

يمكن بالذمة، الموصوفة الإجارة أحكام في تقدم كما السلعة مرتبطة بإنتاج

في سلم لأنها السلم في كما بالذمة الموصوفة مال الإجارة رأس استخدام للمؤجر

وليس على نفسه للنفقة أو الخاصة حاجته في المنافع يخصص أن عليه واجبا

يتيح وهذا 123،فعةالمن بتقديم مرتبط معين عمل على بالضرورة إنفاقه

.المتنوعة النقدية الاحتياجات تمويل في العقد استخدام

.ما زال في قيد الإنشاء يستفيد البنك من الأجور التي يدفعها العميل بينما المنتج .7

مخاطر التمويل بعقد الإجارة الموصوفة في الذمة . د

من يمنع لا الذمة يف الموصوف جارةالإ عقد بها يتصف التي والخصائص الميزات كثرة إن

المعاملات غالب في عمومها في تأتي المخاطر وهذه العقد، تعتري قد التي المخاطر بعض وجود

وفي لآخر، عقد من تختلف كانت وإن مخاطر دون من مالية معاملة تجد تكاد فلا المالية،

: كالتالي هي المخاطر من مجموعة تعتريه الذمة في الموصوف إجارة عقد فإن العموم

يمكن ولا محسوس، وغير ملموس غير بأنه الذمة في الموصوف رة جاالإ دعق يتسم .1

إدراكه تنتج فهي تخزينها يمكن لا حيث المادي الحيز ذات تكون التي السلع مثل ماديا

أمامه، العميل ظهور بمجرد الخدمة مقدم يصنعها فالخدمات مباشرة، وتستهلك

فهي أخرى، مرة بها والانتفاع تداولها لإعادة ةقابل غير وهي طلبه، مع يتناسب وبما

غير فهي استهلاكها، مكان نفسه هو الخدمة إنتاج فمكان إنتاجها، بمجرد تستهلك

لطالبيها الخدمة تقديمه و إعداده بعد الخدمة فمقدم تقديمها، بعد للفحص قابلة

وزارة المالية والاقتصاد الوطني السوداني، أحمد التيجاني عبدالقادر، "السلم بديل شرعي للتمويل المصرفي المعاصر: نظرة مالية واستثمارية"، 123

.11، ص2226الطبعة الأولى، اللجنة الاستشمارية العليا للصكوك الحكومية،

.

43

على مبني مجال في الخدمة مقدم يعمل حيث مواصفاتها، ومراجعة تأملها يستطيع لا

قبل والتميز الجودة توفير يستلزم ذلك وكل العميل، وبين بينه البشري التفاعل

عليها المتفق للصفات موافقة غير الخدمات تلك تكون فربما الخدمة، تقديم لحظة

.والمنافع الخدمات مروجي تدليس فريسة المستهلك فيقع

يتعلق فيما خاصة ةالذم في الموصوف جارةالإ عقد تكتنف التي المخاطر ومن .2

توفرها وعدم المواصفات تخلف من يكون ما الإنشاء تحت لعقار العقاري بالتمويل

.الأقساط سداد عن العميل تأخر أو إنشائه، بعد العقد محل في

مواعيد في المطور كتأخر العقاري المطور مع العقد عن ناشئة مخاطر وهناك .3

للمواصفات مخالف بشكل التنفيذ أو دالتعاق محل للمباني تنفيذه عدم أو التسليم

وتعثره المطور إفلاس أو .ماليا

العميل عدول أهمها ومن المستأجر، مع المبرم الإجارة عقد عن ناشئة مخاطر وهناك .4

عقد هو الإجارة عقد أن والأصل :المسكن تسليم وقبل البناء أعمال أثناء العقد عن

الخطر هذا من التحوط ذلك مع ويمكن عنه، العدول للمستأجر يحق فلا لازم،

قبل العقد عن العميل عدول حال في ل الممو يستحقه عربون بسداد العميل بإلزام

نضم أو صراحة العدول أكان سواء التسليم، أقساط سداد عن العميل كامتناع ا

12٤.التسليم قبل الأجرة

.22٤-223،ص المعاصر التمويل في وتوظيفه صوره الذمة في الموصوف إجارة عقدالديرشوي، الرؤوف عبد عامر 12٤

44

الباب الرابع

بنوك اللموصوفة في الذمة في تطبيق عقد الإجارة افي لاتنفيذيةالالعوامل تحليل

بمدينة ماكاسارسلامية الإ

فرع ماكاسار الشرعي(BNI)الوطني الإندونيس ي بنك .أ

، إلى جانب ظهور طلبات الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي لقد فتح البنك

الجمهور لإنشاء المصارف الإسلامية، الخدمات المصرفية المتماشية مع مبادئ

أن يصبح مصرفا شامل " تحقيق رسالته القديمة فهي " الشريعة الإسلامية لأجل

بمفهوم النظام المصرفي المزدوج يعني أنه يوفر الخدمات المصرفية العامة وفي نفس

1٩٩2عام 12الوقت يقدم الخدمات المصرفية الإسلامية، وذلك وفقا للقانون رقم

الذي يسمح للبنوك العامة بفتح خدمات البنوك الإسلامية.

بفتح الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي ، قام بنك 2222أبريل عام 2٩ريخ في تا

خمسة البنوك الإسلامية فرعية في المدن المحتملة مثل جوكجاكرتا، ومالانج،

وبيكالونغان، وجيبارا وبنجرماسين. ثم فتح خمسة البنوك الإسلامية فرعية أخرى

)فرعان( وباندونج وماكاسار في المدن الكبرى بإندونيسيا مثل جاكرتا 2221عام

وبادنج. وفي تطور العمل التجاري وتضخم طلبات الجمهور لخدمات البنوك

مصرفين 2222في عام الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي الإسلامية، فتح بنك

جديدين بشكل بنك إسلامي أيضا في ميدان وفاليمبانج.

التجاري لخدمات المجتمع، ، مع اعتبارات تزايد عبء العمل 222٤في مطلع عام

بتجديد فروعه في جيبارا وسيمارانج وفتح الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي قام بنك

45

فرعا جديدا في جيبارا بشكل بنك المساعد الإسلامي. في شهر أغسطس وسبتمبير عام

خدمات متميزة بجاكرتا الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي ، فتح بنك 222٤

لأفراد الذي يحتاجون إلى خدمات أكثر شخصية في جو مريح.وسورابايا تخص ل

بالإضافة إلى ذلك، فإن العملاء يستفيدون من الخدمات المصرفية الإسلامية

الذي يكون ( ( office channellingالتقليدي (BNI)الوطني الإندونيي ي في فرع بنك

الوطني نك مصرف ينتشر في أنحاء إندونيسيا. وقد إهتم ب 1522لديه قرابة

في تنفيذ العمليات المصرفية بالخضوع على القواعد الشرعي (BNI)الإندونيي ي

اجتازت الاختبارات التي قام الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي الشرعية. كل منتجات

بها مجلس مراقبة المصارف الإسلامي برئاسة كيائي الحاج معروف أمين، وقرر

125ط حسب القواعد الشرعية.المجلس أنها استوفت جميع الشرو

الوطني بنك ك قسم التمويل التسويقي فيبعد إجراء مقابلات مع ممارس البنو

لم يتم تنفيذ عقد الإجارة أن كما قال ممارس البنك ،الشرعي (BNI)الإندونيي ي

قبل عادة لأن في ال الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي بنك في الموصوفة في الذمة

التأكد من أن النظام في البنوك الإسلامية أن يكون جاهزا ، يجبدسويق منتج جديت

ندونيي يالإ علماء المجلس -الهيئة الشرعية الوطنيةمسبقا، على الرغم من أن

(DSN-MUI أصدرت فتوى وسمحت بها، ولكن يجب ضمان دعم النظام أيضا، ثم )

لتنظيمية )هيئة يجب أن يكون مرخصا لـهيئة الخدمات المالية، ولكن الجهات ا

125 syariah-https://www.cermati.com/institusi/bni 2222يونيو 2٩مأخوذة في.

46

لا يمكن منح إذنا بتنظيمه حتى الآن بحيث تمات المالية وبنك إندونيسيا( لم الخد

.الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي بنك تطبيق مخطط هذا العقد في

في إجراء ادور الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي ك نلبو قال أيضا أن ليس ل

لأن المنتجات المصرفية الإسلامية قد تم ،تغييرات على اللوائح التي تم وضعها

غة قبل تشكيل المصرفية الإسلامية، كما أن البنك تحديدها من قبل فريق الصيا

126فقط. يقوم بتنفيذ اللوائح من هيئة الرقابة المالية ولكن ادرابمليس

يمكن أن نستنتج أن من العوامل اللاتنفيذية في تطبيق عقد وعلى هذه العبارة

فرع ماكاسار الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي لموصوفة في الذمة في بنك الإجارة ا

يقوم بها عقد الإجارة الموصوفة في الذمة بشأن تطبيقعدم توفر القواعد هو

اتصعوبة عملية تطوير المنتجو )هيئة الخدمات المالية وبنك إندونيسيا(لمنظمون ا

في إجراء تغييرات لعدم دور البنك ميةوتغييرات النظام التي تسير بها البنوك الإسلا

.على اللوائح التي تم وضعها

رافرع ماكاس ( الشرعي(BTNإدخار الوطني بنك .ب

إدخار هي وحدة أعمال استراتيجية لبنك ( الشرعي(BTNإدخار الوطني بنك

فبراير 1٤، وتبدأ عملياتها في ي تدير الأعمال على أساس الشريعةلتو ( (BTNالوطني

خلال افتتاح أول فرع شرعي في جاكرتا. إن افتتاح هذه الوحدة هو لخدمة من 2225

المصلحة العليا للمجتمع في الاستفادة من الخدمات المالية الإسلامية والاهتمام

.2222يوليو، 3ع كرديتة سافتري، ماكاسار، حوار شخص ي م 126

47

على الفائدة MUI، فضلا عن وجود فتوى تفوق المبادئ المصرفية الإسلاميةب

المصرفية.

هو: الغرض من إنشائها

ات البنوك في تقديم الخدمات المالية الإسلامية. تلبية احتياج1

. دعم تحقيق أهداف الربح التشغيلي للبنك2

. زيادة مرونة البنك في مواجهة التغيرات في بيئة الأعمال3

. توفير التوازن في تحقيق مصالح جميع العملاء والموظفي٤

إدخار ك قسم التمويل التسويقي في بنكبعد إجراء مقابلات مع ممارس البنو

في لاتنفيذيةالأن من بين العوامل قال ممارس البنك ، كما( الشرعي(BTNالوطني

هو ( الشرعي(BTNإدخار الوطني بنك تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في

أن أحد اعتبارات المكتب الآن، ويمكن حتى المكتب الرئيي يلوائح من يلقولم همأن

والتغييرات التنظيمية . تغيير النظام مرة أخرى همن علييي ي لم ينفذ هذا العقد لأ الرئ

تللتوجيهات الواردة من ما يوافق ينفذون الفرعية وهم في المكتب .ستغرق وقتا طويلا

127.المكتب الرئيي ي فقط

رابنك معاملات فرع ماكاس . ج

رحلتها التجارية كأول بنك شرعي في بنك معاملات إندونيسيا بدأت شركة

معاملات بنك ونشأ. ه1٤12 ربيع ثاني 2٤م أو 1٩٩1 نوفمبر 1في إندونيسيا

، جمعية العلماء المسلمين (MUIمجلس العلماء الإندونيي ي )بمبادرة من إندونيسيا

( ورجال الأعمال المسلمين التي تلقت بعد ذلك الدعم من ICMIالإندونيسيين )

.2222يوليو، 6حوار شخص ي مع أأنج سافرينط، ماكاسار، 127

48

شوال 27أو 1٩٩2يو ما 1رسميا في وبدأت عمليتهحكومة جمهورية إندونيسيا.

ابتكار وإصدار منتجات مالية إسلامية معاملات إندونيسيا، يواصل بنك هـ 1٤12

مثل التأمين الشرعي )تأمين التكافل( وصندوق معاشات المؤسسة المالية

(Muamalat DPLK( وشركات التمويل الإسلامي )Al-Ijarah Indonesia Finance )

سيا.كل ذلك أصبح اختراقة في إندونيو

نظرا للاعتراف المتزايد لقدرة البنك، يتوسع البنك بشكل متزايد من خلال

، 222٩يع أنحاء إندونيسيا. في عام الاستمرار في توسيع شبكة مكاتبه الفرعية في جم

حصل البنك على ترخيص لفتح مكتب فرعي في كوالالمبور بماليزيا وأصبح أول بنك في

325، لدى البنك ع الأعمال في ماليزيا. حتى الآنسإندونيسيا والوحيد الذي حقق تو

مكتب خدمة بما في ذلك مكتب فرعي في ماليزيا.

ويحقق كائن ليصبح أفضل معاملات إندونيسيا ، تحول بنك2215منذ عام

بنك معاملات ، سيستمر ل. من خلال استراتيجية عمل مركزةنموا طويل الأج

أن يصبح "أفضل بنك إسلامي تقبليةمس في التحرك نحو تحقيق رؤية إندونيسيا

122بنوك في إندونيسيا مع وجود إقليمي قوي". 12وأكبر

معاملات ك قسم التمويل التسويقي في بنك بعد إجراء مقابلات مع ممارس البنو

عقد الإجارة الموصوفة في لم ينفذ تطبيق أن كما قال ممارس البنك ،فرع ماكاسار

منتجات إما ،لمنتجات التي تطبقها البنوكميع اجلأن معاملاتبنك الذمة في

هيئة الخدمات المالية وبنك قواعدالادخار أو التمويل، يجب أن تستند إلى

لحكومة أو هيئة الخدمات المالية، يعتبر ا و، ولالهيئة الشرعية الوطنيةو إندونيسيا

122 muamalat-bank-https://www.bankmuamalat.co.id/profil، 2222يونيو 2٩مأخوذة في

49

التي لم العقاري تمويل العلى منتجات ستخدم كثيراعلى أن البنوك الإسلامية لم ت

ولكن يجب ،هذه المنتجات يمكن أن تتطور الأعمال المصرفية الإسلاميةو ، تبن بعد

على الحكومة أيضا أن تولي اهتماما لتركيز أعمالها على المنتجات.

، لذلك في بعض الأحيان اقع يختلف تركيز الأعمال لكل بنكفي الو وقال أيضا أن

نه يصعب تنفيذها إما بسبب لأ هيكون هناك منتجات تمويل نادرا تستخدم

ك شريعة ، بنالمتطلبات العديدة أو بسبب الظروف الاقتصادية، على سبيل المثال

بنك التي لديها منتجات رهن الذهب التي تستخدم عقود رهن ولكن فيمانديري

معاملات، لم تكن هذه المنتجات موجودة بسبب تركيزات الأعمال المختلفة، في حين

لأن تركيز مصرفنا لمنتجات التمويل القائمة على الإجارة أقل طلبا كان طلب عملائنا

12٩.لا ينصب على هذه المنتجات

يمكن أن نستنتج أن من العوامل اللاتنفيذية في تطبيق عقد وعلى هذه العبارة

عدم توفر القواعد الإجارة الموصوفة في الذمة في بنك معاملات فرع ماكاسار هو

)هيئة الخدمات لمنظمون ايقوم بها رة الموصوفة في الذمةعقد الإجا بشأن تطبيق

وتركيز الأعمال البنوك المختلفة. المالية وبنك إندونيسيا(

تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في لاتنفيذيةالالعوامل نتائج التحليل عن .د

بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك الفي

الوطني قسم التمويل التسويقي في بنك بعد إجراء مقابلات مع ممارس ي البنوك

، وبنك معاملات ( الشرعي(BTNإدخار الوطني ، بنك الشرعي (BNI)الإندونيي ي

.2222يوليو، 3نور قلبي الأول، ماكاسار، حوار شخص ي مع 12٩

51

تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في لاتنفيذيةالاستنتجت الباحثة أن من بين العوامل

وى التالي :حعلى الن بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك الفي الذمة في

يقوم بها عقد الإجارة الموصوفة في الذمة بشأن تطبيقلقواعد عدم توفر ا .1

)هيئة الخدمات المالية وبنك إندونيسيا(لمنظمون ا

2222لسنة 21القانون رقم :بدعم من الحكومةو ،أصدر مجلس النواب

. 13مادة وينقسم إلى 72الإسلامية. يتكون هذا القانون من صرفيةبشأن الم فصلا

للمصارف الشرعية بشكل عام، مثلها مثل البنية القانونية للبنوك البنية القانونية

الشركات إدارةب تتعلقن نظمها هذا القانو لجوانب الجديدة التي واالوطنية،

(coorporate governance)تحوطي، ومبادئ ال (prudential

principles) المخاطر دارة، وإ(risk management) وحل المنازعات ، ،

شراف على البنوك الإسلامية، والإ ة الإسلاميةرفيصلجنة المالو ،فتوى ال فعاليةو

يها. ويظل لبنك إندونيسيا دور ليراقب المصرفية الإسلامية في إندونيسيا عل لمراقبةوا

وينظمها، ولكن الأمر المتعلق بتنظيم ومراقبة المصرفي، بما في ذلك المصرفية

21(، وفقا للقانون رقم OJK) اليةهيئة الخدمات المالإسلامية، يكون تحت سلطة

.هيئة الخدمات الماليةبشأن 2211لسنة

هيئة الخدمات المالية وبنك إندونيسيا كمؤسسة الذي ينظم ويراقب كان

عبر التي لم تبن بعدالعقاري تمويل النظام المصرفي الإسلامي لم يضع الحكم عن

علماء المجلس -لشرعية الوطنيةالهيئة اعقد الإجارة الموصوفة في الذمة، ولو كان

تمويل القد وضع الحكم عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة لمنتجات ندونيي يالإ

51

ولكن لا يمكن للبنوك الإسلامية تطبيق هذا العقد لعدم التي لم تبن بعدالعقاري

القواعد الخاصة عن العقد من المنظم.

ما الهيئتان اللتان تنظمان هيئة الخدمات المالية وبنك إندونيسيا باعتباره

التي لم العقاري تمويل الوتراقبان النظام المصرفي الإسلامي، لم تصدرا الحكم بشأن

الوطنية هيئة عن طريق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة، بالرغم من كون ال تبن بعد

قد أصدر الحكم بشأن عقد الإجارة الموصوفة مجلس العلماء الإندونيي يبلشريعة ل

سلاميةلبنوك الإ ا سعلا ي ، إلا أنهالتي لم تبن بعدالعقاري تمويل الالذمة لمنتجات في

، وذلك لعدم القواعد الخاصة بمثل ذلك العقد من قبيل المنظم.العقدهذا تطبيق

تمويل الوذلك تثبط الخدمات المصرفية الإسلامية في تطبيق منتجات

ك الإسلامي عقدا مختلفا. وقد طبق بحيث استخدم البنو التي لم تبن بعدالعقاري

العقاري تمويل العقد المرابحة في منتجات الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي بنك

مخالفة للمبادئ الشريعة، لأن عقد المرابحة هو ولكن تعتبر 112،التي لم تبن بعد

للمنازل الجاهزة )يجب أن يكون محل العقد موجود عند العقد( بينما لم يتم الانتهاء

. وطبق بنك التي لم تبن بعدالعقاري تمويل المن موضوع العقد بالنسبة لمنتجات

باستخدام عقد التي لم تبن بعدالعقاري تمويل المنتج ( الشرعي(BTNإدخار الوطني

ولكن جوهر هذا العقد هو العمل )العمل الذي يقوم به الصانع 111الاستصناع،

يعمل البنك كمقدم التي لم تبن بعداري العقتمويل اللتحقيق ش يء( بينما في منتج

هو عقد التي لم تبن بعدالعقاري تمويل الالخدمة. وعلى هذا فإن العقد الملاءم لمنتج

.2222يوليو، 3حوار شخص ي مع كرديتة سافتري، ماكاسار، 112 .2222يوليو، 6حوار شخص ي مع أأنج سافرينط، ماكاسار، 111

52

الإجارة الموصوفة في الذمة، حيث كان عقد الإجارة الموصوفة في الذمة هو عقد

الإجارة الذي سيأتي بمنافع في الوقت المحدد.

وتغييرات النظام التي تسير بها البنوك اتجصعوبة عملية تطوير المنت .2

الإسلامية

في البنوك اتطوير المنتجفي البنوك الإسلامية عن ت اتيختلف تطوير المنتج

، ألامن المعاملاتفقط نوعا واحدا تستخدم البنوك التقليديةفبينما ،التقليدية

متمشيا طبقا ون يجب أن يك يةفي البنوك الإسلام تطوير المنتجات ، نجدضوهو القر

يجب الانتباه إلى ثم بعض. عن ختلف بعضها يالإسلامية التي المنتجات لطبيعة

.مدة المنتج الذي سيتم تطويرهإلى خاطر و الم

كما ذكر أحد موظفي بنك معاملات ،عملية تطوير المنتج في بنك إسلامي

ثانيا، ثم .قهالمنتج الذي سيتم إطلا الاطلاع علىأولا، :هي فرع ماكاسار، الشريعة

هيئة تقديمه إلى ثالثا، يجبثم .استشارة الطرف الذي ينظم خطر تطبيقه

عن فتوى أو طلب استفتاء رابعا، ثم .للحصول على إذن وتنظيم الخدمات المالية

احتياجات المجتمع شأنلمعرفة ما يتم بعد ذلك مراجعة ورابعا، .جواز هذا العقد

نه من الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي ف بنك وأضاف موظ 112.فيما يتعلق بالمنتج

أجل تطوير منتج جديد، فعلى ممارس ي البنك الإسلامية إعداد نظام سيتم

.2222يوليو، 3حوار شخص ي مع نور قلبي الأول، ماكاسار، 112

53

تطوير تكنولوجيا المعلومات . إلا أن مثل تطوير تكنولوجيا المعلوماتاستخدامه،

ا صحيحا لـ حيث ةيتطلب عملية طويل 113.هيئة الخدمات الماليةيتطلب إبلاغ

لاحظ أن عملية تطوير المنتج في البنوك الإسلامية أن نيمكن ،لذلكو

طويلا

صبح أن ي لدرجة ويصعب تغيير النظام الذي تم استخدامه ،تستغرق وقتا

، تطوير المنتجات والخدماتمثبطا ل :تدعمها مالتكنولوجيا والمعلومات التي ل نظام

ومثبطا لتطبيق عقد جديد.

لامية عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمةقلة معرفة ممارس ي البنوك الإس .3

ي تبنته البنوك الإسلامية أمر مهم تال تد المعاملا و عق التعرف علىإن

، خاصة في الأيام الأخيرة حيث اهتم المجتمع بالبنوك الإسلامية والتمويل للغاية

الإسلامي أقوى من ذي قبل، الأمر الذي تطلب من الممارسين والأكاديميين مفهوما

عن العقد الناشئة لا بشأن العقود، كما تطلب منهم القيام بتطوير المنتجات شام

المقابلات التي قامت بها الباحثة مع ممارس ي البنوك الإسلامية في ائجنتمن و .الكائن

(BTNإدخار الوطني )، وبنك الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي بنك :ماكاسار وهي

أن مفهوم ممارس ي البنوك الإسلامية عن عقد على ما يدل ؛، وبنك معاملاتالشرعي

.أقل من المستوى المطلوبالإجارة الموصوفة في الذمة لا يزال

إن ضعف مفهوم ممارس ي البنوك الإسلامية، سواء من حيث تطوير العمل

عن همأو من حيث مفهوم الأحكام الشرعية، يؤدي في كثير من الأحيان إلى انحراف

.التي يعملون بها بنوك الإسلاميةال تهم لأعمالهم داخلارسالمبادئ الإسلامية في مم

.2222يوليو، 3حوار شخص ي مع كرديتة سافتري، ماكاسار، 113

54

ومع تعدد خلفيات الموظفين التعليمية واختلاف خبراتهم وتنوع مجالات عملهم، فإن

تطوير المنتجات لم يعد من مسؤولية القسم فحسب، وإنما يكون مسؤولية عبر

ة الموارد البشرية ومشكل الأقسام، بل يصبح مسئولية للبنوك الإسلامية بصفة كلية.

في كل جانب من إنماهي المشكلة الأكثر تعقيدا، لا من جانب تطوير المنتجات فقط، و

الجوانب المتعلقة بالبنوك الإسلامية.

وبالرغم من كون الهيئة الوطنية الخاصة بالشريعة الإسلامية التابعة لمجلس

ارة الموصوفة في قد قررت على جواز عقد الإج ،(DSN-MUIالعلماء الإندونيي ي )

م، إلا أن الجهود المبذولة للتعريف بمفهوم هذا العقد وسط 2216منذ عام الذمة

المجتمع ما زال قليلا؛ الأمر الذي قد يمنع من تطوير المنتجات الناشئة عن العقد

الكائن.

سيطرة عقد المرابحة على منتجات التمويل البنوك الإسلامي .٤

تطبيق البنوك الإسلامية، وفي توزيع التمويل المستخدمة في دكان أكثر العقو

خاصة، هو: عقد المرابحة. من أهم خصائص المرابحة الذي يحدد مبلغ الأقساط

والهوامش بصفة القطع يثير إلى نمو شعور المجتمع بالأمن والطمأنينة تجاهه وأن

ت وبناء على بيانااستخدام عقد المرابحة يمكن اقتطاع مخاطر منتجات التمويل.

، أكبر توزيع 221٩هيئة الخدمات المالية، أنه قد سجل في إندونيسيا حتى يونيو

% من إجمالي التمويل الذي 52التمويل هو باستخدام عقد المرابحة، أي حوالي

توزعه البنوك الإسلامية.

55

يل البنوك الإسلامية في إندونيسيا إلى التمويل منخفض المخاطر. وهذا تم

الوطني التمويل في بنك أنب الشرعي (BNI)لوطني الإندونيي ي اكما قال أحد الموظف

يسيطر عليه عقد المرابحة لأن معظم العملاء يحتاجون الشرعي (BNI)الإندونيي ي

بالمقارنة مع الخدمات. وقال موظف بنك 11٤،إلى منتجات مصرفية لشراء السلع

خار الوطني إدبنك ى أن التمويل الذي يسيطر عل ( الشرعي(BTNإدخار الوطني

BTN)حتوي على أقل مخاطر اهو منتج الذي يستخدم عقد المرابحة لأنه ( الشرعي

115.التطبيق وسهل تطبيقهفي

لاحظ أن تمويل البنوك الإسلامي يسيطر عليه نلى ذلك يمكن أن وبالنسبة إ

كان وعقد المرابحة بسبب ارتفاع احتياجات المجتمع من منتجات تمويل شراء السلع

في تطوير العوامل المثبطة سهل تنفيذه. و أصبح هذا أحد و ايذه منخفضخطر تنف

يؤدي إلى كونه مثبطا لتطبيق عقد الإجارة الموصوفة في المنتجات المتنوعة، والتي

الذمة.

قلة اهتمام المجتمع بالمنتجات القائمة على الإجارة .5

، المسلمينسكانها عدد دولة إسلامية في العالم من حيث أكبر هو إندونيسيا

من التمويل الإسلامي على النظام المالي في إندونيسيا حتى أبريل يةحصة السوق ولكن

ض النمو لحصة سوقية هو انخفاأحد عوامل 116.في المائة فقط ٩023كانت 2222

أكثر ض نمو عملاء البنوك الإسلامية بالمقارنة مع عملاء البنوك التقليدية.انخفا

.2222يوليو، 3حوار شخص ي مع كرديتة سافتري، ماكاسار، 11٤ .2222يوليو، 6حوار شخص ي مع أأنج سافرينط، ماكاسار، 115116 -903-jadi-naik-2020-april-per-syariah-keuangan-pasar-is.com/amp/read/20200702/231/1260686/pangsahttps://m.bisn

persen 2222يوليو 2مأخوذة في.

56

قلةين على منتجات البنوك الإسلامية، وهذا يصبح سبب معتادغير المجتمع أفراد

المجتمع للتحول إلى البنوك الإسلامية. إقبال تدني ؤدي إلىوي ،نمو البنوك الإسلامية

عملاء أيضا إلى مقارنة البنوك على عدد الأقساط ومبلغ العائد المستلم.اليميل

س ي تسويق التمويل بالنسبة لمنتجات التمويل القائمة على الإجارة عند ممار

الوطني ، أن حالة العملاء في بنكالشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي في بنك

تتمكن من ميول منتجات شراء السلع بمقارنة مع الشرعي (BNI)الإندونيي ي

التقليدي لبنوكفإنهم يفضلون التمويل امنتجات التمويل القائمة على الخدمات،

بعض عملاء البنوك التقليديين مثلا هناك ، ولهاباستخدام الضمانات التي يمكن قب

أفضل من التمويل المصرفي هو و ،كضمان المدني هفيوظتمرسوم الذين يستخدمون

يعتبر المجتمع أن إجراءات التمويل 117.الإسلامي الذي يجعل شهادة المنزل كضمان

ة، ولذلك في البنوك الإسلامية أكثر تعقيدا من إجراءات التمويل في البنوك التقليدي

بنك معاملات هتمام العملاء فيإ ينجذب الناس بالتمويل في البنوك التقليدية. أما

يظهر أن العملاء في بنك معاملات أقل اهتماما ،فرع ماكاسار كما نقله أحد موظفيه

112.تركيز الأعمال المختلفة لكل بنكبسبب ، وذلكتجات القائمة على الإجارةبالمن

التي حصلتها الباحثة من المقابلات مع عدد من ممارس ي وبناء على البيانات

الاهتمام العام بالمنتجات القائمة على البنوك الإسلامية، يمكن أن تستنتج أن

عقد الإجارة لذا يتطلب تنفيذ المنتجات التي تستخدم ،منخفضا كان الإجارة

.2222يوليو، 3حوار شخص ي مع كرديتة سافتري، ماكاسار، 117 .2222يوليو، 3حوار شخص ي مع نور قلبي الأول، ماكاسار، 112

57

التي تستخدم مراجعة ميدانية لاحتياجات المجتمع من المنتجات الموصوفة في الذمة

.التي لم تبن بعدالعقاري تمويل المثل منتجات هذا العقد

61

الباب الخامس

الخاتمة

تطبيق عقد الإجارة في لاتنفيذيةالبالعوامل بعد ما تناولت الباحثة عما يتعلق

، فانتهت الباحثة من إجراء هذا بمدينة ماكاسارسلامية الإ بنوك الالموصوفة في الذمة في

ائج قيمة. ومن بينها على النحو الآتي:البحث على نت

نتائج البحث . أ

وفي ختام هذا الحث يمكن أن ألخص بعض ما توصلت إليه من نتائج فيما يلي:

الإجارة الموصوفة في الذمة هو عقد على تمليك منافع مباحة معلومة بضبطه بصفات .1

على مشروعية تفق فقهاء المذاهب الأربعة إ . ومخصوصة لا تحديده بعينه، بثمن معلوم

وإن كان قد نسب للحنفية عدم إجازتهم لإجارة الموصوفة في إجارة الموصوفة في الذمة،

.الذمة

يقومهي أن الصورة العامة لتطبيق الإجارة الموصوفة في الذمة في منتجات التمويل .2

العين منفعة تمل قبل الذمة في موصوفة إجارة عقد بإبرام المالية( )المؤسسة المؤجر

وكان عند العقد تحديد مواصفات موضوع العقد أو المالية المؤسسة عميل مع

تقوم التي الجهة مع المؤسسة تتعاقد ثمالخدمات التي سيتم تقديمها في الوقت المحدد.

مزود على المالية المؤسسة تشترط أن على الذمة في موصوفة إجارة بعقد الخدمة بتزويد

.من عملائها حددهلمن ت أو له الخدمة تقديم الخدمة

سلامية الإ بنوك التطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في في لاتنفيذيةالالعوامل ومن .3

عقد الإجارة الموصوفة في بشأن تطبيق القواعد عدم توفر (1: )هي بمدينة ماكاسار

61

صعوبة عملية ( 2، ))هيئة الخدمات المالية وبنك إندونيسيا(لمنظمون ايقوم بها الذمة

قلة معرفة ممارس ي البنوك ( 3وتغييرات النظام التي تسير بها البنوك الإسلامية، ) اتطوير المنتجت

( سيطرة عقد المرابحة على منتجات التمويل ٤الإسلامية عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة، )

( قلة اهتمام المجتمع بالمنتجات القائمة على الإجارة.5البنوك الإسلامي، )

62

حاتالاقترا . ب

ففي نهاية البحث أرادت الباحثة تقديم الاقتراحات والتوصيات رجاء أن يكون هذا

ة والعربية، ومن هذه البحث نافعا للباحثة وللقراء خصوصا في كلية الدراسات الأسلامي

الإقتراحات:

لاكتشاف إمكانية تطبيق عقد الإجارة المتابعة ينبغي على الأكاديميين أن يقوم بالبحث .1

.ة في الذمة في البنوك الإسلامية حتى يفيد هذا العقد لتطور البنوك الإسلاميةالموصوف

)هيئة الخدمات المالية وبنك إندونيسيا( أن يعتبر ينبغي لمنظمين البنوك الإسلامية .2

سلامية الإ بنوك الويبحث عن قواعد تطبيق عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في

متنوعة. إندونيسيا حتى تتمكن لتطوير منتجات

يقترح الباحثة لإستخدام عقد الإجارة الموصوفة في الذمة في منتجات متعددة الخدمات .3

عقد سيتم اللأن في تطبيقه يكون محل التي لم تبن بعدالعقاري تمويل الومنتجات

تقديمه في المستقبل.

وهذه هي أهم الاقتراحات والتوصيات التي وصلت الباحثة إليها من خلال البحث. عي ى .٤

في الدارين، فحسبنا الله ونعم الجهد، وأن ينفع للباحثة والقارئ الله أن يقبل هذا

الوكيل نعم المولى ونعم النصير، وأخر دعوانا أن الحمد لله رب العلمين وصلى الله على

سيدنا محمد وعلى آله وصحبه أجمعين.

63

المصادر والمراجع

المحرر في الفقه على ن محمد الحراني، ابن تيمية، عبد السلام بن عبد الله بن الخضر ب

م.12٩2٤ه/1٤2٤، رياض: مكتب المعارف، مذهب الإمام أحمد بن حنبل

،القاهرة: بداية المجتهدابن رشد، أبو الوليد محمد بن أحمد بن محمد بن أحمد القرطبي،

م.222٤ه/1٤25دار الحديث،

الجماعيلي المقدس ي ثم ابن قدامة، أبو محمد موفق الدين عبد الله بن أحمد بن محمد

م.1٩62مصر: مكتبة القاهرة، المغني لابن قدامة، الدمشقي الحنبلي،

دار الرسالة د.م.ن : ، سنن ابن ماجهابن ماجة، أبو عبد الله محمد بن يزيد القزويني،

م.222٩ه/1٤32العالمية،

بي، د. ، بيروت: دار إحياء التراث العر صحيح مسلم أبو الحسن، مسلم بن الحجاج،

ت.

أبو الحسنات، محمد عبد الحى اللكنوى الهندي أبو الحسنات محمد عبد الحى اللكنوى

ه132٤، د.م.ن: مطبعة السعادة، الفوائد البهية في تراجم الحنفيةالهندي،

بيروت: دار حاشية قليوبي وعميرة، أحمد سلامة القليوبي، وأحمد البرلي ي عميرة،

م.1٩٩5الفكر،

مجلس العلماء الإندونيي ي رقم -"فتوى مجلس الشريعة الوطنيةأساري، أأنج،

122/2216/DSN-MUI/X عن عقد الإجارة الموصوفة في الذمة من منظور الشريعة

الإسلامية والقانون الوضعي في إندونيسيا،" رسالة ماجستير، كلية الشريعة والقانون جامعة

م.2212الإسلامية الحكومية سونن كاليجاكا يوجياكارتا،

64

، بيروت: دار 1ط.درر الحكام في شرح مجلة الأحكام. أفندي، علي حيدر خواجه أمين،

.تالكتب العلمية، د.

المفردات في غريب أبو القاسم الحسين بن محمد المعروف بالراغب ، ،الأصفهانى

ه.1٤12، بيروت: دار القلم، القرآن

روت: دار الكتب العلمية، ، بيأسنى المطالب في شرح روض الطالبالأنصاري، زكريا،

م.2222ه/1٤22

رمي المصري الشافعي، حاشية البجيرمي على البجيرمي، سليمان بن محمد بن عمر البجي

م.1٩52هـ / 136٩مطبعة الحلي، د.م.ن: . د. ط، شرح المنهج

، لبنان: دار الكتب العلمية، 6ط.صحيح البخاري. البخاري، محمد بن إسماعيل،

.م222٩ه/1٤32

مة الشهيد محمد سعيد رمضان،

، بحث مقدم الإجارة الموصوفة في الذمةالبوطي، العلا

م.2227إلى مؤتمر العمل المالي والمصرفي الإسلامي في البحرين،

شرح منتهى البهوتى، منصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس الحنبلى،

م. 1٩٩3ه/1٤1٤عالم الكتب، د.م.ن: ، 1. ط. الإرادات

كشاف البهوتى، منصور بن يونس بن صلاح الدين ابن حسن بن إدريس الحنبلى،

، د.ت.دار الكتب العلميةد.م.ن: ، القناع عن متن الإقناع

، بيروت: دار الكتب كتاب التعريفاتالجرجاني، علي بن محمد بن علي الزين الشريف،

م.1٩23ه/1٤23العلمية،

، لبنان: دار الكتب الفقه على المذاهب الأربعة ،الجزيري، عبد الرحمن بن محمد عوض

م. 2223ه/1٤2٤العلمية،

65

، بيروت: دار إحياء التراث العربيةملتقى الأبحر، الحلي، إبراهيم بن محمد بن إبراهيم،

د.ت.

، د.ت.دار المؤيدد.م.ن: شرح زاد المستقنع، بن عبد الله بن عبد العزيز، محمدالحمد،

حاشية الدسوقي على الشرح الكبير،حمد بن عرفة المالكي، الدسوقي، محمد بن أ

م.1٩٩٤ه/1٤13بيروت: دار الفكر،

بجي، ر ، الدكتور مصطفى البغا، علي الش الفقه المنهجي على الدكتور مصطفى الخن

ه. 1٤13، دمشق: دار القلم، مذهب الإمام الشافعي

ي الذمة صوره وتوظيفه في "عقد إجارة الموصوف فالديرشوي، عامر عبد الرؤوف،

، رسالة الدكتوراه، كلية الدراسات الإسلامية، جامعة ملايا كولا لمبور سنة التمويل المعاصر"

م. 2217

نهاية المحتاج إلى شرح المنهاج. الرملي، شمس الدين محمد بن أبي العباس أحمد حمزة،

م.1٩2٤ه/1٤2٤الطبعة الأخيرة، بيروت: دار الفكر،

ل حي بة بن مصطفى، الز ه ي، وه ته الإسلامي وأدل

ة: دار الفكرالفق ، د.ت.، سوري

، الأعلام قاموس خير الدين بن محمود بن محمد بن علي بن فارس الدمشقي ،الزركلي

.م2222، د.م.ن: دار العلم للملايين، 15، طتراجم

، ونة بالأدلة الشرعيةالأسئلة والأجوبة الفقهية المقر السلمان، عبد العزيز المحمد،

د.م.ن: د.ن، د.ت

م.1٩٩2ه/1٤12، ، بيروت: دار المعرفة1ط، الأمابن إدريس، إمام محمد ،الشافعي

، بيروت: الإقناع في حل ألفاظ أبي شجاعالشربيني، محمد بن أحمد الخطيب الشافعي،

ه.1٤15دار الفكر،

66

ة السالك لأقرب المسالك بلغالصاوي، أبو العباس أحمد بن محمد الخلوتي المالكي،

، د.ت.القاهرة: دار المعارفالمعروف بحاشية الصاوي على الشرح الصغير،

بيروت: دار الكتاب اللباب في شرح الكتاب، الغنيمي، عبد الغني الدمشقي الميداني،

.، د.تالعربي

مختصر القدوري، أحمد بن محمد بن أحمد بن جعفر بن حمدان أبو الحسين،

م.1٩٩7بيروت: دار الكتب العلمية، الفقه الحنفي، القدوري في

، القاهرة: دار الجامع لأحكام القرآنالقرطبي، أبو عبد الله محمد بن أحمد الأنصاري،

.، د.تالشعب

، بحث مقدم للدورة الإجارة على منافع الأشخاص" القره داغي، علي محي الدين، "

م.2222ه/يوليو 1٤2٩الثامنة عشرة للمجلس بباريس، رجب

بيروت: دار الفكر، معجم مقايس اللغة، القزويني، أحمد بن فارس بن زكرياء ،

م.1٩7٩

الكليات معجم في المصطلحات والفروق الكفوي، أيوب بن موس ى الحسيني القريمي،

م.1٩٩2ه/1٤1٩، بيروت: مؤسسة الرسالة، اللغوية

، اية في شرح بداية المبتديالهدالمرغيناني، علي بن أبي بكر بن عبد الجليل الفرغاني،

.، د.تبيروت: دار احياء التراث العربي

، ناصر بن عبد السيد أبى المكارم ابن على برهان الدين الخوارزمي، زى ر طالمغرب في الم

، بيروت: دار الكتب العربي، د. ت.ترتيب المعرب

.، د.تلامي، بيروت: المكتب الإسالكافي في فقه ابن حنبلالمقدس ي، ابن قدامة،

67

، الشرح الكبير على متن المقنعالمقدس ي، عبد الرحمن بن محمد بن أحمد بن قدامة،

.، د.تدار الكتاب العربي للنشر والتوزيعد.م.ن:

، بيروت: دار المجموع شرح المهذبالنووي، أبو زكريا محي الدين يحي بن شرف ،

.، د.تالفكر

عقود المالية"، سلسلة الرسائل الجامعية، الهاشم، عبد الرحيم، "التعيين وأثره في ال

.2226،عمادة البحث العلمي، جامعة الإمام محمد بن سعود الإسلامية، 67

مجلة البحث الهواملة، محمد، "تحقيق رأي الحنفية في حكم الإجارة الموصوفة في الذمة"

م.2217العلمي الإسلامي جامعة اريس الدولية،

، مصر: المكتبة تحفة المحتاج في شرح المنهاجي بن حجر، الهيتمي، أحمد بن محمد بن عل

م.1٩23ه/1357التجارية،

، دمشق: دار القلم، 1. ط. في فقه المعاملات المالية المعاصرةحماد، نزيه ،

م.2227ه/1٤22

ضوابط وأحكام إجارة الخدمات المقدمة من المؤسسات حميش، عبد الحق، "

اقع والمأمول"مؤتمر "، بحث مقدم إلى المالية الإسلامية" ، دائرة المصارف الإسلامية بين الو

.222٩يونيو 3 -مايو 31الشؤون الإسلامية والعمل الخيري بدبي، المقام في الفترة بين

.2222يوليو، 6، ماكاسار، أأنج سافرينطحوار شخص ي مع

.2222يوليو، 3، ماكاسار، كرديتة سافتري حوار شخص ي مع

.2222يوليو، 3بي الأول، ماكاسار، حوار شخص ي مع نور قل

68

شهاب الدين أحمد بن أحمد بن سلامة القليوبي. وشهاب الدين أحمد البرلي ي.

مصطفى البابي ، د.م.ن: 3. ط. حاشيتا قليوبي وعميرة على شرح المحلى على منهاج الطالبين

م. 1٩55ه/1375الحلبي،

مواهب بن الطرابلي ي المغربي، عبد الرحمن، شمس الدين أبو عبد الله محمد بن محمد

م.1٩٩2هـ/1٤12 ،دار الفكرد.م.ن: ، الجليل في شرح مختصر خليل

عبدالقادر، أحمد التيجاني، "السلم بديل شرعي للتمويل المصرفي المعاصر: نظرة

وزارة المالية والاقتصاد الوطني السوداني، اللجنة الاستشمارية العليا مالية واستثمارية"،

.2226الطبعة الأولى، كومية،للصكوك الح

بدائع الصنائع في ترتيب علاء الدين، أبو بكر بن مسعود بن أحمد الكاساني الحنفي،

.م1٩26هـ/1٤26دار الكتب العلمية، د.م.ن: ،2ط، الشرائع

الدر المختار شرح تنوير علاء الدين، محمد بن علي بن محمد الحصني الحصكفي الحنفي،

م.2222بيروت: دار الكتب العلمية، حار،الأبصار وجامع الب

، د.ط، بيروت: دار معجم المؤلفين تراجم مصنفي الكتب العربيةكحالة، عمر رضا،

.ه1376إحياء التراث العربي،

.د.تد.م.ن: د.ن، فقه المعاملات،مجموعة من المؤلفين،

في المنتجات فقه الإجارة الموصوفة في الذمة وتطبيقاتها نصار، أحمد محمد محمود، "

بحث مقدم إلى مؤتمر المصارف الإسلامية بين الواقع المالية الإسلامية لتمويل الخدمات"

.5، ص 222٩يونيو 3-مايو 21والمأمول، دائرة الشؤون الإسلامية والعمل الخبري بدبي من

الكويت : دار الموسوعة الفقهية الكويتية،وزارة الأوقاف والشئون الإسلامية،

م. 1٩23ه/1٤2٤، السلاسل

69

المعايير الشرعية للمؤسسات ، هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية

م.221٤ه/1٤35 ،المالية الإسلامية

من سيرة الأستاذ الدكتور علي محيى القره داغي

http://www.qaradaghi.com/Details.aspx?ID=4 2222أكتوبر 15مأخوذة في

مركز دراسات التشريع الإسلامي والأخلاق من

/1202https://www.cilecenter.org/ar/node 2222أكتوبر 15مأخوذة في

https://islamsyria.com/site/show_cvs/1246 2222أكتوبر 15مأخوذة في

muamalat-bank-rofilhttps://www.bankmuamalat.co.id/p 2٩مأخوذة في

2222يونيو

syariah-https://www.cermati.com/institusi/bni 2222يونيو 2٩مأخوذة في.

rticles/930451https://www.alyaum.com/a 2222مايو 27مأخوذة في.

إمكانية تطبيق الإجارة الموصوفة في الذمة للبنوك الإسلامية

https://www.researchgate.net/publication/320371743، 2222أبريل 22مأخوذة في.

https://dsnmui.or.id/kategori/fatwa/ 2222مايو 25مأخوذة في.

-pasar-/read/20200702/231/1260686/pangsahttps://m.bisnis.com/amp

persen-903-jadi-naik-2020-april-per-syariah-keuangan 2222يوليو 2مأخوذة في.

71

رفقاتالم

71

72

73

74

75

76

77

78

79

1.

81

إدخار الوطني الشرعي، بنك (BNI) مقابلات الشخصية مع موظفي بنك الوطني الإندونيس ي

(BTN) .الشرعي، وبنك معاملات

عقد الإجارة الموصوفة في الذمة ؟الهل تعرف عن .1

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) حتى الآن لم أسمع عن هذا الشرعي :

لما تستخدم هذا الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي العقد، وبالنسبة لمنتاجات البنك

العقد

إدخار الوطنيموظف بنك BTN)إدخار الوطني : في بنك ( الشرعيBTN)الشرعي )

لم توجد منتاجات التي تستخدم ذلك العقد ولم يتم تقديمنا أيضا بشأن عقد

( (BTNإدخار الوطني بنك وفي الواقع قبل الدخول إلى الإجارة الموصوفة في الذمة،

شاركة في يجب على الموظفين إما الموظفين الجدد والموظفين القدامى الم الشرعي

، ولكن حتى الآن لم نتعرف على (PDPS)أنشطة تدريب أساس ي المصرفي الإسلامي

المنتج يستخدم هذا العقد

حتى الآن لم نعرف عن وجود هذا العقد أي عقد الإجارة موظف بنك معاملات :

الموصوفة في الذمة لأن في بنك معاملات تطبق عقد الإجارة المنتهية بالتمليك فقط

إجارة يكون غرضه النهائي امتلاك المستأجر للأعيان المؤجرة. وهو عقد

، ما هي طريقة التمويل التي يهتم بها (PPR-indent) التي لم تبن بعدالعقاري تمويل المنتج في .2

عميلك؟

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) العقاري تمويل المنتج بالنسبة لـ: الشرعي

من هذه المسافة دخدم عقد المرابحة، ولكننا نحدما زلنا نست ، التي لم تبن بعد

81

الوطني بنك مع البادئة. لا يمكن القيام بذلك إلا من قبل المطورين الذين تعاونوا

حتى نتمكن من تأكيد أو مراقبة المواصفات وفقا لما هو الشرعي (BNI)الإندونيي ي

مستخدم ، لذلك لدينا اتفاقية مع المطور.

طني إدخار الو موظف بنكBTN)العقاري تمويل المنتجات بالنسبة لـ: ( الشرعي

قمنا بتنفيذ 2212، استخدمنا في البداية عقد المرابحة، ثم في عام التي لم تبن بعد

، ولكن المرابحة لا تزال موجودة، لذلك يعتمد على عقد المشاركة المتناقصة

راء البيوتتمويل ش و KPR FLPPالمطلوبة مثل تمويل شراء البيوت منتجات

تمويل منتجات ، وعادة ما تستخدم عقود المرابحة، ولـ (KPR Platinum)البلاتينية

.الإستصناع، نستخدم عقود التي لم تبن بعد شراء البيوت

عقد استخدام ب، يتم تمويل شراء البيوتبالنسبة إلى : موظف بنك معاملات

، التي لم تبن بعدالعقاري مويل تالوبالنسبة إلى منتجات ، الإجارة المنتهية بالتمليك

يع.الب عقد التي تعد جزءا من عقد السلمفإننا نستخدم

عملاء في منتجات التمويل القائمة على الإجارة؟الما هي مصلحة .3

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) الوطني ك إن وضع العملاء في بن: الشرعي

في منتجات شراء السلع مقارنة هو بالفعل أكثر هيمنة الشرعي (BNI)الإندونيي ي

لبنوكهم يفضلون التمويل انبمنتجات التمويل التي يكون جوهرها هو الخدمة لأ

بعض عملاء البنوك مثلا هناك ، التقليدي باستخدام الضمانات التي يمكن قبولها

أفضل من هو و كضمان، المدني هفيوظتمرسوم التقليديين الذين يستخدمون

.لامي الذي يجعل شهادة المنزل كضمانالتمويل المصرفي الإس

82

إدخار الوطني موظف بنكBTN)بالنسبة للإجارة، قمنا بتنفيذ عقد : ( الشرعي

تتمويل شراء البيو ولكن استخدامه لا يزال نادرا لأن الإجارة المنتهية بالتمليك

ما زلنا نستخدم عقد المرابحة، بينما ينصب اهتمام عملائنا بشكل أكبر المدعوم

المدعومة تمويل شراء البيوت على منتجات

في الواقع يختلف تركيز الأعمال لكل بنك، لذلك في بعض أن : موظف بنك معاملات

لأنه يصعب تنفيذها إما بسبب هالأحيان يكون هناك منتجات تمويل نادرا تستخدم

ك شريعة المتطلبات العديدة أو بسبب الظروف الاقتصادية، على سبيل المثال، بن

التي لديها منتجات رهن الذهب التي تستخدم عقود رهن ولكن في مانديري

معاملات، لم تكن هذه المنتجات موجودة بسبب تركيزات الأعمال المختلفة، في حين

لأن تركيز مصرفنا كان طلب عملائنا لمنتجات التمويل القائمة على الإجارة أقل طلبا

.لا ينصب على هذه المنتجات

التي تنشأ في تطبيق منتجات التمويل القائم على الإجارة ؟ لةعرقما هي ال .٤

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) في تنفيذ م نجد عراقيل لحتى الآن : الشرعي

اوفقبتنفيذه قمنا ، لأنناالشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي عقد الإجارة في بنك

لوفاء بالاتفاقيات المبرمة بشكل بادئ الشريعة الإسلامية، ويحاول عملاؤنا أيضا الم

متبادل.

إدخار الوطني موظف بنكBTN)عملاء اللأن معظم عملائنا هم من : ( الشرعي

نظامنا )الخدمات المصرفية كانو ،تالذي يهتم بمنتجات تمويل شراء البيو

صعب يفإن الإشراف لكلذو ، منتجات البيع والشراءللغاية في منظما الأساسية(

83

يبدو أن أحد اعتبارات المكتب الرئيي ي لم ينفذ هذا فاتفاقية الإجارة. عند استخدام

الذي تم استخدامه من قبل مرة أخرى. العقد لأنه علينا تغيير النظام

التمويل القائم على الإجارة في بنك معاملات كانحتى الآن، : موظف بنك معاملات

ذين لا يزالون يفتقرون إلى في فهم الأشخاص الأما عراقيله قد يكون يعمل بسلاسة،

.فهم عقود الشريعة

؟تك إسلامي في منتجات التمويل ، ما هو مفهوم العقد المسيطر على الخدمات المصرفية .5

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) الوطني الإندونيي ي في بنك : الشرعي(BNI)

وفقا لأهداف ، نطبق عقدا على منتج وفقا لنوع المعاملة، نربط العقد الشرعي

العميل، على سبيل المثال، تستخدم عقد الإجارة في منتجات الخدمات، ولكن إذا

الوطني كان الهدف هو شراء السلع، فإننا نستخدم عقد المرابحة ولا يزال في بنك

يهيمن على عقد المرابحة بسبب احتياجات عملائنا أكثر الشرعي (BNI)الإندونيي ي

ن المنتجات الخدماتعلى منتجات شراء السلع م

إدخار الوطني موظف بنكBTN)إدخار الوطني التمويل في بنك : ( الشرعيBTN) )

المصيطرة هو عقد المرابحة لأن مفهوم هذا العقد أسهل في التنفيذ وله أقل الشرعي

والتي دعومةالم تفي الغالب هي منتجات شراء البيو المخاطر، ومصلحة عملائنا

رابحة.تستخدم أيضا عقد الم

لا يوجد سوى معاملات بالنسبة لتمويل المنتجات ،في بنك : موظف بنك معاملات

منتجات بسيطة مثل تمويل المنتجات لشراء السلع، نستخدم عقد المرابحة. ثم لدينا

أيضا منتجات تستخدم عقد السلام أما بالنسبة لعقد السلام، فلا يزال نادرا ما يتم

نفيذه كوجود العديد من الشروط التي يجب الوفاء بها. استخدامه نظرا لصعوبة ت

84

ثم بالنسبة لمنتجات التمويل الأخرى، نقدم العديد من المنتجات مع خيارات العقد

مع خيارين من المرابحة أو المشاركة المتناقصة iB Muamalat KPRمثل تمويل

سلع أو متعدد الأغراض لتلبية احتياجات ال iB Muamalatوهناك منتج تمويل

الخدمات الاستهلاكية مع خيارين العقد من عقد مرابحة أو الإجارة والمصلحة العامة

تستخدم في الغالب عقد المرابحة

بنوك لتطوير المنتجات؟الما هي الجهود التي بذلتها .6

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) منذ البداية، بالطبع قمنا بتطوير : الشرعي

نتج وفقا لاحتياجات المستهلكين لأنه في مؤسستنا هناك قسم العقد وتم تعديل الم

لأنه كان يجب تطوير المنتج، ولكن لصنع منتجات جديدة استغرق الأمر وقتا طويلا

من قبل مجلس الشريعة الاستشاري. مراجعته أولا

إدخار الوطني موظف بنكBTN)في تنفيذ الإدارة المصرفية وفقا لمبادئ : ( الشرعي

بصفته أصل وحدة ( الشرعي(BTNإدخار الوطني ريعة الإسلامية، يقوم بنك الش

إدخار الوطني بنك الأعمال الشرعية، بتنفيذ عدد من البرامج للتطوير، بما في ذلك

BTN) الابتكارات لديه مركز تمويل الإسكان وقسم خاص يدير( الشرعي

تطوير الابتكار والخدمات كما يتم. الاستراتيجية لتكون قادرة على تطوير المنتجات

المصرفية الرقمية من أجل كفاءة العمليات بالإضافة إلى زيادة الرسوم القائمة على

.توسيع الشبكة

الاطلاع علىأولا، :هي ية تطوير المنتج في بنك معاملاتعمل: موظف بنك معاملات

ثم .بيقهاستشارة الطرف الذي ينظم خطر تط ثانيا، ثم .المنتج الذي سيتم إطلاقه

رابعا، ثم .للحصول على إذن وتنظيم تقديمه إلى هيئة الخدمات المالية ثالثا، يجب

85

يتم بعد ذلك مراجعة لمعرفة ورابعا، .جواز هذا العقدعن فتوى أو طلب استفتاء

.احتياجات المجتمع فيما يتعلق بالمنتج شأن

الإجارة الموصوفة في ة مع عقد بنك مثل التمويل القائم على الإجار البرأيك، هل سيقبل عملاء .7

؟الذمة

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) أظن بأنه كان هناك الكثير من : الشرعي

بتلبية هتمون يالآن أغلب المجتمع لكن المجتمع يرغب في المنتجات الموصفة، و

من تعديلات العقود حتى لا يهتموا بالعقود المستخدمة. فهذا هو احتياجاتهم بدلا

د في البنوك الإسلاميةو تحدي الأكبر الذي نواجهه في دعوة العقال

إدخار الوطني موظف بنكBTN)ظروف السوق الحالية، فإن نارأي نإ: ( الشرعي

تفضل تمويل منتجات الإسكان إلى الأدنى التيالمتوسطة هو الطبقة معظم الطبقة

جاه

زا بحيث يكون صعب المدعومة، في حين يجب أن يكون المنزل المدعوم منزلا

عقد الإجارة الموصوفة في الذمةتنفيذ اتفاقية

عن منتجات تمويل شراء إن رأينا إلى حماسة المجتمع: موظف بنك معاملات

، نجدهم بل بعدد قليل، لأنهم يقارنون بين بعض البنوك على بعض الذي البيوت

مة لقلة معرفتهم على كان أقل الأقساط منهم مثلا، وهم لا يهتمون بالعقود المستخد

العقود الشريعة الإسلامية.

؟الإجارة الموصوفة في الذمةفي رأيك ، ما هي العوامل حتى لا يتم تطبيق عقد .2

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) سويق منتج جديد، تعادة قبل : الشرعي

الرغم يجب التأكد من أن النظام في البنوك الإسلامية أن يكون جاهزا مسبقا، على

( أصدرت DSN-MUIمجلس العلماء الإندونيي ي ) -هيئة الشريعة الوطنيمن أن

86

فتوى وسمحت بها، ولكن يجب ضمان دعم النظام أيضا، ثم يجب أن يكون مرخصا

لـهيئة الخدمات المالية، ولكن حتى الآن الجهات التنظيمية )هيئة الخدمات المالية

ه بحيث لا يمكن تطبيق مخطط هذا العقد فيوبنك إندونيسيا( لم يمنح إذنا بتنظيم

.الشرعي (BNI)الوطني الإندونيي ي بنك

إدخار الوطني موظف بنكBTN)في رأيي أن العامل المثبطة هو أننا لم : ( الشرعي

الآن، ويمكن أن أحد اعتبارات المكتب الرئيي ي حتى نتلق لوائح من المكتب الرئيي ي

.تغيير النظام مرة أخرى لم ينفذ هذا العقد لأنه علينا

العقد لأن جميع المنتجات التي هذا تطبيقالمثبطة ل العوامل: موظف بنك معاملات

هيئة قواعدمنتجات الادخار أو التمويل، يجب أن تستند إلى إما تطبقها البنوك،

لحكومة أو يعتبر اربما و، ولهيئة الشريعة الوطنيو الخدمات المالية وبنك إندونيسيا

ة الخدمات المالية، على أن البنوك الإسلامية لم تستخدم كثيرا على منتجات هيئ

هذه المنتجات يمكن أن تتطور الأعمال المصرفية و ، التي لم تبن بعدالعقاري تمويل ال

الإسلامية ولكن يجب على الحكومة أيضا أن تولي اهتماما لتركيز أعمالها على

المنتجات.

في التأثير على التغيرات في الأنظمة القائمة؟ ما هو دور البنوك الإسلامية .٩

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) البنوك الإسلامية ليس لها دور في : الشرعي

إجراء تغييرات على اللوائح التي تم وضعها لأن المنتجات المصرفية الإسلامية قد تم

ما أن البنك تحديدها من قبل فريق الصياغة قبل تشكيل المصرفية الإسلامية، ك

ا بحيث يقوم فقط بتنفيذ اللوائح من هيئة الرقابة المالية ليس بادئ

87

إدخار الوطني موظف بنكBTN)في رأيي بالنسبة للتغييرات التنظيمية، : ( الشرعي

والتغييرات ،مباشرة إلى المركز هيئة الشريعة الوطني الذي ينسقمهمة قسم هفإن

وفق نقوم بتنفيذ مافي مكاتب الفرعية نحنو .التنظيمية يستغرق وقتا طويلا

للتوجيهات الواردة من المكتب الرئيي ي فقط.

لا يمكن أن يقتصر دور البنوك الإسلامية في تغييرات اللوائح : موظف بنك معاملات

إلا على تقديم العروض، ويمكن للبنوك تقديم مقترحات لتنفيذ منتج ثم وضع لوائح

-هيئة الشريعة الوطني عن طريق مطالبة (OJK)يةمن قبل هيئة الخدمات المال

للنظر فيما يتعلق باستخدام العقد DSN-MUI)) مجلس العلماء الإندونيي ي

وعندما يتم تحديد اللوائح ، يجب التأكد من أن البنك قادر على تلبية المتطلبات

مصممة على تطبيق منتج جديد.

لدى المنتجات التمويلية التي تستخدم بالنظر إلى الاحتياجات المتنوعة للمجتمع، هل .12

هذا العقد فرصة للتطبيق؟ مخطط

الوطني الإندونيس ي موظف بنك(BNI) هذا العقد نعم، إن مخطط: الشرعي

ليتم تنفيذه لتلبية احتياجات المجتمعات المتنوعة، على سبيل المثال مخططا رائعا،

وبة مسبقا، لا نقدم حاليا مثل لدراجات النارية التي لا تزال مطلالتمويل المنتجات

هذه المنتجات، لذلك يبدو أنه يمكن استخدام هذا العقد لتحسين منتجات التمويل

ك الإسلامي.و في البن

إدخار الوطني موظف بنكBTN)في رأيي أن مخطط هذا العقد هو : ( الشرعي

نراعي أمرا مخطط رائع ليتم تنفيذ الإحتياجات المجتمع المتنوعة ولكن يجب علينا أن

.أنه يستغرق وقتا طويلا لتحقيق المنتاجات الجديدمهما

88

في رأيي فمن الممكن لتنفيذ مخطط هذا العقد ولكن كما قد : موظف بنك معاملات

بينا سابقا أن لتحقيق منتاجات جديد وجب علينا أن نمر بمراحل طويلة وعملية

قد طبق مخطط هذا العقد لأن في الملايا الذي يةبنوك الإسلامالوكما رأينا في ،عسير

الحقيقة كان الحصة السوقية للبنوك الإسلامية في مالايا مرتفعة بالفعل، على

.عكس الحصة السوقية للبنوك الإسلامية في إندونيسيا التي لا تزال منخفضة