Analiza bankarskog trita_VSZ

OKRUPNJAVANJE POLJOPRIVREDNOG ZEMLJIŠTA U HRVATSKOJ Ured za zemljište Vukovarsko-srijemske županije

ANALIZA BANKARSKOG TRŽIŠTA NA PODRUČJU VUKOVARSKO-

SRIJEMSKE ŽUPANIJE

Berak, srpanj 2007.

Analiza bankarskog tržišta na području Vukovarsko-srijemske županije

2

Sadržaj 1. Uvod .................................................................................................................... 3 2. Pregled banaka na području Vukovarsko-srijemske županije ....................... 4 3. SWOT analiza kreditnih linija namijenjenih poljoprivrednicima .................... 7 4. Odnos i uloga banaka u provođenju projekta „Okrupnjavanje

poljoprivrednog zemljišta u Hrvatskoj“ ............................................................ 8 5. Pregled banaka s uvjetima kreditiranja poljoprivrednika.............................. 10

BANKA KOVANICA d.d. Varaždin ............................................................................. 10 CENTAR BANKA D.D. ................................................................................................ 13 CROATIA BANKA D.D. Zagreb .................................................................................. 15 ERSTE & STEIERMARKISCHE BANK D.D. ............................................................ 18 HRVATSKA BANKA ZA OBNOVU I RAZVITAK ................................................... 22 HRVATSKA POŠTANSKA BANKA D.D. .................................................................. 34 NOA ŠTEDNO KREDITNA ZADRUGA .................................................................... 35 PARTNER BANKA D.D. .............................................................................................. 36 PODRAVSKA BANKA d.d. ......................................................................................... 37 PRIVREDNA BANKA ZAGREB D.D. ........................................................................ 42 SLATINSKA BANKA D.D. SLATINA ........................................................................ 43 SLAVONSKA BANKA D.D. OSIJEK ......................................................................... 45 SPLITSKA BANKA – SOCIETE GENERALE GROUP ............................................. 52

6. Zaključak ........................................................................................................... 53


3

1. Uvod

Bankarski kredit kao jedan od najvažnijih vanjskih izvora financiranja sve važniju ulogu ima i u razvoju poduzetničkih projekata u poljoprivredi. Tradicionalna rezerviranost hrvatskih ljudi prema zaduživanju ustuknula je pred logičnim i racionalnim razmišljanjem koje ukazuje na nemogućnost financiranja dovoljno brzog razvoja isključivo vlastitim sredstvima. Sve većem interesu hrvatskih poljoprivrednika za kreditiranje doprinosi i značajno izmijenjena situacija na strani ponude ovih „proizvoda“. Od početka devedesetih godina kada su broj banaka kao i mogućnosti kreditiranja poslovanja bile vrlo ograničene došli smo u situaciju svakodnevnog „bombardiranja“ stanovništva i poduzetnika ponudama i reklamama za brojne kreditne programe različitih uvjeta i namjena. Ovu konstataciju moguće je ilustrirati i brojem banaka koje imaju svoje poslovnice ili podružnice na području Vukovarsko-srijemske županije kojih je 12 i koje imaju 24 organizacijske jedinice na području VSŽ ( u svim gradovima Županije). Ovom analizom željeli smo prikazati kakva je situacija s kreditnim programima namijenjenim poljoprivrednim proizvođačima na području Vukovarsko-srijemske županije i postoji li dovoljno mogućnosti za financiranje pothvata u poljoprivredi odnosno koji su to sve programi na raspolaganju poljoprivrednicima i poduzetnicima u poljoprivredi s našeg područja.


4

2. Pregled banaka na području Vukovarsko-srijemske županije

Na području Vukovarsko-srijemske županije sve značajnije banke imaju otvorene podružnice i/ili poslovnice dok od manjih banaka samo dio njih ima svoje ispostave. Ispostave na području Županije imaju različite ovlasti te time i različitu fleksibilnost prilikom odobravanja kredita kao i drugih bankarskih poslova s poduzetnicima i stanovništvom. Banke koje imaju poslovnice na području VSŽ su sljedeće: Banco Popolare Croata d.d. 32000 Vukovar, Josipa Jurja Strossmayera 14 (032) 450-663 informacije i reklamacije (062) 272-727 Riječ je o banci koja je poslovala pod imenom Sonic banka, a nakon preuzimanja promijenila je ime. Banka nema vlastitih kreditni linija namijenjenih sektoru poljoprivrede, ali sudjeluje u realizaciji poticajnih programa u suradnji s HBOR-om te se ovi subvencionirani krediti mogu realizirati i preko ove banke. Banka Kovanica d.d. 32100 Vinkovci, Kralja Zvonimira 8 (032) 331-622 Banka Kovanica d.d. ima niz programa namijenjenih poljoprivrednim proizvođačima. Programi koji su specijalizirani za poljoprivrednike su:

- Kratkoročni kredit za mljekare - Premium kredit bez valutne klauzule za mljekare - Statusni kredit za poljoprivrednike

Pored navedenih vlastitih kreditnih programa Banka Kovanica d.d. sudjeluje u realizaciji poticajnih programa u suradnji s HBOR-om te nude i ove subvencionirane kredite poduzetnicima. Croatia banka d.d. Zagreb Vukovar, Dr. Franje Tuđmana 1 (032) 450-520 Vinkovci, Duga 1 (032) 331-377 Županja, Josipa Jurja Strossmayera 5 (032) 831-051 Croatia banka d.d. je domicilna banka čiji je najveći dio portfelja (poslovnica na području VSŽ) vezan za poljoprivredu. Više od 90% ukupnog poslovanja banka ostvaruje upravo s poljoprivrednim proizvođačima (krediti, garancije, platni promet i slično). U skladu s ranije navedenim Croatia banka ima širok dijapazon proizvoda namijenjenih upravo poljoprivrednim proizvođačima, a to su:

- Namjenski kredit za kupnju državnog poljoprivrednog zemljišta - Namjenski kredit za kupnju privatnog poljoprivrednog zemljišta - Namjenski kredit za kupnju ženskog rasplodnog grla i muških rasplodnih grla - Namjenski kredit za financiranje tova stoke - Dugoročni namjenski krediti za kupnju nove opreme i mehanizacije za poljoprivredu,

ribarstvo i šumarstvo - Krediti za sjetvu


5

Kao domicilna banka Croatia banka je uključena u realizaciju raznih kreditnih linija subvencioniranih od strane RH i jedinica lokalne zajednice (Program financiranja u suradnji s Vukovarsko-srijemskom županijom). Erste & Steiermarkische Bank d.d. Županja, Trg kralja Tomislava 18 (062) 374-725 Vukovar, Kardinala Alojzija Stepinca 40 (062) 374-735 Vinkovci, Duga 10 (062) 374-690 Banka realizira kreditne programe u suradnji s HBOR-om, ali ima i određeni broj vlastitih kreditnih programa za poljoprivrednike i to:

- Krediti za proizvođače mlijeka bez garantnog pologa - Namjenski krediti za investicije u poljoprivredi bez garantnog pologa - Krediti za kupnju junica bez garantnog pologa - Krediti za sjetvu bez garantnog pologa

Hrvatska poštanska banka d.d. Zagreb Vinkovci, H. Dietricha Genschera 2 (032) 332-702 Vukovar, Josipa Jurja Strossmayera 4 (032) 451-000 Također kao domicilna banka HPB sudjeluje u realizaciji programa HBOR-a, ali ima i vlastite programe za dugoročno financiranje investicija koje mogu koristiti i poljoprivredni proizvođači. Kreditna banka Zagreb d.d. Vinkovci, Bana Jelačića 6 (032) 331-653 Banka nema vlastitih kreditnih programa namijenjenih isključivo poljoprivrednim proizvođačima, ali se preko nje mogu realizirati brojne kreditne linije HBOR-a. Privredna banka d.d. Zagreb Vinkovci, Duga 20 (032) 339-610 Ilok, Trg žrtava domovinskog rata 2 (032) 590-393 Županja, Josipa Jurja Strossmayera 9 (032) 830-080 Vukovar, Dr. Franje Tuđmana 1 (032) 450-183 Jedna od najvećih hrvatskih banka dugo vremena nije imala specijaliziranih kreditnih linija namijenjenih poljoprivrednicima, ali je cijelo vrijeme sudjelovala u realizaciji subvencioniranih kredita HBOR-a, te brojnih poduzetničkih kredita u suradnji s Vukovarsko-srijemskom županijom. Novi proizvod koji PBZ nudi zove se PBZ Agro kredit, a specifičan je po tome što kombinira kratkoročno kreditiranje i debitnu karticu. Banka i dalje sudjeluje u realizaciji programa HBOR-a. Raiffeisenbank Austria d.d. Vinkovci, Trg dr. Franje Tuđmana 1 (032) 341-300 Banka nema kreditnih linija namijenjenih poljoprivrednim proizvođačima. Postoji mogućnost korištenja nenamjenskih kredita.


6

Raiffeisenbank Austria d.d. sudjeluje u realizaciji subvencioniranih kredita u suradnji s HBOR-om, te nema vlastitih proizvoda specijaliziranih za poljoprivrednike. Societe Generale - Splitska banka d.d. Vinkovci, Trg dr. Franje Tuđmana 2 (032) 343-194 Splitska banka ima jednu kreditnu liniju namijenjenu poljoprivrednicima, te sudjeluje u realizaciji programa u suradnji s HBOR-om. Slavonska banka d.d. Osijek Vinkovci, Duga 24 (032) 337-111 Otok, Vladimira Nazora 1 (032) 395-488 Vukovar, Dr. Franje Tuđmana 4 (032) 450-811 Županja, Veliki kraj 64 (032) 827-911 Ivankovo, Gorjani 16 (032) 379-293 Slavonska banka d.d. kao banka s područja Slavonije i Baranje ima jednu od najbrojnijih ponuda kreditnih linija specijaliziranih za poljoprivrednu proizvodnju. Banka također značajno sudjeluje u poslovanju s poljoprivredom i kroz svoje dure grupe proizvoda, a kreditne linije za poljoprivredu su:

- Kreditiranje jesenske i proljetne sjetve - Kreditiranje kapitalnih ulaganja - Kredit za kupovinu poljoprivredne mehanizacije uz udjelnu naknadu - Kredit za kupovinu poljoprivredne mehanizacije uz povratnu garanciju prodavača - Kredit za podizanje i investicijsko ulaganje u voćnjake i vinograde - Kredit za otkup državnog poljoprivrednog zemljišta - Kredit za kupovinu privatnog poljoprivrednog zemljišta - Gotovinski (nenamjenski) kredit

Banka, kao i druge banke sudjeluje u realizaciji HBOR-ovih programa, te je također bila značajno uključena u realizaciju županijskih razvojnih programa. Volksbank d.d. Vinkovci, Duga 25 (032) 337-337 Banka sudjeluje u realizaciji poticajnih programa u suradnji s HBOR-om te se krediti ove državne banke za razvoj mogu realizirati i preko Volksbank d.d. Zagrebačka banka d.d. Vinkovci, Kralja Zvonimira 6 (032) 348-000 Zagrebačka banka kao jedna od najvećih na području RH ima poslovnicu u Vukovarsko-srijemskoj županiji, ali dosadašnje poslovanje nije agresivno razvijano u segmetnu poljoprivrede. Banka nema vlastitih proizvoda za poljoprivredu, ali provodi prijekte HBOR-a, te je iste moguće realizirati i preko Zagrebačke banke d.d. Zagre.


7

3. SWOT analiza kreditnih linija namijenjenih poljoprivrednicima

S (Snage) - veliki broj prisutnih banaka i veliki

broj kreditnih linija - subvencioniranje kamate od strane

RH i JLS-a - relativno povoljne kamatne stope - prihvatljivi rokovi otplate s

mogućnošću počeka - postojanje specijaliziranih kreditnih

linija za pojedine namjene (npr: sjetva)

- postojanje domicilne banke orijentirane na praćenje poljoprivrednih proizvođača

W (Slabosti) - opširna i komplicirana dokumentacija - naknade za obradu kreditnih zahtjeva

(skup postupak ishođenja kredita) - prevelik broj instrumenata osiguranja - nerazvijeno tržište nekretnina i

podcijenjena vrijednosti nekretnina koje se nude u zalog.

- obavezan status klijenta prilikom ishođenja kredita

- neuređeno knjigovodstvo kod potencijalnih korisnika kredita

- nespremnost potencijalnih korisnika na korištenje savjetničkih usluga

O (Prilike) - daljnje otvaranje bankarskog tržišta i

daljnje smanjenje kamata - jačanje konkurencije kroz ulazak risk

investitora i smanjenje traženih instrumenata osiguranja

- snažniji gospodarski rast područja, te unapređenje tržišta nekretnina i posljedično smanjenje potrebnih hipotekarnih osiguranja

- rast cijena poljoprivrednog zemljišta - unapređenje kreditne sposobnosti

korisnika kroz razvoj poljoprivrednih gospodarstava (okrupnjavanje ...)

T (Opasnosti) - ukidanje subvencioniranja kreditnih

linija od strane RH i JLS - jača monetarna stega i veća obavezna

rezerva propisana od strane HNB-a čime će se umanjiti plasmani kredita uključujući poljoprivredne kredite,

- devalvacija / deprecijacija kune - slabljenje interesa za ulaganja u sektor

poljoprivrede što će posljedično utjecati na pad ponude i pogoršavanje kreditnih uvjeta

- ulazak u EU i zajednička poljoprivredna politika koja preferira smanjenje poljoprivredne proizvodnje u novim članicama EU


8

4. Odnos i uloga banaka u provođenju projekta „Okrupnjavanje poljoprivrednog zemljišta u Hrvatskoj“

Projekt okrupnjavanja poljoprivrednog zemljišta u RH, a posebice na području Vukovarsko-srijemske županije temelji se na dobrovoljnoj konsolidaciji zemljišnih površina, a što će u najvećem broju slučajeva uključivati zamjenu čestica kako bi se smanjio broj istih, te povećala prosječna veličina jedne čestice. U procesu zamjenu, pored čistih vlasničkih odnosa i spremnosti obje strane na zamjenu zemljišta i pored realizacije potrebnih geodetskih ili drugih poslova, potrebno je osigurati da čestice koje sudjeluju u zamjeni nisu opterećene založnim pravom ili da se institucija koja ima upisano založno pravo slaže s provedbom postupka, te da prihvaća novu, zamjensku česticu, umjesto postojeće čestice kao adekvatan zalog. Na području pilot lokacije (dio k.o. Berak i dio k.o. Čakovci) otprilike 10-ak posto čestica opterećeno je određenim zalogom (cca 120 čestica) koji je u najvećem broju hipoteka banaka za odobrene kredite, a u manjem broju slučajeva to može biti zalog RH ili nekog ministarstva. Založno pravo na ovom području u najvećem broju imaju Croatia banka d.d. Zagreb i Slavonska banka d.d. Osijek, te nešto manje Privredna banka d.d. Zagreb i Zagrebačka banka d.d. Zagreb. HBOR na ovom području ima samo nadhipoteke za programe koji su realizirani preko banaka. Slika 1. Broj zaloga na području pilot lokacije po bankama

32%

50%

8%9% 1%

Croatia banka d.d. Zagreb

Slavonska banka d.d. Osijek

Privredna banka d.d. Zagreb

Zagrebačka banka d.d. Zagreb

Štedno kreditna zadruga NOAOsijek

Tijekom pripreme ovog materijala obavljeni su razgovori s predstavnicima Croatia banke d.d., Slavonske banke d.d. i Privredne banke d.d. vezano za spremnost i modele provedbe zamjene u slučaju kada u istoj sudjeluju čestice na kojima postoji zalog ovih banka.


9

Predstavnici Slavonske banke d.d. i Privredne banke d.d. imaju odgovarajuće ovlasti da potrebne odluke i postupke provedu na terenu, te su iskazali spremnost da se ovaj proces provede što brže, jeftinije i jednostavnije. U tom kontekstu istaknuta je važnost da zamjenska čestica bude adekvatna i da se unaprijed dogovori postupak ukoliko je zalog na drugoj čestici upisan u korist neke druge banke. Također je predloženo da se unaprijed dogovori i priredi zajednički model za sve slučajeve kako bi se mogli reducirati eventualni troškovi koje će generirati ovakve postupke. Predstavnici Croatia banke d.d. su također iskazali spremnost da pomognu u rješavanju eventualnih problema, ali zbog svojih ovlasti to ne mogu odraditi lokalno nego je za svaki pojedinačni slučaj potrebno slati zahtjev na kreditni odbor u središnjicu. Predloženo je da se pokušaju obaviti razgovori na nivou Ministarstva – Uprave Croatia banke kako bi se dogovorio unificirani model koji će biti jednostavno primjenjiv na terenu.


10

5. Pregled banaka s uvjetima kreditiranja poljoprivrednika

BANKA KOVANICA d.d. Varaždin Varaždin, P. Preradovića 29 Kratkoročni kredit za mljekare Namijenjen je proizvođačima mlijeka sa stalnim primanjima ostvarenim od poljoprivredne djelatnosti u Banci Kovanica d.d. Koristi se za sve sitne potrebe u poljoprivredi (sjetva, žetva, popravci, zaštitna sredstva i sl., a koja se ne isplaćuju po osnovi predračuna, ali nije uvjet) da bi klijent ostvario pravo na ovaj kredit u momentu zahtjeva potrebno je izvršiti prijenos svih primanja u Banku i o tome posjedovati ovjereni primjerak izjave o prijenosu mlijeka, odnosno državnih premija i poticaja visina plasmana ovisi o kreditnoj sposobnosti tražioca na način da mu anuitet može dosezati najviše do 1/2 slobodnih mjesečnih primanja s osnova proizvodnje mlijeka (bez premija). Instrumenti osiguranja:

- mjenica i mjenična izjava korisnika kredita - suglasnost o zapljeni ovjerena kod javnog bilježnika - trajni nalog - ukoliko se radi o obrtniku ili pravnoj osobi – bianco zadužnica ovjerena kod javnog

bilježnika Potrebna dokumentacija:

- ispunjen obrazac Kreditni zahtjev - zadnje tri obračunske liste od mlijeka - zadnja tri obračuna za premije - preslike osobnih iskaznica za sudionike ovog kreditnog posla - preslike rješenja o upisu u poljoprivredni registar ili preslika rješenja o obrtu i obrtnice - potvrda mljekarske kompanije o isplaćenim naknadama temeljem otkupa mlijeka za

razdoblje zadnjih 12 mjeseci - popunjena tablica poljoprivrednih kredita - Banka zadržava pravo zatražiti dodatnu dokumentaciju, ukoliko se za istom ukaže

potreba. Kreditni uvjeti:

IZNOS KREDITA prema kreditnoj sposobnosti ROK OTPLATE 1 – 12 mjeseci NAČIN OTPLATE jednaki mjesečni anuiteti KAMATA 7,77% godišnje JEDN. NAKNADA 3,50 % MJES. NAKNADA 0,00 % DEPOZIT 5,00 % VRSTA DEPOZITA Jednokratna uplata POČEK Nema EKS 15,26%


11

Efektivna kamatna stopa izračunata je za razdoblje otplate 12 mjeseci, 7,77% god. kamatu i 3,5% jednokratnu naknadu. Premium kredit bez valutne klauzule Namijenjen je postojećim komitentima mljekarima, koji cjelokupna primanja od proizvodnje mlijeka primaju putem žiro-računa otvorenog u Kovanici (i mlijeko i premija) i to minimalno unazad 3 mjeseca. Da bi ostvario pravo na ovaj kredit proizvođač mora priložiti zadnje tri obračunske liste od već isplaćenih premija za mlijeko, te pripadajuće liste obračuna za predano mlijeko. Na osnovu istih izračunava se prosječna premija za litru mlijeka, te se na osnovu obračunskih lista za predano mlijeko, a za koje nije isplaćena pripadajuća premija, izračunava iznos koji država duguje proizvođaču s osnova neisplaćenih premija. 80% izračunatog iznosa, predstavlja visinu kredita koji se plasira komitentu na rok od onoliko mjeseci koliko kasni prva neisplaćena premija, a najduže 3 mjeseca Povrat kredita vrši se sukcesivno prema uplatama premija od strane države na komitentov račun otvoren u Kovanici Instrumenti osiguranja:

- mjenica i mjenična izjava korisnika kredita - suglasnost o zapljeni ovjerena kod javnog bilježnika - ukoliko se radi o obrtniku ili pravnoj osobi – bianco zadužnica ovjerena kod javnog


- ispunjen obrazac Kreditni zahtjev - zadnje tri obračunske liste od mlijeka za koje je isplaćena premija - zadnja tri obračuna za isplaćene premije - zadnje obračunske liste od mlijeka za koje nije isplaćena premija - preslike osobnih iskaznica za sudionike ovog kreditnog posla - preslike rješenja o upisu u poljoprivredni registar ili preslika rješenja o obrtu i obrtnice - potvrda mljekarske kompanije o isplaćenim naknadama temeljem otkupa mlijeka za


potreba. Kreditni uvjeti:

IZNOS KREDITA 80% iznosa neisplaćene premije za mlijeko ROK OTPLATE 1 – 3 mjeseca NAČIN OTPLATE Sukcesivno prema naplati premija KAMATA 1,50 % godišnje anticipativni obračun JEDN. NAKNADA 2,50 % MJES. NAKNADA 0,00 % DEPOZIT 0,00 % VRSTA DEPOZITA - POČEK Nema EKS 17,74%


12

Efektivna kamatna stopa izračunata je za razdoblje otplate 3 mjeseca, 1,50% god. kamatu anticipativni obračun i 2,50% jednokratnu naknadu. Statusni kredit za poljoprivrednike Statusni kredit odobrava se poljoprivrednicima koji su ostvarili status klijenta u Banci Kovanica d.d. Status klijenta se ostvaruje prvim prilivom sredstava od proizvodnje mlijeka i dostavljenom ovjerenom potvrdom o izvršenom prijenosu sredstava s osnova državnih potpora (premija i poticaja), kredit se odobrava bez posebne namjene i služi poljoprivrednicima za sitne potrebe u poljoprivredi. Otplaćuje se u jednakim mjesečnim anuitetima i može se obnoviti na zahtjev komitenta u bilo kojem momentu otplate i na bilo koju od ponuđenih ročnosti, iznos plasmana odobrava se prema kreditnoj sposobnosti komitenta, a max. do iznosa 100.000,00 kn, odnosno anuiteta od maksimalno ľ primanja ostvarenog s osnova proizvodnje mlijeka (bez premija) Instrumenti osiguranja:

- mjenica i mjenična izjava korisnika kredita - suglasnost o zapljeni ovjerena kod javnog bilježnika - trajni nalog - -ukoliko se radi o obrtniku ili pravnoj osobi – bianco zadužnica ovjerena kod javnog


- ispunjen obrazac Kreditni zahtjev - zadnje tri obračunske liste od mlijeka - zadnja tri obračuna za premije - preslike osobnih iskaznica za sudionike ovog kreditnog posla - preslike rješenja o upisu u poljoprivredni registar ili preslika rješenja o obrtu i obrtnice - potvrda mljekarske kompanije o isplaćenim naknadama temeljem otkupa mlijeka za


potreba. KREDITNI UVJETI:

IZNOS KREDITA prema kreditnoj sposobnosti komitenta ROK OTPLATE 12 mj 24 mj 36 mj 48 mj 60 mj NAČIN OTPLATE mjesečni anuiteti KAMATA 9,75 % JEDN. NAKNADA 3,50 % MJES. NAKNADA 0,00 % DEPOZIT 10,00 % VRSTA DEPOZITA ročna uplata depozita ili jednokratna uplata POČEK bez počeka EKS 17,94 % 14,19 % 12,97 % 13,37 % 12,03 %


13

CENTAR BANKA D.D. Zagreb, Jurišićeva 3 Program kreditiranja Centar banke za poticanje razvitka malog i srednjeg privatnog poduzetništva uz potporu HBOR-a

Tko može zatražiti kredit? - Domaća trgovačka društva koja su 51% u privatnom vlasništvu, a koja trenutačno nemaju više od 250 zaposlenih (uključujući udružena trgovačka društva) te poduzetnici u proizvodnoj djelatnosti, obrtu, poljoprivredi, transportu, turizmu i ostalim uslužnim djelatnostima. Izuzetak su agencije koje posreduju u trgovini nekretninama.

Kod trgovačkih društava sa zajedničkim ulaganjem stranih tvrtki u istim granama gospodarstva, može se financirati samo udio hrvatskog partnera. Na isti način financirat će se i zajednička ulaganja domaćih poduzetnika i poduzetnika iz Bavarske.

Isključuju se podnositelji zahtjeva za kredit koji su bez iskustva te novoosnovana poduzeća (uvjet je minimalno dvije godine rada u istoj ili srodnoj djelatnosti na koju se investicija odnosi).

Što se financira - kupnja građevinskog zemljišta, pogonskih zgrada i poslovnog prostora, - troškovi gradnje, - osnovno stado, - kupnja strojeva, opreme i vozila, - dugogodišnji nasadi. - obrtna sredstva, najviše do 30% iznosa kredita. U izuzetnim slučajevima ova se

granica može prekoračiti.

HBOR može financirati najviše 75% ukupne predračunske vrijednosti investicije, s tim da najviši iznos kredita može biti do 8.000.000,00 kn po projektu.

Uvjeti kreditiranja Rok otplate do 10 godina uključujući poček Poček do 2 godine

Kamatna stopa

2% za izvoznike s izravnom ratnom štetom ili koji su zbrinjavali prognanike i izbjeglice, 2% za izvoznike koji ulažu na područja posebne državne skrbi, na otoke ili u poljoprivredu, 4% za ostale izvoznike 4% za gospodarske subjekte s izravnom ratnom štetom ili koji su zbrinjavali prognanike i izbjeglice, 4% za gospodarske subjekte koji ulažu na područja posebne državne skrbi, na otoke ili u poljoprivredu, 6% za sve ostale gospodarske subjekte

Kamatna stopa za korisnike kredita s ratnom štetom primjenjivat će se na dio kredita ili cijeli kredit, najviše do visine procijenjene ratne štete.


14

Izvoznik za potrebe tumačenja odredbi programa kreditiranja HBOR-a smatra se gospodarski subjekt koji je najmanje 30% poslovnih prihoda u protekloj poslovnoj godini ostvario neposrednim izvozom, izvozom preko posrednika ili koji u najmanje istom postotku ostvaruje prihode od noćenja inozemnih gostiju.

Instrumenti osiguranja? - Bit će prihvaćeni uobičajeni bankarski instrumenti osiguranja: mjenice, garancije drugih banaka, garancija HAMAG-a ili hipoteka (najmanje u omjeru 1:1,5 iznosa odobrenog kredita). O instrumentima osiguranja krajnjeg korisnika odlučivat će poslovna banka i HBOR.

Kako podnijeti zahtjev za kredit? - HBOR odobrava kredite isključivo putem poslovnih banaka koje preuzimaju potpunu odgovornost za kredite koje odobravaju. Zbog toga se zahtjev za kredit uz drugu odgovarajuću investicijsku dokumentaciju treba dostaviti poslovnim bankama po izboru podnositelja zahtjeva. Obrazac za kreditni zahtjev može se dobiti u poslovnim bankama!

Za obradu kod HBOR-a, poslovne banke trebaju predati sljedeće dokumente primljene od krajnjeg korisnika:

- popunjen i potpisan obrazac kreditnog zahtjeva, - za trgovačka društva, rješenje trgovačkog suda o upisu u sudski registar, - za obrt i slobodne profesije, rješenje o upisu u obrtni registar, - za poduzetnika u poljoprivrednoj djelatnosti, uvjerenje porezne uprave, - zemljišno-knjižni izvadak (ne stariji od šest mjeseci), - procjena ovlaštenog sudskog vještaka o nekretnini koja se nudi kao osiguranje.

HBOR pridržava pravo zatražiti dodatnu dokumentaciju, ako je ona potrebna za obradu.


15

CROATIA BANKA D.D. Zagreb Zagreb, Kvaternikov trg 9 Namjenski kredit za kupnju državnog poljoprivrednog zemljišta Korisnici kredita su nositelji ili član komercijalnog gospodarstva upisanog u upisnik seljačkih gospodarstava ili obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava koji su u sustavu PDV-a, trgovačka društva, obrtnici i zadruge registrirane za bavljenje poljoprivredom. Iznos kredita ovisi o kreditnoj sposobnosti tražitelja kredita i visini kupoprodajne cijene umanjene za iznos popusta koji država daje za gotovinsko plaćanje. Kredit se odobrava u kunama uz valutnu klauzulu. Rok otplate: do 5 godina - za iznos do 150.000,00 Kn

do 7 godina - za iznos od 151.000,00 do 300.000,00 Kn do 10 godina - za iznos iznad 301.000,00 Kn

Namjenski kredit za kupnju privatnog poljoprivrednog zemljišta Korisnici kredita su komercijalna gospodarstva upisana u Upisnik seljačkih gospodarstava, ili obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava, odnosno Upisnik trgovačkih društava, zadruga i obrtnika u poljoprivredi. Iznos kredita ovisi o kreditnoj sposobnosti korisnika kredita odnosno cijeni iz kupoprodajnog ugovora, a min. 30.000,00 Kn. Krediti se odobravaju u kunama uz valutnu klauzulu po srednjem tečaju EUR-a Croatia banke d.d. važećem na dan isplate kredita. Rok otplate je do 10 godina. Namjenski kredit za kupnju ženskog rasplodnog grla i muških rasplodnih grla Korisnici kredita su komercijalna gospodarstva upisana u Upisnik seljačkih gospodarstava ili obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava, odnosno Upisnik trgovačkih društava, zadruga i obrtnika u poljoprivredi. Iznos kredita ovisi o kreditnoj sposobnosti korisnika kredita i cijeni iz kupoprodajnog ugovora, a min. 30.000,00 Kn. Krediti se odobravaju u kunama uz valutnu klauzulu po srednjem tečaju EUR-a Croatia banke d.d. važećem na dan isplate kredita. Namjena kredita je kupnja ženskog rasplodnog podmlatka i muških rasplodnih grla. Rok vraćanja je do 5 godina.


16

Namjenski kredit za financiranje tova stoke Korisnici kredita su komercijalna gospodarstva upisana u Upisnik seljačkih gospodarstava ili obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava koji su u sustavu PDV-a, trgovačka društva, obrtnici i zadruge registrirane za bavljenje poljoprivredom Iznos kredita: ovisno o kreditnoj sposobnosti korisnika kredita minimalno 20.000,00 Kn. Krediti se odobravaju u kunama Namjena kredita je financiranje tova stoke (junad, svinje) Rok vraćanja je - do 15 mjeseci za financiranje tova junadi - do 10 mjeseci za financiranje tova svinja Dugoročni namjenski krediti za kupnju nove opreme i mehanizacije za poljoprivredu, ribarstvo i šumarstvo Korisnici kredita su nositelji ili član komercijalnog gospodarstva upisanog u Upisnik seljačkih gospodarstava ili obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava koji su u sustavu PDV-a, trgovačka društva, obrtnici i zadruge registrirane za bavljenje poljoprivredom. Iznos kredita je minimalno 30.000,00 kn. Namjena je kupnja nove opreme i mehanizacije za poljoprivredu, ribarstvo i šumarstvo Rok otplate je do 5 godina za iznose do 30.000,00 EUR-a i do 7 godina za iznose iznad 30000,00 EUR-a. Krediti za sjetvu Korisnici kredita su komercijalna gospodarstva upisana u Upisnik seljačkih gospodarstava ili obiteljskih poljoprivrednih gospodarstava, odnosno Upisnik trgovačkih društava, zadruga i obrtnika u poljoprivredi Iznos kredita: Minimalno 20.000,00 kuna, ovisno o kreditnoj sposobnosti tražitelja Rok otplate: do godinu dana.


17

Potrebna dokumentacija za sve kreditne linije: Pravne osobe - Registracija trgovačkog društva ne

starija od 30 dana, - Obavijest o razvrstavanju djelatnosti

Državnog zavoda za statistiku, - Potpisni kartoni za žiro-račune kod

poslovnih banaka , - Preslika osobne iskaznice vlasnika. - Bilanca za posljednje dvije godine koji

prethode godini u kojoj se podnosi Zahtjev,

- Račun dobiti i gubitka za posljednje dvije godine koji prethode godini u kojoj se podnosi Zahtjev,

- Planirani novčani tijek za vrijeme trajanja plasmana,

- Revizorsko mišljenje(kada je klijentu zakonska obveza)

- BON 1 i BON 2, - Elaborat o opravdanosti ulaganja s

izračunima povrata uloženih sredstava i to: poslovni plan za iznos kredita do 400.000,00 Kn i investicijski program za iznos kredita preko 400.000,00 Kn

- Za građevinske radove: građevinska dozvola odobrena od strane nadležne službe,

- Za projekte u poljoprivredi: Mišljenje Poljoprivredno-savjetodavne službe,

- Ostalo na traženje Banke. - Zemljišno-knjižni izvadak nekretnine

koja se nudi u zalog ne stariji od 15 dana,

- Dokaz o vlasništvu pokretnine koja se nudi u zalog ne stariji od 15 dana,

- Procjena vrijednosti nekretnine i/ili pokretnine od strane ovlaštenog sudskog vještaka,

- Polica osiguranja nekretnine i/ ili pokretnine koja se nudi u zalog,

- Ostala dokumentacija ovisno o ponuđenim instrumentima osiguranja.

Zadruge i ustanove: - Rješenje nadležnog Državnog tijela o

obavljanju djelatnosti ne starija od 30 dana,

- Ovlaštenje o raspolaganju sredstava na žiro-računima kod poslovnih banaka ,

- Preslika osobne iskaznice vlasnika. - Prijava poreza na dohodak za

posljednje dvije godine, - BON 2, - Elaborat o opravdanosti ulaganja s

izračunima povrata uloženih sredstava i to: poslovni plan za iznos kredita do 400.000,00 Kn i investicijski program za iznos kredita preko 400.000,00 Kn

- Za građevinske radove:građevinska dozvola odobrena od strane nadležne službe,

- Za projekte u poljoprivredi:Mišljenje Poljoprivredno-savjetodavne službe

- Zemljišno-knjižni izvadak nekretnine koja se nudi u zalog ne stariji od 15 dana,

- Dokaz o vlasništvu pokretnine koja se nudi u zalog ne stariji od 15 dana,

- Procjena vrijednosti nekretnine i/ili pokretnine od strane ovlaštenog sudskog vještaka,

- Polica osiguranja nekretnine i/ ili pokretnine koja se nudi u zalog,

- Ostala dokumentacija ovisno o ponuđenim instrumentima osiguranja.


18

ERSTE & STEIERMARKISCHE BANK D.D. Rijeka, Jadranski trg 3a Krediti za proizvođače mlijeka bez garantnog pologa Iznos kredita ovisno o kreditnoj sposobnosti tražitelja kredita

Rok povrata do 7 godina

Način povrata mjesečni anuiteti

Status klijenta obavezan

Kreditna sposobnost Korisnik mora ostvarivati priliv u minimalnom prosječnom mjesečnom iznosu u zadnjih 6 mjeseci od 6.000,00 kuna

Instrumenti osiguranja do 6.000,00 EUR - bez jamaca i bez police osiguranja života od 6.000,01 - 15.000,00 EUR - kreditno sposoban jamac ili bez jamca uz obveznu policu osiguranja života od 15.000,01 - hipoteka u omjeru 1:1,5 bez jamaca i bez police osiguranja života - hipoteka u omjeru 1:1 uz obveznu policu osiguranja života ili uz 1 kreditno sposobnog jamca

Kamatna stopa 8,50%

Naknada 2,00%

Efektivna kamatna stopa 9,54% Efektivna kamatna stopa je izračunata uz iznad navedene uvjete, iznos kredita 20.000,00 EUR, rok otplate 84 mjeseca.

Namjenski krediti za investicije u poljoprivredi bez garantnog pologa Namjena investicije u poljoprivredi - izgradnja ili adaptacija gospodarskih

objekata za poljoprivrednu namjenu, dugogodišnji nasadi, osnovno stado, kupovina poljoprivrednog zemljišta, oprema i mehanizacija, sjetva, ostale poljoprivredne namjene

Iznos kredita određen kreditnom sposobnošću tražitelja kredita

Rok povrata do 10 godina uz mogućnost počeka do 24 mjeseca koji je uključen u rok otplate

Način povrata mjesečni ili tromjesečni anuiteti


Kreditna sposobnost Potrebna primanja svih sudionika u kreditu izračunavaju se na zahtjev kao dio ukupne kreditne sposobnosti klijenta.


19

Instrumenti osiguranja

do 15.000,00 EUR - kreditno sposoban jamac ili bez jamca uz obveznu policu osiguranja života od 15.000,01 - hipoteka u omjeru 1:1,5 bez jamaca i bez police osiguranja života - hipoteka u omjeru 1:1 uz obveznu policu osiguranja života ili uz kreditno sposobnog jamca.

Kamatna stopa 8,00%

Naknada 1,50%

Efektivna kamatna stopa

8,68% Efektivna kamatna stopa je izračunata uz iznad navedene uvjete, iznos kredita 20.000,00 EUR, rok otplate 120 mjeseci.

Krediti za kupnju junica bez garantnog pologa Namjena dugoročni krediti za proizvođače mlijeka putem mljekarskih

kompanija ili drugih uvoznika

Iznos kredita određen kreditnom sposobnošću tražitelja kredita

Rok povrata do 5 godina uz mogućnost počeka do 9 mjeseci

Način povrata mjesečni anuiteti


Kreditna sposobnost - Korisnik mora ostvarivati priliv u minimalnom prosječnom mjesečnom iznosu u zadnjih 6 mjeseci od 10.000,00 kuna. - U izračun kreditne sposobnosti korisnika kredita uz postojeća vidljiva primanja uzet će se u obzir i projekcija porasta priliva temeljem povećanja osnovnog stada.

Instrumenti osiguranja do 10.000,00 EUR - bez jamaca od 10.000,01 do 25.000,00 EUR - kreditno sposoban jamac ili polica osiguranja života ili fiducij junica od 25.000,01 do 40.000,00 EUR - hipoteka u omjeru 1:1,5 bez jamaca i bez police osiguranja života - hipoteka u omjeru 1:1 uz policu osiguranja života - fiducij junica od 40.000,01 EUR - hipoteka u omjeru 1:1,5 bez jamaca i police osiguranja života - hipoteka u omjeru 1:1 uz policu osiguranja života

Kamatna stopa 7,50%

Naknada 1,00%

Efektivna kamatna stopa 8,23% Efektivna kamatna stopa je izračunata uz iznad navedene uvjete, iznos kredita 20.000,00 EUR, rok otplate 60 mjeseci.


20

Krediti za sjetvu bez garantnog pologa Iznos kredita minimalni iznos 1.100,00 EUR, maksimalni iznos 550,00 EUR

po hektaru poljoprivrednog zemljišta pod usjevima, odnosno maksimalan iznos određen je kreditnom sposobnošću tražitelja kredita te kvalitetom i vrijednošću instrumenata osiguranja

Rok povrata do 12 mjeseci

Način povrata jednokratno, po isteku kredita


Kreditna sposobnost Kreditna sposobnost korisnika kredita ovisi o prihodima od poljoprivredne djelatnosti, s tim da vrijednost ugovorene proizvodnje ratarskih kultura, čija se sjetva kreditira, treba biti dostatna za podmirenje cjelokupnog iznosa kredita o dospijeću.

Instrumenti osiguranja od 1.100,00 do 4.000,00 EUR - bez jamaca uz policu osiguranja usjeva od 4.000,01 do 13.000,00 EUR - kreditno sposoban jamac uz policu osiguranja usjeva, uz ovaj model moguće je ponuditi druge instrumente osiguranja, a sve u dogovoru sa Vašim savjetnikom od 13.000,01 EUR - hipoteka u omjeru 1:1 bez jamaca uz policu osiguranja usjeva

Kamatna stopa 8,00%

Naknada 1,50%

Efektivna kamatna stopa 9,64% Efektivna kamatna stopa je izračunata uz iznad navedene uvjete, iznos kredita 5.000,00 EUR, rok otplate 12 mjeseci.

Pravo na realizaciju kredita imaju oni tražitelji kredita koji u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit imaju u vlasništvu minimalno 3 hektara poljoprivrednog zemljišta, što dokazuju adekvatnom dokumentacijom. Kredit se isplaćuje temeljem predračuna/računa za repromaterijal potreban za sjetvu. Obvezni instrumenti osiguranja

- Izjava suglasnosti o zapljeni primanja za svakog sudionika u kreditu ovjerena od strane javnog bilježnika,

- vlastita mjenica svakog sudionika u kreditu, - izjava sukladno članku 183 ovršnog zakona (obična zadužnica) ukoliko je sudionik u

kreditu: poljoprivrednik, osoba koja ostvaruje primanja kao slobodno zanimanje, vlasnik obrta, osobe koje primaju mirovinu iz inozemstva, pomorac na stranom brodu, osobe zaposlene u inozemstvu i u stranom veleposlanstvu/konzulatu, polica osiguranja založene nekretnine, vinkulirana u korist Banke, polica osiguranja založenog stada, vinkulirana u korist Banke,

- za kredite osigurane hipotekom obvezno je sudužništvo supružnika mjenicom bez dokumentiranja kreditne sposobnosti. Ukoliko sudužništvo supružnika služi istovremeno i za povećanje kreditne sposobnosti potrebno je dostaviti svu potrebnu dokumentaciju.


21

Potrebna dokumentacija

- ispunjen obrazac Kreditni zahtjev, - potvrda o primanjima ovjerena od strane poslodavca, - za umirovljenike potvrda o visini mirovine, koju je ovjerio HZMO, - original zadnje platne liste ili mirovine (odnosno ovjerena kopija) za sve sudionike u

kreditu, - preslike osobnih iskaznica sudionika u kreditu s upisanim prebivalištem na području

RH, - dokument na kojem je vidljiv JMBG, - potpisana Izjava suglasnosti o korištenju JMBG-a, - potpisana Izjava suglasnosti o objedinjavanju i obradi podataka kreditnog izvješća

HROK-a za sve sudionike u kreditu, - za sudionike u kreditu koji su uposleni kod društava sa manje od 10 zaposlenih,

slobodnih zanimanja i obrtnika potrebna je informacija o bonitetu (BON2/SOL2 društva/obrta) original ili kopija ovjerena od strane FINA-e.

za poljoprivrednike koji ostvaruju primanja ostvarena od prodaje mlijeka potrebna je i: - Potvrda mljekarske kompanije o isplaćenim naknadama temeljem otkupa mlijeka za

razdoblje od zadnjih 6 mjeseci, - Potvrda Hrvatskog Stočarskog centra - o obračunatoj potpori (Izvješće o rezultatima

laboratorijskih ispitivanja); odnosno Kopija tri zadnja obračuna premije, do iznosa kredita 6.000 EUR tablice poljoprivrednih kredita nisu potrebne,

ostali poljoprivrednici dostavljaju još: - Poreznu prijavu na dohodak za prethodnu godinu ili otkupne blokove otkupljivača za

prethodnu godinu (ovisno o načinu evidentiranja prihoda) - IP obrazac i/ili porezno rješenje za prethodnu godinu - za kredite do iznosa 15.000 EUR potrebne su popunjene tablice poljoprivrednih

kredita - do iznosa 50.000 EUR potreban je skraćeni poslovni plan uz tablice poljoprivrednih kredita prilozi (1-4) - iznad iznosa 50.000 EUR potreban je investicijski elaborat,

ukoliko je sudionik u kreditu zaposlen u obrtu/slobodnom zanimanju dostavlja još: - IP obrazac za proteklu godinu koji je ovjerio poslodavac, - pregled isplata plaće za tekuću godinu,

vlasnici obrta i slobodna zanimanja dostavljaju još: - fotokopiju obrtnice i/ili Rješenje o upisu u obrtni registar, te fotokopiju o svim

statusnim promjenama, odnosno Rješenje o upisu u registar nadležnog tijela - za slobodna zanimanja,

- prijavu poreza na dohodak sa pregledom poslovnih primitaka i izdataka te rješenje Porezne uprave za posljednju godinu,

- pregled primitaka i izdataka za tekuću godinu, - izvadak o prometu preko žiro računa banke ili informacije o bonitetu BON2/SOL2

(original ili kopija ovjerena od strane FINA-e, odnosno od strane banke koja ga izdaje), ne starija od 15 dana,

- potvrdu Porezne uprave da su podmireni svi doprinosi te plaćen porez, ukoliko je kredit osiguran nekretninom potrebno je dostaviti:

- original Izvatka iz zemljišnih knjiga, ne stariji od 30 dana, - procjenu vrijednosti nekretnine, osim u slučaju da se radi o novoj nekretnini, - policu osiguranja založene nekretnine vinkuliranu u korist Banke,

ukoliko je kredit osiguran fiducijem junica potrebno je dostaviti: - ugovor o prodaji, račun i sl.


22

HRVATSKA BANKA ZA OBNOVU I RAZVITAK Zagreb, Trg J. J. Strossmayera 9 Svinjogojstvo (Program kreditiranja svinjogojstva) Cilj Programa kreditiranja je: - izgradnje i opremanja novih farmi za proizvodnju prasadi i tovljenika - izgradnje i opremanja novih farmi za proizvodnju prasadi - izgradnje tovilišta i - izgradnje nukleus farme Krediti su namijenjeni za ulaganja u:

1. Osnovna sredstva: - izgradnja građevinskih objekata - oprema i uređaji - osnovno stado

2. Trajna obrtna sredstva Iznos kredita namijenjen ulaganju u trajna obrtna sredstva (tovljenici i hrana) može iznositi najviše do 30% iznosa kredita. Korisnici kredita su pravne ili fizičke osobe upisane u Upisnik poljoprivrednih gospodarstava (trgovačka društva, obrtnici, poljoprivredne zadruge i fizičke osobe u sustavu PDV-a). Kreditna sredstva za izgradnju novih farmi odobravat će se korisnicima koji su se do sada bavili svinjogojskom proizvodnjom te se na temelju postignutih rezultata može utvrditi da postoje objektivne mogućnosti daljnjeg uspješnog bavljenja ovom proizvodnjom ili korisniku koji posjeduje stručnu izobrazbu iz područja stočarstva (SSS, VŠS ili VSS). Prednost pri dodjeli kredita imat će osobe koje imaju stručno zvanje stečeno tijekom školovanja. U provedbi Programa, osim HBOR-a, sudjeluju i Ministarstvo poljoprivrede, šumarstva i vodnog gospodarstva (u daljnjem tekstu: Ministarstvo), Hrvatski stočarski centar (u daljnjem tekstu: HSC) i Hrvatska agencija za malo gospodarstvo (u daljnjem tekstu: HAMAG). Pri županijama osnovana su Županijska stručna povjerenstva za provedbu Programa te središnje stručno povjerenstvo u okviru Ministarstva. HBOR kredite po ovom Programu odobrava izravno korisniku kredita. HBOR će razmatrati samo one zahtjeve za kredit podnositelja koji imaju pozitivno prethodno mišljenje Središnjeg stručnog povjerenstva. Zahtjevi za odobrenjem kredita koji nisu dokumentirani obveznom propisanom dokumentacijom neće se razmatrati. Postupak podnošenja zahtjeva za kredit

- Podnositelj zahtjeva zajedno sa savjetnikom HSC-a popunjava Upitnik o poljoprivrednom gospodarstvu.

- Podnositelj zahtjeva popunjeni upitnik uz priloženu dokumentaciju (podaci o pravnom statusu, poljoprivrednom zemljištu, troškovnik ukupne investicije, ugovori o plasmanu proizvoda, podaci o eventualnom postojećem kreditnom zaduženju) dostavlja Županijskom stručnom povjerenstvu.

- Županijsko stručno povjerenstvo donosi mišljenje o prihvatljivosti projekta na temelju dostavljenog Upitnika i priložene dokumentacije te uzimajući u obzir dosadašnje iskustvo u bavljenju svinjogojskom proizvodnjom i/ili eventualnu stručnu izobrazbu.


23

Ukoliko je mišljenje pozitivno, Županijsko stručno povjerenstvo dokumentaciju upućuje Središnjem stručnom povjerenstvu.

- Središnje stručno povjerenstvo razmatra pristigle pozitivne zahtjeve te donosi Odluku temeljem priložene dokumentacije i pravomoćne lokacijske dozvole s pripadajućim idejnim rješenjem.

- Temeljem Odluke Središnjeg stručnog povjerenstva, investitor popunjava obrazac zahtjeva za kredit koji dostavlja u HBOR s potrebnom dokumentacijom (popis dokumentacije je naveden u točki 10. ovog Programa).

- Zahtjevi za kredit podnose se izravno u HBOR (u Zagrebu ili u Područnim uredima u Gospiću, Osijeku, Puli, Rijeci i Splitu) koji ih razmatra te donosi Odluku. Zahtjev za kredit se podnosi na odgovarajućem obrascu (za poljoprivredno gospodarstvo /fizičke osobe/ i za malo poduzetništvo /obrtnici, trgovačka društva, poljoprivredne zadruge). U slučaju Odluke o odobrenju kredita, Zahtjev za izdavanje garancije uz pripadajuću dokumentaciju HBOR upućuje HAMAG-u na razmatranje.

Nakon odobrenja kredita i garancije od strane HAMAG-a, HBOR zaključuje Ugovor o kreditu s korisnikom kredita. Visina kredita određuje se ovisno o namjeni ulaganja. HBOR može kreditirati cjelokupni iznos predviđenog ulaganja. Visina kredita iznosi:

za sustav uzgoja prasadi do 6.000.000,00 kn za sustav uzgoja prasadi i tov do 9.500.000,00 kn za sustav za tov do 5.500.000,00 kn za izgradnju nukleus farmi do 8.000.000,00 kn

Poček do 2 godine Rok otplate do 12 godina uključujući poček Kamatna stopa 4% godišnje Naknada za obradu kreditnog zahtjeva:

0,8 % jednokratno na iznos odobrenog kredita, a najmanje 500,00 (petsto) kuna naplaćuje se prije ili istodobno s prvim korištenjem kredita

Naknada za rezervaciju sredstava:

obračunava se kvartalno u visini od 0,25% godišnje na iznos odobrenih a neiskorištenih sredstava, počevši po proteku 30 dana od datuma ugovora o kreditu


a) mjenice i zadužnice, zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a, ili

b) mjenice i zadužnice, za 50% odobrenog iznosa kredita garancija HAMAG-a, za 50% odobrenog iznosa kredita zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a.

Sve troškove u svezi pribavljanja instrumenata osiguranja i provedbe osiguranja te brisanja i povrata provedenih osiguranja snosi korisnik kredita. Potrebna dokumentacija

- Prethodno mišljenje središnjeg stručnog povjerenstva, - Životopis poduzetnika i nositelja projekta, - Presliku rješenja o upisu u Upisnik poljoprivrednih gospodarstava izdana od Ureda

državne uprave u županiji, - Investicijsku studija,


24

- Potvrdu nadležne Porezne uprave o nepostojanju duga prema državi (ne starija od 30 dana),

- Dokumentaciju o izvorima financiranja (ukoliko osim kredita, postoje i drugi izvori financiranja),

- Izvod iz katastra o posjedovanju poljoprivrednog zemljišta ili ugovori o zakupu odnosno koncesiji za poljoprivredno zemljište za odlaganje gnoja na rok dulji od roka otplate kredita,

- Presliku pravomoćne lokacijske dozvole izdanu od Ureda državne uprave u županiji, - Troškovnik građevinskih radova izrađen od ovlaštene osobe i Ponude za opremu,

materijal i stoku, - Ugovor o plasmanu proizvoda, - Procjenu vrijednosti nekretnina/pokretnina koje se nude za osiguranje kredita izrađena

od strane ovlaštenog sudskog vještaka (ne stariji od dvije godine) i pripadajući zemljišno-knjižni izvadak (ne starijim od 30 dana),

Ostala dokumentacija ovisno o pravnom statusu korisnika kredita: a) Fizičke osobe - obiteljska poljoprivredna gospodarstva - Preslika osobne iskaznice (ili drugog

dokumenta) s vidljivim JMBG-om, - Potvrda izdana od Porezne uprave da je

podnositelj zahtjeva u sustavu PDV-a (ne starija od 30 dana),

- Potvrda banke o broju računa (ne starija od 30 dana),

- Prijava poreza na dohodak s rekapitulacijom ostvarenih primitaka i izdataka te popisom dugotrajne imovine za prethodne dvije godine.

b) Obrti - Preslika osobne iskaznice (ili drugog

dokumenta) vlasnika obrta s vidljivim JMBG-om,

- Obrtnica ili Rješenje o obrtu sa prilozima, - Podaci o solventnosti (obrazac BON

2/SOL 2) ne stariji od 30 dana - Prijava poreza na dohodak (rješenje) za

posljednje dvije godine, - Knjiga primitaka i izdataka – obrazac

KPI, - Popis dugotrajne imovine – obrazac DI, - Evidencija o tražbinama i obvezama –

obrazac TO. - Karton deponiranih potpisa za

raspolaganje sredstvima računa.

c) Trgovačka društva/ Zadruge: - Izvod iz sudskog registra (ne stariji od 30

dana), - Osnivački akti društva (Društveni ugovor

za d.o.o., Statut za d.d.), - Obavijest o razvrstavanju poslovnog

subjekta prema NKD-u, - Karton deponiranih potpisa za

raspolaganje sredstvima računa, - Podaci o bonitetu (obrazac BON 1) i

Podaci o solventnosti (obrazac BON 2/SOL 2) ne stariji od 30 dana,

- Bilanca (za srednje i velike poduzetnike) – obrazac B/POD-V i Račun dobiti i gubitka (za srednje i velike poduzetnike) – obrazac RDO/POD-V ili Godišnji financijski izvještaj za velike, srednje velike i male poduzetnike – obrazac GFI-POD (za prethodne dvije godine),

- Bilješke uz financijska izvješća, - Cjelovito revizorsko mišljenje (u skladu

sa zakonskom obvezom), - Izjava o stvarnom vlasništvu (sukladno

Zakonu o sprječavanju pranja novca NN br. 69/97, 106/97, 67/01, 114/01, 117/03 i 142/03).

- Ukoliko su krajnji korisnici kredita Zadruge iste dostavljaju financijska

- izvješća i pravnu dokumentaciju sukladno zakonskim propisima koji se odnose na Zadruge.

- HBOR zadržava pravo zatražiti i drugu dokumentaciju potrebnu za obradu kreditnog zahtjeva.

-


25

Poljoprivreda i ujednačeni razvoj (Program kreditiranja poljoprivrede i malog gospodarstva na područjima posebne državne skrbi) U okviru ovog programa provodi se i Operativni program za razvoj povrćarstva Ministarstva poljoprivrede, šumarstva i vodnog gospodarstva. Cilj Programa je kreditiranje obrtnika, malih i srednjih poduzetnika na područjima posebne državne skrbi, poljoprivrede na svim područjima Republike Hrvatske. Krediti su namijenjeni za ulaganja u:

1. Osnovna sredstva:

- kupnja, priprema i uređenje poljoprivrednog i građevinskog zemljišta,

- kupnja strojeva, opreme i alata, rashladnih dostavnih vozila,

- podizanje dugogodišnjih nasada - voćnjaka, vinograda i maslinika,

- povrćarska i cvjećarska proizvodnja (plastenici, staklenici sa pratećom opremom, navodnjavanje i osiguranje vodozahvata),

- nabava stoke, peradi i pčela - matično stado, - marikultura i slatkovodno ribarstvo, - izgradnja, dogradnja i preuređenje građevinskih

objekata, hladnjača i skladišnog prostora, - kupnja i izgradnja poslovnog prostora.

2. Trajna obrtna sredstva - najviše do 30% iznosa kredita. Krajnji korisnici kredita mogu biti trgovačka društva, ustanove, zadruge, obrtnici, poljoprivrednici i ribari koji ulažu na područja posebne državne skrbi, trgovačka društva, zadruge, obrtnici, poljoprivrednici i ribari na svim područjima Republike Hrvatske koji ulažu u ribarstvo i poljoprivrednu djelatnost. Način kreditiranja i podnošenja zahtjeva za kredit HBOR provodi ovaj Program kreditiranjem krajnjih korisnika kredita putem poslovnih banaka koje su ugovorile suradnju na provođenju ovog Programa. Dokumentirani zahtjevi za kredit podnose se poslovnim bankama. Ovisno o odluci nadležnog tijela HBOR-a, poslovna banka i HBOR zaključit će ugovor o kreditu za krajnjeg korisnika. Na temelju ugovora o kreditu između poslovne banke i HBOR-a, poslovna banka će zaključiti ugovor s krajnjim korisnikom kredita. U okviru Operativnog programa za razvoj povrćarstva poslovna banka i HBOR će razmatrati samo one zahtjeve krajnjih korisnika kredita koji imaju pozitivno mišljenje Povjerenstva za provedbu Operativnog programa pri Ministarstvu poljoprivrede, šumarstva i vodnog gospodarstva. Iznos i otplata kredita Najniži iznos kredita je 80.000,00 kn, a najviši 3.500.000,00 kn. HBOR može kreditirati cjelokupni iznos predviđenog ulaganja bez PDV-a. Iznimno za krajnje korisnike kredita u okviru Operativnog programa za razvoj povrćarstva može se kreditirati cjelokupni iznos ulaganja s PDV-om.

Poček do 2 godine, iznimno 3 godine za dugogodišnje nasade. Rok otplate do 12 godina uključujući i poček.

Kredit se otplaćuje u mjesečnim ili tromjesečnim ratama.


26

Kamate

SKUPINA GOSPODARSKIH SUBJEKATA

KRITERIJI

KAMATNA STOPA

SKUPINA A

koji ulažu na područja posebne državne skrbi ili poljoprivredu i koji su dokazali tržišnu konkurentnost uspješnom prodajom na domaćem i/ili inozemnom tržištu

2% godišnje

SKUPINA B

svi ostali gospodarski subjekti koji ulažu na područja posebne državne skrbi ili poljoprivredu.

4% godišnje

Obračun kamata obavlja se proporcionalnom metodom. Kamate za vrijeme korištenja kredita (interkalarne kamate), do prijenosa kredita u otplatu, obračunavaju se na iskorišteni iznos kredita u visini redovne kamate i naplaćuju kvartalno.

Naknade: Naknada za obradu kreditnog zahtjeva za krajnjeg korisnika:


Naknada za rezervaciju sredstava: obračunava se kvartalno u visini od 0,25% godišnje na iznos odobrenih a neiskorištenih sredstava, počevši po proteku 30 dana od datuma ugovora o kreditu

Instrumenti osiguranja Za osiguranje urednog izvršenja obveza po kreditima HBOR prihvaća mjenice i zadužnice, zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a, bankarska jamstva, garancije HAMAG-a i druge uobičajene instrumente osiguranja u bankarskom poslovanju. Krajnji korisnik dogovara instrumente osiguranja s poslovnom bankom. Sve troškove u svezi pribavljanja instrumenata osiguranja i provedbe osiguranja te brisanja i povrata provedenih osiguranja snosi korisnik kredita. Potrebna dokumentacija

- Investicijski program za ulaganja veća od 200.000,00 kn ili poslovni plan za ulaganja manja od 200.000,00 kn,

- Troškovnik, - Tehničku dokumentacija s pripadajućim dozvolama, - Karton deponiranih potpisa za raspolaganje sredstvima računa, - Podatke o instrumentima osiguranja (ako se radi o hipoteci na nekretninama potrebno

je dostaviti procjenu vrijednosti nekretnina izrađenu od ovlaštenog sudskog vještaka s fotografijom objekta ne stariju od dvije godine i zemljišnoknjižni izvadak ne stariji od 30 dana),

- Obrazac TU-11, o dolascima i noćenjima turista za prethodnu godinu, - Izjavu o do sada korištenoj državnoj potpori.


27

Ostala dokumentacija ovisno o pravnom statusu korisnika kredita: Trgovačka društva/Ustanove/Zadruge: - Izvod iz sudskog registra (ne stariji od 30


za d.o.o., Statut za d.d.) - Obavijest o razvrstavanju poslovnog

subjekta prema NKD-u, - Izjava o stvarnom vlasništvu (sukladno

Zakonu o sprječavanju pranja novca NN br. 69/97, 106/97, 67/01, 114/01, 117/03 i 142/03),

- Podaci o bonitetu (obrazac BON 1) i Podaci o solventnosti (obrazac BON 2/SOL 2) ne stariji od 30 dana,

- Bilanca (za srednje i velike poduzetnike) – obrazac B/POD-V i Račun dobiti i gubitka (za srednje i velike poduzetnike) - obrazac RDO/POD-V ili Godišnji financijski izvještaj za velike, srednje velike i male poduzetnike - obrazac GFI-POD (za protekle dvije godine),

- Bilješke uz financijska izvješća, - Cjelovito revizorsko mišljenje (u skladu

sa zakonskom obvezom), - Ukoliko su krajnji korisnici kredita

Ustanove ili Zadruge iste dostavljaju financijska izvješća i pravnu dokumentaciju sukladno zakonskim propisima koji se odnose na Ustanove i Zadruge.

Obrti: - Obrtnica ili Rješenje o obrtu sa prilozima, - Podaci o solventnosti (obrazac BON

2/SOL 2) ne stariji od 30 dana, - Izjava o stvarnom vlasništvu (sukladno

Zakonu o sprječavanju pranja novca NN br. 69/97, 106/97, 67/01, 114/01, 117/03 i 142/03),

- Prijava poreza na dohodak (rješenje) za posljednje dvije godine,

- Knjiga primitaka i izdataka – obrazac KPI,

- Popis dugotrajne imovine – obrazac DI, - Evidencija o tražbinama i obvezama –

obrazac TO, - Obiteljska poljoprivredna gospodarstva: - Izjava o korištenju JMBG, - Preslika osobne iskaznice, - Rješenje o upisu u registar

poljoprivrednih gospodarstava, - Životopis, - Dokumentacija o izvorima financiranja

investicije, - Prijedlozi ugovora o poslovnoj suradnji

odnosno otkupu poljoprivrednih proizvoda,

- Potvrda nadležne Porezne uprave o nepostojanju duga,

- Specifikacija ulaganja s predračunima za nabavu osnovnih i obrtnih sredstava,

- Izvod iz katastra o posjedovanju poljoprivrednog zemljišta ili ugovori o zakupu

- odnosno koncesiji za poljoprivredno zemljište na rok dulji od roka otplate kredita.

- Pored navedenog, za podnositelje zahtjeva u okviru Operativnog programa za razvoj - povrćarstva potrebno je dostaviti pozitivno mišljenje Povjerenstva za provedbu Operativnog programa.

- HBOR zadržava pravo zatražiti i drugu dokumentaciju potrebnu za obradu kreditnog zahtjeva


28

Govedarstvo (Program kreditiranja govedarstva) Cilj Programa je kreditiranje: - izgradnje nove mliječne farme (20-100 krava), - adaptacija ili proširenje postojeće farme i - izgradnja nove farme proizvodnog sustava krava-tele.

Krediti su namijenjeni za ulaganja u: 1. Osnovna sredstva: izgradnja, dogradnja i preuređenje građevinskih objekata,

oprema i uređaji, osnovno stado, poljoprivredno zemljište.

2. Trajna obrtna sredstva - najviše do 10% iznosa kredita. Korisnici kredita su pravne ili fizičke osobe upisane u Upisnik poljoprivrednih gospodarstava (trgovačka društva, obrtnici, poljoprivredne zadruge i fizičke osobe u sustavu PDV-a). Kreditna sredstva za adaptaciju postojećih, odnosno izgradnju novih farmi odobravat će se korisnicima koji su se do sada bavili govedarskom proizvodnjom te se na temelju postignutih rezultata može utvrditi da postoje objektivne mogućnosti daljnjeg uspješnog bavljenja ovom proizvodnjom ili korisniku koji posjeduje stručnu izobrazbu iz područja stočarstva (SSS, VŠS ili VSS). Način kreditiranja i podnošenja zahtjeva za kredit U provedbi Programa, osim HBOR-a, sudjeluju i Ministarstvo poljoprivrede, šumarstva i vodnog gospodarstva (u daljnjem tekstu: Ministarstvo), Hrvatski zavod za poljoprivredno savjetodavnu službu (u daljnjem tekstu: HZPSS) i Hrvatska agencija za malo gospodarstvo (u daljnjem tekstu: HAMAG). Pri županijama osnovana su Županijska stručna povjerenstva za provedbu Programa te Središnje stručno povjerenstvo u okviru Ministarstva. HBOR kredite po ovom Programu odobrava izravno korisniku kredita. HBOR će razmatrati samo one zahtjeve za kredit podnositelja koji imaju pozitivno prethodno mišljenje Središnjeg stručnog povjerenstva. Zahtjevi za odobrenjem kredita koji nisu dokumentirani obveznom propisanom dokumentacijom neće se razmatrati. Postupak podnošenja zahtjeva za kredit

- Podnositelj zahtjeva zajedno sa savjetnikom HZPSS-a popunjava Upitnik o poljoprivrednom gospodarstvu.

- Savjetnik HZPSS-a popunjeni upitnik uz priloženu dokumentaciju (podaci o pravnom statusu, poljoprivrednom zemljištu, troškovnik ukupne investicije, ugovor o plasmanu mlijeka i podaci o eventualnom postojećem kreditnom zaduženju) dostavlja Županijskom stručnom povjerenstvu.

- Županijsko stručno povjerenstvo donosi mišljenje o prihvatljivosti projekta na temelju dostavljenog Upitnika i priložene dokumentacije te uzimajući u obzir dosadašnje iskustvo u bavljenju govedarskom proizvodnjom i/ili eventualnu stručnu izobrazbu. Ukoliko je mišljenje pozitivno, Županijsko stručno povjerenstvo dokumentaciju upućuje Središnjem stručnom povjerenstvu.

- Središnje stručno povjerenstvo razmatra pristigle pozitivne zahtjeve te donosi Odluku temeljem priložene dokumentacije i pravomoćne lokacijske dozvole s pripadajućim idejnim rješenjem.


29


- Zahtjevi za kredit podnose se izravno u HBOR (u Zagrebu ili u Područnim uredima u Gospiću, Osijeku, Puli, Rijeci i Splitu) koji ih razmatra te donosi Odluku. Zahtjev za kredit se podnosi na odgovarajućem obrascu za poljoprivredno gospodarstvo (fizičke osobe) i za malo poduzetništvo (obrtnici, trgovačka društva, poljoprivredne zadruge). U slučaju Odluke o odobrenju kredita, Zahtjev za izdavanje garancije uz pripadajuću dokumentaciju HBOR upućuje HAMAG-u na razmatranje.

- Nakon odobrenja kredita i garancije od strane HAMAG-a, HBOR zaključuje Ugovor o kreditu s korisnikom kredita.

Iznos i otplata kredita Visina kredita određuje se ovisno o namjeni ulaganja. HBOR može kreditirati cjelokupni iznos predviđenog ulaganja. Najviši iznos kredita je do 3.500.000,00 kn. Krediti se odobravaju u kunama uz valutnu klauzulu.

Poček do 2 godine Rok otplate do 12 godina uključujući i poček

Kredit se otplaćuje u mjesečnim ratama. Kamata 4% godišnje Naknada za obradu kreditnog zahtjeva

0,8 % jednokratno na iznos odobrenog kredita, a najmanje 500,00 (petsto) kuna, naplaćuje se prije ili istodobno s prvim korištenjem kredita

Naknada za rezervaciju sredstava

kvartalno u visini od 0,25% godišnje na iznos odobrenih a neiskorištenih sredstava, počevši po proteku 30 dana od datuma ugovora o kreditu

Obračun kamata obavlja se proporcionalnom metodom. Kamate za vrijeme korištenja kredita (interkalarne kamate), do prijenosa kredita u otplatu, obračunavaju se na iskorišteni iznos kredita u visini redovne kamate i naplaćuju kvartalno. Instrumenti osiguranja Za osiguranje urednog izvršenja obveza po kreditima, HBOR prihvaća:

a) mjenice i zadužnice, zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a, ili

b) mjenice i zadužnice, za 50% odobrenog iznosa kredita garancija HAMAG-a , za 50% odobrenog iznosa kredita zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a

Potrebna dokumentacija

- Prethodno mišljenje središnjeg stručnog povjerenstva, - Životopis poduzetnika i nositelja projekta, - Presliku rješenja o upisu u Upisnik poljoprivrednih gospodarstava izdana od Ureda

državne uprave u županiji, - Poslovni plan za kredite do 200.000,00 kn ili investicijska studija za kredite iznad

200.000,00 kn, - Potvrdu nadležne Porezne uprave o nepostojanju duga prema državi (ne starija od 30

dana), - Dokumentaciju o izvorima financiranja (ukoliko osim kredita, postoje i drugi izvori

financiranja),


30

- Izvod iz katastra o posjedovanju poljoprivrednog zemljišta ili ugovora o zakupu odnosno koncesiji za poljoprivredno zemljište na rok dulji od roka otplate kredita,

- Presliku pravomoćne lokacijske dozvole izdana od Ureda državne uprave u županiji, - Troškovnik građevinskih radova izrađen od ovlaštene osobe, - Ponude za opremu, materijal i stoku, - Ugovor o poslovnoj suradnji s mljekarom odnosno otkupu mlijeka, - Procjenu vrijednosti nekretnina/pokretnina koje se nude za osiguranje kredita izrađena

od strane ovlaštenog sudskog vještaka (ne starija od dvije godine) i pripadajući zemljišno-knjižni izvadak (ne stariji od 30 dana),

- Obrazac za utvrđivanje usklađenosti devizne pozicije klijenta za kredite iznad 700.000 kuna.

Ostala dokumentacija ovisno o pravnom statusu korisnika kredita: a) Fizičke osobe - obiteljska poljoprivredna gospodarstva - Preslika osobne iskaznice (ili drugog

dokumenta) s vidljivim JMBG-om, - Potvrda izdana od Porezne uprave da je

podnositelj zahtjeva u sustavu PDV-a (ne starija od 30 dana),


- Prijava poreza na dohodak s rekapitulacijom ostvarenih primitaka i izdataka i popisom dugotrajne imovine.

b) Obrti - Preslika osobne vlasnika obrta s vidljivim

JMBG-om, - Obrtnica ili Rješenje o obrtu sa prilozima, - Podaci o solventnosti (obrazac BON

2/SOL 2) ne stariji od 30 dana - Prijava poreza na dohodak (rješenje) za

posljednje dvije godine, - Knjiga primitaka i izdataka, - Popis dugotrajne imovine, - Evidencija o tražbinama i obvezama, - Karton deponiranih potpisa za


Trgovačka društva/ Zadruge: - Izvod iz sudskog registra (ne stariji od 30







- Bilješke uz financijska izvješća, - Kompletno revizorsko mišljenje (u skladu




31

Dugogodišnji nasadi (Program kreditiranja podizanja dugogodišnjih nasada) Cilj Programa je kreditiranje podizanja (sadnje) novih nasada i obnova postojećih nasada. Krediti su namijenjeni za ulaganja u:

Osnovna sredstva:

kupnja poljoprivrednog zemljišta u svrhu sadnje dugogodišnjih nasada, kupnja poljoprivrednog zemljišta s postojećim nasadom, podizanje dugogodišnjih nasada što uključuje: sadni materijal, stupove, armaturu, kemijsku analizu tla, pripremu i uređenje zemljišta, obradu tla, mineralno i ostalo gnojivo, zaštitna sredstva, troškove rada i usluga te sve ostale troškove prilikom podizanja dugogodišnjih nasada koji se mogu dokazati računima, kupoprodajnim ugovorima ili ugovorima o djelu, podizanje matičnih nasada (podloge i plemke) što uključuje: troškove materijala, troškove rada i usluga te sve ostale troškove prilikom podizanja matičnih nasada koji se mogu dokazati računima, kupoprodajnim ugovorima ili ugovorima o djelu, kupnja poljoprivredne mehanizacije, opreme i alata, kupnja opreme za sustav za navodnjavanje uz izgradnju akumulacije ili kopanje bunara, kupnja opreme za sustav zaštite od mraza, kupnja sustava za zaštitu od tuče.

Korisnici kredita su pravne ili fizičke osobe upisane u Upisnik poljoprivrednih gospodarstava (trgovačka društva, obrtnici, poljoprivredne zadruge i fizičke osobe). Pravo na kredit ne postoji, već HBOR o svakom zahtjevu donosi posebnu odluku. Način kreditiranja U provedbi Programa, osim HBOR-a, sudjeluju i Ministarstvo poljoprivrede, šumarstva i vodnog gospodarstva (u daljnjem tekstu: Ministarstvo), Hrvatski zavod za poljoprivredno savjetodavnu službu (u daljnjem tekstu: HZPSS) i Hrvatska agencija za malo gospodarstvo (u daljnjem tekstu: HAMAG). Pri županijama osnovana su Županijska stručna povjerenstva za provedbu Programa te Središnje stručno povjerenstvo u okviru Ministarstva. HBOR kredite po ovom Programu kreditiranja odobrava izravno korisniku. HBOR će razmatrati samo one zahtjeve za kredit podnositelja koji imaju pozitivno prethodno mišljenje Središnjeg stručnog povjerenstva. Postupak podnošenja zahtjeva za kredit

- Podnositelj zahtjeva zajedno sa savjetnikom HZPSS-a popunjava Upitnik o poljoprivrednom gospodarstvu.

- Savjetnik HZPSS-a popunjeni upitnik uz priloženu dokumentaciju (podaci o pravnom statusu, poljoprivrednom zemljištu, troškovnik ukupne investicije i eventualnom postojećem kreditnom zaduženju) dostavlja Županijskom stručnom povjerenstvu.

- Županijsko stručno povjerenstvo donosi mišljenje o prihvatljivosti projekta na temelju dostavljenog Upitnika i priložene dokumentacije te uzimajući u obzir dosadašnje iskustvo i/ili eventualnu stručnu izobrazbu. Ukoliko je mišljenje pozitivno, Županijsko stručno povjerenstvo dokumentaciju upućuje Središnjem stručnom povjerenstvu.

- Središnje stručno povjerenstvo razmatra pristigle pozitivne zahtjeve te donosi Odluku temeljem priložene dokumentacije.



32

- Zahtjevi za kredit podnose se izravno u HBOR (u Zagrebu ili u Područnim uredima u Gospiću, Osijeku, Puli, Rijeci i Splitu) koji ih razmatra te donosi Odluku. Zahtjev za kredit se podnosi na odgovarajućem obrascu (za poljoprivredno gospodarstvo /fizičke osobe/ i za malo poduzetništvo/obrtnici, trgovačka društva, poljoprivredne zadruge). U slučaju Odluke o odobrenju kredita, Zahtjev za izdavanje garancije uz pripadajuću dokumentaciju HBOR upućuje HAMAG-u na razmatranje.

- Nakon odobrenja kredita i garancije od strane HAMAG-a, HBOR zaključuje Ugovor o kreditu s korisnikom kredita.

Iznos i otplata kredita

Visina kredita određuje se ovisno o namjeni ulaganja. HBOR može kreditirati cjelokupni iznos predviđenog ulaganja. Najniži iznos kredita je 80.000,00 kn a najviši iznos kredita može iznositi 3.500.000,00 kn. Krediti se odobravaju u kunama uz valutnu klauzulu.

Poček a) do 3 godine kupnja poljoprivrednog zemljišta kupnja postojećeg nasada podizanje novih nasada vinograda i voćnjaka podizanje matičnih nasada (podloge i plemke) za obnovu i unapređenje postojećih maslinika i voćnjaka b) do 2 godine kupnja poljoprivredne mehanizacije, opreme i alata

Rok otplate a) do 12 godina, uključujući poček kupnja poljoprivrednog zemljišta kupnja postojećeg nasada podizanje novih nasada vinograda i voćnjaka podizanje matičnih nasada (podloge i plemke) kupnja poljoprivredne mehanizacije, opreme i alata b) do 10 godina uključujući poček obnova i unapređenje postojećih voćnjaka

Kamatna stopa 4% godišnje Naknada za obradu kreditnog zahtjeva


Naknada za rezervaciju sredstava

kvartalno u visini od 0,25% godišnje na iznos odobrenih, a neiskorištenih sredstava, počevši po proteku 30 dana od datuma ugovora o kreditu.


Za osiguranje urednog izvršenja obveza po kreditima, HBOR će prihvaćati: b) mjenice i zadužnice, zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu

osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a, polica osiguranja dugogodišnjih nasada vinkulirana u korist HBOR-a ili

c) mjenice i zadužnice, za 50% odobrenog iznosa kredita garancija HAMAG-a , za 50% odobrenog iznosa kredita zalog ili fiducijarni prijenos vlasništva na imovini uz policu osiguranja imovine vinkuliranu u korist HBOR-a , polica osiguranja dugogodišnjih nasada vinkulirana u korist HBOR-a


33

Potrebna dokumentacija - Prethodno mišljenje središnjeg stručnog povjerenstva, - Životopis poduzetnika i nositelja projekta, - Presliku rješenja o upisu u Upisnik poljoprivrednih gospodarstava izdana od Ureda

državne uprave u županiji, - Poslovni plan za kredite do 200.000,00 kn ili investicijska studija za kredite iznad

200.000,00 kn, - Potvrdu nadležne Porezne uprave o nepostojanju duga prema državi (ne starija od 30

dana), - Dokumentaciju o izvorima financiranja (ukoliko osim kredita, postoje i drugi izvori

financiranja), - Izvod iz katastra o posjedovanju poljoprivrednog zemljišta ili ugovora o zakupu

odnosno koncesiji za poljoprivredno zemljište na rok dulji od roka otplate kredita, - Ponude za opremu, materijal i radove, - Ugovor ili predugovor o plasmanu proizvoda, - Procjenu vrijednosti nekretnina/pokretnina koje se nude za osiguranje kredita izrađena

od strane ovlaštenog sudskog vještaka (ne starija od dvije godine) i pripadajući zemljišno-knjižni izvadak (ne starijim od 30 dana),

- Obrazac za utvrđivanje usklađenosti devizne pozicije klijenta za kredite iznad 700.000 kuna.

Ostala dokumentacija ovisno o pravnom statusu korisnika kredita: a) Fizičke osobe - obiteljska poljoprivredna gospodarstva

- Preslika osobne iskaznice (ili drugog dokumenta) s vidljivim JMBG-om,


- Prijava poreza na dohodak s rekapitulacijom ostvarenih primitaka i izdataka i popisom dugotrajne imovine.

b) Obrti

- Preslika osobne iskaznice (ili drugog dokumenta) vlasnika obrta s vidljivim JMBG-om,

- Obrtnica ili Rješenje o obrtu sa prilozima, - Podaci o solventnosti (obrazac BON

2/SOL 2) ne stariji od 30 dana, - Prijava poreza na dohodak (rješenje) za

posljednje dvije godine, - Knjiga primitaka i izdataka – obrazac

KPI, - Popis dugotrajne imovine – obrazac DI, - Evidencija o tražbinama i obvezama –

obrazac TO, - Karton deponiranih potpisa za


c) Trgovačka društva/ Zadruge: - Izvod iz sudskog registra (ne stariji od 30







- Bilješke uz financijska izvješća, - Kompletno revizorsko mišljenje (u skladu




34

HRVATSKA POŠTANSKA BANKA D.D. Zagreb, Jurišićeva 4 Dugoročno financiranje Financiranje s rokom povrata više od godine dana pokriva nekoliko kreditnih linija za investicijska ulaganja (kupnja, izgradnja i rekonstrukcija poslovnih objekata, izgradnja obiteljskih hotela, refinanciranje nepovoljnih kredita, kupnja strojeva, opreme i slično) namijenjeno je posebno malim i srednjim poduzećima, obrtnicima i samostalnim djelatnicima. Rok povrata: do deset godina. Način vraćanja: rate/anuiteti, mjesečno, tromjesečno, polugodišnje. Poticajni programi U suradnji sa drugim institucijama kao banka sudjeluje u financiranju kroz nekoliko poticajnih programa:

- Kreditiranje poljoprivrede - Kreditne linije iz sredstva HBOR-a

Kreditiranje poljoprivrede i poljoprivredno prehrambene industrije - dugoročne linije preko ministarstva poljoprivrede. Za poduzetnike koji žele proširiti i unaprijediti svoju poljoprivredna imanja i ulagati u prerađivačku industriju kao što je maslinarstvo, vinogradarstvo, eko hrana, marikultura i dr.


35

NOA ŠTEDNO KREDITNA ZADRUGA Osijek, Županijska

Kratkoročni kredit za tov teladi, svinja i brojlera, reprodukcijski materijal poček 11 mjeseci (kamata kvartalno) ili mjesečni obroci rok otplate: 12 mjeseci kamatna stopa: 8,75% do 14,16% Dugoročni kredit za rasplodne krmače, ovce, koze, pčele, konji, ribe polugodišnji obroci ili mjesečni obroci rok otplate: 24 mjeseca kamatna stopa: 8,75% do 13,37% Dugoročni kredit za muzne krave, poček: ugovorni do 180 dana, mjesečni obroci rok otplate: 36 mjeseci kamatna stopa: 8,75% do 13,00 % Dugoročni kredit za poljoprivrednu mehanizaciju polugodišnji obroci ili mjesečni obroci rok otplate: do 48 mjeseci kamatna stopa: 8,75% do 12,38% Dugoročni kredit za poljoprivredno zemljište, nove nasade vinograda i voća mjesečni, polugodišnji ili godišnji obroci rok otplate: 60 mjeseci kamatna stopa: 8,75% do 12,15% trošak obrade kredita: 2,5%, Instrumenti osiguranja za kredite

• za kredit do 5.000 EUR garantiraju jamci • za kredit od 5.000 EUR do 50.000 EUR

- upis hipoteke na nekretninu u vrijednosti 1.5 puta većoj od odobrenog kredita uvećanog za kamatu

- osnovna sredstva - pokretnine u vrijednosti 1.5 puta većoj od odobrenog kredita uvećanog za kamatu


36

PARTNER BANKA D.D. Zagreb, Vončinina 2 Kratkoročni krediti

- do godinu dana za obrtna sredstva i likvidnost: - jednokratna, sukcesivna ili anuitetska otplata - revolving - okvirni krediti po računu - cijena kredita ovisi o kreditnoj sposobnosti i bonitetu komitenta, te obujmu

njegovog ukupnog poslovanja s Bankom - visina kredita ograničena je mogućnošću povrata novca i procjenom sigurnosti

plasmana - moguća osiguranja: vlastite mjenice, zadužnice, jamstva pravnih i fizičkih

osoba, cesije potraživanja, prijenos vlasništva ili hipoteka na nekretnini, namjenski oročeni depoziti i druga osiguranja

Dugoročni krediti

- Odobravaju se selektivno, ovisno o izvorima (ročnosti i cijeni), te ocjeni atraktivnosti ponuđenog programa Tražitelja kredita, cijena kredita formira se prema raspoloživom izvoru.

Poticajni programi

- Banka posebno uspješno surađuje s Hrvatskom bankom za obnovu i razvitak prema programima koje ta Banka nudi. Kamate su od 2 - 6 % godišnje.


37

PODRAVSKA BANKA d.d. Koprivnica, Opatička 3 Krediti za tekuću proizvodnju u poljoprivredi

Kredit je namijenjen za pribavljanje obrtnih sredstava potrebnih za nesmetano odvijanje poljoprivredne djelatnosti, odobrava se u visini do 15.000,00 EUR-a na rok otplate do 12 mjeseci uz kamatu od 9% godišnje i naknadu od 1,5% jednokratno na odobreni iznos kredita (efektivna kamatna stopa iznosi 9,94% na iznos od 15.000,00 EUR-a uz kamatnu stopu od 9,00% i naknadu u visini 1,5% uz jednokratni povrat kredita), Korisnici kredita mogu biti trgovačka društva, obrtnici i zadruge registrirani za obavljanje poljoprivredne djelatnosti, te poljoprivredne gospodarstva i poljoprivrednici u sustavu PDV-a. Kredit se može otplatiti jednokratno, po dospijeću, prema planiranom ciklusu proizvodnje, ili u jednakim mjesečnim anuitetima izraženim u kunama. Kao instrument osiguranja traži se zasnivanje založnog prava na nekretninama, dvije bianco mjenice potpisane od strane korisnika kredita, zadužnica, kreditno sposobni jamci, a ukoliko se kao instrument osiguranja uzima nekretnina, odnosno zasniva založno pravo (hipoteka) potrebno je još priložiti i izvadak iz zemljišne knjige koji ne može biti stariji od 15 dana, procjena vrijednosti nekretnine sačinjenu od strane ovlaštenog procjenitelja Banke, policu osiguranja nekretnine od požara i drugih opasnosti vinkuliranu u korist Banke. Potrebna dokumentacija: Za vlasnike obrta i OPG

- zahtjev za kredit - podaci o obrtu (obrazac RL-1, RL-

2, RL-3) - presliku Obrtnice o podacima o

vlasniku i djelatnosti obrta i Rješenje o upisu u obrtni registar

- Rješenje o upisu u Upisnik polj. gospodarstava, Rješenje Porezne uprave da je obrt u sustavu PDV-a

- Prijava potpisa - Zadnje dvije prijave poreza na

dohodak - Pregled primitaka i izdataka - Pregled dugotrajne imovine - BON-2 - Plan proizvodnje- kalkulacija

proizvodnje - Ostalo na zahtjev Banke

Za tvrtke i poljoprivredne zadruge - kompletna registracija društva kod

Trgovačkog suda sa svim promjenama

- obavijest o razvrstavanju poslovnog subjekta prema NKD-

- ovjerene godišnje financijske izvještaje za dvije prethodne godine (GFI-POD obrazac) i zadnji statistički izvještaj poduzetnika za tekuću godinu (Obrazac TSI-POD)

- BON-1 i BON-2 ne stariji od 15 dana

- Prijava potpisa - Plan proizvodnje – kalkulacija

proizvodnje - Ostalo na zahtjev Banke


38

Krediti za kupnju poljoprivrednih strojeva Namjena kredita je za kupnju novih i rabljenih poljoprivrednih strojeva. Visina kredita je do 30.000,00 EUR-a a kamatna stopa 7,00% godišnja, promjenjiva, naknada banci iznosi 1,00% (efektivna kamatna stopa iznosi 7,25% na iznos od 30.000,00 EUR-a uz rok otplate 120 mjeseci uz kamatnu stopu od 7,00% i naknadu u visini 1,00%). Korisnici kredita mogu biti trgovačka društva registrirana za poljoprivrednu djelatnost, obrtnici koji obavljaju poljoprivrednu djelatnost i zadruge registrirane za obavljanje poljoprivredne djelatnosti, te poljoprivredna gospodarstva i poljoprivrednici u sustavu PDV-a. Otplata kredita je do 120 mjeseci za kupnju novih poljoprivrednih strojeva, do 60 mjeseci za kupnju poljoprivrednih strojeva koji su rabljeni, u jednakim mjesečnim anuitetima izraženim u eurima, u kunskoj protuvrijednosti obračunatoj po prodajnom tečaju Banke za devize, važećem na dan dospijeća anuiteta, odnosno na dan plaćanja. Kredit se koristi temeljem predračuna za kupnju poljoprivrednih strojeva ili na temelju kupoprodajnog ugovora. Kao instrument osiguranja banka zahtijeva policu osiguranja poljoprivrednog stroja vinkuliranu u korist Banke, sporazum o zalogu nad poljoprivrednim strojem koji je predmet kreditiranja, dvije bianco mjenice potpisane od strane koristnika kredita, zadužnicu, kreditno sposobne jamce, a ukoliko se kao instrument osiguranja uzima nekretnina potrebno je priložiti i izvadak iz zemljišne knjige koji nije stariji od 15 dana, procjenu vrijednosti nekretnine sačinjenu od ovlaštenog procjenjitelja Banke, policu osiguranja nekretnine od požara i drugih opasnosti vinkuliranu u korist Banke. Potrebna dokumentacija: Za vlasnike obrta i OPG





- Prijava potpisa - Zadnje dvije prijave poreza na

dohodak - Pregled primitaka i izdataka - Pregled dugotrajne imovine - BON-2 - Predračun za kupnju

poljoprivrednog stroja ili kupoprodajni ugovor

- Ostalo na zahtjev Banke






- Prijava potpisa - Predračun za kupnju

poljoprivrednog stroja ili kupoprodajni ugovor



39

Krediti za kupnju poljoprivrednog zemljišta Namjena kredita je za kupnju poljoprivrednog zemljišta. Visina kredita je do 50.000,00 EUR-a, kamatna stopa iznosi 8,0% bez depozita, 7,5% uz 10% depozita, 7,0% uz 20% depozita, naknada banci je 1,5% jednokratno na odobreni iznos kredita (efektivna kamatna stopa iznosi 7,495 na iznos od 50.000,00 EUR-a uz rok otplate 84 mjeseca uz kamatnu stopu od 7,0% i naknadu u visini od 1,5%). Korisnici kredita mogu biti trgovačka društva, obrtnici i zadruge registrirani za obavljanje poljoprivredne djelatnosti te poljoprivredna gospodarstva i poljoprivrednici u sustavu PDV-a. Otplata kredita do 84 mjeseca uz mogućnost počeka do 6 mjeseci u jednakim mjesečnim anuitetima izraženim u eurima, u kunskoj protuvrijednosti obračunatoj po prodajnom tečaju Banke za devize, važećem na dan dospijeća anuiteta, odnosno na dan plaćanja. Kredit se koristi temeljem kupoprodajnog ugovora ovjerenog od strane javnog bilježnika. Kao instrument osiguranja Banka zahtijeva policu osiguranja nekretnine od požara i drugih opasnosti vinkuliranu u korist Banke, zasnivanje založnog prava na nekretninama i zemljištu koje je predmet kreditiranja, dvije bianco mjenice potpisane od strane korisnika kredita, zadužnicu, izvadak iz zemljišne knjige ne stariji od 15 dana, procjenu vrijednosti nekretnine sačinjenu od ovlaštenog procjenjitelja Banke. Potrebna dokumentacija: Za vlasnike obrta i OPG





- Prijava potpisa - Prijave poreza na dohodak - Pregled primitaka i izdataka - Pregled dugotrajne imovine - BON-2 (ne stariji od 15 dana) - Poslovni plan - Kupoprodajni ugovor - Ostalo na zahtjev Banke






- Prijava potpisa - Kupoprodajni ugovor - Poslovni plan - Ostalo na zahtjev Banke


40

Krediti za podizanje i obnovu višegodišnjih nasada Namjena kredita je za podizanje novih nasada vinograda, voćnjaka, malinika, zatim za obnovu već postojećih nasada istih te za kupnju poljoprivrednog zemljišta s postojećim nasadom. Visina kredita je do 30.000,00 EUR-a, kamatna stopa 7,0% godišnje, naknada Banci je 1,0% jednokratno na odobreni iznos kredita (efektivna kamatna stopa iznosi 7,30% na iznos od 30.000,00 EUR-a uz rok otplate do 96 mjeseci uz kamatnu stopu od 7,0% i naknadu u visini od 1,0%). Korisnici kredita mogu biti trgovačka društva, obrtnici i zadruge registrirani za obavljanje poljoprivredne djelatnosti te poljoprivredna gospodarstva i poljoprivrednici u sustavu PDV-a. Rok otplate kredita je do 8 godina uz mogućnost počeka maksimalno 4 godine u jednakim mjesečnim, tromjesečnim ili polugodišnjim anuitetima izraženima u EUR, u kunskoj protuvrijednosti obračunatoj po prodajnom tečaju Banke za devize, važećem na dan dospijeća anuiteta, odnosno na dan plaćanja. Kredit se koristi temeljem računa, predračuna ili kupoprodajnog ugovora. Kao instrument osiguranja Banka traži dvije bianco mjenice potpisane od strane korisnika kredita, javnobilježnički ovjerenu zadužnicu od korisnika kredita, zasnivanje založnog prava na nekretnini u omjeru najmanje 1:1 (stambeni, poslovni objekti, poljoprivredno zemljište s postojećim nasadima, poljoprivredno zemljište na koje će se podizati višegodišnji nasadi), polica osiguranja višegodišnjih nasada od rizika kod osiguravajućeg društva vinkulirana u korist Banke. Potrebna dokumentacija: Za vlasnike obrta i OPG - zahtjev za kredit - podaci o obrtu (obrazac RL-1, RL-2,

RL-3) - presliku Obrtnice o podacima o



- Prijava potpisa - zadnje dvije prijave poreza na dohodak - Pregled primitaka i izdataka - Pregled dugotrajne imovine - BON-2 (ne stariji od 15 dana) - Izvadak iz zemljišne knjige ne stariji

od 15 dana - Kupoprodajni ugovor - Službena procjena vrijednosti

nekretnine sačinjena od strane ovlaštenog procjenjitelja koji ima ugovor sa Bankom

- Polica osiguranja nekretnine koja se daje u zalog, od požara i drugih opasnosti vinkulirana u korist Banke,



Trgovačkog suda sa svim promjenama - obavijest o razvrstavanju poslovnog

subjekta prema NKD- - ovjerene godišnje financijske izvještaje

za dvije prethodne godine (GFI-POD obrazac) i zadnji kvartalni statistički izvještaj poduzetnika za tekuću godinu

- - BON-2 ne stariji od 15 dana - Prijava potpisa - Kupoprodajni ugovor - Poslovni plan - Izvadak iz zemljišne knjige ne stariji

od 15 dana - Službena procjena vrijednosti

nekretnine sačinjena od strane ovlaštenog procjenjitelja koji ima ugovor sa Bankom

- Polica osiguranja nekretnine koja se daje u zalog, od požara i drugih opasnosti vinkulirana u korist Banke,



40

Krediti za kupnju junica Kredit je namijenjen kupnji junica. Kredit se odobrava do visine 20.000,00 EUR-a, kamatna stopa iznosi 7,5% godišnje, naknada banci 1,5% jednokratno na odobreni iznos kredita (efektivna kamatna stopa iznosi 8,17% na iznos od 20.000,00 EUR-a uz rok otplate 60 mjeseci uz kamatnu stopu od 7,5% i naknadu u visini 1,5%). Korisnici kredita mogu biti trgovačka društva, obrtnici i zadruge koje obavljaju poljoprivrednu djelatnost, te poljoprivrednici koji ostvaruju dohodak na osnovi ugovora s otkupljivačem mlijeka i poljoprivrednici koji su u sustavu PDV-a. Rok otplate kredita do 20.000,00 EUR-a je 60 mjeseci uz mogućnost moratorija u trajanju od 9 mjeseci, u jednakim mjesečnim anuitetima izraženima u eurima, u kunskoj protuvrijednosti obračunatoj po prodajnom tečaju Banke za devize, važećem na dan dospijeća anuiteta odnosno plaćanja. Instrumenti osiguranja ovise o visini kredita. Za kredit do 7.000,00 EUR-a traži se javnobilježnička isprava o pljenidbi trećine plaće, mirovine ili sredstava sa računa štednje ili sa žiro računa korisnika i sudužnika, dvije bianco mjenice potpisane od strane korisnika kredita i sudužnka, javnobilježnički ovjerena zadužnica (obična) za korisnika kredita i sudužnika, polica osiguranja osnovnog stada vinkulirana u korist Banke.

Za kredit od 7001,00 EUR-a do 15.000,00 EUR-a traži se javnobilježnička isprava o pljenidbi trećine plaće, mirovine ili sredstava sa računa štednje ili sa žiro računa korisnika i sudužnika i jamca, dvije bianco mjenice potpisane od strane korisnika kredita i sudužnika i jamca, javnobilježnički ovjerena zadužnica (obična) za korisnika kredita, sudužnika i jamca polica životnog osiguranja koja se sklapa na osiguranu svotu u visini najmanje 40% iznosa kredita, vinkulirana u korist Banke i/ili zasnivanje založnog prava na osnovnom stadu uz procjenu vrijednosti osnovnog stada, polica osiguranja osnovnog stada, vinkulirana u korist Banke.

Za kredit od 15.001,00 EUR-a do 20.000,00 EUR-a traži se javnobilježnička isprava o pljenidbi trećine plaće, mirovine ili sredstava sa računa štednje ili sa žiro računa korisnika i sudužnika i jamca, dvije bianco mjenice potpisane od strane korisnika kredita i sudužnika i jamca, javnobilježnički ovjerena zadužnica (obična) za korisnika kredita, sudužnika i jamca, zasnivanje založnog prava na nekretnini u omjeru1:1 uz policu životnog osiguranja koje se sklapa na osiguranu svotu u visini najmanje 405 iznosa kredita, vinkuliranu u korist Banke ili zasnivanjem založnog prava na nekretnini u omjeru 1:1 uz kreditno sposobnog jamca ili zasnivanjem založnog prava na nekretnini u omjeru 1:1,5, zatim polica osiguranja nekretnine od požara i drugih opasnosti ili polica osiguranja osnovnog stada obje vinkulirane u korist Banke.

Ukoliko se kao instrument osiguranja uzima nekretnina potrebno je priložiti i izvadak iz zemljišne knjige koji ne može biti stariji od 15 dana, procjenu vrijednosti nekretnine sačinjenu od ovlaštenog procjenjitelja Banke kao i policu osiguranja nekretnine od požara i drugih opasnosti vinkuliranu u korist Banke.


41

Potrebna dokumentacija: Za vlasnike obrta i OPG - zahtjev za kredit - podaci o obrtu (obrazac RL-1, RL-2, RL-

3) - presliku Obrtnice o podacima o vlasniku i

djelatnosti obrta i Rješenje o upisu u obrtni registar


- Prijava potpisa - Procjena vrijednosti osnovnog stada - Polica osiguranja vinkulirana u korist

Banke - zadnje dvije prijave poreza na dohodak - Pregled primitaka i izdataka - Pregled dugotrajne imovine - BON-2 (ne stariji od 15 dana) - Izvadak iz zemljišne knjige ne stariji od

15 dana - Plan proizvodnje – kalkulacija

proizvodnje


Trgovačkog suda sa svim promjenama - obavijest o razvrstavanju poslovnog

subjekta prema NKD- - ovjerene godišnje financijske izvještaje za

dvije prethodne godine (GFI-POD obrazac) i zadnji statistički izvještaj poduzetnika za tekuću godinu

- - BON- 1 i BON-2 ne stariji od 15 dana - Prijava potpisa - Plan proizvodnje- kalkulacija proizvodnje - Procjena vrijednosti osnovnog stada - Polica osiguranja osnovnog stada

vinkulirana u korist Banke - Ostalo na zahtjev Banke Za poljoprivrednike koji ostvaruju dohodak na osnovu Ugovora s otkupljivačem mlijeka - Zahtjev za kredit popunjen i ovjeren od

strane korisnika kredita, sudužnika i jamca

- Dokaz o kreditnoj sposobnosti korisnika kredita, sudužnika i jamca

- Preslike osobnih iskaznica korisnika kredita, sudužnika i jamca

- Procjena vrijednosti osnovnog stada - Polica osiguranja osnovnog stada

vinkulirana u korist Banke - Ostalo na zahtjev Banke


42

PRIVREDNA BANKA ZAGREB D.D. Zagreb, Račkoga 6 PBZ Agro kredit Kratkoročni kredit za financiranje sjetve namijenjena poljoprivrednicima koji su uključeni u sustav poticaja Ministarstva poljoprivrede, šumarstva i vodnog gospodarstva. Predmet kreditiranja je proizvodnja jednogodišnjih ratarskih kultura. Jednim kreditom može biti obuhvaćena proizvodnja većeg broja različitih jednogodišnjih ratarskih kultura, ali sve kulture moraju imati isti kalendarski ciklus sadnje, žetve i otkupa. PBZ Agro kartica Ova kartica namijenjena je isključivo poljoprivrednicima koji su uključeni u model poticanja proizvodnje, a korisnici su namjenskih kredita Privredne banke Zagreb d.d. za financiranje poljoprivredne proizvodnje. PBZ Agro kartica je instrument korištenja kredita i postaje važećom nakon sklapanja Ugovora o kreditu, te nakon što korisnik kredita uruči Banci ugovorene instrumente osiguranja. PBZ Agro kartica izdaje se korisniku kredita bez članarine i upisnine. Kartica se koristi za plaćanje proizvoda namijenjenih poljoprivrednoj proizvodnji na EFTPOS uređajima na posebno označenim prodajnim mjestima u Republici Hrvatskoj. Svako korištenje kartice je ujedno i korištenje kredita. Transakcije se autoriziraju potpisom korisnika kartice. Period korištenja kartice određen je vremenom korištenja kredita. U trgovinama na EFT-POS uređajima gdje se prihvaćaju kartice moguće je besplatno dobiti uvid u preostali raspoloživi iznos kredita. Karticu smije koristiti isključivo osoba na čije ime ona glasi. Ukupni limit potrošnje određen je visinom odobrenog kredita. Limit potrošnje automatski se umanjuje za sve učinjene troškove plaćanja proizvoda na prodajnim mjestima. Korisnik kredita koji je ujedno i korisnik osnovne kartice može odrediti jednu ili više fizičkih osoba kojima se izdaju dodatne kartice. Visinu limita potrošnje za dodatne korisnike određuje osnovni korisnik, a do iznosa odobrenog kredita. Plaćanje proizvoda karticom na EFT-POS uređajima obavlja se bez naknade.


43

SLATINSKA BANKA D.D. SLATINA Slatina, V. Nazora 2

Dugoročni krediti za trajna obrtna sredstva – uz valutnu klauzulu:

Kamatna stopa: fiksna i iznosi 8–11% na godišnjem nivou ovisno o bonitetu tražitelja kreditnih sredstava, uvažavajući valutnu klauzulu.

Trošak naknade: 1,5 % jednokratno na iznos korištenih kreditnih sredstava na rok do 36

mjeseci, a 2% jednokratno na iznos korištenih kreditnih sredstava na rok iznad 36 mjeseci,

Rok otplate: od 12–60 mjeseci uz mjesečni/tromjesečni povrat kredita. Poček: do 12 mjeseci. Osiguranje: založno pravo ili fiducijarni prijenos na nekretnine odnosno pokretnine,

mjenice, zadužnice, sudužnici, jamci, garancija HAMAG, police osiguranja i drugi instrumenti osiguranja ovisno o bonitetu tražitelja kredita.

Dugoročni krediti za trajna obrtna sredstva – kunski krediti: Kamatna stopa: promjenjiva i iznosi 9–12% na godišnjem nivou, ovisno o bonitetu

tražitelja kreditnih sredstava. Trošak naknade: 2% jednokratno na iznos korištenih kreditnih sredstava. Rok otplate: od 12–36 mjeseci uz mjesečni/tromjesečni povrat kredita, Poček: do 12 mjeseci Osiguranje: založno pravo ili fiducijarni prijenos na nekretnine odnosno pokretnine,

mjenice, zadužnice, sudužnici, jamci, police osiguranja, garancija HAMAG i drugi instrumenti osiguranja ovisno o bonitetu tražitelja kredita.

Dugoročni investicijski krediti – uz valutnu klauzulu

Kamatna stopa: fiksna i iznosi 8-11% na godišnjem nivou, ovisno o bonitetu tražitelja

kreditnih sredstava, uvažavajući valutnu klauzulu. Trošak naknade: od 1,5 do 2,25% jednokratno na iznos korištenih kreditnih sredstava ovisno

o roku povrata kreditnih sredstava. Rok otplate: do 120 mjeseci uključujući poček do 24 mjeseci, povrati

mjesečni/tromjesečni/polugodišnji.


44

Osiguranje: založno pravo ili fiducijarni prijenos na nekretnine odnosno pokretnine, mjenice, zadužnice, sudužnici, jamci, police osiguranja, garancija HAMAG i drugi instrumenti osiguranja ovisno o bonitetu tražitelja kredita.

Prilikom podnošenja zahtijeva za određeni kredit klijent je dužan u skladu sa statusnim oblikom i vrstom djelatnosti koju obavlja podnijeti slijedeću dokumentaciju:

- Pismeni zahtijev za određeni pravni posao kojim će obrazložiti slijedeće: namjenu kredita, garancija i drugih oblika jamstava iznos traženog kredita, garancije ili drugih oblika jamstava

- opis dosadašnjeg poslovanja, i opravdanost potrebe za kreditnim sredstvima ili jamstvima u daljnjem poslovanju klijenta, način korištenja kredita u skladu sa navedenom namijenom

- dinamiku korištenja kredita, način i dinamika vraćanja kredita, prijedlog instrumenata osiguranja po pravnom poslu.

- Rješenje o upisu u sudski registar, iz kojeg će se vidjeti osoba ovlaštena za zastupanje, djelatnost za koju je tvrtka registrirana, temeljni kapital, točan naziv tvrtke, sjedište i drugi podaci.

- Za fizičke osobe koje obavljaju registriranu djelatnost dostavlja se obrtnica. - Obavijest o razvrstavanju pravnog subjekta prema nacionalnoj klasifikaciji djelatnosti - Pravne osobe dostavljaju: Bilanca stanja, račun dobiti i gubitka, izvješće o promjenama

u financijskom polažaju za najmanje tri obračunska razdoblja. Ukoliko se radi o grupi povezanih poduzeća , potrebno je dostaviti i konsolidirana financijska izvješća. Izvještaj o novčanom toku za najmanje dva obračunska razdoblja sve pravne osobe, a Izvještaj o promjenama glavnice najmanje za jedno obračunsko razdoblje samo dionička društva.

- Fizičke osobe koje obavljaju registriranu djelatnost dostavljaju: Izvod iz knjige primitaka i izdataka, i ostale izvještaje iz kojih se može ocijeniti financijska situacija klijenta.

- Revizorsko izvješće s mišljenjem revizora za dionička društa i velika društva s ograničenom odgovornošću koja su u obvezi izvršiti reviziju svojih financijskih izvještaja Potvrda o dosadašnjoj zaduženosti kod drugih financijskih institucija

- BON-1 i BON-2 pravne osobe, a fizičke osobe koje obavljaju registriranu djelatnost BON-2.

- Analitiku bitnih stavaka bilance i računa dobiti i gubitka - Strukturu vlasništva, sa najvažnijim dioničarima ili vlasnicima udjela, i dokaze o

pripadnosti ili ne pripadnosti grupi povezanih osoba. - Karton deponiranih potpisa kod prvog javljanja i obvezno kod svake naredne izmjene - Izvod iz zemljišne knjige (ne stariji od 15 dana), sa procjenjenom tržišnom vrijednošću

imovine koja se daje u zalog/fiduciju, od strane Šefa poslovnice za kredite do 100.000,00 kuna, a za kredite preko 100.001,00 kuna od strane ovlaštene osobe. Prilikom utvrđivanja vrijednosti ponuđene imovine kao instrumenta osiguranja može se koristi i vrijednosti iz Kupoprodajnog ugovora.

- Popis jamaca sa podacima o zaposlenju, primanjima i ostali podaci na zahtijev Banke.


45

SLAVONSKA BANKA D.D. OSIJEK Osijek, Kapucinska 29 Kreditiranje jesenske i proljetne sjetve

Iznos kredita Uvjetovan je visinom troškova po l hektaru za prijavljenu poljoprivrednu kulturu za poticaj

Rok otplate 1 godina

Kamatna stopa na kredit 6,50% (EKS: 15,03% ) promjenjiva

Trošak obrade (naknada) 1,5% od iznosa kredita

Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) jednokratno

Osiguranje kredita Krediti do 23.000 CHF - kreditno sposoban jamac ili založno pravo na nekretnini ili zemlji u omjeru 1:1,50 - polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke - osobna zadužnica

Krediti preko 23.000 CHF - založno pravo na nekretninu ili zemlju u omjeru 1:1,30 - polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke - osobna zadužnica

Procjena nekretine Nekretnina mora biti procijenjena od strane bankovnog procjenitelja

Status klijenta Obavezan status klijenta (tekući ili žiro račun u Banci)

Korištenje kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB), po predračunu ili troškovniku.

Kreditiranje kapitalnih ulaganja

Namjena Kupovina osnovnog stada, kupovina opreme, izgradnja i preuređenje gospodarskih objekata

Iznos kredita od 10. 000 – 460.000 CHF

Rok otplate do 10 godina

Kamatna stopa na kredit 5,90% (EKS: 6,29%) promjenjiva (uz participaciju prodavača) 6,50% (EKS: 6,93%) promjenjiva (bez participacije)

Trošak obrade (naknada) 1% od iznosa kredita


46

Uvjet - mišljenje Poljoprivredne savjetodavne službe

- obavezno otvaranje žiro računa u Banci - prihodi od poljoprivredne proizvodnje i drugi prihodi

domaćinstva

Poček Moguće je korištenje 1 godine počeka. Poček ulazi u rok otplate kredita. Kamatna stopa u počeku se obračunava mjesečno i pripisuje glavnici po isteku počeka.

Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) u jednakim mjesečnim, kvartalnim ili polugodišnjim anuitetima

Osiguranje kredita Krediti do 23.000 CHF - kreditno sposoban jamac ili založno pravo na nekretnini u omjeru 1:1,5 - osobna zadužnica korisnika kredita i jamca, - polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke

Krediti preko 23.000 CHF - osobna zadužnica korisnika kredita, - založno pravo na nekretnini u omjeru 1:1,3 - polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke

Korištenje kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) na dan isplate, po ispostavljenoj fakturi na žiro račun prodavatelja.

Kredit za kupovinu poljoprivredne mehanizacije uz udjelnu naknadu

Namjena Kupovina traktora, poljoprivrednih strojeva i mehanizacije

Iznos kredita od 5.000 do 460.000 CHF


Kamatna stopa na kredit 5,90% (EKS: 6,29%) promjenjiva


Uvjet - prihod od poljoprivredne proizvodnje i druga primanja domaćinstva

- mišljenje Poljoprivredne savjetodavne službe - obavezno otvaranje tekućeg ili žiro računa u Banci


Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) u jednakim mjesečnim, kvartalnim ili polugodišnjim anuitetima, uz trajni nalog na tekući ili žiro račun.


47

Osiguranje kredita

Krediti do 23.000 CHF - kreditno sposoban jamac ili založno pravo na nekretnini ili fiducija na kupljeni stroj u omjeru 1:1,5 - osobna zadužnica korisnika kredita i jamca, - polica osiguranja nekretnine i pokretnine vinkulirana u korist Banke

Krediti preko 23.000 CHF - osobna zadužnica korisnika kredita - založno pravo na nekretnini ili fiducija na kupljenom stroju u omjeru 1:1,30 - polica osiguranja nekretnine i pokretnine vinkulirana u korist Banke


Kredit za kupovinu poljoprivredne mehanizacije uz povratnu garanciju prodavača

Namjena Kupovina traktora, poljoprivrednih strojeva i mehanizacije






- obavezno otvaranje tekućeg ili žiro računa u Banci - mišljenje Poljoprivredne savjetodavne službe


Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) u jednakim mjesečnim, kvartalnim ili polugodišnjim anuitetima, uz trajni nalog na tekući ili žiro račun.

Osiguranje kredita Krediti do 23.000 CHF - osobna zadužnica, - kreditno sposoban jamac ili založno pravo na nekretnini ili fiducija na kupljeni stroj u omjeru 1:1,50 - polica osiguranja nekretnine i pokretnine vinkulirana u korist

Krediti preko 23.000 CHF - osobna zadužnica korisnika kredita, - založno pravo na nekretnini ili fiducija na kupljeni stroj u omjeru 1:1,30 - polica osiguranja nekretnine i pokretnine vinkulirana u korist


48

Banke Banke


Kredit za podizanje i investicijsko ulaganje u voćnjake i vinograde

Namjena Podizanje i investicijsko ulaganje u voćnjake i vinograde






- otvaranje tekućeg ili žiro računa u Banci - mišljenje Poljoprivredne savjetodavne službe

Poček 1 – 4 godine (ulazi u rok otplate kredita), kamata se u počeku

obračunava mjesečno, kumulira i plaća jednokratno godišnje.

Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) u jednakim mjesečnim, kvartalnim ili polugodišnjim anuitetima.

Osiguranje kredita Krediti do 23.000 CHF - kreditno sposoban jamac ili založno pravo na nekretninu u omjeru 1:1,5 - osobna zadužnica korisnika kredita i jamca - polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke

Krediti preko 23.000 CHF - osobna zadužnica korisnika kredita, - založno pravo na nekretnini u omjeru 1:1,3 - polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke

Korištenje kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) na dan isplate po predračunu ili troškovniku.


49

Kredit za otkup državnog poljoprivrednog zemljišta

Namjena Kupovina državnog poljoprivrednog zemljišta

Iznos kredita izlicitirana vrijednost umanjena za 20% iznosa


Kamatna stopa na kredit 6,50% (EKS: 6,93 %) – EUR 4,50% (EKS: 4,91 %) - CHF promjenjiva


Uvjet Otvoren tekući ili žiro račun u Banci s kojeg će se plaćati obveze putem trajnog naloga

Poček 2 godine (poček ulazi u rok otplate kredita, kamate se obračunavaju mjesečno, kumuliraju i plaćaju jednom godišnje)

Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) jednom godišnje.

Osiguranje kredita - hipoteka na kupljenu zemlju u omjeru 1:1,20. Ukoliko nije

dovoljna procijenjena vrijednost kupljene zemlje, može se napraviti uknjižba i na drugu vlastitu zemlju ili nekretninu.

- polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke - osobna zadužnica

Korištenje kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB), kredit se isplaćuje na račun Državne uprave.

Kredit za kupovinu privatnog poljoprivrednog zemljišta

Namjena Kupovina privatnog poljoprivrednog zemljišta

Iznos kredita kupoprodajna cijena umanjena za vlastiti udjel


Kamatna stopa na kredit 6,50% (EKS: 6,82 %) - EUR 4,50% (EKS: 4,80 %) - CHF promjenjiva

Trošak obrade (naknada) 1,5% od iznosa kredita

Uvjet Otvoren tekući ili žiro račun u Banci s kojeg će se plaćati obveze putem trajnog naloga


50

Poček 2 godine (poček ulazi u rok otplate kredita, kamate se obračunavaju mjesečno, kumuliraju i plaćaju jednom godišnje)

Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) jednom godišnje.

Osiguranje kredita - hipoteka na kupljenu zemlju u omjeru 1:1,20. Ukoliko nije

dovoljna procijenjena vrijednost kupljene zemlje, može se napraviti uknjižba i na drugu vlastitu zemlju ili nekretninu.

- polica osiguranja nekretnine vinkulirana u korist Banke - osobna zadužnica

Korištenje kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB), kredit se isplaćuje na račun prodavatelja.

Gotovinski (nenamjenski) kredit

Iznos kredita od 2.500 do 15.000 EUR ili od 4.000 do 23.000 CHF

Rok otplate do 7 godina Kamatna stopa na kredit 8,50% (EKS: 9,51%) - EUR

7,00% (EKS: 7,88%) - CHF promjenjiva


Uvjet - otvoren žiro račun u Banci - prihodi od poljoprivredne proizvodnje i druga primanja domaćinstva

Otplata kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB) u jednakim mjesečnim ili kvartalnim anuitetima, uz trajni nalog na žiro račun.

Osiguranje kredita - kreditno sposoban jamac ili založno pravo na nekretnini ili fiducija na pokretnini u omjeru 1:1,5

- osobna zadužnica korisnika kredita i jamca, - polica osiguranja nekretnine ili pokretnine vinkulirana u

korist Banke

Korištenje kredita U kunama po srednjem tečaju Slavonske banke d.d. Osijek (HNB), kredit se isplaćuje korisniku kredita na poslovni račun u Banci.


51

Dokumentacija za sve vrste kredita:

- Zahtjev za kredit s osnovnim podacima (obrasci se dobivaju i ispunjavaju u Banci) - 1 bianco mjenica - Fotokopija osobne iskaznice - Otvoren račun u Slavonskoj banci d.d. - Sudužnici i jamci trebaju priložiti potvrdu o tri zadnje plaće i ovjereni formulari

Za kratkoročne pozajmice: - potvrda o visini novčanog primanja, hipotekarna uknjižba ( osiguranje objekta

vinkulirano u korist Banke s valutnom klauzulom ) Za mljekare:

- potvrda o visini novčanog primanja za mlijeko Za proizvodnju mlijeka:

- potvrda o visini novčanog primanja za mlijeko, mišljenje Poljoprivredne savjetodavne službe, izvadak iz gruntovnice, fotografija objekta, osiguranje istog vinkulirano u korist Banke s valutnom klauzulom ( ili kasko osiguranje pokretnine vinkulirano u korist Banke, valutna klauzula i vlasnička knjižica)

Za voćare i vinogradare: - potvrda o visini novčanog primanja, hipotekarna uknjižba, fotografija kuće

Za uzgoj stočarstva, izgradnju objekta i kupovinu opreme: - Izvod iz gruntovnice, ugovor o uzgoju, mišljenje Poljoprivredne savjetodavne službe,

predračun ili ugovor za kupovinu stoke i opreme, odn. troškovnik za objekte, fotografija objekta, osiguranje istog vinkulirano u korist Banke s valutnom klauzulom ( ili casco osiguranje pokretnine vinkulirano u korist Banke, valutna klauzula i vlasnička knjižica)

Ostala dokumentacija : - obrasci Banke - Zahtjev za kredit i Osnovni podaci - preslika osobnih iskaznica svih sudionika u kreditu


52

SPLITSKA BANKA – SOCIETE GENERALE GROUP Split, R. Boškovića 16 Poljoprivredni krediti Namjena: 1) za kupnju, izgradnju, dovršenje, rekonstrukciju poljoprivrednih objekata

2) za kupnju poljoprivrednog zemljišta 3) za kupnju poljoprivrednih strojeva (opreme)

Iznos: do 50.000 EUR Korisnici: dužnik je klijent Banke koji obavlja osnovnu ili dodatnu djelatnost u

poljoprivredi. Ostalim sudionicima djelatnost treba biti iz drugog sektora. obvezan žiro račun u Banci preko kojeg se posluje

Dokumentacija:

- Bančini obrasci ('Zahtjev za kredit','Osnovni podaci o sudioniku') - preslika službene isprave sa slikom, za sve sudionike - potvrda o poreznoj osnovici plaće ovjerena od strane HZMO/REGOS ili od PU izdano

porezno rješenje, za posljednje dvije godine - zadnja tri odreska mirovine+ovjera HZMO-a, ako je poljoprivrednik umirovljenik - potvrda o upisu u registar poljoprivrednika - preslike Ugovora o kooperaciji i drugih dokumenata s poduzećima, zadrugama kojima

se isporučuju proizvodi - uz dodatnu potvrdu o naplati za prethodne dvije godine - polica osiguranja poljoprivredne proizvodnje - zemljišno-knjižni izvadak(vlasnički list), ne stariji od 10 dana - troškovnik radova sastavljen od ovlaštenog trgovačkog društva ili osobe ovlaštene za

projektiranje - građevinska dozvola ili potvrda ovlaštenog tijela da za navedene radove nije potrebna

posebna dozvola - procjena vrijednosti nekretnine (koja je predmet fiducijarnog prijenosa prava

vlasništva) izrađena od ovlaštenog bančinog procjenitelja - predračun za kupnju - kupoprodajni ugovor ovjeren kod javnog bilježnika - kreditna sposobnost: prema zajedničkim uvjetima po kreditima

Instrumenti osiguranja:

- do tri jamca - kreditna sposobnost prema zajedničkim uvjetima - fiducijarni prijenos prava vlasništva nekretnine na Banku, omjer kredit/nekretnina 1:2

za namjene 1), 2) i 3 b) - mogućnost dodatnog depozita do visine potrebne vrijednosti nekretnine - polica osiguranja nekretnine od uobičajenih rizika (požara, poplave, potresa) - polica životnog i osiguranja nesretnog slučaja prema zajedničkim uvjetima po

kreditima - cesija poljoprivredne zadruge ili tvrtke s kojom korisnik kredita ima poslovni odnos - povratna garancija "buy back" koju izdaje prodavatelj za radni stroj - kredit namjene 3) je osiguran kod Euroherc osiguranja d.d


53

6. Zaključak

Temeljem provedene analize može se konstatirati kako je na tržištu dostupan dovoljan broj kreditnih programa prilagođeni potrebama korisnika prema namjeni, roku otplate i relativno prihvatljivoj kamatnoj stopi. Kao što je vidljivo iz dokumenta na području RH dostupna su 44 različita kreditna programa namijenjena poljoprivrednicima. Pored ovih namjenskih kredita postoji niz drugih nespecijaliziranih kreditnih linija (npr investicijski krediti za poduzetništvo) koje poljoprivrednici također mogu koristiti. Posebice je važno istaknuti postojanje i subvencioniranih kreditnih programa koji spuštaju kamatne stope i do 2% godišnje što je više nego prihvatljivo, ali je također dugoročno upitna trajnost ovakvih subvencioniranih programa. Iz provedenih razgovora vidljivo je kako postoje određene tehničke prepreke vezane za zamjenu zemljišta koja su pod zalogom, ali je također uočena i spremnost predstavnika banaka za otklanjanje tih prepreka tako da se ne očekuju problemi u provedbi projekta zbog postojanja založnog prava banaka.

Documents

Analiza bankarskog trita_VSZ