ANALISA FAKTOR- FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM MENGGUNAKAN KREDIT

KONSUMTIF DI PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG BULUKUMBA

AN ANALYSIS OF FACTORS AFFECTING THE CONSUMER’S DECISION IN USING CONSUMTIVE CREDIT

AT PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) Tbk. BULUKUMBA BRANCH

IRFAN ABIDIN

PROGRAM MAGISTER MANAJEMEN PASCASARJANA UNIVERSITAS HASANUDDIN

MAKASAR 2008

ANALISA FAKTOR- FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM MENGGUNAKAN KREDIT

KONSUMTIF DI PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG BULUKUMBA

TESIS

Sebagai Salah Satu Syarat Mencapai Gelar Magister

Program Magister Manajemen Kekhususan Manajemen Pemasaran

Disusun dan diajukan oleh

IRFAN ABIDIN

Kepada

PROGRAM MAGISTER MANAJEMEN PASCASARJANA UNIVERSITAS HASANUDDIN

MAKASAR 2008

T E S I S

ANALISA FAKTOR- FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN KONSUMEN DALAM MENGGUNAKAN KREDIT

KONSUMTIF DI PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk. KANTOR CABANG BULUKUMBA

Disusun dan diajukan oleh :

IRFAN ABIDIN

Nomor Pokok P2100204525

Telah dipertahankan di depan Panitia Ujian Tesis Pada tanggal 30 Mei 2008

Dan dinyatakan telah memenuhi syarat

Menyetujui Komisi Penasehat,

Prof. Dr. Haris Maupa, SE., MSi. Dr. Indrianty Sudirman SE. MSi Ketua Anggota Ketua Program Magister Direktur Program Pascasarjana Manajemen Universitas Hasanuddin Prof. Dr. H. Muh. Yunus Zain, MA Prof. DR. dr. Abdul Razak Thaha, M.Sc.

ABSTRAK

IRFAN ABIDIN, Analisa Faktor-faktor Yang mempengaruhi Keputusan Konsumen

Dalam Menggunakan Kredit Konsumtif Di PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk.

Kantor Cabang Bulukumba. ( Dibimbing oleh Prof. Dr. Haris Maupa, SE., MSi dan Dr.

Indrianty Sudirman, SE., MSi.)

Penelitian bertujuan untuk : a) menganalisis tujuh faktor bauran pemasaran berupa

produk, harga, promosi, tempat, orang/partisan, sarana fisik, dan proses yang

mempengaruhi pelanggan dalam menggunakan kredit konsumtif, dan b)

menganalisis faktor yang paling dominan dalam mempengaruhi pelanggan untuk

mempergunakan kredit konsumtif.

Metode analisis yang digunakan yaitu metode analisis kualitatif deskriptif, method of

successive interval, faktor analisis dan analisis regresi linear berganda.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa : 1) Hasil analisis koefisien regresi antara

bauran pemasaran jasa (7P) terhadap keputusan mempergunakan kredit konsumsi,

memberikan kesimpulan bahwa keduanya memiliki hubungan yang positif. Dimana

pengaruh perubahan turun naiknya variabel bauran pemasaran jasa yang terdiri dari

produk, harga, promosi,tempat, orang/partisan, Sarana fisik dan proses berpengaruh

nyata terhadap keputusan konsumen dalam mempergunakan kredit konsumtif. Hal

ini menunjukkan bahwa semakin baik aspek dalam bauran pemasaran dikelola oleh

perusahan, maka akan semakin meningkat penggunaan kredit konsumtif di

perusahaan ini, dan 2) hasil analisis korelasi menunjukkan bahwa variabel proses

mempunyai pengaruh yang paling dominan terhadap keputusan memanfaatkan

kredit konsumsi di PT. Bank Negara Indonesia (Tbk) Kantor Cabang Utama

Bulukumba.

ABSTRACT

IRFAN ABIDIN. An Analysis of Factors Affecting The Consumer’s Decision in Using

Consumptive Credit at PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk Bulukumba Branch

(supervised by Haris Maupa and Indrianty Sudirman).

The aim of the study was to analyze marketing mix such as product, price,

promotion, location, physical facility, and process affecting the customers using the

consumptive credit and the most dominant factor affecting their choice.

The analyses used in the study were descriptive qualitative, successive interval,

factor analysis, and multiple linear regression.

The result of the study indicate that the marketing mix has a positive correlation

with the decision to use consumptive credit. The fluctuation of marketing mix has a

significant effect on the consumer’s decision in using the consumptive credit. This

indicates that the better the marketing mix, the more the use consumptive credit. The

most dominat factor affecting the consumer’s decision to use the consumptive credit

at PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk is process.

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL………………………………………………………………… i

HALAMAN PERSETUJUAN ……………………….………………………...…. ii

ABSTRAK………………………………………………………………………………iii

DAFTAR ISI……………………………………………………….…………..…... v

DAFTAR TABEL………………………………………………………………..…. viii

DAFTAR GAMBAR………………………………………………………….…… … x

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang………………………………………….… ……… 1

B. Identifikasi Masalah ……………………………………… ……… 6

C. Tujuan Penelitian…………………………………………… ……. 7

D. Manfaat Penelitian………………………………..………… …... 8

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Lembaga Keuangan…………………………………… .… …… ..9

B. Lembaga Keuangan Bank…………………………… …… ….....9

C. Pengelolaan Kredit Bank Umum……………………… … ….. 12

D. Prospek Perbankan…………………………………… ……… 16

E. Model Keputusan Pembelian Konsumen … …………… …… 19

F. Bauran Pemasaran………………………………………….……. 25

G. Kredit Konsumtif BNI…………………………………….……… . 35

H. Kerangka Pikir……………………………………………………. 40

I. Hipotesis…………………………………………………………… 43

BAB III. METODOLOGI PENELITIAN

A. Pendekatan dan Jenis Penelitian …………………….…………..44

B. Lokasi Penelitian ………………………………………...…….…. 46

C. Jenis dan Sumber Data………………………………….......…… 47

D. Metode Pnegumpulan Data.…………………………..……. ...... 48

E. Populasi dan Data Sampel………………………..………….…...49

F. Metode Analisis…………………………………..……….………..50

G. Definisi Operasional………………………………..………….… ..53

BAB IV. GAMBARAN UMUM PT. BANK NEGARA INDONESIA

(Persero) Tbk.

A. Sejarah Singkat Perusahaan……..……………………….………61

B. Visi dan Misi Bank BNI...………………………………………… . 63

C. Budaya Perusahaan ……………………………………………….65

D. Tata Kelola Perusahaan………………………………..….………67

E. BNI Berbagi…………………...…………….……….………... ... ..69

F. Struktur Organisasi Perusahaan ………………………...……….71

BAB V. HASIL DAN PEMBAHASAN

A. Karakteristik Responden …..……..……………………....………73

B. Tanggapan Responden Terhadap Bauran Pemasaran

Dan Keputusan Penggunaan Kredit Konsumtif..……………….84

C. Pengujian Hipotesis ……………………………………………..113

D. Pembahasan ……………………………………………………..116

BAB V. KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan …………….…..……..……………………….……..121

B. Saran……………….……………………………………………..122

DAFTAR PUSTAKA……………………………………………………………….ix

LAMPIRAN 1 Kuesioner ………………………………………………………… xi.

LAMPIRAN 2 Pengolahan Data SPSS……………………..…………………..xii

DAFTAR TABEL

Nomor Teks Halaman

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

Kinerja Perbankan

Relisasi Kredit Konsumtif Untuk Kabupaten

Bulukumba

Realisasi Kredit Konsumtif BNI Kantor Cabang

Bulukumba Tahun 2005

Kinerja Perbankan (2001-2006 F)

Realisasi Kredit Konsumtif

Jenis Kelamin Responden

Usia Responden

Pendidikan Terakhir Responden

Pekerjaan Responden

Kredit Maksimum Responden

Jangka Waktu Kredit Responden

Penghasilan Responden

Konsumsi Produk Lain BNI

Pengaruh Dalam Pengambilan Keputusan

Penggunan Kredit Konsumtif Dari Bank Lain

Konsumsi Produk Kredit BNI

Variabel Produk

2

4

5

18

46

73

75

76

77

78

79

80

82

83

83

84

85

DAFTAR TABEL (Lanjutan)

Nomor Teks Halaman

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

Variabel Tarif Jasa

Variabel Tempat

Variabel Promosi

Variabel Orang

Variabel Sarana Fisik

Variabel Proses

Tabel Rekapitulasi

Keputusan Konsumen

Model Summary

Tabel Anova

Tabel Coefficients

89

92

95

99

102

106

109

111

113

114

115

DAFTAR GAMBAR

Nomor Teks Halaman

1.

2.

3.

Model Pengambilan Keputusan Konsumen.

Kerangka Pikir

Struktur Organisasi Bank BNI

22

41

67

1

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Lembaga keuangan merupakan lembaga yang kegiatan utamanya

mengumpulkan dan menyalurkan dana dari pihak yang memiliki kelebihan dana (unit

surplus) kepada pihak yang membutuhkan dana (unit defisit). Lembaga ini memiliki

peran yang cukup penting dalam perekonomian sebuah negara. Pada tingkat

ekonomi makro, kehadiran lembaga keuangan akan meningkatkan kemampuan

individu, khususnya rumah tangga dan perusahaan, dalam mengoptimalkan diri

dengan memanfaatkan sumber daya keuangan. Pada tingkat makro lembaga-

lembaga kuangan merupakan sarana pemerintah dalam pelaksanaan kebijakan

ekonomi , khususnya kebijakan moneter. Lembaga ini dapat digolongkan ke dalam

dua bagian besar yaitu lembaga keuangan bank dan lembanga keungan non bank.

Lembaga keuangan bank menurut undang-undang No.7/1992 terdiri dari dua jenis

yaitu Bank Umum dan Bank Perkreditan Rakyat. Sementara, lembaga keungan non

bank antara lain terdiri dari lembaga pembiayaan, lembaga investasi, lembaga

kontraktual dan lembaga keuangan mikro. Kedua jenis lembaga ini sudah

berkembang cukup pesat di Negara ini, dimana ini dapat dilihat dari cukup

banyaknya bank-bank, lembaga pembiayaan, BPR, lembaga investasi dan lain-

lainnya.

Salah yang menarik untuk diperhatikan pertumbuhannya dalam lembaga

keuangan tersebut adalah bank umum. Pertumbuhan ini dapat dilihat dari sudah

6

banyaknya bank umum yang beroperasi di Indonesia. Bank umum tersebut

diantaranya merupakan bank BUMN dan beberapa lainnya merupakan bank swasta,

dimana sebahagian berupa swasta nasional dan swasta yang berafiliasi dengan

perusahan multinasional. Namun secara umum prospek perbankan secara nasional

digambarkan oleh Dinie Suryani & Ruddy N. Sasadara dalam tulisannnya ‘’ Prospek

Ekonomi Indonesia Tahun 2006’’, sebagai berikut :

Tabel 1 Kinerja Perbankan (2001-2005)

Indikator 2001 2002 2003 2004 2005

Asset (Rp. T) 1,099.7 1,112.2 1,213.5 1,272.3 1,469

Dana (rp. T ) 797.4 835.8 888.6 963.1 1.1279

Kredit (Rp. T) 316.6 371.1 440.5 559.5 695.7

Modal (Rp. T) 83.7 103.6 112.4 130.2 144.5

Obligasi (Rp. T) 423.0 396.6 359.9 307.0 289.2

Laba (Rp. T) 15.7 21.9 28.9 41.1 33.9

Sumber : BI & Divisi Prencanaan Strategis BNI

Adapun pertumbuhan kredit ditahun 2005 mencapai 24,3% lebih tinggi dari yang

ditargetkan sebesar 22%. Ditahun 2006 kredit diperkirakan tumbuh pada kisaran

20%. Dilihat per sektor, kredit pada sektor industri yang berorientasi ekspor dan

perdagangan ritel akan mendominasi penyaluran kredit. Dilihat per jenis, kredit

konsumsi akan tetap tumbuh tinggi , diatas 25% dengan kecenderungan meningkat

akibat melemahnya sektor riil.

Sesuatu yang telah digambarkan oleh dua ekonom diatas, seharusnya mendapat

perhatian khusus dari para pelaku perbankan. Perhatian tersebut dapat ditujukan

3

terutama untuk mendapat proporsi pada pencapaian realisasi dari proyeksi

penyaluran kredit.

PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. yang lebih dikenal dengan BNI

merupakan salah bank umum BUMN yang telah cukup lama berkiprah di dunia

perbankan Indonesia. Sebagaimana bank umum lainnya, BNI juga melakukan

semua jenis kegiatan bank umum seperti pengumpulan dana, penyaluran kredit dan

jasa lainnya. Khusus untuk penyaluran kredit, BNI menggolongkan produknya

kedalam dua jenis yaitu kredit produktif yang diperuntukkan untuk melakukan

pembiayaan terhadap usaha-usaha produksi dan kredit konsumtif yang

diperuntukkan untuk melakukan pembiayaan konsumtif. Kredit produktif biasanya

berupa Kredit Modal Kerja (KMK), kredit Invstasi dan lain-lain. Adapun untuk kredit

konsumtif, BNI memiliki kredit antara lain BNI Griya, BNI Auto, BNI Fleksi, BNI Multi

Guna dan lain-lain. Kredit yang memiliki potensi pertumbuhan tinggi berdasarkan

ulasan ekonom diatas adalah kredit konsumtif. Kredit konsumtif diproyeksi akan

mengalami pertumbuhan yang cukup menarik yaitu sekitar 25%. BNI sebagai salah

satu pelaku dalam industri ini, seharusnya ikut dalam merebut potensi pasar

tersebut. Perebutan pangsa pasar segmen konsumtif akan berlangsung dengan

sangat sengit, karena melibatkan banyak pemain. Pemain tersebut tidak hanya

datang dari bank-bank umum , tetapi juga berasal dari lembaga-lembaga

pembiayaan.

Jalur distribusi yang dimiliki BNI di seluruh Indonesia, seharusnya dapat

menjadi modal penting dalam perebutan pangsa pasar nasional tersebut. Salah satu

jalur distribusi tersebut adalah PT. Bank Negara Indonesia Kantor Cabang Utama

4

Bulukumba atau BNI Bulukumba . Kantor cabang ini beroperasi untuk menyalurkan

kredit di empat kebupaten di provinsi Sulawesi Selatan antara lain Kabupaten Sinjai,

Kabupaten Bantaeng, Kabupaten Jeneponto dan Kabupaten Bulukumba sendiri. Di

wilayah ini, realisasi kredit konsumtif sudah mengalami peningkatan. Hal ini dinilai

dari data Statistik Ekonomi Keuangan Daerah Sulawesi Selatan yang diterbitkan oleh

Bank Indonesia sebagai berikut :

Tabel 2. Realisasi Kredit Konsumtif untuk Kabupaten Bulukumba (Jutaan Rupiah)

Tahun 2000 2001 2002 2003 2004 2005

Realisasi 39.874 42.273 53.197 70.114 87.353 100.361 Sumber : Statistik Ekonomi Keuangan Daerah BI

Dari data yang ditampilkan diatas, dapat disimpulkan bahwa realisasi penyaluran

kredit konsumtif mengalami peningkatan tren yang cukup baik. Paling tidak, selama

enam tahun tahun terakhir tidak terdapat penurunan realisasi kredit konsumtif untuk

daerah Bulukumba. Adapun untuk BNI Bulukumba, realisasi penyaluran kredit

konsumtif dapat ditunjukkan pada table sebagi berikut :

Tabel 3. Realisasi Penyaluran Kredit Konsumtif di BNI Bulukumba. ( Jutaan Rupiah ) Tahun

2001 2002 2003 2004 2005 Realisasi 1.224 1.557 4.157 4.271 4.563

Sumber : Neraca akhir tahun BNI Bulukumba tahun 2005

Kedua tabel tersebut diatas menunjukkan bahwa BNI Bulukumba, seharusnya dapat

mendorong lebih besar lagi pertumbuhan kredit konsumtifnya. Hal ini dinilai

berdasarkan kenyataan bahwa pada tahun 2005, BNI Bulukumba hanya merebut

sekitar 8,5% dari pangsa pasar kredit konsumtif di kabupaten Bulukumba.

5

Kenyaataan ini harus membuat manajemen BNI Bulukumba menilai kembali

program pemasaran kredit konsumtifnya.

Salah satu faktor yang dapat mempengaruhi keberhasilan sebuah program

pemasaran adalah pemahaman terhadap pelanggan. Pemahaman tersebut dimulai

dari siapa pelanggannya, bagaimana karakteristik pelanggan yang akan

mempengaruhi proses pembelian, sampai bagaimana daya beli mereka.

Sehubungan dengan karakteristik yang mempengaruhi pelanggan dalam proses

pembelian, maka ilmu perilaku telah memperkenalkan sebuah model pengambilan

keputusan konsumen oleh Leon G Schiffman dan Leslie Lazar yang terdiri dari tiga

tahapan, antara lain masukan dimana dalam proses ini kegiatan perusahaan

merupakan usaha langsung untuk mencapai, memberikan informasi dan membujuk

konsumen untuk membeli dan menggunakan produknya; tahapan proses dimana

dalam tahapan digambarkan tentang bagaimana keputusan konsumsi terhadap

produk dilakukan oleh konsumen; dan terakhir berupa tahapan keluaran dimana

dalam tahapan ini digambarkan perilaku pengenalan kebutuhan, penelitian sebelum

membeli dan evaluasi alternatif oleh konsumen.

Dalam kaitannya dengan peningkatan program pemasaran kredit konsumtif yang

dilakukan BNI Bulukumba, maka model diatas merupakan salah satu alat yang

dapat dipergunakan untuk mengkaji berbagai dimensi dalam keputusan konsumen

dalam mempergunakan kredit konsumtif BNI. Hal-hal tersebut yang selanjutnnya

dapat dikembangkan oleh pihak manajemen.

6

B. Identifikasi Masalah

Uraian tersebut diatas telah mengambarkan secara ringkas tentang sebuah

proses keputusan pembelian dilakukan oleh konsumen. Dalam proses masukan,

maka konsumen dipengaruhi oleh dua hal yaitu usaha pemasaran perusahaan dan

lingkungan sosial budaya. Lingkungan sosial budaya dapat dikatakan merupakan

faktor tidak dapat dikendalikan oleh perusahaan. Oleh karena ini, penelitian akan

difokuskan pada faktor yang lebih mudah dikendalikan oleh perusahaan dalam hal ini

adalah pihak BNI Bulukumba. Faktor yang dapat dikendalikan tersebut adalah usaha

pemasaran perusahaan yang mempengaruhi konsumen. Usaha pemasaran

perusahaan dalam konteks ini dapat diidentifikasi melalui bauran pemasaran.

Bahkan Kotler menulis bahwa para pemasar biasa menggunakan sejumlah alat

untuk mendapatkan tanggapan yang diinginkan dari konsumennya dan alat-alat

tersebut membentuk suatu bauran pemasaran.

Bauran pemasaran diklasifikasikan oleh McCarthy kedalam empat kelompok

yang lebih dikenal dengan 4 P (empat P). 4 P tesebut antara lain terdiri dari

Product, Price, Promotion dan Place. Namun, secara lebih jauh telah dikembangkan

untuk pemasaran jasa dengan tambahan tiga faktor antara lain Partisipan/people,

Physical Evidence dam Process.

Oleh karena itu dapat disimpulkan beberapa masalah yang akan diteliti melalui

penelitian ini antara lain :

1. Apakah bauran pemasaran jasa (product, price, place, promotion, process,

people, dan physical evidence) berpengaruh signifikan terhadap proses

7

pengambilan keputusan dalam memanfaatkan kredit konsumtif di BNI

Bulukumba?

2. Faktor apa yang dominan dalam mempengaruhi konsumen untuk

mengambil keputusan dalam mempergunakan kredit konsumtif di BNI

Bulukumba?

C. Tujuan Penelitian

Adapun tujuan yang diharapkan dari penelitian ini, antara lain :

1. Menganalisis tujuh faktor bauran pemasaran jasa berupa produk,

harga,promosi, tempat, orang/partisan, sarana fisik dan proses yang

mempengaruhi pelanggan BNI Bulukumba dalam menggunakan kredit

konsumtif.

2. Menganalisis faktor yang paling dominan dalam mempengaruhi pelanggan

untuk menpergunakan kredit konsumtif.

D. Manfaat Penelitian

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan beberapa manfaat antara lain:

1. Bahan pertimbangan bagi manajemen BNI Bulukumba dalam merancang

program pemasaran yang lebih baik dimasa yang akan datang .

2. Secara umum, diharapkan memberikan kontribusi pemahaman terhadap

keputusan konsumen untuk mempergunakan kredit konsumtif di BNI

Bulukumba.

8

3. Bagi peneliti, untuk memenuhi persyaratan akademik dalam menyelesaikan

studi pada Program Magister Manajemen pada Fakultas Ekonomi

Universitas Hasanuddin.

4. Sebagai bahan informasi dan data bagi peneliti lain yang berminat terhadap

masalah kredit perbankan.

6

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

Uraian tentang lembaga keuangan dan pengelolaan kredit bank umum telah dirangkum

dari buku berjudul “Uang, Perbankan, dan Ekonomi Moneter (Kajian Kontekstual

Indonesia)” yang ditulis oleh Mandala Manurung dan Rahardja Prathama.

A. Lembaga Keuangan Bank

Bank adalah lembaga keuangan yang menghimpun dana deposito dan

memberikan kredit pinjaman. Definisi bank menurut Undang–undang Perbankan

Indonesia (UU No. 7/1992 tetang Perbankan, pasal 1, ayat 1) adalah Badan usaha

yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat

banyak. Bank sebenarnya hanya terdiri atas dua, yaitu bank sentral dan bank

komersial. Bank komersial beroperasi dengan tujuan memperoleh laba, sedangkan

bank sentral adalah bank pemerintah yang tugas utamanya mengatur jumlah unag

beredar dalam rangka menjaga stabilitas perekonomian makro. Di Indonesia

pengelompokkan lembaga perbankan terus disempurnakan. Klasifikasi bank di

Indonesia ditetapkan berdasarkan fungsi, kepemilikan, dan status.

Berdasarkan UU No. 14/1967, bank di Indonesia dikelompokkan menjadi bank

umum, prakteknya pengelompokan ini kurang efektif, karena fungsi antara satu bank

dengan lainnya, dalam prakteknya seringkali tumpang tindih. Karena itu berdasarkan

Undang–undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, pengelompokan bank

disederhanakan menjadi bank umum dan Bank Perkreditan Rakyat (BPR).

10

Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara

konvensional dan atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam pengelolaan bank

umum dan BPR di Indonesia. UU No. 7/1992 merupakan pilihan, dalam arti bank

yang tetap menjalankan pengelolaannya dengan menggunakan sistem konversional

(menerapkan sistem bunga), tetapi juga membuka unit–unit kegiatan yang dikelola

berdasarkan prinsip syariah.

Dilihat dari sisi kepemilikannya, bank dapat dibedakan menjadi bank nasional,

baik asing dan bank campuran. Bank nasional adalah bank yang sahamnya dimiliki

oleh warga negara Indonesia. Bank asing adalah bank yang sekalipun beroperasi di

Indonesia, sahamnya dimiliki oleh warga negara lain. Bank campuran adalah bank

yang sahamnya dimiliki oleh warga negara Indonesia dan asing. Bank nasional

sendiri terdiri atas bank yang dimiliki pemerintah pusat, pemerintah daerah, swasta

dan nasional, dan koperasi.

Dilihat dari status, Bank dapat dibedakan menjadi bank devisa dan bank non

devisa Bank devisa adalah bank yang diizinkan melakukan transaksi devisa.

Sedangkan bank non devisa adalah bank tidak diijinkan melakukan transaksi devisa.

BANK umum dalam pengertian perbankan di Indonesia dapat dipersamakan

dengan bank komersial dalam perekonomian di negara–negara kapitalis. Bank ini

disebut sebagai bank komersial karena didirikan dengan motivasi mendapatkan

keuntungan. Di Indonesia, yang termasuk bank komersial adalah Bank umum dan

BPR. Bank komersial yang dijalankan dengan prinsip syariah disebut sebagai bank

konvensional. Sedangkan yang dijalankan dengan prinsip syariah disebut bank

syariah.

11

Bank umum juga memiliki fungsi yang di uraikan di bawah ini untuk

menunjukkan betapa pentinnya keberadaan bank umum dalam perekonomian

modern, antara lain :

Penciptaan Uang

Mendukung Kelancarang Mekanisme Pembayaran

Penghimpunan Dana Simpanan

Mendukung Kelancaran Transaksi Internasional

Penyimpanan Barang-Barang dan surat-surat Berharga

Pemberian Jasa-jasa Lainnya

Ruang lingkup bank umum dapat dikelompokkan menjadi tiga kegiatan utama,

yaitu menghimpun dana, mengalokasikan dana, dan memberikan jasa–jasa lainnya.

Bank umum dapat menghimpun dana dari masyarakat dalam berbagai bentuk giro

(demand deposit), tabungan (saving deposit), serta deposito berjangka (time deposit)

dan sertivikat deposito (certificate of deposit). Sementara penyaluran dana oleh bank

dilakukan melalui kredit, dimana kredit sendiri berarti penyediaan uang tagihan yang

dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-

meminjam antar bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk

melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga. Bagi

bank umum, penyaluran kredit akan menghasilakan pendapatan bunga. Dalam

kondisi normal pendapatan bunga dari kredit ini memiliki porsi terbesar dari total

pendapatan bank. Adapun untuk penyediaan jasa, bank umum menawarkan antara

lain transfer (kiriman uang), kliring (clearing, letter of credit (L/C), menerima setoran-

setoran dan melayani pembayaran-pembanyaran.

12

B. Pengelolaan Kredit Bank Umum

Definisi kredit menurut Undang–Undang Nomor 10/1998 tentang Perbankan

adalah :”penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,

berdasarkan persetujuan atau kesempatan pinjam meminjam antara bank dengan

pihak lain yang mewajibkan pihak peminjaman untuk melunasi utangnya setelah

jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau pembagian keuntungan.”

Konsentrasi bank sabagai lembaga intermediasi yang bermotivasi laba adalah

menyalurkan dana yang menghasilkan pendapatan bunga dan atau keuntungan atas

dasar bagi hasil. Karena kredit adalah aset yang menghasilkan pendapatan, maka

porsi kredit dalam aset perbankan sangat dominan. Dalam kondisi normal,

berdasarkan pengalaman empiris, kredit bank merupakan + total aset sebuah bank.

Selain pendapatan bunga dan keuntungan, penyaluran kredit oleh sebuah

bank memberikan banyak manfaat lain, seperti jaringan kerja dan informasi yang

masih luas, karena debitur umumnya juga akan memanfaatkan fasilitas bank

pemberi kredit. Jika pelayanan bank dinilai memuaskan, debitur akan menyampaikan

hal ini kepada mitra kerja atau calon debitur yang lain. Untuk kredit-kredit yang

terlibat dalam sindikasi dinilai bank-bank mitranya sebagai bank yang dapat

diandalkan karena memiliki keahlian (khusus) dan berpengalaman dalam hal

penyaluran dan pengelolaan kredit.

Penting dan strategisnya kredit dalam industri perbankan menyebabkan

pengelolaan kredit menjadi sangat penting. Tujuan utama pengelolaan kredit menjadi

sangat penting. Tujuan Utama pengelolaan kredit adalah agar bank dapat

meningkatkan kesehatan dan kinerjanya dengan peningkatan kuantitas dan kualitas

13

kredit. Kuantitas kredit dinilai dari jumlah dan tingkat pertumbuhan kredit yang

disalurkan. Kualitas kredit, secara sederhana dan ringkas dapat diukur dari jumlah

dan porsi kredit macet atau bermasalah (non performing loans).

Tujuan penyaluran kredit adalah meningkatkan nilai kekayaan pemilik bank.

Kredit yang disalurkan ada untuk peminjam dalam skala besar (wholesale loan) dan

ada juga bersifat retail (retail loan). Untuk siapapun kredit yang disalurkan, kredit-

kredit tersebut harus dinilai berdasarkan kriteria-kriteria yang obyektif. Bagi

perussahaan besar, alat ukurnya dapat menggunakan sejarah kredit mereka,

stabilitas pekerjaan atau tingkat bunga (loan princing) ditetapkan berdasarkan

pertimbangan risiko kredit (risk) dan tingkat pengembaliannya (return).

Penilaian kredit berorientasi pada kredit (credit riak) yang besarnya sangat

tergantung pada kemampuan membayar (ability to pay) dan keinginan membayar

(wilingness to pay). Untuk mengetahui kemampuan dan keinginan membayar, bank

harus mengevaluasi karakter, kapasitas, jaminan yang diberikan, modal yang dimiliki

calon dibetur, dan juga kondisi ekonomi yang dihadapi/di jalani.

Kredit yang disalurkan sistem perbankan dapat dikelompokkan atau

diklasifasikan berdasarkan beberapa kriteria, yaitu jangka waktu, ada tidaknya

jaminan , segmen usaha, tujuan, penggunaan dan kredit non kas

Berdasarkan jangka waktu pelunasannya (maturity), kredit dapat

dikelompokkan menjadi kredit jangka pendek (short term loan), kredit jangka

menengah (medium term loan) , dan kredit panjang (long term loan).

14

Berdasarkan ada tidaknya jaminan, kredit dapat dikelompokkan menjadi kredit

dengan jaminan (secured loan) dan tanpa jaminan (unsecured loan). Kredit dengan

jaminan (secured loan) adalah kredit yang disertai dengan jaminan atau agunan

dapat berupa harta wujud seperti tanah dan bangunan, kendaraan bermotor, dan

beberapa harta wujud seperti tanah dan bangunan, kendaraan bermotor, dan

beberapa harta wujud lainnya yang berharga dan dapat diterima oleh perbankan

sebagai agunan. Sedangkan kredit tanpa jaminan (unsecured loan) dapat kepada

seseorang atau perusahaan tertentu dengan beberapa alasan. Yang pertama, orang

tersebut sudah sangat dikenal, teruji dan dipercaya juga terkait dengan pemilaian

juga dapat diberikan kepada perusahaan tersebut. Kredit tanpa jaminan juga dapat

diberikan kepada perusahaan-perusahaan kecil dan atau pengusaha lemah. Namun

pemberiannya harus sangat selektif, karena pemberian kredit tanpa jaminan sangat

berisiko.

Berdasarkan segmen adalah usaha, kredit dapat dikelompokkan menjadi

kredit pertanian, kredit industri, dan kredit jasa.

Berdasarkan tunjannya, kredit dapat dikelompokkan menjadi komersial

(Commercial Loan), kredit konsumsi (consumer laon), dan kredit produktif.

a. Kredit Komersial (Commercial Loan)

Kredit komersial (commercial Loan) diberikan untuk memperlancar kegiatan

nasabah yang bidang usahanya adalah perdagangan. Beberapa contoh kredit

komersial adalah kredit untuk usaha pertokoan dan kredit ekspor.

15

b. Kredit Konsumtif (Consumer Loan)

Kredit Konsumtif consumer Loan yang diberikan untuk memenuhi kebutuhan

dan bagi gebitur yang ingin membeli barang kebutuhan – kebutuhan konsumtif.

Umumnya yang melakukan pinjaman untuk keperluan konsumtif adalah unit

rumah tangga. Contoh kredit pembelian kredit rumah (kredit kepemilikan rumah

atau KPR) dan kredit pembelian mobil yang digunakan untuk keperluan sendiri.

c. Kredit Produktif

Kredit Produktif diberikan dalam rangka memperlancar kegiatan produksi

debitur. Kredit ini mencakup antara lain kredit untuk pembelian bahan baku dan

pembayaran upah.

Berdasarkan penggunaannya, kredit dapat dikelompokkan menjadi kredit modal

kerja dan kredit investasi. Kredit Modal Kerja diberikan untuk tujuan komersial. Yaitu

membuat perusahaan mampu menjalankan usahanya sekalipun arus kas masuk

untuk sementara masih leih kacil dari arus kas keluar. Sementara, Kredit Investasi

diberikan kepada debitur agar dapat membeli barang-barang modal maupun jasa.

Yang diperlukan dalam rangka rehabilitasi, modernisasi, ekspensi, relokasi, dan

pendirian usaha baru. Dilihat dari jangka waktu pengembaliannya, kredit investasi

termasuk kredit jangka menengah dan panjang.

16

C. Prospek Perbankan

‘’Tulisan ini merupakan bagian tulisan oleh Dinie Suryani & Ruddy N Sasadara yang berjudul ‘’PROSPEK EKONOMI INDONESIA TAHUN 2006’’ yang diterbikan dalam Ekonomic Review No.203, Maret 2006’’

Dibandingkan tahun 2004, perbankan di tahun 2005 mengalami penurunan

kinerja. Namun di triwulan IV 2005, kinerja perbankan mulai berangsur membaik

dibandingkan triwulan III 2005. Sementara di tahun 2006 prospek perbankan akan

sedikit suram.

Pertumbuhan kredit di tahun 2005 mencapai 24,3%, lebih tinggi dari yang

ditargetkan sebesar 22%. Di tahun 2006 kredit diperkirakan tumbuh pada kisaran

20%. Dilihat per sektor, kredit pada sektor industri yang berorientasi ekspor dan

perdagangan ritel akan mendominasi penyaluran kredit. Dilihat per jenis, kredit

konsumsi akan tetap tumbuh tinggi, di atas 25% dengan kecenderungan meningkat

akibat melemahnya sektor riil.

Pertumbuhan dana diperkirakan tumbuh tinggi lebih dari 10%, seiring dengan

meningkatnya suku bunga. Jika dilihat menurut jenis, deposito akan tumbuh tinggi

seiring dengan meningkatnya suku bunga deposito dan shifting dari tabungan ke

deposito, sedangkan dana jenis tabungan akan terkontraksi.

17

Tabel 4. Kinerja Perbankan (2001 – 2006 F)

Indikator 2001 2002 2003 2004 Mar-05

Jun-05

Sep-05

Dec-05 2006 F

Asset (Rp T) 1,099.7 1,112.2 1,213.5 1,272.3 1,280.6 1,344.6 1,469.8 na 1,418.6 Growth (%,y-o-

y) 5.8 1.1 9.1 4.8 11.4 13.4 16.9 15.6 na Dana (Rp T) 797.4 835.8 888.6 963.1 959.3 1,011.0 1,077.5 1,127.9 na

Growth (%,y-o-y) 13.9 4.8 6.3 8.4 9.6 10.8 16.3 17.1

19.5-21.5

Kredit (Rp T) 316.6 371.1 440.5 559.5 582.5 926.1 680.1 695.7 na Growth (%,y-o-

y) 11.6 17.4 18.7 27.0 29.6 28.0 31.2 24.3 18.5-20.5

Modal (Rp T) 83.7 103.6 112.4 130.2 153.6 144.5 156.5 144.5 na Obligasi Rekap (Rp T) 423.0 396.6 359.9 307.0 257.3 244.2 250.3 289.2 na Laba (Thn Berjalan) (Rp T) 15.7 21.9 28.9 41.1 11.1 15.8 24.8 33.9 na ROA (%) 1.5 2.0 2.6 3.5 3.4 2.2 2.0 2.6 2.7-3.0 NIM (%) 3.6 4.1 4.6 5.9 5.8 5.7 5.6 5.6 na

BOPO (%) 98.4 94.8 88.1 76.7 81.2 88.8 90.1 89.5 85.0-87.0

LDR (%) 33.0 38.2 43.5 50.0 51.2 53.1 54.2 55.0 56.0-60.0

CAR (%) 19.9 22.4 19.4 19.4 21.8 19.5 19.4 19.3 18.5-19.5

NPL (%) 12.2 7.5 6.8 4.5 4.4 7.0 7.9 7.6 7.5-8.0

Sumber : BI & Div. Perencanaan Strategis BNI)

ROA perbankan akan meningkat seiring dengan meningkatnya asset terutama

pada kelompok BPD dan bank swasta nasional. Namun demikian peningkatan

tersebut relatif terbatas akibat menipisnya NIM serta makin memburuknya kulaitas

aktiva produktif sehingga meningkatkan pencadangan aktiva produktif. BI telah

menerbitkan Paket Kebijakan Januari 2006 yang bertujuan memberikan ruang gerak

bagi perbankan. Salah satu paket kebijakan tersebut adalah PBI No.8/2/PBI/2006

tentang perubahan atas PBI No.7/2/2005 tentang penilaian kualitas aktiva Bank

Umum. Dalam PBI No.8/2/PBI/2006, BI memberi waktu secara bertahap kepada

industri perbankan untuk membenahi kualitas aktiva produktif berdasarkan klasifikasi

debitor dan batas jumlah (limit) aktiva produktif yang diberikan. Aturan ini

berpengaruh pada penurunan NPL perbankan terutama pada kelompok BPD dan

bank swasta nasional. Sementara NPL pada kelompok bank persero masih tetap

18

akan di atas 10%. Terhambatnya ekspansi kredit perbankan, secara langsung akan

memperkecil LDR dan sebaliknya akan memperbesar GWM, dan sebagai akibatnya

modal bank akan semakin terkikis. Ketika modal bank mulai menyusut, uluran modal

asing menjadi semakin menarik, dan hal yang mungkin dapat terjadi, kepemilikan

bank nasional oleh pihak asing akan semakin marak pada 2006.

D. Model Pengambilan Keputusan Pembelian

Adapun model pengambilan keputusan konsumen oleh Leon G. Schiffman

dan Leslie Lazar dalam bukunya yang berjudul Perilaku Konsumen Edisi Ketujuh,

terdiri dari :

1. MASUKAN

Komponen masukan dalam model pengambilan keputusan konsumen mempunyai

berbagai pengaruh luar yang berlaku sebagai sumber informasi mengenai produk

tertentu dan mempengaruhi nilai-nilai, sikap, dan prilaku konsumen yang berkaitan

dengan produk. Yang utama diantara berbagai faktor masukan ini adalah berebagai

kegiatan bautan pemasaran perusahaan yang berusaha menyampaiakan produk

dan jasa mereka kepada para konsumen potensial dan pengaruh sosiobudaya diluar

pemasaran, yang jika dihayati dengan mendalam, akan mempengaruhi keputusan

pembelian konsumen.

Masukan Usaha Pemasaran Perusahaan

Kegiatan pemasaran perusahaan merupakan usaha langsung untuk mencapai,

memberikan informasi, dan membujuk konsumen untuk membeli dan menggunakan

19

produknya. Masukan kepada proses pengambilan keputusan konsumen ini

mengambil berbagai strategi bauran pemasaran khusus yang terdiri dari produk itu

sendiri ( termasuk kemasan, ukuran dan jaminannya ): iklan dimedia massa.

Pemasaran langsung, penjualan personal, dan berbagai usaha promosi lainnya:

kebijakan harga: dan pemilihan langsung distribusi untuk memindahkan produk dari

pabrikan kepada konsumen.

Akhirnya, dampak berbagai usaha pemasaran suatu perusahaansebagian

besar ditentukan oleh persepsi konsumen terhadap semua usaha ini, Jadi para

pemasar harus senantiasa mewaspadai persepsi konsumen dengan mensponsori

riset konsumen, daripada bergantung kepada dampak pesan-pesan pemasaran

mereka yang diharapkan.

Masukan Sosialbudaya

Tipe masukan yang kedua, lingkungan sosiobudaya, juga mempunyai pengaruh

besar terhadap konsumen. Masukan sosibudaya ( dipelajari pada di Bagian III )

terdiri dari berbagai macam pengaruh nonkomersial. Sebagai contoh, komentar

teman, editorial disurat kabar, pemakaian oleh anggota keluarga, artikel pada

Consumer Reports, atau pandangan para konsumen berpengalaman yang ikut serta

dalam kelompok diskusi khusus diinternet, semuanya itu merupakan smber informasi

nonkomersial. Pengaruh kelas sosial, budaya dan subbudaya, walaupun kurang

nyata, merupakan faktor-faktor masukan penting yang dihayati dan diserap dan

mempengaruhi bagaimana para konsumen menilai dan akhirnya mengadopsi (atau

menolak) produk. Aturan tingkah laku yang tidak tertulis yang disampaikan budaya

20

dengan halus menyatakan prilaku komsumsi mana yang harus dianggap”benar”

atau”salah” pada suatu waktu tertentu.

Dampak kumulatif usaha pemasaran setiap perusahaan: pengaruh keluarga,

teman-teman dan tetangga: dan atauran prilaku masyarakat yang ada semuanya

merupakan masukan yang mungkin mempengaruhi apa yang dibeli para konsumen

dan bagaimana mereka menggunakan apa yang merekan beli. Karena semua

pengaruh ini mungkin ditujukan kepada individu atau secara aktif dicari oleh individu,

panah berkepala dua digunakan untuk menghubungkan segmen masukan dan

proses dalam model tersebut (Gambar 1)

2. Proses

Komponen proses dalam model tersebut berhubungan dengan cara konsumen

mengambil keputusan.Untuk memahami proses ini, kita harus mempertimbangkan

pengaruh berbagai konsep psikologis yang dipelajari pada bagian II Bidang

psikologis mewakili pengaruh dalam diri (motivasi, persepsi, pembelajaran,

kepribadian dan sikap) yang mempengaruhi proses pengambilan keputusan

konsumen ( apa yang mereka butuhkan atau ijnginkan, kesadaran mereka terhadap

berbagai pilihan produk, kegiatan mereka dalam pengumpulan informasi, dan

penilaian mereka mengenai berbagai alternatif ). Seperti yang digambarkan pada

komponen proses dan tinjauan model keputusan. (Gambar 16-2), tindakan

pengambilan keputusan konsumen terdiri dari tiga tahap: (1) Pengenalan

Kebutuhan, (2) Penelitian sebelum pembelian, dan (3) Penilaian berbagai

alternative.

21

Gambar 1. Model Pengambilan Keputusan Konsumen ( Perilaku Konsumen oleh Leon G. S & Leslie )

Pembelian 1. Percobaan 2. Pembelian ulang

Evaluasi Pembelian

Perilaku Setelah Pembelian

Pengenalan Kebutuhan

Penelitian sebelum pembelian

Evaluasi alternatif

Bidang Psikologi Motivaasi Persepsi Pembelajaran Kepribadian Sikap

Pengalaman

Perilaku Keputusan Konsumen

Masukan Lingkungan social budaya

Keluarga Sumber Informasi Sumber non komersial lain Kelas Sosial Subbudaya dan budaya

Usaha Pemasaran Produk Promosi Harga Saluran Distribusii

Pengaruh Eksternal

Proses

Keluaran

22

Pengenalan Kebutuhan.

Pengenalan kebutuhan mungkin terjadi ketika konsumen dihadapkan dengan suatu

persoalan. Proses mencari jalan keluar dari persoalan yang mereka hadapi seringkali

menjadi awal dalam mengidentifikasi kebutuhan. Dikalangan konsumen terdapat dua

gaya penegenalan kebutuhan. Beberapa konsumen merupakan tipe keadaan yang

sebenarnya, yang merasa bahwa mereka mempunyai masalah ketika sebuah produk

tidak dapat berfungsi secara memuaskan. Sebaliknya, konsumen lain adalah tipe

keadaan yang dinginkan, dimana bagi mereka keinginan terhadap suatu yang baru

dapat menggerakkan keputusan.

Penelitian Sebelum Pembelian

Penelitian sebelum pembelian dimulai ketika konsumen merasakan adanya

kebutuhan yang dapat dipenuni dengan membeli dan mengkonsumsi suatu produk.

Ingatan kepada pengalaman yang lalu (yang ditarik dari penyimpanan ingatan jangka

panjang) dapat memberikan informasi yang memadai kepada konsumen untuk

melakukan pilihan sekarang ini. Sebaliknya, jika konsumen tidak mempuyai

pengalaman sebelumnya, ia mungkin harus melakukan penelitian yang mendalam

mengenai keadaan di luar dirinya untuk memperoleh informasi yang berguna

sebagai dasar pemilihan.

23

Penilaian alternatif

Ketika menilai berbagai alternatif potensial, para konsumen cenderung

menggunakan dua macam informasi yaitu merek yang mereka rencanakan untuk

dipilih dan kriteria yang akan mereka pergunakan untuk menilai setiap merek.

3. Keluaran

Porsi keluaran dalam model ini menyangkut dua kegiatan pasca-pembelian

yang berhubungan erat : perilaku konsumen dan penilaian pasca-pembelian. Tujuan

kedua kegiatan ini adalah untuk meningkatkan kepuasan konsumen terhadap

pembelian.

Perilaku pembelian

Para konsumen melakukan tiga tipe pembelian: pembelian percobaan, pembelian

ulangan, dan pembelian komitmen jangka panjang.

Penilaian Pasca-pembelian

Ketikan konsumen menggunakan suatu produk, terutama selama pembelian

percobaan, mereka menilai kinerja produk tersebut menurut berbagai harapan

mereka. Ada tiga hasil penilaian yang mungkin timbul yaitu kinerja yang

sesungguhnya sesuai dengan harapan yang menimbulkan perasaan netral, kinerja

melebihi harapan yang menimbulkan apa yng dikenal sebagai pemenuhan harapan

secara positif dan kinerja dibawah harapan yang pemenuhan kebutuhan secara

negative atau ketidakpuasan.

24

E. Bauran Pemasaran Jasa

Kotler (2000:15) mengemukakan bahwa definisi bauran pemasaran sebagai

berikut : “ Marketing Mix is the set of marketing tools that the firm uses to pursue its

marketing objective in the target market”. Bauran pemasaran adalah sekumpulan alat

pemasaran (marketing mix) yang dapat digunakan oleh perusahaan untuk mencapai

tujuan pemasarannya dalam pasar sasaran. Sementara Zeithaml and Bitner

(2001:18) mengemukakan definisi bauran pemasaran sebagai: “ Marketing Mix

defined as the element an organizations controls that can be used to satisfy or

communicate with customer. These elements appear as core decisions variables in

any marketing text or marketing plan”.

Berdasarkan definisi tersebut diatas dapat disimpulkan bahwa bauran

pemasaran merupakan unsur-unsur pemasaran yang saling terkait, dibaurkan,

diorganisir, dan digunakan dengan tepat, sehingga perusahaan dapat mencapai

tujuan pemasaran dengan efektif, sekaligus memuaskan kebutuhan dan keinginan

konsumen.

Selanjutnya Zeithaml dan Bitner mengemukakan konsep bauran pemasaran

tradisional terdiri dari 4P, yaitu produk, harga, tempat/lokasi, dan promosi.

Sementara itu, untuk pemasaran jasa perlu bauran pemasaran yang diperluas

dengan penambahan unsur-unsur yaitu people (orang), Physical evidence

(fasilitas fisik) dan process (proses), sehingga menjadi tujuh unsur (7P). Masing-

masing dari tujuh unsur bauran pemasaran tersebut saling berhubungan dan

tergantung satu sama lainnya dan mempunyai suatu bauran yang optimal sesuai

dengan karakteristik segmennya (Zeithaml, 2000:18-21).

25

Adapun elemen-elemen tersebut dapat diuraikan sebagai berikut :

1. Produk Jasa

Produk adalah merupakan keseluruhan konsep objek atau proses yang

memberikan sejumlah nilai manfaat kepada konsumen. Yang perlu diperhatikan

dalam produk adalah konsumen tidak hanya membeli fisik dari produk itu saja tetapi

membeli benefit dan value dari pruduk tersebut” the offr, Terutama Pada produk jasa

yang kita kenal tidak menimbulkan beralihnya kepemilikan dari penyedia jasa kepada

konsumen.

Produk jasa menurut Kotler (2000:428) merupakan “segala sesuatu yang

dapat ditawarkan podusen untuk diperhatikan, minta, dicari, dibeli, digunakan atau

keinginan pasar yang bersangkutan”.

Dimana menurut Huriyati (2005:50), produk jasa merupakan suatu kinerja

penampilan, tidak berwujud dan cepat hilang, lebih dapat dirasakan daripada dimiliki,

serta pelanggan lebih dapat berpartisipasi aktif dalam proses mengkonsumsi jas

tersebut.

Adapun unsur-unsur dari produk jasa menurut Zeithaml dan Bitner (2000:19)

antara lain fitur-fitur fisik dari barang, tingkat kualitas, aksesoris, kemasan, jaminan,

lini produk dan merek.

Jadi pada dasarnya produk adalah sekumpulan nilai kepuasan yang

kompleks. Nilai sebuah produk ditetapkan oleh pembeli berdasarkan manfaat yang

akan mereka terima dari produk tersebut.

26

2. Tarif Jasa

Penentuan harga merupakan titik kritis dalam bauran pemasaran jasa karena

harga menentukan pendapatan dari suatu usaha atau bisnis. Keputusan penentuan

harga juga signifikan di dalam penentuan nilai/ manfaat yang dapat diberikan kepada

pelanggan dan memainkan peranan penting dalam gambaran kualitas jasa.

Keputusan penentuan tarif dari sebuah produk jasa baru harus memperhatikan

beberapa hal. Hal yang paling utama adalah bahwa keputusan penentuan tariff harus

sesuai dengan strategi pemasaran secara keseluruhan. Perubahan berbagai tarif di

berbagai pasar juga harus menjadi bahan pertimbangan. Secara singkat, prinsip-

prinsip penetapan harga, seperti diusulkan oleh Kotler (1996) dikutip dari Zeithalm

dan Bitner (2000:436) adalah sebgai berikut:

a. Perusahaan harus mempertimbangkan sejumlah faktor dalam menetapkan harga,

mencakup : pemilihan tujuan, penetapan harga, menentukan tingkat permintaan,

prakiraan biaya, menganalisis harga yang ditetapkan dan produk yang ditawarkan

pesaing, pemilihan metode penetapan harga, serta menentukan harga akhir.

b. Perusahaan tidak harus selalu berupaya mencapai profit maksimum melalui

penetapan harha maksimum, tetapi dapat pula dicapai dengan cara

memaksimumkan penerimaan sekarang, memaksimumkan penguasaan pasar

atau kemungkinan lainnya.

c. Pasar pemasar hendaknya memahami seberapa responsif permintaan terhadap

perubahan harga. Untuk mengevaluasi sensitifitas harga, para pemasar dapat

menghitung elastisitas permintaan.

27

d. Berbagai jenis biaya harus dipertimbangkan dalam menetapkan harga, termasuk

didalamnya adalah biaya langsing dan tidak langsung, biaya tetap dan biaya

variabel, serta biaya-biaya lainnya.

e. Harga-harga pesaing akan mempengaruhi tingkat permintaan jasa yang

ditawarkan sehingga harga pesaing harus turut dipertimbangkan dalam proses

penetapan harga.

f. Berbagai cara atau variasi penetapan harga yang ada mencakup markup,

sasaran perolehan, nilai yang dapat diterima, faktor psikologis dan harga lainnya.

g. Setelah menetapkan struktur harga, perusahaan menyesuaikan harga promosi,

serta harga bauran produk.

3. Tempat/ Lokasi Pelayanan

Untuk produk dalam industri manufaktur place dapat diartikan sebagai saluran

distribusi, sementara untuk produk jasa place dapat diartikan sebagai tempat

pelayanan jasa. Lokasi pelayanan jasa yang digunakan dalam memasok jasa

kepada pelanggan yang dituju merupakan keputusan kunci. Keputusan mengenai

lokasi pelayanan yang akan digunakan melibatkan pertimbangan bagaimana

penyerahan jasa kepada pelanggan dan dimana itu akan berlangsung. Dimana hal

ini akan melibatkan pertimbangan bagaimana interaksi antara organisasi penyedia

jasa dan pelanggan serta keputusan tentang apakah organisasi tersebut

memerlukan satu lokasi atau beberapa lokasi.

Penting atau tidaknya sebuah lokasi akan sangat bergantung pada jenis jasa

yang ditawarkan. Cowell ( 1991:87) yang dikutip dari Hurriyati (2005:56) telah

28

berhasil meringkas beberapa kunci yang harus dipertimbangkan oleh seorang

manajer jasa sebagai berikut :

a. Apa yang diperlukan pasar ? bila jasa tidak tersedia di suatu lokasi yang nyaman

pembelian jasa akan terhambat atau tertunda selain itu menyebabkan pelanggan

merubah pikiran atau merubah pilihan mereka ?

b. Kecenderungan apa yang ada di dalam sector aktivitas jasa dimana organisasi

jasa beroperasi ? apakah persaingan dapat memasuki pasar ?

c. Sejauhmana kefleksibelan jasa ? apakah jasa itu berorientasi teknologi atau

orang dan sejauh mana kefleksibelannya terpengaruh oleh lokasi?

d. Apakah organisasi mempunyai kewajiban untuk menempatkan jasa di suatu

lokasi yang nyaman ?

e. Apakah system prosedur dan teknologi baru dapat dipakai untuk mengatasi

kelemahan keputusan lokasi yang lama ?

f. Sejauhmana kepentingan jasa pelengkap terhadap keputusan lokasi ?

g. Apakah lokasi organisasi sejenis mempengaruhi keputusan lokasi ?

Pertanyaan-pertanyaan diatas dapat digunakan oleh pemasaran jasa untuk

membuat keputusan mengenai lokasi. Selain itu, pemilihan tempat atau lokasi

memerlukan pertimbangan yang cermat terhadap beberapa faktor berikut .

a. Akses, misalnya lokasi yang mudah dijangkau sarana transportasi umum.

b. Visibilitas, misalnya lokasi yang dapat dilihat dengan jelas dari tepi jalan.

29

c. Lalu lintas (traffic), dimana ada dua hal yang perlu dipertimbangkan, yaitu (1)

banyaknya orang yang lalu-lalang dapat memberikan peluang besar terjadinya

impulse buying, (2) kepadatan dan kemacetan lalu lintas dapat pula menjadi

hambatan.

d. Tempat parkir yang luas dan aman.

e. Ekspansi, tersedia tempat yang cukup untuk perluasan usaha di kemudian hari.

f. Lingkungan, yaitu daerah sekitar yang mendukung jasa yang ditawarkan.

g. Persaingan, yaitu lokasi pesaing.

4. Promosi

Promosi merupakan salah satu faktor penentu keberhasilan suatu program

pemasaran. Betapapun berkualitasnya suatu produk, bila konsumen belum pernah

mendengarnya dan tidak yakin bahwa produk tersebut akan berguna bagi mereka,

maka mereka tidak akan pernah membelinya. Pada hakikatnya menurut Buchari

Alma (2004:179) yang dikutip dari Ratih Hurriyati (2005:57):”promosi adalah bentuk

komunikasi pemasaran yang merupakan aktivitas pemasaran yang berusaha

menyebarkan informasi, mempengaruhi/membujuk, dan/atau mengingatkan pasar

sasaran atau perusahaan dan produknya agar tersedia menerima, membeli, dan

loyal pada produk yang ditawarkan perusahaan bersangkutan”.

30

Yang perlu diperhatikan dalam promosi adalah pemilihan bauran promosi (promotion

mix ). Promotion mix terdiri dari :

Personal Selling adalah komunikasi langsung antara penjual dan calon

pelanggan untuk memperkenalkan suatu produk, sehingga membentuk

suatu pemahaman terhadap produk sehingga mereka akan mencoba dan

membelinya.

Mass Selling merupakan pendekatan yang menggunakan media

komunikasi untuk menyampaikan informasi kepada khalayak ramai dalam

satu waktu.

Sales promotion adalah bentuk persuasi langsung melalui penggunaan

berbagai insentif yang dapat diatur untuk merangsang pembelian produk

dengan segera dan atau meningkatkan jumlah barang yang dibeli

pelanggan.

Public relation merupakan upaya komunikasi menyeluruh dari suatu

perusahaan untuk mempengaruhi persepsi, opini, keyakinan, dan sikap

berbagai kelompok terhadap perusahaan tersebut.

Direct Marketing adalah sistem pemasaran yang bersifat interaktif, yang

memanfaatkan satu atau beberapa media iklan untuk menimbulkan respon

yang terukur dan atau transaksi di sembarang lokasi.

Word of mouth merupakan salah satu ciri khusus dari promosi dalam

bisnis jasa, dimana hal ini penting dalam penyerahan dan komunikasi dari

mulut ke mulut.

31

5. Orang/Partisipan

Munurut Zeithaml and Bitner (2000:19) “People is all human actors who pay ini

service delivery and thus influence the buyer’s perceptions; namely, the firm’s

personnel, the customer and other customers in the service environment”.

Orang (people) adalah semua pelaku yang memainkan peranan dalam

penyajian jasa sehingga dapat mempengaruhi persepsi pembeli. Elemen-elemen

dari “people” adalah pegawai perusahaan, konsumen, dan konsumen lain dalam

lingkungan jasa.

Menurut Ratih Huriyati (2005:63) elemen people ini memiliki 2 aspek yaitu :

a. Service People

Untuk organisasi jasa, service people biasanya memegang jabatan ganda,

yaitu mengadakan jasa dan menjual jasa tersebut. Melalui pelayanan yang

baik, cepat, ramah, teliti, dan akurat dapat menciptakan kepuasan dan

kesetiaan pelanggan terhadap perusahaan yang akhirnya akan meningkatkan

nama baik perusahaan.

b. Customer

Faktor lain yang mempengaruhi adalah hubungan yang ada diantara para

pelanggan. Pelanggan dapat memberikan persepsi kepada nasabah lain,

tentang kualitas jasa yang pernah didapatnya dari perusahaan. Keberhasilan

dari perusahaan jasa berkaitan erat dengan seleksi, pelatihan, motivasi, dan

manajemen dari sumber daya manusia.

32

6. Sarana Fisik

Sarana fisik menurut Zeithaml dan Bitner (2000:20) “ the interact and any

tangible component that facilitate performance or communication of the service”.

Sarana fisik ini merupakan suatu hal yang secara nyata turut mempengaruhi

keputusan konsumen untuk membeli dan menggunakan produk jasa yang

ditawarkan. Unsur-unsur yang termasuk di dalam sarana fisik antara lain lingkungan

fisik, dalam hal ini bangunan fisik, peralatan, perlengkapan, logo, warna dan barang-

barang lainnya yang disatukan dengan service yang diberikan seperti tiket, sampul,

label, dan lain sebagainya.

7. Proses

Proses menurut Zeithaml and Bitner (2000:20) adalah “the actual procedures,

mechanism, and flow of activities by which the service is delivered the service

delivery and operating system”. Proses adalah semua prosedur actual, mekanisme,

dan aliran aktivitas yang digunakan untuk menyampaikan jasa. Elemen proses ini

mempunyai arti suatu perusahaan dalam menjalankan dan melaksanakan

aktifitasnya untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen.

Seluruh aktifitas kerja adalah proses, proses melibatkan prosedur-prosedur,

tugas-tugas, jadwal-jadwal, mekanisme-mekanisme, aktifitas-aktifitas dan rutinitas-

rutinitas dengan apa produk disalurkan ke pelanggan.

F. Kredit Konsumtif BNI

Kredit Konsumtif menurut terminology sebelumnya merupakan consumer

Loan yang diberikan untuk memenuhi kebutuhan dan bagi debitur yang ingin

33

membeli barang kebutuhan – kebutuhan konsumtif. BNI juga memiliki beberapa jenis

kredit konsumtif antara lain :

1. BNI Fleksi

Produk layanan BNI Fleksi memberikan Anda kemudahan memperoleh kredit

tanpa agunan.

FASILITAS

Kredit Rp. 5 juta s/d Rp. 30 juta (untuk pegawai) dan Rp. 15 juta (untuk

pensiunan).

MANFAAT

Leluasa dalam pemanfaatan

Fleksibel jangka waktu pembayaran maksimal 5 tahun atau disesuaikan

dengan kemampuan.

PERSYARATAN

Warga Negara Indonesia,

Berpenghasilan tetap, masa kerja minimal 3 tahun,

Usia minimal 21 tahun dan pada usia 55 tahun kredit sudah lunas, khusus

pensiunan usia 60 tahun kredit sudah lunas.

2. BNI Griya

BNI Griya adalah fasilitas kredit untuk pembelian/ pembangunan/ renovasi

rumah tinggal, rumah susun, ruko, rukan, apartemen dan rumah peristirahatan (villa)

34

atau untuk pembelian kavling/tanah matang di real estate, kavling pemerintah atau

swasta.

FASILITAS

Minimal kredit Rp 10 juta dan maksimal Rp 5 miliar.

MANFAAT

Bebas milih lokasi rumah / kavling idaman.

Fleksibel, jangka waktu pembayaran maksimal 20 tahun atau disesuaikan

dengan kemampuan pembayaran.

PERSYARATAN

Warga Negara Indonesia.

Berpenghasilan tetap, masa kerja minimal 2 tahun.

Usia minimal 21 tahun dan pada usia 55 tahun kredit sudah lunas, khusus

pensiunan usia 60 tahun kredit sudah lunas.

Self financing minimal 20% dari harga tanah berikut rumah yang akan dibiayai

dan self financing dapat berupa tanah yang telah dimiliki.

Mengisi formulir dan melengkapi dokumen penunjang.

3. BNI Multiguna

Fasilitas kredit untuk keperluan yang bersifat konsumtif atau serba guna.

Fasilitas:

Minimal Rp. 5 juta dan maksimal Rp. 250 juta

35

Keunggulan:

Leluasa dalam penggunaan dana, misalnya:

Renovasi Rumah

Biaya Tanah

Biaya Sekolah

Biaya Perawatan Kesehatan

Pembelian barang elektronik/furniture, atau

Keperluan Konsumtif Lain.

Fleksibel, jangka waktu pembayaran maksimal 5 (lima) tahun atau

disesuaikan dengan kemampuan.

Persyaratan:

Warga Negara Indonesia.

Berpenghasilan tetap, masa kerja minimal 2 (dua) tahun.

Usia minimal 21 tahun dan pada usia 55 tahun kredit sudah lunas, khusus

bagi pensiunan usia 60 kredit sudah lunas.

Menjaminkan tanah berikut bangunan rumah yang ditempati peminjam

dengan status SHGB atau SHM atau SHP dan memiliki IMB.

36

4. BNI Oto

BNI Oto adalah fasilitas kredit untuk pembelian kendaraan bermotor dengan

jaminan berupa kendaraan bermotor yang dibiayai tersebut

FASILITAS

Minimal kredit Rp 5 juta dan maksimal Rp 1 miliar.

MANFAAT

Leluasa dalam penggunaan dana, misalnya untuk :

Pembelian kendaraan roda empat baru (segala jenis / merek)

Pembelian kendaraan roda empat bekas (hanya untuk merek buatan Jepang

dan Eropa), dengan batasan usia kendaraan *) sampai dengan jatuh tempo

kredit maksimal 5 tahun.

Refinancing kendaraan roda empat (hanya untuk merek buatan Jepang dan

Eropa), maksimal usia kendaraan adalah 1 tahun *).

Pembelian kendaraan roda dua baru (hanya untuk merek Yamaha, Honda

dan Suzuki).

Fleksibel, jangka waktu pembayaran maksimal 5 (lima) tahun atau

disesuaikan dengan kemampuan.

Bunga kompetitif dan bebas propisi.

Self financing dapat dinegosiasikan **)

PERSYARATAN

37

Warga Negara Indonesia

Berpenghasilan tetap, masa kerja minimal 2 tahun,

Usia minimal 21 tahun dan pada usia 55 tahun kredit sudah lunas.

G. Kerangka Pikir

Dalam rangka meningkatkan pengguna kredit konsumtifnya, BNI Bulukumba

seharusnya mulai untuk memperbaharui program pemasarannya.

Program pemasaran tersebut dimulai dengan mengidentifikasi karakteristik

pembeli mereka. Karakteristik tersebut dapat dilihat dari bagaimana seorang

konsumen akhirnya memiliki kredit konsumtif di BNI Bulukumba. Dengan mengetahui

karakter pembeli dan sesuatu yang mempengaruhi mereka, maka dapat

dikembangkan formulasi baru yang dapat menunjang peningkatan pemasaran

produk tersebut diatas.

Sebagaimana telah diuraikan sebelumnya, bahwa keputusan konsumen

terhadap sebuah produk dipengaruhi oleh dua hal yaitu lingkungan sosial budaya

dan usaha pemasaran perusahaan. Lingkungan sosialbudaya merupakan faktor

yang tidak dapat dikendalikan oleh perusahaan. Sehingga, penelitian ini akan

difokuskan pada usaha pemasaran perusahaan. Usaha pemasaran perusahaan

dapat diidentifikasi melalui tujuh bauran pemasaran jasa yaitu produk, tarif jasa,

tempat/lokasi pelayanan, promosi, orang/partisan, sarana fisik dan proses.

Ketujuh bauran pemasaran tersebut kemudian dinilai berpengaruh terhadap

proses pengambilan keputusan Konsumen berupa pengenalan kebutuhan, peneltian

sebelum pembelian , evaluasi altenatif dan akhirnya membeli.

38

Untuk lebih jelasnya, kerangka pemikiran dapat digambarkan pada skema berikut :

.

Gambar 2. Kerangkan Pikir

Program Pemasaran Kredit Konsumtif

Produk X1

Tarif Jasa X2

Tempat/Lokasi X3

Promosi X4

Orang/Partisan X5

Sarana Fisik X6

Proses X7

BAURAN PEMASARAN JASA

Keputusan Pengambilan Kredit Konsumtif

Respon Konsumen

39

H. Hipotesis

Berdasarkan rumusan masalah dan kerangka pikir yang telah dikemukakan

sebelumnya, maka penelitian ini akan melakukan pengujian terhadap hipotesis

berikut :

1. Diduga bahwa elemen-elemen bauran pemasaran jasa berupa produk, tarif jasa,

promosi, tempat pelayanan, karyawan, sarana fisik dan proses berpengaruh

signifikan terhadap keputusan konsumen dalam menggunakan kredit konsumtif di

BNI Bulukumba.

2. Diduga pula bahwa elemen proses merupakan yang paling berpengaruh dominan

terhadap keputusan konsumen dalam menggunakan kredit konsumtif di BNI

Bulukumba.

Kedua hipotesis diatas dipengaruhi oleh beberapa tesis yang sebelumnya

ditulis dengan objek kajian berupa jenis kredit dan tempat penelitian berbeda.

6

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Pendekatan dan Jenis Penelitian

Penelitian ini menggunakan dua pendekatan yaitu kualitatif dan kuantitatif.

Kedua pendekatan tersebut dipergunakan secara simultan dalam peneltian ini.

Pendekatan kualitatif dipergunakan dan pengumpulan data berupa karakteritik

pengguna kredit yang berkaitan dengan bauran pemasaran. Pendekatan selanjutnya

mengukur secara kuantitatif kekuatan dari masing-masing faktor tersebut.

B. Lokasi Penelitian

Penelitian dalam rangka penulisan tesis ini akan dilakukan di PT. Bank

Negara Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Cabang Utama Bulukumba. Dimana, kantor

cabang ini beroperasi di 4 (empat) wilayah kabupaten antara lain kabupaten

Bulukumba, Kabupaten Sinjai, kabupaten Bantaeng dan kabupaten Jeneponto.

Pengambilan data dilakukan pada bulan April 2008. Objek yang diteliti adalah faktor-

faktor bauran pemasaran yang dominan mempengaruhi pengguna kredit konsumtif .

Pemilihan BNI Bulukumba didasarkan atas pertimbangan bahwa cukup

besarnya rentang antara data industri yang telah digambarkan tabel 2 dalam bab

pendahuluan dan realisasi kredit dari BNI Bulukumba yang digambarkan dalam tabel

3 bab pendahuluan. Besarnya rentang tersebut memberikan potensi ini diharapkan

memberikan akurasi terhadap hasil pengolahan data yang dilakukan, sehingga

41

memberikan kontribusi yang cukup signifikan terhadap masalah yang dihadapi. yang

Dan pertimbangan lainnya adalah kemudahan terhadap akses data, sehubungan

penulis yang juga bekerja di kantor tersebut.

C. Sumber Data

Data yang dipergunakan dalam peneltiain ini, dapat digolongkan kedalam dua

macam data, yaitu :

1. Data primer

Data jenis ini merupakan data yang diperoleh oleh peneliti dari sumber

pertama atau responden secara langsung. Data primer dalam peneltian ini

berupa data hasil wawancara ataupun questioner yang dikumpulkan langsung

dari responden.

2. Data sekunder,

Data sekunder merupakan data yang dikumpulkan oleh pihak perusahaan

yang dikaji, dimana dalam hal ini adalah data dari BNI Bulukumba. Data dari

BNI Bulukumba tersebut berupa data maksimum kredit, jumlah debitur, jumlah

outstanding produk dan data debitur bersangkutan. Data sekunder lainnya

diperoleh dari sumber seperti Bank Indonesia untuk mengetahui realisasi

kredit konsumtif untuk kabupaten Bulukumba, dan juga data yang berasal dari

publikasi-pubilkasi tertentu.

42

D. Metode Pengumpulan Data

Untuk memperoleh data yang dipertanggunjawabkan keabsahannya, maka

peneliti melakukan beberapa metode penellitian sebagai berikut :

1. Wawancara

Teknik ini dipergunakan untuk memperoleh data dari pegawai bank yang

berperan langsung dalam proses penyaluran kredit dan pelayanan pasca

pemberian kredit.

2. Kuesioner

Teknik ini dilakukan untuk memperoleh respon dari para pengguna kredit

terhadap layanan jasa kredit yang telah dinikmatinya. Teknik ini dilakukan

terhadap para responden dengan jaminan bahwa jawaban mereka tidak akan

berpengaruh terhadap kredit yang mereka nikmati saat ini dan yang akan

datang. Hal ini penting untuk memperoleh data yang lebih akurat.

3. Observasi

Teknik banyak digunakan dalam penelitian pendahuluan berupa pengumpulan

data awal dari perusahan yang dijadikan bahan kajian. Hasil dari teknik ini

yang dijadikan dasar bagi peneliti untuk menentukan lokasi dan jadi atau

tidaknya sebuah penelitian.

43

E. Populasi Dan Data Sampel

Dalam penelitian ini terdapat nasabah-nasabah kredit konsumtif berdasarkan

jenis produknya yang dapat dijadikan sampel , antara lain :

Tabel 5. Realisasi Kredit Konsumtif

JENIS JUMLAH DEBITUR ( Orang )

MAKSIMUM

( Milyar Rupiah)

OUTSTANDING

( Milyar Rupiah)

BNI KPR 95 5.52 4.90

BNI AUTO 4 0.13 0.13

BNI MULTIGUNA 37 1.88 1.10

BNI FLEKSI 87 1.00 0.50

TOTAL 223 8.53 6.50

Sumber : Neraca Akhir Tahun 2008

Data tersebut diatas diambil berdasarkan kondisi debitur per Maret 2008. dari tabel

diatas terlihat bahwa terdapat 223 total populasi yang dapat dijadikan sampel

responden. Jenis produk diatas kesemuanya merupakn kredit konsumtif yang

perbedaaannya hanya terletak pada jenis penggunaannya. Sehingga, penarikan

sampel dapat dilakukan secara acak sederhana.

Namun melihat keterbatasan penelitian, maka peneliti merasa tidak perlu untuk

melakukan peneltian terhadap seluruh populasi. Namun, peneliti akan melakukan

pengambilan sampel saja. Adapun penentuan jumlah sampel yang dipergunakan

berdasarkan dari J. Supranto, akan ditetapkan berdasarkan metode Slovin dengan

tingkat kelonggaran 5%. Tingkat kelonggaran 5% masih cukup refresentatif untuk

penelitian yang sedang dilakukan.

44

Adapun formulasinya adalah sebagai berikut :

21 eNN

n

dimana

N = Ukuran Populasi

n = Ukuran sampel

e = Prosentase Kelonggaran

sehinggan

orang 1441,143..

05,02231

2232

n

Jumlah sampel yang didapat berdasarkan Metode Slovin adalah 144 orang. Namun,

karena terdapat beberapa jenis kredit konsumtif yang berbeda maka pengambilan

sample akan dilakukan secara proporsional berdasarkan kontribusinya terhadap

populasi data. Adapun proporsi pengambilan data sampel berdasarkan jenis kredit

adalah sebagai berikut:

BNI Griya : 61 sampel

BNI Oto : 3 sampel

BNI Multiguna : 24 sampel

BNI Fleksi : 57 sampel

Dan pengambilan data dari masing-masing jenis kredit dilakukan dengan cara

menarik sampel dengan sistem acak sederhana.

45

F. Metode Analisis

Untuk pengujian terhadap hipotesis yang telah diajukan dalam penelitian ini,

maka dilakukan antara lain :

1. Metode analisis kualitatif deskriptif

Metode ini dilakukan dengan menganalisis data kualitatif yang diperoleh

melalui wawancara dan dokumen di BNI Bulukumba. Untuk mengetahui kesesuaian

persepsi pelanggan mengenai bauran pemasaran jasa yang mempengaruhi

keputusan pelanggan berada dalam kategori: sangat tinggi, tinggi, sedang, rendah

dan sangat rendah dibuat kriteria pengklasifikasian yang mengacau pada ketentuan

yang dikemukakan oleh Husein Umar (1998: 225) sebagai berikut:

1. Menentukan banyaknya kelas (k). banyaknya kelas ditentukan sebanyak lima

kelas yakni Sangat Setuju, Tinggi, Kurang Setuju, Tidak setuju, Sangat tidak

setuju.

2. Menentukan range (r) = skor maksimal (Xmax) – skor minimal (Xmin)

Dimana,

Skor maksimal = jumlah responden x bobot tertinggi

Skor minimal = jumlah responden x bobot terendah

3. Menentukan lebar kelas (L) = r/k

4. Menentukan batas bawah kelas pertama

X1b (batas bawah kelas pertama) = Xmin

X1a (batas atas kelas pertama) = Xmin + L

46

2. Method of Successive Interval

Dalam analisis regresi sebagaimana analisis multivariate lainnya mensyaratkan data

yang digunakan minimal harus berskala interval, oleh karena itu data hasil penelitian

yang masih berupa skala ordinal harus ditransformasikan ke skala interval dengan

menggunakan Method of Successive Interval. Langkah-langkah dalam

mentransformasi data tersebut adalah sebagai berikut :

a. Berdasarkan hasil jawaban responden, untuk setiap penyataan, hitung

frekuensi (f) setiap 1 pilihan jawaban.

b. Berdasarkan frekuensi yang diperoleh untuk setiap penyataan, hitung proporsi

(p) setiap pilihan jawaban dengan cara membagi frekuensi dengan jumlah

responden.

c. Berdasarkan proporsi tersebut untuk setiap pernyataan, hitung proporsi

kumulatif untuk setiap pilihan jawaban.

d. Untuk setiap pernyataan, tentukan nilai batas untuk Z (tabel distribusi normal)

untuk setiap pilihan jawaban.

e. Menghitung nilai densitas untuk setiap proporsi kumulatif dengan

memasukkan nilai Z pada rumus distribusi normal.

f. Tentukan scale value (nilai interval rata-rata) untuk setiap pilihan jawaban

melalui persamaan berikut:

limit)lowerbelow(Arealimit)upperbelow(Area

limit)upperat(Densitylimit)lowerat(DensityValueScale

Dimana:

Density at lower limit, diperoleh dari tabel tinggi ordinat normal untuk pilihan jawaban dengan nilai yang lebih rendah.

47

Density at upper limit, diperoleh dari tabel ordinat normal untuk pilihan jawaban

dengan nilai yang tinggi. Area below upper limit, diperoleh dari kumulatif proporsi untuk pilihan jawaban

dengan nilai yang tinggi. Area below lower limit, diperoleh dari kumulatif proporsi untuk pilihan jawaban

dengan nilai yang lebih rendah.

g. Menentukan nilai tranformasi (nilai untuk skala interval) dengan rumus:

Nilai transformasi = Nilai Skala + | Nilai Skala Minimum | + 1

3. Faktor Analisis

Salah satu syarat data untuk regresi berganda selain data interval adalah input data

harus berupa data variabel bukan data indikator. Dalam penelitian ini pengukuran

terhadap variabel-variabel penelitian dilakukan secara tidak langsung yaitu melalui

indikator-indikatornya. Suatu sistem Persamaan regresi berganda hanya dapat

diterapkan jika seluruh variabel yang terlibat bersifat observable (atau sudah tersedia

data dari variabel dan bukan data dari indikatornya).

Salah satu cara untuk memperoleh data variabel laten tersebut adalah dengan

menggunakan analisis faktor. Analisis Faktor merupakan salah satu dari analisis

ketergantungan (interdependensi) antar variabel. Prinsip dasar analisis faktor adalah

mengekstraksi sejumlah faktor bersama (common faktor) dari gugusan variabel asal

X1,X

2,…,X

p, sehingga:

48

a. Banyaknya faktor lebih sedikit dibandingkan dengan banyaknya variabel asal X

b. Sebagian besar informasi (ragam) variabel asal X tersimpan dalam sejumlah

faktor

Kegunaan analisis Faktor :

1. Mengekstraks unobservabel variabel (latent variable) dari variabel manifest

atau indikator. Atau mereduksi variabel menjadi variabel baru yang jumlahnya

lebih sedikit.

2. Mempermudah interpretasi hasil analisis, sehingga didapatkan informasi yang

realistik dan sangat berguna

3. Pengelompokan dan pemetaan obyek (mapping dan clustering) berdasarkan

karakteristik yang terkandung di dalam faktor.

4. Pemeriksaan validitas dan reliabilitas instrumen penelitian (berupa kuesioner)

5. Dengan diperolehnya skor faktor, maka analisis faktor merupakan langkah

awal (sebagai data input) dari berbagai metode analisis data yang lain,

misalnya Analisis Diskriminan, analisis Regresi, Cluster Analysis, ANOVA,

MANCOVA, Analisis Path, Model Struktural, MDS, dan lain sebagainya.

4. Regresi linear berganda,

Analisis digunakan untuk mengolah data dan kemudian mengkajinya dalam

bentuk matematis dan komputerisasi guna menguji hipotesis tentang faktor-faktor

49

yang mempengaruhi keputusan penggunaan kredit konsumtif di BNI Bulukumba,

dengan persamaan sebagai berikut :

Y = bo + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4+ b5X5 + b6X6 + b7X7 + e

Dimana

Y = variabel terikat yaitu berupa tanggapan responden mengenai keputusan

konsumen dalam menggunakan kredit konsumtif di BNI Bulukumba.

X1 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap variabel produk.

X2 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap variabel Harga.

X3 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap variabel Promosi.

X4 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap varibel Tempat.

X5 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap variabel

Karyawan.

X6 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap variabel Sarana

Fisik.

X7 = variabel bebas berupa tanggapan responden terhadap variabel proses .

b0 = konstanta

b1 , b2 ,b3 ,b4 ,b5 ,b6 ,b7 + konstanta regresi

E = standar error

50

Selanjutnya untuk mengetahui tingkat signifikansi dari koefisien regresi, unsur-unsur

yang berpengaruh terhadap keputusan pengggunaan kredit konsumtif di BNI

Bulukumba digunakan :

Uji Serempak (Uji F) untuk pengujian Hipotesis pertama

Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah seluruh variabel bebasnya secara

bersama-sama mempunyai pengaruh yang bermakna terhadap variabel

terikat. Pengujian dilakukan dengan membandingkan nilai Fhitung dengan FTabel

pada derajat kesalahan 5% (α =0.05). Apabila nilai FHitung lebih besar nilai

FTabel maka berarti variabel bebasnya secara serempak memberikan pengaruh

yang bermakna terhadap variable terikat atau hipotesis pertama diterima.

Adapun rumusan untuk Fhitung adalah sebagai berikut :

1/1/

1/

/2

2

knR

kR

knSS

kSSF

reg

reg

dimana R2 = koefisien determinasi

k = jumlah variabel dependen dan independent.

n = jumlah sample

Uji Parsial (Uji t) untuk pengujan hipotesis kedua

Uji ini adalah untuk mengetahui apakah pengaruh masing-masing variabel

bebas terhadap variabel terikat bermakna atau tidak. Pengujian dilakukan

dengan membandingkan antara nilai tHitung masing masing variabel bebas

dengan nilai tTabel dengan derajat kesalahan 5% (α=0.05). Apabila nilai tHitung

51

lebih besar atau sama dengan ttabel , maka vaiebel bebasnya memberikan

pengaruh bermakna terhadap variabel terikat. Adapun rumusan untuk thitung

adalah sebagai berikut :

n

nn

SE

bt

dimana b = koefisien regresi varibel n

SEn = standard error variabel b

Disamping itu uji ini sekaligus digunakan untuk mengetahui seberapa besar

pengaruh masing-masing variabel bebas tersebut yang mempengaruhi keputusan

pengambilan kredit konsumtif, dengan nilai t masing-masing variabel. Berdasarkan

nilai t itu, maka dapat diketahui variabel bebas mana yang mempunyai pengaruh

paling bermakna atau signifikan mempengaruhi variabel terikat.

G. Definisi Operasional.

Definisi operasional ini dilakukan untuk dapat menyeragamkan persepsi

terhadap variabel-variabel yang dipergunakan dalam penelitian ini .

Adapun varibel-variabel yang akan dipergunakan dalam penelitian ini antara

lain :

1. Variabel Keputusan Penggunaan Kredit Konsumtif (Y)

Faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen dalam memilih kredit

konsumtif di BNI Bulukumba adalah tindakan konsumen untuk

mempergunakan kredit konsumtif di BNI Bulukumba yang sesuai dengan

52

kebutuhan dan keinginannya. Variabel ini dapat dilihat dari keputusan pembeli

dengan indikator sebagai berikut :

Pengguna kredit sadar untuk menggunakan kredit dalam memenuhi

kebutuhan konsumtif mereka.

Sebelum memilih kredit konsumtif di BNI Bulukumba, konsumen terlebih

dahulu mencari informasi tentang produk tersebut.

Setelah mendapat informasi tentang kredit konsumtif, konsumen

melakukan evaluasi dan mempertimbangkan dengan baik dan teliti

terhadap berbagai alternatif sebelum mengambil keputusan untuk

menggunakan.

Pengguna kredit akhirnya memutuskan untuk mempergunakan kredit di

BNI Bulukumba setelah mempertimbangkan kebutuhan dan produk yang

ditawarkan.

2. Variabel Produk atau X1

Produk dalam terminologinya merupakan keseluruhan konsep objek atau

proses yang memberikan sejumlah nilai manfaat kepada konsumen.

Sehubungan dengan penetian yang berfokus pada barang jasa kredit , maka

terdapat beberapa hal yang dapat diukur dari variabel ini antara lain :

Jenis produk yang ditawarkan cukup beragan sesuai dengan kebutuhan

konsumen.

53

Jangka waktu pemakaian kredit sudah sesui dengan kebutuhan

konsumen.

Jumlah maksimum kredit yang diberikan telah sesuai dengan harapan

konsumen.

Keamanan terhadap jaminan yang diserahkan oleh konsumen kepada

pihak bank

3. Variabel Harga atau X2

Harga dapat dikatakan sebagai besarnya pengorbanan yang dikeluarkan oleh

konsumen untuk menkonsumsi prosuk atau jasa. Dalam penelitian ini, variabel

produk akan diukur berdasarkan antara lain :

Tingkat suku bunga yang ditetapkan untuk setiap jenis produk yang

dikonsumsi konsumen cukup bersaing.

Biaya propisi dan administrasi yang cukup ringan untuk masih-masing jenis

kredit yang ditawarkan.

Biaya asuransi yang dikenakan untuk setiap jenis kredit yang digunakan

konsumen.

Biaya pengikatan terhadap jaminan yang dikenakan untuk setiap jenis

produk masih sesuai harapan konsumen.

54

4. Variabel Promosi atau X3

Promosi merupakan proses penyampain produk kepada konsumen yang

dilakukan oleh BNI Bulukumba. Dalam penelitian ini, variabel promosi tersebut

dihitung berdasarkan antara lain :

Iklan-iklan kredit konsumtif BNI di TV, Radio dan Media cetak.

Brosur/leaflet kredit konsumtif BNI sangat menarik dan informative.

BNI melakukan sponsorship untuk kegiatan-kegiatan tertentu.

Pegawai pemasaran aktif melakukan cross seling terhadap produk kredit

konsumtifnya.

5. Variabel Tempat atau X4

Variabel tempat dalam kredit adalah gabungan antara lokasi dan saluran

distribusi yang dimiliki oleh BNI Bulukumba dalam memasarkan kredit

konsumtifnya. Adapun indikator-indikator yang akan dikut mengenai tempat

adalah tanggapan konsumen terhadap:

Lokasi kantor BNI yang berada di lokasi yang strategi, sehingga mudah

untuk dijangkau.

Konsumen menggunakan kredit konsumtif BNI karena pengaruh dari pihak

yang memiliki kerjasama dengan BNI.

55

6. Variabel Karyawan atau X5

Variabel ini berkaitan dengan partisipasi karyawan BNI Bulukumba dalam

berhubungan dengan konsumen atau calon konsumen kredit konsumtif

mereka. Adapun indikator-indikator yang dapat diukur, antara lain :

Keramahan dan keakraban pegawai BNI Bulukumba

Penampilan dan cara berpakaian pegawai BNI Bulukumba

Kemampuan pegawai BNI dalam memberikan pemahaman mengenai

produk yang dinginkan.

7. Variabel Sarana Fisik atau X6

Variabel sarana fisik yang mempengaruhi konsumen dalam menggunakan

kredit konsumtif dapat dilihat melalui indikator sebagai berikut :

Gedung kantor yang memadai dalam memberikan pelayanan kredit

konsumtif

Tata ruang pelayanan yang cukup baik dan nyaman.

Kebersihan dan keamanan kantor yang memadai.

Ketersediaan alat bantu dalam melakukan transaksi konsumen.

Ketersedian ruang parkir

8. Variabel Proses atau X7

Sebagaimana telah dijelaskan dalam tinjauan pustaka bahwa proses

merupakan gabungan semua aktivitas, umumnya terdiri dari prosedur, jadual

56

pekerjaan, mekanisme, aktivitas dan hal-hal rutin, dimana jasa dihasilkan dan

disampaikan kepada konsumen. Maka, dalam penelitian ini akan dilakukan

penelitian terhadap :

Kemudahan konsumen dalam memenuhi persyaratan permohonan kredit .

Waktu pemrosesan kredit sejak permohonan hingga persetujuan kredit.

6

BAB IV

GAMBARAN UMUM

PT. BANK NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk.

A. Sejarah Singkat Perusahaan

Berdiri sejak 1946, BNI yang dahulu dikenal sebagai Bank Negara Indonesia,

merupakan bank pertama yang didirikan dan dimiliki oleh Pemerintah Indonesia.

Bank Negara Indonesia mulai mengedarkan alat pembayaran resmi pertama

yang dikeluarkan Pemerintah Indonesia, yakni ORI atau Oeang Republik Indonesia,

pada malam menjelang tanggal 30 Oktober 1946, hanya beberapa bulan sejak

pembentukannya. Hingga kini, tanggal tersebut diperingati sebagai Hari Keuangan

Nasional, sementara hari pendiriannya yang jatuh pada tanggal 5 Juli ditetapkan

sebagai Hari Bank Nasional.

Menyusul penunjukan De Javsche Bank yang merupakan warisan dari

Pemerintah Belanda sebagai Bank Sentral pada tahun 1949, Pemerintah membatasi

peranan Bank Negara Indonesia sebagai bank sirkulasi atau bank sentral. Bank

Negara Indonesia lalu ditetapkan sebagai bank pembangunan, dan kemudian

diberikan hak untuk bertindak sebagai bank devisa, dengan akses langsung untuk

transaksi luar negeri. Sehubungan dengan penambahan modal pada tahun 1955,

status Bank Negara Indonesia diubah menjadi bank komersial milik pemerintah.

Perubahan ini melandasi pelayanan yang lebih baik dan tuas bagi sektor usaha

nasional.

58

Sejalan dengan keputusan penggunaan tahun pendirian sebagai bagian dari

identitas perusahaan, nama Bank Negara Indonesia 1946 resmi digunakan mulai

akhir tahun 1968. Perubahan ini menjadikan Bank Negara Indonesia lebih dikenal

sebagai 'BNI 46'. Penggunaan nama panggilan yang lebih mudah diingat - 'Bank BNI'

- ditetapkan bersamaan dengan perubahaan identitas perusahaan tahun 1988.

Tahun 1992, status hukum dan nama BNI berubah menjadi PT Bank Negara

Indonesia (Persero), sementara keputusan untuk menjadi perusahaan publik

diwujudkan melalui penawaran saham perdana di pasar modal pada tahun 1996.

Kemampuan BNI untuk beradaptasi terhadap perubahan dan kemajuan

lingkungan, sosial-budaya serta teknologi dicerminkan melalui penyempurnaan

identitas perusahaan yang berkelanjutan dari masa ke masa. Hal ini juga

menegaskan dedikasi dan komitmen BNI terhadap perbaikan kualitas kinerja secara

terus-menerus.

Pada tahun 2004, identitas perusahaan yang diperbaharui mulai digunakan

untuk menggambarkan prospek masa depan yang lebih baik, setelah keberhasilan

mengarungi masa-masa yang sulit. Sebutan 'Bank BNI' dipersingkat menjadi 'BNI',

sedangkan tahun pendirian - '46' - digunakan dalam logo perusahaan untuk

meneguhkan kebanggaan sebagai bank nasional pertama yang lahir pada era

Negara Kesatuan Republik Indonesia.

B. Visi dan Misi Bank BNI

Visi BNI Menjadi Bank kebanggaan nasional yang unggul dalam layanan dan kinerja

59

Pernyataan Visi

Menjadi Bank kebanggaan nasional, yang menawarkan layanan terbaik dengan

harga kompetitif kepada segmen pasar korporasi, komersial dan