บทที่ 3 ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต - OIC3-2 ค ม อปฏ บ ต งานส าหร บต วแทนประก นช ว

การบรหารความเสยง 2-21

บรรณานกรม เกศรน ภทรเปรมเจรญ . (2558). การบรหารความเสยงและการควบคมภายในเชงบรณาการ . สบคนจาก http://www.

sbpolice.go.th จรพร สเมธประสทธ. (2554). ความรเบองตนเกยวกบการจดการความเสยง. เอกสารการสอนชดวชาการจดการความเสยงและ

หลกการประกนภย (หนวยท 1 พมพครงท 1). สาขาวชาวทยาการจดการ ส านกพมพมหาวทยาลยสโขทย- ธรรมาธราช.

ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย . (2558). คมอบรหารความเสยงดานปฏบตการของบรษทประกนภยส าหรบบรษทประกนชวต. สบคนจาก http://www.oic.or.th

ส านกงานคณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย . (2558). ปจจยความเสยงทอาจเกดขนและมผลกระทบตอบรษท. สบคนจาก http://www.capital.sec.or.th

Committee of Sponsoring Organization of the Treadway Commission (COSO). (2004). Enterprise Risk Management Integrate Framework. New York.

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

บทท 3 ผลตภณฑประกนชวต

อาจารยอภรกษ ไทพฒนกล อาจารยวณา อรามวฒนเศรษฐ


1-4 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

เรองท 1.1 สญญาประกนชวต ตามทไดกลาวไววา การประกนชวต คอ สญญาซงผรบประกนภยตกลงวาจะจายเงนหรอใชเงนจ านวนหนงใหเมอผเอาประกนภย กรณยงคงมชวตอยจนถงเวลาทก าหนดไวในสญญาหรอถงแกมรณะภายในระยะเวลาของสญญาหรอไมมก าหนดระยะเวลาของสญญากตาม โดยบคคลทเกยวของกบการประกนชวตมอยดวยกน 3 ฝายคอ ผรบประกนภย ผเอาประกนภย และผรบประโยชน เมอสญญาประกนชวตเกดขนแลว คสญญายอมมสทธและหนาทตามสญญาซงกนและกน โดยกฎหมายทเกยวของกบการประกนชวตทส าคญ ไดแก ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย ลกษณะ 20 วาดวยเรองประกนภย พระราชบญญตประกนชวต พ.ศ. 2535 และท แกไขเพมเตม รวมถงพระราชบญญตปองกนและปราบปรามการฟอกเงน พ.ศ. 2542 พระราชบญญตปองกนและปราบปรามการสนบสนนทางการเงนแกการกอการราย พ.ศ. 2556 และพระราชบญญตวธพจารณาคดผบรโภค พ.ศ. 2551 ประมวลกฎหมายแพงและพาณชย มาตรา 867 ก าหนดไววา “สญญาประกนภยนน ถามไดมหลกฐานเปนหนงสออยางใดอยางหนง ลงลายมอชอของฝายทตองรบผด หรอลายมอชอของตวแทนฝายนนเปนส าคญ ทานวาจะฟองรองใหบงคบคดหาไดไม” ทงนกรมธรรมประกนชวตหรอใบเสรจรบเงน เปนหลกฐานอยางหนงทแสดงใหเหนวามการท าสญญาประกนชวตขน อยางไรกดเพอประโยชนในการฟองคดผบรโภคตามพระราชบญญตวธพจารณาคดผบรโภค พ.ศ. 2551 มาตรา 101 จะไมน ามาตรา 867 มาบงคบใช 1. ความหมายของสญญาประกนภยและสญญาประกนชวต 1.1 สญญาประกนภย คอ สญญาซงบคคลคนหนง ซงเรยกวา ผรบประกนภย ตกลงจะชดใชคาเสยหายใหหากเกดเหตการณตามทตกลงกนไวในสญญา โดยอกฝายหนง ซงเรยกวา ผเอาประกนภย จะใหเงนตอบแทน ซงเรยกวา เบยประกนภย จากความหมายดงกลาวจะเหนไดวาสญญาประกนภยประกอบดวยหลกเกณฑทส าคญ 3 ประการ คอ 1) เปนสญญาซงฝายหนงตกลงจะใชคาสนไหมทดแทนหรอใชเงนจ านวนหนง 2) เงอนไขแหงการใชผลประโยชนตามกรมธรรมประกนภยนน ขนอยกบเหตการณทเกดขนในอนาคต ซงเหตการณนนอาจเปนวนาศภยหรอเหตอยางอนอนไดระบไวในสญญาประกนภย

3) ฝายหนงตกลงจะสงเงนซงเรยกวาเบยประกนภย

1 บทบญญตแหงกฎหมายทบงคบใหนตกรรมใดตองมหลกฐานเปนหนงสอลงลายมอชอฝายทตองรบผดจงจะฟองรองบงคบคดไดนน มใหน ามาใชบงคบแกผบรโภคในการฟองบงคบใหผประกอบธรกจช าระหน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ


บทท 3 ผลตภณฑประกนชวต ตช.1 (1 ชม. 30 นาท) เรองท 3.1 แบบของกรมธรรมประกนชวต พรอมสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรม 3.2 หนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐาน แนวคด

1. การประกนชวตประกอบดวยแบบพนฐาน 4 แบบ คอ แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย และแบบเงนไดประจ าหรอทเรยกกนโดยทวไปวา แบบบ านาญ ปจจบนบรษทประกนชวตในประเทศไทยมการพฒนาแบบประกนชวตเพอสนองตอบความตองการของผเอาประกนภยไดกวางขวางมากขน จงมแบบประกนชวตแบบพเศษขน คอ กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ และแบบยนต ลงค ไลฟ ซงทงสองแบบจะมเรองของการลงทนดวย นอกจากนกรมธรรมประกนชวตแบบพนฐานทกแบบ รวมถงสญญาประกนชวตทรวมอยในกรมธรรมประกนชวตแบบยน เวอรแซล ไลฟ อนชวรนซ และแบบ ยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซ ทมระยะเวลาเอาประกนภยตงแต 10 ป ขนไป สามารถน าเบยประกนภยมาหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดาสวนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมนนเปนสญญาทผเอาประกนภยสามารถเลอกซอเพมเตมจากการ ซอความคมครองกรมธรรมประกนชวตแลว ซงมหลายแบบส าคญ เชน สญญาแนบทายการประกนอบตเหต สญญาแนบทายการประกนสขภาพ และสญญาแนบทายการใหสทธยกเวนไมตองช าระเบยประกนภย เปนตน

2. ในการน าเสนอขายกรมธรรมประกนชวต ตวแทนประกนชวตจ าเปนต องมความรในเรองสนคา แบบประกนแบบพนฐานทกแบบอยางละเอยด ดงนนหนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตจงเปนเรองส าคญทจะตองก ากบและดแลอยางใกลชดโดยส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) เพอใหตวแทนประกนชวตปฏบตหนาทอยางถกตอง ไมเกดผลเสยตอธรกจประกนภย และผเอาประกนภย

วตถประสงค เมอศกษาบทท 3 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายกรมธรรมประกนชวตแบบพนฐานพรอมสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมได 2 อธบายหนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐานได


จากการซอความ

ลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

ผลตภณฑประกนชวต 3-3

เรองท 3.1 แบบของกรมธรรมประกนชวต พรอมสญญาเพมเตม แนบทายกรมธรรม การประกนชวต คอการประกนภยทมการจายเงนคนโดยอาศยการทรงชพ และการมรณะของบคคลเปนเหตในการจาย โดยการรวมตวกนขนเพอเฉลยภยซงกนและกนซงอยในลกษณะการเสยงภยประเภทเดยวกน เพอเปนการบรรเทาความเดอดรอนใหกบบคคลทประสบภย และเพอใหบคคลนนมฐานะทางเศรษฐกจทางการเงนกลบคนสสภาพเดม บคคลทกคนทท าประกนชวต ยอมมวตถประสงคแตกตางกนขนอยกบความจ าเปน และสงแวดลอมของ แตละบคคล บางกลมคน ตองการท าประกนชวตเพอจดสรรไวใชส าหรบครอบครว หรอผทอยในอปการะเมอตองเสยชวต หรอบางกลมคนตองการท าประกนชวตเพอสะสม หรอลงทนเพอเพมพนเปนกองทนไวใชในยามชรา ดงนนบรษทประกนชวตจงไดเสนอกรมธรรมประกนชวตแบบพนฐาน และสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมหลายแบบ เพอสนองตอบความตองการของแตละบคคล มรายละเอยด ดงน 1. กรมธรรมประกนชวตแบบพนฐาน แบบของกรมธรรมประกนชวตโดยพนฐานแบงออกไดเปน 4 แบบ ดงน 1.1 การประกนชวตแบบชวระยะเวลา (Term Life Insurance) 1.2 การประกนชวตแบบตลอดชพ (Whole Life Insurance) 1.3 การประกนชวตแบบสะสมทรพย (Endowment Insurance) 1.4 การประกนชวตแบบเงนไดประจ า หรอแบบบ านาญ (Annuity Life Insurance) การประกนชวตทง 4 แบบน มรายละเอยด ดงน 1.1 การประกนชวตแบบชวระยะเวลา คอการประกนชวตทผรบประกนภยสญญาวาจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหกบผรบประโยชน หากผเอาประกนภยถงแกมรณะภายในระยะเวลาทก าหนดไวในสญญา และหากผเอาประกนภยยงมชวตอยเมอสญญาครบก าหนดแลว สญญานนถอวาสนสดลง ผเอาประกนภยจะไมไดรบเงนจ านวนใด ๆ ทงสน การประกนชวตแบบนใหประโยชนในดานการคมครองการเสยชวตเพยงอยางเดยว คอ ใหความคมครองในชวงระยะเวลาหนงทก าหนดไวในกรมธรรม โดยบรษทจะจายเงนตามจ านวนเงนเอาประกนภยใหผรบประโยชน ถาผเอาประกนภยเสยชวตภายในระยะเวลาทก าหนดไวนน



บทท 3 ผลตภณฑประกนชวต ตช.1 (1 ชม. 30 นาท) เรองท 3.1 แบบของกรมธรรมประกนชวต พรอมสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรม 3.2 หนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐาน แนวคด

1. การประกนชวตประกอบดวยแบบพนฐาน 4 แบบ คอ แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย และแบบเงนไดประจ าหรอทเรยกกนโดยทวไปวา แบบบ านาญ ปจจบนบรษทประกนชวตในประเทศไทยมการพฒนาแบบประกนชวตเพอสนองตอบความตองการของผเอาประกนภยไดกวางขวางมากขน จงมแบบประกนชวตแบบพเศษขน คอ กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ และแบบยนต ลงค ไลฟ ซงทงสองแบบจะมเรองของการลงทนดวย นอกจากนกรมธรรมประกนชวตแบบพนฐานทกแบบ รวมถงสญญาประกนชวตทรวมอยในกรมธรรมประกนชวตแบบยน เวอรแซล ไลฟ อนชวรนซ และแบบ ยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซ ทมระยะเวลาเอาประกนภยตงแต 10 ป ขนไป สามารถน าเบยประกนภยมาหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดาสวนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมนนเปนสญญาทผเอาประกนภยสามารถเลอกซอเพมเตมจากการ ซอความคมครองกรมธรรมประกนชวตแลว ซงมหลายแบบส าคญ เชน สญญาแนบทายการประกนอบตเหต สญญาแนบทายการประกนสขภาพ และสญญาแนบทายการใหสทธยกเวนไมตองช าระเบยประกนภย เปนตน

2. ในการน าเสนอขายกรมธรรมประกนชวต ตวแทนประกนชวตจ าเปนต องมความรในเรองสนคา แบบประกนแบบพนฐานทกแบบอยางละเอยด ดงนนหนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตจงเปนเรองส าคญทจะตองก ากบและดแลอยางใกลชดโดยส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) เพอใหตวแทนประกนชวตปฏบตหนาทอยางถกตอง ไมเกดผลเสยตอธรกจประกนภย และผเอาประกนภย

วตถประสงค เมอศกษาบทท 3 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายกรมธรรมประกนชวตแบบพนฐานพรอมสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมได 2 อธบายหนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐานได





สญญาว าจะจ ายจ�านวนเงน

จ�านวนใด ๆ

ประกนภยให ผ รบประโยชน

ถาผเอาประกนภยเสยชวตภายในระยะเวลาทก�าหนดไวนน

เอาประกนภยใหกบผรบประโยชน

ท ง สน การประกนชวต







การประกนชวตแบบชวระยะเวลาน เหมาะส าหรบผทมรายไดไมสงพอทจะซอการประกนชวตแบบอน แตตองการความคมครองการเสยชวตกอนวยอนควร ดวยความคมครองสง เบยประกนภยต า หรอผทตองการคมครองภาระจ านอง หรอคมครองจ านวนเงนก โดยจ านวนเงนเอาประกนภยจะลดลงทกป หรอทกเดอน ตามจ านวนหนสน ทคางช าระ ระยะเวลาของกรมธรรมจะเทากบระยะเวลาของสญญาจ านอง หรอสญญาเงนก 1) ลกษณะทส ำคญของกำรประกนชวตแบบชวระยะเวลำ คอ (1) มการก าหนดระยะเวลาของสญญาทแนนอน เชน 5 ป 10 ป 15 ป หรอ 20 ป แลวแตผเอาประกนภยเลอกซอ (2) ถาผเอาประกนภยเสยชวตในระหวางสญญา ผรบประโยชนจะไดรบจ านวนเงนเอาประกนภย แตถาผเอาประกนภยมชวตอยจนครบก าหนดสญญา กรมธรรมประกนชวตจะสนสดลง ผเอาประกนภยจะไมไดรบจ านวนเงนใด ๆ ทงสน (3) การประกนชวตแบบนเปนการซอความคมครอง ไมมการออมทรพย 2) ขอดของกำรประกนชวตแบบชวระยะเวลำ (1) การประกนชวตแบบนใหความคมครองการเสยชวตสง แตจายเบยประกนภยต า จงเหมาะกบบคคลทตองการความคมครองสงในระยะเวลาไมนาน เชน คนงานทตองเดนทางไปท างานตางประเทศ คนทมภาระ หนสนทางการเงน เปนตน (2) การประกนชวตแบบนเหมาะกบผมอายนอย หรอหวหนาครอบครวทมภาระในการเลยงดครอบครว เนองจากเบยประกนภยต า จงไมเปนภาระทางการเงนมากนก และไมมผลกระทบกบการออมเงนในระยะเรมตนของการสรางฐานะ (3) การประกนชวตแบบนใชเปนหลกค าประกนในการจ านอง กยม ท าใหครอบครวของผจ านอง หรอผกยม ไมตองกงวลในเรองการถกเจาหน หรอสถาบนการเงนยดทรพยสน เนองจากการมรณกรรมของผจ านอง หรอผกยม และสถาบนการเงนกไมมความกงวลในเรองหนสน (4) การประกนชวตแบบนสามารถท าใหธรกจสามารถด าเนนธรกจตอไปได หากเจาของธรกจ หนสวน หรอบคคลส าคญของบรษท (Key Man) เสยชวต 1.2 การประกนชวตแบบตลอดชพ คอการประกนชวตทบรษทรบประกนภยสญญาวาจะจายเงนตามจ านวนเงนเอาประกนภยใหกบผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยเสยชวตโดยไมค านงวาจะเกดขนเมอใด 1) ลกษณะส ำคญของประกนชวตแบบตลอดชพ คอ (1) การประกนชวตแบบนบรษทจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหกบผรบประโยชน หาก ผเอาประกนภยเสยชวต หรอจายใหผเอาประกนภยเมอมอายครบถงอายทก าหนดในสญญา เชน 90 ป หรอ 95 ป หรอ 99 ป


ชวระยะเวลา (Term Insurance)






การประกนชวตแบบชวระยะเวลาน เหมาะส าหรบผทมรายไดไมสงพอทจะซอการประกนชวตแบบอน แตตองการความคมครองการเสยชวตกอนวยอนควร ดวยความคมครองสง เบยประกนภยต า หรอผทตองการคมครองภาระจ านอง หรอคมครองจ านวนเงนก โดยจ านวนเงนเอาประกนภยจะลดลงทกป หรอทกเดอน ตามจ านวนหนสน ทคางช าระ ระยะเวลาของกรมธรรมจะเทากบระยะเวลาของสญญาจ านอง หรอสญญาเงนก 1) ลกษณะทส ำคญของกำรประกนชวตแบบชวระยะเวลำ คอ (1) มการก าหนดระยะเวลาของสญญาทแนนอน เชน 5 ป 10 ป 15 ป หรอ 20 ป แลวแตผเอาประกนภยเลอกซอ (2) ถาผเอาประกนภยเสยชวตในระหวางสญญา ผรบประโยชนจะไดรบจ านวนเงนเอาประกนภย แตถาผเอาประกนภยมชวตอยจนครบก าหนดสญญา กรมธรรมประกนชวตจะสนสดลง ผเอาประกนภยจะไมไดรบจ านวนเงนใด ๆ ทงสน (3) การประกนชวตแบบนเปนการซอความคมครอง ไมมการออมทรพย 2) ขอดของกำรประกนชวตแบบชวระยะเวลำ (1) การประกนชวตแบบนใหความคมครองการเสยชวตสง แตจายเบยประกนภยต า จงเหมาะกบบคคลทตองการความคมครองสงในระยะเวลาไมนาน เชน คนงานทตองเดนทางไปท างานตางประเทศ คนทมภาระ หนสนทางการเงน เปนตน (2) การประกนชวตแบบนเหมาะกบผมอายนอย หรอหวหนาครอบครวทมภาระในการเลยงดครอบครว เนองจากเบยประกนภยต า จงไมเปนภาระทางการเงนมากนก และไมมผลกระทบกบการออมเงนในระยะเรมตนของการสรางฐานะ (3) การประกนชวตแบบนใชเปนหลกค าประกนในการจ านอง กยม ท าใหครอบครวของผจ านอง หรอผกยม ไมตองกงวลในเรองการถกเจาหน หรอสถาบนการเงนยดทรพยสน เนองจากการมรณกรรมของผจ านอง หรอผกยม และสถาบนการเงนกไมมความกงวลในเรองหนสน (4) การประกนชวตแบบนสามารถท าใหธรกจสามารถด าเนนธรกจตอไปได หากเจาของธรกจ หนสวน หรอบคคลส าคญของบรษท (Key Man) เสยชวต 1.2 การประกนชวตแบบตลอดชพ คอการประกนชวตทบรษทรบประกนภยสญญาวาจะจายเงนตามจ านวนเงนเอาประกนภยใหกบผรบประโยชน เมอผเอาประกนภยเสยชวตโดยไมค านงวาจะเกดขนเมอใด 1) ลกษณะส ำคญของประกนชวตแบบตลอดชพ คอ (1) การประกนชวตแบบนบรษทจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหกบผรบประโยชน หาก ผเอาประกนภยเสยชวต หรอจายใหผเอาประกนภยเมอมอายครบถงอายทก าหนดในสญญา เชน 90 ป หรอ 95 ป หรอ 99 ป



(2) ระยะเวลาการช าระเบยประกนภยอาจจะเปนแบบตลอดชพหรอจนถงอายทก าหนดในสญญา เชน อาย 90 ป หรอก าหนดระยะเวลาทแนนอน เชน 15 ป หรอ 20 ป โดยทวไปเบยประกนภยจะเปนอตราคงทเทากนทกงวด 2) วธกำรช ำระเบยประกนภย ผเอาประกนภยสามารถเลอกช าระเบยประกนภยได 3 แบบ คอ (1) ช าระเบยประกนภยครงเดยว หมายถง การประกนชวตทมการก าหนดใหผเอาประกนภยจายเบยประกนภยเปนเงนกอนเพยงครงเดยว (2) ช าระเบยประกนภยตลอดชพ หมายถง ผเอาประกนภยจะจายเบยประกนภยเปนจ านวนเงนทเทากนทกปจนกวากรมธรรมจะสนผลบงคบ (3) ช าระเบยประกนภยแบบชวระยะเวลา หมายถง การประกนชวตทใหความคมครองตลอดชพ แตมการก าหนดระยะเวลาช าระเบยประกนภยไวแนนอน และภายหลงทช าระเบยประกนภยครบตามสญญาแลว ผเอาประกนภยไมตองช าระเบยประกนภยอกตอไป 3) ขอดของกำรประกนชวตแบบตลอดชพ (1) การประกนชวตแบบนจะเปนประโยชนกบผอยในอปการะ เมอผเอาประกนภยเสยชวต (2) การประกนชวตแบบนจะมมลคาเวนคนกรมธรรมประกนภย หรอมลคาไถถอนกรมธรรม หลงจากทผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยมาแลว 2 – 3 ป ดงนนหากผเอาประกนภยมปญหาทางการเงน และขอยตการช าระเบยประกนภยในระหวางสญญา ผเอาประกนภยมสทธในการขอเปลยนเปนการประกนชวตแบบใชเงนส าเรจ หรอการประกนชวตแบบขยายเวลา หรอผเอาประกนภยสามารถขอรบเปนเงนสด (3) การประกนชวตแบบนจะมมลคาเวนคนเงนสดหลงจากทผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยมาแลว 2 – 3 ป ซงผเอาประกนภยมสทธกเงนจากบรษท โดยช าระดอกเบยตามทก าหนด และจ านวนเงนทกนนตอง ไมมากกวามลคาเงนสดทเกดขน (4) การประกนชวตแบบน เบยประกนภยจะต ากวาเบยประกนภยของการประกนชวตแบบสะสมทรพย ในจ านวนเงนเอาประกนภยทเทากน แตจะสงกวาเบยประกนภยของการประกนชวตแบบชวระยะเวลา 1.3 การประกนชวตแบบสะสมทรพย คอการประกนชวตทบรษทสญญาวาจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหแกผรบประโยชน หากผเอาประกนภยเสยชวตภายในระยะเวลาทก าหนดในสญญา หรอจายใหกบผเอาประกนภย เมอผเอาประกนภยมชวตอยจนครบก าหนดสญญา 1) ลกษณะของประกนชวตแบบสะสมทรพย คอ (1) การประกนชวตแบบนประกอบดวยความคมครอง 2 แบบผสมกน คอ การประกนชวตแบบชวระยะเวลา (Term Insurance) และการประกนชวตแบบสะสมทรพยแทจรง (Pure Endowment) หมายถงบรษทจะจายจ านวนเงนเอาประกนภยใหกบผรบประโยชน หากผเอาประกนภยเสยชวตภายในระยะเวลาทก าหนดในสญญา หรอจายใหผเอาประกนภย เมอผเอาประกนภยมชวตอยจนครบก าหนดสญญา


ช�าระเบยประกนภยครบตามสญญาแลว

การประกนชวตแบบ

ชวระยะเวลา (Term Insurance)

ผเอาประกนภยไมตองช�าระเบยประกนภยอกตอไป







(2) ระยะเวลาช าระเบยประกนภยอาจเปนแบบก าหนดระยะเวลาการช าระเบยประกนภยแนนอนทเทา หรอตางจากระยะเวลาคมครอง เชน คมครอง 10 ป ช าระเบยประกนภย 10 ป หรอคมครอง 15 ป ช าระ เบยประกนภย 10 ป เปนตน (3) โดยทวไปจะก าหนดอายรบประกนภยตงแตอาย 1 เดอน จนถงอาย 70 ป แตบางบรษทอาจก าหนดอายรบประกนภยทแตกตางจากนได (4) การประกนชวตแบบนใหความคมครองแกผเอาประกนภยตลอดระยะเวลาสญญา และใหประโยชนในดานความคมครองการเสยชวต และสะสมทรพยรวมดวย 2) ขอดของกำรประกนชวตแบบสะสมทรพย (1) การประกนชวตแบบนมทงความคมครอง และสะสมทรพยรวมอยดวยกน จงท าใหผเอาประกนภยรจกประหยดคาใชจายในชวตประจ าวนเพอน ามาสงเบยประกนภยจนครบก าหนดสญญา เพอมโอกาสไดใชเงนครบก าหนดสญญาหากมชวตอย (2) การประกนชวตแบบนจะมมลคาเวนคนเงนสดหลงจากทผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยมาแลว 2 ป ซงผเอาประกนภยมสทธกเงนจากบรษท โดยช าระอตราดอกเบยตามทก าหนด และจ านวนเงนทกนนตองไมมากกวามลคาเงนสดทเกดขน (3) หลงจากทผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยมาแลว 2 ป หากผเอาประกนภยมปญหา ทางการเงน และขอยตการช าระเบยประกนภยในระหวางสญญา ผเอาประกนภยมสทธในการขอเปลยนเปน การประกนชวตแบบใชเงนส าเรจ หรอการประกนชวตแบบขยายเวลา หรอผเอาประกนภยสามารถขอรบเปนเงนสด (4) การประกนชวตแบบนเปนประโยชนกบผอยในอปการะ เมอผเอาประกนภยเสยชวต 1.4 การประกนชวตแบบเงนไดประจ าหรอแบบบ านาญ เปนการประกนชวตทผรบประกนภยสญญาวาจะจายเงนจ านวนหนงเพอเปนรายไดส าหรบเลยงชพใหแกผเอาประกนภย โดยจายเปนงวด ๆ สม าเสมอภายในชวงระยะเวลาหนง โดยจะเรมตงแตวนทก าหนดในกรมธรรม การจายเงนของบรษทใหแกผเอาประกนภยอาจจายเปนรายเดอน รายครงป หรอรายปกไดตามแตจะตกลงกน จ านวนเงนทจายแตละงวดนนตามปกตบรษทจะจายใหงวดละเทา ๆ กน 1) คณลกษณะของผท ำประกนชวตแบบบ ำนำญ หรอแบบเงนไดประจ ำ การประกนชวตแบบบ านาญจะเหมาะกบผทมลกษณะดงน (1) ผทอยในวยกลางคน และเรมกงวลเกยวกบรายไดในยามชรา (2) ผทท างานในองคกรทไมมสวสดการเกยวกบเงนบ านาญ (3) ผทมสขภาพด และตองการออมเงนไวใชในยามทไมมรายไดประจ า 2) ประเภทของกำรประกนชวตแบบบ ำนำญ หรอแบบรำยไดประจ ำ ม 2 ประเภท คอ (1) ประเภทก าหนดระยะเวลาการจายเงนรายปแนนอน (Annuity Certain) หมายถง บรษท จะจายเงนรายปในจ านวนเงนทเทากนทกป จนถงระยะเวลาทก าหนดไวในสญญา หากผเอาประกนภยเสยชวตกอนระยะเวลาทก าหนด บรษทกจะจายเงนรายปนใหแกทายาททระบชอในสญญาเปนผรบเงนแทน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา





(2) ระยะเวลาช าระเบยประกนภยอาจเปนแบบก าหนดระยะเวลาการช าระเบยประกนภยแนนอนทเทา หรอตางจากระยะเวลาคมครอง เชน คมครอง 10 ป ช าระเบยประกนภย 10 ป หรอคมครอง 15 ป ช าระ เบยประกนภย 10 ป เปนตน (3) โดยทวไปจะก าหนดอายรบประกนภยตงแตอาย 1 เดอน จนถงอาย 70 ป แตบางบรษทอาจก าหนดอายรบประกนภยทแตกตางจากนได (4) การประกนชวตแบบนใหความคมครองแกผเอาประกนภยตลอดระยะเวลาสญญา และใหประโยชนในดานความคมครองการเสยชวต และสะสมทรพยรวมดวย 2) ขอดของกำรประกนชวตแบบสะสมทรพย (1) การประกนชวตแบบนมทงความคมครอง และสะสมทรพยรวมอยดวยกน จงท าใหผเอาประกนภยรจกประหยดคาใชจายในชวตประจ าวนเพอน ามาสงเบยประกนภยจนครบก าหนดสญญา เพอมโอกาสไดใชเงนครบก าหนดสญญาหากมชวตอย (2) การประกนชวตแบบนจะมมลคาเวนคนเงนสดหลงจากทผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยมาแลว 2 ป ซงผเอาประกนภยมสทธกเงนจากบรษท โดยช าระอตราดอกเบยตามทก าหนด และจ านวนเงนทกนนตองไมมากกวามลคาเงนสดทเกดขน (3) หลงจากทผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยมาแลว 2 ป หากผเอาประกนภยมปญหา ทางการเงน และขอยตการช าระเบยประกนภยในระหวางสญญา ผเอาประกนภยมสทธในการขอเปลยนเปน การประกนชวตแบบใชเงนส าเรจ หรอการประกนชวตแบบขยายเวลา หรอผเอาประกนภยสามารถขอรบเปนเงนสด (4) การประกนชวตแบบนเปนประโยชนกบผอยในอปการะ เมอผเอาประกนภยเสยชวต 1.4 การประกนชวตแบบเงนไดประจ าหรอแบบบ านาญ เปนการประกนชวตทผรบประกนภยสญญาวาจะจายเงนจ านวนหนงเพอเปนรายไดส าหรบเลยงชพใหแกผเอาประกนภย โดยจายเปนงวด ๆ สม าเสมอภายในชวงระยะเวลาหนง โดยจะเรมตงแตวนทก าหนดในกรมธรรม การจายเงนของบรษทใหแกผเอาประกนภยอาจจายเปนรายเดอน รายครงป หรอรายปกไดตามแตจะตกลงกน จ านวนเงนทจายแตละงวดนนตามปกตบรษทจะจายใหงวดละเทา ๆ กน 1) คณลกษณะของผท ำประกนชวตแบบบ ำนำญ หรอแบบเงนไดประจ ำ การประกนชวตแบบบ านาญจะเหมาะกบผทมลกษณะดงน (1) ผทอยในวยกลางคน และเรมกงวลเกยวกบรายไดในยามชรา (2) ผทท างานในองคกรทไมมสวสดการเกยวกบเงนบ านาญ (3) ผทมสขภาพด และตองการออมเงนไวใชในยามทไมมรายไดประจ า 2) ประเภทของกำรประกนชวตแบบบ ำนำญ หรอแบบรำยไดประจ ำ ม 2 ประเภท คอ (1) ประเภทก าหนดระยะเวลาการจายเงนรายปแนนอน (Annuity Certain) หมายถง บรษท จะจายเงนรายปในจ านวนเงนทเทากนทกป จนถงระยะเวลาทก าหนดไวในสญญา หากผเอาประกนภยเสยชวตกอนระยะเวลาทก าหนด บรษทกจะจายเงนรายปนใหแกทายาททระบชอในสญญาเปนผรบเงนแทน



(2) ประเภทจายเงนรายปใหตลอดชพ หรอตามระยะเวลาทก าหนด หมายถงบรษทจะจายเงน รายปเปนจ านวนเงนทเทากนทกปตราบเทาทผเอาประกนภยมชวตอย และสนสดการจายเมอผเอาประกนภยเสยชวต การจายเงนส าหรบการประกนชวตแบบบ านาญประเภทน สามารถจายได 2 แบบ คอ แบบจายทนทนบตงแตวนทสญญามผลบงคบและแบบไมตองจายเงนทนท รายละเอยดมดงน ก. แบบจายเงนทนทนบตงแตวนทสญญามผลบงคบ (Immediate Annuity Payment) บรษทจะจายเงนรายปงวดแรกใหทนท นบตงแตวนทสญญาเรมมผลบงคบ และผเอาประกนภยช าระเบยประกนภยครงเดยวครบถวนแลว (Single Premium) เหมาะส าหรบผทเกษยณอายแลว หรอผทไดรบเงนกอนจากกองทนส ารองเลยงชพ การจายแบบทนทยงสามารถแบงไดเปน 3 แบบ คอ - จายเปนงวด ๆ ไปตลอดชพของผเอาประกนภย และหยดจายทนททผเอาประกนภยเสยชวต - จายเปนงวด ๆ ไปตลอดชพของผเอาประกนภย และหากผเอาประกนภยเสยชวตกอนจ านวนเงนทระบในสญญาจะหมด บรษทจะจายใหแกทายาทเปนงวด ๆ ไปจนกวาจะหมด หรอจายคนเปน เงนกอนใหแกทายาททนท - จายเปนงวด ๆ ไปตลอดชพของผเอาประกนภย และหากผเอาประกนภยเสยชวตกอนระยะเวลาทก าหนดในสญญา บรษทจะจายเงนใหแกทายาทจนกวาจะสนสดระยะเวลาทก าหนด ข. แบบไมตองจายเงนทนท (Deferred Annuity Payment) ผเอาประกนภยซอกรมธรรมประกนภยแบบบ านาญแบบนไวลวงหนา โดยก าหนดใหบรษทเรมจายเงนบ านาญในอนาคต เชน ซอกรมธรรมประกนชวตแบบนเมออาย 25 ป บรษทจะเรมจายเงนบ านาญเมอผเอาประกนภยมอาย 60 ป และจะจายไปจนตลอดชวตของผเอาประกนภย เปนตน 3) ลกษณะของประกนชวตแบบบ ำนำญ หรอแบบเงนไดประจ ำ มลกษณะทส าคญ ดงน (1) การประกนชวตแบบนจะคมครองรายไดทสม าเสมอแกผเอาประกนภย เนองจากรายไดทลดลงเมอผเอาประกนภยมอายมากขน (2) บรษทจะจายจ านวนเงนใหแกผเอาประกนภยเปนรายงวด ในจ านวนทเทา ๆ กน อาจเปนรายเดอน รายป ตามระยะเวลาทก าหนดไวในเงอนไขกรมธรรม (3) การประกนชวตแบบนจะมลกษณะของการออมทรพย มการคมครองการเสยชวตเพยงเลกนอย เหมาะกบผทตองการออมเงนไวใชจายยามชรา 4) ขอดของกำรประกนชวตแบบบ ำนำญ หรอแบบเงนไดประจ ำ มดงน (1) การประกนชวตแบบนจะชวยลดปญหาการขาดรายไดของผสงอาย (2) การประกนชวตแบบนชวยสงเสรมใหบคคลรจกวางแผนเตรยมความพรอมดานการเงนส าหรบตวเองในยามชรา (3) การประกนชวตแบบนชวยแบงเบาภาระเกยวกบปญหาผสงอายของรฐบาลได เพราะปจจบน คนมอายยนยาวสงขน และสงคมไทยก าลงเขาสสงคมของผสงอาย (Aging Society)








อยางไรกตามการประกนชวตแบบบ านาญ หรอแบบเงนไดประจ า การประกนชวตแบบน เหมาะส าหรบผทเรมตนท างาน เพราะเปนการสรางวนยในการเกบออมเงนไวใชในยามชรา และเมอครบก าหนดสญญา ทอาย 55 หรอ 60 ป ตามเงอนไขในกรมธรรม จงจะไดรบเงนผลประโยชนตามสญญา 2. กรมธรรมประกนชวตแบบพเศษ นอกจากกรมธรรมแบบพนฐานแลว บรษทประกนชวตยงออกแบบกรมธรรมแบบพเศษ เพอใหเหมาะกบภาวะเศรษฐกจปจจบน และเพมทางเลอกใหผเอาประกนภยทตองการการลงทนนอกเหนอจากการออมเงนไดมากขน เปนการขยายตลาดไปสผเอาประกนภยในกลมเปาหมายทแตกตางไปจากลมเปาหมายเดม ซงปจจบน ไดแกกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรนซ (Universal Life Insurance) และกรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซ มรายละเอยดดงน 2.1 กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรนซ (Universal Life Insurance) หมายถง กรมธรรมประกนชวตทบรษทประกนชวตออกใหแกผเอาประกนภย เพอเปนหลกฐานวาผเอาประกนภยและบรษทประกนชวตไดมการท าสญญาประกนชวต โดยมขอตกลงวาผเอาประกนภยจะช าระเบยประกนภยตามทระบในสญญาเรยกวาเบยประกนภยหลก (Regular Premium) และผเอาประกนภยสามารถช าระเบยประกนภยเพมเตมพเศษ (Top ups) ได เพอลงทนเพมในสวนของเงนออมโดยบรษทจะหกคาธรรมเนยมตาง ๆ และคาความคมครอง การมรณกรรม (Cost of Insurance) และจะจายผลตอบแทนเปนคราว ๆ ตามทระบในกรมธรรมประกนภย โดยมการรบประกนผลตอบแทนขนต า การทบรษทประกนชวตออกกรมธรรมประกนชวตแบบ Universal Life ยอมมผลดตอผเอาประกนภย ดงน 1) ผลดของกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรนซทมตอผเอาประกนภย คอ (1) มแบบประกนใหม ๆ ใหเลอก ผเอาประกนภยมโอกาสเลอกท าประกนแบบใหม ๆ ไดเพมมากขน ตามความตองการ (2) มผลตอบแทนจากการลงทน ผเอาประกนภยทชอบการลงทนนอกเหนอจากความคมครองชวต จะไดรบผลตอบแทนทเกดจากการน าเงนสวนหนงของเบยประกนชวตมาลงทน โดยบรษทประกนชวตเปนผบรหารการลงทน (3) มความโปรงใส ผเอาประกนภยจะไดรบทราบขอมลตาง ๆ ทเกยวของกบคาใชจายตาง ๆ คาการประกนภย เปนตน พรอมอตราผลตอบแทนจากการลงทนอยางชดเจน อยางไรกตามกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ จะมความเสยงหากผเอาประกนภยซอโดยไมมการศกษาหรอไมไดรบขอมลทเพยงพอ อาจเกดความเสยหายแกผเอาประกนภยทไมพรอมจะรบความเสยงได 2.2 กรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซ (Unit Link Life Insurance) กรมธรรม ประกนชวตแบบยนตลงค หมายถง กรมธรรมทบรษทประกนชวตออกใหผเอาประกนภย เพอเปนหลกฐานวาผเอาประกนภย และบรษทประกนชวตไดมการท าสญญาประกนชวตควบคกบการลงทนในหนวยลงทน โดยมขอตกลงวา ผเอาประกนภยจะช าระเบยประกนภยตามทระบในสญญาเรยกวาเบยประกนภยหลก (Regular Premium) และผเอา






อยางไรกตามการประกนชวตแบบบ านาญ หรอแบบเงนไดประจ า การประกนชวตแบบน เหมาะส าหรบผทเรมตนท างาน เพราะเปนการสรางวนยในการเกบออมเงนไวใชในยามชรา และเมอครบก าหนดสญญา ทอาย 55 หรอ 60 ป ตามเงอนไขในกรมธรรม จงจะไดรบเงนผลประโยชนตามสญญา 2. กรมธรรมประกนชวตแบบพเศษ นอกจากกรมธรรมแบบพนฐานแลว บรษทประกนชวตยงออกแบบกรมธรรมแบบพเศษ เพอใหเหมาะกบภาวะเศรษฐกจปจจบน และเพมทางเลอกใหผเอาประกนภยทตองการการลงทนนอกเหนอจากการออมเงนไดมากขน เปนการขยายตลาดไปสผเอาประกนภยในกลมเปาหมายทแตกตางไปจากลมเปาหมายเดม ซงปจจบน ไดแกกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรนซ (Universal Life Insurance) และกรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซ มรายละเอยดดงน 2.1 กรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรนซ (Universal Life Insurance) หมายถง กรมธรรมประกนชวตทบรษทประกนชวตออกใหแกผเอาประกนภย เพอเปนหลกฐานวาผเอาประกนภยและบรษทประกนชวตไดมการท าสญญาประกนชวต โดยมขอตกลงวาผเอาประกนภยจะช าระเบยประกนภยตามทระบในสญญาเรยกวาเบยประกนภยหลก (Regular Premium) และผเอาประกนภยสามารถช าระเบยประกนภยเพมเตมพเศษ (Top ups) ได เพอลงทนเพมในสวนของเงนออมโดยบรษทจะหกคาธรรมเนยมตาง ๆ และคาความคมครอง การมรณกรรม (Cost of Insurance) และจะจายผลตอบแทนเปนคราว ๆ ตามทระบในกรมธรรมประกนภย โดยมการรบประกนผลตอบแทนขนต า การทบรษทประกนชวตออกกรมธรรมประกนชวตแบบ Universal Life ยอมมผลดตอผเอาประกนภย ดงน 1) ผลดของกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ อนชวรนซทมตอผเอาประกนภย คอ (1) มแบบประกนใหม ๆ ใหเลอก ผเอาประกนภยมโอกาสเลอกท าประกนแบบใหม ๆ ไดเพมมากขน ตามความตองการ (2) มผลตอบแทนจากการลงทน ผเอาประกนภยทชอบการลงทนนอกเหนอจากความคมครองชวต จะไดรบผลตอบแทนทเกดจากการน าเงนสวนหนงของเบยประกนชวตมาลงทน โดยบรษทประกนชวตเปนผบรหารการลงทน (3) มความโปรงใส ผเอาประกนภยจะไดรบทราบขอมลตาง ๆ ทเกยวของกบคาใชจายตาง ๆ คาการประกนภย เปนตน พรอมอตราผลตอบแทนจากการลงทนอยางชดเจน อยางไรกตามกรมธรรมประกนชวตแบบยนเวอรแซล ไลฟ จะมความเสยงหากผเอาประกนภยซอโดยไมมการศกษาหรอไมไดรบขอมลทเพยงพอ อาจเกดความเสยหายแกผเอาประกนภยทไมพรอมจะรบความเสยงได 2.2 กรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซ (Unit Link Life Insurance) กรมธรรม ประกนชวตแบบยนตลงค หมายถง กรมธรรมทบรษทประกนชวตออกใหผเอาประกนภย เพอเปนหลกฐานวาผเอาประกนภย และบรษทประกนชวตไดมการท าสญญาประกนชวตควบคกบการลงทนในหนวยลงทน โดยมขอตกลงวา ผเอาประกนภยจะช าระเบยประกนภยตามทระบในสญญาเรยกวาเบยประกนภยหลก (Regular Premium) และผเอา



ประกนภยสามารถช าระเบยประกนภยเพมเตมพเศษ (Top ups) ได เพอลงทนเพมในหนวยลงทนโดยบรษทจะหกคาธรรมเนยมตาง ๆ และคาความคมครองการมรณกรรม (Cost of Insurance) ตามทระบในกรมธรรมประกนภย การทบรษทประกนชวตออกกรมธรรมประกนชวตแบบ ยนตลงค ยอมมผลดตอผเอาประกนภย ดงน 1) ผลดของกรมธรรมประกนภยแบบยนต ลงค ไลฟ อนชวรนซทมตอผเอาประกนภย (1) มแบบประกนภยใหม ๆ ใหผเอาประกนภยมโอกาสเลอกท าประกนแบบใหม ๆ ไดเพมมากขน ตามความตองการ (2) ผเอาประกนภยทชอบการลงทนนอกเหนอจากความคมครองชวต จะไดรบผลตอบแทนจากเงนลงทนทเปนไปตามสภาวะของตลาด (3) มความโปรงใส ผเอาประกนภยจะไดรบทราบขอมลตาง ๆ ทเกยวของกบคาใชจายตาง ๆ เชน คาการประกนภย เปนตน อยางชดเจน ซงผเอาประกนภยสามารถเลอกลงทนไดตามความตองการและความเสยง (4) ไมมผลกระทบ หากบรษทรบประกนภยประสบกบภาวะขาดทนจนไมสามารถด าเนนธรกจตอไปได หนวยลงทนของผเอาประกนภยจะไมมผลกระทบตอผเอาประกนภย เนองจากเปนกรรมสทธของผเอาประกนภยแตละราย (5) ใชวางแผนทางการเงน ผเอาประกนภยสามารถใชกรมธรรมแบบยนตลงค เปนเครองมอในการวางแผนทางการเงนของตนเองได (6) มความยดหยน คอ ก. ผเอาประกนภยสามารถทจะเลอกใชสทธ ภายใตขอก าหนดทระบไวในเงอนไขกรมธรรมประกนภย ข. ผเอาประกนภยสามารถก าหนดช าระเบยประกนภยเปนจ านวนเทาใดกได หรอหยดพกช าระเบยไดตราบใดทยงมเงนในมลคาบญชกรมธรรมเพยงพอส าหรบการจดสรรเปนคาความคมครองตอมรณกรรม และคาใชจาย ด าเนนงาน ค. ผเอาประกนภยสามารถช าระเบยประกนภยพเศษเพมเตม (Top ups) ได ง. ผลประโยชนมรณกรรมเพม/ลด ได (7) สามารถขายคนหนวยลงทนบางสวน โดยไมท าใหกรมธรรมสนสด อยางไรกตามกรมธรรมประกนชวตแบบยนต ลงค ไลฟ มความเสยง หากผเอาประกนภยซอโดยไมมการศกษา หรอไดรบขอมลเพยงพอ อาจเกดความเสยหายแกผเอาประกนภยทไมพรอมรบความเสยงได 3. ภาษเงนได 3.1 ภาษเงนไดเกยวกบกรมธรรมประกนชวตหลกแบบพนฐานทกแบบทมระยะเวลาเอาประกนภยตงแต 10 ป ขนไป สามารถน าเบยประกนภยมาหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดา มรายละเอยดดงน กรมสรรพากรไดออกประกาศ อธบดกรมสรรพากรฉบบท 172 เพอยกเวนภาษเงนไดส าหรบผท าประกนชวตตงแตวนท 1 มกราคม 2552 โดยมรายละเอยดทนาสนใจ ดงน


ด�าเนนงาน







การยกเวนภาษเงนไดส าหรบเงนไดเทาทไดจายเปนเบยประกนชวตของผมเงนได เฉพาะกรณทกรมธรรมประกนชวตมก าหนดเวลาตงแตสบปขนไป และเปนการประกนชวตทไดเอาประกนไวกบผรบประกนภยทประกอบกจการประกนชวตในราชอาณาจกรตองเปนไปตามหลกเกณฑ ดงตอไปน 1) กรมธรรมประกนชวตทมความคมครองอนเพมเตม คาเบยประกนภยทจายส าหรบความคมครองอนเพมเตม ดงกลาว ไมสามารถยกเวนภาษส าหรบเบยประกนภยดงกลาวได 2) กรมธรรมประกนชวตทมการรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนในระหวางอายกรมธรรม ตองเปนไปตามเงอนไขดงน (1) กรณไดรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนทกป จะตองไมเกนรอยละ 20 ของ เบยประกนรายป หรอ (2) กรณไดรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนตามชวงระยะเวลาทผรบประกนภยก าหนดนอกจาก (ก) เชน ราย 2 ป 3 ป หรอ 5 ป เปนตน จะตองไมเกนรอยละ 20 ของเบยประกนชวตสะสมของแตละชวงระยะเวลาทผรบประกนภยก าหนดใหมการจาย เงนหรอผลประโยชนตอบแทนคน หรอ (3) กรณไดรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนทไมเปนไปตาม (ก) หรอ (ข) ผลรวมของเงนหรอผลประโยชนตอบแทนสะสมตงแตปแรกถงปทมการจายเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคน ตองไมเกนรอยละ 20 ของเบยประกนชวตสะสมทงหมดในชวงระยะเวลาดงกลาว ทงน เงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนตาม (ก) และหรอ (ข) และหรอ (ค) ไมรวมเงนปนผลตามกรมธรรมประกนชวตทไดรบตามเงอนไขในกรมธรรมประกนชวต หรอเงนหรอผลประโยชนตอบแทนทจายเมอสนสดการจายเบยประกนชวตแลว แตผเอาประกนภยยงคงไดรบความคมครองตามระยะเวลาทก าหนดในสญญาประกนชวต หรอเงนหรอผลประโยชนตอบแทนทจายเมอสนสดอายกรมธรรม การไดรบยกเวนภาษตามประกาศน ใหเปนไปตามหลกเกณฑดงตอไปน (1) ใหไดรบยกเวนภาษตลอดปภาษ ไมวากรณทจะไดรบยกเวนภาษนนจะมอยตลอดปภาษหรอไม (2) กรณสามหรอภรยามเงนไดฝายเดยว ใหยกเวนภาษใหแกสามหรอภรยาซงเปนฝายผมเงนไดเตมจ านวนตามทจายจรงเฉพาะสวนทเกน 10,000 บาท แตไมเกน 90,000 บาท ในกรณสามหรอภรยาของผมเงนไดมการประกนชวตและความเปนสามภรยาไดมอยตลอดปภาษ สามหรอภรยาซงเปนฝายผมเงนไดมสทธหกลดหยอน ส าหรบเบยประกนชวตของสาม หรอภรยาฝายทไมมเงนไดตามจ านวนทจายจรงแตไมเกน 10,000 บาท ตามมาตรา 47(1)(ง) แหงประมวลรษฎากร (3) กรณสามภรยาตางฝายตางมเงนได (ก) ถาความเปนสามภรยามไดมอยตลอดปภาษทไดรบยกเวนภาษ ใหสามและภรยาซงเปน ผมเงนไดตางฝายตางไดรบยกเวนภาษตามจ านวนทจายจรง เฉพาะสวนทเกน 10,000 บาท แตไมเกน 90,000 บาท ซงไมเกนเงนไดพงประเมนของแตละคนหลงจากหกคาใชจาย ตามมาตรา 42 ทว ถงมาตรา 46 แหงประมวลรษฎากรแลว


เพมเตมดงกลาว

(ก)

(ข)

(ค)






การยกเวนภาษเงนไดส าหรบเงนไดเทาทไดจายเปนเบยประกนชวตของผมเงนได เฉพาะกรณทกรมธรรมประกนชวตมก าหนดเวลาตงแตสบปขนไป และเปนการประกนชวตทไดเอาประกนไวกบผรบประกนภยทประกอบกจการประกนชวตในราชอาณาจกรตองเปนไปตามหลกเกณฑ ดงตอไปน 1) กรมธรรมประกนชวตทมความคมครองอนเพมเตม คาเบยประกนภยทจายส าหรบความคมครองอนเพมเตม ดงกลาว ไมสามารถยกเวนภาษส าหรบเบยประกนภยดงกลาวได 2) กรมธรรมประกนชวตทมการรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนในระหวางอายกรมธรรม ตองเปนไปตามเงอนไขดงน (1) กรณไดรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนทกป จะตองไมเกนรอยละ 20 ของ เบยประกนรายป หรอ (2) กรณไดรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนตามชวงระยะเวลาทผรบประกนภยก าหนดนอกจาก (ก) เชน ราย 2 ป 3 ป หรอ 5 ป เปนตน จะตองไมเกนรอยละ 20 ของเบยประกนชวตสะสมของแตละชวงระยะเวลาทผรบประกนภยก าหนดใหมการจาย เงนหรอผลประโยชนตอบแทนคน หรอ (3) กรณไดรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนทไมเปนไปตาม (ก) หรอ (ข) ผลรวมของเงนหรอผลประโยชนตอบแทนสะสมตงแตปแรกถงปทมการจายเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคน ตองไมเกนรอยละ 20 ของเบยประกนชวตสะสมทงหมดในชวงระยะเวลาดงกลาว ทงน เงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนตาม (ก) และหรอ (ข) และหรอ (ค) ไมรวมเงนปนผลตามกรมธรรมประกนชวตทไดรบตามเงอนไขในกรมธรรมประกนชวต หรอเงนหรอผลประโยชนตอบแทนทจายเมอสนสดการจายเบยประกนชวตแลว แตผเอาประกนภยยงคงไดรบความคมครองตามระยะเวลาทก าหนดในสญญาประกนชวต หรอเงนหรอผลประโยชนตอบแทนทจายเมอสนสดอายกรมธรรม การไดรบยกเวนภาษตามประกาศน ใหเปนไปตามหลกเกณฑดงตอไปน (1) ใหไดรบยกเวนภาษตลอดปภาษ ไมวากรณทจะไดรบยกเวนภาษนนจะมอยตลอดปภาษหรอไม (2) กรณสามหรอภรยามเงนไดฝายเดยว ใหยกเวนภาษใหแกสามหรอภรยาซงเปนฝายผมเงนไดเตมจ านวนตามทจายจรงเฉพาะสวนทเกน 10,000 บาท แตไมเกน 90,000 บาท ในกรณสามหรอภรยาของผมเงนไดมการประกนชวตและความเปนสามภรยาไดมอยตลอดปภาษ สามหรอภรยาซงเปนฝายผมเงนไดมสทธหกลดหยอน ส าหรบเบยประกนชวตของสาม หรอภรยาฝายทไมมเงนไดตามจ านวนทจายจรงแตไมเกน 10,000 บาท ตามมาตรา 47(1)(ง) แหงประมวลรษฎากร (3) กรณสามภรยาตางฝายตางมเงนได (ก) ถาความเปนสามภรยามไดมอยตลอดปภาษทไดรบยกเวนภาษ ใหสามและภรยาซงเปน ผมเงนไดตางฝายตางไดรบยกเวนภาษตามจ านวนทจายจรง เฉพาะสวนทเกน 10,000 บาท แตไมเกน 90,000 บาท ซงไมเกนเงนไดพงประเมนของแตละคนหลงจากหกคาใชจาย ตามมาตรา 42 ทว ถงมาตรา 46 แหงประมวลรษฎากรแลว



(ข) ถาความเปนสามภรยาไดมอยตลอดปภาษทไดรบยกเวนภาษและภรยาไมใชสทธแยกยนรายการและเสยภาษตางหากจากสามตามมาตรา 57 เบญจ แหงประมวลรษฎากร ใหสามและภรยาซงเปนผมเงนไดตางฝายตางไดรบยกเวนภาษตามจ านวนทจายจรง เฉพาะสวนทเกน 10,000 บาท แตไมเกน 90,000 บาท ซงไมเกนเงนไดพงประเมนของแตละคนหลงจากหกคาใชจาย ตามมาตรา 42 ทว ถงมาตรา 46 แหงประมวลรษฎากรแลว (ค) ถาความเปนสามภรยาไดมอยตลอดปภาษทไดรบยกเวนภาษและภรยาใชสทธแยกยนรายการและเสยภาษตางหากจากสาม ตามมาตรา 57 เบญจ แหงประมวลรษฎากร ใหสามและภรยาซงเปนผมเงนไดตางฝายตางไดรบยกเวนภาษตามจ านวนทจายจรง เฉพาะสวนทเกน 10,000 บาท แตไมเกน 90,000 บาท ซงไมเกนเงนไดพงประเมนของแตละคนหลงจากหกคาใชจาย ตามมาตรา 42 ทว ถงมาตรา 46 แหงประมวลรษฎากรแลว การไดรบยกเวนภาษตามประกาศน ผมเงนไดตองมหลกฐานจากผรบประกนภยทพสจนไดวา มการจายเบยประกนชวต กรณกรมธรรมประกนชวตทมความคมครองอนเพมเตมหลกฐานตามวรรคหนงตองระบจ านวนเบยประกนชวตและเบยประกนภยทจายส าหรบความคมครอง อนเพมเตมแยกออกจากกน กรณกรมธรรมประกนชวตทมการรบเงนหรอผลประโยชนตอบแทนคนในระหวางอายกรมธรรม หลกฐานตามวรรคหนงตองระบเงอนไข ดวย กรณผมเงนไดไดใชสทธยกเวนภาษเงนไดแลว และตอมาไดปฏบตไมเปนไปตามหลกเกณฑ ผมเงนไดหมดสทธไดรบยกเวนภาษเงนได และตองเสยภาษเงนไดส าหรบปภาษทไดน าเงนคาเบยประกนชวตไปหกออกจากเงนไดเพอยกเวนภาษเงนไดมาแลวนบตงแตวนทไดยนแบบแสดงรายการภาษเงนไดของปภาษนน ๆ จนถงวนทไดยนแบบแสดงรายการภาษเงนไดบคคลธรรมดาเพมเตมเพอเสยภาษเงนไดเพมเตมของปภาษดงกลาวพรอมเงนเพม ตามมาตรา 27 แหงประมวลรษฎากร การไดรบยกเวนภาษตามประกาศน ใหผมเงนไดน าเงนไดทไดรบยกเวนภาษไปค านวณหกจากเงนไดพงประเมนตามมาตรา 40 แหงประมวลรษฎากร เมอไดหกคาใชจายตามมาตรา 42 ทว ถงมาตรา 46 แหงประมวลรษฎากรแลว ในกรณมปญหาในทางปฏบต ใหอธบดกรมสรรพากรมอ านาจวนจฉย และค าวนจฉยของอธบดกรมสรรพากรใหถอเปนหลกเกณฑและวธการทก าหนดตามประกาศกรมสรรพากร 3.2 ภาษเงนไดเกยวกบกรมธรรมประกนชวตแบบเงนไดประจ า หรอบ านาญ ตามประกาศของกรมสรรพากร ฉบบท 194 ลงวนท 28 กมภาพนธ 2554 ก าหนดใหผเอาประกนภยทซอประกนชวตแบบบ านาญ สามารถน าเบยประกนชวตแบบบ านาญไปใชยนลดหยอนภาษเงน ไดบคคลธรรมดาใน 100,000 บาทแรก ใหเตมจ านวนเงนกอน และสวนทเกน 100,000 บาทนน สามารถน ามาใชหกลดหยอนภาษเพมเตมไดอกไมเกนรอยละ 15 ของเงนไดพงประเมน ทงนตองไมเกน 200,000 บาท และเมอรวมกบเงนสะสมเขากองทนส ารองเลยงชพ กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ กองทนสงเคราะหตามกฎหมายวาดวยโรงเรยนเอกชน คาซอกองทนรวมเพอการเลยงชพ (RMF) แลวตองไมเกน 5 แสนบาท ในปภาษเดยวกน โดยมหลกเกณฑดงน


ความคมครองอน







1) เปนการจายเบยประกนส าหรบกรมธรรมประกนชวตแบบบ านาญทมก าหนดเวลาตงแตสบปขนไป 2) เปนการประกนชวตท ได เอาประกนไวกบผรบประกนภยทประกอบกจการประกนชวตในราชอาณาจกร 3) มการก าหนดการจายผลประโยชนเงนบ านาญเปนรายงวดอยางสม าเสมอ ซงจ านวนผลประโยชนเงนบ านาญ ดงกลาวจะจายเทากนทกงวด หรอจายในสดสวนทเพมขนตามระยะเวลาการเอาประกนภยกได โดยการจายผลประโยชนเงนบ านาญจะจายตามการทรงชพทอาจมการรบรองงวดในการจายทแนนอน (4) มการก าหนดชวงอายของการจายผลประโยชนเงนบ านาญเมอผมเงนไดมอายตงแต 55 ปขนไป ถงอาย 85 ป หรอกวานน และผมเงนไดตองจายเบยประกนภยครบถวนแลวกอนไดรบผลประโยชนเงนบ านาญ 4. การเปรยบเทยบลกษณะส าคญของการประกนชวตแบบพนฐาน 4 แบบ ตามลกษณะส าคญของการประกนชวตแบบพนฐานแตละแบบทกลาวมาแลวขางตน สามารถสรปความแตกตางของแตละแบบได ดงตารางตอไปน

ตารางท 3.1 ความแตกตางของกรมธรรมประกนภยแบบพนฐาน

ท แบบ/ลกษณะ แบบชวระยะเวลา แบบตลอดชพ แบบสะสมทรพย แบบเงนไดประจ า หรอบ านาญ

1 กลมเปาหมาย เหมาะส าหรบผมรายไดไมสงพอทจะซอการประกนชวตแบบอน แตตองการความคมครองการเสยชวตกอนวยอนควร

เหมาะส าหรบผทตองการความคมครองชวตเพยงอยางเดยว

เหมาะส าหรบผทตองการไดรบความคมครองจากการท าประกนชวต พรอมทงตองการออมทรพย ซงเปนการออมทรพยอยางมวนย เพราะตองช าระเบยประกนภยตามก าหนด

เหมาะส าหรบผทคาดวาจะมอาย ยนยาว บรษทประกนชวต จะจายเงนจ านวนหนงเทากนอยางสม าเสมอใหแก ผเอาประกนภย ทกเดอน หรอทกป






1) เปนการจายเบยประกนส าหรบกรมธรรมประกนชวตแบบบ านาญทมก าหนดเวลาตงแตสบปขนไป 2) เปนการประกนชวตท ได เอาประกนไวกบผรบประกนภยทประกอบกจการประกนชวตในราชอาณาจกร 3) มการก าหนดการจายผลประโยชนเงนบ านาญเปนรายงวดอยางสม าเสมอ ซงจ านวนผลประโยชนเงนบ านาญ ดงกลาวจะจายเทากนทกงวด หรอจายในสดสวนทเพมขนตามระยะเวลาการเอาประกนภยกได โดยการจายผลประโยชนเงนบ านาญจะจายตามการทรงชพทอาจมการรบรองงวดในการจายทแนนอน (4) มการก าหนดชวงอายของการจายผลประโยชนเงนบ านาญเมอผมเงนไดมอายตงแต 55 ปขนไป ถงอาย 85 ป หรอกวานน และผมเงนไดตองจายเบยประกนภยครบถวนแลวกอนไดรบผลประโยชนเงนบ านาญ 4. การเปรยบเทยบลกษณะส าคญของการประกนชวตแบบพนฐาน 4 แบบ ตามลกษณะส าคญของการประกนชวตแบบพนฐานแตละแบบทกลาวมาแลวขางตน สามารถสรปความแตกตางของแตละแบบได ดงตารางตอไปน

ตารางท 3.1 ความแตกตางของกรมธรรมประกนภยแบบพนฐาน


1 กลมเปาหมาย เหมาะส าหรบผมรายไดไมสงพอทจะซอการประกนชวตแบบอน แตตองการความคมครองการเสยชวตกอนวยอนควร

เหมาะส าหรบผทตองการความคมครองชวตเพยงอยางเดยว

เหมาะส าหรบผทตองการไดรบความคมครองจากการท าประกนชวต พรอมทงตองการออมทรพย ซงเปนการออมทรพยอยางมวนย เพราะตองช าระเบยประกนภยตามก าหนด

เหมาะส าหรบผทคาดวาจะมอาย ยนยาว บรษทประกนชวต จะจายเงนจ านวนหนงเทากนอยางสม าเสมอใหแก ผเอาประกนภย ทกเดอน หรอทกป



ตารางท 3.1 (ตอ)


นบแตผเอาประกนภยเกษยณอาย

2 ความคมครอง/การออมทรพย

ใหความคมครอง ไมมการออมทรพย

ใหความคมครองมากกวาการออมทรพย

เนนการออมทรพยมากกวาการคมครอง เพราะเปนการรวมแบบประกน 2 แบบ เขาดวยกน คอ แบบชวระยะเวลา และแบบสะสมทรพยแทจรง

เนนการออมทรพยมากกวาการคมครอง

3 อตราเบยประกนภย

อตราเบยประกนภยต ากวาแบบประกนชวตอนๆ

อตราเบยประกนภยคอนขางต า

อตราเบยประกนภยสง อตราเบยประกนภยสง

4 การช าระเบยประกนภย

ช าระเบยประกนภยในอตราคงทภายในระยะเวลาทก าหนดในกรมธรรม หรอช าระเพยงครงเดยว

ช าระเบยประกนภยในอตราคงทไดตลอดชพหรอตามระยะเวลาทก าหนดในกรมธรรม หรอช าระเพยงครงเดยว

ช าระเบยประกนภยในอตราคงทตลอดอายสญญา หรอสนกวาอายสญญา หรอช าระเพยงครงเดยว

ช าระเบยประกนภยในอตราคงทภายในระยะเวลาทก าหนดในกรมธรรม หรอช าระเพยงครงเดยว

5 มลคาเวนคนกรมธรรมประกนภย

อาจมมลคาเวนคนถามระยะเวลา≥ 20 ป เมอขณะท าประกนมอายสงและมการช าระเบยครงเดยว

ม ม ม










6 การหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดา

สามารถน าเบยประกนชวตทมระยะเวลาเอาประกนภย 10 ปขนไปยนหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดาเปนจ านวนเงนตามทจายจรงแตไมเกน 100,000 บาท

หลกการเดยวกบแบบชวระยะเวลา

หลกการเดยวกบ แบบชวระยะเวลา

สามารถน าเบยประกนชวตแบบบ านาญทมระยะเวลาเอาประกนภย 10 ปขนไปยนหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดาใน 100,000 บาทแรกใหเตมจ านวนเงนกอน และสวนทเกน 100,000 บาทนนสามารถน ามาใชหกลดหยอนภาษเพมเตมไดอกไมเกนรอยละ 15 ของเงนไดพงประเมน แตตอง ไมเกน 200,000 บาทและเมอรวม RMF, Provident Fund, กบข. ตองไมเกน 500,000 บาท

5. สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรม ในการประกนชวต นอกจากสญญาประกนชวตหลกซงบรษทผรบประกนชวตตกลงจะจายจ านวนเงนทแนนอนตามทตกลงกนไว หากผเอาประกนภยมชวตจนครบก าหนดสญญา หรอเสยชวตกตาม บรษทประกนภย ยงสามารถจดท าสญญาเพมเตม หรอบนทกสลกหลง ส าหรบแนบไวกบกรมธรรม เพอใหมผลบงคบใชกบกรมธรรมหลก เพอขยายความคมครอง หรอผลประโยชนทไดจากกรมธรรมประกนชวตหลก สญญาเพมเตมแนบทายมหลายอยางไดแก 5.1 สญญาเพมเตมแนบทายเพอคมครองอบตเหต 5.2 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนสขภาพ 5.3 สญญาเพมเตมแนบทายการใหสทธในการยกเวนไมตองช าระเบยประกนภย








6 การหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดา

สามารถน าเบยประกนชวตทมระยะเวลาเอาประกนภย 10 ปขนไปยนหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดาเปนจ านวนเงนตามทจายจรงแตไมเกน 100,000 บาท

หลกการเดยวกบแบบชวระยะเวลา

หลกการเดยวกบ แบบชวระยะเวลา

สามารถน าเบยประกนชวตแบบบ านาญทมระยะเวลาเอาประกนภย 10 ปขนไปยนหกลดหยอนภาษเงนไดบคคลธรรมดาใน 100,000 บาทแรกใหเตมจ านวนเงนกอน และสวนทเกน 100,000 บาทนนสามารถน ามาใชหกลดหยอนภาษเพมเตมไดอกไมเกนรอยละ 15 ของเงนไดพงประเมน แตตอง ไมเกน 200,000 บาทและเมอรวม RMF, Provident Fund, กบข. ตองไมเกน 500,000 บาท

5. สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรม ในการประกนชวต นอกจากสญญาประกนชวตหลกซงบรษทผรบประกนชวตตกลงจะจายจ านวนเงนทแนนอนตามทตกลงกนไว หากผเอาประกนภยมชวตจนครบก าหนดสญญา หรอเสยชวตกตาม บรษทประกนภย ยงสามารถจดท าสญญาเพมเตม หรอบนทกสลกหลง ส าหรบแนบไวกบกรมธรรม เพอใหมผลบงคบใชกบกรมธรรมหลก เพอขยายความคมครอง หรอผลประโยชนทไดจากกรมธรรมประกนชวตหลก สญญาเพมเตมแนบทายมหลายอยางไดแก 5.1 สญญาเพมเตมแนบทายเพอคมครองอบตเหต 5.2 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนสขภาพ 5.3 สญญาเพมเตมแนบทายการใหสทธในการยกเวนไมตองช าระเบยประกนภย



5.4 สญญาเพมเตมแนบทายผลประโยชนผช าระเบยประกนภย 5.5 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนชวตแบบชวระยะเวลา รายละเอยด มดงน 5.1 สญญาเพมเตมแนบทายเพอคมครองอบตเหต สญญาเพมเตมแนบทายฯ น ผเอาประกนภยจะเลอกซอหรอไม หรอจะซอเทาใดกได แตโดยทวไปจะซอไดเทากบจ านวนเงนเอาประกนชวต หากซอควบกบการประกนชวตจะตองช าระเบยประกนอบตเหตพรอมกบเบยประกนชวต อบตเหต หมายถง เหตการณทเกดขนอยางฉบพลน จากปจจยภายนอกรางกายและท าใหเกดผลทผเอาประกนภยมไดเจตนาหรอมงหวง สญญาเพมเตมแนบทายฯ น เปนสญญาทมอาย 1 ป ผเอาประกนภยจะท าการตอสญญาไดทกป สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนชวตคมครองการเสยชวตจากอบตเหต (Accidental Death Benefit: ADB) แบงไดเปน 3 แบบคอ 1) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภยคมครองการเสยชวต และการสญเสยอวยะเนองจากอบต เหต (Accidental Death and Dismemberment: AD&D) ถาความบาดเจบท ไดรบท าใหผ เอาประกนภยเสยชวต สญเสยอวยะและสายตา ภายใน 180 วนนบแตวนทเกดอบตเหต หรอความบาดเจบทไดรบท าใหผเอาประกนภยตองรกษาตวตดตอกนในฐานะคนไขใน ในโรงพยาบาล และเสยชวตเพราะความบาดเจบน น บรษทจะจายเงนชดเชยใหตามตารางรายการทดแทนทระบไวในกรมธรรมประกนภย ดงน

รายการทดแทน อตรารอยละของจ านวนเงนเอาประกนภยอบตเหต

1. การเสยชวต 2. การสญเสยอวยวะและสายตา 2.1 มอ 2 ขาง หรอเทา 2 ขาง หรอสายตา 2 ขาง 2.2 มอ 1 ขาง และเทา 1 ขาง หรอมอ 1 ขาง และสายตา 1 ขาง หรอเทา 1 ขาง และสายตา 1 ขาง 2.3 มอ 1 ขาง หรอเทา 1 ขาง หรอสายตา 1 ขาง 2.4 นวหวแมมอ และนวชของมอขางเดยวกนโดยตอง ตดออกไปทหรอเหนอโคนนว

-------------

------------- -------------

------------- -------------








2) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภยคมครองการเสยชวต สญเสยอวยะ และการทพพลภาพ เนองจากอบตเหต (Accidental Death and Indemnity: AI) ถาความบาดเจบทไดรบท าใหผเอาประกนภยเสยชวต สญเสยอวยวะและสายตา หรอทพพลภาพภายใน 180 วนนบแตวนทเกดอบตเหต หรอความบาดเจบทไดรบท าให ผเอาประกนภยตองรกษาตวตดตอกนในฐานะคนไขในในโรงพยาบาล และเสยชวตเพราะความบาดเจบนนเมอใด บรษทจะจายเงนชดเชยใหตามตารางรายการทระบไวในกรมธรรมประกนภย 3) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภยคมครองคารกษาพยาบาลเนองจากอบตเหต ถาหากอบตเหตทเกดขนมผลโดยตรงท าใหผเอาประกนภยไดรบบาดเจบจนตองเขารบการรกษาจากแพทย หรอตองรกษาตวในโรงพยาบาล หรอตองจางพยาบาลทมใบอนญาตตามกฎหมายเพอใหการพยาบาล บรษทจะจายเงนชดเชยคาใชจายแกผเอาประกนภยตามทจายจรง แตไมเกนจ านวนเงนเอาประกนภยคารกษาพยาบาลเนองจากอบตเหต ตามทระบในกรมธรรมประกนภย กรณการจายเงนชดเชยเปน 2 เทาจากอบตเหตพเศษ โดยปกตสญญาเพมเตมฯ ทง 3 แบบขางตนนจะจายเงนทดแทนใหเปน 2 เทาของจ านวนเงนเอาประกนภย หากการเสยชวต สญเสยอวยวะ หรอทพพลภาพของผเอาประกนภยเกดจากอบตเหตพเศษ ซงไดแก อบตเหตทเกดขนจากไฟไหมในโรงมหรสพ โรงแรม หรออาคารสาธารณะ ซงผเอาประกนภยไดรวมอย ณ ทนนในขณะทเกดเหต หรออบตเหตอนเกดแกรถไฟ หรอรถโดยสารประจ าทางทไดรบอนญาตใหรบสงในเสนทางประจ า หรออบตเหตอนเกดแกลฟต ซงผเอาประกนภยก าลงโดยสารอย (ยกเวนลฟตทใชในเหมองแร หรอสถานทกอสราง) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภย เพอคมครองอบตเหตน จะไมคมครองความสญเสยจากการเสยชวต การสญเสยอวยวะ และการทพพลภาพ อนเกดจากสาเหตตอไปน (1) การถกฆา หรอถกท ารายรางกายโดยเจตนา (2) สงคราม (ไมวาจะประกาศ หรอไมกตาม) การรกราน หรอการกระท าของศตรตางชาต สงครามกลางเมอง การปฏวต การกบฏ การทประชาชนกอความวนวายถงขนาดลกฮอขนตอตานรฐบาล การจลาจล การนดหยดงาน การปฏบตการของผกอการราย (3) ขณะทผเอาประกนภยลาสตวในปา แขงรถหรอแขงเรอทกชนด แขงมา เลน หรอแขงสกทกชนด แขงสเกต ชกมวย โดดรม (เวนแตการโดดรมเพอรกษาชวต) ขณะก าลงขนหรอก าลงลง หรอโดยสารอยในบอลลน หรอเครองรอน เลนบนจจมพ ปน หรอไตเขาทตองใชเครองมอชวย ด าน าทตองใชถงอากาศและเครองชวยหายใจใตน า (4) ขณะทผเอาประกนภยก าลงขนหรอก าลงลง ขณะโดยสารอยในอากาศยานทมไดจดทะเบยนเพอบรรทกผโดยสารและมไดประกอบการโดยสารการบนพาณชย ขณะทผเอาประกนภยขบขหรอปฏบตหนาทเปนพนกงานประจ าอากาศยานใด ๆ (5) การกระท าของผเอาประกนภยขณะอยภายใตฤทธสรา ยาเสพตด หรอสารเสพตดใหโทษจนไมสามารถครองสตได ค าวา “ขณะอยภายใตฤทธสรา” นน ในกรณทมการตรวจเลอดใหถอเกณฑมระดบแอลกอฮอล ในเลอดตงแต 150 มลลกรมเปอรเซนตขนไป






2) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภยคมครองการเสยชวต สญเสยอวยะ และการทพพลภาพ เนองจากอบตเหต (Accidental Death and Indemnity: AI) ถาความบาดเจบทไดรบท าใหผเอาประกนภยเสยชวต สญเสยอวยวะและสายตา หรอทพพลภาพภายใน 180 วนนบแตวนทเกดอบตเหต หรอความบาดเจบทไดรบท าให ผเอาประกนภยตองรกษาตวตดตอกนในฐานะคนไขในในโรงพยาบาล และเสยชวตเพราะความบาดเจบนนเมอใด บรษทจะจายเงนชดเชยใหตามตารางรายการทระบไวในกรมธรรมประกนภย 3) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภยคมครองคารกษาพยาบาลเนองจากอบตเหต ถาหากอบตเหตทเกดขนมผลโดยตรงท าใหผเอาประกนภยไดรบบาดเจบจนตองเขารบการรกษาจากแพทย หรอตองรกษาตวในโรงพยาบาล หรอตองจางพยาบาลทมใบอนญาตตามกฎหมายเพอใหการพยาบาล บรษทจะจายเงนชดเชยคาใชจายแกผเอาประกนภยตามทจายจรง แตไมเกนจ านวนเงนเอาประกนภยคารกษาพยาบาลเนองจากอบตเหต ตามทระบในกรมธรรมประกนภย กรณการจายเงนชดเชยเปน 2 เทาจากอบตเหตพเศษ โดยปกตสญญาเพมเตมฯ ทง 3 แบบขางตนนจะจายเงนทดแทนใหเปน 2 เทาของจ านวนเงนเอาประกนภย หากการเสยชวต สญเสยอวยวะ หรอทพพลภาพของผเอาประกนภยเกดจากอบตเหตพเศษ ซงไดแก อบตเหตทเกดขนจากไฟไหมในโรงมหรสพ โรงแรม หรออาคารสาธารณะ ซงผเอาประกนภยไดรวมอย ณ ทนนในขณะทเกดเหต หรออบตเหตอนเกดแกรถไฟ หรอรถโดยสารประจ าทางทไดรบอนญาตใหรบสงในเสนทางประจ า หรออบตเหตอนเกดแกลฟต ซงผเอาประกนภยก าลงโดยสารอย (ยกเวนลฟตทใชในเหมองแร หรอสถานทกอสราง) สญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนภย เพอคมครองอบตเหตน จะไมคมครองความสญเสยจากการเสยชวต การสญเสยอวยวะ และการทพพลภาพ อนเกดจากสาเหตตอไปน (1) การถกฆา หรอถกท ารายรางกายโดยเจตนา (2) สงคราม (ไมวาจะประกาศ หรอไมกตาม) การรกราน หรอการกระท าของศตรตางชาต สงครามกลางเมอง การปฏวต การกบฏ การทประชาชนกอความวนวายถงขนาดลกฮอขนตอตานรฐบาล การจลาจล การนดหยดงาน การปฏบตการของผกอการราย (3) ขณะทผเอาประกนภยลาสตวในปา แขงรถหรอแขงเรอทกชนด แขงมา เลน หรอแขงสกทกชนด แขงสเกต ชกมวย โดดรม (เวนแตการโดดรมเพอรกษาชวต) ขณะก าลงขนหรอก าลงลง หรอโดยสารอยในบอลลน หรอเครองรอน เลนบนจจมพ ปน หรอไตเขาทตองใชเครองมอชวย ด าน าทตองใชถงอากาศและเครองชวยหายใจใตน า (4) ขณะทผเอาประกนภยก าลงขนหรอก าลงลง ขณะโดยสารอยในอากาศยานทมไดจดทะเบยนเพอบรรทกผโดยสารและมไดประกอบการโดยสารการบนพาณชย ขณะทผเอาประกนภยขบขหรอปฏบตหนาทเปนพนกงานประจ าอากาศยานใด ๆ (5) การกระท าของผเอาประกนภยขณะอยภายใตฤทธสรา ยาเสพตด หรอสารเสพตดใหโทษจนไมสามารถครองสตได ค าวา “ขณะอยภายใตฤทธสรา” นน ในกรณทมการตรวจเลอดใหถอเกณฑมระดบแอลกอฮอล ในเลอดตงแต 150 มลลกรมเปอรเซนตขนไป



(6) การฆาตวตายหรอการท ารายรางกายตนเอง หรอพยายามกระท าเชนวานนในขณะทร สก ผดชอบหรอวกลจรตหรอไมกตาม (7) ขณะทผเอาประกนภยเขารวมทะเลาะววาท หรอมสวนยวยใหเกดการทะเลาะววาท (8) การไดรบเชอโรค เวนแตการตดเชอโรค หรอบาดทะยก หรอโรคกลวน า ซงเกดจากบาดแผลทไดรบอบตเหต (9) การรกษาทางเวชกรรมหรอศลยกรรม เวนแตทจ าเปนจะตองกระท าเนองจากไดรบบาดเจบ ซงไดรบการคมครองตามสญญาเพมเตมน และไดกระท าการภายในระยะเวลาทก าหนดไวในสญญาเพมเตมน (10) การแทงลก (11) ขณะทผเอาประกนภยปฏบตหนาทเปนทหาร ต ารวจ หรออาสาสมคร และปฏบตการในสงครามหรอเยยงสงคราม ในกรณนถาผเอาประกนภยไดปฏบตหนาทดงกลาวเปนเวลาตดตอกนเกนกวา 30 วน บรษทจะคนเบยประกนภยอบตเหตใหตามสวนส าหรบระยะเวลาทก าหนดไวในสญญาเพมเตมน (12) ขณะทผเอาประกนภยกออาชญากรรม หรอขณะถกจบกม หรอหลบหนการจบกม (13) อาวธนวเคลยร การแผรงส หรอกมมนตภาพรงสจากเชอเพลงนวเคลยรหรอจากกากนวเคลยรใด ๆ อนเกดจากการเผาไหมของเชอเพลงนวเคลยรและจากกรรมวธใด ๆ แหงการแตกแยกตวทางนวเคลยร ซงด าเนนการตดตอกนไปโดยตวเอง (14) การปวดหลงอนมสาเหตมาจากหมอนรองกระดกสนหลงทบเสนประสาท กระดกสนหลงเลอน (Spondylolisthesis) ก ระ ด ก ส น ห ล ง เส อ ม (Degeneration ห ร อ Spondylosis) ก ระ ด ก ส น ห ล ง อ ก เส บ (Spondylitis) และภาวะ Spondylolysis เวนแตมการแตกหก (Fracture) หรอเคลอน (Dislocation) ของกระดก สนหลงอนเนองมากจากอบตเหต หากผเอาประกนภยตองการซอความคมครองดงกลาว สามารถท าไดโดยระบขอเอาประกนภยไวในใบค าขอพรอมช าระเบยประกนภย ส าหรบความคมครองเพมเตมน บรษทจะพจารณารบประกนอบตเหตโดยมบนทกสลกหลงเพมความคมครอง บนทกสลกหลงน เรยกวา บนทกสลกหลงขยายความคมครองจลาจล ฆาตกรรม ลอบท าราย และสงคราม (ฆจ.) บรษทรบประกนภยจะใหความคมครอง โดยจายผลประโยชนใหเหมอนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมเพอคมครองอบตเหตทกประการ ในจ านวนเงนเอาประกนภยตามทระบไวในบนทกสลกหลง หากผเอาประกนถกฆาตกรรม หรอถกท ารายรางกายโดยเจตนา การเสยชวต สญเสยอวยวะ หรอทพพลภาพเนองจากสงคราม สงครามกลางเมอง การปฏวต หรอรฐประหาร การกบฏ การจลาจล และการนดหยดงาน








5.2 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนสขภาพ เปนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนชวตทบรษทประกนชวตตกลงจายเงนชดเชยการสญเสยรายไดของผเอาประกนภย เนองจากการบาดเจบ หรอการเจบปวย เปนสาเหตใหผเอาประกนภยตองนอนพกรกษาตวไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต และตองเสยคาใชจายในการเขารบการรกษาตวในโรงพยาบาล ดงนนสญญาเพมเตมฯ นจงแบงออกไดเปน 2 ประเภทใหญ ๆ คอ 1) สญญาเพมเตมชดเชยรายวน เนองมาจากการไดรบบาดเจบหรอการเจบปวย บรษทประกนชวตตกลงจายคาชดเชยรายวนใหผเอาประกนภยในขณะทไมสามารถประกอบอาชพได ผลประโยชนทจายใหจะไมค านงถงคาใชจายในการรกษาพยาบาล แตจายใหเปนคาชดเชยรายวน ซงลกษณะของการไมสามารถประกอบอาชพจะตองเปนไปตามเงอนไขทระบไวในสญญา การจายเงนชดเชยรายวนจะก าหนดเปนรอยละของรายไดทไดรบจรงกอนการไดรบบาดเจบ หรอเจบปวย เชน จายใหเปนรายสปดาห รอยละ 75 ตอสปดาหของรายได หรอก าหนดการจายเปนจ านวนรอยละของรายไดทแทจรงในวนทขอเอาประกนชวต สบเนองจากววฒนาการการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการในปจจบนท าใหผเอาประกนภย ไมจ าเปนตองนอนพกรกษาตวในโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล ดงนนเพอใหเกดความเปนธรรมแกผเอาประกนภย ทางนายทะเบยน คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) จงไดออกค าสง เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case) เมอวนท 19 มถนายน 2557 โดยมรายละเอยดดงน หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวย ซงตองเขารบการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการตามความจ าเปนทางการแพทยในฐานะผปวยใน แตเนองจากววฒนาการทางการแพทยท าใหการตรวจรกษานน ผเอาประกนภยไมจ าเปนตองพกรกษาตวในโรงพยาบาล บรษทผรบประกนภยจะจายคาชดเชยรายวนใหแกผเอาประกนภย จ านวนหนงวน (1 วน) ส าหรบการตรวจรกษาทเกดขนโดยการผาตดหรอหตถการ ดงตอไปน (1) การสลายนว (ESWL: Extracorporeal Shock Wave Liththotripsy) (2) การตรวจเสนเลอดหวใจโดยการฉดส (Coronary Anglogram/Cardiac Catheterization) (3) การผาตดตอกระจก (Extra Capsular Cataract Extraction with Intra Ocular Lens) (4) การผาตดโดยการสองกลอง (Laparoscopic) ทกชนด (5) การตรวจโดยการสองกลอง (Endoscope) ทกชนด (6) การผาตด หรอเจาะไซนส (Sinus Operations) (7) การตดกอนเนอทเตานม (Excision Breast Mass) (8) การตดชนเนอจากกระดก (Bone Biopsy) (9) การตด (Amputation) นวมอ หรอนวเทา (10) การเจาะตบ (Liver Puncture/Liver Aspiration) (11) การเจาะไขกระดก (Bone Marrow Asipiration) (12) การเจาะชองเยอหมไขสนหลง (Lumbar Puncture) (13) ก าร เจ า ะช อ ง เย อ ห ม ป อ ด (Thoracentesis/Pleuracentesis/Thoracic Aspiration/ Thoracic Paracentesis)


บร ษทประกนช วต

ตกลงจายคาชดเชย






5.2 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนสขภาพ เปนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมประกนชวตทบรษทประกนชวตตกลงจายเงนชดเชยการสญเสยรายไดของผเอาประกนภย เนองจากการบาดเจบ หรอการเจบปวย เปนสาเหตใหผเอาประกนภยตองนอนพกรกษาตวไมสามารถประกอบอาชพไดตามปกต และตองเสยคาใชจายในการเขารบการรกษาตวในโรงพยาบาล ดงนนสญญาเพมเตมฯ นจงแบงออกไดเปน 2 ประเภทใหญ ๆ คอ 1) สญญาเพมเตมชดเชยรายวน เนองมาจากการไดรบบาดเจบหรอการเจบปวย บรษทประกนชวตตกลงจายคาชดเชยรายวนใหผเอาประกนภยในขณะทไมสามารถประกอบอาชพได ผลประโยชนทจายใหจะไมค านงถงคาใชจายในการรกษาพยาบาล แตจายใหเปนคาชดเชยรายวน ซงลกษณะของการไมสามารถประกอบอาชพจะตองเปนไปตามเงอนไขทระบไวในสญญา การจายเงนชดเชยรายวนจะก าหนดเปนรอยละของรายไดทไดรบจรงกอนการไดรบบาดเจบ หรอเจบปวย เชน จายใหเปนรายสปดาห รอยละ 75 ตอสปดาหของรายได หรอก าหนดการจายเปนจ านวนรอยละของรายไดทแทจรงในวนทขอเอาประกนชวต สบเนองจากววฒนาการการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการในปจจบนท าใหผเอาประกนภย ไมจ าเปนตองนอนพกรกษาตวในโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล ดงนนเพอใหเกดความเปนธรรมแกผเอาประกนภย ทางนายทะเบยน คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) จงไดออกค าสง เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case) เมอวนท 19 มถนายน 2557 โดยมรายละเอยดดงน หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวย ซงตองเขารบการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการตามความจ าเปนทางการแพทยในฐานะผปวยใน แตเนองจากววฒนาการทางการแพทยท าใหการตรวจรกษานน ผเอาประกนภยไมจ าเปนตองพกรกษาตวในโรงพยาบาล บรษทผรบประกนภยจะจายคาชดเชยรายวนใหแกผเอาประกนภย จ านวนหนงวน (1 วน) ส าหรบการตรวจรกษาทเกดขนโดยการผาตดหรอหตถการ ดงตอไปน (1) การสลายนว (ESWL: Extracorporeal Shock Wave Liththotripsy) (2) การตรวจเสนเลอดหวใจโดยการฉดส (Coronary Anglogram/Cardiac Catheterization) (3) การผาตดตอกระจก (Extra Capsular Cataract Extraction with Intra Ocular Lens) (4) การผาตดโดยการสองกลอง (Laparoscopic) ทกชนด (5) การตรวจโดยการสองกลอง (Endoscope) ทกชนด (6) การผาตด หรอเจาะไซนส (Sinus Operations) (7) การตดกอนเนอทเตานม (Excision Breast Mass) (8) การตดชนเนอจากกระดก (Bone Biopsy) (9) การตด (Amputation) นวมอ หรอนวเทา (10) การเจาะตบ (Liver Puncture/Liver Aspiration) (11) การเจาะไขกระดก (Bone Marrow Asipiration) (12) การเจาะชองเยอหมไขสนหลง (Lumbar Puncture) (13) ก าร เจ า ะช อ ง เย อ ห ม ป อ ด (Thoracentesis/Pleuracentesis/Thoracic Aspiration/ Thoracic Paracentesis)



(14) การเจาะชองเยอบชองทอง (Abdominal Paracentesis/Abdominal Tapping) (15) การขดมดลก (Curettage, Dilatation & Curettage, Fractional Curettage) (16) การตดชนเนอจากปากมดลก (Colposcope, Loop diathermy) (17) การรกษา Bartholin's Cyst (Marsupialization of Bartholin's Cyst) (18) การรกษาโรคดวยรงสแกมมา (Gamma knife) (บรษทผรบประกนภยสามารถระบการผาตด หรอหตถการเพมเตมได ตามววฒนาการทางการแพทย ) การจายผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณทผเอาประกนภยตองไดรบการตรวจรกษาโดยการผาตดหรอหตถการมากกวาหนงครงขนไป (ไมวาจะเปนการตรวจรกษาในฐานะผปวยในตามสญญาเพมเตม หรอเปนการตรวจรกษาตามบนทกสลกหลงสญญาเพมเตมน) ดวยสาเหตหรอโรคเดยวกน ซงมระยะเวลาแตละครงหางกนไมเกน ... วน (สงสด ไมเกน 90 วน) ใหถอเปนการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนงตามค านยามในสญญาเพมเตมคาชดเชยรายวน1 2) สญญาเพมเตมคารกษาพยาบาลในฐานะผปวยใน โดยสญญาฉบบนมวตถประสงคเพอทจะชวยเหลอคาใชจายในการรกษาพยาบาลการเจบปวยในโรงพยาบาลในฐานะคนไขในดวยสาเหตหรอโรคเดยวกนไมเกน 90 วน หรอ 120 วนในกรณบางโรค แตบรษทจะไมจายผลประโยชนให หากผเอาประกนภยเจบปวย หรอบาดเจบภายใน 30วน นบแตวนท าสญญา หรอวนตออายสญญา หรอตามเงอนไขทก าหนดในกรมธรรม (1) บรษทจะจายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรง และไมเกนจ านวนเงนสงสดของรายการความคมครองแตละรายการดงน ผลประโยชน/แบบ..................... คาหอง คาอาหาร คาบรการพยาบาลประจ าวน (สงสดไมเกน....วน) ตอการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนง ******** คาแพทยตรวจรกษาในโรงพยาบาล (สงสดไมเกน....วน) ตอการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนง ******** คาแพทยผาตดและหตถการตอการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนง ******** คาแพทยวสญญ ตอการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนง ******** คาหองผาตดและอปกรณในหองผาตด ตอการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนง ******** คารกษาพยาบาลฉกเฉนขณะเปนผปวยภายนอก (เนองจากอบตเหต) ตอการบาดเจบแตละครง

********

คารกษาพยาบาลอน ๆ ในโรงพยาบาล ตอการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนง - คาตรวจวนจฉยทางรงสวทยาและการตรวจทางหองปฏบตการผปวยนอก ตอการบาดเจบหรอเจบปวยแตละครง

********

1 คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย : ค าสงนายทะเบยนท 21/2557 เรองใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวนกรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case)


บรษทประกนช ว ต







(2) จายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรง และจายสงสดไมเกนจ านวนเงนคมครองรวม (ไมแยกรายการทคมครอง) ขอพจารณาของสญญาเพมเตมน ผเอาประกนภยตองพจารณาถงความซ าซอนของการจาย คาสนไหมตามสญญาน กบการไดรบเงนสวสดการอน หรอการประกนสขภาพอนของผเอาประกนภย เพราะผเอาประกนภยไมสามารถเบกไดมากกวาทจายคารกษาพยาบาลจรง แตจ านวนเงนสงสดทคมครองจะจ ากดความคมครองโดยไมแยกรายการ (3) จายความคมครองเทากบจ านวนเงนชดเชยรายวน และไมเกน ...วน สญญาเพมเตมนผเอาประกนภยสามารถรบเงนชดเชยเปนรายวนตามจ านวนวนทเขาพกรกษาตวเปนผปวยใน โดยไมตองค านงวาผเอาประกนภยไดรบเงนคารกษาพยาบาลจากสวสดการอนมากอนหรอไม และดวยววฒนาการการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการในปจจบนท าใหผเอาประกนภย ไมจ าเปนตองนอนพกรกษาตวในโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล ดงนนเพอใหเกดความเปนธรรมแกผเอาประกนภย ทางนายทะเบยน คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) จงไดออกค าสง เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case) เมอวนท 19 มถนายน 2557 โดยมรายละเอยดดงน หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวย ซงตองเขารบการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการตามความจ าเปนทางการแพทยในฐานะผปวยใน แตเนองจากววฒนาการทางการแพทยท าใหการตรวจรกษานน ผเอาประกนภยไมจ าเปนตองพกรกษาตวในโรงพยาบาล บรษทผรบประกนภยจะจายคาชดเชยรายวนใหแกผเอาประกนภย จ านวนหนงวน (1 วน) ส าหรบการตรวจรกษาทเกดขนโดยการผาตดหรอหตถการ ดงตอไปน (1) การสลายนว (ESWL: Extracorporeal Shock Wave Liththotripsy) (2) การตรวจเสนเลอดหวใจโดยการฉดส (Coronary Anglogram/Cardiac Catheterization) (3) การผาตดตอกระจก (Extra Capsular Cataract Extraction with Intra Ocular Lens) (4) การผาตดโดยการสองกลอง (Laparoscopic) ทกชนด (5) การตรวจโดยการสองกลอง (Endoscope) ทกชนด (6) การผาตด หรอเจาะไซนส (Sinus Operations) (7) การตดกอนเนอทเตานม (Excision Breast Mass) (8) การตดชนเนอจากกระดก (Bone Biopsy) (9) การตด (Amputation) นวมอ หรอนวเทา (10) การเจาะตบ (Liver Puncture/Liver Aspiration) (11) การเจาะไขกระดก (Bone Marrow Asipiration) (12) การเจาะชองเยอหมไขสนหลง (Lumbar Puncture) (13) ก าร เจ าะช อ ง เย อ ห ม ป อด (Thoracentesis/Pleuracentesis/Thoracic Aspiration/ Thoracic Paracentesis) (14) การเจาะชองเยอบชองทอง (Abdominal Paracentesis/Abdominal Tapping) (15) การขดมดลก (Curettage, Dilatation & Curettage, Fractional Curettage)






(2) จายความคมครองไมเกนคารกษาพยาบาลทเกดขนจรง และจายสงสดไมเกนจ านวนเงนคมครองรวม (ไมแยกรายการทคมครอง) ขอพจารณาของสญญาเพมเตมน ผเอาประกนภยตองพจารณาถงความซ าซอนของการจาย คาสนไหมตามสญญาน กบการไดรบเงนสวสดการอน หรอการประกนสขภาพอนของผเอาประกนภย เพราะผเอาประกนภยไมสามารถเบกไดมากกวาทจายคารกษาพยาบาลจรง แตจ านวนเงนสงสดทคมครองจะจ ากดความคมครองโดยไมแยกรายการ (3) จายความคมครองเทากบจ านวนเงนชดเชยรายวน และไมเกน ...วน สญญาเพมเตมนผเอาประกนภยสามารถรบเงนชดเชยเปนรายวนตามจ านวนวนทเขาพกรกษาตวเปนผปวยใน โดยไมตองค านงวาผเอาประกนภยไดรบเงนคารกษาพยาบาลจากสวสดการอนมากอนหรอไม และดวยววฒนาการการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการในปจจบนท าใหผเอาประกนภย ไมจ าเปนตองนอนพกรกษาตวในโรงพยาบาล หรอสถานพยาบาล ดงนนเพอใหเกดความเปนธรรมแกผเอาประกนภย ทางนายทะเบยน คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) จงไดออกค าสง เรอง ใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case) เมอวนท 19 มถนายน 2557 โดยมรายละเอยดดงน หากผเอาประกนภยบาดเจบ หรอเจบปวย ซงตองเขารบการตรวจรกษาโดยการผาตด หรอหตถการตามความจ าเปนทางการแพทยในฐานะผปวยใน แตเนองจากววฒนาการทางการแพทยท าใหการตรวจรกษานน ผเอาประกนภยไมจ าเปนตองพกรกษาตวในโรงพยาบาล บรษทผรบประกนภยจะจายคาชดเชยรายวนใหแกผเอาประกนภย จ านวนหนงวน (1 วน) ส าหรบการตรวจรกษาทเกดขนโดยการผาตดหรอหตถการ ดงตอไปน (1) การสลายนว (ESWL: Extracorporeal Shock Wave Liththotripsy) (2) การตรวจเสนเลอดหวใจโดยการฉดส (Coronary Anglogram/Cardiac Catheterization) (3) การผาตดตอกระจก (Extra Capsular Cataract Extraction with Intra Ocular Lens) (4) การผาตดโดยการสองกลอง (Laparoscopic) ทกชนด (5) การตรวจโดยการสองกลอง (Endoscope) ทกชนด (6) การผาตด หรอเจาะไซนส (Sinus Operations) (7) การตดกอนเนอทเตานม (Excision Breast Mass) (8) การตดชนเนอจากกระดก (Bone Biopsy) (9) การตด (Amputation) นวมอ หรอนวเทา (10) การเจาะตบ (Liver Puncture/Liver Aspiration) (11) การเจาะไขกระดก (Bone Marrow Asipiration) (12) การเจาะชองเยอหมไขสนหลง (Lumbar Puncture) (13) ก าร เจ าะช อ ง เย อ ห ม ป อด (Thoracentesis/Pleuracentesis/Thoracic Aspiration/ Thoracic Paracentesis) (14) การเจาะชองเยอบชองทอง (Abdominal Paracentesis/Abdominal Tapping) (15) การขดมดลก (Curettage, Dilatation & Curettage, Fractional Curettage)



(16) การตดชนเนอจากปากมดลก (Colposcope, Loop diathermy) (17) การรกษา Bartholin's Cyst (Marsupialization of Bartholin's Cyst) (18) การรกษาโรคดวยรงสแกมมา (Gamma knife) (19) การรกษารดสดวงทวารโดยการฉดยาหรอผก (Injection or Rubber Band Ligation) (20) การตดชนเนอเพอการวนจฉยจากอวยวะใด ๆ (Tissue Biopsy) (21) การจดกระดกใหเขาท (Manual Reduction) (บรษทประกนภยสามารถระบการผาตด หรอหตถการเพมเตมได ตามววฒนาการทางการแพทย) การจายผลประโยชนคาชดเชยรายวน กรณทผเอาประกนภยตองไดรบการตรวจรกษาโดยการผาตดหรอหตถการมากกวาหนงครงขนไป (ไมวาจะเปนการตรวจรกษาในฐานะผปวยในตามสญญาเพมเตม หรอเปนการตรวจรกษาตามบนทกสลกหลงสญญาเพมเตมน) ดวยสาเหตหรอโรคเดยวกน ซงมระยะเวลาแตละครงหางกนไมเกน ...วน (สงสดไมเกน 90 วน ) ใหถอเปนการเขาพกรกษาตวครงใดครงหนงตามค านยามในสญญาเพมเตมคาชดเชย รายวน2 5.3 สญญาเพมเตมแนบทายการใหสทธในการยกเวนไมตองช าระเบยประกนภย ผเอาประกนภยจะไดรบการยกเวนไมตองช าระเบยประกนภย ส าหรบกรมธรรมประกนชวตหลก โดยมเงอนไข คอ 1) ผเอาประกนภยเกดทพพลภาพโดยสนเชงถาวร หรอเกดการสญเสยแขนขา และสายตา สองอยางหรอมากกวา ทงนไมวาจะเกดจากอบตเหต หรอการเจบปวยกตาม 2) เหตดงกลาวตามขอ 1 เกดขนในขณะทกรมธรรมประกนชวต และสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรมมผลบงคบ 3) เหตดงกลาวตามขอ 1 เกดขนกอนทผเอาประกนภยจะมอายครบ 60 ปบรบรณ 4) เมอผเอาประกนภยพนสภาพจากการเปนบคคลทพพลภาพถาวรสนเชง การยกเวนเบยประกนภย จะสนสดลง ผเอาประกนภยจะตองช าระเบยประกนภยตอไป

5.4 สญญาเพมเตมแนบทายผลประโยชนผช าระเบยประกนภย เปนสญญาทใหความคมครองการช าระเบยประกนภยส าหรบกรมธรรมของผเยาว ซงผปกครองเปนผช าระเบยประกนภยใหผเอาประกนภยซงเปนผเยาว โดยจะไดรบการยกเวนไมตองช าระเบยประกนภยหากผช าระเบยประกนภยเสยชวต หรอทพพลภาพสนเชงถาวรไมสามารถประกอบอาชพไดอกตอไป กอนมอายครบ 60 ป หรอกอนผเอาประกนภยมอายครบ 25 ป โดยผเยาวจะไดรบการยกเวนการช าระเบยประกนภยในอนาคตของกรมธรรมประกนภยทสญญาเพมเตมแนบอย รวมถงเบยประกนภยของสญญาแนบทายฯ อน ๆ ดวย จนกวาผช าระเบยประกนภยจะมอายครบ 60 ป หรอผเยาวจะมอายครบ 25 ป แลวแตเวลาไหนจะถงกอน โดยกรมธรรมของผเยาวยงมผลบงคบตลอดชวงเวลาเสมอนวามการช าระเบยประกนภยมาโดยตลอด 2 คณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย : ค าสงนายทะเบยนท 34/2557 เรองใหใชบนทกสลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวนกรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรง พยาบาล (Day Case)








5.5 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนชวตแบบชวระยะเวลา เปนสญญาทมลกษณะคลายกบกรมธรรมประกนชวตแบบชวระยะเวลาทใหความคมครองกรณเสยชวตเทานน แตบรษทรบประกนชวตจดท าเปนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรม เพอเพมความคมครองใหผเอาประกนภยนอกเหนอจากความคมครองทไดรบจากกรมธรรมประกนชวตหลก นอกจากผลตภณฑหลกทเสนอขายอยทวไปนน ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ไดมงสงเสรมความรดานการประกนภย การพฒนาผลตภณฑประกนภยเพอตอบสนองความตองการของประชาชนในการเสรมสรางสวสดภาพและคณภาพชวตทดตอสาธารณชนในวงกวาง รวมทงการพฒนาชองทางการจ าหนาย เพอใหงายตอการเขาถงประชาชนทกระดบ จงไดรวมมอกบสมาคมประกนชวตไทย สมาคมประกนวนาศภยไทยในการก าหนดรปแบบผลตภณฑประกนภยรายยอย (ไมโครอนชวรนซ) ประกนภยรายยอย หรอไมโครอนชวรนส เปนการประกนภยภาคสมครใจ ใหความคมครองขนพนฐานอยางพอเพยงแกสาธารณชนในวงกวาง ดวยอตราเบยประกนภยต า และสามารถเขาถงหรอหาซอไดโดยงาย ไมวาจะซอผานชองทางการจ าหนายใด จากบรษทประกนชวต หรอบรษทประกนวนาศภย โดยจะใหความคมครองมาตรฐานเหมอนกนหมด ในกรณทผเอาประกนภยตองสญเสยชวตกอนวนอนควร ทพพลภาพถาวรสน เชง หรอสญเสยอวยวะ การประกนภยเพอรายยอ หรอไมโครอนชวรนสจะจายเงนคาทดแทนภายใน 15 วน เพอชวยแบงเบาภาระทางการเงนของครวเรอน นอกจากประชาชนทกระดบสามารถซอการประกนภยเพอรายยอย หรอไมโครอนชวรนซเพอคมครองตนเองแลว ยงมสวนชวยเสรมสรางสวสดภาพ คณภาพชวต และความมนคงของสงคมไทย ตลอดจนเปนการสงเสรมใหธรกจประกนภยเขามามบทบาทในการชวยเหลอประชาชนและสงคมมากยงขน

ความคมครองของกรมธรรมประกนภย 200 ส าหรบรายยอย (ไมโครอนชวรนซ)

ขอตกลงคมครอง จ านวนเงนเอาประกนภย/เงนคาทดแทน (บาท) ขอ 1 การเสยชวต การสญเสยมอ เทา การสญเสยสายตา หรอ ทพพลภาพถาวรสนเชง เนองจากอบตเหตไมรวมการถกฆาตกรรม ลอบท ารายรางกาย และ/หรอ อบตเหตขณะขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต

100,000

ขอ 2 การเสยชวต การสญเสยมอ เทา การสญเสยสายตา หรอ ทพพลภาพถาวรสนเชง จากการถกฆาตกรรมลอบท ารายรางกาย และ/หรออบตเหตขณะขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต

50,000

ขอ 3 ผลประโยชนคาใชจายในการจดการงานศพ กรณเสยชวตจาก การเจบปวยนอกเวนกรณเสยชวตจากการเจบปวยภายใน 120 วนแรก นบจากวนเรมตนระยะเวลาประกนภย

10,000

เบยประกนภยรวม 200 บาท/ป ทมา: ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.). Insurance Circle (ฉบบพเศษ).


รายยอย

ปวยยกเว น






5.5 สญญาเพมเตมแนบทายการประกนชวตแบบชวระยะเวลา เปนสญญาทมลกษณะคลายกบกรมธรรมประกนชวตแบบชวระยะเวลาทใหความคมครองกรณเสยชวตเทานน แตบรษทรบประกนชวตจดท าเปนสญญาเพมเตมแนบทายกรมธรรม เพอเพมความคมครองใหผเอาประกนภยนอกเหนอจากความคมครองทไดรบจากกรมธรรมประกนชวตหลก นอกจากผลตภณฑหลกทเสนอขายอยทวไปนน ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ไดมงสงเสรมความรดานการประกนภย การพฒนาผลตภณฑประกนภยเพอตอบสนองความตองการของประชาชนในการเสรมสรางสวสดภาพและคณภาพชวตทดตอสาธารณชนในวงกวาง รวมทงการพฒนาชองทางการจ าหนาย เพอใหงายตอการเขาถงประชาชนทกระดบ จงไดรวมมอกบสมาคมประกนชวตไทย สมาคมประกนวนาศภยไทยในการก าหนดรปแบบผลตภณฑประกนภยรายยอย (ไมโครอนชวรนซ) ประกนภยรายยอย หรอไมโครอนชวรนส เปนการประกนภยภาคสมครใจ ใหความคมครองขนพนฐานอยางพอเพยงแกสาธารณชนในวงกวาง ดวยอตราเบยประกนภยต า และสามารถเขาถงหรอหาซอไดโดยงาย ไมวาจะซอผานชองทางการจ าหนายใด จากบรษทประกนชวต หรอบรษทประกนวนาศภย โดยจะใหความคมครองมาตรฐานเหมอนกนหมด ในกรณทผเอาประกนภยตองสญเสยชวตกอนวนอนควร ทพพลภาพถาวรสน เชง หรอสญเสยอวยวะ การประกนภยเพอรายยอ หรอไมโครอนชวรนสจะจายเงนคาทดแทนภายใน 15 วน เพอชวยแบงเบาภาระทางการเงนของครวเรอน นอกจากประชาชนทกระดบสามารถซอการประกนภยเพอรายยอย หรอไมโครอนชวรนซเพอคมครองตนเองแลว ยงมสวนชวยเสรมสรางสวสดภาพ คณภาพชวต และความมนคงของสงคมไทย ตลอดจนเปนการสงเสรมใหธรกจประกนภยเขามามบทบาทในการชวยเหลอประชาชนและสงคมมากยงขน

ความคมครองของกรมธรรมประกนภย 200 ส าหรบรายยอย (ไมโครอนชวรนซ)

ขอตกลงคมครอง จ านวนเงนเอาประกนภย/เงนคาทดแทน (บาท) ขอ 1 การเสยชวต การสญเสยมอ เทา การสญเสยสายตา หรอ ทพพลภาพถาวรสนเชง เนองจากอบตเหตไมรวมการถกฆาตกรรม ลอบท ารายรางกาย และ/หรอ อบตเหตขณะขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต

100,000

ขอ 2 การเสยชวต การสญเสยมอ เทา การสญเสยสายตา หรอ ทพพลภาพถาวรสนเชง จากการถกฆาตกรรมลอบท ารายรางกาย และ/หรออบตเหตขณะขบขหรอโดยสารรถจกรยานยนต

50,000

ขอ 3 ผลประโยชนคาใชจายในการจดการงานศพ กรณเสยชวตจาก การเจบปวยนอกเวนกรณเสยชวตจากการเจบปวยภายใน 120 วนแรก นบจากวนเรมตนระยะเวลาประกนภย

10,000

เบยประกนภยรวม 200 บาท/ป ทมา: ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.). Insurance Circle (ฉบบพเศษ).



เรองท 3.2 หนาทและคณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐาน

ในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตโดยทวไป ตวแทนประกนชวต คอผทบรษทฯ มอบหมายใหท าการชกชวนใหบคคลท าสญญาประกนชวตกบบรษทฯ และเปนบคคลส าคญทชวยขยายตลาดการประกนชวตใหเตบโตมากขน ดงนนตวแทนประกนชวตมใชเปนเพยงนกขายเพยงอยางเดยว แตตวแทนประกนชวตจะตองเปนทปรกษาทาง การเงนใหแกลกคา ดวยเหตนตวแทนประกนชวตจะตองมใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวต และตองผานการอบรมตามหลกสตร และวธการทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภยประกาศก าหนด รวมทงจะตองมหนาทและคณสมบตในการเสนอผลตภณฑประกนชวต ดงน 1. หนาทของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐาน

ตามประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551 ตวแทนประกนชวตจะตองปฏบตตามหนาทดงน

1) แจงชอตว ชอสกล บรษททตนสงกด (ถาม) พรอมทงแสดงใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวต 2) แจงวตถประสงคในการตดตอกบผมงหวงซงตองแสดงใหปรากฏชดแจงวาเปนการเสนอขายกรมธรรม

ประกนภยเทานน และจะตองหลกเลยงการใชค าวา “ฝาก” หรอ “ฝากเงน” แทนการช าระเบยประกนภย 3) หากผมงหวงแสดงเจตนาอยางชดแจนวาไมประสงคจะซอ ไมวาการแสดงเจตนานนจะเกดขนในขนตอนใด

ใหยตการขายทนท 4) เมอไดรบอนญาตใหเสนอขายกรมธรรมประกนภยจากผมงหวง ตวแทนประกนชวตจะตองอธบายเกยวกบ

กรมธรรมประกนภยทเสนอขาย โดยใชเอกสารประกอบการเสนอขายทไดรบความเหนชอบจากบรษทเทานน 5) แนะน าใหผมงหวงท าประกนชวตใหเหมาะสมกบความเสยงและความสามารถในการช าระเบยประกนภย

(Suitability Requirement) 6) เมอผมงหวงประสงคจะท าประกนชวต ตวแทนประกนชวตจะตองสงมอบใบค าขอเอาประกนภยใหแก

ผมงหวง และใหผมงหวงกรอกรายละเอยดใหตามค ารองขอของผเอาประกนภย และลงลายมอชอในฐานะผขอเอาประกนภยดวยตนเอง

หากตวแทนประกนชวตเปนผกรอกรายละเอยดใหตามค ารองขอของผมงหวง ต วแทนประกนชวตจะตองกรอกรายละเอยดใหถกตองตามทไดรบขอมลจากผมงหวงหรอจากทตนทราบขอมล และตวแทนประกนชวตจะตองอานรายละเอยดใบค าของเอาประกนภยทกรอกขอมลครบถวนแลวใหผมงหวงฟงกอนใหผมงหวงลงลายมอชอในฐานะผเอาประกนภย


ชดเจน

ลงลายมอชอในฐานะผ ขอ

เอาประกนภยดวยตนเอง

ดใบค�าขอ







7) เมอไดรบช าระเบยประกนภย ตวแทนประกนชวตจะตองออกเอกสารแสดงการรบเงนของบรษทประกนชวตทกครงทมการรบเบยประกนภยในนามบรษท

8) เมอไดรบค าขอเอาประกนภยและรบเบยประกนภยจากผมงหวงแลว ใหตวแทนประกนชวตสงมอบเอกสารประกอบการเสนอขายทลงรายการครบถวนใหแกผมงหวงพรอมเอกสารการรบเงนของบรษทดวย

9) นบแตวนทผมงหวงสงมอบค าขอพรอมเบยประกนภยใหแกตวแทนประกนชวต ตวแทนประกนชวตจะตองแจงระยะเวลาซงผมงหวงจะไดรบกรมธรรมประกนภยจากบรษท หรอไดรบการตดตอจากบรษทเกยวกบกรมธรรมประกนภย

10) ตวแทนประกนชวตจะตองแจงใหผมงหวงทราบวา เมอผมงหวงไดรบกรมธรรมประกนภยแลว ผมงหวง มสทธตรวจสอบเนอหาตามกรมธรรมประกนภย หากไมเปนทพอใจผมงหวงมสทธเลกสญญาภายใน 15 วน นบตงแตวนทผเอาประกนภยไดรบกรมธรรมประกนภยจากบรษท หรอมากกวา 15 วน ทงนขนกบแบบกรมธรรมประกนภยทเสนอขาย

11) ตวแทนประกนชวตจะตองสงค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวงไปยงบรษทในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป

2. คณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐาน ผทจะขอรบใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวตทจะน าเสนอขายกรมธรรมแบบพนฐานจะตองมคณสมบต (พ.ร.บ. ประกนชวต พ.ศ. 2535 แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551 : มาตรา 69) ดงน 1) บรรลนตภาวะ 2) มภมล าเนาในประเทศไทย 3) ไมเปนคนวกลจรต หรอจตฟนเฟอนไมสมประกอบ 4) ไมเคยตองโทษจ าคกโดยค าพพากษาถงทสดใหจ าคกในความผดเกยวกบทรพยทกระท าโดยทจรต เวนแตไดพนโทษมาแลวไมนอยกวาหาปกอนวนขอรบใบอนญาต 5) ไมเปนบคคลลมละลาย 6) ไมเปนนายหนาประกนชวต 7) ไมเคยถกเพกถอนใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวต หรอใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวตในระยะเวลาหาปกอนวนขอรบใบอนญาต 8) ไดรบการศกษาวชาประกนชวตจากสถาบนการศกษาทนายทะเบยนประกาศก าหนดหรอสอบความรเกยวกบการประกนชวตไดตามหลกสตรและวธการทนายทะเบยนประกาศก าหนด






7) เมอไดรบช าระเบยประกนภย ตวแทนประกนชวตจะตองออกเอกสารแสดงการรบเงนของบรษทประกนชวตทกครงทมการรบเบยประกนภยในนามบรษท

8) เมอไดรบค าขอเอาประกนภยและรบเบยประกนภยจากผมงหวงแลว ใหตวแทนประกนชวตสงมอบเอกสารประกอบการเสนอขายทลงรายการครบถวนใหแกผมงหวงพรอมเอกสารการรบเงนของบรษทดวย

9) นบแตวนทผมงหวงสงมอบค าขอพรอมเบยประกนภยใหแกตวแทนประกนชวต ตวแทนประกนชวตจะตองแจงระยะเวลาซงผมงหวงจะไดรบกรมธรรมประกนภยจากบรษท หรอไดรบการตดตอจากบรษทเกยวกบกรมธรรมประกนภย

10) ตวแทนประกนชวตจะตองแจงใหผมงหวงทราบวา เมอผมงหวงไดรบกรมธรรมประกนภยแลว ผมงหวง มสทธตรวจสอบเนอหาตามกรมธรรมประกนภย หากไมเปนทพอใจผมงหวงมสทธเลกสญญาภายใน 15 วน นบตงแตวนทผเอาประกนภยไดรบกรมธรรมประกนภยจากบรษท หรอมากกวา 15 วน ทงนขนกบแบบกรมธรรมประกนภยทเสนอขาย

11) ตวแทนประกนชวตจะตองสงค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวงไปยงบรษทในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป

2. คณสมบตของตวแทนประกนชวตในการน าเสนอผลตภณฑประกนชวตแบบพนฐาน ผทจะขอรบใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวตทจะน าเสนอขายกรมธรรมแบบพนฐานจะตองมคณสมบต (พ.ร.บ. ประกนชวต พ.ศ. 2535 แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551 : มาตรา 69) ดงน 1) บรรลนตภาวะ 2) มภมล าเนาในประเทศไทย 3) ไมเปนคนวกลจรต หรอจตฟนเฟอนไมสมประกอบ 4) ไมเคยตองโทษจ าคกโดยค าพพากษาถงทสดใหจ าคกในความผดเกยวกบทรพยทกระท าโดยทจรต เวนแตไดพนโทษมาแลวไมนอยกวาหาปกอนวนขอรบใบอนญาต 5) ไมเปนบคคลลมละลาย 6) ไมเปนนายหนาประกนชวต 7) ไมเคยถกเพกถอนใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวต หรอใบอนญาตเปนนายหนาประกนชวตในระยะเวลาหาปกอนวนขอรบใบอนญาต 8) ไดรบการศกษาวชาประกนชวตจากสถาบนการศกษาทนายทะเบยนประกาศก าหนดหรอสอบความรเกยวกบการประกนชวตไดตามหลกสตรและวธการทนายทะเบยนประกาศก าหนด



บรรณานกรม กรมสรรพากร. ประกาศอธบดกรมสรรพากรเกยวกบภาษเงนได (ฉบบท 194) เรอง ก าหนดหลกเกณฑและวธการ เพอการ ยกเวนภาษเงนไดส าหรบเงนไดเทาทไดจายเปนเบยประกนภยส าหรบการประกนชวตแบบบ านาญของผมเ งนไดตาม วรรคสองของขอ 2 (61) แหงกฎกระทรวง ฉบบท 126 (พ.ศ. 2509) ออกตามความในประมวลรษฎากรวาดวยการ ยกเวนรษฎากร. . ประกาศอธบดกรมสรรพากร เกยวกบภาษเงนได (ฉบบท 172 เรอง ก าหนดหลกเกณฑวธการ และเงอนไข เพอการ ยกเวนภาษเงนได ส าหรบเงนไดเทาทไดจายเปนเบยประกนชวตของผมเงนไดตามขอ 2 (61) แหงกฎกระทรวงฉบบท 126 (พ.ศ. 2509) ออกตามความในประมวลรษฎรกร วาดวยการยกเวนรษฎากร ลงวนท 30 ธนวาคม พ.ศ. 2551. พ.ร.บ. ประกนชวต พ.ศ. 2535 แกไขเพมเตม พ.ศ. 2551: มาตรา 69 ผขอรบใบอนญาตเปนตวแทนประกนชวต ตองม คณสมบต. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. ค าสงนายทะเบยนท 21/2557 เรองใหใชบนทก สลกหลงผลประโยชนคาชดเชยรายวนกรณผปวยในทไมตองรกษาตวในโรงพยาบาล (Day Case). . ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑ วธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบตหนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551 ลงวนท 30 ธนวาคม 2551. . Insurance Circle (ฉบบพเศษ). Jones, Harriett E. J.D., FLMI, ACS, AIRC/Steven R. Silver, J.D., FLMI, AFSI, ACS, AIRC, AIAA. (2011). Principles of Insurance.







Documents

บทที่ 3 ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิต - OIC3-2 ค ม อปฏ บ ต งานส าหร บต วแทนประก นช ว