Peran Perbankan Syariah dalam Pembiayaan Mikro Wiku Suryomurti Shariah Financial Consultant

Rasyidin

Profil

•  Wiku Suryomurti, ST, MSi •  Magister Sains Ekonomi Islam

Universitas Indonesia •  Public Speaker, Trainer,

Perencana Keuangan, Penulis •  Direktur Rasyidin Consulting •  Direktur Rasyidin Institute

•  HP: 081210199359 •  Telp: 021-80340239 •  Pin: 21BAF32D •  www.wikusuryomurti.com •  Email: rasyidin@gmail.com •  Twitter: @wikusuryomurti

Rasyidin

Agenda

•  Pendahuluan •  Perbankan Syariah

•  Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia

•  UMKM •  Pengertian Usaha Mikro dan Usaha Kecil •  Fakta UMKM

•  Peran Perbankan Syariah dalam Pembiayaan sektor UMKM

•  Diskusi

Rasyidin

Ringkasan Eksekutif

•  Sistem keuangan adalah saluran efektif untuk mobilisasi dana pinjaman, serta transformasi dan distribusi resiko investasi. Organisasi keuangan memenuhi kebutuhan penyaluran dana dari unit surplus kepada unit yang mengalami defisit.

•  Keberhasilan pembiayaan berskala mikro di perdesaan menurut Chaves dan Gonzales-Vega (1993) dipengaruhi oleh kualitas pelayanan, portofolio pinjaman dan mobilisasi simpanan, klien-klien berskala kecil, dan keuntungan organisasi.

•  Sedangkan Salam (2007) menyimpulkan sustainabilitas KSP dipengaruhi oleh faktor efektivitas regulasi dan supervisi, kapasitas kelembagaan, dan permodalan. Kondisi perekonomian justru tidak berpengaruh

<Insert Picture Here>

Perbankan Syariah

Rasyidin

6

Falsafah Ekonomi Syariah sebagai Landasan Filosofis Keuangan & Perbankan Syariah

Ketuhanan Yang Maha Esa

Hukum Muamalah Akhlak

Kebersamaan Universal

Keadilan

Keseimbangan

Kemaslahatan

Masyarakat Sejahtera Material & spiritual

4 Fondasi

3 Pilar

1 Tujuan

Kesuksesan yang hakiki dalam berekonomi berupa tercapainya kesejahteraan yang mencakup kebahagiaan (spiritual) dan kemakmuran (material) pada tingkatan individu dan masyarakat.

Tiga Pilar Ekonomi Syariah: - aktifitas ekonomi yang berkeadilan dg menghindari

eksploitasi berlebihan, excessive hoardings/ unproductive, spekulatif, dan kesewenang-wenangan.

-  adanya keseimbangan aktivitas di sektor riil-finansial, pengelolaan risk-return, aktivitas bisnis-sosial, aspek spiritual-material & azas manfaat-kelestarian linkungan

-  Orientasi pada kemaslahatan yg berarti melindungi keselamatan kehidupan beragama, proses regenarasi, serta perlindungan keselamatan jiwa, harta dan akal.

Fondasi Ekonomi Syariah: Meletakkan tata hubungan bisnis dalam konteks kebersamaan

universal untuk mencapai kesuksesan bersama.

Kaidah2 hukum muamalah di bidang ekonomi yang membimbing aktivitas ekonomi shg selalu sesuai dgn syariah.

Akhlak yang membimbing aktivitas ekonomi senantiasa mengedepankan kebaikan sbg cara mencapai tujuan.

Ketuhanan Yang Maha Esa yg menimbulkan kesadaran bahwa setiap aktivitas manusia memiliki akuntabilitas ketuhanan sehingga menumbuhkan integritas yg sejalan dg prinsip GCG dan market discipline.

Rasyidin 7

Kebijakan Pengembangan Perbankan Syariah adalah untuk Mendukung Pertumbuhan Ekonomi yg Tinggi dan Berkualitas

1. Menyediakan alternatif jasa keuangan dan perbankan.

2. Tidak melakukan transaksi yg

bersifat spekulatif di pasar valas dan di pasar modal, (built-in characteristic dari bank syariah).

3. Menciptakan harmonisasi antara

sektor keuangan dengan sektor produktif riil (re-attachment) melalui penyediaan likuiditas yang sesuai dengan aktivitas riil perekonomian.

4.Mendorong fungsi sosial,

memperluas jangkauan pertumbuhan ekonomi kepada UMK dan ekonomi lemah, melalui peran perbankan syariah dalam voluntary sector (CSR, ZISWaH).

1.  Meningkatkan mobilisasi dana masyarakat u/ pembiayaan pembangunan nasional & mendukung kelancaran sistem pembayaran.

2.  Mendukung stabilitas harga dan meningkatkan daya tahan sistem keuangan terhadap economic shocks.

3.  Mengurangi excess liquidity trap. Memperkuat sektor produktif perekonomian dan mendukung pencapaian inflasi yg rendah.

4.  Memperkuat ketahanan sistem perekonomian melalui pemberdayaan UMKM yg dapat menyerap tenaga kerja/mengurangi pengangguran dan social safety net à menciptakan quality of growth.

Rasyidin

Infrastruktur Industri Perbankan Syariah

8

BUS UUS BPRS

Pasar Uang Antar Bank Syariah

Bank Indonesia: Pengawasan bank, Kebijakan moneter & Sistem pembayaran

Dewan Syariah Nasional Lembaga fatwa

Pasar modal Syariah

• Lembaga Arbitrase Syariah • Asosiasi Akuntan • Asosiasi Bank Syariah • Lembaga Keuangan Syariah

Non Bank • Lembaga Keuangan Mikro

Syariah • Lembaga Amil Zakat & wakaf • Forum Komunikasi Ekonomi

Syariah • Lembaga Sertifikasi Profesi • Lembaga Pendidikan &

Pelatihan • Lembaga Penjaminan

Simpanan Lembaga Peradilan Muamalah

• Lembaga Rating • Lembaga Riset

IFSB, IIFM, IDB, AAOIFI

DepKeu-RI: Kebijakan Fiscal Bappepam LK: Pengawasan LKBB & PS Modal

DPS DPS DPS

F Pengawasan F Koordinasi

Transaksi Perbankan Kepatuhan syariah

Pasar Voluntary Sector

Lembaga Pengawasan LAZ/UPZ

Deposit

Equity Financing /

PLS

• Mudharabah • Musyarakah

Nasabah Deposan

- Giro wadiah - Tabungan mudharabah

Islamic Banks

Owner

• Murabahah • Salam

• Isthisna • Ijarah

Qardhul Hasan

PS/Bonus

PS

Equity

Debt

Financing

PS profit margin

Zakat

Qardh

Fee

Sistem Operational Perbankan Syariah

Rasyidin

Prospek Perbankan Syariah Indonesia

Rasyidin

•  Perbankan Syariah menjadi ‘the Fastest Growing Industry’ •  Selain di dorong oleh potensi domestik, perkembangan pesat perbankan

syariah di Indonesia juga di dorong oleh tren peningkatan keuangan syariah secara global.

•  Dalam kurun waktu 10 tahun perkembangannya, total aset industri perbankan Syariah telah meningkat dari Rp 1,79 triliun pada tahun 2000, menjadi Rp 100,3 triliun pada akhir tahun 2010. Laju pertumbuhan aset perbankan syariah mencapai 38,26% per tahun (rata-rata 6 tahun terakhir, yoy).

•  Pertumbuhan industri perbankan syariah nasional lebih tinggi dari pertumbuhan industri keuangan syariah global yang berkisar 15%-20% pertahun (Eedle, Simon [2009]).

Rasyidin

Fakta Pembiayaan Perbankan Syariah

Rasio pembiayaan terhadap simpanan (FDR) perbankan syariah relatif lebih tinggi dibanding LDR perbankan nasional, walaupun

gap-nya mulai menyempit seiring dengan pertumbuhan simpanan perbankan syariah yang lebih tinggi dari akselerasi penyaluran

pembiayaannya.

Rasyidin

Data Penyaluran Dana Perbankan Syariah

Rasyidin

Jaringan Kantor

•  Data Perbankan Syariah

Rasyidin

Komposisi Aset Perbankan Syariah

•  pangsa pembiayaan yang mencapai 70,6% dari total aset BUS dan UUS, dan 76,0% pada BPRS

•  meningkat dari posisi tahun 2010 sebesar 69,9% pada BUS dan UUS serta 75,2% pada BPRS.

Rasyidin

Pembiayaan BUS & UUS per Sektor Usaha (2011)

Rasyidin

Breakdown sektor Pembiayaan Perbankan Syariah

•  .

Rasyidin

Jenis Akad Pembiayaan

•  Dari jenis akadnya, secara umum masih didominasi oleh akad murabahah yakni •  sebesar 54,9% pada BUS dan UUS, •  serta 80,5% pada BPRS.

•  pembiayaan berbasis akad bagi hasil (mudharabah dan musyarakah) kini juga mengalami penurunan, dari 34,1% menjadi 28,4%.

•  Sebaliknya, pangsa pembiayaan berbasis akad qardh meningkat cukup signifikan dari 6,9% tahun lalu menjadi 12,6% per posisi akhir tahun 2011. Kenaikan pembiayaan qardh terutama oleh transaksi rahn berbasis emas yang tengah menjadi primadona nasabah bank syariah seiring trend kenaikan harga emas.

<Insert Picture Here>

Pengertian usaha kecil dan mikro

Rasyidin

Kriteria Usaha Mikro Kecil dan Menengah

Kriteria Aset (Rp. juta) Omset (Rp. juta)/tahun

Usaha Mikro 50 300 Usaha Kecil >50 s/d 500 >300 s/d 2.500 Usaha Menengah >500 s/d 10.000 >2.500 s/d 50.000

Pembiayaan mikro syariah merupakan pembiayaan dengan nominal di bawah Rp 50 juta yang disalurkan oleh lembaga keuangan dengan menggunakan prinsip-prinsip syariah

Rasyidin

Fakta UMKM

51,3 juta unit usaha

sumbangan devisa Rp183,8 triliun

PDB sebesar Rp2.609 triliun

semangat kerakyatan 90,9 juta pekerja

tenaga kerja yang besar.

(99%)

(97%)

(55,6%) (20%)

Rasyidin

kelemahan dan permasalahan yang dihadapi UMKM berdasarkan prioritasnya

•  Kurangnya permodalan. •  Kesulitan dalam pemasaran. •  Persaingan usaha yang ketat. •  Kesulitan bahan baku. •  Kurang teknis produksi dan keahlian. •  Kurangnya keterampilan manajerial (SDM). •  Kurangnya pengetahuan dalam masalah manajemen

termasuk dalam keuangan dan akuntansi

Rasyidin

Fakta UMKM

Banyak pedagang atau pengusaha kecil tidak mendapatkan modal karena dianggap tidak memiliki sistem usaha yang baik,

manajemen laporan keuangan yang kurang terkontrol, legalitas usaha yang belum ada, serta surat berharga lainnya untuk

dijadikan agunan (jaminan) pinjaman modal usaha

Rasyidin

Fakta UMKM

Pada prakteknya, pedagang atau pengusaha kecil sangat berpotensi dalam mengembangkan usahanya dengan risiko kerugian kecil dan kesadaran untuk membayar cukup baik melalui pembinaan-pembinaan dan dengan konsep kekeluargaan yang profesional

Rasyidin

Lembaga Keuangan dan Sasaran Masyarakat Usaha

•  k

Rasyidin

•  Proporsi pembiayaan UMKM pada periode laporan tercatat sebesar Rp. 71,8 triliun atau 70,0% pembiayaan BUS dan UUS, serta Rp. 2,5 triliun, atau 92,4% dari total pembiayaan BPRS sehingga

•  total pembiayaan UMKM perbankan syariah mencapai 70,5% dari total pembiayaan.

* Laporan perkembangan perbankan syariah 2011, Bank Indonesia

Rasyidin

Kendala dan tantangan

•  Pembiayaan UMKM khususnya yang berskala mikro, umumnya memerlukan analisa yang cepat dan memiliki frekuensi transaksi yang relatif lebih tinggi, sehingga bank berpotensi terekspos pada risiko kredit yang lebih tinggi jika tidak menetapkan langkah mitigasi risiko yang memadai.

Rasyidin

The Five C of Credit

•  5’C persyaratan pembiayaan

•  Character (performa dari peminjam)

•  Capital (pemilikan aset) •  Colateral (agunan) •  Capasity of repayment

(kemampuan membayar

•  Condition of economics (kondisi perekonomian)

<Insert Picture Here>

Tindakan yang dilakukan

Rasyidin

Strategi

1.  Strategi Pengembangan Produk

2.  Strategi Pengembangan Pasar

3.  Strategi Sinergi Bisnis

Rasyidin

Peran Perbankan Syariah Dalam Mendorong Sektor UMKM melalui Linkage Program

BMT

BUS/UUS BPRS UMK

Layanan Syariah

BUK = Bank Umum Konvensional; UUS = Unit Usaha Syariah BUS = Bank Umum Syariah; UMK = Usaha Mikro dan Kecil

Penyedia T/A

Lembaga donor

Lembaga Pengelola dana-dana

sosial syariah

INFRASTRUKTUR

• Pengaturan

• Pengawasan

• Informasi

• Penegakkan hukum

• Asuransi

Dana-dana komersial Dana-dana sosial T/A (Technical assistance)

BUK

Pemerintah

Skema Linkage Perbankan Syariah

BPRS atau BMT sebagai

intermediator BUS/UUS

dengan pelaku UMKM

Designed to Work Together

Channeling

BUS/UUS menyediakan

pendanaan yang dapat

dimanfaatkan oleh BPRS/BMT

Designed to Work Together

Executing

Kokoh, Solusi yang bermanfaat

dan tepat sasaran

Industry Leader

Sinergi terbaik

#1

BUS/UUS dan BPRS/BMT bekerja

sama dalam memberikan

pembiayaan pada pelaku UMKM

Designed to Work Together

Joint Financing

=

Rasyidin

Upaya pengembangan BMT 1.  Program linkage yang lebih sistematis dan teregulasi dengan

baik; 2.  Memaksimalkan keberadaan Asosiasi BMT sebagai lembaga

penyedia informasi kelayakan BMT dalam rangka linkage program antara Bank Syariah dengan BMT;

3.  Program-program nyata yang akan memacu BMT untuk meningkatkan dan mengeluarkan semua potensinya, sehingga menjadi lembaga yang menarik untuk dijadikan mitra;

4.  Regulasi yang mapan dan jelas, khususnya dalam aspek pengaturan dan pengawasan BMT;

5.  Ada lembaga penjamin mikro atau semacam lembaga asuransi yang dapat meminimalisasi resiko baik bagi deposan BMT (micro deposit insurance) maupun BMT itu sendiri

Rasyidin

6.  Penyeragaman system akuntansi antar BMT agar lebih valid dalam mencatat transaksi keuangannya;

7.  Peningkatkan SDM melalui pendidikan atau pelatihan oleh Perguruan Tinggi atau Lembaga Terkait;

8.  Pembuatan kebijakan yang jelas dan praktis perihal kerjasama dengan BUS, khususnya untuk meningkatkan modal, baik dalam bentuk Executing, chanelling, join financing, Kerjasama jasa keuangan dan co-branding;

9.  Penerbitan peraturan yang mengatur pembagian pangsa pasar antara BMT dengan BUS yang mempunyai program kredit mikro , dalam besarnya dana pinjaman;

10.  Sosialiasi ekonomi syariah kepada masyarakat termasuk keberadaan BMT sebagai lembaga ekonomi rakyat yang berbasis syariah.

Perkembangan Perbankan Syariah untuk

Pembiayaan Mikro

Questions

38

Wiku Suryomurti reserve all proprietary rights to the contents of this Presentation. No part of this Presentation may be used or reproduced in any form without the Author’s prior written permission.

This Presentation is provided for information purposes only. Neither the Presenter make any warranty, express or implied, nor assume any legal liability or responsibility for the accuracy, completeness or currency of the contents of this Presentation.

It is your responsibility to verify any information before using or relying on it.

http://www.wikusuryomurti.com http://www.rasyidin.com

TERIMA KASIH

WIKU SURYOMURTI, ST, MSi Independent Financial Consultant

Lecturer, Book Writer

Tel: +62 812-1019-9359 Facebook:  wikusuryomur1  Twi3er:            wikusuryomur1  Linkedln:        wikusuryomur1  

SUPERCERDAS INVESTASI SYARIAH