Upload
kisk-ff-mu
View
150
Download
1
Embed Size (px)
Citation preview
1
BLOK EXPERTŮ
Ing. Tomáš Hládek
Manažer IT projektů
Česká bankovní asociace
Brno, FF MU, 2. 10. 2014
2
Tomáš Hládek
• Vzdělání: ČVUT Praha, fakulta elektrotechnická, obor technická kybernetika
• Praxe: téměř 30 let v centrální bance
• Analytik
• Vedoucí vývojové týmu
• Ředitel účelové organizační jednotky
• Ředitel sekce peněžní a platebního styku
• Poradce guvernéra
• Od listopadu 2013 v ČBA
3
Agenda
• Platební styk + peněžní oběh
• Základní pojmy
• Stručný přehled legislativy
• Vývoj v posledních letech
4
Platební styk
• Uživateli jsme (skoro) všichni…
• Co si pod daným výrazem představíte?
• Máte představu o tom, co se děje v okamžiku, kdy zadáte své bance příkaz k převodu či povolíte někomu inkasovat prostředky z vašeho účtu?
5
Pojmy
• Položky, transakce
• úhrada, inkaso, trvalý příkaz…
• Platební nástroje
• např. debetní, kreditní karty, směnky, šeky
• Zúčtování
• Mezibankovní zúčtování
• Přeshraniční platby
• SEPA
• Mezinárodní platby
6
Legislativa EU
• Směrnice a nařízení EU• Regulation (EU) No 260/2012 – Technical and business
requirements for credit transfers and direct debits in euro • Regulation (EC) No 924/2009 – Cross-border payments in the
Community • Directive 2007/64/EC – Payment services in the internal market • Regulation (EC) No 1781/2006 – Information on the payer
accompanying transfers of funds • Directive 2000/46/EC – Electronic money institutions • Directive 2000/28/EC – Credit institutions • Directive 98/26/EC – Settlement finality in payment and
securities systems
7
Česká legislativa
• Zákon o platebním styku (č. 284/2009 Sb.)
• Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.)
• Zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.)
• Zákon o České národní bance (č. 6/1993)
• Řada vyhlášek ČNB
8
Vliv technologií
• Vývoj ve světě po 2. sv. válce na západ od nás
• Vývoj v ČSSR
• Potřeby v roce 1990
• Výsledkem systém mezibankovního platebního styku CERTIS vyvinutý, vlastněný a provozovaný ČNB
9
Základní popis
• Pojmy netting x gross
• Vzájemné započtení položek, zúčtování sald
• Výhoda: nižší potřeba likvidity
• Nevýhoda: systémové riziko
• Zúčtovávání položky po položce
• Nevýhoda: vyšší potřeba volné likvidity
• Výhoda: bez rizik zejména tehdy, když zúčtování provádí centrální banka
10
Popis systému
• V současné době jen Kč
• Účastníci (banky, kampeličky, třetí strany)
• Zdroj likvidity: PMR + vnitrodenní úvěr
• 2 priority, volí banka plátce
• Hold-queue management
• Obsluha front
• Informační systém AMOS
• Průběh účetního dne, poplatky
11
Schéma
11
CERTIS
X
BY
A
Ac
Ab
Aa
BaBb
Bc
Bd
Ad
12
Platební karty
• Debetní x kreditní karty
• 1850 – vznik American Express Company
• 1864 první převod telegrafem
• Thomas Cook – cestovní šeky=>hotel coupons (platba za ubytování v Evropě=>cirular notes (výběr hotovosti)
• 1892 – Amex – první opravdové karty (papír…)
• 1914 – Western Union (telegraf, měs.zúčtování, 1.věrnostní)
• 1950 – Diners Club (1965 poprvé v Československu)
• 1960‘s – Mastercard, VISA
13
Platební karty + nové technologie
• 1970‘s – největší změny, nové technologie (mg proužek, PIN, už 1878 u 85 % karet, bankomaty, čipy)
• Nové tisíciletí = nové technologie
• on-line banking
• m-banking
• e-banking
• Přesto další rozvoj i u karet
• NFC – Near Field Communication (v ČR rozvoj)
14
Platební karty - zúčtování
• Zapojeno cca 7 subjektů (jde-li o domácí kartu a platbu)• 1) majitel karty, který chce platit, klient banky A• 2) obchodník, klient banky B, který provozuje terminál • 3) autorizační centrum
• Autorizuje nebo odmítne autorizaci platby• Databáze limitů, stop listů, • Má kontakty a kontrakty s bankami
• 4) CERTIS• 2 možnosti: potřebné informace předány bankou plátců, která je obdrží
od autorizačního centra, iniciace platby bankou nebo autorizační centrum (3. strana) iniciuje platbu mezi bankou A a B
• 5) + 6) banky A a B (které debetují a kreditují své klienty• 7) poskytovatel(é) komunikačních služeb mezi všemi zúčastněnými
15
Hotovost x Bezhotovost
• Hotovost: historie – poněkud delší
• Současnost – i zde vliv moderních technologií
• Přes rozvoj bezhotovostního placení trvalý nárůst
• Statistky…
16
Statistika CERTIS
17
Statistika CERTIS
18
Statistika peněz v oběhu
19
Legislativa
• Zákon o oběhu bankovek a mincí (č. 136/2011 Sb.)
• Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.)
• Zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.)
• Zákon o České národní bance (č. 6/1993)
• Řada vyhlášek ČNB
20
Vznik peněz
• Návrh O. Kulhánka
• Rytecké práce (p. Ondráček)
• Ochranné prvky (moderní technologie)
• Papír
• Tisk
21
Peněžní oběh
• Zapojené subjekty
• ČNB
• Komerční banky
• CIT (Cash-in-transport společnosti)
• my všichni
• Náklady
• Všichni…
22
Vliv technologií na peněžní oběh
• Značný
• Výroba, vývoj ochranných prvků
• Kontrola pravosti (ČNB, banky, CIT, obchodníci)
• Objednávky peněz bankami
• Účtování mezi ČNB a bankami
• Rozvoj bankomatové sítě, mezinárodní propojení, zúčtování
23
Vliv technologií na peněžní oběh
• Podporována snaha o využití bezhotovostních forem placení
• Českou bankovní asociací (zastupuje zájmy bank, speciální tým, zabývá se kybernetizací, digitalizací, bezpečností)
• Českou národní bankou (náklady na výrobu, úschovu, kontrolu, ostrahu, lidi…)
• Státem, Ministerstvem financí, alespoň to tvrdí
24
Překážky rozvoje bezhotovosti
• Dalšímu rozvoji brání mnohdy jen neznalost či předsudky jako např.:• Pořízení platebního terminálu je nákladné (možno
pronajmout => stokoruny/měs. koupit => od 2.000 Kč)
• Provozní náklady jsou vysoké (měsíční paušál mobilního datového připojení je v řádech stokorun)
• Penetrace karet mezi lidmi je nízká (v ČR je vydáno přes 10,6 mil karet)…
25
Výhled do budoucna
• Nová regulace EU (tzv. základní účet)• Možno očekávat nové a nové technologie, které budou
orientovány na elektronické cesty placení)• Zásadní je a bude otázka bezpečnosti
• Elektronický občanský průkaz (EU…)• Přístup bank do základních registrů nutností…
• Nové generace budou zcela jistě podporovat – jsou „počítačově gramotnější“
26
Děkuji za pozornost
+420 22 44 22 096