ZASTUPLJENOST IMOVINSKIH OSIGURANJA U PODUZETNIŠTVU

Kvarner Vienna Insurance Group d.d.Martina Tokić

Direktor sektora neživotnih osiguranja

PRESJEK HRVATSKOG TRŽIŠTA OSIGURANJA

Izvori: -SPO obrazac tržišta, Hanfa 2010- Statistički ljetopis 2011, DZS RH

-Trgovački registar RH- struktura portfelja po tipu osiguranika Osiguratelja

GRUPE OSIGURANJA % broj polica/rizika

OSIGURANJA IMOVINE 16,57% 1.071.337

OSIGURANJE FINANCIJSKIH RIZIKA (PREKID POSLOVANJA/ŠOMAŽ) 0,45%29.378

OSIGURANJE OD ODGOVORNOSTI 1,46% 94.248

OSIGURANJA MOTORNIH I TRAČNIH VOZILA I PLOVILA 37,66% 2.435.089

OSIGURANJA OSOBA (nezgoda, zdravstveno i putno osiguranje) 42,77% 2.765.657

OSTALA NEŽIVOTNA OSIGURANJA 1,10% 70.843

UKUPNO 100,00% 6.466.552

! 18,48

BROJ AKTIVNIH OBRTNIKA 39,37% 89.000

BROJ AKTIVNIH PRAVNIH OSOBA 60,63% 137.079

UKUPNO 100,00% 226.079

PROSJEČAN BROJ POLICA IMOVINE PO JEDNOM OSIGURANIKU: 10 PROSJEČAN BROJ POLICA ODGOVORNOSTI PO JEDNOM OSIGURANIKU: 1,5

OKVIRAN POSTOTAK OBRTNIKA I PRAVNIH OSOBA S UGOVORENIM IMOVINSKIM OSIGURANJEM

< 20%

OD ČEGA OKVIRAN % OBRNIKA I SME < 10%

POSTOTAK OBRTNIKA I PRAVNIH OSOBA S UGOVORENIM OSIGURANJEM FINANCIJSKIH RIZIKA / PREKIDA RADA

13,0%

OD ČEGA OKVIRAN % DOMAĆIH PRAVNIH OSOBA <5%

POSTOTAK OBRTNIKA I PRAVNIH OSOBA S UGOVORENIM OSIGURANJEM OD ODGOVORNOSTI

27,79%

OD ČEGA OKVIRAN % DOMAĆIH PRAVNIH OSOBA <15%

KAKVA JE SITUACIJA U EU? 60% - 95% svih obrtnika i pravnih osoba osigurano je od imovinskih rizika40% - 90% ima osiguranje od prekida poslovanja90% - 100% ima osiguranje od odgovornosti (često obvezno osiguranje)

KOJI SU UZROCI PORAŽAVAJUĆE STATISTIKE IMOVINSKIH

OSIGURANJA U RH?

nizak razvoj svijesti poduzetnika ali i domaćeg tržišta općenito o osiguranju kao bitnom elementu u strategiji upravljanja rizicimaosiguranje se još uvijek promatra iz aspekta troška, a ne zaštite poslovanja i ulaganja u sigurnu poslovnu budućnost

većina poduzetnika (kao i fizičkih osoba) i dalje zadržava cjelokupan rizik neizvjesnih budućih događaja s najčešćim promatranjem istog na način “tako nešto se meni ne može dogoditi”

polica osiguranja ugovara se najčešće kao posljedica neophodnog dokumenta prilikom podizanja kredita ili leasinga (osnovna imovinska pokrića), ostvarivanja izvoznog plasmana na tržišta EU i Svijeta (produktna odgovornost), stranim investicijama ili kupovinom udjela poslovanja (kompletna osiguranja)

posljedice navedenih načina i razloga ugovaranja polica osiguranja su neadekvatna osigurateljna pokrića za materijalne i financijske gubitke poduzetnika, a koja kod velikih šteta koje uzrokuju prestanak poslovanja/proizvodnje u konačnici dovode do nelikvidnosti i nerijetko do stečaja ukoliko poduzetnik nije u mogućnosti financijski pokriti gubitke i istovremeno tekuće fiksne troškove poslovanja (obveze po kreditnim linijama, plaće radnika i ostale)

ugovaranjem imovinskih osiguranja i osiguranja prekida poslovanja (šomaža) te osiguranjem od odgovornosti iz poslovanja poduzetnik na osiguratelja prenosi rizike- materijalnih šteta na pokretninama i nekretninama

- financijskih gubitaka radi prekida poslovanja nastankom osigurane materijalne štete čime osigurava kontinuitet poslovanja- financijskih gubitaka uslijed nanesene štete trećim osobama iz svog poslovanja- i u konačnici uz bržu mogućnost obnove i nastavka poslovanja smanjene su eventualne posljedice gubitaka kupaca radi prekida dobave robe/usluga

Osiguranje nekretnine vrijednosti 10mio kn, strojeva 2mio kn i fiksnih troškova 5mio kn prosječna godišnja premija osiguranja - za osnovno osiguranje (požar i dopunske opasnosti) iznosit će oko 4.000 kn, - uz prošireno imovinsko osiguranje (uz lom stroja, stakala, provalne krađe i razbojstva) oko 15.000 kn,- uz osiguranje prekida poslovanja oko 20.000 kn- uz osiguranje od odgovornosti oko 24.000 kn

za 2.000 kn/mjesečno osigurava se vrijednost od 17mio kn

KATASTROFA U POŽEŠKOJ KOPRIVNICI

Vatra progutala drvnu industriju Veta

Oluja odnjela krov Riječke škole

Strava u Umagu: Pijavica i tuča nanijele 30 milijuna kuna štete

da li je isplativije trošak osiguranja planirati i rezervirati kao dio fiksnog troška poslovanja ili riskirati s neizvjesnim događajima budućnosti i samostalno nositi rizik/e koji u konačnici može dovesti do gubitka cjelokupne imovine, stečaja i novih radnika na burzi rada ?

Da li je osiguranje stvarno trošak ili ipak ulaganje u sigurnu poslovnu budućnost?

„Kad preuzimamo rizik na sebe, u stvari se kladimo na iznos koji će rezultirati iz odluke koju

smo donjeli, a da u stvari nismo sigurni kakav će to iznos biti“

Bernstain Petar L., Against the gods, Remarkable story of risk, New York: John Wiley & son, Inc., 1996. str.11.

ZAHVALJUJEM NA POZORNOSTI