Tín dụng ngắn hạn Agribank HN

8/4/2019 Tn dng ngn hn Agribank HN

1/57

Bo co thc tp

............................................................ 1

.....................................................................2

Li m u ............................................................... 3

Ch ng I L lun chung v tn dng ........................... 6Tng quan v tn dng .........................................................6

1. Khi nim tn dng ........................................................ 62. Phn loi tn dng ngn hng ........................................... 82.1. Cn c vo mc ch ...................................................... 8

2.2 . Cn c vo thi hn tn dng..........................................82.3. Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng.........92.4 . Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng......................92.5. Cn c vo xut x tn dng............................................ 9II. tNG QUAN V Tn dng ngn hn.................................101. Khi nim.........................................................................102. c im........................................................................103. Phn loi tn dng ngn hn...........................................124. Vai tr ca tn dng ngn hn.........................................15

5. Cht lng tn dng v tiu thc nh gi cht lng tn dngngn hn ca NHTM............................................................. 175.1.Khi nim.......................................................................175.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng.......................186. Cc nhn t nh h ng n cht lng tn dng ngn hnca NHTM............................................................................. 23

Ch ng 2:Thc trng cht lng tn dng ngn hn tiNHN0 & PTNT H Ni............................................... 26i.Tng quan v NHN0 & PTNT H Ni................................261. Qu trnh hnh thnh v pht trin ..............................26

2. C cu t chc ...............................................................31S t chc b my qun l ............................................32ii. Thc trng hot ng tn dng ngn hn ti NHN0&PTNTH Ni................................................................................... 331. Hot ng huy ng vn .................................................332. Hot ng s dng vn ...................................................37D n qu hn .......................................................................... 44

Ch ng 3 Gii php nng cao cht lng tn dngngn hn ti NHNo & PTNT H Ni....................... 50

1


2/57

Bo co thc tp

I.nh h ng hot ng tn dng ca NHNo&PTNT H Ni ....50II.Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn tiNHNo&PTNT H Ni.............................................................51

Kt Lun .................................................................56

Ti liu tham kho .................................................. 57

2


3/57

Bo co thc tp

Li m u

Vn l iu kin tin quyt i vi bt k doanh nghipno trong vic m bo tin trnh sn xut kinh doanh c

lin tc, hiu qu. Khng ch c nhu cu vn trung v di hn

i mi cng ngh, nh xng, my mc, cc doanh

nghip lun c nhu cu vay vn ngn hn b xung cho

nhu cu thiu ht vn tm thi khi gp kh khn trong vic

thanh ton vi khch hng, tr lng cho cng nhn, m rngsn xut trong ma v. c bit trong iu kin nn kinh t

nc ta cha pht trin, cc doanh nghip ch yu c quy m

va v nh - d gp phi kh khn v vn ngn hn m

khng c kh nng gii quyt - do nhu cu vay vn ngn

hn, c bit l ngun vay t ngn hng l rt cao.

Di gc ngn hng hot ng tn dng (s dngvn)& huy ng vn l hai hot ng c bn ca ca bt k

ngn hng thng mi no. Hot ng tn dng quyt nh

s tn ti v pht trin ca mt ngn hng trong nn kinh t

th trng , mang li li nhun nhiu nht cho mt ngn hng

thng mi. Bn cnh xut pht t c trng ca ngn

hng thng mi - l ngn hng kinh doanh tin gi, m trong ch yu l tin gi ngn hn, nn m bo kh nng

thanh khon ca mnh, cc ngn hng thng mi cho

vay ch yu l ngn hn. Do cc khon tn dng ngn hn

c thi hn thu hi vn nhanh , ngun vn c quay vng lin

tc, t ri ro trc cc bin ng kinh t .

3


4/57

Bo co thc tp

NHNo&PTNT H Ni nm trn a bn l ni ng dn

c v tp trung nhiu doanh nghip quy m va & nh vi nhu

cu vn ngn hn cao v vy nn tn dng ngn hn cng

chim v tr quan trng trong hot ng tn dng ca ngn

hng. c bit l trong bi cnh nn kinh t th gii v trong

nc nhiu bin ng nh hng khng nh ti cc d n u t

trung v di hn ca cc doanh nghip ng thi nh hng ti

hot ng tn dng trung v di hn ca cc ngn hng th-

ng mi .

Nm bt c tm quan trng ca hot ng tn dng

ngn hn trong hot ng ca NHNo&PTNT H Ni, sau thi

gian thc tp ti phng Tn dng NHNo&PTNT H Ni em

quyt nh thc hin bo co thc tp tt nghip vi ti:

Phn tch tn dng ngn hn ti NHNo&PTNT H

Ni.

Theo , bi bo co ngoi phn m u, kt lun gm 3

phn chnh:

Chng I : L lun chung v tn dng.

Chng II : Thc trng hot ng tn dng ngn hn ti

NHNo&PTNT H Ni.

Chng III : Gii php nng cao cht lng tn dng

ngn hn ti NHNo&PTNTH Ni.

hon thnh bo co ny, em xin chn thnh cm n

ging vin hng dn c Bch Kiu Anh v cc anh ch cn b

phng Tn dng ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh H Ni

c bit l anh Phan Quang Ph tn tnh quan tm ch

4


5/57

Bo co thc tp

bo, gip em trong sut qu trnh thc tp v lm bo co

.

H Ni, 08 - 2011

5


6/57

Bo co thc tp

Chng I L lun chung v tn dng

Tng quan v tn dng

1. Khi nim tn dng

Danh t tn dng dng ch mt hnh vi kinh t rt

phc tp nh: bn chu hng ho, cho vay, chit khu, bo

lnh, k thc, pht hnh giy bc. Trong mi mt hnh vi tn

dng va ni, chng ta thy hai bn cam kt vi nhau nh sau:

- Mt bn trao ngay mt s hng ho hay tin bc;

- Cn bn kia cam kt s hon l hng ho hay tin bc

trong mt thi gian nht nh v theo mt s iu kin no

2 bn tha thun.

Trong quan h giao dch trn th hin cc ni dung:

Tri ch hay cn gi l ngi cho vay chuyn giao cho

ngi th tri hay cn gi l ngi i vay mt lng gi tr nht

nh. Gi tr ny c th di hnh thi gi tr hoc di hnh

thi hin vt nh hng ho, my mc, thit b bt ng sn.

Ngi th tri hay l ngi i vay ch c s dng tm

thi mt thi gian nht nh, sau khi ht thi hn s dng

theo tho thun, ngi i vay phi hon tr cho ngi cho vay.

Gi tr hon tr thng ln hn gi tr cho vay hay ni

cch khc ngi i vay phi tr thm phn li tc.

Nh vy: Tn dng l mt quan h giao dch gia hai ch th,

trong mt bn chuyn giao tin hoc ti sn cho bn kia

6


7/57

Bo co thc tp

s dng trong mt thi gian nht nh, ng thi bn nhn

tin hoc ti sn cam kt hon tr phn ti sn mn cng

thm mt phn li tc theo thi hn tho thun.

Vi chc nng kinh doanh tin t, cc ngn hng thng

mi tham gia vo quan h tn dng vi hai t cch. Ngn hng

ng vai tr th tri v hnh vi ny c gi l i vay bao

gm nhn tin gi ca khch hng, pht hnh tri phiu

vay vn trong x hi, vay vn ca ngn hng trung ng v

cc ngn hng khc. Ngn hng ng vai tr tri ch, hnh

vi ny c gi l cho vay. V tnh cht phc tp ca hot

ng cho vay v th khi ni n tn dng ngi ta thng

cp n hot ng cho vay m b qun mt th hai l

i vay.

Quan h tn dng m ngn hng ng vai tr tri ch

gi l tn dng ngn hng. Tn dng ngn hng l mt

trong ba nghip v c bn khi hnh thnh nn cc ngn

hng thng mi v y cng l ngun thu ch yu ca cc

ngn hng. S ph hp v nhu cu ca hai nh t bn ngn

hng v nh t bn sn xut kinh doanh hng ho dn n

s ra i mi quan h tn dng ny. Do chuyn mn ho

trong kinh doanh v do c im ca hng ho tin t m

hnh thc tn dng ny ngy cng pht trin v tr thnh

hnh thc tn dng ch yu trong nn kinh t hng ho. Tn

dng ngn hng khc phc c nhng hnh thc tn

dng trc v thc s tr thnh mt yu t quan trng thc

y sn xut pht trin.

Nh vy: Tn dng ngn hng l quan h vay mn v vn

tin t gia ngn hng v cc n v kinh t, cc c quan

7


8/57

Bo co thc tp

nh nc, cc t chc x hi v cc tng lp dn c theo nguyn

tc c hon tr.

2. Phn loi tn dng ngn hng

2.1. Cn c vo mc ch

Da vo cn c ny cho vay c chia ra lm cc loi sau:

Cho vay bt ng sn

Cho vay cng nghip v thng mi

Cho vay tiu dng

Thu mua v cc loi khc.

2.2 . Cn c vo thi hn tn dng.

Tn dng ngn hn: Loi tn dng ny c thi hn di 12

thng v c s dng b p thiu ht vn lu ng ca

cc doanh nghip v nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn.

i vi ngn hng thng mi tn dng ngn hn chim t

trng cao nht.

Tn dng trung hn: Theo quy nh hin nay ca ngn

hng nh nc Vit Nam, tn dng trung hn c thi hn t 1

nm n 3 nm, cn i vi cc ngn hng thng mi trn

th gii loi tn dng c thi hn n 7 nm. Tn dng trung

hn ch yu c u t mua sm ti sn c nh, ci

tin hoc i mi thit b cng ngh, m rng sn xut

kinh doanh, xy dng cc d n mi c quy m nh v thi

gian thu hi vn nhanh.

Tn dng di hn: Theo quy nh Vit Nam loi tn

dng c thi hn trn 3 nm, cn trn th gii loi tn dng nyc thi hn trn 7 nm.Tn dng di hn l loi tn dng cung

8


9/57

Bo co thc tp

cp p ng nhu cu di hn nh xy dng nh , cc

thit b, phng tin vn ti c quy m ln, xy dung cc x

nghip mi.

2.3. Cn c vo mc tn nhim i vi khch hng.

Theo cn c ny tn dng c chia lm hai loi:

Cho vay khng bo m l loi cho vay khngcn ti

sn th chp, cm c hoc s bo lnh ca ngi th ba, m

vic cho vay ch da vo uy tn ca bn thn khch hng.

Cho vay c bo m l loi cho vay c ngn hngcung ng phi c ti sn th chp hoc cm c hoc c s

bo lnh ca ngi th ba.

2.4 . Cn c vo hnh thi gi tr ca tn dng.

Theo cn c ny tn dng ngn hng c chia lm hai

loi:

Tn dng bng tin l loi cho vay m hnh thi gi tr

ca tn dng c cung cp bng tin. y l loi tn dng

ch yu ca cc ngn hng v vic thc hin bng cc k

thut khc nhau nh: Tn dng ng trc, thu chi, tn dng thi

v, tn dng tr gp...

Tn dng bng ti sn l hnh thc cho vay bng tisn rt ph bin v a dng, ring i vi cc ngn hng

cho vay bng ti sn c p dng ph bin l ti tr thu

mua.

2.5. Cn c vo xut x tn dng.

Da vo cn c ny cho vay chia lm hai loi:

9


10/57

Bo co thc tp

Cho vay trc tip: Ngn hng cp vn trc tip cho

nhng ngi c nhu cu, ng thi ngi i vay trc tip hon

tr n vay cho ngn hng.

Cho vay gin tip: L khon cho vay c thc hin

thng qua vic mua li cc kh c hoc chng t n pht

sinh v cn trong thi hn thanh ton. Cc ngn hng thng

mi cho vay gin tip theo cc loi sau: Chit khu thng mi,

mua cc phiu bn hng, mua cc khon n ca doanh

nghip... Ngoi cc loi cho vay trn y, ngn hng cn

thc hin cc nghip v bo lnh cho khch hng bng uy tn

ca mnh.

II. tNG QUAN V Tn dng ngn hn.

1. Khi nim.

Tn dng ngn hn l nhng khon cho vay c thi hn

nh hn mt nm. NHTM l nh cung ng phn ln cc khonvay ngn hn cho cc doanh nghip. Cc khon vay ny t

ri ro v kh nng thanh ton cng nh v li sut so vi vay

trung v di hn. Nhng khon cho vay ngn hn thng c

s dng rng ri trong vic ti tr mang tnh thi v v vn

lun chuyn v ti tr tm thi cho cc khon chi ph sn

xut.2. c im.

- Do ngun vn tn dng ngn hn dng cung cp vn

cho chi tiu, mua nguyn vt liu, tr lng, b xung vn lu

ng nn s vn vay thngnh, ngun vn c quay vng

nhiu. Trong khi i tng s dng vn t ngun trung v

di hn thng l nhng ti sn c nh c thi gian s dung

10


11/57

Bo co thc tp

lu di v vy thi gian s dng vn lu, ngun vn khng

c quay vng nhiu.

- Thi hn thu hi vn nhanh: do vn tn dng ngn hn

thng c s dng b p nhng thiu ht trong ngn

hn, m bo cn bng ngn qu, gip doanh nghip

i ph vi nhng chnh lch thu chi trong ngn hn...

Thng thng nhng thiu ht ny ch mang tnh tm thi

hay mang tnh ma v, sau khon thiu ht ny s c b

p hoc s sm thu li di hnh thi tin t v vy thi gian

thu hi vn s nhanh.

- Ri ro do tn dng ngn hn mang li thng thng

khng cao. Do khon vay ch cung cp trong thi gian ngn

v vy t chu nh hng ca s bin ng khng th lng

trc ca nn kinh t nh cc khon tn dng trung v di hn.

Ngoi ra, cc khon vay c cung cp cho cc n v sn

xut kinh doanh theo hnh thc chit khu cc giy t c gi,

da trn ti sn bo m, bo lnh... ng thi khon vay th-

ng c tin hnh khi c nhu cu cp thit v vn ngn

hn v chc chn s c khon thu b p trong tng lai v

vy ri ro mang n thng thp.

-

Li sut thp: li sut cho vay c hiu l khon chi phngi i vay tr cho nhu cu s dng tin tm thi ca ng

khc. Chnh v ri ro mang li ca khon vay thng khng

cao do li sut ngi i vay phi tr thng thng nh hn

li sut khon vay tn dng trung v di hn tng ng.

- Hnh thc tn dng phong ph: p ng nhu cu ht

sc a dng ca khch hng, gp phn phn tn ri ro,

11


12/57

Bo co thc tp

ng thi tng cng sc cnh tranh trn th trng tn

dng, cc ngn hng thng mi khng ngng pht trin cc

hnh thc cho vay trong nghip v tn dng ngn hn ca

mnh. iu lm cho cc hnh thc tn dng ngn hn

rt phong ph nh: nghip v ng trc, nghip v thu chi,

nghip v chit khu...

- L loi hnh kinh doanh ch yu ti cc ngn hng th-

ng mi. Xut pht t c trng ca ngn hng thng mi: l

ngn hng kinh doanh tin gi, m trong ch yu l tin

gi ngn hn, nn m bo kh nng thanh khon ca

mnh, cc ngn hng thng mi cho vay ch yu l

ngn hn.

3. Phn loi tn dng ngn hn.

3.1. Tn dng ng trc.

3.1.1. Tn dng th chp hoc nghip v m tn dng

khon.

Loi tn dng ny l mt th thc cho vay c thc hin

trn c s hp ng tn dng trong khch hng c s

dng mt mc cho vay trong mt thi hn nht nh.

Trong hnh thc ny, ngn hng cho khch hng vay

bng cch m cho h mt tn dng khon. Khi m ti khon

nh vy khch hng khng phi b tin vo y, m tri li c

th ly tin ra, tin l tin ng trc ca ngn hng v

vy nghip v ny cn gi l nghip v ng trc. Khch hng

c th s dng ti khon ny pht hnh sc chi tr hoc

c th s dng cho nhiu mc ch khc.

12


13/57

Bo co thc tp

Khi thc hin mt khon tn dng ng trc tu vo s

nhn nhn ca ngn hng i vi khch hng m c th NH

a ra mt trong hai hnh thc sau:

Tn dng ng trc khng bo m:l vic cp tn dng

khng cn ti sn th chp, cm c hoc bo lnh, m da

trn c s uy tn ca khch hng.

Tn dng ng trc c bo m: l loi tn dng c cp

pht trn c s c ti sn th chp , cm c hay bo lnh ca

mt hay nhiu ngi khc.

3.1.2 . Thu chi.

Thu chi l hnh thc cp tn dng ng trc c bit

trn c s hp ng tn dng hay cn gi l tn dng hn

mc, c thc hin bng cch cho php khch hng c s

dng ht s thiu(d n) trong mt gii hn nht nh. Thu

chi l k thut cho vay c bit m trong x nghip cs dng vn mt cch linh hot, cc m bo nu c ch l

yu t ph, v s n thng xuyn bin ng khng th thc

hin cc m bo trc tip.

Thu chi l mt khon tn dng tng hp m doanh

nghip vay khi nhu cu v vn lu ng ca n vt kh nng

ca vn lu ng. Khi cp tn dng thu chi ngn hng

khng i hi vic nghin cu mt nguyn nhn rt chnh

xc v s pht sinh v tm s hp l ca n trong c cu ti

chnh ca doanh nghip.

3.1.3. Tn dng vng lai.

Tn dng vng lai c xem l hnh thc tn dng c

in nht. Tn dng vng lai l tn dng ngn hng do c

13


14/57

Bo co thc tp

quan tn dng cp cho khch hng ca mnh : bng bn t

hoc ngoi t v theo nhu cu khch hng c th c s

dng vi s lng khc nhau nhng khng vt qu s tin quy

nh trong hp ng. Vic tnh s d cc khon np vo v

rt ra khi ti khon ca khch hng c tin hnh sau

nhng khong thi gian quy nh trong hp ng, ng thi

vi vic thanh ton cc khon chi tr tn dng trn ti khon

thng nht ca khch hng .

3.1.4. Tn dng thi v.

Hot ng thi v l hot ng sn xut c thc hin

mt thi im no trong nm trong khi vic tiu th li

c thc hin ti mt thi im khc hoc ngc li vic sn

xut c ri trong c nm trnh chi ph t bin v

dn u tng chi ph trong khi vic tiu th li c tin

hnh trong mt thi gian rt ngn. Trong cc trng hp ny

doanh doanh nghip c nhu cu thi v v ti tr vn lu

ng v n c tho mn bng tn dng thi v.

Doanh nghip yu cu ngn hng phc v mnh gip

ti chnh cc thi v. Da vo iu tra nghin cu ca

mnh, ngn hng s c k hoch ti tr thi v c th ca

trong thng, cc nhu cu v ngun vn d kin.3.2. Cho vay da trn vic chuyn nhng tri quyn.

3.2.1. Chit khu thng phiu.

Chit khu thng phiu l mt nghip v tn dng ngn

hn, c thc hin di hnh thc khch hng chuyn giao

quyn s hu thng phiu i ly mt s tin bng

mnh gi tri phiu tr i li chit khu v hoa hng ph.

14


15/57

Bo co thc tp

3.3. Tn dng bng ch k ca ngn hng.

Loi tn dng ny thc cht l mt cam kt lnh n do

ngn hng a ra bng vic pht hnh cc chng th bo lnh

hoc bo chng, cam kt tr thay cho ngi i vay nu ngi

i vay khng tr c n. C trng hp l s xc nhn

khon tn dng cp cho mt thi hn nht nh. Khi thc

hin cho vay qua cam kt bng ch k, ngn hng khng

phi xut qu cho khch hng s dng mt khon tin

nht nh, m ch a ra mt cam kt bo lnh cho con n

i vi ch n.

4. Vai tr ca tn dng ngn hn.

4.1. i vi nn kinh t

Ngn hng trong nn kinh t vi t cch l mt doanh

nghip kinh doanh trn lnh vc tin t. Vi t cch l mt

trung gian ti chnh, n l knh chuyn vn t nhng nitha vn n nhng ni thiu vn v hot ng hiu qu

trong nn kinh t. Cc knh truyn dn vn c th qua th

trng ti chnh l cc nghip v tn dng trung v di

hn, nhng n b cnh tranh mnh m ca cc t chc ti

chnh phi ngn hng tham gia vo th trng ny nh: Cng ty

Bo him, cc qu u t, cng ty ti chnh.. Hoc l th tr-ng tin t l knh dn v huy ng nhng ngn vn v cc

giy t c gi ngn hn. Th trng ny hot ng rt linh hot

v cung cp mt ngun mt ngun vn rt ln cho nn kinh

t. Do tn dng ngn hn ngy cng pht trin mnh m.

15


16/57

Bo co thc tp

4.2. i vi cc doanh nghip.

Tn dng ngn hng l ngun b sung vn lu ng

bo m hot ng kinh doanh c lin tc

Khng c s n khp v mt thi gian gia cc khon thu

v cc khon chi ca mt doanh nghip nn ti mt thi

im nht nh, trong nn kinh t c nhng thi im

trong nn kinh t c nhng doanh nghip thiu vn tm thi

v cn b sung ngay m bo tnh sn xut c lin

tc. i vi cc doanh nghip sn xut mang tnh thi v nh

cc doanh nghip bn l, ch bin thc phm, cc cng ty

ch bin nng sn, cc doanh nghip xy lp..hoc cc

doanh nghip c vng quay vn lu ng chm th cc khon

tn dng t ngn hng c vai tr quan trng trong vic gip

cho qu trnh sn xut khng b gin on. Cc khon tn

dng ngn hn c ngha ln i vi cc doanh nghip khi

xut hin c hi kinh doanh trn th trng, gip doanh

nghip tn dng c thi c pht trin sn xut.

Tn dng ngn hn to p lc buc cc doanh nghip

kinh doanh c hiu qu.

Mt trong nhng nguyn tc c bn l vay c hon tr

gc ln li sau mt thi gian nht nh. Do vy c th tr nng hn cho ngn hng v to lp c uy tn trong vic

thc hin hp ng tn dng, cc doanh nghip phi hot

ng c hiu qu tr n cho ngn hng.

4.3. i vi ngn hng.

Hot ng tn dng ni chung v tn dng ngn hn ni

ring m bo ngun thu ch yu cho hot ng kinh

16


17/57

Bo co thc tp

doanh ca ngn hng. l cng c to nn li nhun v

phng chng ri ro ca ngn hng. Trong qu trnh hot

ng ca cc ngn hng, cc nh qun tr ngn hng phi

quan tm n cc vn : Phi to c ngun thu b p

c cc chi ph( chi ph huy ng vn, chi ph tr lng, chi

ph qun l... Mt khc phi m bo kh nng thanh khon

ca ngn hng. Tn dng ngn hn c th gip cc nh

qun tr gii quyt vn ny.

5. Cht lng tn dng v tiu thc nh gi cht lng tn

dng ngn hn ca NHTM.

5.1.Khi nim.

Cht lng tn dng c nhn nhn t cc gic :

Cht lng tn dng c xt di gic doanh nghip: Do

nhu cu vn vay c p ng doanh nghip thc hin

cc hot ng sn xut kinh doanh b p c chi ph sn

xut, tr n ngn hng v c li nn cht lng tn dng ngn

hng ng trn gc doanh nghip ch n gin l tho

mn nhu cu vay vn ca doanh nghip v lm cho ng vn

s dng c hiu qu.

Xt di gic ngn hng: Cht lng tn dng th hin

phm vi , mc , gii hn tn dng phi ph hp vi kh nng,

thc lc theo hng tch cc ca bn thn ngn hng v

m bo kh nng cnh tranh trn th trng m bo

nguyn tc hon tr ng hn v c li. Khi cho vay ngn

hng phi thc hin theo php lnh ngn hng v cc vn

bn ch hin hnh ca nghnh. Xc nh i tng cho

vay v thm nh k khch hng trc khi cho vay, nm bt

thng tin v hiu c tnh hnh sn xut kinh doanh, kh

17


18/57

Bo co thc tp

nng ti chnh v mc ch s dng vn vay, c s hon tr

vn vay m bo mn vay c hon tr c gc v li

ng k hn, hn ch mc thp nht kh nng ri ro c th

xy ra .

Cht lng tn dng xt t gic nn kinh t -x hi:

Cht lng tn dng th hin tnh an ton cao ca h

thng ngn hng. Tn dng ngn hng m bo c cht l-

ng th kh nng thanh ton chi tr cao, trnh c ri ro h

thng. Nng cao cht lng tn dng lm cho h thng ngn

hng ln mnh, p ng yu cu qun l v m, thc y

nn kinh t pht trin ho nhp vi th gii.

Cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, n phn nh

mc thch nghi ca NHTM vi s thay i ca mi trng

bn ngoi, n th hin sc cnh tranh ca mt ngn hng

trong mi trng hot ng.5.2. Cc ch tiu nh gi cht lng tn dng.

5.2.1. Nhm ch tiu nh lng

- Ch tiu n qu hn: N qu hn l nhng khon cho vay

n hn m khch hng khng tr c s tin trong hp

ng tn dng v tin li ca s tin v khng c ngn

hng gia hn. S tin ny ngn hng chuyn thnh n qu

hn v p dng li sut qu hn i vi nhng khon n

ny(cao hn li sut thng thng). y l nhng khon

nhng khon n c ri ro cao v ngn hng c kh mt

vn. nh gi cht lng tn dng trn c s n qu hn, ng-

i ta ngi ta thng thng qua t l n qu hn v t l u t

ri ro:

18


19/57

Bo co thc tp

T l n qu

hn ngn

hn =

Tng d n qu hn

ngn hn

X 100%

Tng d n cho vay

ngn hn

Ch tiu ny cng nh th cht lng tn dng cng cao.

Trong nn kinh t th trng ri ro trong hot ng tn

dng ca ngn hng l tt nhin. Do n qu hn ca ngnhng l tt yu. Tuy nhin, m bo an ton, sinh li v

tng kh nng cnh tranh ngn hng phi c gng gim

thiu t l n qu hn. Hai ch tiu trn rt quan trng

nh gi cht lng tn dng ngn hn.

Ch tiu chu nh hng ca chnh sch xo n ca ngn

hng, mt ngn hng c chnh sch tt l phi thit lp qud phng ri ro mnh v thng bo nh k v nhng

mn vay khng kh nng thu hi, trnh tnh trng

trong mt lc ngn hng phi thng bo con s n khng c

kh nng thu hi qu ln v lm gim ti sn ca ngn hng

mt cch nghim trng. Tuy nhin, nu ngn hng thc hin

xo n qu nhanh t l ny s mc thp nht nhng khng c ngha thc tin. Thng thng khi lp bng theo di n qu

hn ngn hng thng phn n qu hn theo thi gian: 30, 60,

90, 120 ngy. S phn loi phn loi ny c ngha i vi

vic qun l cht lng tn dng v nh gi thit lp d

phng mt vn.

19


20/57

Bo co thc tp

T l mt

vn

=

Tng d n qu hn c xo

n

D n bnh bnh qun

T l ny l ny cng nh cng tt.

Nhng khon n qu hn, nu khch hng tip tc khng

tr c n th ngn hng thc hin khoanh n v xo n bng

qu d phng ri ro. Khi mn n c xo th cc n lc thu hi

vn tip tc nu iu c ngha kinh t. Xo n ngin l mt phng php qun l ti chnh ca ngn hng

ch khng phi l s tha nhn v mt php l rng ngi vay

khng cn n ngn hng na.

D phng mt vn

T l d phng =

Tng d n

T l ny cng nh cng tt

T l ny c hnh thnh da trn t l v n trc y, t

l ch ra % d n c d on l khng c kh nng thu hi.

T l d phng mt vn lin quan n t l d phng mt

vn trch lp theo quy nh v t l mt vn. T l d

phng mt vn trch lp theo quy nh i din cho khon

trch lp mt vn c xo n mt thi k. T l mt vn tnh

trn tng gi tr cc khon n qu hn c xo trong mt thi

k.

20


21/57

Bo co thc tp

- Cht lng tn dng ngn hn c nh gi thng qua li

nhun thu c t cho vay ngn hn. Ch tiu ny nh gi

hiu qu ca hot ng tn dng ngn hn.

Li nhun tn

dng ngn hn

T l sinh li ngn hn =

D n tn dng

ngn hn

Ch tiu ny phn nh kh nng sinh li ca cc khoncho vay ngn hn. T l sinh li cao chng t khon cho vay

c hiu qu, c cht lng cao. t t l sinh li cao

th vic thu n v gii quyt n qu hn tt. T l ny cao

mt phn ni ln kt qu kinh doanh tt ca ngn hng,

iu ny rt quan trng v doanh thu t hot ng tn dng

l ngun thu ch yu ca ngn hng.

- Ch tiu nh gi hiu qu hot ng cho vay ngn

hn.

Vng quay vn tn dng:

Doanh

s thu nVng quay vn tn dng =

D n

bnh qun

T l ny cng cao chng t vng quay ca tn dng

ngn hng cng nhanh, iu ny cng chng t vic thu hi

n nhanh v ng hn do t l ny cao cng chng t

21


22/57

Bo co thc tp

cht lng tn dng ca ngn hng rt tt. Mt khc vng

quay vn tn dng nhanh chng t tc lun chuyn tin

t trong nn kinh t nhanh, ngn hng tham gia vo

nhiu chu k sn xut v lu thng hng ho. Vi mt lng vn

nht nh nhng do tc chu chuyn vn tn dng nhanh

nn ngn hng c th p ng nhu cu vn tn dng ca

doanh nghip trong pht trin kinh doanh.

- Ch tiu d n, doanh s cho vay:

T l d n tn

dng ngn hn =

D n ngn

hn

(%)

Tng d n

T l doanh s

cho vay ngn

hn=

Doanh s cho

vay

(%)

Tng doanh s

cho vay

Hai ch tiu ny cho bit c cu d n v c cu doanh

s cho vay ca tn dng ngn hn trong tng d n v tng

doanh s cho vay. T c th so snh hiu qu hot ng

tn dng ngn hn vi cc loi tn dng trung v di hn

5.2.2. Nhm ch tiu nh tnh.

Trong qu trnh nh gi cht lng tn dng ngoi nhng

ch tiu c th lng ho c th cn c rt nhiu yu t m

khng th lng ho c. Cc ch tiu nh tnh c qua quy

ch, ch , th l tn dng, qua tho mn ca khch

hng i vi sn phm ca khch hng, tn nhim ca

khch hng i vi ngn hng.

22


23/57

Bo co thc tp

6. Cc nhn t nh hng n cht lng tn dng ngn

hn ca NHTM.

6..1. Cc nhn t thuc v ngn hng.

Kh nng thm nh cho vay:

Thm nh cho vay l khu quan trng hot ng tn

dng v nh hng rt ln n cht lng tn dng. c bit

i vi nhng khon vay ngn hn, do tnh c th ca hot

ng ny l cho vay thng xuyn nhm p ng kp thi vn

lu ng cho cc doanh nghip do thm nh phi nhanhchng kp thi nhng vn phi chnh xc bo m an ton

cho ng vn b ra.

Cht lng cn b tn dng:

m bo cht lng tn dng c nng cao th i

hi nhiu yu t, trong con ngi l nhn t trung tm, l

yu t quyt nh s thnh bi trong qun l vn, ti sn

ca ngn hng. Cng vi s pht trin ca nn kinh t th

hot ng ca ngn hng cng cng ngy cng tinh vi v

phc tp i hi cn b ngn hng c phm cht o

c, trnh chuyn mn lnh hi v ng dng khoa

hc tin tin. Trnh cn b qun l iu hnh v cn b

tn dng c nh hng trc tip n cht lng tn dng.

Khch hng ca ngn hng rt a dng do trnh cn

b tn dng phi cao v hiu bit phong ph nh gi

c mt khon cho vay.

Vn thng tin tn dng:

Trong nn kinh t m th thng tin l mt yu t rt

quan trng, NHTM hot ng trong mt lnh vc rt nhy

23


24/57

Bo co thc tp

cm i vi nn kinh t v y tnh ri ro do thng tin

cng cc k quan trng. i vi nghip v tn dng, NH thng

khng v thng tin v li tc tim n v ri ro km theo vi

d n m ngi vay nh tin hnh.Vic nm bt khng

y chnh xc v thng tin s nh hng n cht lng

tn dng.

Kim sot ni b:

Cc quy ch, th l cho vay v cc nguyn tc cho vay

nu cn b ngn hng khng nm vng s gy nn tn

tht, nh hng ti cht lng tn dng. Do , cng tc kim

sot ni b gip cho cn b iu hnh cng vic theo ng

c ch, ng php lut, mt khc nm c sai st lch lc

trong hot ng tn dng c bin php khc phc kp thi .

6.2. Cc nhn t thuc v khch hng.

Khch hng ngi trc tip s dng khon vay t ngnhng c nh hng rt ln n cht lng tn dng ca ngn

hng. Vic c nhiu khch hng iu kin vay, s dng

vn vay hp l, hiu qu, thanh ton n v li ng hn s lm

cho cht lng tn dng c nng cao. Nhng yu t t KH

nh hng n cht lng tn dng, l :

Nng lc, kinh nghim qun l kinh doanh ca

doanh nghip

Kh nng iu kin hin ti ca cc doanh

nghip

o c ca ngi vay

24


25/57

Bo co thc tp

6.3. Cc nhn t thuc v mi trng.

Hot ng tn dng ca ngn hng lun c quan h mt

thit vi nn kinh t. Tng giai on v bin c kinh t u

c nhng tc ng n hot ng ngn hng. Lm pht,

suy thoi hay tng trng kinh t, thu... u nh hng trc

tip n hot ng sn xut kinh doanh ca ngn hng.

Cng vi s thay i ca mi trng kinh t th mi trng

php l thay i cng nh hng ti hot ng ca ngn

hng.

25


26/57

Bo co thc tp

Chng 2:Thc trng cht lng tn dng

ngn hn ti NHN0 & PTNT H Ni

i.Tng quan v NHN0 & PTNT H Ni

1. Qu trnh hnh thnh v pht trinc thnh lp theo quyt nh s 51-Q/NH/Q ngy

27/6/1988 ca Tng Gim c ngn hng Nh nc Vit Nam

(nay l Thng c NHNN Vit Nam) Chi nhnh Ngn Hng

Pht trin Nng Nghip Thnh ph H Ni (nay l NHNo &

PTNT H Ni) trn c s 28 cn b cng vi 21 Cng ty, x

nghip thuc lnh vc Nng, Lm, Ng nghip c iu

ng t Ngn hng Cng-Nng-Thng thnh ph H Ni v

12 chi nhnh Ngn hng pht trin nng nghip huyn c

i tn t cc Chi nhnh Ngn hng Nh nc hi t v tr

s chnh ti s 77 Lc Trung, qun Hai B Trng, H Ni .

Vi 1.182 lao ng, 18 t ngun vn, ch yu l tin

gi Ngn sch huyn v 16 t d n m hu ht l n cho vay

cc x nghip Quc doanh, cc hp tc x tr thnh n tn

ng. Tr s, phng tin, kho tng khng p ng c yu

cu kinh doanh. Ngn hng pht trin nng nghip H Ni

sm phi hot ng trong mi trng cnh tranh vi cc Ngn

hng c b dy hot ng kinh doanh v c nhiu li th

hn hn, khng nhng th cn lun trong tnh trng thiu

vn, thiu tin mt, nhng nm u cng vi s h tr ngun

vn ca Ngn hng pht trin Nng nghip Trung ng cng

ch p ng c mt phn nhu cu vay vn ca Lin hip

26


27/57

Bo co thc tp

cc Cng ty Lng thc H Ni mua go cho nhn dn ni

thnh, mt phn nhu cu tin mt ch lng cho cc doanh

nghip .

Nhn r trch nhim ca mnh trong s nghip xy

dng v i mi t nc, m trng tm l pht trin kinh t

nng nghip, gp phn i mi Nng thn ngoi thnh H

Ni, Ngn hng pht trin Nng nghip H Ni nhanh

chng khai thc ngun vn u t cho cc Thnh phn

kinh t m trc ht l u t cho Nng Nghip. Nh c nhng

quyt sch to bo, i mi nhn thc kin quyt khc phcim yu nht l thiu vn, thiu tin mt, nh vy chi sau

hn hai nm hot ng, t nm 1990 tr i Ngn hng

NHNo H Ni c ngun vn v tin mt tha mn c

bn cc nhu cu tn dng v tin mt cho khch hng.

Thc hin ch trng cho vay h sn xut theo quyt

nh 499A ca Tng gim c NHNo&PTNT Vit Nam,NHNo&PTNT H ni phi hp vi Hi Nng n, Hi lin

hip ph n thnh ph y mnh cho vay pht trin cc

sn phm Nng Nghip nh trng du nui tm, chn nui b

sa, gia sc, gia cm, pht trin vng chuyn canh rau, hoa

cy cnh...nh vy thu nhp v i sng nng dn ngoi

thnh c ci thin ng k, t l h kh v gia tng ln,t l h ngho gim xung ng k.

Thng 9 nm 1991, 7 Ngn hng huyn th: M Linh,

Hoi c, an Phng, Thch Tht, Ba V, Phc Th, th x Sn

Ty c bn giao v Vnh Phc v H Ty.

Tip theo thc hin m hnh hai cp t thng

10/1995 NHNo&PTNT H Ni bn giao 5 Ngn hng Sc

27


28/57

Bo co thc tp

Sn, ng Anh, Thanh Tr, T Lim, Gia Lm, t thng 11

nm 2004 n nay tip tc bn giao cc chi nhnh Chng D-

ng v Ty h, Cu Giy, Thanh Xun v Ngn hng Nng

nghip Vit Nam, lc ny NHNo&PTNT H Ni li ng trc

mt th thch mi l mang tn Ngn hng nng nghip

nhng li phc v cc thnh nghip kinh t khng mang dng

dp c sn xut nng nghip gia ni Thnh ph H Ni

ng vng, tn ti v pht trin trong c ch th

trng NHNo&PTNT H Ni ch ng m rng mng li

huy ng vn v p ng nhu cu vn tn dng ca ccthnh phn kinh t trn a bn ni thnh

Nhng kh khn tng chng vi dn i, nhng c

ch th trng lm nhiu doanh nghip nht l cc doanh

nghip Nh nc lm m thua l mt vn, c vay m khng c

tr, nhiu doanh nghip c khoanh, gin n t cc nm 1995

n nay khng c kh nng tr n dn li, kh khn trongnhng nm sau ny cn nng n, phc tp gp nhiu ln khi

thiu vn, thiu tin mt ca thi k mi thnh lp song c

NHNo&PTNT Vit Nam, NHNN Vit Nam, Thnh U, UBND

thnh ph H Ni v cc ban ngnh t Trung ng n a

phng gip sc cng vi s kin tr, nng ng, sng to ca

ng U, Ban Gim c, ca ng b vi 156 ng vin cng vitp th vin chc lao ng cn c mit mi tng bc vt

qua nhng tr ngi thch thc

Sau 20 nm phn u, xy dng v tng bc trng

thnh, NHNo&PTNT H Ni i nhng bc vng chc vi s

pht trin ton din trn cc mt huy ng ngun vn, tng

trng u t v nng cao cht lng tn dng, thu chi tin

28


29/57

Bo co thc tp

mt, m rng quan h kinh t i ngoi, pht trin a dng

ho dch v c bit chi tr lng ngn sch qua th ATM v

cc hot ng khc

Bn cnh vic tch cc tm mi gii pht huy

ng vn nht l tin gi t dn c v p ng nhu cu vn

cho cc doanh nghip pht trin sn xut kinh doanh, t nm

1995, NHNo&PTNT H Ni trin khai nghip vu thanh ton

quc, ch sau 10 nm c th giao dch vi gn 800 Ngn

hng v i l cc t chc tn dng Quc T vi doanh s

thanh ton xut nhp khu hng nm t 150 n 250 triuUSD, ng thi hng nm khai thc c hng trm triu

USD, JPY, EURO, DM v nhiu loi ngoi t khc p ng

nhu cu thanh ton nhp khu ca cc doanh nghip. Hot

ng thanh ton quc t nhanh chng to c s tn

nhim ca nhiu khch hng trong nc v nc ngoi, n nay

NHNo&PTNT H Ni m rng thanh ton bin mu vi cc n-c lng ging, nht l Trung Quc, thc hin cc dch v thu

i ngoi t, mua bn ngoi t, chi tr kiu hi....

T ch lun thiu tin mt chi cho cc nhu cu

lnh tin mt, n nay lun bi thu tin mt, tt c cc

nhu cu np lnh tin mt ca cc n v v c nhn c

quan h tin mt vi NHNo&PTNT H Ni u c p ngkp thi, y , chnh xc gp phn tch cc vo s n

nh tin t v gi c trn a bn H Ni.

Ngoi nhng nhim v chnh NHNo&PTNT H Ni

quan tm m rng cc loi hnh dch v tin ch nh chuyn

tin, bo lnh d thu, bo lnh thc hin hp ng, m LC

nhp khu, Phonebanking, th ATM, th tn dng ni a, th

29


30/57

Bo co thc tp

ghi n, t vn trong thanh ton Quc t, thu tin ti nh....m

mang nhiu tin li cho khch hng v tng thu dch v cho

Ngn hng, bnh qun thu dch v chim 12-15% trn

tng thu.

Mc d cn nhiu kh khn tr ngi, song NHNo&PTNT

H Ni kin quyt thc hin i mi trong cch ngh, cch

lm, c bit trong ch o iu hnh, t ch quen vi c

ch bao cp, li v cp trn, khng ch trng n cht lng

kinh doanh, n nay trng tm hng u m mi thnh

vin ca NHNo&PTNT H Ni u thc s quan tm l hiuqu kinh doanh cui cng, c bit l cht lng tn dng .

chun b cho hi nhp trong khu vc v quc t

NHNo&PTNT H Ni tng bc hin i ha hot ng

Ngn hng m trng tm l cng tc thanh ton, chuyn

tin in t cho khch hng, n nay mi nhu cu chuyn

tin cho khch hng trong v ngoi h thng c thc hinngay trong ngy lm vic, thm ch ch trong thi gian rt

ngn vi an ton v chnh xc cao.

Trong qu trnh xy dng v trng thnh.

NHNo&PTNT H Ni lun lun ly on kt ni b lm trng

tm, pht huy sc mnh ca cc t chc qun chng nh

Cng on c s, on Thanh nin Cng sn H Ch Minh,Ban n cng...va m rng hot ng kinh doanh, cn b

vin chc NHNo&PTNT H Ni tch cc hng ng cc cng

tc x hi nhu ng h ng bo b thin tai, bo lt, ng h

ngi ngho, xy dng qu n n p ngha, t chc thm

hi v tng qu cc gia nh thng binh, lit s vi trn 300

triu, nui dng 1 B m Vit Nam anh hng, ng h xy nh

30


31/57

Bo co thc tp

tnh ngha cho cc gia nh chnh sch vi 152 triu

ng....

Vi nhng cng hin cho s nghip xy dng v pht

trin kinh t Th cng nh vi s pht trin ca ngnh

Ngn hng, t ngy thnh lp n nay ng B NHNo&PTNT

H Ni lun t danh hiu ng B trong sch vng mnh, -

c Nh nc tng thng 1 Hun chng Lao ng hng Ba, 1

Hun chng Chin cng hng Ba, 2 Bng khen ca Th tng

Chnh ph, 37 Bng khen ca Thng c NHNN Vit Nam, 33bng khen ca Ch tch UBND thnh ph H Ni, 39 Chin s

thi ua, 1266 lt lao ng gii cp c s.

Pht huy truyn thng 20 nm xy dng v trng

thnh, trc yu cu i mi ca nn kinh t trong qu trnh

hi nhp, NHNo&PTNT H Ni s pht huy nhng thnh qu

v bi hc kinh nghim bc u trong qun l iu hnhkinh doanh ng thi c s gip ca cc cp, cc ngnh

cng vi s n lc, on kt phn u ca tp th cn b,

vin chc NHNo&PTNT H Ni s pht trin bn vng v ginh

c nhiu thnh tch to ln hn na.

2. C cu t chc

Hin nay ngn hng nng nghip v pht trin nngthn thnh ph HN c chi nhnh trn 7 qun ca thnh ph

H Ni v mt ngn hng khu vc (khu vc Tam Chinh)Di

chi nhnh qun c qu tit kim (hin c 20 qu ) Ti tr s

chnh tnh n ngy 31/12/10 c 297 cn b gm mt gim

c v hai ph gim c v gm cc phng ban sau:

31


32/57

Bo co thc tp

S t chc b my qun l

C cu t chc ca NHNo&PTNT H Ni bao gm c

mt Gim c, gip vic cho Gim c l hai ph Gim c.

Ngn hng No&PTNT H Ni c 8 phng ban thc hin

chc nng chuyn mn ca mnh l cc Phng: Phng k

hoch tng hp, Phng hnh chnh & nhn s , Phng Tn

Dng, Phng KD ngoi hi, Phng K ton & Ngn qu, Phng

Kim sot Ni B, Phng in Ton v Phng DV &

Markerting. Cc Phng ban ny thc hin chc nng chuyn

mn ca mnh ly v d nh Phng k hoch c chc nng

nghin cu xut chin lc khch hng, chin lc huy ng

vn trn a bn H Ni, tng hp theo di cc ch tiu k

hoch kinh doanh v quyt ton k hoch n cc chi

32


33/57

Bo co thc tp

nhnh NHNo&PTNT trn a bn...vv. Phng thanh ton quc

t thc hin cc chc nng nh: thanh ton quc t qua mng

SWIFT, thanh ton nh thu, chuyn tin vi nc ngoi, thanh

ton bin mu. Nhng Phng ban trn hot ng v chu

trch nhim trc tip trc Gim c v Ph gim c theo

lnh vc phn cng qun l. Bn cnh NHNo& PTNT H

Ni cn c Hi ng tn dng vi nhim v xem xt vic gii

trnh ca cc thnh vin, kim sot trc v mt php l ca

d n v tham gia kin gim c ra quyt nh.

Thnh phn ca Hi ng tn dng ny bao gm: Gim cchi nhnh lm ch tch hi ng tn dng, Ph gim c ph

trch tn dng, trng phng tn dng trc tip thm nh d

n, trng phng k ton, trng phng ngn qu, trng phng

k hoch, cn b trc tip cng tc phng nga ri ro.

ii. Thc trng hot ng tn dng ngn hn ti NHN 0&PTNTH Ni

1. Hot ng huy ng vnTrong nhiu nm qua, s vn hnh ca nn kinh t th

trng to ra mt h qu tt yu l c s cnh tranh mnh

m trong hu khp cc ngnh ngh kinh doanh cng nh gia

cc n v, t chc kinh t. Hot ng ngn hng cngkhng nm ngoi nh hng ca quy lut ny - c bit khi

n kinh doanh mt i tng khc vi mi ngnh kinh t l tin

t. Trong nhng nm qua, NHNo&PTNT H ni lun ch

trng trong vic hoch nh chin lc khch hng, chin lc

huy ng vn trn a bn thnh ph. Hin nay

NHNo&PTNT H ni c nhng hnh thc huy ng vn sau:

33


34/57

Bo co thc tp

Nhn tin gi ca n v, t chc kinh t, c

nhn v tin gi tit kim.

Pht hnh giy t c gi nh k phiu, tri phiu.

Vay vn ca NHNN, NHNo&PTNT Vit Nam v

cc t chc tn dng khc.

NHNo&PTNT H ni lun ch trng m rng thm mng li

kinh doanh thu ht ngun vn ni t p ng cc nhu

cu tn dng a dng ca cc doanh nghip; ng thi khai

thc ngoi t tho mn nhu cu thanh ton vi nc ngoi

ca cc doanh nghip xut khu. So vi nhng ngy u khi

mi thnh lp vi ngun vn 16 t, sau hn 2 thp nin hot

ng, ngun vn kinh doanh ca NHNNo&PTNT H ni

tng trngvt bc, to th v lc vng chc cho chi nhnh

trong vic cung ng vn cho cc nhu cu ca cc doanh

nghip c quan h giao dch, gp phn pht trin kinh t

cho Th .

c th thy r c mc bin ng vn qua cc

thi im ta cn xem xt hot ng huy ng vn cc thi

im qua cc bng sau :

Bng 1 - Tnh hnh huy ng vn qua cc thi im

(n v : t ng)

Thi

im

Ngun huy

ng

Tng gim so vi thi im

trcChnh lch %

31/12/20

07

9258 + 1925 30

34


35/57

Bo co thc tp

31/12/20

08

11543 + 2285 24.6

31/12/20

09

12900 + 1357 11.75

31/12/2

010

14030 + 1130 8.75

Qua bng s liu trn ta thy, mc d tnh hnh kinh

t rt nhiu bin ng nhng qua cc nm ngun huy ng

u tng, c bit l trong giai on 2007-08 vi mc tng

ln lt l 30% -2007 v 24.06% - 2008. Hai nm tip theo tuy

ngun huy ng tng chm hn nhng vn mc kh so

trung bnh ngnh .

C th hn ta c th phn tch c cu ca ngun huy

ng thy r hn :

35


36/57

Bo co thc tp

Bng 2 - Kt cu ngun huy ng

(n v : t ng)

nM 31/12/2007 31/12/200

8

31/12/200

9

31/12/2010

S l-

ng

% S l-

ng

% S l-

ng

% S l-

ng

%

Tin gi khng k

hn

694.3 7.5 1269.

7

11 103

2

12 1683.

6

10.

2

Tin gi c k hn 8563.

6

92.

5

1027

3.2

89 113

52

88 1234

6.4

89.

8

Tng ngun 9258 11543 12900 14030

Ti thi im 31/12/2010 th s lng tin gi c k hn

t 12346.4 t ng v s lng tin gi khng k hn ln ti

1683.6 t ng. S lng tin gi khng k hn tuy c bin

ng qua cc nm nhng lun chim ng k tng ngun

huy ng.Tuy khng n nh v chim t trng ln nh tingi c k hn nhng ngun tin gi thanh ton vi chi ph thp

cng ng vai tr rt quan trng trong vic cung cp vn

cho cc hot ng ca ngn hng.Bn cnh cng vi s l-

ng tin gi c k hn cao , lng tin gi thanh ton ti ngn

hng vi lng ln cng th hin c s hiu qu ca khu

thanh ton cng nh uy tn hot ng ca ngn hng trongcon mt ca cc doanh nghip cng nh cc i tng khch

hng khc.

c c nhng kt qu kh quan trn, NHNNo&PTNT

H Ni c nhng c gng khng nh trong tng bc thay

i phong cch giao dch vi khch hng, ng thi vn

36


37/57

Bo co thc tp

dng li sut mt cch linh hot ph hp vi c ch th trng;

bn cnh cn t chc thu tin gi ti gia nh nhng

khon tin t 50 triu ng tr ln. Nhng hot ng ny

to cho ngi dn mt tm l yn tm v vng tin khi gi

tin vo NHNNo&PTNT H ni. Do vy ngun vn tin gi

dn c tng trng nhanh hn, t to th ch ng cn

i ngun vn vo u t tn dng, nht l u t trung v

di hn. Mt yu t rt thun li y l nim tin ca nhng

ngi dn i vi ngn hng. Trong nhng nm gn y,

cng vi s pht trin ca nn kinh t th trng, i sng cai b phn dn c trong thnh ph c tng bc ci thin,

ngun nhn ri nh vy cng tng. Tin gi v ang l

mt ngun ng k chim t trng kh ln trong ngun vn

huy ng ca NHNNo&PTNT H ni.

2. Hot ng s dng vn

tin hnh c cc nghip v c bn ngn hng phi

huy ng vn tuy nhin vn s dng vn mi l khu

cui cng quyt nh hiu qu hot ng kinh doanh ca

ngn hng qua thc y hot ng huy ng vn t

hiu qu.

n v: triu ng

Ch tiu 31/12/2008

31/12/2009 31/12/2010

- Doanh s gii ngn 8.130.080 8.440.380 8.776.668

- Doanh s thu n 8.452.313 8.368.321 8.539.578

- D n 4.235.134 4.646.080 4.883.170

- N t nhm 3 - nhm 5 110.526 136.060 120.029

- T l n xu, % 2.4 2.92 2.45

37


38/57

Bo co thc tp

Qua cc nm ngn hng d n lin tc tng , tnh n

31/12/2010 tng d n t 4.883 t ng tng 6 % so vi nm

2009.Tuy nhin ngn hng lun duy tr c mt t l n qu

hn thp di 3 % .y l mt kt qu ht sc kh quan khi

ngn hng lun m bo c mc doanh s gii ngn v

mc tng d n n nh nhm m bo nhu cu vn cho cc

doanh nghip ang giao dch vi ngn hng trn c s m

bo c an ton vn vay.

Bng 4 - D n theo thnh phn kinh t

n v: Triu

ng

Thnh phn kinh t 31/12/2009

31/12/2010

Tng gim so2009Tuyti

%

- DNNN 885,353 497,771 -385,582 10.20

- DNNQD 3,494,317 3,708,567 214,250 75.94

- HTX, H gia nh, cnhn

266,410 676,832 410,422 13.86

Tng cng 4,646,08

0

4,883,170 239,090 100

Bng 5 - D n theo ngnh ngh

n v: triu ngST

T

Loi hnh Nm 2009 Nm 2010

1 Nng v lm 2,500 3,300

38


39/57

Bo co thc tp

nghip2 Xy dng 883,352 982,9423 Sn xut v ch

bin1,742,616 1,113,978

4 Xut - nhp khu 947,591 1,208,0905 Khc 1,070,021 1,574,860Tng cng 4,646,080 4,883,170

Ta c th th thy tuy l ngn hng chi nhnh ca h

thng ngn hng nng nghip nhng d n cho vay ca ngn

hng tri u trn cc ngnh ngh trong cc doanh

nghip sn xut & ch bin chim lng ln nht. Xt theothnh phn kinh t th lng doanh nghip ngoi quc doanh

chim t trng ln ( trn 70 % ) , doanh nghip nh nc ch

chim 10,2% tng d n cho vay.

Nhng kt qu t c l do cc cn b chi nhnh thc

hin tt cc gii php sau :

- Gi cng c tng cng c hiu qu quan h tn dng,

thanh ton ti cc khch hng truyn thng trn c s thm

nh v t vn i vi cc d n, phng n kinh doanh kh

thi, c phng n thanh ton tin ti la chn d n c

hiu qu.

- Thng xuyn tip cn cc d n ln thuc mc tiu chin l-

c ca chnh ph, cc ngnh kp thi phi hp cng cc

n v khch hng nghin cu nhm tm ra gii php hu

hiu phc v cng tc u t.

- Thng xuyn coi trng cng tc thm nh v phn loi

khch hng, tip cn cc doanh nghip Vit Nam v nc

ngoi nng cao khi lng u t trn c s m bo an

ton vn.

39


40/57

Bo co thc tp

- Rt ngn thi gian gii quyt tng giao dch c th trn

c s thm nh bo m ng ch tn dng nn

to iu kin chi vic gii ngn nhanh kp thi cung cp

vn cho cc i tng khch hng.

3. Thc trng hot ng tn dng ngn hn .

NHNo&PTNT chi nhnh H Ni tuy l n v trc thuc

Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Vit Nam

nhng hot ng cho vay ca Chi nhnh khng nhm vo cc

h sn xut nng nghip hay hp tc x m ch yu l cc

doanh nghip v khng nh trong l cc doanh nghip

ngoi quc doanh. xem xt tnh hnh tn dng ngn hn

ti Chi nhnh ta ln lt xem xt.

C cu d n cho vay theo thi gian.

Bng 6 - c cu D N cho vay

n v: triu ngLoi chovay

31/12/2008

31/12/200931/12/2010

+/-(2009-2010)

%(2009-2010)

Ngnhn

1,664,201

1,787,8332,868,991

1,081,158 58.75

Trunghn

735.656655,536 409,724 -245,812 8.39

Di hn 2,076,542 2,202,711 1,604,455 -598,256 32.86Tngcng

4,476,399 4,646,080

4,883,170 237,090 100

Theo s liu trn ta c th thy d n tn dng ngn hn

lin tc tng ln qua cc nm vi tc tng kh ( c bit l

nm 2010 tng 1,081 t ng so vi 2009 ) . iu ny m

bo ngun thu n nh cho ngn hng v gip ngn hng

d on c tc pht trin ca tn dng trong thi gian

40


41/57

Bo co thc tp

ti nm .Tuy nhin tri vi tc tng ca tn dng ngn hn

ta thy d n ca tn dng trung v di hn ang c xu hng

gim , mnh nht l vo nm 2010 khi d n tn dng trung hn

gim 37,4 % v d n tn dng di hn gim 27% so vi nm

2009. C hin tng trn l do s bin ng kinh t trong nc

khi lm pht tng cao v nn kinh t chu tc ng ca suy

thoi ton cu nh hng tiu cc ti cc d n trung v di hn

ca doanh nghip .

C cu tn dng ngn hn ca NHNo&PTNT H Ni

Bng 7: Bo co cho vay ngn hn theo khu vc

kinh t.

n v: Triu ng

Thnh phn kinht

31/12/2009

31/12/2010

Tng gim so2009Tuyti

%

- DNNN 214,539 459,038 -385,582

10.20

- DNNQD 1,340,874

2,123,053

214,250 75.94

- HTX, H gia nh,c nhn

232,419 286,899 410,422 13.86

Tng cng 1,787,833

2,868,991

239,090

100

c im chung trong c cu d n cho vay ni chung v

cho vay ngn hn ni ring l doanh nghip ngoi quc

doanh chim t trng ln hn thnh phn kinh t quc

41


42/57

Bo co thc tp

doanh. L mt ngn hng nh nc v vy ngn hng No H

Ni c rt nhiu khch hng truyn thng l cc doanh

nghip nh nc. Nhm khch hng ny thng t chu ri ro do

c s bo h ca nh nc v vy cc ngn hng thng m

rng cho vay vi i tng khch hng ny. Tuy nhin cng vi

s chuyn mnh ca kinh t t nc v s pht trin ca h

thng ngn hng , hin nay cng nh nhiu ngn hng khc

NHNo&PTNT H Ni c rt nhiu khch hng l cc doanh

nghip ngoi quc doanh . Khng ch nng ng v lm n

c hiu qu hn cc doanh nghip nh nc , cc doanhnghip ny cng nm bt rt nhanh vi s thay i ca th

trng v to bo trong cc d n u t. Bn cnh vic duy tr

cng c quan h tn dng vi nhm khch hng truyn thng

l cc doanh nghip nh nc th y cng l mt i tng

khch hng m ngn hng No H Ni rt ch trng . Thc t

qua s liu cho thy y chnh l i tng khch hngquan trng v chim khi lng vn ln nht trong d n tn

dng v d n tn dng ngn hn ca ngn hng .

Bng 8: Hot ng tn dng ngn hn phn theo nghnh

kinh t .

n v: triu ngSTT

Loi hnh Nm 2009 Nm 2010

1 Nng v lmnghip

35,756.66 71,724.77

2 Xy dng 286,053.28 459,038.563 Sn xut v ch

bin

679,376.54 1,061,526.67

4 Xut - nhp khu 393,323.2 573,798.2

42


43/57

Bo co thc tp

5 Khc 411,204.59 702.902.8Tng cng 1,787,833 2,868,991

T bng s liu ta c th thy rng hot ng kinh

doanh ca NHNo&PTNT H Ni khng n thun ch tp

trung vo 1 nghnh kinh t m tri rng trn nhiu lnh vc

khc nhau . D n tn dng ch yu tp trung cc nghnh

cng nghip ch bin v sn xut y vn c coi l

nghnh c thi gian thu hi vn nhanh do c th ca

nghnh l chuyn ho vn ch din ra giai on lu thng

v phn phi hng ho trong qu trnh ti sn xut .

C th ni rng trong vi nm qua, tn dng ngn hn

ca NHNo&PTNT H Ni c vai tr rt ln trong s pht trin

ca cc doanh nghip. Bi v ngn hng cung cp mt l-

ng tn dng ngn hn rt ln cho cc doanh nghip trong

nn kinh t, p ng kp thi lng vn m doanh nghip cn

m rng sn xut kinh doanh, thc hin ng ch trng

ca nh nc to cho cng cuc i mi t nc.

Tiu thc li nhun .

Khi tham gia vo nn kinh t th trng mc tiu li nhun

c nh gi l mc tiu hng u. Cc t chc tn dng

cng khng loi tr iu ny, trong hot ng tn dng

l nhng hot ng em li ngun thu chnh cho ngnhng, do nh gi cht lng tn dng ngi ta cng

dng li nhun nh mt thc o ch yu.

Bng 10: Tnh thu li trong hot ng tn dng

n v : t ng.

Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010

43


44/57

Bo co thc tp

Thu li t hot

ng cho vay

480.7 514.906 495.418

Li cho vay ngn

hn

110 138.72 250.238

Nm 2010 li t hot ng cho vay l 489,418 t ng

chim khong 65% trong tng doanh thu. Mc d li t hot

ng cho vay nm 2010 gim so vi nm 2009 khong 4 %

nhng v t trng thu li t hot ng cho vay ngn hn li

tng t 26% ln 49% nm 2010...Vic tng ny xut pht t

vic doanh s gii ngn v d n ngn hn tng mnh vo

nm 2010 nhng tu dng trung v di hn li gim tng i.

Do vy li t hot ng cho vay ca ngn hng c s ng

gp rt ln t hot ng cho vay ngn hn .Qua c th

they, di gc li nhun cht lng tn dng ngn hn ca

NHNo&PTNT H Ni l kh tt v c nng cao qua cc nm .

D n qu hn

Ngoi ch tiu li nhun chng ta cng cn phi xem xt timc n qu hn c th nh gi xc thc hn v cht lngtn dng ngn hn ca Ngn hng No H Ni .

Bng 11: D n ngn hn.

n v: Triu ng

Ch tiu Nm 2008 Nm 2009 Nm 2010

- N nhm 1 1,081,730.65 1,162,091.45 1,721,394.

6- N nhm 2 532,211.47 557,446.32 1,038,574.7

- N nhm 3 16,974.8 44,695.82 57,379.82

- N nhm 4 10,356 12,514.83 22,951.92

- N nhm 5 22,928 11,084.57 28,689.92

- Tng d n 1,664,201 1,787,833 2,868,991

- N xu t nhm 3n nhm 5

50,258.8 68,295.2 109,021.6

- T l n xu 3,02% 3,82% 3,8 %

44


45/57

Bo co thc tp

Qua s liu ta thy s d n qu hn ngn hn ch chim

mt lng nh trong tng d n ngn hn Nm 2008 t l n

qu hn - n xu chim 3.02% d n ngn hn tng ng vi

50,258 t ng th nm 2010 l 3,8% v 109,021.6 t

ng.

D t l n xu - n c kh nng mt vn cao vn mc

thp tuy nhin ang c biu hin tng qua cc nm t

3.02%- 2008 ln ti 3,8%-2010. y l mt hin tng ht sc

ng lo v nh hng tiu cc ti cht lng tn dng ngn hn

ca ngn hng No & PTNT H Ni .

Song song vi vic pht trin hot ng tn dng v tng

trng ca khi lng vn vay gii ngn th t trng n xu

cng tng ln . . gim n qu hn, tng hiu qu s dng

vn,No & PTNT H Ni cn tm bin php thch hp trong

thi gian ti.

4.nh gi cht lng tn dng ngn hn ti NHNo &

PTNT H Ni

Kt qu

Trong nn kinh t th trng ri ro trong hot ng tn

dng ca ngn hng l tt nhin. Do n qu hn ca ngnhng l tt yu. Doanh s cho vay ngn hn lin tc tng ln

qua cc nm, nhng t l n qu hn ngn hn ca khu vc ny

lun mc thp, m bo c an ton cho ngn hng, gip

ngn hng c mt th ng vng mnh trn th trng ngn

hng cng nh to dng c nim tin vi khch hng. Vic m

rng cho vay ngn hn nhm s dng tt ngun vn huy

ng ngun vn ngn hn ca ngn hng cng nh cung cplng vn gp phn thc y sn xut kinh doanh ca cc

45


46/57

Bo co thc tp

doanh nghip c bit l cc doanh nghip va v nh trn

a bn, ng thi gp phn thc y xy dng v pht

trin kinh t x hi ca Th .

Nhng nguyn nhn v hn ch ca cng tc tn dng ngn

hn.

Hn ch v pha ngn hng .

- Cht lng tn dng cha cao, cn nhiu khon vay phi gia

hn.

Mc d hin nay t l n qu hn ca cc khon vayngn hn mc trung bnh nhng hu ht cc khan vay

ngn hn u phi gia hn n, thm ch c nhng khon

vay phi gia hn nhiu ln. iu ny gy nh hng n k

hoch s dng vn ca ngn hng v lm gim vng quay

ca vn.

-

Quy trnh nghip v tn dng ph thuc qu nhiu vonh gi ch quan ca cn b tn dng.

Thc t hin nay thc hin mt mn vay th cn b

tn dng l ngi thc hin tt c cc cng on t A n

.Vic thiu chuyn mn ha v kim nhim dn ti sai st

khim khuyt trong quy trnh thc hin mn vay.

- Cht lng cng tc thm nh cha cao, trnh cn bcn nhiu thiu st, cha p ng c nhng nhu cu hin

ti.

Ti ngn hng cn b tn dng cha phn cng mt cch

chuyn su, mt cn b c phn cng qun l mt s

khch hng. y l nhng khch hng thuc nhiu loi

hnh cng nh nhiu lnh vc kinh doanh khc nhau. Do ,

46


47/57

Bo co thc tp

s phn chia nh vy cha hp l v khng pht huy c hiu

qu ca cng tc thm nh.

Trong qu trnh phn tch cc thng tin ti chnh, cng

tc thm nh mi ch dng li n thun vic nh gi,

so snh cc ch tiu, h s k ny vi k trc. Ch cha c c

h thng ch tiu trung bnh ngnh, hay rt kh c c

tnh hnh hot ng ca mt n v khc cng loi hnh

tin hnh so snh. Trong nhiu trng hp do hn ch v

thi gian nn nhiu ch tiu cn thit khng c tnh ton.

-Vic chp hnh quy trnh tn dng cha nghim, kim sot

khng thng xuyn.

Vic p dng cc vn bn v c ch, chnh sch cha st

thc t, cha ng vi ch o ca c quan ban hnh vn

bn. Khi thc thc hin cc vn bn cn kh khn vng mc,

cha c x l kp thi hiu qu. Vn cn tnh trng cn b

tn dng xt duyt vn cho b qua cc nguyn tc tn

dng, thc hin khng ng quy trnh nghip v cho vay.Vic kim tra kim sot li khng thng xuyn, nhiu khi

ch mang tnh hnh thc nn khng pht hin kp thi cc

sai phm hoc c pht hin nhng li khng c bin php x l

hu hiu.

Hn ch ca doanh nghip .

- Nng lc qun l cn hn ch:

Trong nn kinh t th trng c rt nhiu c hi kinh

doanh cng nh c rt nhiu ri ro lun lun rnh rp, mi tr-

ng kinh doanh lun y tnh cnh tranh. iu ny i hi

nng lc qun l ca cc doanh nghip phi cao, nhng y

cng l mt hn ch ca cc doanh nghip Vit Nam ni

chung khi tham gia vo nn kinh t th trng, dn n cc

doanh nghip hot ng khng hiu qu thm ch cn thual. iu ny lm nh hng n quyt nh cho vay ca

47


48/57

Bo co thc tp

ngn hng. Kh nng s dng vn km hiu qu s nh ti

cht lng khon vay.

- S liu ti chnh ca doanh nghip khng trung

thc:Mt thc t ang tn ti lu nay l tnh trng cc

doanh nghip vay vn lun i ph vi cc ngn hng thng

qua vic cung cp s liu khng trung thc, mc d cc s

liu ny c cc c quan c chc nng kim duyt. Ch

k ton ban hnh nhng phn ln cc doanh nghip

thc hin khng nghim tc. iu ny gy kh khn chongn hng trong vic nm bt tnh hnh hot ng sn

xut kinh doanh cng nh vic qun l vn vay ca n v

qua c th a ra quyt nh u t ng n c

tc dng h tr cho doanh nghip pht trin sn xut kinh

doanh, nhm thu hi vn cho ngn hng.

Cc nhn t khc .

- Mi trng php l khng thun li.

H thng vn bn ban hnh lin quan n hot ng

ngn hang cha ng b v cha ph hp vi s pht trin ca

nn kinh t. H thng php lut nc ta tuy c nhiu

chuyn bin tch cc nhng vn cha thc s khoa hc, vathiu li khng ng b, thm ch cn nhiu im chng

cho, mu thun vi nhau gia cc vn bn lut v di lut,

vic ban hnh v cp th cha ph hp, gy kh khn

trong vic t chc v thc hin.

Vic thc hin php lut ca cc ch th kinh doanh cha

nghim, c ch m bo thc thi php lut km hiu lc:

48


49/57

Bo co thc tp

- Thc trng ph bin hin nay l cc doanh nghip vi

phm php lut nhng mc khc nhau. Php lnh v hp

ng kinh t khng c coi trng, vic k v thc hin hp

ng khng nghim tc, c trng hp k hp ng gi lytin vay ngn hng. Thc t i hi c ch vn hnh php

lut phi ng b, thng nht t lp php, hnh php v t

php. Th nhng trong thi gian qua cho d nh nc rt ch

trng ban hnh cc b lut nhng vic thc hin v gim st li

cha i vo cuc sng v cha c mt b my nng lc v

trnh chuyn mn thm ch cn c biu hin thoi ho,

bin cht v o c trong thc thi php lut nh n t lt,hi l gim ti cho k vi phm.

- Cc c quan hu quan cha c ci nhn thu o v

ngn hng v hot ng kinh doanh tin t nn cha c s

phi hp ng b, tch cc vi ngn hng trong vic gii

quyt nhng vn lin quan. Cho n nay, khng t ng-

i cho rng vic cho vay v thu hi n ch n thun l

vic ca ngn hng, trong khi trn thc t c nhiu khon

vay ngn hng thc hin theo ng mi quy nh ca

Nh nc m vn khng thu hi c n, bi lc n vt ra

khi chc nng v kh nng ca ngn hng.

- Mi trng kinh doanh khng thun li .

Cuc suy thoi kinh t th gii nm 2008 dn ti nhng

nh hng h ly tiu cc cho nn kinh t nc ta. Nhiu bin

s kinh t v m bin ng kh lng , mi trng kinh

doanh bin ng gy kh khn khng nh cho cc doanh

nghip .Vic sn xut kinh doanh nh tr , cc d n

khng t hiu qu nh mong i dn ti cc doanh nghip

khng th thanh ton ng hn cc mn vay ngn hng .

49


50/57

Bo co thc tp

Chng 3 Gii php nng cao cht lng

tn dng ngn hn ti NHNo &

PTNT H Ni

I.nh hng hot ng tn dng ca NHNo&PTNT H Ni

Vt ln nhng kh khn chung ca nn kinh t trong s

quan tm gip ca cc cp cc ngnh Trung ng v H

Ni, s ch o trc tip ca Agribank, s qun l gim st

cht ch ca NHNN Thnh ph H Ni v s ng h hp tc

nhit tnh, s chia s cm thng ca cc i tc khch hng

trn a bn, AgribankT H Ni t c nhng kt qu

nht nh, gp phn khng nh vo kt qu kinh doanh ca

h thng Agribank ni ring v ca ngnh ngn hng ni

chung trong cng cuc xy dng pht trin kinh t Th .

Tnh n 31/12/2010 tng ngun vn 15.368 t ng

(quy i) tng 6% so nm 2009, tng d n t 4.883 t

ng (quy i) tng 5% so nm 2009, doanh s thanh ton

cho xut nhp khu qua ngn hng gn 400tr USD, nhp

khu gn 300tr USD. Nhm tng thu dch v ngoi tn dng,

nm qua chi nhnh trin khai a dng cc sn phm dch

v nh: Pht hnh th bo lnh, chuyn tin trong nc v nc

ngoi, chi tr kiu hi Western Union, chi h lng, kt ni

thanh ton, qun l lung tin cho doanh nghip, thu ngn

sch nh nc, thu hc ph cho sinh vin, pht hnh th ATM,

Visa/Master Card, Ebanking Doanh thu dch v ngoi tn

50


51/57

Bo co thc tp

dng trong nm 2010 chim gn 15% tng li nhun ca chi

nhnh.

Nm 2011 l nm u tin thc hin k hoch 5 nm

2011-2015 v chin lc pht trin 10 nm 2011-2020 v kinh

t- x hi ca t nc v thc hin ngh quyt i hi ln th

XI ca ng Cng sn Vit Nam, ngh quyt ln th XV ca

ng b Thnh ph H Ni, v cng l nm hi nhp ton

din su rng ca nn kinh t m c bit l ca ngnh

ngn hng. Vi hai nhim v chnh l m bo ngun vntheo k hoch c giao ca NHNo Vit Nam v u t tn

dng, pht trin cc sn phm dch ngn hng hin i,

ng hnh cng cc doanh nghip trn a bn th ,

Agribank H Ni th xc nh mt s ch tiu ch yu

trong nm 2011 c th nh sau:

- Phn u ngun vn tng trng t 10% n 12% so vi nm2010 vi cc sn phm ngun vn a dng, phong ph.

- D n tng t 8% n 10% so nm 2010 p ng nhu

cu vn cho cc doanh nghip ang giao dch vi ngn

hng.

- Nng cao cht lng cc dch v truyn thng v pht trin

cc dch v ngn hng hin i trn nn tng cng nghcao, p ng nhu cu tiu dng ca khch hng trn a bn

th . Phn du doanh thu dch v ngoi tn dng tng t

10% n 12% so nm 2010.

II.Gii php nng cao cht lng tn dng ngn hn ti

NHNo&PTNT H Ni.

51


52/57

Bo co thc tp

Th nht

Nng cao hn na vic kim tra thm nh hiu qu

kinh t ca d n vay, thm nh d n trc khi cho vay l

vn then cht trong cng tc tn dng.

Thm nh d n nhm kim tra khng nh li

nhng chi tit kinh t k thut ca d n u t nh : qui m

u t, thit b cng ngh, nng lc cng sut my mc, khi

lng v cht lng sn phm, th trng tiu th...trn c s

i n u t.

Ngn hng cn ch , ngoi vic kim tra tnh y

, tnh hp php ca vn bn h s php l v kinh doanh,

v d n vay, thm nh tnh hin thc, tnh kh thi ca

cc d n to tin t c d bo v hiu qu, kh nng

vay tr.

Thng thng khi i vay vn ngi i vay tnh tonhiu qu kinh t, tnh an ton ngun vn v kh nng vay

tr ca d n. Vi gic l ngi cho vay vn, ngn hng

phi thm nh, kim tra li cc c s ca vic lun l, tnh

ton ca ngi vay vn. Khng ch dng li tnh ton ca ng-

i vay m ngn hng lun lun phi t cc vn phn

bin li cc c s lp lun v c s tnh ton ca ngi vay lm sng t mi kha cnh ca d n. Hiu qa kinh t

cao hay thp ca d n vay c quan h hu c khng kht v

thng quyt nh kh nng vay tt hay xu ca d n. Nhng

nu ngn hng ch dng li cc ch tiu hiu qu ca

khon vay th ch m iu kin quan trng l: Tr n

bng ngun vn no, ngun vn tr n c m bo khng, trn trong bao nhiu lu, lch tr n nh th no?

52


53/57

Bo co thc tp

V vy, ngoi vic thm nh li hiu qu kinh t ca

d n vay, ngn hng cn phi ch trng kim tra cc ngun

vn tr n, thi hn tr n, hin thc kh thi, lch tr n tr

li c th.

Th hai .

y mnh v nng cao cht lng qun l trong qu trnh

cho vay, theo di n c trong qu trnh thu n v thu li.

Nu thm nh d n l khu u tin l khu quyt

nh cho vay i vi d n th qu trnh a vn ra

theo di n c thu n cng l khu khng km phn quan

trng. Khi mt d n c cho vay theo ng mc ch,

ng lc, ng thi im s vn ghi trong hp ng tn

dng th cng vic qun l vn vay y l theo di kim

tra s tin m doanh nghip rt ra ln trc xem c s dng

ng mc ch hay khng. Vic kim tra ny thng qua

cc chng t ho n, hp ng gi c .

Nu doanh nghip s dng ng mc ch nh trong

hp ng tn dng th l c s cho vic pht trin vn

ln sau. Nhng trng hp no s dng vn sai mc ch th

phi s l ngay theo ch tn dng. Ngoi ra, phi theo

di bm st mi hot ng kinh doanh ca doanh nghip

nh gi chnh xc nhng din bin trong mi quan h gia

doanh nghip vi khch hng, pht hin kp thi kh nng c

th pht sinh n qu hn, n kh i, t c bin php s l

ngay.

Vic n c thu n thu li ng k hn v l nghi

v v trch nhim, l k lut i vi cn b tn dng. Lch tr

53


54/57

Bo co thc tp

n v li vay cam kt trong hp ng tn dng phi theo

di hng ngy. Ngn hng ng thi phi gi bo co cho

doanh nghip c n qu hn chun b ngun tr vo trc k

hn tr. Vic thu n li ng k hn s khng c n qu hn th

hn s tn ti v pht trin ca ngn hng.

Khi mt d n vay m n hn tr m doanh nghip ch-

a c ngun tr n th cn xem xt ra hn, tr n gc phi

ng thm quyn c u nhim v cc ch tn dng

quy nh, khng ty tin ra hn. Nu trong cc d n cho vay

c n qu hn th cn b tn dng phi thng xuyn theo di

mi din bin kp thi thu hi, trnh n nn dy da.

x l n qa hn th ngn hng c bin php thch

hp gip doanh nghip tho g mi kh khn trong sn

xut kinh doanh. Ngn hng gip doanh nghip vic t vn

trong sn xut gim n qu hn. Th ba

Cng tc o to cn b con ngi l yu t quan trng

quyt nh mi thnh cng ca cng vic. V vy, ngn

hng cn phi k hoch ho cng tc o to cn b, sm tiu

chun ho cn b tn dng, a vic nng cao trnh tr

thnh mc tiu phn u v lm vic thng xuyn. Cng tc

o to cn tp trung theo trng im v o to mt cch

trng im thc s c nhng cn b c nng lc v

hiu bit phc v yu cu cng tc kinh doanh, trnh o to

trn lan, lng ph. u tin o to cn b ch cht trc, sau

o to nhng cn b k cn, c nng lc v phm cht o

c.

54


55/57

Bo co thc tp

Th t

Chi nhnh cn lun lun d bo cc ri ro tim n trong

tn dng trung di hn v c bin php phng nga hu

hiu.

Vic d bo ri ro tim n cng y , cc bin php

phng nga cng cn trng th hiu qu tn dng ngay t

khu phn quyt cng cao. ng nhin vic pht hin v d

bo cc ri ro tim n ra cc bin php phng nga

phi l vic lm lin tc, thng xuyn khng phi ch trc khiphn quyt m c trong sut qu trnh a vn vay ra cho

n khi thu ht n gc v li vay.

V vy, khi tnh ton ngun tr n, thi hn tr n, ngi

ta tnh ton c phng n : Phng n lc quan nht, phng n

trung bnh nht. an ton v phng nga cc ri ro tim

n, c mt cch thng dng l ly phng n sn xut xu nht xem xt. Nu phng n ny vn tr c n v li vay vi

ngn hng trong gii hn cho php th chc chn ngay t

khi phn quyt ri ro c hn ch ti a.

55


56/57

Bo co thc tp

Kt Lun

Nng cao cht lng tn dng c ngha quyt nh s

tn ti ca ngn hng, v xu th pht trin ca nn kinh t.

Nng cao cht lng tn dng l qu trnh lu di v rt kh

khn, i hi phi c s i mi ton b trong hot ng v

qun l ca h thng ti chnh, tin t v cc ngnh kinh t,

lut php...

Ho nhp vo s pht trin si ng ca nn kinh tth trng v s pht trin ca ton h thng, tn dng ngn

hn ca chi nhnh khng nh c vai tr ca mnh

nhm gp phn m rng hot ng sn xut kinh doanh ca

doanh nghip trn a bn. Tng d n ngn hn ca chi

nhnh ngy cng cao, cc khch hng khng ch l doanh

nghip quc doanh m cn c cc doanh nghip ngoi qucdoanh. Chi nhnh c gng khc phc nhng kh khn,

hn ch v ngun vn c th p ng cao nht ngun

vn ngn hn ca doanh nghip. ng thi chi nhnh cng

rt ch trng n cng tc kim tra xt duyt trc khi cho

vay, theo di cht ch cc khon cho vay hn ch mc

ri ro, m bo an ton cho cc khon vay ngn hn.

Nh vy m cht lng hot ng tn dng ngn hn ca chi

nhnh khng ngng c nng cao.

56


57/57

Bo co thc tp

Ti liu tham kho

1. Tin t, Ngn hng v th trng ti chnh Fredric

Minskin.

2. Gio trnh l thuyt ti chnh tin t - i hc KTQD H

Ni.

3. Qun tr Ngn hng thng mi Peter Rose .

4. Cc bo co ti chnh NHNo & PTNT H Ni.

5.Cc vn bn quy ch ni b ca h thng ngn hng Nng

nghip.

6.Cc vn bn quy nh ca ngn hng nh nc.

7. http://www.agribank.com.vn/

8. http://www.agribankhanoi.com.vn/
http://www.agribank.com.vn/http://www.agribankhanoi.com.vn/http://www.agribank.com.vn/http://www.agribankhanoi.com.vn/

Documents

Tín dụng ngắn hạn Agribank HN