Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh

8/6/2019 Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanh

1/58

Chuyn tt nghip Trang 1

Li m u:Ngy nay, hu ht cc nc trn th gii hot ng ngn hng tr nn thng

dng v h thng ngn hng c hnh thnh bao gm nhiu ngn hng vi nhng

hot ng v chc nng khc nhau.Trong mt nn kinh t nhu cu tn dng thng xuyn pht sinh do cc do cc

doanh nghip lun tm cch pht trin m rng sn xut, i mi cng ngh, i micc phng tin vn chuyn.

c bit i vi nn kinh t Vit Nam hin nay nhu cu vn rt ln trong lccc nh kinh doanh cha tch ly c nhiu, cha c thi gian tch ly vn, tm lu t trc tip vo cc doanh nghip ca cng chng cn rt hn ch. Do vy u tvo cc doanh nghip mi ch yu l da vo vn t c ca cc nh kinh doanh v

phn cn li ch yu l nh vo s ti tr ca h thng ngn hng.

H thng ngn hng thng mi l h thng kinh doanh tin t c kinh nghimtrong vic nm bt th trng, c kinh nghim thm nh cc d n v vy vic ccngn hng thng mi ti tr vn cho cc doanh nghip va m bo li ch ca ccdoanh nghip trong quan h thanh ton vi khch hng, thng tin cn thit cho khchhng..

Nhn thc c tm quan trng ca ngn hng i vi s pht trin ca nnkinh t ca mi quc gia nn em tm hiu hot ng cho vay ti Chi Nhnh NgnHng Cng Thng Nng vi ti: Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn ivi doanh nghip ngoi quc doanh.

ti: Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoiquc doanh ny ch l mt phn rt nh trong rt nhiu nghip v ca ngn hng.Qua chuyn ny, em xin chn thnh cm n s hng dn tn tnh ca thy c giotrng i Hc Kinh T, Khoa Ti Chnh- Ngn Hng c bit l c Trnh Th Trinhv cc anh ch trong NHCT Nng.

Tuy nhin, do thi gian v nng lc c hn nn chuyn ny kh trnh khinhng thiu st. Knh mong thy c gio v cc bn thng cm v gp kin chuyn ny c hon thin hn. Em xin chn thnh cm n.

Nng, ngy thng 04 nm 2005.

Sinh vin:

Nguyn Th Thu M


2/58


Chng I: Mt s vn c bn v tn dng v tn dngngn hng

I. Mt s vn c bn v tn dng:

1. Khi nim tn dng:Tn dng l s chuyn nhng mt lng gi tr t ngi s hu sang ngi s

dng sau mt khong thi gian nht nh th s thu v mt lng gi tr ln hnlng gi tr ban u.

2. Nguyn tc tn dng: gm c 3 nguyn tc sau:

-Nguyn tc hon tr: vn vay phi c hon tr c gc v li ng hn. y lnguyn tc ch o trong quan h tn dng khi ngn hng cp tin vay ngn hng phic c s tin rng ngi vay phi c kh nng tr n mt cch y v ng hn bng

khng hp ng tn dng khng th k kt gip cho ngn hng ti to ngun vn c li trang tri chi ph v tip tc cho vay.

-Nguyn tc 2: Vn vay phi c mc ch v s dng ng mc ch mbo cho nn kinh t pht trin cn i. Khi cp tin vay ngn hng phi bit vn vayc s dng vo mc ch no, kh nng thu hi vn ra sao, li nhun to ra c kh nng tr n hay khng, mc mo him ca vic s dng vn nh th no.

-Nguyn tc 3: Vn vay phi c m bo, trong nn kinh t th trng vic dbo cc s kin xy ra trong tng lai mt cch tng i l kh chnh xc v vy vicphn tch nh gi kh nng tr n ca ngi vay l khng chc chn, v vy phi c

d phng, cn phi c yu t m bo.3. Chc nng v vai tr ca tn dng:

3.1 Chc nng ca tn dng:

3.1.1 Phn phi li vn tin t trong nn kinh t:

Tn dng l s vn ng ca vn t ch th ny sang ch th khc hay s vnng vn t cc doanh nghip, c nhn c vn tm thi tha sang cc doanh nghip, cnhn ang tm thi thiu vn gip cho hot ng sn xut kinh doanh hoc tiu dngc lin tc trong x hi.

Vn tn dng c th phn phi di 2 hnh thc:- Phn phi trc tip l vic phn phn phi t ch th tm thi tha vn sangch th trc tip s dng vn sn xut kinh doanh hoc tiu dng.

- Phn phi gin tip: c thc hin thng qua cc nh ch ti chnh trung giannh ngn hng, qu tn dng, cng ty ti chnh


3/58


3.1.2 Tit kim tin mt v chi ph lu thng x hi:

-Trong thi k u, tin t lu thng l ho t, nhng khi cc quan h tn dngpht trin,cc giy n thay th cho mt b phn tin lu thng. Li dng c imny cc ngn hng bt u pht hnh tin giy vo lu thng.

-Ngy nay, ngn hng cung cp tin cho lu thng ch yu c thc hinthng qua con ng tn dng. y l c s m bo cho lu thng tin t n nh,ng thi m bo phng tin phc v cho lu thng. Ni tm li tn dng thcy lu thng hng ho v pht trin kinh t.

3.1.3 Phn nh v kim sot cc hot ng ca nn kinh t: Nh nc c th iu titmt cch linh hot khi lng tin t nhm p ng mt cch kp thi phng tin tint cho sn xut v lu thng hng ho.

3.2 Vai tr ca tn dng:

3.2.1 Gp phn thc y qu trnh ti sn xut x hi pht trin-Tn dng gip iu ho vn t ni tha sang ni thiu t gp phn duy tr,

thc y qu trnh m rng sn xut kinh doanh c thng xuyn, lin tc vi chiph hp l.

-Tn dng l cu ni gia tit kim v u t t kch thch qu trnh tit kimv gia tng vn u t pht trin cho x hi.

3.2.2 Gp phn n nh tin t, n nh t gi:

-Cc mc tiu v m nh n nh gi tr tin t, thc y kinh t tng trng, tocng n vic lm chu nh hng rt ln t khi tin t, tn dng cung ng.

- Thng qua vic iu chnh t gi, tn dng cung ng cho nn kinh t, nh ncc th iu chnh quan h cung cu tin t hoc lm thay i quy m, hng vn ngca ngun vn tn dng t nh hng n quy m, c cu u t qua t ccc mc tiu v m.

3.2.3 Tn dng l cng c thc hin chnh sch x hi ca nh nc:

Thng qua vic ni lng cc iu kin tip cn tn dng cng nh u i v mtli sut, thi hn tn dng cho cc i tng cn hng chnh sch x hi, nh nc cth nng cao hiu qu trong vic thc hin chnh sch x hi ca mnh.

3.2.4 To iu kin pht trin cc quan h kinh t vi nc ngoi:-Trong iu kin ngy nay, pht trin kinh t ca mt nc lun gn lin vi thtrng th gii, kinh t ng nhng bc cho kinh t m,v vy tn dng ngnhng tr thnh mt trong nhng phng tin ni lin cc nn kinh t cc nc vinhau.


4/58


-i vi cc nc ang pht trin ni chung v nc ta ni ring, tn dng ngvai tr rt quan trng trong vic m rng xut khu hng ho, ng thi nh ngun tndng bn ngoi cng nghip ho, hin i ho.

II. Mt s vn c bn v tn dng ngn hng:

1.Khi nim tn dng ngn hng:

Tn dng ngn hng l hnh thc tn dng ph bin nht hin nay, n gp phngii quyt c cc mu thun ca tn dng thng mi. Tn dng ngn hng l quanh tn dng gia mt bn ch th l ngn hng, mt bn l doanh nghip, dn c. Ngnhng va th hin t cch l ngi i vay va l ngi cho vay.

2. c im ca tn dng ngn hng:

-Ch th tham gia gm mt bn l ngn hng v mt bn l cc ch th khc trongnn kinh t nh cc doanh nghip, h gia nh, c nhn

-Vn tn dng cp ch yu l tin t, cng c th l ti sn.-Thi hn ca tn dng ngn hng rt linh hot: ngn hn, trung hn, di hn.

-Cng c ca tn dng ngn hng cng rt kinh hot:tri phiu ngn hng, k phiu,cc hp ng tn dng

-L hnh thc tn dng mang tnh cht gin tip trong ngn hng l trung giangia tit kim v ngi cn vn sn xut kinh doanh hoc tiu dng.

-Mc ch ca tn dng ngn hng l nhm phc v sn xut kinh doanh hoc tiudng qua thu c li nhun.

3. Nguyn tc cho vay:-Vn vay phi c hon tr y v ng hn

-Vn vay phi c s dng ng mc ch trong hp ng tn dng thothun v c hiu qu.

-Cho vay phi c m bo theo ng quy nh ca chnh ph.

4. Phn loi tn dng ngn hng:

4.1 Theo thi hn tn dng:

-Cho vay ngn hn: l loi cho vay c thi hn ti a l 12 thng v c s

dng b p nhu cu vn lu ng tm thi thiu ca cc doanh nghip trong lnhvc cng nghip, thng mi, dch v.

-Cho vay trung hn:l loi cho vay c thi hn t 1 nm n 5 nm.

-Cho vay di hn: l loi cho vay c thi hn trn 5 nm.


5/58


4.2 Theo mc ch tn dng:

-Cho vay bt ng sn: l loi cho vay lin quan n vic mua sm v hnh hnhbt ng sn.

-Cho vay cng nghip v thng mi: l loi cho vay b sung cho cc doanhnghip trong lnh vc cng nghip, thng mi v dch v.

-Cho vay nng nghip: l loi cho ay trang tri cc chi ph sn xut nh phnbn, thuc tr su, ging cy trng, thc n gia sc, lao ng

-Cho vay tiu dng: l loi cho vay p ng nhu cu tiu dng c nhn nh muasm cc vt dng t tin, cho vay trang tri cc chi ph trong cuc sng thng quath tn dng.

4.3 Theo phng php hon tr:

-Cho vay tr gp: l loi m khch hng phi hon tr c vn gc v li theo nh

k.-Cho vay phi tr gp: l loi cho vay m lc hng c tr ton b vn mt ln

khi o hn.

-Cho vay hon tr theo yu cu: tc ngi vay c th hon tr nhiu ln theokh nng trong thi hn hp ng.

4.4 Theo m bo tn dng:

-Cho vay khng m bo: l loi cho vay c th hin hon ton da trn c suy tn bn thn ca khch hng vay.

-Cho vay c m bo: l loi cho vay ca ngn hng c thc hin trn c sphi c c s m bo hoc c s bo lnh ca bn th ba.

+ m bo i nhn

+ m bo i vt

4.5 Theo tnh cht hon tr:

-Cho vay hon tr trc tip: l loi cho vay m vic hon tr n trc tip bingi i vay.

-Cho vay hon tr gin tip: l loi cho vay m vic hon tr n khng c thc

hin trc tip bi ngi i vay m c thc hin gin tip thng qua ngi th lnhca ngi i vay.

5. Phng thc cho vay ngn hn:

5.1 Cho vay b sung vn lu ng:


6/58


5.1.1 Phng thc cho vay tng ln:

-Cho vay tng ln c p dng i vi khch hng c nhu cu vn khngthng xuyn. Mi ln vay vn, khch hng v ngn hng cho vay lm th tc vay vncn thit v k kt hp ng tn dng.

-S tin cho vay = Tng nhu cu vn ca d n hoc phng n - Vn ch shu hoc vn t c v vn tham gia khc (nu c).

-Mi hp ng tn dng c th pht tin vay mt hoc nhiu ln ph hp vitin v nhu cu s dng vn thc t ca khch hng. Mi ln nhn tin vay khchhng lp giy nhn n (mu 06). Trn giy nhn n phi ghi thi hn cho vay c th,m bo khng vt so vi thi hn cho vay ghi trn hp ng tn dng. Loi tin nhnn phi ph hp vi loi tin xc nh trn hp ng tn dng. Tin vay pht bng tinmt hoc chuyn khon theo mc ch s dng tin vay tho thun trong hp ngtn dng.

-NHCV phi qun l cht ch cc khon pht tin vay ca mt phng n/dn, bo m tng s tin cho vay trn cc giy nhn n khng vt qu s tin ktrong hp ng tn dng.

-Thu n gc v li tin vay.

+Thu n gc: c tin hnh theo th thun ghi trn hp ng tn dng, khchhng phI ch ng tr n khi n hn v c th tr trc hn.

+Tnh v thu li: li c tnh v thu cng vi ngy tr n gc hoc tnh v thuhng thng vo mt ngy quy nh c ghi vo hp ng tn dng. Trng hp c

bit, NHCV v khch hng tho thun v thi im thu li.

-Chuyn n qu hn: n thi im cui cng ca thi hn cho vay thothun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr c ht s n gc hoc nli th chuyn ton b d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn.

5.1.2 Phng thc cho vay theo hn mc:

-Cho vay theo hn mc tn dng c p dng i vi khch hng c nhu cuvay vn thng xuyn v c c im sn xut kinh doanh, lun chuyn vn khng

ph hp vi phng thc cho vay tng ln.

-Hn mc tn dng: NHCV cn c vo phng n/d n, k hoch sn xut,

kinh doanh, nhu cu vay vn ca khc hng, t l cho vay ti a so vi gi tr ti snm bo tin vay theo quy nh ca NHCT, kh nng ngun vn ca NHCT tnhton v tho thun vi khch hng mt hn mc tn dng duy tr trong thi hn nhtnh hoc theo chu k sn xut kinh doanh. Vic tho thun ny phi c th hin vk kt bng hp ng tn dng.


7/58


5.2 Chit khu chng t c gi:

-Chit khu chng t c gi l mt nghip v tn dng ngn hn do cc t chc

tn dng nhn c cc chng t c gi cha n hn thanh ton ca cc doanh nghipv tr cho mt s tin bng s tin ghi trn chng t c gi tr tr i phn li tc ngnhng c hng. T l phn trm gia phn li tc ngn hng c hng so vi stin ghi trn chng t c gi gi l li sut chit khu.

-Chng t c gi c nhn chit khu bao gm cc loi thng phiu c khn nh lnh phiu, hi phiu, tri phiu ngn hndo cc n v c php phthnh hp php, cn thi hn thanh ton v c bo ton mnh gi.

Khi chit khu chng t c gi cc doanh nghip phi theo cc quy nh sauy:

1, Lm n xin chit khuv np bng k c km theo cc bn gc ca nhngchng t xin chit khu.

2,T cc tn dng xem xt v tnh ton trong ngy lm vic v chn cc chngt c gi c th chp nhn chit khu v bo cho doanh nghip bit mc tin chitkhu.

3, Khi chit khu, t chc tn dng khu tr ngay phn li tc c hng theochit khu t 80-120% mc sinh li ca chng t xin chit khu, s tin cn li xinchuyn vo ti khon tin gi ca doanh nghip xin chit khu hoc tr tin mt hayngn phiu. Trng hp chng t c gi khng ghi r li sut chit khu th t chc tndng tnh sut chit khu bng li sut cho vay.

4,Thi hn chit khu ti a bng thi hn c hiu lc ca chng t chit khunhng khng qu 3 thng.

5, Khi ht hn chit khu, t chc tn dng trch ti khon tin gi ca doanhnghip thu hi s tin nhn chit khu v hon tr chng t nhn chit khu.

Nu doanh nghip khng c kh nng tr n s chuyn sang n qu hn v x l nhi vi tng trng hp cho vay n qu hn.

6. Quy trnh cho vay:

1.Lin h vi phng tn dng, phng giao dch v chi nhnh NHCT c

hng dn.2.Chun b np h s

3.NHCT thm nh v xt duyt h s.

Nu chp nhn:

4.K hp ng bo m tin vay


8/58


5.K hp ng tn dng

6.Lp giy nhn n, rt tin vay

7.Tr n v tr li theo hp ng tn dng.

8. Thanh l hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay.9.Gii chp ti sn m bo.

10.Lu tr h s tn dng v h s m bo tin vay.

III Doanh nghip ngoi quc doanh v vai tr ca tn dng ngn hng ivi doanh nghip ngoi quc doanh:

1.Khi nim doanh nghip: Theo lut doanh nghip nm 1999 nh ngha Doanhnghip l mt t chc kinh t c tn ring, c ti sn, c tr s giao dch n nh, cng k kinh doanh theo quy nh ca php lut nhm mc ch thc hin cc hot

ng kinh doanh.2.Vai tr ca doanh nghip ngoi quc doanh i vi s pht trin ca nn kinht:

K t khi i mi Vit Nam t c nhng thnh tu to ln trong pht trinkinh t-x hi, trong c s ng gp quan trng ca cc DNNQD, th hin qua t l

phn trm trong c cu GDP, s cng n vic lm do khu vc ny mang li v nhngng gp vo qu trnh phn phi li thu nhp, gim bt s pht trin khng ng ugia th v nng thn. Vai tr ca cc DNNQD th hin cc kha cnh sau y:

-Th nht: Thc y s tng trng kinh t, gia tng thu nhp quc dn; pht

huy cc tim nng, ngun lc ca nhn dn tham gia vo cng cuc xy dng v phttrin t nc.

+ Pht trin cc thnh phn kinh t ngoi quc doanh l mt iu kin quantrng pht trin lc lng sn xut ca ton nn kinh t. Do trnh lc lng snxut ca nc ta cn thp, trong khi tim nng ca nn kinh t vn cn ln nhngkh nng khai thc th hn ch, cc hnh thc s hu Nh Nc v s hu tp th chakhai thc ht nhng tim nng to ln ca t nc. Ch c khuyn khch v to iukin thun li cho pht trin kinh t ngoi quc doanh mi c kh nng khai thc ti acc tim nng ca t nc.

+ Cc DNNQD l khu vc c kh nng khai thc v thu ht vn trong dn, yl ngun vn c nhiu tim nng cha c khai thc nhiu, do tnh hiu qu, quy msn xut ch yu l va v nh i hi vn khng nhiu, thi gian thu hi vn nhanh,dn dn to nn tp qun ca ngI dn u t vo sn xut.

+ Cc DNNQD sn xut mt khi lng sn phm, dch v tng i ln png cho nhu cu x hi, lm gim bt p lc cu ca th trng ng thi ng gpvo Ngn sch Nh nc. Cc DNNQD p ng tt nhng nhu cu ca ngi tiu


9/58


dng vi gi r hn v thun tin hn. Thng nghip v dch v, hay ni chung lngnh phn phi lu thng thuc v u th hot ng ca cc DNNQD, v cc loi dchv cho c nhn, cho cc t chc kinh t x hi thng c yu cu a dng v chngloi v i hi c phn phi rng khp, ph hp vi s phn b ca cc DNNQD.

+Cc DNNQD nng cao tnh nng ng, linh hot ca nn kinh t nh quy mnh, hnh thc t chc sn xut kinh doanh a dng ph hp vi chuyn mn ho via dng ho, linh hot vi nhng i hi ca nn kinh t th trng. So vi doanhnghip nh nc, DNNQD khng th li vo s gip ca Nh nc, phn v iukin gip ca Nh nc b hn ch nn k c vn, lao ng h t mnh iu chnh,tm mi cch vt qua kh khn, th thch.

+ Cc DNNQD c kh nng tp trung vn, tr tu vo cc ngnh kinh t c khnng pht trin hay nhng ngnh kinh t i hi hm lng tri thc cao cng nh ckh nng lp y nhng khong trng trong cc lnh vc sn xut kinh doanh khng

cn nhiu vn v c mc li nhun thp, ng thi DNNQD thng ph bin s dngcc cng ngh trung gian, tng bc hin i ho, l cu ni gia cng ngh truynthng v cng ngh hin i. Cc DNNQD d dng, nhanh chng i mi thit b cngngh nn d thch ng vi s bin i thng xuyn cuc cch mng khoa hc cngngh hin i.

+Trong qu trnh m ca nn kinh t, tng bc hi nhp kinh t vi khu vc vth gii, cc DNNQD s l mt cu ni quan trng cho s hi nhp . Cc nh u tnc ngoi cn phi c nhng bn ng hnh h an tm u t vn khoa hc cngnghChnh cc DNNQD c th thu ht vn, k thut, cng ngh sn xutv lngi bn ng hnh to ra s tin tng cho cc nh u t nc ngoi.

-Th hai:Gii quyt vic lm, gim t l tht nghip, hn ch vic di dn vo th:

+Trong tin trnh y mnh c phn ho, cho thu v gii th cc DNNN thvic di ra mt s lng ln lao ng l iu khng th tranh khi. Cc DNNQD ckh nng to ra vic lm vi mc u t thp v ch yu bng vn dn m l ra Nhnc phi tn rt nhiu vn u gii quyt vic lm. Gii quyt c hiu qu vn tht nghip t dn n gim bt cc t nn x hi v to s pht tin hi ho cho nnkinh t.

+T trng thu ht lao ng ca cc DNNQD trn phm vi c nc cng c xu

hng tng ln.+ Cc DNNQD c tc ng thc y qu trnh th ho phi tp trung. S pht

trin ca cc DNNQD nng thn khng ch to ra vic lm cho nhng ngi chac vic lm v cn thu ht s lng ln lao ng thi v trong thi gian nng nhn vohot ng sn xut kinh doanh, rt dn lc lng lao ng nng nghip sang lm cng


10/58


nghip, dch v nhng vn sng ti qu hng, gim bt lng ngi di c t cchuyn ngoi thnh vo cc qun ni thnh.

-Th ba: Thc y chuyn dch c cu kinh t v i mi c ch qun l theohng kinh t th trng, nng cao kh nng cnh tranh trong nn kinh t.

Trc y hu ht cc lnh vc kinh t, cc ngnh ngh sn xut kinh doanh udo khu vc kinh t quc doanh m nhn. Hin nay, tr mt s lnh vc, Nh nc givai tr c quyn cn li hu ht cc lnh vc sn xut, kinh doanh cc DNNQD utham gia vi mc ngy cng ln. Trong , mt s ngnh ngh DNNQD chimt trng rt cao. S pht tin phong ph a dng cc c s sn xut, cc loi sn phmdch v, cc hnh thc kinh doanh ca khu vc tc ng mnh m n ccDNNN. Ni cch khc, DNNQD thc y s cnh tranh gia cc doanh nghiptrong nn kinh t, lm cho nn kinh t nng ng hn, ng thi cng to sc p ln

buc cng tc qun l hnh chnh ca Nh nc phi thay i nhanh nhy, p ng yu

cu i hi ca cc doanh nghip ni rng v nn kinh t th trng ni chung. Nhvy, s pht trin ca kinh t ngoi quc doanh gp phn quan trng hnh thnh vxc lp vai tr v tr ca ca cc ch th sn xut kinh doanh theo yu cu ca c chth trng, y nhanh vic hnh thnh nn kinh t nhiu thnh phn, thc y ci cchDNNN, ci t c ch qun l theo hng th trng, m ca hp tc vi bn ngoi,nng cao nng lc cnh tranh.

-Th t: Hnh thnh v pht trin i ng cc nh doanh nghip t nhn, gpphn xy dng i ng cc nh doanh nghip Vit Nam c trnh . ng thi c chqun l mm do trong cc DNNQD cng to iu kin cho s pht trin nng lc cami ngi, tng bc thc hin cng bng x hi.

3.Vai tr ca tn dng ngn hng i vi doanh nghip ngoi quc doanh:3.1 Bng cc chnh sch u i v thu, min gim thu i vi cc doanh nghip mithnh lp, nh nc khuyn khch cc tng lp dn c b vn thnh lp doanhnghip mi, gp phn tch cc vo vic pht trin nn kinh t. C cc bin phpkhuyn khch m rng quy m sn xut kinh doanh thng qua chnh sch min thu,hon thu thu nhp nu doanh nghip s dng vn ti u t, chnh sch tn dng ui, bo lnh tn dng

3.2 Gp phn thc y tng kh nng t tch lu v m rng kh nng huy ng vn tbn ngoi, gip cho doanh nghip tng cng nng lc ti chnh pht trin sn xut

kinh doanh.3.3 Gp phn quan trng hng dn v iu tit cc hot ng ca doanh nghip,hng cc hot ng ca cc doanh nghip vo cc ngnh ngh v khu vc cn phttrin ca nh nc.

3.4 Tng kh nng hot ng kinh doanh v kh nng cnh tranh ca cc doanh nghiptrn th trng trong nc v th trng quc t.


11/58


4. Mt s quy nh v cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanh:

-Mc ch cho vay: nhm b sung vn lu ng cho cc doanh nghip hotng sn xut kinh doanh c lin tc.

-i tng cho vay: l cc t chc, c nhn c t cch php nhn v th nhn.-Hn mc cho vay:

L mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m NgnHng Cho Vay v khch hng tha thun trong hp ng tn dng.

Hn mc cho vay = Tng nhu cu vn vay ca khch hng- Vn t c ca khch hng

-iu kin vay vn:

+C nng lc php l

+C kh nng ti chnh

+C mc ch s dng vn ph hp vi mc tiu u t.

+D n u t phi c tnh kh thi v phi tnh c hiu qu trc tip.

+Phi thc hin ng cc quy nh v m bo tin vay ca chnh ph.

-Thi hn cho vay: ti a l 12 thng

-Nguyn tccho vay:

+Vn vay phi c hon tr y v ng hn

+Vn vay phi c s dng ng mc ch trong hp ng tn dng tho

thun v c hiu qu.+Cho vay phi c m bo theo ng quy nh ca chnh ph.


12/58


Chng II: Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vidoanh nghip ngoi quc doanh ca chi nhnh Ngn Hng

Cng Thng Nng:A.Tng quan v Chi Nhnh Ngn Hng Cng Thng Nng(CNNHCT):

I. Vi nt gii thiu v CNNHCT Nng:

1. S hnh thnh v pht trin ca CNNHCT Nng:

Ngn hng Cng Thng thnh ph Nng c tch ra t Ngn HngCng Thng tnh Qung Nam- Nng, chnh thc hot ng t ngy 1/1/1997 theoquyt nh s 14/NHCTQ ngy 17/12/1996 ca Tng Gim c NHCT Vit Nam,trn c s chia tch i gii hnh chnh ca nh nc thnh tnh Qung Nam v thnh

ph Nng. Thng 7/1998 n nay, sau khi h thng Ngn hng Vit Nam chuyn t

mt cp qun l thnh hai cp( H thng Ngn Hng Nh Nc v Ngn Hng ThngMi) th i thnh Ngn Hng Cng Thng tnh Qung Nam nay l Ngn Hng CngThng thnh ph Nng. Qu trnh hot ng kinh doanh cho n nay Ngn HngCng Thng thnh ph Nng c s pht trin ln mnh v nhiu mt, s lngkhch hng ngy cng tng, doanh s huy ng vn, doanh s cho vay ngy cng ln ,cht lng hot ng kinh doanh ngy cng c nng cao v m ra nhiu hnhthc huy ng vn, cho vay phong ph a dng.

2.Chc nng v nhim v:

2.1 Chc nng:

L mt ngn hng thng mi quc doanh, chi nhnh NHCT Nng cngnh cc ngn hng chuyn doanh khc c chc nng kinh doanh tin t, tn dng, dchv ngn hng.

2.2 Nhim v:

1.Nhn tin gi c k hn v khng k hn bng VND v ngoi t ca cc tchc kinh t, c nhn trong v ngoi nc.

2.Nhn vn ti tr cho vay pht trin sn xut to lp doanh nghip v viclm.

3.Cho vay ngn hn, trung hn, di hn bng VND v ngoi t i vi mithnh phn kinh t.

4.Cho vay u i li sut i vi cc n v thu mua ch bin sn xut hng xutkhu.

5.Cho vay cm c ti sn, cho vay tiu dng, cho sinh vin vay.

6.Thc hin tn dng thu mua.


13/58


7.Bo lnh tn dng bng VND v ngoi t.

8.Thc hin thanh ton quc t, mua bn ngoi t, thanh ton Sc du lch, chi trkiu hi, chit khu h chng t.

II.C cu t chc:1.S :

S C CU T CHC B MAY QUANLY

2.Nhim v cc phng ban:

-Gim c: do NHCT Vit Nam ch nh v chu ton b trch nhim v kt qukinh doanh ca ngn hng.

GIAM C

Pho Pho G

Phongt

chc

Phong

hanh

Phong

ngun

Phongtn

dung

Phongkinh

doanhi

ngoai

Phong

thngtin

in

Phong

kim

soat

Phongtintkhou

Phongk

toantai

chnh

Phongcn i

tnghp

Chinh nhanh qunSn Tra

Chi nhanh qun NguHanh Sn


14/58


-Ph gim c kinh doanh: thay mt gim c iu hnh v mt kinh doanh,chu trch nhim c nhn trc gim c v php lut v nhng cng vic m mnhgii quyt.

-Ph gim c ti chnh:thay mt gim c iu hnh cc hot ng v tin t,tn dng ca ngn hng v chu trch nhim c nhn trc gim c v php lut vnhng cng vic m mnh gii quyt.

-Phng kinh doanh i ngoi: cho vay m L/C bng ngoI t, dch v chuyntin

-Phng ngun vn: thc hin nghip v huy ng vn cho ngn hng.

-Phng tn dng: thc hin cho vay cc t chc kinh t, c nhn bng VND,ngoi t.

-Phng k ton ti chnh: thc hin nghip v hch ton k ton.

-Phng cn i tng hp: tng hp v cn i cc hot ng kinh doanh v xydng chin lc kinhdoanh.

-Phng t chc cn b: t chc o to, bi dng cn b.

-Phng thng tin in ton:cp nht v lu tr ton b chng t pht sinh hngngy.

-Phng hnh chnh:sp xp hi hp, hi ngh.

-Phng kim sot: thc hin chc nng kim sot cc hot ng ca ngn hng.

-Cc chi nhnh trc thuc c chc nng kinh doanh nh NHCTN.

Nhn chung, c cu t chc nhn s chi nhnh NHCT Nng tng i gn,phn b u cc phng ban. a s cn b c trnh i hc, c tp trung theoyu cu ca nghip v. Cn b c nng lc tp trung nhng b phn ch cht, cnthit to iu kin cho ngn hng hot ng c hiu qu cng nh pht huy c nnglc cng tc ca mnh.

3.Vai tr ca Ngn Hng Cng Thng trong nn kinh t Nng:

Trong bi cnh c nc ang tip tc thc hin tin trnh i mi nn kinh t,chuyn t tp trung quan liu sang c ch th trng c s qun l ca nh nc, thnh

ph Nng tr thnh thnh ph trc thuc trung ng th chi nhnh NHCT Nng

l mt trong nhng ngn hng chuyn doanh c nh hng rt ln ti s pht trin cathnh ph . Vi mng li rng khp a bn thnh ph, thng qua hot ng tn dngngn hng c mt lng vn ng k, p ng kp thi nhu cu vn ti tr cho vicxut nhp khu, sn xut kinh doanh v i sng ca nhn dn thnh ph Nng.

4. nh hng hot ng ca CNNHCT Nng t 2005 tr i:


15/58


-Tip tc y nhanh tin trnh ti c cu, hin i ho sn sng bc vo hinhp.

-Ti c cu li ngun vn mt cch n nh, dng nhiu bin php nng caonhng tin ch tng kh nng thanh ton.

C cu tn dng: m rng cho vay tt c cc thnh phn kinh t, cc loihnh doanh nghip nht l kinh t dn doanh kt hp pht trin cc sn phm dch v h tr cho tn dng( cho vay tr gp,cho vay sinh hot, cho vay du hc, cho vay bolnh, cho vay d n)

- Nng cao cht lng tn dng ng thi m rng th phn tn dng: kin quytrt vn cc doanh nghip lm n khng c hiu qu, gim cho vay tn dng tp trungdo c nguy c tim n ri ro.

-Thc hin chin lc khch hng ca NHCT nh phn loi khch hng theonhiu tiu ch khc nhau

-Chin lc dch v: NHCT tip tc pht trin v nng cao li ch dch v lmcho n a dng, a nng nhiu tin ch.

-Tng cng hot ng Marketing: cnh tranh v li sut, ph tn dng, chtlng dch v v tin ch ngn hng. thu ht khch hng trong cc nhm ngnhchin lc NHCT p dng cc c ch khuyn khch nh:

+p dng mc li sut v ph ph hp h tr gim chi ph cho khch hng.

+u tin mc p ng yu cu vn mc ln nht c th

+H tr khch hng trong cc dch v ngn hng hin i, p dng cng ngh

thng tin, k thut nh dch v ngn hng in t, qun l tin mt, t vn ti chnhGii thiu v p dng vi nhng khch hng ny nhng sn phm mi v hin i.

-Chm sc khch hng: thng xuyn t chc cc bui gp mt cc khch hng trao i, ghi nhn nhng ng gp ca khch hng gip Ngn hng c thm tin tccng nh nhu cu cn thit c th p ng mt cch tt nht.

-Hin i ho cng ngh gp phn nng cao hiu qu cng vic

-Yu t v con ngi: t chc cc t thi ua, khen thng ph hp vi mctiu hot ng ca chi nhnh. To mi iu kin nhn vin hon thnh tt cng vicca mnh.

B.Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi qucdoanh ti CNNHCT Nng:

I. Quy trnh thc hin nghip v cho vay:

1.S :


16/58


2.Ni dung:

2.1 Hng dn khch hng lp h s vay vn:

i vi khch hng quan h tn dng ln u: Cn b tn dng hng dn khchhng cung cp nhng thng tin v khch hng; cc quy nh ca ngn hng m khchhng phi p ng v iu kin vay vn v t vn vic thit lp h s cn thit cngn hng cho vay.

Khach hang:_ Giy

ngh vay vn_ H s vayvn

_ Phng ankha thi

_ Tai san am

CBTD thmnh:

_ Tnh phap lycua chu thvay.

_ Tnh kha thiva hiu quacua phng ankinh doanh

_ Ngun tra ngc va lai ambao.

_ Tnh hp phap, hp l cua tai

Giai

CBTDtinhanh

kim tra

Thu ngc va lai

theo k

Nu t

chi cho vay

Tra lai h

s cho khach

K hpng tn

Quyt nh ca gimc

Trng phngxt duyt


17/58


i vi khch hng c quan h tn dng: Cn b tn dng hng dn khchhng hon thin h s vay vn.

H s vay vn bao gm :

-Giy ngh vay vn(Theo mu ph lc s 01)-Ti liu v nng lc php l, nng lc hnh vi dn s, trch nhim dn s bao

gm:

+i vi php nhn, doanh nghip t nhn, cng ty hp danh:quyt nh thnhlp; giy ng k kinh doanh; giy php hnh ngh; iu l t chc v hot ng; quytnh b nhim ngi iu hnh; k ton trng; quy ch ti chnh; th tc lin quann vay vn, th chp; cm c cho ngn hng

+i vi c nhn, h gia nh, t hp tc: ng k kinh doanh; hp ng hp tc;chng ch hnh ngh; xut trnh chng minh nhn dn; h khu thng tr

+ i vi khch hng vay l php nhn v c nhn nc ngoi, h s php lbao gm:

i vi php nhn phi c giy php u t do c quan c thm quyn cp

i vi c nhn phi c h chiu

-Ti liu, bo co v tnh hnh sn xut, kinh doanh, dch v, i sng, khnng ti chnh ca khch hng:

+Bng cn i k ton, bo co kt qu kinh doanh, thuyt minh bo co tichnh; cc ti liu lin quan khc .

+Ti liu hoc bng thuyt trnh kh nng ti chnh i vi h gia nh, t hptc, doanh nghip t nhn, c nhn.

-D n u t hoc phng n sn xut kinh doanh, dch v, i sng v ti liulin quan khc.

-Cc ti kiu chng minh tnh hp php v gi tr ti sn bo m n vay: Giychng nhn quyn d dng t, giy chng nhn quyn s hu ti snv cc giy tlin quan khc.

2.2 Cn b tn dng tin hnh xt duyt v thm nh :

*Ti CNNHCT:

**Cn b tn dng:

-Thu thp thng tin v khch hng vay vn;


18/58


-Thm nh khch hng vay vn (phi ti chnh); thm nh v ti chnh: kim tratnh hp l, hp php ca cc ti liu do khch hng cung cp; phn tch tnh kh thi,hiu qu ca phng n/d n; kh nng tr n ca khch hng ; kim tra phn tch v

bin php bo m tin vay (tnh hp php, gi tr v kh nng x l ti sn m bo

tin vay);-Lp t trnh thm nh( theo mu s 4 hoc 5); chu trch nhim v cc kt qu

phn tch, thm nh trn t trnh v kin xut v vic cho vay hay khng cho vay.Sau chuyn ton b h s v t trnh cho lnh o phng nghip v tn dng;

-Thng bo cho khch hng v quyt nh cho vay hay khng cho vay ca Gimc NHCV (Ngn Hng Cho Vay) hoc ngi c u quyn.

** Lnh do phng tn dng:

Thm nh li ton b h s vay vn, t tnh ca cn b tn dng hoc t trnhthm nh do phng thm nh chuyn sang v ghi r kin ca mnh trn t thmnh v vic cho vay hay khng cho vay trnh Gim c NHCV hoc ngi cu quyn hp php xem xt quyt nh v chu trch nhim v ni dung cc cng vicnu trn.

** Gim c NHCV hoc ngi c u quyn hp php:

-Xem xt t trnh thm nh v ngh ca phng tn dng cng t trnh thminh ca phng thm nh quyt nh vic cho vay hay khng cho vay v chu trchnhim v quyt nh ca mnh.

-Trng hp phng n /d n vay vn phc tp hoc xt thy cn thit, Gimc NHCV c th quyt nh thnh lp t ti thm nh (bao gm t nht 2 thnh vin) thm nh phng n d n.

** Thi gian thm nh v quyt nh cho vay khng qu 10 ngy i vi chovay ngn hn k t khi cn b tn dng nhn c y h s hp l v thng tin cnthit ca khch hng. NHCV phi thm nh, quyt nh v thng bo vic cho vay haykhng cho vay vi khch hng. Trng hp phc tp c th ko di theo s tho thunvi khch hng. Nu quyt nh khng cho vay, NHCV phi thng bo vi khch hng

bng vn bn trong nu r l do t chi cho vay.

Trng hp vt mc y quyn phn quyt ca chi nhnh: trong thi giankhng qu 5 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn k t khi nhn c h s y ,

hp l t Chi Nhnh, tr s chnh thng bo cho Chi Nhnh quyt nh ca Tng gimc.

2.3 K hp ng bo m tin vay:

Sau khi h s vay vn c thm nh v ng cho vay th khch hng sk hp ng bo m tin vay vi cn b tn dng.


19/58


2.4 K hp ng tn dng:

Sau khi k hp ng bo m tin vay th khch hng s k hp ng tn dng.

Lnh o phng tn dng kim tra ni dung hp ng tn dng, hp ng bo

m tin vay do cn b tn dng lp, m bo ph hp c ch cho vay, m bo tinvay ca NHNN, hng dn ca NHCT v cc quy nh php lut lin quan.

2.5 Lp giy nhn n, rt tin vay(gii ngn):

Khch hng s c gii ngn da trn c s hn mc tn dng c k tronghp ng.

2.6 Kim tra, gim st vn vay:

* NHCV c trch nhim kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dng vn vayv tr n ca khch hng.

* NHCV tin hnh kim tra, gim st trc, trong v sau khi cho vay ph hpvi c im hot ng ca NHCV v c im kinh doanh, s dng vn vay cakhch hng:

-Kim tra trc khi cho vay: kim tra cc iu kin vay vn, tnh php l ca hs vay vn v cc ni dung khc, m bo ph hp vi quy nh hng dn ti vn bnny v vn bn khc ca NHCT.

-Kim tra trong khi cho vay ( kim tra trong giai on gii ngn): kim tra ccchng t , ti liu gi km giy nhn n (nu c) khi khch hng rt vn, bo m mcch vay ph hp vi hp ng tn dng, gii ngn ph hp vi tin s dng vnthc t v hnh thc thanh ton ca khch hng.Trng hp cn thit NHCV phi kim

tra tnh hnh thc t ti n v khch hng.-Kim tra sau khi cho vay: kim tra tnh hnh s dng vn, tnh hnh sn xut,

tnh trng ti sn m bo tin vay, nhng kh khn thun li trong vic thu n, phthin cc vi phm hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay c bin php xl

Mi ln kim tra vn vay phi c lp thnh bin bn nu r thi gian, aim, ni dung kim tra ( tnh hnh s dng vn, tnh hnh sn xut kinh doanh, tnhtrng m bo ti sn ca khch hng vay vn.) lm cn c x l v c lu voh s tn dng.

*Thng qua kim tra, gim st, NHCV nh gi mc tn nhim v phn loikhch hng, pht hin cc trng hp s dng vn sai mc ch, tnh trng sn xutkinh doanh c gii php x l, hn ch ri ro tn dng. Nu pht hin khch hngthng tin sai s tht, vi phm hp ng tn dng, hp ng bo m tin vay khng ckh nng tr n ng hn, ngng hot ng sn xut kinh doanh, dch v c nguy c

ph sn, la oth Cn b tn dng v lnh o phng tn dng phi xut cc bin


20/58


php x l, bo co Gim c c hng ch o. NHCV phi thc hin x l theoquy ch cho vay ca NHNN v hng dn ca NHCTVN.

2.7 Thu n v thu li theo k hoch:

Khch hng c th tr n ( tr n gc v li theo nh k, theo nhiu k hn hoctr n gc v li mt ln khi o hn) theo hp ng k vi Ngn hng.

2.8 Thanh l hp ng tn dng:

-Tt ton khon vay: Khi khch hng tr ht n cn b tn dng tin hnh phihp vi b phn k ton i chiu kim tra v s tin tr n gc, li , ph tt tonkhon vay.

-Thanh l hp ng tn dng: thi hn hiu lc ca hp ng tn dng/hp ngbo m tin vay theo tho thn trong hp ng tn dng/hp ng bo m tin vay k kt: khi bn vay tr xong n gc, li, ph th hp ng tn dng/hp ng bo m

tin vay ng nhin ht hiu lc v cc bn cn lp bin bn thanh l hp ng.2.9 Gii chp ti sn m bo:

-Xut kho giy t v ti sn c nh: i vi xut kho giy t v ti sn mbo: cn b tn dng chu trch nhim kim tra ton b giy t v ti sn m bo, phihp vi cc cn b lin quan thc hin ng quy nh v qun l ti sn m bo ca

NHCTVN.

-Gii chp/tr ng k giao dch m bo: cn b tn dng son cng vn ngh gii chp/tr giao dch m bo, h s khon vay v m bo bn giao ti sntrnh Trng phng tn dng v Gim c NHCV k duyt.

2.10 Lu tr h s tn dng v h s m bo tin vay:-Cn b tn dng lu ton b h s tn dng (bn chnh) v cc ti liu lin quan

n khon vay.

-K ton cho vay lu bn chnh hp ng tn dng, giy nhn n, giy t linquan n x l n, iu chnh k hn tr n, gia hn n.

-H s bo m tin vay c lu tr ti kho theo quy nh lu tr chng t cgi.

- Thi hn v t chc lu tr h s tn dng v h s m bo tin vay c

thc hin theo quy nh ca NHNN v hng dn ca Tng gim c NHCTVN vlu tr h s chng t.

(Ngun: S tay tn dng ca NHCT Vit Nam)

II:Phn tch tnh hnh chung v hot ng tn dng ca CNNHCT Nng :

1.Kt qu v tnh hnh chung ca CNNHCT Nng:


21/58


1.1Tnh hnh v ngun vn :

nhng tng, nhng sng kin tr thnh hin thc th trc ht chng taphi c vn. D tng hay nhng sng kin c hay, c thc t i chng na nhngnu khng c vn th iu khng th thc hin c. iu ny chng t vn ngvi tr ht sc quan trng c th u t, kinh doanhChnh v th vn l yu tquan trng hng u ca bt k mt t chc kinh t no, nh c vn m chng ta c thm rng quy m hot ng sn xut kinh doanh t quyt nh hiu qu kinh doanh.Do vy ngun vn ca Ngn hng l ngun hnh thnh nn ti sn C u t vohot ng kinh doanh ca Ngn hng.

Tnh hnh v ngun vn ca CNNHCT qua 2 nm nh sau:

Bng 1: Tnh hnh ngun vn ca CNNHCT nm 2003-2004

VT: Triu ng

Ch tiuNm 2003 Nm 2004 Chnh lchST TT(%) ST TT(%) ST TL(%)

A. Huy ng vn657,00

9 99.93758,86

6 99.94 101,857 15.5

1. TGDN356,82

6 54.27440,09

8 57.96 83,272 23.3

2. TG dn c300,18

3 45.66318,76

8 41.98 18,583 6.19

TGTK 233,760 35.55 281,210 37.03 47,450 20.29Pht hnh chngch n 66,423 10.11 37,557 4.95 -28,866 -43.453. TGTCTD 0 0 0 0 0 0B. Cc khon vay 479 0.07 479 0.06 0 0Vay NHNN 479 0.07 479 0.06 0 0Vay TCTD 0 0 0 0 0 0

Tng cng657,48

8 100759,34

5 100 101,857 15.5

Qua bng s liu ta thy nm 2004 tng ngun vn ca CNNHCT N t759345 triu ng, tng 15,5% so vi nm 2003 tng ng 101857 triu ng . Trong

ngun vn huy ng nm 2004 t 758866 triu ng, tng 15,5% so vi nm 2003tng ng 101857 triu ng do cc khon vay ca NHNN v TCTD khng thay i.


22/58


c c kt qu nh trn l do Chi nhnh nm bt c nhu cu thc t, cchnh sch huy ng vn tch cc mc d NHCT l Ngn hng c li sut huy ngkhng cao so vi cc NHTMQD, hay cc NHTMCP nhng mt iu kin thun li l

Ngn hng c mt s lng ln khch hng lun trung thnh.

Trong c cu ngun vn ta thy t trng ngun vn huy ng t cc doanhnghip c chiu hng tng ln mc tng i. Nm 2004 t 440098 triu ngtng 23,3% so vi nm 2003 tng ng 83272 triu ng. Trong nhng nm gn y,cc doanh nghip ch ng gi tin trong Ngn hng vi mc ch chnh l thanhton v an ton. Nu doanh nghip no cng nh vy th chc chn rng c i bn uc li, Ngn hng c thm ngun cho vay cn cc doanh nghip th c hng lit vic gi tin.

Cn i vi tin gi tit kim ca dn c mc d nm 2004 l 318768 triung, tng 6,19% so vi nm 2003 tng ng 18583 triu ng nhng nhn chung y

cng l con s rt khim tn bi v ngi dn vn cn cm gic ngi gi Ngn hngiu ny lm cho lng tin trong lu thng khng nhiu. Chnh v l do ny m ccNgn hng phi c gii php a dng ho cc hnh thc huy ng, tng li sut tingi tit kim, cc chng trnh khuyn minhm thu ht khch hng.

Nhn chung tnh hnh ngun vn ca Chi nhnh qua 2 nm c s thay i rrt, tuy nhin n cng cha c th p ng c nhu cu vn vay ca cc t chckinh t trn a bn.

1.2 Tnh hnh cho vay:

Thnh ph Nng ang trong giai on pht trin ngy cng cao, c chnh

sch khuyn khch, h tr cho cc doanh nghip m rng quy m sn xut gp phnthc y tng trng kinh t cho thnh ph cng nh cho nn kinh t ca c nc cth vng tin tr thnh thnh vin chnh thc ca WTO vo cui nm 2005. Do Ngnhng c vai tr rt ln trong vic tng cng thu ht vn c th p ng tt nht nhucu vn cho cc t chc kinh t. CNNHCT Nng l mt trong nhng Ngn hngthc hin tt ch trng chnh sch ca thnh ph. Do vy trong 2 nm qua Chi nhnh n lc c th p ng nhu cu vay vn ca cc doanh nghip, cc c nhn . Sauy l tnh hnh cho vay chung ca chi nhnh qua 2 nm:


23/58


Bng 2: Tnh hnh cho vay ca CNNHCT Nng nm 2003-2004:

VT: Triu ng

Ch tiu

2003 2004 Chnh lch

S tin TT(%) S tin TT(%) S tin TL(%)1.DSCV 659058 673915 14857 Ngn hn 441173 66.94 461969 68.55 20795 4.71Trung di hn 185063 28.08 209385 31.07 24322 13.14Khc 32821 4.98 2561 0.38 -30260 -92.20

2.DSTN 591141 626336 35195 5.95Ngn hn 419474 70.96 421148 67.24 1675 0.40Trung di hn 119529 20.22 156835 25.04 37306 31.21Khc 52139 8.82 48353 7.72 -3785 -7.26

3. DNBQ 624128 603019 -21109 -3.38

Ngn hn 421162 67.48 413309 68.54 -7852 -1.86Trung di hn 174756 28 164624 27.3 -10132 -5.80Khc 28211 4.52 25086 4.16 -3125 -11.08

4.NQHBQ 14825 16934 2109 14.23Ngn hn 9817 66.22 10462 61.78 645 6.57Trung di hn 4071 27.46 5565 32.86 1494 36.69Khc 937 6.32 908 5.36 -29 -3.12

5. NQH/DNBQ 2.375 2.808 0 18.22

Trong nm 2004 doanh s cho vay t 673915 triu ng tng 2,54% so vinm 2003 tng ng 14857 triu ng, nhn qua 2 nm ta thy doanh s cho vay nhchln khng ng k. Trong DSCV ngn hn ch tng 4,71% so vi nm 2003 tngng 20795 triu ng. DSCV trung di hn tng ln tng i mnh hn, tng 13,14%tng ng 24322 triu ng so vi nm 2003. T ta c th thy Ngn hng mnhdn hn trong vic m rng mn vay i vi cc nhu cu ca cc doanh nghip c

bit l cc doanh nghip hot ng trong lnh vc xut nhp khu.

DSTN, DNBQ trong 2 nm qua cng dao ng mc thp, c th l DSTNngn hn nm 2004 ch tng 0,4% so vi nm 2003 tng ng1675 triu ng cnDSTN trung di hn tng 31,21% so vi nm 2003 chng t rng cho vay trung di hn

ang dn c hiu qu.Cht lng tn dng c nh gi da vo n qu hn, khng mt Ngn hngno hot ng kinh doanh m khng c pht sinh n qu hn tuy nhin khng hn nqu hn l xu hon ton vn l Ngn hng c nhng bin php tch cc c thgim t l n qu hn.


24/58


Tm li Ngn hng c gng y mnh cho vay trung di hn c th png c nhu cu vay vn ca cc doanh nghip, v vi c hi doanh nghip vang ra sc s dng mt cch c hiu qu khng ch c li cho mnh m cn gp phnem li hiu qu kinh t cho thnh ph.

2. Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanh:

2.1 Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanhtheo ngnh kinh t:

Hin nay cc doanh nghip trn a bn thnh ph tham gia vo hu ht cc lnhvc kinh doanh. Tuy nhin d dng cho vic phn tch c th chia thnh cc ngnhchnh sau: Cng nghip, Thng mi- dch v, Xy dng v GTVT, cc ngnh khc.Do tnh hnh cho vay ngn hn i vi DNNQD c th hin nh sau:

Bng 3: Bin ng tnh hnh cho vay ngn hn i vi DNNQD theo ngnhkinh t

VT: Triu ng

Ch tiu

2003 2004 Chnh lchS tin TT(%) S tin TT(%) S tin TL(%)

1.DSCV 114043 137112 23069 Cng nghip 20015 17.55 32221 23.50 12207 60.99Thng mi- dch v 67228 58.95 62825 45.82 -4404 -6.55Xy dng v GTVT 11678 10.24 15727 11.47 4049 34.67Ngnh khc 15122 13.26 26339 19.21 11217 74.182.DSTN 109578 100.00 135398 100.00 25820 23.56

Cng nghip 17127 15.63 26795 19.79 9668 56.45Thng mi- dch v 66711 60.88 69148 51.07 2437 3.65Xy dng v GTVT 13171 12.02 12754 9.42 -417 -3.16Ngnh khc 12569 11.47 26700 19.72 14132 112.443. DNBQ 108985 100.00 134983 100.00 25998 23.85Cng nghip 19007 17.44 40738 30.18 21731 114.33Thng mi- dch v 65576 60.17 54952 40.71 -10625 -16.20Xy dng v GTVT 15650 14.36 24634 18.25 8984 57.41Ngnh khc 8860 8.13 14659 10.86 5799 65.444. NQHBQ 1209 100.00 1167 100.00 -42 -3.47

Cng nghip 249 20.62 216 18.50 -33 -13.40Thng mi- dch v 616 50.91 628 53.83 13 2.06Xy dng v GTVT 203 16.75 164 14.08 -38 -18.86Ngnh khc 142 11.72 159 13.59 17 11.935.NQH/DNBQ 1.11 0.86


25/58


- Ngnh Thng mi-dch v lun chim t trng ln nht trong cc ngnhkhng ch i vi CNNHCT m cc ngn hng khc cng chim t trng tng t.iu ny th hin qua DSCV ngnh thng mi- dch v trung bnh chim 50% DSCVca ngn hng. Nm 2004 ngnh Thng mi-dch v t 62825 triu ng gim

6,55% tng ng 4404 triu ng. Xu th hin nay to iu kin thun li cho ngnhny pht trin. Thi gian quay vng vn nhanh, ch yu l b sung nhu cu vn lung nn quy m vn vay tng i khim tn. Tuy quy m vn vay nh nhng nchim t trng ln nn Ngn hng thu c li nhun khng nh t ngnh ny.DSTN nm 2004 l 69148 triu ng tng 3,65% tng ng 2437 triu ng.

- Chim t trng sau ngnh Thng mi-dch v l ngnh Cng nghip viDSCV nm 2004 t 32221 triu ng tng 60,99% so vi nm 2003 tng ng 12207triu ng. DSTN nm 2004 t 26795 triu ng tng 56,45% so vi nm 2003 tngng 9668 triu ng, DNBQ tng 114,33 % so vi nm 2003, NQHBQ gim 13,4% sovi nm 2003 tng ng 33 triu ng. Cng nghip l ngnh c ch trng hng

u, mt nc c coi l pht trin th ngnh cng nghip phi dn u v t trng sovi cc ngnh khc. Nng l mt trong nhng thnh ph trng im ca minTrung v Ty Nguyn, do thnh ph Nng lun phn u ht mnh ng gpvo s pht trin chung ca t nc. D tnh n nm 2020 nc ta s tr thnh mtnc cng nghip cho nn vic u t cho pht trin ngnh cng nghip ca a bnthnh ph l nhim v hng u. Chng ta c th thy t trng ngnh Cng nghip c chiu hng ngy cng tng, mun m rng quy m sn xut, u t my mc thit

b cng ngh hin i to ra cc sn phm cnh tranh trn th trng trong v ncngoi th cn c s h tr vn t pha cc Ngn hng v do DSCV i vi ngnhCng nghip m CNNHCT tng ln qua 2 nm.

Mc tiu ca ngnh Cng nghip n nm 2010: Phn u t tc tngtrng gi tr gia tng bnh qun trong 10 nm ti khong 15,5% -16%/nm n nm2010 chim 45-47%GDP v lao ng trong ngnh cng nghip chim khong 39-40%tng s lao ng c vic lm. Gi tr sn phm cng nghip xut khu t 90-95% tngkim ngch xut khu trn a bn thnh ph. (Ngun: www.danang.gov.vn)

- Cc ngnh cng khng ngng nng cao hiu qu, sc cnh tranh ca mnhtrong nh ngnh Xy dng- GTVT . Nm 2004 DSCV t 15727 triu ng tng34,67 % so vi nm 2003, DSTN,DNBQ cng t mc tng i. Ngnh xy dng lmt trong nhng ngnh rt pht trin nc ta cng nh trn a bn thnh ph ni

ring. Trong nm qua tc th ho, xy dng c s h tng thnh ph din ra tpnp, khn trng (xy dng ch u mi Ho Cng) cng vi l vic gii ton b v b tr ti nh c cho ngi dnlm cho nhu cu vn trong xy dng l rtln. Tuy nhin DSCV li ch yu tp trung vo cc doanh nghip ln, nhng d n ln.cn nhng d n nh th t hn nn cng gy kh khn cho cc doanh nghip c thm rng quy m pht huy ti a nng lc ca mnh.
http://www.danang.gov.vn/http://www.danang.gov.vn/


26/58


- Cc ngnh khc c xu hng gim dn t trng trong nhng nm n theo schuyn dch c cu kinh t ca thnh ph nhng lm c iu ny phi c thigian .

2.2 Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn theo loi hnh doanh nghip :

Bng 4: Bin ng tnh hnh cho vay ngn hn theo loi hnh doanh nghip

VT: Triu ng

Ch tiu


1.DSCV 441173 461969 20795 DNNN 327130 74.15 324856 70.32 -2274 -0.70DNNQD 114043 25.85 137112 29.68 23069 20.232.DSTN 419474 421148 1675 0.40DNNN 318003 75.81 284233 67.49 -33770 -10.62

DNNQD 101471 24.19 136915 32.51 35445 34.933.DNBQ 421162 413309 -7852 -1.86DNNN 298646 70.91 184873 44.73 -113772 -38.10DNNQD 122516 29.09 228436 55.27 105920 86.454.NQHBQ 9817 10462 645 6.57DNNN 6000 61.12 6990 66.81 989 16.49DNNQD 3817 38.88 3472 33.19 -345 -9.035. NQH/DNBQ 2.33 2.53

Nm 2004 DSCV t 461969 triu ng trong DSCV ngn hn i vi

Doanh nghip ngoi quc doanh tng 20,23% so vi nm 2003 tng ng 23069 triung. S d DSCV tng l do tng doanh s cho vay i vi cc thnh phn kinh t, dos pht trin kinh t trn a bn v xu hng bnh ng gia cc loi hnh doanhnghip.

Ngoi ra khi lut doanh nghip c hiu lc thi hnht ngy 1/1/2000 n nay to ra mi trng php l cho cc doanh nghip t nhn, kinh t ngoi quc doanh

pht trin. CN Ngn hng Cng Thng Nng cng gp phn to iu kin thunli cho cc doanh nghip t nhn, kinh t ngoi quc doanh, p ng nhu cu vn chocc thnh phn kinh t ny. Mt khc, do cuc sng ca ngi dn nng cao hntrc, cc i tng khc c bit l cc c nhn c nhu cu vay vn tho mn nhu

cu tiu dng nh: mua xe my, mua nh, mua cc vt dng khcCc Ngn hng vili sut thp hn li sut th trng nn cc c nhn c nhu cu sn sng tm n Ngnhng vay. Nhng CNNHCTN hu nh ch cho vay tiu dng i vi cc cn bcng nhn vin ca Ngn hng di dng tn chp, cn cc cn b cng nhn vin chckhc nu c nhu cu vay phi c m bo bng ti sn.


27/58


i vi doanh nghip quc doanh DSCV nm 2004 gim 0,7%so vi nm 2003tng ng 2274 triu ng. Trong cc nm qua cc doanh nghip ni chung u c nhucu m rng quy m, hot ng sn xut kinh doanh do c ch th trng thay i,khng cn s tr gip t pha chnh ph. Cc doanh nghip phi khng ngng nng

cao cht lng sn phm cnh tranh vi cc bn hng trong nc cng nh ncngoi. n cui nm 2005 ny Vit Nam chnh thc tr thnh thnh vin chnh thcca WTO y va l iu kin thun li va l nhng kh khn m cc doanh nghip

phi n lc ht mnh c th cnh tranh vi cc mt hng nc ngoi nht l mthng in t

i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh nu doanh nghip c nhu cu vayvn vi phng n sn xut kinh doanh c hiu qu th s c Ngn hng cho vay vidoanh s ln. Nhng ngnh ngh c Nh nc ch trng pht trin, nhng ngnhtrng im nh sn xut go, cc mt hng giy dp, may mc, nui trng thu hi

sn nhm mc ch xut khu ra nc ngoi th s c cc Ngn hng cho vay ui.Ngoi ra cn c mt s mt hng do nhu cu mua sm ln nh st, thp, cc linh

kin in tth Ngn hng cng h tr vn cho cc doanh nghip c nhu cu gpphn lm tng doanh s cho vay.

Tm li trong 2 nm qua, doanh s cho vay tng nh vy l do Ngn hng thc hin ch trng kch cu ca chnh ph l tng doanh s cho vay i vi ccdoanh nghip nhm thc y nn kinh t pht trin. NHCT ci thin c th tccho vay sao cho nhanh gn c hiu qu tc l ngi vay v NH ch lm vic qua mt

ca. iu ny hn ch c nhiu thi gian lng ph cho c hai bn. y l iu mbt k ai cng mong i khng ch ring Ngn hng.

Doanh s thu n l mt ch tiu quan trng, nu doanh s thu n ln hn doanhs cho vay th hot ng kinh daonh ca Ngn hng t kt qu tt v ngc li. Nm2004 doanh s thu n t 421148 triu ng tng 0,4% tng ng 1675 triu ngtrong doanh s thu n ca doanh nghip quc doanh gim 10,62% tng ng 33770triu ng, cn i vi doanh nghip ngoi quc doanh th doanh s thu n tng34,93% so vi nm 2003 tng ng 35445 triu ng. Doanh s thu n tng chng tcc doanh nghip hot ng c hiu qu bn cnh cn c phn quan trng khngnh ca cc cn b tn dng lun gim st vic s dng vn vay ca cc doanh nghipng thi nhc nh cc doanh nghip tr n ng hn. Doanh s thu n tng th hinquy trnh cho vay ngn hn hiu qu cao. Cn b tn dng lm tt cc bc trongquy trnh cho vay ngn hn nh phn tch phng n kinh doanh, tnh kh thi cng nhngun ti chnh ca cc doanh nghip.


28/58


D n bnh qun nm 2004 l 413309 triu ng gim 1,86% trong doanhnghip nh nc gim 38,1% so vi nm 2003 tng ng 113772 triu ng cn doanhnghip ngoi quc doanh tng 86,45% tng ng 105920 triu ng. Qua ta thy

Ngn hng m rng quy m vn vay cho cc doanh nghip ngoi quc doanh c

nhu cu vay vn y l c hi tt cho cc doanh nghip ngoi quc doanh. y l chtiu m Ngn hng quan tm, v bit cht lng tn dng nh th no th hy xemxt ch tiu n qu hn.

Trong nm 2004 n qu hn tng 6,57% so vi nm 2003 trong doanhnghip nh nc tng 16,49% tng ng 989 triu ng ngha l cc DNNN trong hotng cha c hiu qu. Cn cc doanh nghip ngoi quc doanh n qu hn c xuhng gim tc nm 2004 gim 9,03% tng ng 345 triu ng n gp phn gim riro trong hat ng cho vay ca Ngn hng.

C n qu hn l do nguyn nhn khch quan chng hn khch hng cha tr ncho doanh nghip nn doanh nghip khng c tin tr n n hn cho Ngnhng,hay do s chuyn i c cu ca chnh ph nh nhng mt hng trc y c

php xut khu nay li khng c php dn n cc doanh nghip b tc, lm nthua l.

Thnh ph to mi iu kin thun li cho nhiu doanh nghip ra i. Trongnhng nm va qua, ngn hng thu ht c nhiu doanh nghip, cc cng ty nvi Ngn hng. Mt khc cc doanh nghip tm n Ngn hng mt phn l do Ngnhng ng dng cng ngh tin tin, ci thin cc th tc cho vay, rt ngn thi gian

cho cc doanh nghipQua vic phn tch tnh hnh nh trn cho thy thc trng quy trnh cho vay ngn

hn ti CNNHCTN rt cht ch v linh ng, tuy vy vn xy ra tnh trng n quhn l nhng nguyn nhn khch quan c th khc phc c.

2.3 Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanhtheo quy m.

bit doanh nghip no c gi l doanh nghip ln, doanh nghip va vnh th phi cn c vo quy m ngun vn, v s lng lao ng v nhiu yu t khcna ca mi doanh nghip theo quy nh ca Nh nc. Ngn hng cng da trn ccquy nh ca Nh nc phn chia nh vy. Sau y l bin ng tnh hnh cho vayngn hn i vi DNNQD theo quy m.


29/58


Bng 5: Bin ng tnh hnh cho vay ngn hn i vi DNNQD theo quy mVT:Triu ng

Ch tiu


1.DSCV 114043 137112 23069 DN ln 66145 58.00 82267 60.00 16122 24.37DNVVN 47898 42.00 54845 40.00 6947 14.502.DSTN 100498 119856 19358 19.26DN ln 71756 71.40 93608 78.10 21852 30.45DNVVN 28742 28.60 26248 21.90 -2494 -8.683.DNBQ 98897 100468 1571 1.59DN ln 61316 62.00 60723 60.44 -593 -0.97DNVVN 37581 38.00 39745 39.56 2164 5.764.NQHBQ 1023 986 -37 -3.62DN ln 591 57.76 539 54.62 -52 -8.86DNVVN 432 42.24 447 45.38 15 3.555. NQH/DNBQ 1.03 0.98

Qua bng s liu ta thy doanh s cho vay theo quy m nm 2004 tng trong doanh s cho vay i vi doanh nghip ln t 82267 triu ng tng 24,37% so vinm 2003 tng ng 16122 triu ng. Cc DN ln cng khng ngng m rng hotng sn xut kinh doanh ca mnh chim th phn cao trn th trng nh cc cngty dt may, cng ty gch menCc ch tiu v doanh s thu n, d n bnh qun cngc xu hng tng tuy khng cao lm. Chng hn doanh s thu n nm 2004 tng

30,45% so vi nm 2003 tng ng 21852 triu ng, d n bnh qun gim 0,97% sovi nm 2003 tng ng 593 triu ng. N qu hn gim 8,86% so vi nm 2003tng ng 52 triu ng, ch tiu ny phn nh v cht lng tn dng ca Ngn hng.T c th thy rng cc DN ln s dng ngun vn vay mt cch c hiu qu.

i vi cc doanh nghip va v nh th doanh s cho vay nm 2004 l 48587triu ng tng 12,87% so vi nm 2003 tng ng 5541 triu ng, doanh s thu nt 26248 triu ng gim 8,68% so vi nm 2003 tng ng 2494 triu ng. T l nqu hn gim t 1,03 xung cn 0,98 y l bc khi sc ng mng. iu nycho thy cht lng tn dng c ci thin, nu cc nm tip theo u c kt qunh vy th cc Ngn hng s thu c li nhun cao t hot ng tn dng.

2.4 Phn tch tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoi quc doanhtheo hnh thc m bo:

Hu ht cc doanh nghip hay c nhn mun vay vn ca Ngn hng u phic ti sn m bo. c bit l cc c nhn hay doanh nghip ngoi quc doanh l iung nhin, ch tr s lng khng nhiu cc doanh nghip nh nc hay cc cn bcng nhn vin chc trong Ngn hng.


30/58


T ta c th thy rng cho vay c m bo bng ti sn l iu kin bt buckhng th thiu trong hp ng tn dng. N l iu kin rng buc khch hng phi cngha v tr n cho Ngn hng vi mc ch gim thiu ri ro trong hot ng kinhdoanh ca Ngn hng.

Bng 6: Bin ng tnh hnh cho vay ngn hn i vi doanh nghip ngoiquc doanh theo hnh thc m bo ti sn tiCNNNCTN trong 2 nm.

VT: Triu ng

Ch tiu


1.DSCV 114043 137112 23069 B bng ti sn 114043 100.00 137112 100.00 23069 20.23B khng bng ti sn 0 0.00 0 0.00 0 0.002.DNBQ 113576 125495 11919 10.49

B bng ti sn 113576 100.00 125495 100.00 11919 10.49B khng bng ti sn 0 0.00 0 0.00 0 0.00

Nhn vo c cu cho vay bng trn ta c th thy hnh thc cho vay khngm bo bng ti sn i vi doanh nghip ngoi quc doanh l khng c p dngkhng ch CNNHCT Nng m trn ton h thng ca NHCT Vit Nam. iu nyc th gii thch da trn thc trng pht trin khng n nh hin nay ca ccDNNQD nn Ngn hng cha gim thc hin cho vay tn chp i vi DNNQD. Bt k

Ngn hng no khi bt tay vo hot ng kinh doanh u chung mt mc tiu l anton c t ln hng u, do cc Ngn hng ni chung v CNNHCTN ni ring khng mo him cho vay tn chp d bit rng cc DNNQD ang hot ngc hiu qu. Nn c th thy ton b doanh s cho vay i vi DNNQD ti chi nhnhu c thc hin di hnh thc m bo bng ti sn.

Trong cc hnh thc m bo bng ti sn ang p dng cho tt c cc doanhnghip ti chi nhnh l hnh thc dm bo bng chnh ti sn ca cc doanh nghipnh: cm c, th chp; tip n l m bo ti sn hnh thnh t vn vay. i vi tisn cm c, th chp s c cn b tn dng thm nh ti sn theo gi m nhnc quy nh cho vay ti a 70% gi tr ti sn m bo, i vi my mc thit b chovay ti a 50% ti sn bo m.

DSCV theo hnh thc ny nm 2004 tng 20,23% so vi nm 2003 tng ng23069 triu ng. Nguyn nhn l hu nh cha c mt t chc chnh thc no cnng lc ti chnh mnh c kh nng ng ra bo lnh tn dng i vi cc DNNQD cc doanh nghip ny c th n Ngn hng vay vn. Vic thnh lp qu bo lnh tn


31/58


dng i vi cc DNNQD xem ra vn cha th thc hin c v cn nhiu vngmc.

Cc bn ng ra bo lnh cho cc DNNQD hin nay ch yu l cc t chc docc doanh nghip t gii thiu m Ngn hng th c qu t thng tin v h, Ngn hngs phi tn thi gian v cng sc thm nh cc cng ty bo lnh cho cc DNNQD.

Ngoi ra, cc doanh nghip c bo lnh thng c tm l li vo s bo lnh do s khng n lc, khng c gng trong hot ng kinh doanh s lm cho cc Ngn hngkh khn, tr ngi trong vic thu n.

Tr li hot ng cho vay ca Ngn hng: trong hot ng cho vay cm c ccti sn ch yu l my mc thit b, phng tin vn ti, hng hokhi cm c quyns dng ti sn nhiu kh nng thuc v ngi i vay, mt khc ti sn l ng sn nnd dng b mt, b hng, hao mn, gi c bin ng ln. l cha k nhiu bn i vayc th lm thay i mt s chi tit trn ti sn nhm thu li khi pht mi ti sn, vn

ny thuc v o c kinh doanh ca cc doanh nghip, ngn hng khng th kimsot ht c. Ngc li vi hnh thc cm c, th chp hin nay l bin php an tonhn i vi hot ng kinh doanh ca Ngn hng khi Ngn hng nm gi cc giy tlin quan v ti sn ca khch hng, hn na ti sn th chp thng l bt ng snnn c th khc phc c hu ht nhng nhc im ca hnh thc cm c. Mt khc,cc khon chi ph b ra bo qun ti sn th chp thp hn so vi ti sn cm c.

Vn bit cho vay c m bo bng ti sn ca khch hng l em li s an tonv hiu qu kinh doanh tt nht cho ngn hng. Tuy nhin trc thc trng ccDNNQD hin nay vic dng ti sn ca cc doanh nghip th chp l vn khkhn. y l mu thun ln nht v kh khn gii quyt trong hot ng cho vay

i vi cc DNNQD ca Ngn hng. Hn na do cng tc nh gi ti sn m bohin nay cn qu nhiu bt cp, khung nh gi ti sn qu c so vi thc t. Thngthng cc NHTM thng cn c theo khung gi ca U Ban nh gi thc t (githc t thp hn gi th trng), ngoi ra cc doanh nghip ch c vay ti a 70%trn tng gi tr ti sn th chp. Thc trng ny gy kh khn cho cc doanh nghipv quy m vn vay cn thit khng iu ny nh hng n hot ng kinh doanhca doanh nghip.

D n bnh qun nm 2004 t 125495 triu ng tng 10,49% so vi nm 2003tng ng 11919 triu ng. Ni tm li doanh nghip hay c nhn no mun c vn sn xut kinh doanh u phi c ti sn m bo cho Ngn hng.( tr cc Ngn hng

chnh sch h tr cho cc i tng thuc din u i ca thnh ph hay ca chnhph)

2.5 Kt qu hot ng kinh doanh ca CNNHCTN trong 2 nm va qua:


32/58


33/58


- Nm 2003 tng chi ca chi nhnh l 134140 triu ng nhng n nm 2004th t c 160156 triu ng tng 19,39% tng ng 26016 triu ng. Trong chi tr li vn chim t trng ln nht. y cng l thun li i vi Ngn hng bi v

Ngn hng huy ng c mt lng vn ln dng cho hot ng tn dng ca

mnh.- Cc khon chi lng cho cn b cng nhn vin chc cao hn so vi cng

k do ch trng nng lng cho cn b nh nc ca chnh ph gp phn ci thin isng ca cn b trong tnh hnh hin nay. C th nm 2004 l 8098 triu ng tng4,98% so vi nm 2003 tng ng 384 triu ng. Cc khon chi cho ti sn, bo himtin gi cng tng ln trong c bit l khon d phng ri ro nm 2004 l 24209triu ng tng ln 20,8% so vi nm 2003 tng ng 4169 triu ng. S d tngln nh vy l do cc Ngn hng nhn thy s bin ng ca nn kinh t th gii vn s nh hng khng nh n nn kinh t nc nh. Cc khon chi trn u nmtrong khung t l chi ph cho php theo quy ch ti chnh do NHCT Vit Nam ban

hnh.Trong tnh hnh kinh t hin nay, khng ch ring Ngn hng m tt c cc

doanh nghip u phi n lc ht mnh tn ti. S cnh tranh gay gt ca cc Ngnhng v li sut tin gi v cho vay nhm thu ht khch hng cho mnh, n lm cho cc

Ngn hng ch ng trong mi trng hp c th xy ra.

- Vi kt qu thu chi nh trn nm 2003 li nhun ca chi nhnh l 11920 triung n nm 2004 l 12925 triu ng tng 8,43% tng ng 1005 triu ng. t c kt qu tng trng nh trn qu l khng d v l kt qu lm vic htmnh ca tt c cc b cng nhn vin chc ti CNNHCTN. l kt qu ng

mng v hi vng rng li nhun ca NHCT trong nhng nm n s khng ngngc nng cao, v CNNHCTN lun l NH c nhiu khch hng ch .

** Thnh ph Nng trn con ng hi nhp v pht trin:

Thnh ph Nng l mt trong nhng thnh ph ln nht ca c nc, ltrung tm kinh t, chnh tr, thng mi, vn ho x hi v l ca ng giao thng quct ca c khu vc min Trung-Ty Nguyn. Trong nhng nm qua, b mt thnh ph c nhiu thay i vi nhiu thnh tu to ln trn nhiu lnh vc.

Hng trm d n, cng trnh trng im phc v cho cng cuc chnh trang

th t Hm ng b qua o Hi Vn sp a vo s dng l mt trong nhng d nln c quy m nht khuc vc ng Nam . Mt khi i vo hot ng tit kim cthi gian v chi ph cho vic lu thng . Cc tuyn ng ln nh Nguyn Tt Thnh,Phm Vn ng, Bch ng, Cch Mng Thng Tm, 2-9, Trn Hng o(B ng),

Nguyn Vn Linh, in Bin Ph. t im thm v p ca thnh ph. Cc d nng cao tc Nng Qung Ngi, ng st 2 chiu Nng-Dung Qut n m


34/58


rng sn bay quc t, nng cp cng Tin Sa, cu Thun Phc ang v s tiptc hon thnh trong thi gian sm nht.

Nm 2004 tng sn phm quc ni (GDP) t 5.465,2 t ng tng 13,3% sovi nm 2003. GDP bnh qun u ngi t 12,5 triu ng, to c s vng chc chovic hon thnh k hoch kinh t- x hi 5 nm 2001-2005. Vi v th v tim nng snc, c s quan tm ca ng v Nh nc, s h tr gip ca B, ngnh trungng, s phi hp ca cc a phng, bn b trong nc v quc t, chnh quyn vnhn dn thnh ph Nng tip tc pht huy truyn thng cch mng kin cng,tch cc huy ng, khai thc ngun lc, khc phc kh khn, vt qua thch thc xy dng thnh ph xng ng l trung tm kinh t trng im ca Min Trung v cnc.

T nm 2001 n nm 2004 thnh ph N gii quyt c vic lm cho 100nghn lao ng gp phn gim t l tht nghip mc thp hn 5,4%. Nng cao cht

lng ph cp gio dc tiu hc ng tui t t l 94%, hon thnh gio dcTHCS.

Trn tng trng, da vo cc yu t thun li v giao thng, c cng hngkhng quc t, l ca ng ra bin ng ca tuyn hnh lang kinh t ng-Ty,

Nng s khai thc cc loi hnh kinh t dch v v cng ngh cao, pht trin kinh t dulch da vo cc th mnh v du lch m Nng c nh a hnh kh hu a dng, cB N, Ni Cha, Ng hnh Sn

Hng n tng lai, Nng c quyn t ho v tin tng rng, vi i nglnh o c ch quyt on, nng ng v sng to cao, vi tinh thn cch mng, sng thun v kht vng tha thit ca nhn dn v mt thnh ph pht trin, vi nhng

gii php ci cch th tc hnh chnh c hiu qu, nhng iu kin thun li v hp dni vi cc nh u t ln trn th gii t Nht, M, Php, c, Hn, Trungs trthnh mt thnh ph p, vn minh, mt a ch hp dn i vi bn b trong nc vquc t trong thi gian khng xa, xng ng l trung tm kinh t x hica min Trungv ca c nc, vi nhng cng trnh hin i, cc trung tm gio dc, thng mi, tichnh, ngn hng, cng ngh thng tin, bu chnh -vin thngcc khch sn, cc khudu lch ngh dng l tng v nhng con ng tuyt p soi bng bn b binng.

(Ngun: Bo Nng ngy nay_thng 3/2005)


35/58


Chng III: nh gi chung v tnh hnh cho vay i vi doanhnghip ngoi quc doanh. Mt s bin php nhm nng cao chtlng tn dng ca ngn hng v mt vi kin ng gp.

I. nh gi chung v tnh hnh cho vay i vi doanh nghip ngoiquc doanh:

Trong nhng nm qua CNNHCT Nng cng nh trn ton h thng NHCTVit Nam khng ngng m rng quy m cho vay khng ch cc doanh nghip nhnc m cho vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh cng tng ln ng kqua s liu thng k ca Ngn hng cng nh ca thnh ph Nng.

Trong :D n cho vay cc thnh phn kinh t n cui nm 2004 t 11.450t ng, tng 23,9%. ng ch l mc d n cho vay trong khu vc kinh t dndoanh t 4.250 t ng( tng 889 t ng = 26,5% so vi cng k, chim t trng

37,1% trn tng d n cho vay. iu ny chng t cc ngn hng ang c xu hngchuyn dch u t sang khu vc kinh t dn doanh(Ngun: www.danang.gov.vn).

l mt thun li ln cc doanh nghip cnh tranh lnh mnh vi nhau.Xu hng hin nay l bnh ng gia cc hnh thc s hu, cc doanh nghip nh ncang dn dn c phn ha vi mc ch tng quy m v ngun vn, cng tc iu hnhqun l gp phn nng cao hiu qu kinh doanh cho cc doanh nghip t ng gptch cc vo s pht trin kinh t thnh ph Nng ni ring v c nc ni chung.

** Nhng thun li v kh khn ti CNNHCT Nng:

*Thun li:

Cc Ngn hng tip tc y mnh cng tc huy ng vn vi cc hnh thcphong ph, li sut ph hp cho tng loi k hn, m rng mng li huy ng vn vcc hot ng dch v nhm to iu kin thun li cho cc khch hng nn ngun huyng tip tc tng trng n nh c 2 ngunVN vngoi t. Tng ngun vn huyng ca cc NHTM trn a bn t 7.700 t ng tng 22,4% so vi nm 2003, trong tin gi ca khu vc dn c t 5.250 t ng.

(Ngun: www.danang.gov.vn)

- CNNHCT Nng l mt NHTMQD chim t trng ln v ngun vn cngnh v s lng khch hng so vi cc NH khc trn a bn. Cng vi qu trnh pht

trin lu nm nn NH to dng c cho mnh mt thng hiu kh vng chctrong lng cng chng. Tuy vy Ngn hng mt mt duy tr mi quan h cht ch vicc khch hng c. Mt khc, cng khng ngng tm kim cho mnh nhng khch hngmi nhm m rng th phn v t c tc tng trng.

- Trong nm 2003 NHCT cng mt s NH khc tham gia cc hnh thc thanhton lin hng, s dng hnh thc chuyn tin in t nhanh chng, an ton tit
http://www.danang.gov.vn/http://www.danang.gov.vn/http://www.danang.gov.vn/http://www.danang.gov.vn/


36/58


kim thi gian cho khch hng vi mc ph ph hp. iu ny thu ht c s quantm ca nhiu khch hng, s lng khch hng m ti khon tng ln ng k.

- Cc NH trn cng a bn cnh tranh lnh mnh vi nhau v li sut cng nhcc chnh sch thu ht khch hng, n to iu kin cho NHCT phi tm ti pht huysc sng to, nhy bn c th a ra nhng chin lc cnh tranh cho ring mnh.Bn cnh NHCT cng vi cc NH khc lun hp tc vi nhau trong hot ng chovay ti tr cho cc d n ln.

- Thc hin tt cng tc iu ho vn t NHTW v chi nhnh nu s lng lnkhch hng c nhu cu vn trong nhng dp c bit hoc nu tha vn th iuchuyn vn ln NHTW do ngun vn tng i ln.

*Kh khn:

- Hin nay trn a bn thnh ph Nng c rt nhiu Ngn hng thng miquc doanh v Ngn hng thng mi c phn. Va qua NHTMQD Nh ng BngSng Cu Long mi c khai trng chi nhnh iu ny chng t rng thnh ph

Nng lun l ni thu ht nhiu s ch khng ch H Ni hay thnh ph H ChMinh. Tuy mi hot ng nn Ngn hng s gp khng t kh khn trong vic huyng vn hoc gii thiu cc sn phm, dch v ca mnh n khch hng nhng

NHTMQDNBSCL cng c nh hng trong vic gim bt th phn ca cc Ngnhng khc. Ngoi cc Ngn hng trong nc cn c cc Ngn hng nc ngoi nhVIB y cng l mt trong nhng kh khn khng ch cho NHCT m tt c cc

Ngn hng khc phi c gng nhiu c th cnh tranh vi nhau v li sut, khch hng

- Quy m vn huy ng c chiu hng ngy cng tng qua cc nm nhng

c cu vn cha hp l v ngun vn huy ng ch yu l cc khon tin gi khng khn hoc ngn hn gy kh khn cho Ngn hng mun gia tng nhng mn vay trungdi hn.

- Cc doanh nghip pht trin ng gp vo s pht trin chung ca thnh phnhng khng phi doanh nghip no kinh doanh cng c hiu qu, thm ch c nhngdoanh nghip thua l khng c tin tr cho ngn hng. cng l iu m cc Ngnhng kh c th kim sot ht c, bi vy nhim v ca cc cn b c bit lCBTD ng vai tr rt quan trng trong cng tc cho vay. Cho vay bao gi cng ikm vi ri ro nhng khng v th m hn ch cho vay nhng cc ngn hng lun thmnh cht ch tt c cc khu ngay t u khi khch hng c nhu cu vay vn c th

hn ch ri ro.-Tnh hnh kinh t-x hi hin nay c nhiu bin ng i hi s n lc khng

ngng vn ln ca mi Ngn hng. Mi Ngn hng phi lun ch ng nm bt c


37/58


hi, pht huy nhng im mnh ca mnh ng thi bit cch vt qua nhng khkhn, thch thc c th tn ti.

II. Mt s gii php nhm nng cao cht lng tn dng ca ngn hng:

1. Gii php nng cao cht lng tn dng v gim thiu ri ro tn dng:1.1 Hon thin k thut thm nh cc nhu cu tn dng:

Hon thin k thut thm nh gii quyt vn c bn ca tn dng l cnn cho vay hay khng v cho vay nh th no. tr li v i n cui cng cn honthin thm nh trn cc mt:

Phi ti chnh: uy tn ca khch hng phi c cp trong thm nh v c thhn, n phi c ni dung trong t trnh ca cn b tn dng, vi cc tiu thc c th l:nng lc qun l, trnh hc vn, quan h x hi; thm nh qua cc h s qu khca khch hng; thm nh qua phng vn trc tip vi mc ch tm hiu phm cht

ca khch hng vay, s lim chnh, thi sn lng tr n; thm nh danh ting hoctai ting; uy tn ca khch hng qua cc lung thng tin v s gii thiu ca khc hngkhc v khch hng vay vn.

Ti chnh: hon thin thm nh ngun tr n ca khch hng. Trc khi mtnhu cu cho vay c p ng vic nhn thy mt lot cc ngun tin tr n l cnthit, n em li cho ngn hng gii quyt ba vn trong quan h tn dng l gi c,ri ro v lng tin. Vi ba ngun c xp th t trong vic thm nh cn lm l:

Mt l: ngun t quyt ton ca khon vay: l ngun tr n t chnh hiu quca khon tn dng, n ph thuc vo kh nng to ra li nhun ca ngi vay m trctip l phng n vay vn.

Hai l: ngun t chnh nng lc ti chnh ca khch hng vay vn. c dngkhi d n vay thc hin khng thnh cng, khi bn thn vn ni sinh ca doanhnghip, vi t cch ngi i vay l ngun thu khc ca ngn hng. Ngun ny vncha ng s khng chc chn do vic ngn hng cng phi chia x ngun thu ny vich n khc.

Ba l: ti sn m bo (th chp, cm c) l ngun thu th hai t pha khchhng, n lm tng trch nhim tr n ca khch hng i vi Ngn hng. Ngun ny tra kh chc chn do tnh u quyn ca ngn hng trn gi tr m bo ca ti snm bo. Tuy khng phi l ngun gn lin vi bn cht ca tn dng do tnh thanh l

chm, tn km chi ph v sc lc , kh tm kim th trng.(Ngun : Tp ch Ngn hng s 7/2004)

Mun vy th cn phi khng ngng nng cao kin thc cho i ng cn b tn dng:1.2 Nng cao kin thc cho i ng cn b thm nh d n:

Trong cng tc thm nh DAT i ng cn b thm nh l ngi chu trchnhim chnh v quyt nh n cht lng thm nh.


38/58


Cn b thm nh phi c trnh , c kin thc c bn v kinh t-x hi, vkinh t th trng, hot ng tn dng, ti chnh doanh nghip, ti chnh d n, c khnng tnh ton, phn tch cc ch tiu kinh t ti chnh v kh nng tr n ca d n; amhiu kin thc, phng php thm nh hin i ng dng vo thc t cc d n c

th. Bn cnh , cn b thm nh phi c kh nng nh gi tng hp v nhy bnvi cc yu cu i hi ca cng tc thm nh; c k nng ng dng cc phn mm htr phc v cho cng tc thm nh DAT. Cn b thm nh phi c phm cht oc ngh nghip, trung thc, c tinh thn trch nhim v k lut ngh nghip cao. p ng tt hn nhng yu cu v bi dng nng cao kin thc thm nh cn tptrung gii quyt mt s vn c th nh sau:

- Xy dng mt i ng chuyn vin thm nh gii trn c s r sot li ing cn b thm nh, xem xt v chuyn cc cn b khng p ng c yu cu sanglm nhim v khc, b tr cn b c trnh , bn lnh , tinh thn trch nhim cao, ctinh thn t hc tp v rn luyn nng cao kin thc vo cc khu ch cht trong qu

trnh thm nh.- C chnh sch u i tng cng trch nhim, thc tinh thn vn ln t

hon thin ca mi cn b. Khuyn khch pht huy sng kin, t chc pht ng cct thi ua trong tng nm v tng kt khen thng trong tng t.

- To iu kin cho cc chuyn vin tr tip tc hc tp nng cao nghip v,chuyn mn, hc tin hc, ngoi ng ng thi tip tc b sung cc nhn vin c trnh; c chnh sch u i thu ht i ng chuyn gia gii, mi lm c vn hoc cngtc vin.

- nh k t chc nhng lp hc o to v o to li cho cc cn b thm nh

theo nhiu chuyn khc nhau. Cc lp hc nn c t chc tp trung, c kim tranh gi kt qu c th v nn t chc vo thi gian t cng vic. Bn cnh cn ccc cn b nng lc theo hc cc kho o to chuyn ngnh v thm nh d n trong nc v nc ngoi.

- Tp hp cc sng kin, xut, n nghin cu c gi tr ph bin cho cccn b thm nh trong ton h thng.

( Ngun: Tp ch tin hc Ngn hng Xun t Du)

2. Gii php cng ngh tin hc vi hot ng thng tin tn dng:

Chng ta u thy rng khi nn kinh t ngy cng pht trin , th quy m Ngnhng, khch hng ca Ngn hng ngy cng tng ln ( khch hng l doanh nghip vcc nhn). iu i hi c quan thng tin tn dng phi thc hin chc nng camnh da trn nhng gii php cng ngh hin i nht vi s h tr c lc ca cngngh tin hc v v truyn thng. S khng th lu tr, x l bo qun mt h thng cs d liu to ln n nh vy nu khng c nhng gii php cng ngh thch hp.Tng t nh vy , tng cng tc v tnh hiu qu ca vic thu thp thng


39/58


tin, c thng tin ban u v thng tin cp nhp nh k th thng tin tn dng phi pdng nhng phng php truyn thng hin i v phng php thu thp thng tin tng, trc tuyn trn c s cng ngh tin hc. Trong vic x l thng tin, xp loi tndng, chm im tn dng trn c s phn tch, i chiu, so snh mt khi lng ln

ch tiu thng tin trong kho d liu th vai tr ca cng ngh tin hc li cng khng ththiu. Nhu cu tip cn, khai thc s dng kho thng tin ny vi yu cu tc thi, chnhxc, an ton cng thy s quan trng ca gii php cng ngh tin hc v truyn thngtin tin nht.

Gi s thu thp, lu tr, x l c hng triu h s khch hng, nu khngc cng ngh tin hc th phi cn cng sc ca hng trm lao ng , phi c kho rt ln lu tr vn bn. c bit l phi cp nhp thng tin d n hng ngy cho hng triukhch hng, to lp hng trm bn tr li thng tin mt ngy, truyn tin i v v l mtkhi lng cng vic rt ln. Nh vy c th ni tin hc gip cng tc thng tin tndng tng nng sut lao ng ln hng nghn ln, m bo thng tin tn dng nhanh

nhy, chnh xc, kp thi v lm gim chi ph thng tin u vo cho hot ng tn dng.Cng ngh tin hc i vi hot ng thng tin tn dng cn phi ch trng c

phn mm v phn cng. Phn mm cho lnh vc ny phi l nhng phn mm c khnng tao dng v duy tr mt c s d liu ng tin cy; phi m bo c tnhnguyn vn ca thng tin vi nhng c im thch hp cho vic xc minh v bo mt;ng thi phi c kh nng nhn dng cc i tng bng vic s dng cc thut tonv cng c tm kim. N phi h tr cho vic truy cp, tm kim thng tin nhanhchng, d dng. c bit i vi nhng nc ang chuyn dn sang nn kinh t thtrng th phn mm ny phi c kh nng m c th kp thi chnh sa, thay th,

b sung khi c s thay i ca chnh sch ch .

i vi phn cng, cn c quan tm m bo nu c s c d dng c giiphp thay th a mng thng tin tn dng hot ng tr li bnh thng, nhanhchng. c bit ch trng h thng my ch, h thng my d phng t tiu chun.Vic kt ni thng tin vi mng Internet cng nh ng kt ni thng tin vi cc nv trong ni b Ngn hng v cc TCTD phi c bng thng ln, tn s cao, trnh btc nghn.

Sau y l xut mt s gii php:

1, Nghin cu, xy dng chng trnh phn mm chung cho cc bo co thngtin t cc TCTD, chi nhnh TCTD thnh mt h thng, chun mc chung. Hin nay,tu theo vic p dng cng ngh ca tng TCTD m c nhiu chng trnh bo cokhc nhau thm ch c bo co bng vn bn, nn cha m bo chun chung v khngchnh xc i vi thng tin u vo.

2, Nng cp sm mt s chng trnh phn mm phc v vic kim tra thng tinu vo, so snh, i chiu, x l thng tin truc khi cp nht; chng trnh t ng tr


40/58


li thng tin; chng trnh phn tch, xp loi tn dng doanh nghip; chng trnh thuph dch v thng tin; chng trnh theo di vic bo co thng tin ca cc TCTD

3, Nng cp ci tin Web CIC cho ph hp hn, thng tin cp nht hn v honchnh phn trang web ting Anh. ng thi m rng kt ni Internet m bo tc kt ni truy cp nhanh., trnh tt nghn.

4, Tng cng dung lng v tc x l ca h thng my ch hin c png yu cu x l, lu tr khi lng thng tin ln hn nhiu ln trong nm 2005 khithc hin quyt nh 1117 ca Thng c NHNN.

5, Cn phi c mt h thng bo mt hin i hn, tuy n nay cha xy ra vn g, nhng vi h thng bo mt hin nay th cha chc chn m bo an ton v xydng h thng d phng thng tin tn dng phng s c.

6, Bn cht cc TCTD, chi nhnh TCTD, c bit l cc Ngn hng thng mic phn, Qu tn dng nhn dn cn phI y mnh v vic p dng cng ngh tin hctruyn thng v thc hin tt vic bo co theo quy nh v khai thc thng tin t CIC( Trung tm thng tin tn dng Ngn hng nh nc). iu ny khng ch pht trinh thng, m cn gip cho cc TCTD hot ng lnh mnh, hn ch ri ro tn dng -vn lun mang tnh thi s, tim n nguy c ca cc TCTD hot ng trong c chth trng.

(Ngun: Tp ch Tin hc ngn hng- Xun t Du)

3. Gii php h tr ti chnh cho cc DNNQD qua h thng ngn hng thngmi quc doanh:

- Th nht: Cc NHTM cn tch cc tm kim cc kh nng cho vay. thchin c iu ny i hi cc ngn hng phi tip tc tng cng i ng cn b tndng c trnh chuyn mn , c phm cht tt, c bit l c tm huyt vi ngh, isau bm st c s tm kim c hi u t. Ngn hng cn mnh dn hn quytnh cho vay khi d n l kh thi. Ngn hng cn c nhng nh gi ng mc v thctrng kinh doanh ca doanh nghip c quyt nh ng n trong qu trnh thmnh, xt duyt cho vay v khng b l c hi u t.

tip cn khch hng rng hn , ngn hng cng cn trin khai vic gii thiucc loi hnh tn dng, cc dch v ngn hng trn mng kt hp vi c vic gii pthc mc cho khch hng v nhng vn lin quan n th l tn dng

- Th hai: Cc ngn hng cn t chc tt hn vic xy mng li thng tin, xl thng tin t pha khch hng nht l nhng thng tin v tnh hnh ti chnh, nng lcqun l, quan h tn dng

c ngun thng tin i hi phi c s n lc ca ngn hng trong vic tipcn vi khch hng, vi th trng. Ngoi ra, cng cn s h tr t mt c s h tngti chnh- tin t trn mng. Gii quyt c vn nu trn thc s l mt bc t


41/58


ph trong qu trnh m rng tng cng tn dng ca ngnh ngn hng n cc doanhnghip, c bit l khu vc doanh nghip ngoi quc doanh. Bi l n cho php ngnhng c nim tin vo doanh nghip, hiu ng khch hng ca mnh hn v mnh dnkhi p ng nhu cu vn.

- Th ba: cc ngn hng cn a dngv nng cao cht lng dch v n ccDNNQD. iu ny va to s tin ch cho khch hng khi quan h vi khch hng,gip ngn hng thu ht khch hng cng nh to mi dy lin h gia ngn hng vdoanh nghip qua nhng ti khon k thc v cho php hnh thnh nhng m bo tichnh an ton cho ngn hng.

- Th t: ngnh ngn hng cn m bo s bnh ng thc s gia cc khchhng trn c s php lut, hiu qu kinh doanh ca khch hng ch khng phi cn cvo hnh thc s hu. Mt khc ngn hng cng cn thc hin mt chin lc khchhng, ngha l p dng nhng hnh thc u i v li sut, v thi hn n, v c s m

boi vi nhng doanh nghip kinh doanh c uy tn nhm khuyn khch cc doanhnghip cnh tranh lnh mnh trong quan h vi ngn hng tranh th ngun vn tpha nh ti tr.

Th nm: Cc ngn hng cn tip tc i mi c cu u t, nng t trng chovay trung di hn i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh.

(Ngun : Tp ch Ngn hng - S 12 nm 2002)

4. Gii php m rng tn dng:

4.1. a dng ho cc dch v Ngn hng:

a dng ho v y mnh tc pht trin cc dch v Ngn hng, l dch vthanh ton vi tin ch ngy cng cao, nhanh chng, chnh xc v an ton, th tc thuntin thu ht khch hng n vi Ngn hng ngy cng nhiu khng nhng gip

Ngn hng tng li nhun, gia tng cnh tranh m cn pht trin mi quan h khchhng Ngn hng qua gp phn m rng tn dng.

Vi bin php thu ht khch hng m ti khon thanh ton, ti khon c nhnto iu kin pht trin dch v cn cn thanh ton khng dng tin mt, ng thi htr cho hot ng tn dng nm bt khch hng tt hn. Nng cao cht lng hot ngt vn, cht lng phc v nhm thng tin cho khch hng hiu r v quy trnh chovay. Thc hin kt ni mng cung cp cho cc khch hng ln cc dch v Ngn

hng ti nh, pht hnh th thanh ton, thc hin cho vay tr gp4.2 Chnh sch khch hng:

Khch hng l mt trong nhng chin lc quan trng nht m bt k Ngn hngno cng phi ch trng. Khch hng c cc Ngn hng phn thnh nhiu loi, miloi khch hng th Ngn hng s c nhng chnh sch khc nhau.


42/58


- i vi nhng khch hng truyn thng ca Ngn hng Cng Thng Nng th s c Ngn hng quan tm thc hin tt chin lc khch hng nh tngqu, tng hoa vo nhng dp c bit.

- Bn cnh nhng khch hng truyn thng, Ngn hng Cng Thng nn mrng i vi nhng khch hng tim nng, bng cch ch ng tm n khch hng lcc n v kinh t nh cc doanh nghip nh nc, cc doanh nghip ngoi qucdoanh, cc h sn xut kinh doanh ln, ch ng tm n h mi cho, nhng phiqua tm hiu, iu tra thng tin v cc khch hng ny trnh nhng ri ro c th xyra.

- i vi nhng khch hng mi nh nhng doanh nghip mi i vo hot ng(c bit l nhng doanh nghip hot ng trong nhng lnh vc c Chnh ph chtrng pht trin, c li th cao xut khu), cha bit la chn Ngn hng no th sch ng tm n h l mt trong nhng cch tip th hiu qu. Nn s dng thng tin

qua cc mi quan h c nhn, qua s gii thiu ca nhng ngi c uy tn, ng tin cych khng nn quyt nh cho vay theo cm tnh.

- Thc hin tt cng tc tuyn truyn mt cch rng ri, hin nay cc Ngn hngthng hay gii thiu v li sut, cc k hn gi, cc dch v thng qua bo ch,truyn hnh. Nhng thng tin chnh ch yu ca hot ng ca Ngn hng th ch ctrn cc loi bo chuyn ngnh nh Tp ch Ngn Hng, Tin hc Ngn hng. Mt viloi bo khc th lu lu mi c mt bi v Ngn hng nn rt kh tm c ch c Ngnhng mi c iu ny lm hn ch s hiu bit v Ngn hng ca cng chng. Thi ingy nay l thi i ca thng tin v vy vic truy cp tin tc khng my kh khn vli t tn km v chi ph. Do cc Ngn hng ngoi nhng thng tin khi qut v

Ngn hng nn thng xuyn cp nht nhng thng tin nng nht v cc lnh vc linquan n Ngn hng trn Website ca mnh.

4.3 Chnh sch li sut:

Cc NHTMQD thng huy ng vi li sut thp hn cc NHTM C Phn nnchc chn s cho vay vi li sut thp hn. Hin nay, li sut cho vay theo tho thundo NHCT cn tham kho li sut cho vay ca cc t chc tn dng khc trn a bnthnh ph, t iu chnh li sut cho vay ph hp vi cc thnh phn kinh t, khng li sut cho vay ca NH mnh chnh lch qu vi cc TCTD khc.

Mt chnh sch li sut hp l cng vi mt quy trnh cho vay n gin, thun

tin s m rng phm vi cho vay i vi cc i tng hn ch nhng bt li khimt s khch hng thiu vn lu ng tm thi i vay nng trn th trng vi lisut cao hn gp nhiu ln so vi li sut ca Ngn hng. Phn ln l do tm l ngivay vn ngn hng v phi tn nhiu thi gian trong khi vay nng li nhanh gnv khng cn nhiu th tc. Nhng trnh c nhng trng hp nh trn th Ngnhng phi c mt chin lc Marketing c th thu ht c s quan tm ca ngo khch hng, nht l nhng ngi bun bn cc ch ln trong thnh ph.


43/58


4.4 M rng tn dng thng qua cho vay ng ti tr:

Ngn hng Cng Thng v ang cng vi mt s Ngn hng khc: NH

Nng Nghip V Pht Trin Nng Thn, NH u T, NH Ngoi Thngthc hincho vay ng ti tr. y l mt hnh thc m rng tn dng quan trng, nhm p ngnhu cu vn cho cc doanh nghip. Do vy vic tm ra nhng phng php trin khaiv k thut nghip v hp l s l mt bin php hu hiu m bo thc hin tt viccung ng vn m khng vi phm gii hn cho vay ca Ngn hng i vi khch hng(Cc Ngn hng thng mi quc doanh cho vay khng vt qu 15% vn t c), trtrng hp i vi nhng khon cho vay t cc ngun u thc ca Chnh ph khc

phc tnh trng cnh tranh khng lnh mnh trong u t tn dng nhm em li li chcho cc doanh nghip sn xut kinh doanh c bit l cc doanh nghip kinh doanhxut nhp khu v em li li ch cho nn kinh t. Tuy nhin em li s thnh cng

ca hot ng cho vay ng ti tr li l vn hiu qu ca d n u t. Do ccNgn hng rt cn thn trong loi hnh cho vay ny.

III. Kin ngh:

1. ng kim loi i vo cuc sng:

Sau 2 t pht hnh trong nm 2003 v nm 2004 Ngn Hng Nh nc VitNam a vo lu thng 5 loi tin kim loi vi cc mnh gi 5.000, 2.000,1.000, 500, 200. Tuy nhin cho n nay, tin kim loi trong lu thng s dng mua bn , trao i nhn chung cn kh hn ch, thm ch cn c lc c ni ngi tiu

dng t chi nhn tin kim loi. Khi cng b pht hnh tin kim loi, NHNN Vit Nam nu ra nhng li ch ca ng tin kim loi nh: m bo c cu, mnh gi vchng loi tin trong lu thng; c s cho vic cho vic pht trin cc dch v tngTuy nhin i vi ngi dn bnh thng th nhng li ch k trn vn cn mh. Nhng ngi c dp i nc ngoi mi hiu s tin li ca tin kim loi khi sdng cc dch v t ng nh:mua v xe but, mua nc gii kht, mua n nhanh,gi in thoi

* a tin kim loi i vo lu thng bnh thng v rng ri cn phi c thigian v gii php lm thay i thi quen ch s dng mt loi tin giy ca ngidn trong thi gian di. Nn chng thc hin mt s gii php sau y c th phn

no gip cho vic a ng tin kim loi i vo ph bin hn trong cc hot ng muabn, trao i ca ngi dn.

- Tng cng vic tuyn truyn su rng v lu di hn na cho ngi dn hiuv li ch ca tin kim loi, thm ch t chc cc cuc trao i, to m gia ccchuyn gia ca Ngn hng Nh nc vi ngi dn trn phng tin thng tin ichng. c bit cn nhn mnh v phn tch ngi dn hiu r vic tit kim chi ph


44/58


pht hnh l trc tip tit kim cho Ngn sch Nh nc, nhng gin tip l tit kimcho ti tin ca mi ngi dn v ngn sch Nh nc c hnh thnh t thu nggp ca mi ngi dn. Ngoi ra vic pht hnh tin kim loi cn c nhng li chkhc nh m bo c cu, mnh gi v chng loi tin trong lu thng, lm c s cho

vic pht trin ccdch v t ngSo vi tin giy, ngoi vic tit kim chi ph phthnh tin kim loi cn c kh nng chng gi cao hn, sch hn. Bn cnh cng cnthng tin cho ngi dn hiu thm tin kim loi l ng tin php nh ca Nh nc,vic t chi lu hnh l vi phm php lut.

- Hin nay trong lu thng vn tn ti song song tin giy v tin kim loi ccng mnh gi t 200 n 5000. Trn th gii rt t quc gia s dng song song 2 loitin giy v tin kim loi c cng mnh gi. Do Ngn hng Nh nc cn c khoch ngng pht hnh mi v rt khi lu thng cc loi tin giy c cng mnh givi tin kim loi. Tuy nhin, vic rt tin giy ra khi lu thng phi c thay th

bng tin kim loi tng ng trnh b thiu ht cc loi tin l trong lu thng, gy

tr ngi cho cc hot ng mua bn, thanh ton hn ho dch v. to s tin li, sc hp dn ca vic s dng tin kim loi cn c s phi hp

gia Ngn hng Nh nc Vit Nam vi cc B, Ngnh, ch bit l cc ngnh thungmi, dch v a ra cc chnh sch nhm khuyn khch cc trung tm cng ngh,vin nghin cu, doanh nghip nghin cu v s dng rng ri my cung cp dch vv bn hng t ng s dng tin kim loi. Dch v bn hng t ng l mt knh bnhng mi vi chi ph thp. Thm ch khuyn khch hoc h tr v phi hp cng ccchnh quyn a phng, cc tng cng ty ln trong ngnh dch v (Tng cng tyng st VN, Tng cng ty Hng khng VN, Tng cng ty Bu chnh vin thng, cccng ty vn ti cng cng..) p dng thu mt s loi ph v cung cp mt s dch v

bng my t ng s dng tin kim loi nh bn tem, in thoi, bn v, bn bo, thuph vo ca.

Nu nghin cu v thc hin c nhng gii php thch hp nh trn chcchn trong thi gian ti ng tin kim loi s c n nhn c nhiu s thin cmca ngi dn hn na thng qua s hu ch ca n.

(Ngun tham kho: Tp ch Tin hc Ngn Hng Xun t Du)

** Em xin c mt vi kin v vn trn:

Th nht: Hin ti NHCT Nng t my ATM khng ch ti cc chi

nhnh m cn t ti siu th. Theo em, sao NHCT khng phi hp vi siu th cnghp tc u t cc my bn hng t ng nh my bn nc gii kht chng hn v siu th khi lng ngi tiu dng i mua sm rt ng, v li cn c c rp chiu

phim, khu gii tr dnh cho gii tr. Nu c vy th chc chn khng ch gp phnlm cho ngi dn nhanh chng thch nghi vi vic s dng tin kim loi m cn gipsiu th kinh doanh tt hn.


45/58


Th hai: Ti tr s chnh ca CNNHCT cng nn t mt my bn nc tng nh th bi v:

-i vi khch hng: C th gip khch hng c cm gic vui v, d chu khin Ngn hng trong nhng ngy khch ng. H khng cm thy kh chu v phich i lu, cc khch hng c th thng thc 1 cc c ph va c bo trong khi chi v Ngn hng cng nn c thm mt s loi bo khc dnh cho nhiu i tngkhch hng khc nhau v hin ti em ch thy bo Nhn Dn c l hi n iu.

i vi nhn vin ngn hng: Cc nhn vin cng khng bt tin v tn nhiuthi gian cho vic phi i ra ngoi ung c ph hay n sng gp phn nng cao nngsut cng vic.

-Th ba: Ti cc trng hc c bit l cc trng i hc, vic lp t nhiu hthng t ng gp phn rt ln nng cao cht lng cng tc ging dy, v sinh an tonthc phm l iu m mi ngi u ang quan tm hng u. Bi v:

Khng t cc sinh vin b gi hc ra ngoi ung c ph, hay n ung lm chocc bn khng th tip thu c kin thc m thy c truyn t ngoi ra n cn c thdn n nhiu vn tiu cc khc m khng ai c th kim sot ht nh nh bi, linquan n cc t nn x hi khc.

V vy NH cn vch ra mt chin lc kinh doanh mi bng cch a rachin dch qung co trn cc phng tin thng tin i chng khng ch Nngm trn ton quc: NH sn sng cho vay i vi cc c nhn hay t chc di hnhthc u i, h tr cho cc d n kh ch to ra cc sn phm ng dng thc ttrong cuc sng, em li hiu qu cao cho nn kinh t.

Vi s tin li v em li hiu qu cao v nhiu mt trong i sng ca chngta, hi vng rng trong thi gian khng xa na cc h thng my t ng a dng v loihnh s c mt ti Vit Nam .

2. a dng cc loi hnh dch v nhm thu ht khch hng:

Va qua NHTMCP Sacombank va khai trng chi nhnh 8-3 ti qun TnBnh Thnh Ph HCM. y l ni giao dch ch dnh cho ph n, tt c cc nhn vinca Ngn hng t cn b n nhn vin bo v u l n. Vi nhng u i v li suttin gi, ph m th, ph thng ninto s gn gi, thn thin ng thi Ngn hnglin kt vi cc nh cung cp dch v chm sc sc kho, chm sc sc p, thi

trang tng ny ch mi c th nghim ti Chi nhnh qun Tn Bnh, y ccoi l sn phm c th ca thng hiu Sacombank nu khng thnh cng th cngkhng nh hng n h thng SCB. tng ny nhm to sn chi va huy ngc ng vn va khuyn khch ph n t ch trong vn ti chnh. C nhng


46/58


tng dn n thnh cng c nhng tng khng thnh cng thm ch tht bi.Nhng tng thng mang li nhng sc mu cho cuc sng p hn, thi v hn.

(Ngun tham kho: Kinh t Si Gn- S 11/2005)

** NHTMCP SCB c cch qung b cho thng hiu ca mnh mt cch co v th v. Vy thit ngh ti sao CNNHCT li khng th sc vi tng tng t,nu c Chi nhnh 8-3 th Nng s c Chi nhnh 20-10. Theo em c bit spti ti chi nhnh NHCT ng Trn Quc Ton s sa li v d nh c 2 mt tin ting Trn Quc Ton v ng Yn Bi. Nu vy y s l iu kin thun li

NHCT khai thc ti a tim lc cnh tranh ca mnh. Ti c thun li ln l sttrng hc ni m ph huynh hc sinh hay n con em ca mnh, t s thu ht cs quan tm ca cc bc ph huynh hc sinh. Vi nhng u i v nhiu mt chokhch hng chc chn NHCT s gt hi c nhiu thnh cng.

My rt tin t ng ATM:

- Hin nay, CNNHCT Nng ch mi t h thng my rt tin t ng ticc ni c giao dch ca NH v siu th l ni c s lng ngi nhiu. Nnghin ti th ch mi c mt siu th nn phn ln cn li ngi dn c thi quen i chv cc ch ln nh ch Hn, ch CnTheo em ngh sao NHCT khng mnh dn tmy ti cc ch. Nng l im du lch l tng cho cc du khch nc ngoi. c

bit l ti ch Hn nm trn cung ng Bch ng ni m cc du khch c nhu cumua sm khi i ngang qua. Khng ch phc v cho khch nc ngoi bi v l nhucu khng thng xuyn. Nu t ti cc ch th s c li th v n lm cho ngi dn

lm quen dn vi cch s dng th m cc nc trn th gii ang dng, xo b dnthi quen s dng tin mt khng c li v d b mt cp v gy lng ph cho nn kinht v cc Ngn hng c th dng tin tm thi nhn ri s dng vo mc ch khc.

Ni cch khc cn m rng mng li c s chp nhn th c nh vy th vic s dngth mi c hiu qu.

- i vi cc trng hc tr trng HKT phn ln cc bn sinh vin c thnhn thc c phn no li ch ca vic dng th cn li cc trng khc c bit lcc trng cp III ni m cc bn sm mun s phi t nhiu cn n. NHCT nn phihp vi cc trng ph thng c cc cn b n gii thiu v li ch ca vic dngth nh cc trng p dng mi cng an n gii thiu v lut giao thng cho cc

bn hc sinh vo gi cho c . Bn cnh cn b Ngn hng cn kho lo va kthp gii thiu vi vic bo v my ATM cng nh cc loi my t ng khc.

Nm 2004 Ngn hng ng c mt vi bui gii thiu v t chc ng km th cho sinh vin trng HKT cng thu ht c mt s lng khng nh cc

bn tham gia. Sp ti NHCT cng c nh nh NH ng hi vng rng NHCT s


47/58


nhanh chng trin khai mi sinh vin c th s hu 1 chic th vi s tin m thph hp vi ti tin ca sinh vin.

- Hin nay, mt vi Ngn hng nh Vietcombank, Saicombank, ng tr thnh vin ca h thng Ngn hng Banknet. Vic kt ni ATM ca cc Ngn hngkhng nhng em li thun tin gia cc Ngn hng v nhiu mt m cn em li lich rt ln cho khch hng.

V li ch ca khch hng v ca cc Ngn hng, h thng kt ni VNBC sda trn m hnh T KHCH HNG L TRNG TM PHC V trn nguyntc tn trng khch hng, i x bnh ng vi mi khch hng cho d h s dng thca bt c ngn hng no trong mng li. (Ngun:www.e

Documents

Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh