Upload
hong-nhung
View
222
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
1/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
LI M U
1. Tnh cp thit ca ti
Cng vi s pht trin nhanh ca cc ngn hng th ngn hng VPBank
cng dn khng nh c v th ca mnh trn th trng trong nc.
Nc ta hin nay c 63 ngn hng c phn Vpbank c xp vo mt
trong 10 ngn hng ln nht Vit Nam. V gp vai tr khng nh i vi s
pht trin trong nn kinh t.
Khi m nn kinh t nc ta ang trong giai on pht trin phn ln
cc doanh nghip trn ton quc l doanh nghip va v nh.Quy m ti
chnh cn nh v vy kh khn trong vic vay vn cc ngan hng nh
nc.Tuy th trin vng pht trin ca cc ngn hng nay l rt tt.nhn nh
iu n Vpbank xc nh mc tiu chin lc ca mnh l l ngn hng
bn l , cho vay i vi cc doanh nghip va v nh v cho vay tiu dng.V
vy em chn ti:M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v
nhlm ti thc tp tt nghip ca mnh.
2. Mc ch nghin cu
Xem xt mt cch tng qut v c h thng thc trng hot ng sn xut
kinh doanh ca cc DNV&N v vic u t tn dng ca VPBank Thng Long
cho cc doanh nghip ny. ng thi ti cng a ra mt s gii php nhm
m rng hot ng cho vay i vi cc DNV&N trn phm vi hot ng ca
VPBank. chi nhnh Thng Long.3. i tng v phm vi nghin cu
ti chn m rng hot ng cho vay i vi cc DNV&N ti VPBank
chi nhnh Thng Long trong nhng nm gn y lm i tng nghin cu.
4. Phng php nghin cu
Trong qu trnh nghin cu, ti s dng cc phng php nghin
cu khoa hc phn tch l lun gii thc tin : Phng php duy vt bin
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
2/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
chng, phng php duy vt lch s, phng php phn tch hot ng kinh
t, phng php tng hp thng k
5. Kt cu ca ti
Ngoi phn m u, kt lun, danh mc ti liu tham kho, doanh mc
bng biu, doanh mc vit tt ti chia thnh ba chng:
Chng I: L lun chung v hot ng cho vay i vi cc doanh
nghip va v nh ca ngn hng thng mi
ChngII: Thc trng cho vay i vi cc doanh nghip va v
nh ti ngn hng thng mai c phn cc doanh nghip ngoi quc doanh
VPBank chi nhnh thng long
Chng III: Gii php v kin ngh v m rng hot ng cho vay
i vi cc doanh nghip va v nh ti ngn hng thng mi c phn cc
doanh nghip ngoi quc doanh VPBank chi nhnh thng long
Em xin gi li bit n chn thnh ti thy gio Th.S. Trn Tt Thnh .
Nh s gip v hng dn nhit tnh ca thy em c c nhng kinthc qu bu v cch thc nghin cu vn cng nh ni dung ca ti, t
em c th hon thnh tt ti ca mnh.
Trong thi gian thc tp bn thng ti VPBank chi nhnh thng long,
em nhn c s gip v to iu kin ca Ban lnh o ngn hng,
c bit l s hng dn nhit tnh ca cc anh ch phng Tn dng. Chnh s
gip gip em nm bt c nhng kin thc thc t v cc nghipv ngn hng v cng tc cho vay. Nhng kin thc thc t ny s l hnh
trang ban u cho qa trnh cng tc, lm vic ca em sau ny. V vy, em xin
by t lng cm n su sc ti Ban lnh o, ti ton th cn b, nhn vin
ca ngn hng VPBank chi nhnh thng long.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
3/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
CHNG 1: L LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY
I VI CC DOANH NGHIP VA V NH CA NGN HNG
THNG MI
1.1 Khi nim ,c im,vai tr ca cc doanh nghip va v nh
1.1.1 Khi nim cc doanh nghip va v nh
Doanh nghip va v nh l b phn khng th thiu c ca nn kinh
t ,c mi quan h tng h khng th tch ri vi cc ch th khc.Vic
phn chia doanh nghip da vo tiu thc quy m doanh nghip .theo tiu
thc ny doanh nghip bao gm: Doanh nghip ln doanh nghip va v nh.C nhiu quan im v DNV&N nhng khi nim chung nht v DNV&N c
nidung nh sau.
Doanh ngip va v nh l nhng c s sn xut kinh doanh c t cch
php nhn kinh doanh v mc ch li nhun, c quy m doanh nghip trong
nhng gii hn nht nh tnh theo cc tiu thc vn lao ng doanh thu, gi
tr gia tng thu ctrong tng thi k, theo quy nh ca tng quc gia.DNV&Nl nhng doanh nghip c quy m nh b v vn, lao ng,
doanh thu. DNV&N c th chia lm 3 loi cng cn c vo quy m l
doanh nghp siu nh, doanh nghip nh v doanh nghip va.
Theo lut doanh nghip Vit Nam 2005, doanh nghip siu nh l
doanh nghip c s lao ng nh hn 10,doanh nghip nh l doanh nghip
c s lao ng t 10 n 50, doanh nghip va l doanh nghip c s laong t 50 n 300 ngi.
Mi nc u c tiu ch xc nh DNV&N nc mnh. Vit
Nam khi nim DNV&N c a ra iu 3 ,ngh nh 90/2001/ N/CP-
12/03/2001 ca chnh ph v tr gip pht trin DNV&N. DNV&N l c s
sn xut kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh,
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
4/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
c vn ng k khng qu 10 t ng, hoc c s lao ng hng nm khng
qu 300 ngi.
1.1.2 Vai tr ca cc doanh nghip va v nh i vi nn kinh t quc dn
1.1.2.1 Vai tr ca cc doanh nghip va v nh
Trong nn kinh t, chng ta thng gp khi nim "doanh nghip" v
c hiu mt cch thng thng l nhng n v kinh t c thnh lp bi
mt c nhn hay bi cc t chc, c nh nc cho hot ng nhm thc
hin hot ng kinh doanh trong nhng lnh vc nht nh v mc ch cng
ch hay li nhun.S vn ng ca nn kinh t nht thit phi c mt yu t
quan trng l doanh nghip, khng c hot ng ca cc doanh nghip th
nn kinh t khng th lu thng v hot ng.
DNV&N c vai tr ln trong s tng trng kinh t ca rt nhiu quc
gia, kc cc nc pht trin v ang pht trin. Trong bi cnh Vit Nam
ang chuyn i sang nn kinh t th trng v hi nhp vi kinh t khu vcv th gii, DNV&N v ang ng vai tr quan trng v nhiu mt: m
bo nn tng n nh v bn vng ca nn kinh t; huy ng ti a cc ngun
lc cho u t pht trin; p ng mt cch linh hot nhu cu ca cc ngnh
kinh t quc dn; ci thin thu nhp v gii quytvic lm cho mt b phn
ng o dn c; gp phn xo i, gim ngho, nng cao mc sng v thu
hp khong cch pht trin gia cc vng t nc. Cc doanh nghip trong
qu trnh hot ng v sn xut ca mnh cung cp hng ho, to ra s lu
thng hng ho trong th trng. Tuy nhin m bo hot ng sn xut
kinh doanh mt cch c hiu qu th cc doanh nghip phi c mt chin lc
pht trin c th trong qu trnh kinh doanh ca mnh. Vit Nam cc
DNV&N ch yu tp trung vo cc ngnh thngmi, sa cha ng c, xe
my (chim 40,6% doanh nghip ca c nc), tip n l cc ngnh ch bin
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
5/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
(20,9%), xy dng (13,2%) v cc ngnh cn li nh kinh doanh ti sn, t
vn, khch sn, nh hng (25,3%). Theo s liu ca B K hoch v u t
v Tngcc Thng K, ch tnh ring nm 2005, s lng doanh nghip ng
k mi (ch yu l DNV&N) l 45.162 doanh nghip, bng tng s doanh
nghip trc giai on 2000.
C nhiu loi hnh doanh nghip khc nhau, nu phn loi doanh nghip
theo hnh thc shu th c doanh nghip t nhn, doanh nghip nh nc,
doanh nghip lin doanh, doanh nghip c phn Nu phn loi theo quy mngun vn th c doanh nghip ln v DNV&N. Trong ti ny, tp trung
vo DNV&N v y l mt b phn chim t trng ln trong h thng cc
doanh nghip Vit Nam v y cng l nhng doanh nghip ng gp mt vai
tr khng nh trong nn kinh t. Nu chng ta c mt nh hng ng n
i vi cc DNV&N th s c mt s thc y pht trin kinh t to ln, t
lm im ta vngchc a t nc pht trin.
T khi nim DNV&N l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng
k kinh doanh theo php lut hin hnh, c vn ng k khng qu 10 t
ng hoc s lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi, cho thy,
tuyt i a s doanh nghip ca chng ta nm trong bng.
Hin nay, cc DNV&N tp trung ch yu thnh th, ch yu cc
thnh ph ln nh H Ni, thnh ph H Ch Minh, Hi Phng, Nng
Thc t cho thy, trong nhng nm gn y, s lng DNV&N ngy
cng tng mnh. Nh tn gi ca mnh, DNV&N mang nhng c im ring
rt khc bit so vi cc doanh nghip ln trn th trng. ng thi, do c
im nn kinh t nc ta ang trong thi k xy dng x hi ch ngha m
DNV&N mang nhng c trng c bn sau:
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
6/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
1.1.2.2 c im ca cc DNV&N
a) Cc doanh nghip va v nh chim s lng ln trn th trng, v tc
gia tng cao
Theo lut doanh nghip quy nh, vic thnh lp DNV&N yu cu s
vn thnh lp nh, v vy s lng DNV&N chim mt t trng ln trong nn
kinh t. Vi u im l vn iu l thp, iu ny to mt ng lc to ln
cho cc t chc kinh t t nhn ng ra thnh lp doanh nghip ca mnh.
Mt khc, t trc tn ti khng t cc doanh nghip nh nc c quy
m vn nh, lao ng t nh cc hp tc x, cc doanh nghip nh nc mi
thnh lp hoc c tch raVi c im l vn php nh nh nh vy, s
lng cc DNV&N chim phn ln v s lng trong nn kinh t v c tc
gia tng cao.
Tnh n cui nm 2007, s lng DNV&N vokhong 190.000 doanh
nghip; 2,9 triu h kinh doanh c th v hn 20.000 hp tc x, nc ta phnu n nm 2010, c nc c 500.000 DNV&N. Con s ny khng nh
s pht trin khng ngng v s lng ca cc DNV&N. Vi t trng ln nh
vy trong nnkinh t, i hi chnh ph phi c mt chnh sch hp l cho
cc DNV&N, m bo s pht trin n nh ca kinh t.
b) Cc DNV&N c quy m vn nh, lao ng t
Mc d tng nhanh v s lng nhng nu xt v quy m vn ca ccDNV&N trong nhng nm gn yth li rt thp, mi mc trung bnh trn
2 t ng/doanh nghip. Theo quy nh ca Lut doanh nghip, DNV&N l
cc doanh nghip c s vn php nh khng vt qu 10 t, v c s lao
ng khng vt qu 300 lao ng. Vi s vn nh nh vy, cc doanh
nghip gp nhiu kh khn trong vic m rng th trng, nng cao hiu qu
sn xut kinh doanh v nht l kh khn trong vic cnh tranh vi cc doanh
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
7/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
nghip ln sn xut cng mt loi sn phm trong th trng. Nht l khi nn
kinh t c bin ng ln, v d bin ng v u vo, DNV&N kh c kh
nng chng v d b dn n ph sn. ng thi, vi s lao ng t (< 300
ngi), cc doanh nghip va v nh s gp nhiu cn tr trong qu trnh sn
xut kinh doanh v m rng sn xut kinh doanh. Nht l vi tnh trng t lao
ng, doanh nghip va v nh s kh c c cc lao ng vi tay ngh cao.
Vi s lao ng t nh vy, s kh m cc lp o to nng cao tay ngh
nghip v cho cc nhn vin. V v a s ngi lao ng, nht l ngi lao
ng c tay ngh nghip v, trnh chuyn mn gii, khi tm kim vic lmu c xu hng mun vo cc doanh nghip ln trn th trng, iu ny
khin cc doanh nghip va v nh gp kh khn trong qu trnh tuyn m v
phi u t nhiu hn cho cng tc marketing tuyn m lao ng.
c) a s cc doanh nghip va v nh l cc doanh nghip ngoi quc
doanh
Cc doanh nghip va v nh ch yu l cc doanh nghip t nhn
(chim khong 80%) do c im v quy m vn v s lng lao ng. iu
ny to kh khn cho vic qunl cc doanh nghip va v nh. Nht l i
vi cc doanh nghip t nhn hot ng linh hot nhng km hiu qu. Cc
doanh nghip t nhn thng khi thnh lp v trong qu trnh hot ng cha
c mt tm nhn chin lc cho doanh nghip ca mnh. V trong khi vn
hnh sn xut kinh doanh, khi c mt bin c xy ra th khng c kinh
nghim chng hoc khng kh nng chng , dn n thua l hoc
nng hn l ph sn. Vic qun l cc doanh nghip t nhn cng rt kh
khn. Nhiu doanh nghip cn c tnh lm n phi php, c tnh trn thu v
khng thc hin ng ch k ton thng k. qun l tt cc doanh
nghip va v nh, i hi mt s theo di st sao v thc s c hiu qu.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
8/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Nh vy mi c th mi kim sot c hot ng ca loi hnh doanh
nghip ny.
d) Kinh nghim hot ng cn cha nhiu
Khng k cc doanh nghip nh nc va v nh thnh lp lu i v
hot ng n nh, a s cc doanh nghip va v nh u l cc doanh
nghip t nhn c thnh lp trong hoc sau thi k m ca nn kinh t
hoc l cc doanh nghip Nh nc va c tch ra. Vi nhng doanh
nghip va v nh thnh lp kh lu m hot ng sn xut kinh doanh tt, c
hiu qu, h s dn dn m rng ngun vn ca mnh v ng vo hng ng
nhng doanh nghip ln. Nh vy, kinh nghim hot ng ca loi hnh
doanh nghip ny cha nhiu. Vi s vn t v b dy kinh nghim hn ch,
cc doanh nghip va v nh gp kh khn trong vic duy tr hot ng sn
xut kinh doanh, chng vi nhng thay i trong qu trnh hot ng ca
mnh.
e)Trnh cng ngh v phng php qun l lc hu
y l vn ni cm i vi tng th cc doanh nghip ca nc ta do c
im nn kinh t cha thc s pht trin. doanh nghip Vit Nam hin nay,
mt thc trng ph bin trong cc DNV&N lh thng my mc, thit b lc
hu, khong 15-20 nm trong ngnh in t, 20 nm i vi ngnh c kh,
70% cng ngh ngnh dt may s dng c 20 nm. T l i mi trangthit b trung bnh hng nm ca Vit Nam ch mc 5-7% so vi 20% ca
th gii. Cng ngh lc hu lm tng chi ph tiu hao 1,5 ln so vi nh mc
tiu chun ca th gii. Thc trng ny dn n tng chi ph u vo, cao hn
t 30 - 50% so vi cc nc ASEAN, ng thi dn n cht lng sn phm
gim, gi thnh cao v nng sut thp (Ngun t Vietnamnet).
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
9/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Nhiu DNV&N rt yu km trong tip cn thng tin v cc dch v h
tr kinh doanh. Mt phn l do cht lng ngun nhn lc thp, hn ch v
trnh chuyn mn, tin hc, ngoi ng ca gim c v i ng qun l
doanh nghip, mt phn l do u t cho h thng thng tin thp, cha c
phng tin k thut nn cha theo kp din bin ca th trng.
V th, nhiu quyt nh kinh doanh c a ra ch da vo kinh
nghim v phn on cm tnh, y l im yu nht cc DNV&N ca Vit
Nam trc p lc cnh tranh quc t.
f) Cc doanh nghip va v nh hot ng linh hot, nng ng
Trong nn kinh t, cc doanh nghip va v nh l nhng thnh phn
hot ng linh hot nht. Vi mi thay i nh nht ca nn kinh t, cc
doanh nghip va v nh u chu tc ng v phi iu chnh hot ng ca
mnh ph hp vi mi bin i . Vi tnh nng ng nh vy, cc doanhnghip va v nh t c hiu qu trong hot ng ca mnh v ng
gp khng nh vo nn kinh t. S a dng v loi hnh hot ng, phng
thc qun l, sn phm ca cc doanh nghip va v nh gip cho h ng
vng c trong th trng.
1.2 Hot ng cho vay i vi doanh nghip va v nh ca NHTM
1.2.1. Cc hnh thc cho vay ca NHTM i vi cc doanh nghip va vnh
Hot ng cho vay l hot ng quan trng nht ca ngn hng, chim t
trng cao nht trong tng ti sn, to thu nhp t li ln nht. cc nc trn
th gii th hot ng tn dng chim 50-60% li nhun, cn Vit Nam th
chim ti 60-70%. Song song vi hot ng huy ng vn, tn dng to ra
ngun li nhun chnh duy tr hot ng ca ngn hng. Hot ng tn dng
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
10/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
ngn hng c da trn quyt nh ca thng c ngn hng nh nc s
1627/2001/Q/NHNN ngy 31 thng 12 nm 2001 v vic ban hnh quy ch
cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng. Theo quan h tn dng
gia khch hng v ngn hng c th hiu nh sau:
-Khch hng phi cam kt hon tr vn gc v li vi thi gian xcnh. Cc khon cho vay ca ngn hng ch yu c ngun gc t cc khon
tin gi ca khch hng v cc khon vay mn khc. Bn thn ngn hng
cng c trch nhim hon tr c gc v li cho cc khon mn ni trn.
Ngn hng thu li nhun l nh thu chnh lch li sut cho vay v i vay,
ng thi s dng vn vay thc hin hot ng khc nh u t, ti tr
Nh vy, duy tr s tn ti v pht trin ca mnh, ngn hng phi yu cu
khch hng thc hin ng cam kt ny .
-Khch hng phi cam kt s dng mn vay theo mc ch c thothun vi ngn hng, khng tri vi quy nh ca php lut v cc quy nh
khc ca ngn hng cp trn. Lut php quy nh phm vi hot ng cho cc
ngn hng, v mi ngn hng u c mc ch v phm vi hot ng ring.
Do vy, khi cho gii ngn trong phm vi hot ng ca mnh, ngn hng yu
cu khch hng phi s dng vn ng mc ch nh tho thun vi ngn
hng.
-Ngn hng ti tr da trn phng n c hiu qu. Phng n hotng ca ngi i vay m bo kh nng thu hi vn v li ca ngn hng.
Mt khc, m bo i c n, cc ngn hng thng yu cu ti sn m
bo vi mi khon vay.
Cc hot ng tn dng ngn hng
Hot ng tn dng ngn hng c phn loi theo nhiu tiu thc khc
nhau. Ngn hng tin hnh phn loi tn dng d qun l cc khon tn
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
11/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
dng v nhm a dng ho tn dng tho mn nhu cu ca khch hng. Phn
loi cho vay ca ngn hng quyt nh li sut cho vay, cng nh loi hnh
cho vay thch hp vi mi loi tn dng khc nhau.
Vic xc nh phng thc cho vay c mt ngha rt quan trng ca
qu trnh cp tn dng cho khch hng. Nu xc nh ng phng thc cho
vay cho tng doanh nghip t s to ra yu t tch cc gip cho khch
hng thun li trong qu trnh giao dch v ch ng v ti chnh trong qu
trnh sn xut kinh doanh v thun li thc hin phng n sn xut kinh
doanh, khuyn khch c khch hng v quan h vay vn vi ngn hng,
Ngn hng ch ng trong vic cn i gia ngun vn v s dng vn. Nu
xc nh sai phng thc cho vay s dn n Ngn hng khng kim sot cht
ch c s vn cho vaylm tng ri ro tn dng, khng khuyn khch c
khch hng vay vn.
Hin nay cc ngn hng thng p dng cc phng thc cho vay sau:
1.2.1.1 Cho vay thu chi
Cho vay thu chi l nghip vu cho vay qua ngn hng cho php
ngi vay c chi tri trn s d tin gi thanh ton ca mnh n mt gii
hn nht nh v trong khong thi gian xc nh. Gii hn ny c gi l
hn mc thu chi.
c thu chi, khch hng lm n xin ngn hng hn mc thu chiv thi gian thu chi (c th phi tr phcam kt cho ngn hng). Trong qu
trnh hot ng, khch hng c th k sc, lp u nhim chi, mua th vt
s d tin gi chi tr (song trong hn mc thu chi). Khi khch hng c
tin nhp v ti khon tin gi, ngn hng s thu n gc v li. S li m
khch hng phi tr l:
S li phi tr= Li sut thu chi x Thi gian thu chi x S tin thu chi.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
12/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Cc khon chi qu hn mc thu chi s chu li sut pht v b nh ch
s dng hnh thc ny. Thu chi da trn c s thu v chi ca khch hng
khng ph hp v thi gian v quy m. Thi gian v s lng thiu c th d
on da vo d on ngn qu song khng chnh xc. Do vy, hnh thc
cho vay ny to iu kin thun li cho khch hng trong qu trnh thanh
ton, ch ng, kp thi.
Thu chi l hnh thc cho vay ngn hn, linh hot, th tc n gin,
phn ln l khng c m bo, c th cp cho c doanh nghip ln c nhn
vi ngy trong thng, vi thng trong nm, dng tr lng, chi cc khon
phi np, mua hng Hnh thc ny nhn chung ch s dng i vi khch
hng c tin cy cao, thu nhp u n v k thu nhp ngn.
1.2.1.2 Cho vay trc tip tng ln
Cho vay trc tip tng ln l hnh thc cho vay tng i ph bin ca
ngn hng i vi cc khch hng khng c nhu cu vay thng xuyn,khng c iu kin c cp hn mc thu chi. Mt s khch hng s
dng vn ch s hu v tn dng thng mi l ch yu, ch khi c nhu cu
thi v, hay m rng sn xut c bit mi vay ngn hng, tc l vn t ngn
hng ch tham gia vo mt giai on nht nh ca chu k sn xut kinh
doanh.
Mi ln vay, khch hng phi lm n v trnh ngn hng phng n sdng vn vay. Ngn hng s phn tch khch hng v k hp ng cho vay,
xc nh quy m cho vay, thi hn gii ngn, thi hn tr n, li sut v yu
cu m bo nu cn. Mi mn vay c tch bit nhau thnh cc h s (kh
c nhn n) khc nhau.
S lng cho vay= Nhu cu vn cho sn xut kinh doanh - vn
ch s hu tham gia - Cc ngun vn khc tham gia.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
13/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Trong :
Nhu cu vn cho sn xut kinh doanh = Nhu cu vn u t cho
TSL v TSC - Gi tr ti sn v chi ph khng thuc i tng ti
tr ca ngn hng.
Nu cho vay d trn gi tr ti sn m bo:
S lng cho vay= Gi tr ti sn m bo x T l cho vay trn
gi tr ti sn m bo.
Theo tng k hn n trong hp ng, ngn hng s thu gc v li.Trong qu trnh khch hng s dng tin vay, ngn hng s kim sot mc
ch v hiu qu s dng, nu thy c du hiu vi phm hp ng, ngn hng
s thu n trc hn, hoc chuyn n qu hn. Li sutc th c nh hoc
th ni theo thi im tnh li.
Nghip v cho vay tng ln tng i n gin. Ngn hng c th kim
sot tng mn vay tch bit. Tin cho vay da trn gi tr ti sn m bo.
1.2.1.3 Cho vay theo hn mc
y l nghip v tn dng theo ngn hng tho thun cp cho khch
hng hn mc tn dng. Hn mc tn dng c th tnh cho c k hoc cui k.
l s d ti a ti thi im tnh.
Mi ln vay, khch hng ch cn trnh by phng n s dng tin vay,np cc chng t chng minh mua hng hoc dch v v nu yu cu vay.
Sau khi kim tra tnh cht hp php v hp l ca chng t, ngn hng s pht
tin cho khch hng.
y l hnh thc cho vay thun tin cho nhng khch hng vay mn
thng xuyn, vn vay tham gia thng xuyn vo qu trnh sn xut kinh
doanh. Trong nghip v ny, ngn hng khng n nh trc ngy tr n.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
14/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Khch hng c thu nhp, ngn hng s thu n, do to ch ng qun l
ngn qu cho khch hng. Tuy nhin, do cc ln vay khng tch bit thnh
cc k hn n c th nn ngn hng kh kim sot hiu qu s dng tng ln
vay. Ngn hng ch c th pht hin vn khi khch hng np bo co ti
chnh, hoc d n lu khng gim st.
1.2.1.4 Cho vay lun chuyn
Cho vay lun chuyn l nghip v cho vay da trn lun chuyn ca
hng ho. Doanh nghip khi mua hng c th thiu vn. Ngn hng c th cho
vay mua hng v s thu n khi doanh nghip bn hng. u nm hoc u
qu, ngi vay phi lm n xin vay lun chuyn. Ngn hng v khch hng
tho thun vi nhau v phng thc vay, hn mc tn dng, cc ngun cung
cp hng ho v kh nng tiu th. Hn mc tn dng c th c tho thun
trong 1nm hoc vi nm. y khng phi l thi hn hon tr m l thi hn
ngn hng xem xt li mi quan h gia ngn hng v khch hng cng nh
tnh hnh ti chnh ca khch hng.
Vic cho vay da trn lun chuyn hng ho nn c ngn hng v doanh
nghip u phi nghin cu k hoch lu chuyn hng ho d on dng
ngn qu trong thi gian ti.
Khi vay, khch hng ch cn gi n ngn hng cc chng t ho n
nhp hng v s tin cn vay. Ngn hng cho vay v tr tin cho ngi bn.Theo hnh thc ny, gi tr hng ho mua vo (c ho n, hp php, hp l,
ng i tng) u l i tng c ngn hng cho vay; thu nhp bn hng
u l ngun chi tr cho ngn hng. Ngn hng s cho vay theo t l nht
nh tu theo khi lng v cht lng quan h n nn ca ngi vay. Cc
khon phi thu v c hng ho trong kho tr thnh vt m bo cho khon cho
vay. Cho vay lun chuyn thng c p dng i vi cc doanh nghip
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
15/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
thng nghip hoc doanh nghip sn xut c chu k tiu th ngn ngy, c
quan h vay tr thng xuyn vi ngn hng.
Cho vay lun chuyn rt thun tin cho khch hng. Th tc cho vay ch
cn thc hin 1 ln cho nhiu ln vay. Khch hng c p ng nhu cu vn
kp thi , v vy vic thanh ton cho ngi cung ng s nhanh gn.
Nu doanh nghip gp kh khn trong tiu th th ngn hng s gp kh
khn trong vic thu hi vn do thi hn ca khon vay khng c quy nh
r rng.
1.2.1.5 Cho vay tr gp
Cho vay tr gp l hnh thc cho vay, theo ngn hng cho php khch
hng tr gc lm nhiu ln trong thi hn tn dng theo tho thun. Cho
vay tr gp thng c p dng i vi cc khon vay trung v di hn, ti
tr cho ti sn c nh v ti sn lu bn. S tin tr mi ln c tnh ton
sao cho ph hp vi kh nng tr n (thng l t khu hao v thu nhp sauthu cu d n, hoc t thu nhp hng k ca ngi tiu dng).
Ngn hng thng cho vay trgp i vi ngi tiu dng thng qua
hn mc nht nh. Ngn hng s thanh ton cho ngi bn l v s hng ho
m khch hng mua tr gp. Cc ca hng bn l nhn tin ngay sau khi
bn hng t pha ngn hng v lm i l thu tin cho ngn hng, hoc khch
hng tr trc tip cho ngn hng. y l hnh thc cho vay ti tr ngi mua(qua n ngi bn) nhm khuyn khch tiu th hng ho.
Cho vay tr gp ri ro cao do khch hng thng th chp bng hng ho
mua tr gp. Kh nng tr n ph thuc vo thu nhp u n ca ngi vay.
Nu ngi vay mt vic, m au, thu nhp gim st th kh nng thu n ca
ngn hng cng b nh hng. Chnh v ri ro cao nn li sut cho vay tr gp
thng l li sut cao nht trong khung li sut cho vay ca ngn hng.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
16/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
1.2.1.6 Cho vay gin tip
Phn ln cho vay ca ngn hng l cho vay trc tip. Bn cnh ngn
hng cng pht trin cc hnh thc cho vay gin tip. y l hnh thc cho
vay thng qua cc t chc trung gian.
Ngn hng cho vay qua cc t, i, hi, nhm nh nhm sn xut, Hi
Nng dn, Hi Cu chin binh, Hi ph nCc t chc ny thng lin kt
cc thnh vin theo mt mc ch ring, song ch yu u h tr ln nhau,
bo v quyn li cho mi thnh vin. V vy, vic pht trin kinh t, lm giu,
xo i gim ngho lun c cc t chc ny rt quan tm.
Ngn hng c th chuyn mt vi khu ca hot ng cho vay sang cc
t chc trung gian, nh thu n, pht tin vay T chc trung gian cng c
th ng ra bo m cho cc thnh vin vay, hoc cc thnh vin trong nhm
bo lnh cho mt thnh vin vay. iu ny rt thun tin khi ngi vay khng
c hoc khng ti sn th chp.Ngn hng cng c th cho vay thng qua ngi bn l cc sn phm
u vo ca qu trnh sn xut. Vic cho vay theo cch ny s hn ch ngi
vay s dng tin sai mc ch.
Cho vay gin tip thng c p dng i vi th trng c nhiu mn
vay nh, ngi vay phn tn, cch xa ngn hng. Trong trng hp nh vy,
cho vay qua trung gian c th tit kim chi ph cho vay.
Cho vay qua trung gian u nhm gim bt ri ro, chi ph ca ngn hng.
Tuy nhin n cng bc l cc khim khuyt. Nhiu trung gian li dng v
th ca mnh, tng li sut cho vay li, hoc gi ly s tin ca cc thnh
vin khc cho ring mnh. Cc nh bn l c th li dng bn hng km
cht lng hoc vi gi t cho ngi vay vn.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
17/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
1.2.2 M rng cho vay i vi doanh nghip va v nh ca ngn hng
thng mi
M rng tn dng ngn hng c hiu l s gia tng v khi lng cho
vay ca ngn hng i vi i tng cho vay c v chiu rng v chiu su.
M rng tn dng ngn hng i vi DNV&N l s gia tng v khi
lng tn dng i vi cc DNV&N v c chiu rng v chiu su.
M rng theo chiu rng l s tng ln v quy m ca khi lng cc
khon vay, ca i tng khch hng nh s d n tng ln, s khch hng
tng
M rng theo chiu su l s thay i v tnh cht, c cu theo hng
hp l ca cc khon vay nh: c cu cc khon vay, t trng d n ca cc
DNV&N so vi cc loi hnh doanh nghipkhc
Cc ch tiu nh gi vic m rng tn dng
Cc ch tiu v m rng tn dng l cc ch tiu v d n: s lng d
n, t trng d n, ch tiu v n qu hn; cc ch tiu v s doanh nghip c
quan h vay vn vi ngn hng, s a dng cc hnh thc cho vay, s a dng
cc hnh thc bo m.
Vic m rng tn dng ngn hng i vi cc doanh nghip va v nh
l mt cng vic cn c nghin cu c th v phi c hoch nh mt
cch chi tit. Ngn hng cn xem xt cc kt qu t c trong tng nm,
tin hnh phn tch cc ch tiu a ra kt lun vic m rng tn dng thc s hiu qu hay cha. lm c iu ny, ngn hng khng ch dng
mt ch tiu phn tch m phi tin hnh phn tch nhiu ch tiu khc nhau
a ra mt kt lun chnh xc nht.
1.2.2.1 S cn thit m rng cho vay
M rng hot ng cho vay ca ngn hng l vic thng qua cc c ch,
chnh sch ca mnh m ngn hng thc hin tt chc nng l trung gian ti
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
18/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
chnh quan trng trong nn kinh t dn vn t ngi c vn n ngi c nhu
cu, nhm to ra li nhun t hot ng cho vay m vn m bo nguyn tc
an ton. M rng hot ng cho vay ca ngn hng cng c ngha l ngn hng
phi lm sao phn u cho ngy cng nhiu khch hng thuc mi thnh phn
kinh t, kinhdoanh trong nhiu lnh vc khc nhau khi c nhu cu v vn s
tm ngay n vi ngn hng vay vn cho nhu cu hot ng ca mnh.
Hot ng cho vay ca ngn hng c lin quan n ton b i sng kinh t
-x hi ca mi quc gia, hot ng ny rt nhy cm vi nhng thay i ca
mi trng kinh t v php lut. Khng th lm kinh t m khng c vn, khingn hng m rng cho vay p ng mt phn nhu cu vn cho nn kinh t.
Khch hng c s dng vn vay ngn hng c iu kin thc y m rng sn
xut kinh doanh, ci tin cng ngh, nng cao nng sut lao ng, lm ra nhng
sn phm mi. T em li thu nhp cao hn cho chnh khch hng vay vn,
gii quyt vic lm, nng cao mc sng cho ngi lao ng. V vy bn cnh
vic mang li li nhun cao hn cho ngn hng, m rng cho vay cn gp phna nn kinh t ca a phng, ca t nc pht trin.
1.2.2.2 Cc ch tiu phn nh m rng cho vay ca NHTM i vi doanh
nghip va v nh
M rng cho vay c th hiu l vic ngn hng thc hin nhng bin php
nhm p ng c nhu cu vay vn ngy cng gia tng ca khch hng. l
s tng ln ca t trng cho vay trong tng ti sn ca ngn hng, tng ln c vqui m cng nh cht lng,c cu ca khon mc cho vay.
c th nh gi vic m rng cho vay cn thng qua mt s cc ch tiu
c bn.
a) Cc ch tiu ca ngn hng
D n cho vay v doanh s cho vay
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
19/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Cho vay thng c nh lng theo hai ch tiu: doanh s cho vay
trong k v d n cui k.
D n k trc + Doanh s cho vay trong k - Doanh s thu n trong k
= D n k ny.
D n cho vay l s tin m ngn hng hin ang cho vay tnh n mt
thi im c th. y l ch tiu tch ly qua cc thi k, ngn hng tnh li
cho vay da trn d n cho vay n thi im tnh li, tc l li nhun ca
ngn hng c c t hot ng cho vay trong k ph thuc vo d n ch
khng phi l doanh s cho vay trong k . V vy s d n cng ln v dn k sau tng hn so vi k trc l ch tiu ng nht phn nh mc m
rng cho vay cng cao.
Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngn hng cho vay thc
t trong k.
Doanh s thu n trong k l tng cc khon thu n pht sinh trong k .
Nu doanh s cho vay trong k ny tng ln so vi k trc v ln hn doanhs thu n trong k th ta c c s m rng cho vay c d n v doanh s.
Nu doanh s cho vay trong k ny khng tng thm ch cn nh hn
doanh s cho vay trong k trc, nhng trong k ny doanh s thu n gim
do c nhiu mn n khng thu hi c hoc cha n hn thu hi n, th kt
qu l d n k ny vn c th ln hn d n k trc. Ngha l trong khi
doanh s cho vay trong k gim th d n cho vay k ny vn tng so vi ktrc, trng hp ny vn l m rng cho vay.
Mt ch tiu khng th bao qut c ton b, v th cn xem xt kt hp
nhiu ch tiu nhm b sung cho ch tiu d n nh gi c ng nht
vic m rng cho vay ca ngn hng.
C cu d n
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
20/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Nu phn chia cc khon cho vay ca ngn hng theo thi hn cho vay ta
c c cu d n theo k hn, bao gm:
- Cho vay ngn hn
- Cho vay trung hn
- Cho vay di hn
Nu d n ngn hn tng cn d n trung v di hn gim hoc ngc
li, nhng kt qu l tng d n cui k ny vn tng so vi k trc th y
l m rng cho vay. Khng th c c kt lun c cu d n theo k hn
nh th no mi l m rng cho vay. T trng d n ngn hn, trung hn haydi hn tng ln u th hin nhu cu vay vn ca khch hng ngy cng cao.
Ty tng iu kin, ty tng thi im m s chuyn dch gia d n ngn,
trung, di hn theo hng hp l, ph hp vi s thay i ca th trng, thay
i nhu cu khch hng m tng d n k ny tng so vi k trc l m
rng cho vay.
S lng khch hngD n = S lng khch hng * D n tng khch hng
D n k ny tng ln so vi k trc l do: S lng khch hng k
ny cao hn s lng khch hng k trc hoc d n ca tng khch hng
tng ln.
S lng khch hng l ch tiu nh gi m rng cho vay v qui m, s
lng khch hng cng nhiu ngha l ngn hng p ng c nhu cuvn ca nhiu ngi hn; D n tng khch hng vay tng ln ngha l s
lng khch hng c nhng mn vay gi tr ln ngy cng nhiu.
Nu s lng khch hng v d n tng khch hng cng tng, d n
tng th ta c c s m rng cho vay c v s lng khch v s tin ca
mi mn vay.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
21/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Tc tng trng d n
Ch tiu ny phn nh mc m rng cho vay nhanh hay chm
Nu tc tng trng d n < 0: D n k sau < D n k trc ngn
hng thu hp cho vay.
Nutc tng trng d n > 0: D n k sau > D n k trc. Tc tng trng k sau ln hn tc tng trng k trc phn nh vic m
rng cho vay ngy cng nhanh.
N qu hn v t l n qu hn
N qu hn: Ton b s d n c gc v li ca khchhng vay vn
n hn thanh ton vi ngn hng nhng cc khch hng ny khng thanh
ton c m vn cha c ngn hng x l cho iu chnh k hn n, giahn n, xa n...s b chuyn thnh n qu hn.
Ch tiu n qu hn v t l n qu hn l ch tiu quan trng nh gi
cht lng m rng hot ng cho vay ca ngn hng. N qu hn l iukhng th trnh khi trong hot ng ca ngn hng, song nu mt ngn hng
c t l n qu hn cao s gp nhiu kh khn trong kinh doanh v nguy c mt
kh nng thanh ton, do vy ngn hng no c t l n qu hn cao s b nh
gi l cht lng tn dng thp. Hot ng cho vay ca ngn hng phi m
bo mc tiu an ton v hiu qu. (T l n qu hn ca ngn hng c coi l
bnh thng nu nm trong phm vi t 1 3% hoc cao hn mt cht).
Tc tngtrng d n
D n k nyD n k trc x 100%D n k trc
T l n
qu hn D n qu hn
x 100%Tng d n
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
22/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Li nhun
M rng cho vay khng phi l ch cn gia tng d n, gia tng s lng
khch hng vay vn...M quan trng l phi m bo khon cho vay mang li
li nhun cho ngn hng.
b) Cc ch tiu ca khch hng
Nh ngun vn vay ngn hng, khch hng c vn a vo hot ng
sn xut kinh doanh, do c th nh gi c vic m rng cho vay qua
mt s ch tiu ca khch hng:
Tng thu nhp:M rng cho vay tc l cung cp nhiu vn hn cho nnkinh t. Ngi vay c iu kin ng dng cng ngh hin i, tng nng sut
lao ng, pht trin sn phm mi... T d n, phng n s dng vn vay
ca ngi vay t c hiu qu ti chnh, em li thu nhp cao hn cho
chnh h. Thu nhp ca ngi lao ng cng c tng ln. Kh nng ti
chnh ca ngi vay c m bo, do m bo kh nng tr n cho ngn
hng, tng thu nhp t cho vay ca ngn hng.Tng hiu qu kinh doanh cho ngi vay: Khi n vay ngn hng
khch hng phi hch ton y , chnh xc, chng minh c kh nng ti
chnh ca mnh. Do m rng cho vay tc ng gin tip n kh nng qun
l, hch ton kinh doanh ca ngi vay. S dng vn ngn hng bt buc
phi thanh ton gc v li ng hn to p lc cn thit cho ngi vay tm
mi cch nng cao hiu qu cht lng kinh doanh c li, m bo thunhp cho bn thn doanh nghip v tr n ngn hng.
Tng vic lm: Do d n sn xut kinh doanh ca ngi vay c a
vo thc hin nn gii quyt c vn vic lm cho ngi lao ng. Vi
nhng d n mi khi i vo hot ng; to vic lm cho nhng lao ng mi,
gii quyt vn tht nghip. i vi nhng d n nhm m rng, duy tr
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
23/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
hot ng sn xut kinh doanh sn c to thm vic lm cho cng nhn
vin, gii quyt vn d tha lao ng.
1.3 Cc nhn t nh hng ti m rng cho vay i vi doanh nghip
va v nh ca NHTM
1.3.1 Nhn t ch quan
1.3.1.1 Quy m hot ng, phm vi, a bn hot ng
y l nhng nhn t thuc v bn thn ca ngn hng, ngn hng c th
trc tip tc ng phc v cho cng vic m rng tn dng vi cc doanhnghip va v .
a) Quy m
Quy m hot ng ca ngn hng l rng v mng li ca ngn
hng, v s vn ca ngn hng Quy m hot ng cng ln chng t kh
nng tip cn doanh nghip cao, nhu cu vn cao ng thi kh nng cung
cp vn cng c tng cng. ng thi, quy m rng lm kh nng huy
ng vn cng c tng cng, to iu kin thun li cho ngn hng trong
vic m rng tn dng i vi doanh nghip va v nh.
Theo php lut quy nh, ngn hng khng c cho vay qu 15% vn
t c ca mnh m bo an ton cho ngn hng. V vy, nhiu ngn hng
c nhu cu cho vay doanh nghip ln nhng khng th thc hin cho vay
c do c quy m vn thp. khc phc iu ny, ngn hng phi nng
cao ngun vn t c ca mnh hoc tin hnh ng ti tr. V vy, quy m
hot ng ca ngn hng c quyt nh rt to ln n vic m rng hot ng
tn dng i vi doanh nghip va v nh.
b) Phm vi, a bn hot ng
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
24/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Phm vi, a bn hot ng l a im m ngn hng c tr s v cc
chi nhnh. Phm vi a bn hot ng cng rng th ngn hng c nhiu kh
nng tip xc vi nhiu doanh nghip va v nh. c bit, ngn hng phi
hot ng a im tp trung nhiu doanh nghip va v nh th s tip xc
c vi nhiu doanh nghip va v nh ng thi li gim c chi ph m
rng a bn, phm vi hot ng.
1.3.1.2 Cng ngh ngn hng
Vi s pht trin vi tc ngy cng tng ca cng ngh k thut ni
chung, cng ngh ngn hng c nh hng khng nh n hot ng ca
ngn hng, v hot ng m rng tn dng ngn hng i vi doanh nghip
va v nh cng khng nm ngoi xu th . Nu ngn hng p dng cng
ngh hin i vo hot ng ca mnh, hiu qu s c tng cng, tc
m rng s c tng ln.Cng ngh cn gp phn vo a dng ho loi hnh
sn phm, tng cng tnh cnh tranh trn th trng. bt kp xu th chung
v gi c v th trn th trng, ci tin cng ngh l iu v cng cn thit
i vi mi ngn hng.
1.3.1.3 Trnh qun l
Song song vi vic pht trin u t cng ngh, ngn hng ng thi
phi tng cng trnh qun l. Trnh qun l c c nng cao th hot
ng ca ngn hng mi c th c duy tr mt cch lin tc, c hiu qu.Mt ngn hng c trnh qun l tin tin s c mt quy trnh hot ng
hiu qu cao, chi ph thp, t em li li nhun cao cho ngn hng. Trn h
qun l cng tc ng n vic m rng tn dng i vi cc doanh nghip
va v nh. Nu trnh qun l tt s gim thi gian, tng tc m rng
tn dng ngn hng i vi cc DNV&N.
1.3.1.4 Trnh chuyn mn ca cn b nhn vin
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
25/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
y cng l yu t nh hng n hot ng chung ca ngn hng. C
mt i ng cn b cng nhin vin c trnh chuyn mn cao gip ngn
hng tit kim c chi ph hot ng, tng hiu sut lm vic. Vi vic m
rng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh cng em li kt qu tt.
1.3.2 Nhn t khch quan
1.3.2.1 Mi trng kinh t
Mi trng kinh t l ni m c ngn hng v doanh nghip cng l mt
b phn ca n. Ngn hng v doanh nghip tn ti trn mi trng kinh t
vi t cch l cc t chc kinh t, hot ng v mc ch tm kim li nhun.
Do vy, nhng thay i v mi trng kinh t tc ng trc tip n hot
ng ca c doanh nghip v ngn hng.
Mt mi trng kinh t n nh th hin cc ch tiu sau:
- Tc tng trng kinh t cao v u n.- Cc ch tiu pht trin kinh t n nh: GDP, ch s gi c, lm
pht, t gi, li sut.
- V th ca nn kinh t trn th trng quc t, s hi nhp cann kinh t trong khu vc v quc t.
- Trnh pht trin cng ngh, t l vic lm, tht nghiptc mc nht nh.
S thay i ca tt c cc ch tiu ny u tc ng trc tip n hot
ng ca ngn hng. V ngn hng l mt doanh nghip hot ng trn lnh
vc tin l mt lnh vc rt nhy cm. Tt c cc ti sn ca ngn hng u l
tin, y l ti sn c tnh thanh khon v nhy cm cao. Do vy, t mt bin
ng nh nht cng nh hng n tnh hnh hot ng ca ngn hng.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
26/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
c bit vi nhng ch tiu c tc ng trc tip n tin l li sut, lm
pht y l cc ch tiu kinh t v m c nh hng c bit to ln n
ngun ti sn ca ngn hng. Nu ngn hng mun m rng ngun ti sn ca
mnh nh m rng tn dng i vi doanh nghip va v nh th phi quan
tm n tt c cc yu t trn, phi c mt d bo kh chnh xc v cc yu t
ny t c th hoch nh mt ng li chin lc ph hp.
Nn kinh t n nh v pht trin l iu kin thun li cho cc doanh
nghip hot ng mt cch n nh. Vi s n nh ca nn kinh t, doanh
nghip, c bit l cc doanh nghip va v nh, c nhiu c hi m rngsn xut kinh doanh. Do nhu cu vn ca doanh nghip ng thi tng ln,
to c hi cho ngn hng m rng tn dng.
Song song vi s pht trin ca nn kinh t l trnh cng ngh c
nng cao, hiu qu sn xut kinh doanh tng. Kh nng tr n ca doanh
nghip t m bo hn. ng thi, trnh cng ngh ca ngn hng nng
cao pht trin, trnh qun l tin b ko theo vic ngn hng c th a dngho cc hnh thc tn dng, nng cao cng tc marketing , m rng i tng
khch hng, a ra nhiu loi hnh dch v mi, v m rng phm vi hot
ng ra nc ngoi.
Mt khc, s hi nhp ca nn kinh t m ra c hi kinh doanh cho c
hai pha, ngn hng v doanh nghip. Doanh nghip c nhiu c hi u t
hn, v nh vynhu cu vn cng tng ln. Ngn hng khng nhng tngcng c s lng tn dng cho doanh nghip m cng c c hi tip cn
vi i tng khch hng mi, hc hi c cng ngh v kinh nghim ca
cc ngn hng nc ngoi.
1.3.2.2 Mi trng chnh tr
Mt mi trng chnh tr n nh th hin :
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
27/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
- An ninh quc phng c gi vng v m bo an ton.- C h thng php lut hon thin v c mi ngi tun th
chp hnh.
- Khng c cc ng phi chng i nhau bng bo lc, khng cs tranh ginh quyn lc.
- Khng c t nn x hi
Mi trng chnh tr l iu kin rt quan trng cho tt c cc phn t
ang tn ti trong mi trng . Mi trng chnh tr nh hng trc tip
n s an ton ca mi c nhn, mi tp th. S n nh ca chnh tr l iu
kin cn thit pht trin mt nn kinh t n nh. Vit Nam l mt trong
nhng nc c nh gi cao v s n nh ca chnh tr. L ni m t khi
xy ra cc bin c chnh tr nghim trng. y l mt thun li rt quan trng
cho s pht trin kinh t. y cng l mt c hi cho ngn hng m rng tn
dng i vi cc doanh nghip va v nh.
1.3.2.3 Mi trng x hiS m rng tn dng ca cc ngn hng cng phn no b ph thuc vo
mi trng x hi. Trc ht, mi trng x hi bao gm cc tng lp dn c.
Vi vic vay vn ngn hng, mi mt tng lp dn c c mt ci nhn v
hnh ng khc nhau. Nh vy, ngn hng nn chia thnh nhiu loi hnh
dch v phc v cho nhng tng lp dn c khc nhau t c hiu qu
tt nht.
Mi trng x hi cn c trng bi tp phong tc tp qun, trnh
nhn thc ca tng nhm ngi, ca tng vng min khc nhau. Nm bt
c cc c im ny, c bn thn ngn hng v doanh nghip mi c th c
mt nh hng pht trin thch hp, t m rng tn dng mi em li hiu
qu cao.
1.3.2.4Mi trng lut php
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
28/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Lut php c coi l mi trng quy phm cho mi hot ng, php
lut cht ch v s tn trng php lut ca cc thnh vin trong x hi l
nhng iu kin c bn cho mi mi quan h din ra tt p. Lut php c
coi l thc o ca mi hot ng trong x hi v vy, lut php s tc ng
trc tip n quan h gia ngn hng v khch hng l cc DNV&N. H
thng vn bn php lut c ban hnh s quy nh, iu chnh mi hot ng
ca ngn hng i vi cc DNV&N. Nh vy, mi hot ng ca ngn hng
v doanh nghip va v nh u phi tun theo lut php.
Lut php l cng c gi cho x hi c n nh, cc c nhn, cc tchc u phi tun theo lut php. Nu lut php khng nghim minh, khng
c mi ngi chp hnh s dn n hu qu khn lng, x hi s tr nn
ri ren, bt bnh n v gy tc ng tiu cc n tt c cc phn t tn ti
trong mi trng .
Nh nc ban hnh, b sung, chnh sa nhiu vn bn php lut c
lin quan n quan h cho vay ca ngn hng i vi cc DNV&N. C th l
Lut doanh nghip, Lut thng mi, Lut cc t chc tn dng trong
quy nh cht ch quyn v ngha v ca cc bn, v tng hng mc c th
trong vic ngn hng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. Tt c cc
vn bn php lut ny u c s khuyn khch, to iu kin thun li cho
ngn hng m rng tn dng i vi cc DNV&N.
1.3.2.5 S cnh tranh ca cc ngn hng khc trn th trng
Khi tnh hnh chung ca th trng cc ngn hng l m rng cho vayvn, chng t mt xuth pht trin chung ca doanh nghip l tt v nn kinh
t ang trong thi k pht trin n nh. tng tnh cnh tranh v tng th
phn, ngn hng cn tin hnh m rng tn dng i vi cc doanh nghip
va v nh. Tuy nhin, tu theo vic m rng cnh tranh ca cc ngn hng
khc hng ti i tng no v phng php m rng nh th no m ngn
hng quyt nh phng php m rng cho ph hp.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
29/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
CHNG 2: THC TRNG CHO VAY I VI CC DOANH
NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN
NGOI QUCDOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG
2.1 Tng quan v ngn hng c phn ngoi quc doanh VPBank chi
nhnh thng long
2.1.1 S hnh thnh v pht trin
Tn y bng ting Vit: Ngn hng Thng mi c phn cc Doanh
nghip ngoi quc doanh Vit Nam.
Tn vit tt bng Ting Vit: Ngn hng ngoi quc doanhTn y bng Ting Anh: Vietnam Commercial Joint Stock Bank for
Private Enterprise
Tn vit tt bng Ting Anh: VPBank
a ch giao dch:
Hi s
S 8 L Thi T, Hon Kim, H Ni
Tel: (84.4) 9288869
Fax: (84.4) 9288867
Website: www.vpb.com.vn
VPBank Thng Long
To nh M3M4, s 91 Nguyn Ch Thanh, Qun ng a, H Ni
Tel: (84.4) 2662577
Fax: (84.4) 2662573VPBank tri qua 3 giai on pht trin:
Giai on 1(1993 1996): Hnh thnh v pht trin
Ngn hng Thng mi c phn cc Doanh nghip Ngoi quc doanh
Vit Nam(VPBank) c thnh lp theo giy php hot ng s 0042/NH -
GP ca thng c ngn hng Nh nc Vit Nam cp ngy 12 thng 8 nm
1993 vi thi gian hot ng 99 nm. Ngn hng bt u hot ng t ngy
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
30/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
04 thng 9 nm 1993 theo giy php thnh lp s 1535/Q UB Ngy 04
thng 9 nm 1993.Vn iu l ban u khi mi thnh lp l 20 t VND.
Thng 8/1994 vn iu l tng ln 70 t VND, thng 3/1996 tng ln 174,9 t
VND, l NHCP c vn iu l ln nht Vit Nam.
L ngn hng c phn u tin c th im gi vn t c ng nc
ngoi (Dragon capital v Vietnam Fund. mi n v 10% vn c phn).
n cui nm 1996. VPBank c Hi s v 3 chi nhnh, trn 200 CBNV
tng ti sn t 864 t ng, li nhun nm 1995 v 1996 u t 36% vn c
phn.CBNV c thng 7 thng lng /1 nm, khuyn khch mua c phiu
VPBank.
Giai on 2 (1997cui nm 2001) Khng hong
Nguyn nhn khng hong
Nguyn nhnch quan: Sai lm trong chnh sch tn dng .
- Tn chp qu ln vi c ng (cho vay/ bo lnh m L/C tr chm).- Chnh sch tn dng lng lo vi cc khch hng khc.Nguyn nhn khch quan:
- Chnh sch kinh t v m ca Nh nc.- Khng hong kinh t khu vc Chu .- Khch hng li dng tnh trng c nc bo c.Qu trnh khng hon:
- Thng 03/1997: Thanh tra Nh nc lm vic.- T thng 01 /97 04/97: VPBank thay 4 TG- Thng 05 /1997: NHNN thnh lp T gim st c bit ti VPBank.- Thng 07/1997 : B Cng An khi t v n ti VPBank- n cui nm 1997, n qu hn trn 1.000 t ng gp 5 ln vn t
c, trong : NQH trong nc trn 400 t ng (chim 78%), n bo lnh
L/C tr chm 45,3 triu USD.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
31/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
- Thng 11/2000, VPBank thnh lp Ban n trin khai ci t . Xctin vic ci t b my, ban hnh chc nng nhim v cc phng ban, xy
dng quy trnh nghip v.
- Thng 05/2002: ng L c Sn t Ba Lan v nc c HQT cgi chc TG.
- Thng 9/2002: NHNN chnh thc t VPBank vo tnh trng Kimsot c bit, thi hn 2 nm (25/9/2002 25/9/2004).
- Thng 12/2002: VPBank trnh NHNN K hoch thc hin phngn chn chnh cng c VPBank c Chnh ph v NHNN ph duyt, vimc tiu a VPBank thot khi Kim sot c bit trong thi hn 15 thng
(trc hn 9 thng).
Giai on 3 (t nm 2002 n nay): Phc hi v tng trng
*20022004: Ci t v lnh mnh ha ti chnh
- Kt qu thc hin Phng n chn chnh cng c VPBank trong thi
gian Kim sot c bit:
+ Thu hi n qu hn trong nc: 210 t ng
+ S dng li nhun x l ri ro: 98 t ng
+ X l L/C tr chm vi nc ngoi: 30,4 triu USD
- 07/06/2004, NHNN quyt nh kt thc Kim sot c bit trc hn
- VPBank bc vo giai on pht trin mi.
*2004nay: Hon thin h thng v pht trin
- Tng vn iu l, do nhu cu pht trin, theo thi gian VPBank nhiu ln tng vn iu l. n thng 8 nm 2006, vn iu l ca VPBank
t 500 t ng. Trong thng 9 VPBank c chp thun ca NHNN cho
php bn 10% vn c phn cho c ng chinlc nc ngoi l ngn hng
OCBC - Mt ngn hng ln nht Singapore, theo vn iu l s c nng
ln trn 750 t ng. Tip theo vn iu l ca VPBank s tng ln trn 2.000
t ng.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
32/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
- Pht trin mng li, trong sut qu trnh hnh thnh v pht trin,
VPBank lun ch n vic m rng quy m, tng cng mng li hot
ng ti cc thnh ph ln. Cui nm 1993, Thng c NHNN chp thun
cho VPBank m chi nhnh ti thnh ph H Ch Minh. Thng 11/1994,
VPBank c php m thm Chi nhnh Hi Phng v thng 7/1995, c m
thm chi nhnh Nng. Trong nm 2004, NHNN c vn bn chp thun
cho VPBank c m thm 3 chi nhnh mi l chi nhnh H Ni trn c
s tch b phn trc tip kinh doanh trn a bn H Ni ra khi hi s; Chi
nhnh Hu: Chi nhnh Si Gn. Trong nm 2005, VPBank tip tc cNHNN chp thun cho m thm mt s chi nhnh na l Chi nhnh Cn
Th; Chi nhnh Qung Ninh; Chi nhnh Vnh Phc; Chi nhnh Thanh Xun;
Chi nhnh Thng Long; Chi nhnh Tn Ph; Chi nhnh Cu Giy; Ch i nhnh
Bc Giang. Cng trong nm 2005, NHNN chp thun cho VPBank c
nng cp mt s phng giao dch thnh Chi nhnh l Phng Giao dch Ct
Linh, Phng giao dch Trn Hng o.Trong nm 2006, VPBank tip tc
c NHNN cho m thm Phng giao dchH Gm v Phng giao dch V
D .Bn cnh vic m rng mng li Giao dch trn y, trong nm 2006,
VPBank cng m thm hai cng ty trc thuc l Cng ty qun l n v
khai thc ti sn; Cng ty chng khon.
Tnh n thng 8 nm 2006, H thng VPBank c tng cng 37 im
giao dch gm c: Hi s chnh ti H Ni, 21 Chi nhnh v 16 phng giao
dch ti cc Tnh, Thnh ph ln ca t nc l H Ni, Thnh ph H ChMinh, Hi Phng, Tha Thin Hu, Nng, Cn Th, Qung Ninh, Vnh
Phc, Bc Giang v 2 Cng ty trc thuc. Nm 2006, VPBank s m thm
cc chi nhnh mi ti Vinh ( Ngh An ); Thanh Ha, Nam nh, Nha Trang,
Bnh Dng, ng Nai, Kin Giang v cc phng giao dch, nng tng s
im giao dch trn ton h thng ca VPBank ln 50 chi nhnh v phng
giao dch.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
33/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Bn cnh VPBank cn xy dng li i ng lnh o; C cu li t
chc theo hng phc v khch hng; Hon thin h thng qun tr ri ro
trong ngn hng; Tuyn dng v o to li cn b; a vo ng dng phn
mm tin hc hin i; Pht trin cc mng sn phm v dch v.
i hi c ng nm 2005 c t chc vo cui thng 3/2006, mt ln
na, VPBank khng nh kin tr thc hin chin lc ngn hng bn l. Phn
u trong mt vi nm ti tr thnh ngn hng bn l hng u khu vc pha
Bc v nm trong nhm 5 ngn hng dn u cc ngn hng TMCP trong c
nc.VPBank Thng Long l chi nhnh cp I mi c thnh lp, qun l
hot ng ca 7 chi nhnh trc thuc l VPBank Ging V; VPBank Trn
Duy Hng; VPBank Thanh Xun; VPBank Cu Giy; VPBank Phm Vn
ng; VPBank M nh; VPBank Trung Ho Nhn Chnh; c khai
trng hot ng vo ngy 21/10/2005. Sau 9 thng hot ng n 31/7/2006.
VPBank Thng Long t c mt s kt qu kinh doanh nh sau: S d
huy ng vn t 605393 triu ng, bng 247% so vi u nm 2006 v
bng 131% k hoch c nm 2006, trong s d tin gi thanh ton ca cc
t chc kinh t v c nhn l 132875 triu ng, chim t trng 22% trong
tng ngun vn huy ng.
2.1.2 Chc nng nhim v cangn hng
Cc chc nng hot ng ch yu ca VPBank bao gm: Huy ng vn
ngn hn, trung hn v di hn, t cc t chc kinh t v dn c; Cho vay vnngn hn, trung hn v di hn i vi cc t chc kinh t v dn c t kh
nng ngun vn ca ngn hng; kinh doanh ngoi hi; chit khu thng
phiu, tri phiu v cc chng t c gi khc; Tip nhn vn u thc u t v
pht trin ca cc t chc trong nc ; Hn vn, lin doanh v mua c phn
theo php lut hin hnh; Thc hin dch v thanh ton gia cc khch hng;
Huy ng ngun vn t nc ngoi; Thanh ton quc t v thc hin cc dch
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
34/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
v khc lin quan n thanh ton quc t; Thc hin cc dch v chuyn tin
trong v ngoi nc di nhiu hnh thc, c bit chuyn tin nhanh
Western Union; Cung cp cc dch v giao dch gia cc khch hng v cc
dch v ngn hng khc theoquy nh ca NHNN Vit Nam.
2.1.3 C cu t chc ca ngn hng VPBank chi nhnh thng long
S lng nhn vin ca VPBankthng longtnh n nay c trn hn 100
ngi trong phn ln l cc cn b, nhn vin c trnh i hc v trn
i hc (chim 87%).Cht lng i ng nhn vin chnh l sc mnh ca
ngn hng, gip VPBank thng longsn sng ng u c vi cnh tranh,nht l trong giai on y th thch sp ti khi Vit Nam bc vo hi kinh
t quc t. Chnh v vy, nhng nm va qua VPBankthng long lun quan
tm nng cao cht lng cng tc qun tr nhn s
S 2.1: C CU T CHC CA VPBANK
I HI CNG Ban kim
Hi ng quntr
Hi ng TD
Hi ng
ALCO
Ban TG Ban Tn Dng
Hi s Cc chinhnh c I
Cc phng
ban
Phng giao dchChi nhnh cp
II
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
35/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
S 2.2: C CU T CHC CA CHI NHNH VPBANK
THNG LONG
2.1.4 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca VPBank chi nhnh thng long
2.1.4.1 Tnh hnh chung
Trong bi cnh th trng cnh tranh gay gt, vi n lc ca ton th
cn b nhn vin VPBankchi nhnh thng long t c nhng thnh qung ghi nhn. . Li nhun trc thu t trn 1920 triu ng gp i so vi
nm 2006.
D n phn mm ngn hng li Corebanking T24 chnh thc hon
thnh v a vo hot ng phc v khch hng t thng 10/2007.
V d nTh: n nay VPBankthg long phat hnh 5 loi th, mi loi
th u hng ti mt nhm khch hng ring bit, bao gm: Th ghi n ni
Gim c Ban Tndng
Ph Gimc
Ph Gimc
Hnhchnh& Tchc
Kimtra
KTNB
Phng
Kton
PhngA/O
Doanhnghip
PhngA/O cnhn
PhngGiaodchKhoqu
Phngthmnh
TSB
Chi
nhnhcp II
Phng
Giaodch
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
36/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
a Autolink, th VPBank thng long Platinum EMV MasterCard debit v
credit, Th VPBank MC2 EMV MasterCard debit v credit. 4 loi th quc t
l cc loi th cng ngh chp u tin ti Vit Nam vi bo mt v tnh an
ton cao.
2.1.4.2 Cc hot ng c th
a) Hot ng huy ng vn
n 31/12/2007, tng s d huy ng vn ca VPBank thng long l
153 t ng, t 113% k hoch c nm 2007, tng 62,90 t ng so vi cui
nm 2006 (tng ng tng 69%). Trong , ngun vn huy ng caTCKT v dn c (th trng I) t 129,41 t ng tng138% so vi cui nm
2006 (ring s d tin gi tit kim l 79,06 t ng tng 33,97 t ng so vi
cui nm 2006). Ngun vn lin ngn hng (th trng II) cui nm 2007
l 24,14 t ng, gim 12,1 t ng so vi cui nm 2006.
b)Hot ngcho vay
Tng d n cho vay n 31/12/2007 t 132,17 t ng, tng 81,86 tng so vi cui nm 2006 (tng ng tng 163% so cui nm 2006) v vt
53% so vi k hoch c nm 2007, trong d n cho vay bng VN t
125,96 t ng chim 95 % tng d n. D n ngn hn t 66 ,26 t ng
chim 50% tng d n.
Cht lng tn dng ca h thng vn tip tc duy tr tt, t l n xu
ca ton hng n cui thng 12/2007 l 0,49%.c)Hot ng dch v
-Hot ng thanh ton quc t
Hot ng thanh ton quc t ca VPBank trong nm 2007 t c
nhng bc tin ng ghi nhn. Lng giao dch Thanh ton quc t ca
VPBank tng ln rt nhanh c v doanh s v phm vi hot ng. Thng
4/2007 VPBank c i din ca The Bank of New York trao Chng
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
37/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
nhn t t l in chun trong Thanh ton quc t nm 2006, y l nm
th 3 lin tip VPBank c The Bank of New York cng nhn v cht lng
giao dch Thanh ton quc t.
-Hot ng kiu hi
Doanh s chuyn tin ra nc ngoi ca VPBank thng long qua
Western Union nm 2007 tng 220% so vi nm 2007. Doanh s chi tr c
nm t gn 1 triu USD, tng 64% so vi nm 2006. Tng s i l ph n
cui nm 2007 l gn 100im, tng 50 im so vi nm 2006. Tng s ph
Western Union c hng nm 2007 t gn 120 ngn USD tng 68% sovi nm 2006.
-Hot ng ca Trung tm Th
Thng 7/2007 VPBank thng long cho ra mt sn phm th VPBank
Platinum EMV MasterCard di hai loi hnh: th tn dng v th ghi n. Vi
sn phm th ny, VPBank l ngn hng u tin ti Vit Nam pht hnh th
chip theo chun EMV quc t.Thng 12/2007 ngn hng tip tc cho ra i dng th quc t th 2:
thVPBank MC2 EMV MasterCard th dnh ring cho gii tr, cng di 2
hnh thc Credit card v debit card.
2.2 Thc trng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh ti chi
nhng VPBank thng long
2.2.1 Tnh hnh cho vay, thu n, d n ca cc doanh nghip va v nh
tai ngn hng VPBank chi nhnh thng long
VPBank thng long tp trung ch yu cho vay i vi doanh nghip va
v nh trn c s khch hng c nhu cu vay b sung vn lu ng khng
thng xuyn hoc khch hng c vng quay vn kinh doanh, c hot ng
sn xut kinh doanh n nh, c nhu cu vn lu ng thng xuyn m bo
kinh doanh lin tc, c th trng tiu th tt, kt qu kinh doanh nm trc
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
38/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
c li, tnh hnh ti chnh tt nh: Cng ty TNHH Hi Nguyn; Cng ty
TNHH Thnh Mai; Cng ty TNHH Phc Dng; Cng ty TNHH XNK
Quang Phtngn.
hng cung ng vn kp thi cho cc doanh nghip phc v cho nhu cu
sn xut ca mnh. Nhn thc c tm quan trng VPBank thng long
thc hin cho vay i vi doanhnghip va v nh nh sau:
Bng 2.1: Tnh hnh cho vay vn i vi DNV&N ti VPBank chi
nhnh thng long
n v: Triu ngCh tiu 2005 2006 2007
Tng doanh s cho vay 1.865,364 3.014,204 4.300,000
Doanh s cho vay
DNV&N
1.223,679 2.112,957 3.289,500
T trng 65,6 70,1 76,65
(Ngun: Phng tn dng)
S liu thng k tnh hnh vay vn ca doanh nghip va v nh ti
VPBank qua 3 nm t 2005 2007 cho thy doanh s cho vay ca VPBank
thng long i vi doanh nghip va v nh ngy cng tng. Nm 2005 doanh
s cho vay l 1.223,679 triu ng chim 65,6%tng doanh s cho vay ca
Ngn hng. Nm 2006 t 2.112,957 triu ng chim 70,1% tng doanh s
cho vay, tng 889,278 triu ng so vi mm 2005 tng vi tc tng
trng 72,6%. Con s ny cho thy nm 2006 ngn hng thnh cng trong
k hoch m rng hot ng tn dng i vi doanh nghip va v nh. Nm
2007 t 3.289,5 triu ng chim 76,5% tng doanh s cho vay, tng
1.176,534 triu ng tng ng vi tc tng trng l 55,7%. Mc d t
trng cho vay doanh nghip va v nh tng so vi nm 2006 nhng tc
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
39/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
tng li gim, iu ny cho thy ngn hng m rng hot ng cho vay i
doanh nghip va v nh nhng hiu qu khng cao nh nm 2006 hoc l
ngn hng mun gim dn t trng cho vay i vi doanh nghip v tng t
trng cho vay i vikhch hng c nhn. Nhn chung hot ng tn dng i
vi doanh nghip va v nh ti VPBank t hiu qu tng trng.
Bng 2.2: Doanh s cho vay v thu n DNV&N ti VPBank chi
nhnh thng long
Ch tiu 2005 2006 2007
Doanh s cho vay DNV&N 1.223,679 2.112,957 3.289,5
Doamh s thu n DNV&N 479,874 828,844 1.204
Tng d n DNV&N 2.399,37 3.683,483 5.768,978
Tng d n 3.657,577 5.254,612 7.135,000
(Ngun: Phng tn dng tn dng)
BIU 2.3:TNH HNH CHO VAY & THU N TI VPBANK
0
1000000
2000000
3000000
4000000
50000006000000
7000000
8000000
2004 2005 2006
Doanh s chovay DNV&N
Doamh s thu nDNV&N
Tng d n chovay DNV&N
Tng d n chovay
2005 2006 2007
BIU 2.1 TNH HNH CHO VAY & THU N
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
40/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Tng d n nm 2005 l 3.657,577 triu ng, d n DNV&N l
2.399,370 triu ng, chim 66%; tng d n nm 2006 l 5.254,612 triu
ng, d n DNV&N l 3.683,483 triu ng, chim 71%; tng d n nm
2007 l 7.135 triu ng, d n DNV&N l 5.768,978 triu ng, chim 80 %
Nh vy, xt v mt t trng d n ca DNV&N l tng dn qua cc nm,
y l du hiu tt trong vic cung cp tn dng cho cc thnh phn kinh t
ca ngn hng. T l ny cng chng t ngy cng c nhiu doanh nghip tin
tng v to mi quan h vi ngn hng.
Tng d n DNV&N nm 2006 tng 1.284,113 triu ng so vi nm2005 tng ng vi tc tng l 53%. Tng d n DNV&N nm 2007 tng
2.085,495 triu ng so vi nm 2006 tng ng vi tc tng l 57%. Ta
thy doanh s cho vay, thu n v tng d n cho vay ca ngn hng u tng
qua cc nm khng nhng c v s lng m c tc tng trng. iu ny
chng t ngn hng m rng hot ng cho vay i vi doanh nghip va
v nh ngy cng nhanh.Mt trong nhng nguyn nhn lm tng d n cho vay i vi DNV&N c
th k n l do s lng doanh nghip mi thnh lp, c ng k trn a bn
tng nhanh, ch yu l khi khu vc ngoi quc doanh k t sau khi lut doanh
nghip chiu lc. Mt khc ngn hng cng c chnh sch tn dng thu ht c
cc doanh nghip vay vn. Do vy m s lng DNV&N c quan h tn dng vi
ngn hng cng tng ln, nng cao d n ca DNV&N.Bng 2.5: Tnh hnh cho vay cc DNV&N theo k hn ti VPBank
chi nhnh thng long
Ch tiu2005 2006 2007
S tin % S tin % S tin %
Doanh s cho vay
DN&N
1.223,679 100 2.112,957 100 3.289,5 100
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
41/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Ngn hn 1.150,258 94 1.901,661 90 2.697,39 82
Trung & di hn 73,421 6 211,296 10 592,11 18
(Ngun: Phng tn dng)
Qua bng s liu trn ta thy: Doanh s cho vay ngn hn tng ln qua
cc nm nhng t trng ca n li gim dn. Bn cnh t trng cho vay
trung v di hn ngy cng tng, kt qu ny c th gii thch l do ngn hng
c chnh sch m rng cho vay c ngn hn v trung & di hn. T trng cho
vay ngn hn ln hn rt nhiu so vi cho vay di hn iu ny l ph hpvi m hnh hot ng ca cc doanh nghip va v nh v cc khon vn tn
dng ngn hn nhm cung ng nhu cu v vn lu ng cho cc doanh
nghip, phc v qu trnh SXKD nh mua nguyn vt liu, chi tr lng, cc
khon vay cho mc ch thng mi v du lch vi c im thu hi vng
quay vn nhanh. Cn cc khon vn tn dng trung & di hn nhm ti tr
cho doanh nghip mua sm my mc, thit b, i mi dy truyn cng ngh,
0
500000
1000000
1500000
2000000
2500000
3000000
3500000
2004 2005 2006
BIU 2.4 BIU DIN DOANH S CHO VAY THEO K HN
Doanh s cho vayDNV&N
Ngn hn
Trung & di hn
2005 2006 2007
BIU 2.2 BIU DIN DOANH S CHO VAY THEO K HN
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
42/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
nng cao nh xng... cng tng ln lng ng k ph hp vi s tng ln
ca quy m d n ca ngn hng. Tm li doanh s cho vay ngn hn chim
t trng cao hn v c xu hng gim dn v t trng nhng doanh s cho
vay th tng dn qua cc nm.
2.2.2 Tnh hnh n qu hn
Trong hot ng ca ngn hng, c th ni d n qu hn l mt vn khng th
trnh khi, ch c th hn ch n mc thp nht ch khng th ni l trit tiu
hon ton c n. Ging nh cc t chc tn dng khc trong lnh vc kinh
doanh tin t, ngn hng cng phi i mt vi nhng kh khn trong vic chovay v thu hi n t cc t chc kinh t, i khi cng l nhng ri ro ln gy
nh hng ti hot ng ca ngn hng.Vn u tin trong ri ro tn dng ca
ngn hng c biu hin trc tip l n qu hn v n kh i.
N qu hn l ch tiu phn nh cht lng tn dng, nhng nc c
nn ti chnh pht trin, mt ngn hng c nh gi l c cht lng tt khi
c t l n qu hn chim t 1 2% tng d n ca ngn hng. Trong hotng thanh tra, kim sot ca NHNN t l n qu hn so vi tng d n thp
hn 5% l chp nhn c.
Bng 2.6: Tnh hnh n qu hn
Ch tiu 2005 2006 2007
T l n qu hn 0.31% 0.75% 0.4%T l n qu hn
DNV&N
0.45% 0.93% 0.5%
(Ngun: Phng tn dng)
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
43/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Nm 2003 t l n qu hn chung l 29,02% v nm 2004 l 13,17%
mc d t l ny gim nhng vn cn l cao, nm 2003 t l n qu hn
ca doanh nghip va v nh l 32,04%, nm 2004 l 15,06%. Nguyn nhn
ca tnh trng ny l do: Sai lm trong chnh sch tn dng ca ngn hng; Tn
chp qu ln vi c ng (cho vay/ bo lpnh m L/C tr chm); Chnh sch
tn dng lng lo vi cc khch hng khc. Nguyn nhn khch quan l do:
Chnh sch kinh t v m ca Nh nc; Khng hong kinh t khu vc Chu
; Khch hng li dng tnh trng c nc bo c Nhng n nm
2005 t l n qu hn chung l 0,31%, nm 2006 l 0,75%, nm 2007 l
0,4%. Trong t l qu hn ca doanh nghip va v nh l 0,45% nm
2005, 0,93% nm 2006, 0,5% nm 2007. Nguyn nhn ca vic gim t l n
qu hn trong 3 nm ny l do VPBank thc hin Phng n chn chnh
cng c VPBank trong thi gian Kim sot c bit v t c kt qu
l: Thu hi n qu hn trong nc: 210 t ng; S dng li nhun x l
ri ro: 98 t ng; X l L/C tr chm vi nc ngoi: 30,4 triu USD.
0.00%
0.20%
0.40%
0.60%
0.80%
1.00%
2005 2006 2007
BIU 2.3 TNH HNH N QU HN
T l n quhn
T l n quhn DNV&N
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
44/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
2.3 nh gi thc trng cho vay i vi doanh nghip va v nh ti
ngn hng VPBank chi nhnh thng long
2.3.1 Thnh tu t c
Bng 2.7 Cc ch tiu phn nh hiu qu kinh doanh ca VPBank
chi nhnh thng long
n v: Triu ng
Ch tiu 2005 2006 2007
Li nhun rng (R) 600,80 826,89 1500
Vn ch s hu (E) 1996 2432 3.947
Tng ti sn (A) 4.149,2 6.093,1 8.000
ROA (%) 1,45 1,36 1,875
ROE (%) 30,10 34 38
(Ngun: Phng tn dng)
Nhn bng s liu trn ta thy: Li nhun nm 2006 tng 22.609 triu
ng so vi nm 2005 tng ng vi tc tng l 37,6%. Tng ti sn nm
2006 tng 1.943.875 triu ng so vi nm 2005 tng ng vi tc tng l
46,8%. Nm 2005 ROE tng nhng ROA li gim do tc tng li nhun
khng bng tc tng ca ti sn. Li nhun nm 2007 tng 67.311 triu
ng so vi nm 2006 tng ng vi tc tng l 81,4%. Tng ti sn nm
2007 tng 1.906.837 triu ng so vi nm 2005 tng ng vi tc tng l
31,3%. Nm 2006 ROA v ROE u tng nhng tc tng trng ca ti
sn thp hn tc tng trng ca li nhun v vy m ROA v ROE u
tng. Nh vy c th thy rng hiu qu kinh doanh ca VPBank tng trng
tt qua cc nm. iu phn nh nng lc cnh tranh v hiu qu m rng
cho vay ca VPBank ngy mt tt hn.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
45/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Tng ti sn c ca ngn hng cng tng trng qua cc nm vi tc
tng rt nhanh: nm 2007 tng 2070 t ng tng ng vi tc tng l
34,2 %.Nm 2006 tng 1901 t ng so vi nm 2005 tng ng vi tc
tng l 45,82%. Nguyn nhn tng l do ngn hng c nhiu hnh thc khuyn
mi phong ph, a dng do thu ht c khch hng n vay vn.
Nhng thnh tu trong hot ng tn dng t c l nh vo ngun
vn m VPBank thng long huy ng trong dn c phc v vic cho
vay, hot ng ny ca VPBank thng long cng t c thnh tu rt ln.
Nm 2005 tng ngun vn huy ng ca VPBank thng long l 3.872,814triu ng, nm 2006 l 5.645,307 triu ng bng 145,7% so vi nm 2004,
sang nm 2007 l 7.200 triu ng gp i nm 2004 v bng 127,5% so vi
nm 2005. VPBank thng lomg a ra cc sn phm tin gi vi chnh
sch li sut huy ng rt hp dn v linh hot, p ng nhanh v kp thi tm
l khch hng gi tin,vi cc hnh thc tit kim nh: li sut VN c b
trt gi USD, li sut VN c m bo bng USD, hay li sut tit kimbc thang.
2.3.2 Mt s hn ch v nguyn nhn
2.3.2.1 Mt s hn ch
L mt ngn hng cn non tr vi ch gn 3 nm hot ng nn VPBank
thng long khng th trnh khi mt s hn ch cn khc phc l:
- Cc quyt nh cho vay cha thc s bo m tnh khch quan. Trong qutrnh xt duyt v phn quyt cho vay cng nh qu trnh kim tra trc, trong
v sau khi cho vay cn sao nhng, cha thc s i su, i st vo tnh hnh sn
xut kinh doanh ca doanh nghip nn nhiu khi c du hiu ri ro, nhng du
hiu kh khn m doanh nghip gp phi cha c pht hin kp thi. Hn mc
v thi hn cho vay nhiu khon tn dng cha ph hp vi nhu cu ca doanh
nghip. Cc th tc cho vay cn qu cng nhc, nht l cc th tc v cm c,
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
46/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
th chp ti sn m bo, thi gian xt duyt cho vay cn ko di lm l k
hoch, c hi kinh doanh ca doanh nghip.
- VPBank thng long ch trng ti hot ng cho vay doanh nghip
va v nh v coi y l mc tiu hot ng kinh doanh. Tuy nhin cc hnh
thc tn dng doanh nghip ca ngn hng cha phong ph, a dng, lm
gim tc tng trng s lng cc doanh nghip va v nh.
- V nng lc, phm cht cn b tn dng ngn hng c u im l tr,
giu nhit huyt v c tri thc. Tuy nhin cn b tn dng ca ngn hng nhn
chung l cha c nhiu kinh nghim, cn e ngi khi tip xc vi cc doanhnghip va v nh.
- C s h tng v cng ngh thng tin ca ngn hng vn cn nhiu bt
cp. Phn mm BankAdvance p ng c phn no nhu cu qun l cc
khon vay ca ngn hng, tuy nhin trn thc t vn cn cn nng cp v
khc phc hn na hon thin quy trnh nghip v tn dng.
2.3.4.2 Nguyn nhn
- Nguyn nhn khch quan
Xut pht t mi trng kinh t v m l hnh lang php l cho hot
ng tn dng cha y , cc c quan chu trch nhim cp giy t s hu
ti sn, bt ng sn cn cha r rng. Do vic th chp v x l ti sn
th chp vay vn Ngn hng cn gp nhiu kh khn, phc tp nhiu khi b
ch tc do giy t khng hp php, hp l. Vic thc hin php lnh k ton,thng k cha nghim tc, a s cc s liu quyt ton v bo co ti chnh
cha thc hin ch kim ton bt buc, nn s liu phn nh khng trung
thc tnh hnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip. V th vic thm nh
khch hng ca Ngn hng gp nhiu kh khn hn, mt nhiu thi gian hn
v gim bt tnh chnh chnh xc.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
47/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Xut pht im chung ca ngnh ngn hng Vit Nam cn thp. Do
hot ng ca cc ngn hng cha c tnh chuyn nghip cao dn n nhng
hn ch nh: th tc vay cng nhc, quy trnh thm nh, xt duyt cho vay
cha c chun mc r rng, danh mc sn phm tn dng cn ngho
nnHn na cc NHTMCP lun b mt u th so vi cc NHTM Quc
doanh. Cc ngn hng ny c Nh nc to iu kin thun li trong hot
ng kinh doanh. Do vy, trn thng trng cc NHTMCP vn khng th c
c nhiu thun li nh cc NHTM Quc doanh.
Tnh hnh ti chnh trn th gii v trong nc ang gp nhiu kh khn,lm pht cao, th trng chng khon suy gim dn ti kh khn trong vic
huy ng vn v cho vay.
- Nguyn nhn ch quanQuy trnh tn dng ca ngn hng cn cht ch v cng nhc, khin cho
doanh nghip va v nh gp kh khn khi tip cn vi ngn hng.
Nhng kh khn trong thi k 1997 2001 nh hng khng tt nthng hiu v hnh nh ngn hng, lm gin on mt khong s b hn ch
hn thi gian ca VPBank khi phc hot ng trong khi cc ngn hng
khc vn tip tc xy dng v pht trin. Do vy khi doanh nghip ng trc
s la chn quan h tn dng vi rt nhiu ngn hng c uy tn, c th ca
ngn hng b mt c hi.
- V qun l tn dng, VPBank thng long cha c tiu thc chun mcnh gi khch quan nng lc hot ng kinh doanh ca khch hng cng nh
hiu qu cc d n u t.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
48/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
CHNG 3:GII PHP V KIN NGH V M RNG HOT
NG CHO VAY I VI CC DOANH NGHIP VA V NH
TI NGN HNG THNGMI C PHN CC DOANH NGHIP
NGOI QUC DOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG
3.1 Phng hng m rng hot ng cho vay i vi cc doanh nghip
va v nh ca VPBank thng long
3.1.1 Ch trng pht trin cc doanh nghip va v nh ca nh nc
Vai tr ca DNV&N c tha nhn rng ri khp ni hu ht cc
nc trn th gii. Tuy vy, xut pht t c im c th cng nh mc tiu
pht trin ca tng nc m xc nh chin lc lu di cho s pht trin khu
vc kinh t ny. Vi c im ca kinh t Vit Nam cn nh b, km pht
trin v i b phn cc doanh nghip ang hot ng trong nn kinh t hin
nay u l DNV&N v xu hng cc doanh nghip c thnh lp trong thi
gian ti cng s l doanh nghip va v nh. Nhn thc c vn pht
trin DNV&N l mt nhim v chnh tr quan trng trong chin lc xy
dng quan h sn xut mi, da trn c im, tnh cht v xu hng pht
trin khu vc ny, ng thi nhm t c mc tiu pht trin kinh t x
hi n nm 2005 v 2010, ng v nh nc ta c nhng chnh sch h
tr nhm pht trin DNV&N nc ta. Cc chnh sch ca nh nc nht l
chnh sch tn dng c tim nng quan trng v tc ng rt ln n s to
dng cc doanh nghip mi v s pht trin ca cc doanh nghip hin c. khuyn khch cc DNV&N pht trin cn xut pht t mt s quan im
sau:
- Pht trin kinh t nhiu thnh phn theo nh hng x hi ch ngha,
khuyn khch cc thnh phn kinh t y mnh vic b vn u t pht trin,
gp phn tng trng kinh t vi nhp nhanh.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
49/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
- Bo h hp l nn sn xut trong nc ng thi nng cao kh nng
ca cc doanh nghip trn th trng trong nc, th trng khu vc v th
trng quc t.
- Hng dn, iu chnh s pht trin ca cc doanh nghip va v nh
theo hng cng nghip ho, hin i ho gp phn tch cc vo vic chuyn
dch c cu kinh t.
- Thc y v h tr cc doanh nghip va v nh tch t vn ngn sch
v nng cao kh nng huy ng vn t bn ngoi gp phn tng trng kinh
t.Cc quan im trn c th hin r trong ch trng, chnh sch pht
trin kinh t ca t nc trong cc thi k. Ngy 23/11/2001 Chnh ph
ban hnh ngh nh 90/CP-2001 nhm c th ho ch trng pht
trinDNV&N thng qua cc chnh sch tr gip nh:
+ Chnh sch khuyn khch u t: Chnh ph tr gip u t thng qua
cc bin php ti chnh, tn dng v khuyn khch gp vn u t vo ccDNV&N. y l chnh sch hng u nhm tho g kh khn cho hu ht
DNV&N hin nay trong cp n vai tr ca vn vay ngn hng trong
vic pht trin cc doanh nghip ny.
+ Chnh sch thnh lp Qu bo lnh tn dung bo lnh cho DNV&N
khng iu kin vay vn ca ngn hng.
+ Chnh sch v mt bng sn xut cho DNV&N nh dnh qu t,khuyn khch xy dng cc khu, cm cng nghip DNV&N. Cc DNV&N
c hng cc chnh sch u i trong vic thu t, chuyn nhng th
chp.
+ Chnh sch v th trng v cnh tranh: DNV&N c to iu kin
tip cn cc thng tin v th trng, gi c, c tr gip v gii thiu,
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
50/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
qung co, tip th, u tin t hng v cc n hng theo hn ngch phn
b...
+ Chnh sch v xc tin x hi: DNV&N c tr gip mt phn chi
ph kim sot, hc tp, trao i hp tc v tham d hi ch, trin lm, tm
hiu th trng nc ngoi thng qua qu h tr xut khu.
Trong tnh hnh thc t hin nay, nh nc ang xy dng cc tng Cng
ty quc gia - mt loi hnh doanh nghip ln. iu ny khng mu thun vi
ch trng pht trin DNV&N, m vn cn thit l pht trin DNV&N
trong mi lin h cht ch vi cc doanh nghip ln to ra s phn phi ccu quy m gia doanh nghip ln vi DNV&N trong vic pht trin kinh t.
Cc doanh nghip ln ng vai tr l trung tm, u mi h tr cc DNV&N
lm i l, v tinh, hp ng ph. Do hn ch v vn, lao ng, k thut cng
ngh nn DNV&N thng ch m nhn mt s giai on ca qu trnh sn
xut, mt s chi tit, b phn ca sn phm hon chnh. duy tr, pht trin
n khng th khp kn sn xut v cng ngh cng nh khng th n ctin hnh sn xut kinh doanh m cn c s gn b vi cc doanh nghip ln.
Do , pht trin quan h lin kt kinh t gia cc doanh nghip l tt yu
khch quan bt ngun t s phn cng lao ng.
3.1.2 nh hng hot ng cho vay i vi doanh nghip va v nh ca
ton hn thng VP Bank
VP Bank l mt ngn hng nh c tui i hot ng khng di v angng trc mt kh khn v th thch to ln vi s lng t l n qu hn,
n tr thay bo lnh cho c ng m L/C mua hng tr chm, vt qu quy
nh cho php, dn VP Bank n tnh trng khng thu hi c n, khng
nng lc ti chnh thc hin ngha v thanh ton ca mnh. Thm vo ,
vic a tin thiu xc thc v VPBank ca mt s bo ch trong nc v nc
ngoi gy nn tm l bt an trong dn c v khch hng, cng to thm
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
51/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
kh khn cho hot ng ca VPBank. ng trc thc t ny t ra cho
VPBank c s ci t rt ln v phi la chn mt chin lc pht trin c
bit theo phng chm n nh, an ton va pht trin theo chiu rng, va
pht trin theo chiu su, va tng trng nhanh chng, va an ton, hiu qu
v pht trin vng chc.
Trong nhng nm gn y VPBank tng bc khc phc kh khn v
la chn mc tiu chin lc ca VPBank trong 10 nm ti l xy dng VP
Bank tr thnh ngn hng bn l hng u ca v trong khu vc. i theo nh
hng ny hot ng cho vay c ch trng theo hng tng cng cho vaycc DNV&N v cho vay tiu dng.
i vi cc DNV&N VPBank c cc mc tiu phng hng sau:
- Tng trng d n lnh mnh, to mi iu kin thun li cho
DNV&N vay vn. Tc tng d n hng nm bng tc tng trng gi
tr sn xut + ch s lm pht hng nm, t tng trng d n t 20 - 25%/
nm, ngn hng c gng gim n qu hn n mc thp nht nhm thot khitnh trng kim sot c bit ca ngn hng nh nc, ng thi tip tc thc
hin cc bin php tch cc x l v thu hi cc mn n cn tn ng
nhm lnh mnh ho cht lng cho vay i vi cc DNV&N.
- C cu t trng cho vay cc doanh nghip va v nh khong 80 -
90%, tng t trng cho vay trung v di hn t 25 - 30% cc DNV&N c
iu kin i mi trang thit b, nng cao cht lng sn phm, tng kh nngtrn th trng, chun b cho hi nhp kinh t khu vc v quc t.
- Tip tc thc hin hin i ho ngn hng, m rng, pht trin cc dch
v ngn hng: nh hng tng tc thu dch v t 20 - 25%, a dng ho
dch v nh chit khu chng t c gi, thc hin nghip v bo lnh vi cht
lng cao.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
52/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
- Tch cc, ch ng tm kim cc khch hng mi m ch yu l
DNV&N. Vi phng chm n nh, an ton, hiu qu, pht trin, VPBank
s ch trng o to i ng cn b c trnh chuyn mn, c kh nng
thm nh tt tm kim c hi u t, t vn lp k hoch sn xut kinh
doanh cho cc DNV&N. Ch trng lu di ca ngn hng l tng cng
cng tc tip th, thc hin tt chin lc khch hng.
- Thc hin chnh sch khch hng theo tiu chun khch hng. Cc
khch hng c iu kin vay vn, c uy tn trong quan h vay mn,
khng c n qu hn kh i,khng c li treo... s c VPBank thng long p ng nhu cu nhanh chng, kp thi vi nhng u i v li sut, thi
hn cho vay, thi hn thu n. Nhng khch hng c tiu chun quy nh s
c u i v li sut tin gi, tin vay v chi ph dch v theo nhng quy
nh nht nh trong cc thi k. Nhng khch hng c quan h lu nm,
tn nhim s nhn c u i ti thiu v vn t c, v k qu i vi cc d
n vay vn.-Nghin cu xem xt cho DNV&N c n qu hn c tip tc vay vn
vid n sn xut kinh doanh thc s hiu qu nhm m rng hot ng cho
vay, thu n c cng nh to mi quan h lu di vi khch hng.
- Ch ng nm bt din bin li sut th trng trong nc, xy dng chnh
sch li sut linh hot, li sut u i ph hp i vi chnh sch khch hng trong
ch trng nhng khch hng c s d tin gi, tin vay ln.- Tip tc y mnh cc bin php huy ng vn v qun l vn c hiu
qu, khai thc cc ngun tin gi c li sut thp, to iu kin h li sut cho
vay.
- M rng mng li tit kim nhm khai thc ti a mi ngun vn
nhn ri, m bo vn huy ng p ng nhu cu cho vay.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
53/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
Nh vy, thc hin tt chnh sch khch hng, VPBank thng long s c
lc lng khch hng ng o, sn xut kinh doanh c hiu qu, c tc
tng trng pht trin nhanh l thnh cng ca ngn hng.
ng nh t tng ch o ca VPBank l: S thnh vng ca Qu
khch hng l thnh cng ca VPBank.
3.2 Gii php m rng hot ng cho vay i vi cc doanh ngip va v
nh ti ngn hng thng mi c phn cc doanh nghip ngoi quc
doanh VPBank chi nhnh thng long
Trn c s l lun, cc phn tch vnhng nh hng pht trin doanh
nghip va v nh c trnh by trn, ti kin ngh mt s gii php
nhm m rng hot ng cho vay i vi cc DNV&N ti VPBank chi nhnh
thng long
3.2.1 a dng ho hot ng cho vay i vi DNV&N
3.2.1.1 a dngho v hot ng cho vay
Nh phn tch chng I, khu vc DNV&N rt a dng v quy m,ngnh ngh kinh doanh, rt linh hot, v vy nhu cu v khi lng vay vn,
thi hn vay, phng thc tr gc li... l khng ging nhau. Chnh v vy m
ngn hng vi phng chm Ly hiu qu kinh doanh ca khch hng lm
mc tiu phc v, phi a ra nhng loi hnh cho vay ph hp vi tng yu
cu ca khch hng.
Mt thc t l VPBank thng long thc hin cho vay trung v di hncn chim t trng rt nh trong tng d n. V vy VPBank thng long phi
y mnh cho vay trung di hn gip cc DNV&N c th u t ti sn c
nh, my mc thit b hin i sn xut nhng sn phm tng tnh nng
cng dng ph hp vi yu cu th trng, tng kh nng cnh tranh ca
doanh nghip.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
54/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
VPBank thng long nn b sung loi hnh cho thu ti sn i vi
DNV&N y l hnh thc rt nhiu u vit to iu kin cho cc doanh
nghip khng vn t c mua ti sn m trnh c tnh trng mua phi
ti sn lc hu, li thi.Mt khc i vi ngn hng cng s trnh c ri ro
do ng vn v khng phi b tin trc mua ti sn, vic giao ti sn
c thc hin trc tip gia hai bn.
Nn linh hot trong hot ng cho vay i vi tng i tng khch
hng. Vn bit cho vay cc DNV&N l c nhiu ri ro song khng hn tt c
cc DNV&N u lm n km hiu qu, u a ra nhng phng n vay vnkhng thuyt phc. Phi mnh dn nh gi xem xt mc tn nhim ca
DNV&N c th cho vay tn chp i vi DNV&N. Khng phi tt c cc
DNV&N u c ti sn th chp VPBank thng long nn cn c vo hiu qu
ca phng n vay vn, ngun chnh tr n khon vay l li nhun mang
li t phng n sn xut. Nu c VPBank c th t vn thit lp phng
n, cng nh thc hin phng n. ng thi c th gp chung vn cngthc hin. Nh vy s tng mc tn nhim gia VPBank thng long vi
khch hng, tng hiu qu s dng vn.
a dng ho phng thc hon tr: Hai bn c th tho thun k hn tr
n hoc khng. C th tr n lm nhiu ln nhng khng c k hn c th,
m vic tr n tu thuc vo kh nng ti chnh ca doanh nghip. Cng c
th thc hin cho vay khng c thi hn tr n, ni nm na l bao gi c thtr. Vic tr n cng tu thuc vo tnh hnh ti chnh ca doanh nghip.
Hnh thc ny ch c th p dng i vi cc doanh nghip c tin tng rt
cao, c mi quan h khng kht lu bn vi ngn hng.
Thng thng VPBank thng long cng nh nhiu chi nhnh khc trn
ton h thng ch thc hin cho vay trc tip gia ngn hng vi doanh
nghip, th VPBank thng long c th cp cho vay gin tip thng qua vic
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
55/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
mua li cc kh c hoc chng t n pht sinh v cn trong thi hn
thanh ton. y l hnh thc mua bn n v cha c thc hin ph bin
cc ngn hng.
3.2.1.2 a dng ho hnh thc cho vay
Cng khng nm ngoi mc tiu phc v tt nht mi nhu cu a dng
ca cc DNV&N, VPBank chi nhnh thng long nn a dng ho hnh thc
cho vay i vi DNV&N. Ngoi cc hnh thc cho vay truyn thng thng
qua vic cm c th chp ti sn, VPBank chi nhnh thng long nn tm cng
nh pht trin cc hnh thc vay mi nh:- Chit khu giy t c gi
Trong hot ng kinh doanh, cc doanh nghip s hu cc chng t c
gi nh hi phiu, tri phiu, tn phiu ngn hng cha n hn thanh ton
nhng doanh nghip li c nhu cu t xut v chi tiu, doanh nghip c th
em nhng chng t ny n ngn hng xin chit khu. y l mt hnh thc
cho vay gin tip, gip doanh nghip tho mn vn lu ng khng thngxuyn, nhanh, d dng gp phn y nhanh tc lun chuyn vn.
Phng php ny hin nay cha c p dng ti VPBank chi nhnh
Thng Long m VPBank Thng Long ch yu vn p dng hnh thc cm c
giy t c vay vn vi s tin ti a l 80% gi tr ti sn cm c. Trong
thi gian ti khi nh nc ban hnh php lnh v thng phiu th hnh thc
ny nn c p dng mt cch ph bin hn ti VPBank chi nhnh ThngLong, nh vy va gip cho cc doanh nghip tng vn hot ng va gip
ngn hng tng mt khon thu ng k.
-Hnh thc hn vn u t, lin doanh, lin kt vi khch hng
y l mt hnh thc cho vay c p dng kh ph bin nc ngoi,
n gip ngn hng khng nhng m rng c hot ng cho vay m cn c
iu kin thm nhp vo th trng t tm ra nhng mt mnh, mt yu ca
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
56/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
doanh nghip, va trc tip gim st, qun l vn vay v c thu nhp cao do
l ngi trc tip u t vn vo kinh doanh. Hn na, do c s cng tc ca
cc chuyn gia ngn hng chc chn doanh nghip s lm n hiu qu hn,
dn dn a khu vcDNV&N pht trin ngy cng mnh hn, nhanh hn,
hiu qu hn.
- Cho vay bo lnh
Hot ng ny cha pht trin ti VPBank Thng Long vi nm qua.
Trong qu trnh sn xut kinh doanh, c nhng doanh nghip va v nh thiu
vn nhng khng iu kin vay vn theo quy nh ca VPBank Thng
Long th VPBank Thng Long c th t vn cho khch hng nh mt t chc
no ng ra bo lnh khon vay. Khi p dng hnh thc ny VPBank
Thng Long cn yu cu t chc bo lnh phi c y giy t cn thit.
Vic bo lnh phi di k kt bng vn bn v phi c c quan c thm
quyn xc nhn. y l hnh thc cho vay c d ri ro thp ph hp vi chovay cc DNV&N nn VPBank Thng Long cn khn trng a vo thc t
va p ng c nhu cu vay vn ca khch hng v va tng thu nhp,
m rng hot ng cho vay cho VPBank Thng Long.
- Cho vay bo m bng cc khon s thu
Cc doanh nghip bn hng nhng cha thu c tin do ngi mua
chu, iu ny lm cho cc doanh nghip b thiuvn lu ng. Ngn hng c
th gip cc doanh nghip thiu vn tc thi bng cch cho vay trn mt t l
no i vi cc khon s thu. T l ny cao hay thp ph thuc vo cht
lng cc khon n . Vic cm c ny c th thng bo hoc khng thng
bo cho khch hng thiu n ca doanh nghip tu thuc vo s tho thun
ca hai bn.
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
57/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
3.2.1.3 a dng ho phng thc cho vay
Phng thc cho vay phi m bo thc hin tt c ch cho vay v m
bo cho khch hng s dng vn nhanh, tit kim. Ngoi phng thc cho
vay tng ln m VPBank Thng long p dng VPBank Thng Long nn m
rng thm cc phng thc cho vay i vi DNV&N tin li cho hot
ng kinh doanh ca doanh nghip m vn m bo an ton vn ca ngn
hng. Theo phng thc cho vay tng ln th mi mt ln vay, khch hng
phi lp n kim kh c xin vay, trnh cc chng t, hp ng kinh t xin
vay, qua nhiu khu kim duyt xin vay. Trong khi nhu cu vn hot ngca cc DNV&N a dng, phong ph, i hi nhanh nhy cao, cng nh s
i vn ca nhng doanh nghip ny. V vy ngoi phng thc cho vay
tng ln VPBank Thng Long c th p dng cho vay theo hn mc mn vay.
y l phng thc cho vay rt ph hp vi tnh nng ng, nhanh nhy ca
c ch th trng, rt thun li cho khch hng vay vn c s vng quay
thng xuyn, hng ngy, to iu kin vn vay lun chuyn u a quaqu ngn hng, qua tng cng cng tc kim tra, kim sot trong qu
trnh s dng vn vay. Nh vy hiu qu s dng vn vay s tng ln.
3.2.2 Xy dng mt c ch li sut linh hot cho doanh nghip va v nh
Vi c im nng lc ti chnh thp, vn u t ban u hn hp cng
vi kh nng t tch lu vn thp nn y l nhng kh khn cho vic m
rng quy m sn xut kinh doanh ca DNV&N. T nhngc im trn dnn ngn hng rt ngi cho vay i tng DNV&N. Mt khc, khi lng
vn vay t, chi ph giao dch cao. Chnh v vy ngn hng khng mun cho
vay i tng ny hoc cho vay vi li sut cao b p ri ro. V vy cng
lm cho DNV&N kh vay t ngn hng.
Vn t ra l cc DNV&N cn c mt c ch li sut linh hot t pha
cc ngn hng. Thc t VPBank thng long, ngoi cc mc li sut cho vay
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
58/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
thng thng p dng cho mi i tng khch hng th cng c p dng
mc li sut u i cho mt s doanh nghip, nhng vn ny vn cha
c quan tm, ch trng. gp phn vo vic to ngun vn cho cc
DNV&N th VPBank chi nhnh thng long nn p dng mc li sut linh hot
theo hng sau:
Li sut cho vay c xy dng trn c s li sut huy ng bnh qun
cng vi h s b ri ro v t l li nhun d kin. Ngoi ra, li sut cho vay
cn ph thuc vo chnh sch tin t ca nh nc; tng loi thi hn khc
nhau, khi lng vay; thi k khc nhau.Vi tng i tng khch hng cmc li nhun d kin v h s ri ro khc nhau VP Bank c th p dng cc
mc li sut khc nhau nhm thu ht v gi khch hng, ly li sut lm
cng c kch thch cc i tng hot ng c hiu qu, c th l:
- Chnh sch li sut phi linh hot theo i tng vay vn:
+ Vi khch hng quen thuc, c uy tn, vay tr sng phng th c ch
c hng mt mc li sut u i thp hn. iu s gp phn cng cmi quan h lu di vi khch hng, va khuyn khch cho cc khch hng
tng cng mi quan h vi VPBank chi nhnh Thng long, va tch cc lm
n c hiu qu, tr n gc l li ng hn cho ngn hng.
+ Tu vo tng lnh vc hot ng, ngnh ngh kinh doanh ca khch
hng m c nhng u i v li sut nhm kch thch doanh nghip trong khu
vc, ngnh ngh pht trin.Ngoi ra c th tu tng trng hp c th nh khch hng n vay vn
ln u tin VPBank chi nhnh thng long c th gim li sut v c nhiu u
i khc v thi hn vay hoc tng gi tr mn vay.
- a dng ho cc loi hnh li sut to iu kin ph hp vi chu k
sn xut kinh doanh ca khch hng. Da vo tng loi li sut v tng k
hn, khch hng c nhiu c hi la chn khon vay thch hp m bo cho
7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP
59/85
CHUYN TT NGHIP
Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q
39
hot ng kinh doanh ca h t hiu qu cao, m bo tr n ngn hng
ng hn.
3.2.3 Xy dng chin lc Marketing trong trng tm l chnh sch
khch hng nhm m rng v tng