Tµi liÖu tËp huÊn nhãm tÝn dông & tiÕt kiÖm th«n b¶n...Tµi liÖu tËp huÊn nhãm tÝn dông & tiÕt kiÖm th«n b n Vô chÝnh s¸ch Bé N«ng nghiÖp & Ng©n hµng phôc

Tµi liÖu tËp huÊn nhãm tÝn dông &

tiÕt kiÖm th«n b¶n

Vô chÝnh s¸ch Bé N«ng nghiÖp &

Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo

Hµ Néi

th¸ng 10 n¨m 1998

Môc lôc

Bµi 1: Giíi thiÖu vÒ dù ¸n thÝ ®iÓm 7

1. Sù cÇn thiÕt hç trî çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm nhá ë n«ng th«n 7

2. ChiÕn lîc hai kªnh cña Ch¬ng tr×nh 9

3. Çc kÕt qu¶ mong muèn cuèi cïng 11

4. HiÖn tr¹ng 11

5. Miªu t¶ dù ¸n NHNg-Ch¬ng tr×nh PTNTMN 12

6. Nh÷ng thuËn lîi cña dù ¸n thÝ ®iÓm ®èi víi çc bªn tham gia vµo dù ¸n 13

7. Con ®êng ph¸t triÓn cña nhãm TD&TK 13

C©u hái th¶o luËn tæ 14

Bµi 2: Nhãm TÝn dông vµ tiÕt kiÖm

17

1. Môc ®Ých bµi häc 17

2. Sù cÇn thiÕt ra ®êi vµ lîi Ých cña nhãm TD&TK 17

3. Çc ®Æc ®iÓm cña nhãm TD&TK 18

4. C¬ cÊu tæ chøc nhãm TD&TK 18

5. Çch thøc thµnh lËp nhãm 21

6. Çc ho¹t ®éng cña nhãm 23

Page 1 of 86

7. NhËn thµnh viªn míi, cho thµnh viªn ra nhãm 23

8. Gi¶i thÓ nhãm 23

9. Chia t¸ch, s¸p nhËp nhãm 24

10. Quy íc cña nhãm 24

11. §¹i héi thµnh viªn 24


Bµi 3: Qu¶n lý nhãm tÝn dông vµ tiÕt kiÖm

33

1. Qu¶n lý vÒ mÆt tæ chøc 33

1.1 Ph¬ng ph¸p qu¶n lý 33

1.2 Tiªu chuÈn ngêi qu¶n lý nhãm 34

1.3 Ph©n lo¹i nhãm TD&TK 34

2. Qu¶n lý tµi chÝnh 35

2.1 Môc ®Ých cña qu¶n lý tµi chÝnh 35

2.2 Nguån vèn vµ sö dông vèn cña nhãm 36

2.3 Çc kho¶n thu nhËp, chi phÝ cña nhãm 39

2.4 Lîi nhuËn vµ ph©n chia lîi nhuËn 39


Bµi 4: Huy ®éng tiÕt kiÖm

43

1. Sù cÇn thiÕt vµ tÇm quan träng cña viÖc huy ®éng tiÕt kiÖm 43

2. Nguyªn t¾c huy ®éng tiÕt kiÖm tù nguyÖn 46

3. Çc lo¹i tiÕt kiÖm 47

3.1 TiÕt kiÖm ban ®Çu 47

3.2 TiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng 48

3.2 TiÕt kiÖm tù nguyÖn 50

4. Ph¬ng ph¸p huy ®éng tiÕt kiÖm 50

C©u hái th¶o luËn 52

Bµi 5: Cho vay

55

1. TÇm quan träng cña ho¹t ®éng cho vay 55

2. Nguyªn t¾c cho vay 55

3. Çc quy ®Þnh cho vay 56

3.1 §iÒu kiÖn ®Ó thµnh viªn ®îc vay vèn 56

Page 2 of 86

3.2 Møc cho vay 56

3.3 L·i suÊt cho vay 58

3.4 Thu l·i cho vay 58

3.5 Thêi h¹n cho vay 58

3.6 §Þnh kú h¹n thu nî 59

4. Quy tr×nh vµ thñ tôc nhãm cho vay tíi thµnh viªn 61

4.1 Thµnh viªn lµm ®¬n xin vay vèn göi tíi BQL nhãm 61

4.2 BQL nhãm tiÕn hµnh thÈm ®Þnh çc ®¬n xin vay cña çc thµnh viªn 61

5. KiÓm tra mãn cho vay 66

5.1 ý nghÜa cña viÖc kiÓm tra 67

5.2 Thêi gian kiÓm tra 67

5.3 Néi dung kiÓm tra, gi¸m s¸t 67

5.4 Ph¬ng ph¸p kiÓm tra 67

6. Thu nî 68

7. Thu l·i cho vay 68

8. Xö lý nî vay 69

8.1 Gia h¹n nî 69

8.2 ChuyÓn nî qu¸ h¹n 69

8.3 §a ra ph¸p luËt xö lý 70

8.4 §èi víi çc rñi ro do nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng 70

Mét sè c©u hái th¶o luËn 71

Bµi 6: HÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n

75

1. Çc lo¹i chøng tõ 77

1.1 PhiÕu thu 77

1.2 PhiÕu chi 78

1.3 GiÊy nép tiÒn 79

1.4 GiÊy ®Ò nghÞ rót tiÒn mÆt 80

1.5 GiÊy b¸o cã vµ GiÊy b¸o nî 81

2. HÖ thèng sæ s¸ch 81

2.1 Sæ quü tiÒn mÆt 81

2.2. Sæ tiÕt kiÖm ban ®Çu, tiÕt kiÖm b¾t buéc & tiÕt kiÖm tù nguyÖn (mÉu sè 01) 82

2.3 Sæ tiÒn vay thµnh viªn (mÉu sè 02) 84

2.4 Sæ chi tiÕt thu nhËp vµ chi phÝ (MÉu sè 05) 87

2.5 Sæ theo dâi l·i ®îc trÝch tõ dù ¸n 89

Page 3 of 86

Bµi 1: Giíi thiÖu vÒ dù ¸n thÝ ®iÓm

NHNg-Ch¬ng Tr×nh PTNTMN ViÖt nam-Thôy ®iÓn

Ch¬ng tr×nh Ph¸t triÓn N«ng th«n MiÒn nói ViÖt nam-Thôy ®iÓn vµ Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo

Ch¬ng tr×nh Ph¸t triÓn N«ng th«n MiÒn nói ViÖt nam-Thôy ®iÓn (gäi t¾t lµ Ch¬ng tr×nh PTNTMN) hç trî çc ho¹t ®éng vÒ n«ng-l©m, ph¸t triÓn s¶n suÊt kinh doanh, c©n b»ng giíi, th«ng tin liªn l¹c, ®µo t¹o nguån nh©n lùc vµ tµi chÝnh n«ng th«n. Ch¬ng tr×nh thùc hiÖn t¹i 5 tØnh miÒn nói phÝa b¾c lµ Lµo Cai, Hµ Giang, Yªn B¸i, Tuyªn Quang vµ Phó Thä, hç trî t¨ng cêng kh¶ n¨ng t vÊn cÊp Bé. Trong lÜnh vùc tµi chÝnh n«ng th«n, Ch¬ng tr×nh hç trî vµ cung cÊp tÝn dông cho çc nhãm TD&TK cÊp th«n/b¶n th«ng qua Së NN&PTNT/phßng n«ng nghiÖp, trung t©m khuyÕn n«ng. Çc nhãm TD&TK cho tíi nay cha cã quan hÖ mËt thiÕt víi ng©n hµng.

Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo vô (viÕt t¾t lµ NHNg) lµ mét ng©n hµng cña ChÝnh phñ, ho¹t ®éng kh«ng v× môc tiªu lîi nhuËn cã chøc n¨ng cung cÊp tÝn dông cho ngêi nghÌo. Tuy nhiªn, NHNg ®ang gÆp mét sè khã kh¨n nhÊt ®Þnh vÒ

2.6 Sæ tiÒn göi Ng©n hµng 89

2.7 Sæ tiÒn vay Ng©n hµng 90

3. Sæ tæng hîp 92

3.1 Sæ tæng hîp nguån vèn vµ sö dông vèn 92

3.2 Sæ tæng hîp tiÕt kiÖm 94

3.3 Sæ tæng hîp cho vay 96

ThÎ tiÕt kiÖm thµnh viªn 98

Bµi 7: HÖ thèng th«ng tin, kiÓm tra vµ gi¸m s¸t

103

1. Môc ®Ých 103

2. ý nghÜa vµ tÇm quan träng 103

3. HÖ thèng th«ng tin qu¶n lý 103

4. S¬ ®å hÖ thèng kiÓm tra gi¸m s¸t 104

5. Tæ Dù ¸n cÊp TW 105

6. Tæ Dù ¸n cÊp TØnh 106

7. Tæ Dù ¸n cÊp HuyÖn 106

Phô lôc I- Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng ho¹t ®éng nhãm TD&TK 108

Phô lôc II - Mét sè c«ng thøc tÝnh to¸n cÇn thiÕt trong cho vay vµ tiÕt kiÖm 115

Phô lôc III - Çc mÉu biÓu hå s¬ tÝn dông 118

Phô lôc IV - MÉu b¸o ço nhãm TD&TK 129

Phô lôc V - Gi¶i thÝch tõ ng÷ 129

Page 4 of 86

mÆt chiÕn lîc vµ ho¹t ®éng; c¬ cÊu l·i suÊt, çc s¶n phÈm tµi chÝnh vµ lùa chän ngêi vay vèn. Ngoµi ra, ë cÊp ho¹t ®éng, NHNg cßn phô thuéc vµo mµng líi cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n do vËy NHNg ®ang t×m kiÕm çc m« h×nh míi thÝch hîp ®Ó hoµn thiÖn c¬ chÕ cho vay vµ t¨ng cêng hiÖu qu¶ cña tÝn dông, ®Æt c¬ së cho tÝnh bÒn v÷ng l©u dµi.

1. Sù cÇn thiÕt hç trî çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm nhá ë n«ng th«n

Cho tíi nay, çc mãn cho vay cña Ch¬ng tr×nh ®îc thùc hiÖn th«ng qua çc trung t©m khuyÕn n«ng, Së NN&PTNT, phßng n«ng nghiÖp. Tuy nhiªn, chiÕn lîc míi ®©y cña Ch¬ng tr×nh vÒ cung cÊp dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm ®îc thùc hiÖn theo mét híng míi.

2. ChiÕn lîc hai kªnh cña Ch¬ng tr×nh

§Ó ®¹t ®îc môc tiªu cña m×nh, Ch¬ng tr×nh sÏ ¸p dông chiÕn lîc "hai kªnh" (xem h×nh 1).

¦u ®iÓm cña dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm nhá

� Çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm lµ mét trong nh÷ng c«ng cô h÷u hiÖu trong c«ng cuéc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo;

� Kh¶ n¨ng tiÕp cËn çc mãn cho vay nhá sÏ hç trî ngêi d©n lao ®éng nghÌo tËn dông ®îc c¬ héi, æn ®Þnh vµ c¶i thiÖn ®îc ®êi sèng gia ®×nh, x©y dùng ®îc n¨ng lùc cho hé gia ®×nh vµ lµ c«ng cô dù phßng khi thiÕu ¨n, gi¸p h¹t.

Sù v÷ng bÒn tiÒm n¨ng víi kh¶ n¨ng phôc vô réng r·i, qu¶ng ®¹i quÇn chóng

� NÕu c¬ chÕ tÝn dông vµ tiÕt kiÖm hîp lý sÏ phôc vô ®îc nhiÒu ngêi víi chi phÝ thÊp. � §Ó ®¹t ®îc tÝnh bÒn v÷ng, çc ch¬ng tr×nh tÝn dông vµ tiÕt kiÖm vi m« cÇn ®îc thiÕt kÕ hîp lý vµ qu¶n lý tèt.

� §Ó tÝn dông vµ tiÕt kiÖm vi m« thµnh c«ng trªn quy m« kh«ng gian réng lín th× c«ng t¸c huy ®éng vèn tiÕt kiÖm tù nguyÖn nhÊt ®Þnh ph¶i hiÖu qu¶, vèn huy ®éng ®îc t¸i cho vay víi l·i suÊt hîp lý ®ñ ®Ó trang tr¶i chi phÝ ho¹t ®éng vµ chi phÝ vèn.

Nhu cÇu vÒ dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm vi m« vÉn cßn lín vµ cha ®îc ®¸p øng ®Çy ®ñ

� Çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm ®· vµ ®ang ®îc ph¸t triÓn tèt ë ViÖt nam; � Cã kho¶ng 70% çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm vi m« ë ViÖt nam ®îc cung cÊp bëi thµnh phÇn kh«ng chÝnh thøc, ®Æc biÖt ë vïng n«ng th«n n¬i tËp trung ®a sè ngêi nghÌo vµ kh¶ n¨ng tiÕp cËn çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm nhµ níc cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n h¹n chÕ.

� Çc nguån tµi trî cña ChÝnh phñ vµ cña çc nhµ tµi trî quèc tÕ lµ kh«ng ®ñ ®¸p øng hÕt çc nhu cÇu.

Çc bµi häc thùc tÕ � Ngµy nay cã sù nhÊt trÝ lín vÒ çc th«ng lÖ tiªn tiÕn trong lÜnh vùc tµi chÝnh vi m«. � Kinh nghiÖm trong çc tµi liÖu vÒ dÞch vô tµi chÝnh vi m« cña mét sè ch¬ng tr×nh tÝn dông vµ tiÕt kiÖm vi m« tõ nh÷ng n¨m 1960 ®· chØ ra r»ng cung cÊp tÝn dông víi l·i suÊt u ®·i sÏ dÉn ®Õn thÊt tho¸t vèn nhiÒu vµ lµm gi¶m kh¶ n¨ng huy ®éng tiÕt kiÖm. H¬n n÷a, nÕu tÝn dông lµ u ®·i th× mäi ngêi sÏ û l¹i vµ chØ tr«ng chê vµo kho¶n u ®·i. Ch¬ng tr×nh tÝn dông vµ tiÕt kiÖm nh vËy dÔ t¹o s¬ hë cho tham nhòng vµ lîi dông, chØ cã lîi cho ngêi giµu vµ cã thÕ lùc, kh«ng cã lîi cho ngêi nghÌo.

Page 5 of 86

Träng t©m çc ho¹t ®éng cña Ch¬ng tr×nh sÏ lµ sù tiÕp tôc ph¸t triÓn çc nhãm TD&TK cÊp th«n/b¶n. Tuy nhiªn, sù hç trî cña Ch¬ng tr×nh sÏ ®îc thùc hiÖn th«ng qua c¶ hai kªnh.

1. Hç trî kü thuËt th«ng qua hÖ thèng hiÖn cã ®· ®îc thiÕt lËp lµ së/phßng n«ng nghiÖp vµ çc trung tr©m khuyÕn n«ng.

2. Çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm th«ng qua hÖ thèng Ng©n hµng.

Lý do sö dông c¶ hai kªnh lµ ®Ó tËn dông tèi ®a lîi thÕ cña çc tæ chøc cã s½n cña ViÖt nam. Së NN&PTNT cã thÓ cung cÊp çc hç trî vÒ vËt t n«ng nghiÖp th«ng qua ho¹t ®éng khuyÕn n«ng. Nhng b¶n th©n Së NN&PTNT l¹i kh«ng chuyªn m«n ho¸ hoÆc kh«ng cã ®ñ kh¶ n¨ng thùc hiÖn çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm trªn mét ph¹m vi lín, v¶ l¹i ho¹t ®éng vÒ tÝn dông vµ tiÕt kiÖm kh«ng ph¶i lµ chøc n¨ng chÝnh cña Së NN&PTNT. Hay nãi çch kh¸c, cung cÊp çc dÞch vô tµi chÝnh tÝn dông th«ng qua kªnh Së NN&PTNT lµ kh«ng ®¶m b¶o bÒn v÷ng vÒ mÆt tæ chøc.

NÕu m« h×nh nhãm TD&TK cña Ch¬ng tr×nh ®îc sao chÐp vµ nh©n réng trªn quy m« lín h¬n th× mèi liªn kÕt gi÷a çc nhãm TD&TK cÊp th«n/b¶n víi hÖ thèng ng©n hµng chÝnh thèng cÇn ®îc ph¸t triÓn. Dù ¸n thÝ ®iÓm nµy lµ mét cè g¾ng ph¸t triÓn mèi liªn kÕt gi÷a Ch¬ng tr×nh PTNTMN vµ hÖ thèng ng©n hµng

"HiÖu qu¶ vµ bÒn v÷ng" cña çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm ®îc nhÊn m¹nh ®Ó biÓu hiÖn r»ng Ch¬ng tr×nh hç trî sù ph¸t triÓn cña çc dÞch vô mµ çc dÞch vô nµy cã thÓ tiÕp tôc ho¹t ®éng b»ng chÝnh çc nguån lùc do nã tù t¹o ra

ViÔn c¶nh vÒ néi dung dÞch vô tµi chÝnh n«ng th«n cña Ch¬ng tr×nh

ViÔn c¶nh: lµ hoµi b·o l©u dµi mµ cã thÓ kh«ng ®¹t ®îc trong giai ®o¹n dù ¸n nhng ®a ra ®îc ®Þnh híng ®óng ®¾n cho çc ho¹t ®éng cña Ch¬ng tr×nh.

ViÔn c¶nh: Kh¶ n¨ng tiÕp cËn çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm bÒn v÷ng vµ cã hiÖu qu¶ cho ngêi d©n ®Þa ph¬ng vµ t¹o kh¶ n¨ng cho viÖc hoµn thiÖn l©u dµi cuéc sèng cña hä.

Çc thuËt ng÷ vµ kh¸i niÖm sö dông trong ViÔn C¶nh ®îc lùa chän cÈn thËn ®Ó ph¶n ¸nh çc khÝa c¹nh kh¸c nhau cña Ch¬ng tr×nh.

"Kh¶ n¨ng tiÕp cËn cña ngêi d©n ®Þa ph¬ng" ®îc nhÊn m¹nh bëi v× cã nh÷ng khã kh¨n riªng biÖt cña ®Þa ph¬ng do ®Þa h×nh ®Þa lý. Nh vËy, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cña ngêi d©n nghÌo, çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm ph¶i cã s½n ë ®Þa ph¬ng. NÕu hä ph¶i ®i mét qu·ng ®êng xa míi vay ®îc mét mãn tiÒn nhá hay göi ®îc mét mãn tiÕt kiÖm th× chi phÝ ®i l¹i sÏ rÊt cao.

Page 6 of 86

chø kh«ng ph¶i lµ nh÷ng dÞch vô dùa vµo çc nguån lùc bªn ngoµi sau khi Ch¬ng tr×nh kÕt thóc. Nh÷ng dÞch vô ®îc hç trî nµy ph¶i ®¶m b¶o tÝnh hiÖu qu¶ tiÕt gi¶m chi phÝ ho¹t ®éng.

Çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm kh«ng ph¶i lµ môc tiªu mµ lµ ph¬ng tiÖn ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu. Kh¶ n¨ng tiÕp cËn nguån vèn tÝn dông gióp ngêi lao ®éng tËn dông ®îc çc c¬ héi s¶n xuÊt kinh doanh, "t¹o kh¶ n¨ng" cho hä t¨ng thu nhËp vµ qua thêi gian sÏ xo¸ ®îc ®ãi, gi¶m ®îc nghÌo. Trong bèi c¶nh cña Ch¬ng tr×nh PTNTMN, mét sè c¬ héi kinh doanh ®· vµ ®ang ®îc t¹o ra th«ng qua çc ho¹t ®éng hç trî vÒ khuyÕn n«ng-l©m vµ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. Sù tiÕp cËn tíi çc dÞch vô tiÕt kiÖm còng "t¹o kh¶ n¨ng" cho ngêi d©n b¶o vÖ ®îc gia ®×nh cña hä b»ng viÖc t¹o lËp nguån tiÕt kiÖm phßng ngõa khi èm ®au, mïa mµng thÊt b¸t hay thiªn tai ®Þch ho¹.

Ngêi ta ®· kiÓm nghiÖm r»ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm bÒn v÷ng sÏ ®em l¹i "sù hoµn thiÖn l©u dµi" cho ®êi sèng cña ngêi d©n h¬n lµ bao cÊp chØ cã lîi ®îc mét lÇn.

KiÓm nghiÖm tÝnh bÒn v÷ng

§Ó ®¸nh gi¸ tÝnh bÒn v÷ng ®· ®¹t ®îc hay cha, mét c©u hái ®¬n gi¶n cÇn ®îc gi¶i ®¸p:

"LiÖu çc nhãm TD&TK th«n b¶n cã tiÕp tôc ho¹t ®éng hiÖu qu¶ vµ phï hîp víi luËt lÖ nhµ níc sau khi Ch¬ng tr×nh kÕt thóc vµo n¨m 2000?"

"Ngêi lao ®éng nghÌo" lµ nh÷ng hé gia ®×nh cã n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh. Ngêi lao ®éng nghÌo ®îc coi lµ nhãm môc tiªu ®Ó kh¼ng ®Þnh r»ng çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm kh«ng ph¶i lµ mét c«ng cô thÝch hîp cho tÊt c¶ ngêi nghÌo. §èi víi mét sè ngêi nghÌo th× çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm cha phï hîp víi hä bëi lÏ hä cha cã kh¶ n¨ng sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶, nÕu cho hä vay th× sÏ chÊt thªm g¸nh nÆng nî nÇn cho hä.

3. Çc kÕt qu¶ mong muèn cuèi cïng

Lµm thÕ nµo chóng ta cã thÓ ®o lêng ®îc "Çc kÕt qu¶ cuèi cïng nµy" lµ ®· ®¹t ®îc hay cha? Nh÷ng c«ng viÖc sau ®©y sÏ ®îc c©n nh¾c ®Ó xem xÐt kh¶ n¨ng ®· ®¹t ®îc hay cha:

1. Theo dâi tiÕn ®é thùc hiÖn çc dù ¸n thÝ ®iÓm nµy; 2. TiÕn hµnh nghiªn cøu ®¸nh gi¸ ngêi sö dông çc dÞch vô trong sè ngêi d©n tham gia. 3. Tµi liÖu ho¸ vµ phæ biÕn çc kÕt qu¶ cña dù ¸n thÝ ®iÓm 4. KiÓm tra theo dâi viÖc ¸p dông m« h×nh.

4. HiÖn tr¹ng

M« h×nh dù ¸n thÝ ®iÓm gi÷a NHNg vµ Ch¬ng tr×nh PTNTMN ®· ®îc thiÕt kÕ. Tho¶ thuËn vÒ thùc hiÖn dù ¸n thÝ ®iÓm ®· ®îc NHNg vµ Ch¬ng tr×nh PTNTMN ký kÕt, ®Þa ®iÓm thùc hiÖn dù ¸n ®· ®îc lùa chän, çc tµi liÖu ®µo t¹o vµ lùc lîng gi¸o viªn ®µo t¹o ®· ®îc lùa chän.

1. Mét m« h×nh cung cÊp çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm bÒn v÷ng cho ngêi d©n lao ®éng ë vïng n«ng th«n miÒn nói vµ cã kh¶ n¨ng sao chÐp nh©n réng dùa vµo mèi liªn kÕt gi÷a Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo - Së NN&PTNT vµ çc nhãm TD&TK th«n b¶n ®îc thiÕt lËp vµ ho¹t ®éng trong 5 tØnh Dù ¸n.

2. Thu nhËp cho ngêi d©n tham gia Dù ¸n ®îc æn ®Þnh vµ t¨ng cêng; 3. Çc kÕt qu¶ thùc hiÖn dù ¸n thÝ ®iÓm sÏ ®îc çc nhµ lËp ph¸p ViÖt nam vµ çc nhµ tµi trî trong níc vµ quèc tÕ quan

t©m xem xÐt. 4. M« h×nh ®îc sao chÐp vµ nh©n réng trªn quy m« lín h¬n.

5. Miªu t¶ dù ¸n NHNg-Ch¬ng tr×nh PTNTMN

Page 7 of 86

Dù ¸n thÝ ®iÓm lµ mét sù kÕt hîp cña m« h×nh nhãm TD&TK th«n b¶n ®· vµ ®ang ho¹t ®éng trong khu«n khæ cña Ch-¬ng tr×nh PTNTMN vµ m« h×nh nhãm Liªn ®íi tr¸ch nhiÖm ®îc ph¸t triÓn bëi Rabobank Foundation- mét tæ chøc cña Hµ Lan vµ ®· ®îc thö nghiÖm bëi Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo t¹i 4 tØnh XXX (Du cung cÊp t liÖu). Tuy nhiªn dù ¸n thÝ ®iÓm cã chØnh söa ®«i chót ®Ó phï hîp víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ cña ®Þa ph¬ng.

Çc nhãm TD&TK lµ thµnh phÇn quan träng cña dù ¸n thÝ ®iÓm. Nhãm TD&TK bao gåm çc thµnh viªn lµ c d©n hîp ph¸p cña ®Þa ph¬ng t×nh nguyÖn tham gia vµo Dù ¸n víi môc ®Ých hîp t¸c cïng cã lîi. Trong çc nhãm TD&TK nµy, cã sù liªn ®íi tr¸ch nhiÖm gi÷a çc thµnh viªn, ®iÒu nµy cã nghÜa lµ hä cã tr¸ch nhiÖm trong sù ph¸t triÓn cña nhãm, lîi Ých vµ çc nghÜa vô cña nhãm.

Nhãm sÏ ngµy cµng cã tr¸ch nhiÖm qu¶n lý çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm cho çc thµnh viªn cña m×nh. Nhãm sÏ nhËn ®îc mét mãn vay tõ Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo huyÖn vµ cã tr¸ch nhiÖm cho vay l¹i çc thµnh viªn. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã, Ban qu¶n lý nhãm sÏ ®îc dù ¸n ®µo t¹o kü lìng vµ sÏ ®îc tr¶ thï lao qu¶n lý. VÒ l©u dµi, sè tiÒn chªnh lÖch tõ l·i suÊt cho vay víi l·i suÊt huy ®éng lµ c¬ së ®Ó trang tr¶i chi phÝ ho¹t ®éng cña nhãm.

Nhãm sÏ nhËn ®îc çc híng dÉn vµ chÞu sù kiÓm tra, kiÓm so¸t cña Ng©n hµng vÒ çc ho¹t ®éng tÝn dông vµ tiÕt kiÖm, thu chi tµi chÝnh... nhãm sÏ nhËn ®îc hç trî vÒ kü thuËt s¶n xuÊt kinh doanh tõ Së NN&PTNT.

6. Nh÷ng thuËn lîi cña dù ¸n thÝ ®iÓm ®èi víi çc bªn tham gia vµo dù ¸n:

7. Con ®êng ph¸t triÓn cña nhãm TD&TK

Çc nhãm TD&TK sÏ ®îc hç trî trong khu«n khæ cña con ®êng ph¸t triÓn. Con ®êng ph¸t triÓn nµy dÉn ®Õn mét nhãm TD&TK bÒn v÷ng vµ cuèi cïng cã thÓ ph¸t triÓn thµnh mét quü tÝn dông nh©n d©n hay hîp t¸c x· tÝn dông. (xem h×nh 2).

Çc thµnh viªn cña nhãm

� Kh¶ n¨ng tiÕp cËn çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm trong thêi gian 5 n¨m sÏ dÉn ®Õn hoµn thiÖn ®îc chÊt lîng cuéc sèng cho ngêi d©n, gi¶m ®îc hé ®ãi nghÌo.

� Nhãm cã kh¶ n¨ng t¹o lËp ®îc quü cña nhãm, tù chñ nguån vèn vµ ®¹t ®îc sù bÒn v÷ng tµi chÝnh vµ tæ chøc sau khi Dù ¸n kÕt thóc.

� Ph¸t triÓn ®îc kh¶ n¨ng qu¶n lý çc ho¹t ®éng dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm trong céng ®ång.

� T¨ng cêng ®îc sù ®oµn kÕt trong tæ chøc céng ®ång, mäi ngêi cïng cã lîi.

Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo

� Ph¸t triÓn ®îc mét m« h×nh bÒn v÷ng vµ cã hiÖu qu¶ cho ngêi d©n lao ®éng ë vïng n«ng th«n miÒn nói phï hîp víi chøc n¨ng cña Ng©n hµng.

� Gi¶m ®îc chi phÝ ho¹t ®éng trªn mçi ®ång vèn cho vay, gi¶m rñi ro th«ng qua c¬ chÕ nhãm.

Së NN&PTNT � Cung cÊp çc dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm cho çc hé gia ®×nh n«ng d©n, t¹o kh¶ n¨ng cho hä ®Çu t cho s¶n xuÊt-kinh doanh , t¨ng cêng c¶i tiÕn kü thuËt canh t¸c do Së NN&PTNT cung cÊp hoÆc hç trî.

Page 8 of 86

Khi nhãm TD&TK ph¸t triÓn hä sÏ cã nhiÒu c¬ héi ph¸t triÓn thµnh çc tæ chøc cao h¬n. Sau hai n¨m ho¹t ®éng tèt vµ ®-îc Dù ¸n chøng nhËn Ban qu¶n lý nhãm cã ®ñ n¨ng lùc qu¶n lý, nhãm sÏ ®îc c«ng nhËn nhãm lo¹i II. Víi sù c«ng nhËn nµy nhãm sÏ cã nhiÒu quyÒn tù chñ h¬n vµ cßn ®îc Dù ¸n trao h¼n quyÒn së h÷u phÇn l·i trÝch ®Ó l¹i t¨ng quü nhãm.

ChÕ ®é xÕp h¹ng nhãm sÏ ®a ra mét sè c«ng cô ®o lêng sù ph¸t triÓn vµ nh vËy sÏ hoµn thiÖn môc tiªu vµ chÊt lîng hç trî cña Ch¬ng tr×nh PTNTMN vµ NHNg. Khi nhãm ®¹t lo¹i cao h¬n trong b¶ng xÕp h¹ng, nhãm TD&TK sÏ trë thµnh nhãm tù lùc. Cuèi cïng ®Þa vÞ ph¸p lý cña çc nhãm sÏ ®îc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt nam c«ng nhËn chÝnh thøc.

C©u hái th¶o luËn tæ

(häc viªn ®îc ph©n theo çc tæ, mçi tæ tõ 6-8 ngêi ngåi quay mÆt vµo nhau theo bµn trßn , bµn vu«ng hoÆc bµn ch÷ nhËt, cã 1 th ký ghi chÐp vµ tæng hîp çc ý kiÕn th¶o luËn cña tæ, sö dông tê giÊy lín ®Ó tr×nh bµy kÕt qu¶ th¶o luËn tríc c¶ líp). Th ký tæ: Ghi chÐp, tæng hîp & tr×nh bµy kÕt qu¶

1. Nh÷ng ®iÓm thuËn lîi cña çc nhãm TD&TK tham gia vµo Ch¬ng tr×nh? 2. Kh¸i niÖm tÝnh bÒn v÷ng cña çc nhãm TD&TK? 3. Con ®êng ph¸t triÓn cña çc nhãm TÝn dông vµ TiÕt kiÖm (TD&TK); nh÷ng thuËn lîi khi nhãm ®¹t ®îc nhãm II? 4. Cuèi giai ®o¹n Dù ¸n, nhãm TD&TK cÇn ®¹t ®îc nh÷ng ®iÓm g×?

Bµi 2: Nhãm TÝn dông vµ tiÕt kiÖm

1. Môc ®Ých bµi häc

N©ng cao hiÓu biÕt cña häc viªn vÒ:

� Sù cÇn thiÕt ra ®êi nhãm TD&TK; � C¬ cÊu tæ chøc cña nhãm TD&TK; � Lîi Ých vµ nghÜa vô cña thµnh viªn; � Quy íc cña nhãm;

Page 9 of 86

2. Sù cÇn thiÕt ra ®êi vµ lîi Ých cña nhãm TD&TK

Ngµy nay çc ng©n hµng còng nh çc ch¬ng tr×nh cung cÊp tÝn dông tíi vµ huy ®éng tiÕt kiÖm tõ ngêi d©n sèng ë n«ng th«n, miÒn nói ®Òu cã xu híng tËp hîp ngêi d©n thµnh çc nhãm víi çc tªn gäi kh¸c nhau nh: nhãm tÝn dông vµ tiÕt kiÖm, nhãm tÝn chÊp, nhãm t¬ng hç, nhãm phô n÷ tÝn dông & tiÕt kiÖm...

§èi víi ngêi vay vèn:

� NhËn tiÒn vay thuËn tiÖn, gi¶m chi phÝ ®i l¹i..., tËn dông ®îc c¬ héi ®Ó thùc hiÖn çc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh (SXKD).

� Cã c¬ héi tiÕt kiÖm nh÷ng mãn nhá dµnh cho t¬ng lai; � Cã c¬ héi ®îc phæ biÕn nh÷ng kiÕn thøc míi; � N¨ng lùc mçi ç nh©n ®îc n©ng cao, qua ®ã n©ng cao n¨ng lùc cña céng ®ång.

§èi víi ng©n hµng:

� Gi¶m chi phÝ ho¹t ®éng vµ qu¶n lý: thay v× ph¶i giao dÞch víi sè lîng lín nh÷ng ngêi vay mãn nhá, çc ng©n hµng chØ giao dÞch víi mét sè Ýt kh¸ch hµng víi mãn cho vay lín h¬n

� T¨ng cêng kh¶ n¨ng tiÕp cËn tíi nh÷ng ngêi d©n; � T¨ng cêng ho¹t ®éng gi¸m s¸t ngêi vay.

ViÖc h×nh thµnh B.Q.L nh»m trao thªm quyÒn cho c¬ së vµ t¨ng cêng tÝnh tù chñ vµ kh¶ n¨ng gi¸m s¸t tõ c¬ së; t¹o ®iÒu kiÖn dÔ dµng cho ngêi d©n vay vèn vµ göi tiÒn tiÕt kiÖm ®îc nhanh chãng, kh¾c phôc ®îc nhîc ®iÓm chi phÝ ®i l¹i tèn kÐm, mÊt nhiÒu thêi gian ®«i khi dÉn tíi kh«ng tËn dông ®îc c¬ héi cho SXKD.

3. Çc ®Æc ®iÓm cña nhãm TD&TK

� ChÝnh thøc ®îc ®¨ng ký víi UBND x· vµ NHNg; � ChÞu tr¸ch nhiÖm trong viÖc ®Ò ra, ®ång ý vµ thùc hiÖn quy íc cña nhãm; � Liªn ®íi tr¸ch nhiÖm gi÷a çc thµnh viªn trong nhãm. Sù liªn ®íi tr¸ch nhiÖm sÏ thay thÕ cho tµi s¶n thÕ chÊp cho mãn vay Ng©n hµng.

� Çc thµnh viªn ph¶i ®ãng gãp tiÕt kiÖm b¾t buéc ban ®Çu vµ ®Þnh kú. � Nhãm cã tõ 30-60 thµnh viªn nh»m ®¶m b¶o cã ®ñ thu nhËp bï ®¾p chi phÝ ho¹t ®éng; � Thµnh viªn nhãm bao gåm çc hé gia ®×nh cã çc ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau; ch¼ng h¹n nh n«ng d©n, thî thñ c«ng, bu«n b¸n, chÕ biÕn n«ng - l©m s¶n.

� Phô n÷ vµ ngêi d©n téc thiÓu sè sÏ tham gia ®Çy ®ñ vµ hëng lîi tõ çc ho¹t ®éng cña nhãm; � ViÖc bÇu chän Ban qu¶n lý nhãm ®îc tiÕn hµnh hµng n¨m theo ph¬ng thøc bá phiÕu kÝn. � Nhãm tæ chøc häp ®Þnh kú vµ më cöa phôc vô thµnh viªn thêng xuyªn;

L·i suÊt cho vay sÏ ®ñ ®Ó trang tr¶i çc chi phÝ ho¹t ®éng, chi phÝ vèn vµ bï ®¾p rñi ro.

4. C¬ cÊu tæ chøc nhãm TD&TK

Nhãm TD&TK lµ mét tæ chøc tù nguyÖn cña ngêi d©n n«ng th«n miÒn nói tham gia nh»m thùc hµnh tiÕt kiÖm, vay vèn phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh, tham gia çc ho¹t ®éng phæ cËp kü thuËt trång trät, ch¨n nu«i, s¶n xuÊt, kinh doanh nh»m t¨ng thu nhËp, gãp phÇn c¶i thiÖn ®êi sèng, xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo.

C¬ cÊu tæ chøc cña nhãm TD&TK vËn dông nguyªn t¾c "tam quyÒn ph©n lËp", tøc lµ cã c¬ quan lËp ph¸p (lµ ®¹i héi thµnh viªn), cã c¬ quan hµnh ph¸p (lµ B.Q.L nhãm) vµ cã c¬ quan t ph¸p (lµ Ban kiÓm so¸t nhãm) nh»m ®¶m b¶o sù c«ng b»ng vµ tµi chÝnh lµnh m¹nh.

Page 10 of 86

a) Ban qu¶n lý nhãm

Nhãm TD&TK cã Ban qu¶n lÝ nhãm (B.Q.L) gåm 1 nhãm trëng, 1 nhãm phã kiªm thñ quü vµ 1 kÕ to¸n; c¶ 3 ngêi nµy do çc thµnh viªn trong Nhãm TD&TK nhÊt trÝ bÇu b»ng çch bá phiÕu kÝn vµ ®îc ñy quyÒn thùc hiÖn çc c«ng viÖc cña nhãm v× môc tiªu ph¸t triÓn cña céng ®ång. Çc thµnh viªn B.Q.L ®îc nhãm tr¶ thï lao theo quy ®Þnh cña nhãm.

B.Q.L cã çc chøc n¨ng vµ nhiÖm vô sau:

Trëng nhãm:

� Trùc tiÕp qu¶n lý nhãm; lµm chñ to¹ çc cuéc häp nhãm; � Thi hµnh vµ ®«n ®èc thùc hiÖn çc nghÞ quyÕt, quyÕt ®Þnh cña nhãm; � §¹i diÖn cho nhãm trong çc quan hÖ víi NHNg, Së NN&PTNT, chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ çc tæ chøc kh¸c cã liªn quan.

� ChÞu tr¸ch nhiÖm b¸o ço NHNg theo chÕ ®é b¸o ço ®· quy ®Þnh trong tµi liÖu tËp huÊn.

Phã nhãm:

� Gióp viÖc trëng nhãm; thay mÆt trëng nhãm khi trëng nhãm v¾ng mÆt; � TriÖu tËp çc cuéc häp vµ ghi biªn b¶n çc cuéc häp; � Lµm thñ quü cho nhãm-gi÷ tiÒn mÆt tån quü cña nhãm;

KÕ to¸n nhãm:

� Ghi chÐp vµ gi÷ sæ s¸ch, çc chøng tõ kÕ to¸n vµ hå s¬ tÝn dông cña nhãm. � Lµm çc b¸o ço vÒ ho¹t ®éng tÝn dông, tiÕt kiÖm, thu, chi cña nhãm; � Cung cÊp çc b¸o ço cho NHNg vµ çc c¬ quan cã thÈm quyÒn.

Page 11 of 86

b) Ban kiÓm so¸t nhãm

Nhãm bÇu ra Ban kiÓm so¸t ho¹t ®éng ®éc lËp víi B.Q.L ®Ó kiÓm tra, kiÓm so¸t B.Q.L trong viÖc thùc hiÖn çc quy íc, nghÞ quyÕt çc cuéc häp cña nhãm; çc quy ®Þnh cña NHNg. Sè lîng thµnh viªn Ban kiÓm so¸t nhiÒu hay Ýt tuú thuéc vµo:

� Khèi lîng c«ng viÖc; tÝnh chÊt phøc t¹p cña c«ng viÖc � Sè lîng thµnh viªn nhãm.

NÕu nhãm cã Ýt thµnh viªn (díi 20 ngêi) th× nhãm cã thÓ bÇu ra 1 kiÓm so¸t viªn, cã chøc n¨ng vµ nhiÖm vô nh B.K.S. Nhãm tõ 30-50 thµnh viªn th× nªn cã tõ 2 –3 ngêi, nÕu nhãm ®«ng h¬n th× cÇn thªm nhiÒu ngêi.

Thµnh viªn B.K.S kh«ng ®îc gi÷ çc chøc vô trong B.Q.L vµ kh«ng ph¶i lµ bè, mÑ, vî, chång, anh, chÞ em ruét cña nh÷ng ngêi n»m trong B.Q.L nhãm.

Ban kiÓm so¸t cã çc nhiÖm vô sau:

� KiÓm tra B.Q.L vÒ thùc hiÖn çc nghÞ quyÕt do ®¹i héi thµnh viªn ®Ò ra vµ çc quy ®Þnh cña Dù ¸n. � B¸o ço çc kÕt qu¶ kiÓm tra trong cuéc häp nhãm, ®¹i héi thµnh viªn; � Cã quyÒn yªu cÇu B.Q.L triÖu tËp häp nhãm hoÆc ®¹i héi thµnh viªn bÊt thêng nÕu cã ®ñ b»ng chøng chøng tá

B.Q.L vi ph¹m Quy íc cña nhãm, quy ®Þnh cña NHNg, nghÞ quyÕt cña ®¹i héi thµnh viªn.

c) Çc tæ

Nhãm TD&TK ®«ng (trªn 40 ngêi ch¼ng h¹n) cã thÓ chia thµnh çc tæ theo côm d©n c, vµ tèt nhÊt lµ mçi thµnh viªn trong B.Q.L lµm tæ trëng cña çc tæ nµy, B.Q.L nhãm sÏ gÇn gòi víi thµnh viªn h¬n vµ n¾m b¾t t×nh h×nh tèt h¬n, tiÕt gi¶m ®îc chi phÝ qu¶n lý nhãm.

d) Thµnh viªn nhãm

Thµnh viªn cña Nhãm TD&TK ph¶i lµ ®¹i diÖn cña çc hé gia ®×nh c tró hîp ph¸p ë x·, cã ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng tr¸i ph¸p luËt.

Nhãm nªn bao gåm çc thµnh viªn cña nhiÒu ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh (ch¼ng h¹n nh: n«ng d©n, thî thñ c«ng, ngêi bu«n b¸n nhá...) nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho çc thµnh viªn trong nhãm cã thÓ trao ®æi nh÷ng kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, tõ ®ã çc thµnh viªn cã thÓ lùa chän ph¬ng ¸n ®Çu t cã lîi nhÊt; mÆt kh¸c ®Ó tr¸nh nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra trong trêng hîp c¶ nhãm chØ thùc hiÖn mét ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh duy nhÊt (nh nu«i lîn ch¼ng h¹n). Tû lÖ tham gia cña nam giíi vµ phô n÷ nªn t¬ng ®¬ng. Nhãm nªn cã sù tham gia cña phô n÷ vµ ®ång bµo d©n téc thiÓu sè.

Quy m« mçi nhãm nªn gåm tõ 30 ®Õn 60 thµnh viªn nh»m tiÕt gi¶m chi phÝ ho¹t ®éng cña nhãm TD&TK vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng qu¶n lý cã hiÖu qu¶ cho B.Q.L.

5. Çch thøc thµnh lËp nhãm

Çc ®iÒu kiÖn thµnh lËp nhãm TD&TK:

� ë ®Þa ph¬ng ngêi d©n cã nhu cÇu vÒ dÞch vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm; � Tèi thiÓu cã 10 ngêi t×nh nguyÖn tham gia;

Çc thøc thµnh lËp:

Page 12 of 86

Bíc 1: §¸nh gi¸ th«n b¶n cã sù tham gia cña ngêi d©n

� Çn bé cña Ch¬ng tr×nh PTNTMN vµ Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo (gäi lµ çn bé Dù ¸n) sÏ kh¶o s¸t th«n b¶n theo ph¬ng ph¸p "§¸nh gi¸ th«n b¶n cã sù tham gia cña ngêi d©n (PRA)" cña Ch¬ng tr×nh PTNTMN, néi dung ®¸nh gi¸ vÒ t×nh h×nh vµ ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt, t×nh h×nh tµi chÝnh, çc nguån vèn s½n cã, søc s¶n xuÊt, gi¸o dôc, nhu cÇu vÒ tÝn dông vµ tiÕt kiÖm cña ngêi d©n.

� Sau ®ã çn bé dù ¸n tuyªn truyÒn viÖc thµnh lËp nhãm, phæ biÕn lîi Ých cña ngêi tham gia, hé gia ®×nh nµo cã nguyÖn väng tham gia nhãm sÏ ®¨ng ký víi çn bé dù ¸n.

Bíc 2: NhËn thµnh viªn

Ngêi d©n muèn tham gia ph¶i viÕt ®¬n xin gia nhËp Nhãm TD&TK, ®¬n cã thÓ do tõng ngêi viÕt hoÆc mét sè ngêi viÕt chung vµ ký chung. Çc ®iÒu kiÖn tham gia vµo nhãm bao gåm:

� Lµ c d©n ®Þa ph¬ng; � Cã nhiÖt huyÕt víi Ch¬ng tr×nh, cã n¨ng lùc s¶n xuÊt, kinh doanh .. � Cã tinh thÇn hîp t¸c vµ chÊp nhËn liªn ®íi tr¸ch nhiÖm; � Cã n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ th¸i ®é ch©n thµnh, kh«ng m¾c çc tÖ n¹n x· héi.

Bíc 3: BÇu Ban qu¶n lý nhãm l©m thêi

� NÕu cã tõ 10 hé gia ®×nh muèn tham gia th× çn bé dù ¸n cã thÓ tæ chøc häp nhãm gåm thµnh viªn ban ®Çu vµ h-íng dÉn çc thµnh viªn bÇu B.Q.L l©m thêi.

� B.Q.L l©m thêi sÏ cïng víi çn bé dù ¸n tiÕp tôc tuyªn truyÒn môc ®Ých vµ ý nghÜa cña viÖc thµnh lËp nhãm. � Ban qu¶n lý l©m thêi cã nhiÖm vô tËp hîp ®¬n xin gia nhËp nhãm cña çc thµnh viªn, lËp danh s¸ch thµnh viªn, so¹n th¶o Quy íc cña nhãm díi sù híng dÉn cña çn bé dù ¸n, sau ®ã tæ chøc cuéc häp nhãm s¬ bé vµ bÇu B.Q.L chÝnh thøc. Ph¬ng thøc bÇu b»ng çch bá phiÕu kÝn.

� TiÕp theo lµ viÖc nhÊt trÝ b¶n Quy íc.

Bíc 4: §¨ng ký ho¹t ®éng cña nhãm víi UBND x·

� Nhãm ®¨ng ký ho¹t ®éng víi UBND x· së t¹i: UBND x· ra quyÕt ®Þnh c«ng nhËn vµ cho phÐp nhãm thµnh lËp vµ ho¹t ®éng.

� Nhãm lµm §¬n xin tham gia Dù ¸n thÝ ®iÓm Tµi chÝnh Vi m«: göi tíi Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo huyÖn vµ Së/Phßng N«ng nghiÖp & Ph¸t triÓn N«ng th«n huyÖn.

Ngêi d©n sÏ ®îc phæ biÕn vÒ môc ®Ých cña viÖc thµnh lËp nhãm lµ nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ, t¨ng thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng vµ xãa ®ãi gi¶m nghÌo; ngêi tham gia cÇn nhËn thøc ®óng ®¾n quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña m×nh.

Bíc 5: §µo t¹o Ban qu¶n lý nhãm

Ban qu¶n lý ®îc bÇu sÏ ®îc Dù ¸n ®µo t¹o çc kiÕn thøc: qu¶n lý nhãm, huy ®éng vèn, cho vay, ghi chÐp sæ s¸ch, kiÓm tra gi¸m s¸t...

6. Çc ho¹t ®éng cña nhãm

� B.Q.L thùc hiÖn thu tiÕt kiÖm cña thµnh viªn; më tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng. Thµnh viªn ®ãng gãp tiÕt kiÖm ban ®Çu (TK.B§) vµ TiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng (TK.BB). Sau ®ã nhãm göi vµo tµi kho¶n tiÒn göi më t¹i ng©n hµng. Sau 3 th¸ng thùc hµnh tiÕt kiÖm, nhãm sÏ nhËn ®îc vèn vay. NÕu lµ nhãm ®· vµ ®ang vay Ch¬ng tr×nh PTNTMN th× kh«ng ph¶i ®ãng gãp tiÕt kiÖm ban ®Çu.

� Vay ng©n hµng vµ chØ cho vay l¹i çc thµnh viªn trong nhãm; � Thu nî, thu l·i tiÒn vay khi ®Õn h¹n; � Thùc hiÖn çc ho¹t ®éng lång ghÐp kh¸c.

Page 13 of 86

7. NhËn thµnh viªn míi, cho thµnh viªn ra nhãm

Nhãm nhËn thµnh viªn míi nÕu ®îc Ýt nhÊt 2/3 thµnh viªn trong nhãm nhÊt trÝ. Thµnh viªn míi khi gia nhËp nhãm ph¶i ®ãng gãp TK.B§ vµ TK.BB cña 3 th¸ng, thµnh viªn ph¶i chÊp nhËn Quy íc cña nhãm vµ çc quy ®Þnh cña Ng©n hµng.

Thµnh viªn b¾t buéc ra khái nhãm nÕu vi ph¹m quy íc cña nhãm vµ çc quy ®Þnh cña ng©n hµng. Thµnh viªn ®îc quyÒn ra khái nhãm khi kh«ng cßn nî nÇn víi nhãm. Tríc khi ra khái nhãm, thµnh viªn ph¶i thanh to¸n çc kho¶n nî víi nhãm vµ ®îc nhËn l¹i phÇn tµi s¶n ®ãng gãp cña m×nh sau khi nhãm quyÕt to¸n n¨m vµ ®· gi¶i quyÕt xong çc quyÒn lîi, nghÜa vô vÒ kinh tÕ cña thµnh viªn víi nhãm.

8. Gi¶i thÓ nhãm

Nhãm gi¶i thÓ trong çc trêng hîp sau:

� HÕt h¹n nî ghi trong khÕ íc vµ nhãm kh«ng xin UBND (n¬i chøng thùc cho nhãm ho¹t ®éng) gia h¹n ho¹t ®éng;

� Çc thµnh viªn trong nhãm kh«ng muèn tiÕp tôc ho¹t ®éng; � Nhãm bÞ c¬ quan ph¸p luËt b¾t buéc ph¶i gi¶i thÓ.

Çc bíc tiÕn hµnh gi¶i thÓ:

� Khi gi¶i thÓ, nhãm ph¶i th«ng b¸o tríc cho UBND vµ NHNg biÕt tríc 15 ngµy. � Nhãm thùc hiÖn thu hÕt nî (bao gåm c¶ gèc) vµ l·i cña çc thµnh viªn; � Nhãm ph¶i thanh to¸n çc kho¶n nî cña nhãm víi NHNg vµ çc tæ chøc cã liªn quan. � NÕu l·i tÝch luü cña nhãm kh«ng ®ñ ®Ó tr¶ nî th× ph¶i dïng tiÒn tiÕt kiÖm b¾t buéc cña çc thµnh viªn ®· ®ãng gãp vµo nhãm ®Ó thanh to¸n.

� Hoµn tr¶ cho çc thµnh viªn vÒ: çc kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm tù nguyÖn. � Nhãm tr¶ l¹i tiÒn ®ãng gãp (TKB§ & TKBB) vµ t¹o lËp ®îc cña çc thµnh viªn sau khi ®· gi¶i quyÕt çc mãn nî víi NHNg.

9. Chia t¸ch, s¸p nhËp nhãm

Nhãm TD&TK ®«ng (trªn 60 thµnh viªn ch¼ng h¹n) cã thÓ chia t¸ch thµnh hai hay nhiÒu nhãm kh¸c; nhãm TD&TK cã thÓ s¸p nhËp víi nhãm kh¸c thµnh mét nhãm TD&TK míi. ViÖc chia t¸ch vµ s¸p nhËp chØ ®îc thùc hiÖn trªn c¬ së nhãm cò ®· hoµn thµnh çc nghÜa vô tr¶ nî NHNg vµ çc tæ chøc kh¸c, t×nh h×nh tµi chÝnh lµ lµnh m¹nh vµ viÖc chia t¸ch hay s¸p nhËp hay víi nhãm kh¸c cã ®ñ c¬ së cho sù ph¸t triÓn v÷ng m¹nh h¬n. Nhãm muèn chia t¸ch/ s¸p nhËp víi nhãm kh¸c th× ph¶i ®îc sù nhÊt trÝ (b»ng biªn b¶n) cña Ýt nhÊt 3/ 4 sè thµnh viªn trong nhãm.

10. Quy íc cña nhãm

Mçi nhãm ph¶i cã Quy íc (hîp ®ång hîp t¸c) cña m×nh, Quy íc nµy quy ®Þnh râ çc quyÒn vµ nghÜa vô cña thµnh viªn, quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña B.Q.L, tr¸ch nhiÖm d©n sù cña Nhãm. Nhãm TD&TK ®¨ng ký Quy íc vµ danh s¸ch thµnh viªn víi UBND x·. Khi chØnh söa Quy íc, kÕt n¹p thµnh viªn míi hoÆc cho thµnh viªn ra khái nhãm ph¶i cã th«ng b¸o göi UBND x· vµ NHNg.

Page 14 of 86

11. §¹i héi thµnh viªn

a. Çch thøc tiÕn hµnh

� Thêi gian: §¹i héi thµnh viªn ®îc tæ chøc mçi n¨m mét lÇn, chËm nhÊt lµ 1 th¸ng sau ngµy kÕt thóc n¨m tµi chÝnh (n¨m tµi chÝnh b¾t ®Çu tõ 1.1 ®Õn 31.12 ).

� Ngêi tham gia: tÊt c¶ thµnh viªn cña nhãm, çn bé tÝn dông NHNg phô tr¸ch nhãm, çn bé Së/Phßng NN&PTNT. Ngoµi ra cã thÓ mêi thªm ®¹i diÖn cña çc nhãm TD&TK kh¸c.

b. Néi dung ®¹i héi

� QuyÕt to¸n tµi chÝnh cña n¨m; � Ph¬ng ¸n ho¹t ®éng cho n¨m míi; � BÇu ban qu¶n lý, ban kiÓm so¸t nhãm; � KÕt n¹p thµnh viªn míi, cho thµnh viªn ra khái nhãm; � ChØnh söa hoÆc bæ sung Quy íc nhãm; vµ � Gi¶i thÓ, ph©n chia hoÆc s¸p nhËp nhãm víi nhãm kh¸c.

Trong ®¹i héi, Trëng nhãm ph¶i b¸o ço tríc toµn thÓ thµnh viªn vÒ t×nh h×nh nguån vèn vµ sö dông vèn, thu nhËp vµ chi phÝ, l·i vµ ph©n bæ l·i cña c¶ nhãm; t×nh h×nh vay vèn vµ sö dông vèn cña tõng thµnh viªn. §¹i héi cã thÓ söa ®æi Quy -íc cña nhãm, hoÆc gi¶i thÓ, ph©n chia hoÆc s¸p nhËp nhãm víi nhãm kh¸c nÕu ®îc Ýt nhÊt 3/4 thµnh viªn nhÊt trÝ.

MÉu

Céng hoµ x· héi chñ nghÜa viÖt nam

§éc lËp-tù do – H¹nh phóc

_______*_______

Quy íc nhãm tÝn dông & tiÕt kiÖm

Tªn nhãm: .....................................................

T¹i cuéc häp toµn thÓ thµnh viªn nhãm

ngµy: .............. th¸ng: ............ n¨m: ..........

tæ chøc t¹i Th«n/b¶n:..................... x·: ..............….......

.huyÖn: ...............….........tØnh: ..........…….

cã ................... thµnh viªn ®¨ng ký tham gia. Nhãm ®· tiÕn hµnh bá phiÕu kÝn bÇu B.Q.L.

� Cö ¤ng(Bµ): ............................Tuæi:........., ®Þa chØ:.................................. lµm Trëng nhãm, cã ....... thµnh viªn nhÊt trÝ.

� Cö ¤ng(Bµ): .............................Tuæi:........., ®Þa chØ:.................................. lµm Phã nhãm kiªm Thñ quü kiªm Th ký, cã ....... thµnh viªn nhÊt trÝ.

� Cö ¤ng(Bµ): ..............................Tuæi:........., ®Þa chØ:.................................lµm KÕ to¸n nhãm, cã ....... thµnh viªn nhÊt trÝ.

Toµn nhãm ®· thèng nhÊt x©y dùng Quy íc cña nhãm, néi dung nh sau:

Page 15 of 86

I. Môc ®Ých cña nhãm

Thùc hµnh tiÕt kiÖm, vay vèn Ng©n hµng phôc vô s¶n xuÊt, kinh doanh; gióp ®ì nhau sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých vµ hoµn tr¶ Ng©n hµng ®Çy ®ñ, ®óng h¹n (gèc vµ l·i); häc tËp kiÕn thøc qu¶n lý vèn vµ kiÕn thøc vÒ s¶n xuÊt kinh doanh.

Ban qu¶n lý nhãm: §îc thµnh viªn nhãm uû quyÒn lµm ®¹i diÖn cho Nhãm trong çc quan hÖ giao dÞch víi Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo, Ch¬ng tr×nh Ph¸t triÓn N«ng th«n miÒn nói vµ çc tæ chøc kh¸c.

Liªn ®íi tr¸ch nhiÖm cña nhãm: Toµn nhãm cam kÕt sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, ®«n ®èc nhau tr¶ nî, tr¶ l·i ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n, liªn ®íi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vèn vay Ng©n hµng, nÕu cã thµnh viªn kh«ng tr¶ ®îc nhãm chÊp nhËn sö dông tiÒn tiÕt kiÖm hoÆc/vµ vèn tù cã cña Nhãm tr¶ thay; nÕu vèn cña nhãm cha ®ñ ®Ó tr¶ nî, çc thµnh viªn sÏ gãp vèn tr¶ thay.

Häp nhãm: Nhãm tæ chøc häp vµ göi tiÕt kiÖm b¾t buéc vµo ngµy .......... hµng th¸ng. Çc buæi häp ®Òu ®îc ghi vµo biªn b¶n häp nhãm. NghÞ quyÕt nhãm ph¶i ®îc Ýt nhÊt 2/ 3 sè thµnh viªn tham dù ®ång ý.

Thï lao cho B.Q.L: thµnh viªn B.Q.L hoµn thµnh tèt çc c«ng viÖc ®îc nhãm giao phã sÏ ®îc nhãm tr¶ thï lao hµng th¸ng ë møc......................./®ång/ngêi. Møc thï lao cã thÓ ®îc ®iÒu chØnh trong tõng thêi kú t¹i çc cuéc häp cña nhãm.

Tµi s¶n cña nhãm: TiÕt kiÖm ban ®Çu, tiÕt kiÖm b¾t buéc do çc tæ viªn ®ãng gãp, lîi nhuËn tÝch luü cña nhãm vµ çc kho¶n ®îc tÆng cho chung lµ tµi s¶n chung cña nhãm. Tµi s¶n cña nhãm ®îc sö dông ®Ó cho çc thµnh viªn trong nhãm vay vèn phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh vµ lµm ®¶m b¶o cho çc nghÜa vô cña nhãm.

II. QuyÒn lîi cña thµnh viªn

1. §îc vay vèn Ng©n hµng, vay vèn nhãm phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh; 2. §îc quyÒn ®Ò cö, øng cö, bÇu cö B.Q.L; Ban kiÓm so¸t nhãm; ®îc ®ãng gãp ý kiÕn vµo qu¶n lý nhãm; cã quyÒn

yªu cÇu B.Q.L, Ban kiÓm so¸t nhãm, Ng©n hµng lµm râ çc vÊn ®Ò vÒ tµi chÝnh, tÝn dông, tiÕt kiÖm liªn quan ®Õn quyÒn lîi cña ç nh©n hoÆc nhãm.

NghÜa vô cña thµnh viªn

1. ChÊp hµnh nghiªm chØnh quy íc ho¹t ®éng cña nhãm vµ çc quy ®Þnh cña NHNg 2. §ãng gãp tiÕt kiÖm ban ®Çu ®Ó t¹o lËp c¬ së vËt chÊt cho Nhãm: ................®ång /ngêi. 3. §ãng gãp tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng tèi thiÓu: .................®/ngêi/th¸ng (hoÆc ......%/sè vèn vay). TiÕt kiÖm b¾t

buéc ®îc ®ãng vµo ngµy .......... hµng th¸ng. 4. Tham dù ®Çy ®ñ çc cuéc häp cña nhãm, nÕu mét thµnh viªn 3 lÇn liªn tiÕp kh«ng ®Õn sinh ho¹t nhãm ph¶i nép

sè tiÒn ph¹t cho nhãm lµ: ........... ®ång, nÕu mét thµnh viªn 3 th¸ng liªn tiÕp kh«ng ®ãng gãp tiÕt kiÖm b¾t buéc ph¶i nép sè tiÒn ph¹t cho nhãm lµ ........… ®ång; sè tiÒn nµy sung vµo quü cña nhãm.

5. Hoµn tr¶ vèn vay NHNg, vay nhãm (c¶ gèc vµ l·i) ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n. 6. Sö dông vèn vay theo ®óng môc ®Ých xin vay, trêng hîp sö dông sai môc ®Ých dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n kh«ng tr¶ ®îc

th× ph¶i trÝch tiÕt kiÖm cña m×nh ®Ó tr¶. NÕu tiÕt kiÖm cña thµnh viªn kh«ng ®ñ tr¶ çc kho¶n nî vay nhãm, vay ng©n hµng th× thµnh viªn ph¶i sö dông tµi s¶n riªng ®Ó thanh to¸n.

NhËn thµnh viªn míi, cho thµnh viªn ra nhãm

Nhãm nhËn thµnh viªn míi nÕu ®îc Ýt nhÊt 2/3 thµnh viªn trong nhãm nhÊt trÝ. Thµnh viªn míi khi gia nhËp nhãm ph¶i ®ãng gãp TK.B§ vµ TK.BB cña 3 th¸ng, thµnh viªn ph¶i chÊp nhËn Quy íc cña nhãm vµ çc quy ®Þnh cña Ng©n hµng.

Thµnh viªn b¾t buéc ra khái nhãm nÕu vi ph¹m quy íc cña nhãm vµ çc quy ®Þnh cña ng©n hµng. Thµnh viªn ®îc quyÒn ra khái nhãm khi kh«ng cßn nî nÇn víi nhãm. Tríc khi ra khái nhãm, thµnh viªn ph¶i thanh to¸n çc kho¶n nî víi nhãm vµ ®îc nhËn l¹i phÇn tµi s¶n ®ãng gãp cña m×nh sau khi ®· trõ ®i phÇn tµi s¶n sö dông cho çc tr¸ch nhiÖm liªn ®íi víi nhãm.

Gi¶i thÓ nhãm

Page 16 of 86

� Khi gi¶i thÓ, nhãm ph¶i th«ng b¸o tríc cho UBND vµ NHNg biÕt tríc 15 ngµy. � Nhãm thùc hiÖn thu hÕt nî (bao gåm c¶ gèc) vµ l·i cña çc thµnh viªn; � Nhãm ph¶i thanh to¸n çc kho¶n nî cña nhãm víi NHNg vµ çc tæ chøc cã liªn quan. � NÕu l·i tÝch luü cña nhãm kh«ng ®ñ ®Ó tr¶ nî th× ph¶i dïng tiÒn tiÕt kiÖm b¾t buéc cña çc thµnh viªn ®· ®ãng gãp vµo nhãm ®Ó thanh to¸n.

� Hoµn tr¶ cho çc thµnh viªn vÒ: çc kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm tù nguyÖn. � Nhãm tr¶ l¹i tiÒn ®ãng gãp (TKB§ & TKBB) vµ t¹o lËp ®îc cña çc thµnh viªn sau khi ®· gi¶i quyÕt çc mãn nî víi NHNg.

Chia t¸ch, s¸p nhËp nhãm

Nhãm cã thÓ chia t¸ch hoÆc s¸p nhËp víi nhãm kh¸c khi nhãm ®· hoµn thµnh çc nghÜa vô tr¶ nî NHNg vµ çc tæ chøc kh¸c, t×nh h×nh tµi chÝnh lµ lµnh m¹nh, ®îc sù nhÊt trÝ (b»ng biªn b¶n) cña Ýt nhÊt 3/4 sè thµnh viªn trong nhãm.

HiÖu lùc cña Quy íc

Quy íc cã hiÖu lùc kÓ tõ ngµy ®îc UBND x· c«ng nhËn cho phÐp ho¹t ®éng.

B¶n quy íc nµy chØ ®îc chØnh söa hoÆc bæ sung vµo cuéc häp toµn thÓ thµnh viªn hµng n¨m vµ ®îc Ýt nhÊt 3/4 thµnh viªn nhÊt trÝ, ®îc UBND x· x¸c nhËn lµ hîp lÖ./.

ngµy .... th¸ng .... n¨m ......

§¹i diÖn nhãm


A./ VÒ thµnh lËp nhãm

1. Anh/chÞ cã çc ph¬ng ph¸p tuyªn truyÒn vÒ néi dung vµ ý nghÜa cña Dù ¸n thÝ ®iÓm gi÷a NHNg vµ Ch¬ng tr×nh PTNTMN ViÖt nam-Thôy ®iÓn cho ngêi d©n trong vïng dù ¸n/nhãm TD&TK cña anh chÞ nh thÕ nµo?

2. ë mét ®Þa ph¬ng nä «ng chñ tÞch x· rÊt quan t©m ®Õn viÖc thµnh lËp nhãm TD&TK, «ng bá tiÒn mua m¸y xay x¸t, sau mét thêi gian cã l·i «ng dµnh mét phÇn sè l·i ®ã gãp vµo nhãm coi nh ®ãng tiÕt kiÖm ban ®Çu thay cho çc thµnh viªn dù ®Þnh thµnh lËp nhãm TD&TK. Anh/ chÞ cã ®ång ý víi çch thøc ®ã kh«ng, t¹i sao?

3. Nhãm nªn kÕt n¹p ai:

a. toµn ngêi giµu, b. toµn ngêi nghÌo, c. toµn ngêi trung b×nh, d. hçn hîp c¶ giµu nghÌo vµ trung b×nh.

Gi¶i thÝch tõng trêng hîp.

4. T¹i sao l¹i thµnh lËp nhãm TD&TK cã çc hé gia ®×nh sèng gÇn nhau?

B./ VÒ qu¶n lý nhãm

5. Nhãm A ®· ho¹t ®éng ®îc trªn 1 n¨m th× cã 2 ngêi viÕt ®¬n xin vµo nhãm. Ban qu¶n lý nhãm häp s¬ bé vµ nhÊt trÝ

Thñ quü Trëng nhãm KÕ to¸n

Page 17 of 86

r»ng 2 trêng hîp xin vµo bæ sung nµy ph¶i ®îc Dù ¸n phæ cËp vµ cÇn ®îc sù nhÊt trÝ cña Dù ¸n. Anh/chÞ cã nhËn xÐt g× vÒ ý kiÕn trªn cña Ban qu¶n lý nhãm?

6. Nh÷ng ®Æc ®iÓm nµo b¹n thêng chó ý khi lùa chän nh÷ng ngêi sau ®©y:

a. Trëng nhãm; b. Thñ quü nhãm; c. KÕ to¸n nhãm.

7. ViÖc bÇu l¹i nh÷ng ngêi qu¶n lý nhãm nªn ®îc thùc hiÖn nh thÕ nµo: hµng n¨m, 6 th¸ng mét lÇn? T¹i sao? LiÖu viÖc nhãm bÇu l¹i ngêi qu¶n lý hµng n¨m lµ tèt hay gi÷ hä ë vÞ trÝ ®ã l©u dµi trong nhiÒu n¨m?

8. ë mét nhãm TD&TK nä cã mét thµnh viªn xin ra khái nhãm trong khi vÉn cßn nî vay nhãm (nhãm vay Ng©n hµng). Anh/ chÞ cã c¸ch gi¶i quyÕt nh thÕ nµo?

9. Anh chÞ cã thÓ ®Ò ra mét ph¬ng ph¸p qua ®ã c¸c thµnh viªn trong nhãm cã thÓ trao ®æi kinh nghiÖm vÒ s¶n xuÊt kinh doanh vµ th«ng tin vÒ thÞ trêng vµ gi¸ c¶?

10. Nhãm A cã 40 ngêi, khi tæng kÕt n¨m cò ®· x©y dùng kÕ ho¹chcho n¨m míi nh sau:

TiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng: 10.000®/ngêi

H·y tÝnh thu nhËp vµ chi phÝ cho tõng th¸ng vµ c¶ n¨m cho nhãm A vµo b¶ng díi ®©y biÕt r»ng:

a. TK.B§ cña nhãm ®· ®¹t: 2.000.000®, b. TK.BB cña nhãm hiÖn ®· cã: 1.600.000® c. Nhãm hiÖn vay ng©n hµng: 50.000.000® d. L·i suÊt cho vay cña NHNg ®Õn nhãm lµ lµ 0,8% %/th¸ng, l·i suÊt cho vay cña nhãm ®Õn thµnh viªn lµ

1,2%/th¸ng; gi¶ sö tiÕt kiÖm b¾t buéc huy ®éng ®îc céng víi phÇn l·i Dù ¸n ®Ó l¹i nhãm cho vay hÕt e. Nhãm lu«n duy tr× tiÒn mÆt t¹i quü ë møc 150.000®. f. Nhãm thu l·i cho vay hµng th¸ng. g. Ng©n hµng tr¶ l·i tiÒn göi cña nhãm theo l·i suÊt kh«ng kú h¹n: 0,5%/th¸ng.

(®¬n vÞ 1000®)

Th¸ng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Tæng

A. Nguån vèn

1. Vay ng©n hµng

2. L·i dù ¸n ®Ó

3. TK.B§

4. TK.BB

B. Sö dông vèn

1. Cho vay

2. Göi NH

3. TiÒn mÆt

C. Thu nhËp

1. L·i cho vay

Page 18 of 86

11. H·y so s¸nh nh÷ng lîi thÕ cña 2 nhãm díi ®©y:

Nhãm A cã 45 ngêi, tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng lµ 5.000®/ngêi, mãn cho vay trung b×nh cña nhãm lµ 600.000®.

Nhãm B cã 20 ngêi, tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng lµ 5.000®/ngêi, mãn cho vay trung b×nh cña nhãm lµ 600.000®.

12. Nhãm Avµ nhãm B tiÕn hµnh häp nhãm ®Ó chuÈn bÞ s¸p nhËp víi nhau. Nhãm A cã 28 thµnh viªn chÝnh thøc vµ 2 thµnh viªn dù khuyÕt, tham dù cuéc häp cã 25 ngêi chÝnh thøc, sè thµnh viªn nhÊt trÝ s¸p nhËp víi nhãm B lµ 18 ngêi. Nhãm B cã 14 ngêi chÝnh thøc, 12 ngêi ®i häp vµ 11 ngêi nhÊt trÝ s¸p nhËp víi nhãm A. Hai nhãm A vµ B cã thÓ s¸p nhËp víi nhau ®îc kh«ng?

13. Nhãm cña anh chÞ hiÖn t¹i cã bao nhiªu ngêi? Theo anh chÞ, nhãm cña anh chÞ cã bao nhiªu ngêi lµ hîp lý? V× sao?

14. Nhãm B nä cã 55 thµnh viªn, nhãm cã cÇn Ban kiÓm so¸t/kiÓm so¸t viªn kh«ng? T¹i sao?

Bµi 3: Qu¶n lý nhãm tÝn dông vµ tiÕt kiÖm

I. Môc ®Ých

� Kh«ng ngõng t¨ng cêng tr×nh ®é qu¶n lý nhãm cho Ban qu¶n lý nhãm vµ thµnh viªn; � T¹o ra tæ chøc ë cÊp c¬ së v÷ng bÒn vÒ mÆt tµi chÝnh vµ tæ chøc; � T¹o ra sù ®oµn kÕt vµ tr¸ch nhiÖm cao gi÷a çc thµnh viªn. � Qu¶n lý tµi chÝnh cña nhãm.

II. Néi dung

Kh¸i niÖm qu¶n lý nhãm

Qu¶n lý nhãm lµ qu¶n lý tµi s¶n, nguån tiÒn vèn vµ con ngêi phôc vô cho s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, ®¶m b¶o çc lîi Ých cho thµnh viªn cña nhãm, t¨ng cêng tinh thÇn ®oµn kÕt vµ liªn ®íi tr¸ch nhiÖm, t¨ng cêng sù ph¸t triÓn cña nhãm.

§èi tîng qu¶n lý

§èi tîng qu¶n lý lµ tiÒn vèn vµ tµi s¶n cña nhãm, lµ con ngêi víi nh÷ng quyÒn lîi, nghÜa vô vµ liªn ®íi tr¸ch nhiÖm gi÷a çc thµnh viªn.

2. L·i tiÒn göi

Tæng thu nhËp

D. Chi phÝ

1. Tr¶ l·i NH

2. Thï lao qu¶n lÝ

3. Hµnh chÝnh

Tæng chi phÝ

E. Lîi nhuËn

Page 19 of 86

1. Qu¶n lý vÒ mÆt tæ chøc:

1.1 Ph¬ng ph¸p qu¶n lý:

Ph¬ng ph¸p qu¶n lý d©n chñ, tµi chÝnh c«ng khai, mäi ngêi b×nh ®¼ng tríc quy ®Þnh cña Dù ¸n vµ Quy íc cña nhãm lµ ph¬ng ph¸p tèi u míi ®¶m b¶o nhãm v÷ng m¹nh.

Sù b×nh ®¼ng thÓ hiÖn trªn çc mÆt:

� Vay vèn; � §ãng gãp tiÕt kiÖm; � NhËn çc lîi Ých tõ nhãm, nhËn hç trî tõ Dù ¸n; � Tham gia ®ãng gãp ý kiÕn cho sù bÒn v÷ng cña nhãm.

Víi tiÒn vèn, ngêi qu¶n lý ph¶i n¾m v÷ng çc quy ®Þnh, quy chÕ ®· ®îc NHNg ban hµnh th× míi ®¶m b¶o c«ng b»ng, kh«ng thiªn vÞ; ph¶i n¾m v÷ng vµ qu¶n lý tèt t×nh h×nh tµi chÝnh th× míi gi÷ ®îc uy tÝn.

Víi ®èi tîng qu¶n lý lµ con ngêi, ngêi qu¶n lý ph¶i t×m hiÓu ®îc ®iÒu kiÖn sèng vµ çc mèi quan hÖ cña ngêi ®ã ®Ó ph¸t huy çi tèt, lo¹i bá çi xÊu. §ång thêi còng ph¶i dùa vµo çc yÕu tè tËp qu¸n, t×nh ®oµn kÕt ®Ó híng ho¹t ®éng cña nhãm thùc sù phôc vô sù ph¸t triÓn cña céng ®ång. Uy tÝn cña mét thµnh viªn víi nh÷ng ngêi cïng th«n b¶n còng lµ mét yÕu tè tÝch cùc thóc ®Èy ngêi vay vèn hoµn tr¶ sßng ph¼ng vèn vay, kh«ng g©y phiÒn to¸i hay liªn lôy ®Õn ngêi kh¸c trong th«n b¶n. ViÖc ®¸nh gi¸ ®óng ®¾n nh÷ng khã kh¨n cña ngêi vay vèn vµ biÖn ph¸p thÝch hîp gióp ®ì hä còng lµ mét biÖn ph¸p t©m lý t¹o lªn sù tù tin cña ngêi vay, khiÕn hä c¶m phôc sù c«ng b»ng vµ çch gi¶i quyÕt ®¹t t×nh hîp lý cña nhãm, lµm cho hä v¬n lªn vµ cã ý thøc hoµn tr¶ vèn vay ®óng h¹n vµ ®Çy ®ñ.

BÊt cø mét sù thiªn vÞ, nÓ nang nµo còng cã thÓ dÉn ®Õn thÈm ®Þnh thiÕu ®óng ®¾n ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, khã thu håi ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n nî gèc vµ l·i, lµm cho thµnh viªn nghi ngê vÒ Ban qu¶n lý, cã th¸i ®é kh«ng tÝch cùc trong thùc hiÖn çc nghÜa vô cña m×nh.

Søc m¹nh tËp thÓ nhãm thÓ hiÖn ë çc nghÞ quyÕt cña nhãm, do vËy biÕt tæ chøc çc cuéc häp nhãm còng lµ mét biÖn ph¸p qu¶n lý tèt. Trong çc cuéc häp nhãm, ngêi qu¶n lý ph¶i biÕt ®Ò ra çc néi dung cÇn häp bµn, híng mäi ngêi ®i vµo b¶n chÊt cña vÊn ®Ò, cã c¬ së cho quan ®iÓm cña m×nh th× míi ®îc mäi ngêi hëng øng. Muèn vËy ph¶i chuÈn bÞ tríc néi dung vµ thêi gian cho cuéc häp nhãm, lªn danh s¸ch nh÷ng vÊn ®Ò cÇn ®îc gi¶i quyÕt trong cuéc häp, sau cuéc häp ph¶i theo dâi viÖc thùc hiÖn çc vÊn ®Ò ®· ®îc nhãm nhÊt trÝ.

1.2 Tiªu chuÈn ngêi qu¶n lý nhãm:

§Ó qu¶n lý tèt çc ho¹t ®éng cña nhãm còng nh huy ®éng ®îc çc nguån lùc cña nhãm, ngêi qu¶n lý nhãm ph¶i cã nh÷ng phÈm chÊt vµ tr×nh ®é sau:

� N¾m v÷ng çc quy ®Þnh cña NHNg vÒ tÝn dông, tiÕt kiÖm, kÕ to¸n, thu chi tµi chÝnh. � Cã tinh thÇn d©n chñ, biÕt l¾ng nghe ý kiÕn cña thµnh viªn nhng còng cã lËp trêng quan ®iÓm riªng cña m×nh, kh«ng tham quyÒn cè vÞ, kh«ng cã t tëng trôc lîi.

� Cã tinh thÇn chñ ®éng trong çc c«ng viÖc, cã tinh thÇn tiÕp thu phª vµ tù phª.

1.3 Ph©n lo¹i nhãm TD&TK:

§Ó sù hç trî tõ Ch¬ng tr×nh PTNTMN vµ Ng©n hµng tíi nhãm cã hiÖu qu¶ th× hµng n¨m nhãm sÏ ®îc ®¸nh gi¸ theo çc tiªu thøc ph©n lo¹i m¹nh yÕu nh sau:

Nhãm lo¹i I- nhãm c¬ b¶n:

a. Cã Ban qu¶n lý nhãm do thµnh viªn trong nhãm bÇu, ®îc Ch¬ng tr×nh ®µo t¹o çc kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ qu¶n lý nhãm, sæ s¸ch kÕ to¸n vµ b¸o ço.

b. Cã Quy íc phï hîp víi môc tiªu vµ çc quy ®Þnh cña NHNg, ®îc UBND x· chøng thùc.

Page 20 of 86

Nhãm lo¹i II-nhãm kh¸:

§¸p øng çc tiªu chuÈn cña nhãm lo¹i I vµ ph¶i cã thªm tÊt c¶ çc tiªu chuÈn vÒ kinh nghiÖm qu¶n lý nhãm, kh¶ n¨ng bÒn v÷ng vÒ vèn tù cã cña nhãm xÐt trong 2 (hai) n¨m liªn tôc tÝnh ®Õn thêi ®iÓm xÕp lo¹i nhãm; tiªu chuÈn cô thÓ nh sau:

a. Nhãm kh«ng vi ph¹m Quy ®Þnh cña Ch¬ng tr×nh vµ luËt lÖ kh¸c; b. Çc thµnh viªn Ban qu¶n lý nhãm ®· ®îc Ch¬ng tr×nh ®µo t¹o vµ ®îc cÊp chøng chØ qu¶n lý nhãm lo¹i II. c. Vèn tù cã cña nhãm tÝnh ®Õn thêi ®iÓm xÕp lo¹i lín h¬n 25% vèn vay t¹i thêi ®iÓm cao nhÊt trong hai n¨m

gÇn thêi ®iÓm xÕp lo¹i; d. TiÕt kiÖm do thµnh viªn ®ãng gãp b×nh qu©n ®¹t møc tèi thiÓu 120.000 ®ång mét ngêi t¹i thêi ®iÓm xÕp lo¹i; e. Tû lÖ nî qu¸ h¹n so víi tæng d nî t¹i thêi ®iÓm xÕp lo¹i kh«ng qu¸ 5%; f. Hoµn thµnh çc b¸o ço qu¶n lý vµ nép lªn NHNg ®óng thêi h¹n. g. §îc ch¬ng tr×nh PTNTMN vµ NHNg chuÈn y xÕp lo¹i.

Nhãm lo¹i II sÏ ®îc Ch¬ng tr×nh PTNTMNquyÕt ®Þnh thëng phÇn l·i trÝch ®Ó l¹i t¨ng vèn tù cã cho nhãm.

Lo¹i III- nhãm m¹nh:

Cã çc tiªu chuÈn cña nhãm lo¹i II vµ thªm:

Tµi s¶n cña nhãm lín h¬n 40 triÖu ®ång t¹i thêi ®iÓm xÕp lo¹i.

2. Qu¶n lý tµi chÝnh

2.1 Môc ®Ých cña qu¶n lý tµi chÝnh

Lµ nh»m mang l¹i hiÖu qu¶ tèi ®a cña ®ång vèn ®îc vay vµ nguån vèn cña nhãm. §Ó qu¶n lý tiÒn vèn tèt Ban qu¶n lý nhãm TD&TK ph¶i hiÓu vµ n¾m v÷ng çc c«ng cô ®Ó qu¶n lý tµi chÝnh, biÕt çch h¹ch to¸n vµ ghi chÐp sæ s¸ch kÕ to¸n còng nh çc b¸o ço, mang l¹i hiÖu qu¶ tèt nhÊt cho nhãm TD&TK.

2.2 Nguån vèn vµ sö dông vèn cña nhãm

2.2.1. Nguån vèn cña nhãm

a. Vèn vay Ng©n hµng b. Nguån vèn TiÕt kiÖm ban ®Çu do thµnh viªn ®ãng gãp. c. Nguån vèn TiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng cña çc thµnh viªn. d. Nguån vèn TiÕt kiÖm tù nguyÖn cña çc thµnh viªn trong nhãm. e. Nguån vèn tõ phÇn l·i trÝch l¹i ®Ó t¨ng quü nhãm. f. Nguån vèn tõ çc kho¶n ®îc cho, tÆng chung cña c¶ nhãm. g. Nguån vèn tõ çc kho¶n lîi nhuËn cha chia, çc kho¶n cha thanh to¸n,...

a. Nguån vèn tiÕt kiÖm (xem trang...)

Nguån vèn tiÕt kiÖm lµ quan träng nhÊt, nã chiÕm tû träng lín trong c¬ cÊu nguån vèn vµ lµ c¬ së cho nhãm ph¸t triÓn, ®¶m b¶o tÝnh tù chñ vµ tù quyÕt cña nhãm.

b. Nguån vèn tõ phÇn l·i trÝch l¹i ®Ó t¨ng quü nhãm

Ch¬ng tr×nh ngoµi viÖc cung cÊp vèn vay, hç trî vÒ mÆt kü thuËt cho nhãm, cßn t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng cêng vèn cho vay cña nhãm. Theo quy ®Þnh cña Ch¬ng tr×nh, NHNg sÏ ®Ó l¹i 30% l·i tiÒn vay cña nhãm ®Ó t¨ng nguån vèn cho vay cña nhãm. §Þnh kú 6 th¸ng NHNg sÏ chuyÓn kho¶n tiÒn nµy cho nhãm vµ th«ng b¸o cho nhãm th«ng qua "GiÊy b¸o cã"

Page 21 of 86

göi vÒ cho nhãm. Khi nhãm TD&TK ®¹t lo¹i II (theo tiªu chuÈn cña Ch¬ng tr×nh) th× kho¶n tiÒn nµy sÏ thuéc së h÷u cña nhãm ®îc t¨ng nguån vèn tù cã cña nhãm. §©y lµ tµi s¶n chung cña nhãm v× vËy viÖc sö dông ph¶i ®îc quy ®Þnh trong quy íc cña nhãm.

§èi víi nhãm TD&TK ë khu vùc miÒn nói cao (khu vùc III) th× nguån vèn nµy chØ ®îc trÝch l¹i 15% l·i tiÒn vay.

VÝ dô tÝnh to¸n vÒ nguån vèn cña nhãm.

Mét nhãm TD&TK vay ng©n hµng 53.000.000 ® th× kho¶n l·i trÝch l¹i ®Ó t¨ng nguån vèn cho vay vµ vèn tù cã cña nhãm lµ:

§¬n vÞ: ®ång

c. Nguån vèn nhãm ®îc tÆng, cho, biÕu

NÕu nhãm ®îc mét tæ chøc hay ç nh©n nµo ®ã cho, tÆng, biÕu mét mãn tiÒn hoÆc hiÖn vËt th× tµi s¶n ®ã thuéc quyÒn së h÷u vµ ®Þnh ®o¹t cña c¶ nhãm. Nhãm cã thÓ sö dông vµo çc môc ®Ých kh¸c nhau kh«ng tr¸i víi quy íc cña nhãm nh»m ®em l¹i lîi Ých cho nhãm. NÕu nhãm nhÊt trÝ sö dông cho vay th× tµi s¶n nµy sÏ trë thµnh nguån vèn cña nhãm.

d. Nguån vèn tõ çc kho¶n lîi nhuËn cha chia, çc kho¶n ph¶i tr¶

NÕu nhãm ho¹t ®éng cã l·i, sè l·i ®îc sö dông ®Ó t¨ng cêng vèn nhãm th× ®©y còng lµ nguån vèn cña nhãm. Ngoµi ra çc kho¶n ph¶i tr¶ (nh tr¶ thï lao cho B.Q.L nhãm, tr¶ l·i tiÕt kiÖm cho thµnh viªn...) nhng cha tr¶ còng lµ nguån vèn cña nhãm.

2.2.2 Sö dông vèn cña nhãm

� D nî cho vay thµnh viªn. � TiÒn mÆt t¹i quü nhãm. � TiÒn göi t¹i ng©n hµng.

a) D nî cho vay thµnh viªn

Nguån vèn cña nhãm tríc hÕt ®îc sö dông cho çc thµnh viªn trong nhãm vay. Cho vay thµnh viªn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chÝnh cña nhãm ®Ó gióp thµnh viªn cã vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh t¹o ra thu nhËp, xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo. §Ó cho vay thµnh viªn, Ban qu¶n lý nhãm rót tiÒn tõ ng©n hµng vÒ cïng çn bé tÝn dông phô tr¸ch nhãm tiÕn hµnh gi¶i ng©n cho çc thµnh viªn trong nhãm. Sè tiÒn çc thµnh viªn ®îc vay dùa theo nhu cÇu xin vay cña thµnh viªn vµ sù phª duyÖt cña Ban qu¶n lý nhãm, cña Gi¸m ®èc Ng©n hµng HuyÖn nhng kh«ng qu¸ 2.500.000 ®ång/ngêi.

Çc mãn cho vay tõ nhãm tíi thµnh viªn chñ yÕu lµ mãn vay cho vay ng¾n h¹n díi 12 th¸ng, ngoµi ra nhãm cßn cho vay trung h¹n chñ yÕu díi 24 th¸ng vµ tiÒn gèc ®îc hoµn tr¶ lµm mét hoÆc nhiÒu lÇn phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ cam kÕt tr¶ nî cña thµnh viªn.

b. TiÒn mÆt t¹i quü

VÒ nguyªn t¾c, Ban qu¶n lý nhãm ph¶i göi toµn bé sè tiÒn thu ®îc vµ cha sö dông vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña nhãm t¹i ng©n hµng. Tuy nhiªn trong mét sè trêng hîp nhãm ®îc gi÷ l¹i mét kho¶n tiÒn mÆt tån quü ®Ó gi¶i quyÕt çc vÊn ®Ò chi

Nguån vèn Cuèi n¨m 1 Cuèi n¨m 2 Cuèi n¨m 3 Cuèi n¨m 4 Cuèi n¨m 5

Vèn vay NH 53.000.000 47.700.000 37.100.000 21.200.000 0

L·i trÝch l¹i ®Ó t¨ng nguån vèn cho vay

1.526.4000 2.900.160 3.968.580 4.579.140 4.579.140

Page 22 of 86

tiªu hµng th¸ng nh: chi tr¶ thï lao Ban qu¶n lý, chi phÝ hµnh chÝnh.... Nhãm kh«ng nªn ®Ó tån quü qu¸ lín ®Ó tr¸nh ph¸t sinh hiÖn tîng chi tiªu qu¸ nhiÒu. Hµng th¸ng, sè tiÒn d ra ngoµi kho¶n tiÒn tån quü nµy, Ban qu¶n lý nhãm ph¶i göi vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña nhãm t¹i ng©n hµng ®Ó tr¸nh l·ng phÝ tiÒn vèn bÞ nhµn rçi (v× vèn kh«ng sinh lêi mµ nhãm vÉn ph¶i tr¶ l·i tiÒn vay).

§Ó chñ ®éng trong chi tiªu tiÒn mÆt, Thñ quü vµ kÕ to¸n nhãm ph¶i cã kÕ ho¹ch tiÒn mÆt. Díi ®©y lµ mÉu sæ kÕ ho¹ch tiÒn mÆt mµ B.Q.L nhãm cã thÓ ¸p dông:

TiÒn göi t¹i ng©n hµng

NHNg më cho nhãm mét tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng huyÖn, theo nguyªn t¾c nhãm ph¶i göi toµn bé tiÒn nhµn rçi dthõa vµo tµi kho¶n tiÒn göi. Sè d trªn tµi kho¶n tiÒn göi ph¶i phï hîp víi quy ®Þnh vÒ ký quü: Ýt nhÊt ph¶i b»ng 10% nguån vèn cña nhãm. Sè tiÒn ph¶i ký quü bao gåm çc lo¹i tiÕt kiÖm, phÇn l·i ®îc trÝch l¹i, kho¶n tiÒn ®îc tÆng cho chung vµ çc kho¶n lîi nhuËn (trong thêi gian ban ®Çu nhãm míi thµnh lËp, sè tiÒn ký quü lµ sè tiÒn tiÕt kiÖm ban ®Çu vµ tiÕt kiÖm b¾t buéc 3 th¸ng cña çc thµnh viªn trong nhãm do vËy cã thÓ thÊp h¬n møc 10%. Nhng sau ®ã nhãm huy ®éng ®îc tiÕt kiÖm vµ nhãm ph¶i duy tr× møc ký quü nµy). Nhãm ®îc nhËn l·i tiÒn göi tõ tµi kho¶n tiÒn göi nµy theo l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña ng©n hµng.

Hµng th¸ng Ng©n hµng sÏ th«ng b¸o cho nhãm vÒ t×nh h×nh nî, cã trªn tµi kho¶n nµy vµ sè tiÒn l·i nhãm ®îc hëng.

Th¸ng 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

TiÒn vµo

1. NhËn tiÒn vay Ng©n hµng

2. Thu l·i cho vay

3. Thu gèc cho vay

4. Huy ®éng tiÕt kiÖm

a. TK.B§

b. TK.BB

c. TK.TN

Tæng nguån tiÒn vµo

TiÒn ra

1. Tr¶ vèn vay Ng©n hµng

2. Tr¶ l·i vay Ng©n hµng

3. Tr¶ tiÕt kiÖm

a. TK.B§

b. TK.BB

C. TK.TN

4. Tr¶ l·i tiÕt kiÖm TN

Tæng nguån tiÒn ra

Chªnh lÖch (+/-)

Page 23 of 86

2.3 Çc kho¶n thu nhËp, chi phÝ cña nhãm

a) Çc kho¶n thu nhËp

� Thu l·i tiÒn vay tõ çc thµnh viªn. � Thu l·i tõ tµi kho¶n tiÒn göi cña nhãm. � Thu kh¸c (®îc biÕu, tÆng, cho...). � 25% l·i tiÒn vay ®îc trÝch l¹i (®èi víi çc nhãm thuéc khu vùc III).

b) Çc kho¶n chi phÝ

� Tr¶ l·i tiÒn vay ng©n hµng. � Tr¶ l·i tiÒn göi tiÕt kiÖm tù nguyÖn cña çc thµnh viªn(nÕu cã). � Chi tr¶ thï lao ban qu¶n lý nhãm. � Chi phÝ hµnh chÝnh. � Chi kh¸c.

Riªng ®èi víi çc nhãm thuéc khu vùc III th× hä cßn ®îc trÝch l¹i 25% l·i tiÒn vay dïng ®Ó bï ®¾p chi phÝ khi møc chªnh lÖch l·i suÊt kh«ng ®ñ ®Ó chi phÝ (chi tr¶ thï lao Ban qu¶n lý nhãm, chi phÝ hµnh chÝnh...), ®©y còng lµ mét nguån thu nhËp cña nhãm.

Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, hµng th¸ng çc thµnh viªn trong Ban qu¶n lý sÏ ®îc nhËn mét kho¶n thï lao t¬ng øng víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña nhãm. Møc thï lao ®îc çc thµnh viªn trong nhãm ®ång ý vµ ®îc ghi vµo quy íc cña nhãm. Møc chi cô thÓ phô thuéc vµo kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña nhãm.

Chi phÝ hµnh chÝnh: nh chi phÝ héi häp, chÌ níc... Nªn h¹n chÕ tèi ®a møc chi phÝ nµy nÕu kh«ng nã sÏ ¶nh hëng ®Õn lîi nhuËn cña nhãm. Mäi kho¶n chi ph¶i hîp lý râ rµng, cã chøng tõ vµ ®îc ghi chÐp vµo sæ s¸ch cña nhãm, mçi cuéc häp Ban qu¶n lý nhãm ph¶i th«ng b¸o t×nh h×nh tµi chÝnh cña nhãm vµ chÞu sù kiÓm tra, gi¸m s¸t tõ NHNg vµ Ban kiÓm so¸t cña nhãm.

2.4 Lîi nhuËn vµ ph©n chia lîi nhuËn

Kh¸i niÖm lîi nhuËn cña nhãm

Lµ phÇn thu nhËp cßn l¹i sau khi trang tr¶i çc chi phÝ. PhÇn lîi nhuËn nµy Nhãm sÏ tù quyÕt ®Þnh tû lÖ ph©n chia theo Quy íc ho¹t ®éng cña nhãm. Nhãm nªn trÝch lËp çc quü sau:

� Quü dù phßng rñi ro (bï ®¾p rñi ro do mÊt vèn, l¹m ph¸t) � Quü khuyÕn khÝch.

a) Quü dù phßng rñi ro (bï ®¾p):

Nh»m bï ®¾p khi cã çc rñi ro x¶y ra mµ nhãm kh«ng thÓ lêng tríc ®îc nh dÞch bÖnh, h¹n h¸n, lò lôt... kÓ c¶ trong trêng hîp nhãm cha tr¶ ®îc nî ng©n hµng. Rñi ro do l¹m ph¸t lµm hao mßn nguån vèn tù cã cña nhãm còng cÇn ®îc bï ®¾p xøng ®¸ng.

b) Quü khuyÕn khÝch

Nh»m khuyÕn khÝch çc thµnh viªn hoµn thµnh tèt çc nghÜa vô: ®ãng gãp tiÕt kiÖm b¾t buéc, tr¶ gèc vµ tr¶ l·i tiÒn vay ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n. Quü nµy thêng ®îc chia cho çc thµnh viªn vµo cuèi n¨m, díi d¹ng tiÕt kiÖm ®Æc biÖt. Sè tiÒn mçi thµnh viªn nhËn tõ quü khuyÕn khÝch phô thuéc vµo sè l·i tiÒn vay mµ thµnh viªn ®ã tr¶ cho nhãm trong suèt n¨m tµi chÝnh.

Sè tiÒn khuyÕn khÝch tr¶ cho mçi thµnh viªn ®îc tÝnh theo c«ng thøc sau:

Page 24 of 86

VÝ dô:

Nhãm cã kho¶n lîi nhuËn lµ 1.000.000 ®ång, sè tiÒn ®Ó khuyÕn khÝch lµ 500.000®ång. Trong n¨m tæng sè l·i cho vay thu ®îc lµ 10.000.000 ®ång, thµnh viªn A ®· tr¶ ®îc 500.000® tiÒn l·i th× sÏ ®îc thëng mét sè tiÒn khuyÕn khÝch lµ:

C«ng cô qu¶n lý tµi chÝnh cña nhãm chÝnh lµ hÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n vµ çc lo¹i b¸o ço. Nhãm cã ba lo¹i b¸o ço: B¸o ço c©n ®èi nguån vèn vµ sö dông vèn; b¸o ço thu nhËp vµ chi phÝ, b¸o ço t×nh h×nh ho¹t ®éng cña nhãm. Hµng th¸ng nhãm ph¶i göi 3 lo¹i b¸o ço nµy lªn ng©n hµng chËm nhÊt vµo ngµy 5 th¸ng sau. Qua 3 lo¹i b¸o ço nµy, ng©n hµng sÏ n¾m ®îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña nhãm.


1. Qu¶n lý tµi chÝnh nh thÕ nµo ®Ó gióp cho nhãm ®¹t lo¹i II?

2. H·y tÝnh to¸n kÕt qu¶ cña çc gi¶ thiÕt sau: Nhãm cã 50 ngêi, vay 50 triÖu ®ång tõ Dù ¸n. Thµnh viªn gãp tiÕt kiÖm ban ®Çu 50.000 ®ång, tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng lµ 10.000®ång/ngêi. L·i cho vay tíi thµnh viªn nhãm lµ 1,2%/th¸ng, l·i tiÒn göi tµi kho¶n ký quü ng©n hµng lµ 0,5%/th¸ng.

3. Nguån vèn nµo lµ quan träng nhÊt ®èi víi nhãm? Nguån vèn quan träng nhÊt ®ã cã y nguyªn trong 3 n¨m 5 n¨m kh«ng?

4. Çc t¸c dông kh¸c nhau cña:

a. L·i suÊt TiÕt kiÖm ; b. L·i suÊt Cho vay.

5. Anh/chÞ h·y lËp c«ng thøc tÝnh ®iÓm hoµ vèn khi huy ®éng tiÕt kiªm tù nguyÖn víi l·i suÊt 0,7%/th¸ng vµ cho vay víi l·i suÊt 1,2%/th¸ng biÕt r»ng: (i) l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña Ng©n hµng lµ 0,5%/th¸ng vµ (ii) chi phÝ qu¶n lý tÝn dông vµ tiÕt kiÖm chiÕm 0,3%/l·i suÊt cho vay. (chi phÝ qu¶n lý TD&TK bao gåm: thï lao cho Ban qu¶n lý nhãm, giÊy tê sæ s¸ch liªn quan ®Õn nghi chÐp çc nghiÖp vô tÝn dông vµ tiÕt kiÖm).

6. Sau 2 n¨m ho¹t ®éng, nhãm QuyÕt Th¾ng cã kho¶n lîi nhuËn lµ 750.000®. T¹i cuéc häp cuèi n¨m, mét sè thµnh viªn muèn sö dông sè tiÒn trªn ®Ó liªn hoan, mét sè muèn chia ®Òu, mét sè muèn mua hµng tÕt. NÕu lµ ngêi qu¶n lÝ nhãm, anh chÞ sÏ lµm g×?

7. T¹i sao nhãm ph¶i ph©n chia lîi nhuËn sau mçi n¨m tµi chÝnh?

Bµi 4: Huy ®éng tiÕt kiÖm

Sè tiÒn khuyÕn khÝch cho mét thµnh viªn

Tæng sè tiÒn l·i thµnh viªn ®· tr¶

= ------------------------------------------- x

Tæng sè l·i tiÒn vay hoÆc/vµ tiÕt kiÖm b¾t buéc cña çc thµnh viªn trong n¨m

Quü khuyÕn khÝch

Sè tiÒn khuyÕn khÝch cho thµnh viªn A

500.000

= ------------------------

10.000.000

X 500.000 = 25.000 ®ång

Page 25 of 86

I. Môc ®Ých

� Sù cÇn thiÕt vµ tÇm quan träng cña viÖc huy ®éng tiÕt kiÖm ®èi víi ho¹t ®éng cña Nhãm TD&TK còng nh ®èi víi çc thµnh viªn trong nhãm.

� Çc lo¹i tiÕt kiÖm. � Çc ph¬ng ph¸p huy ®éng tiÕt kiÖm vµ thêi ®iÓm huy ®éng tiÕt kiÖm.

II. Néi dung

1. Sù cÇn thiÕt vµ tÇm quan träng cña viÖc huy ®éng tiÕt kiÖm:

Nguån vèn ho¹t ®éng cña nhãmTD&TK bao gåm vèn vay tõ Dù ¸n vµ vèn tù huy ®éng b»ng çc h×nh thøc tiÕt kiÖm vµ l·i ®îc trÝch tõ Dù ¸n.

Nguån vèn vay tõ Dù ¸n lµ c¬ së ®Ó duy tr× ho¹t ®éng ban ®Çu cña nhãm vµ ®îc c¨n cø vµo nhu cÇu xin vay cña thµnh viªn trong nhãm, sè tiÒn göi cña nhãm t¹i ng©n hµng, h¹n møc tÝn dông cßn l¹i cña nhãm (h¹n møc tÝn dông cßn l¹i cña nhãm b»ng h¹n møc tÝn dông tèi ®a cña nhãm trõ ®i d nî vay hiÖn t¹i cña nhãm). Nguån vèn nµy nhãm ph¶i tr¶ l·i, vµ ng©n hµng sÏ rót dÇn vÒ nh sau:

� Cuèi n¨m thø hai: rót 10% sè tiÒn cho vay ban ®Çu; � Cuèi n¨m thø ba: rót 20% sè tiÒn cho vay ban ®Çu; � Cuèi n¨m thø t: rót 30% sè tiÒn cho vay ban ®Çu; � Cuèi n¨m thø n¨m: tr¶ hÕt 100%.

§Ó thay thÕ dÇn nguån vèn bÞ gi¶m nµy, nhãm ph¶i dïng nguån vèn tù cã cña nhãm. Nguån vèn tù cã cña nhãn lµ nguån vèn nhãm tù huy ®éng ®îc chÝnh lµ do çc thµnh viªn trong nhãm TD&TK tù t¹o nªn b»ng çc h×nh thøc tiÕt kiÖm vµ l·i ®îc trÝch tõ Dù ¸n. Nguån vèn cña nhãm TD&TK tù huy ®éng tuy t¨ng trëng chËm nhng liªn tôc, gióp nhãm:

� Gi¶m sù lÖ thuéc vµo nguån vèn bªn ngoµi. � Lµ c¬ së tin cËy cho nhãm TD&TK ®Æt quan hÖ vay vèn ë Ng©n hµng hay çc tæ chøc tÝn dông kh¸c. � Lµ c¬ së ®¸nh gi¸ sù trëng thµnh cña nhãm vµ lµ tiªu chuÈn ®Ó Dù ¸n thëng phÇn l·i trÝch ®Ó laÞ cho nhãm khi nhãm ®îc c«ng nhËn lµ nhãm lo¹i II trªn con ®êng ph¸t triÓn.

Trong 5 n¨m ®Çu thùc hiÖn dù ¸n, nhãm TD&TK sÏ cè g¾ng thay thÕ dÇn dÇn nguån vèn vay cña Dù ¸n. Vèn tù huy ®éng ®îc sö dông ®Ó cho vay tíi çc thµnh viªn trong nhãm vµ nhãm sÏ cã kh¶ n¨ng ho¹t ®éng ®éc lËp. B»ng viÖc t¨ng nguån vèn, nhãm cã thÓ cho vay nhiÒu h¬n tíi çc thµnh viªn.

Mäi thµnh viªn trong nhãm cÇn ph¶i hiÓu r»ng dù ¸n nµy vÒ l©u dµi sÏ mang l¹i lîi Ých cho toµn bé céng ®ång th«ng qua viÖc ®ãng tiÕt kiÖm, lµm t¨ng thu nhËp cho çc thµnh viªn ®ång thêi t¨ng thu nhËp cho nhãm, gãp phÇn c¶i thiÖn t×nh h×nh kinh tÕ vµ møc sèng trong vïng.

ChØ b»ng çch tù huy ®éng tiÕt kiÖm th× nhãm TD&TK míi ph¸t triÓn thµnh mét tæ chøc bÒn v÷ng vµ duy tr× çc ho¹t ®éng cña m×nh sau khi Dù ¸n rót dÇn vèn vay ban ®Çu qua çc n¨m.

� TiÕt kiÖm ®ã lµ sù chuÈn bÞ cho t¬ng lai. � TiÕt kiÖm lµ ®Ó ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu cô thÓ trong thêi gian tíi.

V× thÕ tiÕt kiÖm cÇn trë thµnh thãi quen cña mäi ngêi. ChÝnh v× vËy huy ®éng vèn lµ mét phÇn quan träng cña nhãm TD&TK. Kh«ng chØ Ban qu¶n lý nhãm mµ c¶ çc thµnh viªn trong nhãm TD&TK cÇn nhËn thøc ®îc vai trß cña huy ®éng vèn

TiÕt kiÖm cã tÇm quan träng cho c¶ ngêi göi tiÕt kiÖm vµ nhãm

Page 26 of 86

2. Nguyªn t¾c huy ®éng tiÕt kiÖm tù nguyÖn

Nguyªn t¾c 1: Nhãm chØ ®îc huy ®éng tiÕt kiÖm tõ c¸c thµnh viªn trong nhãm

Nguyªn t¾c 2: Huy ®éng ph¶i cho vay ®îc

§Ó ®¶m b¶o hiÖu qu¶ sö dông vèn tiÕt kiÖm, cÇn n¾m v÷ng ph¬ng ph¸p tÝnh ®iÓm hoµ vèn díi ®©y:

§iÓm hoµ vèn lµ ®iÓm t¹i ®ã thu nhËp chØ ®ñ bï ®¾p chi phÝ mµ kh«ng lç còng kh«ng l·i.

NÕu huy ®éng mµ kh«ng cho vay hÕt th× nhãm ph¶i göi sè tiÒn nhµn rçi vµo Ng©n hµng ®Ó lÊy l·i, khi cÇn vèn th× rót ra sö dông.

Ngêi ta ®· x¸c ®Þnh ®îc c«ng thøc tÝnh ®iÓm hoµ vèn nh sau:

LÊy vÝ dô minh häa nh sau:

T¹i mét nhãm QuyÕt Th¾ng huy ®éng ®îc 1.000.000 tiÕt kiÖm tù nguyÖn víi l·i suÊt 0,8%/th¸ng; nhãm sö dông cho thµnh viªn vay víi l·i suÊt 1,2%, cßn nÕu kh«ng cho vay hÕt ph¶i göi vµo Ng©n hµng víi l·i suÊt 0,5%/th¸ng. §Þnh møc chi phÝ qu¶n lÝ lµ 0,35%.

Ta cã ®iÓm hoµ vèn lµ: (0,8 + 0,35 - 0,5)/(1,2 - 0,5) = 0,65/0,7 = 0.9285 hay 92,85 %.

§èi víi ngêi göi tiÕt kiÖm:

� TiÕt kiÖm lµ c«ng cô tù vÖ tµi chÝnh cho gia ®×nh: ®¶m b¶o nguån dù tr÷ cho c¸c c«ng viÖc ®ét xuÊt cña gia ®×nh mµ kh«ng ph¶i b¸n tµi s¶n hoÆc vay nÆng l·i víi gi¸ "c¾t cæ";

� X©y dùng lßng tin cña Ng©n hµng ®èi víi ngêi tham gia qua qu¸ tr×nh ®ãng gãp vµ sè tiÒn tiÕt kiÖm ®· ®ãng gãp ®îc;

� TÝch tiÓu thµnh ®¹i ®Ó cã vèn më réng s¶n xuÊt; N©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt gi¶m sù phô thuéc vµo bªn ngoµi;

� Lµ c¬ sá ®¶m b¶o cho vèn vay, dÔ vay ë mäi n¬i; � T¹o ra thu nhËp;

§èi víi nhãm:

� Lµ nguån vèn ®Ó t¸i cho ngêi kh¸c vay ®Çu t më réng s¶n xuÊt-kinh doanh; � Lµ c¬ së ®¶m b¶o cho vèn vay, dÔ vay ë mäi n¬i. � T¹o dùng vèn tù cã cña nhãm. � Hç trî sù ph¸t triÓn cña nhãm. � Gãp phÇn xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo.

NÕu mçi gia ®×nh lµ mét tÕ bµo cña céng ®ång th× tiÕt kiÖm cña mçi gia ®×nh lµ ®Ó ®Çu t cho t¬ng lai cña c¶ céng ®ång, mäi ngêi ®Òu ®îc hëng lîi.

§iÓm hoµ vèn =

(L·i suÊt huy ®éng + §Þnh møc chi phÝ qu¶n lÝ) - L·i suÊt tiÒn göi NH)

------------------------------------------------------------------------

(L·i suÊt cho vay - L·i suÊt tiÒn göi ng©n hµng )

Page 27 of 86

Nh vËy nhãm ph¶i cho vay ®îc 92,85% cña 1.000.000 ®ång = 928.500 ®ång vµ phÇn cßn l¹i 71.500® (=1.000.000 –928.500) ®em göi ng©n hµng th× nhãm míi ®ñ hoµ vèn, kh«ng lç vµ kh«ng l·i; cho vay ®îc thÊp h¬n 928.500 ®ång th× bÞ lç, cho vay cao h¬n 928.500 ®ång vµ phÇn cßn l¹i mang göi ng©n hµng th× míi cã l·i.

Trong thêi gian nhãm ®ang ho¹t ®éng, nÕu cã thµnh viªn muèn gia nhËp nhãm th× thµnh viªn ®ã tríc tiªn ph¶i ®ãng tiÕt kiÖm ban ®Çu, sau ®ã thùc hµnh ®ãng 3 th¸ng tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng. Lóc ®ã çc thµnh viªn nµy sÏ ®îc vay vèn cña Dù ¸n.

Ban qu¶n lý nhãm s½n sµng tiÕp xóc, th¶o luËn víi ngêi göi tiÒn, ph¶i lµm cho mäi ngêi tin tëng vµo nhãm TD&TK vµ c¶m thÊy thuËn tiÖn, an toµn khi hä göi tiÒn vµo nhãm còng nh khi rót tiÒn ra.

Nguyªn t¾c 3: ®¸p øng çc nhu cÇu cña ngêi göi tiÒn

Khi göi tiÒn, ngêi göi c©n nh¾c nh÷ng vÊn ®Ò sau:

� Sù an toµn cña tiÒn göi; � Sù thuËn tiÖn khi göi vµo vµ khi rót ra; � Kh¶ n¨ng rót tiÒn khi cÇn; vµ, � Kh¶ n¨ng sinh lêi cña tiÒn göi.

Sù an toµn cña tiÒn göi: thÓ hiÖn ë viÖc ngêi nhËn tiÒn göi cã kh¶ n¨ng tr¶ ngêi göi khi ®Õn h¹n thanh to¸n.

Sù thuËn tiÖn khi göi vµo vµ khi rót ra: thÓ hiÖn ë thao t¸c nghiÖp vô mµ B.Q.L nhãm cã thÓ thùc hiÖn, nh ghi chÐp chøng tõ, sæ s¸ch, tÝnh to¸n gèc l·i... thÓ hiÖn ë ®iÓm thu nhËn tiÒn göi gÇn n¬i c tró cña ngêi göi, thÓ hiÖn ë thêi gian ngêi göi cã thÓ göi bÊt cø lóc nµo.

Kh¶ n¨ng rót tiÒn khi cÇn: thÓ hiÖn ë chç khi cã nhu cÇu ®ét xuÊt (ch÷a bÖnh, ma chay, cíi xin, ...) ngêi göi tiÒn cã thÓ rót tríc h¹n.

Kh¶ n¨ng sinh lêi cña tiÒn göi: thÓ hiÖn ë chç l·i tiÒn göi ®ñ bï ®¾p sù trît gi¸ cña ®ång tiÒn vµ ngêi göi cßn ®îc mét chót l·i.

Nguyªn t¾c 4: thêi gian cµng dµi th× l·i suÊt cµng cao

Huy ®éng tiÕt kiÖm trong thêi gian dµi lµ mét trong nh÷ng khã kh¨n kh«ng chØ cña çc nhãm TD&TK cÊp th«n b¶n mµ lµ cßn lµ khã kh¨n cña hÖ thèng ng©n hµng. Thêi gian cµng dµi th× cµng Èn chøa çc yÕu tè rñi ro cho ngêi göi v× hä kh«ng thÓ biÕt /pháng ®o¸n ®îc trong thêi gian ®ã ®ång tiÒn sÏ biÕn ®éng, trît gi¸ nh thÕ nµo.

3. Çc lo¹i tiÕt kiÖm

� TiÕt kiÖm ban ®Çu. � TiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng. � TiÕt kiÖm tù nguyÖn.

3.1 TiÕt kiÖm ban ®Çu

TÊt c¶ nh÷ng thµnh viªn khi tham gia nhãm TD&TK ®Òu ph¶i ®ãng gãp mét kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm ban ®Çu (TK.B§) nhÊt ®Þnh. §©y lµ quy ®Þnh cña Dù ¸n ®Ó lµm t¨ng nguån vèn tù cã cña nhãm. TK.B§ cã thÓ ®îc coi nh lµ cam kÕt cña thµnh viªn sÏ tham gia nhãm. Møc ®ãng gãp tiÕt kiÖm ban ®Çu phô thuéc vµo t×nh h×nh kinh tÕ cña tõng vïng. ViÖc gãp tiÕt

Page 28 of 86

kiÖm ban ®Çu vµ møc ®ãng gãp ®îc ghi râ vµo Quy íc nhãm, sau khi ®îc çc thµnh viªn trong nhãm nhÊt trÝ.

3.2 TiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng

Ngoµi viÖc ®ãng tiÕt kiÖm ban ®Çu mét lÇn, hµng th¸ng çc thµnh viªn cßn ph¶i ®ãng gãp mét sè tiÒn cè ®Þnh kh¸c nh»m t¨ng vèn tù cã cña nhãm vµ dÇn thay thÕ vèn vay tõ Dù ¸n. Sè tiÒn tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng cµng cao th× kh¶ n¨ng n©ng cao vèn tù cã cµng lín. Møc ®ãng gãp tiÕt kiÖm b¾t buéc phô thuéc vµo ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi vµ kh¶ n¨ng tiÕt kiÖm cña çc thµnh viªn. Sau 3 th¸ng thùc hµnh tiÕt kiÖm, thµnh viªn cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó xin vay vèn cña nhãm.

Hai lo¹i tiÕt kiÖm ban ®Çu vµ tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng ph¶i göi vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña nhãm t¹i ng©n hµng vµ ®îc ng©n hµng tr¶ l·i cho nhãm theo møc l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña NHNo&PTNT trªn cïng ®Þa bµn. Çc thµnh viªn kh«ng ®îc nhËn l·i, hä chØ ®îc rót l¹i kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm nµy khi kh«ng cßn lµ thµnh viªn cña nhãm TD&TK vµ ®-îc sù ®ång ý cña c¶ nhãm trong héi nghÞ cuèi n¨m cña nhãm.

H×nh thøc tiÕt kiÖm ban ®Çu vµ b¾t buéc hµng th¸ng lµ mét quy ®Þnh b¾t buéc cña Dù ¸n, ban ®Çu sÏ gÆp khã kh¨n ®èi víi mét sè thµnh viªn cha quen víi viÖc thùc hµnh tiÕt kiÖm nhng nã vÉn cã mét sè u ®iÓm sau:

� TiÕt kiÖm b¾t buéc lµ ®Ó ngêi tham gia thùc hiÖn nghÜa vô cña m×nh ®èi víi viÖc x©y dùng vèn tù cã cña nhãm TD&TK.

� Gióp cho thµnh viªn lµm quen dÇn víi tiÕt kiÖm dï sè tiÒn lµ Ýt ái. � Th«ng qua çc kú häp nhãm vµ ®ãng gãp tiÕt kiÖm ®Ó t¨ng cêng sù ®oµn kÕt trong nhãm vµ phæ biÕn çc ho¹t ®éng kh¸c cña nhãm.

Sau mét thêi gian ho¹t ®éng nhÊt ®Þnh, sè tiÒn t¹i tµi kho¶n tiÒn göi cña nhãm vît møc 10% ký quü theo quy ®Þnh cña dù ¸n (10% tæng nguån vèn cña nhãm) th× nhãm cã thÓ sö dông sè tiÒn vît møc ®ã ®Ó cho vay çc thµnh viªn cã nhu cÇu. §©y sÏ lµ nguån vèn sinh lêi nhiÒu nhÊt v× nhãm ®îc hëng 100% tiÒn l·i. §iÒu ®ã thÓ hiÖn çc thµnh viªn ®ãng tiÕt kiÖm b¾t buéc cµng nhiÒu th× nhãm cµng cã lîi vµ ®ång thêi thu nhËp thµnh viªn còng ®îc t¨ng thªm. MÆt kh¸c sau 2 n¨m ho¹t ®éng mµ tµi s¶n cña nhãm (trong ®ã cã tiÒn tiÕt kiÖm ban ®Çu vµ b¾t buéc cña çc thµnh viªn) ®¹t = 25% nguån vèn vay cña dù ¸n, sè tiÒn tiÕt kiÖm b¾t buéc cña mçi thµnh viªn tèi thiÓu lµ 120.000® vµ nhãm ®¹t ®îc mét sè tiªu chÝ kh¸c (theo quy ®Þnh cña dù ¸n) th× nhãm sÏ ®îc xÕp vµo lo¹i II. Khi ®ã nhãm sÏ ®îc hëng nhiÒu lîi Ých theo quy ®Þnh cña Dù ¸n. ChÝnh v× vËy çc thµnh viªn ph¶i hiÓu râ tÇm quan träng cña viÖc ®ãng tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng.

Gi¶ sö nhãm A cã 50 thµnh viªn, TK.B§ lµ 30.000®/ngêi, TK.BB hµng th¸ng lµ 10.000®/ngêi. Vèn vay Ng©n hµng lµ 50.000.000 ® vµ Ng©n hµng sÏ thu håi vèn víi lÞch sau:

ta cã sù ph¸t triÓn nguån vèn tù cã cña nhãm nh sau:

Sù ph¸t triÓn nguån vèn cña nhãm sÏ bï l¹i phÇn vèn thu vÒ cña ng©n hµng, chi tiÕt ®îc minh ho¹ trong ®å thÞ díi ®©y:

N¨m Cuèi n¨m 98 Cuèi n¨m 99 Cuèi n¨m 2000 Cuèi n¨m 2001 Cuèi n¨m 2002

Tû lÖ % 0% 10% 20% 30% 40%

Sè tiÒn vay bÞ rót dÇn

0 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000

N¨m 1 N¨m 2 N¨m 3 N¨m 4 N¨m 5

TK.B§ 1.5000.000 1.5000.000 1.5000.000 1.5000.000 1.5000.000

TK.BB 6.000.000 12.000.000 18.000.000 24.000.000 30.000.000

Tæng céng 7.500.000 13.500.000 19.500.000 25.500.000 31.500.000

Page 29 of 86

3. 2 TiÕt kiÖm tù nguyÖn

TiÕt kiÖm tù nguyÖn lµ h×nh thøc göi tiÒn vµo nhãm mét c¸ch tù nguyÖn, kh«ng b¾t buéc, ngêi göi vµ ngêi nhËn cïng tho¶ thuËn víi nhau vÒ thêi gian, l·i suÊt vµ sè tiÒn göi.

TiÕt kiÖm tù nguyÖn cã hai lo¹i: tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n vµ tiÕt kiÖm cã kú h¹n.

TiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n

Lµ lo¹i tiÕt kiÖm mµ ngêi göi vµo cã thÓ rót ra bÊt kú lóc nµo. Tuy nhiªn víi ®iÒu kiÖn vµ tr×nh ®é cña c¸c nhãm TD&TK th«n/b¶n th× ngêi göi ph¶i b¸o tríc cho B.Q.L nhãm biÕt tríc 1 tuÇn (07 ngµy) ®Ó B.Q.L nhãm chuÈn bÞ (rót tiÒn tõ tµi kho¶n t¹i ng©n hµng hoÆc thu nî, thu l·i hay nhËn tiÕt kiÖm cña ngêi kh¸c).

Khi cho vay b»ng nguån vèn nµy, B.Q.L nhãm kh«ng nªn sö dông hÕt 100% sè tiÒn huy ®éng ®îc tõ lo¹i tiÕt kiÖm nµy mµ ph¶i dµnh mét tû lÖ % nhÊt ®Þnh ®Ó phßng khi cã ngêi rót tiÒn th× cã tiÒn mÆt ®¸p øng ngay. Th«ng thêng tû lÖ dù phßng lµ 20% vµ tû lÖ sö dông lµ 80% tæng sè tiÒn huy ®éng ®îc.

TiÕt kiÖm cã kú h¹n

Lµ lo¹i tiÕt kiÖm mµ ngêi göi vµ ngêi nhËn tho¶ thuËn víi nhau vÒ thêi gian, sè tiÒn vµ l·i suÊt. §Õn h¹n, ngêi nhËn ph¶i ®¶m b¶o cã ®ñ tiÒn cho ngêi göi rót. NÕu ngêi göi rót tríc h¹n th× ngêi nhËn cã thÓ tõ chèi thanh to¸n hoÆc cho phÐp thanh to¸n nhung ngêi göi cã thÓ nhËn ®îc l·i suÊt kh«ng kú h¹n hoÆc kh«ng ®îc hëng l·i. Mäi ®iÒu kiÖn rµng buéc trªn ph¶i ®îc tho¶ thuËn ngay khi göi.

L·i suÊt cña tiÕt kiÖm tù nguyÖn do nhãm tù quyÕt ®Þnh nhng kh«ng ®îc vît qu¸ møc l·i suÊt nhãm cho thµnh viªn cña m×nh vay.

Page 30 of 86

TiÕt kiÖm tù nguyÖn lµ nguån vèn vay rÎ cña nhãm v× l·i suÊt tr¶ cho lo¹i tiÕt kiÖm nµy thêng thÊp h¬n so víi l·i suÊt vèn vay tõ Dù ¸n. Tõ nguån vèn nµy, nhãm cã thÓ thu ®îc nhiÒu kÕt qu¶ h¬n nguån vèn vay tõ Dù ¸n. NÕu nh çc nguån tiÕt kiÖm trªn ®ñ ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña çc thµnh viªn, chóng cã thÓ thay thÕ ®îc nguån vèn tõ Dù ¸n vµ nh vËy nhãm cã thÓ ®éc lËp h¬n trong ho¹t ®éng cña m×nh.

MÆt kh¸c, khi cho vay nhãm ph¶i tÝnh ®îc thêi gian cho vay ®Ó ®¶m b¶o cho nhãm kh«ng bÞ mÊt kh¶ n¨ng hoµn tr¶ tiÕt kiÖm khi ngêi göi rót tiÒn.

4. Ph¬ng ph¸p huy ®éng tiÕt kiÖm

Khi mét ngêi muèn gia nhËp nhãm TD&TK, ngêi ®ã ph¶i ®ãng tiÕt kiÖm ban ®Çu. Sau ®ã thµnh viªn ph¶i tiÕp tôc ®ãng gãp tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng ®Ó t¨ng trëng vèn tù cã vµ nguån vèn cña nhãm. Çc kho¶n tiÕt kiÖm nµy vÉn thuéc quyÒn së h÷u cña çc thµnh viªn vµ hä cã thÓ rót ra khi kh«ng cßn lµ thµnh viªn cña nhãm vµ ®îc çc thµnh viªn trong nhãm ®ång ý t¹i héi nghÞ cuèi n¨m.

Trong thêi gian nhãm ®ang ho¹t ®éng, nÕu cã thµnh viªn muèn gia nhËp nhãm th× thµnh viªn ®ã tríc tiªn ph¶i ®ãng tiÕt kiÖm ban ®Çu, sau ®ã thùc hµnh ®ãng 3 th¸ng tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng. Lóc ®ã çc thµnh viªn nµy sÏ ®îc vay vèn cña Dù ¸n.

Çc thµnh viªn ph¶i nhËn thøc ®Çy ®ñ ®îc r»ng nh÷ng lo¹i tiÕt kiÖm nµy sÏ gióp h×nh thµnh nªn vèn tù cã cña nhãm, chóng vÉn thuéc vÒ çc thµnh viªn vµ nhãm sÏ kh«ng ph¸t triÓn ®îc nÕu kh«ng cã chóng. Ban qu¶n lý nhãm ph¶i cã nghÜa vô b¸o ço t×nh h×nh tµi chÝnh cña nhãm t¹i çc cuéc häp nhãm, kÓ c¶ çc ho¹t ®éng vÒ nguån vèn tù huy ®éng b»ng çc h×nh thøc tiÕt kiÖm. Çn bé tÝn dông còng nh Ban qu¶n lý nhãm cÇn ph¶i gi¶i thÝch râ tÇm quan träng vµ sù cÇn thiÕt cña tiÒn göi tiÕt kiÖm còng nh nh÷ng lîi Ých mµ nã mang l¹i. Trong çc cuéc häp hµng th¸ng cña nhãm, trëng nhãm cã tr¸ch nhiÖm nh¾c nhë çc thµnh viªn nép tiÕt kiÖm hµng th¸ng vµ nÕu cã thÓ, göi tiÕt kiÖm tù nguyÖn.

Ban qu¶n lý nhãm vµ çn bé tÝn dông phô tr¸ch nhãm còng ph¶i ph©n tÝch cho çc thµnh viªn vµ toµn nhãm nãi chung thÊy ®îc ý nghÜa quan träng cña tiÕt kiÖm tù nguyÖn. B¶n th©n nhãm cÇn khuyÕn khÝch çc thµnh viªn göi tiÒn tiÕt kiÖm tù nguyÖn vµo nhãm. Sè tiÒn tiÕt kiÖm tù nguyÖn nµy chÝnh lµ nguån vèn bæ sung gióp t¨ng trëng çc ho¹t ®éng cho vay cña nhãm. Mäi quy ®Þnh vÒ tiÕt kiÖm nh thñ tôc göi tiÒn, tÝnh to¸n l·i, rót tiÒn ph¶i gi¶i thÝch râ rµng cho ng-êi göi. Nhãm ph¶i ®¶m b¶o tÝnh l·i tiÕt kiÖm mét çch chÝnh x¸c vµ tr¶ l·i ®óng h¹n ®Ó khuyÕn khÝch ng¬× göi tiÕt kiÖm.

Ban qu¶n lý nhãm s½n sµng tiÕp xóc, th¶o luËn víi ngêi göi tiÒn, ph¶i lµm cho mäi ngêi tin tëng vµo nhãm TD&TK vµ c¶m thÊy thuËn tiÖn, an toµn khi hä göi tiÒn vµo nhãm còng nh khi rót tiÒn ra.

Thêi ®iÓm huy ®éng

§èi víi tiÕt kiÖm ban ®Çu th× çc thµnh viªn ph¶i ®ãng mét lÇn khi tham gia vµo nhãm, tiÕt kiÖm b¾t buéc hµng th¸ng th× çc thµnh viªn ph¶i ®ãng ®Þnh kú mét th¸ng mét lÇn theo quy ®Þnh cña nhãm, cßn ®èi víi tiÕt kiÖm tù nguyÖn th× Ban qu¶n lý nhãm ph¶i biÕt x¸c ®Þnh thêi ®iÓm thÝch hîp ®Ó huy ®éng tiÕt kiÖm:

� §èi víi ngêi n«ng d©n, thêi ®iÓm thÝch hîp nhÊt lµ sau vô thu ho¹ch, khi hä ®· b¸n ®îc n«ng phÈm vµ chê vô kÕ tiÕp.

� §èi víi thî thñ c«ng mü nghÖ, thêi ®iÓm thÝch hîp nhÊt lµ khi hä võa b¸n ®îc s¶n phÈm. � §èi víi ngêi lµm nghÒ bu«n b¸n, lµ ngêi cã thu nhËp thêng xuyªn nªn hä cã thÓ ®ãng gãp tiÒn tiÕt kiÖm hµng tuÇn (nÕu nhãm më c�

Documents

Tµi liÖu tËp huÊn nhãm tÝn dông & tiÕt kiÖm th«n b¶n...Tµi liÖu tËp huÊn nhãm tÝn dông & tiÕt kiÖm th«n b n Vô chÝnh s¸ch Bé N«ng nghiÖp & Ng©n hµng phôc