Sistemi plaćanja u e-trgovini

21.12.2015 14:11 / 67221.12.2015 14:11

Pojam plaćanja• plaćanje je razmena monetarne vrednosti za prijem

dobara ili usluga• plaćanje se sve manje vrši upotrebom papirnog i

metalnog novca, a sve više se monetarne vrednosti čuvaju u digitalnoj formi

• e-plaćanje je transakcija kojom se monetarna vrednost prenosi elektronski između 2 entiteta

• sistem e-plaćanja EFT (Electronic Fund Transfer) je počeo da potiskuje papirne sisteme plaćanja

21.12.2015 14:11 / 67321.12.2015 14:11

Iniciranje

Subjekatposredniku

Potvrđivanje

Posrednik subjektu

Procesiranje

Posrednikposredniku

KliringAutenti-

fikacija

Potvrđi-

vanje

Davanje

naloga Saldiranje Dostava Sravnjenje

Aktivnosti ciklusa e-plaćanja

21.12.2015 14:11 / 67421.12.2015 14:11

Razvoj sistema e-plaćanja• 1918. FED (Centralna banka SAD) uvodi telegrafsko

plaćanje• 50-ih Bank of America telegrafski obrađuje čekove• 70-ih se uvode bankomati• 1977. pojavljuje se SWIFT, međunarodna mreža

međubankarske razmene transakcija• 90-ih se pojavljuje telebanking, kao i prva TV banka,

EFT postaje standard u platnom prometu• 1995. pojavljuje se SFNB (Security First Network

Bank), prva Internet banka• U XXI veku je sve veća primena bežične platforme

21.12.2015 14:11 / 675

Razlozi za modernizaciju plaćanja• eksponencijalni rast vrednosti platnoprometnih

transakcija• ekspanzija plaćanja na domaćim finansijskim

tržištima

• snažan rast međunarodnih plaćanja po raznim osnovama

• uvođenje novih postupaka obuhvata sredstava plaćanja

• automatizacija obrade i telekomunikacioni prenos

21.12.2015 14:11 / 676

Vrste sistema procesiranja e-plaćanja

Obračun poplatnim karticama

CLS

RTGSACH

Male vrednosti Velike vrednosti

Dom

aća

Međ

unar

odna

21.12.2015 14:11 / 67721.12.2015 14:11

Pojam EFT• EFT je prenos sredstava koji nije zasnovan na

menicama, čekovima ili drugim papirniminstrumentima, već je iniciran pomoću računara, telefona, terminala ili magnetne trake

• njegov je cilj davanje uputstva, instrukcije iliodobrenja određenoj finansijskoj instituciji da izvršiodobrenje ili zaduživanje određenih računa

• do značajnije primene EFT došlo je kada je obim platnog prometa toliko narastao da je postalo gotovo nemoguće da se obavlja na klasičan način

21.12.2015 14:11 / 67821.12.2015 14:11

Spektar e-plaćanja• za realizaciju ciklusa plaćanja neophodni su: sredstva

iniciranja, sredstva prenosa razmene instrukcija, obračun i izvršavanje instrukcija i prenos vlasničkih prava

• transakcije e-plaćanja se efektuiraju bespapirnim instrumetima: karticama, žiro instrumentima, EFT aranžmanima i digitalnim novcem

• razlikujemo 3 vrste e-plaćanja: e-plaćanja malih vrednosti (C2B, B2C, P2P, C2C), e-plaćanja preduzeća (B2B, B2G, G2G) i e-plaćanja velikih vrednosti (ACH, RTGS, STP, CLS)

21.12.2015 14:11 / 67921.12.2015 14:11

Kanali e-plaćanja• POS terminali

• računari preko Interneta• bežični uređaji

• e-kiosci• privatne mreže

• interaktivni TV uređaji

21.12.2015 14:11 / 671021.12.2015 14:11 / 7910 21.12.2015 14:11 / 671121.12.2015 14:11

Zadaci tehničko-tehonološkeinfrastrukture sistema e-plaćanja� identifikacija i aktiviranje sistema� obrada i prenos� logičko funkcionisanje sistema� prevazilaženje kompleksnosti sistema� kompatibilnost svih relevantnih elemenata� komunikacija preko zatvorenih i otvorenih mreža� uklapanje u šire okruženje

21.12.2015 14:11 / 671221.12.2015 14:11

ATM sistemi• vrtsta “elektronskih filijala” za bankarske usluge i

obavljanje transakcija po principu samoposluživanja• predstavljaju terminale za komunikaciju banke sa

svojim komitentima sa znatno nižim troškovima• prvi je instalirala 1967. Barclays banka u Londonu• u ovu grupu spadaju:

� bankomati koji omogućavaju podizanje novca (cash dipenser)

� samouslužni šalteri namenjeni realizovanju kompletnih šalterskih usluga

21.12.2015 14:11 / 671321.12.2015 14:11

Istorijski razvoj ATM mašina• 1961. pod nazivom bankograf prvi put instaliran u

Njujorku u City bank, kao mašina za preuzimanje depozita u kovertama

• 1967. Barclays bank u Londonu je koristila prvu mašinu za unovčavanje čekova u fiksnim iznosima

• 1969. Borroughs Corporation je pustila u prodaju Speytec, prvi bakomat koji je čitao podatke sa kartica sa magnetnom trakom

• 1972. pojavio se prvi savremeni ATM koji je razvio IBM za potrebe Lloyds Bank

• danas se u svetu koristi oko 2,2 miliona ATM uređaja

21.12.2015 14:11 / 671421.12.2015 14:11

Klasifikacija samouslužnih šaltera• druga polovina 60-ih jednostavni bankomati –

podižu se fiksni iznosi• 70-ih složeniji samoulužni šalteri – moguće je

odabrati iznos za podizanje

• krajem 70-ih i početkom 80-ih online samouslužni šalteri – provera iznosa za podizanje

• sredinom 80-ih univerzalni elektronski samouslužni šalteri – postavljaju se upiti, podaci o drugim uslugama banke, otvaraju se računi, obavlja se transfer, plaćaju se računi i dobijaju priznanice

21.12.2015 14:11 / 671521.12.2015 14:11

Korišćenje ATM uređaja• korisnik se identifikuje platnom karticom i unosom PIN

• ako se unese više puta za redom pogrešna šifra, uređaj zadržava karticu, kao i u drugim incidentnim situacijama

• većina ATM-ova je povezana u ATM mrežu, što omogućava podizanje gotovine, dok se depoziti mogu podići samo u banci u kojoj je i račun

• moguće je i podizanje novca u inostranstvu u lokalnoj valuti

• većina banaka naplaćuje uslugu za korisnike drugih banaka

21.12.2015 14:11 / 671621.12.2015 14:11

Napredno korišćenje ATM uređaja• biometrics45 zasniva ovlašćenje transakcija na

otiscima prstiju, irisa oka ili biometriji lica• upotreba elektronskih čekova ili gotovine, gde

bankomat prihvata i prepoznaje čekove i valutu• skeniranje bar koda• štampa na zahtev "stvari od vrednosti" (kao što su

bioskopske karte ili putni čekovi)• upotreba medija (npr. telefonske kartice)• koordinacija bankomata sa mobilnim telefonima• oglašavanje specifično za korisnika• integracija sa nebankarskom opremom

21.12.2015 14:11 / 671721.12.2015 14:11

Usluge samouslužnih šaltera• deponovanje i podizanje novca

• izdavanje čekovnih knjižica• naručivanje i primanje izveštaja

• deponovanje i unovčavanje dokumenata plaćanja

• transfer sredstava sa jednog računa na drugi

• sve usluge su raspoložive u svakom trenutku

21.12.2015 14:11 / 671821.12.2015 14:11

Vreme korišćenja ATMi struktura troškova

• za vreme vikenda – 30% transakcija

• u radnom vremenu banke – 30% transakcija• van radnog vremena banke – 40% transakcija

• kapitalni troškovi ATM ~ 42%

• troškovi održavanja ~ 37%• troškovi podrške transakcijama ~ 20%

21.12.2015 14:11 / 671921.12.2015 14:11

Odnos šalter - ATM• neuporedivo manje učešće radne snage je pri

korišćenju ATM uređaja• šalterski radnik mesečno obradi 4300 transakcija,

a ATM 6400

• cena transakcije na šalteru je $4,38 a na ATM uređaju $3,75

• cena ostalih usluga na šalteru je $1,06, a na bankomatu $0,36

21.12.2015 14:11 / 672021.12.2015 14:11

Hardver ATM uređaja• CPU sa softverom za interfejs i obradu transakcija

• čitač kartica• PIN tastatura EEP4

• sigurnosni kriptoprocesor• ekran

• funkcionalni tasteri ili tačskrin• mini štampač

• urađaj za izdavanje novca• kućište

• modem• sigurnosni senzori

21.12.2015 14:11 / 672121.12.2015 14:11

Konfiguracija ATM-a• lokalno se nalazi IBM kompatibilni PC koji se naziva

secure criptoserver, zadužen za bezbednost i integritet transakcije

• ATM procesor, zadužen je za prikupljanje transakcija, povezan sa ovim lokalnim uređajem

• na vrhu piramide obrade nalazi se Host računar banke sa odgovarajućim softverom

• glavni cilj konfiguracije bezbednosti bila je otpornost na fizičke napade

• ATM transakcije su šifrirane sa DES ključem• u slučaju krađe odgovorna je banka, ali je proces

vraćanja novca vrlo komplikovan

21.12.2015 14:11 / 672221.12.2015 14:11

Udružena ATM mreža• nastaje sporazumom više banaka

• one svoje ATM terminale stavljaju na raspolaganje jedni drugima, uz proviziju za uslugu

• neophodno je da ove banke budu međusobno povezane

• kada pokrivaju teritoriju jedne države one se nazivaju nacionalne mreže

• pojedine banke koriste do 100 ATM terminala u ovakvim mrežama

21.12.2015 14:11 / 672321.12.2015 14:11

Funkcionisanje udružene ATM mreže• funkcionišu kao kooperativni sistemi

• postoje 2 scenarija ovakvih veza: � paralelno funkcioniše više sistema banaka koji su

međusobno povezani� banke zajedno ulažu u kreiranje, funkcionisanje i

održavanje ove mreže

• prvi scenario omogućava bolje upravljanje mrežom, dok drugi podrazumeva manje troškove, kvalitetnije unapređenje sistema i porast vrednosti sistema sa novim učesnicima

21.12.2015 14:11 / 672421.12.2015 14:11

21.12.2015 14:11 / 672521.12.2015 14:11

Funkcije koje se delegiraju u ATM mreži

• davanja ovlaštenja za pojedine usluge

• rukovanje PIN-om• rukovanje crnom listom

• rukovanje ključem• naplaćivanje provizije

21.12.2015 14:11 / 672621.12.2015 14:11

EFTPOS sistemi• prodajni terminali u maloprodajnim objektima

povezani sa kasom• namenjeni su direktnom ulasku u automatizovani

sistem plaćanja pomoću elektronske kartice

• služe za prenos sredstava sa računa kupca na račun prodavca

• prvi put su se pojavili 1981. godine u SAD

• u Evropi prvi i najveći korisnik je Francuska

21.12.2015 14:11 / 672721.12.2015 14:11

Modeli EFTPOS sistema• prvi razvijeni model je kada kupac i prodavac moraju

imati račune kod iste banke• dve ili više banaka dogovaraju se da međusobno

automatski vrše kliring i njihovi kupci mogu da plaćaju kod njihovih prodavaca

• model mreže koristi switching centre i koristi se u nacionalnim i međunarodnim relacijama

21.12.2015 14:11 / 672821.12.2015 14:11

Osnovne osobine EFTPOS sistema• povećanje efikasnosti i ekonomičnosti sistema

plaćanja• redukcija rada na obradi papirnih instrumenata

• povećanje tačnosti• ubrzanje obrade • sniženje troškova

21.12.2015 14:11 / 672921.12.2015 14:11

Napredne osobine EFTPOS sistema• informacije sa ovakvog terminala povezanog sa

izdatim računom koriste se za informisanje o lageru artikala

• integrisani u IS koriste se za praćenje i upravljanje zalihama artikala u trovini

• kreiranje analize prodaje• obavljanje knjigovodstvenih poslova

• praćenje trgovinskih tokova• obavljanje transfera

21.12.2015 14:11 / 673021.12.2015 14:11

Interesi trgovine za EFTPOS sisteme• unapređenje usluga kupcima

• smanjenje manuelne obrade papira• smanjenje rizika kod plaćanja čekovima

• ubrzanje obrta• smanjenje grešaka u rukovanju novcem

• modernizacija imidža

21.12.2015 14:11 / 673121.12.2015 14:11

Interesi kupaca za EFTPOS sisteme• brže obavljanje transakcija

• uvek raspoložive veće količine novca• smanjenje rizika od upotrebe gotovog novca

• eliminisanje pisanja čekova• ostvarivanje cenovnih beneficija

21.12.2015 14:11 / 673221.12.2015 14:11

Hardver EFTPOS terminala

• čitač kartica

• tastatura• PIN čitač

• procesor• štampač računa

• mrežna kartica• modem

21.12.2015 14:11 / 673321.12.2015 14:11

Tok plaćanja sa EFTPOS terminalima• uspostavlja se veza sa bankom prodavca pomoću

EFTPOS terminala i kartice kupca• kupac se identifikuje unosom PIN i proverava se

važenje kartice

• proverava se mogućnost kupca da plati račun u njegovoj banci komunikacijom između banaka

• transakcija se autorizuje ili odbija

• rezervišu se sredstva u banci kupca za naknadno izvršenje prenosa sredstava

21.12.2015 14:11 / 673421.12.2015 14:11

EFTPOSterminal

Banka prodavca Banka kupca

InternetInternet

21.12.2015 14:11 / 673521.12.2015 14:11

Sredstva elektronskog plaćanja• elektronske kartice

• elektronski čekovi• digitalni novčanici sa elektronskom gotovinom

• plaćanje putem potvrde treće strane

21.12.2015 14:11 / 673621.12.2015 14:11

Istorija platnih kartica• 1914. Western Union ponudio metalne kartice za

besplatno odloženo plaćanje odabranih kupaca• 1924. General Petroleum nudi kartice za plaćanje

goriva i auto-usluga odabranim kupcima, pa i drugima• 30-ih AT&T uvodi kartice, a zatim i većina prevoznika• u toku II svetskog rata upotreba kartica je zabranjena • 1946. pojavljuju se “Charge-It” kartice za kupovinu sa

odloženim plaćanjem kod njihovih izdavalaca• 1950. Diners Club izdaje prvu univerzalnu karticu za

plaćanja uz proviziju Dinersu• 1958. pojavljuje se American Express• 1965. 15 banaka formira Interlink, danas VISA

21.12.2015 14:11 / 673721.12.2015 14:11

Elektronske kartice • poverenje u plaćanje elektronskim karticama zasniva

se na opštem prihvatanju ovog načina plaćanja

• razlikujemo: čekovne, novčane, kreditne i debitne kartice

• takođe razlikujemo: klasične elektronske kartice (plastične ili sa magnetnom trakom) i inteligentne kartice (sa čipom)

• sve kartice su određenog formata, specificiranog sa ISO 7810 standardom

• predstavljaju kombinaciju elemenata identifikacije i platnog prometa

21.12.2015 14:11 / 673821.12.2015 14:11

ISO 7810• pun naziv: ISO 7810 identifikacione kartice: fizičke

karakteristike• dozvoljene fizičke dimenzije su: 85.60×53.98×0.76mm

najčešće, 125×88 pasoši i vize, 25 × 15 SIM kartice, 105×74 u Francuskoj i druge identifikacione kartice

• standardom su takođe definisani i otpornost kartica na savijanje, plamen, hemikalije, temperaturu i vlagu i dozvoljeni nivo toksičnosti

21.12.2015 14:11 / 673921.12.2015 14:11

Druge vrste kartica• kartice sa ličnim pečatom klijenta (picture cards) –

kartice drugih dimenzija sa slikom u uglu ili preko cele kartice

• mini kartice – 40% manjih dimenzija, upotrebljavaju se isključivo na POS terminalima, često kao privesci

• kartice sa baterijom – sadrže strujno kolo i prekidač, imaju osvetlenje, zvuk i LCD ekran, baterija traje duže od roka kartice

• kartice nestandardnih oblika – koriste se u različitim situacijama

21.12.2015 14:11 / 674021.12.2015 14:11

Funkcije kartica• garantno sredstvo plaćanja (čekovne i novčane)

• sredstvo identifikacije za podizanje gotovine na samouslužnim šalterima i bankomatima

• teleplaćanje• obavljanje kupovine u maloprodaji (EFT POS)• elektronsko potpisivanje

• korišćenje prenosne datoteke (novčane)

21.12.2015 14:11 / 674121.12.2015 14:11

Koncepti plaćanja karticama• prvo plati: kartice sa memorisanom monetarnom

vrednošću ili prepaid kartice, nazivaju se i elektronski novčanici (e-purse)

• plati sada: debitne kartice koje omogućavaju da se sa odgovarajućom aplikacijom izvrši prenos sredstava sa računa (čekovnog ili štednog) korisnika kartice

• plati posle: kreditne kartice sa aplikacijom za povlačenje gotovine do prethodno utvrđenog limita, čime se korisniku kartice odobrava kredit

21.12.2015 14:11 / 674221.12.2015 14:11

Kartičarske organizacije• VISA – brend platnih kartica, prva je lansirana 1958. u

San Francisku, SAD, upravlja Plus ATM mrežom• American Express – raznovrstan finansijski servis u

SAD, osnovana 1850. u Njujorku kao dostavna firma, kreditne kartice lansirala 1958. godine

• Discover Card – platna kartica lansirana od Sears kompamije 1985. koji je kupio Morgan Stenley

• MasterCard – deo Cirrus ATM mreže, lansirana 1966. kao takmac VISA karticama u Kaliforniji

• Dinners Club – 1950. prva nezavisna kartičarska kompanija, deo Citigroup, pokriva sve vrste transakcija

21.12.2015 14:11 / 674321.12.2015 14:11

Druge kartičarske organizacije• Europay – nastao spajanjem Eurocard i Eurocheque,

pored Eurocarda podršava i Maestro u saradnji sa MasterCard

• RuPay – indijska nacionalna kartičarska asocijacija, koja je u saradnji sa Discover Card

• JCB – japanska kartičarska organizacija, takođe povezana sa Discover mrežom

• China UnionPay – jedina kineska organizacija bankarskih kartica, u inostranstvu povezana sa VISA, American Express, MasterCard i JCB

21.12.2015 14:11 / 674421.12.2015 14:11

Kartice sa magnetnom trakom• standardne plastične kartice sa magnetnom trakom

koja sadrži: BIN (identifikacioni broj banke), PAN (broj računa) i PIN (identifikacioni broj vlasnika računa)

• PIN predstavlja šifru koja se koristi za pristup i proveru verodostojnosti, sadrži kontrolni broj

• ovi podaci se mogu oštetiti ili menjati, pa se ona ne koristi za upisivanje podataka, samo kao memorijska

• mogu se lako falsifikovati i zloupotrebiti i pored ugrađene zaštite

• tipičan primer: telefonske kartice• kod savremenijih kartica ove vrste povećana je

gustina upisa i njihov kapacitet

21.12.2015 14:11 / 674521.12.2015 14:11

Kontrolni broj• ovaj broj ne služi za kriptografiju ni zaštitu, već

samo za validaciju brojeva• računa se po Lunovom algoritmu sastavljenom

1960. godine, koji je svima dostupan

• generiše kontrolnu cifru koja se dodeljuje samom broju čija se tačnost njome štiti

• ovim postupkom se duplira vrednost svake druge cifre idući u levo, ako se dobije dvocifren broj saberu se cifre, zatim se saberu sve ovako dobijene cifre

• ako je poslednja cifra 0, onda je ona kontrolni broj, inače se poslednja cifra oduzme od 10

21.12.2015 14:11 / 674621.12.2015 14:11

Primeri• 8763:

1. (1+6) 7 (1+2) 32. 7+7+3+3 = 20

3. kontrolni broj: 0

• 1111:1. 2 1 2 1

2. 2+1+2+1 = 63. 10-6 = 4

4. kontrolni broj: 4

21.12.2015 14:11 / 674721.12.2015 14:11

Inteligetne kartice• sinonimi: smart, pametne• tvorac je Roland Moreno 1974. za Bull Computers• hiljade različitih sistema - najpoznatije Visa i

American Express• verzije: memorijske kartice, kontaktne, IC kartice

(integrated cucrcuit), kartice sa mikroprocesorom, beskontaktne i kombinovane

• koriste se za plaćanja i identifikaciju • njihovom primenom zloupotrebe platnih kartica

smanjene su sa 3-5% na 0,5%• predstavljaju osnovu za razvoj elektronskog novca• naročito su popularne u Francuskoj i Japanu

21.12.2015 14:11 / 674821.12.2015 14:11

Generacije inteligentnih kartica• prva verzija: kartice sa čipom u koji se upisuju i čitaju

podaci bez mogućnosti menjanja• sledeća verzija ima mogućnosti ažuriranja podataka

• kartice sa mikroprocesorom dobijaju mogućnost autonomne obrade uključujući i kriptografiju

• super smart kartice imaju tastaturu i displej

• mobilni telefoni dobijaju mogućnosti obrade kao beskontaktne kartice

21.12.2015 14:11 / 674921.12.2015 14:11

Vrste smart kartica prema nameni

• jednonamenske kartice se koriste za kupovinu jedne vrste roba ili usluga ili za kupovinu kod jednog prodavca

• višenamenske kartice se koriste za kupovinu različitih roba kod različitih prodavaca

• i jedne i druge mogu imati e-novac smešten na kartici

21.12.2015 14:11 / 675021.12.2015 14:11

Beskontaktne kartice• napredna verzija smart kartica• sadrže antenu kojom se prihvataju signali sa čitača• ne zahtevaju kontakt sa terminalom• mogu biti u formi kartica, ali i kao privesci za ključeve,

sat, prsten, nalepnica, stiker idr.• brzina transakcije se smanjuje za 25% vremena• služe kao zamena za novac pri malim plaćanjima• nedostaci: visoka cena i neophodna infrastruktura• predstavljaju osnovu za dalji razvoj EFTPOS sistema• najpoznatija je Mondex, zajednička investicija British

Telecoma, National Westminster Bank i bankarskih korporacija iz Hong Konga i Šangaja

21.12.2015 14:11 / 675121.12.2015 14:11

Primer: PayPass• ova tehnologija se zasniva na principu “prinesi i prođi”

(Tap & Go)• neophodna oprema: PayPass terminal, čitač kartica i

kartice sa beskontaktnim čipom i antenom

• dodatna sigurnost: korisnici ih ne daju drugim licima• ne zahteva unos PIN-a, neuporedivo brža obrada

• primenjuje se u preko 35 zemalja• mala plaćanja u radnjama, na pumpama, u transportu,

na sportskim događajima, koncertima

• MasterCard podržava ovu vrstu kartica

21.12.2015 14:11 / 675221.12.2015 14:11

Konfiguracija smart kartica• mikroračunar sa procesorom

• ROM memorija sa operativnim sistemom• RAM memorija koja se koristi u toku obrade

• EPROM memorija sa brojem računa, sertifikatom, ključevima isl.

• PROM memorija sa promenljivim i novim podacima sa 3 zone:� tajna sa podacima namenjenim zaštiti i kontroli

pristupa

� otvorena sa podacima dostupnim terminalima i� radna sa memorijom namenjenoj obradi

21.12.2015 14:11 / 675321.12.2015 14:11

EMV standardi• mikroprocesori smart kartica omogućili su kreiranje

e-novčanika, mobilno bankarstvo i veću bezbednost• da bi se omogućila kompatibilnost između rešenja,

Europay, MasterCard i VISA su 1999. doneli EMV standarde

• ovim standardima se definiše interakcija između aplikacije i podataka sa čipa kartice i to u 2 nivoa:� fizička struktura elektronske karakteristike, logički

interfejs i protokol prenosa informacija� specifikacija realizacije debitnih i kreditnih

transakcija: selekcija aplikacija, komande, bezbednost idr.

21.12.2015 14:11 / 675421.12.2015 14:11

Onlajn plaćanja platnom karticom• pri kupovini kupac šalje podatke sa kartice• prodavac nema mogućnosti da vidi karticu• rizici ovakvog plaćanja su to što se podaci sa kartice

nalaze na otvorenoj mreži i izostaje personalni kontakt između kupca i prodavca

• korisnik se u SAD može teretiti sa najviše $50 za plaćanja sa ukradene kartice

• ako je krađa odmah prijavljena, ona se dezaktivira i sva naknadna plaćanja sa njom koja se dogode greškom su na teret banke

21.12.2015 14:11 / 675521.12.2015 14:11

Onlajn plaćanje putem zaduživanja• kreirano da prevaziđe zloupotrebe kod onlajn plaćanja

kreditnim karticama• znatno kompleksniji sistem

• glavni sigurnosni problemi su prilikom plaćanja mobilnim uređajem

• glavni kvalitet je što autentifikaciju korisnika i autorizaciju trensakcije vrši banka kupca

• broj računa i PIN nisu izloženi na uvid trgovcu• postoje 2 varijante: iniciranje plaćanja od strane kupca

i od strane prodavca

21.12.2015 14:11 / 675621.12.2015 14:11

Iniciranje plaćanja od strane kupca• kupac zaduživanjem svog računa zahteva izvršenje

plaćanja prodavcu• banka kupca vrši njegovu autentifikaciju i autorizuje

plaćanje

• kupac šalje prodavcu sredstvo za autorizaciju trgovcu• prodavac prosleđuje ove podatke svojoj banci

• banke kupca i prodavca realizju odobravanje sredstava na račun prodavca

21.12.2015 14:11 / 675721.12.2015 14:11

Iniciranje plaćanja od strane prodavca• prodavac šalje specifikaciju za plaćanje svojoj banci,

koja šalje specifikaciju plaćanja banci kupca • prodavac kupcu šaje email sa specifikacijom plaćanja

• kupac daje pristanak za zaduživanje svog računa, obično pristanak može biti dat unapred

• banka kupca uplaćuje sa njegovog računa banci prodavca prema dobijenoj specifikaciji

21.12.2015 14:11 / 675821.12.2015 14:11

Multifunkcijske inteligentne kartice

upotreba u različite svrhe:

� primena u kontroli pristupa� zabava

� pristup finansijskim servisima� zdravstvene usluge

� kupovina u maloprodaji� usluge transporta i telekomunikacija

� elektronska gotovina� studentski kampusi

21.12.2015 14:11 / 6759

Transakcije plaćanja malih vrednosti• plaćanja do $80 se nazivaju plaćanja malih vrednosti,

a do $1 mikroplaćanja• ova plaćanja, pored niže cene, odlikuje veća

elektronska pokretljivost, lakša provera i najčešće plaćanje usluga ili digitalnih proizvoda

• obično se agregiraju i transfer sredstava se vrši nakon određenog vremena

• izvršavaju se u online režimu ili se koriste specijalne kartice na kojima se nalaze manji iznosi sredstava

21.12.2015 14:11 / 6760

16. novembra 1999. godine Peter Theil je sedeo sa

prijateljima u restoranu i upotrebio je PDA da

prijatelju, Maxu Levchinu, pošalje svoj deo u

računu, koristeći program koji su oni zajedno

napravili. Tada su odlučili da ga prenesu na Internet

i nastao je PayPal, prvi sistem koji omogućava

slanje novca pomoću elektronske pošte.

21.12.2015 14:11 / 6761

PayPal• PayPal je internet orijentisana kompanija koja

omogućava da se uplate i novčani prenosiobavljaju u potpunosti preko Interneta

• od 2002. godine PayPal je u vlasništvu eBay

• započeo je kao alternativa tradicionalnim „papirnim“metodama kao što su čekovi i novčani ugovori

• PayPal je vrsta međuklijentske usluge kojaomogućava bilo kome ko ima email adresu slanjenovca nekom drugom ko takođe ima email adresu

• PayPal omogućava i plaćanja između dobavljača, aukcijskih stranica i ostalih komercijalnih korisnika, za šta naplaćuje određeni iznos

21.12.2015 14:11 / 6762

Procedura korišćenja PayPala• inicijalizator transakcije se mora prvo registrovati

na PayPal stranicama• zatim prebacuje određenu svotu novaca na svoj

korisnički račun (account) • novčani iznos se može prebaciti direktno sa

tekućeg računa banke ili koristeći kreditne ili debitne kartice

• primalac PayPal transfera može zatražiti ček odPayPala, otvoriti svoj korisnički račun ili zatražitiprenos sredstava na svoj račun u banci

• pored navedene provizije, zavisno od uslova, naplaćuje se i prenos odnosno prijem novčanihsredstava

21.12.2015 14:11 / 6763

PayPal račun• PayPal korisnički račun se najlakše upoređuje sa

tekućim ili žiro računom bilo koje druge banke• najčešće se uz takav račun veže određena debitna ili

kreditna kartica

• pri otvaranju PayPal računa, korisnik unosi broj svojekreditne kartice

• PayPal razlikuje 3 vrste računa:

� lični račun - koristi se za ličnu nekomercijalnuupotrebu: za slanje i ograničeni prijem novca

� premijer račun - koristi se u privatne svrhe: zaslanje i prijem novaca, može primati veće iznose

� poslovni račun - namenjen je za poslovne korisnike

21.12.2015 14:11 / 6764

PayPal mreža• uprava korporacije se nalazi u San Hozeu, Kalifornija• dostupan je u 60 zemalja• kompanija ima veće poslovnice u Omahi, Skotsdejlu

i Ostinu• poslovnice su takođe u Indiji, Irskoj, Njemačkoj i

Izraelu• od jula 2007. PayPal u Evropi deluje kao banka sa

sedištem u Luksemburgu• od aprila 2013. godine pomoću PayPala se može

plaćati iz Srbije, a kompletna usluga je dostupna od oktobra 2014.

21.12.2015 14:11 / 6765

PayPal - zaštita• korisnik može poslati prigovor na transakciju u roku od

45 dana od datuma izvršenja, u slučaju da novac nije primljen ili da je primljen drugi iznos

• ako prodavac ima potvrdu o poslanoj pošiljci ili o isporuci, kupac neće dobiti povrat novaca

• zakonske regulative vezane za kartične kuće, banke i sl. se ne mogu primeniti na PayPal

• PayPal garantuje svojim korisnicima stopostotnusigurnost ukoliko dođe do neautoriziranog pristupakorisnikovom računu

• u slučaju pokušaja krađe podataka PayPal korisnika vezanih za plaćanje (“phishing”), PayPal zaključava njegov račun dok se posledice ne srede

21.12.2015 14:11 / 6766

Google checkout • funkcionalno veoma sličan sa PayPal

• svi servisi PayPal u potpunosti podržani• glavna prednost Google checkout je u tome što

se može koristiti Google račun za sva plaćanja i prijem elektronskog novca

• plaćanja su jednostavna, a provizija je vrlo prihvatljiva

21.12.2015 14:11 / 6767

Zaista me brine ovaj rast korišćenja kreditnih kartica.