Upload
others
View
10
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
i
PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM
PENGEMBANGAN SEKTOR UMKM
TESIS
PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN
Diajukan oleh
Konstantinus Lado
142222108
Kepada
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS SANATA DHARMA
2016
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
ii
PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM
PENGEMBANGAN SEKTOR UMKM
TESIS
UNTUK MEMENUHI SEBAGIAN PERSYARATAN
MENCAPAI DERAJAT SARJANA STRATA 2
PROGRAM STUDI MAGISTER MANAJEMEN
Diajukan oleh
Konstantinus Lado
142222108
Kepada
FAKULTAS EKONOMI
UNIVERSITAS SANATA DHARMA
2016
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
3
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
vi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
vi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
vi
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur kepada Tuhan Yang Maha Kuasa, atas segala rahmat kasih
dan karunia-Nya sehingga penulis mampu menempuh dan menyelesaikan tesis
Program Magister Manajemen. Rasa syukur dan terima kasih bahwa beberapa
kendala dan hambatan yang dijumpai dalam penulisan tesis ini dapat diatasi baik.
Penulis menyadari bahwa penulisan tesis ini masih jauh dari sempurna dan masih
banyak kekurangan lainnya. Maka dari itu saran dan kritik yang membangun dari
semua pihak akan menjadi masukan yang sangat berarti.
Tesis ini bisa diselesaikan berkat bantuan banyak pihak. Karena itu saya
ingin mengucapkan terima kasih, pertama-tama kepada yang terhormat;
1. Drs. T. Handono Eko Prabowo, MBA, Ph.D, selaku Kaprodi Magister
Manajemen yang banyak memberikan masukan, saran ilmiah dan
bimbingan serta dorongan bagi penulis untuk terus maju dan mengatasi
berbagai kendala yang muncul dalam menyelesaikan tesis ini.
2. Bapak Dr. Titus Odong Kusumajati, MA selaku dosen pembimbing, yang
telah mengarahkan dan membimbing penulis.
3. Pater Felix Elavunkal, OCD selaku Komisaris OCD Indonesia yang telah
memberikan kesempatan dan kepercayaan serta mendorong penulis untuk
menyelesaikan tesis ini.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
vii
4. Staf administrasi dan teman mahasiswa Program Magister Manajemen yang
telah memberikan dorongan semangat bagi penulis.
5. Pater Irminus Sabinus Liko, OCD dan seluruh anggota Komunitas OCD St.
Theresia Lisieux Yogyakarta yang selalu mendukung penulis dengan doa
dan persaudaraan.
6. Anggota Ordo Karmel Tak Berkasut seluruh Indonesia yang selalu
mendukung penulis dengan doa, perhatian sehingga bisa menyelesaikan
tesis ini.
7. Bapak Markus Dhena selaku Ketua Kelompok Koperasi Sangosay di
Kelurahan Jawameze yang telah memberikan bantuan dan dukungan dalam
mengisi kuesioner dan wawancara pada saat penelitian.
8. Ibu Benedikta Dhiu selaku Ketua Kelompok Koperasi Sangosay di Desa
Turekisa yang telah meluangkan waktu dalam mengisi kuesioner dan
wawancara pada saat penelitian.
9. Penulis juga berterima kasih atas bantuan dan perhatian dari semua pihak
yang tidak mungkin disebutkan satu per satu, semoga Tuhan Yang Maha
Esa membalas segala kebaikan dengan berkat yang melimpah dan damai
sejahtera.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
ix
Akhir kata, Tuhan senantiasa melimpahkan karunia-Nya dan
membalas segala amal budi serta kebaikan pihak-pihak yang telah
membantu penulis dalam penyusunan tesis ini. Semoga tulisan ini dapat
memberikan manfaat bagi banyak pihak.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
ix
DAFTAR ISI
LEMBAR JUDUL ....................................................................................................i
LEMBAR JUDUL .................................................................................................. ii
LEMBAR PERSETUJUAN DOSEN PEMBIMBING......................................... iii
LEMBAR PENGESAHAN ....................................................................................iv
PERNYATAAN ......................................................................................................v
KATA PENGANTAR ............................................................................................vi
DAFTAR ISI...........................................................................................................ix
DAFTAR TABEL..................................................................................................xv
DAFTAR GAMBAR .......................................................................................... xvii
DAFTAR SINGKATAN ................................................................................... xviii
ABSTRAK .............................................................................................................xx
BAB I PENDAHULUAN........................................................................................1
1.1. Latar Belakang................................................................................................1
1.2. Perumusan Masalah ...................................................................................... 4
1.3. Tujuan Penulisan .......................................................................................... 5
1.4. Manfaat Penulisan ......................................................................................... 6
1.5. Ruang Lingkup dan Batasan Penelitian........................................................ 6
1.6. Sitematika Penulisan ................................................................................... 7
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xi
BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................. 9
2.1. Pendahuluan .............................................................................................. 9
2.2. Hakikat Koperasi ....................................................................................... 9
2.2.1. Arti Koperasi............................................................................................. 9
2.2.2. Tujuan Koperasi...................................................................................... 12
2.2.3. Fungsi Koperasi ...................................................................................... 12
2.2.4. Prinsip Koperasi ...................................................................................... 13
2.2.5. Bentuk Koperasi...................................................................................... 14
2.2.6. Jenis-Jenis Koperasi................................................................................ 15
2.2.7. Koperasi Kredit ...................................................................................... 16
2.3. Usaha Mikro Kecil dan Menengah ......................................................... 26
2.3.1. Arti Usaha Mikro Kecil dan Menengah .................................................. 26
2.3.2. Karakteristik Usaha Mikro Kecil Menengah .......................................... 26
2.3.3. Akses Pembiayaan Usaha Mikro Kecil Menengah................................. 28
2.3.4. Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah ........................................... 32
2.3.5. Hambatan Usaha Kecil dan Menengah ................................................... 33
2.4. Teori Pengembangan Komunitas (Community Development) ................ 35
2.4.1. Koperasi dan Pembangunan Masyarakat ................................................ 36
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xi
2.4.2. Potensi Kontribusi Koperasi Pembangunan Masyarakat ........................ 37
2.5. Teori Pengaruh Kredit Macet .................................................................. 44
2.5.1. Teori Moral Hazard................................................................................. 44
2.5.2. Teori Seleksi Merugikan (Adverse Selection)......................................... 46
2.5.3. Literatur Empiris ..................................................................................... 47
2.6. Kerangka Penelitian................................................................................. 50
BAB III METODE PENELITIAN ................................................................... 52
3.1. Pendahuluan ............................................................................................ 52
3.2. Metode Penelitian .................................................................................... 52
3.2.1. Data dan Pengumpulan Data.................................................................. 53
3.2.2. Teknik Pengumpulan Data...................................................................... 53
3.2.3. Populasi dan Sampel .............................................................................. 54
3.2.4. Metode dan Alat Analisis ............................................................................56
3.3. Konsep Operasional................................................................................. 58
BAB IV GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIAN ............................. 60
4.1. Pendahuluan ............................................................................................ 60
4.2. Deskripsi Daerah Penelitian .................................................................... 60
4.2.1. Desa Turekisa.......................................................................................... 61
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xii
4.2.1.1. Letak Geografis dan Penduduk ............................................................ 61
4.2.1.2. Mata Pencaharian................................................................................. 64
4.2.1.3. Sosial Budaya....................................................................................... 67
4.2.2. Kelurahan Jawameze .............................................................................. 68
4.2.2.1. Letak Geografis dan Penduduk ........................................................... 68
4.2.2.2. Mata Pencaharian................................................................................. 70
4.2.2.3. Faktor Budaya ...................................................................................... 74
4.3. Profil Koperasi Kredit Sangosay ............................................................. 75
4.3.1. Awal Terbentuknya KOPDIT Sangosay................................................. 75
4.3.3. Pinjaman KOPDIT Sangosay Terhadap Usaha Pertanian
dan Peternakan Masyarakat Turekisa dan Jawameze.............................. 95
a. Sistem Pinjaman ................................................................................. 95
b. Tujuan Pinjaman ................................................................................. 97
c. Sistem Bunga .................................................................................... 101
d. Jenis Pinjaman .................................................................................. 104
e. Sistem Pengelolaan Keuangan.......................................................... 106
f. Pengelolaan Kredit Macet................................................................. 107
g. Sistem Monitoring ............................................................................ 108
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xiii
BAB V ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN ....................................... 114
5.1. Pendahuluan .......................................................................................... 114
5.2. Bagaimana Peran Koperasi Kredit sebagai Sumber Pendanaan
bagi anggota UMKM di Bajawa............................................................ 115
5.2.1. Gambaran Umum Pendanaan UMKM sektor Pertanian
dan Peternakan....................................................................................... 115
5.2.2. Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai Fasilitator
dalam Pengembangan UMKM .............................................................. 120
5.2.2.1. Faktor Manajemen .............................................................................
120
5.2.2.2. Fasilitator Pemasaran .........................................................................
124
5.2.2.3. Fasilitator Pengelola Keuangan .........................................................
126
5.3. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Anggota Koperasi Memilih
Koperasi Kredit Sangosay sebagai Sumber Pendanaan ......................... 128
5.4. Seberapa Efektif Pengalokasian Dana Kredit dari Koperasi
Kredit Sangosay oleh Anggota UMKM di Bajawa ............................... 136
5.4.1. Tujuan Pinjaman ...................................................................................
136
5.4.2. Frekuensi Peminjaman Pinjaman..........................................................
139
5.4.3. Jangka Waktu Pengembalian ................................................................
140
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xiv
5.4.4. Frekuensi Pembayaran Pinjaman .......................................................... 142
BAB VI KESIMPULAN DAN REKOMENDASI......................................... 146
6.1. Kesimpulan............................................................................................ 146
6.2. Rekomendasi ......................................................................................... 148
DAFTAR PUSTAKA .................................................................................... 152
LAMPIRAN.................................................................................................... 160
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xv
DAFTAR TABEL
Tabel 3.1 Karakteristik Petani dan Peternak Responden .................................. 55
Tabel 3.2 Konsep Operasional .......................................................................... 58
Tabel 4.1 Distribusi Penduduk Menurut Usia Desa Turekisa........................... 62
Tabel 4.2 Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan Formal
Desa Turekisa ........................................................................................63
Tabel 4.3 Distribusi Penduduk Menurut Mata Pencaharian di Desa Turekisa . 64
Tabel 4.4 Penggunaan Lahan ............................................................................ 65
Tabel 4.5 Klasifikasi Usia................................................................................. 69
Tabel 4.6 Klasifikasi Pendidikan ...................................................................... 69
Tabel 4.7 Mata Pencaharian Kelurahan Jawameze........................................... 70
Tabel 4.8 Jenis Ternak Kelurahan Jawameze ................................................... 71
Tabel 4.9 Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Beternak
Kelurahan Jawameze ........................................................................ 73
Tabel 4.10 Perkembangan Anggota dan Kredit yang Disalurkan..........................77
Tabel 4.11 Perkembangan Asset / Kekayaan.........................................................78
Tabel 4.12 Pelayanan Pinjaman .............................................................................79
Tabel 5.4 Membantu Pengurusan Kredit .............................................................121
Tabel 5.5 Pendidikan dan Pelatihan .....................................................................122
Tabel 5.6 Membuat Manajemen Usaha Pertanian dan Peternakan Lebih Bagus 124
Tabel 5.7 Mencari Pelanggan Baru......................................................................125
Tabel 5.8 Mengikutsertakan dalam Pameran .......................................................126
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xv
Tabel 5.9 Membantu Membuat Pembukuan dan Laporan Keuangan..................127
Tabel 5.10 Pelatihan dan Pendampingan .............................................................128
Tabel 5.14 Tingkat Bunga....................................................................................134
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xvii
DAFTAR GAMBAR
Gambar 5.1 Jumlah Pinjaman ..............................................................................116
Gambar 5.2 Sumber Dana Usaha .........................................................................118
Gambar 5.3 Lembaga Pendanaan yang Digunakan .............................................119
Gambar 5. 11 Faktor Pemilihan Sumber Pendanaan ...........................................129
Gambar 5.12 Agunan ...........................................................................................132
Gambar 5.13 Bentuk Agunan sebagai Jaminan ...................................................133
Gambar 5.15 Keberatan akan Tingkat Bunga ......................................................135
Gambar 5.16 Tujuan Pinjaman ............................................................................137
Gambar 5.17 Frekuensi Pinjaman ........................................................................139
Gambar 5.18 Jangka Waktu Pengembalian .........................................................141
Gambar 5.19 Pembayaran Pinjaman ...................................................................143
Gambar 5.20 Kesulitan Pembayaran....................................................................144
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xviii
DAFTAR SINGKATAN
AD : Anggaran Dasar
APBK : Anggaran Pendapatan dan Belanja Keluarga
ART : Anggaran Rumah Tangga
BK3I : Badan Koordinasi Koperasi Kredit Indonesia
BPKB : Buku Pemilik Kendaraan Bermotor
BPS : Badan Pusat Statistik
CU : Credit Union
DELSOS : Delegatus Sosial
EDF : Expected Default Frequencies
INKOPDIT : Induk Koperasi Kredit Indonesia
INKUD : Induk Koperasi Unit Desa
KCB : Kenya Commercial Bank
Kopdit : Koperasi Kredit
KST : Kelompok Studi tabungan
LGD : Lost Given Default
LLP : Loan Loss Provisions
LSM : Lembaga Swadaya Masyarakat
NGCs : New Generation Cooperatives
NPL : Non Performing Loan
PICs : Patron-Investment Cooperatives
PJU : Pinjaman Khusus
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xix
PNS : Pegawai Negeri Sipil
Poljak : Pola Kebijakan
PUSKUD : Pusat Koperasi Unit Desa
RAT : Rapat Anggota Tahunan
SIBUDI : Simpanan untuk Tabungan Pendidikan
SIBUHAR : Simpanan Bunga Harian
SDM : Sumber Daya Manusia
SHU : Sisa Hasil Usaha
SIHARTA : Simpanan Hari Tua
SIKAP : Simpanan Kapitalis
SIMAPAN : Simpanan Investasi Masa Depan
SIPEKA : Simpanan Pendidikan Berjangka
SIPINTAR : Simpanan Pelajar ingin Pintar
SIRAYA : Simpanan Hari Raya
SISUKA : Simpanan Sukarela Berjangka SITAMAN
: Simpanan Wisata Masa Depan
SUPERSTAR : Simpanan Untuk Perawatan Kesehatan Diri
TPK : Tempat Pelayanan Koperasi
UMKM : Usaha Mikro Kecil dan Menengah
WOCCU : World Council of Credit Union
YASUKDA : Yayasan Katolik Kabupaten Ngada
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xx
ABSTRAK
Permodalan merupakan faktor utama dalam mengembangkan suatu unit
usaha. Pada umumnya usaha kecil dan menengah merupakan usaha perorangan
atau perusahaan yang sifatnya tertutup, yang mengandalkan modal dari si pemilik
yang jumlahnya sangat terbatas. Sedangkan modal pinjaman dari bank atau
lembaga keuangan lainnya sulit diperoleh karena persyaratan administratif dan
teknis sulit untuk dipenuhi, tanpa agunan. Tidak tidak semua UKM memiliki harta
yang memadai untuk dijadikan agunan.Koperasi Kredit sebagai salah satu
lembaga keuangan non formal mampu mengatasi masalah yang dihadapi oleh
pelaku UMKM.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peranan Koperasi Kredit
Sangosay sebagai lembaga pendanaan untuk usaha mikro. Data yang digunakan
dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Data sekunder
diperoleh dari Koperai Kredit Sangosay.Data primer diperoleh melalui
wawancara langsung dan kuisioner.Analisis yang digunakan dalam penelitian ini
menggunakan analisis deskriptif.
Berdasarkan hasil penelitian, Koperasi Kredit Sangosay tidak hanya
berperan sebagai lembaga pembiayaan untuk membantu masyarakat dalam
memperoleh modal usaha tetapi juga sebagai lembaga penyimpanan uang dan
penyelenggara pendidikan dan pelatihan bagi anggotanya. Hal yang paling banyak
mempengaruhi keputusan responden dalam memilih CU sebagai lembaga
pembiayaan adalah karena pelayanan yang sangat memuaskan (93,3 %),
kemudahan memperoleh pinjaman (81,7%), pengurus KOPDIT (78,3%), suku
bunga rendah (68,3%), hubungan kekerabatan (16,7%), dan agunan (15%).
Efektifitas kredit yang diperoleh dari Koperasi Kredit Sangosay paling banyak
digunakan oleh responden sebagai modal usaha yaitu sebanyak (67 %), perluasan
usaha (20%), pendidikan (53%), kesehatan (7%). Di samping itu ada yang
menggunakan pinjaman untuk kepentingan pribadi misalnya membangun rumah
(23%), membeli mobil (3%), membayar utang (6%), konsumsi (40%), acara
keluarga (23%).
Penelitian ini sampai pada kesimpulan bahwa Koperasi Kredit Sangosay
mempunyai peranan penting sebagai lembaga penyedia keuangan bagi pelaku
UMKM.Namun, Koperasi Kredit Sangosay perlu memperhatikan pendidikan
yang sistematis baik pendidikan dasar maupun lanjutan agar semakin
meningkatkan sumber daya anggota. Koperasi Kredit Sangosay juga perlu
melakukan pendampingan berkelanjutan kepada anggota agar dana yang
disalurkan dapat tepat sasar.
Key words: Koperasi Kredit, Peranan Koperasi Kredit, faktor-faktor yang
memengaruhi, efektivitas
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
xx
ABSTRACT
Capital is a major factor to develop a single business unit. Lack of capital
Generally, small and medium enterprises are individual enterprises or companies
that are covered, which rely on capital from the owner of the number is very
limited, while the loan capital from banks or other financial institutions are
difficult to obtain because of the requirements of administrative and technical
requested by the bank is the provision of the collateral. Because not all of SMEs
have adequate and sufficient assets to serve as collateral. Credit Cooperative as
one of the non-formal financial institutions were able to overcome the problems
faced by SMEs.
This study aims to determine the role of the Credit Union Sangosay as a
funding agency for micro-enterprises. The data used in this research is secondary
data and primary data. Secondary data were obtained from Credit Koperai
Sangosay. The primary data obtained through interviews and questionnaires. The
analysis used in this research using descriptive analysis.
Based on the research results Sangosay Credit Union not only serves as a
financial institution to assist the public in obtaining funds for venture capital but
also as a depository institution money and providers of education and training for
their members. It is most influenced the decision of the respondent in choosing
CU as a financial institution is because the service very satisfactory (93.3%), ease
of obtaining loans (81.7%), the board KOPDIT (78.3%), lower interest rates (68 ,
3%), kinship (16.7%), and collateral (15%). The effectiveness of the loan obtained
from Credit Union Sangosay most used by respondents as working capital as
many (67%), business expansion (20%), education (53%), healthcare (7%). in
addition, it is also no use for personal purposes such as building houses (23%),
buying cars (3%), to pay the debt (6%), consumption (40%), family events (23%).
This study came to the conclusion that Sangosay Credit Union has an
important role as providers of finance for SMEs. However, credit unions need to
pay attention Sangosay systematic education both basic and advanced education
to build up that resources. Likewise, the Sangosay need for continued the credit
can be channeled right.
Key words: Credit Union, The Role of Credit Cooperatives, the factors that
influence, effectiveness
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1. Latar Belakang
Kegiatan perekonomian negara berkembang dewasa ini masih didominasi
oleh usaha-usaha skala mikro dengan pelaku utama para petani, pengrajin, buruh,
peternak. Sektor-sektor ini sangat potensial untuk dikembangkan dan sangat rugi
kalau diabaikan (Karyani dan Natawidjaja, 2012:3). Pengembangan usaha mikro
dapat meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Namun usaha mikro ini tidak
dapat dikembangkan dengan baik karena keterbatasan modal (lack of capital).
Modal tetap menjadi masalah klasik dalam dunia usaha. Modal dapat
meningkatkan produktivitas usaha sehingga mampu meningkatkan pendapatan.
De Soto (2000) menegaskan bahwa;
“Investment is the engine for economic growth. Access to financial
services can provide access to the production means required to
increase agricultural productivity and scale that lead to higher
incomes”.
De Soto menekankan pentingnya investasi sebagai langkah yang
memudahkan akses pada layanan keuangan. Investasi (modal) dapat menyediakan
akses sarana untuk meningkatkan produktivitas pertanian yang berimbas pada
peningkatan pendapatan dan kesejahteraan masyarakat pedesaan.
Menurut A.D.K. Kaplan & Paul H. Banner (1956) (dalam Allebach,1999),
ada dua jenis masalah di balik kesulitan usaha kecil dalam meningkatkan modal.
Pertama, masalah sistemik yang menghambat usaha kecil dalam penggalangan
modal saat ini. Kedua, pengusaha kecil kesulitan mendapatkan modal.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
2
Menurut kesaksian William J. Dennis, Jr (dalam Allebach, 1999), masalah
sistemik berkaitan dengan mengamankan pembiayaan utang. Bank ragu untuk
memberikan pinjaman kepada usaha kecil karena pendapatan usaha tidak menentu
dinilai berisiko bagi bank. Inilah alasan bank tidak memberikan pinjaman kepada
para pengusaha kecil. Bank hanya akan memberikan pinjaman kepada usaha kecil
jika bank mendapatkan jaminan.
Menurut Deloitte dan Touche (1992) (dalam Allebach, 1999), ada masalah
sistemik yang berkaitan dengan mengamankan pembiayaan ekuitas. Pertama,
biaya penawaran saham semakin tinggi dan usaha kecil tidak memiliki akses
keuangan. Kedua, sulit menempatkan saham dalam perusahaan kecil karena calon
pembeli kuatir akan kurangnya likuiditas saham.
Selain kedua masalah sistemik di atas, usaha kecil masih mengalami
kesulitan dalam mengakses modal. Kesulitan itu dipengaruhi oleh pertama,
peningkatan regulasi bank oleh pemerintah. Regulasi pemerintah untuk mengatasi
kerugian kredit, meningkatkan rasio modal, atau konsentrasi portofolio pinjaman,
menyebabkan bank membatasi praktik pemberian pinjaman. Bank-bank kecil dan
bank tradisional sebagai lembaga keuangan utama untuk usaha kecil, mengalami
penurunan besar dalam kegiatan pinjaman (Peek & Rosengren, 1995:28).
Kedua, pasang naik merger bank dan konsolidasi. Bank lokal banyak dibeli
oleh bank-bank regional atau nasional. Merger ini memberi efek pada
ketersediaan pinjaman untuk usaha kecil. Pemilik usaha kecil meminjam pada
bank lokal (Peek & Rosengren, 1995:4), tetapi sekarang harus berurusan dengan
bank-bank besar sebagai sumber dana.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
3
Selain masalah membangun kembali hubungan dengan bank-bank besar,
pada dasarnya bank besar kurang tertarik memberikan pinjaman untuk usaha
kecil. Pada saat bank besar mengakuisisi bank kecil dengan portofolio kredit
usaha kecil, maka jumlah pinjaman semakin menurun (Peek & Rosengren,
1995:16). Jika tren merger bank dan konsolidasi terus dilakukan maka semakin
sulit bagi usaha kecil untuk menemukan bank alternatif dalam memenuhi
kebutuhan kredit (Peek & Rosengren, 1995:22).
Dampak lebih lanjut adalah usaha kecil menghadapi hambatan cukup besar
dalam meningkatkan modal. Solusi untuk mengatasi kendala regulasi adalah
hadirnya lembaga keuangan non-bank seperti; perusahaan pembiayaan komersial,
perusahaan asuransi, dan koperasi sebagau lembaga keuangan alternatif bagi
usaha mikro dalam mengakses pendanaan (Peek & Rosengren, 1995:22).
Koperasi kredit merupakan salah satu lembaga keuangan informal yang
menyediakan jasa-jasa keuangan sebagaimana perbankan seperti tabungan,
pinjaman, dan jasa pengiriman uang (WOCCU 2003; Emmon 1997). Koperasi
kredit adalah lembaga keuangan yang dimiliki dan dikontrol oleh anggota.
Koperasi kredit memiliki makna kumpulan orang yang saling percaya dalam
suatu ikatan pemersatu dan sepakat untuk menabungkan uang mereka sehingga
menciptakan modal bersama untuk dipinjamkan kepada anggota dengan tujuan
produktif dan kesejahteraan (Peterbang,dkk, 2010).
Koperasi kredit didirikan untuk memberikan kesempatan kepada anggota
memperoleh pinjaman dengan mudah dan biaya bunga yang ringan. Koperasi
Kredit bergerak dalam lapangan usaha pembentukan modal melalui tabungan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
4
anggota secara terus menerus untuk dipinjamkan lagi kepada para anggota secara
mudah dan cepat untuk tujuan produktif dan kesejahteraan. Koperasi perlu
melakukan akumulasi modal dari para anggota melalui simpanan wajib, pokok
dan sukarela. Dari uang simpanan, koperasi mampu menyalurkan kredit kepada
para anggota. Koperasi kredit diperuntukkan orang yang ingin menciptakan asset
dengan cara menabung sehingga dapat menjadi sumber modal (Petrus, 2004).
Berdasarkan uraian di atas, maka penulis menilai penting untuk melakukan
penelitian mengenai peranan Koperasi Kredit Sangosay di Bajawa dalam
pengembangan UMKM. Penilaian dalam penelitian ini dilihat dari sudut pandang
pelaku UMKM dalam menilai peranan Koperasi Kredit Sangosay.
1.2. Perumusan Masalah
Kesulitan modal merupakan salah satu kendala dalam membuka dan
mengembangkan usaha. Lembaga keuangan komersial (bank) yang memiliki
produk kredit dan bunga bank yang tinggi dinilai sulit oleh masyarakat untuk
melakukan peminjaman. Lalu, kehadiran koperasi merupakan tanggapan dari
kesulitan yang dihadapi masyarakat untuk memperoleh modal usaha.
Koperasi kredit sebagai sebuah lembaga keuangan mikro mendasarkan
operasinya pada prinsip-prinsip keswadayaan, pendidikan dan solidaritas
(INKOPDIT 2008). Berdasarkan prinsip-prinsip tersebut Koperasi Kredit sebagai
penyedia modal berupaya meningkatkan kesejahteraan ekonomi anggota.
Ada berbagai lembaga keuangan yang dapat digunakan untuk mengakses
keuangan, baik formal maupun informal. Setiap orang mempunyai alasan untuk
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
5
memilih lembaga keuangan formal dan informal sebagai sumber pendanaan. Ada
berbagai faktor yang memengaruhi anggota dalam memilih koperasi sebagai
sumber pendanaan untuk usaha mikro. Misalnya bunga rendah, administrasinya
cepat, pelayanan bagus, diajak teman atau keluarga, dll.
Dalam memberikan pinjaman pihak Koperasi Kredit mengharapkan agar
pinjaman dimanfaatkan untuk usaha produktif. Para anggota hendaknya
menggunakan keuangan secara efektif untuk membuka dan mengembangkan
usaha agar bisa mencapai kesejahteraan.
Secara lebih sistematis, permasalahan yang mendasari dan menjadi fokus
penelitian ini dirumuskan dalam pertanyaan penelitian sebagai berikut:
a). Bagaimana deskripsi Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai
sumber pendanaan bagi anggota UMKM di Bajawa?
b). Faktor-faktor apa yang memengaruhi anggota KOPDIT memilih
Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan bagi usaha
mikro di Bajawa?
c). Seberapa efektifkah pemanfaatan dana kredit dari Koperasi Kredit
Sangosay oleh anggota UMKM di Bajawa?
1.3. Tujuan Penelitian
Berdasarkan permasalahan penelitian di atas, penelitian ini dilaksanakan
dengan tujuan sebagai berikut:
1). Untuk menganalisis/mengidentifikasi peranan Koperasi Kredit
Sangosay dalam membantu pendanaan bagi usaha mikro di Bajawa.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
6
2). Untuk menganalisis faktor-faktor yang memengaruhi keputusan
masyarakat dalam memilih Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber
pendanaan.
3). Untuk menganalisis bagaimana anggota UMKM di Bajawa
memanfaatkan kredit yang diperoleh dari Koperasi Kredit Sangosay.
1.4. Manfaat Penelitian
Dengan menjawab permasalahan dan tujuan penelitian yang sudah
dirumuskan, penelitian ini memberikan kontribusi sebagai berikut:
1. Bagi Koperasi Kredit Sangosay Bajawa dan koperasi kredit lainnya,
sebagai bahan referensi untuk pengambilan keputusan guna lebih
meningkatkan kinerja dan kualitas koperasi kredit.
2. Bagi peneliti/pembaca, sebagai bahan referensi dan pembanding studi
atau penelitian yang terkait dengan penelitian ini.
1.5. Ruang Lingkup dan Batasan Penelitian
Meskipun banyak masalah yang berkaitan dengan peranan koperasi kredit
dalam pengembangan sektor UMKM, tetapi dalam penelitian ini dibatasi pada
UMKM binaan sekaligus anggota koperasi Kredit Sangosay yakni: kelompok
pertanian dan kelompok peternakan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
7
1.6. Sistematika Penulisan
Tesis ini disusun dalam (6) Bab, yang diharapkan dapat menjawab tiga (3)
permasalahan penelitian yang dituangkan dalam tiga (3) tujuan penelitian.
Bab I berupa pendahuluan yang memuat tentang latar belakang masalah,
rumusan masalah, tujuan penulisan, manfaat penulisan, ruang lingkup dan batasan
penelitian, dan sistematika penulisan.
Bab II menyajikan landasan teoretis dasar penelitian dan isu-isu yang
berkaitan dengan peranan Koperasi Kredit dan dibagi menjadi tiga bagian. Bagian
pertama pendahuluan. Bagian kedua hakekat koperasi yang meliputi; teori umum
koperasi, koperasi kredit dan UMKM. Bagian ketiga teori community development
dan informasi penelitian sebelumnya, teori kredit macet dan kerangka penelitian.
Bab III menjelaskan metode penelitian yang akan diaplikasikan dalam tesis
ini. Dalam bab ini akan diuraikan model pengumpulan data, metode dan analisis
data yang digunakan dalam penelitian, konsep operasional, populasi. Pemilihan
studi kasus akan mencakup uraian tentang kriteria dan alasan pemilihan sampel
penelitian yang akan menjadi kasus pilihan dalam penelitian ini.
Bab IV menguraikan daerah penelitian yang meliputi gambaran umum
wilayah dari kedua sektor UMKM, profil Koperasi Kredit Sangosay, pinjaman
Koperasi Kredit Sangosay pada sektor pertanian dan peternakan, dan peranan
Koperasi Kredit Sangosay dalam pengembangan UMKM.
Bab V sebagai inti dari tesis ini akan menguraikan hasil penelitnan sebagai
jawaban atas permasalahan-permasalahan penelitian. Bab V ini akan dibagi
menjadi empat bagian. Pertama; Pendahuluan. Kedua; Peran Koperasi Kredit
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
8
Sangosay sebagai sumber pendanaan dalam usaha pengembangan UMKM. Dalam
bagian kedua analisis terbagi menjadi dua bagian: 1) Peran Koperasi Kredit
sebagai sumber pendanaan alternatif. 2) Peran Koperasi Kredit Sangosay sebagai
lembaga pendanaan menampung dan menyalurkan aspirasi dan minat masyarakat
untuk berperan aktif dalam bidang ekonomi. Kopdit Sangosay berperan sebagai
pemberi bantuan teknis kepada UMKM dalam aspek manajemen, pemasaran dan
pengelolaan keuangan. Ketiga; faktor-faktor yang memengaruhi anggota dalam
memilih Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan. Keempat;
menganalisis efektivitas penggunaan pinjamanan oleh para pelaku UMKM.
Bab VI berupa kesimpulan berdasarkan uraian dari hasil penelitian lalu
dilengkapi dengan rekomendasi berdasarkan hasil analisis, baik kepada lembaga
pendanaan maupun kepada anggota Koperasi Kredit Sangosay.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
9
BAB II
LANDASAN TEORI
2.1. Pendahuluan
Informasi mengenai latar belakang berhubungan dengan masalah penelitian,
tujuan, pertanyaan penelitian dan ruang lingkup penelitian telah dibahas dalam
bab satu. Bab ini menyajikan landasan teoretis dasar penelitian bersama Koperasi
Kredit Sangosay dan isu-isu yang berkaitan dengan peranan KOPDIT Sangosay
dalam pengembangan sektor UMKM. Hal-hal yang akan dibahas dalam bab ini
yakni, A. Pendahuluan, B. Hakekat Koperasi meliputi: teoretis umum koperasi
dan koperasi kredit. C. Teori community development dan informasi peneliti
sebelumnya. D. Teori Pengaruh Kredit Macet. E. Kerangka Penelitian.
2.2. Hakekat Koperasi
2.2.1. Arti Koperasi
Banyak definisi dan pengertian tentang koperasi. Koperasi berasal dari
Bahasa Latin coopere atau corporation dalam Bahasa Inggris. Pengertian koperasi
secara etimologi berasal dari kata cooperation, co artinya bersama dan operation
artinya bekerja atau berusaha. Jadi cooperation adalah bekerja bersama-sama atau
berusaha bersama-sama untuk kepentingan bersama.
Secara umum pengertian koperasi adalah suatu badan usaha bersama yang
bergerak dalam bidang perekonomian, beranggotakan mereka yang umumnya
berekonomi lemah yang bergabung secara sukarela dan atas dasar persamaan hak,
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
10
kewajiban melakukan suatu usaha yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan-
kebutuhan para anggotanya.
Menurut Richard Kohl dan Abrahamson (dalam Ropke 2003:13) pengertian
koperasi adalah “badan usaha dengan kepemilikan dan pamakai jasa merupakan
anggota koperasi itu sendiri serta pengawasan terhadap badan usaha tersebut harus
dilakukan oleh mereka yang menggunakan jasa/pelayanan badan usaha itu.”
Koperasi didirikan sebagai persatuan kaum lemah untuk memperjuangkan
hidupnya dengan ongkos yang semurah-murahnya. Koperasi mendahulukan
keperluan bersama, bukan keuntungan (Hatta dalam Baswir 2000:2).
Dalam pengertian yang lebih luas, Casselman (dalam Firdaus 2002:39)
mengatakan bahwa “corporation is an economic system with social contrast
(koperasi adalah suatu sistem ekonomi yang mengandung unsur sosial)”. Koperasi
mengandung unsur ekonomi dan unsur sosial.
Koperasi merupakan suatu sistem yang saling berkaitan untuk mencapai
tujuan bersama. Koperasi harus bekerja berdasarkan motif ekonomi/mencari
keuntungan. Dalam koperasi juga ada unsur sosial seperti demokratis, kesamaan
derajat, kebebasan keluar masuk bagi anggota, calon anggota, pembagian SHU
kepada anggota secara proposional serta menolong diri sendiri.
Koperasi adalah perkumpulan orang yang memiliki kemampuan ekonomi
terbatas, yang saling memberikan sumbangan yang setara terhadap modal yang
diperlukan, dan bersedia menanggung risiko serta menerima imbalan yang sesuai
dengan usaha yang mereka lakukan (ILO dalam Baswir 2000:2).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
11
Menurut Undang-Undang Perkoperasian Bab 1 Pasal 1 Tahun 2012,
“Koperasi adalah badan hukum yang didirikan oleh orang perseorangan atau
badan hukum koperasi, dengan pemisahan kekayaan para anggotanya sebagai
modal untuk menjalankan usaha, yang memenuhi aspirasi dan kebutuhan bersama
di bidang ekonomi, sosial, dan budaya sesuai dengan nilai dan prinsip koperasi.”
Koperasi merupakan kumpulan orang sehingga harus mengabdi kepada
kepentingan kemanusiaan. Kerjasama dalam koperasi didasarkan pada persamaan
derajat dan kesadaran para anggotanya. Koperasi merupakan wadah demokrasi
ekonomi dan sosial. Koperasi adalah milik bersama para anggota, pengurus
maupun pengelola. Usaha tersebut diatur sesuai dengan keinginan para anggota
melalui musyawarah rapat anggota.
Pengertian ini disusun tidak hanya berdasar pada konsep koperasi sebagai
organisasi ekonomi dan sosial tetapi secara lengkap telah mencerminkan norma-
norma dan kaidah-kaidah yang berlaku bagi bangsa Indonesia. Norma dan kaidah
dalam Undang-Undang Perkoperasian Bab 1 Pasal 1 Tahun 2012 tersebut
dijabarkan dalam fungsi dan peran koperasi Indonesia sebagai:
1. Alat untuk membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan
ekonomi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya
untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosialnya,
2. Alat untuk mempertinggi kehidupan manusia dan masyarakat,
3. Alat untuk memperkokoh perekonomian rakyat sebagai dasar
kekuatan dan ketahanan perekonomian nasional, dan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
12
4. Alat untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian nasional
sebagai usaha bersama berdasar atas azas kekeluargaan dan demokrasi
ekonomi.
2.2.2. Tujuan Koperasi
Menurut Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 17 Tahun 2012
tentang Perkoperasian Pasal 4, koperasi bertujuan meningkatkan kesejahteraan
anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya, sekaligus sebagai bagian
yang tidak terpisahkan dari tatanan perekonomian nasional yang demokratis dan
berkeadilan.
Namun, jika dirinci, koperasi memiliki nilai-nilai keutamaan yang
melandasi bertumbuh idealisme koperasi mengandung nilai-nilai sebagai berikut:
a. Rasa solidaritas
b. Menanam sifat individualitas (tahu akan harga diri)
c. Menghidupkan kemauan dan kepercayaan diri untuk melaksanakan
self-help dan autoaktiva demi kepentingan bersama
d. Mendidik cinta untuk mendahulukan kentingan masyarakat daripada
kepentingan diri sendiri atau golongan sendiri
e. Menghidupkan rasa tanggungjawab moral dan sosial.
2.2.3.Fungsi Koperasi
Tugas utama koperasi adalah meningkatkan kepentingan perekonomian para
anggota melalui pengadaan barang dan jasa, yang tidak tersedia di pasar, atau
ditawarkan dengan harga, mutu atau syarat yang lebih menguntungkan daripada di
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
13
pasar atau oleh badan-badan resmi. Agar dapat menyediakan barang dan jasa
sesuai kebutuhan secara efisien, maka koperasi harus meningkatkan potensi
pelayanan yang bermanfaat bagi para anggotanya.
1. Membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan ekonomi
anggota dan masyarakat untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi
2. Berperan serta secara aktif dalam mempertinggi kualitas kehidupan
3. Memperkokoh perekonomian rakyat sebagai dasar kekuatan dan ketahanan
perekonomian nasional dengan koperasi sebagai sokogurunya
4. Berusaha untuk mewujudkan dan mengembangkan perekonomian sebagai
usaha bersama berdasar asas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi.
Dalam perspektif koperasi sebagai organisasi pembelajaran, Bung Hatta
menegaskan: “koperasi adalah anasir pendidikan yang baik untuk memperkuat
ekonomi dan moril karena koperasi berdasarkan pada dua sendi yang saling
memperkuat, yaitu sendi solidaritas (setia kawan) dan sendi individualitas
(kesadaran akan harga diri sendiri). Kedua sendi itu bertambah kuat karena
dipupuk dalam koperasi, solidaritas dan individualitas berkembang dalam
hubungan yang harmonis.”
2.2.4.Prinsip Koperasi
Tata kehidupan dalam koperasi mengatur hubungan di antara anggota dan
pengurus koperasi. Tata kehidupan ini secara prinsip diatur oleh prinsip-prinsip
koperasi. Undang-undang Nomor 17 Tahun 2012 Pasal 6 merinci ada 7 (tujuh)
prinsip koperasi Indonesia, yaitu:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
14
1. Kanggotaan koperasi bersifat sukarela dan terbuka.
2. Pengawasan oleh anggota diselenggarakan secara demokratis.
3. Anggota berpartisipasi aktif dalam kegiatan ekonomi koperasi.
4. Koperasi merupakan badan usaha swadaya yang otonom dan
independen.
5. Koperasi menyelenggarakan pendidikan dan pelatihan bagi Anggota,
Pengawas, Pengurus, dan karyawan, serta memberikan informasi
kepada masyarakat tentang jati diri, kegiatan, dan kemanfaatan
Koperasi.
6. Koperasi melayani anggotanya secara prima dan memperkuat Gerakan
Koperasi, dengan bekerja sama melalui jaringan kegiatan pada tingkat
lokal, nasional, regional, dan internasional.
7. Koperasi bekerja untuk pembangunan berkelanjutan bagi lingkungan
dan masyarakatnya melalui kebijakan yang disepakati oleh Anggota.
2.2.5.Bentuk Koperasi
Ada aneka bentuk atau jenis koperasi. Menurut UU No.17 Tahun 2012, ada
dua bentuk koperasi, yaitu koperasi primer dan koperasi sekunder.
1. Koperasi Primer
Koperasi primer didirikan oleh dan beranggotakan orang-seorang.
Orang-seorang pembentuk koperasi adalah mereka yang memenuhi
persyaratan keanggotaan dan mempunyai kepentingan ekonomi yang sama.
Koperasi primer dibentuk oleh sekurang-kurangnya 20 orang. Persyaratan
ini dimaksud untuk menjaga kelayakan usaha dan kehidupan koperasi.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
15
2. Koperasi Sekunder
Berdasarkan status keanggotaan, koperasi sekunder terdiri atas dua
macam koperasi yang beranggotakan:
a. Badan hukum koperasi primer
Koperasi sekunder didirikan oleh paling sedikit 3 (tiga) Koperasi
Primer. Koperasi sekunder yang beranggotakan koperasi primer disebut
pusat koperasi. Kerjasama di antara koperasi-koperasi primer yang
setingkat bersifat sejajar (horizontal). Misalnya, kerjasama atau
gabungan antara Koperasi Unit Desa (KUD) yang membentuk Pusat
KUD (PUSKUD).
b. Badan hukum koperasi sekunder
Koperasi sekunder yang beranggotakan koperasi sekunder disebut
induk koperasi. Kerjasama antara koperasi primer dengan koperasi
sekunder yang sama jenisnya disebut kerjasama vertical. Sedangkan
kerjasama antara koperasi-koperasi sekunder yang setingkat disebut
kerjasama horizontal. Misalnya, PUSKUD-PUSKUD bergabung dan
membentuk Induk KUD (INKUD).
2.2.6. Jenis-Jenis Koperasi
Menurut Arita (2008) koperasi dapat dibedakan berdasarkan kepentingan
anggotanya. Beberapa diantaranya adalah sebagai berikut:
a. Koperasi Konsumsi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
16
Koperasi konsumsi adalah jenis koperasi konsumen. Anggota koperasi
konsumsi memperoleh barang dan jasa dengan harga lebih murah, lebih
mudah, lebih baik dan dengan pelayanan yang menyenangkan.
b. Koperasi Produksi
Koperasi produksi atau koperasi pemasaran. Koperasi produksi
didirikan oleh anggota yang bekerja di sektor usaha produksi seperti
petani, peternak, pengerajin, dan sebagainya.
c. Koperasi Jasa
Koperasi jasa didirikan bagi calon anggota yang menjual jasa.
Misalnya, distribusi, perhotelan, angkutan, restoran, dan lain-lain.
d. Koperasi Simpan Pinjam
Koperasi Simpan Pinjam didirikan untuk mendukung kepentingan
anggota yang membutuhkan tambahan modal usaha dan kebutuhan
finansial lainnya.
e. Single Purpose dan Multi purpose
Koperasi Single Purpose adalah koperasi yang terdiri dari satu jenis
usaha. Misalnya, koperasi bahan kebutuhan pokok, alat-alat pertanian,
koperasi simpan pinjam dan lain-lain. Koperasi Multi Purpose adalah
koperasi yang didirikan oleh anggota untuk dua atau lebih jenis usaha.
2.2.7. Koperasi Kredit
1). Arti Kredit
Istilah kredit berasal dari bahasa Latin (credere) artinya kepercayaan (trust).
Jadi dasar dari kredit ialah kepercayaan. Seseorang atau suatu badan yang
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
17
memberikan kredit (kreditur) percaya bahwa penerima kredit (debitur) di masa
mendatang akan sanggup memenuhi sesuatu yang telah dijanjikan. Apa yang telah
dijanjikan itu dapat berupa barang, uang, atau jasa (Suyatno, 1992:12).
Berdasarkan UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas UU Nomor
7 Tahun 1992 tentang Perbankan, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan
yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan
pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak
peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan
pemberian bunga.
Kredit yang diberikan oleh suatu lembaga kredit (termasuk koperasi kredit)
didasarkan atas kepercayaan. Kredit hanya diberikan jika benar-benar yakin
bahwa calon peminjam dapat mengembalikan pinjaman dengan tepat waktu serta
sesuai dengan syarat-syarat yang telah disepakati antara peminjam dan kreditor.
Yasabari dan Nina (2007:8-9) mengemukakan beberapa unsur kredit sebagai
berikut:
1. Kepercayaan, yaitu keyakinan dari pemberi kredit bahwa prestasi yang
diberikan baik dalam bentuk uang, barang, atau jasa, akan benar-benar
diterima kembali dalam jangka waktu tertentu di masa datang.
2. Waktu, yaitu masa yang memisahkan antara pemberian prestasi
dengan kontraprestasi yang diterima pada masa datang.
3. Risiko, yaitu tingkat risiko yang akan dihadapi sebagai akibat dari
adanya jangka waktu yang memisahkan antara pemberian prestasi
dengan kontraprestasi. Semakin lama kredit diberikan semakin tinggi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
18
pula tingkat risikonya. Dengan adanya unsur risiko ini maka timbul
jaminan dalam pemberian kredit.
4. Prestasi adalah objek kredit tidak hanya diberikan dalam bentuk uang,
tetapi dapat berbentuk barang atau jasa.
5. Adanya unsur bunga sebagai kompensasi yang bagi pemberi kredit
merupakan perhitungan atas beberapa komponen seperti biaya modal,
biaya umum, biaya atau premi risiko dan lain-lain.
Kredit koperasi diharapkan dapat berperan dalam proses meningkatkan
kesejahteraan anggotanya. Perolehan kredit yang digunakan secara tepat (jumlah,
jenis, waktu, tempat) memungkinkan peningkatan penguasaan faktor-faktor
produksi dan meningkatkan pendapatan melalui pengembangan usaha. Makin
banyak usaha mandiri ataupun pekerja dari kalangan miskin memperoleh dan
memanfaatkan kredit secara tepat, makin besar keuntungan, sehingga pendapatan
keluarga miskin akan meningkat (Zain, 1998: 11).
2). Tujuan Koperasi Kredit
Koperasi Kredit adalah lembaga keuangan yang bergerak di bidang simpan
pinjam yang dimiliki dan dikelola oleh anggota dengan tujuan untuk
menyejahterakan anggota. Koperasi kredit memberikan kesempatan kepada
anggota untuk memiliki institusi keuangan sendiri. Koperasi juga membantu
anggota menciptakan peluang untuk memulai usaha kecil-kecilan, membangun
rumah dan menyekolahkan anak-anak mereka.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
19
Menurut Emmons 1997 (dalam Kusumajati, 2012:45) Koperasi kredit
(Credit Union) merupakan lembaga keuangan berbentuk koperasi dimiliki,
dikontrol dan dikelola oleh anggota, menyediakan jasa-jasa keuangan
sebagaimana lembaga perbankan seperti rekening tabungan dan rekening giro,
pinjaman untuk berbagai tujuan, asuransi dan jasa pengiriman uang sesuai dengan
kebutuhan anggota dan perkembangan koperasi kredit. Credit Union di Indonesia
dikenal sebagai koperasi kredit.
Menurut Berthoud dan Hilton (1989) Credit Union adalah koperasi yang
menawarkan pinjaman kepada anggotanya. Pinjaman itu dibiayai dari tabungan
yang dikumpulkan oleh para anggota sendiri. Menurut Croteau (1963), Credit
Union adalah koperasi yang paling murni (the purest form of co-operative), yaitu
koperasi yang dijalankan, dimiliki dan dimanfaatkan oleh anggota. Croteau
menyebutkan bahwa Credit Union menerapkan pembatasan, bukan hanya dalam
hal keanggotaan yang anggotanya harus berasal dari suatu ikatan tertentu
berdasarkan komunitas tempat tinggal, pekerjaan, agama, dan sebagainya. (Ward
& McKillop 26 Oktober 2010).
Menurut WOCCU (2003) Koperasi kredit merupakan lembaga keuangan
yang dimiliki oleh penggunanya (user-owned financial institution), menawarkan
tabungan, pinjaman, asuransi, dan pengiriman uang kepada anggotanya.
Keanggotaan Koperasi kredit didasarkan pada ikatan umum yang menghubungkan
penabung dan peminjam. Bentuk ikatan umum tersebut dapat berupa komunitas,
keorganisasian, keagamaan, atau afiliasi pekerjaan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
20
Sebagai salah satu lembaga keuangan mikro, Koperasi kredit konsisten
menyediakan layanan jasa keuangan skala kecil bagi kelompok masyarakat yang
terbatas akses terhadap lembaga-lembaga keuangan formal. Namun pelayanan
oleh Koperasi Kredit masih belum mendapat perhatian dalam literatur-literatur
maupun kegiatan-kegiatan penyediaan layanan jasa keuangan bagi masyarakat
berpenghasilan rendah dan para pelaku usaha kecil (Cuevas, 1999:1).
Koperasi kredit mencakup jenis layanan jasa keuangan yang beragam,
volume transaksi keuangan individual sesuai kemampuan klien, target pasar yang
mengutamakan masyarakat yang memiliki keterbatasan akses terhadap lembaga
keuangan formal, serta sistem pengelolaan organisasi yang disesuaikan dengan
kondisi lokal suatu lembaga keuangan mikro.
Koperasi kredit memiliki tiga (3) prinsip utama yaitu: 1) Swadaya (tabungan
hanya diperoleh dari anggota); 2) Setia-kawan (pinjaman hanya diberikan kepada
anggota); 3) Pendidikan dan Penyadaran (membangun watak; hanya yang
berwatak baik yang dapat diberi pinjaman). Koperasi kredit bersifat demokratis.
Selain ada kerja sama keuangan di antara anggota, kedudukan semua anggota
sama. Setiap anggota memiliki hak yang sama, memiliki hak suara untuk memilih
dan dipilih menjadi pengurus.
Sebagai perantara keuangan, koperasi kredit membiayai peminjaman
portofolio dengan memutar dan membagi simpanan anggota, menciptakan
peluang bagi keturunan para anggota. Koperasi kredit ada untuk melayani anggota
dan komunitasnya. Koperasi kredit bukan institusi kerja sama yang berorientasi
pada profit. Tetapi koperasi kredit memanfaatkan seluruh akses untuk memberi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
21
pinjaman kepada para anggota, menabung dengan biaya rendah atau menikmati
produk-produk dan layanan-layanan baru lainnya. Koperasi kredit terbuka untuk
semua golongan, termasuk mereka yang miskin. Koperasi kredit merupakan salah
satu lembaga keuangan mikro adalah untuk melayani kebutuhan keuangan pasar
yang terlayani dan belum terlayani sebagai sarana tujuan pembangunan
(Ledgerwood, 2000: 34).
3). Peran Koperasi Kredit sebagai lembaga Perantara Keuangan
Koperasi kredit berperanan sebagai lembaga keuangan mikro yang
menyediakan jasa intermediasi keuangan. Koperasi kredit merupakan lembaga
keuangan mikro yang memberikan kredit dengan persyaratan yang ditentukan
untuk dibayar kembali (Ledgerwood, 2000: 66). Produk kredit merupakan
kemampuan menawarkan peminjaman uang dan bersepakat untuk mengembalikan
pinjaman bersama bunga saat jatuh tempo (Ledgerwood, 2012: 213).
Berkaitan dengan peran koperasi kredit sebagai lembaga keuangan mikro
dengan sektor perbankan komersial, sampai saat ini masih terjadi perdebatan
apakah keduanya berperan saling menggantikan atau saling melengkapi (Arsyad,
2005:25). Menurut beberapa ahli seperti Prabu Ghate, Heiko Schrader, dan J.
Remenyi ada kecenderungan lembaga keuangan saling melengkapi.
Menurut Ghate (dalam Arsyad, 2005:26) ada dua keunggulan kompetitif
dari lembaga keuangan mikro dalam melayani rakyat miskin yaitu: prosedur
kredit yang fleksibel, dan produk pinjaman dalam jumlah yang sangat kecil.
Fleksibelitas lembaga keuangan mikro terkait dengan jaminan kredit tanpa
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
22
mensyaratkan adanya jaminan bagi pemberian kredit. Menurut Ghate, ketiadaan
jaminan kredit diganti oleh ketersediaan informasi langsung mengenai debitur.
Schrader (1996:4-5) menyatakan bahwa antara lembaga keuangan formal
dan informal memiliki dasar yang berbeda sehinga tidak saling bertabrakan dalam
menyediakan jasa intermediasi keuangan bagi masyarakat. Pemikiran Sharder
didasari asumsi tentang ketidaksempurnaan pasar. Bagi kreditur, akan menjadi
sangat mahal upayanya untuk memperoleh dan memelihara informasi yang cukup
mengenai debitur. Akibatnya, sejumlah mekanisme untuk menjamin
pengembalian kredit yang diberikan seringkali diambil oleh kreditur, sebagai
kompensasi atas ketidaksempurnaan informasi yang dimiliki oleh kreditur dan
debitur. Menurut Schrader, penerapan infranstruktur legal dalam intermediasi
keuangan merupakan upaya yang sangat mahal, yang diterapkan oleh sejumlah
pelaku usaha tertentu dan sejumlah jenis kegiatan ekonomi saja.
Schrader mengatakan bahwa kebanyakan masyarakat di negara-negara
sedang berkembang tidak dapat bersandar pada formalitas kelembagaan melalui
infrastruktur legal saja. Mereka tidak dapat mengikuti perikatan kontrak legal
karena keterbatasan akses dan biaya yang mahal, atau karena menurut mereka
kontrak semacam itu tidak memberi rasa aman bagi mereka (Schrader, 1996:6).
Menurut Scharder (dalam Kusumajati, 2012:59) masyarakat di negara-
negara sedang berkembang memilih untuk memasuki ranah informalitas
kelembagaan yang bercirikan ketiadaan infrastruktur legal. Ketiadaan
infrastruktur legal itu dikompensasikan dengan hubungan inter-temporal
berjangka lebih panjang antarpelaku yang saling bertransaksi. Schrader
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
23
mengatakan bahwa jedah waktu antara kinerja yang ditunjukkan oleh satu pihak
dengan reaksi pihak lainnya memerlukan suatu ikatan yang dinyatakan secara
eksplisit atau implisit. Misalnya dalam bentuk penjaminan ladang, tanaman, atau
tenaga mereka, atau dalam bentuk kemungkinan hilangnya kehormatan dan
kedudukan sosial bagi pihak yang melanggar kesepakatan. Menurut Schrader,
dalam sejumlah kasus ikatan-ikatan informal semacam itu, atau dalam kasus lain-
mekanisme kontrol informal semacam pengawasan rekan sejawat (peer-
monitoring), justru lebih kuat dibandingkan dengan undang-undang atau peraturan
formal.
4) Keunggulan Koperasi Kredit dari Lembaga Keuangan Formal
Lain
Koperasi kredit berbeda dengan koperasi atau lembaga perbankan
umumnya. Manfaat koperasi kredit bagi anggota adalah mengubah pola pikir.
Maksudnya, dari yang terbiasa instan/langsung memanfaatkan uang pinjaman
akan menciptakan modal dengan menabung secara rutin. Menabung dengan
sistem koperasi kredit berbeda dengan menabung secara ‘tradisional’ di lembaga
lain, misalnya bank, setelah menabung, uang itu ditarik untuk dipergunakan.
Tetapi di koperasi kredit lebih modern karena ada dana yang tersimpan
(Ameliana, 2012).
Mengenai perbedaan antara pasar keuangan formal dan informal, Kropp et
al (dalam Kusumajati, 2012:64) menyatakan bahwa paling tidak ada lima hal yang
mendasari kedua lembaga ini, yakni: (1) pasar keuangan formal sangat
tersentralisasi, dan desentralisasinya akan sangat tergantung pada cabang-cabang
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
24
dari lembaga-lembaga sentralistik tersebut. Sementara itu, pasar keuangan
informal tersebar, dan terdiri dari banyak pelaku/lembaga yang berbeda; (2) kedua
jenis pasar tersebut bekerja secara relatif independen, dengan perbedaan cukup
jelas dalam hal pelaku/lembaga, klien, cara kerja, tingkat bunga dan sebagainya;
(3) target group dari pasar formal adalah kelas menengah ke atas, misalnya
pegawai sektor formal, perusahaan dan lembaga-lembaga pemerintah. Pasar
keuangan informal dapat diakses oleh semua kelas, terutama oleh masyarakat
kelas bawah, yaitu para pelaku sektor informal perkotaan dan pedesaan; (4) akses
terhadap kredit dalam sektor keuangan formal dikelola secara lebih ketat
dibandingkan akses terhadap rekening simpanan dibandingkan dengan akses
terhadap rekening tabungan. Dengan demikian, peluang kredit, simpanan dan
tabungan informal menjadi satu-satunya peluang akses bagi kelompok target
informal; (5) kedua jenis pasar mempunyai sejumlah kekuatan dan kelemahan.
Menurut Remenyi (2000:27), keunggulan-keunggulan sektor keuangan
mikro dibanding sektor perbankan modern, yang menjadikannya mempunyai
tempat khusus dalam pasar keuangan secara umum. Keunggulan-keunggulan
tersebut adalah: (1) lembaga keuangan mikro mampu untuk mengakomodasi
pengganti jaminan kredit sebagai dasar yang efektif untuk memilih klien; (2)
lembaga keuangan mikro mampu menetapkan tingkat bunga sendiri untuk
mengelola risiko dan mempertahankan tingkat pengembalian kredit yang nyaris
sempurna tepat waktu; (3) lembaga keuangan mikro mampu untuk meminimalkan
biaya penyediaan kredit dalam nominal kecil dan mengumpulkan tabungan-
tabungan dalam nominal kecil; (4) lembaga keuangan mikro mampu untuk
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
25
memobilisasi tekanan sosial dan tekanan rekan sejawat (peer pressure) untuk
menegakkan kewajiban-kewajiban kontraktual, kemampuan untuk mendesain dan
menyediakan produk dan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan kaum
miskin; (5) kemampuan untuk tetap fokus melayani kaum miskin, terutama
mereka yang termotivasi untuk maju dan berkembang.
Secara lebih spesifik mengenai kekuatan dan kelemahan kedua jenis pasar
keuangan tersebut Kropp et all (1989:30) dikutip oleh Kusumajati (2012:65),
menyatakan bahwa pada satu sisi pasar keuangan formal unggul dalam hal
modernitas, dalam hal akses terhadap lembaga-lembaga penjamin keuangan
nasional dan internasional, dan juga dalam hal akses terhadap lembaga-lembaga
pendukung lainnya yang tidak dimiliki oleh pasar keuangan informal. Sementara
itu di sisi yang lain, pasar keuangan informal unggul dalam hal aksesibilitas,
kliennya orang kebanyakan (popular participation), berorientasi pada kebutuhan
dasar, fleksibilitas keorganisasian, adaptabilitas lokal, kesesuaian situasional, dan
integrasi sosio-kultural pada tingkat lokal atau regional. Keunggulan-keunggulan
tersebut semuanya tidak dimiliki oleh pasar keuangan formal.
Sejak awal perkembangan di Eropa, keberadaan Koperasi Kredit didasari
oleh prinsip-prinsip koperasi yang ditujukan untuk mengatasi kesenjangan antar
kelas masyarakat dalam hal akses terhadap modal. Koperasi Kredit telah terbukti
mampu menyesuaikan diri terhadap perubahan-perubahan kondisi ekonomi.
Koperasi mampu menempatkan dirinya sebagai penyedia kesempatan ekonomi
dan membuka akses modal bagi masyarakat luas. Dalam perkembangannya,
Koperasi Kredit tetap berusaha hadir sebagai lembaga keuangan yang lebih
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
26
berpihak kepada masyarakat yang kurang terlayani oleh sistem keuangan formal,
sambil terus mengembangkan jenis-jenis pelayanan jasa keuangan sebagaimana
yang disediakan oleh lembaga perbankan (Purcell & Cobb, 2004:2).
2.3. Usaha Mikro Kecil Dan Menengah
2.3.1. Arti Usaha Mikro Kecil dan Menengah
Badan Pusat Statistik (BPS) mengelompokkan UMKM berdasarkan jumlah
tenaga kerja. Usaha yang memiliki 1-4 orang tenaga kerja dikelompokkan sebagai
usaha mikro, 5-19 orang tenaga kerja sebagai usaha kecil, 20-99 orang tenaga
kerja sebagai usaha menengah dan bila mencapai 100 orang tenaga kerja atau
lebih digolongkan sebagai usaha besar (Wismiarsi, 2008:6).
2.3.2.Karakteristik Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)
Karakteristik yang melekat pada UMKM merupakan kelebihan dan
kekurangan UMKM itu sendiri. Beberapa kelebihan UMKM sebagai berikut:
a. Daya tahan
Motivasi pengusaha kecil sangat kuat dalam mempertahankan kelangsungan
usahanya sebagai sumber penghasilan keluarga. Pengusaha kecil sangat
adaptif dalam menghadapi perubahan situasi dalam lingkungan usaha.
b. Padat karya
UMKM di Indonesia umumnya bersifat padat karya. Dalam proses
produksinya, usaha kecil lebih memanfaatkan kemampuan tenaga kerja
daripada penggunaan mesin-mesin sebagai alat produksi.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
27
c. Keahlian khusus
UMKM di Indonesia banyak membuat produk sederhana yang
membutuhkan keahlian khusus meski tidak berpendidikan formal. Keahlian
khusus itu bisa dimiliki secara turun-temurun. Selan itu, produk UMKM di
Indonesia berteknologi yang sederhana dan murah.
d. Jenis produk
Produk UMKM di Indonesia umumnya bernuansa kultur, hasil keahlian
masyarakat di setiap daerah, misalnya kerajinan tangan dari bamboo atau
rotan, dan ukir-ukiran kayu.
e. Keterkaitan dengan sektor pertanian
UMKM di Indonesia pada umumnya masih bersifat agricultural based
karena banyak komoditas pertanian yang dapat diolah dalam skala kecil
tanpa harus mengakibatkan biaya produksi yang tinggi.
f. Permodalan
Pada umumnya, pengusaha kecil menggantungkan diri pada uang
(tabungan) sendiri atau dana pinjaman dari sumber-sumber informal untuk
kebutuhan modal kerja (Tambunan, 2002:166).
Kelemahan-kelemahan UMKM tercermin pada kendala-kendala yang
dihadapi oleh usaha tersebut. Kendala umum adalah keterbatasan modal, kesulitan
dalam pemasaran dan penyediaan bahan baku, pengetahuan yang minim tentang
dunia bisnis, keterbatasan penguasaan teknologi, kualitas SDM (pendidikan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
28
formal) yang rendah, manajemen keuangan yang belum baik, tidak adanya
pembagian tugas yang jelas, serta sering mengandalkan anggota keluarga sebagai
pekerja tidak dibayar (Tambunan, 2002:169).
2.3.3. Akses Pembiayaan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)
Kurangnya akses pembiayaan kepada lembaga keuangan formal menjadi
hambatan utama bagi pertumbuhan dan pengembangan UMKM. Lembaga
keuangan formal menganggap jaminan dari pengusaha kecil tidak layak. Lembaga
keuangan formal lebih cenderung menyalurkan kredit kepada perusahaan besar
dan berisiko rendah. Karena ada pengendalian tingkat bunga dan pemberian
pinjaman oleh perantara keuangan di negara-negara sedang berkembang. Ketika
lembaga keuangan formal atau komersial menyalurkan kredit ke pengusaha kecil
maka insentif yang diterima tidak besar. Karena biaya administrasi dan prosedural
yang dikeluarkan tidak sebanding dengan nilai kredit (Arsyad, 2008:14).
Masalah akses untuk memperoleh pinjaman semakin diperburuk oleh
kenyataan bahwa usaha-usaha kecil dikelola oleh mereka yang berpendidikan
dasar selama beberapa tahun saja. Ada kemungkinan bahwa mereka tidak
memiliki keberanian untuk meminta bantuan keuangan kepada lembaga pemberi
pinjaman. Jika faktor kurangnya pendidikan tersebut tetap ada, maka akses untuk
memperoleh pinjaman bagi pengusaha kecil berpendapatan rendah perlu
ditingkatkan (Arsyad, 2008:15).
Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) merupakan usaha yang berperanan
cukup tinggi terutama di Indonesia sebagai negara berkembang. Dengan
banyaknya jumlah UMKM maka akan semakin banyak penciptaan kesempatan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
29
kerja. Selain itu UMKM dapat dijadikan sumber pendapatan di daerah pedesaan
dan rumah tangga berpendapatan rendah. Dengan semakin pentingnya usaha kecil
dan menengah (UKM) untuk usaha masyarakat kecil tetapi yang menjadi kendala
sebagaimana diungkapkan oleh Schizas (2013) adalah masalah pembiayaan usaha
mikro kecil dan menengah.
Hasil penelitian kerjasama Kementerian Negara KUKM dengan BPS (2003)
di dalam Winarni (2006) menginformasikan bahwa UKM yang mengalami
kesulitan usaha 72,47%, sisanya 27,53% tidak masalah. Dari 72,47% itu
diidentifikasi kesulitan yang muncul adalah (1) permodalan 51,09%, (2)
pemasaran 34,72%, (3) bahan baku 8,59%, (4) ketenagakerjan 1,09%, (5)
distribusi transportasi 0,22% dan (6)lainnya3,93%.
Dalam mempertimbangkan peran penting UMKM di berbagai aspek
perekonomian dan dalam upaya percepatan pemulihan kegiatan ekonomi, koperasi
kredit memberikan dukungan dalam pengembangan UMKM. Dalam rangka
mendukung pemberdayaan dan pengembangan UMKM terutama dalam
mendorong penyaluran kredit kepada UMKM, upaya koperasi kredit antara lain
melalui penerapan kebijakan kredit.
Peran UMKM tidak dapat diragukan lagi dalam mendukung peningkatan
pendapatan masyarakat. Tetapi pengertian UMKM masih beragam. Makna
UMKM berbeda-beda. Definisi UMKM antara lain menurut:
(a) Ketentuan Undang-Undang No. 9 Tahun 1995 tentang usaha kecil dan
dilaksanakan lebih lanjut dengan Peraturan Pemerintah Nomor 44 Tahun
1997 tentang kemitraan. Pengertian UMKM sebagaimana diatur Undang-
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
30
Undang No. 20 Tahun 2008 adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri
sendiri, yang dilakukan oleh perorangan atau badan usaha yang bukan
merupakan anak perusahan atau bukan cabang yang dimiliki, dikuasai atau
menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah
atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil
(b). Badan Pusat Statistik (BPS) tahun 2003 memberikan definisi UMKM dalam
2 kategori yaitu:
1) Menurut kategori omset. Usaha kecil adalah usaha yang mempunyai
aset tetap kurang dari Rp200.000.000,00 dan omset pertahun kurang
Rp1.000.000.000,00
2) Menurut kategori jumlah tenaga kerja. Usaha kecil adalah usaha yang
mempunyai tenaga kerja sebanyak 5 sampai 9 orang tenaga kerja.
Industri rumah tangga adalah industri yang memperkerjakan kurang
dari 5 orang. UMKM adalah usaha yang mempunyai modal awal atau
nilai kekayaan (aset) yang kecil dan jumlah pekerja yang kecil
(terbatas), nilai modal (asset) atau jumlah pekerjaannya sesuai definisi
yang diberikan oleh pemerintah atau institusi lain dengan tujuan
tertentu (Sukirno, 2004: 365).
(c). Menurut Departemen Perindustrian dan Perdagangan, UMKM adalah
kelompok industri kecil modern, industri tradisional, dan industri kerajinan
yang mempunyai investasi modal untuk mesin-mesin dan peralatan sebesar
Rp70.000.000,00 ke bawah dan usahanya dimiliki oleh warga negara
Indonesia.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
31
Menurut Suprapti (2005:48), UMKM adalah badan usaha baik perorangan
maupun badan hukum yang memiliki kekayaan bersih (tidak termasuk tanah dan
bangunan) sebanyak Rp200.000.000,00 dan mempunyai hasil penjualan per tahun
sebanyak Rp1.000.000.000,00 dan berdiri sendiri. Usaha mikro, kecil dan
menengah adalah usaha ekonomi produktif yang memiliki jumlah kekayaan dan
penjualan tahunan tertentu dan diatur dalam undang-undang untuk menentukan
kategori usaha tersebut.
Pengertian UMKM menurut BPS Kuncoro (2010), usaha kecil identik
dengan industri kecil dan industri rumah tangga. BPS mengklasifikasikan industri
berdasarkan jumlah pekerja, yaitu: (1) industri rumah tangga dengan pekerja 1-4
orang; (2) industri kecil dengan pekerja 5-19 orang; (3) industri menengah dengan
pekerja 20-99 orang; (4) industri besar dengan pekerja 100 orang atau lebih.
Menurut Winarni (2006) pada umumnya usaha kecil berciri sebagai berikut
(1) berbentuk usaha perorangan dan belum berbadan hukum perusahaan, (2) aspek
legalitas usaha lemah, (3) struktur organisasi bersifat sederhana dengan
pembagian kerja yang tidak baku, (4) kebanyakan tidak mempunyai laporan
keuangan dan tidak melakukan pemisahan antara kekayaan pribadi dengan
kekayaan perusahaan, (5) kualitas manajemen rendah dan jarang yang memiliki
rencana usaha, (6) sumber utama modal usaha adalah modal pribadi, (7) sumber
daya manusia terbatas, dan (8) pemilik memiliki ikatan batin yang kuat dengan
perusahaan sehingga seluruh kewajiban juga menjadi kewajiban pemilik.
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dianggap sebagai cara yang
efektif dalam pengentasan kemiskinan di negara Indonesia. Dalam UMKM
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
32
kemampuan mengembangkan proses bisnis yang fleksibel dengan menanggung
biaya yang relatif rendah.
Dalam pengembangan UMKM umumnya menghadapi berbagai masalah
baik eksternal maupun internal, yaitu: (1) iklim usaha yang belum mendukung
tumbuh dan berkembangnya usaha kecil secara optimal; (2) Sarana dan prasarana
pengembangan usaha relatif terbatas; (3) Kemampuan wirausaha dari pengusaha
belum optimal; (4) Sikap profesional sebagai seorang pengusaha kurang
berkembang; (5) Rendahnya akses terhadap sumber daya keuangan.
2.3.4. Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah
Pengembangan adalah suatu tindakan, proses, hasil atau pernyataan menjadi
lebih baik (Thoha, 1997:7). Pengertian pengembangan memiliki dua unsur, yaitu:
(1) pengembangan bisa berupa suatu tindakan, proses atau pernyataan dari suatu
tujuan, (2) pengembangan itu bisa menunjukkan kepada perbaikan atas sesuatu.
Menurut Warren G. Bennis (dalam Sutarto, 1995:416) pengembangan adalah
suatu jawaban terhadap perubahan, suatu strategi pendidikan yang kompleks yang
diharapkan untuk mengubah kepercayaan, sikap, nilai dan susunan organisasi,
sehingga organisasi dapat lebih baik menyesuaikan dengan teknologi, pasar, dan
tantangan yang baru serta perputaran yang cepat dari perubahan itu sendiri.
Berdasarkan uraian di atas, maka yang dimaksud dengan pengembangan
UMKM adalah suatu tindakan atau proses untuk memajukan kondisi UMKM ke
arah yang lebih baik, menyesuaikan diri dengan teknologi, pasar, dan tantangan
yang baru. Pengembangan usaha miko kecil dan menengah (UMKM) merupakan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
33
komponen penting dalam program pembangunan nasional untuk meletakkan
landasan pembangunan ekonomi yang berkelanjutan dan berkeadilan.
Adapun sasaran pengembangan dan pembinaan UMKM, yaitu:
1. Tercapainya lapangan usaha dan lapangan kerja yang luas.
2. Tercapainya peningkatan pendapatan masyarakat.
3. Terwujudnya UMKM yang semakin efesien dan mandiri.
4. Terwujudnya penyebaran industri yang merata.
5. Tercapainya peningkatan kemampuan UMKM dalam aspek penyediaan
produk jadi serta bahan baku baik untuk pasar dalam negeri maupun ekspor.
Inti pembinaan dan pengembangan UMKM terletak pada upaya
meningkatkan kualitas sumber daya manusia. Sebab dengan adanya sumber daya
manusia yang bermutu, maka UMKM dapat tumbuh dan berkembang menjadi
UMKM yang tangguh.
2.3.5. Hambatan Usaha Kecil dan Menengah
Meskipun Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah telah menunjukkan perannya
dalam perekonomian nasional, namun masih menghadapi berbagai hambatan dan
kendala, baik internal maupun eksternal. Sebagai usaha yang ruang lingkup
kegiatan dan anggotanya adalah (umumnya) rakyat kecil dengan modal terbatas
dan kemampuan manajerial yang juga terbatas, UMKM sangat rentan terhadap
masalah-masalah perekonomian.
Kuncoro (2000) mengungkapkan beberapa kendala yang dialami oleh
UMKM dalam menjalankan usaha. Kendala tersebut berupa tingkat kemampuan,
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
34
keterampilan, keahlian, manajemen sumber daya manusia, kewirausahaan,
pemasaran dan keuangan. Lemahnya kemampuan manajerial dan sumber daya
manusia ini mengakibatkan pengusaha kecil tidak mampu menjalankan usahanya
dengan baik. Secara lebih spesifik, masalah dasar yang dihadapi pengusaha kecil
adalah: Pertama, kelemahan memperoleh dan memperbesar pangsa pasar. Kedua,
kelemahan dalam struktur permodalan dan keterbatasan akses ke sumber-sumber
permodalan. Ketiga, kelemahan organisasi dan manajemen sumber daya manusia.
Keempat, keterbatasan jaringan usaha kerjasama antar pengusaha kecil (sistem
informasi pemasaran). Kelima, iklim usaha yang kurang kondusif, karena
persaingan yang saling mematikan. Keenam, pembinaan yang kurang terpadu dan
kurangnya kepercayaan serta kepedulian masyarakat terhadap usaha kecil.
Badan Pusat Statistik (2003) di dalam Winarni (2006) mengidentifikasi
permasalahan umum yang dihadapi oleh UMKM adalah (1) Kurang permodalan,
(2) Kesulitan dalam pemasaran, (3) Persaingan usaha ketat, (4) Kesulitan bahan
baku, (5) Kurang teknis produksi dan keahlian, (6) Keterampilan manajerial
kurang, (7) Kurang pengetahuan manajemen keuangan, dan (8) Iklim usaha yang
kurang kondusif (perijinan, aturan/perundangan)
Hasil penelitian kerjasama Kementerian Negara KUKM dengan BPS (2003)
di dalam Winarni (2006) menginformasikan bahwa UKM yang mengalami
kesulitan usaha 72,47%, sisanya 27,53% tidak ada masalah. Dari 72,47% yang
mengalami kesulitan usaha tersebut, yang teridentifikasi adalah (1) Permodalan
51,09%, (2) Pemasaran 34,72%, (3) Bahan baku 8,59%, (4) Ketenagakerjaan
1,09%, (5) Distribusi transportasi 0,22% dan (6) Lainnya 3,93%.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
35
Persentase kesulitan UMKM yang dominan terutama meliputi kesulitan
permodalan (51.09%). Dalam mengatasi kesulitan permodalan, sebanyak 17,50%
UKM menambah modal dengan meminjam ke bank, sisanya 82,50% tidak
melakukan pinjaman ke bank tetapi ke lembaga Non bank seperti Koperasi
Simpan Pinjam (KSP), perorangan, keluarga, modal ventura, lainnya.
Sedangkan permasalahan yang dihadapi UMKM dalam mendapatkan kredit
modal usaha antara lain adalah (1) Prosedur pengajuan yang sulit 30,30%, (2)
Tidak berminat 25,34%, (3) Pelaku UMKM Tidak punya agunan 19,28%, (4)
UMKM yang tidak tahu prosedur 14,33%, (5) Suku bunga tinggi 8,82%, (6)
Proposal ditolak (1,93%).
Menurut Tambunan (2009: 75), ada beberapa kendala dan kesulitan dalam
pengembangan UMKM yaitu: “Keterbatasan modal usaha, keterbatasan Sumber
Daya Manusia (SDM), keterbatasan teknologi, keterbatasan bahan baku dan
kesulitan pemasaran”. Untuk mengatasi keterbatasan modal, para pengusaha
UMKM meminjam dari lembaga keuangan dengan bunga yang cukup tinggi.
2.4. Teori Perkembangan Komunitas (Community Development)
Pengembangan masyarakat didefinisikan sebagai “suatu pekerjaan
berdasarkan struktur masyarakat untuk memenuhi kebutuhan sosial dan
memberdayakan sekelompok orang” (Mendes, 2008:3). Pengembangan
masyarakat dapat ditempuh melalui pendekatan yang bervariasi. Suatu pekerjaan
berdasarkan struktur masyarakat untuk memenuhi kebutuhan sosial termasuk
pemberdayaan masyarakat. Pengembangan masyarakat yang dipraktekkan sebagai
top down service elite dapat dikendalikan dengan fokus utama pada masyarakat
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
36
miskin. Pengembangan masyarakat lainnya berfokus pada kapasitas masyarakat
untuk menentukan masalah yang dihadapi, mengumpulkan sumber daya dan
mengatasi masalah tersebut.
Proses pembangunan masyarakat akan semakin efektif apabila mereka
mampu menentukan kehidupan mereka sendiri. Bagaimana hal itu terjadi?
Pengembangan masyarakat bisa terjadi kalau pemikiran masyarakat dirumuskan
menjadi satu sistem. Sistem inilah yang menjadi dasar dalam proses
pengembangan masyarakat itu sendiri. Hal lain yang perlu digarisbawahi adalah
pengembangan masyarakat tidak hanya pada aspek fisik (air minum, sekolah,
rumah) melainkan lebih pada tataran episteme (pengetahuan) masyarakat untuk
mengatur diri mereka sendiri sehingga dapat mencapai tujuan bersama.
2.4.1. Koperasi dan Pembangunan Masyarakat
Peranan koperasi dalam pembangunan ekonomi masyarakat bukan wacana
baru melainkan telah ditulis dan dibicarakan selama lebih dari satu abad (Majee &
Hoyt, 2009: 444–463). Para ahli mengakui pentingnya aset (manusia, alam,
keuangan, sosial, dll) dalam usaha pengembangan masyarakat. Koperasi
merupakan salah satu usaha untuk membangun masyarakat yang terbatas pada
sumber daya. Mereka berpendapat bahwa jaringan komunitas dapat meningkatkan
akses modal keuangan, pengaruh politik, dan sumber daya lain, yang pada
akhirnya mempertahankan modal (Gittell & Thompson, 2001: 15–135). Karena
itu, ikatan sosial dapat berguna untuk membangun rakyat miskin sebagai bentuk
dari pengembangan masyarakat (Woolcock & Narayan, 2000: 225–251).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
37
Demikian juga Ife (2002) berpendapat bahwa struktur bisnis koperasi
memungkinkan orang untuk lebih berorientasi pada masyarakat. Ife melanjutkan
bahwa mempromosikan pembangunan tidak hanya berpusat pada masyarakat,
tetapi juga berpusat pada orang.
Koperasi memperluas kemampuan kelompok untuk berpartisipasi,
bernegosiasi, mengontrol, danmeminta pertanggungjawaban lembaga yang
memengaruhi kehidupan mereka. Pemberdayaan dicapai ketika anggota
masyarakat bekerjasama dan belajar untuk mengandalkan kemampuan bertindak
secara kolektif dalam meningkatkan kesejahteraan individual maupun komunal
(Hoyt, 2004: 65–286).
Keuntungan bekerjasama dalam koperasi adalah membangun identitas
komunitas, menetapkan norma-norma masyarakat, belajar untuk saling percaya,
dan berkomitmen untuk membantu orang lain. Sebelumnya, telah ditemukan
bahwa kerjasama dalam pengembangan masyarakat bisa meningkatkan
kepercayaan antaranggota masyarakat, melalui komunitas ekonomi, sosial, dan
politik, mampu mengakses sumber daya lainnya di luar komunitas mereka (Majee
& Hoyt, 2009: 444–463).
2.4.2. Potensi Kontribusi Koperasi Pembangunan Masyarakat
Bagian ini akan nenjelaskan secara eksplisit kontribusi koperasi yang
digunakan sebagai strategi di bawah tiga paradigma pembangunan masyarakat
kontemporer: menolong diri (self-help), berbasis aset, dan pengembangan diri.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
38
Sejak pendekatan ini diterapkan, masing-masing paradigma didiskusikan dan
peran potensial koperasi lebih komprehensif.
a. Swadaya Pengembangan Masyarakat
Model swadaya menempatkan anggota masyarakat pada inti dari proses
pembangunan dengan dua tujuan: pertama, meningkatkan kualitas hidup
dalam masyarakat. Kedua, meningkatkan kapasitas internal masyarakat
demi menciptakan perubahan (Flora et al., 2004). Hal ini mendukung
menciptakan perusahaan-perusahaan yang memiliki basis dukungan
masyarakat luas dan melayani kepentingan masyarakat.
Beberapa koperasi yang didirikan oleh sekelompok orang dalam masyarakat
terutama untuk memenuhi kebutuhan mereka sendiri (misalnya, perumahan
yang terjangkau atau perawatan jasa kesehatan), tetapi koperasi juga
bermanfaat bagi masyarakat pada umumnya (Zeuli et al., 2005: 21-39).
Koperasi juga dikembangkan oleh individu dalam masyarakat (misalnya,
agen pembangunan masyarakat dan pemimpin sipil) untuk mewujudkan
tujuan pembangunan masyarakat yang lebih besar; koperasi ini memiliki
bottom-line ganda, keuangan dan sosial. Mereka kadang-kadang disebut
koperasi masyarakat (Zeuli et al., 2005:21-39) atau koperasi usaha
masyarakat. Koperasi sering membatasi apresiasi pada unit dan berusaha
untuk menjaga biaya rendah bagi anggota mereka (Zigas, 2000:1-3). Selain
itu, karena koperasi, bukan anggota individu, memeroleh pembiayaan, para
anggota tidak harus memenuhi persyaratan kredit dari pemberi pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
39
Pengalihan saham keanggotaan lebih murah dan mudah daripada transaksi
perumahan.
Tiga proses pengembangan koperasi (bottom-up, top-down, dan perifer)
yang dijelaskan dalam bagian sebelumnya memiliki dampak yang berbeda
pada masyarakat, kemampuan masyarakat untuk terlibat dalam aksi kolektif
untuk mengejar tujuan umum (Parisi et al., 2002:19-38 ). Proses pertama
(bottom-up) memiliki potensi terbesar bagi warga masyarakat untuk belajar
proses pembangunan yang dapat direplikasi untuk perusahaan lain karena
membutuhkan keterlibatan individu. Dampak dari proses kedua (top-down)
tergantung pada sejauh mana keterlibatan agen eksternal. Jika agen utama
bertindak sebagai fasilitator dan membimbing kelompok melalui sebuah
proses, dampaknya akan sama dengan kelompok yang bertindak sendiri.
Jika agen eksternal bertindak sebagai penyelenggara koperasi tunggal atau
primer, kesempatan bagi masyarakat untuk mendapatkan tambahan modal
dengan penurunan kapasitas internal. Proses ketiga (perifer), melibatkan
proses pengembangan koperasi di luar komunitas yangpada umumnya jatuh
di luar model self-help.
Hal di atas mencerminkan strategi pengembangan masyarakat yang lebih
tradisional dengan sistem (perekrutan). Model pertimbangan koperasi adalah
pertimbangan pentingnya modal dan perekrutan. Perkembangan LSM dan
PICs “berbasis luas” dengan dukungan dari koperasi tradisional karena
kebijakan keanggotaan tertutup (LSM) dan masuknya investor yang
mungkin tidak terfokus pada masyarakat (PICs). Para investor non-lokal
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
40
mungkin lebih peduli dengan laba atas investasi mereka daripada
kesejahteraan masyarakat. Jika investor berasal dari penduduk lokal maka
model PIC terdiri dari beragam masyarakat pendukungnya; baik LSM atau
koperasi tradisional. Apakah pelayanan koperasi tergantung pada struktur
internal? Misalnya, hak bersuara terbatas dan koalisi anggota untuk
mengontrol koperasi secara efektif namun keberadaan mereka dalam
struktur koperasi bisa mewakili seluruh anggota lainnya.
Kontribusi koperasi untuk pengembangan sumber daya manusia
(pendidikan, keterampilan, dan pengalaman) paling substansial mungkin
berdampak pada pembangunan masyarakat. Menurut Richardson (2000:87),
nilai pelatihan kepemimpinan tidak terlalu menonjol: "Jika saya ditekan
untuk memilih hanya satu dari sepuluh daftar komponen paling dibutuhkan
untuk pembangunan masyarakat pedesaan yang berkelanjutan, maka hal itu
akan menjadi pelatihan kepemimpinan". Koperasi mengembangkan modal
masyarakat lokal melalui pendidikan dan pelatihan kepemimpinan dari
setiap anggota. Kesempatan pendidikan sering diperluas sampai pada kepala
direksi, karyawan, dan anggota yang tidak melayani ke luar (Torgerson,
1990:57). Kewajiban untuk mendidik anggota adalah prinsip koperasi
tradisional. Sebagai contoh, beberapa koperasi membiayai anggota untuk
menghadiri konferensi kepemimpinan, pertemuan industri, atau koperasi
menyelenggarakan lokakarya, pertemuan tahunan, kesempatan pendidikan
lain dan mengundang pembicara yang berkaitan dengan kebijakan nasional
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
41
dan masalah kepemimpinan. Jenis usaha lainnya adalah memberikan
kesempatan yang sama bagi karyawan tetapi tidak untuk seluruh pelanggan.
Setiap anggota perusahaan memiliki kesempatan untuk mengembangkan
keterampilan dalam manajemen bisnis, komunikasi, dan kelompok
pemecahan masalah dalam organisasi lainnya. Keterampilan ini sedang
dikembangkan oleh anggota koperasi, walau mungkin tidak semua memiliki
kesempatan yang sama. Dengan demikian, koperasi berperanan penting
dalam mengembangkan kepemimpinan lokal. Sebagaimana dikatakan
Fairbairn et al. (1991:44): “Tanpa pernah melupakan bahwa koperasi adalah
usaha ekonomi yang mengikuti aturan yang jelas dan sangat berkembang,
koperasi juga mendidik orang menjadi semakin dewasa dalam
kepemimpinan”.
Richardson (2000) menegaskan bahwa para praktisi pengembangan
masyarakat harus berusaha membujuk warga setempat dan memersiapkan
mereka menjadi pemimpin. Anggota koperasi akan memiliki insentif yang
dapat memersiapkan mereka menjadi pemimpin.
Proses koperasi pembangunan, keanggotaan koperasi, dan kepemimpinan
berfokus membangun modal sosial (norma, hubungan, reputasi, dll.) dan
pada akhirnya membangun hubungan sosial dalam masyarakat (Walzer dan
Merret, 2001). Modal sosial adalah sumber daya individu dan komunitas
yang dapat digunakan untuk membangun atau memperkuat organisasi.
Kemampuan individu untuk menjaga “kepercayaan” dengan yang lain
adalah sumber penting; “jika Anda membangun modal sosial berarti Anda
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
42
membangun kepercayaan”. Trust menjadi modal utama dalam transaksi
kolektif (Putnam, 2000). Co-ops membangun modal sosial dengan
memberikan kesempatan untuk meningkatkan interaksi masyarakat (Tolbert
et al., 2002:90-113). Anggota berinteraksi dalam pertemuan koperasi,
kegiatan pendidikan, dan melalui layanan umum.
Koperasi menjadi penggerak yang efisien untuk anggota dalam mewujudkan
pengembalian investasi modal sosial komunitas (Fairbairn, 2004).
Keuntungan koperasi adalah menjaga modal keuangan lokal. Koperasi juga
dapat menantang monopoli lokal dengan menawarkan produk dan layanan
dengan harga kompetitif, sehingga meningkatkan daya beli konsumen
(Fulton dan Ketilson 1992). Modal finansial dan modal sosial saling terkait.
Sebagaimana dikatakan MacLeod (2004:310):
“Modal keuangan yang benar tergantung dan bersumber pada
modal sosial. Jika modal tidak dikembangkan (tidak bergerak) maka
modal tersebut akan terserap dan karena itudiperlukan modal sosial
(bergerak), yang meninggalkan dan melampaui masyarakat. Agar
modal terus berkembang, orang harus kembali pada modal sosial
sebab apabila modal keuangan terus berkembang maka modal sosial diperkuat”
Hubungan ini sangat penting ketika mempertimbangkan model koperasi
alternatif. NGCs sukses, berdasarkan struktur dan kemampuan mereka untuk
bersaing di bidang pertanian, menghasilkan keuntungan finansial yang lebih
besar dari koperasi tradisional, yang membuat mereka populer di bidang
pertanian (Zeuli dan Cropp, 2004).
Banyak koperasi yang didirikan untuk memperkuat aset kelompok tertentu.
Misalnya, organisasi pengembangan ekonomi lokal di California
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
43
memutuskan untuk membuat sebuah koperasi (Foodworks Culinary Center)
dengan inkubator bagi perusahaan pengolahan makanan kecil dan dapur
masyarakat untuk menambah nilai utama sumber daya mereka dengan
berbagai buah-buahan lokal dan sayuran (Zeuli et al., 2005). Di Kanada,
koperasi telah dikembangkan untuk meningkatkan produksi dan penjualan
Inuit seni (Wall, et al., 2004). Proses yang digunakan untuk
mengembangkan koperasi tersebut mencerminkan jenis pemetaan aset
dianjurkan dalam pembangunan berbasis aset.
b. Pengembangan Diri
Hal yang paling diperhatikan dari tiga pendekatan pengembangan diri
adalah menentang gagasan bahwa pembangunan daerah sudah ditentukan
sebelumnya oleh ketersediaan sumber daya (Shaffer et al., 2004). Berbeda
dengan dua pendekatan lainnya, secara khusus menegaskan warga
masyarakat untuk menggunakan keuangan lokal sebagai sumber daya untuk
menciptakan bisnis lokal yang terkendali dengan baik (Sharp dan Flora,
1999:131-153). Usaha internalisasi pengembangan masyarakat dengan
mengurangi dan menghilangkan peran agen eksternal: “Tujuan dari upaya
pengembangan diri adalah untuk mendapatkan kontrol ekonomi lokal oleh
masyarakat dan upaya pengembangan diri beroperasi untuk kepentingan
seluruh masyarakat sambil mempromosikan usaha kolektif.”
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
44
2.5. Teori Pengaruh Kredit Macet
Mekanisme kredit dalam keuangan mikro dirancang untuk memaksimalkan
tingkat pengembalian kredit (repayment rate). Mekanisme tersebut didasarkan
pada asumsi tentang ketidaksempurnaan pasar akibat informasi terdistribusi secara
asimetrik. Tingkat pengembalian kredit merupakan salah satu faktor yang
menentukan kinerja keuangan dan keberlanjutan dari lembaga keuangan.
Lembaga keuangan mikro kebanyakan beroperasi di daerah pedesaan.
Lembaga ini mempunyai karakteristik berikut: kliennya rakyat miskin, melibatkan
transaksi keuangan (simpanan dan pinjaman) dalam skala kecil, kredit tidak selalu
disertai jaminan, prosedur penyimpanan dan peminjaman yang sederhana dan
cepat. Bagian ini akan membahas sejumlah teori tentang hubungan antara masalah
risiko dan empirical study, dan completesion project.
2.5.1 Teori Moral Hazard
Menurut Chaves and Gonzalez-Vega 1994 (dikutip Ledgerwood, 1999:36),
moral hazard dimengerti sebagai “insentif dari seseorang (agen) yang memegang
aset milik orang lain (prinsip) membahayakan nilai aset itu karena agen kurang
menanggung konsekuensi penuh dari kerugian.” Moral Hazard berhubungan
dengan risiko kelompok memberikan informasi yang menyesatkan mengenai aset,
kewajiban atau kapasitas kredit, atau memiliki insentif yang luar biasa untuk
mendapatkan keuntungan sebelum selesainya kontrak. Biasanya pihak yang
melakukan transaksi kredit mungkin masuk dengan itikad tidak baik, sehingga
memberikan informasi menyesatkan tentang aset, kewajiban atau kapasitas kredit.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
45
Dengan demikian masalah moral hazard dapat disebabkan oleh informasi
asimetris yang membuatnya sulit untuk membedakan baik dan buruk peminjam
(Richard, 2011:50-58). Perlu digarisbawai bahwa moral hazard telah
menyebabkan akumulasi substansial NPL (Bofondi, M. & Gobbi, G. 2003).
Masalah moral hazard di lembaga keuangan berdampak pada krisis
keuangan. Teori ini dianggap relevan karena peminjam dan pemberi pinjaman
cenderung menyembunyikan informasi penting yang berkaitan dengan
kesepakatan pinjam-meminjam. Sistem keuangan sendiri bergantung pada
akuratnya informasi tentang peminjam dan penggunaan dana itu.
Bloem, M.A. and Gorter, N.C., (2001), menegaskan bahwa Non-Performing
Loan mungkin disebabkan oleh kurangnya prediksi. Lebih lanjut Bloem & Gorter,
mengindikasikan bahwa masalah moral dapat berbahaya bila ada jaminan
pemerintah yang murah hati dapat menyebabkan kredit macet.
Konsisten dengan pernyataan sebelumnya mengenai moral hazard (Klein,
2013:1-26), dikatakan bahwa keuangan mikro memberikan modal dengan bunga
yang relatif rendah. Menanggapi moral hazard dengan meningkatkan risiko
portofolio kredit untuk menghasilkan non-performing pinjaman lebih tinggi dari
rata-rata di masa depan. Demikian juga diperkuat oleh argumen (Jimenez &
Saurina (2005), keuangan mikro bank yang cenderung untuk mengambil lebih
banyak risiko, termasuk dalam bentuk kelebihan pinjaman akhirnya mengalami
kerugian. Masih dalam hubungan dengan moral hazard, lebih tinggi ekuitas-aset,
maka hasil rasio kredit macet akan lebih rendah. Mengingat bahwa, insentif moral
hazard seperti ekuitas rendah cenderung memperburuk Non-Performing Loan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
46
(Klein, 2013:1-26), maka lembaga keuangan mikro dan lembaga keuangan
lainnya seharusnya menghindari insentif moral hazard agar dapat mengurangi
kerugian melalui kredit macet.
2.5.2. Teori Seleksi Merugikan (Adverse Selection)
Teori ini bersandar pada dua asumsi utama: pertama, pemberi pinjaman
tidak bisa membedakan derajat peminjam yang berisiko. Kedua, kontrak pinjaman
terbatas. Analisis ini dibatasi pada standar sukarela yang diasumsikan bahwa
peminjam membayar pinjaman ketika mereka memiliki uang. Di dunia dengan
kontak utang sederhana antara risiko netral peminjam dan pemberi pinjaman,
kehadiran kewajiban terbatas peminjam menanamkan preferensi untuk risiko
antara peminjam, dan keengganan sesuai dengan risiko antara pemberi pinjaman.
Hal ini menyiratkan bahwa pemberi pinjaman menanggung semua risiko
kerugian. Di sisi lain, semua pengembalian atas kewajiban pembayaran pinjaman
terhutang kepada peminjam. Dalam moral hazard ditemukan kerugian yang
menyebabkan akumulasi signifikan NPL (Bofondi & Gobbi (2003).
Menaikkan suku bunga akan memengaruhi profitabilitas rendah dan para
peminjam akan berisiko, yang menyebabkan mereka putus dari transaksi
peminjaman. Namun, kelebihan permintaan di pasar kredit dapat bertahan bahkan
dalam menghadapi persaingan dan suku bunga yang fleksibel. Dalam teori
adverse selection, tingkat bunga mungkin tidak naik untuk menjamin bahwa
semua pinjaman kredit akan merasa aman, di saat dana yang dipinjam terbatas.
Oleh karena itu, sejalan dengan teori ini, keuangan bank mikro mungkin
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
47
mengalami dilema; apakah boleh meningkatkan suku bunga dan menurunkan
jumlah peminjam, atau mengurangi tarif dan melayani pinjaman para peminjam.
Sejalan dengan ketentuan teori seleksi yang merugikan, maka berbagi
informasi untuk mengurangi adverse selection dengan meningkatkan informasi
pelamar kredit bank. Setiap institusi perbankan memiliki informasi pribadi tentang
kredit pelamar lokal, tetapi tidak memiliki informasi tentang pelamar asing.
Dalam hal ini sangat beralasan jika bank-bank berbagi informasi tentang kredit
klien yang layak, sehingga dapat menilai kualitas pelamar kredit asing karena
mereka akan menilai terlebih dahulu pelanggan lokal. Dengan demikian,
meminimalkan informasi asimetri antara pemberi pinjaman dan peminjam,
pinjaman diperpanjang untuk peminjam dengan risiko kredit yang lebih rendah
(Auronen, 2003). Sebagai pinjaman non-performing tersebut kemungkinan
berkurang.
2.5.3. Literatur Empiris
Bagian ini meninjau studi empiris yang sampai sekarang dilakukan oleh
para ahli di beberapa daerah yang menyentuh komponen kredit yang bermasalah
dan risiko kredit tertentu dan kinerja keuangan. Penelitian ini bisa dalam skala
global, studi regional, dan lokal.
a. Risiko Kredit dan Kinerja Keuangan
Ketika mempelajari faktor-faktor penentu Non Performing Loan di
negara-negara yang berbeda, diamati bahwa ada risiko penilaian kredit
dalam keuangan. Sektor keuangan adalah komponen penting dari
pengawasan makro-prudensial (Beck, et al., 2013: 1-32). Sebagian besar
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
48
studi yang berkaitan dengan risiko kredit untuk ekonomi riil telah
memengaruhi pengembangan standar frekuensi yang diharapkan (EDF),
kehilangan ketentuan pinjaman (LLP), lost given default (LGD), dan NPL
sebagai ukuran kualitas aset (Peng et al., 2003:34). Hasil studi menunjukkan
bahwa risiko kredit memainkan peran penting dan dapat memengaruhi
perubahan pada neraca bank. Dalam analisis lain seperti pada bank
komersial di Spanyol (Salas & Saurina, 2002: 203-224), diungkapkan
bahwa risiko kredit ditentukan oleh mikro variabel ekonomi individu tingkat
Bank, seperti ukuran Bank, net interest margin, rasio modal, dan kekuatan
pasar.
Dalam sebuah makalah yang menganalisa sektor perbankan di Italia
dikatakan bahwa perilaku bank dianalisis berdasarkan siklus bisnis
(Quagliariello, 2007:119-138). Persoalannya apakah ketentuan kerugian
pinjaman, kredit macet, dan pengembalian aset memiliki siklus dan
keberisikoan serta profitabilitas bank dipengaruhi oleh evolusi siklus bisnis.
Efisiensi biaya tinggi mencerminkan sedikit sumber daya yang dialokasikan
untuk memantau risiko kredit yang mungkin menyebabkan kredit macet
lebih tinggi di masa depan. Seiring dengan moral hazard para cendekiawan
mengamati bahwa bank-bank dengan modal relatif rendah merespon insentif
moral hazard untuk meningkatkan keberisikoan portofolio pinjaman
mereka, yang menghasilkan kredit macet lebih tinggi dari rata-rata di masa
depan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
49
Dalam sebuah studi mengenai penyebab dan efek kredit macet pada
Lembaga Keuangan Mikro Ghana, ditegaskan bahwa pemberi pinjaman
harus memastikan untuk meminimalkan risiko kredit (Arko, 2012). Pemberi
pinjaman harus selalu mengetahui tujuan peminjam sehingga bisa
meminimalkan faktor-faktor yang memacetkan kredit. Pemberi pinjaman
harus mengumpulkan informasi mengenai calon debitur agar bisa
mengambil keputusan kredit yang sehat. Dalam rangka untuk mengurangi
kredit macet, telah diadopsi standar pinjaman sesuai dengan prosedur dan
persyaratan dalam kebijakan kredit manual dengan objek membimbing
petugas kredit dan pelanggan.
Sebuah studi yang diadakan oleh (Moti, et.al., 2012: 99-108), berusaha
untuk menganalisis efektivitas sistem manajemen kredit pinjaman Lembaga
Keuangan Mikro di Kenya. Risiko kredit dari investor mengalami kerugian
dari default pada pembayaran pinjaman. Dalam studi kasus yang dilakukan
oleh (Rosi et al., 2008), dijelaskan bahwa risiko kredit bisa diatasi dengan
menggunakan sejumlah strategi seperti risk based pricing, perjanjian,
asuransi kredit, dan diversifikasi. Risiko kontrol kredit diadopsi oleh
Lembaga Keuangan Mikro yang memengaruhi kinerja pinjaman. Di sebuah
studi pada NPA di Kenya Commercial Bank (KCB), mencatat bahwa
penilaian kualitas risiko kredit, risiko manajemen, ketentuan buruk dan
utang dapat mengurangi risiko kredit bank (Kipyego & Wandera, 2013:
168-193), mereka menegaskan bahwa ketika tingkat NPA tinggi, ketentuan
aset yang dibuat adalah perlindungan tidak memadai terhadap default risiko.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
50
Dalam studi yang memengaruhi NPL bank di Kenya (Mwengei,
2013:155-163), ditegaskan bahwa pemberian pinjaman kepada peminjam
yang sudah kelebihan beban dengan utang tidak perlu dilayani demi
mengurangi risiko kredit. Informasi tersebut diberikan untuk menentukan
pantas atau tidak risiko kredit kepada calon debitur. Lembaga keuangan
yang beroperasi di daerah yang terisolasi akan mendapat risiko kredit yang
lebih buruk daripada mereka yang berbagi informasi kredit. Terkait dengan
risiko kredit, telah mengubah pinjaman bisnis negatif di kredit pasar, dan
dengan demikian menegasikan kinerja bank (Kipyego et al., 2013: 168-193).
2.6. Kerangka Penelitian
Tujuan dan fungsi koperasi adalah meningkatkan kesejahteraan anggota
khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut membangun perekonomian
demi mewujudkan masyarakat yang adil dan makmur berdasarkan Pancasila dan
UUD 1945.
Koperasi kredit merupakan gerakan ekonomi rakyat berdasarkan azaz
kekeluargaan. Koperasi kredit bertujuan meningkatkan kesejahteraan anggota dan
masyarakat melalui pelayanan kebutuhan mereka, tanpa menambah biaya
operasional yang membebani anggota.
Koperasi kredit menjalankan kegiatan berupa simpan pinjam yang juga
diperlukan oleh masyarakat. Dalam kegiatan usahanya ada anggota kopdit yang
berperan serta dalam penggunaan sumber-sumber secara efektif yang diberikan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
51
oleh pemerintah dan untuk memobilisasikan sumber-sumber lokal setempat dalam
proses pembangunan.
Peran anggota secara menyeluruh dapat merumuskan kebijakan penetapan
keputusan, keterlibatan dalam mengawasi jalan usaha, permodalan usaha, dan
menikmati keuntungan usaha. Petani dan peternak sebagai anggota KOPDIT
Sangosay menggunakan kredit secara efektif atau tidak sehingga dapat
meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan mereka. Berdasar keterangan di atas,
maka secara skematis kerangka pemikiran dapat digambarkan sebagai berikut:
Kerangka Pemikiran
Anggota Kopdit Kopdit Sangosay
Faktor-Faktor
yang memengaruhi
Kegiatan Kopdit
Peranan Kopdit
pada sektor
pertanian dan
peternakan
Anggota Kopdit
Efektif Tidak Efektif
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
52
BAB III
METODE PENELITIAN
3.1. Pendahuluan
Penelitian adalah upaya rasional yang dilakukan seseorang atau lembaga
untuk mendapatkan informasi terkait dengan bidang kajian yang diteliti. Rasional
dalam konteks ini menyiratkan makna bahwa penelitian adalah bidang kajian
ilmiah yang dilakukan dengan metode-metode yang dapat dipertanggungjawabkan
secara ilmiah. Penelitian berperan penting dalam membantu manusia untuk
memperoleh pengetahuan baru dalam memecahkan masalah dan mengembangkan
ilmu. Cooper dan Emory (1995) mengemukakan bahwa penelitian adalah suatu
proses penyelidikan secara sistematis yang ditujukan pada penyediaan informasi
untuk menyelesaikan masalah.
3.2. Metode Penelitian
Banyak metode penelitian yang dapat digunakan dalam suatu penelitian
ilmiah baik dengan pendekatan campuran kualitatif maupun kuantitatif. Dalam
penelitian ini, penulis menggunakan metode penelitian yang berusaha
menggambarkan dan menginterpretasikan objek apa adanya (Sukardi, 2005:57)
dengan menggunakan pendekatan kualitatif. Di samping itu penulis menggunakan
metode kuantitatif untuk menjelaskan fenomena kualitatif. Dengan metode
penelitian ini diharapkan peneliti mendapat informasi yang tepat serta korelasi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
53
dengan peranan koperasi kredit dalam pengembangan sektor UMKM, yakni
pertanian dan peternakan.
3.2.1. Data dan Pengumpulan Data
Jenis data dibedakan berdasarkan sumber dan sifat. Berdasarkan sumber,
data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder
yang diperoleh secara langsung dari sumbernya. Sumber data primer adalah:
UMUKM di sektor pertanian, lembaga pembiayaan. Sedangkan data sekunder
adalah data yang diperoleh secara tidak langsung dan data telah diolah dari
berbagai sumber (Sekaran, 2000). Sumber data sekunder adalah: peraturan
perundang-undangan, dll.
3.2.2. Teknik Pengumpulan Data
Untuk mendapat gambaran yang lengkap mengenai peranan Koperasi Kredit
Sangosay dalam pengembangan UMKM, maka pengumpulan data primer
dilakukan dengan menggunakan studi lapangan. Pengumpulan data primer
dilakukan dengan cara:
1). Survei
Survei dalam penelitian ini digunakan untuk mendapatkan informasi dari
para pelaku UMKM yang telah mendapatkan bantuan pendanaan dari Koperasi
Kredit Sangosay. Survei ini dilakukan dengan menyebarkan kuesioner kepada
para UMKM di lokasi penelitian. Kuesioner yang diberikan merupakan kuesioner
tipe self-administered quetionnaires. Tipe kuesioner ini meminta responden untuk
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
54
menjawab sendiri kuesioner yang diberikan oleh peneliti. Kuesioner terdiri dari
empat bagian. Pertanyaan dalam kuesioner diurut dari operasionalisasi konsep.
Pertanyaan yang diberikan adalah pertanyaan terbuka (open-ended question).
2). Wawancara Mendalam
Pengumpulan data primer juga dilakukan dengan menggunakan wawancara
mendalam. Wawancara dilakukan untuk mengeksplorasi informasi yang terkait
dengan peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam pengembangan UMKM.
Wawancara mendalam dilakukan pada pemangku kepentingan dari lembaga
keuangan. Informan yang akan diwawancarai adalah 1). UMKM sektor pertanian
dan peternakan. 2). Lembaga pendanaan.
3.2.3.Populasi dan Sampel
Unit analisis dari penelitian ini adalah UMKM dan lembaga pembiayaan di
lokasi penelitian. Populasi merupakan keseluruhan kelompok orang, peristiwa
atau hal-hal menarik yang ingin diteliti dan dibuat kesimpulan oleh peneliti
(Sekaran, 2011). Populasi penelitian ini adalah UMKM dan lembaga pembiayaan
di lokasi penelitian. Dengan memperhitungkan keterbatasan yang dimiliki dalam
penelitian ini terkait dengan waktu, pendanaan dan tenaga, maka dianggap perlu
untuk mengambil sampel yang merupakan representasi dari populasi. Sampel
adalah sebagian dari populasi. Sampel terdiri atas sejumlah anggota yang dipilih
dari populasi.
Karakteristik petani dan peternak yang menjadi responden untuk penelitian
ini yang menjadi pelaku UMKM sebanyak 60 orang yang terbagi ke dalam dua
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
55
sektor. Setiap sektor sebanyak 30 responden. Adapun karakteristik petani dan
peternak dalam penelitian ini meliputi umur, tingkat pendidikan, luas lahan,
peternakan apa, karakteristik petani dan peternak dapat dilihat pada tabel 3.1
berikut ini:
Tabel 3.1 Karakteristik Petani dan Peternak Responden Hasil Pemilihan
No Uraian Satuan Range Rata-Rata
1 Umur Tahun 17-66
2
Jenis Kelamin:
- Laki-laki
- Perempuan
Jiwa
51 85%
9 15%
3 Pendidikan tahun 0-16
4 Luas lahan ha 0,08-3
5 Ternak Babi ekor 5-10
Sumber: data primer diolah 2016
Penelitian ini tidak ada kerangka sampel. Oleh karena itu pemilihan
responden yang mewakili populasi UMKM menggunakan Convenience sampling
(Cooper, 2011). Teknik ini paling mudah dan murah digunakan oleh para peneliti.
Peneliti bebas menentukan responden yang akan diminta untuk mengisi kuesioner.
Convenience sampling adalah metode pemilihan sampel dengan cara memilih
sampel dari elemen populasi (orang/kejadian) yang datanya mudah diperoleh
peneliti (Indriantoro & Supomo, 1999). Pada penelitian ini peneliti menyebarkan
kuesioner dengan cara menitipkan kepada ketua kelompok baik sektor pertanian
maupun peternakan, dan disebarkan kepada anggota kelompok. Pengambilan
sampel dilakukan dengan menggunakan rumus Slovin (Sevilla, 1993) yaitu:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
56
la
Keterangan:
=
1 + (0,1)
n = ukuran sampel
N = ukuran populasi
e = nilai kritis atau batas ketelitian (10 %)
maka jumlah sampel da m penelitian ini adalah
=
N = 60
146
1 + 146 (0,1)
3.2.4. Metode Penelitian dan Alat Analisis
Penelitian ini merupakan sebuah studi kasus dimana pendekatan-pendekatan
analisis data yang relevan dapat mencakup hampir di setiap teknik dalam ilmu-
ilmu sosial (Yin, 2014:159). Analisis dari setiap data primer dan sekunder yang
sudah terkumpul menjadi perhatian utama peneliti, yakni Peranan Koperasi Kredit
Sangosay dalam Pengembangan Sektor UMKM. Secara simultan akan dianalisis
sebagai berikut:
1). Salah satu instrumen yang digunakan dalam penelitian ini adalah kuesioner,
analisis data kuesioner dilakukan dengan:
a. Analisis Statistik Deskriptif
Analisis ini dilakukan dengan membuat kesimpulan berdasarkan data
yang terkumpul. Analisis awal dilakukan dengan menggolongkan,
mengurutkan dan menyederhanakan data sehingga mudah dibaca dan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
57
diinterpretasikan. Interpretasi tersebut biasanya dapat berupa tabel, gambar,
dan teks. Dalam penelitian ini, analisis statistik deskriptif akan memberikan
uraian mengenai identitas responden dan bagaimana penilaian responden
terhadap peranan lembaga pembiayaan sebagai sarana penyedia dana dan
fasilitator. Hasil analisis deskriptif dikelompokkan menjadi dua, yaitu: (1)
rangkuman statistik yang menunjukkan identitas responden dan (2)
rangkuman yang menunjukkan ukuran pemusatan yang menjadi penilaian
responden terhadap pertanyaan yang diajukan.
b. Review Kebijakan dengan Menggunakan Analisis Kualitatif
Analisis kualitatif yaitu analisis ulang yang dilakukan dengan
memahami dan merangkai data yang diperoleh dan disusun sistematis lalu
ditarik kesimpulan. Kesimpulan ditarik secara deduktif, yaitu dengan
mendasarkan pada hal-hal umum lalu ditarik kesimpulan secara khusus.
2). Analisis Kuesioner, Wawancara Mendalam dan Review
Hasil analisis dari ketiga unsur itu diintegrasikan menjadi suatu informasi
yang komprehensif yang menggambarkan peranan Koperasi Kredit Sangosay
dalam pengembangan sektor UMKM. Berdasarkan hasil ini disusun rekomendasi
untuk mengoptimalkan peranan lembaga pendanaan yang ada.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
58
3.3. Konsep Operasional
Konsep dalam penelitian ini adalah peranan Koperasi Kredit Sangosay
dalam pengembangan sektor UMKM. Konsep ini diturunkan menjadi empat
variabel yang akan diukur dan diobservasi yaitu sarana penyedia dana, fasilitator
manajemen, fasilitator pasar dan pemasaran, fasilitator keuangan. Operasional
konsep dapat dilihat pada tabel 3.2 berikut:
Tabel 3.2 Konsep Operasional
Masalah Variabel Pengertian Indikator
1.Peranan
Koperasi Kredit
Sangosay
sebagai sumber
pendanaan
a.Sarana
penyedia
dana b.Fasilitator
manajemen
c.Fasilitator
Pemasaran
d.Fasilitator
Keuangan
Sarana penyedia dana
adalah sumber-sumber
yang dapat diakses oleh
UMKM untuk mendapatkan
pendanaan dalam
pengembangan usaha
Fasilitator manajemen
adalah lembaga
pendanaan
mendampingi dan
membantu UMKM
dalam hal manajemen
Fasilitator pasar dan
pemasaran adalah
lembaga pendanaan
mendampingi dan
membantu UMKM
memperluas pasar dan
pemasaran produknya
Fasilitator keuangan
adalah lembaga
pembiayaan membantu
UMKM dalam
mengelola keuangan
lebih efektif
1. Jumlah pinjaman 2. Sumber dana 3. Lembaga pendanaan - Pengurusan
kredit/pinjaman
- Pendidikan dan
Pelatihan pengelolaan SDM
- Manajemen usaha
lebih bagus
- Pencarian pelanggan
- Mengikutsertakandal
am pameran
-Pembuatan
pembukuan
-Pendampingan
-pengelolaan dana
pinjaman -Pembuatan laporan keuangan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
59
Masalah Variabel Pengertian Indikator
2.Faktor-faktor
yang
memengaruhi
anggota koperasi
memilih
KOPDIT
Sangosay
sebagai sumber
pendanaan
Faktor-faktor
yang
memengaruhi
Faktor-faktor yang
memengaruhi adalah
beberapa unsur yang
menggerakkan anggota koperasi memilih
KOPDIT Sangosay
sebagai sumber
pendanaan
- Faktor pemilihan sumber pendanaan
- Agunan
- Jangka waktu
pinjaman - Suku Bunga
pinjaman
- Penggunaan
pinjaman
- Pengembalian
pinjaman
- Kesulitan dalam
pengembalian
pinjaman
3.Sejauhmana efektivitas pengalokasian
dana pinjaman
oleh pelaku
UMKM
Efektivitas
penggunaan
dana
Efektivitas penggunaan dana pinjaman
merupakan cara
bagaimana para pelaku
UMKM dalam
memanfaatkan dana
pinjaman tepat sasar
- Tujuan pinjaman - Frekuensi pinjaman
- Jangka waktu
pengembalian
- Pembayaran
pinjaman
- Kesulitan
pembayaran
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
60
BAB IV
GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIAN
4.1. Pendahuluan
Pada bagian ini, akan diuraikan hasil penelitian yakni deskripsi daerah
penelitian. Deskripsi daerah penelitian memuat gambaran umum mengenai lokasi
penelitian. Lokasi penelitian menjadi hal yang penting agar penulis maupun
pembaca mengetahui letak daerah yang diteliti. Selain itu akan dibahas pula
gambaran umum wilayah dari dua sektor UMKM, profil Koperasi Kredit
Sangosay, pinjaman Koperasi Kredit Sangosay terhadap sektor pertanian dan
peternakan, peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam pengembangan UMKM.
4.2. Deskripsi Daerah Penelitian
Karakteristik daerah penelitian terdiri atas kondisi fisik, kondisi demografis
dan kondisi sosial ekonomi. Karakteristik kondisi daerah ini meliputi letak, luas,
dan batas penelitian, kondisi topografi, kondisi jenis tanah, dan iklim.
Karakteristik demografis meliputi jumlah penduduk, sex ratio, dependency ratio
dan kepadatan penduduk, sedangkan karakteristik kondisi sosial ekonomi meliputi
tingkat pendidikan dan mata pencaharian. Karakteristik daerah dikaji berdasarkan
analisa peta dan telaah pustaka.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
61
4.2.1. Desa Turekisa
4.2.1.1. Letak Geografis dan Penduduk
Desa Turekisa, merupakan salah satu desa di Kecamatan Golewa Barat yang
baru dimekarkan dari Kelurahan Mangulewa pada akhir tahun 2012. Desa
Turekisa memiliki luas wilayah 1250 ha (12.500 m2) dan berada pada ketinggian
1400 m di atas permukaan laut; memiliki karakteristik geografis dataran rendah
dan beriklim tropis basah yang dipengaruhi oleh angin muson barat dan muson
timur. Secara administrasi desa Turekisa mempunyai batas-batas wilayah sebagai
berikut:
1) Utara berbatasan dengan Desa Lo’a dan Tarawaja
2) Selatan berbatasan dengan Desa Bomari dan Dizi Gedha
3) Timur berbatasan dengan Kelurahan Mangulewa
4) Barat berbatasan dengan Desa Borani, Ubedolumolo
Desa Turekisa merupakan daerah berhawa dingin dan banyak mengandung
uap air. Jenis tanah di Turekisa tergolong baik untuk pertanian dan perkebunan
karena termasuk Grumusol atau Margalit, jenis tanah yang subur. Tanah regosol
sangat cocok untuk tanam padi, palawija, dan hortikultura. Dominasi jenis tanah
grumusol di desa Turekisa menjadikannya tempat yang cocok sebagai lahan
pertanian. (Statistika Daerah Kecamatan Golewa Barat, Desa Turekisa, 2015).
Desa Turekisa mengalami musim kemarau dan musim hujan seperti daerah
Bajawa pada umumnya. Pada bulan Juni-September arus angin berasal dari
Australia banyak mengandung uap air yang mengakibatkan musim kemarau.
Sebaliknya pada bulan Desember-Maret arus angin banyak mengandung uap air
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
62
yang berasal dari Asia dan samudera Pasifik sehingga terjadi musim hujan. Bukit
dan lembah mendominasi alam desa Turekisa yang ditumbuhi hutan dan pertanian
tanaman pangan. Temperatur dan curah hujan rata-rata per tahun sebesar 2500-
3000 mm/tahun. Besarnya curah hujan mengakibatkan tanah mengandung banyak
air sehingga bisa optimal dalam pertumbuhan buah-buahan dan juga sayuran.
Karakteristik penduduk Turekisa perlu dipelajari entah umur, pendidikan
untuk menjadi indikator kegagalan atau ketidaksuksesan pada sektor pertanian.
Umur merupakan salah satu faktor yang memengaruhi perilaku dalam mengambil
keputusan dan bekerja optimal dan produktif. Semakin bertambah umur seseorang
maka akan memengaruhi kemampuannya untuk melakukan suatu pekerjaan.
Penduduk Desa Turekisa berjumlah 1088 jiwa dengan 327 KK. Jumlah
penduduk laki-laki 567 jiwa (53%) dan perempuan 521 jiwa (47%). Penduduk
Desa Turekisa memiliki kelompok umur yang bervariasi (data BPS penduduk
Turekisa, 2015). Gambaran mengenai responden berdasarkan umur dapat dilihat
dalam tabel 4.1 di bawah ini:
Tabel 4.1 Distribusi Penduduk Menurut Usia Desa Turekisa
No Golongan Umur Jumlah (jiwa) Persentase (%)
1 0-14 356 32,7%
2 15-44 420 38,6%
3 45-64 289 26,5%
4 65 + 23 2,11%
Jumlah 1088 100%
Sumber: BPS Ngada, Desa Turekisa
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
63
Tabel 4.1 menunjukkan bahwa jumlah penduduk terbanyak di Desa
Turekisa menurut kelompok umur terdapat pada golongan umur 15-44 tahun
sebanyak 420 jiwa (38,6%). Jumlah penduduk terkecil terdapat pada golongan
umur 65 tahun ke atas, yaitu 23 jiwa (2,11%). Penduduk pada golongan umur 15-
44 tahun merupakan penduduk yang produktif.
Pendidikan penting untuk mengembangkan pengetahuan dan sumber daya
manusia. Peranan sektor pendidikan bagi masyarakat sangat menentukan dalam
mencapai kemajuan terutama peningkatan kesejahteraannya. Tingkat pendidikan
menjadi salah satu indikator yang mencerminkan kemampuan seseorang untuk
melakukan dan menyelesaikan suatu pekerjaan atau tanggungjawab. Pendidikan
dapat diperoleh secara formal seperti di bangku sekolah maupun non formal
seperti kursus atau pelatihan. Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan
Formal di Desa Turekisa dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 4.2 Distribusi Penduduk Menurut Tingkat Pendidikan Formal
Desa Turekisa
No
Tingkat Pendidikan Formal
Jumlah penduduk
Persentasi
(%)
1 Tidak/belum sekolah 174 15,99%
2 Tidak tamat SD 61 5,60%
3 TKK 57 2,29%
4 SD 304 27,94%
5 SMP 229 21,04%
6 SMU 147 13,51%
7 Diploma III 54 4,96%
8 Strata 1 58 5,33%
9 S2 4 0,36%
10 S3 0 0
Jumlah 1088 100%
Sumber: BPS Ngada, Desa Turekisa 2015
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
64
Tabel 4.2 menunjukkan bahwa distribusi pendidikan formal sangat
bervariasi. Penduduk yang tamat SD 304 jiwa (27,94%) dan yang tidak tamat
SD 61 jiwa (5,60%). Sebagian besar penduduk sudah menamatkan pendidikan
SMP dan SLTA. Penduduk yang tamat SMP 229 jiwa (21,04%), tamat SLTA
147 jiwa (13,51%). Penduduk yang mengikuti pendidikan hingga ke tingkat
perguruan tinggi, jumlahnya masih sedikit yakni 116 jiwa (10,66%). Jumlah
penduduk yang tamat TKK 57 jiwa (2,29%). Jumlah penduduk yang tidak/
belum sekolah mencapai 174 jiwa (15,99%).
4.2.1.2. Mata Pencaharian
Secara geografi, hampir seluruh wilayah di Bajawa sangat cocok untuk
bercocok tanam. Keadaan inilah yang membuat sebagian besar penduduk dengan
mata pencahariannya adalah petani. Menjadi petani merupakan pilihan mayoritas
masyarakat Bajawa.
Mata pencaharian hidup sehari-hari sebagian besar penduduk Desa Turekisa
didominasi oleh pertanian tanaman pangan berupa kopi, palawija, dan
hortikultura. Komposisi penduduk Desa Turekisa menurut mata pencaharian dapat
dilihat pada tabel 4.3 berikut ini:
Tabel 4.3 Distribusi Penduduk Menurut Mata Pencaharian
diDesa Turekisa 2015
No Mata Pencaharian Jumlah jiwa Persentasi (%)
1 Petani 1000 91,9 %
2 Wiraswasta 15 1,3%
3 Peternak 50 4,6%
4 PNS 15 1,3%
Sumber: BPS Ngada, Desa Turekisa 2015
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
65
Tabel 4.3 menunjukkan bahwa mayoritas penduduk Desa Turekisa
mempunyai mata pencaharian dari sektor pertanian sebanyak 1000 jiwa (91,9 %).
Aktivitas perekonomian masyarakat didominasi oleh sektor pertanian. Sedangkan
peternak sebanyak 50 jiwa (4,6), wiraswasta 15 jiwa (1,3%) dan sebagai PNS
sebanyak 15 jiwa (1,3%).
Selain bertani, masyarakat memiliki ternak peliharaan berupa ayam, babi,
anjing, kuda dan sapi. Hewan-hewan peliharaan ini dimiliki dan dipelihara oleh
hampir setiap keluarga. Hewan yang paling banyak dipelihara oleh masyarakat
adalah babi, ayam dan anjing. Babi, ayam, dan anjing dipelihara selain untuk
memenuhi kebutuhan ekonomi, juga sebagai kurban dalam acara-acara adat.
Terutama babi dipakai sebagai hewan kurban ketika ada kematian, pernikahan,
Reba (syukuran atas panen), dan sebagainya.
Desa Turekisa cocok untuk pertanian. Penggunaan lahan terdiri dari tanah
lahan kering, halaman pekarangan, dengan kontruksi tanah hitam yang amat subur
dan cocok untuk tanaman hortikultura. Luas wilayah desa Turekisa berdasarkan
jenis penggunaan lahan dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 4.4 Penggunaan Lahan
No Penggunaan lahan Turekisa (ha) Prosentasi (%)
1 Lahan Kering 1230 ha 98,4%
2 Sawah 10 ha 0,8%
3 Pekarangan 10 ha 0,8%
Jumlah 1250 ha 100%
Sumber: BPS Kabupaten Ngada, desa Turekisa, 2015
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
66
Tabel 4.4 menunjukkan bahwa sebanyak 1230 ha (98,4%) di desa Turekisa
menggunakan lahan kering sebagai lahan pertanian untuk tanaman hortikultura,
kopi, tanaman palawija. Lahan seluas 10 ha (0,8%) digunakan untuk persawahan
dan untuk pekarangan 10 ha (0,8%).
Untuk meningkatkan penggunaan lahan pertanian diadakan penyuluhan
kepada masyarakat. Penyuluhan dilakukan oleh penyuluh pertanian agar
masyarakat memiliki pengetahuan yang cukup (Van Den Ban dan Hawkins,
1999). Hal ini sesuai dengan pernyataan Kartasapoetra (1994) bahwa penyuluh
pertanian merupakan agen bagi perubahan perilaku petani, yang mendorong
petani untuk mampu mengembangkan kehidupan yang lebih baik. Melalui peran
penyuluh, petani diharapkan melakukan peningkatan kemampuan diri dan dapat
berperan di masyarakat dengan lebih baik.
Penyuluhan pertanian dapat menjadi sarana bagi pemerintah untuk
mendorong pembangunan pertanian. Di lain pihak, petani mempunyai kebebasan
untuk menerima atau menolak saran yang diberikan agen penyuluhan pertanian.
Penyuluhan hanya dapat tepat sasaran jika sesuai dengan kepentingan petani.
Penyuluhan yang baik semestinya menyangkut pemasaran hasil pertanian.
Karena sistem pemasaran yang dilakukan oleh para petani masih tergantung pada
tengkulak. Para tengkulak membeli dari petani dengan harga yang lebih rendah
daripada harga di pasar.
Selain pemasaran, akses dan informasi pasar yang lebih luas juga belum bisa
diperoleh oleh petani. Petani, di satu pihak amat tergantung kepada monopoli
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
67
tengkulak. Dam di lain pihak pinjaman atau kredit dari lembaga pemasaran yang
mengikat memperlemah kedudukan petani dalam proses penentuan harga.
4.2.1.3. Sosial Budaya
Dari aspek sosial budaya, masyarakat Ngada umumnya dan masyarakat
Turekisa khususnya menjunjung tinggi semangat kekeluargaan. Semangat
kekeluargaan ini dapat dilihat dari partisipasi mereka dalam pesta reba, pesta
syukur panen. Pesta syukur ini di satu sisi membangun persatuan antarklan tetapi
di sisi lain memiskinkan. Sebab meski berkekurangan secara ekonomi setiap
keluarga harus memenuhi tanggungjawab klan untuk menyumbangkan kebutuhan
upacara adat dan kematian, misalnya; beras, babi, kerbau, dll. Jika tidak memiliki
barang dan hewan dimaksud, mereka harus berhutang.
Seiring dengan perkembangan zaman, gaya hidup konsumtif bukan lagi
hanya untuk orang kaya. Orang tidak lagi memperhitungkan apakah kehidupan
ekonominya baik atau tidak, yang penting kebutuhan untuk acara adat terpenuhi.
Budaya seperti ini menjadi salah satu praktek gaya hidup konsumtif itu. Term
konsumtif jarang diucapkan tetapi sudah dipraktekkan oleh masyarakat Ngada
demi gensi, misalnya pesta Reba (upacara syukuran), kematian, perkawinan, dll.
Reba merupakan upacara syukuran hasil panen. Upacara ini menjadi salah
satu contoh praktek hidup konsumtif. Untuk melancarkan upacara tersebut setiap
suku dalam kampung diwajibkan untuk menyiapkan babi, beras, ayam, dan materi
lainnya. Dan di dalam satu suku akan ada pembagian bagi setiap keluarga untuk
berpartisipasi secara penuh. Upacara reba bisa berlangsung selama 3 hari. Tentu
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
68
saja akomodasi selama upacara dibebankan kepada setiap keluarga. Kewajiban ini
tentu sangat membebani keluarga berekonomi rendah.
4.2.2. Kelurahan Jawameze
4.2.2.1. Letak Geografis dan Penduduk
Secara Geografis Kelurahan Jawameze memiliki luas wilayah 1,56 km,
terdiri dari 267 KK dengan penduduk 1190 jiwa, laki-laki 550 jiwa dan
perempuan 640 jiwa. Kelurahan Jawameze memiliki batasan sebagai berikut:
1) Utara berbatasan langsung dengan kecamatan Bajawa Utara,
2) Selatan berbatasan dengan kecamatan Golewa dan Jerebu’u,
3) Timur berbatasan dengan Soa dan Golewa
4) Barat berbatasan dengan Kecamatan Aimere. (Statistik Daerah
Kecamatan Bajawa, Kelurahan Jawameze ).
Iklim di kelurahan Jawameze secara umum tidak berbeda jauh dengan
daerah lain di kabupaten Ngada. Sebagai daerah tropis yang hanya terdapat 2
musim, yakni musim hujan dan musim kemarau. Kelurahan Jawameze memiliki
jumlah hari hujan yang tinggi dari bulan Desember hingga April setiap tahunnya
rata-rata berkisar antara 15-19 hari hujan dalam sebulan.
Adapun klasifikasi penduduk Kelurahan Jawameze berdasarkan tingkat
umur petani yang menggunakan Kredit pada Koperasi Kredit Sangosay Bajawa
dapat dilihat pada Tabel 4.5 di bawah ini:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
69
Tabel 4.5 Klasifikasi Usia
No Usia Jumlah Persentasi (%)
1 0-14 423 35,54%
2 15-44 564 47,39%
3 45-65+ 275 23,10%
Jumlah 1190 100% Sumber: BPS Ngada, Kelurahan Jawameze, 2015
Tabel 4.5 menunjukkan bahwa klasifikasi penduduk Kelurahan Jawameze
yang berusia 0-14 tahun ada 423 jiwa (35,54%). Usia berkisar 15-44 tahun
berjumlah 564 jiwa (43,39%). Usia 45-65 ke atas berjumlah 275 jiwa (23,10%).
Dari 1190 jiwa penduduk kelurahan Jawameze terlihat usia 15-44 persentasinya
sangat tinggi. Hal ini berarti penduduk Kelurahan Jawameze masih sangat
produktif dalam dunia kerja.
Pendidikan merupakan kunci kemajuan suatu bangsa. Pelaksanan
pendidikan di Kelurahan Jawameze mengalami peningkatan dari tahun ke tahun.
Indikatornya jumlah penduduk Jawameze menurut jenjang pendidikan semakin
banyak. Hal ini dapat dilihat pada tabel tingkat pendidikan tahun 2012-2014.
Tabel 4.6 Klasifikasi Pendidikan
Jenjang pendidikan 2012 2013 2014
Tidak Sekolah 2 1 2
Tamat SD 245 265 265
Tamat SMP 199 102 130
Tamat SMU 65 60 70
Tamat SMK 25 20 30
Sarjana 3 3 2 Sumber: Dinas Pendidikan Pemuda dan olah raga Kab. Ngada, 2015
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
70
Tabel 4.6 menunjukkan jumlah penduduk Jawameze menurut jenjang
pendidikan sangat bervariasi. Penduduk yang tidak mengenyam pendidikan relatif
stabil dari tahun 2012-2014. Pendidikan Sekolah Dasar mengalami perkembangan
dari 245 di tahun 2012 menjadi 265 di tahun 2014. Demikian juga pada Sekolah
Menengah Pertama, Sekolah menengah Umum, dan Sekolah Menengah Kejuruan.
Pendidikan perguruan tinggi mengalami penurunan dari 3 orang di tahun 2012
menjadi 2 orang pada tahun 2014.
4.2.2.2. Mata Pencaharian
Secara geografis, Kelurahan Jawameze sebagai bagian dari Kabupaten
Ngada, yang beriklim tropis dan sangat cocok untuk pertanian. Di samping
bercocok tanam juga sangat cocok untuk peternakan. Mata pencaharian penduduk
Kelurahan Jawameze dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 4.7 Mata Pencaharian Kelurahan Jawameze
No Mata pencaharian Jumlah jiwa Presentasi (%)
1 Petani 250 21,0 %
2 Wiraswasta 19 1,59%
3 Peternak 846 71,09%
4 PNS 75 6,30% Sumber:data primer diolah 2016
Tabel 4.7 di atas menunjukkan bahwa sebagian besar masyarakat Kelurahan
Jawameze adalah peternak, sebesar 71,09%. Petani menempati urutan kedua
sebesar 21,0%. Sedangkan wiraswasta dan PNS masing-masing 1,5% dan 6,30%.
Usaha peternakan di Kelurahan Jawameze masih bersifat tradisional. Dari
tabel di bawah ini dapat dilihat jumlah ternak sejak tahun 2014 sampai 2015
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
71
mengalami peningkatan. Peningkatan jumlah babi lebih mendominasi, lalu ayam
buras. Untuk lebih jelas melihat peningkatan peternakan dapat dilihat pada tabel
berikut:
Tabel 4.8 Jenis Ternak
Jenis Ternak 2014 2015
Sapi 301 350
Kerbau 34 50
Kuda 53 72
Kambing 961 1343
Babi 11061 15000
Ayam 37128 45648
Itik
3031
5908 Sumber: Dinas P3 Kabupaten Ngada, 2015
Tabel 4.8, menunjukkan ternak yang dipelihara terdiri dari ternak besar dan
kecil. Populasi ternak bukan unggas yang terbanyak adalah babi, yang pada tahun
2014 berjumlah 11.061 ekor menjadi 15.000 ekor pada tahun 2015. Populasi ayam
juga berkembang dari 37.128 ekor tahun 2014 menjadi 45.648 ekor tahun 2015.
Sistem peternakan babi bagi masyarakat Jawameze agak berbeda dengan
daerah lain yang masih menerapkan pola peternakan semi-intensif bahkan
cenderung ekstensif. Para peternak mulai menerapkan pola peternakan intensif.
Mereka memanfaatkan lahan yang ada dengan membangun kandang. Seumur
hidupnya babi dipelihara di dalam kandang. Konsekuensinya, kebutuhan pakan
dan pemeliharaannya disiapkan peternak. Kondisi ini wajar, karena lokasi
pemeliharaan ada di sekitar kota sehingga kalau ternak dilepas bebas akan
memicu lahirnya faktor sosial lain.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
72
Dalam suatu usaha peternakan, biaya pakan merupakan biaya produksi
tertinggi. Akibatnya para peternak berupaya mencari bahan pakan yang terjangkau
harganya. Jenis pakan bervariasi mulai dari limbah rumah tangga, sisa sayur, kulit
pisang, singkong yang diberikan kepada ternak. Pemanfaatan limbah rumah
tangga justru ikut menjaga dan memelihara kebersihan lingkungan karena
mengurangi volume limbah yang terus bertambah.
Produksi ternak di Bajawa belum surplus dan lebih banyak untuk memenuhi
kebutuhan daging dalam wilayah sendiri. Hasil ternak hampir seluruhnya
dipasarkan secara lokal dalam bentuk daging segar. Oleh sebab itu, industri
pengolahan daging termasuk pada skala rumah tangga, belum berkembang di
wilayah ini.
Sistem pasar untuk ternak babi di Bajawa belum jelas. Peternak masih
menggunakan pola penjualan tradisional. Kondisi ini membuat harga ternak babi
relatif murah, jika dibandingkan dengan harga babi yang memiliki jaringan pasar
yang sudah baik.
Di Bajawa ada dua sistem pasar yang berlaku di tingkat peternak, yakni
“babi cari uang dan uang cari babi”. Jika menggunakan pola babi cari uang maka
harga babi relatif murah. Sedangkan uang cari babi, harganya pasti tinggi. Dan
prosentasi paling tinggi adalah pola babi cari uang.
Harga ternak babi di Bajawa masih ditentukan oleh pembeli babi musiman.
Kondisi seperti ini, peternak mengalami kerugian, sebab pemeliharaan babi
selama 2 tahun, hanya dijual dengan harga empat juta. Padahal jika sistem pasar
ternak dibangun dengan baik, maka semua ternak yang dijual sesuai bobot
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
73
standar, yakni babi dijual harus mencapai bobot 150-200 kg. Ternak babi dengan
bobot sekian diperkirakan masa pemeliharaan 10 bulan hingga satu tahun, jika
dikalikan dengan harga sekarang satu kilogram Rp30.000,00 maka bobot babi
150-200 kilogram sudah menembus harga Rp4.500.000,00 sampai
Rp6.000.000,00.
Pengalaman merupakan salah satu faktor penentu keberhasilan usaha.
Semakin banyak pengalaman yang dimiliki oleh peternak maka semakin terampil
dalam mengelola usaha peternakan. Pengalaman beternak akan diperoleh
berdasarkan lamanya mereka bergelut dalam usaha peternakan. Semakin lama
mengelola usaha maka semakin luas pengalaman dan semakin besar kemampuan.
Pengalaman beternak bisa menjadi faktor penting bagi peternak dalam
meningkatkan produktivitas dan kemampuan kerjanya (Priyanto dan Yulistiani,
2005). Adapun klasifikasi responden berdasarkan lama beternak di Kelurahan
Jawameze Kecamatan Bajawa dapat dilihat di bawah ini:
Tabel 4.9 Klasifikasi Responden Berdasarkan Lama Beternak
Kelurahan Jawameze
No Lama Beternak Jumlah (Orang) Persentase (%)
1 3-4 10 33,3%
2 5-6 5 16,7%
3 7-8 7 23,3%
4 9-10 8 26,7%
Jumlah 30 100% Sumber : Data Primer diolah, 2016.
Tabel 4.9, menunjukkan sebagian besar responden memiliki pengalaman
beternak kurang dari 5 tahun sebanyak 10 orang atau 33,3%. Usaha ternak babi di
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
74
Kelurahan Jawameze masih tergolong baru dan masih rendah pengalamannya
dalam beternak. Peternak yang berpengalaman beternak akan sulit menerima
suatu inovasi jika tidak sesuai dengan pengalaman peternak sebelumnya.
Sedangkan peternak yang belum berpengalaman beternak akan mudah dalam
mengadopsi inovasi. Pengalamn beternak menjadi salah satu ukuran kemampuan
seseorang dalam mengelola usaha peternakan. Hal ini sesuai pendapat Nitisemito
dan Burhan (2004), bahwa semakin banyak pengalaman maka semakin banyak
pula pelajaran yang diperoleh di bidang tersebut.
4.2.2.3. Faktor Budaya
Ternak bagi masyarakat Bajawa bukan hanya sebagai komoditas ekonomi
tetapi juga berhubungan dengan status sosial keluarga. Oleh karena itu ternak
sering dipotong dalam rangka ritual adat maupun keagamaan. Setiap kabupaten di
Flores menggunakan tenak sebagai mahar dalam upacara adat. Misalnya di
Kabupaten Sikka dan Ende menggunakan Kuda sebagai mahar dalam acara adat.
Sedangkan Flores Timur menggunakan kambing sebagai mahar upacara adat.
Di Bajawa, nilai sosial ternak babi sangat tinggi karena erat kaitannya
dengan upacara ritual budaya setempat. Binatang yang dianggap sakral ini
digunakan dalam berbagai ritual budaya. Jumlah babi yang dimiliki biasanya
dijadikan sebagai ukuran kekayaan seseorang (status sosial). Semakin banyak
babi, semakin tinggi pula status sosialnya. Secara ekonomis menjadi peternak babi
menguntungkan karena kebutuhan yang relatif tinggi dan harga relatif mahal.
Babi merupakan hewan utama dalam setiap acara yang dilakukan di Desa
Turekisa. Memiliki babi atau hewan lain yang banyak juga menunjukkan status
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
75
sosial. Misalnya saat ada kematian sesorang dari rang/strata atas, babi yang
digunakan sebagai kurban pada saat itu bisa mencapai 50-70 ekor. Babi-babi yang
dibunuh berasal dari setiap kepala keluarga dari satu klan atau adanya hubungan
kawin mawin. Babi yang digunakan sebagai kurban dalam kematian atau acara
adat lainnya bisa juga karena gengsi, dengan satu slogan, “mengapa mereka bisa
dan saya tidak bisa”. Ungkapan seperti ini kadang memaksa seseorang atau
keluarga untuk mengumpulkan banyak babi dalam acara tertentu. Keluarga akan
minder atau malu jika belum bisa memersembahkan sesuatu bagi yang meninggal.
Bagaimana orang mendapatkan babi? Dengan berhutang demi gengsi bukan demi
kebutuhan.
4.3. Profil Koperasi Kredit Sangosay
4.3.1. Awal Terbentuknya KOPDIT Sangosay
Koperasi Kredit Sangosay dirintis oleh Pimpinan Yayasan Persekolahan
Umat Katolik Kabupaten Ngada (YASUKDA). Yayasan yang menaungi
persekolahan dan pendidikan Katolik di Ngada mulai dari Taman Kanak-Kanak
sampai dengan Sekolah Lanjutan Tingkat Atas. Dalam penyelenggaraan
persekolahan, pemimpin YASUKDA melihat ada kesulitan keuangan yang
dialami oleh para guru dan keluarganya. Semakin banyak yang terlilit oleh
kemelut keuangan, sehingga para guru lebih sibuk berurusan dengan para pemberi
uang dengan bunga yang besar. Setiap bulan YASUKDA dipusingkan dengan
urusan panjar gaji para guru yang jumlahnya cukup banyak. Kenyataan lain
menunjukkan bahwa banyak guru dan karyawan persekolahan YASUKDA tidak
memiliki rumah pribadi yang layak sampai pensiun, tidak memiliki tabungan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
76
untuk biaya pendidikan anak dan kadang tidak dapat berobat dengan baik apabila
menderita sakit yang serius.
Kondisi riil inilah yang mendorong para pemimpin YASUKDA untuk
mencari terobosan guna membantu guru dan karyawan serta keluarga dengan
asumsi bahwa, “mereka harus menolong dirinya sendiri” dengan potensi atau
kemampuan yang ada pada mereka untuk dapat keluar dari berbagai kesulitan dan
sekaligus mengangkat martabat hidupnya dalam suatu kebersamaan.
Atas dasar keprihatinan inilah, maka pada tahun 1975 Pater Luaks Lena,
SVD sebagai Dekan Ngada dan Pater Markus Moa, SVD sebagai Ketua
YASUKDA mulai upaya pembentukan Koperasi Kredit di wilayah Ngada dengan
mengirim beberapa tokoh dekenat kevikepan Bajawa a.n Bpk Yoseph Laja Djawa
dan kawan-kawan untuk mengikuti sosialisasi tentang Credit Union (CU) di
Koperasi Kredit Detusoko Ende yang diselenggarakan oleh Badan Koordinasi
Koperasi Kredit Indonesia (BK3I dalam kerjasama dengan DELSOS Keuskupan
Agung Ende).
Koperasi Kredit Sangosay merupakan salah satu lembaga keuangan mikro
di Bajawa, Kabupaten Ngada, Nusa Tenggara Timur. Berawal dari sebuah
kelompok studi tabungan (KST) pada tahun 1977 karena keprihatinan terhadap
kehidupan para guru yang tidak sejahtera, baik secara ekonomi, pendidikan
maupun kesehatan. Sampai saat ini kelompok studi tabungan ini sudah
berkembang menjadi Koperasi Kredit Sangosay dan berbadan hukum.
Adapun visi Koperasi Kresit Sangosay adalah menjadi KOPDIT yang aman,
terpercaya dan berkelanjutan. Misi Koperasi Kredit Sangosay terkandung nilai-
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
77
nilai filosofi, kerjasama dan nilai-nilai utama mengenai mutu, keadilan, solidaritas
dan juga kemandirian modal dan usaha. Adapun perkembangan anggota dan
kredit yang disalurkan bagi anggota Koperasi Kredit Sangosay tahun 2011-2015
dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 4.10 Perkembangan Anggota dan Kredit yang Disalurkan
No Tahun Juml anggota Modal (Rp) Saldo pinjaman
1 2011 12.521 Rp154.237.716.189 Rp -----------
2 2012 14.536 Rp 197.596.241.206 Rp153.000.000.000
3 2013 17.648 Rp258.119.302.552 Rp224.967.355.493
4 2014 21.642 Rp323.482.373.716 Rp278.082.926.540
5 2015 26.315 Rp 386.823.494.239 Rp296.339.986.200
Sumber: Materi laporan Pertanggungjawaban pengurus, 2015
Pertumbuhan anggota dari tahun ke tahun sebagaimana ditunjuk pada tabel
4.10, menunjukkan perkembangan. Bermula di tahun 2011 berjumlah 12.521
anggota dan pada tahun 2015 mengalai perkembangan yang sangat pesat
mencapai 26.315 anggota yang tersebar di lima kabupaten. Perkembangan yang
pesat juga terjadi pada kredit yang disalurkan oleh Koperasi Kredit Sangosay, di
mana hingga tahun 2015, kredit yang disalurkan mencapai Rp386.823.494.239.
Koperasi Kredit Sangosay merupakan lembaga keuangan yang bergerak
dalam pelayanan simpan pinjam kepada anggotanya. Oleh karena itu simpanan
sangat memengaruhi kegiatan mobilisasi modal Koperasi Kredit Sangosay.
Adapun perkembangan asset/kekayaan pada Koperasi Kredit Sangosay dalam
lima tahun terakhir terhitung tahun 2011 hingga 2015 yaitu:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
78
Table 4.11 Perkembangan Asset/Kekayaan
No
Tahun simpanan saham
(Rp)
simpanan non saham
(Rp)
cadangan (Rp)
1
2011
12.773.793.656
111.954.893.327
3.263.502.416
2
2012
17.400.155.947
144.648.543.814
3.923.502.416
3
2013
24.393.090.467
186.327.523.880
4.566.350.056
4 2014 32.779.366.914 226.915.236.803 4.893.587.056
5 2015 39.921.158.372 221.033.997.181 5.137.289.556
Sumber: data sekunder, 2015
Dari tabel 4.11, terjadi perkembangan asset terjadi peningkatan dari tahun
ke tahun. Hal ini menunjukkan kesungguhan dari pengurus yang mengembangkan
dan memperluas pelayanannya hingga ke masyarakat luar, sehingga masyarakat
semakin mengenal Koperasi Kredit sebagai sebuah lembaga pembiayaan. Hal ini
sesuai dengan peran Koperasi Kredit itu sendiri yaitu membangun dan
mengembangkan potensi kemampuan ekonomi anggota koperasi kredit untuk
meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial.
Selama tahun buku 2014 Koperasi Kredit Sangosay telah memberikan kredit
kepada 7.827 anggota peminjam dengan total nilai pinjaman sebesar
Rp181.029.854.000,00 atau rata-rata pelayanan per bulannya kepada 652
peminjam dengan nilai pinjaman sebesar Rp15.085.821.167,00. Dalam tahun
2014 terdiri dari 3.641 peminjam (44,30%) untuk tujuan kesejahteraan, 2.541
peminjam (28,89%) untuk tujuan pendidikan, dan 1.645 peminjam (26,81%)
untuk tujuan usaha produktif). Untuk lebih jelasnya mengetahui perkembangan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
79
dalam layanan pinjaman selama 3 tahun terakhir dapat dilihat pada tabel 4.12
berikut:
Tabel 4.12 Pelayanan Pinjaman
No JENIS PINJ. 2012
(dalam rupiah)
2013
(dalam rupiah)
2014
(dalam rupiah)
1. Pinj. Kesej 47.675.675.000 76.010.690.000 80.203.424.000
2. Pinj. Pendidikan 36.088.900.000 53.618.335.000 52.298.830.000
3. Pinj. Produktif 27.274.800.000 46.713.430.000 48.527.600.000
JUMLAH 111.039.374.000 176.342.455.000 181.029.854.000
Sumber: Data sekunder KOPDIT, 2015
Dengan meningkatnya jumlah pinjaman seperti yang tertera pada tabel 4.12,
bukan berarti tanpa ada hambatan. Perlu diwaspadai adanya kecenderungan
anggota untuk meminjam dalam jumlah yang besar tetapi angsurannya menurun.
Masalah lain yang seringkali muncul yakni peminjam, meminjam lebih dari dua
lembaga keuangan sehingga berdampak pada perilaku ekonomi, “gali lubang
tutup lubang”. Mental yang selalu meminta bantuan dapat melemahkan daya
juang untuk mandiri, semakin kuatnya perilaku hidup konsumtif.
4.3.2. Struktur Organisasi Koperasi Kredit Sangosay
Dalam menjalankan kegiatan suatu badan usaha membutuhkan struktur
organisasi yang baik agar usahanya berjalan dengan lancar dan baik sesuai dengan
tugas dan fungsi, wewenang dan tanggungjawab yang telah digariskan menurut
struktur organisasi yang ada dalam badan usaha tersebut.
Struktur organisasi Koperasi Kredit Sangosay dapat dilihat pada gambar di
bawah ini:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
80
Su
mb
er:
Ka
nto
r P
usa
t K
op
era
si K
red
it S
an
go
say,
Ba
jaw
a, 20
16
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
81
Dari struktur oraganisasi Koperasi Kredit di atas, dapat diuraikan
wewenang, tanggungjawab, hak dan kewajiban sebagai berikut:
1). Rapat Anggota Tahunan (RAT)
Sesuai dengan Undang-Undang No 25 Tahun 1992 bahwa setiap
koperasi selambat-lambatnya melaksanakan Rapat Anggota Tahunan bulan
Maret setiap tahun untuk meminta pertanggungjawaban kegiatan koperasi
tahun buku yang berjalan dari Pengurus dan Badan Pengawas. Rapat
Anggota Tahunan merupakan kegiatan anggota koperasi dalam mengawasi
koperasi sekaligus memberi wewenang kepada Pengurus untuk menjalankan
usaha koperasi sesuai dengan AD/ART dan keputusan Rapat Anggota
Tahunan. RAT juga memberikan wewenang kepada Badan Pengawas
mewakili seluruh anggota untuk melaksanakan pengawasan secara rutin
jalannya kegiatan koperasi.
2). Keanggotaan Koperasi Kredit Sangosay
Perkembangan jumlah anggota sangat pesat mulai tahun 2011 hingga
tahun 2015 mencapai 2.615 orang. Keanggotaan Koperasi Kredit ada dua
status, yaitu:
(a) Anggota biasa yaitu anggota yang telah cukup umur dan mempunyai
hak penuh untuk mengadakan tindakan hukum, melaksanakan transaksi
pelayanan koperasi sesuai dengan ketentuan peraturan hukum yang
berlaku dan berdomisili di wilayah common bond Koperasi Kredit.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
82
(b) Anggota luar biasa yaitu anggota yang belum cukup umur
melaksanakan tindakan hukum dan belum berhak penuh untuk
mengadakan transaksi pelayanan kredit sesuai dengan ketentuan
peraturan hukum yang berlaku dan anggota yang telah cukup umur
namun tidak berada di wilayah common bond.
Untuk menjadi anggota Koperasi Kredit Sangosay, harus
melaksanakan ketentuan-ketentuan yaitu:
(a) Mengajukan permohonan sebagai anggota.
(b) Mengikuti pendidikan dasar.
(c) Membayar kewajiban dasar sesuai dengan UU yang berlaku: Uang
pangkal, simpanan pokok, simpanan wajib.
3). Hak-hak anggota sebagai berikut:
(a) Memperoleh pelayanan pendidikan yang diselenggarakan oleh Koperasi
Kredit Sangosay
(b) Memperoleh pelayanan keuangan simpan pinjam sesuai dengan
ketentuan yang berlaku.
(c) Menyampaikan pendapat sesuai dengan prosedur yang berlaku baik
pada RAT maupun pada hal tertentu.
(d) Memperoleh hasil keuntungan Koperasi Kredit yang disebut Deviden.
(e) Dipilih dan memilih pengurus sesuai dengan ketntuan yang berlaku.
4). Kewajiban-kewajiban anggota adalah sebagai berikut:
(a) Melaksanakan ketentuan-ketentuan pelayanan pendidikan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
83
(b) Melaksanakan ketentuan-ketentuan simpan pinjam.
(c) Melaksanakan kewajiban-kewajiban anggota lainnya.
(d) Melaksanakan kegiatan RAT sekali setahun
5). Pengurus
Pengurus adalah orang yang menerima mandat dan wewenang dari
anggota setiap tahun melalui RAT untuk melaksanakan seluruh kegiatan
Koperasi Kredit Sangosay yang dipertanggungjawabkan juga kepada
anggota sekali setahun pada anggota melalui RAT. Pengurus KOPDIT
Sangosay tidak mempunyai kompensasi gaji tetapi hanya diberikan
reventative sebagai biaya transport bulanan. Itulah sebabnya pengurus tidak
mampu melaksanakan kegiatan operasional secara rutin. Koprdit Sangosay
telah dikelola secara professional melalui pelayanan anggota dengan sistem
manajemen murni. Pengurus KOPDIT Sangosay mengangkat sorang
manajer untuk melaksanakan seluruh kegitan operasional sesuai dengan
rambu-rambu yang telah ada dengan efektivitas kegiatannya.
(a) Pengurus Paripurna
Yaitu penanggungjawab wilayah komisaris yang menerima mandate
dari dewan pimpinan pengurus paripurna yaitu komisaris-komisaris
wilayah-wilayah tempat pelayanan koperasi (TPK).
1) Badan Pengawas
Badan pengawas menerima mandat dari anggota melalui RAT dan
bertanggungjawab kepada anggota atas kegiatan pengawasan
KOPDIT Sangosay. Pengawas dipilih dari anggota oleh anggota pada
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
84
RAT. Pengawas tidak dapat diberhentikan pengurus tetapi badan
pengawas dapat menskors pengurus menunggu keputusan RAT
apakah diberhentikan atau tidak. Pengawas melaksanakan tugas
mengawasi seluruh aspek kegiatan KOPDIT yang terdiri dari: aspek
hukum, aspek organisasi, aspek manajemen, aspek keuangan.
2) Manajer
Manajer KOPDIT Sangosay bertanggungjawab penuh pada seluruh
kegiatan operasional pelayanan. Manajer diangkat oleh Desan
Pimpinan untuk memimpin organisasi manajemen, Manajer juga
disebut Operational Leader. Manajer melaksanakan tugas operasional
yang dilimpahkan Dewan Pimpinan dan harus bertanggungjawab
kepada dewan pimpinan. Untuk mencapai tujuan KOPDIT, manajer
bekerja dengan dibantu oleh bidang-bidang kegiatan pelayanan
Kopdit, yaitu:
(a) Bidang Organisasi meliputi: kinerja dan kebijaksanaan
pengurus, pendidikan dan latihan, kepegawaian/karyawan
(b) Bidang Administrasi dan bidang pelayanan; meliputi
administrasi organisasi kantor dan pembukuan keuangan,
inventarisir, tempat pelayanan.
(c) Bidang evaluasi pelaksanaan program kerja KOPDIT Sangosay.
(d) Bidang keuangan dan permodalan; meliputi pemeriksaan kas,
pemeriksaan saldo simpanan dan pinjaman anggota.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
85
(e) Bidang pelayanan perkreditan; meliputi realisasi pelayanan
pinjaman anggota, administrasi pelayanan pinjaman.
(f) Realisasi APBK KOPDIT Sangosay; mencakup Pendapatan,
belanja/biaya-biaya, analisa usaha KOPDIT Sangosay.
3) Produk-produk Pelayanan
Produk-produk pelayanan KOPDIT Sangosay bagi anggota tetap
berdasarkan AD/ART yang disesuaikan dengan situasi anggota:
(a) Simpanan Saham; simpanan yang wajib disetor oleh anggota
KOPDIT Sangosay sebagai bukti kepemilikan. Simpanan saham
terdiri dari: simpanan pokok dan simpanan wajib.
(b) Simpanan Non Saham; simpanan yang dilakukan secara
sukarela baik oleh anggota maupun calon anggota dan anggota
luar biasa untuk tujuan tertentu. Simpanan Non Saham pada
KOPDIT Sangosay ada beberapa jenis, diantaranya:
1) SIKAP (Simpanan Kapitalis); simpanan yang dilakukan
oleh anggota biasa untuk memperbesar modal.
2) SIBUDI (Simpanan untuk Tabungan Pendidikan); simpanan
yang diluncurkan untuk anggota, calon anggota dan anggota
luar biasa untuk mengantisipasi biaya pendidikan anak-anak
atau ahli waris.
3) SISUKA (Simpanan Sukarela berjangka); simpanan yang
boleh dilakukan anggota maupun calon anggota dan
anggota luar biasa pada KOPDIT Sangosay dalam jangka
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
86
waktu tertentu yakni 1 bulan, 6 bulan, 9 bulan, dan 12 bulan
seperti Deposito perbankan.
4) SIBUHAR (simpanan bunga harian); tabungan anggota,
calon anggota dan anggota luar biasa yang penyetoran dan
penarikannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kerja.
5) SIHARTA (simpanan hari tua); simpanan untuk anggota,
calon anggota, dan anggota luar biasa untuk kepentingan
hari tua.
6) SIPEKA (Simpanan pendidikan berjangka); simpanan yang
diluncurkan untuk anggota, calon anggota, anggota luar
biasa semacam deposito untuk pendidikan anak atau
ahliwaris.
7) SUPERSTAR (simpanan untuk perawatan kesehatan diri);
simpanan yang diluncurkan hanya untuk anggota KOPDIT
Sangosay demi kepentingan perawatan kesehatan diri
sendiri untuk produk santunan rawat inap atau program
asuransi kesehatan.
8) SIPINTAR (simpanan pelajar ingin pintar); simpanan yang
dilakukan secara langsung oleh para pelajar mulai dari TK
sampai dengan SLTA dalam rangka menumbuhkan
kebiasaan menabung dan berperilaku hemat.
9) SIMAPAN (simpanan investasi masa depan); simpanan
yang hanya boleh dilakukan oleh anggota secara sukarela
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
87
untuk mendapatkan manfaat pensiunan bagi dirinya maupun
ahliwarisnya.
10) SIRAYA (simpanan hari raya); simpanan anggota pada
KOPDIT Sangosay untuk mengantisipasi biaya hari raya
tertentu sesuai rencana menabung Nikah, komuni pertama,
Ulang tahun, dll.
11) SITAMAN (Simpanan wisata masa depan); jenis simpanan
anggota pada KOPDIT Sangosay untuk mengantisipasi
biaya kegiatan wisata/rekreasi di dalam maupun luar negeri.
(b) Prosedur pelayanan pinjaman KOPDIT Sangosay
Anggota dapat mengajukan pinjaman setelah anggota:
(1) Mengikuti pendidikan dasar
(2) Aktif melaksanakan kewajiban selama enam bulan tidak absen
menyimpan saham
(3) Menunjukkan etiket yang baik.
(c) Pelayanan Pinjaman:
Pelayanan pinjaman adalah keseluruhan rangkaian proses pemberian
pinjaman kepada para anggota sesuai tata aturan pinjaman yang berlaku
pada Kopdit Sangosay yang meliputi:
(1) Pendaftaran permohonan pinjaman.
(2) Analisis Pinjaman.
(3) Keputusan dan Realisasi pinjaman.
(4) Dokumentasi pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
88
(5) Pengembalian/Pemungutan kembali pinjaman.
(d) Para Pihak yang terlibat dalam Keputusan Pelayanan Pinjaman:
1) Pengurus.
2) General Manajer.
3) Manajer cabang (Manajer).
4) Panitia Kredit yang terdiri dari:
(a) Kepala Bagian Kredit dan Tagihan.
(b) Kepala Seksi dan Staf Kredit.
(c) Kepala seksi Tagihan.
(e) Prosedur Pelayanan Pinjaman:
Jenis Pinjaman/Kredit dan ketentuannya: (lihat Tata Aturan Pinjaman
Kopdit Sangosay). Tata cara pelayanan Pinjaman/Kredit adalah sebagai
berikut:
1) Pelayanan administrasi dan konsultasi pinjaman dilakukan oleh
Staf/petugas bagian Kredit dan atau staf yang ditugaskan.
2) Kepada setiap calon peminjam ketika mengajukan permohonan
pinjaman, diberikan beberapa format yang WAJIB diisi secara
lengkap dan benar serta ditandatangani baik oleh calon peminjam dan
atau pihak yang terkait.
3) Format-format yang dimaksud pada point 2 bagian ini antara lain:
(a) Format permohonan pinjaman.
(b) Format profil calon peminjam.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
89
(c) Format surat Keterangan gaji/Surat pernyataan penjamin/Surat
Rekomendasi Pengurus Kelompok dan atau Kepala Desa atau
Lurah, Penghubung dan lain-lain.
(d) Format surat penyerahan jaminan.
(e) Format surat-surat lainnya yang diperlukan.
(f) Format surat perjanjian pinjaman dan kelengkapan lainnya
(khusus untuk calon peminjam yang dipastikan tidak
bermasalah/tidak berpotensi macet).
4) Setelah Kelengkapan point 3 bagian ini dilengkapi dan dikembalikan
oleh calon peminjam, maka Staf/petugas bagian kredit wajib:
(a) Memeriksa/meneliti kebenaran data yang telah diberikan oleh
calon peminjam serta kebenaran cara pengisiannya.
(b) Melakukan survei lapangan terhadap para calon peminjam dan
data lainnya yang berhubungan dengan urusan pinjaman yang
meliputi aspek 5 C yaitu:
1) Character (karakter/watak kepribadian calon peminjam
ditengah keluarga dan masyarakat)
2) Capacity (kemampuan pengembalian/Pendapatan riil yang
sudah ada untuk angsuran dll)
3) Capital (modal simpanan dan modal usaha yang sudah ada)
4) Cholateral (nilai, kondisi, status dan lain-lain atas Jaminan
yang diajukan/diserahkan)
5) Condition (kondisi usaha pasar dan sosial ekonomi lainnya).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
90
(c) Melakukan Analisis pinjaman secara konsisten yang dimulai
dengan penelitian atas Tujuan pinjaman, database peminjam dan
penjamin di kantor serta hasil Survei lapangan.
(d) Melakukan cros cek ulang atas data dan hasil analisis pinjaman
yang telah dilakukan
(e) Hasil survei dan crosscheck data harus dibuat secara tertulis atau
dimasukkan dalam format yang telah disediakan untuk dianalisis
secara cermat dan konsisten oleh Kepala Seksi Kredit/Kepala
Bagian Kredit/Panitia Kredit/Manajer/General Manajer atau
Pengurus dalam pengambilan keputusan pemberian Kredit
sesuai kewenangan.
(f) Petugas/staf yang melakukan Konsultasi/wawancara,
pengumpulan data, analisis data dan klarifikasi data calon
peminjam wajib membubuhkan tanda tangan pada
lembaran/format analisis dan atau pada bagian yang disiapkan
pada format keputusan sebagai Rekomendator.
(g) Bagi calon peminjam yang memiliki penjamin sebagai jaminan,
harus dilakukan survei lapangan yang akurat dan wawancara
langsung dengan penjamin bersama suami/istrinya di tempat
penjamin atau di kantor kopdit.
(h) Kesimpulan hasil survei dan wawancara dengan penjamin harus
dicatat dalam buku wawancara dan ditandatangani oleh Staf
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
91
yang melakukan survei/wawancara, Penjamin dan suami/istri
penjamin.
(i) Keputusan pemberian/penolakan kredit dilakukan dan
ditandatangani oleh staf dengan kewenangan tertentu yang
diberikan sesuai ketentuan dan pimpinan satu tingkat di atasnya.
(j) Setelah ada keputusan pemberian/penolakan kredit, maka
kepada calon peminjam diberitahukan tentang hasil keputusan
serta alasan pengambilan keputusan dengan cara yang santun.
(k) Kepada calon peminjam yang diluluskan permohonannya,
diberikan surat perjanjian pinjaman dan format surat-surat lain
yang masih harus dilengkapi secara benar dan ditandatangani
oleh semua pihak yang terkait. Kemudian disusul dengan
pembuatan memo oleh staf yang berwewenang dengan sekali
lagi melakukan klarifikasi data saldo simpanan dan semua jenis
pinjaman yang bersangkutan beserta kewajiban lainnya.
(l) Pembuatan memo pinjaman dapat dilakukan apabila Format
Permohonan pinjaman, surat perjanjian pinjaman, keputusan
pinjaman telah diisi secara lengkap dan telah ditandatangani
oleh peminjam, penjamin, saksi, staf rekomendator dan staf
tertentu yang diberi wewenang dengan memerhatikan
kelengkapan dokumen pinjaman yang disyaratkan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
92
(m) Memo Pinjaman harus ditandatangani oleh staf dengan
kewenangan sesuai ketentuan dan pimpinan satu tingkat di
atasnya.
(n) Sebelum pencairan pinjaman, Memo pinjaman bersama seluruh
kelengkapan permohonan pinjaman harus diteliti lagi oleh
Kabag Keuangan/Kasir.
(o) Kabag Keuangan/Kasir berhak menunda/membatalkan
pencairan pinjaman apabila ditemukan data-data yang
berhubungan dengan keputusan pinjaman belum lengkap atau
diragukan/tidak benar.
(p) Para Teller hanya dapat melakukan transaksi pencairan
pinjaman setelah mendapat paraf persetujuan dari Kabag
Keuangan/Kasir.
(q) Setelah pencairan pinjaman, seluruh kelengkapan administrasi
pinjaman dan jaminannya harus diarsipkan secara baik oleh staf
bagian kredit.
(f) Wewenang Pengambilan Keputusan pemberian Pinjaman/Kredit:
1) Wewenang staf kredit yaitu:
(a) Pinjaman Umum yang angsurannya melalui potong gaji, dengan
nilai permohonan sampai dengan maksimal Rp20.000.000,00
(b) Pinjaman Umum yang angsurannya dibayar sendiri dengan nilai
permohonan maksimal Rp5.000.000,00
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
93
(c) Pinjaman Khusus dengan nilai permohonan maksimal
Rp5.000.000,00
(d) Peminjam yang tidak pernah macet angsuran 3 (tiga) kali
pinjaman sebelumnya.
(e) Selanjutnya Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 1
a, b, c dan d harus ditandatangani oleh staf Rekomendator
bersama Kepala Seksi Kredit.
2) Wewenang Kepala Seksi Kredit yaitu:
(a) Pinjaman Umum yang angsurannya melalui potong gaji, dengan
nilai permohonan sampai dengan maksimal Rp45.000.000,00
(b) Pinjaman Umum yang angsurannya dibayar sendiri dengan nilai
permohonan maksimal Rp10.000.000,00
(c) Pinjaman Khusus dengan nilai permohonan maksimal
Rp10.000.000,00
(d) Calon peminjam yang tidak pernah lalai/macet angsuran 2 (dua)
kali pinjaman sebelumnya.
(e) Selanjutnya Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 1
a, b, c dan d harus ditanda tangani oleh staf Rekomendator
bersama, Kepala Seksi Kredit dan Kepala Bagian Kredit.
3) Wewenang Kepala bagian Kredit dan tagihan yaitu:
a) Nilai permohonan pinjaman Umum yang angsurannya melalui
potong gaji sampai dengan maksimal Rp75.000.000,00
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
94
b) Nilai permohonan pinjaman Umum yang angsurannya dibayar
sendiri sampai dengan maksimal Rp20.000.000,00
c) Nilai permohonan Pinjaman Khusus sampai dengan maksimal
Rp20.000.000,00
d) Calon peminjam yang tidak pernah lalai/macet angsuran 3 (tiga)
kali pinjaman sebelumnya lebih dari 1 bulan.
e) Selanjutnya Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 2
a, b, c dan d harus ditandatangani selain rekomendator, harus
pula ditandatangani bersama oleh Kepala Seksi Tagihan dan
Kepala bagian Kredit dan tagihan.
4) Wewenang Panitia Kredit yaitu:
(a) Nilai permohonan pinjaman di atas ketentuan point 1a, 1b,1c
dan 2a, 2b, 2c dan 2d bagian ini yaitu Pinjaman melalui potong
gaji di atas Rp75.000.000,00 sampai dengan Rp150.000.000,00
dan pinjaman Umum yang bayar sendiri diatas Rp20.000.000,00
Pinjaman khusus baik yang melalui potongan gaji maupun yang
bayar sendiri di atas Rp20.000.000,00.
(b) Calon peminjam yang pernah macet angsuran pinjaman
sebelumnya lebih dari 1 bulan, harus dibahas dan diputuskan
oleh panitia kredit bersama Manajer cabang yang dihadiri
sekurang-kurangnya oleh 3 orang (Manajer cabang, Kepala
Bagian Kredit dan Kepala Seksi Tagihan).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
95
(c) Format keputusan tersebut sesuai ketentuan point 3a dan b harus
ditandatangani selain rekomendator, harus pula ditandatangani
bersama oleh Kepala Seksi Tagihan, Kepala Bagian Kredit dan
Tagihan dan Manajer cabang.
(d) Rapat Pengurus dan format keputusannya Nilai permohonan
Pinjaman di atas Rp150.000.000,00 sampai dengan
Rp250.000.000,00 harus diputuskan dan format keputusan
ditandatangani bersama oleh Kepala Bagian Kredit, Manajer
Cabang bersama dan General Manajer.
(e) Nilai permohonan pinjaman di atas Rp250.000.000,00 harus
diputuskan dalam ditandatangani oleh Manajer Cabang, General
Manajer, Bendahara dan Ketua Kopdit.
(f) Dalam pengambilan keputusan besar/kecilnya pinjaman, pihak
pengambil keputusan dapat melibatkan staf tagihan dan atau staf
lain yang mengenal latar belakang calon peminjam.
4.3.3 Pinjaman Kopdit Sangosay Terhadap Usaha Pertanian dan Peternakan
Masyarakat Turekisa dan Jawameze
Bagian ini khusus menyoroti pinjaman dari masyarakat Jawameze dan
Turakisa dalam bidang ternak dan pertanian. Penelitian meliputi antara lain sistem
pinjaman, tujuan pinjaman, sistem bunga, jenis pinjaman, sistem pengelolaan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
96
a) Sistem Pinjaman
Dalam menerima dan memberi pinjaman ada beberapa prosedur yang perlu
diperhatikan: cara meminjam, sistem bunga, sistem pengembalian, banyaknya
peminjam, pelayanan pinjaman, siapa yang boleh meminjam, sanksi jika lalai.
Ada beberapa persyaratan yang perlu diperhatikan dalam memberi pinjaman
dan siapa saja yang boleh mengajukan permohonan pinjaman pada Koperasi
Kredit Sangosay, yaitu:
1) Telah menjadi Anggota penuh (anggota) pada Kopdit Sangosay.
2) Mempunyai Penghasilan yang tetap.
3) Memiliki Kartu Tanda Penduduk dan bertempat tinggal tetap di dalam
wilayah propinsi Nusa Tenggara Timur kecuali yang sedang melaksanakan
tugas tertentu.
4) Telah mengikuti Pendidikan Dasar Kopdit Sangosay, kecuali peminjam
yang cicilannya dibayar melalui pemotongan gaji atau karena pertimbangan
tertentu oleh Bagian Kredit.
5) Memiliki saham dan Simpanan Kapitalisasi yang memadai.
6) Pemohon harus mengisi formulir pinjaman yang telah disediakan oleh
Kopdit.
7) Realisasi pinjaman dapat dilakukan setelah Peminjam mengisi formulir
perjanjian pinjaman dan menandatanganinya di atas meterai dan melengkapi
semua syarat yang diminta oleh Kopdit Sangosay.
8) Semua jenis Pinjaman harus ada Jaminan berupa:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
97
(a) SK Pengangkatan dan SK Kepangkatan serta surat kuasa potong gaji
bagi yang PNS dan atau
(b) SK Pensiun dan Karip serta surat kuasa potong gaji bagi para
pensiunan dan atau
(c) Tanah bersertifikat dan atau
(d) Kendaraan bermotor yang memiliki BPKB dan atau
(e) Simpanan-simpanan di Kopdit Sangosay dan atau
(f) Penjamin dari kalangan PNS dan atau
(g) Pengurus dan anggota kelompok dan atau
(h) Jaminan lainnya yang bernilai ekonomis sesuai penilaian Petugas
Kredit.
9) Penjamin yang dapat diterima adalah penjamin yang dinilai layak oleh
petugas Kredit untuk dapat bertanggungjawab atas:
(a) Penggunaan uang pinjaman oleh Peminjam,
(b) Risiko Kemacetan atas angsuran/Pelunasan Pinjaman.
10) Seorang penjamin tidak boleh menjamin lebih dari 2 peminjam yang
angsuran pinjamannya dibayar sendiri, kecuali melalui potong gaji.
11) Peminjam dan Penjamin harus mematuhi semua ketentuan yang berlaku
untuk setiap jenis pinjaman sesuai Tata Aturan Pinjaman.
b. Tujuan Pinjaman
Setiap anggota yang akan menggunakan jasa peminjaman dari Koperasi
Kredit harus benar-benar mempunyai daya yang positif untuk memberdayakan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
98
potensi keluarga dalam meningkatkan kesejahteraan. Pinjaman dilayani Koperasi
Kredit Sangosay, jika pinjaman tersebut tidak memeras anggota atau orang lain.
Dalam memanfaatkan modal usaha yang dipersiapkan oleh Koperasi Kredit
Sangosay, masyarakat Turekisa dan Jawameze sebagai pelaku UMKM
mengembangkan usaha melalui sektor pertanian dan peternakan. Petani yang
memperoleh pinjaman lebih banyak menanam dengan berbagai varietas tanaman
hortikultura seperti tomat, cabe, kentang, buncis, kacang panjang. Mereka juga
mengusahakan tanaman keras lainnya seperti kopi dan palawija seperti jagung.
Demikian juga pada sektor peternakan, masyarakat Jawameze menggunakan
modal pinjaman untuk meningkatkan kualitas dan kuantitas ternaknya, yakni
penggemukan dengan menyediakan pakan yang baik dan juga menambah jumlah
ternak.
Sektor pertanian dan peternakan dinilai baik untuk dikembangkan pada dua
wilayah ini karena ada berbagai alasan antara lain:
(a) Tanah yang subur
(b) Iklim sangat mendukung
(c) Curah hujan cukup tinggi
(d) Pakan tersedia
(e) Penambahan jumlah ternak
Keadaan alam yang cocok mendorong anggota untuk mengajukan pinjaman
pada Koperasi Kredit Sangosay untuk usaha pertanian dan peternakan. Besarnya
pinjaman yang diberikan tergantung dari pengajuan proposalnya. Pinjaman yang
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
99
diberikan berkisar Rp4.000.000,00 sampai Rp20.000.000,00 untuk sektor
pertanian dan Rp5.000.000,00 sampai Rp30.000.000,00 untuk sektor peternakan.
Setiap petani dan peternak yang mengajukan permohononan pinjaman tentu
akan mengelola keuangan itu. Dan setiap pengajuan peminjaman dialokasikan
sesuai dengan isi proposal pengajuan itu. Tetapi kenyataannya dari pinjaman yang
diterima tidak dialokasikan secara efektif oleh petani dan peternak. Hal itu terjadi
karena beberapa faktor berikut: 1) Petani tidak tahu bagaimana pengelolaannya; 2)
Petani kekurangan SDM dan 3) Kurangnya monitoring dan pendampingan dari
Koperasi.
Besarnya pinjaman diserahkan sepenuhnya kepada setiap anggota yang
meminjam sesuai dengan kebutuhannya. Setiap anggota mempunyai kebutuhan.
Meskipun kebutuhan anggota sangat beraneka ragam, Koperasi Kredit tidak
dengan serta merta memberikan pinjaman tetapi mempunyai prosedur yang harus
diperhatikan pada saat memberi pinjaman. Pinjaman yang diberikan dengan
tujuan untuk menyejahterakan anggotanya sendiri.
Besarnya Pinjaman menurut Lembaga Pembiayaan, diantaranya:
1. Plafon pinjaman Umum:
Untuk menjaga keseimbangan pertumbuhan simpanan saham,
simpanan Kapitalisasi (Sikap) dan pemerataan distribusi pinjaman,
maka jumlah pinjaman umum selalu disesuaikan dengan kelipatan
Saham dan Sikap. Plafon Maksimum pinjaman ini sebesar
Rp100.000.000,00
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
100
2. Plafon Pinjaman Khusus: Pinjaman Khusus diberikan kepada anggota
dengan perlakuan khusus (tanpa perhitungan kelipatan saham dan
Sikap) untuk:
(a) Hal-hal yang mendesak (darurat) maksimal Rp5.000.000,00
(b) Pembelian Sepeda Motor maksimal Rp20.000.000,00
(c) Micro Finance maksimal Rp10.000.000,00
(d) Untuk Modal Kerja Rp50.000.000,00
(e) Untuk Usaha Kecil Harian/Mingguan maksimal 20 Paket.
(f) Investasi pada simapan, siharta, sipeka, sibudi dan superstar
maksimal Rp10.000.000,00
(g) Untuk pengadaan sarana penunjang kinerja karyawan sesuai
keputusan Manajer.
(h) Realisasi besarnya pinjaman untuk setiap jenis diputuskan
berdasarkan kajian dan analisis Kelayakan Pinjaman oleh
Pengelola sesuai tata aturan pinjaman yang berlaku.
(i) Pinjaman untuk anggota dalam satu keluarga (Suami, Istri dan
anak-anak) yang hanya mempunyai 1 orang berpenghasilan
tetap, dapat diberikan maksimal Rp10.000.000,00.
(j) Pinjaman Koperasi Kredit kepada pelaku UMKM sektor
peternakan juga sangat bervariasi. Pada sektor peternakan rata-
rata setiap kali pinjaman berkisar Rp5.000.000,00 sampai
Rp30.000.000,00.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
101
c. Sistem Bunga
Setiap lembaga keuangan memiliki peraturan dalam menentukan suku
bunga. Kebijakan dalam menentukan besarnya bunga harus mampu membantu
masyarakat dalam mengakses pinjaman. Singkatnya, bahwa kebijakan dalam
menentukan suku bunga pada lembaga keuangan bisa dijangkau oleh setiap orang.
Koperasi Kredit Sangosay mempunyai peraturan tersendiri dalam menentukan
sistem Bunga bagi para peminjam, di antaranya:
1) Plafon pinjaman secara umum untuk anggota dalam usia Perlindungan
Daperma maksimum Rp75.000.000,00 dengan sistem bunga Flat dan dana
stabil yang dihitung sebagai berikut:
(a) Pinjaman sampai dengan sebesar Saham dan Simpanan kapitalis,
dikenakan bunga 0,50% dan dana stabilitas 0,15% per bulan.
(b) Pinjaman di atas Saham dan Simpanan sampai dengan 3 kali Saham
dan Simpanan kapitalis, dikenakan bunga 0,60% dan dana stabilitas
0,25% per bulan.
(c) Pinjaman di atas 3 kali Saham dan Simpanan kapitalis sampai dengan
5 kali Saham dan Simpanan kapitalis, dikenakan bunga 0,70% dan
dana stabilitas 0,25% per bulan.
(d) Pinjaman di atas 5 kali Saham dan Simpanan kapitalis sampai dengan
10 kali Saham dan Simpanan kapitalis, dikenakan bunga 0,95% dan
dana stabilitas 0,25% per bulan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
102
(e) Maksimum sebesar Satu (1) kali dari simpanan saham ditambah
simpanan kapitalis bagi peminjam yang usianya telah melampaui
batas maksimum perlindungan Daperma (69 tahun ke atas).
(f) Plafon Pinjaman Umum dapat diberikan s/d Rp150.000.000,00 hanya
kepada para Pegawai Negeri Sipil dengan ketentuan:
1) Gaji mencukupi untuk pembayaran angsuran dan bunga.
2) Pembayaran angsuran melalui pemotongan gaji.
3) Bunga pinjaman dan dana stabilitas dapat menggunakan sistem
IOB (menurun) dengan perhitungan tambahan bunga dan dana
stabilitas sesuai ketentuan point 3a s/d d sebesar 0,15% untuk
tambahan bunga dan 0,10% untuk tambahan dana stabilitas.
Sistem pengembalian pinjaman oleh anggota dilaksanakan menurut
ketentuan Koperasi Kredit itu sendiri. Ada beberapa ketentuan yang diatur
mengenai sistem pengembalian pinjaman pada Koperasi Kredit Sangosay oleh
anggota, diantaranya:
1) Pengembalian/ansuran pinjaman harus dilakukan setiap bulan sesuai
perjanjian pinjaman.
2) Jangka waktu angsuran diperhitungkan:
(a) Pinjaman sampai dengan Rp2.000.000,00 maksimal 20 bulan
(b) Pinjaman di atas Rp2.000.000,00 maksimal 40 bulan.
3) Apabila pengembalian angsuran pinjaman ini melanggar ketentuan point 1
di atas, akan dikenakan denda sebesar 2% setiap bulan dari pokok pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
103
4) Kepada para peminjam yang pernah macet lebih dari 6 bulan, maka
pinjaman selanjutnya akan diberikan maksimal 50% dari total pinjaman
sebelumnya.
5) Pengembalian pinjaman dapat dilakukan secara tunai paling lambat 1 (satu)
bulan setelah pencairannya ataupun secara angsuraan sesuai ketentuan point
1 dan 2 di atas.
6) Mengikuti ketentuan point 4, plafonnya diberikan maksimal sebesar
Rp25.000.000,-
7) Jangka waktu angsuran/pengembalian pinjaman sebagai berikut:
(a) Pinjaman sampai dengan Rp5.000.000,00 maksimum 20 bulan.
(b) Pinjaman antara Rp5.000.000,00 s/d Rp15.000.000,00 maksimum 30
bulan.
(c) Pinjaman antara Rp15.000.000,00 s/d Rp25.000.000,00 maksimum 50
bulan.
(d) Pinjaman antara Rp25.000.000,00 s/d Rp40.000.000,00 maksimum 70
bulan.
(e) Pinjaman antara Rp40.000.000,00 s/d Rp60.000.000,00 maksimum 90
bulan.
(f) Pinjaman antara Rp60.000.000,00 s/d Rp100.000.000,00 maksimum
120 bulan,
(g) Pinjaman di atas Rp100.000.000,00 maksimum 150 bulan, kecuali
yang melalui pemotongan gaji dalam keadaan luar biasa, dapat
dilakukan sampai dengan 180 bulan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
104
(h) Khusus untuk pinjaman Rp50.000.000,00 ke atas yang angsurannya
melalui potong gaji, karena pertimbangan tertentu yang luar biasa,
maka jangka waktu angsuran dapat disetujui untuk ditambah lagi 12
bulan dari ketentuan point 7 e, f dan g.
d. Jenis Pinjaman
Ada dua (2) jenis pinjaman yang disediakan Koperasi Kredit Sangosay
sebagai lembaga pembiayaan, diantaranya:
1) Pinjaman Umum (PJU).
Pinjaman umum yaitu pinjaman yang boleh dilakukan oleh semua anggota
untuk berbagai tujuan dan jumlahnya selalu diihubungkan dengan jumlah
simpanan saham ditambah simpanan Kapitalisasi (Sikap) dari setiap anggota
calon peminjam. Pinjaman Umum dibedakan atas dua (2) jenis yaitu
Pinjaman Biasa dan Pinjaman Gunting;
(a) Pinjaman Biasa
Pinjaman biasa adalah pinjaman yang diberikan ketika seorang
anggota tidak mempunyai sisa hutang (karena belum pernah pinjam
atau pinjaman terdahulu pada Kopdit Sangosay sudah lunas).
Ketentuan lebih lanjut diatur dalam tata aturan yang ditetapkan
kemudian oleh pengelola.
(b) Pinjaman Gunting
Pinjaman Gunting adalah pinjaman yang diberikan pada saat seorang
anggota masih mempunyai sisa hutang. Pinjaman ini diberikan apabila
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
105
sisa hutang maksimum lagi 70% dari pinjaman lama. Bagi calon
peminjam yang sisa hutangnya masih di atas 70% bila terpaksa harus
meminjam, akan dilayani dengan ketentuan sesuai tata aturan yang
berlaku. Ketentuan lebih lanjut tentang pinjaman umum, diatur dalam
Tata aturan yang akan ditetapkan kemudian oleh Pengelola.
2) Pinjaman Khusus (PJK)
Pinjaman khusus adalah pinjaman yang tidak dikaitkan dengan besar
kecilnya simpanan saham dan simpanan kapitalisasi seseorang anggota yang
diberikan untuk hal-hal khusus dalam usia perlindungan sesuai ketentuan
Daperma. Pinjaman ini terdiri dari:
(a) PJK. untuk hal-hal darurat.
(b) PJK. untuk pembelian Speda Motor yang dipesan melalui Kopdit.
(c) PJK. Untuk Micro Finace.
(d) PJK. Untuk Modal Kerja.
(e) PJK. Untuk Usaha Kecil Harian/Mingguan.
(f) PJK. Untuk Investasi.
(g) PJK. Untuk Sarana penunjang Kinerja karyawan (dari Dana
Purnabakti).
Ketentuan lebih lanjut dari jenis-jenis pinjaman tersebut di atas, diatur
tersendiri dalam Tata Aturan Pinjaman Kopdit Sangosay yang ditetapkan oleh
Manager.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
106
Koperasi Kredit Sangosay memberikan pinjaman kepada masyarakat sesuai
dengan plafon dan prosedur dalam tata aturan pada Koperasi. Pemanfaatan
pinjamanan diserahkan kepada peminjam untuk menentukan sendiri sesuai dengan
kebutuhan dan kemampuan sesuai dengan kondisi lingkungan dia berada.
Koperasi Kredit Sangosay dalam memberikan pinjaman harus jelas dalam
proposal pengajuan, misalnya untuk modal usaha. Modal usaha yang disiapkan
oleh Koperasi Kredit Sangosay harus dikembangkan dan dimanfaatkan agar selain
memperoleh penambahan modal dan keberlangsungan usaha juga untuk
meningkatkan kesejahteraan keluarga.
Masyarakat Desa Turekisa dan Kelurahan Jawameze memanfaatkan jasa
keuangan Koperasi Kredit Sangosay untuk menambah modal usaha di sektor
pertanian dan peternakan.
e. Sistem Pengelolaan Keuangan
Pengelolaan kredit bagi sebuah UMKM penting agar kreditnya berjalan
dengan baik dan meminimalkan hal-hal yang mungkin terjadi diluar perhitungan.
Pengelolaan kredit berarti melaksanakan fungsi-fungsi manajemen. Dalam
mengelola atau mengatur kredit perlu dilakukan perencanaan yang matang.
Modal selalu menjadi masalah pokok yang dihadapi oleh setiap UMKM
dalam bidang usaha apapun, termasuk sektor pertanian dan peternakan. Koperasi
Kredit hadir sebagai lembaga penjamin keuangan bagi para petani dan peternak.
Untuk memperlancar permodalan diperlukan manajemen kredit yang baik
mulai dari perencanaan jumlah kredit, penentuan suku bunga, prosedur pemberian
kredit, analisis pemberian kredit, pengendalian dan pengawasan kredit yang macet
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
107
(Kasmir, 2002:71-72). Manajemen perkreditan bank merupakan hal yang penting
untuk mengoptimalkan kinerja bank dan memaksimalkan profit. Dengan kata lain
manajemen perkreditan perbankan adalah manajemen piutang pada perusahaan
umum. Perbankan merupakan sebuah perusahaan yang berkonsentrasi pada
pengoptimalan manajemen utang dan piutang sehingga memiliki revenue dan
profitnya didapat dari selisih pendapatan atas piutang ditambah bunga.
Agar kredit yang diberikan oleh Koperasi Kredit dapat mencapai hasil dan
sasaran, perlu ada pengelolaan yang baik terhadap piutang atau kreditnya. Dari
semua fungsi manajemen dalam Koperasi Kredit, fungsi yang dilakukan
sepenuhnya adalah pengendalian (pengawasan). Alasannya adalah peranan yang
dijalankan oleh Koperasi Kredit.
f. Penanganan Kredit Macet
Untuk menghindari kredit macet maka diperlukan pengawasan dalam
pengelolaan kredit. Beberapa kriteria terjadinya kredit macet, yaitu:
1) Setiap Peminjam yang tidak mengangsur 1 s/d 2 bulan, dihitung sebagai
Kredit Lalai.
2) Pinjaman yang tidak diangsur lebih dari tiga (3) bulan, dihitung sebagai
Kredit macet.
3) Tugas penagihan Kredit macet berada di tangan manajemen atau tim khusus
yang dibentuk oleh pengurus dan dapat pula melibatkan Pejabat tertentu atau
pihak yang berwajib.
4) Manajemen akan memberikan peringatan tertulis dan atau kunjungan rumah
kepada peminjam yang melalaikan angsuran pinjaman 1 bulan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
108
5) Penagihan Kredit macet yang telah lebih dari 3 bulan dilakukan melalui
Penjamin dan atau penyitaan jaminan sesuai data dalam permohonan
Pinjaman dan Surat Perjanjian Pinjaman serta kelengkapannya.
6) Pelunasan kredit macet dapat berupa barang lain yang dapat segera diuangkan
dan atau penyitaan jaminan.
7) Penagihan sesuai point 5 di atas, harus didahului dengan surat Pemberitahuan
kepada penjamin.
8) Penyitaan jaminan dapat dilakukan sesuai ketentuan di dalam perjanjian
pinjaman dan seluruh biaya yang ditimbulkan selama proses ini ditanggung
oleh Peminjam.
9) Penanggulangan kredit macet dapat pula dilakukan dengan cara Pembaharuan
perjanjian Pinjaman.
10) Penanggulangan kredit macet yang tak tertagih, dapat diproses melalui jalur
hukum.
11) Penghapusan Kredit macet dapat dilakukan setelah diputuskan dalam rapat
pengurus.
g. Sistem Monitoring
Monitoring pinjaman merupakan upaya terpadu yang meliputi aspek
penilaian atas kinerja kredit dan kinerja usaha UMKM dan rencana tindak lanjut
penyelesaian masalah. Kenyataannya kinerja kredit tidak berbanding lurus dengan
kinerja usaha karena meski usaha UMKM baik, namun kinerja kreditnya tidak
baik akibat UMKM tidak kooperatif dan tidak memenuhi kewajiban tepat pada
waktunya.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
109
Objek monitoring kinerja usaha UMKM adalah angka-angka dan rasio-rasio
laporan keuangan UMKM; objek monitoring kinerja kreditnya adalah angka-
angka atau informasi kredit dari Koperasi Kredit. Objek monitoring kinerja
UMKM dilakukan dengan melihat perkembangan prospek usaha. Monitoring
yang benar akan berfungsi sebagai alat deteksi dini (early warning sign) terhadap
permasalahan yang mungkin akan timbul dalam usaha pertanian dan peternakan
dan segera mencari rencana tindak lanjut penyelesaian masalah sehingga dapat
menghindari atau memperkecil risiko tidak terbayarnya pinjaman kepada
Koperasi Kredit Sangosay.
Ada beberapa cara monitoring kinerja UMKM oleh Koperasi Kredit
Sangosay, diantaranya:
1. Monitoring secara pasif (administrasi) bagi UMKM.
Monitoring secara pasif dan administrasi bagi UMKM pada dasarnya
merupakan pembinaan yang dilakukan melalui pengamatan terhadap
informasi dan catatan-catatan dari laporan keuangan UMKM maupun
informasi dari pihak ketiga (akuntan). Dalam konteks ini, monitoring
UMKM oleh Koperasi Kredit Sangosay dilakukan untuk menilai kualitas
kredit UMKM serta untuk mengantisipasi permasalahan yang timbul.
Permasalahan kredit pada masing-masing UMKM selalu berbeda sehingga
penanganannya tidak sama sesuai dengan situasi dan kondisi UMKM
tersebut.
Parameter-parameter yang dapat dianalisis menjadi tanda peringatan dini
dalam melakukan monitoring individual secara pasif antara lain:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
110
a) Pada Neraca:
(1) Periode penagihan utang mulai melambat demikian juga dengan
periode perputaran ada adanya peningkatan yang tajam pada pos
piutang dan persediaan.
(2) Piutang terkonsentrasi pada pihak tertentu atau UMKM bersifat
kompromi pada piutang sehingga penaggihan memakan waktu
lama.
(3) Terjadi kenaikan aktiva tetap secara cepat.
(4) Terjadi kenaikan hutang pada pihak lain
b) Rugi/Laba UMKM
(1) Terjadi penurunan penjualan dan laba kotor hasil pertanian dan
peternakan.
(2) Terjadi peningkatan biaya-biaya secara drastis, tidak
proposional yang berakibat pada penururunan profit margin.
(3) Usaha mulai merugi
2. Monitoring secara aktif bagi UMKM sektor pertanian dan peternakan.
Melalui pembinaan secara aktif untuk memantau kualitas dan prospek
UMKM sektor pertanian dan peternakan, meliputi:
a) Manajemen
(1) Apakah ada peruabahan sikap pengurus/petani dan peternak
terhadap Koperasi Kredit terutama itikad untuk kerjasama?
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
111
(2) Apakah permasalahan dalam sektor pertanian dan peternakan
tidak terlalu ekspansif dalam pengembangan usaha tanpa
didukung oleh pengalaman yang cukup?
b) Kualitas Kredit
(1) Monitoring kualitas kredit dilakukan untuk mengetahui kinerja
kredit UMKM. Sebab kualitas usaha UMKM akan
menghasilkan kualitas kredit yang baik, ketertiban pembayaran
(bunga dan pokok).
(2) Kualitas kredit UMKM juga dapat dilihat dari data aktivitas
rekening UMKM di bank yang dapat diperoleh dari debitur
UMKM. Monitoring terhadap kualitas kredit ini diperlukan
untuk mengetahui:
(a) Ketertiban UMKM dalam pemenuhan kewajiban
pembayaran pokok dan atau bunga kredit.
(b) Apakah tujuan penggunaan kredit telah sesuai dengan
tujuan penggunaan semula.
c) Pendampingan paska kredit
Pendampingan paska kredit merupakan pembinaan lanjutan bagi
pengembangan UMKM. Dari sisi Koperasi Kredit, pendampingan
pasca kredit sebagai sarana pengawasan terhadap pengembalian kredit
sekaligus sebagai sarana peenilaian berhasil/tidaknya pendampingan
pada UMKM sebagai nasabah.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
112
Koperasi Kredit dapat menjalin kerjasama dengan urusaan kredit
untuk melakukan pemantauan penggunaan kredit, penagihan
angsuran, pengumpulan tabungan serta pembinaan lainnya
sehubungan dengan permasalahan keuangan lainnya. Tujuan
pembinaan dan pendampingan kepada UMKM merupakan
tanggungjawab profesi dan moral untuk memastikan pengembalian
kredit tepat waktu yang berdampak kepada:
(1) Terciptanya iklim yang kondusif bagi tumbuh dan
berkembangnya UMKM
(2) Terwujudnya UMKM yang efisien, sehat dan memiliki
pertumbuhan yang tinggi, sehingga mampu menjadi kekuatan
ekonomi rakyat dan memberikan sumbangan bagi pembangunan
ekonomi nasional
(3) UMKM yang dapat berperan maksimal dalam penyerapan
tenaga kerja dan sumber pendapatan
(4) Terciptanya bentuk-bentuk kerjasama yang dapat memperkuat
kedudukan UMKM yang kompetitif di tingkat nasional dan
internasional.
Menurut Reed et al., (1995:71), pengawasan adalah pengukuran kerja
bawahan untuk memastikan apakah mereka dapat memenuhi tujuan perusahaan
atau tidak, mematuhi kebijaksanaan dan peraturan perusahaan. Proses pengawasan
menyangkut penetapan standar, mengukur unjuk kerja dengan standar ini, dan
memperbaiki penyimpangan dari rencana dan program yang telah ditetapkan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
113
Sedangkan menurut Harold Koontz pengendalian adalah pengukuran dan
perbaikan terhadap pelaksanaan kerja bawahan agar rencana-rencana yang telah
dibuat untuk mencapai tujuan-tujuan perusahaan dapat terselenggara (Hasibuan,
2001:105). Pengendalian kredit adalah usaha-usaha untuk menjaga kredit yang
diberikan tetap lancar, produktif dan tidak macet (Hasibuan, 2001:105). Lancar
dan produktif artinya kredit itu dapat ditarik kembali bersama bunganya sesuai
dengan perjanjian yang telah disetujui kedua belah pihak. Hal ini penting karena
jika kredit macet berarti kerugian bagi bank yang bersangkutan. Oleh karena itu,
penyaluran kredit harus didasarkan pada prinsip kehati-hatian dan dengan sistem
pengendalian yang benar. Banyak bank mempergunakan teknik untuk melakukan
pengendalian (pengawasan).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
114
BAB V
ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
5.1. Pendahuluan
Dalam bab ini akan dianalisis data dan dibahas peranan Koperasi Kredit
Sangosay dalam pengembangan UMKM; sektor pertanian dan sektor peternakan.
Analisisnya akan dibagi menjadi empat bagian. Pertama; Pendahuluan. Kedua;
Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan dalam usaha
pengembangan UMKM. Dalam bagian kedua ini akan menganalisis peranan
koperasi diantaranya: 1) Koperasi Kredit sebagai sumber pendanaan alternatif. 2)
Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga yang menampung dan menyalurkan
aspirasi dan minat masyarakat dalam bidang ekonomi. Peran kedua yang
dijalankan oleh lembaga pendanaan diterjemahkan menjadi pemberi bantuan
teknik kepada UMKM untuk mengembangkan usahanya. Bantuan teknik yang
diberikan dalam aspek manajemen, pemasaran, dan pengelolaan keuangan.
Ketiga; faktor-faktor yang memengaruhi anggota dalam memilih Koperasi Kredit
Sangosay sebagai sumber pendanaan. Keempat; menganalisis efektivitas
penggunaan pinjaman oleh para pelaku UMKM dari kedua sektor.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
115
5.2. Peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam Pengembangan Sektor
UMKM di Bajawa
Dalam menjalankan usaha, baik petani maupun peternak, modal merupakan
sarana penentu dalam memilih dan menjalankan usaha. Jumlah modal yang
dibutuhkan oleh pelaku UMKM sangat bervariasi tergantung dari jenis usahanya.
Makin besar dan kompleks usahanya, maka semakin besar pula modalnya.
5.2.1. Gambaran Umum Pendanaan UMKM Sektor Pertanian dan
Peternakan
Pada bagian ini akan digambarkan jumlah kredit yang digunakan sebagai
modal oleh pelaku UMKM baik sektor pertanian maupun sektor peternakan.
Berdasarkan hasil penelitian pada kedua sektor ini, rata-rata setiap kali pinjaman
sangat bervariasi. Plafon pinjaman pada sektor pertanian berkisar Rp1.000.000,00
s/d Rp20.000.000,00 sedangkan plafon pinjaman pada sektor peternakan berkisar
Rp1.000.000,00 s/d Rp30.000.000,00. Jumlah kebutuhan modal dapat dilihat pada
gambar di bawah ini.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
116
Gambar 5.1. Jumlah Pinjaman April 2016
20
15
10
10 jt - 20 jt
5 1 jt - 5 jt
0 besar pinjaman
1 2
0 - 1 jt 1 jt - 5 jt 5 jt - 10 jt 10 jt - 20 jt 20 jt - 30 jt
Sumber: data primer diolah 2016
Sumber dana untuk memenuhi kebutuhan tersebut bervariasi. Ada UMKM
yang menggunakan modal sendiri, ada juga menggunakan modal pinjaman. Ada
berbagai sumber pinjaman, antara lain keluarga, kerabat, teman, dan lembaga
keuangan. Biasanya, saat memulai usaha, UMKM menggunakan modal sendiri
dan pinjaman dari orang yang terdekat (keluarga). Setelah usahanya mulai
berkembang, UMKM akan mencari pinjaman ke lembaga pembiayaan dengan
harapan mendapat pinjaman besar.
Jumlah pinjaman yang diberikan kepada pelaku UMKM dan calon anggota
tergantung pada pengajuan oleh anggota kepada Koperasi Kredit Sangosay. Nilai
pinjaman sangat berpengaruh terhadap kelancaran pengembalian pinjaman karena
semakin besar nilai pinjaman akan memperbesar beban angsuran dan jasa yang
harus dibayar peminjam.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
117
Hasil analisis deskriptif memerlihatkan sebagian besar responden yang
berada pada kategori lancar memperoleh pinjaman antara Rp5.000.000,00 s/d
Rp30.000.000,00 sebanyak 42 orang (70%). Sedangkan pada kategori macet
dalam pengembalian pinjaman dengan kisaran nilai di bawah Rp500.000,00 s/d
Rp1.000.000,00 sebanyak 18 orang (30%). Hal ini menunjukkan sebaran nilai
pinjaman antara kategori yang lancar dan macet berbeda. Untuk kategori
pengembalian pinjaman macet memperoleh pinjaman lebih kecil dari pinjaman
lancar. Artinya semakin besar nilai pinjaman maka semakin lancar anggota dan
calon anggota yang akan membayar angsuran. Anggota yang mendapat pinjaman
lebih besar akan mampu mendorong dan memaksimalkan usahanya sehingga
pendapatannya juga akan meningkat yang menyebabkan kemudahan dalam
membayar pinjaman.
Berdasarkan gambar di bawah ini, dapat dilihat bahwa UMKM yang
menjadi responden cenderung menggunakan modal pinjaman dari Koperasi Kredit
Sangosay. Responden yang menggunakan modal dari Koperasi Kredit 85%
Sangosay dan yang menggunakan modal sendiri 6,7%. Selain menggunakan
modal sendiri dan pinjaman Koperasi Kredit Sangosay, ada juga UMKM yang
menggunakan pinjaman dari keluarga 8,3%. Modal pinjaman merupakan
kombinasi dari modal sendiri dan koperasi Kredit atau pinjaman dari keluarga dan
Koperasi Kredit Sangosay. Hal ini dapat dilihat pada gambar di bawah ini:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
118
Gambar.5.2. Sumber Dana Usaha
60
51 50
40
30
20
10 4 5
0
85% 0 0
1 2
Pinjaman KOPDIT modal sendiri Pinjaman Keluarga
Sumber:data primer diolah 2016
Jika meminjam dari lembaga pembiayaan, UMKM cenderung meminjam
pada Koperasi Kredit Sangosay. Mengapa pelaku UMKM lebih memilih Koperasi
Kredit Sangosay sebagai lembaga pembiayaan? Ada beberapa faktor yang
memengaruhi para responden. “Ada sosialisasi kepada masyarakat, ada strategi
yang dibangun untuk memengaruhi masyarakat dalam memilih Koperasi Kredit,
ada juga karena masyarakat tidak bisa memenuhi persyaratan yang dituntut oleh
lembaga keuangan formal”, kata ibu Benedikta Dhiu yang menggunakaan jasa
pelayanan Koperasi Kredit Sangosay (wawancara 15 Januari 2016).
Selain lembaga pendanaan bank, UMKM (85%) memilih Koperasi Kredit
Sangosay sebagai sumber alternatif pendanaan apabila tidak
persyaratan dari Bank. Untuk mendapatkan pinjaman dari
dapat memenuhi
Koperasi Kredit
Sangsosay, UMKM harus terlebih dahulu menjadi anggota koperasi setempat.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
119
Pada gambar di bawah, dapat dilihat bahwa 81,7% responden memilih
Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pendanaan. Di samping itu ada 13,3%
memilih Bank dan 5% memilih Lembaga Swadaya Masyarakat.
Gambar 5.3 Lembaga Pendanaan yang Digunakan
49
50
45
40
35
30
25
20
15 8
10 3
5
0
0 0 5%
1 2
Sumber: data primer diolah 2016
Seperti dapat dilihat pada gambar di atas, lembaga pendanaan non bank
menjadi alternatif sumber pendanaan. Responden memilih Koperasi Kredit
sebagai sumber pendanaan. Sistem yang diterapkan oleh Koperasi Kredit menjadi
daya tarik bagi UMKM untuk mendapatkan sumber pembiayaan dibandingkan
dengan sistem konvensional (sesuai dengan adat dan kebiasaan).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
120
5.2.2. Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai Fasilitator dalam
Pengembangan UMKM
Peranan kedua Koperasi Kredit adalah sebagai fasilitator dalam
pengembangan UMKM. Peranan ini menuntut Koperasi Kredit berperan aktif
untuk menampung dan memberikan pendampingan kepada UMKM dalam
menjalankan dan mengembangkan usahanya. Analisis terhadap peranan ini terbagi
menjadi dua bagian yaitu peranan lembaga pembiayaan sebagai fasilitator
manajemen, fasilitator pemasaran dan fasilitator pengelolaan keuangan.
Pendidikan dibutuhkan untuk meningkatkan kualitas sumber daya manusia.
Kenyataan, banyak masyarakat tidak memiliki kemampuan untuk mendapatkan
pendidikan yang layak. Koperasi hadir menjadi solusi untuk mengatasi masalah
tersebut. Koperasi memberikan pendidikan dan pelatihan untuk meningkatkan
kualitas anggota agar dapat bersaing di era globalisasi. Pendidikan dan pelatihan
tersebut mereka dapatkan secara langsung maupun tidak langsung. Pendidikan
secara langsung didapatkan melalui penyuluhan dan pelatihan sedangkan secara
tidak langsung didapatkan melalui pengalaman bersama koperasi.
5.2.2.1. Faktor Manajemen
Berdasarkan Anggaran Dasar dan Anggaran Rumah Tangga Koperasi Kredit
Sangosay berperanan dalam memberikan bantuan manajemen kepada UMKM di
berbagai sektor diantaranya, peranian, peternakan, pandai besi, dan lain-lain.
Peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai fasilitator di bidang manajemen
untuk mengukur sejauh mana bantuan teknis dalam bidang manajemen seperti
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
121
pengurusan kredit, pengelolaan SDM, membuat manajemen usaha lebih baik.
Berdasarkan hasil penelitian dari 60 responden, 81,7% responden menjawab
bahwa Koperasi Kredit Sangosay cenderung tidak pernah membantu pengurusan
kredit. Peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam hal membantu pengurusan kredit
dapat dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 5.4 Membantu Pengurusan Kredit.
Sumber: data primer diolah 2016
Jika melihat harapan UMKM terhadap peran ini, maka 43,9% UMKM
mengharapkan Koperasi Kredit Sangosay dapat membantu melakukan pengurusan
kredit. Pengurusan kredit yang dimaksudkan adalah mengurus semua administrasi
yang berhubungan dengan pinjaman bagi para pelaku UMKM.
Selain bantuan pengurusan surat-surat atau kelengkapan administrasi di atas,
Koperasi Kredit Sangosay diharapkan memberikan bantuan teknis di bidang
manajemen berupa pendidikan dan pelatihan. Pendidikan dan pelatihan yang
diberikan pihak manajemen terkait dengan peningkatan SDM dalam mengelola
keuangan dan perluasan pasar.
Koperasi Kredit merupakan lembaga keuangan non formal, tidah hanya
menggulirkan dana tetapi memberikan bantuan teknis kepada UMKM. Dengan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
122
bantuan teknis kepada UMKM, diharapakan usaha dapat berjalan dan berkembang
lebih baik dan menguntungkan. Kontribusi Koperasi Kredit untuk
mengembangkan sumber daya manusia (pendidikan, ketrampilan, dan
pengalaman) bisa berdampak pada pembangunan masyarakat yang paling
substansial demikian dikatakan Richardson (2000:87).
Adapun materi pembelajaran dalam meningkatkan sumber daya manusia
yang disiapkan oleh Koperasi Kredit Sangosay diantaranya; ajaran sosial dan
koperasi, langkah-langkah awal gerakan koperasi, produk pelayanan Koperasi
Kredit Sangosay, sejarah singkat kelahiran CU, struktur organisasi dan
manajemen, budaya hidup hemat, Ansos. Semuanya ini materi untuk pendidikan
dasar. Dalam pendidikan lanjutan, materi pendidikannya Ansos, urusan kredit dan
tagihan, urusan simpanan, empat pilar kopdit, urusan kepegawaian, urusan umum,
cara mengelola ekonomi keluarga (Profil KOPDIT Sangosay, 2015).
Tabel 5.5 Pendidikan dan Pelatihan
Peran KOPDIT Sangosay Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)
Sangat sering 0 8,6
Sering 1,7 22,4
Jarang 6,8 12,1
Sangat jarang 13,6 10,3
Tidak pernah 78,0 46,6
Total 100 100 Sumber: data primer diolah 2016
Berdasarkan tabel di atas, terlihat bahwa menurut 78% responden, Koperasi
Kredit Sangosay tidak memberikan bantuan pendidikan dan pelatihan. Demikian
diakui Bpk Martinus Nono, “Sampai saat ini belum ada program dari Koperasi
Kredit mengenai pendidikan dan pelatihan. Pendidikan yang diberikan oleh
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
123
Koperasi Kredit Sangosay sampai saat ini masih pada tahap awal, baru
memperkenalkan sejarah awal koperasi, budaya hidup hemat, struktur organisasi,
dll. Belum ada pendidikan lanjutan apalagi pelatihan”. (Wawancara, 15 Januari
2016).
Hal ini tidak sejalan dengan teori Torgerson (1990), bahwa Koperasi harus
membangun dan mengembangkan modal masyarakat lokal melalui pendidikan
dan pelatihan untuk setiap anggota. Torgerson melanjutkan bahwa kewajiban
untuk mendidik anggota merupakan prinsip koperasi tradisional. Hal ini sesuai
dengan prinsip Koperasi dalam Undang-undang No 17 Tahun 2012 Pasal 6
bahwa, Koperasi menyelenggarakan pendidikan dan pelatihan bagi anggota,
pengawas, pengurus dan karyawan, serta memberikan informasi kepada
masyarakat tentang jati diri, kegiatan, dan kemanfaatan koperasi.
Selain bantuan teknis berupa pendidikan dan pelatihan, Koperasi Kredit
Sangosay diharapkan dapat membuat manajemen usaha dengan membantu untuk
rencana usaha baik petanian maupun peternakan. Para responden menjawab
bahwa Koperasi Kredit Sangosay cenderung jarang membantu membuat
manajemen usaha lebih baik. Peran ini sebenarnya dapat dilakukan dengan
memberikan saran pengelolaan secara baik sesuai dengan pinjaman yang diterima
dan dialokasikan secara baik untuk usaha produktif.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
124
Tabel 5.6 Membuat Manajemen Usaha Pertanian dan
Peternakan lebih bagus.
Peran KOPDIT Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)
sangat sering 3,4 19,0
Sering 13,6 24,1
Jarang 11,9 12,1
Sangat jarang 1,7 10,3
Tidak pernah 69,5 34,5
total 100,00 100,0 Sumber: data primer diolah 2016
Seiring dengan perkembangan sektor pertanian dan peternakan, pelaku
UMKM mengharapkan Koperasi Kredit memberikan pendampingan manajemen
usaha. Pada tabel 5.6 di atas, 69,5% menunjukkan bahwa Koperasi Kredit
Sangosay tidak pernah membantu dalam membuat manajemen usaha pertanian
dan peternakan yang lebih baik. Hanya 3,4% Koperasi Kredit Sangosay sering
membantu membuat manajemen pertanian dan peternakan para pelaku UMKM.
Pada tabel di atas untuk kolom kondisi yang diharapkan ada 34,5% pelaku
UMKM sektor pertanian dan peternakan mengharapkan adanya perhatian dari
Koperasi Kredit dalam membantu manajemen usaha pertanian dan peternakan
lebih baik. Sekurang-kurangnya 19,0% Koperasi kredit Sangosay sangat sering
membantu membuat manajemen usaha pertanian dan peternakan lebih baik.
Singkatnya peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai fasilitator manajemen
dalam pengelolaan keuangan agar dapat dikelola lebih profesional.
5.2.2.2. Fasilitator Pemasaran
Peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator pada aspek pemasaran sangat
penting bagi pelaku UMKM. Jaringan lembaga pembiayaan yang luas serta variasi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
125
nasabah yang banyak memungkinkan Koperasi Kredit untuk menjadi fasilitator
dalam aspek pemasaran. Aspek-aspek yang berkaitan dengan pemasaran:
Aspek pemasaran pertama adalah Koperasi Kredit mencari pelanggan baru.
Dari hasil penelitian, peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator aspek pemasaran
menunjukkan bahwa ada 60 (100%) responden mengatakan bahwa tidak pernah
Koperasi Kredit Sangosay menjalankan peranannya sebagai fasilitator pemasaran.
Beberapa responden menganggap bahwa hal ini bukan merupakan peranan dari
Koperasi Kredit Sangosay. Kondisi ini dimaklumi oleh para UMKM jika tidak
terdapat pelanggan baru yang direkomendasikan oleh Koperasi Kredit, seperti
yang terdapat pada tabel di bawah ini:
Tabel 5.7 Mencari Pelanggan Baru
Peran KOPDIT Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)
sangat sering 0 8,8
Sering 0 29,8
Jarang 3,4 1,8
Sangat jarang 0 14,0
Tidak pernah 96,6 45,6
total 100,00 100,0 Sumber:data primer diolah 2016
UMKM tetap mengharapkan peran lembaga pembiayaan untuk mencarikan
pelanggan baru dalam usahanya. Sebagian lain beranggapan bahwa bukan
kewajiban Koperasi Kredit sehingga 5% menyatakan tidak pernah Koperasi
Kredit mencari pelanggan baru. Mengikutsertakan UMKM dalam pameran juga
merupakan wujud peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator pemasaran. Merujuk
pada tabel di bawah, hanya 15% yang sering diikutsertakan dalam pameran tetapi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
126
itu hanya pada sektor perdagangan, sedangkan sektor pertanian dan peternakan
belum diikutsertakan.
Berdasarkan hasil penelitian, ada 90% pelaku UMKM yang berada di bawah
pembinaan Koperasi Kredit Sangosay berharap agar diikutsertakan dalam
pameran. Karena pameran dapat dijadikan sebagai sarana memerkenalkan usaha
pertanian dan peternakan kepada orang banyak. Setiap tahun Pemda Ngada selalu
membuka pameran untuk memperkenalkan hasil pertanian lokal. Tabel berikut
menunjukkan kondisi ini dan harapan untuk peran tersebut.
Tabel 5.8 Mengikutsertakan dalam Pameran
Peran KOPDIT Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)
sangat sering 0 4,1
Sering 7,0 2,4
Jarang 8,0 2,3
Sangat jarang 0 1,2
Tidak pernah 85,0 90,0
total 100,00 100,0 Sumber: data primer diolah 2016
5.2.2.3. Fasilitator Pengelola Keuangan
Koperasi Kredit Sangosay berperan memberikan bantuan teknis pengelolaan
keuangan. Umumnya UMKM memiliki kelemahan dalam pengelolaan keuangan.
Seringkali tidak ada pemisahan antara rekening pribadi dengan rekening usaha,
sehingga dana untuk usaha juga digunakan untuk mencukupi kebutuhan sehari-
hari. Dalam hal pengelolaan keuangan, Koperasi Kredit Sangosay berperan
sebagai fasilitator. Fasilitas ini dapat dalam bentuk membuat pembukuan dan
laporan keuangan, pelatihan dan pendampingan misalnya pelatihan pemanfaatan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
127
dana pinjaman. Semua peran ini demi meningkatkan usaha dan penghasilan sektor
pertanian dan peternakan.
Terkait dengan peran Koperasi Kredit sebagai fasilitator pembukuan dan
laporan keuangan, 100% UMKM merespon bahwa Koperasi Kredit Sangosay
belum melakukan hal ini. Dengan pembukuan dan laporan keuangan, UMKM
dapat melihat perkembangan usahanya. Apabila usaha sedang naik, maka UMKM
dapat melakukan rencana pengembangan. Sebaliknya, jika mengalami penurunan,
maka dengan cepat UMKM dapat melakukan tindakan preventif agar tidak rugi.
Pentingnya pembukuan dan laporan keuangan ini dirasakan UMKM pada
saat akan mengajukan pinjaman. Hampir semua lembaga pembiayaan
mensyaratkan adanya data keuangan usaha. UMKM sektor pertanian dan
peternakan mengharapkan Koperasi Kredit membantu dalam pembukuan dan
laporan keuangan.
Tabel 5.9 Membantu Membuat Pembukuan dan Laporan
Keuangan
Peran KOPDIT Sangosay Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)
Sangat sering 0 15,7
Sering 0 17,1
Jarang 1,3 1,7
Sangat jarang 1,2 22,4
Tidak pernah 97,5 43,1
Total 100 100 Sumber: data primer diolah, 2016
Selain pembuatan pembukuan dan laporan keuangan, Koperasi Kredit
melakukan pelatihan, monitoring dan pendampingan langsung ke tempat usaha
pertanian dan peternakan untuk mengawasi pemanfaatan dana pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
128
Pendampingan dapat dilakukan dalam bentuk formal berupa pemeriksaan secara
berkala maupun dalam bentuk informal berupa coaching untuk lembaga
pembiayaan tertentu.
Seperti yang ditunjukan pada tabel di bawah ini, bahwa 95% responden
mengatakan bahwa Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pembiayaan tidak
pernah melakukan pendampingan pemanfaatan dana pinjaman. Hal ini menjadi
suatu risiko baik bagi UMKM maupun bagi Koperasi Kredit Sangosay sendiri.
Bagi Koperasi Kredit, risiko yang dihadapi adalah kemungkinan kredit macet.
Hanya 15% Koperasi Kredit melakukan pendampingan pemanfaatan dana
pinjaman. 75% UMKM berharap Koperasi Kredit Sangosay selain memberikan
dana pinjaman juga melakukan pendampingan pemanfaatan dana secara berkala.
Tabel 5.10 Pelatihan dan Pendampingan
Peran KOPDIT Kondisi saat ini (%) Kondisi diharapkan (%)
sangat sering 0 15,7
Sering 0 17,1
Jarang 1,3 1,7
Sangat jarang 1,2 22,4
Tidak pernah 97,5 43,1
total 100,00 100,0 Sumber: data primer diolah, 2016
5.3. Faktor-Faktor yang Memengaruhi Anggota Koperasi Memilih
Koperasi Kredit Sangosay sebagai Sumber Pendanaan
Ada berbagai dasar pengambilan keputusan, tergantung dari permasalahan
yang dihadapi. Keputusan dapat diambil berdasarkan pertimbangan yang matang.
Anggota Koperasi Kredit Sangosay juga mempunyai pertimbangan dalam
mengambil keputusan sehubungan dengan masalah keuangan.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
129
Pada saat pemilihan lembaga pendanaan, ada hal-hal yang menjadi
pertimbanga, yakni akses pinjaman, agunan, prosedur, suku bunga, pelayanan,
kecepatan dalam memberi peminjaman, dll. Gambar di bawah ini menunjukkan
faktor-faktor yang memengaruhi anggota memilih Koperasi Kredit Sangosay
sebagai lembaga pembiayaan usaha.
Gambar 5.11 Faktor Pemilihan Sumber Pendanaan
56
60 49 47
50 41
40
30
20 11 9
10
0
Series2 Series3
Sumber: data primer diolah 2016
Berdasarkan gambar di atas, dapat dilihat bahwa pelayanan menjadi
prioritas UMKM dalam memilih lembaga pembiayaan. Karakteristik UMKM baik
sektor pertanian maupun peternakan berbeda dari karakteristik pada sektor lain.
Karena itu faktor pelayanan yang diberikan oleh Koperasi Kredit merupakan hal
utama (93,3%). Sebagaimana dikatakan oleh ibu Veronika Godho, “kehadiran
para pengurus Koperasi Kredit pelayanan dan hospitalitynya menggerakkan saya
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
130
untuk memilih Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pembiayaan dalam
pengembangan usaha.” Dalam Penelitian Robert dan Joanne (2015:60) ditemukan
bahwa kepuasan dalam pelayanan kepada anggota oleh Koperasi Kredit sebagai
lembaga keuangan menjadi faktor yang penting. Faktor pelayanan yang diberikan
dengan baik kepada para nasabah dapat meningkatkan loyalitas anggota untuk
menyimpan dan meminjam pada Koperasi Kredit Sangosay.
Alasan kedua, kemudahan memperoleh pinjaman (81,7%). Hampir sama
dengan alasan pertama, bagi para petani dan peternak kecepatan dalam urusan
administrasi menjadi faktor yang memengaruhi pemilihan lembaga pembiayaan.
Kemudahan memperoleh pinjaman menyebabkan UMKM tidak kehilangan
kesempatan dalam mendapatkan keuntungan. Demikian juga dengan alasan ketiga
dipengaruhi oleh pengurus Kopdit (78,3%) yang selalu turun kepada masyarakat
untuk sosialisasi. Alasan pemilihan yang lain adalah informasi yang diberikan
oleh Koperasi Kredit, adanya hubungan kekerabatan (16,7%) sehingga Koperasi
Kredit dapat dipercaya, sistem pembayaran dapat dilakukan harian, Koperasi
Kredit memberikan plafon pinjaman besar.
Alasan keempat, suku bunga yang rendah. Ada responden (68,3%),
mengatakan suku bunga pada Koperasi Kredit Sangosay sangat kecil. Seorang
responden yang menggunakan jasa keuangan Koperasi Kredit Sangosay
mengatakan, “suku bunga rendah yang dibebankan kepada anggota yang
meminjam memberikan kesempatan kepada semua untuk mengakes keuangan di
koperasi”. Inilah salah satu keunggulan Koperasi Kredit dibandingkan lembaga
keuangan formal (bank). Remeyi (2000) mengatakan, lembaga keuangan mikro
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
131
mempunyai kemampuan menetapkan tingkat bunga sendiri untuk mengelola
risiko dan mempertahankan tingkat pengembalian kredit tepat waktu. Meskipun
akses pinjaman mudah, pelayanan baik tetapi suku bunga tinggi membuat UMKM
tidak memilih lembaga pembiayaan tersebut. Tetapi ada juga UMKM yang tidak
terlalu memikirkan suku bunga yang tinggi karena yakin dapat membayarnya.
Alasan kelima, agunan (15%). Hampir semua lembaga pendanaan
mensyaratkan adanya agunan. Apabila UMKM baru mulai berusaha dan tidak
memiliki agunan, maka menjadi alasan nomor satu bagi UMKM dalam memilih
lembaga pendanaan. Bapak Selestinus Sidho selaku Kepala Bagian Kredit
mengatakan, “Agunan pada dasarnya menjadi penjamin bagi lembaga
pembiayaan sekaligus bagi UMKM untuk melakukan kegiatan usaha dengan
benar. Agunan membuat UMKM berusaha agar usahanya tetap hidup sehingga
dapat membayar cicilan berikut bunganya (bila ada) dan pada akhirnya
mendapat agunan kembali” (Wawancara 12 Januari 2016).
Gambar 5.12 Agunan
51
60
50
40
30
20 9
10
0
1
15%
2
85%
tidak ada agunan
ada agunan
ada agunan tidak ada agunan
Sumber: data primer diolah 2016
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
132
Hanya 15% responden yang memilih alasan ini dapat menjadi penghambat
UMKM tidak memperoleh pendanaan. Namun jika tidak ada agunan, rasa
tanggungjawab UMKM menjadi berkurang. Inilah penyebab terjadinya kredit
macet karena UMKM tidak bisa membayar atau menolak untuk membayar.
Berdasarkan data, (86%) UMKM mengemukakan bahwa ada agunan yang
harus diserahkan kepada Koperasi Kredit pada saat peminjaman. Responden yang
menyerahkan agunan adalah responden yang meminjam selain pada lembaga
pembiayaan formal juga pada Koperasi Kredit.
Ada aneka bentuk agunan, tergantung dari jumlah pinjaman. Semakin besar
jumlah pinjaman, semakin besar pula bentuk agunan yang diberikan. Agunan
dapat berupa sertifikat tanah, sertifikat rumah, surat tanda pemilik bangunan bila
berada di pasar, BPKB motor/mobil dan lain sebagainya. Gambar berikut
menunjukkan bentuk agunan yang diberikan pada saat meminjam:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
133
k
2
Gambar 5.13 Bentuk Agunan sebagai Jaminan
50 46
40
30
7 20 1 0
0 4 0
10 0
Pengurus dan anggota kelompok Penjamin di kalangan PNS
Simpanan di KOPDIT 0
0
1 2 3 4
BPKB motor sertifikat tanah
sertifikat tanah BPKB motor
Simpanan di KOPDIT Penjamin di kalangan PNS
Pengurus dan anggota kelompok
Sumber: data primer diolah 2016
Lembaga pembiayaan ada yang mengenakan bunga dalam memberikan
pinjaman. Membayar bunga kepada lembaga pembiayaan bukan masalah bagi
UMKM. Permasalahan terjadi ketika bunganya terlalu tinggi atau terlalu besar
sehingga memberatkan UMKM. Menurut Klein N (2013:1-26) salah satu alasan
suku bunga yang diberikan oleh Koperasi Kredit Sangosay adalah untuk
menghindari kredit macet sehingga bisa meningkatkan pinjaman yang lebih tinggi
di masa depan.
Berdasarkan hasil penelitian, tingkat bunga yang dikenakan oleh Koperasi
Kredit Sangosay bervariasi tergantung dari jenis pinjaman. Untuk jenis pinjaman
investasi sebesar 1%, dan dana stabilitas 0,5% perbulan. Sedangkan untuk bunga
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
134
pinjaman khusus dan dana stabilitas berkisar 0,5% sampai dengan 3,0% lebih
besar dari suku bunga pinjaman umum. Tingkat bunga ini cukup rendah bila
dibandingkan dengan program kredit lembaga keuangan yang lain. Terdapat 45%
responden yang menyatakan bahwa membayar bunga kurang dari 15% pertahun.
Hal ini menunjukkan terdapat variasi tingkat bunga yang ditawarkan kepada
UMKM, tergantung dari lembaga pendanaan. Tingkat bunga secara lengkap dapat
dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 5.14 Tingkat Bunga
Tingkat bunga perbulan
Pinjaman sebesar saham 0,50%
3 x pinjaman diatas saham 0,60%
4-5 x pinjaman di atas saham 0,70%
6-10 x pinjaman di atas saham 0,95% Sumber:data primer diolah 2016
Meskipun demikian, pengenaan tingkat bunga yang terdapat pada tabel di
atas, setengah lebih responden, 70% menganggap tingkat bunga yang dikenakan
ringan dan tidak memberatkan. Walaupun demikian, ada juga responden yang
beranggapan bahwa tingkat bunga yang dikenakan agak memberatkan atau
bahkan sangat memberatkan. Hal ini dapat dilihat pada gambar di bawah ini:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
135
Gambar 5.15 Keberatan akanTingkat Bunga
45 42
40
35
30
25
20 8
15
10
5
4 6
70%
10%
0
0 berat
cukup berat
ringan
0
1 2 3
sangat ringan
sangat ringan ringan cukup berat berat
Sumber:data primer diolah 2016
Berat atau tidaknya UMKM membayar bunga tergantung dari kemampuan
dari setiap sektor pelaku UMKM dan bukan dari tingkat bunga. Menurut
responden tingkat bunga sangat memberatkan adalah responden yang dikenakan
tingkat bunga 0,70%-0,95% perbulan. Tetapi dengan tingkat bunga yang sama,
responden lainnya menyatakan bunga yang dikenakan ada yang memberatkan dan
ada yang ringan. Hal ini menunjukkan terdapat variasi kemampuan membayar
masing-masing sektor UMKM.
Apabila diasumsikan UMKM menggunakan seluruh dana pinjamannya
untuk kepentingan usaha, dan UMKM menjalankan usaha dengan baik, maka
UMKM tidak akan mengalami masalah dalam melakukan pembayaran. Sebab
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
136
pada dasarnya, UMKM meminjam dana untuk memulai, menjalankan dan
mengembangkan usahanya. Tetapi kenyataannya tidak, sebab ada UMKM yang
meminjam dana dari Koperasi Kredit untuk kebutuhan pribadi.
5.4. Efektivitas Pemanfaatan Dana Kredit dari Koperasi Kredit Sangosay
oleh Anggota UMKM di Bajawa
Efektivitas merupakan sebuah ukuran keberhasilan suatu kegiatan atau
program yang dikaitkan dengan sistem pemberian kredit yang sehat dan teratur
untuk kegiatan usaha. Efektivitas menyangkut kebenaran dalam melakukan suatu
proses yang benar atau doing the right thing (Anoraga dan Widiyanti, 1993).
Efektivitas sistem pemberian kredit berarti menciptakan sistem pemberian
kredit yang sehat dan teratur sehingga memperkecil risiko macet. Salah satu
ukuran keberhasilan satu organisasi adalah efektivitas organisasi mencapai tujuan
organisasi dan besarnya kepuasan para anggota dalam mencapai tujuan. Semakin
sempurna tujuan organisasi, atau semakin puas anggota dalam mencapai tujuan
maka semakin efektif organisasi itu. Keberhasilan organisasi harus dilihat dari
segi produkvitas, moral dan kepuasan anggota (Ginting, 1999).
5.4.1. Tujuan pinjaman
Tujuan pinjaman UMKM pada Koperasi Kredit Sangosay adalah untuk
memperluas pertanian dan peternakan, mengembangkan usaha. Selain untuk
tujuan usaha, juga untuk mencukupi kebutuhan sehari-hari dan lainnya seperti
untuk membayar biaya sekolah, membeli mobil, membangun rumah, membayar
utang, kesehatan, dan lain sebagainya.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
137
Tidak dapat dipungkiri bahwa pinjaman yang diberikan oleh Koperasi
Kredit Sangosay untuk usaha, kadang sebagian atau bahkan seluruhnya digunakan
untuk kegiatan konsumtif dan bukan produktif. Kondisi ini seringkali
menyebabkan UMKM tidak dapat mengembalikan dana pinjaman beserta
bunganya. Untuk melihat tujuan pinjaman pelaku UMKM dapat dilihat pada
gambar di bawah ini:
Gambar 5.16 Tujuan Pinjaman
20
16
12
6 7 6
67%
20% 40% 53% 23%
2 7% 20%
1 3% 2
6%
Sumber: data primer diolah 2016
Berdasarkan data yang diperoleh pada gambar 5.16, diperlihatkan bahwa
67% dana responden digunakan sebagai modal usaha, 20% dana digunakan untuk
perluasan usaha, 53% dana responden digunakan untuk pendidikan, dan 7% dan
responden digunakan untuk kesehatan.
Penggunaan dana pinjaman untuk kebutuhan konsumtif kadang digunakan
sebagai insentif bagi UMKM terhadap diri sendiri. Insentif ini digunakan untuk
memotivasi diri agar menjalankan usaha lebih tekun lagi. Tetapi ada juga UMKM
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
138
yang memang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Tujuan inilah
yang seringkali menimbulkan masalah di kemudian hari.
Gambar 5.16 di atas, menunjukkan bahwa pelaku UMKM menggunakan
dana pinjaman untuk keperluan pribadi diantaranya; membangun rumah (23%),
membayar utang (6%), membeli mobil (3%), acara keluarga (23%), konsumsi
(40%). Meskipum persentasinya lebih kecil tetapi sangat memengaruhi
pertumbuhan lembaga keuangan. Koperasi Kredit tidak bisa melakukan transaksi
karena terkendala pengembalian pinjaman oleh anggota.
Salah satu kendala dalam proses pengembalian pinjaman disebabkan budaya
konsumtif. Gaya hidup konsumtif yang terstruktur dalam budaya Ngada menjadi
salah satu penyebab mandegnya pengembalian pinjaman, karena pengalokasian
pinjaman tidak tepat sasar. Pinjaman Koperasi tidak digunakan untuk usaha
produktif. Hal ini diakui oleh Bapak Lodovikus Lenga selaku General Manager
Koperasi Kredit Sangosay, “Budaya warisan nenek moyang orang Ngada telah
mengekang kebebasan masyarakat yang hanya mementingkan adat tanpa
memperhitungkan kesejahteraan masyarakat. Hal ini juga berpengaruh pada
kinerja Koperasi Kredit Sangosay karena anggota yang menggunakan jasa
pelayanan Kopdit tidak mampu mengembalikan pinjaman” (Wawancara 12
Januari 2016)
Untuk meminimalisir praktek seperti ini, diperlukan peranan dari lembaga
untuk memberikan pendampingan kepada UMKM agar menggunakan dana untuk
kegiatan produktif dan bukan konsumtif. Pendampingan kepada UMKM bisa
formal atau informal. Pendampingan formal berupa pemanggilan dan pemberian
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
139
konsultasi secara berkala pada UMKM. Pendampingan informal dilakukan dengan
pendekatan dari tenaga penagih saat UMKM melakukan pembayaran.
6.1.1. Frekuensi Peminjaman
Frekuensi peminjaman adalah berapa kali anggota koperasi memperoleh
pinjaman dari Koperasi kredit Sangosay. Frekuensi peminjaman berpengaruh
terhadap lancar atau macetnya pengembalian pinjaman. Anggota yang membayar
lancar menunjukkan bahwa kredibilitasnya tidak diragukan lagi dalam
mengangsur pinjaman. Sebagaimana dapat dilihat pada gambar di bawah ini;
Gambar 5.17 Frekuensi Pinjaman
40 37
35
30
25 19
20
15
10 4
5
0
0% 0% 0
1 2 3
Sumber: data primer diolah 2016
Gambar di atas menunjukkan peminjam dari kategori lancar mengembalikan
pinjaman telah memperoleh dua kali pinjaman sebesar 37 orang (61,7%),
sedangkan peminjam dalam kategori macet mengembalikan pinjamannya telah
memperoleh satu kali peminjaman sebesar 19 orang (31,7%). Hal ini
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
140
menunjukkan bahwa sebaran frekuensi pinjaman terdapat perbedaaan antara
peminjam responden lancar dan macet dalam pengembalian pinjaman. Kategori
pengembalian pinjaman macet memperoleh frekuensi pinjaman lebih kecil dari
pengembalian pinjaman lancar sebesar satu kali peminjaman atau baru pertama
mendapatkan pinjaman. Sedangkan kategori pengembalian pinjaman lancar
memperoleh frekuensi pinjaman lebih besar dari pengembalian pinjaman macet
sebesar dula kali atau lebih peminjaman.
6.1.2. Jangka Waktu Pengembalian Pinjaman
Penentuan jangka waktu pengembalian/pelunasan pinjaman ditentukan
berdasarkan kesepakatan antara peminjam dengan Koperasi Kredit Sangosay.
Kesepakatan tersebut berdasarkan permintaan peminjam yang disesuaikan dengan
pertimbangan-pertimbangan lain oleh pihak Koperasi Kredit Sangosay. Jangka
waktu pengembalian pinjaman berpengaruh terhadap kelancaran pengembalian
pinjaman, asumsinya semakin lama jangka waktu pengembalian pinjaman maka
tanggungan angsuran semakin kecil sehingga beban peminjam anggota dan calon
anggota dalam pelunasan pinjaman menjadi lebih ringan dibandingkan dengan
jangka waktu yang lebih cepat dengan besar pinjaman yang sama.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
141
Gambar 5.18 Jangka Waktu Pengembalian
0; 0%
21; 35%
39; 65%
6-12 20-30
Sumber: data primer diolah 2016
Dari gambar 5.18 di atas, menunjukkan bahwa kelompok responden
kategori lancar sebagian besar memperoleh pinjaman dengan jangka waktu
pengembalian 20 bulan sampai 30 bulan sebanyak 39 orang (65%). Sedangkan
responden dalam kategori macet memperoleh pinjaman dengan jangka waktu
pengembalian 6 bulan sampai 12 bulan sebanyak 21 orang
menunjukkan bahwa sebaran jangka waktu pengembalian
(35%). Hal ini
pinjaman antara
kategori yang lancar dan macet berbeda. Kategori pengembalian pinjaman macet
memperoleh jangka waktu pinjaman lebih cepat dari jangka waktu pinjaman
lancar sebesar 6 bulan sampai 12 bulan. Sedangkan kategori pengembalian
pinjaman lancar memperoleh jangka waktu pinjaman lebih lama dari
pengembalian pinjaman macet yaitu sebesar 20 bulan sampai 30 bulan. Kelihatan
bahwa semakin lama jangka waktu pengembalian pinjaman yang diberikan
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
142
kepada anggota dan calonanggota Koperasi Kredit Sangosay maka akan semakin
lancar dalam pengembalian pinjaman.
6.1.3. Frekuensi Pembayaran Pinjaman
Frekuensi pembayaran pinjaman adalah berapa kali peminjam akan
melakukan angsuran pembayaran pinjaman. Ada beberapa model frekuensi
pembayaran di Koperasi Kredit Sangosay, yakni model harian, model mingguan
dan model bulanan. Frekuensi pembayaran berpengaruh terhadap kelancaran atau
macetnya pengembalian pinjaman. Ada anggota dan calon anggota yang memilih
frekuensi pembayaran lebih lama guna menghasilkan keuntungan dari pinjaman.
Semakin lama model waktu pembayaran yang ditentukan Koperasi Kredit maka
akan semakin lancar pengembalian pinjaman kepada Koperasi Kredit.
Seperti yang dapat dilihat pada gambar di bawah ini, sebagian besar UMKM
(78%) melakukan pembayaran pinjaman secara bulanan kepada Koperasi Kredit
Sangosay. Sedangkan peminjam dengan kategori macet mengembalikan
pinjamannya dengan model frekuensi pembayaran mingguan sebesar 19 orang
(15%). Hal ini menunjukkan bahwa sebaran frekuensi pembayaran terdapat
perbedaan antara peminjam responden kategori lancar dan macet dalam model
pembayaran pinjaman. Kategori pengembalian pinajaman macet memperoleh
model frekuensi pembayaran lebih pendek yaitu dengan model peminjaman
mingguan. Sebaliknya kategori pengembalian pinjaman lancar memperoleh model
frekuensi pembayaran bulanan. Hal ini menunjukkan bahwa semakin lama waktu
frekuensi pembayaran yang ditentukan oleh Koperasi Kredit Sangosay, maka akan
semakin lancar pengembalian pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
143
0%
Gambar 5.19 Pembayaran Pinjaman
0%
7%
15%
bulanan
mingguan
harian
78%
100%
Sumber: data primer diolah 2016
Dalam melakukan pembayaran, sebagian besar UMKM tidak pernah
mengalami kesulitan, karena adanya frekuensi pembayaran yang lama. Tetapi ada
UMKM yang mengalami kesulitan pembayaran, karena pendapatan yang naik
turun serta kondisi yang tidak menentu. Ada UMKM yang selalu mengalami
kesulitan pembayaran, karena bunga yang terlalu tinggi 20-30% pertahun dan
kreditnya bukan untuk produktif tetapi kredit tanpa agunan sehingga
memberatkan. Gambaran kesulitan pembayaran dapat dilihat pada gambar di
bawah ini:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
144
Gambar 5.20 Kesulitan Pembayaran
ya tidak
0%
20%
80%
Sumber:data primer diolah 2016
Faktor lain yang ikut memengaruhi tingkat kelancaran pengembalian
pinjaman adalah karakteristik personal yakni: usia, jenis kelamin, tingkat
pendidikan. Hal ini tidak berpengaruh signifikan atau nyata terhadap tingkat
kelancaran pengembalian pinjaman.
Berdasarkan hasil analisis deskriptif, faktor usia tidak memiliki perbedaan
antara responden yang lancar dan yang macet. Kisaran usia responden masing-
masing kategori pengembalian pinjaman (lancar dan macet) yaitu responden yang
berusia 37 tahun sampai dengan 46 tahun sebanyak 39 orang (65%). Kisaran usia
47 tahun sampai dengan 56 tahun sebanyak 25 orang (41,7%). Sedangkan
responden yang macet memiliki kisaran usia 37 sampai 46 tahun sebanyak 17
orang (28,3%) dan kisaran 47-56 tahun sebanyak 9 orang (15%).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
145
Analisis deskriptif faktor jenis kelamin berbeda dengan faktor usia. Pada
faktor jenis kelamin menunjukkan perbedaan jenis kelamin responden yang lancar
dan macet. Responden lancar lebih banyak perempuan yaitu sebanyak 42 orang
(70%) responden dan sisanya adalah laki-laki. Sedangkan responden macet lebih
banyak laki-laki sebanyak 20 orang (33,3%) dan sisanya perempuan. Hasil ini
menunjukkan bahwa jenis kelamin perempuan lebih bertanggungjawab, loyalitas
dan mampu menjaga kepercayaan lebih besar daripada laki-laki.
Berdasarkan analisis deskriptif, faktor tingkat pendidikan berpengaruh
signifikan atau nyata terhadap tingkat kelancaran pengembalian pinjaman.
Responden yang tergolong lancar berpendidikan SD sebanyak 42 orang (70%),
sedangkan responden yang tergolong macet berpendidikan SD sebanyak 18 orang
(30%). Sehingga terdapat kesamaan tingkat pendidikan antara peminjam
responden yang lancar dan macet dalam mengembalikan pinjaman.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
146
BAB VI
KESIMPULAN DAN REKOMENDASI
6.1. Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis tentang peranan Koperasi Kredit Sangosay dalam
upaya pengembangan UMKM, dalam Bab V, dan analisis tentang faktor-faktor
yang memengaruhi anggota Koperasi memilih KOPDIT Sangosay sebagai sumber
pendanaan, serta efektivitas pemanfaatan dana kredit dari Koperasi Kredit
Sangosay oleh anggota UMKM di Bajawa, penulis menarik kesimpulan sebagai
berikut:
1. Koperasi Kredit Sangosay merupakan salah satu Kopdit yang
pengelolaannya didasari pada tiga (3) prinsip utama; 1) swadaya (tabungan
hanya diperoleh dari anggota), 2) setia kawan (pinjaman hanya diberikan
kepada anggota), 3) Pendidikan dan Pengajaran (membangun watak
merupakan hal yang utama, karena hanya dengan watak yang baik dapat
diberi pinjaman). Koperasi Kredit bersifat demokratis karena dibentuk dan
dikelola dari anggota, oleh anggota dan untuk anggota. Koperasi Kredit
Sangosay merupakan salah satu lembaga keuangan mikro yang dijadikan
sumber alternatif pendanaan oleh anggota pelaku UMKM, baik untuk
membuka usaha maupun untuk mengembangkan usaha.
Hasil analisis deskriptif menunjukkan bahwa 81,7% responden memilih
Koperasi Kredit Sangosay sebagai lembaga pendanaan. Di samping itu juga
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
147
ada 13,3% responden yang memilih Bank dan 5% memilih Lembaga
Swadaya masyarakat (LSM) sebagai lembaga pendanaan.
2. Faktor-faktor yang memengaruhi anggota pelaku UMKM menjadikan
Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan adalah: pelayanan
yang memuaskan, kemudahan dalam memperoleh pinjaman, suku bunga
rendah, dipromosi oleh pengurus KOPDIT, saran dari teman atau keluarga
dan tanpa agunan.
Hasil analisis menunjukkan bahwa faktor yang paling mendominasi
keputusan anggota adalah “pelayanan Koperasi Kredit yang memuaskan”
(93,3%), “kemudahan dalam memperoleh pinjaman” (81,7%), “adanya
sosialisasi pengurus KOPDIT sendiri” (78,3%), “hubungan kekerabatan”
(16,7%). Faktor yang terakhir adalah “tidak adanya agunan”(15%).
3. Efektif atau tidaknya pemanfaatan dana kredit oleh pelaku UMKM
dimaksudkan sebagai alat ukur keberhasilan suatu kegiatan berdasarkan
tujuan yang telah ditetapkan dalam sistem pemberian kredit.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa 67% responden menggunakan dana
kredit sebagai modal usaha, 20% responden untuk perluasan usaha, 6%
responden untuk biaya pendidikan, dan 7% responden untuk biaya
kesehatan. Efektivitas penggunaan dana kredit dapat dilihat dari sejumlah
indikator, antara lain; rumah yang layak, kesehatan yang baik, pendidikan
semakin diperhatikan, dan peningkatan pendapatan.
Dalam wawancara dengan para anggota, salah satunya yakni Magdalena
Lopi, mengatakan bahwa, “saya sebagai anggota Koperasi Kredit Sangosay
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
148
benar-benar merasakan manfaat dari kredit yang diberikan oleh koperasi,
hal ini ditunjukan dengan adanya peningkatan pendapatan setelah
melakukan pinjaman kredit. Sebelumnya saya mendapatkan pendapatan
rata-rata sebulan berkisar sebesar Rp 1.000.000,00 - Rp 2.000.000,00 dan
setelah mendapatkan kredit dari koperasi pendapat saya dapat mencapai
Rp 3.000.000,00an per bulan.”
Di samping memanfaatkan dana pinjaman untuk membuka usaha,
memperluas usaha, pendidikan, dan kesehatan, ada juga pelaku UMKM
yang menggunakan dana pinjaman untuk keperluan pribadi diantaranya;
membangun rumah (23%), membayar utang (6%), membeli mobil (3%),
acara keluarga (23%), konsumsi (40%).
Meskipum persentasi pemanfaatan kredit untuk keperluan pribadi relatif
kecil tetapi sangat memengaruhi pertumbuhan lembaga keuangan karena
terkendala proses pengembalian pinjaman oleh anggota.
6.2. Rekomendasi
Berdasarkan penelitian dan hasil analisis ditemukan berbagai kemajuan
sebagai kontribusi Koperasi Kredit Sangosay. Meskipun demikian masih
ada peranan yang belum dijalankan secara maksimal oleh Koperasi Kredit
Sangosay, misalnya hal-hal yang sangat essensial berkaitan dengan faktor
manajemen, yaitu sebagai fasilitator pemasaran maupun fasilitator
keuangan. Berdasarkan hal-hal tersebut maka penulis merekomendasikan
hal-hal sebagai berikut:
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
149
1. Hasil penelitian menunjukkan bahwa Koperasi Kredit Sangosay
merupakan salah satu lembaga keuangan non formal yang sangat maju
di NTT dan sangat berperan dalam membantu anggota pelaku UMKM
sebagai sumber pendanaan. Namun dalam memberikan pinjaman
Koperasi Kredit Sangosay tidak melakukan survei administratif
(terbatasnya sumber daya manusia), untuk memastikan bahwa
pinjaman akan digunakan untuk tujuan produktif. Karena seringkali
yang menjadi masalah bahwa dana kredit tidak dimanfaatkan tepat
sasar sesuai pengajuan pinjaman. Jika peminjam sudah mempunyai
usaha, perlu dipastikan ada kegiatan pendampingan supaya usaha terus
berkembang. Jika anggota memiliki usaha baru, perlu dipastikan
bahwa pinjaman diberikan secara bertahap sesuai dengan tingkat
kesiapan. Apabila hal ini diperhatikan dengan baik oleh pihak
Koperasi Kredit Sangosay maka diyakini akan dapat meminimalisir
terjadinya kredit macet.
2. Hasil penelitian juga menunjukkan bahwa Koperasi Kredit Sangosay
berperanan dalam meningkatkan kapasitas sumber daya manusia. Hal
tersebut dapat ditemukan dalam rancangan program kerja tahunan,
dalam bentuk program pendidikan dasar dan pendidikan lanjutan.
Namun, keduanya belum dijalankan secara maksimal. Oleh karena itu
Koperasi Kredit Sangosay perlu menjalankan program pendidikan
secara sistematis agar anggota mampu mengelola usaha dengan baik,
khususnya dalam hal pengelolaan keuangan. Sebaiknya Koperasi
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
150
Kredit Sangosay tidak hanya memberikan pendidikan dasar, tetapi
juga harus ada pendidikan lanjutan berdasarkan materi yang
ditetapkan agar SDM anggota semakin terasah.
3. Hasil penelitian menunjukkan bahwa jumlah pinjaman semakin
meningkat dari waktu ke waktu. Meningkatnya jumlah pinjaman
merupakan tanda kemajuan koperasi. Namun demikian, Koperasi
Kredit Sangosay belum berani untuk membatasi pinjaman konsumtif,
yang pada prakteknya terjadi banyak kemacetan pada saat jatuh tempo
pengembalian. Koperasi Kredit Sangosay harus lebih berani dalam
mengambil keputusan untuk memberi pinjman kepada anggota apabila
didapati tujuan pinjaman tidak jelas. Apabila hal ini dilakukan dengan
baik maka diyakini akan dapat mencegah terjadinya kredit macet.
4. Hasil observasi menunjukkan bahwa anggota Koperasi Kredit
Sangosay kebanyakan petani dan peternak. Sebagai lembaga keuangan
yang berbasis pada kondisi sosial-ekonomi anggota, maka
pendampingan dalam peminjaman kepada anggota diusahakan yang
berhubungan dengan pengembangan pertanian dan peternakan. Pihak
manajemen Koperasi Kredit Sangosay sebaiknya memberikan
pendidikan lebih spesifik bagi kedua sektor tersebut. Misalnya
memperkenalkan teknologi baru dalam pengolahan pertanian dan
peternakan, inovasi baru dengan pendampingan yang baik sehingga
anggota sungguh memiliki kapasitas dalam mengelola usahanya
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
151
secara baik demi mencegah hal-hal yang tidak diinginkan yakni
menghindari adanya kredit macet.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
152
DAFTAR PUSTAKA
Allebach. Mark, A., (1999). Small Business, Equity Financing, and the Internet:
The Evolution of a Solution, Virginia Journal of Law and Technology; 4 Va.
J.L. & Tech. 3 (Spring 1999) http://vjolt.student.virginia.edu1522-1687 / ©
1999 Virginia Journal of Law and Technology Association.
Ameliana, A., (2012). “Perbedaan serta Persamaan Koperasi denganCredit Union”,
diakses dari http://amelianaayu.wordpress. com/2012 / 10/09/ perbedaan-serta- persamaan-k, P dan N. Widiyantioperasi-dengancredit-union-cu/ pada tanggal
22 Februari 2013.
Anoraga, P., dan Widiyanti,N., (1993). Dinamika Koperasi Jakarta: Penerbit Rineka
Cipta.
Arita, M.,(2008). Ekonomi dan Sumber Daya. Badan Penelitian dan
Pengembangan, Depdiknas.
Arko, S.K., (2012). Determining the causes and impact of nonperforming loans on
the operations of microfinance institutions: A case of Sinapi Aba Trust. An
executive MBA thesis. Kwame Nkruma University and Technology, Accra,
Ghana.
Arsyad, l., (2005).An assessment and sustainability of microfinance instutitions: a
case study of village credit instutitations of gianyar, Bali, Indonesia, ph.D
Thesis, Flinders University, Adelaide, Australia.
Arsyad, Lincolin. (2008). Buku Panduan Usaha Kecil Menengah Industri
Manufaktur. Jakarta.
Auronen, L., (2003). Asymmetric Information: Theory and Applications. Paper
presented in the Seminar of Strategy and International Business at Helsinki
University of Technology, Helsinki.
Baswir, Revrisond, (2000). Koperasi Indonesia. Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta.
Baswir, Revrisond,(2012). Koperasi Indonesia.Yogyakarta: BPFE.
Beck, R., Jakubik, P., & Piloiu, A., (2013). Nonperforming loans; what matters in
addition to the economic cycle? European Central Bank Working Paper
Series, 1515, 1-32.
Berthoud,R. and Hinton, T., (1989).Credit unions in the United Kingdom, Policy
Studies Institute, Printer Publishers Limited (UK).
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
153
Bloem, M. A. and Gorter, N. C. (2001). “Treatment of Non-Performing Loans in
Macroeconomic Statistics”, IMF Working Paper, WP/01/209.
Bofondi, M. & Gobbi, G., (2003). Bad Loans and Entry in Local Credit Markets.
Rome: Bank of Italy Research Department.
Budisantoso. T, Triandaru S.,(2006).Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta:
Salemba Empat.
Cooper, D.R., and Emory, C.W.(1995).Metode Penelitian Bisnis , Jilid I, Edisi
Kelima, Penerbit Erlangga.
Cuevas, C., (1999).Credit Union in Latin America: Recent Performance and
EmergingChallenges, http://www.microfinancegateway.org/gm/document-
1.9.27820/2005 file 02005.pdf.
De Soto, H., (2000) The Mystery of Capital, New York: Basic Books.
Fairbairn, B., J. Bold, M. Fulton., L. Hammond Ketilson., and D. Ish,(1991). Co-
operatives and Community Development:Economics in Social Perspective.
Saskatoon, Saskatchewan, Canada: Centre for the Study of Cooperatives,
University of Saskatchewan.
Fairbairn, B.,(2004). “Cohesion, Adhesion, and Identities in Co-operatives.” in
Co-operative Membership and Globalization: New Directions in Research
and Practice.B.
Firdaus, Muhammad., dan Agus, Edi Susanto,(2002). Perkoperasian: Sejarah,
Teori dan Praktek. Jakarta: Ghalia Indonesia.
Flora, C. B., Flora,J. L., and S. Fey,(2004). Rural Communities,Legacy and
Change. Boulder, Colorado: WestviewPress.
Fulton, M. and L. Hammond Ketilson,(1992). “The Role of Cooperatives in
Communities: Examples from Saskatchewan.” Journal of Agricultural
Cooperation. 7: 15-42.
Ginting, M., (1999). Dinamika Organisasi Koperasi, Disertasi IPB, Bogor.
Gittell, R., & Thompson J. P. (2001). Making social capital work: Social capital
and community economic development. In S. Saegert, J. P. Thompson, &
M. R. Warren (Eds.), Social capital and poor communities (pp. 115–135).
New York, NY: Russell Sage Foundation.
Hasibuan, M.,(2001). Manajemen Sumber Daya Manusia: Pengertian Dasar,
Pengertian, dan Masalah. Jakarta: PT. Toko Gunung Agung.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
154
Hawkins., dan Van, den Ban. (1999). Penyuluhan Pertanian. Kanisius.
Yogyakarta.
He, G., (1999). “Rural finance constraints and deepening: from the perspective of
rural residents borrowings”, Chinese Rural Economy, Vol. 10, pp. 42-8.
Hoyt, A., (2004). Consumer ownership in capitalist economies: Approaches of
theory to consumer cooperation. In C. D. Merret & Walzer, N. (Eds.),
Cooperatives and local development: theory and applications for the 21 st
Century (pp. 265–286). New York, NY: M.E. Sharpe.
Ife, J., (2002). Community development: community-based alternatives in an age
of Globalism. New South Wales, UK: Longman.
Indriantoro, dan Supomo. (1999). Metodologi Penelitian Bisnis untuk Akuntansi
dan Manajemen. Edisi Pertama. BPFE Yogyakarta. Yogyakarta.
Jimenez, G., & Saurina, J. (2005). Credit cycles, credit risk, and prudential
regulation. Banco de Espana.
Karyani, T.,&Natawidjaja, R.S. (2012). Intermediary Function of Rural Financial
Institutions In Supporting Agricultural Finance In West Java
[email protected], p. 3.
Kartasapoetra, A.G., (1994). Teknologi Penyuluhan Pertanian, Jakarta: Bumi
Aksara.
Kasmir.,(2002). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Edisi Revisi 2002.
Jakarta: PT. RAJAGRAFINDO PERSADA.
Kipyego, D.K. & Wandera, M. (2013). Effects of credit information sharing on
nonperforming loans: The case of Kenya Commercial Bank, Kenya.
European Scientific Journal, 9(13), 168-193.
Klein, N., (2013). Non-performing loans in CESEE: Determinants and impact on
macroeconomic performance. IMF Working Paper, WP/13/72, 1-26.
Kuncoro, M. Prof. (2000). Ekonomi Pembangunan, Teori Masalah Kebijakan,
Penerbit UUP AMP YKPN, Yogyakarta.
Kuncoro, M. Prof. (2010). “Ekonomika Pembangungan”. Airlangga, Jakarta.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
155
Kusumajati, T.O., (2012), Faktor Ekonomi dan Kelembagaan dalam keberlanjutan
credit union di Indonesia, Disertasi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta.
Ledgerwood, J., (1999). Microfinance Handbook, an Institutions and Financial
Perspective, Sustainable Banking with the Poor, The World Bank
Washington, D.C.
Ledgerwood, J., (2000). Microfinance handbook, an institutional and financial
perspective, The World Bank Washington, D.C.
Ledgerwood, J., Earne, J., & Nelson, C., (ed), (2012). The new Microfinance
Handbook, a financial Market system perspective, The World Bank
Washington D.C.
MacLeod, G.,(2004). “The Business of Relationships.” In Cooperatives and Local
Development: Theory and Applications for the 21st Century. C. Merrett and
N. Walzer eds. Armonk, New York: M.E. Sharpe.
Majee, W., & Hoyt, A. (2009). Building community trust through cooperatives: A
case study of a worker-owned homecare cooperative.Journal of Community
Practice ,17, 444–463.
Mendes, P. P., (2008). Teaching community development to social work students:
A critical reflection. Community Development Journal.
Moti, H.O., Masinde, J.S., Mugenda, N.G., & Sindani, M.N. (2012). Effectiveness
of credit management system on loan performance: Empirical evidence
from microfinance sector in Kenya. International Journal of Business,
Humanities and Technology, 2(6), 99-108.
Munkner, H., Prof,(2011).Membangun UU Koperasi berdasarkan Prinsip-Prinsip
Koperasi, Alih bahasa: A. Henriques MSC, Penerbit: Rekadesa.
Mwengei, K.B.O., (2013). Assessing the factors contributing to non-performing
loans in Kenyan banks. European Journal of Business Management, 5(32),
155-163.
Nitisemito, A.S., dan Burhan, M.U. (2004). Wawasan Studi Kelayakan dan
Evaluasi Proyek. Bumi Aksa, Jakarta.
Parisi, D., S. M. Grice., M. Taquino., and D. A. Gill. (2002). “Building capacity
for community efficacy for economic development in Mississippi.” Journal
of the Community Development Society. 33: 19-38.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
156
Peek. J and Rosengren.S.E. (1995).Small business credit availability: how
important is size of lender,Working Paper series, federal Reserve Bank of
Boston.
Peng, W., Lai, K., Leung, F., & Shu, C., (2003). The impact of interest rate shocks
on the performance of the banking sector. Hon Kong Monetary Authority
Research Memorandum, 2, 34.
Petebang, V, E., Uyub Dominikus., Hajang Maksi., S, Rinto., (2010),”CU
ala Kalimantan Menggarami Dunia” Kompas, 14 Agustus 2010
diakses dari http://ekonomi.kompasiana.com /wirausaha/2010/08
/14/cu-ala-kalimantan-menggarami-dunia/ pada tanggal 11 September 2012.
Petrus, A, Ngo, (2004).“Mengapa Harus Credit Union?”, diakses dari
repository.usu.ac.id/.../1/har-mei2007-1%20(5).pdf pada tanggal 01 Mei
2013.
Priyanto,M.D., dan Yulistiani,D.,(2005). Karakteristik PeternakDomba/Kambing
dengan Pemeliharaan digembalakan/Angon dan Hubungannya dengan
TingkatAdopsi Inovasi Teknologi. Seminar Nasional Teknologi Peternakan
dan Veteriner. Bogor.
Purcell, Daren., and Cobb, Sharon,(2004). Credit Unions on the Financial
Landscape: Geographical Strategies of Expansion and service. The
Industrial Geographer, Volume 2, Issue 1:49-71.
Putnam, R.,(2000). Bowling Alone: The Collapse and Revival of American
Community. New York: Simon and Schuster.
Quagliariello, M., (2007). Banks’ riskiness over the business cycle: A panel
analysis on Italian intermediaries. Applied Financial Economics, Taylor
and Francis Journals, 17(2), 119-138.
Reed, Edward W., dan Edward K Gill, (1995). Bank Umum, Edisi Keempat,
Bumi Aksara, Jakarta .
Remenyi, J., (Ed), B. Quinones, (2000). Is There “A State of the Art” in
Microfinance? Microfinance and poverty Alleviation: case studies from
Asia and the Pacific, taylor and Francis Inc.
Richard, E., (2011). Factors that cause non-performing loans in commercial banks
in Tanzania and strategies to resolve them. Journal of Management Policy
and Practice, 12(7), 50-58.
Richardson, J.,(2000). Partnerships in Communities: Reweaving the Fabric of
Rural America. Washington, DC: Island Press.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
157
Rossi, S., Schwaiger, M., & Winkler, G., (2008). Managerial behaviour and
cost/profit efficiency in the banking sectors of Central and Eastern European
Countries. Working Paper No. 96, Vienna: Austrian National Bank.
Ropke, Jochen.,(2003). Ekonomi Koperasi Teori dan Manajemen. Jakarta:
Salemba Empat.
Salas, V., & Saurina, J., (2002). Credit Risk in Two Institutional Regimes:
Spanish Commercial and Savings Banks. Journal of Financial Services
Research, 22(3), 203- 224Santos and Reynolds (1999).
Schrader., (1996). Informal Finance and Intermediation, Working Paper No.252,
University of Bielefeld, Faculty of Sociology, Bielefeld, Germany.
Schizas,E,J,R,D,N. (2013). "Financing practices and preferences for micro and
small firms", Journal of Small Business and Enterprise Development, 20
(1), 80 – 101.
Sekaran, Uma.,(2000). Research Methods for Business, A Akill-Building
Approach. America: Thirt Edition, John Wiley & Sons, Inc.
Sekaran, Uma,(2011).Metode Pemelitian untuk Bisnis. Jakarta: Salemba Empat.
Sevilla, C.G. (1993). ”Analisis Keberadaan Credit Union sebagai Lembaga
Pembiayaan Di Kelurahan Saribudolok Kecamatan Silimakuta, Kabupaten
Simalungun” Skripsi, Skripsi Hanna, M, A., diakses dari
repository.usu.ac.id/bitstream/ 123456789/7484/1/09E02665.pdf pada tanggal 9
September 2012.
Shaffer, R., Deller,S., and D. Marcouiller. (2004). Community Economics:
Linking Theory and Practice. Second Edition. Ames, Iowa: Blackwell
Publishing Professional.
Sharp, J. S., and J. L. Flora,(1999). “Entrepreneurial Social Infrastructure and
Growth Machine Characteristics Associated with Industrial-recruitment and
Self-development Strategies in Nonmetropolitan Communities.” Journal of
the Community Development Society. 30: 131-153.
Sukardi, (2005). Metodologi Penelitian Pendidikan Kompetensi dan Praktiknya.
Jakarta: Bumi Aksara.
Sukirno, S., (2004). Makroekonomi : Teori Pengantar. Jakarta : PT Raja Grafindo
Persada.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
158
Suprapti, M. L. (2005). Teknologi Pengolahan Pangan : Manisan Kering Jambu
Mete. Kanisius, Yogyakarta.
Sutarto,(1995). Dasar - dasar Organisasi,Yogyakarta: Gajah Mada University
Press
Suyatno, Thomas, dkk,(1992). Dasar-dasar Perkreditan (Edisi Ketiga),STIE
Peerbanas dan PT Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Tambunan, Tulus, T.H.,(2002). Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia
Beberapa Isu Penting. Jakarta :PT Salemba Empat.
Tambunan, Tulus , T.H.,(2009).UMKN di Indonesia, Ghalia Indonesia, Bogor.
Thoha, Miftah,(1997). Dimensi-Dimensi Prima Ilmu Administrasi Negara,
Jakarta: PT. Raja Grafindo Perkasa.
Tolbert, C. M., M. D., Irwin, T. A. Lyson, and A. R. Nucci. (2002). “Civic
Community in Small-townAmerica: How Civic Welfare is Influenced by
Local Capitalism and Civic Engagement.” Rural Sociology. 67: 90-113.
Torgerson, R. E. (1990). “Human Capital: Cooperatives Build People, Also.”
Farmer Cooperatives. 57: 2.
Undang-Undang Bab 1 pasal 1 tahun 2012, tentang Pengertian Koperasi.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 17 tahun 2012, pasal 4 tentang
Tujuan Koperasi.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 17 tahun 2012, pasal 6 tentang
Prinsip Koperasi.
Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan
Menengah (UMKM).
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas UU Nomor 7
Tahun 1992 tentang Perbankan.
Van Den Ban. A.W., dan H.S Hawkins, (1999). Penyuluhan Pertanian. Kanisius.
Yogyakarta
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
159
Wall, J., P. Duguay, and Rohan,S.,(2004). “New Synergies: The Co-operative
Movement, CED, and the Social Economy.” Making Waves. 15: 32-36.
Walzer, N., and C. D. Merrett,(2001). “Introduction.” In A Cooperative Approach
to Local Economic Development. C. Merrett and N. Walzer eds. Westport,
Connecticut: Quorum Books.
Ward, Ann-Marie, and McKillop, D., (1997). The relationship between Credit
Union objects and cooperative philosophies, Working paper, School of
ManagementandEconomics,Belfast,Ireland.
(http:www.creditunionresearch.com/uploads/workingpaper1.PDF )
Winarni,S., (2006).Strategi Pengembangan Usaha Kecil Melalui Peningkatan
Aksesibilitas Kredit Perbankan. Infokop Nomor 29 Tahun XXII.
Wismiarsi, Tri.,(2008). Hambatan Ekspor UKM Indonesia: Penerbit Buku
Kompas.
.W OCCU, (2003). “A Technical Guide to Rural Finance: Exploring Products”,
WOCCU Technical Guide #3, December 2003,
http:/www.woccu.org/developmentguide/RF tech.pdf.
Woolcock, M., & Narayan, D., (2000). Social capital: Implications for
developmenttheory, research and policy. World Bank Research
Observer,15(2), 225–251.
Yasabari, Nasroen, Nina K. D., (2007).Penjaminan Kredit, Mengantar UKMK
Mengakses Pembiayaan, edisi pertama, PT. Alumni, Bandung.
Zain, S. A. (1998). Kamus Kehutanan, Rineke Cipta, Jakarta.
Zeuli, K. and R. Cropp. (2004). Cooperative Principals and Practices. Madison,
Wisconsin: University of Wisconsin Extension.
Zeuli, K., Freshwater, D., Markley, D., & Barkley, D., (2005). Cooperatives in
rural community development: A new framework for analysis. Journal of
the Community Development Society , 35 , 21–39.
Zigas, B.,(2000). “Cooperatives as a Tool for Building Community Strength.”
Journal of Cooperative Development.2: 1-3.
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
160
LAMPIRAN 5.1. KUESIONER PENELITIAN
Yogyakarta 1 Desember 2015
Kepada Yth.
Bapak/ibu/saudara-saudari
Di tempat
Permohonan pengisian kuesioner penelitian
Pertama-tama perkenankan saya memperkenalkan diri. Saya Konstantinus Lado,
Mahasiswa Program Magister Manajemen pada Univesitas Sanata Dharma
Yogyakarta. Saat ini saya sedang melakukan penelitian untuk menyusun tesis
akhir dengan judul PERANAN KOPERASI KREDIT SANGOSAY DALAM
PENGEMBANGAN UMKM; SEKTOR PERTANIAN DAN PETERNAKAN
(studi kasus pada Koperasi Kredit Sangosay Bajawa-Ngada-NTT).
Untuk kepentingan penelitian tesis tersebut, saya memohon kesediaan
bapak/ibu/saudara untuk berpartisipasi dalam penelitian saya dengan menjadi
responden dan menjawab pertanyaan-pertanyaan yang diajukan dalam kuesioner
di bagian selanjutnya dari dokumen ini. Saya akan menjaga kerahasiaan jawaban
dan informasi yang bapak/ibu/ saudara berikan. Dan semua data yang terkumpul
melalui kuisioner ini akan digunakan untuk kepentingan penyelesaian tesis saja.
Partisipasi bapak/ibu/saudara akan menjadi kontribusi sangat berharga bagi
penyelsaian tesis saya, sekaligus juga menjadi kontribusi penting bagi upaya
pengembanga peranan Koperasi Kredit Sangosay, baik untuk lembaga sendiri
maupun para anggota Koperasi sebagai pelaku UMKM.
Demikian saya sampaikan, atas partisipasi dan kerjasamanya, saya ucapakan
limpah terima kasih.
Hormat saya,
Konstantinus Lado
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
161
CARA MENGISI KUISIONER
1. Pilihlah salah satu jawaban yg telah disediakan sesuai dengan pendapat
bapak/ibu/saudara/i
2. Semua pertanyaan mohon diisi dengan chek list (v) sesuai dengan
pendapat bapak/ibu/sdr/i
3. Bila bapak/ibu/saudara/i ingin memperbaiki jawaban yang salah, berilah
tanda (X) pada jawaban yang salah tersebut dan beri tanda chek list (v)
pada kolom jawaban yang bapak/ibu/saudara/i anggap benar.
BAGIAN A:
INFORMASI MENGENAI RESPONDEN
Bagian ini terdiri dari Sembilan pertannya mengenai identitas dan data-data
pribadi responden:
1. Pertanyaan no 1 (nama), boleh tidak diisi kalau anda merasa tidak cukup
nyaman untuk mencantumkannya.
2. Pertannyaan nomor 2 (alamat), boleh diisi dengan desa/kelurahan,
kota/kabupaten dan propinsi tempat dimana anda tinggal.
3. Pertannyaan no 3 (agama) boleh tidak diisi.
1. Nama (boleh dikosongkan)…………………………....................................
2. Alamat (boleh diisi dengan desa/kelurahan, kota/kabpaten), dan
propinsi:…………………………………………………………………….
3. Agama: (boleh tidak diisi)………………………….....................................
4. Umur:
o 17-26
o 27-36
o 37-46
o 47-56
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
162
o 57-66
o 67-76
5. Jenis Kelamin:
o Laki-laki
o Perempuan
6. Kategori responden:
o ketua kelompok tani
o pengurus kelompok tani
o anggota kelompok tani
o ketua kelompok peternakan
o pengurus kelompok peternakan
o anggota kelompok ternak
7. Pekerjaan:
o Petani
o Peternak
o Pegawai
o Pedagang
o Polisi
o Guru
o Ibu rumah tangga
8. Pendidikan terakhir:
o Tidak sekolah
o Tidak tamat SD
o SD
o SLTP
o SLTA
o Strata 1
o Strata 2
o Strata 3
9. Rata-rata jumlah pendapatan:
o < Rp 500.000,00
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
163
o Rp500.000,00 – Rp1.000.000,00
o Rp2.000.000,00 – Rp3.000.000,00
o Rp3.000.000,00 – Rp4.000.000,00
o Rp4.000.000,00 – Rp5.000.000,00
o Rp5.000.000,00 – Rp6.000.000,00
o >Rp7.000.000,00
10. Luas tanah pertanian:
o < 0.5 ha
o 1 - 2 ha
o 3 – 4 ha
o >5 ha
11. Jumlah ternak:
o < 2 ekor
o 3-4 ekor
o 5 – 6 ekor
o >7 ekor
BAGIAN B1
Bagian B1 dirumuskan berdasarkan permasalahan pertama mengenai Bagaimana
peranan Koperasi Kredit Sangosay sebagai sumber pendanaan bagi anggota
khususnya pelaku UMKM. Pada bagian B1 terdapat 2 bagian yakni; gambaran
umum sumber pendanaan dalam pengembangan UMKM; perananKoperasi Kredit
Sangosay sebagai fasilitator dalam pengembangan UMKM:
1. Dari manakah sumber dana yang Anda peroleh dalam membangun dan
mengembangkan usaha?
o Modal sendiri
o Koperasi kredit
o Pinjaman dari keluarga atau teman
o ………………................................................................………………..
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
164
2. Berapa besar setiap pinjaman yang diberikan Koperasi Kredit Sangosay?
a. Rp1.000.000,00 – Rp2.000.000,00
b. Rp3.000.000,00 – Rp4.000.000,00
c. > Rp5.000.000,-
3. Di samping banyak lembaga keuangan, adakah lembaga alternatif yang
dapat membantu anda dalam memperoleh dana usaha?
Ada/tidak
o BANK
o LSM
o Koperasi Kredit
o Rentenir
o ………………………………………………………………………
4. Bagaimana Koperasi Kredit menjalankan perannya sebagai fasilitator
pemasaran?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………
5. Apakah Koperasi Kredit mencari pelanggan baru dalam memasarkan hasil
pertanian dan peternakan para anggota?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………
6. Pernakah Anda mengalami kalau koperasi Kredit mengikutsertakan para
pelaku UMKM dalam pameran dalam memperkenalkan produk UMKM?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………….......
7. Bagaimana Koperasi Kredit Sangosay menjalankan perannya sebagai
fasilitator keuangan?
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
165
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………
8. Setelah menjadi anggota Koperasi Kredit Sangosay, apakah pihak
Koperasi telah memberikan atau membantu membuat laporan atau
pembukuan?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI ANGGOTA KOPERASI
MEMILIH KOPERASI KREDIT SANGOSAY SEBAGAI SUMBER
PENDANAAN
1. Faktor apakah yang memengaruhi anggota memilih Koperasi Kredit
Sangosay sebagai sumber pendanaan?
- Pelayanan memuaskan
- Kemudahan memperoleh dana
- Suku bunga rendah
- Pengurus kopdit
- Saran teman/keluarga
- Tidak ada agunan
- …………………………………………………………………………
………………..
2. Apa saja bentuk jaminan yang ditetapkan Koperasi kredit Sangosay
kepada para anggota dalam permohonan kredit?
- Pengurus dan anggota kelompok
- Simpanan di KOPDIT
- Setifikat tanah
- BPKB motor
- Penjamin di kalangan PNS
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
166
- …………………………………………………………………………
……………....
3. Bagaimana tingkat bunga pinjaman KOPDIT bila dibandingkan dengan
Bank?
- Berat
- Cukup berat
- Ringan
- Cukup ringan
- …………………………………………………………………………
……………….
EFEKTIVITAS PEMANFAATAN DANA KREDIT DARI KOPERASI
KREDIT SANGOSAY OLEH ANGGOTA UMKM DI BAJAWA
1. Apa tujuan anggota pelaku UMKM membuat permohonan pada
koperasi kredit sangosay? Responden boleh menjawab lebih dari satu
jawaban…….
- Modal usaha
- Perluasan usaha
- Konsumsi
- Pendidikan
- Membangun rumah
- Kesehatan
- Acara keluarga
- Membeli mobil
- Membayar utang
2. Sejak awal menjadi anggota KOPDIT, sudah berapa kali melakukan
kredit?
- 1 – 2 kali
- 3 – 5 kali
- 6 -10 kali
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
167
- ……………………………………………………………………
…………………….
3. Berapa lama Jangka waktu pengembalian Pinjaman yang diatur oleh
KOPDIT, apabila anggota mengajukan permohonan pinjaman?
- 6 – 12 bulan
- 13 – 19 bulan
- 20 – 30 bulan
- ……………………………………………………………………
4. Bagaimana peraturan Koperasi Kredit Sangosay mengenai frekuensi
pengembalian pinjaman?
- Harian
- Mingguan
- Bulanan
- ……………………………………………………………………
5. Apakah bapak/ibu dapat mengembalikan kredit dengan lancar?
- Lancar dan tepat waktu
- Kadang-kadang lancar
- Tidak lancar
- ……………………………………………………………………
…..
6. Apakah bapak/ibu pernah terlambat membayar kredit?
a. Pernah.
Bila pernah bagaicara mengatasinya?
- Pinjam kepada orang lain
- Meninta toleransi kepada KOPDIT
- Meminjam dari lembaga keuangan lain
b. Tidak
Bila tidak terlambat, darimana uang diperoleh?
- Uang pribadi
- Hasil usaha
- Pinjam orang lain
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI
168
- Rentenir
- Lembaga keuanga lain
7. Mengapa terlambat membayar kredit?
- Usaha yang dijalankan tidak lancar
- Pendapatan lebih kecil dari modal usaha
PLAGIAT MERUPAKAN TINDAKAN TIDAK TERPUJI