ПОЈАМ,ЕЛЕМЕНТИ ИВРСТЕ ОСИГУРАЊА · 2011-05-25 · 1 ПОЈАМ,ЕЛЕМЕНТИ ИВРСТЕ ОСИГУРАЊА Припремни програм професионалне

1

ПОЈАМ, ЕЛЕМЕНТИ И ВРСТЕ

ОСИГУРАЊА

Припремни програм професионалне едукације за полагање стручног испита за посреднике осигурању

Бања Лука, 21. мај 2011.

Доц.др Младенка Балабан,

Институт економских наука Београд

2

ПОЈАМ ОСИГУРАЊА

Наука која се бави проучавањем ризика, економскихпоследица ризика, начина за смањењемризика и отклањање узрока за његов настанак

… је институција која врши надокнаду штете која јенастала на имовини или лицима...



3

Основа осигурања

1. ЕКОНОМСКА – надокнада штете

2. ТЕХНИЧКА - организација заштите одризика

3. ПРАВНА – уговори о осигурању



4

ЕЛЕМЕНТИ ОСИГУРАЊА

1. РИЗИК

2. ПРЕМИЈА

3. НАКНАДА ШТЕТА



5

ЕЛЕМЕНТИ ОСИГУРАЊА......

-БИТНО ЈЕ ОДРЕДИТИ НОВЧАНА СРЕДСТВА

КОЈА СУ НЕОПХОДНА ЗА ПОКРИЋЕ РИЗИКА

-РАСПОДЕЛИТИ СРЕДСТВА НА ОСИГУРАНИКЕ

- ОБЕЗБЕДИТИ РИЗИКЕ ЗА ОСИГУРАЊА КОЈА

ИМАЈУ КАПИТАЛИЗАЦИЈУ – ЖИВОТНО

ОСИГУРАЊЕ



6

ФУНКЦИЈЕ ОСИГУРАЊА

Осигурање има 3 функције:

1. Чување имовине.

- непосредно (заштита од настанка штете)

- посредно (исплатом штете)

2. Финансијска функција – прикупљање средстава

3. Социјална функција



7

СУБЈЕКТИ ОСИГУРАЊА

1. Осигуравачи – у већем броју случајева АД друштва

2. Осигураник – правно или физичко лице

3. Заступници - у име и за рачун осигуравача продаје полисе

осигурања

4. Посредници - спаја осигураника и осигуравача

5. Уговарач осигурања – закључује уговор о осигурању

6. Корисник осигурања – лице које има права из полисе



8

Осигурана сума

Највећи могући износ накнаде осигураног

случаја

Веома је значајна код накнаде осигурања

Што је већа премија већа је и осигурана сума.

Висина осигуране суме је саставни део уговора о

осигурању



9

ОСИГУРАЊЕ

Појам и врсте ризика



10

ЗНАЧЕЊЕ РИЗИКА

Припремни програм професионалне едукације за полагање стручног испита за посреднике осигурању Бања Лука, 21. мај 2011.

Разликујемо 3 аспекта ризика:

1. Осигураника

2. Права и обавезе

3. Осигуравача

11

РИЗИК У ОСИГУРАЊУ

Услови за постојање ризика у осигурању:

Ризик мора бити могућ

Да изазива економску штету

Ризик мора бити неизвесан

Ризик мора бити случајан



12

Врсте ризика



Финансијски (губитак прихода)

Динамички (економске природе)

Статички (дејство природе или непоштење појединаца)

Фундаментални (погадјају целу популацију)

Посебни (везани за појединца)

Чисти (један исход - губитак)

Шпекулативни (два исхода)

13

ВРСТЕ РИЗИКА У ОСИГУРАЊУ

Неопходно је направити разлику између чистих ишпекулативних ризика

Чисти ризици су прихватљиви за осигурање

Чисти ризици су ситуације које обухватају самомогућност губитка

Чисти ризици могу бити:

Лични ризици

Имовински ризици

Ризици одговорности

Ризик због грешака других



14

УПРАВЉАЊЕ РИЗИКОМ

Избегавањем

Задржавањем

Преносом

Поделом

Умањењем

Превентивном

Репресивно



15

ПРОЦЕНА РИЗИКА

Врши се са становишта могућих губитака

критични ризици

важни ризици

неважни ризици

Припремни програм професионалне едукације за полагање стручног испита за посреднике

осигурању Бања Лука, 21. мај 2011.

16

Врсте осигурања



17

ПОДЕЛА ОСИГУРАЊА



ОСИГУРАЊЕ

НЕЖИВОТНА ОСИГУРАЊА

ЖИВОТНО ОСИГУРАЊЕ

18

Осигурање имовине

Осигурање материјалних

добара

Заштита имовине и економског

интереса

Сврха је надокнада штете

и осигурање имовине



19

ОСИГУРАЊЕ ИМОВИНЕ



20

Осигурање имовине

ОСНОВНИ РИЗИЦИ

•Пожар и удара грома

•Експлозија

•Олује и градови

•Удара сопственог возила

•Пад летилице

•Манифестација и демонстрација

•Земљотреса

ДОПУНСКИ РИЗИЦИ

•Поплава и бујица

•Клизање тла и одроњавање

•Снежна лавина

•Исцурење течности

•Изливање воде из канализације

•Запаљење залиха



21

Подела неживотног осигурања



Осигурање незгоде

Здравствено осигурање

Осигурање возила која се крећу по

копну, осим возила која се крећу по

шинама

Осигурање возила која се крећу по

шинама

Осигурање ваздухоплова

Осигурање пловила ( поморска,

језерска, ријечна и каналска)

Осигурање робе у превозу ( трговачке

робе, пртљага и остале робе)

Осигурање имовине од пожара и

природних сила

Осигурање од осталих штета на

имовини

Осигурање од одговорности за моторна

возила

Осигурање од грађанске одговорности

за ваздухоплове

Осигурање од грађанске одговорности

за бродове

Осигурање од опште грађанске

одговорности

Осигурање кредита

Осигурање гаранција

Осигурање од различитих финансијских

губитака

Осигурање трошкова правне заштите

Осигурање помоћи

22

ПРВА ГРУПА ОСИГУРАЊА

ОСИГУРАЊЕ ОД НЕЗГОДЕ

ЗДРАВСТВЕНО ОСИГУРАЊЕ



23

ОСИГУРАЊЕ ОД НЕЗГОДЕ

исплата осигуране суме у случају реализације

несрећног случаја: смрти или инвалидитета

нема циљ накнаде штете, већ исплату уговорене

осигуране суме (одлика животног осигурања)

надокнада трошкова лечења и изгубљене зараде се

исплаћују као штета (одлику имовинског осигурања)

несрећни случај представља деловање на тело

осигураник



24

Обухваћени ризици:

смрт услед незгоде

смрт услед болести

доживотни губитак радне способности

пролазни губитак способности за рад

губитак зараде



25

ПРЕМИЈА



Осигурана сума: мерило обавезног осигурања

Врста: добровољно или обавезно

Премија се обрачунава за сваки ризик

Премијска стопа зависи од занимања лица

26

ЗДРАВСТВЕНО ОСИГУРАЊЕ

Везује се за пренос трошкова лечења на осигуравајућу

компанију

Ради се најчешће у вези са осигурањем од незгоде

Плаћање трошкова лечења полисом осигурања

медицинској установи

Надокнадом трошкова осигурања које је осигураник

имао



27

ОСИГУРАЊЕ МОТОРНИХ ВОЗИЛА


28

Осигурање од аутоодговорности

Обавезно осигурање

Ризик од одговорности

Надокнада штете трећим лицима

Право на надокнаду штете нема власник или сувласник већ треће лице

Услед преноса власништва или промјене корисника возила престаје

важити осигурање од аутоодговорности (нови власник обавјештава

осигуравача о промјени власништва над возилом / осигураник има

право да тражи поврат премије за неискориштени период)

Услед стечаја осигуравајуће компаније обавезно је склопити нову

полису у року од 8 дана

Трећа лица се директно обраћају осигуравачу

Штета може бити материјална и морална



29

ПОТПУНИ КАСКО

Сума осигурања

Највећи износ новонабављена вредност новог возила

Максимална обавеза осигуравача

Не може бити већа од стварног износа штете

Ризици

Сви ризици сем пијанства и зле намере: пожар, пад или удар

предмета, удар грома, експлозија, оштећење тапацирунга,

крадја

Полиса

Код делимичне штете наставља се коришћење, а код тоталне

престаје приликом исплате штете



30

НЕПОТПУНИ КАСКО

ПОКРИВЕНИ СУ СЛЕДЕЋИ РИЗИЦИ:

ПОЖАР, УДАР ГРОМА, ЛОМ СТАКЛА, ТРОШКОВИШЛЕПАЊА ВОЗИЛА

Комбинација А – Пожар, гром,експлозија исл. Само за путничка возила

Комбинација Б – штета проузрокована од дивљачи

Комбинација Ц – штета лом стакла осим огледала

Комбинација Д – Трошкови вуче или превоза аутомобила до места пребивалишта

Комбинација Е – Лом и оштећење фарова и украсних лајсни



31

Осигурање пловила (поморска, језерска,

ријечна и каналска)

и

Осигурање робе у превозу (трговачке робе,

пртљага и остале робе)



32

Осигурање робе у превозу (трговачке робе, пртљага и

остале робе)



33

ВРСТЕ ТРАНСПОРТНИХ

ОСИГУРАЊА

НАЈОСНОВНИЈА ПОДЕЛА

• КАСКО ОСИГУРАЊЕ

• КАРГО ОСИГУРАЊЕ

• ОСИГУРАЊЕ ОД ОДГОВОРНОСТИ

ПРЕМА ОСНОВНИМ ОБЕЛЕЖЈИМА

• ОСИГУРАЊЕ ПРЕМА ВРСТИ ИНТЕРЕСА

• ПРЕМА ПУТЕВИМА ТРАНСПОРТА

• ПРЕМА ТРАЈАЊУ ОСИГУРАЊА



34

ТРАНСПОРТНИ РИЗИЦИ

• Саобраћајне незгоде

• Елементарне непогоде

• Пожар ОСНОВНИ РИЗИЦИ

• Крадја или неиспорука

• Манипулативни ризици

• Остали допунски ризици ДОПУНСКИ РИЗИЦИ

• Нису покривани осигурањем јер су предвидиви ШТЕТЕ НАСТАЛЕ УСЛЕД МАНА ИЛИ ПРИРОДНИХ

СВОЈСТАВА РОБЕ

• Осигурање робе у броду или авиону

• Осигурање штете од штрајкова РАТНИ И ПОЛИТИЧКИ

РИЗИЦИ



35

Осигурање пловила (поморска, језерска, ријечна и

каналска)

Елементи који карактеришу уговор као

обавезан правни посао

Специфичан правно имовински посао

Остали елементи

Постоје следеће врсте уговора:

1. Отворено покриће

2. Отписна полиса

3. Генерална полиса



36

Осигурањем су покривени

ванредни спољни догађаји за време летења, рулања, стајања на земљи или усидрења,

• немарност заповедника, пилота и осталих чланова посаде

• трошкови оправдано учињени у циљу спасавања осигураног ваздухоплова, или избегавања или

смањења штете на осигураном ваздухоплову,

• трошкови преноса оштећеног ваздухоплова од места оштећења до места поправке.

Осигурањем нису покривени губици или штете проузроковане:

• за време док је ваздухопловом управљало лице које нема одговарајућу дозволу за рад,

• коришћењем терена аеродрома-летилишта која немају одобрење надлежних ваздухопловних

органа за слетање и полетање,

• непредузимањем прописаних мера сигурности од стране осигураника у циљу безбедности

ваздухоплова док се налази на земљи, на отвореном простору,

• укрцајем већег броја путника или веће количине терета од капацитета, односно од максималног

дозвољеног оптерећења ваздухоплова,

• злом намером, саботажом или терористичким актом.


ОСИГУРАЊЕ ВАЗДУХОПЛОВА

37

ОСИГУРАЊЕ КРЕДИТА И

ГАРАНЦИЈСКО ОСИГУРАЊЕ


38

Појам осигурања кредита

Осигурање несолвентности и неликвидности

Обухвата следеце ризике:

За приватни сектор

За јавни сектор

За медјународну трговину

Значај

Обезбеђење враћања кредита

Боља контрола

Боље управљање ризиком боље управљање

пословања


39

Подела осигурања кредита по суштини

• Осигурање новчаних потраживања

• Закључује поверилац са осигуравачем

• Одштетни захтев подноси поверилац

• Штете се исплаћују пре стечајног поступка

• Контролише се бонитет дужника

ДЕЛКРЕДЕРЕ ОСИГУРАЊЕ

• Склапа осигуравач и дузник

• Склапају се 2 уговора

• Осигуравају се кауције и гаранције

• Кауције за лиценце и дозволе

• Кауције за јавне службенике

• Судске кауције

• Законске кауције

КАЦУИЈСКО ОСИГУРАЊЕ

• Склапа послодавац

• Покрива губитке по основу крадје злоупотребе службеног положаја, оштећење имовине

• Најновији ризик је штете од трећих лица у области информационих система

ОСИГУРАЊЕ ПРОТИВ ЗЛОУПОТЕРЕБЕ ПОВЕРЕЊА


40

Гаранцијско осигурање

Покрива штете настале услед грешака на испорученим

стварима, производима (машине, машински уредјаји,

апарати, железне и челичне конструкције, цевоводи)

Осигурање траје колико и гарантни рок

Трошкови уклањања грешке нису предмет уговора



41

ОСИГУРАЊЕ ИМОВИНЕ ОД

ПОЖАРА И ДРУГИХ ШТЕТА НА

ИМОВИНИ



42

ОСИГУРАЊЕ ИМОВИНЕ ОД ПОЖАРА

Обухваћени ризици: роба, грађевински објекти, сајмови, залихе дрвета и угља,

водовод, канализација, музеји, позоришта, биоскопи...

Ризици необухваћени: ауто, бродови, усеви у класу, плодови на дрвету, непечена

цигла...

Осигурање опасности: (основни ризици): пожар, удар грома, експлозија, олуја и

град, пад летилице (допунски ризици): поплава, бујица, клизање тла, снежна

лавина

Осигуране ствари: покретне и непокретне

Битно је да се ствари налазе на територији пребивалишта

Први ризик → нема правила пропорције, али ретко се дешава тотална штета

Премија Зависи → грађевинске категорије класе заштитне мере (где се налазе

ватрогасне јединице)

Попусти → за оне који имају уређаје за гашење пожара и дужина осигурања



43

Осигурање од провалне крађе и

разбојништва

Покривени ризици:

извршење крађе

покушај извршења крађе

одношење и оштећење осигураних ствари

оштећења просторија и опреме

Нису покривене штете:

уколико су извршиоци чланови породице

ако је саучесник од чланова породице

проневера



44

Осигурање стакла од лома

Предмет осигурања: стакло, светлећи натписи, неонске и остале светлеће ствари, мермернеплоче

Осигурање опасности: спецификација осигуранествари, нису обухваћене штете настале:◦ услед померања

◦ клизање тла

◦ отварање надгоробних споменика

Накнада: трошкови намештања новог стакла + стакло



45

Осигурање домаћинства

Комбиновано осигурање → покрива све

ризике свих ствари у домаћинству:

основне опасности

осигурање имовине



46

Осигурање спортских и уметничких

приредби

Предмет осигурања:

Бруто приходи који се очекују од приредбе

Трошкови који су настали организацијомприредбе

Елементи наступања штете: киша, снег, град

Утврдјује се минимална висина воденогпокривача

Утврдјује се време почетка и завршавања прредбеу уговору



47

Осигурање ствари излагача на

сајмовима

Осигурање излагача на сајмовима

Не могу се осигурати ствари који се

смештају привреремено у простор

Осигурање за сопствени или тудј рачун

Изложене ствари су предмет осигурања



48

Осигурање индустрије

Осигурање лома и неких

других опасности

Осигурање објекта у изградњи

Осигурање објекта у монтажи

Шомажно осигурање

Осигурање од одговорности из делатности

Гаранцијско осигурање

Осигурање залиха



49

Осигурање лома и неких других опасности

Предмет осигурања: машине, уређаји,електрични уређаји, апарати, инсталације. Осигуране су ствари само које сеналазе у полиси

Осигуране опасности: заштита од оштећења илиуништења осигуране ствари услед незгоде упогону.

Премија се одређује на основу: тежине ризика, обима покрића, врсте предмета осигурања, сумаосигурања, трајање осигурања.



50

Осигурање објеката у изградњи

Предмет осигурања: грађевински објекти у

изградњи, грађевински, занатски материал И

опрема, помоћни објекти, складишта.

Осигуране опасности: основне опасности

(пожар, удар грома,олује, града, провалне

крађе); додатне опасности (клизање тла,

поплаве,)

Не надокнађује се штета настала дејством

нуклеарног дејстваПрипремни програм професионалне едукације за полагање стручног испита за посреднике осигурању


51

Осигурање објеката у монтажи

Предмет осигурања су: металне конструкције, машинске и електро инсталације, постоља итемељи и сл.

Осигурани ризици: грешке у техничкорачунском прорачуну, у материјалу, конструкцији, ливерњу, кидању жица и ланаца, улагања, промицања, грешке при превозу илипреносу и сл.

Уговор може закључити и инвеститор иизводјач монтажних радова



52

ОСИГУРАЊЕ ОД ОПШТЕ ГРАЂАНСКЕ

ОДГОВОРНОСТИ



53

Осигурање од одговорности

Покрива одговорност за проузроковану штету из

обављања делатности

Настаје склапањем уговора измедју осигуравача ,

осигураника и трећег лица којем је начињена штета

Сума осигурања може бити намењена:

Комбиновано за лица и ствари

Заједничка сума за лица и ствари

Сума лица

Сума ствари.



54

ОСИГУРАЊЕ ЖИВОТА



55


Дели се на:

осигурање живота

рентно осигурање

допунско осигурање

добровољно пензионо осигурање



56


Основне карактеристике:

представља вид материјалне заштите појединца

обухвата ризике од смрти и способности

привређивања

представља комбинацију осигурања од ризика и

штедњу

штедни део премије се акумулира у фонд

математичке резерве

осигурана сума је битан део уговора – горња

граница обавезе осигураника



57

ДОДАТНО ОСИГУРАЊЕ УЗОСИГУРАЊЕ ЖИВОТА

смрт услед незгоде

трајни губитак опште радне способности

трошкови лечења



58

ВРСТЕ ОСИГУРАЊА ЖИВОТА

Према ризику који се осигурава живот:

осигурање за случај смрти

осигурање за случај доживљења

и једно и друго

Према начину исплате

исплатом штете

исплатом доживљења

Према начину плаћања

осигурања са једнократном премијом

осигурање са уговореним начином плаћања



59

ХВАЛА НА ПАЖЊИ!



Documents

ПОЈАМ,ЕЛЕМЕНТИ ИВРСТЕ ОСИГУРАЊА · 2011-05-25 · 1 ПОЈАМ,ЕЛЕМЕНТИ ИВРСТЕ ОСИГУРАЊА Припремни програм професионалне