Upload
wwwmanofinansailt
View
222
Download
3
Embed Size (px)
DESCRIPTION
Swedbank Asmeninių finansų instituto vadovė Lietuvoje Odeta Bložienė „Kaip suderinti finansinę sveikatą ir skolinimąsi?“
Citation preview
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kaip suderinti finansinę sveikatą ir skolinimąsi?
Odeta BložienėAsmeninių finansų instituto vadovė
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Šiandien aptarsime
• Atsakingas skolinimas
• Atsakingas skolinimasIS
• Kredito istorija
• Mano finansų naujienos
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Tendencijos
-100
-80
-60
-40
-20
0
20
40
60
80
100
120
2009-01
2009-02
2009-03
2009-04
2009-05
2009-06
2009-07
2009-08
2009-09
2009-10
2009-11
2009-12
2010-01
2010-02
2010-03
2010-04
2010-05
2010-06
2010-07
2010-08
2010-09
2010-10
2010-11
2010-12
2011-01
2011-02
2011-03
2011-04
2011-05
2011-06
Vartojamosios paskolos Overdraftai sąskaitose ir kortelėse
proc.
Šaltinis: AFI skaičiavimai, remiantis LBA duomenimis
Per mėnesį naujai suteiktų paskolų vertės pokytis lyginant su atitinkamų ankstesnių metų mėnesiu, proc.
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kaip padalintumėte atsakomybę tarp...
kreditoriaus paskolos gavėjų
ir
?
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kaip paskirstytumėte atsakomybę tarp..
kreditoriaus paskolos gavėjų
ir
Atsakingos abi šio finansinio sandėrio šalys
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Atsakingas skolinimas
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Vertinami rodikliai
• Paskolos sumos ir įkeičiamo turto vertės ar kainos santykis
• Turimų ir prisiimamo įsipareigojimo mėnesio įmokų ir mėnesio pajamųsantykis
• Kredito reitingas, istorija
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Vertinami rodikliai
• Paskolos sumos ir įkeičiamo turto vertės (ar kainos) santykis
Kuo jis svarbus:• Kokią dalį savų lėšų pasiruošęs investuoti paskolos gavėjas• Kokią paskolos dalį parduodant turtą padengtų gauta suma• Kuo santykis didesnis, tuo paskolos rizika didesnė, tuo ji brangesnė
Nuo spalio 1 d. nauji Lietuvos banko reikalavimai, reglamentuojantys, jog paskolos suma negali viršyti 85 proc. būsto vertės (kainos)
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Vertinami rodikliai
• Turimų ir prisiimamo įsipareigojimo mėnesio įmokų ir mėnesio pajamųsantykis (PAR)
Kuo jis svarbus:• Kokią dalį pajamų skiriate finansiniams įsipareigojimams dengti • Kokia pinigų suma lieka namų ūkio pragyvenimui• Kuo santykis didesnis, tuo paskolos rizika didesnė, tuo ji brangesnė arba
mažinama paskolos suma
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Įsipareigojimų įmokų ir pajamų santykis
Nuo spalio 1 d. nauji Lietuvos banko reikalavimai, reglamentuojantys, jog šis santykis neturėtų viršyti 40 proc.
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kaip paėmus būsto paskolą pasikeitė Jūsų išlaidos?
75
63
52
48
31
32
38
41
Perku tik būtinas prekes
Renkuosi pigesnius produktus
Rečiau keliauju
Atsisakau brangesnių drabužių
Rečiau lankausi kavinėse ar baruose
Dažniau valgau namuose
Lankausi pigesnėse vietose ir renginiuose,kuriuose išleidžiu mažiau pinigų
Rečiau lankausi kultūriniuose renginiuose
Šaltinis: Spinter tyrimai, 2011 birželis
„Kiek pajamų reikia parodyti, kad gaučiau didesnę paskolą”
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Atsižvelgiama į
• Pajamos (pastovumas)
• Namų ūkio narių skaičius
• Perkamo ir/ar įkeičiamo turto ypatumai (statybos metai, būklė)
• Finansinis turtas (santaupos)
• Neoficialios pajamos (“juodais”)
• Būsimos pajamos (turto nuomos, būsimas atlyginimas)
• Nereguliarios pajamos (turto pardavimo)
Negali būti vertinamos
Tai turi būti svarbu ne tik kreditoriui
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kreditoriui žino ne viską
• Kreditorius vadovaujasi paraiškoje pateikta informacija, kuri, su paskolos gavėjo sutikimu, yra patikrinama.
• Yra informacijos, neprieinamos kreditoriui: – namų ūkio planai (keisti darbą, gyvenamą vietą, šeimos pagausėjimas ir kt.)– prisiimti smulkūs finansiniai įsipareigojimai, ar paskolos fiziniams asmenims– asmeninio biudžeto struktūra ir finansų valdymo įgūdžiai
Paskolos gavėjas yra atsakingas ne tik už pateikiamą informaciją, bet ir patįfinansinį apsisprendimą
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Atsakingas skolinimasIS
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Ką reikėtų įvertinti
• Poreikis– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi?– Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi?– Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Skolinimosi poreikis
• Racionalus:– Būsto įsigijimui– Nekilnojamojo turto įsigijimui– Studijoms– Verslui vystyti
• Ne visada racionalus:– Vartojimui– Automobiliui, kelionėms ir pan.
Skolintis racionalu tada, kai tai padeda sukurti vertę
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Ką reikėtų įvertinti
• Poreikis– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi?– Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi?– Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?
• Paskolos suma– Kiek pinigų man reikia?
• Paskolų sąlygos– Kokia paskolos kaina?– Kokios kitos paskolos sąlygos (valiuta,
palūkanų rūšis ir pan.)?– Kuokios sąlygos man palankiausios?
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Paskolos kaina (I)
• Vienkartiniai mokesčiai:– Sutarties administravimo mokestis– Sąlygų keitimo mokestis:
• keičiamos neesminės sąlygos, tokios kaip mokėjimo diena ir pan.• keičiamos esminės sąlygos, tokios kaip terminas, valiuta ir pan.
– Paskolos grąžinimo anksčiau laiko mokestis
– Skirtumas dėl konversijos
Skirtumo dėl konversijos pavyzdys:
- Suteikta 2500 EUR paskola pragyvenimui;- Buhalterinis valiutos keitimo kursas 3,4528;- Pagal šį kursą 2500 EUR prilygtų 8 632 LTL;- Operacinis valiutos keitimo kursas sąskaitoje 3,4445;- Vadinasi, sąskaitoje bus ne 8 632 LTL, o 8 611,25 LTL.
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Paskolos kaina (II)
• Paskolos įmokos– Paskolos dalis– Palūkanų dalis:
• Tarpbankinės palūkanos normos• Maržos
• Kredito palūkanos priklauso nuo:– Paskolos sąlygų (valiuta, palūkanų rūšis ir pan.)– Skolintojo prisiimamos rizikos (arba tikimybės neatgauti pinigų)
• Garantijos, užtikrinimo priemonės (laidavimas, garantija, turto įkeitimas ir pan.)• Skolininko finansinis stabilumas• Kt.
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Jei iš naujo imtumėte būsto paskolą, ką darytumėte kitaip?
53
34
27
23
21
20
Labiau įsigilinčiau į banko siūlomą palūkanųnormą ir jos galimą kaitą ateityje
Savarankiškai sukaupčiau didesnį pradinįįnašą
Įvertinčiau daugiau galimų rizikų ir imčiaumažesnę paskolą
Rinkčiausi trumpesnį paskolos išmokėjimolaikotarpį
Labiau vertinčiau banko partnerystę ilguojulaikotarpiu
Sukaupčiau finansinį rezervą „juodai dienai“ prieš imdamas paskolą
Šaltinis: Spinter tyrimai, 2011 birželis
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kas žinote, kas yra MPN ir MKGN?
Sąlygas būtina išsiaiškinti prieš pasirašant sutartį
MPN – metinė palūkanų norma; MKGN – metinė kredito grąžinimo norma
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Ką reikėtų įvertinti
• Poreikis– Kodėl ir kokiu tikslu skolinuosi?– Ar man tikrai reikia to, kam skolinuosi?– Ar galėčiau tokią sumą sutaupyti?
• Paskolos suma– Kiek pinigų man reikia?
• Paskolų sąlygos– Kokia paskolos kaina?– Kokios kitos paskolos sąlygos (valiuta,
palūkanų rūšis ir pan.)?– Kur sąlygos man palankiausios?
• Finansinės galimybės prisiimti įsipareigojimą– Kiek pajamų galiu skirti būsimai
įmokai?– Planas B arba “o jeigu..”
• Paskolos panaudojimas
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kredito istorija
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Kredito istorija
Kredito istorija įrodo žmogaus sugebėjimą valdyti savo pinigus, jų srautus ir lemia
• galimybę gauti paskolą
• paskolos kainą
Neleiskime mažoms klaidoms, užkirsti kelią didelėms svajonėms
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Apie kredito istoriją
• Kredito istorijos duomenis Lietuvoje administruoja kreditų biuras „Creditinfo“
• Apie asmenų priisimtus finansinius įsipareigojimus informaciją renka Lietuvos bankas.
• Kaupiami ir sisteminami duomenys apie visus privalomus mokejimus (ne tik paskolas)
• Informacija apie pradelstas skolas kreditų biuro „Creditinfo“ sistemoje saugoma iki 10 metų nuo įsiskolinimo padengimo datos.
• Finansų įstaigos kredito istorijos duomenis naudoja prieš priimdamos sprendimąar suteikti asmeniui finansines paslaugas
„Kai bankas pradės verkti dėl kelių litų, pakeisiu banką”
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Asmeninės kredito istorijos sistema
• ManoCreditinfo.lt – tai asmenine s kredito istorijos sistema, kurioje galite suz inoti: – savo pradelstu skolu istorija ir nepadengtus pradelstus mokejimus – kokios įmonės domisi Jusu kredito istorija – koks yra Jūsų asmeninis kredito reitingas
• Prieiga prie šios sistemos yra nemokama.
• Prisiregistravusieji prie Manocreditinfo.lt elektroniniu paštu nemokamai bus informuojami apie pasikeitimus
• Aktuali kampanija:– Iki rugsejo 5 d. prisiregistrave sistemoje gaus asmeninio kredito reitingo ataskaita
nemokamai.– Nuo rugsejo 5 dienos visi prisiregistrave sistemoje nemokamai viena karta per
kalendorinius metus, gales gauti ataskaita apie savo padengtu ir nepadengtu skoluistorija (iki 10 metu) bei paskutiniu 24 menesiu ataskaita apie tai kokios imones domejosi jusu kredito istorija
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Apibendrinimas
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Atsakingas skolinimasis
Atsakingas skolinimasis – tai galimybių vykdyti prisiimtus ir prisiimamus įsipareigojimus įvertinimas prieš sutarties pasirašymą ir sutartų sąlygų vykdymas pasirašius sutartį.
Skolos tėvams, draugams ir pažįstamiems vistiek yra SKOLOS, ne dovana
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Apibendrinant
• Paskola - tai finansinis instrumentas, kuriuo gali būti tinkamai arba netinkamai pasinaudota.
• Kreditavimo sandoryje nėra vienos atsakingos pusės: kreditorius gali padėti įvertinti finansines galimybes prisiimti finansinį įsipareigojimą, tačiau paties sprendimo atsakomybė yra paskolos gavėjo. Paskolą grąžinti turės būtent jis.
• Paskola – nėra pajamų šaltinis. Paskolos lėšos turi kurti vertę ilguoju laikotarpiu. Tad poreikis skolintis turi būti atsakingai įvertintas, o pasiskolintos lėšos panaudotos tikslingai.
• Prieš prisiimant finansinį įsipareigojimą BŪTINA žinoti ir suprasti visas jo sąlygas.
• Paskolos suteikimo/gavimo procesas nesibaigia kredito sutarties pasirašymu ar lėšų išmokėjimu.
Būkite savo finansų šeimininku
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Mano finansų naujienos www.manofinansai.lt
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Naujas skiltis Mokytojų kambarys
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Ačiū!
„Swedbank“ Asmeninių finansų institutas
Poreikis ir sąlygos
Šaltinis: AFI skaičiavimai