IZVJEŠTAJ O REZULTATIMA ANKETE O KREDITNOJ AKTIVNOSTI BANAKA III KVARTAL … · 2019. 12. 23. · 3. PRILOG – Agregirani rezultati ankete o kreditnoj aktivnosti banaka u ... Tako

IZVJEŠTAJ O REZULTATIMA ANKETE O KREDITNOJ AKTIVNOSTI BANAKA

III KVARTAL 2019. GODINE

Podgorica, novembar 2019. godine

IZDAVAČ: Centralna banka Crne Gore Bulevar Svetog Petra Cetinjskog broj 6 81000 Podgorica Telefon: +382 20 665 331 Fax: +382 20 665 336

WEB ADRESA: http://www.cbcg.me

SAVJET CENTRALNE BANKE: Dr Radoje Žugić, guverner Dr Nikola Fabris, viceguverner Miodrag Radonjić, viceguverner Dr Milorad Jovović Ruždija Tuzović Dr Nikola Milović Dr Zorica Kalezić

GRAFIČKA PRIPREMA: Nikola Nikolić

Molimo korisnike ove publikacije da prilikom korišćenja podataka iz izvještaja obavezno

navedu izvor

SADRŽAJ

UVODNE NAPOMENE......................................................................................... 5

REZIME ................................................................................................................ 7

1. KREDITI PRIVREDI .......................................................................................... 9

1.1. Kreditni standardi i kreditni uslovi za privredu ........................................................9

1.2. Tražnja privrede za kreditima ......................................................................................12

2. KREDITI STANOVNIŠTVU ............................................................................. 14

2.1. Kreditni standardi i kreditni uslovi za stanovništvo .............................................14

2.2. Tražnja stanovništva za kreditima .............................................................................17

3. PRILOG – Agregirani rezultati ankete o kreditnoj aktivnosti banaka utrećem kvartalu 2019. godine ..................................................................... 19

Izvještaj o rezultatima ankete o kreditnoj aktivnosti banaka • III kvartal 2019. godine4

Uvodne napomene 5

UVODNE NAPOMENE

Centralna banka Crne Gore od aprila 2018. godine sprovodi anketu o kreditnoj aktiv-nosti banaka, koja je usklađena sa anketom koja se sprovodi u centralnim bankama u eurozoni i posebno je prilagođena specifičnostima crnogorskog tržišta. Cilj ovog istra-živanja je da Centralna banka dobije uvid u ključne determinante ponude i tražnje za kreditima privrede i stanovništva.

Anketa se sastoji od dvanaest pitanja koja se odnose na kreditiranje privrede i stanov-ništva. Ispitanici (banke) su odgovarali na pitanja o promjeni kreditnih standarda1, kao i o uticaju faktora na njihovu promjenu, zatim o promjeni uslova2 odobravanja kredita, broju odbijenih kreditnih zahtjeva, promjeni tražnje za kreditima i uticaju faktora na promjenu tražnje. Pitanja su podijeljena u dva seta, od kojih se prvih šest pitanja odnose na kredite i/ili kreditne linije preduzeća, a preostalih šest pitanja na kredite stanovniš-tvu. Kod pitanja koja se odnose na kredite i/ili kreditne linije preduzeća, pitanja se dalje dijele prema ročnosti odobravanja kredita (dugoročni i kratkoročni) i veličini preduzeća (mikro, mala, srednja i velika). Kod kredita stanovništvu, podjela je izvršena prema namjeni (stambeni, potrošački i ostali krediti).

U ovom Izvještaju sumirani su rezultati ankete sprovedene u trećem kvartalu 2019. go-dine. U anketi su iskazani stavovi banaka o promjenama u kreditnoj politici tokom trećeg kvartala i očekivanim promjenama u četvrtom kvartalu 2019. godine. Kako bi se obezbijedila statistička reprezentativnost, odgovori pojedinačnih banaka se ponde-rišu sa njihovim tržišnim učešćem3, te se odgovoru banke sa većim tržišnim učešćem daje veći značaj. Rezultati ankete su prikazani u vidu neto procenta. Neto procenat za odgovore na pitanja o ponudi kredita tj. o kreditnim standardima i kreditnim uslovima definisan je kao razlika između zbira učešća banaka koje su odgovorile da su kredit-ni standardi “znatno pooštreni” i “umjereno pooštreni” i zbira učešća banaka koje su odgovorile da su “znatno ublaženi” i “umjereno ublaženi”. Pozitivna vrijednost neto procenta ukazuje na neto pooštravanje, a negativna na neto ublažavanje kreditnih stan-

1 Kreditni standardi podrazumijevaju kriterijume za odobrenje kredita i/ili kreditnih linija od strane banke ko-jima se definišu: vrsta kredita, prepoznati sektorski ili geografski prioriteti, prihvatljivost kolaterala, bonitet dužnika, itd., uključujući interna uputstva, promjene u politici odobrenja kredita i njenoj primjeni.

2 Kreditni uslovi podrazumijevaju obavezne elemente iz ugovora o kreditu odnosno kreditnoj liniji između banke i dužnika (iznos kredita, kamatna stopa, troškovi provizije i naknada, zahtijevani kolateral ili garancije koje dužnik treba da obezbijedi, ročnost, itd.). Utvrđuju se u zavisnosti od boniteta dužnika i mogu se mijenjati isto-vremeno sa kreditnim standardima ili nezavisno od njih.

3 U agregiranju odgovora pojedničnih banaka koristi se ponder - učešće aktive banke u ukupnoj aktivi bankar-skog sektora.


darda. Neto procenat za odgovore na pitanja o faktorima, koji utiču na promjenu kre-ditnih standarda, definisan je kao razlika između učešća banaka koje su odgovorile da je dati faktor doprinio pooštravanju i učešća banaka koje su odgovorile da je doprinio ublažavanju kreditnih standarda.

Kada je u pitanju tražnja za kreditima, neto procenat je definisan kao razlika između zbira učešća banaka koje su odgovorile da je ona “znatno povećana” i zbira učešća ba-naka koje su odgovorile da je ona “znatno smanjena”. Prema tome, pozitivna vrijednost neto procenta ukazuje na neto povećanje, a negativna na neto smanjenje tražnje.

Rezime 7

REZIME

Rezultati sprovedene ankete ukazuju da su tokom trećeg kvartala 2019. godine, prema ocjeni banaka, kreditni standardi za privredu i stanovništvo ublaženi, što je u skladu sa očekivanjima banaka iz prethodnog kvartala. U narednom kvartalu banke očekuju dalji nastavak ublažavanja kreditnih standarda za kredite koji će se odobravati privredi, dok za stanovništvo očekuju pooštravanje standarda, posebno za odobravanje potrošačkih i ostalih kredita.

Ublažavanje standarda za kreditiranje privrede i stanovništva u trećem kvartalu ban-ke vide kao rezultat povećane konkurencije na tržištu. Prema očekivanjima banaka za naredni kvartal, niži troškovi izvora sredstava trebalo bi da djeluju u smjeru daljeg ublažavanja kreditnih standarda za kredite privredi, dok će na pooštravanje standarda za odobrenje kredita stanovništvu djelovati konkurencija i veći zahtijevani kolateral. Takodje, kada su u pitanju krediti stanovništvu treba imati u vidu i makroprudencione mjere čije je usvajanje najavila CBCG po pitanju gotovinskih kredita4.

Prema ocjeni banaka u trećem kvartalu 2019. godine., izražena konkurencija na ban-karskom tržištu rezultirala je smanjenjem kamatnih marži i provizija za kredite koji se odobravaju privredi i stanovništvu. U sprovedenoj anketi, banke očekuju nastavak ublažavanja kreditnih uslova i u narednom kvartalu, osim u pogledu zahtjevanog kola-terala i smanjenja ročnosti pri kreditiranju privrede i stanovništva. Takođe, banke sma-traju da bi povećani zahtjevi u pogledu vrijednosti hipoteka kod kredita za stanovništvo mogli doprijenijeti pooštravanju uslova.

Prema ocjeni banaka tokom trećeg kvartala 2019. godine tražnja za kreditima privrede i stanovništva je porasla. Tražnja privrede bila je vođena potrebom za finansiranjem obrtnih sredstava, kapitalnih investicija i restrukuriranjem dugova, dok su kod stanov-ništva glavni faktori rasta tražnje potrebe za refinansiranjem postojećih dugova i kupo-vina nepokretnosti i trajnih potrošnih dobara. Banke očekuju da će se ove tendencije rasta tražnje za kreditima nastaviti i u četvrtom kvartalu 2019. godine.

4 Savjet CBCG, na sjednici održanoj 14. oktobra usvojio je Odluku o makroprudencijalnim mjerama, kojom se definiše da banke počev od 1. januara 2020. godine prilikom odobravanja gotovinskih kredita fizičkim licima čiji je rok otplate duži od šest odnosno osam godina, moraju zahtijevati da kredit bude u potpunosti obezbijeđen kvalitetnim kolateralom.


Ocjena kreditnih standarda i tražnje za kreditima od strane banaka za treći kvartal 2019. godine i četvrti kvartal 2019. godine

Ponuda TražnjaKreditni standardi

3. Kvartal 2019.

4. Kvartal 2019.

(očekivanja)

3. Kvartal 2019.

4. Kvartal 2019.

(očekivanja)Krediti privredi ↓ ↓ ↑ ↑Dugoročni krediti ↓ ↓ ↑ ↑Kratkoročni krediti ↓ ↓ ↑ ↑Mikro, malim i srednjim preduzećima ↓ ↓ ↑ ↑Velika preduzeća ↓ ↓ ↑ ↑Krediti stanovništvu ↖ ↑ ↑ ↑Stambeni krediti ↖ ↗ ↑ ↑Potrošački i ostali krediti ↖ ↑ ↑ ↑

Napomena: U tabeli je prikazan pravac promjene, a ne njen intezitet.↑ = pooštravanje kreditnih standarda/uslova (neto procenat veći od 5%)↑ = povećanje tražnje (neto procenat veći od 5%)↗ = pooštravanje kreditnih standarda i uslova/povećanje tražnje (neto procenat do 5%) - = bez promjene↖ = ublažavanje kreditnih standarda i uslova/smanjenje tražnje (neto procenat do 5%)↓ = ublažavanje kreditnih standarda i uslova (neto procenat veći od 5%)↓ = smanjenje tražnje (neto procenat veći od 5%)

Tabela 1

Krediti privredi 9

1. KREDITI PRIVREDI

1.1. Kreditni standardi i kreditni uslovi za privredu

Prema rezultatima ankete u trećem kvartalu 2019. godine nastavljeno je ublažavanje kreditnih standarda pri odobravanju kredita privredi, što je u skladu sa očekivanjima koje su banke iskazale u prethodnoj anketi. Ublažavanje kreditnih standarda zabilje-ženo je kod 17% bankarskog sektora što je iznad očekivanja iz prethodnog kvartala (6,61%). U trećem kvartalu kreditni standardi ublaženi su za kredite mikro, malim, srednjim i velikim preduzećima.

Prema očekivanjima banaka, ublažavanje standarda za kreditiranje privrede će se na-staviti i tokom narednog kvartala.

Promjena kreditnih standarda u odobravanju kredita preduzećima (u neto procentima*)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na pooštravanje kreditnih standarda, a negativna na

ublažavanje kreditnih standarda.* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Grafik 1


U sprovedenoj anketi, banke su iskazale da je pojačana konkurencija doprinijela ubla-žavanju standarda za novoodobrene kredite privredi. Sa druge strane, veći rizik zahti-jevanog kolaterala uticao je na pooštravanje kreditnih standarda za kreditiranje svih preduzeća bez obzira na njihovu veličinu i ročnost kredita. Prema iskazima manjeg di-jela bankarskog sektora opšta ekonomska situacija djelovala je u smjeru pooštravanja kreditnih standarda za privredu.

Banke očekuju da će u narednom kvartalu niži troškovi izvora sredstava djelovati u smjeru daljeg ublažavanja kreditnih standarda. Manji dio bankarskog sektora očekuje da bi lošija ekonomska situacija mogla uticati na blago pooštravanje kreditnih standar-da prema privredi, kao i da bi mogao postojati povećani rizik zahtijevanog kolaterala pri kreditiranju svih kategorija preduzeća, bez obzira na njihovu veličinu i ročnost kredita, što bi moglo uticati na pooštravanje standarda. Očekuje se da nenaplativost potraživa-nja i spremnost ka riziku neće imati uticaja na kreditne standarde u narednom kvartalu.

Uticaj faktora na promjenu kreditnih standarda u odobravanju kredita (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na doprinos određenog faktora pooštravanju kreditnih standarda, a negativna vrijednost ukazuje doprinos određenog faktora ublažavanju kreditnih standarda.* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Prema rezultatima ankete, smanjenje kamatnih marži, provizija i naknada za odobra-vanje kredita privredi nastavljeno je i u trećem kvartalu 2019. godine. Približno 30% bankarskog sektora iskazalo je smanjenje kamatnih marži, što je slično očekivanjima iz prethodnog kvartala (26%), ali i značajno više u odnosu na drugi kavrtal kada je iznosilo 13%. Sa druge strane, u trećem kvartalu 2019. godine kod jednog dijela bankarskog sek-tora povećani su zahtjevi u pogledu kolaterala što je moglo uticati na fleksibilnost uslova prilikom odobravanja kredita.

Grafik 2

Krediti privredi 11

Promjena uslova za odobravanje kredita preduzećima (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene,

a ne njen intezitet.

Banke očekuju da će se tokom narednog kvartala nastaviti dalje smanjenje kamatnih marži, provizija i naknada što će doprinijeti ublažavanju uslova za odobravanje kredita privredi. Prema ocjeni jednog dijela bankarskog sektora pooštravanje kreditnih uslova je moguće u pogledu smanjenje ročnosti i većih zahjeva kolaterala kod mikro, malih, srednjih i velikih preduzeća.

Promjena uslova za odobravanje kredita po veličini preduzeća (u neto procentima)



Grafik 3

Grafik 3a


Rezultati ankete pokazuju da u trećem kvartalu u odnosu na drugi kvartal 2019. godi-ne nije bilo promjena u udijelu odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita mikro, malim, srednjim i velikim preduzećima.

Udio odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita preduzećima

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na povećanje odbijenih zahtjeva, a negativna na smanjenje odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita preduzećima.* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

1.2. Tražnja privrede za kreditima

U trećem kvartalu banke su evidentirale rast tražnje za kreditima za sva preduzeća bez obzira na njihovu veličinu i ročnost kredita, što je u skladu sa očekivanjima banaka iz prethodnog kvartala, međutim rast tražnje je bio značajno manji u odnosu na drugi kvartal 2019. godine. Tako je na primjer rast tražnje ukupnih kredita i/ili kreditnih li-nija iznosio 6% u trećem kvartalu, a u drugom kvartalu 38%. Kao faktor rasta tražnje u anketi su istaknute potrebe za finansiranjem preduzeća tj. potrebe za kapitalnim inve-sticijama, obrtnim sredstvima i restrukturiranjem dugova.

Grafik 4

Krediti privredi 13

Promjena tražnje preduzeća za kreditima (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na povećanje tražnje, a negativna na smanjenje tražnje.

* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

U narednom kvartalu, banke očekuje rast tražnje za kreditima, uz značajniji rast tražnje mikro, malih i srednjih preduzeća. Rast tražnje biće uslovljen potrebama za kapitalnim investicijama, obrtnim sredstvima i restrukturiranjem dugova preduzeća.

Uticaj faktora na promjenu tražnje preduzeća za kreditima(u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na doprinos određenog faktora povećanju tražnje,

a negativna na doprinos određenog faktora smanjenju tražnje. *Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Grafik 5

Grafik 6


2. KREDITI STANOVNIŠTVU

2.1. Kreditni standardi i kreditni uslovi za stanovništvo

Prema ocjeni banaka u trećem kvartalu 2019. godine kreditni standardi za stanovništvo blago su ublaženi u odnosu na prethodni kvartal što je u skladu sa očekivanjima bana-ka iz prethodne ankete. Prema očekivanjima banaka u narednom kvartalu doći će do pooštravanja standarda pri odobravanju kredita stanovništvu, posebno potrošačkih i ostalih kredita.

Promjena kreditnih standarda u odobravanju kredita stanovništvu (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na pooštravanje kreditnih standarda, a negativna na ublažavanje kreditnih standarda.* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Banke očekuju da bi u narednom kvartalu, konkurencija u bankarskom sektoru i rizik zahtijevanog kolaterala mogli djelovati u smjeru pooštravanja standarda za odobrenje kredita stanovništvu. Sa druge strane, na ublažavanje standarda mogla bi uticati bolja ekonomska situacija.

Grafik 7

Krediti stanovništvu 15

Uticaj faktora na promjenu kreditnih standarda u odobravanju kredita stanovništvu (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na pooštravanje kreditnih standarda, a negativna na

ublažavanje kreditnih standarda.* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Banke ocjenjuju da su u trećem kvartalu 2019. godine kreditni uslovi u pogledu kamat-nih marži pri odobravanju kredita stanovništvu ublaženi. U narednom kvartalu banke očekuju nastavak ublažavanja cjenovnih uslova tj. kamatnih marži i provizija i nakna-da. Međutim, povećani zahtjevi u pogledu kolaterala, vrijednosti hipoteke i smanjenja ročnosti mogli bi uticati na pooštravanje uslova za sve kategorije kredita stanovništvu.

Promjena uslova za odobravanje kredita stanovništvu (u neto procentima)



Grafik 8

Grafik 9


Promjena uslova za odobravanje stambenih kredita i potrošačkih i ostalih kredita (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Rezultati ankete pokazuju da je u trećem kvartalu u odnosu na drugi kvartal udio od-bijenih zahtjeva za odobrenje kredita stanovništvu smanjen, i to kod svih kategorija kredita (8,4%).

Udio odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita stanovništvu

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na povećanje odbijenih zahtjeva, a negativna na smanjenje odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita stanovništvu* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Grafik 9a

Grafik 10

Krediti stanovništvu 17

2.2. Tražnja stanovništva za kreditima

Rezultati ankete pokazuju da je u trećem kvartalu 2019. godine došlo do rasta tražnje stanovništva za kreditima. Banke smatraju da je rast tražnje u posljednjem kvartalu bio vođen više finansijskim potrebama stanovništva, nego poboljšanom ekonomskom situ-acijom u zemlji. Kao faktor rasta tražnje banke su evidentirale, prije svega, potrebe za refinansiranjem, ali i potrebe za kupovinom nepokretnosti i trajnih potrošačkih dobara (automobila, namještaja, i sl.).

Promjena tražnje stanovništva za kreditima (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na povećanje tražnje, a negativna na smanjenje tražnje.

* Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Banke očekuju veći rast tražnje stanovništva za kreditima i u četvrtom kvartalu 2019. godine, i to snažajniji rast za potrošačkim i ostalim kreditima. U narednom kvartalu, rast tražnje biće vođen finansijskim potrebama stanovništva za refinansiranjem i na-bavkom trajnih potrošnim dobara, ali i pozitivnim makroekonomskim izgledima (rast zarada i zaposlenosti i poboljšana situacija na tržištu nekretnina).

Grafik 11


Uticaj faktora na promjenu tražnje stanovništva za kreditima (u neto procentima)

Izvor: CBCGNapomena: Pozitivna vrijednost ukazuje na doprinos određenog faktora povećanju tražnje, a negativna na doprinos određenog faktora smanjenju tražnje. * Na grafikonu je prikazan neto procenat koji ukazuje na pravac promjene, a ne njen intezitet.

Grafik 12

Prilog 19

3. PRILOG – Agregirani rezultati ankete o kreditnoj aktivnosti banaka u trećem kvartalu 2019. godine

1. Kreditni standardi za preduzeća

Poslednja tri mjeseca

Naredna tri mjeseca

A) Ukupni krediti i/ili kreditne linije -17,08 -9,91

Dugoročni (preko 1 godine) -8,44 -12,96

Kratkoročni (do 1 godine) -20,13 -12,96

B) Krediti i/ili kreditne linije prema mikro, malim i srednjim preduzećima -20,13 -12,96

C) Krediti i/ili kreditne linije prema velikim preduzećima -5,38 -9,91

2. Faktori koji su uticali na promjenu kreditnih standarda za preduzeća

Poslednja tri mjeseca Naredna tri mjeseca

Ukupno

Krediti mikro,malim i

srednjimpreduzećima

Krediti velikimpreduzećima Ukupno



Krediti velikim

preduzećima

A) Troškovi izvora sredstava 0,00 0,00 0,00 -4,52 -4,52 -4,52

B) Konkurencija ostalih banaka -8,03 -8,03 -8,03 -0,85 -0,85 -0,85

C) Percepcija rizika 8,44 8,44 8,44 8,44 8,44 8,44

- Opšta ekonomska situacija i izgledi 8,44 8,44 8,44 8,44 8,44 8,44

- Nenaplativost potraživanja 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

- Rizik zahtijevanog kolaterala 11,49 11,49 11,49 11,49 11,49 11,49

D) Spremnost na preuzimanje rizika 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

3. Kreditni uslovi za preduzeća


Ukupno



Krediti velikimpreduzećima Ukupno



Krediti velikim

preduzećima

A) Kamatna marža* -27,84 -27,84 -27,84 -27,84 -27,84 -27,84

B) Provizije i naknade* -6,74 -6,74 -6,74 -18,44 -18,44 -18,44

C) Maksimalni iznos kredita i/ili kreditnih linija** 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

D) Zahtjevi u pogledu kolaterala* 11,49 11,49 11,49 16,01 16,01 16,01

E) Ročnost** 0,00 0,00 0,00 4,52 4,52 4,52


4. Udio odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita


UkupnoKrediti mikro,

malim i srednjimpreduzećima

Krediti velikimpreduzećima

Udio odbijenih zahtjeva 0,00 0,00 0,00

5. Tražnja preduzeća za kreditima


A) Tražnja ukupnih kredita i/ili kreditnih linija 6,74 14,32

Dugoročni (preko 1 godine) 6,74 14,32

Kratkoročni (do 1 godine) 6,74 14,32

B) Tražnja mikro, malih i srednjih preduzeća 6,74 26,02

C) Tražnja velikih preduzeća 6,74 14,32

6. Faktori uticali na tražnju preduzeća za krediti


Naredna tri mjeseca

A) FINANSIJSKE POTREBE PREDUZEĆA 19,40 23,92

- Za kapitalne investicije 19,40 23,92

- Za obrtna sredstva 19,40 36,02

- Za restrukturiranje duga 6,74 6,74

- Za pripajanja/akvizicije 0,00 0,00

B) KORIŠĆENJE ALTERNATIVNIH IZVORA FINANSIRANJA 12,66 12,66

- Interni izvori finansiranja 0,00 0,00

- Krediti drugih banaka 4,96 4,96

- Zajmovi od nebankarskih institucija 5,92 5,92

C) DRUGI FAKTORI (potrebno je precizirati)

7. Kreditni standardi za stanovništvo


Ukupni krediti -3,36 15,91

- Stambeni krediti -2,74 4,83

- Potrošački i ostali krediti -3,36 11,39

Prilog 21

8. Faktori koji su uticali na promjenu kreditnih standarda za stanovništvo


Ukupno Stambeni kreditiPotrošački i

ost.kred UkupnoStambeni

kreditiPotr.i ost.

kred

A) Troškovi izvora sredstava 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

B) Konkurencija ostalih banaka -3,36 -3,36 -3,36 12,86 12,86 12,86

C) Percepcija rizika 0,00 0,00 0,00 3,05 3,05 3,05

- Opšta ekonomska situacija i izgledi 0,00 0,00 0,00 -9,05 -9,05 -9,05

- Nenaplativost potraživanja 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

- Rizik zahtijevanog kolaterala 0,00 0,00 0,00 7,57 7,57 3,05

D) Spremnost na preuzimanje rizika 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

E) Drugi faktori ukoliko postoje (potrebno je precizirati) 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00 0.00

9. Kreditni uslovi za stanovništva


Ukupno Stambeni kreditiPotrošački iostali krediti Ukupno

Stambeni krediti

Potrošački iostali krediti

A) Kamatna marža* -12,04 -12,04 -12,04 -7,52 -7,52 -12,04

B) Zahtjevi u pogledu kolaterala* 0,00 0,00 0,00 7,57 7,57 3,05

C) Učešće i depoziti* 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00 0,00

D) Vrijednost hipoteke * 0,00 0,00 0,00 3,05 3,05 3,05

E) Provizije i naknade* 0,00 0,00 0,00 -11,70 -11,70 -11,70

F) Ročnost i grejs period* 0,00 0,00 0,00 4,52 4,52 0,00

G) Drugi faktori ukoliko postoje (potrebno je precizirati) kamate,

0.00 0,00 0.00 0.00 0.00 0.00

10. Udio odbijenih zahtjeva za odobrenje kredita


Ukupno Stambeni krediti Potrošački iostali krediti

Udio odbijenih zahtjeva -8,44 -8,44 -8,44

11. Tražnja stanovništva za kreditima


Ukupni krediti 18,54 50,48

- Stambeni krediti 24,45 31,08

- Potrošački i ostali krediti 5,88 55,00


12. Faktori uticali na tražnju stanovništva za kreditima


A) FINANSIJSKE POTREBE STANOVNIŠTVA 9,79 29,57

- Za refinansiranje 9,79 9,79

- Za nabavku trajnih potrošačkih dobara (auta,namještaja, i sl.) 6,74 18,94

- Za kupovinu nepokretnosti 3,05 22,33

B) OPŠTA EKONOMSKA SITUACIJA 3,36 12,41

- Zarade 0,00 9,05

- Zaposlenost 3,36 0,31

- Situacija na tržištu nekretnina 0,00 9,05

C) KORIŠĆENJE ALTERNATIVNIH IZVORA FINANSIRANJA -6,74 -6,74

- Štednja stanovništva 0,00 0,00

- Krediti drugih banaka stanovništvu -6,74 -6,74

- Zajmovi kod nebankarskih institucija -6,74 -6,74

D) DRUGI FAKTORI (potrebno je precizirati) 0.00 0.00

Documents

IZVJEŠTAJ O REZULTATIMA ANKETE O KREDITNOJ AKTIVNOSTI BANAKA III KVARTAL … · 2019. 12. 23. · 3. PRILOG – Agregirani rezultati ankete o kreditnoj aktivnosti banaka u ... Tako