I titoli di credito

Sono dei documenti che rappresentano un diritto e hanno la forza, data dalla legge di farlo valere nel caso in cui il debitore non adempia agli obblighi che ha preso.

Possono inoltre essere trasferiti ad altri e quindi utilizzati come mezzi di pagamento (assegni e cambiali).

I diversi titoli di credito 2

• titoli di credito propriamente detti: diritto di esigere la somma contenuta nel titolo, possibilità di trasferirla ad altri (assegni, cambiali)

• Titoli di credito di massa: sono quote di capitale sociale di S.p.A (azioni), oppure somme di denaro prestate: a S.p.A. (obbligazioni), allo Stato per far fronte al debito pubblico (BOT. CCT. BPT, ecc.), ad amministrazioni locali

• Titoli di credito rappresentativi di merci: sono titoli che sono necessari per ritirare merci in viaggio oppure depositate presso magazzini. Possono essere trasferiti in modo da cedere la proprietà delle merci (polizza di carico, fede di deposito).

Termini ricorrenti: possibilità di farsi valere per legge se non si

viene pagati - Prestito (somma data per essere restituita dopo un certo periodo di tempo) - possibilità di trasferire il diritto, il titolo.

La cambiale 3

La cambiale è un titolo all’ordine

formale ed esecutivo che contiene l’obbligazione di pagareo di far pagare assunta da una determinata personauna data somma nel luogo e alla scadenza indicata a favore del legittimo possessore

Considerazioni generali sulla cambiale 4

La cambiale è un titolo:1) all’ordine: perché può essere trasferita con una firma chiamata

“girata”;

2) formale: perché per essere valida deve contenere, obbligatoriamente, delle rispettare alcune regole previste dalla legge;

3) astratto: essa non riporta e non tiene conto dei motivi per cui è stata emessa;

4) autonomo: ha valore in tutti i casi in cui nell’emissione o nel

ricevimento (in girata) ci sia stata buona fede;5) esecutiva: in quanto nel caso di mancato pagamento permette

rapidamente al creditore di rivalersi sui beni del debitore

Vantaggi e svantaggi delle cambiali 5

12 per mille

30 giugno 1999VANTAGGI:Per il debitore: di avere subito la merce e di pagarla dopo un certo periodo di tempo;Per il compratore: di poter “smobilizzare” il credito con un’operazione bancaria chiamata sconto

SVANTAGGI:in base all’importo va pagato un bollo del 12 per mille;il debitore che non sempre accetta di sottostare a tale mezzo di pagamento

La cambiale pagherò 6

Cupra Marittima,28/2/1999 ==125.000==

31 maggio 1999 herò

sig. Sergio Ferrini

centoventicinquemila====

Calzetta GiuseppeVia Rossini, 12Cupramarittima (AP)

Cassa Risp. FermoSuccursale diCupra Marittima

1. 5 0 0

Nel pagherò compaiono due soggetti: L’emittente cioè il debitore e il beneficiario che è colui che deve riscuotere.

Sono stati evidenziati i requisiti di legge essenziali nella cambiale

La cambiale tratta 7

Cupra Marittima, 4/2/1999 ==125.000==

Centoventicinquemila====

31/5/1999 ate

Sig. Carlo Verdoni

Caputo GiovanniVia Vesuviana, 242NAPOLI

Banca Naz. LavoroFiliale n. 11NAPOLI

1. 5 0 0

Nella tratta compaiono tre soggetti:1) il traente: colui che da l’ordine di pagare2) il trattario: è colui che deve pagare, il debitore3) il beneficiario: è colui che deve riscuotere il titolo

A volte il traente e il beneficiario sono la stessa persona. In tal caso chi emette il titolo da l’ordine al suo debitore di pagarlo.

Il beneficiario ha sempre la possibilità di girare ad altriil titolo o di smobilizzarlo con un’operazione bancaria.

Alcuni tipi di cambiali 8

Cambiale domiciliata: Indica nella cambiale un luogo diverso dal domicilio del debitore. Oggi quasi tutte le cambiali sono domiciliate presso una banca

Cambiale in bianco: è un titolo che manca di alcuni requisiti essenziali. Deve avere almeno la firma e la denominazione di “cambiale”

Cambiale finanziaria: sono cambiali emesse a favore di una banca e servono per

ottenere dei finanziamenti. Spesso la banca richiede la firma

a garanzia (avallo) di un’altra persona.

Tratta accettata: la tratta contiene un ordine di pagare ma, per ovvi motivi (‘emissione di tratte non giustificate), non hanno il valore di un

un pagherò salvo che non contengano la firma di accettazione del

trattario (debitore).

Tratta autorizzata: è una cambiale che pur non presentando l’accettazione del trattario, vengono emesse a seguito di una autorizzazione scritta o in

conseguenza di una fattura di compravendita che la prevede.

Altre firme poste sulla cambiale 9

L’avallo e l’accettazione La girata in pieno e in bianco

Questa è la firma di “avallo” che potenzia lapossibilità da parte del beneficiario di riscuo-tere la cambiale. Se il debitore non paga sarà l’avallante a pagare.Per operazioni particolari la firma di avallo può essere messa anche da una banca. In talcaso la banca concede un fido per firma.

Questa è la firma di accettazione da parte del trattario. Tale firma lo impegna al pagamento come se si trattasse di un pagherò.

La girata serve a trasferire il titolo. Rende la cambiale uno strumento di pagamento atutti gli effetti. Queste sono girate in pieno.Quest’altra è una girata in bianco in quantoreca la sola firma di colui che la trasferisce.La girata per l’incasso ha lo scopo di af-dare il titolo ad una banca affinchè lo ri-scuota per nostro conto. Non ne trasferisce laproprietà.

Il pagamento della cambiale 10

La cambiale deve essere pagata nel giorno della scadenza o in uno dei due giorni feriali successivi. Se è domiciliata il BANCA il sabato è considerato giorno festivo.

scadenza della cambiale

La banca consegna il titolo al notaio per il protestoQuindi: ultimo giorno di pagamento in banca Se entro tale giorno la cambiale non viene pagata dalnotaio, esso viene protestato

festivo per la banca

festivo

Il mancato pagamento della cambiale 11

Il protesto è la constatazione scritta, redatta da un pubblico ufficiale che constata il mancato pagamento del titolo:

Dove sono presenti, è uno 1) notaio

di questi due pubblici ufficiali 2) ufficiale giudiziario

Nei comuni dove queste figure non

sono presenti è il 3) segretario comunale

Con il protesto la cambiale diventa un titolo esecutivo in quanto il protesto ha valore di sentenza passata in giudicato (sentenza definitiva)

L’atto di protesto è un foglio attaccato al titolo (ne diventa parte integrante) e riporta le eventuali dichiarazioni del debitore: “Provvederò“, “mancanza fondi”,“il titolo è falso perché non è sottoscritto con la mia firma originale”, ecc.

Le azioni cambiarie 12

• L’azione diretta

E’ rivolta contro gli obbligati principali che sono:

l’emittente nel

l’avallante PAGHERO’

l’accettante nellal’avallante del trattario TRATTA

NON è indispensabile il protesto per l’azione diretta. Quando in unacambiale pagherò ci sono solamen-te l’emittente e il beneficiario il protesto non è necessario per ot-tenere l’azione esecutiva.

• L’azione di regresso

E’ rivolta verso gli obbligati di regresso:

I giranti nel PAGHERO’

il traente e nella

i giranti TRATTA

Il beneficiario può rivalersi indifferentemente su uno di questisoggetti. Per poter esercitare tale azione ha sempre bisogno delPROTESTO che indichi i motivi del mancato pagamento