E-비즈니스지불의개념과구성 - CAUcau.ac.kr/~orist/2011_2/EBIZ/ch10_2p.pdf · 처리하는모든경우를‘전자지불’의범위로간주하며,인터터을넷을 통한전자지불은인터넷이전의전자금융서비스와연동되어서

제3부 e-비즈니스 운영

제10장 e-비즈니스 지불관리제10장 e 비즈니스 지불관리

인터넷을 포함하여 전자적으로 지불과정의 전부 또는 일부를처리하는 모든 경우를 ‘전자지불’의 범위로 간주하며, 인터넷을처리하 경우를 자지불 의 위 주하며 터 을통한 전자지불은 인터넷 이전의 전자금융서비스와 연동되어서처 리 되 는 경 우 가 일 반 적 이 므 로 , 전 자 지 불 과 관 련 되 는전자금융서비스에 대해서도 학습하도록 한다.

E-비즈니스 지불의 개념과 구성전자금융서비스에 대해서도 학습하도록 한다.

e-비즈니스 원론 – 제10장 e-비즈니스 지불관리

전자지불의 개념▌초기 전자상거래(1990년대 중반)

웹상에서 상품을 주문하고 대금지불은 은행에서 입금하거나 브라우저 화면을 웹상에서 상품을 주문하고 대금지불은 은행에서 입금하거나 브라우저 화면을통한 신용카드번호의 전송방식

주문과 지불과저의 분리로 인한 불편함과 지불정보유출의 문제점

▌웹브라우저를 통한 전자지불서비스

기존의 지불특성이나 기능을 컴퓨터 신호와 전송방식으로 변환

기존의 지불형식의 개념을 크게 벗어나지 않음

▌e-비즈니스 전자지불

인터넷 가상공간에서 지불자와 피지불자 간에 안전한 지불을 지원해주는유형적 또는 무형적인 메커니즘(mechanism)

유형적 요소 컴퓨터시스템 네 워 저장장치» 유형적 요소 – 컴퓨터시스템, 네트워크, 저장장치

» 무형적 요소 – 지불정보의 처리절차, 사용방식

▌전자지불수단(electronic payment method)은 e 비즈니스 상거래


▌전자지불수단(electronic payment method)은 e-비즈니스 상거래과정에서 지불메커니즘 방식을 규정

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e-비즈니스에서의 주문과 지불▌일반적인 거래 흐름 속의 전자지불

인터넷 웹(Internet web) 상의 쇼핑몰(shopping mall)이나 경매 서비스를 통해 인터넷 웹(Internet web) 상의 쇼핑몰(shopping mall)이나 경매 서비스를 통해물건을 구매하는 경우

» (1단계) 가격과 배달조건 등을 확인하여 상품선정: 장바구니

» (2단계) 주문과 지불: [그림 10-1]

웹(web) 상의 인터넷 쇼핑몰 입장에서 고객의 최종주문과 지불을 시스템적으로처리하는 시작단계처리하는 시작단계

» [그림 10-1]

인터넷쇼핑몰의 기본적인 정보흐름: [그림 10-2]인터넷쇼핑몰의 기본적인 정보흐름: [그림 10 2]

» [그림 10-1]은 [그림 10-2]의 단계2에 해당- “주문•지불정보”를 쇼핑몰 시스템으로 전달하기 위한 단계

e-비즈니스 원론 – 제10장 e-비즈니스 지불관리4

e-비즈니스에서의 주문과 지불▌상품주문과 지불처리를 위한 일반적인 정보흐름

단계1 : "상품정보"의 전달 및 처리 단계1 : 상품정보 의 전달 및 처리

단계2 : "주문•지불정보"의 전달 및 처리

단계3 : "지불정보"의 전달 및 처리단계3 : 지불정보 의 전달 및 처리

단계4 : "지불처리결과"의 전달 및 처리

단계5 : "주문완료정보"의 전달 및 처리단계 주문완료정보 의 전달 및 처리


전자지불서비스의 필요사항▌지불처리 프로세스(process)의 신속성과 다양성

전자지불 서비스를 위한 전자지불시스템의 체계 분류 전자지불 서비스를 위한 전자지불시스템의 체계 분류

다양한 구성 가능

▌기존 금융기관과의 연계성▌기존 금융기관과의 연계성

인터넷을 통한 전자지불을 이용하는 있어서, 기존의 금융기관의 기능이 필요

기존의 금융기관 기능과 금융망을 통한 전자금융 서비스는 인터넷의기존의 금융기관 기능과 금융망을 통한 전자금융 서비스는 인터넷의전자지불과 연계

별도의 정보처리 서비스가 구성되어야 하며, 금융기관이나 금융망의 역할 등이필요필요

▌지불정보 보안의 중요성

네트워크를 통해 전달되는 지불정보나 금융거래정보의 파손이나 변경의 방지 네트워크를 통해 전달되는 지불정보나 금융거래정보의 파손이나 변경의 방지, 제 3자의 도청/탈취 방지, 지불 거래 당사자간의 차후의 금액수취 확인, 지불거래 정보나 당사자의 인증 등과 같이 네트워크 상의 지불정보 전달에고려해야 하는 보안기능이 적절히 구현되어 제공


고려해야 하는 보안기능이 적절히 구현되어 제공

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e-비즈니스로서의 전자지불서비스▌여러 상황에 따라 지불자 및 피지불자의 지불서비스에 대한 요구사항도다양

선택기준에 따라 적절한 지불수단(payment method)과 처리방식이 필요

오프라인의 지불가치와 동일한 교환비율

지불금액이 직접 전달되는 경우도 있으나, 지불처리 방법에는 여러 대안

▌지불서비스 제공자의 입장

지불서비스를 하나의 e-비즈니스 사업으로 구성하여 제공


인터넷 전자지불의 구성▌전자지불의 참여자

인터넷 전자지불의 기본적인 참여자 구성 인터넷 전자지불의 기본적인 참여자 구성


인터넷 전자지불의 구성▌기존의 금융망을 고려한 전자지불 참여자의 구성


인터넷 전자지불의 구성▌전자지불 참여자와 역할

지불자(payer) 지불자(payer)

» 웹(web)상에서는 주로 고객(customer)이며 경우에 따라 카드소유자(cardholder)라고하기도 한다. 웹상의 선택 버튼(button)이나 별도의 지불처리시스템을 통하여지불수단의 선택 및 지불금액에 대한 최종 지불결정지불수단의 선택 및 지불금액에 대한 최종 지불결정

피지불자(payee)

» 불자의 지불가치를 가능한 지불수단을 통해 전달받는 참여자이며 인터넷 쇼핑몰에서» 불자의 지불가치를 가능한 지불수단을 통해 전달받는 참여자이며, 인터넷 쇼핑몰에서상품을 판매하는 판매자(merchant)가 대표적인 사례

지불게이트웨이(payment gateway)

» 인터넷과 금융망 사이에 존재하면서 지불처리에 필요한 정보전달의 가교역할을 수행


인터넷 전자지불의 구성▌전자지불 참여자와 역할 (계속)

신용카드사 은행 신용카드사, 은행

» 지불게이트웨이는 해당 신용카드사와 지불이 가능한지를 확인하는 정보(지불승인정보)를 금융망을 통하여 교환

» 계좌간 전자이체인 경우 지불게이트웨이는 지불자의 은행과 지불가능을 확인하는정보(지불승인 정보)를 교환

정산기관(clearing center 또는 clearing house)정산기관(clearing center 또는 clearing house)

» 은행간 이체금액을 일정기간 중간에서 집계하여 기간별 정산이 가능하도록 하는역할을 정산기관(정산소 또는 clearing house)이 수행

» 우리나라: 금융결제원


인터넷 전자지불의 구성▌기존 금융기관과의 연계

직접 연계방식 직접 연계방식

» 전자현금의 인출이나 적립을 위해 사용자(지불자 또는 피지불자)의 지불시스템이거래은행의 지불관리 시스템과 직접 연결하거나, 지불자 시스템이 지불자의 은행이직접 제공하는 전자이체 서비스 시스템과 접속직접 제공하는 전자이체 서비스 시스템과 접속

» 연결을 위한 네트워크- ⒜웹 시스템 등을 활용한 인터넷- ⒝전화선 등을 이용한 전용선 등

간접 연계방식

» 「지불게이트웨이(PG: payment gateway)」의 역할이 필요


인터넷 전자지불의 구성▌전자지불정보의 구성 및 흐름

지불 전 지불승인의 경우: (ex) prepaid card 지불 전 지불승인의 경우: (ex) prepaid card

⑤상품전달

지불정 (전자현 )지불자 피지불자

③상품정보

⑤상품전달

④주문/지불정보(전자현금)

②승인 및전자현금

지불자 피지불자

⑥전자현금

` 지불서비스

제공자

①전자현금인출요구

⑥전자현금적립

Internet상의 전송처리 부분

인증기관


인터넷 전자지불의 구성▌전자지불정보의 구성 및 흐름

지불 시 지불승인의 경우: (ex) debit card credit card 지불 시 지불승인의 경우: (ex) debit card, credit card

인증기관

Internet상의 전송처리 부분

②주문/지불정보

객

상인

지불 게이트웨이

금융

①상품정보

②주문/지불정보 고객

(지불자)

상인

(피지

불자)

웨이 금융

기관④주문완료정보

③지불정보/승인

⑤상품전달


인터넷 전자지불의 구성▌지불정보의 보안

보안상의 우려사항을 제거하기 위하여 암호화를 응용한 방법이 활용 보안상의 우려사항을 제거하기 위하여 암호화를 응용한 방법이 활용

“지불정보의 전송 중 도청” 방지지불정보의 전송 중 도청 방지

» 주로 SSL(Secured Socket Layer) 사용 : [그림 10-7]

“지불정보가 악용될 수 있다는 우려” 방지

» 쇼핑몰 측 또는 직원의 악용 등을 우려의 방지 필요

» Dual Signature의 활용 : [그림 10-8] – [그림 10-10]

» SSL의 활용 : [그림 10-11]


인터넷 전자지불의 구성▌SET(Secure Electronic Transaction)

기존 전자지불에 대한 지적사항 기존 전자지불에 대한 지적사항

» 고객의 지불정보가 쇼핑몰에게 유출되어 악용의 우려가 있다는 점

» 지불정보의 부인방지(non-repudiation)가 보장되지 않는 점지불정 의 부인방지( p )가 장되지 않는 점

» SSL방식에서 사용하는 DES 또는 RSA 알고리즘에서 사용하는 암호화 키(key)의 크기가각각 40bits와 512bits로 한정되어 있어 보안성이 약하다는 점 등

의 발 SET의 발표:

» 1997년 비자(Visa)와 마스터카드(Matercard)가 중심이 되어 SET표준을 발표

단점 단점:

» 시스템이 복잡하고 처리속도 등의 부하

» 고객의 컴퓨터에 지불용 시스템을 별도로 설치 및 유지 등» 고객의 컴퓨터에 지불용 시스템을 별도로 설치 및 유지 등

의의:

» SET표준이 현재 활용되지는 않음.


준이 현재 활용되지는 않음

» 지불정보의 암호화를 비롯하여 SET에서 정한 여러 기준과 방법들이 다른 전자지불정보시스템에서 많이 활용

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인터넷 전자지불의 구성▌SSL(Secure Socket Layer)

고객 시스템이 주문정보 및 지불정보를 분리하여 각각 SSL을 통해 고객 시스템이 주문정보 및 지불정보를 분리하여 각각 SSL을 통해쇼핑몰시스템 및 PG에게 별도로 전송

쇼핑몰시스템은 PG로부터 지불승인 결과를 확인(거래승인과정)한 후, 주 상품을 배송주문상품을 배송

지 인(2’) 지불승인(2) 지불정보(지불승인 요청/응답) 지불승인대행기관

(2 ) 지불승인(2) 지불정보(지불승인 요청/응답)

(SSL)

고객 PG

신용카드사 고객은행

(5) 정산(Clearing)

(1) 주문정보

(4) 배송

(3) 거래승인(SSL)

쇼핑몰시스템

신용카드사 고객은행

쇼핑몰은행

(SSL)

인터넷 금융망(은행망)


인터넷 전자지불의 구성▌Dual Signature의 작성

지불자 시스템에서 처리 지불자 시스템에서 처리

» 주문정보와 지불정보의 digest를 연이어 합친 후 (concatenate), 다시 digest를 구하여전자서명 처리


인터넷 전자지불의 구성▌Dual Signature의 처리: Merchant

Merchant 시스템(전자쇼핑몰)에서 처리 Merchant 시스템(전자쇼핑몰)에서 처리

» 복호화를 통한 주문정보와 지불정보의 digest로부터 구한 digest를 dual signature로부터 구한 digest와 동일한지를 비교하여, 주문상품에 대한 지불이처리됨을 확인 (Merchant의 지불정보 악용을 방지)처리됨을 확인 (Merchant의 지불정보 악용을 방지)


인터넷 전자지불의 구성▌Dual Signature의 처리: PG

Payment Gateway에서 처리 Payment Gateway에서 처리

» 복호화를 통한 지불정보와 주문정보의 digest로부터 구한 digest를 dual signature로부터 구한 digest와 동일한지를 비교하여, 지불에 대한 주문이 처리됨을확인 (주문정보에 대한 지불자의 privacy보호)확인 (주문정보에 대한 지불자의 privacy보호)


기존의 「전통적 지불방식의 속성」, 「상품거래·지불의 시점」,「지불정보의 보관/전달 방식」 등의 기준에 따라 전자지불의유형을 학습하도록 한다.

전자지불수단의 유형유형을 학습하도록 한다.


전통적 지불방식의 속성에 따른 유형▌전자지불의 유형을 분류하기 위한 속성

▌기존 지불수단의 속성에 따른 전자지불의 유형 분류


전통적 지불방식의 속성에 따른 유형▌전자현금 형태

(국내) 충전형 교통카드 K-Cash 등 (국내) 충전형 교통카드, K-Cash 등

(국외) DigiCash의 eCash, VisaCash, Mondex 등

▌전자수표 형태:▌전자수표 형태:

(국외) NetCheque, NetBill, CheckFree 등

▌전자이체 형태:▌전자이체 형태:

(국내) 데이콤의 eCredit 등

(국외) SFNB의 QuickPay 등 (국외) SFNB의 QuickPay 등

▌신용카드 형태:

(국내) 데이콤의 eCredit 이니시스의 이니페이 KICC의 EasyPay 등 (국내) 데이콤의 eCredit, 이니시스의 이니페이, KICC의 EasyPay 등

(국외) First Virtual, CyberCash, SET, Visa의 3-D Secure, MasterCard의Secure Payment Application 등


상품거래·가치전달 시점에 따른 유형▌상품거래·가치전달 시점에 따른 전자지불 유형

‘지불자의 입장’에서 실제 지불금액에 해당하는 화폐가치의 전달(이체)이 지불자의 입장 에서 실제 지불금액에 해당하는 화폐가치의 전달(이체)이상품의 거래에 따른 지불시점보다 “먼저”, “동시”, 또는 “차후”에이루어지느냐에 따라 구분


전자지불수단의 저장/전달 방식에 따른 유형▌화폐가치의 저장/전달 방식에 따른 유형 현금가치를

저장하고 전달하는 방식에 따라 두 가지로 흔히 나눔 저장하고 전달하는 방식에 따라 두 가지로 흔히 나눔

▌네트워크형 전자현금▌네트워크형 전자현금

사용자 컴퓨터의 저장장치(하드디스크, 플로피디스켓, IC카드 등)에 저장된화폐가치(금액정보)로부터 지불금액 만큼 인터넷(네트워크)을 통해 피지불자의컴퓨터로 전달

[그림 10-13] 참고

▌IC카드형 전자현금

현금의 가치를 가지는 전자기호를 IC카드에 보관 현금의 가치를 가지는 전자기호를 IC카드에 보관

장점: 휴대성, 전자현금을 안전하게 보관

[그림 10 14] [그림 10 15] 참고


[그림 10-14], [그림 10-15] 참고

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전자지불수단의 저장/전달 방식에 따른 유형▌네트워크형 전자지불

네트워크형 전자현금 (eCash) 사례 네트워크형 전자현금 (eCash) 사례


전자지불수단의 저장/전달 방식에 따른 유형▌IC카드현 전자지불

IC카드형 전자현금의 활용 (MODEX) 사례 IC카드형 전자현금의 활용 (MODEX) 사례

ROM RAM EEPROMROM(operating system)

RAM EEPROM

accesscontrol internal Bus system

(temp. operating system)

(application storage)

전기접속선

I/O System

CPUaccess conditions, keys

data flow


전기접속선 (electrical contacts) Secure Single Chip

새로이 개발되고 있는 전자지불방안의 일반적인 추구방향을정리해보면 다음과 같다.

• 전자지불의 기능성(보안성, 안전성, 편의성 등)

• 상품거래에 따른 지불인 경우, 주문처리와 지불처리의 통합성(원스톱 지불)

기존 금융기관 서비스와 원활한 연계성• 기존 금융기관 서비스와 원활한 연계성

본 절에서는 모바일 전자지불서비스와 P2P 전자지불방식의 동향에대해서 학습한다.

전자지불의 국내·외 동향대해서 학습한다.


모바일 전자지불서비스▌지불정보의 전송 및 사용자 인증:

필요정보 필요정보

» 지불정보- 지불할 금액, 지불자의 계좌번호 또는 신용카드번호, 비밀번호 등

» 인증(authentication)정보- 지불자 또는 지불수단 정보 등

전달방식

» ARS(automatic response system) 방식

» SMS(short message service) 방식

» 소프트웨어 시스템 방식 등


모바일 전자지불서비스▌인증 및 지불의 처리

PG기능의 활용과 유사 PG기능의 활용과 유사

처리과정

» 지불자로부터 지불정보와 인증(authentication)정보를 전달지불자로부터 지불정보와 인증(authentication)정보를 전달

» 인증절차(비밀번호 확인, 주민번호 확인 또는 PKI방식에 따른 전자인증서 확인 등)에따라 지불자의 인증과정을 처리

» 전자지불서비스 제공자의 전자지불서비스를 처리하는 PG의 역할([그림 10-4] 및 [그림10-11] 등 참고) 수행

» 전자지불이 완료되면 적절한 방식(SMS, 음성통화, 이메일 등)으로 처리결과를지불자와 피지불자에게 통지


모바일 전자지불서비스▌전송 방식

직접전송 직접전송

» 지불관련 정보가 셀룰러 무선음성통신 채널을 통한 ‘무선 인터넷'을 활용하여이동통신사를 거친 후 유선 네트워크로 지불서비스 제공자의 서버로 전달

간접전송

» 무선통신방식을 통하여 유선 네트워크에 연결된 POS단말기(또는 신용카드조회기)로전달된 후 지불서비스 제공자의 서버로 전달

» 방식- ‘RF(radio frequency)방식, ‘블루투스(Bluetooth)’ 또는 ‘IrDA(Infrared Data Association)방식’의 근

거리 무선통신방식


P2P 전자지불방식▌의미

개인간이라는 뜻의 person-to-person의 의미 개인간이라는 뜻의 person-to-person의 의미

▌1999년 미국의 페이팔(www.paypal.com, [그림 10-15])에 의해 시작

▌이메일(web mail)을 통해 개인간에 마치 직접 지불이 이루어지는 형태로▌이메일(web mail)을 통해 개인간에 마치 직접 지불이 이루어지는 형태로인식

‘P2P 전자지불’, ‘e-mail지불’ 또는 ‘e-mail뱅킹’ 등으로 일컬어짐전자지불 , 지불 는 뱅킹 등 일컬어짐


P2P 전자지불방식▌지불 프로세스

1) 지불자 A의 회원가입 1) 지불자 A의 회원가입

» 개인의 ID는 반드시 본인의 개인 이메일(e-mail) 주소

2) 회원가입시에 자신이 ‘지불 또는 청구할 은행 및 은행계좌번호’(또는 ‘지불할2) 회원가입시에 자신이 지불 또는 청구할 은행 및 은행계좌번호 (또는 지불할신용카드번호’)를 서비스제공자의 웹에서 저장

3) 피지불자 B에게 지불할 경우 B의 이메일과 지불금액 C를 중심으로 내용을명시한 후 지불(송금)을 확인명시한 후 지불(송금)을 확인

4) P2P 전자지불서비스 제공자는 명시된 B의 이메일 주소로 송금이 되었다는내용을 이메일로 전송

5) 이메일을 받은 B는 P2P 전자지불서비스 사이트에 접속하여 지불받을은행계좌를 입력 또는 미리 입력된 은행계좌 중에서 선택

» B가 해당 서비스에 회원이 아닌 경우 신규로 회원가입해야 함.

6) B가 지정한 은행계좌로 지불금액을 입금


토의문제▌전자지불서비스의 구성에 주요역할을 하는 지불게이트웨이의 기능 및사업적 수익에 관하여 토의하시오

▌인터넷 쇼핑몰에서 상품주문을 위해 신용카드로 지불한 경우, 기존금융사(신용카드사, 은행, 금융결제원 등)가 처리하는 내용을 설명하여보시오보시오

▌인터넷상에서 게임이나 정보거래 등에 필요한 소액거래를 위해전자지불서비스가 가져야 하는 특성에는 어떤 것들이 있겠는가?전자지불서비스가 가져야 하는 특성에는 어떤 것들이 있겠는가?

▌인터넷 전자지불에서 전자수표 또는 전자이체 형식의 지불방식 간에차이가 약화 또는 변화될 수 있는지 토론해 보시오차이가 약화 는 변화될 수 있는지 론해 시

▌페이팔(PayPal)서비스와 같은 전자지불서비스의 가능한 수익모델을제안하여 보시오


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