BIK Debt Index (BDI)Identyfikacja i klasyfikacja klientów nadmiernie zadłużonych

Andrzej Zduńczyk

Kierownik Zespołu RozwojuDepartament Klienta DetalicznegoBiuro Informacji Kredytowej S.A.

www.bik.pl

Profil klienta nadmiernie zadłużonego

brak właściwej oceny własnej sytuacji

finansowej

Klient solidny

Klientniesolidny

Klientnadmiernie zadłużony

intencja spłaty kredytu

pozytywna historia

kredytowa

brak historii kredytowej

lub

wiarygodne dane podawane na

wnioskuadekwatna samoocena

klienta

brak intencji spłaty kredytu

negatywne inf. w historii kredytowej

często bogata historia

kredytowa

i

duża determinacja w staraniach o kredyt

zafałszowane dane podawane na wniosku

lub załącznikach

2

www.bik.pl

Profil klienta nadmiernie zadłużonego

Dochód netto: 3.000 zł Suma rat: 2.704 zł Wskaźnik DTI = 90,13%

ProduktData uruchomienia

Bank Status płatności*

Kwota do spłaty (PLN)

Rata (PLN)

Limit (PLN)

Wykorzystanie limitów

Kredyt bezgotówkowy15/04/2009

X 0 30 022 732 - -

Karta kredytowa16/12/2009

D 0 707 - 700 101%

Karta kredytowa06/03/2010

Z 0 4 320 - 4 200 103%

Kredyt gotówkowy09/03/2010

E 0 16 116 439 - -

Kredyt gotówkowy14/04/2010

Z 0 16 884 575 - -

Kredyt gotówkowy05/06/2010

Y 0 37 708 958 - -

Karta kredytowa05/06/2010

Y 0 4 116 - 4 000 103%

Razem: 109 873 2 704 8 900 102%Źródło: Baza BIK

3

www.bik.pl

Profil klienta nadmiernie zadłużonego

•Wskaźnik zadłużenia do dochodu > 0,9%

•Wiele czynnych rachunków kredytowych otwartych w krótkim okresie czasu w różnych bankach

•Maksymalne wykorzystanie limitu w koncie i kartach kredytowych

• Duża ilość zapytań kredytowych

• „Rolowanie” kredytów, czyli spłata kredytów/rat poprzez zaciąganie kolejnych zobowiązań

• Często terminowa spłata zobowiązań

4

www.bik.pl

* Liczba Klientów (w Bazie BIK) terminowo obsługujących obowiązania, którzy zostali sklasyfikowani jako osoby z „wysokim ryzkiem nadmiernego zadłużenia”.

312.000 Klientównadmiernie zadłużonych*

ok. 20 mld PLN zadłużenia

Klienci nadmiernie zadłużeni w Bazie BIK

5

www.bik.pl

BIK DEBT INDEX (BDI)

W jaki sposób zidentyfikować klientów nadmiernie zadłużonych

nie posiadając informacji o ich dochodzie?

BIK Debt Index (BDI)

Produkt, który pozwoli Bankom na identyfikację i klasyfikację Klientów do czterech klas A, B, C lub D według prawdopodobieństwa występowania nadmiernego zadłużenia.

6

www.bik.pl

BIK DEBT INDEX (BDI)

Klasyfikacja Klientów (po wyeliminowaniu złych klientów) wg oceny nadmiernego zadłużenia:

Klasa Prawdopodobieństwonadmiernego zadłużenia

Liczba Klientów Udział w Bazie BIK

A 1,3% 9,55 mln 78,12%

B 4,9% 1,57 mln 12,88%

C 28,8% 787 tys. 6,44%

D 86,5% 312 tys. 2,55%

Źródło: Baza BIK

7

www.bik.pl

BIK DEBT INDEX (BDI)

Zmiana udziałów w Klasach C i D w ciągu ostatniego roku:

12 m-cy wcześniej

9 m-cy wcześniej

6 m-cy wcześniej

3 m-ce wcześniej

1 m-c wcześniej

obecnie0.0%

1.0%

2.0%

3.0%

4.0%

5.0%

6.0%

7.0%

5.2%5.5%

5.9%6.3%

6.6% 6.4%

1.6% 1.8%2.0%

2.5% 2.6% 2.6%

Klasa C

Klasa D

Źródło: Baza BIK

8

www.bik.pl

Obszary wykorzystania BDI

Marketing/ Sprzedaż

Ocena wniosku kredytowego

MonitoringRestrukturyzacja

Raportowanie

9

www.bik.pl

Obszary wykorzystania BDI

Marketing/sprzedaż :• włączenie Klientów z Klas A i B w zakres działań

marketingowych

• wykluczenie Klientów z Klas C i D z działań marketingowych

• lepsze dostosowanie oferty do potrzeb i możliwości Klientów (np. podanie konkretnych kwot możliwych do zaoferowania kredytów)

• bardziej precyzyjny dobór Klientów do akcji marketingowej

• zastosowanie klasyfikacji Klientów jako klucza w drzewie decyzyjnym (np. do zarządzania posiadanymi przez nich limitami)

10

www.bik.pl

Obszary wykorzystania BDI

Ocena wniosku kredytowego:

• weryfikacja algorytmów i reguł stosowanych w ocenie zdolności kredytowej

• możliwość wypracowania reguł stanowiących kryteria wykluczające przy ocenie wniosków

11

www.bik.pl

WyszczególnienieWskaźnik DTI (zadłużenie/dochód) w %

<30 30-50 50-60 60-70 70-90 >=90

BDI

Klasa A

Klasa B

Klasa C

Klasa D

Klienci, którzy mogą być kredytowani

Klienci mający zbyt dużo zobowiązań

Przykładowe połączenie wskaźnika BDI ze współczynnikiem DTI

Obszary wykorzystania BDI

12

www.bik.pl

Monitoring:• monitorowanie Klientów w portfelu kredytowym

• możliwość wypracowania zmian w podejściu do monitorowania Klientów np. zwiększenie częstotliwości monitorowania Klientów z Klas C i D

• wykonywanie prognoz i wczesnej identyfikacji zagrożeń, tym samym możliwość podjęcia działań zapobiegawczych

Obszary wykorzystania BDI

13

www.bik.pl

Restrukturyzacja:

• podjęcie działań restrukturyzacyjnych wobec Klientów z Klasy D (np. zmiana warunków spłaty posiadanych przez nich kredytów: wydłużenie okresu spłaty, dodatkowe zabezpieczenie itp.)

• wyodrębnienie Klientów w celu zaoferowania kredytów konsolidacyjnych

Obszary wykorzystania BDI

14

www.bik.pl

Obszary wykorzystania BDI

Raportowanie:

• śledzenie trendów zjawiska nadmiernego zadłużenia

• badanie zmian w strukturze Klientów, nie tylko w odniesieniu do zjawiska nadmiernego zadłużenia

• ocena skuteczności podejmowanych działań w stosunku do wyodrębnionych grup Klientów

15

www.bik.pl

Jak uzyskać BDI ?

Raport Monitorujący BIK

(off-line)+ BDI

BDI dostępny wkrótce w Systemie BIK Klient Indywidualny wersja 3.7:

SI BIK KI 3.7

Zapytania pakietowe (off-line)

Wsady Informacyjne

+ BDI

16

Kontakt: marketing@bik.pl