Embed Size (px)
DESCRIPTION
Citation preview
Asumisen aamu
Nina LuomanenHenkilöasiakkaista vastaava johtaja
• Lainaa saa, maksukyky ratkaisee
• Asuntolainojen kysyntä piristynyt
• Matala korkotaso mahdollistaa säästämisen
• Lainakatto ei mullista asuntomarkkinoita
Tyypillinen asuntolaina
• Määrä 78.000 euroa
• Laina-aika 16,5 vuotta
• Viitekorkona joko 3kk:n tai 12 kk:n euribor
• Suurimmat lainat pääkaupunkiseudulla 31-35 –vuotiailla
• Korkosuojaus noin kolmanneksessa lainoista
• Yhä useampi asuntolaina otetaan lainaturvalla
13.2.3014
3 •
Ensiasunnon ostajat pääkaupunkiseudulla
24-30 –vuotias sinkku
• Lainamäärä 100.000
• Laina-aika 16,5v
• Ei omia säästöjä, lisävakuus vanhemmilta
• Haluaa ostaa yksiön tai kaksion
• Lainalaskelma:
• 12 kk:n euribor
• *Korkosuoja 11,18e/kk
• Lainaturva: 100% turva työttömyyden ja tilapäisen työkyvyttömyyden varalle
29,50e/kk
• *Lainanhoitokulu 602e/kk
• ~ 643e/kk
Pariskunta
• Lainamäärä 150.000
• Laina-aika 25v
• Omarahoitusosuutta 5-15%
• Haluavat ostaa kaksion
• Lainalaskelma:
• 12 kk:n euribor
• Korkosuoja 11,07e/kk
• Lainaturva: 100% kuolemanvara ja 50% turva työttömyyden varalle 79,64e/kk
• Lainanhoitokulu 636e/kk
• ~727e/kk
13.2.3014
4 •
*Korkosuoja 5v 2%*Lainanhoitokulu = lyhennys + korko
• Fiva edellyttää pankeilta vähintään 6 % korkotason stressitestiä asuntovelallisille
• Jos korot nousevat, kestääkö asiakkaamme tilanteen? Korkojen nousu 2 prosentista 6 prosenttiin kolminkertaistaa korkomenot.
• Korkosuojauksen hinta on nyt alhaisimmillaan, mutta nousee välittömästi koronnousun todennäköisyyden kasvaessa
• Korkokaton hinnan vaikutus lainan kuukausierään on yllättävän vähäinen ja tarjoaa samalla hyvän turvan yllättäviä korkokäänteitä vastaan
• Suosituin korkokatto on 12kk:n euriboriin liitetty 5 vuoden 2 % katto
Kannattaako suojaus, nousevatko korot?Kukaan ei osaa ennustaa korkoja vuosien päähän, siksi tarvitaan vakuutus
Korkokattoasiakas on aina tyytyväinen:
1) Jos asiakas ostaa nyt korkokaton ja korot eivät nouse:• Korkokulut ovat alhaisemmat kuin mihin varauduttiin
2) Jos asiakas ostaa nyt korkokaton ja korot nousevat:• Asiakas on tyytyväinen hyvään aikaan otetusta suojasta
13.2.3014
5 •
Korkosuojaus kannattaa
100.000 e laina 16,5v laina-ajalla
Korkokatto 5v 2%
• Lainanhoitokulu 602e/kk
• Korkosuojan hinta 11,18e/kk (2.213e kokonaishinta)
= 613,18e/kk
Korkotason ollessa 3 %
• Lainanhoitokulu 725e/kk
Mikäli asiakas otti korkosuojan, hän säästää 111.80e/kk.
13.2.3014
6 •
Säästäminen lainanmaksun ohessa on ”in”
Nordeassa joka toinen uusi asuntolaina-asiakas aloittaa säästämisen.
Esimerkkilaina 78.000 euroa, laina-aika 16,5 vuotta
Kokonaiskorko 2 %, kuukausierä 466 euroa
Laskennallinen kokonaiskorko 6 %, kuukausierä 627 euroa
Säästöön jää 160 euroa/ kk
Tuotto-odotus 4%
• Jos säästäminen aloitetaan lainan maksun yhteydessä, 20,5 vuoden kuluttua säästössä on 60.533 euroa.
• Jos säästäminen aloitetaan vasta laina-ajan päätyttyä, säästössä on 20,5 vuoden kuluttua 41.630 euroa.
13.2.3014
7 •
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 170
10000
20000
30000
40000
50000
60000
70000
1,9616,123
10,62315,491
20,75726,451
32,611
39,273
44 624
54,27358,405
60,533
7686.04
15679.53
23992.75
32638.51
41630.09
Säästössä 18 903 euroa enemmän
160 e/kk
627 e/kk
Vuodet
Sää
stö
t
Lainakatto
Kiinteä lainakatto
- Asunnon hankintaa varten pankki saa myöntää lainaa enintään 90 % sitä varten annettavien vakuuksien käyvästä arvosta.
- Ensiasuntoa hankittaessa lainakatto 95 %
Lisäksi
- Finanssivalvonnalla oikeus tiukentaa laissa säädettyä lainakattoa korkeintaan 10 % eli 80 %:iin (ensiasunnon ostajilla 85 %:iin) tilanteessa, jossa asuntomarkkinat uhkaavat ylikuumentua tavalla, joka vaarantaa talouden vakauden.
13.2.3014
8 •
Lainakatto
Vakuudet
Ehdotuksen mukaan lainakaton laskennassa otetaan huomioon ostettavan asunnon tai kiinteistön lisäksi myös muita vakuuksia henkilötakauksia lukuun ottamatta.
- Muita vakuuksia voivat olla esimerkiksi kiinnitys muuhun kiinteistöön, jälkipantit, talletukset, arvopaperit tai julkisyhteisön, luottolaitoksen tai vakuutusyhtiön myöntämä takaus
Voimaantulo
Lainakaton ehdotetaan tulevan voimaan 1.7.2016.
- Säännös on tulossa osaksi luottolaitoslakia, jonka esitys valmistuu maalis-/huhtikuun vaihteessa.
13.2.3014
9 •
ASP
• ASP-tilejä avattiin viime vuonna noin 30.000 kpl• Näistä kolmannes Nordeassa
• Lainakaton myötä ASP:tä on tarve kehittää: • Ikärajoitusten muuttaminen
• Ensiasunnon omarahoitusosuus 5%
• Enimmäisrahoitusaste ensiasunnon osalta 95 %
• ASP-lainan paikkakuntakohtaisten enimmäismäärien tulisi vastata nykyistä joustavammin asuntojen alueellista hintakehitystä.
13.2.3014
10 •
Eriytyvätkö asuntomarkkinat?
Asuntojen hinnat vaihtelevat ja uusien asuntolainojen marginaalien vaihteluväli on suurentunut eri puolilla Suomea
Vaimea asuntojen kysyntä jarruttaa hintojen nousua
Asuntojen hintojen nousu on ollut Suomessa pohjoismaista keskitasoa
Luotonmyönnön kriteerit Nordeassa:
1. Maksukyky
2. Vakuudet
3. Sijainti
4. Keskittäminen
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
1990 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014
Asuntojen neliöhinnat Suomessa, euroa
Helsinki_1
Helsinki
Espoo
Vantaa
Tampere
Suomi
Jyväskylä
Kuopio
Turku
Vaasa
Oulu
Pori
Kajaani
Kotka
• Lainaa saa, maksukyky ratkaisee
• Asuntolainojen kysyntä piristynyt
• Matala korkotaso mahdollistaa säästämisen
• Lainakatto ei mullista asuntomarkkinoita
• Uudet asuntolainat ja asuntokauppojen määrä sukelsivat viime vuonna
• Asuntojen hinnat ovat kohonneet ansiotason ja vuokrien tahdissa
• Kotitaloudet eivät ole pohjoismaisittain kovin velkaantuneita
• Oma asunto on kilpailukykyinen vaihtoehto vuokra-asunnolle
