ANALISIS STRATEGI PEMASARAN DALAM · PDF fileB. Analisis Terhadap Strategi Pemasaran FIF Syariah ... kebutuhan atau barang secara tidak tunai, akan tetapi secara angsur I kredit. Hal

// 'I

1~YJ-/ f'/Gt /r/,, .. ·

ANALISIS STRATEGI PEMASARAN DALAM

MENINGKATKAN VOLUME PEMBIAYAAN PADA

PT FEDERAL INTERNATIONAL FINANCE (FIF) SYARIAH

Oleh:

DEDY AKHMADI

KONSENTRASI PERBANKAN SYARI' AH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKON<)MI ISLAM)

FAKULTAS SYARI'AH DAN HUICUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAlfI

JAKARTA

1427 HI 2006

ANALISIS STRATEGI PEMASARAN DALAM MENINGKATKAN

VOLUME PEMBIAYAAN PADA PT FEDERAL INTJE:RNATIONAL

FINANCE (FIF) SYARIAH

SKRIPSI

Diajukan kepada Fakulatas Syariah dan Hukum

Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Mencapai

Gelar Sarjana Ekonomi Islam

Oleh:

DEDY AKHMA

10216 25323

// Di

1Bawa Bimbingan

/

I -n Dr/ H. Anw bbas MM M.A .

I

\__ 131 273 007

KONSENTRASI PERBANKAN SYARI'AH

PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOJVll ISLAM)

FAKULTAS SYARI'AH DAN HUKUM

UIN SYARIF HIDAYATULLAH

JAKARTA

1427 HI 2006

PENGESAHAN P ANITIA UJIAN

Skripsi yang berjudul "ANALISIS STRATEGI PEMASARAN DALAM

MENINGKATKAN VOLUME PEMBIAYAAN PADA PT FEDERAL

INTERNATIONAL FINANCE (FIF) SY ARIAH" telah diujikan dalam Sidang

Munaqasyah Fakultas Syari'ah dan Hukum VIN Syarif Hidayatullah Jakarta, pada

tanggal 23 November 2006. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk

memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam pada Program Studi Muamalat

PROF.DR.H. uhammad Amin Suma,SH,MA,MM NIP. 150 210 422

P ANITIA UJIAN

Ketua : Drs. Yayan Sopyan, M.Ag NIP.150277991

Sekretaris : Ah. Azharuddin Lathit~ M.Ag NIP. 150 318 308

Pembimbing: Drs. H. Anwar Abbas, MM, M.Ag NIP. 131 273 007

Penguji I :Dr.Ir. M.Nadratuzzaman Hosen, MS, M.Sc ( NIP. 450 005 016

Penguji II : H. Irfan Humaidi, S.Ag, MM

4. Bapak Nurcahyo, PT Federal International Finance, yang telah dengan sabar

mau memberikan kesempatan penulis untuk dapat meminta data. Mungkin

tanpa kesediaannya skripsi ini tidak dapat terlaksana.

5. Pimpinan Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum, atas fasilitas

perpustakaan, buku - buku dan literatur yang sm1gat banyak membantu

penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.

6. Seluruh Kakak kakaku yang selalu membantu segala keperluan penulis,

Keluarga Roy Suryadian yang menjadi inspirasi bagi penulis, dan seluruh

Keluarga Besar HM Ichsom.

7. Kedua Orang Tua, Alm. Ayahku HM Ichsom, maafkanlah kesalahan -

kesalahan anak-Mu ini. Rabbiglifirlahu Warhamhu Wa'afihi Wa'fu'anhu.

Amiiin ..

8. Yang terakhir dan sangat berarti bagi penulis "Silvi Yanti" yang selalu

memberikan kasih sayang dan semangat senantiasa. Semoga semuanya

berjalan seperti apa yang kita harapkan bersmna. Amin!

9. Teman - temanku se-angkatan dan seperjuangan, ya11g telah bersama - smna

menuntut ilmu selama ini. Semoga persahabatan kita tetap terjalin.

Serta seluruh pihak yang tidak dapat disebutkan satu persatu. Jazakumullah

Khairan Katsiro ..

Jakarta, 15 November 2006 I Dzulqa'dah 1427 H

Penulis

DAFTAR ISi

KATA PENGANTAR. .............................................................................................. .iv

DAFTAR 181 .................................................................................... vi

BABI PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Masalah ................................................... I

B. Pembatasan dan Perumusan Masalab ............................ , ....... 7

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian .......................... , ................ 8

D. Metode Penelitian .......................................................... 9

E. Sistematika Penulisan ..................................................... 11

BAB II TINJAUAN TEORITIS

A. Pernasaran Jasa ............................................................... 13

B. Pengertian Strategi Pernasaran Islami ............................................... 17

C. Karakteristik dan Tujuan Strategi Pernasaran Islami ................ 20

D. Analisa Situasi Pemasaran ................................................. 23

E. Desain Strategi Pernasaran .................................................. 24

F. Bauran Pemasaran Islami ................................................... 25

BAB III GAMBARAN UMUM PT FEDERAL INTERNATIONAi, FINANCE

(FIF)

A. Sejarah Singkat dan Perkembangan ..................................... .46

B. Kegiatan Usaha ............................................................. 49

C. Visi dan Misi ...................................... , ......................... 50

D. Struktur Organisasi Dan Manajemen .................................... 53

E. Produk - Produk ............................................................. 56

F. FIF Syariah Dan Konvensional .......................................... 56

BAB IV ANALISIS STRATEGI PEMASARAN FIF' SYARIAH DALAM

MENINGKATKAN VOLUME PEMBIAYAAN

A. Strategi Pemasaran Pada FIF Syariah .................................... 63

I. Aplikasi Pembiayaan Pada FIF Syariah ............................ 63

2. Strategi Pemasaran Pembiayaan Pada FIF Syariah ................ 72

B. Analisis Terhadap Strategi Pemasaran FIF Syariah .................... 78

BAB V KESIMPULAN DAN SARAN

A. Kesimpulan ................................................................. 93

B. Saran ......................................................................... 95

DAFT AR PUSTAKA ............................................................................................. 98

LAMPI RAN - LAMP IRAN .................................................................................. 100

A. Latar Belakang Masalah

BABI

PENDAHULUAN

Ekonomi Islam merupakan salah satu bagian dari muamalat, yang mengatur

hubungan antara manusia dengan manusia lainnya. Asal hukumnya adalah boleh I

jaiz, selama tidak ada hukum yang melarangnya. Jika telah ada hukum baik itu Al -

Qur'an maupun Hadits yang melarangnya maka ha! itu menjadi terlarang untuk

dilakukan. Nabi Muhammad Saw. Sendiri merupakan seorang pedagang yang cakap

dan jujur dalam bermuamalah. Sifat dan cara - cara Nabi inilah yang kemudian

menjadi contoh bagi Umat Islam untuk melakukan Muamalah Khususnya kegiatan

ekonomi.

Prinsip prinsip dari ekonomi Islam sendiri adalah sebagai berikut :

I. Prinsip Tauhid dan Kekeluargaan

Prinsip ini merupakan salah satu prinsip pokok dalan1 ekonomi islam. Dalam

konteks ekonomi islam tauhid berarti inti dari seluruh intisari ekonomi islam,

yaitu mengajarkan manusia bagaimana untuk berhubungan dan berjual beli

dengan orang lain di dalam pandangannya hubungan dengan Tuhan. Disamping

cara berfikir ekonomi berdasarkan pasar bursa, alokasi sumber daya,

memaksimalkan kegunaan keuntungan, ada kebenaran yang lebih mendasar yaitu

keadilan sosial. Keadilan sosial yang ada dalam ekonomi islan1 praktek dan

2

ilmunya diambil dari Al qur'an sebagai pedoman hidup manusia. Prinsip m1

dalam pelaksanaannya antara lain meniadakan riba (bunga).

2. Prinsip Kerja dan Produktivitas

Prinsip dasar kedua dari ekonomi islam adalah tentang kerja dan penilaian

ke1ja berdasarkan kerja yang dihasilkan. Pernyataan ini bahwa upah harus

proporsional terhadap jumlah dan kategori kerja yang dihasilkannya (buruh).

Pendapatan individu lebih baik dari yang meajadi haknya berkat tenaga kerja

dan sumber lainnya, yang menghasilkan pendapatan. Ia melakukan apa yang

dinamakan dengan rububiyah yaitu pemilik tunggal alat-alat produksi. Karena

gagasan ekonomi islam berdasar sernua alat-alat produksi termasuk Tuhan, jadi

yang dilakukan individu melampaui batas dan berlebihan.

3. Prinsip Keadilan Distribusi

Prinsip dasar ketiga dari ekonomi islam adalah hak masyarakat untuk

mebagikan harta benda /kekayaan sendiri. Dan ini sudah banyak keterangannya

dalam Al qur'an. Hal-hal utama pendapatan nasional dan pembayaran transfer

digunakan untuk tujuan pembagian kembali dalam ekonomi islam adalah, zakat

sadaqah, ghanimah, fai ', jidht, kharaj, dan us hr. Pendeknya pembagian kembali

yang adil atas pendapatan dan kekayaan diwajibkan kepada negara islam dan

individunya, dan harus berdasar pada asas tauhid dan persaudaraan. Tujuan dari

pembagian kembali ini adalah untuk meningkatkan transformasi yang produktif

3

atas pendapatan dan kekayaan nasional untuk lapangan kerja dan kesejahteraan

masyarakat.

Pertwnbuhan ekonomi islam di indonesia dimulai dengan twnbuhnya bank

syariah di indonesia, yaitu pada tahun 1992, yang sebelumnya di dahului dengan

lokakarya MUI yang membahas tentang perbankan syariah. Sejak saat itulah, bank

syari'ah mulai tumbuh dan berkembang di Indonesia. Perkembangan syari'ah yang

pesat barn terasa semenjak pemerintah dan Bank Indonesia memberikan komitmen

besar dan menempuh berbagai kebijakan untuk mengembangkan sistem ekonomi

syari'ah dengan serius. Walaupun lebih fokus pada kegia1an perbankan, klmsusnya

sejak perubahan undang-undang perbankan dengan undang-undang No. 10 tahun

1998.

Namun tidak dapat dipungkiri bahwa ekonomi Islam bukanlah hanya bank

Syariah saja. Itu hanya merupakan salah satu bagian dari ekonomi Islam. Lembaga

keuangan non bank pun sudah mulai banyak menjamur di Indonesia. Walaupun

kemudian tanpa di dukung oleh regulasi dari pemerintah yang memadai untuk

operasionalnya.

Salah satu dari lembaga keuangan lainnya selain bank adalah lembaga

pembiayaan I leasing. Sebagai pembiayaan alternatif, lembaga ini telah mengalami

perkembangan yang cukup pesat dewasa ini. Ditambah lagi telah adanya pembiayaan

secara Syariah untu kebutuhan kendaraan bermotor roda dua yaitu FIF Syariah.

Aktifitas perusahaan pembiayaan adalah memenuhi pembiayaan untuk barang -

4

barang kebutuhan masyarakat, terutama untuk barang -· barang elektronik, dan

kendaraan bermotor, seperti mobil dan motor. Usaha pembiayaan ini juga

memungkinkan masyarakat pemakai modal yang disewa untuk memiliki barang

tersebut yang belum mereka lunasi. Yang pada akhirnya mereka angsur untuk

pembayaran barang tersebut.

Diantara faktor yang menjadikan bisnis pembiayaan begitu cepat berkembang,

adalah karena bisnis pembiayaan merupakan suatu sistem yang sesuai dengan arah

perkembangan ekonomi dewasa ini, yang sangat cepat berkembang. Dimana dalam

keadaan masyarakat yang daya belinya menurun, mereka akan lebih membeli suatu

kebutuhan atau barang secara tidak tunai, akan tetapi secara angsur I kredit. Hal ini

dianggap lebih menguntungkan mereka karena mereka dapat memakai kebutuhan

mereka tanpa harus membayar secara penuh I lunas sekaligus. Dan juga system

pemasaran mereka yang memungkinkan mereka melakukan ·~kspansi lebihjauh.

Kehadiran FIF Syariah merupakan fenomena tersendiri bagi perekonomian

Indonesia, di satu sisi mampu memberikan kontribusi yang besar bagi pergerakan

perekonomian Indonesia dan disisi lain mereka juga mampu memberikan kontribusi

yang besar dalam penyediaan jasa pembiayaan Syariah bagi masyarakat. Faktor daya

beli masyarakat yang sebagian besar masih rendah memberikan peluang bagi

perusahaan jasa pembiayaan S yariah kendaraan berrnotor roda dua untuk

memberikan alternatif pilihan kepada masyarakat untuk memiliki kendaraan bermotor

roda dua dengan menggunakan sistem kredit secara Syariah.

6

apa yang disebut dengan pemasaran. Pemasaran adalah suatu proses sosial dan

melalui proses itu individu dan kelompok akan memperoleh apa yang mereka

butuhkan dan inginkan dengan cara menciptakan dan mernpertukarkan produk dan

nilai dengan individu dan kelompok lain.

Menurut William J Stanton, pemasaran didefinisikan berdasarkan bisnis yaitu

sebuah sistem dari kegiatan bisnis yang dirancang untuk merencanakan, memberi

harga, mempromosikan dan mendistribusikan jasa serta barang - barang pemuas

kebutuhan dan keinginan pasar. Kebutuhan akan pemasaran tidak dapat dielakkan

karena perkembangan pasar dan persaingan yang sernakin ketat. Pemasaran

dibuthkan tidak hanya oleh perusahaan - perusahaan yang bergerak dalam bidang

manufaktur, tetapi juga pada perusahaan yang bergerak dalam bidang jasa

pembiayaan seperti halnya FIF Syariah.

Pakar ekonomi Islam Dr Jafril Khalil mengungkapkan, perspektif pemasaran

dalam Islam yakni ekonomi Rabbani (divinity), realistis, humanis, dan keseimbangan.

Inilah yang membedakan sistem ekonomi Islam dengan sistem ekonomi

konvensional. Marketing menurut Islam memiliki nilai dan karakteristik yang

menarik. Marketing syariah meyakini bahwa perbuatan yang dilakukan seseorang

akan dimintai pertanggungjawabannya kelak. Selain itu, marketing syariah

mengutamakan nilai-nilai akhlak dan etika moral didalam pelaksanaannya. Karena

7

itu, marketing syariah menjadi penting bagi para tenaga pemasaran untuk melakukan

. I penetras1 pasar.

Strategi pemasaran antara kovensional dengan yang islami tentulah berbeda

dalam prosesnya akan tetapi mempunyai tujuan yang sama yaitu bagaimana

meningkatkan jumlah pembiayaan dalam ha! ini. Maju atau mundurnya perusahaan

dapat dilihat dari strategi pemasaran mereka yang berdampak pada volume penjualan

perusahaan tersebut. Sehingga pemasaran yang baik akan berdampak signifikan

terhadap pendapatan perusahaan.

Berdasarkan uraian diatas, penulis sangat tertarik untuk mengkaji melalui

penelitian dengan topik Strategi Pemasaran syari' ah ini dan menuangkannya ke

dalam bentuk skripsi dengan judul: "ANALIS][S STRATEGI PEMASARAN

DALAM MENINGKATKAN VOLUME PEMBIAYAAN PADA PT FEDERAL

INTERNATIONAL FINANCE (FIF) SY ARI' AH " sebagai salah satu syarat guna

meraih gelar kesarjanaan di fakultas syari'ah dan hukum L'IN Syarif Hidayatullah.

Selain itu juga karena berdasarkan kenyataan bahwa belum adanya penelitian tentang

strategi pemasaran yang dilakukan oleh lembaga leasing secara syari 'ah tersebut,

terutama yang dilakukan oleh FIF syariah, karena memang juga merupakan ha! yang

barn bagi perkembangan Ekonomi Islam dan masyarakat kita saat ini.

B. Pembatasan dan Perumusan Masalah

I. Pembatasan Masalah

1 \V\V\v.republika.corn

8

Untuk lebih fokus dalam pembahasan skripsi ini, maka pembahasan hanya

dibatasi pada strategi pemasaran yang diterapkan pada FIF syari'ah terhadap

produk pembiayaannya yang akan dianalisis dari sudut pandang islami, serta

pengaruhnya terhadap peningkatan volume pembiayaan yang ada yang

berpengarnh terhadap laba perusahaan.

2. Perumusan Masalah

Perumusan dari permasalahan diatas adalah sebagai berikut :

a. Bagaimana strategi pemasaran yang sesuai dengan ajaran Islam ?

b. Bagaimana strategi pemasaran yang diterapkan oleh FIF Syariah agar

dapat meningkatkan volume pembiayaan ?

c. Sejauh mana strategi pemasaran yang telah diterapkan oleh FIF Syariah

sesuai dengan prinsip - prinsip strategi pemasaran Islami.

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian

I. Tujuan Penelitian

Tujuannya adalah untuk mengetahui apakah strategi pemasaran yang

dilakukan oleh FIF Syariah telah tepat dan berpengarnh secara signifikan dalam

meningkatkan jumlah pembiayaan. Dan dapat memberikan masukan - masukan

kepada para pelakn dan pengambil kebijakan dalan1 menentnkan strategi

pemasaran yang beik dan berpengaruh secara signifikan terhadap peningkatan

jumlah pembiayaan. Bahkan mungkin bisa dalam cangkupan yang lebih besar lagi

9

yakni pemerintah untuk dapat memberikan dasar hukum yang lebih baik untuk

berjalannya usaha ini.

2. Manfaat Penelitian

a. Mengetahui bagaimana sebenarnya strategi pemasaran yang baik dan

tepat guna serta tidak bertentangan dengan nilai - nilai syariah,

sehingga dapat diidentifikasi faktor-faktor yang dapat digunakan

sebagai acuan dalam menyempumakan pemasaran pembiayaan pada

FIF syariah, sebagai lembaga leasing syariah yang pertama di

Indonesia.

b. Dapat membuat suatu strategi pemasaran yang tepat untuk lebih

meningkatkan volume pembiayaan sehingga dapat mengembangkan

salah satu lembaga keuangan islam non bank tersebut khususnya FIF

syariah.

c. Menarnbah khasanah ilmu pengetahuan khususnya dibidang

pemasaran dalarn ekonomi islam yang merupakan ha! yang baru dan

sedang berkembang dengan pesat khususnya di Indonesia.

D. Mctode Penelitian

Dalarn penulisan karya ilmiah ini, penulis menggunakan metode - metode sebagai

berikut:

!. Metode Pengumpulan Data.

10

Metode pengumpulan data yang digunakan penulis adalah sebagai berik:ut :

a. Field Research, yakni penelitian lapangan yang dilak:ukan melalui

survey langsung ke FIF Syariah yang berkantor pusat di Sunter Jakarta

Utara, yang bertujuan untuk memperoleh data yang valid dan akurat.

Hal ini dilakukan dengan earn:

1) Interview atau wawancara kepada pihak- pihak FIF syari'ah

yang terkait dan juga meminta data - data yang berhubungan dengan

kegiatan penelitian ini.

2) Observasi (pengamatan) terhadap jalannya sistem pemasaran

yang ada pada FIF syariah, dan kondisi FIF syariah secara umum.

b. Library Research, yaitu melakukan penelitian dengan mencari

literatur-literatur yang berupa bahan - bahan pustaka dan dokumen -

dokumen mengenai strategi pemasaran secara umum dan bagaimana

dalan1 analisis islam, dengan mencari dasar hukumnya dari Nash -

nash yang ada dan pendapat - pendapat para ulama. Kemudian ha!

tersebut dihubungkan dengan peningkatan volume pembiayaan pada

FIF syariah melalui analisis.

2. Metode Pengolahan Data

a. Deskriptif, yaitu data - data yang terkumpul itu kemudian

digambarkan dan dipaparkan secara apa adanya.

11

b. Analitis, setelah data - data dipaparkan secara apa adanya kemudian

dianalisis secara kualitatif. Dengan analisa mengacu pada

perspektif Strategi Pemasaran Islami.

3. Metode Penulisan

Metode penulisan yang digunakan dalam penelitian ini mengacu pada buku

"Pedoman Penulisan Skripsi" Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta.

E. Sistematika Penulisan

BAB I PENDAHULUAN

Membahas tentang latar belakang penelitian, pembatasan dan perumusan

masalah, tujuan dan manfaat penelitian, metode penelitian serta

sistematika penulisan.

BAB II TINJAUAN TEORITIS

Yang meliputi Pemasaran Jasa, Pengertian Strategi Pemasaran Islami,

Karakteristik dan Tujuan Strategi pemasaran Islami, Analisa Situasi

Pemasaran, Desain Strategi Pemasaran, serta bahasan mengenai Bauran

P emasaran Isl ami

BAB III GAMBARAN UMUM PT FEDERAL INTERNATIONAL FINANCE

(FIF)

Mencakup Sejarah Singkat dan Perkembangan, uaraian mengenai

Kegiatan Usahanya, Visi dan Misi, Struktur Organisasi Dan Manajemen,

12

Produk - Produk pembiayaan yang dipasarkan, serta babasan

perbandingan mengenai FIF Syariah dan Konvensional

BAB IV ANALISIS STRA TEGI PEMASARAN FIF SY ARIAH DALAM


Membabas tentang Strategi Pemasaran Pada FIF Syariab, yang meliputi

aplikasi pembiayaan yang digunakan pada FIF Syariab, dan Strategi

Pemasaran Pembiayaan yang digunakan oleh FIF Syariab, serta

menganalisis strategi pemasaran tersebut melalui analisis SWOT.

BAB VI KESIMPULAN DAN SARAN

Pada bab terakhir ini dimuat kesimpulan dari hasil penelitian ini dan saran

(rekomendasi) yang didasarkan pada hasil penelitian, dimaksudkan demi

kebaikan dan kesempurnaan strategi pemasaran terhadap produk-produk

yang telab ada pada FIF syariab. Selain itu juga dapat merekomendasi hal

hal yang menjadi permasalahan supaya dapat diatasi oleh perusahaan

tersebut, sehingga diharapkan dapat diatasi dan dapat berkembang dengan

baik.

BABU

TINJAUAN TEORITIS

A. Pemasaran Jasa

Bisnis jasa sangat komplek, karena banyak elemen yang mempengaruhinya,

seperti system internal organisasi, lingkungan fisik, kontak personal, iklan, tagihan

dan pembayaran, komentar dari mulut - kemulut, dan sebagainya. Oleh karena itu,

Gronroos (dalam Kotler, et al., 1996) menegaskan bahwa pemasaranjasa tidak hanya

membutuhkan pemasaran ekstemal, tetapi juga pemasaran internal dan pemasaran

interaktif. 1 Sebagaimana Tabel berikut :

Pemasaran Internal

Karyawan

Pemegang saham (pemilik)

Pemasaran lnteraktif

Tabel 2.1

""' Pemasaran ~ternal

( Pelanggan

Pemasaran eksternal menggambarkan aktivitas normal yang dilakukan oleh

perusahaan dalam mempersiapkan jasa, menetapkan harga, melakukan distribusi, dan

mempromosikan jasa yang bemilai superior kepada pelanggan. Bila ini bisa

1 Fandi Tjiptono, Strategi Pemasaran, (Yogyakarta: ANDI, 1997), Cet. Ke-2, h. 144

14

dilakukan dengan baik, maka pelanggan akan "terikat" dengan perusahaan, sehingga

laba jangka panjang bisa terjamin.

Pemasaran internal menggambarkan tugas yang diemban perusahaan dalam

rangka melatih dan memotivasi para karyawan (sebagai asset utama perusahaan dan

ujung tombak pelayanan) agar dapat melayani para pelanggan dengan baik. Yang tak

kalah pentingnya adalah pemberian penghargaan dan pengakuan yang sepadan dan

manusiawi. Aspek ini bisa membangkitkan motivasi, moral kerja, rasa bangga,

loyalitas dan rasa "memiliki" setiap orang dalarn organisasi, yang pada gilirannya

dapat memberikan kontribusi besar bagi perusahaan dan bagi pelanggan yang

dilayani.

Pemasaran interaktif menggambarkan interaksi antara pelanggan dan karyawan.

Diharapkan setiap karyawan yang loyal, bermotivasi tinggi, dan diberdayakan

(empowered) dapat memberikan Total Quality Service kepada setiap pelanggan dan

calon pelanggan. Bila ini terealisasi, maka pelanggan yang puas akan menjalin

hubungan berkesinambungan dengan personil dan perusaham1 yang bersangkutan.

Secara garis besar, strategi pemasaran jasa yang pokok berkaitan dengan tiga hal

berikut:

1. Melakukan diferensiasi kompetitif

2. mengelola kualitas jasa

3. mengelola produktivitas

Melalmkan Diferensisasi Kompetitif

Perusahaan jasa perlu melakukan diferensiasi melalui inovasi yang bersifat

15

pre-emptive dalam jangka panjang. Pre-emptive disini maksudnya adalah

implementasi suatu strategi yang baru bagi bisnis tertentu, karena merupakan yang

pertama maka dapat menghasilkan keterampilan atau asset yang dapat merintangi,

mencegah atau menghalangi pesaing untuk melakukan duplikasi atau membuat

tandingannya.

Perusahaan jasa dapat mendiferensiasi dirinya melalui citra di mata

pelanggan, misalnya melalui simbol-simbol dan merek yang digunakan. Selain itu

perusahaan dapat melakukan diferensiasi kompetitif dalam penyampaian jasa (service

delivery) melalui tiga aspek yang juga dikenal sebagai 3P dalam pemasaran jasa,

yaitu melalui :

I. Orang (People)

Perusahaan jasa dapat membedakan dirinya dengan cara merekrut dan melatih

karyawan yang lebih mampu dan lebih dapat diandalkan dalam berhubungan

dengan pelanggan, daripada karyawan pesaingnya.

2. Lingkungan Fisik (Physical Environment)

Perusahaan jasa dapat mengembangkan lingkungan fisik yang lebih atraktif.

3. Proses (Process)

Perusahaan jas dapat merancang proses penyampaian jasa yang supenor,

misalnya home banking yang dibentuk oleh bank tertentu.

Mengelola Knalitas Jasa

Cara lain untuk melakuan diferensiasi adalah konsisten memberikan kualitas

yang lebih baik daripada para pesaing. Hal ini dapat tercapai dengan memenuhi atau

16

bahkan melampaui kualitas jasa yang diharapkan oleh pelanggan. Kualitas jasa

sendiri di~engaruhi oleh dua variable, yaitu jasa yang dirasakan (perceived service)

dan jasa yang diharapkan (expected service). Bila jasa yang dirasakan lebih kecil

daripada jasa yang diharapkan, maka pelanggar1 menjadi tidak tertarik lagi pada

penyedia jasa yang bersangkutan. Sedangkan bila yang terjadi adalah sebaliknya,

maka ada kemungkinan para pelanggan akan menggunakan penyediajasa itu lagi.

Mengelola Produktivitas

Ada enam pendekatan yang dapat diterapkan untuk meningkatkan

produktivitas jasa yaitu :

I. Penyedia jasa bekerja lebih keras atau lebih cekatan daripada biasanya

2. Meningkatkan kuantitas jasa dengan mengurangi sebagian kualitasnya.

3. Mengindustrialisasikan jasa tersebuut dengan menambah perlengkapan dan

melakukan standarisasi produksi.

4. Mengurangi atau menggantikan kebutuhan terhadap suatu jasa tertentu dengan

jalan menemukan suatu solusi berupa produk, seperti halnya TV

menggantikan hiburan luar rumah, pakaian wash and wear mengurangi akan

commercial laundries.

5. Merancang jasa yang lebih efektif.

6. Memberikan insentif kepada para pelannggan untuk melakukan sebagian

tugas perusahaan.

17

B. Pengertian Strategi Pemasaran Islami

Menurut Sufjan Assauri, strategi pemasaran adalah rencana yang menyeluruh,

terpadu dan menyatu di bidang pemasaran yang memberikan paduan tentang kegiatan

yang akan di jalankan untuk dapat tercapainya tujuan pemasaran suatu perusahaan.2

Sedangkan menurut Muhammad Syakir Sula bahwa pemasaran Islami haruslah

dilakukan oleh pelaku pemasaran atau marketer yang Islami dan memiliki moral dan

etika yang baik. Hal ini sangat penting karena itulah yang membedakan antara

pema5aran Islami dan konvensional. Aspek moral dan etika i:ni kemudian tidak hanya

berguna bagi hubungan bermuamalat di dunia saja namun juga lebih dari itu akan

berimbas pada akhirat nanti, yaitu dengan pahala yang diterimanya.

Strategi pemasaran dalam Islam termasuk kepada lingkup Muarnalat, yaitu

hubungan antara manusia dengan manusia yang lainnya. HU:kum asal dari muamalat

dalam kaidah Ushuliyah adalah jaiz/boleh, selama ticlak ada hukum yang

melarangnya. Apabila terdapat hukum yang melarangnya maka hal tersebut menjadi

haram. Hal ini membuat strategi pemasaran yang dilakukan oleh konvensional dapat

dilakukan pada usaha syariah selama tidak bertentangan dengan kaidah - kaidah

Islam.

Strategi pemasaran yang masuk ke dalam sebuah perekonomian yang diatur

secara islami bila diterapkan dengan disiplin, tidak akan pemah ada pralctek yang

tidak sehat dalam bisnis karena tidak bertentangan dengan ajaran - ajaran Islam yang

2 Sofjan Assauri, Manajemen Pemasaran: Dasar, Konsep dan Strategi, (Jakarta, PT Raja Grafindo Persada, 2004), eel. 7, Hal.168

18

dibawa Rasulullah Saw. Prinsip bertransaksi atau berdagang menurut Islam bahwa

dalam setiap transaksi perdagangan harus menjauhi hal - ha! yang mengandung unsur

- unsur penipuan, riba, judi, ketidakpastian, keraguan, eksploitasi, pengambilan

untung yang berlebihan, dan pasar gelap. 3

Islam melarang umatnya mengeksploitasi orang lain d1~ngan menggunakan cara

yang curang untuk mendapatkan sesuatu. Tetapi Islam mengizinkan seseorang untuk

menggunakan strategi/ cara yang baik untuk memperoleh tujuan yang ingin diraih.

Dengan kata lain, Islam tidak menghalangi cara orang memperoleh harta dan menjadi

kaya dengan jalan yang adil dan halal. Namun Islam melarang menggunakan jalan

yang salah dan tidak adil untuk mendapatkan kekayaan atau keuntungan.

Islam telah menentukan dengan jelas cara - cara tertentu yang dianggap

berbahaya. Dalam hukum Islam minuman keras adalah salaht satu penyebab kejahatan

maka minuman keras dinyatakan haram bahkan para penjual, pembeli, dan

pemiliknya juga dinyatakan ikut berdosa/haram. Islam melarang transaksi yang

menguntungkan individu, tetapi menimbulkan penderitaan dan kerugian kepada pihak

lain, atau masyarakat secara keseluruhan.

Setiap pencurian, perjudian, spekulasi, penipuan, penimbunan harta, penimbunan

kebutuhan pokok dan kebutuhan lainnya dengan niat untuk mengacaukan harga, dan

memonopoli sarana produksi oleh seseorang atau lebih, adalah cara - cara yang

dilarang. Untuk menjaga dari kegiatan - kegiatan yang terlarang, maka seorang

3 Muhammad Ismail Yusanto dan M. Karebet Widjaya Kusuma, Menggagas Btsnis lslami, (Jakarta: Gema Jnsani Press, 2002), hal. 170

19

muslim yang profesional haruslah memiliki sifat amanah,'1 yakni terpercaya dan

bertanggungjawab. Sikap amanah pada diri seseorang timbul karena menyadari

bahwa aktifitas apapun yang dilakukan, tennasuk pada saat dia bekerja, dia merasa

yakin bahwa segala perilaku dan tindakan harus dipertanggungjawabkan dan yakin

Tuhan selalu mengetahui apa yang dilakukan hambanya. Sifat amanah pada masa

sekarang telah menjadi barang langka, banyak orang yang ahli serta memiliki etos

kerja yang tinggi, tapi karena tidak memiliki sifat amanalt, justru memanfaatkan

keahliannya untuk melakukan berbagai tindak kejahatan atau melakukan tindakan

yang menguntungkan diri sendiri. Bagi perusahaan, sikap tidak amanah akan

menimbulkan kerugian dan inefisiensi, timbul konflik dengar: mitra usaha dan hilang

kepercayaan dari konsumen. Kalau ha! ini terus berlangsung, bukan tidak mungkin

perusahaan itu akan berakhir bangkrut (pailit).

Sifat amanah bisa diterapkan pada setiap bidang kegiatan dan aktivitas - aktivitas

apapun, misalnya amanah dalam proses manajemen yaitu strategi, sumber daya

manusia (SDM), operasi keuangan, pemasaran yang meliputi input seperti energi,

material, tenaga kerja, informasi dan modal. Begitu pula output seperti barang, jasa,

kualitas, kuantitas. Bila diterapkan system amanah tentunya tidak ada sikap zalim,

tindak korupsi, penipuan, suap, proses input dan proses output bebas dari barang atau

jasa yang diharamkan, ingkar janji, makan riba, memberi hadiah, komisi, sebagai

pelican atau !obi bisnis seperti memberi uang, hadiah, dan sebagainya.

Oleh karena itu, para pelaku bisnis harus berusaha keras agar tidak terlibat dalam

4 Ibid, hal. 105

20

praktek - praktek semacam itu, hanya karena sekadar demi kelancaran urusan bisnis.

Karena dalam pandangan Islam, memberi dan menerima kekayaan yang haram adalah

dosa.

C. Karakteristik, dan Tujuan Strategi Pemasarau Islami

Karakteristik Pemasaran Islami

Karakteristik pemasaran yang Islami menurut Jafril Khalil pada Republika. Com

adalah sebagai berikut :

I. Theistis (Rabbaniyyah), yaitu bersifat religius dan berpandangan dunia

akbirat. Sehingga tidak hanya demi untuk memenuhi kebutuhan saja akan

tetapi lebih daripada itu sebagai bekal untuk akbirat nanti. Keadaan tersebut

menjadikan para pelaku pemasaran dapat menyeimbangkan antara kehidupan

di dunia dan akbirat nanti. Y aitu melakukan pemasaran untuk mendapatkan

untung secara materi untuk kebutuhan di dunia dan juga berbuat dengan

baik secara syariah dalam pemasarannya untuk mendapatkan pahala di

akbirat nanti. Dengan terpenuhinya kebutuhan dunia akhirat ini maka pelaku

pemasaran dapat bekerja dengan tenang dan ba.ik serta mendapatkan

ketenteraman hati. Tentunya hal ini dapat membuat kinerja perusahaan

menjadi semakin baik sehingga dapat meningkatkan keuntungan perusahaan.

Hal ini pula membuat pelaku pemasaran menghindari hal - hal yang tidak

baik dalam pemasaran.

2. Elis (Akhlaqiyyah), memperhatikan dan menonjolkan masalah akhlak (moral,

21

etika) sehingga dapat dihindari ha! - ha! yang dapat merugikan dalam

kegiatan muamalat. Dengan ha! ini maka hal - hal yang seharusnya dihindari

dalam pemasaran dapat dihindari oleh para pelaku pemasaran. Seperti

pempuan, gharar, kata - kata promosi yang mefljebak, dan perbuatan -

perbuatan marketer yang buruk lainnya. Hal pastinya dapat menjadi nilai

tambah bagi perusahaan karena masyarakat pasti akan lebih respect dan suka

dengan perusahaan tersebut. Maka selain keuntungan perusahaan yang di

dapat nilai tam bah perusahaan juga di dapat dari ha! terse but.

3. Realistis (Waqi'iyyah), yaitu bersifat fleksibel dan luwes dalam tafsir hukum

dan implementasinya karena didasarkan pada kaidah "memudahkan urusan

dan menghapus bahaya". dengan ini maka sebenarnya pemasran Islami

tersebut merupakan hal yang fleksibel I luwes Karena tujuannya pun

memenuhi kebutuhan seseorang dengan baik. Kaluwesan tersebut dibalut

dengan moral dan etika maka akan semakin mempertegas ciri Islaminya.

4. Humanistis (Insaniyyah), yaitu dapat menciptakan marketer yang memiliki

akhlak, etika dan moral terhormat. Pemasaran Islami juga memiliki peran

dalam menciptakan pelaku pemasaran yang baik, memiliki akhlak dan moral,

serta bertanggungjawab terhadap dirinya sendiri dan Agama Islam. Hal ini

juga mendorong terciptanya masyarakat yang bermora1 dan beretika.

Tujuau Strategi Pemasaran Islami

Adapun tujuan dari strategi pemasaran adalah sebagai berikut :

1. Menetapkan arah tujuan dari kegiatan perusahaan yang mencakup analisis

22

pasar produk, segmentasi pasar, analisis persaingan dan system informasi.

2. Sarana untuk mengantisispasi berbagai permasalahan dan keadaan yang

berubah dimasa mendatang, agar dapat membentuk dan menyempurnakan

usaha dan produk perusahaan sehingga meme:nubi tujuan !aha dan

pertumbuhan.

3. Membantu perusahaan dalam mencapai peningkatan volume penjualan.

4. Memberi kemudahan perusahaan dalam mengevaluasi, dan mengontrol

kegiatan pemasaran. 5

Selain daripada ha! - ha! tersebut di atas dalam Islam strategi pemasaran juga

dapat digunakan sebagai media dakwah. Yaitu dakwah selain sebagai syi'ar Islam

juga sebagai media silaturahmi Hablumminannas. Karena sdain menggunakan cara

- cara yang sesuai dengan arah kemajuan bisnis, strateg;i pemasaran Islam juga

menitikberatkan pada etika dan kaidah Islami. Sehingga setiap perilaku marketer

islami akan selalu seiring dengan prinsip - prinsip Islam. Dengan demikian ha! ini

akan semakin menegaskan bahwa agama Islam memang sebagai Rahmatan Lil

'Alamin, dan dapat memberikan citra yang positif bagi umat Islam itu sendiri.

Tujuan dakwah tersebut juga dilandasi dengan semangat kekeluargaan, dengan tidak

memandang ras, suku, golongan dan agama yang dianut.

' David W Cravens, Pemasaran Strategis, Lina Salim (terj.), (Jakarta, Erlangga, 1996), edisi 4, cet. 3, jilid I, hal. 94

23

D. Analisa Situasi Pemasaran

Sebelum perusahaan memiliki strategi pemasaran yang mereka sepakati

sebelumnya, strategi pemasaran dilalui melalui tahapan - tahapan antara lain adalah

menganalisa situasi pemasaran. Dalam menganalisis situasi pemasaran, tanggung

jawab utama pemasar setidak - tidaknya perlu memperhatikan tiga ha! penting :

analisis lingkungan, analisis perilaku konsumen dan analisis perilaku pesaing. Untuk

membantu menganalisis ketiga ha! tersebut, pemasar hams melakukan riset.

I. Analisis Lingkungan

Dalam analisis lingkungan, tanggung jawab utama pemasar adalah

mengidentifikasi perubahan signifikan dalam lingkungan makro yang terkait

dengan perusahaan. Pemasar paling sedikit hams m.emantau enam kekuatan

utama Iingkuangan yaitu demografi, ekonomi , alarn, teknologi, politik, social

dan budaya.6

2. Analisis perilaku konsumen

Engel, Black Well, dan Miniard mendefinisikan pe:rilaku kosumen sebagai

tindakan - tindakan individu yang secara langsung terlibat dalam usaha

memperoleh, menggunakan, dan menentukan produk dan jasa termasuk

proses pengambilan keputusan yang mendahului dan mengikuti tindakan -

tindakan tersebut. 7 Terdapat tiga faktor yang utama yang berpengamh

6 Ibid, hal. 81 7 James F Engel, (et.all), Consumer Behavior (Ford worth: The Dryden Press, 1995), hal.4

24

terhadap para konsumen, yaitu pengaruh lingkungan, perbedaan individu, dan

proses psikologis.

3. Analisis perilaku pesaing

Perusahaan yang berhasil selalu berusaha mengenali perilaku pesaingnya

sebaik mungkin seperti yang dilakukannya terhadap para konsumen. Analisis

dan situasi perilaku pesaing akan membantu manajer untuk memutuskan

tempat akan bersaing dan bagaimana menentukan posisi menghadapi

pesaingnya pada setiap pasar sasaran. 8

Untuk mempersiapkan strategi pemasaran yang efoktif, perusahaan harus

mempelajari pesaing aktual dan potensialnya. Perusahaan perlu mengidentifikasi

strategi, tujuan, kekuatan, kelemahan, dan pola reaksi pesaing. Perusahaan juga perlu

mengetahui bagaimana merancang system intelligent kompetitif yang efektif, pesaing

mana yang akan dihadapi dan yang mana akan dihindari.

E. Desain Strategi Pemasaran

Mendesain strategi pemasaran berarti melaksanakan prosedur tiga langkah secara

sistematis. Bermula dari strategi segmentasi pasar, kemudian strategi penentuan pasar

sasaran dan yang terakhir adalah strategi penentuan posisi pasar.

I. Segmentasi pasar

Pada dasarnya adalah suatu strategi untuk memahami struktur pasar dengan

'David W Cravens, Pemasaran Strategis, Lina Salim (terj.), Loe. Cit.

25

cara pengelompokan pembeli aktual maupun potensial yang berbeda, yang

mungkin meminta produk atau bauran pemasaran tersendiri.

2. Penentuan pasar sasaran

Penentuan pasar sasaran dilakukan untuk memilih satu atau lebih segmen

pasar yang akan dilayani, oleh karan itu perusahaan atau pemasar harus dapat

membedakan pasarnya antara pasar jangka pendek (menghasilkan penjualan

dalam waktu dekat) dan pasar jangka panjang/pasar masa depan, yaitu pasar

tiga atau lima tahun kemudian, Karena adanya perubahan produk, mengubah

pasar dan pertimbangan ha! lainnya.

3. Penentuan posisi pasar

Setelah dilakukan penentuan pasar sasaran, langkah selanjutnya adalah

penentuan posisi pasar yaitu membentuk clan mengkomunikasikan manfaat

utarna yang membedakan produk dalam pasar.9 Dan merupakan tindakan

untuk merancang penawaran dan citra pemsahaan, agar menempati posisi

kompetitif yang berarti.

F. Bauran Pemasaran Islami

Tinjauan ekonomi Islam terhadap strategi pemasaran yang meliputi bauran

pemasaran adalah sebagai berikut :

I . Strategi Produk

9 David W Cravens, Pemasaran Strategis, Lina Salim (terj.), (Jakarta, Erlangga, 1996), edisi 4, cet. 3, jilid 2, hal. 3

26

Dalam ajaran Islam semua aspek kehidupan manusia diatur dengan sempurna

tennasuk bidang ekonomi yang di antaranya adalah produksi. Dalam

perusahaan memproduksi barang adalah ha! yang utama karena dengan

pergerakan produksi yang baik akan menjaga keseimbangan produk di pasar

tetap terjaga, dan permintaan konsumen pun akan tetap terpenuhi, dengan

begitu sirkulasi produk yang ada akan berjalan dengan baik.

Produk merupakan elemen pertama dan paling penting dalam bauran

pemasaran. Produk adalah segala sesuatu yang memiliki nilai di suatu pasar

sasaran dan memberi manfaat serta kepuasan dalam bentuk barang, jasa,

organisasi, tempat, orang, ide, dan segalanya. 10 Strategi produk sendiri itu

terdiri dari strategi lini produk dan strategi bauran produk. Strategi produk

membutuhkan pengambilan keputusan yang terkoordinir atas bauran produk,

lini produk, merek, pengemasan dan pelabelan.

Seorang muslim agar dalam meajalankan aktivitas ekonomi senantiasa

berpegang teguh pada prinsip keadilan dan kebajikan. Firman Allah Swt. :

{ 8:5/ ;;~WI }

10 Philip Kotler, Manqjemen Pe1nasaran :Analisis, Perencanaan dan pengendalian, 1-Ierujati Purwoko dan Jaka Wasana (terj.), (Jakarta, Erlangga, 1987), edisi 5 jilid II,, ha!. 89

27

Artinya: Hai orang - orang yang beriman, hendaklah kamu jadi orang - orang

yang selalu menegakkan (kebenaran) karena Allah, menjadi saksi dengan adil. Dan janganlah sekali - kali kebencianmu terhadap sesuatu kaum, mendorong kamu untuk berlaku tidak adil. Berlaku adillah, karena adil itu lebih dekat kepada taqwa. Dan bertaqwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah Maha Mengetahui apa yang kamu keljakan. (al-Maidah/5:8)

Setiap perusahaan dalam menjalankan aktivitas usaha, memerlukan

strategi pemasaran yang pada dasarnya menunjukkan bagaimana sasaran

pemasaran dari produk yang dihasilkan tersebut dapat tercapai. Produk adalah

ha! penting yang perlu diperhatikan dalam strategi bauran pemasaran, karena

tanpa adanya produk strategi bauran pemasaran lainnya tidak dapat

dilakukan. 11 Produk merupakan segala sesuatu yang dapat ditawarkan ke

suatu pasar untuk memenuhi keinginan atau kebutuhan. 12

Setelah mendesain strategi pemasaran, langkah selanjutnya adalah

mengembangkan program pemasaran yang terdiri dari. strategi produk, strategi

harga strategi promosi dan strategi distribusi.

Konsep produk menyatakan bahwa konsumen akan menyukai produk

yang menawarkan mutu, kinerja, dan pelengkap inovasi yang terbaik. Manajer

yang berorientasi produk memusatkan perhatian mereka pada usaha untuk

11 C.M. Lingga Pumama, Strategic Marketing Plan: Panduan lengkap dan Praktis menyusun Rencana Pemasaran yangSstrategis dan Efektif, (Jakarta, PT Gramedia Pustaka Utama, 2002), ha!. I 09

12 David W. Craven, Strategic Marketing, (Burr Ridge, Illinois, Richard D. Irwin Inc., tth.), hal.416

28

menghasilkan produk yang unggul dan terns menyempumakannya. 13 Firman

Allah Swt.:

Artinya: Allah-lah yang telah menciptakan langit dan bumi dan menurunkan

air hujan dari langit, kemudian Dia mengeluarkan dengan air hiijan itu berbagai buah-buahan merifadi rezki untukmu, dan Dia telah menundukkan bahtera bagimu supaya bahtera itu berlayar di lautan dengan kehendak-Nya, dan Dia telah menundukkan (pula) bagimu sungai··sungai. Dan Dia telah menundukkan (pula) bagimu matahari dan bulan yang terus menerus beredar (dalam orbitnya); dan telah menundukkan bagimu malam dan siang. Dan Dia telah memberikan kepadamu {keperluanmu) dari segala apa yang kamu mohonkan kepadanya. Dan jika kamu menghitung ni 'mat Allah, tidaklah dapat kamu menghinggakannya. Sesungguhnya manusia itu, sangat zalim dan sangat mengingkari (ni 'mat Allah). (lbrahim/14:32-34)

Implementasi syariah dalam variabel - variabel pemasaran, khususnya

pada strategi produk adalah bahwa Islam melarang produk - produk yang

memiliki ke mudharatan untuk dijual, baik itu barang maupun jasa seperti

13 Hendra Teguh dan Ronny A. Rusli~ Manajemen Pe111asaran: Ana/isis, Perencanaan, lmplementasi dan Kontrol, (Jakarta, PT Prenhallindo, 1997), ha!. 16

29

minuman keras, narkoba, produk rokok seperti Gudang Garam, Sampoema

dan lain - lain, serta pembunuh bayaran dan lainnya. Disamping itu, Islam

melarang pemalsuan produk serta penipuan pengemasan produk yang dijual. 14

Produk yang didukung oleh ajaran Islam adalah produk yang mempunyai

manfaat, bersih dari zat - zat yang dihararnkan. Penampilan kualitas dan

kuantitas serta manfaat produk harus sesuai dengan apa yang telah dijanjikan

oleh sebuah perusahaan, bila perlu produk diberi garansi untuk meyakinkan

konsumen akan kebenaran dari manfaat produk yang ditawarkan. Adapun

syarat - syarat suatu produk dalam Islam termuat pada sabda Rasulullah Saw.

Yang berbunyi :

Artinya: Dari Jabir Bin Abdullah, Rasulullah Saw. Berkata, "sesungguhnya

Allah mengharamkan menjual arak dan bangkai begitu juga babi dan berhala. "Pendengar bertanya, "Bagaimana dengan lemak bangkai, ya Rasulullah? Karena lemak babi itu berguna buat cat perahu, buat minyak kulit dan minyak lampu. ''jawab beliau, "Tidak semua itu haram, celakalah

14 Adiwarman Karim, Ekonomi Mikro fs/ami, (Jakarta, llIT Indonesia, 2002), edisi pertama, cet. l, hal. 127

30

bagi orang - orang yahudi tatkala Allah mengharamkan lemak bangkai, mereka hancurkan lemak itu sampai menjadi minyak, kemudian mereka menjual minyaknya, lalu mereka makan uangnya." (Mutafak 'Alaih)

Adakalanya perusahaan perlu mempertahankan produk lama agar dapat

tetap bersaing dengan produk - produk baru yang beredar di pasaran. Karena

selain untuk menekan biaya produksi, produk lama pun kadang - kadang

masih dapat dipasarkan, tentunya dengan strategi tertentu. Strategi tersebut

antara lain :

a. Penurunan biaya, biaya rendah memberikan perusahaan keunggulan dalam

persaingan. Biaya produk dapat dikurangi dengan mengubah desain,

perbaikan produksi, dan peningkatan produktifitas. Produk dapat

dikembangkan pula dengan mengubah ciri, kualitas, dan gaya.

b. Ciri. Salah satu untuk membedakan suatu merek dari pesaingnya adalah

dengan ciri yang unik.

c. Mutu. Suatu strategi penting untuk meningkatkan keunggulan bersaing

adalah perbaikan atau peningkatan mutu.

d. Gaya. Walaupun mutu produk mungkin lebih penting, gaya mungkin

menawarkan suatu keunggulan bersaing yang penting untuk produk -

produk tertentu. Selain itu gaya mungkin dapat merupakan cermin mutu

dalam beberapa kategori produk.

e. Perubahan strategi pemasaran. Beberapa perubahan dalam penentuan

sasaran dan posisi pasar sering kali merupakan ha! penting dalam daur

31

hidup produk tersebut. Masalah yang timbul dan adanya kesempatan

kadang memerlukan penyesuaina strategi pemasaran.

f. Eliminasi produk. Membuang suatu produk bermasalah mungkin perlu

dilakukan apabila strategi penurunan biaya, perbaikan produk, atau

perubahan bauran pemasaran tidak tepat. 15

Setiap tindakan pembelian suatu produk dapat dipastikan hanya akan

mendatangkan dua sikap, yakni puas atau tidak puas. Sikap pasca pembelian

ini bergantung pada kesesuaian harapan dan keinginan pembeli dengan

performasi dan kinerja produk yang dibeli. Kepuasa.n akan berdampak positif

berupa keinginan untuk membeli produk yang sama suatu saat nanti bila

kebutuhan yang sama kembali muncul. Di sisi lain, kepuasan yang

dimunculkan dalam perbincangan keseharian ol.eh si pembeli, sengan

sendirinya akan membawa efek promosi yang efektif buat calon pembeli

lainnya.

Sementara itu, ketidakpuasan akan membawa setidaknya dua dampak

buruk. Pertama, si pembeli akan mengambil keputusan untuk tidak pemah lagi

membelinya di masa mendatang. Kedua, mempengaruhi sikap calon pembeli

lainnya untuk berpikir ulang atau bahkan membatalkan keputusan

pembeliannya. Untuk menjaga kepuasan para konsumen, maim solusi terbaik

perusahaan adalah menjaga produksi barang yang berkualitas.

15 C.M. Lingga Pumama, Strategic Marketing Plan, (Jakarta, PT Gramedia Pustaka Utama, 2002), hal. 181

32

2. Strategi penetapan harga

Untuk membangun strategi pemasaran yang efoktif, suatu perusahaan

menggunakan variable - variable yang diantaranya adalah penetapan harga.

Pada dasarnya Islam memberikan kebebasan dalam perdagangan dan dalam

menetapkan harga pada suatu produk baik berupa barang maupun jasa, tetapi

yang dimaksud dengan kebebasan menurut Islam adalalh berpegang pada prinsip

keadilan dan kemanusiaan.

Harga merupakan satu - satunya unsur bauran pemasaran yang memberikan

pemasukan atau pendapatan bagi perusahaan, 16 sedangkan unsur lainnya

(produk, distribusi, dan promosi) menyebabkan timbulnya biaya pengeluaran).

Penetapan harga barang dan jasa merupakan suatu strategi kunci dalam berbagai

perusahaan, karena harga mempengaruhi kinerja keuangan serta persepsi

pembeli dan penentuan posisi merek. Harga. menjadi satu ukuran mengenai

mutt1 produk, bila pembeli mengalami kesulitan dalam mengevaluasi produk -

produk yang kompleks.

Selain itu harga merupakan unsur bauran pemasaran yang bersifat fleksibel

artinya dapat diubah dengan cepat. Berbeda dengan karakteristik produk atau

komitmen terhadap saluran distribusi, keduanya ticlak dapat diubah atau

disesuaikan dengan mudah dan cepat karena biasanya menyangkut kebutuhan

16 Fandi Tjiptono, Strategi Pemasaran, (Yogyakarta, Andi, 1997), edisi 2, ha!. 151

33

. k . 17 Jang a panJang.

Penetapan harga hampir selalu merupakan masalah bagi setiap perusahaan

karena penetapan harga bukan merupakan kekuasaan atau kewenangan yang

mutlak dari seorang penguasa. Dengan penetapan harga, perusahaan dapat

menciptakan hasil penerimaan penjualan dari produk yang dihasilkan dan

dipasarkan .

Dalam penetapan harga perlu diperhatikan factor - factor yang

mempengaruhi secara langsung, adalah harga bahan baku, biaya produksi, biaya

pemasaran, peraturan - peraturan pemerintah, dan factor lainnya. Factor yang

tidak langsung namun era! hubungannya dalam penetapan harga adalah harga

produk sejenis yang dijual pesaing, pengaruh harga terhadap hubungan antara

produk subtitusi dan produk komplementer, serta potongan untuk para penyalur

dan konsumen. 18 Oleh karena itu seorang produsen hams memperhatikan dan

memperhitungkan factor - factor tersebut dalam penetuan kebijakan harga

produk yang dipasarkan.

Penetapan harga oleh perusahaan terhadap produk yang dihasilkan hams

didasarkan pada konsep harga Islami dalam artian harga yang ditetapkan tidak

menjerat konsumen. Disamping itu penetapan harga yang dilakukan oleh

perusahaan harus bebas dari praktek kecurangan dan kezaliman, seperti

mengeksploitasi kebutuhan konsumen dengan menetapkan harga yang tinggi

17 Ibid. 18 Sofjan Assauri, Manajemen Pemasaran: Dasar, Konsep, dan Strategi, Op. Cit., haL 224

34

ketika produk tersebut sangat dibutuhkan oleh konsumen. Penetapan harga juga

harus diwarnai dengan prinsip - prinsip ekonomi Islam yang terdiri dari :

a. Prinsip Ketuhanan

Ekonomi Islam adalah ekonomi yang berlandaskan ketuhanan, system ini

bertolak dari Allah, dan menggunakan sarana yang tidak lepas dari syariat

Allah. 19

Firman Allah Swt.:

15:67 .ill.JI} '..JJ~~.~l\

Artinya: Dia/ah yang menjadikan bumi itu mudah bagi kamu, maka berjalanlah

di segala penjurunya dan makanlah sebagian dari rizki-Nya. Dan hanya kepada-Nya-lah kamu (kembali setelah) dibangkitkan. (al-Mulk/67:15)

Prinsip ini memberikan pandangan kepada perusahaan untulc tidak

mengambil keuntungan yang berlebihan terhadap penetapan harga

konsumen dan menghindari dari segala macam bentuk eksploitasi harga

terhadap konswnen. Dikarenakan ha! ha! tersebut akan

dipertanggungjawabkan pada hari akhir.

b. Prinsip Keseimbangan

Prinsip ini mengajarkan kepada perusahaan agar tidak melakukan

19 Zainal Arifin dan Dahlia Husin, Norma dan Etika Ekonomi Islam, (Jakarta, Gema lnsani Press, 1997), cet. Ke 2, hat. 31

35

monopoli dan pemusatan kegiatan ekonomi pada satu tangan saja, sesuai

dengan firman Allah Swt. :

{ 7·.59 I . ··-I\ } '-t~ - l:J.·'· \tl -. ,. ti ::i -. ~") ' < ~ • • • ~ y __ ic ~~ .J (..).J - '.r' ...

Artinya: ..... Supaya harta itu jangan hanya beredar diantara orang - orang

kaya saja diantara kamu ... (al-Hasyr/59:7)

Hal yang dapat mengganggu plinsip keseimbangan adalah penimbunan

barang dengan maksud untuk mendapatkan kcuntungan yang lebih,

penimbunan yang dimaksud adalah menahan barang yang dijual dengan

niat untuk mendapatkan keuntungan yang lebih besar dengan membuat

kelangkaan barang.

c. Prinsip kebebasan

Dalam Islam segala jenis usaha tidak dibatasi, pembatasan hanya

diberikan pada pelaksanaannya saja agar tidak menjalaukan usaha yang

haran1 dan yang mengandung unsur kebatilan.

Artinya: Dan janganlah sebagian kamu memakan harta sebagian yang lain

diantara kamu denganjalan yang batil. (al-Baqarah/2:188)

d. Prinsip Tanggung Jawab

Prinsip ini membelikan batasan pada kebebasan perusahaan dalam

36

menetapkan harga dengan tidak menguntungkan pihaknya saja. Karena

nanti akan dimintai pertanggungjawabannya oleh Allah Swt. :

Artinya: Barang siapa yang menge1jakan kebaikan seberat dzarrahpun,

niscaya dia akan melihat (balasan) nya pula. Dan barang siapa yang mengerjakan kejahatan sebesar dzarrahpun niscaya dia akan melihat (balasan) nya pula. (al-Zalzalah/99:7-8)

Setiap harga yang ditetapkan oleh perusahaan memiliki tujuan tertentu,

tujuan tersebut adalah :

I) Memperoleh keuntungan

Dalam Islam memperoleh keuntungan (yang tidak berlebih - lebihan

sehingga menjerat para konsumen) dalam bisnis pada prinsipnya

merupakan perkara yang jaiz (boleh) dan dibenarkan oleh syara' .20

Oleh karena itu Islam memberikan pedoman hidup untuk umatnya

dalam bermuamalat, bagaimana cara jual beli yang baik didasarkan

pada suka sama suka(ikhlas) sesuai Firman Allah Swt.:

{ 29:4 I ~w1 } ~ ~1:;

Artinya: Hai orang - orang yang beriman, janganlah kamu saling

memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan

20 Setiawan Bodi Utomo, Fiqh Kontemporer, (Jakarta, Pustaka Sakti, 2002), hal. 55

37

jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantara kamu .. . (an-Nisa/4:29)

Juga sesuai dengan hadist Nabi yang diriwayatkan oleh al-Bazar :

Artinya: Dari Rif;ah Jbnu Rafi': sesungguhnya Nabi Saw. Ditanya :

"sumber pendapatan mana yang paling baik? Nabi Saw. Menjawab : "setiap perbuatan seseorang yang dilakukan dengan tangnnya sendiri dan laba dari perdagangan yang mabrur ". (HR. Bazar dan dibenarkan oleh Hakim).

Ibnu Taimiyah juga mengakui gagasan berupa hak atas keuntungan

dan hak atas pembeli. Ia menganjurkan mereka berhak memperoleh

keuntungan yang diterima secara unmm, tanpa merusak

kepentingannya dan kepentingan konsumen.21

Menurut Imam al-Ghazali dalam Ihya Ulumuddin yang dikutip

oleh Dr. Setiawam Budi Utomo :

Beliau menganjurkan perilaku yang benar clalam berbisnis sebagai

sumber keberkahan yakni mengambil keuntur1gan rasional yang lazim

berlaku pada bisnis tersebut di tempat itu. Beliau juga menegaskan

bahwa siapapun yang qana'ah (puas) dengan kaclar keuntungan yang

sedikit maka niscaya akan meningkatkan volume penjualan dengan

21 Adiwarman Karim, Ekonomi Mikro Js/ami, Op. Cit., ha!. 143

38

frekuensi yang berulang - ulang (sering) maka justru akan

mendapatkan margin keuntungan banyak dan akan menimbulkan

?2 berkab.-

2) Memperoleh citra

Tujuan dari ditetapkan harga jual pada produk yang dihasilkan adalab

memperoleh citra. Dalam membangun citra baik dari konsumen,

perusabaan harus menyesuaikan dengan kiat membangun citra uswab

Rasulullab Saw.,yaitu:

a) Penampilan

Tidak membohongi pelanggan, baik menyangkut besaran

(kuantitas) maupun kualitas. Sesuai dengan Firman Allah Swt:

{ 26 :181

Artinya: Sernpurnakanlah takaran dan jangnlah karnu terrnasuk orang

orang yang rnerugikan, dan tirnbanglah dengan tirnbangan yang lurus. Dan janganlah karnu rnerugikan rnanusia pada hak -haknya dan janganlah karnu rnerajalela dirnuka burni dengan rnarnbuat kerusakan. (asy-Syu 'ara/26: 181-183)

b) Pelayanan

Pelanggan yang tidak sanggup membayar kontan hendaknya diberi

22 Setiawan Budi Utomo, Fiqh Kontemporer, Op. Cit., hal. 53

39

tempo untulc melunasinya.

Artinya: Hudzaifah nr. Berkata : ketika dihadapkan kepada

Allah seorang hamba yang telah diberinya kekayaan dan ditanya : apakah yang kau lakukan terhadap kekayaan yang telah aku berikan kepada kamu di dunia? Hudzaifa berkata : dan mereka ketika itu tidak dapat menyembunyikan sesuatu apapun dari Allah. Maka jawab orang itu kepada Allah : Tuhanku saya dahulu telah mendapat karunia berupa harta, maka saya telah melakukan hubungan dagang dengan orang -orang yang tidak punya. Maka Allah berjirman (jawab) : saya lebih suka berhak dari padamu untuk demikian. Maajkanlah hambaKu. Keterangan ini disambut oleh Uqbah bi Amir dan Abu Mas'ud bahwa kedua orang ini telah mendengar keterangan itu dari Rasulullah Saw. (HR Muslim)

c) Persuasi

Menjauhi sumpah yang berlebihan dalam menjual barang. Dalam

hadits riwayat H.R. Bulchari dan Muslim diklatakan bahwa sumpah

dengan maksud melariskan barang dagangan adalah penghapusan

40

berkah.

Maksudnya adalah ketika perusahaan atau seorang pedagang ingin

produknya terjual habis maka ia menggunakan kata sumpah

serapah untuk melariskan barang dagangannya contohnya, demi

Allah panic ini terbuat dari baja atau ketika ingin menjual

produknya sang pedagang memuji - muji pembeli dengan niat

agar konsumen mau membeli barangnya.

d) Pemuasan

Harga ditetapkan hanya dengan kesepakatan bersama antara

penjual dan pembeli.23 Harga yang telah ditetapkan oleh seorang

manajer terhadap produk yang dihasilkan perusahaan akan

menimbulkan reaksi yang berbeda di pasatran. Apakah harga yang

telah ditetapkan tersebut telah diterima atau tidak, disinilah

terdapat unsur ketidakpastian, maka seorang manajer perusahaan

dalam menetapkan harga haruslah toleran dan berlandaskan pada

syariat Islam.

3. Strategi Distribusi

Strategi distribusi merupakan strategi yang terkait erat dengan upaya produsen

untuk mendistribnsikan atau meuyalurkan produknya kepada konsumen. Oleh

karena itu peranan saluran distribusi atau saluran pemasaran sebagai perantara

23 Muhammad Ismail Yusanto dan Karebet Widjaya Kusuma, Menggagas Bisnis Jslami, Op. Cit., hal. 168

41

produk dari produsen ke konsumen sangat penting.

Saluran pemasaran adalah serangkaian organisasi yang saling terlibat dalam

usaha menjadikan suatu produk atau jasa siap untuk digunakan atau

dikonsumsi. 24 Saluran distribusi yang digunakan olch perusahaan biasanya

melalui grosir, distributor, pengecer dan lain - lain. Saluran distribusi

memiliki fungsi - fungsi utama seperti informasi, promosi, negosiasi,

pemesanan, pembiayaan, pengambilan resiko, pemilikan fisik, pembayaran,

dan hak milik. Oleh karena itu saluran distribusi sangat penting, karena

memiliki keunggulan efisiensi dalam membuat barang - barang tersedia luas

dan mudah diperoleh di pasar sasaran.

Dalam operasi distribusi pertama - tama barang diambil di gudang kemudian

barang di kirim dengan transportasi dan logistic dengan tingkat pelayanan

yang tinggi dan terakhir barang beredar dan siap dikonsumsi. 25

Prinsip utama strategi distribusi dalan1 pandangan Islam adalah adil dan baik

pada saluran distribusi pelaku bisnis muslim sekali - kali tidak akan pemah

melakukan tindakan kezaliman terhadap pesaing lain, melakukan suap untuk

melicinkan saluran pasamya, dan tindakan menghalalkan segala cara lainnya.

Sebagaimana baginda Rasulullah Saw. Memberikan ketauladanannya kepada

umatnya dalam berbuat dan bersikap, dalan1 ha! ini Rasulullah melarang orang

yang bertindak zalim kepada orang lain. Dalam hadits Rasulullah Saw.

24 Hendra Teguh dan Ronny A. Rusli, Op. Cit., hal. 48 25 M Ismail Yusanto, Op. Cit., hal. 171

42

Bersabda:

Artinya: Dari Ibnu Abbas ra. Bahwa Rasulullah Saw. Bersabda : ''janganlah kamu mencegat orang - orang yang akan ke pasar di' jalan sebelum mereka mencapai di pasar" (mutafaq 'alaih)

Hal ini tidak diperbolehkan karena dapat merngikan gerakan pemasaran dan

barang tidak sampai di pasaran. Oleh karena itu, ketika perusahaan

memutuskan pilihan jaringan distribusi yang dipandang efektif dan efisien

untuk menghubungkan produsen dan konsumen tanpa harus menzalimi

pesaing lain.

4. Strategi promosi

Promosi adalah alat bauran pemasaran ke empat, meliputi semua kegiatan

yang dilakukan perusahaan untuk mengkomunikasikan dan mempromosikan

produknya kepada pasar sasaran atau masyarakat luas. Pemasaran modem

memerlukan lebih dari sekedar pengembangan produk yang baik, menetapkan

harga yang menarik, dan membuat produk mudah dijangkau oleh pelanggan

sasaran, karena itu perusahaan juga harus berkomunikasi dengan pelanggan

yang ada sekarang dan pelanggan yang potensial, pengecer, pemasok, pihak -

pihak yang berkepentingan lainnya, dan masyarakat umum. Bauran

komunikasi pemasaran terdiri dari empat model komunikasi utama yaitu

periklanan, promosi penjualan, dan publisitas, penjualan personal, dan

43

pemasaran langsung.26

Strategi promosi adalah tindakan perencanaan, implementasi dan

pengendalian komunikasi dari organisasi kepada pelimggan dan target sasaran

lainnya. Strategi promosi mengkombinasikan periklanan, penjualan personal,

promosi penjualan, publisitas dalam hubungan masyarakat, dan hubungan

langsung dalam program terkoordinasi untuk berkomunikasi dengan pembeli

dan pihak lainnya yang mempengaruhi keputusan pembelian. Aktivitas

promosi memberi pengaruh yang penting untuk keberhasilan penjualan

perusahaan.

Promosi digunakan untuk memberikan informasi kepada orang - orang

tentang produk dan mempersuasi pembeli/target pasar., saluran distribusi dan

public untuk membeli mereknya. Masing - masing bentuk promosi memiliki

kekuatan dan kelemahannya, sehingga diperlukan strategi yang terintegrasi

untuk dapat meningkatkan kekuatan masing - masing komponen dalam

berpromosi dan mendesain bauran promosi yang efektif dan efisien.

Dalam strategi pemasaran, perusahaan harus memilih dengan tepat bauran

promosi apa yang sesuai dengan strategi yang ditetapkan perusahaan, karena

setiap perusahaan biasanya mempunyai cara tersendiri untukn mengenalkan

produknya kepada masyarakat luas, baik melalui presentasi maupun melalui

media elektro atau cetak. Oleh karena itu ada beberapa pertanyaan yang harus

26 Philip Kotler, Manajemen Pemasaran :Ana/isis, Perencanaan dan pengendalian, I-Ierujati Purwoko dan Jaka Wasana (terj.), edisi 5 jilid II, hal. 236 - 237

44

dijawab perusahaan tentang factor - factor promosi.

Adapun pertanyaan yang berhubungan dengan factor promosi adalah :

a. Prioritas promosi dan pendekatan bagaimana yang akan dipilih?

b. Media promosi mana yang paling tepat digunakan?

c. Bagaimana kaitan isi iklan dengan moral dan etika?

d. Pembiayaan bagaimana yang perlu diberikan dalam menunjang

promosi '?

e. Siapa sasaran iklan yang dituju?27

Promosi lebih luas dari sekedar iklan, keputusannya dapat berupa salah satu

kombinasi dari penggunaan ke empat elemen berikut :

a. Promosi penjualan diantaranya melalui perta:ndingan, kontes, contoh

gratis, pameran perdagangan, harga promosi.

b. Iklan cetak, iklan tayangan, iklan billboard, serta logo infmmasi pada

kemasan.

c. Publisitas, seperti mencetak atau menayangkan berita di media,

laporan tahunan, juga pidato karyawan.

d. Penjualan personal, seperti presentasi penjualan secara perorangan

atau pemasaranjarakjauh.28

Islam mempunyai pendapat yang bijaksana yang rnemberikan contoh yang

27 1-lusain Umar, StrategicManagenzent in Action : Konsep Teori dan Teknik Menganalisis Manajemen Strategis, Strategic Business Unit Berdasarkan Konsep Michael R. Porter, Fred R. David dan Wheelen-Hunger, (Jakarta, Gramedia Pustaka Utama, 200 I), ha!. 321

45

mendidik bagaimana mempromosikan suatu produk dengan benar, Islam

mendukung segala sesuatu kegiatan promosi yang telah dijelaskan diatas

selama semua elemen promosi diatas jauh dari tindakan kebohongan,

penipuan, ilusi, serta publikasi produk yang menghalalkan segala cara, serta

tindakan tercela lainnya.

Islam mempunyai pedoman pada keamanahan di segala bidang. Dalam hadits

yang dijelaskan seorang pedagang harus menjauhi sumpah yang berlebihan

dalam menjual produknya, sumpah yang dimaksud adalah untuk melariskan

barang dagangannya dan disinilah nilai keberkahan dari suatu usaha akan

hilang. Tindakan tersebut adalah tennasuk pada tinclakan ketidakjujuran dari

seorang pedagang karena berusaha menipu pembeli agar mau membeli barang

dagangannya dan ha! inilah yang dilarang dalam Islam, yaitu unsur penipuan

atau ketidalgujuran karena sudah berusaha menipu pembeli agar mau

membeli barang dagangannya.

BAB III

GAMBARAN UMUM PT FEDERAL INTERNATIONAL FINANCE (FIF)

A. Sejarah Singkat dan Perkembangan

Pada tahun 1989 berdirilah PT Mitra Pusaka Artha Finance, yang menjadi awal

berdirinya FIF. Kemudian pada tahun berubah menjadi !PT Federal International

Finance, bergerak dalam pembiayaan umum. Baru kemudian pada tahun 1996 FIF

fokus pada pembiayaan motor roda dua langsung kepada konsumen.

Selama ini lembaga keuangan syari'ah yang banyak berdiri adalah perbankan,

karena dari BI sendiri belum banyak mengeluarkan UU sebagai dasar hukum

berdirinya lembaga keuangan syariah lainnya. Undang - undang tentang perbankan

syariah pun belum secara rinci mengatur tentang pelaksanaannya. Namun pada

pertengahan 2005 terdapat satu kemajuan yang cnknp menarik dari lembaga

keuangan syari 'ah. Kalan saat ini lembaga kenangan syari 'ah non Bank yang kita

ketahni adalah pegadaian juga pasar modal, maka saat ini telah berdiri lembaga

leasing syariah, yaitu FIF syari'ah anak perusahaan dari PT Federal International

Finance (FIF). Yang bergerak pada bidang pembiayaan leasing nntuk kendaraan

motor roda dua khususnya motor dengan merk Honda, karena FIF merupakan

perusahaan kredit resmi sepeda motor Honda. Di Indonesia ha! ini merupakan ha!

yang barn. FIF Syari' ah, sampai saat ini adalah satu-satunya perusahaan pembiayaan

motor yang berbasis syari 'ah di Indonesia. Dengan segala keterbatasan Perundang

46 I Fi

47

Undangan untuk usaha leasing syari'ah, bahkan untuk leasing konvensional

sekalipun, FIF syari'ah tetap dapat berdiri sampai saat ini.

FIF syari'ah merupakan suatu bentuk usaha pembiayaan kendaraan roda yang

merupakan anak perusahaan dari PT Astra International, yang bertujuan untuk

mendongkrak daya beli masyarakat terhadap produk Sepeda motor Honda khususnya.

Sebelum FIF syari'ah berdiri, FIF yang konvensional telah lama berdiri dan terbukti

telah berhasil sebagai perusahaan pembiayaan. Berdirinya FIF syari' ah tidak le pas

dari perkembangan industri kendaraan bermotor roda dua di Indonesia yang dari

tahun ke tahun mengalami perkembangan yang sangat pesat. Setelah mengalami

penurunan tajam ketika krisis ekonomi berlangsung, kini industri ini mampu

memberikan angin segar bagi perekonomian Indonesia. Di tengah kondisi

perekonomian yang kurang stabil, industri kendaraan bermotor roda dua Indonesia

mampu memberikan kontribusi yang sangat signifikan bagi pertumbuhan

perekonomian Indonesia yang secara umum masih buruk.

Maka seiring dengan makin menggeliatnya sektor industri kendaraan bermotor

roda dua di Indonesia dampak yang paling nyata adalah semakin berkembangnya

bisnis pembiayaan kendaraan bermotor roda dua. Dari tahun ke tahun semakin

banyak perusahaan yang bermunculan. Seperti halnya FIF yang membuka FIF

syari'ah, selain karena ekonomi syariah sedang berkembang pesat juga untuk

membidik pangsa pasar syari 'ah yang memang potensial. F'IF Syariah juga melirik

kalangan syariah loyalis dan kalangan masyarakat yang analitis. Kepada golongan

48

syariah loyalis, FIF Syariah adalah jalan keluar bagi mereka yang mengidamkan

motor, tapi terbebas dari riba bunga yang haram. Sedangkan bagi golongan analitis,

pembiayaan motor berbasis syariah ini memiliki beberapa kelebihan dibanding

pembiayaan konvesional. Yaitu dua keuntungan, di antaranya. adalah bebas denda dan

akan mendapat bagi hasil dari premi asuransi yang telah termasuk ke dalam cicilan

pembayaran motor konsumen. Dengan dua target ini, FIF Syari'ah membidik semua

kalangan dan golongan ekonomi. Tidak terbatas pada kalangan ekonomi menengal1

atau bawah. Selain itu, alasan kehadiran FIF Syari'ah ini adalah tanggapan FIF atas

masukkan nasabah FIF konvensional yang menginginkan perusahaan pembiayaan

yang halal dan menenangkan. 1

Dengan luasnya wilayah Indonesia, maka FIF dituntut untuk dapat menjangkau

seluruh wilayah Indonesia jika ingin berkembang dengan pesat. Jaringan Kantor FIF

saat ini telah ada di seluruh pelosok Indonesia. Hal ini memudahkan FIF untuk

melakukan ekspansi bisnis dan distribusi. Apalagi ditambah dengan jaringan

kerjasama dengan dealer yang juga tersebar di seluruh Indonesia. Berikut daftar area

jaringan kantor FIF di seluruh Indonesia :

Area: Padang Cirebon Lamongan SUMBAGUT Bukittinggi Jatibarang Gresik Medan Aceh Subang Sidoarjo Pematangsiantar Dumai Kadi paten Mojokerto Rantauprapat Binjai Tasikmalaya Tuban Pekanbaru Bojonegoro Rengat Area : JABAR I Area: JATIM I Ba tam Bandung Surabaya

1 www .republika.com

49

Area : SUMBAGSEL Area: JATENG Area: JATIM Ill Area: BALI& Palembang Semarang Kediri LOMBOK Pangkal Pinang Solo Madiun Denpasar Bengkulu Kudus Malang Tabanan Lampung Purwodadi Probolinggo Singaraja BandarJaya Jepara Kupang Gianyar Jambi Pekalongan Klungkung MuaraBungo Tega! Area: Mataram Lubuk Linggau Blora KALil\.iANTAN Bima Bangko Area: DIY Banjarmasin Selong Batu Raja Yogyakarta Sampit Sumbawa KotaBumi Magclang Samarinda Pangkalanbun Purwokerto Pontianak Area : IRJA

Cilacap Balikpapan Jayapura Area: JATACI Singkawang Jakarta 1 Area: JATIM II Palangkaraya Jakarta 2 Jember Tanjung Tangerang Banyuwangi Sanggau Cilegon Lumajang

Tabel 3.1

B. Kegiatan Usaha

PT Federal International Finance (FIF) adalah perusahaan pembiayaan, yaitu

badan usaha diluar Bank dan Lembaga Keuangan bukan Bank, yang kbusus didirikan

untuk melakukan kegiatan yang termasuk dalam bidang usaha Lembaga Pembiayaan

dimana kegiatan usaha perusahaan Pembiayaan adalah :

I. Sewa guna U saha I Leasing

50

2. Anjak piutang I Factoring

3. U saha K.artu kredit

4. Pembiayaan Konsumen

Dari usaha - usaha perusahaan pembiayaan diatas FIF Fokus: pada usaha pembiayaan

konsumen, lebih khususnya lagi pembiayaan Motor Honda untuk End User, baik baru

maupun bekas.

C. Visi dan Misi

Visi dari FIF adalah : "Menawarkan solusi keuangau yang terbaik bagi

pelanggan secara individual" (I'o offer the best financial solutions to retail

customers.)

Perifelasannya : Yang dimaksud dengan Solusi Keuangan yang terbaik adalah

fasilitas pembiayaan untuk pengadaan barang berdasarkan kebutuhan konsumen

dengan prinsip Mudah, Aman,dan Menguntungkan.

Mudah:

1. Proses pengajuan permohonan pembiayaan sederhana dengan persyaratan

yang standar Seperti identitas diri ( KTP I SIM I Keterangan Domisili ).

2. Proses persetujuan cepat dimana pada hari yang sama sudah dapat

diketahui keputusan persetujuan tsb tergantung dari prasyarat yang telah

ditentukan.

3. Proses pembayaran angsuran dapat dilakukan dibanyak tempat seperti

51

Dealer, Kantor Pos, Kantor FIF, Bank dan ATM

Aman:

1. Barang yang dibiayai diasuransikan ke perusabaan asuransi Astra.(

Asuransi Astra Buana )

2. BPKB disimpan dalam tempat yang aman di kantor Cabang FIF dan tidak

dij aminkan ke pihak lain.

Menguntungkan :

I. Diikutkan program - program loyalti Konsumen , ( seperti Temu

Konsumen , program berhadiah )

2. Apabila repeat order maka akan mendapatkan fasilitas kredit yang lebih

menarik seperti bunga yang lebih rendab, dan tidak perlu melampirkan

Prasyarat ulang .

3. Pake! Kredit yang kompetitif ( Uang Muka, Angsuran, Jangka waktu)

Misi dari FIF adalah sebagai berikut :

I. (Nimble but prudent operation with balanced risk)

Beroperasi secara lugas dengan tetap mengindahkan aspek kehati-hatian.

Penjelasannya adalah : Menjalankan bisnis dengan prosedur dan aturan main

yang simple, efisien dan cepat tetapi tetap menjalankan fungsi kontrol untuk

meminimalisasi resiko bisnis

2. (Leverage and add value to Astra motorcycle distributionship)

52

Berkontribusi dalam meningkatkan distribusi sepeda motor produk Astra,

yaitu mendukung peningkatan penjualan sepeda motor merek Honda sebagai

produk Astra melalui penyediaan jasa pembiayaan.

3. To offer affordable and beneficial financial products to lower customer

segment

Memberikan produk berupa keuntungan finasial atau jasa keuangan kepada

konsumen kelas bawah.

4. Leverage FIF irifi'astructure for micro credit and unsecured loan

FIF Memperkuat dan melebarkan infrastuktur (fasilitas) untuk mendukung

kredit mikro (kredit untuk kebutuhan yang sifatnya konsumstif) dan kredit

tanpa jaminan.

5. Mencapai harapan para konsumen, karyawan, pemegang saham, kreditur

dan pemerintah (J'o meet the required return to stakeholders)

Mencapaiharapan

a. Konsumen

b. Karyawan

: Memberikan pelayanan yang memuaskan

: - Kesinambungan pekerjaan dan lingkungan kerja

yang baik

- Pengembangan karir

- Kesejahteraan

c. Pemegang saham : Peningkatan nilai pemsahaan

d. Kreditur : Kelancaran pembayaran kewajiban

e. Pemerintah : - Penyerapan tenaga kerja

- Pendapatan negara

D. Stiruktur Organisasi Dan Manajemen

Pemegang saham

53

FIF adalah anak perusahaan Astra International denga:n komposisi Pemegang

Saham sebagai berikut :

I. PT Astra International, Tbk : 99,99%

2. PT Arya Kharisma : 0,01%

Sehingga dapat disimpulkan bahwa kepemilikan FIF mayoritas bahkan mutlak

adalah PT Astra International dan hanya 0,01 % persennya merupakan milik PT Arya

Kharisma.

Komisaris

Komisaris adalah pihak yang ditunjuk untuk mewakili pemegang saham dalam

mengawasi berjalannya suatu perusahaan. Adapun susunan Komisaris dan Direktur

pada FIF adalah Sebagai berikut :

1. Presiden Komisaris

2. Komisaris

3. Komisaris

4. Komisaris

5. Komisaris Independen

: Gunawan Geniusahardja

: Michael Dharmawan Ruslim

: Johanes Hermawan

: Angky Utarya Tisnadisastra

: Buyung Syamsudin

54

Direksi

1. Presiden Direktur : Ida Purwaningsih Lunardi

2. Wakil Presiden Direktur : Suhartono

3. Direktur Biz. Support : Thaufik Noograha

4. Direktur Operation : Rusdimin Adikarta

5. Direktur Finance : Arietta Adrianti

Tabet Struktur Organisasinya adalah sebagai berikut :

Struktur Organisasi FIF

Board of Commisioners I

I Board of Directors I President Directors I

-1 AUDIT I

I I MKT.

I OP. DIRECTOR l BIZ. SUP.

DIRECTOR DIRECTOR

MKT. OP. DIVISION ~ DIVISION - IT.

- DIVISION

REM& COORPORATE ~ >---

LEGAL DIV FIN. DEV. DIV.

- DIVISION

~ COORPORATE COMM.

Tabel 3.2

55

Struktur Organisasi Syariah Pada Kantor Pusat

President _ • _ • _ . _ [ Dewan Pengawas Direktur Syariah (DPS)

Direktur Marketing

Syariah t I I

Divisi Motor ! Divisi Others I Baru (NMC) I

I I I UMC/ I Electronic

I Kaw ii MotorBekas

Tabel 3.3

Struktur Organisasi Syariah Pada Kantor Cabang

MFM -(NMC) & (UMC) -------I J Ka.Cab.

j - - ...... -

I - - I I

Account Officer (AO)

Syariah

Dept. AIR Dept. Credit J Dept. Remedial

Tabel 3.4

56

E. Produk- Produk

Saat ini produk - produk atau pembiayaan yang dilakukan pada FIF adalah:

I. Pembiayaan Motor Barn (New Motor Cycle)

2. Pembiayaan Motor Bekas (Used Motor Cycle)

3. Pembiayaan Barang- Barang Electronic

Yang terakhir disebut merupakan produk pembiayaan barn dari FIF sebagai bentuk

mengikuti tren yang sedang berkembang pada masyarakat dan untuk menambah daya

saing FIF dan juga untuk meningkatkan jumlah pembiayaan.

Untuk produk pembiayaan motor barn (NMC) dan motor bekas (UMC) FIF

mengkhususkan diri pada Motor dengan merk Honda. Karena FIF memang

merupakan Iembaga pembiayaan resmi sepeda motor Honda

F. FIF Syariah Dan Konvensional

Saal ini FIF dan FIF Syariah masih berada dalam satu m:ap manajemen, karena

FIF Syariah masih berupa departemen pada FIF sebagai induknya. Ibaratnya bayi

yang baru lahir maka ia pun belum waktunya untuk dilepas, harns dipersiapkan

terlebih dahulu segala sesuatunya terutama yang menyangkut regulasi yang memang

belum ada. Walaupun belum ada regulasi yang mendukung usaha FIF Syariah, akan

tetapi mereka di dukung penuh oleh DSN MUI sehingga FIF :Syariah dapat memiliki

Dewan Pengawas Syariah (DPS), yang bertugas untuk mengawasi jalannya prinsip -

prinsip Syariah yang ada.

57

Latar belakang berdirinya FIF Syariah :

1. Konversi bank tugu menjadi "Bank Syariah Mega Indonesia". Selanjutnya

BSMI menjadi Funding tunggal dari pembiayaan Murabahah FIF Syariah.

Dengan akad kerjasama Wakalah dengan FIF.

2. Diversifikasi produk. Hal ini lazim dilakukan perusabaan - perusahaan untuk

menambah daya saing, apalagi FIF Syariah merupakan satu - satunya

perusahaan pembiayaan/leasing berdasarkan Syariah. Tentunya hal ini

merupakan suatu kekuatan tersendiri bagi FIF Syariah.

3. Prospek ke depan :

a. Segmentasi pasar.

Y aitu untuk menggali segmen pasar Emosional yang memang memiliki

potensi yang besar.

b. Diferensiasi produk ( daya saing dibanding konvensional).

Dengan masih sedikitnya produk syariah dibandingkan dengan

konvensional yang sudah banyak, maka hal ini mempakan suatu kekuatan

saing tersendiri buat FIF Syariah.

c. Kesadaran akan moral

Y aitu semakin religius dan mendekatkan diri pada nilai - nilai dan moral

agama

d. Sumber pendanaan (investor syariah).

58

Tidak dipWlgkiri juaga makin menjamurnya Bank Syariah semakin

menambah peluang Wltuk mendapatkan FWlding dana Wltuk pembiayaan

yang dilakukan FIF Syariah. Sehingga terbuka kemWlgkinan Wltuk

menambahjumlah pembiayaan kedepannya.

4. Fatwa MUI perihal "Haramnya" BWlga Bartle Dengan dikeluarkannya fatwa

MUI mengenai haramnya bWlga Bank, mau tidak mau hal ini sedikit banyak

mempengaruhi pertimbangan orang (khususnya beragama Islam) dalam

memilih pembiayaan. Maka FIF Syariah hadir Wltuk menjawab dan

menampWlg aspirasi tersebut.

5. Dukungan dari management FIF dan Astra International. DukWlgan yang kuat

dari induk FIF yaitu PT Astra International rnerupakan salah satu kekuatan

tersendiri sehingga dapat terbentuknya FIF Syariah.

Dengan peraturan dan regulasi yang terbatas FIF Syariah dapat terbentuk.

Saat ini regulasi yang menjadi acuan terbentuknya FIF Syariah adalah sebagai

berikut, Regulasi :

a. KMK No : 448/KMK.017/2000 pasal 7 ayat I (dalam rnenjalankan

kegiatan usahanya, perusahaan pembiayaan dapat rnelakukan pembiayaan

berdasarkan prinsip syariah)

b. Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia No : 04/DSN

MUI/IV /2000 tentang Murabahah

59

c. Surat Keputusan MUI tanggal 4 Desember 2003, No U-208/DSN-

MUUXII/2003

Prinsip - prinsip pembiayaan yang dianut oleh FIF Syariah adalah :

I. Prinsip Jual Beli Syariah

Y aitu menempatkan nilai - nilai religi saat menjalankan idealisme usaha

dalam bingkai semangat yang dilandasi nilai - nilai universal untuk

kemaslahatan ummat dalam mewujudkan transaksi yang adil dan mencegah

kerugian atau beban yang memberatkan di kemudian hari.

2. Universal

Tidak membeda - bedakan latar belakang suku, agama, ras dan golongan

dalam memberikan pelayanan.

3. Jelas

Prinsip ini tercermin dari penyampaian informasi dalam kontrak mengenai

tanggungjawab dari kondisi pembiayaan yang disepakati bersama.

4. Bersih

Hanya menggunakan tata cara pembiayaan Syariah untuk menjamin semua

transaksi dilakukan dengan cara yang sesuai dengan syariah.

5. Terbuka

Penawaran harga disampaikan secara detail dan transparan mengenai harga

pokok produk dan margin keuntungan yang diinginkan oleh FIF sebagai total

60

biaya yang harus ditanggung oleh pembeli sesuai dengan kesepakatan

bersama.

6. Adil

Melalui pembiayaan syariah, FIF menempatkan nasabah pengguna dana

dalam hak, dan kewajiban, keuntungan dan resiko yang berimbang.

7. Jujur

Jujur dalam menyampaikan informasi yang ada.

Berikot perbandiugau autara FIF Kouveusional dengai11 FIF Syariah

PRINSIP FIF KONVENSIONAJL FIJ?SYARIAH

Akad I perjanjian Pembiayaan Konsumen Akad Pembiayaan

Murabahah berdasarkan

"Kesepakatan" (sukarela)

Hokum Kerangka hukum yang Kerangka hukum yang

digunakan mengacu pad a digunakan mengacu pad a

hukum positif saja hukum positif dan hukum

syariah

Keontungan Menjadi milik perusahaan Menjadi milik perusahaan

sepenuhnya yang disebut sepenuhnya yang disebut

dengan bunga. mar gm.

Somber Pembiayaan Pinjaman dari Bank Harus dari Bank Syariah

pemerintah a tau Bank yaitu BSMI, dengan porsi

Operasional

swasta dalam bentuk joint 100%

financing

61

- Pembayaran denda masuk - Penalti customer ada dua :

pendapatan perusahaan. untuk dana sosial dan ganti

rugi (pendapatan)

- biaya administrasi jika - tidak ada biaya

terjadi pelunasan, 7,5% administrasi jika terjadi

dari sisa HP. pelunasan.

- Price list dibuat secara - Price list dibuat secara

global iinci

- apabila customer tidak - Apabila customer tidak

pernah klaim maka premi pernah klaim maka akan

akan menjadi pendapatan ada Bonus I hadiah jika

Asuransi. surplus.

DPS (Dewan Pengawas Tidak ada

Syariah)

Ada, tugasnya sebagai

pengawas dan penasehat

dari produk syariah yang

dijalankan.

Tabel 3.5

62

Berdasarkan keputusan Majelis Ulama Indonesia (MUI) tanggal 4 Desember 2003

No : U-208/DSN-MUT/XII/2003 telah diputuskan Dewan Pengawas Syariah (DPS)

FIF Syariah yang terdiri dari :

1. H. Iwan P. Pontjowinoto, MM

2. Drs. H. Aminuddin Y aqub, MA

3. Dr. H. Endy M. Astiwara, MA, AAAIJ

Dengan demikian FIF Syariah telah memiliki dasar hukum syariah yang kuat bagi

berdirinya perusahaan tersebut.

BAB IV

ANALISIS STRATEGI PEMASARAN FIF SYARIAH DALAM


A. Strategi Pemasaran Pada FIF Syariah

1. Aplikasi Pembiayaan Pada FIF Syariah

Pada FIF Syariah akad yang digunakan dalam operasionalnya adalah akad

murabahah atau jual beli. Sedangkan sumber pendanaannya (funding)

menggunakan akad wakalah dengan Bank Syariah Mega Indonesia (BSMI). Jadi

FIF Syariah menyediakan barang untuk dana "titipan" I wakalah dari BSMI yang

digunakan untuk pembiayaan murabahah.

Murabahah adalah teknik jual beli barang deng:an menyatakan harga

perolehan dan keuntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan pembeli.

Akad ini merupakan salah satu bentuk natural certainty contracts, karena dalam

murabahah ditentukan beberapa required rate of profit - nya (keuntungan yang

ingin diperoleh)1

Kemudian menurut praktisi perbankan islam Muhammad Syafi'i Antonio

menjelaskan bahwa Ba'i Al-Murabahah adalah jual beli barang pada harga asal

dengan tambahan keuntungan yang disepakati. Dalam murabahah, penjual harus

1 Adiwarman A. karim, (Jakarta, Bank Islam analisis Fiqh dan Keuntungan, 2004), h.

63

64

memberi tahu harga produk yang ia beli dan m•:nentukan suatu tingkat

keuntungansebagaitrunbahannya. 2

Sedangkan menurut Adiwarman A. Karim murabahah berarti suatu penjualan

barang seharga barang tersebut ditambah keuntungan yang disepakati. Misalnya,

seseorang membeli barang kemudian menjualnya kembali dengan keuntungan

tertentu. Berapa besar keuntungan tersebut dapat dinyatakan dalam nominal

rupiah tertentu atau dalam bentuk presentase dari harga pembeliannya,

misalnyal0% atau 20%. 3

Selama akad belum berakhir maka harga jual beli yang telah disepakati pada

awal akad tidak boleh berubah. Apabila terjadi perubahan maka akad tersebut

menjadi batal. Cara pembayaran dan jangka waktunya harus disepakati bersama,

bisa secara lumpsum ataupun secara angsuran. Murab~ihah dengan pembayaran

secara angsuran ini disebut juga ba 'i bi Isaman ajil. Dalam prakteknya nasabah

yang memesan untuk membeli barang menunjuk pemasok yang telah

diketahuinya menyediakan barang dengan spesifikasi dan harga yang sesuai

dengan keinginannya. Atas dasar itulah FIF melakukan pembelian secara tunai

dari pemasok yang dikehendaki oleh nasabahnya, kemudian menjualnya secara

tangguh kepada nasabah yang bersangkutan. Dalam kontrak murabahah, FIF

Syariah akan membeli barang (sepeda motor honda) dari dealer secara tunai atas

2 Muhammad Syafi'I Antonio, Bank Syari'ah Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta: Gema lnsani, 2005), Cet. Ke 9, h. I 0 I

' Adiwarman A. Karim , Bank Islam Ana/isis Fiqh Dan Keuangan, (Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004), h. I 03

65

nama BSMI sebagai pemilik dana seutulmya, lalu menjualnya kepada nasabahnya

dengan mengambil margin keuntungan. FIF Syariah memberikan waktu tangguh

bayar kepada nasabahnya selama jangka waktu yang disepakati bersama antara

perusahaan dengan nasabah. Melalui akad murabahah, n:asabah dapat memenuhi

kebutuhannya untuk memperoleh dan memiliki barang yang dibutuhkan, dalam

hal ini sepeda motor Honda, tanpa harus menyediakan uang tunai lebih <lulu.

Dengan kata lain nasabah telah memperoleh pembiayaan dari FIF Syariah untuk

dapat memiliki barang tersebut.

Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN MUI) telah

menetapkan syarat untuk akad murabahah yang diterapkan dalam Usaha Syariah,

di antaranya:

a. Harns ada akad antara perusahaan dan nasabah

b. Komoditas yang diperjualbelikan bukan barang haram

c. Perusahaan membeli barang untuk nasabah atas nama perusahaan sendiri,

kemudian menjual kembali kepada nasabah sesuai harga beli ditambah margin

d. Apabila perusahaan mendapat potongan dari pemasok, maka harga beli yang

diperhitungkan adalah setelah adanya potongan tersebut

e. Perusahaan dapat meminta uang muka kepada nasabah yang dapat

diperhitungkan sebagai pembayaran cicilan utang nasabah kepada perusahaan.

Berdasarkan dari syarat akad murabahah yang telah ditetapkan oleh MUI

tersebut diatas maka FIF Syariah telah memenuhi syarat - syarat tersebut.

Pada FIF Syariah skema pembiayaannya adalah sebagai berikut :

Tabarru'

2 /

Pencairan

FIF Syariah

www.fifkredit.com

1

Channeling (\Vakalah)

<;~

3

Sepeda Motor HONDA.

Tabet 4.1.

66

Bank Syari'ah

Pertama dealer memberikan sepeda motor kepada customer setelah adanya

kesepakatan. Sebelumnya dari pihak dealer menawarkan calon customer untuk

mengunakan pembiayaan FIF konvensional atau Syariah; Setelah disepakati

menggunakan pembiayaan Syariah, FIF Syariah kemudian mencairkan dana tunai

sebagai pembayaran sepeda motor yang dikredit oleh customer kepada dealer.

Dana tersebut diadapat dari akad wakalah (channeling) antara FIF dengan pihak

Bank Syariah dalam ha! ini yaitu Bank Syariah Mega Indonesia (BSMI). BSMI

67

sepenuhnya yang menjadi penanggung dana (Funding). Lalu setiap bulannnya

customer membayar angsuran motor kepada FIF Syariah sebesar jumlah yang

telah disepakati bersama yaitu harga pokok perolehan barang ditambah dengan

margin keuntungan yang telah disepakati dan disebutkan diawal selama dalam

jangka waktu tertentu. Margin yang ditentukan oleh FIF Syariah adalah 24 %

untuk 2 tahun. Akad antara FIF Syariah dengan customer adalah akad murabahah

dengan pembayaran diangsur. Sedangkan antara dealer dengan FIF Syariah

adalah akad jual beli tunai.

Contoh perhitungan Murabahah :

Harga - On The Road Rp. 11.000.000

Op Gross Rp. 3.500.000

Administrasi Rp. 150.000

Asuransi Rp. 350.000 -

Op Nett E,p. 3.000.000 -

Harga Beli/Pokok Pembiayaan Rp. 8.000.000

Jangka Waktu: 24 Bulan

Margin I Tingkat Keuntungan E,p. 3.500.000 +

Harga Jual R1[>. ll.500.000

Angsuran I Bulan = 11.500.000 : 24 bulan = Rp 480.000

Uang muka I DP yang diserahkan oleh customer d.iawal dihitung sebagai

angsuran pertama ditambah dengan biaya asuransi. Asuransi yang digunakan oleh

FIF Syariah adalah asuransi Astra Cabang Syariah. Asuransi Syariah

68

menggunakan akad dengan niat Tabarru' (aqad Takafulli), yaitu suatu niat tolong

menolong pada sesama peserta apabila ada yang ditakdirkan mendapat musibah.

Pada akhir periode asuransi, jika perusahaan asurans:i memperoleh laba dan

konsumen tidak pernah mengajukan klaim, maka konsumen yang bersangkutan

berhak atas nisbah (hadiah/Bonus) dengan jumlah tertentu sesuai tingkat

insvestasi tahun tersebut. Apabila nisbah yang menjadi hak konsumen tidak

diambil dalam jangka waktu yang disepakati, maka dana yang mengendap

tersebut akan diserahkan sebagai dana sosial.

Simulasi Refund Nisbah Tabarru FIF Syariah :

Titipan Premi Tabarru

Rp 600.000 Rek.AAB lllllllllBllllllllll!I~ ~

Investasi di :_I__ ____ ...., NISBAH / BAGI

HASIL Rp. 200.000

• De1posito Syariah • Obligasi Syariah

• Reksadana Syariah

I JIKA TIDAK TERJADI CLAIM

AAB Rp.

50.000

NISBAH NET: • Rp.

150.000

Tabcl 4.2.

I Rp

~5.000

I Rp l75,000

AAB

50 O/o

Nasabah

50 O/o

69

Dari simulasi diatas, diketahui bahwa nisbah nett. bagi hasil dari pendapatan

investasi dibagi dua antara perusahaan asuransi (AAB) dengan nasabah.

Berikut ha! - ha! yang terdapat pada asuransi syariah :

a. Produk Asuransi Syariah merupakan asuransi berlandaskan Syariah dengan

prinsip tolong menolong sesama anggota ( ta'awwun ). Dimana peserta

menyerahkan pengelolahan keuangannya ke AAB dengan jasa 45 % dari

premi, sedangkan 55% untuk dikelola oleh pihak asuransi dalam kumpulan

dana tabarru ( Tabarru Fund)

b. Pengelolaan dana tabarru dilakukan melaiui investasi secara syariah antara

lain pada deposito syariah, obligasi syariah dan reksadana syariah dan juga

usaha - usaha lainnya.

c. Apabila total biaya klaim yg dikeluarkan dalam suatu periode lebih kecil dari

dana tabarru, maka akhir periode akan diberikan kelebihan dana tersebut

(berupa Nisbah I bonus I hadiah )

d. Perhitungan Nisbah/bonus dilakukan di akhir periode pertanggungan jika

tidak pemah klaim selama periode pertanggungan.

e. Apabila Nisbah I keuntungan lebih kecil dari Rp. I 0.000, akan dihibahkan ke

Dinas Sosial melalui perusahaan asuransi.

Apabila pada waktunya customer tidak dapat I lalai melakukan kewajibannya

yaitu berupa pembayaran angsuran, maka akan dikenakan penalti. Dalam

konvensional jika hai ini terjadi customer akan dikenakan bunga yang besamya

telah ditentukan.

70

Penalti yang dikenakan oleh FIF Syariah ada dua yaitu sebagai berikut :

a. Dana sosial (Fatwa No. 17/DSN-MUI/IX/2002) :

- Sebesar Rp 5000 dari jumlah angsuran yang terlambat

- Tidak boleh di nego I di hapus

- Dibukukan sebagai "Dana Sosial"

b. Ganti rugi (Fatwa No. 43/DSN-MUUVIII/2004):

- Sebesar 0,5 % x total angsuran x jumlah hari

- Boleh di nego I di hapus.

- Dibukukan sebagai sebagai pendapatan lainnya.

Skema penyelesaian masalah nasabah :

MAU Ta pi

TIDAK MAMPU

(UNABLE)

•Maintain Longterm

• W I 0 Policy ??

? •

Tabet 4.3.

J} MAM PU

Ta pi TIDAK MAU

71

Dalam FIF Syariah, customer I nasabah yang tidak melakukan pembayaran

angsuran saat tiba waktunya dalam beberapa bulan angsuran akan dibedakan

menjadi dua, yaitu nasabah yang mau membayar tetapi tidak mampu membayar

karena satu dan lain hal ; dan nasabah yang mampu membayar tapi tidak mau

membayar. Pada dasarnya apabila hal ini terjadi maka barang akan ditarik I

diambil kembali oleh FIF Syariah untuk kemudian dijual untuk memenuhi

angsuran nasabah yang menunggak tadi. Akan tetapi untuk nasabah yang berada

dalam kriteria yang pertama tadi akan diberikan sedikit kemudahan atas dasar

itikad baik yang ditunjukkan oleh nasabah.

Bagi nasabah atau customer yag tidak mampu melanjutkan pembayaran

angsuran akan dikenakan sebagai berikut :

a. Objek dan Jaminan lainnya ditarik I diambil dan dijual dengan harga pasar

yang disepakati

b. Nasabah melunasi sisa hutangnya dari hasil penjualan objek jaminan tersebut.

c. Apabila hasil penjualan tersebut lebih maka sisanya dikembalikan kepada

nasabah.

d. Apabila kurang, maka tetap menjadi hutang nasabah yang harus dilunasi.

e. Apabila benar - benar tidak mampu membayar sisa hutangnya, maka FIF

Syariah dapat membebaskannya

Dalam melakukan eksekusi datas FIF Syariah tentunya mengutamakan prinsip

- prinsip kemanusiaan. Karena dalam Islam tidaklah diperbolehkan menggunakan

cara - cara yang tidak baik dan dapat melukai fisik maupun perasaan seseorang.

72

2. Strategi Pemasaran Pembiayaan Pada FIF Syariah

a. Segmentasi Pasar

Dalam Strategi pemasaran Strategi segmentasi pasar merupakan salah satu

hal yang terpenting. Hal ini merupakan penentu arah bagi FIF Syariah untuk

merumuskan bauran pemasaran apa yang tepat bagi segmen pasar tertentu.

Karena dalam segmentasi pasar ini akan dikelompokkan beberapa segmen

pembeli I customer, dan tentunya sifat - sifat dari kelompok tersebut haruslah

di pahami oleh FIF Syariah. Setelah dapat dikelompokkan kemudian dibuat

strategi berdasarkan daripada karakter dan sifat - sifat kelompok tersebut.

Dal am menentukan segmentasi pasamya FIF Syariah

mengelompokkannya berdasarkan pada cara pandartg masyarakat terhadap

pembiayaan syariah. Karena pembiayaan syariah berbeda dengan pembiayaan

konvensional yaitu terdapat nilai - nilai agama di dalamnya. Untuk itulah

perlu diperhatikannya respon dan pola pikir masyarakat selain daripada

muslim terhadap pembiayaan syariah. Hal ini diperlukan supaya pembiayaan

syariah dapat kompetitif menjangkau semua kalangan sehingga peluang pasar

semakin terbuka lebar.

Berikut segmentasi pasar yang dibuat oleh FIF Syariah :

a) Customer rasional

Customer ini mempunyai sifat - sifat sebagai berikut :

(I) Orientasi kepada keuntungan yang didapat

(2) Tidak terlalu mempemrnsalahkan prinsip syariah

(3) Cakupan pasarnya lebih luas

b) Customer emosional :

Segmentasi ini mempunyai sifat I ciri - ciri sebagai berikut :

(1) Berpegang teguh kepada prinsip - prinsip syariah

(2) Cakupan pasarnya terbatas pada orang - orang Islam saja.

(3) Tidak berorientasi kepada keuntungan / laba.

( 4) Berpandangan Akhirat I hari akhir.

b. Penentuan Pasar Sasaran dan Posisi Pasar

73

Menentukan pasar sasaran sangatlah penting karena dengan menentukan

pasar sasaran dapat dipetakan arah dan tujuan dari peluncuran produk yang

ditawarkan. Dengan begitu pemasaran menjadi tepat sasaran dan efisien, serta

tentunya menguntungkan peusahaan.

Dalam menentukan pasar sasarannya FIF Syariah ingin menjangkau

semua kalangan. Y aitu tidak terbatas kepada agama, dan suku bangsa.

Walaupun pembiayaan yang ditawarkan adalah Islami namun pangsa

pasranya tidaklah boleh terbatas kepada Umat Islam saja. Karena agama Islam

sendiri merupakan Rahmatan Lil 'a/amiin yaitu berkah bagi seluruh alam.

Sedangkan Posisi pasar yang diraih oleh FIF Syruriah adalah, FIF Syariah

menempatkan perusahaannya untuk jenis pembiayaan motor roda dua dengan

berbasiskan syariah. Maka dari itu dapat diketahui bal1wa segmentasi

pasarnya adalah menengah dan menengah kebawah.

74

c. Bauran Pemasaran

Produk

Dalam pemasaran jasa produknya adalah tidak terlihat tidak seperti

halnya barang yang berwujud. Oleh klarena itu produk jasa mempunyai

elemen - elemen yang lebih komplek. Produk jasa haruslah berorientasi

pada kepuasan customer dan dapat bersaing dengan produk - produk

pesaing lainnya. Pada FIF Syariah telah clapat diketahui bahwa peoduknya

adalah pembiayaan sepeda motor secara syariah. Produk ini merupakan

hal yang baru dalam masyarakat Indonesia. Pesaing FIF Syariah dalam

memasarkan produk pembiayaan ini dapat dikatakan belum ada, karena

baru FIF Syariah yang meluncurkan pembiayaan ini. Namun system

pembiayaan syariah yaitu telah banyak dilakukan oleh bank - bank

syariah dengan produk murabahahnya.

Dalam menentukan produk jasa ini FIF Syariah berpatokan kepada fatwa

- fatwa MUI yang telah ada dengan diawasi oleh Dewan Pengawas

Syariah (DPS) yang berjumlah tiga orang. Yang berfungsi sebagai

pengawas tentang produk - produk, dalam hal ini pembiayaan yang akan

ditawarkan kepada masyarakat. Masyarakat pun akan mendapat jaminan

untuk produk syariah tersebut.

Dalam menentukan produk pembiayaan yang akan ditawarkan kepada

masyarakat, FIF Syariah selalu berdiskusi dan berkonsultasi kepada DPS -

nya seperti contoh dalam menentukan akad apa yang akan digunakan

75

dalam pembiayaan. Dipilihnya akad murabahah selain karena memang

identik dengan pembiayaan yang telah dikenal oleh masyarakat, juga

dapat dengan mudah dimengerti oleh calon customer.

Harga

Penentuan harga sangatlah berpengaruh terhadap penenmaan laba

perusahaan. Sehingga harus ditetapkan dengan tapat. Tentunya FIF

Syariah berpatokan bahwa dalam Islam harga tidaklah boleh menjerat dan

berlebihan. Namun juga tidak boleh dikesampingkan laba perusahaan

yang dapat diperoleh haruslah seimbang karena FIF Syariah

bagaimanapun juga bukan lembaga nirlaba. Walaupun tidak menggunakan

sistem bunga namun tidak dapat dipungkiri bahwa penentuan margin

keuntungannya tidak lepas dari pengaruh tingkat suku bunga ha! ini

dikarenakan masyarakat kita yang memang mengukur hal - ha! seperti itu

dengan tingkat suku bunga.

Persentase margin keuntungan FIF Syariah sebesar 24 % untuk jangka

waktu dua tahun. Hal ini mungkin tidak berbeda jauh dengan pembiayaan

konvensional. Karena memang ha! in merupakan persaingan usaha, tetapi

pada FIF Syariah bersifat lebih kekeluargaan, 1 idak menjerat dengan

bunga. Karena margin keuntungan tidak berubah dan tidak menjadi bunga

- berbunga. Untuk menyiasati margin keuntungan yang tidak terlalu

berbeda dengan konvensional FIF Syariah mell1berikan pelayanan dengan

lebih bersifat kekeluargaan.

76

Distribusi

Dalam distribusi terdapat unsur penting yaitu bagaimana produk dapat

tersebar dengan baik. Walaupun tidak merata tetapi distribusi diutamakan

untuk dapat menjangkau daerah - daerah potensiall pamasaran. Dan itulah

yang dilakukan oleh FIF Syariah saat ini. Sdain Jakarta sebagai

pusatnya, FIF Syariah juga membuka cabang - cabang di kota - kota

besar lainnya di Indonesia.

Di Aceh FIF Syariah bukan lagi mempakan bagian dari konvensional.

Jika di cabang - cabang lain FIF Syariah hanya sebagai Office

Channeling, yaitu masih dalam satu kantor dengan yang konvensional

namun di Aceh hanya terdapat FIF Syariah. Hal ini dikarenakan tingkat

keberagamaan dan sosial masyaralrnt yang memegang teguh Agama Islam.

Bahkan mempakan satu - satunya Daerah Istimewa yang her- UU syariah.

Fif Syariah dalam setiap keputusannya untuk mebuka cabang di kota -

kota selalu mengadakan pemetaan tingkat keberagamaan dan sosial

masyarakat.

Promosi

Promosi merupakan salah satu komponen bauran pemasaran yang sangat

penting karena ia berhubungan langsung dengan customer dan calon

customer. Kadangkala citra dari pemsahaan pun dapat dibentuk dari

promosi. Intensitas promosi pun menjadi penting untuk meraih pasar.

Pada FIF Syariah intensitas promosinya ditetapkan minimal 4 kali dalam

77

satu bulan pada media elektronik dan cetak. Kemudian setiap event -

event keagamaan paling tidak mensponsori satu kegiatan.

Program strategi pemasaran produk FIF syariah yang baru, yang mulai

dilaksanakan pada bulan Januari 2006, yaitu sebagai berikut :

I) Program pemasaran ke dealer:

Modifikasi insentif matrik dengan memasukkan persentase booking

syariah sebagai kompensasi atas insentif scheme.

2) Program pemasaran ke end customer :

Customer Rasional

l) Melakukan promosi dengan mengedepankan sisi rasionalitas

2) Menonjolkan sisi transparansi dan keadilan pada kredit syariah

3) Menonjolkan keuntungan kredit syariah yang tidak terdapat

pada sistem konvensional

4) Diversifikasi "magic words"

Customer Emosional

l) Iklan pada bulletin Jumat

2) Event promotion (hari besar Islam)

3) Promosi dengan hadiah haji/umroh

4) Cluster canvasing

5) Menampilkan endorser produk

3) Manpower (Tenaga Kerja) atau Sumber Daya Insani

78

a) Menempatkan tenaga marketing pada posisi AO (Accow1t Officer)

Syariah

b) Mengadakan sales force Wltuk program syariah

c) Mengadakan pelatihan dan sosialisasi terhadap karyawan tentang

produk Syariah

B. Analisis Terhadap Strategi Pemasaran FIF Syariah

Identifikasi masalah - masalah pemasaran produk FIF Syariah agar dapat dibuat

suatu strategi pemasaran baru yang lebih baik. Masalah - masalah tersebut kemudian

dapat disimpulkan sebagai berikut : 1. Keengganan Dealer Terhadap Kredit Syariah,

2. Produk syariah relatif masih baru, 3. Program Marketing Syariah Masih Minimal,

4. Keterbatasan Manpower.

Berdasarkan dari identifikasi masalah pemasaran tersebut kemudian dibuatlah

program strategi promosi produk FIF syariah yang baru. Yang meliputi Program

promosi ke dealer, kepada End customer, dan dari segi Manpower.

Untuk mendorong Dealer agar mau ikut mempromosikan pembiayaan tersebut,

FIF Syariah melakukan cara memodifikasi insenlif matrik dengan memasukkan

persentase booking syariah sebagai kompensasi atas insentif scheme.

Jnsentif scheme adalah perhitWlgan insentif atau keuntw1gan yang akan didapat

oleh dealer apabila dapat memasukkan customer I pembeli sepeda motor kepada

pembiayaan FIF sebanyak - banyaknya. Tujuannya adalah untuk memberikan

stimulus kepada dealer, sehingga dealer bergairah untuk memasukkan customer

79

kepada pembiayaan FIF. Insentif ini dapat berupa uang tunai, barang seperti mobil,

serta jalan - jalan ke luar negeri. Perhitungan insentif scheme ini berdasm·kan atas

banyaknya customer yang masuk kepada pembiayaan FIF. Sehingga semakin banyak

customer yang berhasil masuk pembiayaan FIF, semakin menarik pula insentif I

bonus yang di dapat dealer.

Sebelumnya untuk pembiayaan FIF Syariah tidak tenmasuk ke dalillll skema

insentif terse but, sehingga dealer tidak tertarik I enggan untuk memasukkan customer

kepada pembiayaan FIF Syariah, karena mereka tidak akan mendapatkan keuntungan

darinya. Namun saat ini pembiayaan FIF Syariah telah dimasukkan ke dalam insentif

scheme. Sehingga dealer akan mendapatkan keuntungan dari pembiayaan FIF Syariah

ini. Hal ini bertujuan agar dealer juga mau bekerjasilllla untuk ikut mempromosikan

· pembiayaan FIF Sym·iah kepada customer. Sehingga diharapkan dapat meningkatkan

jumlah customer.

Berdasarkan dari permasalahan pemasaran diatas bahwa pembiayaan syariah

masih relatif baru dan masih minimnya program marketing pembiayaan syariah ini

maka FIF syariah juga membidik End Customer dengan strategi pemasaran yang

memang dibuat untuk menarik calon customer. End Customer atau konsumen,

merupakan sasaran dari strategi pemasaran tersebut. Sebagai pengguna ( disebut juga

nasabah) end customer-lah yang kemudian menjadi akhir dari tujuan pemasaran itu

sendiri. Pada FIF konvensional konsumennya adalah orang - orang I nasabah yang

berfikir rasional terhadap pembiayaan FIF. Seperti halnya untung - rugi dan manfaat

yang akan mereka dapat dari pembiayaan FIF.

80

Namun pada FIF Syariah selain berfikir rasional nasabah yang berfikir secara

emosional, karena tidak dapat dipungkiri sistem syar:iah sendiri merupakan

implementasi dari hukum agama islam. Tidak hanya untung - rugi, manfaat yang

mereka peroleh dari pembiayaan FIF Syariah dasar pemikiran mereka, namun juga

baik - buruk, halal - haram, dan pahala yang akan mereka dapat dari pembiayaan FIF

Syariah. Dan segmentasi customer emosional - !ah yang saat ini belum digarap oleh

FIF konvensional.

Tidak dapat dipungkiri pula bahwa pembiayaan FIF Syariah juga memiliki tingkat

keuntungan yang tidak kalah dibanding dengan FIF Konvensional. Untuk itulah

perlunya dibuat segmentasi cutomer untuk kemudian dibuat suatu strategi yang

berbeda antara customer rasional dan customer emosional. Tujuannya adalah agar

strategi yang dibuat dapat mengena tepat sasaran berdasarkan segmentasinya dan juga

efektif dalam menjaring customer sebanyak - banyaknya. Segmentasi End Customer.

Untuk customer rasional FIF Syariah antara lain berpromosi dengan

mengedepankan sisi rasionalitas yaitu dengan cara mengedepankan keuntungan -

keuntungan pembiayaan FIF Syariah. Seperti bebas penalti, tidak ada biaya

administrasi apabila melakukan pelunasan lebih awal dan yang pasti bebas bunga

yang dapat melilit.

Dengan adanya strategi ini maka pangsa pasar FIF Syariah akan lebih terbuka

lebar dan tidak hanya terpaku pada agama Islam saja. Karena Floa1ing Market justru

merupakan pasar yang sangat berpotensi. Sehingga masyarakat berbagai kalangan

81

pun dapat ikut menikmati pembiayaan syariab. Hal ini sesuai dengan pemyataan

babwa agama Islam memang merupakan rabmat bagi segenap alam.

FIF Syariab juga Menonjolkan sisi transparansi dan keadilan pada kredit syariab

sebagai strateginya kepada customer rasional. Untuk kalangan rasional yang terbiasa

dengan sistem bunga, mereka telab pabam betul jika peruntukan bunga adalab milik

perusabaan secara mutlak. Berbeda dengan syariab babwa diawal kontrak telab dapat

diketahui harga pokok dari barang tersebut, dan berapa perusabaan mengambil

keuntungan dari barang tersebut. Sehingga semuanya menjadi transparan dan jelas.

Bagi sebagian orang ha! ini menjadi penting karena mereka tidak mau tertipu dan

juga konsumen saat ini telab makin pintar dalam memilih produk.

Keadilannya yaitu pembayaran syariah menggunakan kerangka hukum positif

yang berlaku namun tetap dalam bingkai syariah. Transasi dilakukan dengan akad

murababab yang memakai prinsip jual beli barang nyata pada harga dasar dan

tambahan keuntungan yang sesuai dengan kesepakatan bersama, sehingga semua

pihak dapat menikmati rasa tentram saat bertansaksi. Ditambah lagi dengan tidak

adanya penalti, ha! ini makin menarik end user yang rasional. Maka ha! - ha! ini perlu

untuk ditonjolkan sebagai sesuatu yang dapat menarik end user. Hal ini sesuai

dengan ketentuan bahwa pemasaran Islami haruslab menghindari praktek - praktek

penipuan dan tidak adanya eksploitasi pada satu pihak atau konsumen.

Menonjolkan keuntungan kredit syariab yang tidak terdapat pada sistem

konvensional. Seperti halnya menonjolkan sisi transparansi dan keadilan, ada juga

82

ha! - ha! lain yang perlu ditonjolkan. Salah satunya yaitu keuntungan kredit syariah

yang tidak terdapat pada konvensional.

Diversifikasi juga dilakukan oleh FIF Syariah untuk menonjolkan sisi Syariahnya.

Hal ini perlu, agar masyarakat dapat dengan mudah mengenal FIF Syariah. Dan juga

masyarakat dapat dengan mudah membedakan antara pembiayaan syariah dengan

yang konvensional.

Kemudian strategi yang diterapkan untuk menjaring customer emosional salah

satunya adalah dengan Cluster canvasing. Y aitu dengan mendirikan tenda - tenda

FIF pada tempat - tempat keramaian. Seperti pusat - pusat perbelanjaan, Mall,

Bazaar, dll. Pada tenda tersebut tersedia produk - produk FIF Syariah yang

ditawarkan kepada konsumen dengan disertai oleh personel pemasaran yang

berpromosi kepada orang - orang yang melewati tenda tersebut.

Promosi seperti ini dapat berjalan dengan baik apabila didukung oleh tenaga

sales I pemasaran yang handal dan persuasif. Karena pada pusat - pusat perbelanjaan

I Mall kebanyakan orang hanya lalu lalang dan melihat - lihat saja. Untuk itulah

perlu diadakan acara - acara yang menarik dan atraktif sehingga dapat menarik orang

untuk mendekat pada Cluster canvasing FIF Syariah.

Selain itu strategi yang diterapkan untuk menjaring customer emosional antara

lain adalah dengan beriklan pada bulletin Jumat. Yaitu dengan beriklan pada

selebaran yang biasa disebar pada masjid - masjid ketika shalat Jumat berlangsung.

Dengan beriklan pada buletin Jumat maka sudah pasti bahwa segmentasi pembacanya

adalah orang muslim sehingga tidak akan salah sasaran.

83

FIF Syariah juga berpromosi pada acara - acara hari besar Islam. Y aitu dengan

menjadi sponsor pada kegiatan hari - hari besar dalam Islam. Seperti Isra' Mi'raj,

Hari Raya Idhul Adha, di!. Selain sebagai sponsor FIF Sayariah juga juga dapat

menempatkan Produk - produknya pada saat kegiatan tersebut berlangsung. Maka

selain berpromosi FIF Syariah juga turut menyemarakk<m kegiatan - kegiatan

keagamaan, dan ha! ini sangatlah baik sekali.

Promosi dengan hadiah haj i I umroh ten tun ya sangat menarik bagi customer

emosional. Hal inilah yang juga dilakukan oleh FIF Syariah dalam strategi

pemasarannya. Promosi dengan hadiah - hadiah menarik biasa dilakukan untuk

menarik customer sebanyak - banyaknya. Untuk segmen emosional ini, hadiah yang

tepat untuk diberikan adalah hadiah perjalanan ibadah haji atau umrah ke tanah suci

Mekkah.

Selain itu Kekuatan - kekuatan dan juga pendukung - pendukung produk juga

ditampilkan dalam promosi pembiayaan syaiiah, karena ha! ini merupakan salah satu

kunci utama dalam strategi pemasaran FIF Syariah. Seperd adanya Fatwa MUI

tentang Harammya Bunga dan juga landasan - landasan dari praktek pembiayaan

syariah ini.

Salah satu kelemahan dari FIF Syariah adalah kurangnya Manpower atau tenaga

kerja yang benar - benar mengerti akan sistem syariah tersebut. Hal ini wajar terjadi

karena memang hal ini masih merupakan sesuan1 yang baru. Namun kiranya hal

tersebut tidak menjadikan FIF Syariah tidak dapat berkembang. Solusi yang

84

dilakukan FIF Syariah dalam mengatasi masalah tenaga kerja ini adalah sebagai

berikut:

I. Menempatkan tenaga marketing pada posisi AO (Account Officer) Syariah

Mubanunad Syakir Sula4 pada republika.com mengatakan bahwa dalam Islam

terdapat sembilan macam etika ( akhlaq) yang harus dimiliki seorang tenaga

pemasaran. Dalam buku berjudul Spiritual Marketing yang dirumuskannya

bersama pakar pemasaran Hermawan Kertajaya, Beliau menyebutkan, kesembilan

etika tersebut adalah :

a. Memiliki kepribadian spiritual (Taqwa)

b. Berkepribadian baik dan simpatik (Shiddiq)

c. Berlaku adil dalam berbisnis (al-'adl)

d. Melayani nasabah dengan senyum dan rendah hati (khitmah).

e. Selalu menepati janji dan tidak curang (tahfif)

f. Jujur dan terpercaya (amanah)

g. Tidak suka berburnk sangka

h. Tidak suka menjelek - jelekkan, dan

I. Tidak melakukan suap (riswah).

Dengan kesembilan etika pemasaran yang hams dimiliki seorang tenaga

marketing tersebut, maka optimis produk-produk syariah akan laku dan mampu

bersaing dengan produk konvensional yang telah lebih <lulu eksis, untuk

4 Ketua Asosiasi Asuransi Syariah Indonesia (AASI), President Sharia Financial Planner Club, serta CEO Balasa Tazkia

85

kemudian merebut pangsa pasarnya sendiri. Maka dengan ditempatkannya tenaga

marketing pada posisi Account Officer (AO) Syariah maka akan mempermudah

promosi produk syariah tersebut.

2. Mengadakan sales force untuk program syariah

Walaupun program - program FIF Syariah masih menumpang pada FIF

konvensional, akan tetapi dapat dilakukan penekanan terhadap penjualan produk

syariah. Antara lain dengan menawarkan produk syariah kepada calon customer

ketika mereka akan menggunakan pembiayaan FIF. S:ehingga mereka dapat

memilih antara produk syariah dan konvensional. Penekanan terhadap program -

program syariah dirasakan sangat penting mengingat usianya yang sangat muda

dan juga masih belum adanya kompetitor sejenis yang ha! ini memberikan

peluang besar tersendiri bagi FIF Syariah.

3. Mengadakan pelatihan dan sosialisasi terhadap karyawan ten tang produk

Syariah.

Dengan diadakannya pelatihan ini maka diharapkan karyawan FIF

konvensional dapat mengerti akan pnns1p -· prinsip sistem syariah yang

diterapkan pada FIF. Sehinggga mereka dapat menjadi representasi dari

karyawan FIF Syariah.

Strategi pemasaran dalam Islam haruslah menjunjung tinggi nilai - nilai kejujuran

dan amanah. Antara lain tidak melakukan promosi yang menipu ataupun mengelabuhi

konsumen. Yang telah diterapkan oleh FIF Syariah dalam meningkatkan volume

86

pembiayaan antara lain adalah membuat program pemasaran bagi dealer, dan end

customer.

Produk yang diatawarkan oleh FIF Syariah adalah pembiayaan sepeda motor

merek Honda, sehingga barangnya jelas ada, dan pasti halal karena sebagai alat

transportasi. Hal ini sejalan dengan dasar pembiayaan Islami yang mensyaratkan

barangnya harus jelas dan halal. Karena percuma saja apabila akad yang digunakan

syariah akan tetapi barang yang dipakai adalah barang -- barang haram. Tidak

menutup kemungkinan nantinya FIF Syariah akan membiayai barang - barang selain

sepeda motor, seperti barang - barang elektronik, sama sepertii yang sudah dilakukan

oleh FIF konvensional. Dan ha! seperti itu sah - sah saja.

Dari segi penetapan harga sebagai salah satu dari komponen bauran pemasaran,

FIF tidak mengambil keuntungan secara berlebihan. Dapat dilihat dari bagaimana

cara FIF memperlakukan penalty yang pada konvensional dana penalty ini masuk ke

dalam pendapatan perusahaan, maka pada FIF Syariah penalty ini dialokasikan

sebagai dana sosial. Dana sosial ini dipergunakan sebagai sed•ekah atau pun memberi

santunan kepada para fakir miskin, serta kegiatan - kegiatan sosial lainnya. Hal ini

sesuai dengan prinsip syariah yaitu mengambil keuntungan dengan wajar dan benar.

FIF Syariah mendapat keuntungan dari margin antara harga beli dari dealer dengan

harga jual kepada end customer. Dan margin ini pun harus telah disepakati bersama

antara kedua pihak.

Kemudian dari segi sumber daya insaninya, walaupun masih merupakan konversi

orang - orang dari konvensional yang menjadi tenaga syariah, akan tetapi FIF Syariah

87

tetap menjunjung tinggi nilai - nilai syariah dengan tentunya memberikan training

mengenai system syariah ini untuk mereka.

Mengenai distribusi, karena FIF merupakan perusahaan penyediajasa maka sudah

tentu pendistribusiannya lebih baik dan merata. Ditambah lagi jaringan kantor FIF

yang memang telah tersebar ke seluruh pelosok Indonesia. Khusus untuk daerah

Istimewa Nanggroe Aceh Darussalam (NAD) disana FIF nya merupakan sepenuhnya

Syariah atau tidak ada konvensionalnya. Hal ini tidak lain juga melihat pangsa pasar

yang ada, yang mayoritas besar warganya muslim dan daerahnya menggunakan

hukum Islam.

FIF Syariah yang baru belum lama berdiri ini pada awal berdiri dalam

promosinya masih mengikut pada konvensional. Yaitu dengan tenaga marketing

konvesional yang menawarkan produk syariah kepada konsumen. Pada awal

berdirinya yaitu pada bulan Oktober FIF Syariah masih mengunakan strategi yang

biasa dilakukan, yaitu Pemasangan spanduk, Menitipkan brosur kredit syariah ke

dealer - dealer, dan Pameran secara tidak langsung karena masih menginduk pada

pameran FIF konvensional.

Dengan strategi ini tingkat penjualan FIF Syariah masih dirasa kurang dan tidak

ada peningkatan yang berarti. Untuk itulah kemudian FIF Syariah menggunakan

strategi pemasaran yang baru yaitu dengan memperhatikan pihak dealer sebagai mitra

FIF Syariah. Dengan strategi yang baru untuk dealer, membuat pihak dealer menjadi

tertarik untuk mempromosikan pembiayaan syariah kepada calon customer. Karena

merekajuga akan mendapat keuntungan dminya.

88

Untuk selain dealer, FIF Syariah juga melihat pangsa pasar yang berbeda pada

end customer, antara yang rasional dan emosional. Untuk itulah dibuat strategi yang

berbeda untuk kedua pangsa pasar tersebut. Dengan adanya segmentasi pasar tersebut

maka strategi yang diterapkan akan tepat sasaran.

Dengan demikian terjadi peningkatan yang signifikan setelah diterapkannya

program strategi pemasaran tersebut diatas. Terutama pada bulan Februari, yaitu

kenaikan volume pembiayaan mencapai 10 kali lipat atau 1000 %. Jika pada bulan

Desember terakhir volume pembiayaan mencapai enam puluh unit atau 0,60 persen

dari pencapaian target maka pada bulan Januari mencapai I 00 unit atau I 0 persen dari

pencapaian target dan meningkat lagi menjadi 800 unit pada bulan Februari atau

14, 79 persen dari pencapaian target.

Hal ini menunjukkan strategi yang dilakukan oleh FIF Syariah telah tepat

mengena sasaran sehingga dapat meningkatkan jumlah pembiayaannya. Walaupun

demikian peningkatan tersebut masih harus dilakukan karena belum dapat memenuhi

target yang diharapkan perusahaan.

Peningkatan pembiayaan tersebut yang dapat dilihat pada table berikut ini : 00 w 80

70

60

; 50

40

30 20 20

10 4 5

0 c:::=J ---- I c::::J 6 10

l==:J. D D Okt05 Nov05 Des05 Janos Feb06 Mar06

PERIODE

T.~L-1 ,4 ,.

89

Pada tabel diatas peningkatan yang sangat tajam terjadi pada bulan Februari.

Walaupun kemudian diikuti dengan penurunan. Namun ha! ini mengindikasikan

adanya lonjakan yang cukup berarti akibat dari perubahan strategi pemasaran yang

dilakukan FIF Syariah. Strategi pemasaran tersebut agaknya perlu terus

ditingkatkan lagi karena kemudian pada bulan Aprilnya menurun lagi. Dan memang

jika dibandingkan dengan FIF konvensional masih sangat jauh peningkatannya

namun ha! ini merupakan indikasi mulai diterimanya FIF Syariah pada masyarakat.

Yang pada akhirnya tidak menutup kemungkinan nantinya dapat menyamai atau

bahkan melampaui FIF konvensional.

Yang menarik juga bahwa ternyata customer dari pembiayaan syariah ini tidaklah

seluruhnya berasal dari pemeluk agama Islam, akan tetapi bermacam - macam

agama. Hal tersebut dapat dilihat pada tabel berikut ini.

Presentase Customer Syariah Berdasarkan Agama :

22

• 1J lslam(59.09%) • IJ Katolik (12.12%) . IJ Pro1es1an (12.11'/o)

iJ ~(16.()SO~L-

Tahel 4.5

90

Tabel diatas menarik untuk disimak, dari tabel tersebut dapat dilihat bahwa

customer dari pembiayaan syariah ini tidak semuanya yang beragama Islam. Bahkan

hampir separnh dari customer tersebut yakni kurang lebih 41 % adalah beragama

selain Islam, Kristen protestan, Katolik dan Budha.

Hal ini menuajukkan bahwa FIF Syariah berhasil menjaring end customer yang

rasional. Artinya FIF Syariah berhasil menunjukkan kepada masyarakat bahwa

pembiayaan seperti ini bersifat universal, tidak terpaku pada orang Islam saja. Dan

FIF Syariah juga berhasil meyakinkan masyarakat bahwa pembiayaan syariah juga

menguntungkan bahkan lebih aman dan menenangkan, karena customer rasional

tidak memikirkan halal atau haramnya ; menggunakan bunga atau tidak, tetapi lebih

kepada untung mginya.

Analisis SWOT (Strengtheness, Weakness, Opportunity, Tlircathy)

1. Strengtheness (Kekuatan)

Kekuatan dalam strategi pemasaran FIF Syariah adalah :

a. Belum adanya pesaing dalam bisnis pembiayaan syariah saat mi.

Sehingga masih leluasa dalan1 menggarap pasar syariah.

b. Dalam strategi pemasarannya FIF Syariah didukung oleh induk

pemsahaannya yaitu FIF konvensional yang telah terkenal memiliki

reputasi yang baik sebagai anak pernsahaan dari PT Astra

International. Sehingga pencitraan FIF Syariah sedikit banyak telah

terbentuk dengan baik.

91

c. Segmentasi pasar yang sangat tepat, sehingga setiap segmen diberikan

strategi yang berbeda yang memang mengena dan tepat sasaran. Hal

ini tentunya perlu dipertahankan oleh FIF Syariah.

2. Weakn~ss (Kelemahan)

Kelemahan dalam strategi pemasaran FIF Syariah adalah sebagai berikut :

a. Sebagian besar strategi masih dilakukan oleh karyawan dari FIF

Konvensional, sehingga masih terasa sekali kurangnya penekanan

pada sisi syariahnya. Hal ini dapat berimbas pada kepercayaan

customer tentang kesyariah-an dari FIF Syariah, terutama customer

emosional.

b. Strategi pemasaran masih banyak yang terbentur oleh status FIF

Syariah yang masih merupakan salah satu divisi pada FIF

konvensional. Sehingga belum begitu dapat berkembang lebih luas.

3. Opportunity (Peluang)

Peluang pada strategi pemasaran pembiayaan FIF Syaruiah masih terbuka

lebar. Terutama jika F!F Syariah telah dapat membuka cabang- cabangnya di

kota - kota lainnya di Indonesia. Karena dengan demi kian peluang pasar akan

semakin terbuka lebar. Namun dengan semakin besarnya pangsa pasar maka

strategi tersebut pun harus dilakukan improvement agar selalu sesuai dengan

keadaan pasar.

Dan dengan cliharamkannya Bunga oleh MUI maka ha! ini dapat mendorong

masyarakat muslim untuk berhijrah kepacla pembiayaan syariah.

92

4. Threathy (Tantangan)

Ancaman bagi strategi pemasaran FIF syariah adalah, saat ini akan mulai

muncul pesaing - pesaing potensial yang juga meluncurkan pembiayaan

syariah. Hal ini tentunya berpengaruh terhadap cakupan pasar yang sedang

digarap FIF Syariah dapat menyusut apabila pesaing te,rsebut muncul.

Selain itu ancaman juga terdapat jika ternyata FIF Syariah kurang konsisten

terhadap prinsip - prinsip syariah dalam strateginya. Tentunya ha! ini dapat

merusak citra perusahaan. Lebih buruk lagi dapat diti:nggalkan oleh customer

emosionalnya yang berpegang teguh pada prinsip - prinsip syariah.

Ancaman juga dapat datang dari perusahaan pembiayaan konvensional yang

telah lebih dahulu banyak berdiri, apabila strategi pernasaran mereka mampu

menyedot calon customer rasional FIF Syariah. Y aitu dengan strategi

pemasaran yang menonjolkan keuntungan financial lebih dibandingkan

dengan FIF Syariah.

A. Kesimpulan

BABV

KESIMPULAN DAN SARAN

Dari semua yang telah dibahas diatas, maka kira - kira dapat ditarik kesimpulan

sebagai berikut ini :

1. Dalam Ekonomi Islam strategi pemasaran haruslah memenuhi prinsip -

prinsip syariah yang telah ada. Islam melarang adanya penipuan, tindakan -

tindakan marketing yang tidak terpuji dan strategi yang mematikan usaha

orang lain demi untuk meraup keuntungan. Lebih dali itu strategi pemasaran

dalam Islam juga sebagai media dakwah dan ajang menjalin silaturahmi

antara perusahaan dengan customer.

2. FIF merupakan anak perusahaan dari PT Astra International yang bergerak

pada bidang pembiayaan sepeda motor Honda, dan mempunyai divisi syariah

yang berbasis pembiayaan syariah. Dengan funding dana dari Bank Syariah

Mega Indonesia (BSMI) menggunakan akad wakalah, dan sistem

pembiayaannya menggunakan akad murabahah. Dan dalam pembiayaannya

FIF Syariah menggunakan Asuransi Syariah dari Asuransi Astra.

3. Perbedaan yang mendasar antara FIF konvensional dengan FIF Syariah adalah

pada system yang digunakannya. Walaupun kemudian FIF Syariah masih

berupa divisi pada FIF konvensional.

93

94

4. Sistem syariah dalam pembiayaan yang dilak:ukan oleh FIF syariah telah

sesuai dengan prinsip - prinsip dasar syariah. Yang antara lain kerangka

hukum yg digunakan adalah hukum Syariah dan hukum positif ; Isi dari

perjanjian menjelaskan secara rinci seperti : Administrasi dan Margin ;

Tingkat keuntungan = Margin dan tidak ada bunga ; Penalty ada 2 yaitu:

untuk dana sosial (Fixed) dan Ganti Rugi (Nego) ; Jika ada Pelunasan, maka

tidak ada biaya administrasi (administrasi NOL) ; Tidak ada bunga berjalan ;

Objek yg ditransaksikan jelas yaitu berupa barang (sepeda motor Honda)

dengan akad murabahah ; Apabila ada discount unit, menjadi milik customer

dengan mengurangi harga jual ; Price list di buat secara rinci ; Asuransi :

apabila tidak ada klaim akan ada Nisbah I Bagi hasil, jika surplus Refund

Premi yang tidak diambil customer akan masuk ke "Dana Sosial".

5. Strategi pemasaran yang tel ah dilakukan oleh FIF Syariah telah menggunakan

tata - cara dan prinsip pemasaran secara Islami. St!perti tidak ada unsur

penipuan, gharar I tidak jelas dan tindakan - tindakan marketing yang tidak

baik. Namun memang dari segi manajemen perusahrum masih berada dalam

satu atap dengan yang konvensional, sehingga strategi pemasaran yang

dilakukan pun masih bercampur dengan konvensional.

6. Strategi pemasaran pada FIF Syariah, agar dapat meningkatkan volume

pembiyaan adalah dengan cara membuat program pernasaran ke dealer, end

customer dan peningkatan Manpower sebagai mesi11 penggerak jalannya

pemasaran. Dengan program pemasaran yang menyeluruh seperti ini, saat ini

95

FIF masih sebagai pionir dalam pembiayaan syariah khususnya pembiayaan

sepeda motor roda dua.

7. FIF Syariah memang masih berada dalam satu manajemen dengan yang

_konvensional dan hanya berupa divisi tersendiri. Hal ini semata - mata karena

FIF Syariah masih sangat muda usianya. Seperti halnya "bayi" yang baru

lahir, diberi fasilitas yang baik dan hidup serumah dengan "orang tuanya"

agar dapat tumbuh kembang dan diberikan perhatian dengan baik. Baru

setelah dapat berdiri sendiri dan turnbuh dengan baik, dapat kemudian dilepas

untuk berusaha sendiri.

8. Dengan adanya program strategi pemasaran yang baru dari FIF Syariah dapat

meningkatkan volume pembiayaan syariah. Hal ini dapat terlihat dari

meningkatnya volume pembiayaan setelah adanya program pemasaran yang

barn dari FIF Syariah.

9. Strategi pemasaran yang dilakukan oleh FIF Syariah haruslah didukung dan

diikuti oleh peningkatan sumber daya manusia f manpower yang mengerti

dan paham betul mengenai syariah itu sendiri. Karena jangan sampai strategi

yang baik namun orang - orangnya tidak paham betul mengenai syariah itu

sendiri.

B. Saran

Saran - saran yang dapat dihimpun berdasarkan dari pembahasan diatas adalah

sebagai berikut :

96

1. UntuJc dapat lebih menambah jumlah pembiayaan, FIF Syariah harus juga

mencari sumber pendanaan I funding yang lainnya selain daripada Bank

Syariah Mega Indonesia (BSMI). Selain untuk menambah modal pembiayaan

yang dikucurkan juga dapat sebagai diversijikasi Funding, apalagi saat ini

banyak sekali Bank - bank syariah yang bermunculan .. Salah satu cara untuk

itu adalah dengan menawarkan kerjasama wakalah dengan Bank Syariah

untuk pembiayaan murabahah, karena saat ini pada Bank Syariah terkadang

akad murabahah bank hanya bertindak sebagai pemberi dana dan tidak

menyediakan barang yang dijual.

2. Strategi pemasaran yang telah tepat dan sesuai dengan syariah juga harus

dibarengi dengan tenaga - tenaga marketing yang islami. Seperti telah

disebutkan diatas tentang etika yang harus dimiliki oleh tenaga pemasaran

Islami.

3. Sesegera mungkin untuk dapat dipisahkan manajemen dari FIF Syariah dan

konvensional. Hal ini memiliki pengaruh yang besar bagi perkembangan FIF

Syariah sendiri. Salah satu contoh dengan terpisahnya FIF Syariah dari

konvensionat maka marketernya pun hams dari orang - orang syariah pula,

sehingga dapat dihindari praktek - praktek yang dapat menyimpang dari

prinsip - prinsip syariah.

4. FIF Syariah dapat mengikuti diversifikasi produk seperti yang konvensional

terapkan, yaitu dengan juga memberikan pembiayaan untuk produk - produk

elektronik. Hal ini dapat menambah daya saing FIF Syariah, karena sampai

97

saat ini belum ada perusabaan pembiayaan untuk barang - barang elektronik

di Indonesia yang menggunakan prinsip syariah. Sehingga FIF dapat

selangkab lebih maju dari calon - calon pesaingnya yang akan segera

bermunculan. Selain itu juga saat ini minat masyarakat untuk barang - barang

elektronik cukup tinggi

5. FIF Syariah hendaknya tidak "menjual" kata - kata syariab, akan tetapi yang

lebih penting adalab esensi dari system syariab itu sendiri yang memang lebih

baik dan menjangkau semua kalangan dan tidak terbatas pada agama Islam.

Karena terbukti bahwa setengab dari customer FIF Syariab adalab

masyarakat non muslim yang notebene berfikir secara rasional terhadap FIF

Syariah dan tidak menghiraukan system syarialmya.

6. Yang tak kalab pentingnya juga pemerintab dapat segera memberikan jalan

yang lebih baik yaitu berupa regulasi yang memadai bagi perkembangan

lembaga pembiayaan seperti FIF Syariab agar dapat semakin berkembang

dengan pesat menyusul perkembangan Bank - bank syariab yang telah lebih

dabulu hadir di Indonesia. Karena saat ini FIF Syariah tidak mempunyai

payung hukum yangjelas dan memadai dalam operasionalnya.

Daftar Pustaka

Al- Qur'an dan Te1jemahnya.

Aminuddin, Membangun sistem Ekonomi Alternatif : Perspektif Islam, (Surabaya,

Risalah Gusti, 1996)

Andasasmita, Komar, Leasing Dalam Teori Dan Praktek, (Bandung: INI 1989)

Antonio, Muhammad Syafi'I, Bank Syari 'ah Dari Teori Ke Praktik, (Jakarta:

Gema Insani, 2005), Cet. Ke 9, h. 101

Anwari, Achmad, Leasing Di Indonesia (Jakarta: Sinar Grafika, 2000) Cet.Ke-2

Arifin, Zaenal clan Husin, Dahlia, Norma dan Etika Ekonomi Islam, (Jakarta, Gema

lnsani Press, 1997) Cet. Ke 2

Arifin, Zainul, MBA., Drs., Memahami Bank Syari'ah: Lingkup, Peluang,

Tantangan, dan Prospek, Jakarta, Alvabet, 1999

Budi, Utomo, Setiawan, Fiqh Kontemporer, (Jakarta, Pustaka Sakti, 2002)

C.M. Lingga Purnama, Strategic Marketing Plan, (Jakarta, PT Gramedia Pustaka

Utama, 2002), ha!. 181

Craven, David, W., Strategic lvfarketing, (Burr Ridge, Illinois : Richard D. Irwin,

Inc., 1994)

Hendra Teguh, Roni A. Rusli, Manajemen Pemasaran: Analisis, Perencanaan,

lmplementasi dan control, (Jakarta, PT. Prenhallindo, 1997), Jilid I, ha!. 140

QR

99

Hilman, Iman, Ir., dkk, Perbankan Syari'ah Masa Depan, Jakarta, Senayan Abadi

Publishing, Cet. Ke 1, 2003

Husain Umar, StrategicManagement in Action : Konsep Teori dan Teknik

Menganalisis Manajemen Strategis, Strategic Business Unit Berdasarkan

Konsep Michael R. Porter, Fred R. David dan Wheelen-Hunger, (Jakarta,

Gramedia Pustaka Utama, 2001), ha!. 321

J. Paul Peter dan Jerry L. Olson, Consumer Behavior : Perilaku dan Strategi

Pemasaran, Damos Sihombing (terj.) (Jakarta, Erlangga, 1999)

Karim, A. Adiwarman, Ekonomi Mikro Islami, (Jakarta,. IIIT Indonesia,

2002), edisi pertama, cet. I, hal. 127

Karim, A. Adiwarman, Bank Islam analisis Fiqh dan Keuangan, Jakarta 2004

Karim, A. Adiwaiman, S.E., M.B.A., M.A.E.P., Bank Islam Analisis Fiqh dan

Keuangan, Jakarta, RajaGrafindo Persada, Cet. Kel, 2005

Kasmir, MM, SE., Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya, (Jakarta: PT Raja

Grafindo Pustaka 2001)

Kotler, Phillip dan Gary Amstrong, Dasar - dasar Pemasaran, (Principle of

Marketing), Jakarta, Prenhallindo, 1996

Mannan, M. Abdul, Teori dan Praktek Ekonomi Islam, (Yogyakarta, PT. Dana Bhakti

Wakaf, 1995)

Sabiq, Sayyid, Fiqh Sunnah, (Bandung, PT Al - Ma'arif, 1987)

100

Sembiring, Sentosa, SH,MH., Hukum Dagang, (Bandung, PT Citra Aditya Bak:ti,

2001) Cet. Ke-1

Soekadi, P, Eddy, Mekanisme Leasing (Jakarta: Ghalia Indonesia, 1990) Cet.ke-1

Suyatmi, Sri dan Sudiarto J, Problematika Leasing J)i Indonesia (Jakarta: Arikha

Media Cipta,1992), Cet. Ke-3

Suyatno, Thomas Dkk., Kelembagaan Perbankan, Jakarta, Penerbit PT Gramedia

Pustaka Utama,2001) Cet.Ke-11

Tjiptono, Fandi, Strategi Pemasaran, (yogyakarta, Andi, 1997) edisi 2

Tunggal, Widjaja, Amin dan Arief Djohan Tunggal, Aspek Yuridis Dalam Leasing,

(Jakarta: PT Rineka Cipta, 1994) Cet.Ke-1

www.fifkredit.co.id

·'" \\\\. rqoubl i ka. c:o. id.

Yusanto, M. Ismail dan M. Karebet Widjaya Kusuma, 1'1enggagas Bisnis

Jslami, (Jakarta : Gema Insani Press, 2002)

Documents

ANALISIS STRATEGI PEMASARAN DALAM · PDF fileB. Analisis Terhadap Strategi Pemasaran FIF Syariah ... kebutuhan atau barang secara tidak tunai, akan tetapi secara angsur I kredit. Hal