М.В. Мамута

Финансовая доступность и финансовая грамотность

16/02/2016

•Финансовая доступность – приоритет G20, ФАТФ, Всемирного Банка, МВФ и д.р.

•В 2009 году Center for Financial Inclusion (CFI), являющийся частью Accion International, предложил следующее определение полной финансовой доступности как «состояния, при котором все население трудоспособного возраста имеет доступ к полному спектру качественных финансовых услуг, предоставляемых по доступным ценам, удобным способом и с уважением к человеческому достоинству клиентов»

•В 2010 году International Bank for Reconstruction and Development (IBRD) последовало определению финансовой доступности CFI, и аналитики World Bank Group выделили следующие ключевые составляющие финансовой доступности: продукты (платежи, сбережения, страхование, кредитование), характеристики (ценовая доступность, физическая доступность, удобство, качество (включая защиту потребителей)) и каналы (точки доступа, инфраструктура, институты, клиенты)

•В 2011 году Consulting Group to Assist the Poor (CGAP) определило финансовую доступность в следующим виде: «Финансовая доступность означает, что домохозяйства и бизнес имеют доступ и могут эффективно использовать соответствующие финансовые услуги. Эти услуги должны быть предоставлены надежными и устойчивыми поставщиками в регулируемом окружении»

•В 2011 году Alliance for Financial Inclusion (AFI) идентифицировал три составляющие финансовой доступности: физическая доступность, востребованность и качество финансовых услуг

2

Банк России

Финансовая доступность и финансовая грамотность (1/2)

•В 2011 году Global Partnership for Financial Inclusion (GPFI) и CGAP дали следующее определение финансовой доступности: «состояние, при котором все население трудоспособного возраста, включая исключенных на данный момент из потребления финансовых услуг, имеет эффективный доступ к услугам, предоставляемым формальными финансовыми организациями: кредитным, сберегательным (в широком понимании включая и текущие счета), платежным и страховым услугам». При этом «эффективный доступ» подразумевает удобное для клиента и ответственное предоставление финансовых услуг, стоимость которых доступна для клиента и экономически оправданна для поставщика услуг (находится для него на уровне, позволяющем обеспечить устойчивость процесса). Результатомобеспечения эффективного доступа должно стать использование формальных финансовых услуг ранее финансово исключенными клиентами.

•В 2012 году Organization for Economic Cooperation and Development (OECD) International Network on Financial Education (OECD/INFE) стало рассматривать финансовую доступность в связке с финансовой грамотностью. При этом финансовая доступность определяется как возможность получить доступные по стоимости формальные (регулируемые) финансовые продукты и услуги своевременно и на адекватных условиях, в том числе за счет расширения их использования всеми социальными группами с помощью текущих и инновационных способов, включая повышение финансовой осведомленности и грамотности

•В 2012 году на саммите «Группы 20» в Лос-Кабосе страны-члены поддержали Базовый набор индикаторов финансовой доступности G20, разработанный GPFI при поддержке AFI, CGAP, IFC и World Bank. Были обозначены две составляющие финансовой доступности: физический доступ к финансовым услугам и их использование

•В 2013 году на саммите «Группы 20» в Санкт-Петербурге Базовый набор индикаторов финансовой доступности G20 был дополнен третьей составляющей: качество финансовых услуг (вкл. индикатор финансовой грамотности)

3

Банк России

Финансовая доступность и финансовая грамотность (2/2)

•Реализован план мероприятий Банка России на 2015 год, направленных на повышение финансовой доступности, в т.ч.:

•Разработаны на уровне Банка России определения «финансовая доступность»;

•Разработаны индикаторы доступности финансовых услуг для населения и предпринимателей с учетом рекомендаций «Группы 20» и Альянса за финансовую доступность;

•Создана межведомственная Рабочая группа при Банке России по развитию электронного взаимодействия на финансовом рынке и преодолению факторов, препятствующих развитию этого взаимодействия;

•Создана Рабочая группа при Банке России по финансированию малого и среднего предпринимательства, включающая две рабочие подгруппы;

•Внедряется пропорциональное регулирование и надзор;

•Реализуются D-проект и F-проект;

•Выстраивается взаимодействие в части финансовой доступности и цифровых финансовых услуг с международными институтами по установлению стандартов в финансовой сфере;

•Банк России стал членом Альянса за финансовую доступность (председательство в Рабочей группе по цифровым финансовым услугам, членство в Управляющем комитете).

4 Что делает Банк России?

•Банк России на ежегодном форуме Альянса за финансовую доступность в сентябре 2014 года присоединился к «Декларации Майя», отражающей приоритеты и основные направления политики членов AFI по повышению доступности финансовых услуг.

•Среди приоритетов Банка России по обеспечению финансовой доступности можно отметить следующие:

•развитие передовых подходов к защите прав потребителей финансовых услуг, в том числе широкого внедрения принципов ответственного потребительского кредитования и института финансового омбудсмена;

•внедрение передовых практик работы с жалобами потребителей финансовых услуг;

•разработка индикаторов и системы оценки уровня доступности финансовых услуг для населения и предпринимателей с учетом рекомендаций «Группы 20» и Альянса за финансовую доступность;

•повышение финансовой грамотности населения и предпринимателей.

5 Декларация Майя

•Финансовая доступность – это состояние финансового рынка, при котором всё дееспособное население страны, а также

субъекты малого и среднего предпринимательства имеют полноценную возможность получения базового набора финансовых

услуг, которая характеризуется совокупностью следующих условий:

•наличие инфраструктуры предоставления финансовых услуг (физическая возможность получения услуг в отделениях и

филиалах финансовых организаций, посредством банкоматов, электронных и платежных терминалов, через платежных

агентов, банковских платежных агентов, страховых агентов, страховых брокеров, организации федеральной почтовой связи

и/или возможность дистанционного/удаленного доступа к получению финансовых услуг посредством сети Интернет, с

использованием мобильного телефона и иных устройств во всех населенных пунктах Российской Федерации);

•востребованность финансовых услуг (устойчивый спрос со стороны населения и/или субъектов малого и среднего

предпринимательства на доступные финансовые услуги);

•качество финансовых услуг (бесперебойное и безопасное предоставление финансовых услуг, ценовая доступность

финансовых услуг для значительного числа потребителей, доверие граждан к финансовым институтам и предоставляемым

ими услугам, эффективная система защиты прав потребителей финансовых услуг);

•полезность финансовых услуг (финансовая грамотность населения, понимание потребителем сути оказываемых ему

услуг, оценка потребителем степени положительного/отрицательного влияния оказываемых ему услуг на качество его жизни).

•Базовый набор финансовых услуг* – услуги, оказываемые финансовыми организациями в соответствии с законодательством

Российской Федерации, включающие услуги страхования, кредитования, по формированию вкладов/сбережений, а также

платежные услуги.

6

Определение «финансовая доступность» Банка России

7

Ценовая доступность

Развитие конкурентной среды

Повышение уровня проникновения финансовых услуг

Снижение издержек продавца и/или посредника

Налоговое стимулирование инвестиций граждан

Физическая доступность Дигитализация каналов дистрибуции

Отказ от физического контакта с клиентом

Создание правовых основ для деятельности финансовых консультантов, прежде всего систем автоматизированного консультирования, и индустрии мелких управляющих

Ментальная доступность Создание простых альтернатив различным финансовым продуктам

Осуществление обучения населения, направленного на понимание и использование различных финансовых продуктови услуг, а также их использование

Ассортиментная доступность

Развитие общей линейки финансовых продуктов

Формирование специфических наборов финансовых продуктов для соответствующих групп населения

Повышение уровня доступности

Основные направления развития и обеспечения стабильности функционирования финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов - Повышение финансовой доступности

Индикаторы финансовой доступности (1/5)

•При разработке набора индикаторов финансовой доступности Банка России учитывались индикаторы Глобального партнерства за финансовую доступность «Группы двадцати» (GPFI G20), Альянса за финансовую доступность (AFI), база данных Всемирного банка о глобальном состоянии финансовой доступности «Global Findex» и приложение докладу «Обзор международных платежных систем», база данных Международного валютного фонда (IMF) –приложение к докладу «Обзор финансовой доступности» (Financial Access Survey) и др.

•Разработанный Банком России набор индикаторов финансовой доступности максимально дезагрегирован, что позволит рассчитывать на их основе показатели финансовой доступности, сопоставимые с методиками оценки показателей основных международных организаций и при этом обеспечит наибольший охват информации, необходимый для оценки текущего состояния финансовой доступности в Российской Федерации.

•4 группы индикаторов соответствуют 4 составляющим определения «финансовая доступность», принятому в августе 2015 года:

•Инфраструктура предоставления финансовых услуг;

•Востребованность финансовых услуг;

•Качество финансовых услуг

•Полезность финансовых услуг

8

Индикаторы финансовой доступности (2/5)9

Индикатор: Инфраструктура предоставления финансовых услугЗначение на 01.01.2015

(за 2014 год)

в расчете на 100 тыс. человек взрослого населения, ед. / 100 тыс. человек взрослого населения:

Количество подразделений действующих КО 38

Количество МФО 4

Количество КПК 3

Количество субъектов страхового дела и обособленных подразделений страховщиков 5

Количество банкоматов КО 189

Количество платежных терминалов КО 6

Количество электронных терминалов, установленных в организациях торговли (услуг) 1 086

Количество счетов, открытых физическим лицам, которые могут быть использованы для проведения платежей 650 883

Количество платежных (расчетных и кредитных) карт, эмитированных российскими КО 193 086

Количество счетов (вкладов) физических лиц в КО с ненулевыми остатками 461 111

Количество счетов (вкладов) физических лиц в КО с остатком более 1 тыс. руб. 133 834

Индикаторы финансовой доступности (3/5)10

Индикатор: Востребованность финансовых услуг

Значение на 01.01.2015 (за

2014 год) / Результаты

опроса, проведенного в

октябре 2015 года (за первые

10 месяцев 2015 года)

Доля взрослого населения, использующего не менее одного открытого счета физического лица в КО, % 44,7

Доля взрослого населения, интенсивно использующего счета физических лиц в КО (более 3 операций в месяц), % 14,2

Доля взрослого населения, имеющего вклады в КО, размещенные средства в МФО и / или КПК (в форме договора займа), % 11,3

Обязательства финансовых организаций перед физическими лицами по вкладам в КО, размещенным средствам в МФО и КПК в

СРО в форме договора займа в расчете на 1 человека взрослого населения, тыс. руб. / чел.158

Обязательства финансовых организаций перед физическими лицами по вкладам в КО, размещенным средствам в МФО и КПК в

СРО в форме договора займа в отношении к реальному ВВП, %26

Доля субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющих один и более депозит в КО, % 4,8

Доля взрослого населения, имеющего один и более непогашенный кредит в КО и / или заем в НФО (МФО, КПК и / или ломбарде),

%20,7

Задолженность по основному долгу по кредитам / займам физических лиц, выданных КО и НФО (МФО, КПК в СРО и

ломбардами) в расчете на 1 человека взрослого населения, тыс. руб. / чел.97

Задолженность по основному долгу по кредитам / займам физических лиц, выданных КО и НФО (МФО, КПК в СРО и ломбардами)

в отношении к реальному ВВП, %16

Доля субъектов малого и среднего предпринимательства, имеющих один и более непогашенный кредит в КО и / или заем в НФО

(МФО и / или КПК) или для которых открыта кредитная линия в КО, %4,2

Задолженность по кредитам / займам, предоставленным КО и НФО (МФО и КПК в СРО) субъектам малого и среднего

предпринимательства в расчете на 1 субъекта МСП, тыс. руб. / ед.919

Индикаторы финансовой доступности (4/5)11

Индикатор: Востребованность финансовых услуг

Значение на 01.01.2015 (за

2014 год) / Результаты

опроса, проведенного в

октябре 2015 года (за первые

10 месяцев 2015 года)

Доля взрослого населения, использующего дистанционный доступ к банковским счетам для осуществления перевода

денежных средств в отчетном периоде (интернет – банкинг и / или мобильный банкинг), %19,3

Интернет - банкинг через стационарный компьютер / ноутбук и / или через мобильное устройство 10,3

Интернет - банкинг через стационарный компьютер / ноутбук 8,3

Интернет - банкинг через мобильное устройство 5,9

Мобильный банкинг через приложение и / или смс-команды 15,8

Мобильный банкинг через приложение 7,2

Мобильный банкинг через смс-команды 13,1

Доля субъектов малого и среднего предпринимательства, использующих дистанционный доступ к банковским счетам,

которые могут использоваться для осуществления платежей в отчетном периоде (интернет – банкинг и / или

мобильный банкинг), %

65,9

Интернет - банкинг через стационарный компьютер / ноутбук и / или через мобильное устройство 65,9

Интернет - банкинг через стационарный компьютер / ноутбук 61,2

Интернет - банкинг через мобильное устройство 16,4

Мобильный банкинг через приложение 9,8

Индикаторы финансовой доступности (5/5)12

Индикатор: Качество и полезность финансовых услуг

Значение на 01.01.2015 (за 2014

год) / Результаты опроса,

проведенного в октябре 2015

года (за первые 10 месяцев 2015

года)

Доля взрослого населения, испытывающая недоверие к любым финансовым организациям (одновременно и банкам, и МФО, и

КПК, и ломбардам, и субъектам страхового дела), %11,9

Банки 24,0

МФО 40,4

КПК 34,4

Ломбарды 32,6

Субъекты страхового дела 32,3Доли взрослого населения, положительно оценивающих удовлетворенность сервисом при покупке и использовании финансовых

услуг (по всем финансовым организациям), %61,3

КО 74,1

МФО 11,6

КПК 11,3

Ломбарды 14,2

Субъекты страхового дела 23,3

Индикатор финансовых знаний (от 0 до 6) 1,97

Понимание экономического содержания термина «инфляция», доля населения (%) 46,8

Понимание экономического содержания термина «процентная ставка», % 37,3

Понимание экономического содержания термина «сложный процент», % 20,1

Понимание экономического содержания термина «денежная иллюзия», % 27,6

Понимание экономического содержания термина «диверсификация риска», % 57,8

Понимание экономического содержания термина «основная цель страхования», % 7,4

План мер на 2016 год, направленных на повышение финансовой доступности и финансовой грамотности13

•Разработка стратегии повышения финансовой грамотности населения Российской Федерации (Минфин России, Банк России)

•Разработка проекта Стратегии Банка России по повышению финансовой доступности на среднесрочную перспективу (на 3-х летний период). Стратегия, предположительно, будет включать:

•оценку текущего состояния доступности розничных финансовых услуг на внутреннем рынке в разрезе территориальной и технологической доступности и определение основных направлений ее повышения, включая разбивку на целевые клиентские группы (в каких услугах нуждается каждая категория населения и субъектов МСП);

•разработку предложений по развитию института контролируемого финансового посредничества, призванного повышать доступность розничных финансовых услуг, включая вопросы функционирования параллельной банковской системы и конфессионального банкинга;

•разработку предложений по дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы и мер государственного регулирования для обеспечения развития необходимых институтов и технологий финансового рынка;

•разработку стратегических направлений дальнейшей интеграции небанковского и банковского сектора с целью повышения доступности розничных финансовых услуг и формирования всеохватывающей стабильной финансовой системы.

•Проведение замера индикаторов финансовой доступности

•Пилотное тестирование применения методологии системы оценки проектов нормативных актов Банка России, затрагивающих вопросы финансовой доступности, по методологии I-SIP (I – inclusion, S – stability, I – integrity, P – protection)

Благодарю за внимание!

14