Тема 7. Правовое регулирование организации

страхового дела

1.Понятие страхования как звена финансовой системы

2. Государственное регулирование и надзор в области страхования

3. Виды страхования

Страхование как экономическая категория –

система экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов

Страхование как правовая категория –

общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права

Закон РФ от 27.11.1992 г.«Об организации страхового дела в Российской Федерации» с изм.:

Страхование –

отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий(страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (ст.2)

Основные нормативные правовые акты, регулирующие страхование:

• Конституция РФ (ст.72)

• Гражданский кодекс РФ (ст. 927-970)

• Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в РФ», с последующими изменениями и дополнениями

• Закон РФ от 28 июня 1991 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»

Основные нормативные правовые акты, регулирующие страхование:

• ФЗ от 24 июля 1998 г. «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваниях»

• ФЗ от 16 июля 1999 г. «Об основах обязательного социального страхования»

• ФЗ от 15 декабря 2001 г. «Об обязательном пенсионном страховании в РФ»

• ФЗ от 23 декабря 2003 г. « О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Характерные черты страхования:

• Не постоянный, а вероятностный характер отношений

• Возвратность средств

• Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений

• Целевое использование создаваемого фонда

Функции страхования:

• Предупредительная функция

• Восстановительная (защитная) функция

• Сберегательная функция

• Контрольная функция

Страховая деятельность –

осуществление действий страховщиков за вознаграждение по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, оказанию услуг в отношении страхователей (физических и юридических лиц) при наступлении страховых случаев

Полномочия Федеральной службы страхового надзора:

1. Осуществляет контроль и надзор:

• За соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, включая проведение проверок их деятельности на местах

• За достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетностью

• За обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств

Полномочия Федеральной службы страхового надзора:

1.Осуществляет контроль и надзор:

• За выдачей страховщиками банковских гарантий

• За соблюдением страховыми организациями требований законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма

Полномочия Федеральной службы страхового надзора:

2. Принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектами страхового дела

3. Проводит аттестацию страховых актуариев

4. Ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела

Полномочия Федеральной службы страхового надзора:

5. Выдает предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства

6. Обращается в суд с исками о ликвидации субъекта страхового дела- юридического лица или о прекращении субъектом страхового дела - физическим лицом деятельности в качестве индивидуального предпринимателя

7. Получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, предоставляемые субъектами страхового дела

Страховой надзор включает:

1) Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев

2) Контроль за соблюдением страхового законодательства

3) Обеспечение в установленном порядке реализации единой государственной политики в сфере страхового дела и др.

Федеральная служба страхового надзора имеет право:

• Запрашивать и получать сведения, необходимые для принятия решений по вопросам, отнесенным к компетенции службы

• Организовывать проведение необходимых исследований, испытаний, экспертиз, анализов и оценок по вопросам осуществления надзора в установленной сфере деятельности

• Давать юридическим и физическим лицам разъяснения по вопросам, отнесенным к компетенции службы

• Осуществлять контроль за деятельностью территориальных органов службы

В зависимости от объекта страхования выделяют:

• Личное страхование

• Имущественное страхование

Основные виды страхования:

• Личное страхование

• Страхование имущества

• Страхование юридической ответственности

• Страхование предпринимательского риска

Специальные виды страхования:

• Пенсионное

• Медицинское

• Морское

• Страхование банковских вкладов

• Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы,

связанные с:

• Владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества)

• Обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности)

• Осуществлением предпринимательской деятельностью (страхование предпринимательских рисков)

(ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»)

Объектами личного страхования выступают имущественные интересы,

связанные с:

• достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни)

• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)

Закон «Об организации страхового дела в РФ» (ст.3) и ГК РФ (ст.927)

предусматривают две формы страхования:

• Добровольное

• Обязательное

Обязательное страхование –страхование, осуществляемое в

силу закона:

• Обязательное государственное страхование (осуществляемое за счет средств бюджета)

• Обязательное страхование, осуществляемое за счет средств самих страхователей

Обязательное личное государственное страхование

установлено для:

• сотрудников налоговых органов

• милиции

• прокурорских работников

• судей

• военнослужащих внутренних войск

• граждан, призванных на военные сборы

Обязательное государственное имущественное страхование

предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением иди повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности

Обязательное страхование, осуществляемое за счет средств

самих страхователей:

• Страхование строений

• Сельскохозяйственных животных

• Личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта

• Обязательное личное и имущественное государственное страхование

Участниками отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела,

являются:

Страхователи –

юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона

Страховщики –

юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке

Страховые агенты –

граждане РФ, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями

Страховые брокеры –граждане РФ, зарегистрированные в установленном

законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования

Страховые актуарии –

граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

Актуарные расчеты –

система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем.

Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения.

К ним также относят расчеты тарифов по любому виду страхования, включая страхование от несчастных случаев, имущества, трудоспособности

Актуарные расчеты

Методология актуарных расчетов использует:

• теорию вероятностей, • данные демографии • долгосрочные статистические данные, • финансовые исчисления

При помощи последних в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.