Il credito ai consumatori sovraindebitamento e usura 2016. Paolo Battaglia

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s t u d i o b a t t a g l i a c o mm e r c i a l i s t i . i t

IlCreditoaiconsumatoriilSovraindebitamento

eilrischiousuraMasterUniversitario

"CustomerCareeTuteladeiConsumatori"VIIIedizione- 2016

PaoloBattagliaDottoreCommercialista

[email protected]|studiobattaglia.skype

OrdinedeiDottoriCommercialistiedEspertiContabili

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IlCreditoaiConsumatori• Per“ContrattodiCredito”siintendeilcontrattoconcuiunfinanziatore concedeosiimpegnaaconcedereaunconsumatoreuncreditosottoformadidilazione dipagamento,diprestito odialtrafacilitazionefinanziaria.


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IlCreditoaiConsumatori• Il“Creditocollegato”(o«Creditofinalizzato) èilcontrattoconcuiunfinanziatoreconcedeosiimpegnaaconcedereaunconsumatoreuncreditosottoformadidilazionedipagamento,prestitooaltrafacilitazionefinanziaria,finalizzatoesclusivamente afinanziarelafornituradiunbeneolaprestazionediunservizio.


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IlCreditoaiConsumatoriPossonocostituireformedicreditoaiconsumatori:

• Iprestitipersonali, ovveroformedifinanziamento(comeilPrestitocambializzato)chepossonoomenoesserefinalizzateadunospecificoscopo

• Iprestitifinalizzati(crediticollegati),ovveroifinanziamenticollegatiaduncontrattodiacquistodiunbenediconsumo(auto,elettrodomestici,etc.)odiunservizio(corsivari,palestra,vacanze,etc).

• Leaperturedicreditorotativo(revolving)• Leoperazionidicessionedelquintodellostipendio.


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IlCreditoaiConsumatoriNON rientranotraleformedicreditoaiconsumatori:

• ifinanziamentidestinatiall’acquistodiunterrenoodiunimmobilecostruitooprogettato;

• ifinanziamentidiqualsiasinaturadiimportoinferioreai200euroosuperioreai75.000euro;

• ifinanziamentididuratasuperiorea5annigarantitidaipotecasubeniimmobili;

• ifinanziamentichenonprevedonointeressioaltrioneri;

• glisconfinamenti(autorizzatoinviaoccasionale)disommesuperiorialpropriosaldodic/coalfido;


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IlCreditoaiConsumatoriNON rientranotraleformedicreditoaiconsumatori:

• ifinanziamentiaventiperoggettostrumentifinanziariconcessidabancheoimpresediinvestimento,conpartecipazionedelfinanziatoreall’operazione;

• ifinanziamenticoncessiinbaseadaccordiraggiuntidavantiall’autoritàgiudiziariaoaltraautorità;

• icontrattidilocazione,acondizionecheinessisiaprevistal’espressaclausolacheinnessunmomentolaproprietàdellacosalocatapossatrasferirsiallocatario;

• icontrattidimicrocredito(finanziamentoapersonefisicheosocietàperavvioodeserciziodiattivitàdilavoroautonomoodimicroimpresa,diammontarefinoa25.000euro,senzagaranziereali)oaltreformedicreditoriservateadunpubblicoristrettoperfinalitàdiinteressegenerale,chenonprevedanopagamentodinteressioprevedanotassiinferioriaquelliprevalentidimercato;


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IlCreditoaiConsumatoriNormativaprincipale

• D.Lgsl.n.141/2010:“Attuazionedelladirettiva2008/48/CE(creditoaiconsumatori),nonchémodifichedeltitoloVIdeld.lgsl.n.385/1993- TUinmateriabancariaecreditizia(soggettioperantinelsettorefinanziario,degliagentiinattivitàfinanziariaedeimediatoricreditizi)”;

• Legge108/96:"Disposizioniinmateriad’usura";• D.P.R.287/2000:“Regolamentod’attuazionedell’art.6dellaL.108/96,(disciplina

dell’attivitàdimediazionecreditizia)”;• Provvedimento9febbraio2011Trasparenzadeiservizifinanziari– Creditoalconsumo;• DecretoLgsl.385/93:"TestoUnicoinmateriabancariaecreditizia";• Legge154/92:"Trasparenzadelleoperazionibancarie";• Legge142/92:"Creditoaiconsumatori";• DPRn.180/50:“Sullacessionedelquintodellostipendio)”;• DPRn.895/50:“Regolamentod’attuazionedelDPRn.180/50”;• D.Lgsl.196/2003“Tuteladellaprivacy";• D.Lgsl.6settembre2011,n.159:"Nuovocodiceantimafia";• L.27gennaio2012,n.3:"Disposizioniinmateriadiusuraedestorsioni";• L.17febbraio2012,n.10:"Composizionedellacrisidasovraindebitamento";• D.lgs 169/2012:correttivodelDlgs 241/2010,“Disciplinadellediversefigureprofessionali

delsettorecreditizio”.


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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito

• Icontrattidicreditoaiconsumatoridevonoessereconclusiperiscrittoeilconsumatoredevericevereunesemplaredelcontratto,penalanullitàdelcontrattostesso.

• Ilcontrattodicreditoaiconsumatoripuòesserestrutturatoinduemodi.– Essopuòprevederelafirmacontestuale siadelclienterichiedenteche

dellabanca/finanziaria:inquestocasogliobblighicontrattualiscattanoperentrambelepartiimmediatamente dopolafirma.

– Inaltricasipuòprevederelacompilazionediunmoduloche,riempitoconidatipersonalidelrichiedenteelecondizionieconomicheapplicabili,vienesottoscrittodalclienteerappresentaunasemplice"proposta"dellostessochediventaunveroepropriocontratto,vincolanteperleparti,soloapartiredaquando,conl'erogazionedellasommaolaconsegnadelbeneodellaletteradiconferma,labancaolafinanziariadichiaradiaccettarla.


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• Icontrattidicreditoaiconsumatoridevonoessereconclusiperiscrittoeilconsumatoredevericevereunesemplaredelcontratto,penalanullitàdelcontrattostesso.

• Ilfinanziatoreol’intermediariodelcreditodevefornirealconsumatoretutteleinformazioni pervalutarelapropriaoffertaeconfrontarlaconlealtrepropostesulmercato.

• Inquestafaseilconsumatoreesponelesueesigenzeedesprimelesuepreferenze.

• Ilfinanziatoreol’intermediariodeveconsegnaregratuitamenteilmoduloSECCI.

• Perpermetterglidivalutareconcalma,laconsegnadeveavvenireprimacheilconsumatorefirmiilcontrattoolapropostairrevocabile.

• All’internodelformatostandardizzato,ilmodulodeveindicarelecondizionicontrattualisecondolecaratteristicheeleesigenzedelcliente.

• LeinformazioninonprevistedalSECCIdevonoessereforniteconundocumentoaparte.


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• IlModuloSECCIdevecontenere:a) ilnomedell'IstitutoFinanziatoreeidatidelconsumatorecherichiedeil

prestito;b) l'importo delprestitoelasuascadenza,lemodalitàdierogazione,l'entità,il

numeroelascadenzadellesingoleratediammortamento;c) iltassoannuonominale(TAN),l'eventualefacoltàdimodificarlo,ildettaglio

analiticodellespeseapplicatealmomentodellaconclusionedelcontrattoelecondizionichepossonodeterminarnelamodifica;

d) ilTassoAnnuoEffettivoGlobale(TAEG)elecondizionianalitichesecondolequalièpossibilemodificarlo(nelcreditoalconsumocoincideconl’ISC,l’IndiceSinteticodiCosto);

e) leeventualicopertureassicurativerichieste:ilcostodelleassicurazioniteseagarantireilpagamentodeldebitoincasodimorte,invaliditàomalattiadelconsumatore,devonoobbligatoriamenteentrarenelcalcoloTAEG;

f) l'importoelacausaledeglialtrionerichenonentranonelcalcolodelTAEG;g) legaranzierichieste;h) lemodalitàdirecessodelcontratto.


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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.Ilrecesso

• Unagrossanovitàinvigoredal19/9/2010èlapossibilitàperilconsumatoredirecedere daicontrattidifinanziamentoentro14giornidallastipula,inqualsiasicasoesenzaunamotivazioneparticolaresenonilsempliceripensamento.

• Occorreprocederenellemodalitàspecificatenelcontrattoecomunqueconunaraccomandataa/rdainviareallabanca/finanziaria.

• Seilfinanziamentoègiàpartitoilconsumatoredovràrestituireallabanca/finanziaria- nei30giornisuccessivi- ilcapitale egliinteressimaturatifinoaquelmomentononchéletassedovute(bolli,etc.).

• Oltreatalisommealconsumatorenonpuòesserechiestoaltropagamento,néatitolodipenalenéaltro.

• Peridettaglifareriferimentoalcontrattofirmato.Ilrecessovaleautomaticamenteanchepertuttiicontrattidiserviziaccessorieventualmentecollegati(cartedicredito,revolving,etc.).


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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.Ilrecesso

• Alrecessodalcontrattodifinanziamentononconsegueautomaticamenteilrecessodall'eventualecontrattocollegato (mainrealtàprincipale)diacquistodiunbeneoservizio.Seatalecontrattodiacquistoècollegatounfinanziamentoquest'ultimosubiràidenticasorte,inmodoautomatico.

• Nelcasodicontrattidifinanziamentoatempoindeterminato(sipensiadunacartadicredito"revolving)ilrecessoèsemprepossibile,inqualsiasimomento,senzaaddebitodipenali,conunpreavvisochenonpuòsuperareilmese.

• Labancaofinanziaria puòasuavoltarecedereconunpreavvisominimodiduemesi,osospenderepergiustacausal'utilizzodelcredito.Ovviamenteilconsumatoredovràcomunquerimborsareilcapitaleresiduo.


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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.L’estinzioneanticipata

• Laleggeconsentealconsumatorediestinguereanticipatamenteunprestitoounfinanziamentoinqualsiasimomento,ancheparzialmente.Ciòavvienerestituendoilcapitale residuo,gliinteressi eglialtrionerimaturatifinoaquelmomentononché- seprevistadalcontratto- unasommaatitolodi"indennizzo"perilcreditore, calcolatasull'importorimborsatoinanticiponellamisuradell'1%seladurataresiduaèsuperioreadunanno,odello0,5%seèpariodinferioreadunanno.

• L'importodell'indennizzononpuòcomunquesuperarequellodegliinteressiresidui.

• Ilcapitale residuo èdesumibiledalcontrattoopiùspecificatamentedal"pianodiammortamento"delprestito.

• Diversamenteessoèottenibilesommandoilvaloreattualeditutteleratenonancorascadutealladatadell'adempimentoanticipato,applicandoiltassodiinteresse(previstodalcontratto)vigenteinquelmomento.


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IlCreditoaiConsumatoriIlcontrattodicredito.L’estinzioneanticipata

• L’indennizzononèdovuto:

• sel'importorimborsatoanticipatamentecorrispondeall'interodebitoresiduo edèparioinferiorea10.000euro;

• seilrimborsoanticipatoavvieneaseguitodell'interventodiun'assicurazionestipulatapergarantireilcredito;

• seilrimborsoanticipatoriguardauncontrattodiaperturadicredito;

• seilrimborsoanticipatoavvieneinunperiodoincuinon siapplicauntassodiinteressefissopredeterminatodalcontratto.

• Perottenerel'estinzioneanticipataèbeneprocedereconlemodalitàprevistedalcontratto,inviandointuttiicasiunaraccomandataa/rperformalizzarelarichiesta.


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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoconcessionedelquintodellostipendio

• Èunprestitopersonalenonfinalizzatodaestinguersiconcessionediquote dellostipendioosalariofinoalquintodell'ammontaredell'emolumentovalutatoalnettodiritenute.

• Questatipologiadiprestitoèdestinataatuttelecategoriedilavoratoridipendenti(oggiancheaipensionati),siadelloStatoedelcompartopara-statalechedelleaziendeprivate.


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• Laparticolaritàdiquestasoluzionedifinanziamentoècheilsuorimborsoavvienecontrattenuta,diimportopariallarataprevistadalpianod'ammortamentodelprestito,effettuatadirettamenteinbustapaga.

• Talepeculiaritàfasicheilrischiodiinsolvenza volontariadeldebitorevengaabbattuto fortemente (ildebitorenonpuòpiùrevocareilpagamento).

• Daciòderivaancheilcoinvolgimentodeldatoredilavoronell'estinzionedelfinanziamentoqualecondizionefondamentaleperl'erogazionedelprestito.

• Ildatoredilavoroètenutoadaderireallacessionedelquinto(mentreèliberodiaderireomenoalc.d.doppioquinto)


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• Laduratadelperiododiammortamentononpuòesseremaggioredi10anni,corrispondentia120mensilità,semprecompatibilmenteconladatadimessainquiescenzadeldipendente.

• Illegislatorehaprevistountassod'interesseannuonominalefisso pertuttaladuratadelfinanziamento.


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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitocondelegadipagamento(doppioquinto)

• Ilprestitocondelegadipagamentoconsentediaffiancare allaratadicessionedelquintounasecondatrattenutadettaappunto“delegadipagamento”diammontaremassimopariadunulteriore20%dellostipendio.

• Leduerateinsiemenonpotrannosuperareil40%dellostipendio netto.

• LeratemassimedelleCessionidelQuintoedelleDeleghesingolarmente consideratenonpossonosuperareil20%dellostipendionetto.


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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoconcartadicreditorevolving

• Conlacartadicreditorevolvingiltitolarenonsolohaadisposizioneunostrumentodipagamentomariceveancheunveroeproprioprestito,chepuòutilizzareperfareacquistidirettamentepressoivenditorioperprelevaredenaroliquido.

• Lacartapuòessereutilizzatafinoalraggiungimentodellimitemassimo(plafond)stabilitodalfinanziatore.

• Ilprestitosirimborsaarateecongliinteressi,auntassochedisolitoèvariabile.

• Ognivoltache,attraversolerate,sirestituiscelasommautilizzata(quotacapitale),questasommapuòesserenuovamentespesautilizzandolacarta.


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IlCreditoaiConsumatoriAperturadiCreditoinC/C

• Labancasiimpegnaamettereadisposizioneunasommasulcontocorrentedelclienteperunimportomassimoprestabilito.

• Peraverelasommaadisposizioneilclientepagaallabancaunacommissione,mentresolosullesommeutilizzatepagagliinteressiindicatinelcontratto.

• Seilclienterestituisceintuttooinpartelasommauhlizzata,congliinteressi,potràaverlanuovamenteadisposizioneecon-tinuareautilizzarla.


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IlCreditoaiConsumatoriIlprestitoc.d.cambializzato

• Normalmentesiricorrealprestitocambializzato persoddisfareesigenzediliquiditàmonetaria,destinatoapersonecomuni,lavoratoriconredditoprovatoepensionati,spesso“nonbancabili”(iscrittinellecentralirischicomecattivipagatori)mentrenonvengonogeneralmenteaccettatiiprotesti.

• Ilprestitocambializzato èatassofissoeratacostantepertuttaladuratadelfinanziamentoenoncostringeallatrattenutainbustapaga(comeperesempioavvieneperlacessionedelquinto).

• Questotipodiprestitosidistingueperilmetododirimborsocheavvieneattraversoilpagamentodicambiali.

• L'ammontaredellequotenon devesuperareil30%delredditonettomensile percepitodalbeneficiarioe,nelcasodialtrifinanziamentiincorso,l'onerefinanziariononpuòcomunquesuperarnelametà.


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IlCreditoaiConsumatorirelativoabeniimmobiliresidenziali

• ÈstatopubblicatoinGazzettaUfficialedel20maggio2016ilDecreto72/16inrecepimentodellaDirettiva2014/17/UE(c.d.“MortgageCreditDirective”),recanteladisciplinacomunitariaintemadicontrattidicreditoaiconsumatorirelativiabeniimmobiliresidenziali.

• Lanuovadisciplinacheha,tralesuediversefinalità,ilpotenziamentodellatrasparenzaneiconfrontideiconsumatorifruitoridelserviziooggettodiriforma,sivaadincardinareproprioall’internodelTitoloVIdelT.U.B.,rubricato“Trasparenzadellecondizionicontrattualiedeirapporticoniclienti”,incuivieneinseritoilCapoIbisrelativoalc.d.“Creditoimmobiliareaiconsumatori”,chevadall’articolo120quinquies all’articolo120noviesdecies.


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• Il«contrattodicredito»aiconsumatorirelativoabeniimmobiliresidenzialiindicauncontrattoconcuiunfinanziatore concedeosiimpegnaaconcedereadunconsumatoreuncreditosottoformadidilazionedipagamento,diprestitoodialtrafacilitazionefinanziaria,quandoilcreditoègarantitodaun’ipoteca suldirittodiproprietàosualtrodirittorealeaventeaoggettobeniimmobiliresidenzialioèfinalizzatoall’acquistooallaconservazionedeldirittodiproprietàsuunterrenoosuunimmobile edificatooprogettato.


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• Inpratica,lanormaprevedelapossibilità,perl’imprenditore chestipulaconunabancaoaltrosoggettoaciòautorizzatounmutuo,digarantireilpropriodebitostipulandouncontrattoaccessorio,aventeperoggettounimmobilediproprietàdell’imprenditoreoditerzi,medianteilqualesiprevedeche,incasodiinadempimentonelpagamentodelleratedelmutuo,ilbenesitrasferisceallabanca.


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• Aspettofondamentaledelladisciplina,oggettogiàdinumerosidubbiecommentidapartedeglioperatoridelsettore,riguardalacorrettavalutazionedegliimmobili funzionaleallaconcessionedelcreditogarantitodaipoteca.

• Nell’attesadelledisposizioniattuativediBancad’Italia,l’art.120duodecies nonsoloparladistandardaffidabilidivalutazione,marichiedecheessasiaeffettuatadapersonecompetentisottoilprofiloprofessionaleeindipendentidalprocessodicommercializzazionedelcredito,inmododapoterfornireunavalutazioneimparzialeedobiettiva,documentatasusupportocartaceoosualtrosupportodurevole.


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• Fondamentalerisultaladisposizionerelativaall’inadempimentodelconsumatore,contenutaall’art.120quinquiesdecies:

illegislatorevaanormarelacontrattualizzazione(nonobbligatoriaperilconsumatoree,dunqueoggettodipossibiletrattativa),prevedendosiche,oveilvaloredell’immobilecomestimatodalperitosiasuperiorealdebitoresiduo,ilconsumatoreavràdirittoall’eccedenza.


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• Incasodiinadempimentodelconsumatore– ossiaritardatopagamentodiunammontareequivalentea18ratemensili – edacondizionecheciòsiaespressamentepattuito,larestituzione/trasferimentodelbeneoggettodigaranziareale.

Ilfinanziatorenonpuòcondizionarelaconclusionedelcontrattodicreditoallasottoscrizionedellaclausola.

Dunquetaleclausolanonpuòessereimpostaalconsumatore.

• Seilcontrattodicreditocontienelaclausola,ilconsumatoreèassistito,atitologratuito,daunconsulentealfinedivalutarnelaconvenienza.


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• Ilvaloredelbeneimmobileoggettodellagaranziaèstimatodaunperitoindipendentesceltodallepartidicomuneaccordoovvero,incasodimancatoraggiungimentodell’accordo,nominatodalPresidentedelTribunaleterritorialmentecompetente.

• ”E’vietatal’offertaolacommercializzazionediuncontrattodicreditoinunpacchettochecomprendealtriprodottioservizifinanziaridistinti,qualorailcontrattodicreditononsiadisponibileperilconsumatoreseparatamente”.

• Pervalutareoperativamenteegiuridicamentenelcomplessoladisciplina,comegiàanticipato,occorreràattendereledisposizioniapplicativeedidettaglio.


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IlCreditoaiConsumatoriLafiguraprofessionaledelMediatoreCreditizio

• Ilmediatorecreditizioèlapersonagiuridica cheprofessionalmentemetteincontatto,ancheattraversoattivitàdiconsulenza,bancheointermediarifinanziariconlapotenzialeclientelaperlaconcessionedifinanziamentisottoqualsiasiforma.

• ConlariformavarataconilD.lgs 169/2012,correttivodelDlgs 241/2010,sonostatielevatiirequisitirichiestipersvolgerelaprofessionediagenteemediatorecreditizio.


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• L'agenteinattivitàfinanziaria,afrontediunaprovvigione,promuove econclude contrattirelativiallaconcessionedifinanziamentie/oprestazionediservizidipagamento,sumandatodirettodibanche,Posteitaliane,intermediarifinanziari,istitutidipagamentooistitutidimonetaelettronica.


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• Ilmediatorecreditizio,invece,nonpuòavereunrapportodiesclusiva conunabancaoaltrointermediario,madeveessereindipendente eoffrirealconsumatorepiùpropostedifinanziamentodidiversiintermediari.

• Èvietato alMediatorecreditizioconcluderecontratti,effettuarel'erogazionedifinanziamentieogniformadipagamentoodiincassodidenarocontante,dialtrimezzidipagamentoodititolidicredito,adeccezionedellameraconsegnadiassegninontrasferibiliintegralmentecompilatidall'intermediarioodalcliente.


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• L’OAM(Organismodegliagentiedeimediatori)hapredispostodeicorsiobbligatoridistribuitiindiversesessioninelmesedisettembreeottobre.

• Ivecchiiscrittisonoesonerati dallaprovad'esamesehannoeffettivamenteesercitatol'attivitàperalmenotreanninell'ultimoquinquennio,percependoperquestaattivitàcompensisubaseannuanoninferioria5milaeuro.


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• Irequisitinecessariall'iscrizioneall'albodeimediatori,oggi,sonopiùrestrittivi:

– Ènecessariocheadiscriversisiaunasocietàdicapitaliounacooperativa,concapitalesocialeversatononinferioreaEuro50.000

– LasedelegaledellasocietàdevetrovarsiinItalia– Deveesserestipulataunapolizzadiassicurazionedellaresponsabilitàcivilepergli

eventualidannirecatinell'eserciziodellafunzione

• Oltreaquestiesistonoaltrirequisitidiprofessionalitàeonorabilità.– Traiprimivièchepossonosvolgerel’attivitàdiM.C.soggetticonfunzionidi

amministrazioneall'internodellasocietàdevonoaverguadagnatoalmenotreannidiesperienzanell'attivitàdiamministrazionepressoimpreseodevonoaverinsegnamentoalivellouniversitariomaterieeconomicheogiuridiche.Ilpresidentedeveavermaturatoalmenocinqueannid'esperienzanelsettore,gliamministratorietuttoilpersonaledirigenzialedevonoavermaturatoesperienzanelsettore.

– Trairequisitidionorabilità,visonol’esclusionedall’albodicolorochevertonoinsituazionidiineleggibilitàodecadenza,sonosottopostiamisurediprevenzionedispostedalleautoritàgiuridiche,sonostaticondannatiapenadetentiva.


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Itassid’interesseeiltassod'usura:Tassoannuonominale(TAN)

• Èiltassodiinteressenettochevieneapplicatosulprestito.

• IlTAN,adifferenzadelTAEG,noncomprendelespeseaccessoriechesonopoiquellechefannolievitareilcostoglobaledelprestito,ades.leperizie,l'istruttoria,lespeseperibollettinipostali,leassicurazioni,ecc.


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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoannuoeffettivoglobale(TAEG)

• AisensidellaL.7marzo1996n.° 108(“Disposizioniinmateriad’usura”)iltassoannuoeffettivoglobale(TAEG)èiltassocherendeuguale, subaseannua,lasommadelvaloreattualedituttigliimportichecompongonoilfinanziamentoerogatodalcreditore allasommadelvaloreattualeditutteleratedirimborso.

• Quindi,ilTAEGèqueltassochecontemplanelsuocalcolotuttelespese,nessunaesclusa,adeccezionediquellechedevonoessereversatealloStato,comeibolli,leimposte,letassediregistro.


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• IlTAEGdevecomprendere,perlegge:• gliinteressi;• leimposte• lespesediistruttoriaeaperturadellapraticadicredito;• lespesediriscossionedeirimborsiediincassodellerate,sestabilitedal

creditore;• lespeseperleassicurazioniogaranzieimpostedalcreditore• tuttelespeserelativeaserviziaccessoriconnessiconilcontratto,sela

sottoscrizionedidettiservizièobbligatoria;• ilcostodell'attivitàdimediazioneeventualmentesvoltadaunterzo;• icostidigestionedelc/capertoadhocperpagarelerate(anche

attraversounacarta),sel'aperturaditalecontoèprevistadalcontrattocomeobbligatoria;

• tuttelealtrespesecontemplatenelcontratto.


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• Sonoinveceescluse dalcalcolodelTAEG:• lesommecheilconsumatoredevepagareancheatitolodipenaleper

l'inadempimentodiqualsiasisuoobbligocontrattuale,compresigliinteressidimora

• lespese,diversedalprezzodiacquisto,acaricodelconsumatoreindipendentementechesitrattidiunacquistoincontantioacredito(imposte,tasse,etc.)

• lespesedigestionedelc/capertoadhocperpagarelerate(ancheattraversounacarta)sel'aperturadelcontoèprevistadalcontrattocomefacoltativa esetuttiidetticostisonoindicatiinmodochiaroedistintonelcontrattodicredito

• lespeseperleassicurazioniogaranziesceltevolontariamente dalconsumatore,diversedaquelleimpostedallabancaofinanziaria

• lespesenotarili


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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoeffettivoglobale(TEG)e

ilTassoeffettivoglobalemedio(TEGM)• Il T.E.G.rappresentailTassoEffettivoGlobalecheleBanche

rilevanotrimestralmente nelleoperazionitrimestrali.Essovalesoloperfinistatisticie,inbasealdettatolegislativo,vienecalcolatodiversamentedaquantoprevistoperilTassoAnnuoEffettivoGlobaleaifinidellaleggeantiusura.

• IlT.E.G.M.,TassoEffettivoGlobaleMedio,èfruttodellasommadellerilevazionieffettuatetrimestralmentedallebanche,dellequalisicalcolalamediaaritmetica.

• Ifinanziatoridevonoesporresulpropriositointernetoneiproprilocalilatabelladeitassisoglia,consultabileanchesulsitodellaBancad’Italia(www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usura/Tassi)


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Itassid’interesseeiltassod'usura:IlTassoSogliad’Usura

• Pervalutareseitassidelfinanziamentorientranonellesoglieprevistedallenormeanti-usura,ilTAEGpuòessereconfrontatoconitassisogliafissatitrimestralmentedallaBancad'Italiaediversificatipertipodifinanziamento(icosiddettiTEG).

• LaddoveilT.A.E.GsuperiilT.S.U (TassoSogliadiUsura),iltassoapplicatoall’operazionesaràconsideratousurarioedintaleipotesi,inbaseall’art.1815,comma2)delc.c.gliinteressipagatinonsarannodovutiedovrannoessererestituiti,salvoilmaggiordannocausatopereffettodeglistessi.

• ITSUsonoitassimassimicheleaziendeerogatricidifinanziamentinonpossonosuperare,pernonincorrerenelleconseguenze(anchepenali)previsteperireatid’usura.Esistonotantitassisoglia,ognunopertipologiadifinanziamento


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• Perverificarel’applicazionediuntasso“legittimo”alpropriofinanziamento,occorreconfrontareilcostocomplessivodelfinanziamentoconiltassosogliainvigorealmomentodellasottoscrizionedelcontratto.

• Finoal14/5/2011infattiitassisogliasiottenevanoaumentandodellametàiTEGM.

• Dal14/05/2011perottenereiltassosogliasideveaumentareiTEGMdiun1/4epoiaggiungere4puntipercentuali.Ladifferenzatraillimiteeiltassomediononpuòeccederegli8punti.


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Letipologiedifinanziamentopercuivengonorilevatiitassimedisono:• CONTICORRENTIGARANTITIENONGARANTITI• SCOPERTISENZAAFFIDAMENTO• ANTICIPIESCONTI• FACTORING• CREDITIPERSONALI• ALTRIFINANZIAMENTIAFAMIGLIEEIMPRESE• PRESTITICONTROCESSIONEDELQUINTODELLOSTIPENDIOEDELLAPENSIONE• LEASINGAUTOVEICOLIEAERONAVALE• LEASINGIMMOBILIARE• LEASINGSTRUMENTALE• CREDITOFINALIZZATO• CREDITOREVOLVING• MUTUI


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Unesempiopratico• Facciamol’esempiodiunacessionedelquintodellostipendio.Perconoscereil

TAEG/ISCipotizziamocheicostiaccessoridelfinanziamento(spesediistruttoria,digestionepratica,commissionidiintermediazione)riducanoilcapitalerichiestodalfinanziatoechelespesericorrenti(costodicoperturaassicurativadelprestito,spesediincassodellerate)aumentinolarata.

• Questiidati:• Importorichiesto:€30.000,00• TassoNominale:13,00%• Costiaccessori:€5.000,00• Costiricorrentimensili:

– Premioassicurazione:€20,00– Spesediincassorata:€1,00


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• Nell’ipotesidiprestitointeramenteerogato(€30.000,cioèsenzaconsiderareicostiaccessori)esenzaconsiderareinoltrelespesericorrentisullaratamensile,conunTANdel13,00%edunaratadi447,93euroalmese,ilTAEGrisulterà(quasi)coincidenteconiltassoeffettivo,cioèparia13,8031%,

• Nell’ipotesidiimportodelprestitodecurtatodeglioneriaccessori,cioè30.000,00– 5.000,00=25.000,00ediunarataaumentatadeicostimensiliricorrenti447,93+(20+1)=€468,93,ilTAEG/ISCrisulteràparia19,3763%,cioèquellodiuncapitaleerogatodi€25.000,00,conunaratamensiledi€468,93.


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Ilcreditoaiconsumatori:Ilmancatopagamentodellerate

• Laprimaconseguenzadelmancatopagamentodellerateèildoversubiretutteleazionidiriscossionecoattivacheilcreditorepuòlegittimamentemettereinatto(sollecitiformali,ricorsoall'autoritàgiudiziaria,decretoingiuntivo,etc.)

• Altraconseguenzapotrebbeesserelarisoluzionedelcontrattopervolontàdellasocietàfinanziariaequindilarichiestadiimmediatorimborsototaledelprestito.Inmeritolaleggegarantisceparzialmenteilconsumatorestabilendochelarisoluzionecontrattualenonpuòavvenireseilmancatopagamentoriguardaunasolaratachenonsuperil'ottavapartedelcreditofinanziato qualorailcreditosiagarantitodalbeneacquistato (codicecivileart.1525).

• Altraconseguenzadelmancatooritardatopagamentodellerateèl'iscrizioneallebanchedatirischi(CRIF,EXPEDIAN,CTC,etc.).


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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi

• Lecentralirischifornisconoalsistemabancarioefinanziarioinformazionisullaposizionecreditiziadeiclientichericorronoalcreditoepossonoesseresiapubblichecheprivate:– CentralerischipubblicagestitadallaBancad’Italia,perfinanziamentidi

importosuperiorea75.000euro.

– CentralerischipubblicagestitadallaSocietàInterbancariaperl’Automazione(SIA)sottolavigilanzadellaBancad’Italia,perfinanziamentidiimportoinferiorea75.000euroesuperiorea30.000euro.

– Centralirischiprivateperfinanziamentidiimportoinferiorea30.000euro(finoal2004noneranoregolatedaalcunanorma).

• Iltempomassimodiconservazionedeidatièdi3anni.


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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi.

SICSistemidiInformazioniCreditizie(SIC)

• ISICsonobanchedatiattraversolequalibancheeintermediarifinanziarisiscambianoinformazionisuifinanziamentirichiestiederogatiailoroclienti,siainoccasionedell’istruttoriadiunfinanziamento,pervalutareilmeritodicreditodiunsoggettoeilsuolivellodiindebitamento.

• AttraversoiSIC,bancheesocietàdiintermediazionefinanziariasonoingradodierogarecreditosemplicementesullabasedellabuonastoriacreditiziadelsoggetto.


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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi.LaCRIF

• CRIFS.p.A.èunsistemadiinformazionicreditiziecheraccoglieidatifornitidirettamentedagliEntifinanziatoripartecipanti.

• Lafinalitàdeltrattamentodeidatipersonalinonèquelladiclassificarei“cattivipagatori”evidenziandosologliinadempimenti,maquelladivalutareilmeritocreditizioecontenereilrischioattraversosegnalazioni,inviatedabancheefinanziarie,riguardantil'andamentodeisingolirapportidicredito.

• Laconsultazione dellabancadati,dapartedifinanziarieebanche,èpossibilesolo inpresenzadellafirmadelclientesullaclausolarelativaaltrattamentodeidati.


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Ilcreditoaiconsumatori:CattivipagatorieCentralirischi.

TempidiconservazionedeidatineiSistemidiInformazioniCreditizie(SIC)

Richieste di finanziamento: 6 mesi, qualora l'istruttoria lo richieda, o 1 mese in caso di rifiuto della richiesta o rinuncia alla stessa

Morosità di due rate o di due mesi poi sanate

12 mesi dalla regolarizzazione

Ritardi superiori sanati anche su transazione

24 mesi dalla regolarizzazione

Eventi negativi (ossia morosità, gravi inadempimenti, sofferenze) non sanati

36 mesi dalla data di scadenza contrattuale del rapporto o dalla data in cui è risultato necessario l'ultimo aggiornamento (in caso di successivi accordi o altri eventi rilevanti in relazione al rimborso)

Rapporti che si sono svolti positivamente (senza ritardi o altri eventi negativi)

36 mesi


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Usura

• Usuraecreditoalconsumo

• OperazioneTentacolo

• OperazioneShylock

• FrancescaImprenditriceAgricoladiSparanise


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Usura:ilFondodisolidarietà

IlParlamentohaapprovatolalegge23febbraio1999,n.44

"DisposizioniconcernentiilFondodisolidarietàperlevittimedellerichiesteestorsiveedell'usura",ampliandocosìagliusuratilatipologiadellevittimedelracketedeidannirisarcibili,eassicurandotempirapidinell'erogazionedeicontributi.

Puòaccedereaifondil’esercenteun’attivitàimprenditoriale,commerciale,artigianaleocomunqueeconomica,ovverounaliberaarteoprofessione,cherisultipersonaoffesadelreatodiusurainunprocedimentopenale.

Ladomandapuòesserepresentataentro180giornidalladatadelladenunciaodalladataincuil’interessato,inqualitàdipersonaoffesadelreatodiusura,haavutonotiziadell’iniziodelleindagini


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Ilcreditoaiconsumatori:Usura:ilFondodisolidarietà

Lestruttureacuirivolgersiperriceveresostegnoedaiuto

• UfficiterritorialidelGoverno(lePrefetture)• Leassociazioniantiracketiscritteinunappositoelencotenutodalla

Prefetturadellaprovinciaincuioperano.• Fondazioniantiusurariconosciuteeiscrittenell'appositoelenco

tenutodalMinisterodelTesoro.• Confidi

Ilnumerotelefonicodell'Ufficioperlerelazioniconilpubblico(U.r.p.)delMinisteroè:800-999-000.


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Ilcreditoaiconsumatori:Prestitieusura:alcuniconsiglipratici

1. Mantenereuncorrettoequilibriofraredditoeconsumi.

2. Noncondurrestilidivitascorrettieccedendoinabitudinicomeilgiocod'azzardo.

3. Non rivolgersiperprestitiofinanziamentiaindividuinonautorizzati,benchéfidatioconsigliatidaamici.


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4. SesiintendechiedereunprestitoadunafinanziariainformarsiprimasulTassoAnnuoNominale(TAN),sulTassoAnnuoEffettivoGlobale(TAEG),sullegaranzie richieste,sulleeventualicopertureassicurativeesullemodalitàdirecessodalcontratto.

Chiedere,achierogailfinanziamento,semplicitàelimpidezza.Quandovisiproponeunprestitoa"tassozero",fateattenzione aqualetassozerovivengaproposto.

DovrestesemprefareriferimentoalTAEG.IlTAEGèl'unicomodoperconfrontaredueoffertediverse.InfattiilTAEGcomprendeanchelealtrespeseecommissionichespessovengonooccultate.


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5. Sesidecidedifirmareuncontratto,confrontare prima dellafirmalecondizionipraticateconquelledialtreistituzioni.Pericommercianti,gliartigianioipiccoliimprenditoripuòessereconvenienterivolgersiadunConsorzioFidi.E'beneinoltreavereunacopiascrittadelcontratto,contutteleclausole.

6. Diffidaredaprestiticoncessiintempitropporapidioatassidiinteressetroppobassi.Incasodidubbièpreferibilechiederel'assistenzadelleassociazionidicategoria.

7. Seilprestitovienenegato esivieneindirizzatipressoaltriprivatiofinanziariepococonvincentièbenedenunciaresubitoilfatto.


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8. Primadisottoscrivereuncontrattoconunafinanziariaverificarechesiaiscrittaall'ufficioItalianoCambi.

9. Rifiutarsi didareingaranziaassegniinbianco,cambialiosommeanticipate.Sesièottenutounprestitoinmodopocotrasparenteevitaredipagarelerateincontanti etenereunanotadituttiititolidipagamentoemessi.

10. Sesisospettadiaverricevutounprestitoconinteressitroppoalti rivolgersiadunaFondazioneAntiusuraancheperunsemplicecalcolodicontrollo.Sesihainvecelacertezza diesserenellemanidiunusuraio,procederealpiùprestoalladenunciadelfattoalleAutoritàcompetenti.


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11. Unprestitooffertovidaunasocietàfinanziaria(piùcorrettamente,daunasocietàdiintermediazionefinanziaria)saràquasisemprepiùcarodiunprestitooffertovidaunabanca.Questoperchélasocietàdiintermediazionefinanziariapescanelgrandemercatodicolorochenon sono"bancabili",cioèchenonpossonoaccedereadunprestitobancario,operchéprotestatioperchénonoffronosufficientigaranziedirestituzionedelprestito.Eperchémai,secondovoi,altrichenonsianolebanche(chepurnonsonoentidibeneficenza)dovrebberorischiarediprestareilorosoldisenzafarsiremunerareilmaggiorrischio?


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12. Occhioaqueiprestiticheprevedonolarestituzionedellaprimaratadopoalcunimesidall'acquistoeffettuato,perchégliinteressi,comunque,decorronodalmomentodellasottoscrizionedelcontrattoenondaquandorestituitelaprimarata,conconseguenteappesantimentodelTAEG.


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13. Visaràcapitatodivolercomprareunelettrodomesticoediscoprireche,volendopagareincontanti,nonotterrestelostessoscontooffertoachicomprerebbelostessobenearate.

Ilmotivoèchelegrandi(eormaianchelepiccole)catenecommercialiottengonounapercentualesuognicontrattodifinanziamentocheriesconoafarfirmareaipropriclienti.QuindiATTENTIaiconsigliDISINTERESSATIdicerticommercianti.


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14. Oltreainecessaricalcolidiconvenienzaeconomicadelleoffertedifinanziamento,dovetesempreverificare,primadifirmarequalunquecosa,laserietàdellabancaodellasocietàdiintermediazionefinanziariaodelmediatorecreditiziochevipropongonol'operazione.

Voiavetedirittoadessereinformatiinmanieraprecisaedesaurientecircailcontenutodelcontrattodifinanziamentocheviaccingeteasottoscrivere,facendoviconsegnaredamediatori/banche/intermediariil"Prospettoinformativo"delfinanziamento.

Anzi,senonvivieneconsegnatod'iniziativadichiviproponeilprestito,leggeteilfattocomeunpessimosegnalediserietà.


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15. Selabancaolasocietàfinanziariavimodificassero duranteilrapportocontrattualeiltassod'interessepraticatoolespese(indefinitivailTAEG)visideveinformareperiscrittoalmeno30giorniprimadellavariazioni.

Avetedirittodirecederedalcontrattoentro60giornisuccessiviaquestacomunicazionenelcasoincuilemodifichenonvigarbassero,estinguendoilfinanziamentoallecondizioniprevistedalcontrattooriginario.

Senonviavrannocomunicatol'avviso,levariazioninonsarannoapplicabili.


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16. Siateprevidentieprecostituiteleproveperaffrontaremeglioeventualiproceduregiudiziarie.

SericordatecheilTaeg consisteneltassocorrispondenteainteressi,speseecommissionirelativeadunprestito,èevidentecomeilsuoimportosiainfluenzatodalladifferenzatramontanteeprestitonettoerogato.

Vediamocosaaccadeseottenete1.000,00euroevenechiedono1.200,00(importocheincludecapitale+interessi+spese ecommissioni),in12mesi.

Ipotizziamochelaratasiadi100,00almese.


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Ovviamenterestituireunaratamensilmente,secondounpianod'ammortamentoc.d."francese",cioèaratacostanteeinteressidecrescenti,nonsaràlastessacosadiottenereunprestitodellostessoimportomadarestituirsiallafinedel12° mese.

Infattiinquestosecondocasovoiavresteadisposizionefinoall'ultimomomento l'interoimportodi€1.000,00,mentrenelcasodiammortamentomensile,ognimeseviritroveresteunadisposizionedidenaro,inc/capitale,ridottadellaquotarimborsataecompresanellarata.


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Nelcasodiunprestitodi1.000,00euro,darestituirein12ratemensili,da100,00avremounmontantedi1.200,00eunTaeg (tassoannuoeffettivoglobale)parial41,30%.

Lostesso prestitodi1.000,00euro,restituendoloin24ratemensilida50,00euro,sempre,quindi,conlostessomontantedi1.200,00euromaspalmatoin2anni,genereràunTaeg del19,75%.


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Mavediamounpo’cosaaccadequando,afrontediunprestitodi1.000,00euro,vitrovasteadaversottoscrittoeconsegnato(senzaaverlefotocopiateprima)al"finanziatore"12cambialidiimportoparia100,00eurociascuna.

Ilmontante èparia1.200,00euro,corrispondenteadunprestitoalTaegdi41,30%,cioèaldisopracertamentedeltassosogliad'usura.

Immaginatediessereriuscitiapagaresolo11cambialisu12,ediesserviarresiall'impossibilitàdipagarel'ultima,fattoovviamentemoltofrequente,denunciandotuttoalleautoritàgiudiziarie.Voiavreteinmano11cambiali,l'ultimasaràancorainmanoal"finanziatore" (vel'avrebberestituitasel'avestepagata).


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Seingiudiziol'avvocatodel"finanziatore"riuscisseafarpassarelatesicheilprestitocomportavalafirmadisolo11enon12cambiali,nonavendovoialcunaprovainmano(fotocopiadelladodicesimacambiale)ariprovadelveroimportosottoscritto,ilmontantedimostrabile risulterebbeesseredisoli1.100,00euro,corrispondenteal21,31%,sottoillimitedeltassosogliad'usuraperoperazionidiquestotipoalladatadioggi.


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Oppure,immaginatechel'avvocatodel"finanziatore"riuscisseafarpassarelatesichel'importoerogatofossestatodi1.100,00euro,enondi1.000,00,perchéingradodifarvalereingiudizioladazionediunulterioreimportodi100,00euro.Bene,inquestocaso,anchesevenisseconsideratopacificocheilnumerodellecambialifosseparia12(perchéfotocopiateprimadiconsegnarleal"finanziatore"),siavrebbeunprestitodi1.100,00euroafrontediunmontantedi1.200,00euro,cuicorrispondeunTaeg nondel41,30%,madel17,66%,benaldisottodeltassosogliad'usura.


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Persintetizzare,poichéinlineadimassimaunavvocatoconsiglieràalproprioclienteusuraiodiaccontentarsidiperderel'importocorrispondenteallarestituzionediunaopiùratedelprestito,piuttostochecorrereilrischiodiessereaccusatod'usura,cercheràodiridurreilmontante(riduzionedellerate)odiaumentarel'importoprestato.

InentrambiicasisiotterràunariduzionespessosignificativadelTaeg.


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Quindi,nellasciagurataipotesivoiavestedecisodirivolgerviamercatinonufficialidelcredito(che,magari,nonsonoononviappaionousurai),almenocercatedipre-costituireleprovechepotrebberoservirviincasoviritrovastesoffocatievolesterivolgerviaigiudici.

Fotocopiate glielementirelativiagliimportiprestatienonaccettatesommeindenarocontante.

Fatevisemprerilasciareunaricevutaperlesommedavoirestituitedaconservaretraivostridocumenti.

Allostessomodo,fotocopiateognicambialeoognidocumentoriguardantelasommadarestituire.


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1. quandolaspesamensileperripagareiltotaledeiprestiticoprepiùdel30%delredditolordomensile;

2. icasiincuiallostatodipovertàsiassociaquellodiindebitamentooleusciteperilrimborsodelprestitocomplessivoconduconoaldisottodellasogliadipovertà;

3. quandooltreil25%delleentratemensililordevienedestinatoaripagaredebitinongarantiti;

4. qualoragliarretratidisommedovutesuperinoitremesi;

5. nellasituazioneincuisonostatiaccumulatioltrequattroprestiti.

Sovraindebitamento(Fonte:Bancad’Italia)


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Sovraindebitamento(Fonte:Bancad’Italia)

• Oltrel'8%dellefamiglieannoveraalmenounodei5segnalidiindebitamento

• Il2%ricadealmenoinduedellearee• Lo0,6%risultasovraindebitatasecondotredelleareedirischio.

• Il3,1%spendepiùdel30%dellesueentrateperripagareidebiti

• Il6,2%associaallostatodipovertàquellodiindebitamento

• Il29,8%dichiaradiincontrare«difficoltà»o«grandedifficoltà»adarrivareafinemese.


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Sovraindebitamento


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SovraindebitamentoDalRapportoItalia2013diEurispes

• Il47,8%deiprestitièpercifreridotte,fra1.000e10milaeuro.

• Il26,9%frai10milaei30milaeuro.

• Il10,3%arrivaa50milaeuro.

• Il15,1%finoa100milaeuroeoltre.


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ComposizionedellacrisidaSovraindebitamentoLeggen°3del27gennaio2012

COMPOSIZIONE DELLA CRISI DA SOVRAINDEBITAMENTO

Legge n°3 del 27 gennaio 2012(art.18, comma 1, del D.L.18 ottobre 2012, n°179

convertito con modificazioni in L.17 dicembre 2012, n°221)

Riferimenti utilizzati e fonti:Legge n°3 del 27 gennaio 2012Vademecum Profili operativi del sovraindebitamento - Fondazione dei Dottori Commercialisti e degli Esperti Contabili di Reggio EmiliaAssociazione Italiana Sovraindebitamento - www.sovraindebitamento.org


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• LaLegge3/2012èunanuovadisciplinachesiponel’obiettivodiporrerimedioallesituazionidisovraindebitamento.

• Lafinalitàdellanormaèanchequelladidareimpulsoallaesdebitazioneofreshstart(sullascortadel«Chapter11»negliStatiUniti).

• Soloinquestomodo,anchequeipiccoliimprenditorinonfallibilichesonostatitravoltidalsovraindebitamento,potranno“ripartire”senzaunfardellodidebiti.

• Lanormativaattribuiscealdebitorenonfallibilelafacoltàdiproporreaicreditoriunpianodiristrutturazionedeldebito.Perpoteressereapprovata,ènecessariochelapropostaassicurialdebitoreladignitosasussistenzadelproprionucleofamiliare.

• PossonoricorrerealleprocedureprevistedallaLegge3/2012tuttiisoggettiche,secondol’ordinamentoitalianononrientranonelledisposizioniprevistedallaLeggefallimentare.

• Ildebitorepuòchiedereedottenerecheicreditorisianosoddisfattidaquantoèmaterialmenteingradodipagare.

• Ildebitochenonpuòesserepagatoallafinedellaproceduraverràesdebitato,cioècancellatoconpienariabilitazionedelsoggettochehausufruitodellaLegge3/2012.

• Perottenerel’esdebitazione,edesserequindiliberodaognialtrodebitoresiduoattraversolacancellazionedelproprionominativodatuttiiregistridicattivopagatoreildebitoredevecooperareall’efficacesvolgimentodellaprocedurafornendocontrasparenzaogniinformazioneedocumentazionenecessariaerispettareleindicazionichegliverrannorichiestedalTribunaledurantetuttaladuratadellaprocedura.



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• Èunostrumentoconcorsualeenonnegozialeditipotransattivo

• Èunostrumentosoggettoalcontrolloinsedegiudiziale

• Illegislatorehainoltreistituito:

• lafunzionedell’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)

• lafiguradel“gestoredellacrisi”chedovràassistereilsovraindebitato,svolgendofunzionidicaratterepubblicistico



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• NOZIONEdiSOVRAINDEBITAMENTOinbaseall’articolo6,comma2L.3/2012:

“Situazionediperdurantesquilibriotraleobbligazioniassunteeilpatrimonioprontamenteliquidabileperfarvifronte,chedeterminalarilevantedifficoltàdiadempiereleproprieobbligazioni,ovveroladefinitivaincapacitàdiadempierleregolarmente.”

• NOZIONEdiCONSUMATOREinbaseall’articolo6,comma2L.3/2012:

“Ildebitorepersonafisicachehaassuntoobbligazioniesclusivamenteperscopiestraneiall'aRvitàimprenditorialeoprofessionaleeventualmentesvolta.”



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Qualeprocedimentoscegliere• Perpoterscegliereedaccederealprocedimentodicomposizionedellacrisidasovraindebitamentopiù

idoneo,preliminarmenteoccorreverificare:

a)Chièilsoggettosovraindebitato.a.1)imprenditorepersonafisicanonfallibile;

a.2)sociodisocietàdipersone(S.n.c.,S.a.s.)osocio/garantedisocietàdicapitali(S.p.A.,S.r.l.);

a.3)startupdiqualsiasidimensione;

a.4)imprenditoreagricolo;

a.5)consumatorepersonafisica;

a.6)enhesocietàaldisottodellesogliedicuiall’art.1R.D.267/42(LeggeFallimentare)ossia:

a.6.a)attivopatrimoniale:avereavuto,neitreeserciziantecedentiladatadidepositodelprocedimentoodall’iniziodell’ayvitàsediduratainferiore,unattivopatrimonialediammontarecomplessivoannuononsuperioreadeuro300.000,00;

a.6.b)fatturato:avererealizzato,inqualunquemodorisulti,ricavilordiperunammontarecomplessivoannuononsuperioreadeuro200.000,00;

a.6.c)debiti:avereunammontaredidebitianchenonscadutinonsuperioreadeuro500.000,00.



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Qualeprocedimentoscegliere• Perpoterscegliereedaccederealprocedimentodicomposizionedellacrisidasovraindebitamento

piùidoneo,preliminarmenteoccorreverificare:

b)Chinonèammessoaiprocedimentidicomposizionedellacrisidasovraindebitamento.b.1)debitorefallibileossiatuttiisoggetti(personefisicheogiuridiche)chesvolgonounaayvitàcommercialeesuperanoilimitidimensionalidicuiall’art.1L.F.(attivopatrimonialesuperioreadeuro300.000,00;ricavisuperioriadeuro200.000,00,debitisuperioriadeuro500.000,00).

b.2)debitorenonfallibileeconsumatorechehannocommessoattiinfrodeaicreditori;

b.3)debitorenonfallibileeconsumatorechehannoavutoaccessoadunprocedimentodicomposizionedellacrisinei5anniprecedentiladomanda;

b.4)debitorenonfallibilealqualeèstatoannullatoorisoltounaccordodasovraindebitamento(art.14L.n.3/2012)percausaaluiimputabile;

b.5)consumatorealqualeèstatorevocatoilpianodelconsumatore(art.14-bisL.n.3/2012)percausaaluiimputabile;

b.6)debitorenonfallibileeconsumatorechehannofornitodocumentazionechenonconsentediricostruirecompiutamentelasituazioneeconomicaepatrimoniale.



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Qualeprocedimentoscegliere• Perpoterscegliereedaccederealprocedimentodicomposizionedellacrisida

sovraindebitamentopiùidoneo,preliminarmenteoccorreverificare:

c)Qualidebitisonodasistemareequaleprocedimentodasovraindebitamentosipuòadottare.c.1)debihderivanhdall’ayvitàimprenditorialeoprofessionale:accordocomposizionecrisidasovraindebitamento;

c.2)debihderivanhdagaranzieinfavoredisocietàdicapitali:accordocomposizionecrisidasovraindebitamento;

c.3)debitiderivantidaobbligazionipersonalioalconsumo:pianodelconsumatore.

• Laliquidazionedelpatrimoniorappresentalafisiologicaconseguenzadell’esitonegativo(art.14-quaterL.n.3/2012)delleproceduredicomposizionedellacrisidasovraindebitamento(accordodasovraindebitamentoepianodelconsumatore)ocomunquelasceltaalternativafinalizzataamettereadisposizionedeicreditorituttiibenidelsoggettosovraindebitato.



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• Esistonotre proceduredifferentiperconsumatoriedimprese,ovvero:• PIANODELCONSUMATORE

puòaccedervisoloilprivatoenonl’azienda:ilTribunaleverificalasolvibilitàdeldebitoreedefiniscequantopuòesserepagatosalvaguardandounminimodiredditoperilsostentamentodelnucleofamigliare.PerlasuaomologazionenonsirendenecessarioilconsensodeicreditorieladecisionevienerimessacompletamentealGiudice

• ACCORDOCONICREDITORIriservatoalleimprese,semplificandopuòesseredefinitoun“piccoloconcordato”nelqualevienepropostoaicreditoriunpianosostenibiledirientrodaldebito,chediventeràeffettivoseapprovatodaicreditoricherappresentinoalmenoil60%dell’ammontaredeldebito.

• LIQUIDAZIONEDELPATRIMONIOèpossibilechiederealTribunaledipagareildebitoliquidandoilpropriopatrimonio,ottenendo,sevisonolenecessariecondizioni,l’esdebitazionediquantononpagato.



83


Comeattivareilprocedimento• Cirivolgeadunorganismodicomposizionedellacrisioadunprofessionista

abilitatoperpresentareunpianodirientroperidebiticontratti.

• Sel'accordovieneapprovatodalgiudice,ildebitorehalacd.esdebitazionechepermettediridurreildebitoaquantoeffettivamenteildebitoreèingradodipagareinbaseallesuedisponibilità,eilrestodeldebitovienecancellato.

• Sel’accordooilpianononvieneaccolto,ilconsumatorepuòcomunqueaccedereallaproceduradiliquidazionedelpatrimonio.

• Indefinitiva,èquindiilGiudiceadecideresullabasediun'attentaanalisideiredditideldebitorequantoèingradodipagare,valutandoancheilmeritocreditizio

• Èilcasoincuiildebitoreperfarfronteallesuespeseutilizzastrumentifinanziaricomecartedicreditorevolving,prestitiopagamentiarateaccordatidabancheointermediarichenonhannovalutanoinprimislasuaeffettivacapacitàdirestituzionedeldebito,ovvero,hannoaccordatocifreesageraterispettoallasuerealipossibilità.



84


Comeattivareilprocedimento• Sidepositaun’IstanzadinominadelOCGodelProfessionistacon

funzionidiOCC/GestoredellacrisipressolaCancelleriadellaVolontariaGiurisdizionedelTribunaleovesitrovalaresidenzaolasededelsoggettosovraindebitatoopressounOrganismodiComposizionedellaCrisiiscrittonelRegistropressoilMinisterodellaGiustizia.

• IlReferentedell’OCCdesignaunGestoredellaCrisiilqualedevesottoscrivereunadichiarazionediindipendenza.

• Spese:contributounificatoeuro98,00emarcabolloeuro27,00(incasodiaccessopressoilTribunale).



85


L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)• L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)èunentepubblicodotatodeirequisihdi

indipendenzaeprofessionalitàdeterminaticonilRegolamento(DecretoMinisterialedel24settembre2014,n.202)pubblicatosullaG.U.n°21del27gennaio2015.

• SonoiscrittididirittonelRegistro,sezioneA,tenutopressoilMinisterodellaGiustizia:

1)Gliordiniprofessionalidegliavvocati,deidottoricommercialistiedeinotai;

2)GliorganismidiconciliazionecostitutipressolaCCIAAexart.2L.29.12.1993,n.580;

3)Ilsegretariatosocialecostituitoaisensidell’art.22,comma4,lett.a)dellaLegge08.11.2000,n.328;

4)Igestoridellacrisiossialepersonefisichechehannoiseguentirequisiti:

• Laureamagistraleinmaterieeconomicheogiuridiche;• Specificaformazioneacquisitatramiteuncorsodispecializzazioneuniversitaria(o,

comunque,organizzahdallecameredicommercioodalsegretariatogeneraleodagliordiniincollaborazioneconleuniversità)diduratanoninferiorea200oreinmateriadicrisidell’impresaedisovraindebitamentoanchedelconsumatore;

• Avereffettuatountirociniononinferiorea6mesi.



86


L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)

• PossonoaltresìcostituiregliOrganismi,chiedendol’iscrizionenellasezioneBdelRegistro:

• Comuni;

• Province;

• Cittàmetropolitane;

• Regioni;

• Istituzioniuniversitariepubbliche.



87


L’OrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC)• Icompitielefunzioniattribuitiagliorganismidicomposizionedellacrisipossono

esseresvolteanchedaunprofessionistaodaunasocietàtraprofessionistiinpossessodeirequisitidicuiall’art.28delR.D.16marzo1942,n.267,esuccessivemodificazioni,ovverodaunnotaio,nominatidalpresidentedeltribunaleodalgiudicedaluidelegato.

• PertantopossonoesserechiamatiasvolgerelefunzionidiOrganismodiComposizionedellaCrisi(OCC):

a)Avvocati,dottoricommercialisti,ragionierieragioniericommercialisti;

b)Studioprofessionaliassociahosocietàtraprofessionisti,semprecheisocidellestesseabbianoirequisitiprofessionalidicuiallaletteraa).Intalecaso,all’attodell’accettazionedell’incarico,deveesseredesignatalapersonafisicaresponsabiledellaprocedura;

c)Colorocheabbianosvoltofunzionidiamministrazione,direzioneecontrolloinsocietàperazioni,dandoprovadiadeguatecapacitàimprenditorialiepurchénonsiaintervenutaneiloroconfrontidichiarazionedifallimento.



88


Qualifunzionisvolgel’OCCoilGestoredellacrisi:

consulentedelsovraindebitato,garantedeicreditori,ausiliariodelGiudice.

• L’OrganismodiComposizionedellaCrisièchiamatoasvolgerefunzionidiverse,conl’obiettivodigarantireilcorrettofunzionamentoedilbuonesitodellaproceduradacomposizionedellacrisidasovraindebitamento.L’OCC“assumeogniiniziativafunzionaleallapredisposizionedelpianodiristrutturazioneeall’esecuzionedellostesso”(art.15,comma5,L.n.3/2012).

• Ilgestoredellacrisidesignatodalreferentedell’OCCdeveeseguirepersonalmentelasuaprestazione(art.12D.M.n.202/2014).

• Insintesi,lefunzionisono:a)Diausilioaldebitorenellaelaborazionedelpianosottostanteallapropostaenell’esecuzionedellastessa;b)Diorganoliquidatorenellaproceduradiliquidazionedelpatrimonioodigestoredellaliquidazione;c)Diausiliodelgiudicenellaredazionedellarelazioneparticolareggiata,nellaverifica

della veridicitàdeidaticontenutinellapropostaenegliallegati,nelrilasciodell’attestazionedifaybilitàdelpiano.



89


Responsabilitàesanzionidell’OCC.

• LafunzionediOCCprevedeunaresponsabilitàexart.16,comma2e3,L.n.3/2012,incasodi:

• Falseattestazioniinordineallaveridicitàdeidaticontenutinellapropostaoneidocumentiallegatioallafaobilitàdelpiano,ovveronellarelazionerelativaalpianodelconsumatore,all’accordodicomposizionedellacrisioallaliquidazionedelpatrimonio;

• Omissioneorifiutodiunattodell’ufficiocheabbiadeterminatodeidannipericreditori(noncomprendel’ipotesidiomessaenunciazionediinformazionirilevanti).

• Lapunizioneconsistenellareclusionedaunoatreannieunamultadaeuro1.000,00adeuro50.000,00.


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IlCreditoaiconsumatoriilSovraindebitamento

eilrischiousuraMasterUniversitario

"CustomerCareeTuteladeiConsumatori"VIIIedizione- 2016

PaoloBattagliaDottoreCommercialista

[email protected]|studiobattaglia.skype

Business

Il credito ai consumatori sovraindebitamento e usura 2016. Paolo Battaglia