Nâng cao chất lượng hoạt động huy động tgtk tại ngân hàng sacombank

1Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính- Ngân hàng

LỜI NÓI ĐẦU:

1.Lý do chọn đề tài:

Ngày nay xã hội càng phát triển, khoa học xã hội càng hiện đại góp phần thúc đẩy tăng

trưởng kinh tế và đời sống người dân ngày càng được nâng cao.Đất nước cũng đang trong quá

trình hội nhập, các thành phần trong nền kinh tế không ngừng tham gia đầu tư và phát huy

nguồn lực của mình. Cùng với sự ra đời của các doanh nghiệp trong các lĩnh vực khác nhau,

hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng cũng ra đời và phát triển mạnh mẽ.

Việt Nam đang trong lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO về lĩnh vực tài

chính.Các hoạt động ngân hàng bán lẻ thực sự sôi động và có tính cạnh tranh cao giữa các

ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài. Hòa với su thế phát triển chung, Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Thương Tín ( Sacombank) được đánh giá là một trong những ngân hàng lớn

trong hệ thống các ngân hàng TMCP.Trong quá trình hoạt động của mình, Sacombank luôn

chú trọng nâng cao chất lượng nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động và hiện đại hóa các chi

nhánh.

Hiện nay hoạt động của Ngân hàng rất phong phú và đa dạng.Trong đó phải kể đến

hoạt động huy động vốn , một trong những vấn đề quan trọng hàng đầu của NHTM.Vốn giúp

các Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh đồng thời góp phần quan trọng trong đầu

tư, phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói

chung.Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau để tồn tại

và phát triển.Để có được nguồn vốn này Ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy

động vốn trong đó huy động TGTK chiếm vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động này.Tuy

nhiên việc huy động TGTK của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn như : chịu nhiều

cạnh tranh một cách gay gắt từ các TCTD và các chủ thể khác trong nền kinh tế cùng tiến

hành hoạt động huy động TGTK: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, thị trường chứng

khoán…

Việc nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động huy động TGTK, tìm hiểu quá trình kinh doanh

để có những phương án huy động TGTK linh hoạt mang tính cạnh tranh nhất là hết sức cần

thiết.Nhận thức được tầm quan trọng của TGTK với ngân hàng và trải qua quá trình thực tập

SV.Vũ Lệ Hằng GVHD.TS.Nguyễn Thị Minh Hạnh


tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô, em đã chọn đề tài “ Huy động tiền gửi tiết

kiệm tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô ” làm khóa luận tốt nghiệp cho mình.

2.Mục đích nghiên cứu:

Hệ thống hóa lại các lý thuyết về huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm tại NHTM.

Thực hiện phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Sacoombank- Chi

nhánh Đông Đô. Từ đó rút ra vai trò của huy động tiền gửi tiết kiệm đối với hoạt động kinh

doanh của ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng

cao chất lượng huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM.

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

-Không gian: Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô

-Thời gian: đề tài nghiên cứu số liệu thu thập trong 3 năm : 2009, 2010, 2011

-Đối tượng nghiên cứu: đề tài nghiên cứu hoạt động huy động TGTK .Nghiên cứu giải pháp

và đưa ra kiến nghị phát triển hoạt động huy động TGTK trong thời gian tới.

4.Phương pháp nghiên cứu:

* Phương pháp thu thập dữ liệu:

Phương pháp thu thập dữ liệu qua các nguồn thứ cấp : là phương pháp thu thập thông

tin, số liệu liên quan tới đề tài nghiên cứu từ các văn bản có sẵn. Ngoài ra phương pháp này

cũng là thu thập thông tin từ những nguồn như tạp chí, báo mạng internet cũng rất quan trọng

giúp người nghiên cứu nắm được tình hình chung của nền kinh tế, tình hình phát triển kinh tế

của khu vực, những biến động của nó ảnh hưởng như thế nào tới hoạt động huy động TGTK

của Ngân hàng. Phương pháp này phục vụ cho việc phân tích các số liệu liên quan đến hiệu

quả huy động TGTK. Đưa ra các kết luận, dự báo và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao

hiệu quả hoạt động huy động TGTK của Ngân hàng.

* Phương pháp phân tích dữ liệu

-Phương pháp so sánh: phương pháp này để so sánh các chỉ tiêu phản ánh một khía

cạnh khác nhau của hoạt động kinh doanh, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Sacombank-

Chi nhánh Đông Đô. So sánh các chỉ tiêu này qua các năm hay giữa các thời kỳ với nhau để

thấy được sự phát triển, biến đổi của các chỉ tiêu như: nguồn vốn, doanh thu, tăng trưởng

TGTK… từ năm 2009-2011



-Phương pháp chỉ số : phương pháp này sử dụng các hệ thống chỉ số để đánh giá cơ

cấu, vốn cũng như tình hình hoạt động huy động vốn TGTK của Ngân hàng. Thông qua các

chỉ số có thể đánh giá được tỷ trọng, cơ cấu nguồn vốn TGTK cũng như là các yếu tố khác

liên quan, ảnh hưởng như thế nào tới hoạt động huy động TGTK.

-Phương pháp khác : có thể sử dụng các bảng biểu, biểu đồ hoặc mô hình phân tích

thực trạng và đánh giá tổng quát về tình hình nghiên cứu.

5. Kết cấu khóa luận

Ngoại trừ các bảng biểu, mục lục, sơ đồ thì bài khóa luận bao gồm 3 phần:

Chương I: Cơ sở lý luận về nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm tại NHTM

Chương II: Phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank- Chi

nhánh Đông Đô

Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân

hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô.



CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT

KIỆM TẠI NHTM

1.1 Một số khái niệm cơ bản về NHTM và hoạt động huy động TGTK tại NHTM

1.1.1 Khái niệm về NHTM

-Theo luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa : “ NHTM là loại hình ngân hàng

được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy

định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

-Luật NHNN định nghĩa : hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch

vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này cấp tín dụng, cung ứng dịch

vụ thanh toán.

1.1.2 Khái niệm về TGTK của NHTM

-Khái niệm : nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tại lập,

huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi các dịch vụ ngân hàng. Nguồn vốn của NHTM

được tạo lập bởi các nguồn vốn là: vốn tự có của Ngân hàng, vốn tiền gửi, các nguồn vốn phi

tiền gửi khác như vay NHNN, tiền vay của các TCTD, tiền ủy thác, tiền trong thanh toán…

-Khái niệm : vốn tiền gửi của NHTM rất đa dạng các hình thức. Nó bao gồm tiền gửi

thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội, TGTK dân cư, tiền gửi

của các ngân hàng khác.

-Khái niệm : vốn TGTK của NHTM ( theo điều 6, quyết định số 1160/2004/GĐ-

NHNN) thì TGTK là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận

trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm

theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

+ Bản chất : đây là một phần thu nhập của cá nhân hoặc doanh nghiệp chưa được sử dụng

tới. Họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi suất theo

quy định. TGTK là một dạng đặc biệt của tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân.

+Về hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là : tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngân

hàng cấp cho một quyển sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào và rút ra, đồng thời quyển sổ này

cũng chứng nhận số tiền đã gửi. Quyển sổ này có thể đem cầm cố hoặc thế chấp vay vốn.



-Khái niệm : TGTK có kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một

kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK

-Khái niệm : TGTK không kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu

cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận TGTK.

1.2 Một số lý thuyết về huy động TGTK tại NHTM

1.2.1 Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi, tiết kiệm đối với hoạt động kinh

doanh của NHTM

-Đối với ngân hàng : TGTK là nguồn vốn huy động thường xuyên của ngân hàng.

Nguồn này có được là do tích lũy thừ thu nhập, tiền lương, tiền thưởng… của dân cư và các

doanh nghiệp. Số tiền gửi có thể ít, có thể nhiều nhưng có số lượng người gửi rất đông.Vì vậy

nguồn vốn TGTK được tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của

ngân hàng. Thông thường đây là nguồn vốn ổn định nhất trong các nguồn vốn mà ngân hàng

huy động, nên tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng trong việc cân đối vốn cũng như trong

việc sử dụng vốn.Vốn TGTK trong NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng

của ngân hàng đó trên thị trường.

-Đối với nền kinh tế: TGTK góp một phần vốn đầu tư vào nền kinh tế, cung cấp nguồn

vốn tại chỗ cho nhân dân. Mặt khác TGTK phản ánh khả năng phát triển của nền sản xuất,

mức sống của người dân càng nhiều và nó tác động trở lại nền kinh tế.

-Đối với cá nhân, doanh nghiệp : giúp đỡ người dân và doanh nghiệp tích lũy đồng vốn

của mình để phục vụ những kế hoạch chi tiêu trong tương lai. Đồng thời gửi tiền tiết kiệm là

phương thức cất giữ tiền an toàn và có thể sinh lợi.

1.2.2 Phân loại TGTK

a) Phân theo kỳ hạn của nguồn tiền

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là một sản phẩm ngân hàng cung ứng để giúp khách

hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không

thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai. Các giao dịch này không thường xuyên, chủ

yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp.

Lãi suất TGTK không kỳ hạn thấp, vì ngân hàng không chủ động trong công tác cho

vay. Mặt khác loại tiền gửi này ngân hàng phải thường xuyên thu và chi trả theo yêu cầu của

khách hàng nên tốn kém chi phí về kiểm đếm và bảo quản…



Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ TGTK.

Sổ tiền gửi này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được

hưởng, hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi giao dịch. Mỗi lần giao dịch,

khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ

như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường

hợp tiền gửi thanh toán.

-Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn : đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền gửi có

kỳ hạn thông thường. Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lợi. Chủ yếu là những cá

nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức viên chức hoặc người đã nghỉ

hưu…Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này. Khi gửi

tiền tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng cũng được giao giữ một sổ tiết kiệm.

Các hình thức thường thấy là chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm

dự thưởng…Kỳ hạn TGTK của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau

như kỳ hạn theo ngày, theo tuần, theo tháng… và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng

tháng.

b) Phân theo loại tiền gửi tiết kiệm

-TGTK bằng nội tệ : là loại TGTK bằng tiền VND gửi vào ngân hàng và hưởng lãi suất

tiền VND theo quy định tại thời điểm gửi tiền. Đây là loại chiếm tỷ trọng chủ yếu của vốn

TGTK của các NHTM ở Việt Nam.

-TGTK bằng ngoại tệ : là loại TGTK bằng ngoại tệ gửi vào ngân hàng và hưởng lãi

suất ngoại tệ gửi. Các loại ngoại tệ chủ yếu được huy động là USD, EUR

1.2.3 Một số quy định về huy động tiền gửi tiết kiệm

1.2.3.1 Đối tượng, phạm vi áp dụng

* Đối tượng :

-Đối tượng gửi TGTK bằng VND là các cá nhân Việt Nam và cá nhân nước ngoài đang sinh

sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.

-Đối tượng TGTK bằng ngoại tệ là các cá nhân người cư trú.

* Phạm vi áp dụng:



Ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng chính sách,

ngân hàng hợp tác, quỹ tín dụng nhân dân được nhận tiền gửi tiết kiệm của mọi cá nhân theo

các loại kỳ hạn khác nhau.

Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ một năm trở

lên của mọi cá nhân.

Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, tổ chức tín dụng 100%

vốn nước ngoài, phạm vi nhận tiền gửi tiết kiệm được thực hiện theo quy định hiện hành của

Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về đối tượng gửi tiền, kỳ hạn và mức huy động tối đa.

Các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng được nhận tiền gửi tiết kiệm theo quy định tại

giấy phép hoạt động và các văn bản pháp luật khác có liên quan về tiền gửi tiết kiệm.

Việc nhận tiền gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ chỉ áp dụng đối với các tổ chức nhận tiền gửi

tiết kiệm được phép hoạt động ngoại hối và phải phù hợp với quy định hiện hành của Chính

phủ và Ngân hàng Nhà nước về quản lý ngoại hối.

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi

các báo cáo theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi.

Tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi phải báo cáo ngay với tổ chức bảo hiểm tiền gửi

trong những trường hợp sau đây:

a) Gặp khó khăn về khả năng chi trả;

b) Khi thay đổi các thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám

đốc).

Trong thời hạn 90 ngày, kể từ ngày kết thúc năm tài chính, tổ chức tham gia bảo hiểm

tiền gửi có trách nhiệm gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi các báo cáo tài chính năm.

Khi phát hiện tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi vi phạm các quy định về an toàn trong

hoạt động ngân hàng, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm

tiền gửi thực hiện các biện pháp chấn chỉnh, đồng thời báo cáo bằng văn bản với Ngân hàng

Nhà nước.

Trong trường hợp xét thấy hoạt động của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ

dẫn đến mất khả năng chi trả, thất thoát lớn về tài sản hoặc có tác động nghiêm trọng tới các tổ

chức tín dụng khác, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi có quyền yêu cầu tổ chức tham gia bảo hiểm



tiền gửi có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, đồng thời báo cáo Ngân hàng Nhà nước có biện

pháp xử lý khẩn cấp.

1.2.3.2 Quy chế bảo hiểm tiền gửi :

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách nhiệm cung cấp theo định kỳ các thông tin liên quan

đến tình hình hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho Ngân hàng Nhà nước

và các cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan.

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tiến hành kiểm tra việc chấp hành các qui định tại

Nghị định này của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi.

Thanh tra Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm cung cấp kết quả thanh tra, giám sát các

tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi; phối hợp xử lý kịp thời các

tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả, vi phạm các quy định về

an toàn trong hoạt động ngân hàng, có tỷ lệ nợ quá hạn cao.

Trường hợp tổ chức tín dụng bị đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, Ban Kiểm soát

đặc biệt có trách nhiệm thông báo định kỳ về tình hình hoạt động của tổ chức đó cho tổ chức

bảo hiểm tiền gửi để phối hợp xử lý.

Trong trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi có nguy cơ mất khả năng chi trả

nhưng chưa đến mức đặt trong tình trạng kiểm soát đặc biệt, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có thể

hỗ trợ dưới các hình thức sau:

* Cho vay hỗ trợ để chi trả tiền gửi được bảo hiểm;

*Bảo lãnh cho các khoản vay đặc biệt để có nguồn chi trả tiền gửi được bảo hiểm;

* Mua lại nợ trong trường hợp khoản nợ đó có tài sản bảo đảm.

Việc hỗ trợ này do Hội đồng quản trị tổ chức bảo hiểm tiền gửi xem xét quyết định.

Tổ chức bảo hiểm tiền gửi chỉ tiến hành các biện pháp hỗ trợ sau khi xác định rằng việc

tiếp tục hoạt động của các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đang gặp khó khăn có vai trò

quan trọng đối với sự bảo đảm an toàn của toàn hệ thống và sự ổn định chính trị, kinh tế và xã

hội.

Khi tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị cơ quan nhà nước có thẩm quyền có văn bản

chấm dứt hoạt động và tổ chức đó mất khả năng thanh toán, tổ chức bảo hiểm tiền gửi có trách



nhiệm chi trả tiền gửi được bảo hiểm của người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi

theo nguyên tắc được qui định tại Điều 4 của Nghị định này.

Số tiền gửi (gồm gốc và lãi) vượt quá mức tối đa được tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả

sẽ được trả cho người gửi tiền trong quá trình thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm

tiền gửi phù hợp với qui định của Luật Phá sản.

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền được thực hiện thông qua các ngân hàng,

hoặc theo thoả thuận với người gửi tiền.

Việc chi trả tiền bảo hiểm cho người gửi tiền hoặc người được ủy quyền hợp pháp, được

thực hiện căn cứ vào danh sách những người gửi tiền do tổ chức bảo hiểm tiền gửi phối hợp

với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi lập và căn cứ vào các chứng từ hợp lệ.

Trong trường hợp vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi tạm thời không đủ để hỗ

trợ các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về khả năng chi trả hoặc để chi trả

tiền bảo hiểm cho người gửi tiền tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, tổ chức bảo

hiểm tiền gửi phải báo cáo Ngân hàng Nhà nước để Ngân hàng Nhà nước trình Thủ tướng

Chính phủ xem xét cho phép tổ chức bảo hiểm tiền gửi được vay của tổ chức tín dụng hoặc tổ

chức khác có bảo lãnh của Chính phủ.

Trường hợp tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị phá sản, thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi

trở thành chủ nợ đối với tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đó với số tiền mà tổ chức bảo

hiểm tiền gửi đã chi trả cho người gửi tiền. Tổ chức bảo hiểm tiền gửi được quyền tham gia

quá trình quản lý và thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định của

Luật Phá sản

Số tiền thu hồi được từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi bị

phá sản sẽ được bổ sung vào nguồn vốn hoạt động của tổ chức bảo hiểm tiền gửi.

1.2.4 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động TGTK

1.2.4.1 Chỉ tiêu định tính

a) Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu cho khách hàng

Độ an toàn của khoản tiền gửi: Mục đích chủ yếu của khách hàng gửi tiền tiết kiệm là

đảm bảo độ an toàn và sinh lợi. Chính vì vậy ngân hàng phải tạo cho khách hàng có lòng tin



về độ an toàn về khoản tiền mà họ gửi thông qua vốn tự có, cơ sở vật chất, đội ngũ nhân viên,

hoạt động kinh doanh, sự phát triển cũng như uy tín của ngân hàng.

Thái độ của đội ngũ nhân viên ngân hàng cũng được khách hàng rất chú ý. Qua khảo

sát cho thấy thái độ của đội ngũ nhân viên ảnh hưởng tới 68% quyết định của khách hàng về

việc khách hàng có quay lại làm việc với ngân hàng hay không. Khi khách hàng tới giao dịch,

họ chưa nắm bắt được quy trình làm việc như thế nào, mà được nhân viên ngân hàng chỉ bảo

tận tình và tạo uy tín ngay trong lần đầu giao dịch của khách hàng thì khách hàng sẽ có ấn

tượng tốt với ngân hàng. Đặc biệt là với TGTK dân cư, khách hàng ở vùng nông thôn, có trình

độ văn hóa và khả năng nhận thức chưa cao… Chính vì vậy thái độ ứng xử của nhân viên ngân

hàng phải hết sức khéo léo và gây ấn tượng tốt với khách hàng.

Thủ tục gửi và rút tiền đơn giản, thuận tiện, kỳ hạn phù hợp với khách hàng. Cần phải

đa dạng các kỳ hạn gửi để thu hút hết các nhu cầu của khách hàng. Thêm vào đó thủ tục gửi và

rút phải đơn giản, tránh việc rườm rà không cần thiết. Đặc biệt không để xảy ra việc gửi vào

thì dễ nhưng khi rút ra thì làm khó khách hàng. Như vậy sẽ làm mất uy tín của ngân hàng.

b) Uy tín của ngân hàng:

Vốn TGTK là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và

sinh lời. Chính vì vậy họ thường lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có uy tín.

Uy tín của ngân hàng được đánh giá qua các chỉ tiêu như: số năm hoạt động trên thị

trường, vốn điều lệ của ngân hàng, cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ hiện đại hay không,

số lượng chi nhánh của ngân hàng trên thị trường…

Những ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất hiện đại, mạng lưới rộng

khắp tiếp cận sát với cuộc sống của người dân, hoạt động kinh doanh tăng trưởng ổn định tạo

nên một danh tiếng, lòng tin đối với dân chúng thì rất dễ dàng thu hut vốn tiền gửi tiết kiệm.

Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên năng động, giàu kinh nghiệm, trình độ

nghiệp vụ cao, thái độ phục vụ chuyên nghiệp sẽ tạo lên uy tín cho ngân hàng trong lòng

khách hàng khi họ giao dịch với ngân hàng. Điều này tạo thêm uy tín cho ngân hàng trong

việc thu hút vốn TGTK.

1.2.4.2 Chỉ tiêu định lượng



a) Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động

Cơ cấu vốn TGTK = Số dư từng khoản

Tổng vốn TGTK

Mỗi loại TGTK có yêu cầu khác nhau về chi phí thanh khoản, thời hạn…Do đó việc

xác định rõ cơ cấu huy động sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa

chi phí đầu vào.

Ngân hàng có nguồn tiền có kỳ hạn càng lớn tạo nên sự ổn định trong hoạt động kinh

doanh của ngân hàng. Ngân hàng có TGTK trung và dài hạn càng lớn tạo điều kiện cho ngân

hàng phát triển hoạt động tín dụng trung và dài hạn cũng như hoạt động đầu tư của ngân hàng.

b) Chi phí huy động của nguồn

-Lãi suất huy động bình quân : lãi suất huy động luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của

các chủ thể kinh tế. Đặc biệt với loại TGTK là khoản tiền rất nhạy cảm về lãi suất. Người gửi

tiền tiết kiệm ngoài mục đích an toàn họ còn có mục tiêu sinh lời nên họ luôn muốn có một

mức lãi suất cao. Nhưng các chủ thể đi vay của ngân hàng lại luôn muốn mức lãi suất thấp.

Công việc của ngân hàng là điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý đối với các bên mà vẫn

đảm bảo lợi ích của mình. Để đánh giá hiệu quả quản lý chi phí trả lãi và hoạch định các mức

lãi suất cạnh tranh cho hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thường tính lãi suất huy động

bình quân

- Lãi suất huy động bq = Chi phí trả lãi bq

Tổng vốn huy động bq

Lãi suất huy động bình quân càng thấp trong điều kiện vẫn đảm bảo đủ vốn cho nhu

cầu sử dụng vốn thì hiệu quả sử dụng vốn càng cao. Việc tình chi phí bình quân cho từng

nguồn (nhóm nguồn) cụ thể cho phép nhà quản lý trả lời câu hỏi: “ Nguồn (nhóm nguồn) nào

rẻ hơn, nên vận dụng lãi suất như thế nào và thu nhập từ lãi suất tăng thêm có bù đắp được chi

phí cho nguồn ( nhóm nguồn) tăng thêm hay không?” Để từ đó ngân hàng quyết định lựa chọn

cơ cấu nguồn vốn của mình và đề ra giải pháp huy động vốn thích hợp.

Trong điều kiện ngân hàng bị khống chế về lãi suất tối đa, hoặc để thay đổi tạm thời

quy mô của khoản mục chi phí trả lãi trong kỳ thì ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất danh

nghĩa cao hơn hoặc thấp hơn lãi suất của các ngân hàng khác.Hoặc cũng có thể tạo ra lãi suất

cạnh tranh bằng các phương pháp như trả lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc trả lãi trước.



- Chi phí khác : bên cạnh chi phí lãi suất, trong quá trình huy động vốn còn có các chi phí

khác như chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn, chi phí giao dịch quảng cáo…

Tuy các loại chi phí này chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng nếu tiết kiệm được cũng sẽ góp phần giảm

bớt chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

c) Sự tăng trưởng nguồn TGTK qua các năm

Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận và tăng trưởng

dư nợ. Để tăng trưởng dư nợ thì ngân hàng phải mở rộng được doanh số cho vay. Điều này

liên quan tới nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng lớn hay nhỏ. Trong nguồn vốn huy động

thì vốn huy động TGTK chiếm tỷ trọng lớn.

Đánh giá mức độ tăng giảm nguồn vốn hoạt động kinh doanh:

Chỉ tiêu đánh giá : NVTGTK năm trước- năm sau

Nếu NVTGTK năm trước- năm sau > 0 => có tăng trưởng trong huy động TGTK. Nguồn vốn

có sự gia tăng

Nếu NVTGTK năm trước- năm sau =< 0 => không có tăng trưởng trong huy động TGTK

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK

1.3.1 Nhân tố môi trường

Một trong những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng đó chính

là nhóm nhân tố môi trường. Bao gồm có môi trường chính trị pháp lý, môi trường kinh tế và

môi trường xã hội.

1.3.1.1 Môi trường chính trị pháp lý

Nền kinh tế nước ta là nền kinh tế thị trường chịu sự quản lý của nhà nước theo định

hướng xã hội chủ nghĩa. Chính vì vậy mà mọi chính sách của nhà nước đưa ra đều ảnh hưởng

lớn tới hoạt động kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế. Trong đó bao gồm cả các hoạt

động ngân hàng.

Hệ thống pháp luật tương đối đầy đủ công bằng và minh bạch sẽ tạo một hành lang

pháp lý an toàn và vững chắc giúp cho các ngân hàng có thể yên tâm thực hiện các hoạt động

kinh doanh của mình. Ngoài ra sự ổn định về chính trị cũng ảnh hưởng tới hoạt động ngân

hàng. Sự bất ổn về chính trị làm giảm niềm tin của dân chúng vào ngân hàng, tâm lý sợ mất



tiền cả vốn lẫn lời trong khi đó từ phía các ngân hàng chưa đảm bảo chắc chắn cho các khoản

vốn của khách hàng mình. Quyền lợi của người gửi tiền vào ngân hàng được đảm bảo khi môi

trường pháp lý có nhiều thuận lợi, được nhà nước cơ quan chức năng quyền lực tạo niềm tin

cho người gửi tiền.

1.3.1.2 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế là nhân tố tác động lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng.

Môi trường kinh tế ổn định là điều kiện thiết yếu cho sự tăng trưởng kinh tế và đặc biệt là đẩy

mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng. Mọi biến động của nền kinh tế có

ảnh hưởng trực tiếp tới túi tiền của người dân, những người là khách hàng trực tiếp của ngân

hàng, do đó nó sẽ ảnh hưởng tới hoạt động huy động của ngân hàng.

1.3.1.3 Môi trường xã hội

Xã hội lành mạnh thì nhu cầu tiêu dùng, giải trí tăng lên, từ đó nhu cầu về hàng hoá

dịch vụ tăng, người ta có xu hướng gửi tiền nhiều hơn. Khi xã hội trì trệ, không lành mạnh

người ta không có xu hướng gửi tiền mà còn có xu hướng rút tiền ra khỏi ngân hàng vì thiếu

lòng tin và không an tâm . Nếu như lạm phát xuất hiện, kéo dài và tăng lên thì sẽ dẫn đến sự

biến động mạnh về giá cả hàng hoá làm cho chi phí cơ hội của việc giữ tiền tăng lên, số người

đến ngân hàng để rút tiền tăng lên. Khi có lạm phát cao sẽ dẫn đến sai lệch thông tin, giá cả

biến động liên tục, gây ra những khó khăn các quyết định liên quan đến cơ cấu tiêu dùng tiết

kiệm và ảnh hưởng đến huy động vốn. Vì vậy để các ngân hàng hoạt động thuận lợi nhà nước

cần phải tạo lập môi trường xã hội ổn định, phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế thị trường.

1.3.2 Nhân tố thuộc chính sách lãi suất

Lãi suất có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng. Vì

vậy các chính sách lãi suất mà NHNN đưa ra có tác động trực tiếp tới các ngân hàng. Nếu

NHNN đưa ra một mức lãi suất cùng với biên độ biến động phù hợp với tình hình kinh tế thì

các NHTM trên cơ sở đó sẽ đưa ra mức lãi suất linh hoạt hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng

hơn.

1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Tâm lý của khách hàng là một nhân tố ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của khách hàng

vào ngân hàng vì nếu khách hàng tin tưởng vào ngân hàng thì họ sẽ an tâm gửi tiền ở ngân



hàng hơn là để tiền ở nhà. Nếu khách hàng không tin vào ngân hàng, hoặc họ sợ lạm phát,

chiến tranh xảy ra thì họ sẽ không gửi tiền vào ngân hàng.

Thu nhập của dân cư cũng ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền vì khi thu nhập của

dân cư cao thì họ sẽ có một lượng tiền nhàn rỗi và dẫn đến có nhu cầu gửi tiết kiệm. Và khi

các ngân hàng có những chính sách huy động hấp dẫn thì họ sẽ sẵn sàng tới ngân hàng để gửi

tiền.

Thói quen giữ tiền ở nhà của người dân như : thích sử dụng tiền mặt hoặc để tiền ở nhà

khi cần là sử dụng hoặc họ ngại đi đến ngân hàng để gửi những món tiền nhỏ lẻ vào ngân

hàng, điều này sẽ tồn tại một lượng tiền mặt ở ngoài hệ thống ngân hàng.

Thói quen tiết kiệm, tiêu dùng cũng ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền vào ngân hàng. Vì

nếu có thu nhập bao nhiêu tiêu dùng hết bấy nhiêu thì không có tiền để gửi tiết kiệm.

1.3.4 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng

Nhóm nhân tố này được ngân hàng rất quan tâm vì đây là nhân tố thuộc bản thân ngân

hàng. Có nhiều nhân tố thuộc bản thân ngân hàng mà nó tạo thuận lợi hoặc khó khăn đến hoạt

động huy động vốn của ngân hàng. Bao gồm các nhân tố như: địa điểm trụ sở của ngân hàng,

cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc điểm về nguồn nhân lực, chính sách về tỷ giá, lãi suất và giá phí,

chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách giao tiếp các tiện ích mà ngân hàng cung

cấp cho khách hàng, số lượng và chất lượng dịch vụ. Bên cạnh đó, tổ chức nguồn thông tin

cũng được khách hàng rất quan tâm vì qua nguồn thông tin sẽ giúp cho khách hàng biết được

những vấn đề liên quan đến chính sách huy động vốn, hoạt động của ngân hàng, tình hình kinh

tế từ đó người dân an tâm tin tưởng vào ngân hàng hơn.

1.3.5 Nhân tố công nghệ- thông tin

Nhân tố công nghệ : đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định sự lớn mạnh

của toàn hệ thống ngân hàng cũng như bản thân từng ngân hàng. Dựa vào những tiến bộ của

công nghệ, các ngân hàng sẽ dễ dàng trong việc nắm bắt thông tin, mở rộng các loại hình và

nâng cao chất lượng dịch vụ, là điều kiện sống còn để các ngân hàng có thể cạnh tranh với các

đối tác nước ngoài khi mà thời điểm mở cửa lĩnh vực tài chính ngân hàng Việt Nam đang đến

gần. Công nghệ hiện đại thì các hoạt động nghiệp vụ sẽ được thực hiện nhanh hơn, chính xác



hơn, nhanh chóng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc gửi, rút tiền, và kiểm soát tiền

của mình gửi tại ngân hàng.

Nhân tố thông tin : ngoài những nét rất chung, mỗi ngân hàng thương mại, tổ chức tín

dụng cần làm giàu thông tin cho riêng mình trên mọi phương diện đối nội và đối ngoại. Khách

hàng mỗi khi nhìn thấy biểu tượng của ngân hàng thì người ta hiểu ngay

đến đặc trưng hoặc thế mạnh của ngân hàng đó là gì.



CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM

TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK- CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

2.1 Khái quát về ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Sacombank- CN Đông Đô

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín với tên giao dịch tiếng Anh là SaiGon Thuong

Tin Commercial Stock Bank (viết tắt là Sacombank) được thành lập từ sự hợp nhất của 4 tổ

chức tín dụng: Ngân hàng phát triển quận Gò Vấp và 3 hợp tác xã tín dụng (Hợp tác xã Thành

Công, Tân Bình, Lữ Gia) với các nhiệmvụ chính là huy động, cấp tín dụng và thực hiện các

dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng Sacombank chính thức đi vào hoạt động ngày 21/12/1991 theo

giấy phép hoạt động số 006/NN-GP ngày 05/12/1991 do ngân hàng Nhà nướcViệt Nam cấp và

giấy phép thành lập số 05/GP-UB ngày 03/01/1992 do UBNDTP Hồ Chí Minh cấp. Với mức

vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng. Hiện nay, vốn điều lệ ngân hàng Sài Gòn Thương Tín đã

tăng lên 10740 tỷ VNĐ .

Hiện nay Sacombank là ngân hàng lớn thứ 6 về tổng tài sản và mạng lưới điểm giao

dịch và ATM lớn nhất Việt Nam. Từ khi thành lập đến nay, Sacombank đã có 366 điểm giao

dịch toàn khu vực Đông Dương, mạng lưới chi nhánh tại 45/63 tỉnh thành cả nước, 1 chi

nhánh tại Lào và 1 chi nhánh tại Campuchia. Sacombank cũng là ngân hàng TMCP tiên phong

niêm yết cổ phiếu tại HOSE với mã chứng khoán là STB. STB hiện đang có 955,611,464 cổ

phiếu đang lưu hành trên thị trường.

Ngân hàng thương mại cổ phần Thương Tín Sacombank- Chi nhánh Đông Đô được

chính thức khai trương vào ngày 15/02/2008 tại địa chỉ số 363 Hoàng Quốc Việt, mở đầu cho

chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động phủ kín vùng đất Hà thành và các tỉnh thành khu vực

miền Bắc.

2.1.2 Chức năng và nghiệp vụ của ngân hàng Sacombank –CN Đông Đô

Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô thực hiện tất cả các dịch vụ ngân hàng

như: huy động vốn bằng Việt Nam đồng, ngoại tệ, vàng của các tổ chức và cá nhân dưới các

hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi; cấp tín dụng với nhiều hình

thức đa dạng nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng; thực hiện dịch vụ

chuyển tiền nhanh trong nước, chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam và các dịch vụ Ngân

hàng khác trong khuôn khổ được phép hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín



2.1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy lãnh đạo của ngân hàng Sacombank- CN Đông Đô

Chi nhánh Đông Đô là chi nhánh thuộc khu vực Hà Nội của ngân hàng Sacombank với

bốn phòng, một bộ phận và bốn phòng giao dịch.(Hình 1)

*Bộ máy lãnh đạo của chi nhánh Đông Đô:

1. Giám đốc chi nhánh : Lương Văn Tuấn

2. Phó giám đốc chi nhánh : Phạm Thu Hương

3. Trưởng phòng doanh nghiệp : Nguyễn Tiến Trường

4. Trưởng phòng cá nhân : Phạm Thị Hạnh

5. Trưởng phòng hỗ trợ : Tạ Việt Hà

6. Trưởng phòng kế toán hành chính : Nguyễn Thúy Hằng

+Các trưởng phòng giao dịch: -Trưởng PGD Quan Hoa : Ninh Thị Minh Huệ

-Trưởng PGD Tây Hồ : Nguyễn Thị Hồng

-Trưởng PGD Lê Đức Thọ : Nguyễn Hà Phương

-Trưởng PGD Nguyễn Phong Sắc : Lê Văn Hùng



Hình 1:Mô hình tổ chức của Sacombank-Chi nhánh Đông Đô


Giám đốc chi nhánh

Phó giám đốc chi nhánh

Phòng doanh nghiệp

Bộ phận kinh doanh

tiền tệ

Phòng cá nhân

Phòng hỗ trợ

Phòng kế toán hành

chính

Phòng giao dịch

Chuyên viên khách hàng DN

Nhân viên tư vấn

Chuyên viên khách hàng CN

BP xử lý giao dịch

Bộ phận quỹ

Bộ phận thanh toán

quốc tế

Bộ phận quản lý tín

dụng

Kế toán

Hành chính

Bộ phận hỗ trợ

Chuyên viên khách

hàng


2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô

Bảng 1: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank- CN Đông Đô từ năm 2009-2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch

2010-2009

Chênh lệch

2011-2010

Số tiền

(trđ)

Tỷ lệ (%)

Số tiền(trđ)

Tỷ lệ (%)

Doanh thu(trđ)

106.113 159.679 239.277 53.566 50,5 79.598 49,9

Lợi nhuận(trđ)

18.555 22.482 25.415 3.927 21,2 2.933 13,05

ROA (%) 1,5 1,3 1,45 (0,2) 0,15

ROE (%) 14,4 13,2 14,3 (1,2) 1,1

( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2009 – 2011)

Bảng 1 cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong năm qua luôn có sự tăng

tiến. Trong 3 năm doanh thu của ngân hàng không ngừng tăng. Năm 2010 doanh thu tăng hơn

50% so với năm 2009, năm 2011 tăng gần 50% so với năm 2010. Như vậy có thể thấy doanh

thu của ngân hàng được duy trì tăng với mức độ ổn định. Lợi nhuận đạt được của ngân hàng

cũng tương ứng tăng qua các năm. Lợi nhuận năm 2010 tăng 21,2% so với năm 2009, năm

2011 tăng 13% so với năm 2010. Lợi nhuận của ngân hàng vẫn tăng nhưng mức tăng đã bị

giảm đi. Năm 2011 ngân hàng có doanh thu vẫn tăng nhưng lợi nhuận không tăng đươc tương

ứng là vì trong năm này ngân hàng đã phải chịu chi phí cao hơn nên mặc dù doanh thu tăng

nhưng mức lợi nhuận không tăng đạt được như thế.

Thông qua hệ số ROA và ROE cho thấy được hiệu quả sử dụng tài sản và hiệu quả sử

dụng vốn của ngân hàng. Qua số liệu 3 năm cho thấy, ngân hàng trong năm 2010 có hiệu quả

sử dụng tài sản và vốn chủ sở hữu kém hơn so với năm 2009 và 2011. Nguyên nhân chính là

do tình hình kinh tế trong năm 2010 có những biến động gây ảnh hưởng không tốt tới hoạt

động cho vay và huy động vốn của ngân hàng, là những hoạt động kinh doanh chủ đạo của

ngân hàng. Đó là lạm phát, là sự đóng băng của thị trường bất động sản, là các hoạt động hệ

thống hóa lại hệ thống ngân hàng. Những điều đó làm chi phí tăng nhưng quy mô không tăng



theo tương ứng cũng khiến cho hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng không cao. Tuy nhiên

đến năm 2011 ngân hàng đã có những chính sách thích ứng và hạn chế những tác động bất lợi

tới hoạt động kinh doanh, việc sử dụng nguồn vốn đã có hiệu quả hơn. Cụ thể là năm 2011 có

ROA tăng 0,15% và ROE tăng 1,1 % so với năm 2010. Tuy không đạt được hiệu quả tốt như

năm 2009 nhưng trong năm 2011 khi lạm phát tăng phi mã, thị trường bất động sản và thị

trường chứng khoán trì trệ, thị trường vàng lại biến động khó đoán đều ảnh hưởng lớn tới hiệu

quả hoạt động của ngân hàng thì hiệu quả đạt được như thế là khá tốt.

Nhìn chung tuy điều kiện kinh tế không thuận lợi dẫn đến hoạt động kinh doanh còn

gặp khó khăn nhưng với nỗ lực của ngân hàng, trong 3 năm ngân hàng vẫn đạt được lợi nhuận

dương, ROA và ROE được đánh giá là ở mức cao so với các ngân hàng khác, hiệu quả sử

dụng vốn vẫn ở mức ổn định, xứng đáng là ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng

TMCP của Việt Nam.

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu

* Thu thập dữ liệu qua các nguồn thứ cấp : là phương pháp thu thập thông tin, số liệu

liên quan tới đề tài nghiên cứu từ các văn bản có sẵn. Đó là thống kê dữ liệu tại Ngân hàng

Sacombank- Chi nhánh Đông Đô thông qua báo cáo kinh doanh, tình hình hoạt động kinh

doanh từ năm 2009 – 2011, các văn bản và quy chế về các sản phẩm TGTK của ngân hàng,

các báo cáo về kết quả hoạt huy động TGTK của ngân hàng. Ngoài ra phương pháp này cũng

là thu thập thông tin từ những nguồn như tạp chí, báo mạng internet cũng rất quan trọng giúp

người nghiên cứu nắm được tình hình chung của nền kinh tế, tình hình phát triển kinh tế của

khu vực Hà Nội, những biến động của nó ảnh hưởng như thế nào tới hoạt động huy động

TGTK của Ngân hàng. Phương pháp này phục vụ cho việc phân tích các số liệu liên quan đến

hiệu quả huy động TGTK. Đưa ra các kết luận, dự báo và đề xuất những giải pháp nhằm nâng

cao hiệu quả hoạt động huy động TGTK của Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô.

2.3 Thực trạng hoạt động huy động TGTK tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông

Đô

2.3.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô

Nguồn vốn là cái ban đầu mà bất cứ một nhà kinh doanh nào cũng cần phải có để thực

hiện những ý đồ mà mình muốn thực hiện. Đặc biệt trong điều kiện nền kinh tế thị trường thì



yếu tố cạnh tranh là một trong những yếu tố hàng đầu không thể thiếu được. Hiện nay trên địa

bàn thủ đô Hà Nội có rất nhiều ngân hàng đang hoạt động, chưa kể đến sự sắp ra đời một số

các ngân hàng sẽ được hoạt động tại đây khi Việt Nam thực hiện các cam kết như đã kí kết

theo các hiệp định thương mại. Như vậy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank –

Chi nhánh Đông Đô, trong thời gian tới cũng gặp không ít khó khăn, để tăng cường năng lực

cạnh tranh của mình thì ngân hàng cần có một nguồn vốn ổn định để mở rộng qui mô kinh

doanh của mình, đây là nhiệm vụ quan trọng mà ngân hàng sẽ thực hiện trong thời gian tới.

Trước tiên ta sẽ xem xét cơ cấu của nguồn vốn tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông

Đô trong thời gian qua đã có những biến động như thế nào.

Qua bảng 2 (trang 22) có thể thấy nguồn vốn của chi nhánh Chi nhánh có được không

chỉ từ nguồn huy động của cá nhân và tổ chức kinh tế mà còn từ nhiều nguồn khác như là các

khoản vay, các khoản điều chuyển từ ngân hàng mẹ, các tài sản nợ khác … Trong 3 năm qua

bên cạnh sự gia tăng tín dụng mở rộng đầu tư thì ngân hàng đã tăng cường công tác huy động

để đáp ứng nguồn vốn cho vay. Từ kết quả cho thấy hoạt vốn huy động của ngân hàng luôn

chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Trong 2 năm 2009 và 2010 tỷ trọng

vốn huy động tương ứng ở mức 54,2 % và 50,4 %. Nhưng năm 2011 tỷ trọng vốn huy động đã

tăng lên 70,7 %. Ta có thể đánh giá được công tác huy động vốn của ngân hàng trong năm

2011 đạt hiệu quả cao. Tuy nhiên với tỷ trọng vốn huy động chiếm tỷ trọng quá cao trong tổng

vốn thì độ an toàn về tài chính khó được đảm bảo. Nhất là khi hoạt động cho vay của ngân

hàng hiện nay gặp khó khăn về mất cân đối kỳ hạn vốn. Dẫn đến hiệu quả cho vay của ngân

hàng giảm đi, ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài các khoản vốn huy động, nguồn

vốn của ngân hàng còn bao gồm các khoản vay. Đó là vay của NHNN, vay của các tổ chức tín

dụng khác. Khoản vay này chiếm tỷ trọng nhỏ không quá 10% và ngày càng có xu hướng

giảm. Năm 2011 các khoản vay chỉ còn chiếm tỷ trọng là 2,3%. Một phần vốn cũng chiếm tỷ

trọng khá lớn trong nguồn vốn của chi nhánh. Đó là khoản vốn được điều chuyển từ ngân hàng

mẹ. Tuy năm 2010 khoản này tăng lên khá cao là 38.8% nhưng đến năm 2011 thì đã giảm

xuống còn 26%.Như vậy có thể thấy được khả năng tự chủ vốn của chi nhánh là tăng lên. Hoạt

động huy động vốn có hiệu quả, tuy nhiên vẫn cần có những nguồn khác nữa để đảm bảo cho

khả năng mở rộng nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay của mình.



Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn tại Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô từ năm 2009-2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch2010-2009

Chênh lệch2011-2010

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng(%)

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng (%)

Vốn huy động

667.190 54,2 893.857 50,4 1.238.130 70,7 226.667 (3,8) 344.273 20,3

Các khoản vay

87.665 7,1 120.124 6,8 40.005 2,3 32.459 (0,3) (80.119) (4,5)

Thanh toán vốn

452.540 36,8 687.902 38,8 456.125 26 235.362 2 (231.777) (12,8)

Tài sản nợ khác

23.530 1,9 70.601 4 17.452 1 47.071 2,1 (53.149) (3)

Tổng 1.230.925 1.772.484 1.751.712 541.559 (20.772)( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2009-2011)

Bảng 3 : Tình hình huy động vốn tại ngân hàng Sacombank- CN Đông Đô từ 2009-2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010-2009

Chênh lệch 2011-2010

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền(trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Tiền gửi tiết kiệm

502.191 74,2 626.836 70,1 827.423 66,8 124.645 (4,1) 200.587 (3,3)

Tiền gửi thanh toán

149.207 22 222.870 24,9 337.530 27,3 73.663 2,9 114.660 2,4

Tiền ký quỹ 7.580 1,1 10.451 1,2 15.049 1,2 2.871 0,1 4.598 0Huy động khác 18.212 2,7 33.700 3,8 58.128 4,7 15.488 1,1 24.428 0,9

Tổng 677.190 893.857 1.238.130 216.667 344.273

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh từ năm 2009-2011



Huy động vốn là một hoạt động quan trọng của ngân hàng. Như đã biết vốn huy động

chiếm tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn của ngân hàng. Hoạt động huy động vốn có thể thực

hiện theo nhiều hình thức khác nhau.Từ Bảng 3 (trang22) ta có thể thấy vốn huy động bao

gồm có tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền ký quỹ và các loại hình huy động khác. Từ

số liệu 3 năm cho thấy tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tuy nhiên từ năm 2009 đến

năm 2011 vốn TGTK lại có xu hướng giảm tỷ trọng. Tuy số TGTK vẫn tăng nhưng tỷ trọng

lại giảm. Khi TGTK giảm tỷ trọng từ 74,2% trong năm 2009 xuống còn 66,8% trong năm

2011 thì tiền gửi thanh toán lại tăng từ 22% lên 27,3 % ,tiền ký quỹ cũng tăng nhẹ, và các hình

thức huy động khác cũng tăng từ 2,7% lên 4,7 % từ năm 2009 đến năm 2011. Có thể thấy

được sự nhanh nhạy của chi nhánh trước biến động của tình hình kinh tế. Khi lạm phát xảy ra,

các hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn, người dân thắt chặt chi tiêu dẫn đến hoạt động

huy động TGTK gặp khó khăn, chi nhánh đã thực hiện nhiều hoạt động huy động khá nhằm

bù đắp nhu cầu vốn huy động của ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu cho vay. Ngân hàng tăng

cường mở rộng các sản phẩm TGTT với nhiều tính chuyên biệt cho từng đối tượng khách

hàng, từng nhu cầu sử dụng với nhiều thuận lợi về hạn mức, về lãi suất, về dịch vụ…Tăng

cường nhận các khoản tiền ký quỹ của các doanh nghiệp mặc dù nó chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ

trong tổng nguồn vốn. Ngoài việc tăng cường thực hiện các hình thức huy động vốn khác, chi

nhánh vẫn tiếp tục thực hiện thu hút nguồn vốn TGTK. Chi nhánh đã chú trọng trong việc đổi

mới cung cách phục vụ, rút ngắn thời gian trong mỗi lần giao dịch với khách hàng, đẩy mạnh

các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mai… Qua đó kích thích người dân đến gửi

tiền ở chi nhánh nhiều hơn. Vì vậy mà số tiền huy động TGTK vẫn tăng qua từng năm.

2.3.2 Hình thức huy động tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank-Chi nhánh Đông Đô

a) Các hình thức huy động TGTK tại Ngân hàng

1. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn :

Tiết kiệm Phù Đổng : Là hình thức huy động vốn có kỳ hạn, khách hàng có thể gửi

tiền nhiều lần trong kỳ và rút vốn một lần khi tất toán tài khoản.

->Tiện ích:

-Giúp trẻ thực hành bài học về: ý thức tiết kiệm; kiểm soát chi tiêu; và biết lập kế hoạch tài

chính cá nhân.



-Gửi tiền không giới hạn số lần trong kỳ hạn gửi.

-Linh hoạt ngày gửi tiền.

-Chủ động số tiền nộp.

-Tiện lợi khi nộp tiền qua Internet banking hoặc ATM.

-Được nhận lãi suất có kỳ hạn và lãi suất điều chỉnh tăng/giảm ngay khi thị trường thay đổi

lãi suất.

-> Đặc tính:

-Chủ tài khoản: cá nhân từ 0 đến 15 tuổi (đứng tên trên thẻ tiết kiệm)

-Kỳ hạn gửi: 1 đến 15 năm

-Lãi suất gửi: lãi suất kỳ hạn 6 tháng của sản phẩm tiết kiệm truyền thống.

-Lãi suất được điều chỉnh ngay khi Sacombank thay đổi lãi suất theo thị trường.

-> Điều kiện, thủ tục :

-Giấy CMND/Hộ chiếu của người giám hộ/đại diện.

-Giấy khai sinh của chủ tài khoản (*)

-Giấy tờ chứng minh tư cách giám hộ/đại diện như Giấy khai sinh của chủ tài khoản; Hộ

khẩu (có ghi quan hệ ba/mẹ với chủ tài khoản) hoặc xác nhận của UBND phường/xã (*) .

(*) có thể bổ sung từ thời điểm gửi tiền cho đến khi tất toán tài khoản Tiết kiệm Phù đổng.

Tiết kiệm tháng năng động : Là loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 01 tháng,lãnh

lãi cuối kỳ. Khi rút trước hạn, phần thời gian thực gửi tròn tuần khách hàng được

hưởng lãi suất kỳ hạn tuần tương ứng, phần thời gian không tròn tuần được hưởng lãi

suất không kỳ hạn tại thời điểm rút vốn.

->Tiện ích:

- Gửi tiền theo tháng

- Rút trước hạn tính lãi suất cao theo tuần gửi thực

- Thủ tục nhanh gọn

-> Đặc tính:

-Kỳ hạn gửi: 01 tháng

-Loại tiền gửi/loại hình lãnh lãi: VND, USD/lãnh lãi hàng kỳ vào cuối kỳ



-Lãi suất gửi: Theo biểu lãi suất huy động hiện hành của Sacombank áp đụng cho loại hình

Tiền gửi tiết -kiệm truyền thống có kỳ hạn 01 tháng lãnh lãi cuối kỳ.

-Mức gửi tối thiều: 20.000.000đ, 1.000 USD

-Lãi suất rút trước hạn: Áp dụng theo 2 trường hợp:

-Rút trước hạn trong tháng đầu tiền gửi: Thời gian thực gửi dưới 07 ngày: không hưởng

lãi. Thời gian thực gửi ≥ 07 ngày, Phần tròn tuần khách hàng được hưởng lãi suất kỳ hạn tuần

tương ứng theo "Bảng lãi suất rút trước hạn dành cho sản phẩm Tháng năng động". Phần

không tròn tuần được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo mức lãi suất Sacombank áp dụng tại

thời điểm rút

-Rút trước hạn trong tháng tái tục: Thời gian thực gửi dưới 07 ngày: hưởng lãi không kỳ

hạn. Thời gian thực gửi ≥ 07 ngày, Phần tròn tuần khách hàng được hưởng lãi suất kỳ hạn tuần

tương ứng theo "Bảng lãi suất rút trước hạn dành cho sản phẩm Tháng năng động". Phần

không tròn tuần được hưởng lãi suất không kỳ hạn theo mức lãi suất Sacombank áp dụng tại

thời điểm rút

-> Điều kiện, thủ tục : xuất trình CMND/ Hộ chiếu

Tiết kiệm Đại Cát : tích lũy càng dài- nhận lãi suất thưởng càng cao

-> Tiện ích : Ngoài lãi suất thông thường, khách hàng còn được hưởng thêm lãi suất thưởng

cho kỳ tái tục tại Sacombank.

-> Đặc tính:

-Kỳ hạn gửi: từ 1 tháng trở lên

-Loại tiền gửi/loại hình lãnh lãi: VND, USD/các loại hình lãnh lãi hiện có

-Lãi suất áp dụng cho các kỳ tái tục = Lãi suất huy động thông thường + lãi suất

thưởng

-Lãi suất thưởng VND bằng 0,07%/năm x n

-Lãi suất thưởng USD bằng 0,03%/năm x n

Trong đó: n là kỳ tái tục và 0< n ≤ 3

Áp dụng cho các thẻ tiết kiệm tự động tái tục

-Lãi suất thưởng chỉ áp dụng cho các thẻ tiết kiệm rút vốn đúng hạn




- Khách hàng từ 50 tuổi trở lên

- Xuất trình CMND/ Hộ chiếu

Tiết kiệm Phát Lộc :

-> Tiện ích:

-Khách hàng chủ động chọn kỳ lãnh lãi, rút vốn phù hợp với nhu cầu

-Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt hàng kỳ theo thị trường

-Tiền lãi đã nhận vẫn được bảo toàn khi rút vốn trước hạn

-> Đặc tính:

-Loại tiền gửi: VND, USD

-Kỳ hạn gửi: 36 tháng

-Kỳ rút vốn, điều chỉnh lãi suất và lãnh lãi: 1, 2, 3 tuần và 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng

-Số tiền gửi tối thiểu: 10 triệu VND hoặc 500 USD

-Lãi suất: theo Biểu lãi suất huy động cơ bản. Lãi suất chỉ điều chỉnh vào đầu mỗi kỳ

lãnh lãi nếu Sacombank có thay đổi

-Rút trước hạn: khi có nhu cầu rút vốn không tròn kỳ lãnh lãi, khách hàng được hưởng

lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày gửi (áp dụng cho kỳ lãnh lãi đầu tiên) hoặc ngày bắt đầu kỳ

lãnh lãi mới đến ngày khách hàng rút

-> Điều kiện, thủ tục: xuất trình CMND/ Hộ chiếu

Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống :

-> Tiện ích:

-Cầm cố thẻ tiết kiệm để: Vay vốn, là cơ sở được xét cấp hạn mức thấu chi, đảm bảo mở

thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại SACOMBANK.

-Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập,

… ở nước ngoài.

-Có thể rút vốn trước hạn khi cần, lãi suất theo quy định của SACOMBANK tại thời

điểm khách hàng rút vốn.

-Thẻ tiết kiệm được tự động tái tục vốn (nếu Quý khách có đăng ký khi gửi) hoặc tái tục

vốn và lãi thêm một kỳ hạn bằng kỳ hạn ban đầu trong trường hợp khách hàng không đến



nhận tiền vào ngày đến hạn. Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu không còn áp dụng,

SACOMBANK sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề.

-Quý khách được chuyển quyền sở hữu khi thẻ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán để bảo

toàn lãi.

-Với hệ thống mạng lưới rộng khắp, quý khách có thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào

của SACOMBANK.

-> Đặc tính:

-Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài. Người không cư trú

không được gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng ngoại tệ.

-Kỳ hạn gửi: được công bố trong từng thời kỳ (từ 1 đến 36 tháng)

-Loại tiền gửi: VND, USD, EUR.

-Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 50.000đ, 50 USD/EUR

-Lãi suất gửi: tương ứng số tiền gửi, kỳ hạn gửi và có hiệu lực tại thời điểm gửi tiền. Quý

khách vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của SACOMBANK

-Hình thức lãnh lãi: VND: lãi trả trước, hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ; USD, EUR:

lãi cuối kỳ

-Phí dịch vụ: vui lòng tham khảo biểu phí hiện hành của SACOMBANK.

-Phí kiểm đếm: Thu khi quý khách tất toán thẻ tiết kiệm trong vòng 02 ngày làm việc kể

từ ngày mở.

-> Điều kiện, thủ tục:

-Phiếu đăng ký dịch vụ (theo mẫu của SACOMBANK, nếu chưa đăng ký thông tin tại

SACOMBANK)

-Người Việt Nam: CMND (bản chính hoặc bản sao có công chứng).

-Người nước ngoài: Hộ chiếu còn hiệu lực (bản chính).

-Các giấy tờ cần thiết khác do SACOMBANK yêu cầu cung cấp thêm.

2. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm nhà ở : Đáp ứng nhu cầu của khách hàng có đăng ký tham gia chương trình

tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã.


http://www.sacombank.com.vn/Pages/Lai-suat.aspx

http://www.sacombank.com.vn/canhan/Documents/12-2010%20Bieu%20phi%20dich%20vu%20ca%20nhan%20new.pdf


->Tiện ích:

-Được tham gia các chương trình tiết kiệm nhà ở của Liên minh hợp tác xã tại tỉnh/thành

có triển khai.

-Và các tiện ích khác tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán.

-> Đặc tính:

-Đối tượng gửi tiền: Cá nhân người Việt Nam.

-Kỳ hạn gửi: không kỳ hạn

-Loại hình tiền gửi: tiền gửi thanh toán

-Loại tiền gửi: VND

-Lãi suất gửi: theo mức lãi suất không kỳ hạn có hiệu lực tại thời điểm tính lãi. Quý

khách vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của SACOMBANK

-Thời gian chi trả lãi: tiền lãi được tính và chi trả tự động vào tài khoản tại ngày cuối

cùng của mỗi tháng.


-Gửi tiền: tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán cho các mục đích liên quan đến việc

tham gia chương trình tiết kiệm nhà ở.

-Rút tiền: tương tự sản phẩm tiền gửi thanh toán cho các mục đích liên quan đến việc

tham giachương trình tiết kiệm nhà ở.


-Phiếu đăng ký dịch vụ (theo mẫu của SACOMBANK).

-Giấy chứng nhận tham gia chương trình Tiết kiệm nhà ở do Liên Minh Hợp Tác Xã cấp.




Tiết kiệm không kỳ hạn :

-> Tiện ích:

-Được sử dụng để thanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản tiền gửi tiết

kiệm có kỳ hạn cho chính chủ tài khoản với mức lãi suất cao hơn





-Dùng để cầm cố vay vốn, đảm bảo mở thẻ tín dụng, sử dụng tài khoản thấu chi tại

Sacombank

-Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân

-Giao dịch trên tài khoản được thực hiện online trên toàn hệ thống Sacombank

-> Đặc tính:

-Kỳ hạn: không kỳ hạn

-Loại tiền gửi: các loại ngoại tệ có niêm yết trên bảng công bố tỷ giá của Sacombank

-Lãi suất: theo biểu lãi suất không kỳ hạn Sacombank công bố

-Mức gửi tối thiểu ban đầu: 50,000đồng; 50USD/EUR hoặc ngoại tệ khác tương đương.

-Cách thức trả lãi: tiền lãi được trả hàng tháng vào ngày cuối tháng và tự động ghi có vào

tài khoản.

-Sử dụng tài khoản: Khách hàng có thể nộp tiền mặt trực tiếp hoặc thông qua người khác

nộp thay và nhận chuyển khoản về không giới hạn. Được rút tiền mặt hoặc chuyển khoản vào

các tài khoản khác của chính chủ tài khoản.

-> Điều kiện, thủ tục: xuất trình CMND/ Hộ chiếu

Tiết kiệm không kỳ hạn Âu Cơ :

-> Tiện ích: Ngoài lãi suất thông thường, khách hàng còn được hưởng lãi suất cộng thêm khi

số dư bình quân lớn hơn hoặc bằng 10,000,000đ

-> Đặc tính:

-Sản phẩm Tài khoản Âu Cơ

-Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn VND

-Với mức số dư tiền gửi bình quân trong tháng từ 10,000,000 đồng trở lên, chủ tài khoản

sẽ hưởng thêm lãi thưởng do Sacombank quy định

-Nếu KH đạt số dư bình quân tháng lớn hơn hoặc bằng 10,000,000 đồng : Lãi suất khách

hàng nhận được/tháng = lãi suất thông thường + 0,1%/tháng

-Nếu KH đạt số dư bình quân tháng lớn hơn hoặc bằng 10,000,000 đồng trong 03 tháng

liên tục : Lãi suất khách hàng nhận được/tháng = lãi suất thông thường + 0,1%/tháng + lãi suất

thưởng

-Lãi suất thưởng lên đến 0,24%/năm



-Trường hợp KH không đủ điều kiện được hưởng lãi suất cộng thêm thì tài khoản Âu cơ

vẫn hoạt động dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn với lãi suất thông thường.

-Ngoài ra khách hàng được công thêm lãi suất bậc thang, lãi suất khách hàng VIP, ..do

Sacombank quy định trong từng thời kỳ

-> Điều kiện, thủ tục: khách hàng nữ đến giao dịch tại Sacombank CN 8/3 Hà Nội và CN8/3

HCM

Tiết kiệm Hoa Hồng:

-> Tiện ích:

-Nhóm càng nhiều người, gửi càng nhiều tiền thì lãi suất thưởng càng cao.

-Không cần chứng minh mối quan hệ giữa các thành viên trong cùng 1 nhóm.

-Không quy định số tiền gửi tối thiểu, tối đa của từng thành viên trong nhóm

-Và các tiện ích khác tương tự sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn.

-> Đặc tính:

-Đối tượng gửi tiền: Khách hàng là phụ nữ, mở tài khoản tại Sacombank 8/3 Hà Nội và

8/3 TPHCM.

-Kỳ hạn gửi: được công bố trong từng thời kỳ (từ 1 đến 36 tháng)

-Loại tiền gửi: VND, USD.

-Lãi suất gửi: tương ứng số tiền gửi, kỳ hạn gửi và có hiệu lực tại thời điểm gửi tiền. Quý

khách vui lòng tham khảo biểu lãi suất hiện hành của SACOMBANK.

-Hình thức lãnh lãi: VND: lãi trả trước, hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ; USD: lãi

cuối kỳ

-Khách hàng đăng ký gửi tiền theo nhóm tối thiểu 2 người, tối đa 30 người; các thành

viên trong cùng 1 nhóm phải gửi cùng loại tiền và cùng nhóm kỳ hạn (>12 tháng hoặc ≤12

tháng)


-Phí kiểm đếm: Thu khi quý khách tất toán thẻ tiết kiệm trong vòng 02 ngày làm việc kể

từ ngày mở

->Điều kiện, thủ tục:

-Phiếu đăng ký dịch vụ (theo mẫu của SACOMBANK, nếu chưa đăng ký thông tin tại

SACOMBANK)








b) Tổ chức huy động

NH tổ chức huy động tiền gửi tiết kiệm từ các cá nhân, với nhiều hình thức quảng cáo

như trên truyền hình, radio, poster…Đặc biệt theo từng chương trình huy động với từng sản

phẩm TGTK ngân hàng có các phương thức giới thiệu khác nhau với khách hàng. Có thể phát

tờ rơi giới thiệu về sản phẩm và những khuyến mại đi kèm. Có thể tới từng hộ gia đình, gặp

trực tiếp khách hàng để giới thiệu và tư vấn khách hàng về các sản phẩm TGTK của ngân

hàng.

NH nhận tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt như VND, USD, EUR…

Huy động từ tài khoản của khách hàng chuyển qua gửi tiết kiệm.

c) Quy trình hạch toán

-Hạch toán tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt: khách hàng điền thông tin gửi tiết kiệm và

mẫu giấy gửi tiết kiệm có số hiệu. Khách hàng giao tiền cho nhân viên giao dịch kiểm tra. Sau

khi nhân viên kiểm tra thông tin trên phiếu gửi tiền tiết kiệm và đếm tiền đầy đủ sẽ tiến hành

hạch toán trên hệ thống T24 (phần mềm máy tính trong NH) và in sổ, sau đó đưa cho khách

hàng ký xác nhận. Trên sổ có đầy đủ 2 chữ ký thì đưa cho kiểm soát viên kiểm tra rồi ký, sau

đó giao cho khách hàng.

-Hạch toán qua tài khoản tiền gửi thanh toán: Khách hàng gửi tiền tiết kiệm từ tài khoản

tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Sacombank. Khách hàng điền vào giấy đề nghị chuyển

khoản có số liệu rồi giao cho giao dịch viên, sau đó tiến hành hạch toán trên hệ thống bằng

cách trích tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán chuyển qua làm số tiết kiệm rồi in sổ. Các quy

trình sau tiến hành giống như hạch toán tiền gửi tiết kiệm bằng tiền mặt

2.3.3 Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Sacombank – Chi nhánh Đông Đô



Bảng 4: Biến động TGTK theo loại tiền huy động tại NH Sacombank- Chi nhánh Đông Đô từ 2009-2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch2010-2009

Chênh lệch2011-2010

Số tiền ( trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

TGTK kiệm bằng VND 462.015 92 532.810 85 744.680 90 70.795 (7) 211.870 5

TGTK bằng ngoại tệ (Quy ra VND)

35.119 7 60.784 9,7 62.600 7,6 25.665 2,7 1.816 (2,1)

Gửi tiết kiệm bằng vàng (Quy ra VND)

5.057 1 33.242 5,3 20.143 2,4 28.185 4,3 (13.099) (2,9)

Tổng 502.191 626.836 827.423 124.645 200.587 ( Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động huy động vốn 3 năm từ 2009-2011)

Bảng 5: Biến động TGTK theo kỳ hạn tại ngân hàngSacombank- CN Đông Đô từ năm 2009-2011

Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch 2010-2009

Chênh lệch 2011-2010

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

Số tiền (trđ)

Tỷ trọng (%)

TGTK không kỳ hạn

60.263 12 62.684 10 124.113 15 2.421 (2) 61.429 5

TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng

251.096 50 376.102 60 661.938 80 125.006 10 285.836 20

TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng

190.832 38 188.050 30 41.372 5 (2.782) (8) (146.678) (25)

Tổng 502.191 626.836 827.423 124.645 200.587

( Nguồn: báo cáo tổng kết hoạt động huy động vốn 3 năm từ 2009-2011)



a) Biến động của TGTK theo loại tiền

Ngân hàng có thể nhận TGTK dưới dạng tiền mặt là VND, hoặc bằng ngoại tệ ( chủ

yếu là USD và EUR), hoặc bằng vàng ( vàng SJC và vàng SBJ ).

Từ bảng 4 (trang 32) có thể thấy ngân hàng chủ yếu huy động bằng VND. Tiền gửi tiết

kiệm bằng VND luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trọng vốn huy đông TGTK. Từ năm 2009 đến

2011 tỷ trọng vốn TGTK huy động bằng VND luôn trên 85%. Số tiền gửi bằng VND ngày

càng tăng. Năm 2010 tăng 70.795 trđ so với năm 2009. Và năm 2011 tăng 211.870 trđ so với

năm 2010. Điều này cũng là dễ hiểu vì phần đông dân cư gửi tiền là người Việt Nam có tiền

nhàn rỗi, không nhiều người có ngoại tệ để mang gửi tiết kiệm. Mặt khác gửi ngoại tệ còn chịu

ảnh hưởng của tỷ giá hối đoái nên người dân sẽ ít gửi ngoại tệ hơn. Chỉ có một số ít khách

hàng cá nhân có nguồn thu nhập ngoại tệ hoặc thường dùng ngoại tệ để thực hiện các giao dịch

làm ăn thì mới có thể có ngoại tệ để gửi tiết kiệm. Vì vậy khoản TGTK bằng ngoại tệ năm

2009 chỉ có 35.119 trđ, đến năm 2011 tăng lên 62.600 trđ nhưng vẫn chỉ chiếm tỷ trọng là 7,6

%.

Đơn vị: trđ



Hình 2: Biểu đồ huy động TGTK theo loại tiền của NH Sacombank-CN Đông Đô

Năm 2011 là năm có nhiều biến động ở thị trường ngoại hối và thị trường vàng. Đặc

biệt là thị trường vàng. Giá vàng tăng cao liên tục. Người dân tranh nhau mua vàng nhưng với

mục đích là để kinh doanh chứ không phải tích trữ. Mặt khác hoạt động huy động vàng cũng

gặp khó khăn do tâm lý của người dân. Họ lo ngại việc gửi vàng vào thì dễ nhưng rút ra sẽ khó

do các quy định của nhà nước gây khó khăn khi thực hiện giao dịch. Vì vậy mà tiết kiệm bằng

vàng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Năm 2009 hoạt động huy động bằng vàng còn mới nên chỉ huy

động được một lượng nhỏ là 5.057 trđ. Đến năm 2010 tăng lên là 33.242 trđ nhưng đến năm

2011 thì lại bị sụt giảm còn 20.143 trđ. Hiện nay ngân hàng cũng đang rất chú trọng phát triển

hoạt động huy động vàng.

b)Biến động của TGTK theo kỳ hạn

Kỳ hạn gửi tiền là yếu tố quan trọng không chỉ ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của

khách hàng mà còn ảnh hưởng tới chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Để đáp ứng nhu cầu

của khách hàng, ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm TGTK với nhiều kỳ hạn linh hoạt nhằm

thu hút nguồn vốn TGTK.

Thông thường kỳ hạn của các loại tiền gửi được chia ra 3 loại chính: TGTK không kỳ

hạn, TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng và TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng. Thời hạn của loại hình

huy động TGTK ảnh hưởng rất lớn đến tỷ trọng của mỗi loại kỳ hạn trong tổng số tiền gửi tiết

kiệm huy động được. Theo bảng 5 (trang 32) cho thấy TGTK có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm

tỷ trọng lớn nhất : năm 2009 chiếm tỷ trọng 50%, tiếp tục tăng qua 2 năm 2010 và 2011.Đến

năm 2011 số tiền huy động dưới 12 tháng đã là 661.938 trđ chiếm tỷ trọng 80% trong tổng vốn

huy động TGTK. Đối với khoản TGTK không kỳ hạn thì chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguyên nhân là

do bản chất của loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Loại tiền gửi này khách hàng có thể rút

bất cứ lúc nào có nhu cầu sử dụng. Ngân hàng không thể chủ động được trong việc lên kế

hoạch sử dụng đối với những khoản tiền này. Vì thế lãi suất của loại tiền gửi này khá thấp (3%/

năm ). Chính vì lãi suất thấp nên khách hàng thường ít khi gửi kỳ hạn này nên TGTK không kỳ

hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong nguồn vốn TGTK.



Đơn vị: trđ

Hình 3: Biểu đồ huy động TGTK theo kỳ hạn của NH Sacombank- CN Đông Đô

Đối với loại TGTK kỳ hạn trên 12 tháng khá được ngân hàng ưu tiên. Lãi suất cao,

nhiền chính sách ưu đãi kèm theo nhằm thu hút nhiều đối với loại tiền gửi này. Đây là khoản

TGTK trung và dài hạn, có thời hạn xác định, và thời gian gửi dài nên ngân hàng có thể hoạch

định được việc sử dụng đối với nguồn vốn này mà không bị bị động. Loại này được ngân hàng

huy động khá tốt. Năm 2009 huy động được 190.832 trđ , chiếm tỷ trọng 38%. Năm 2010 huy

động được 188.050 trđ chiếm tỷ trọng 30%. Tuy nhiên đến năm 2011 thì lại sụt giảm mạnh

xuống 41.372 trđ chiếm tỷ trọng có 5%. Nguyên nhân có thể do sự bất ổn trong tâm lý khách

hàng trước nhiều biến động không thuận lợi của nền kinh tế và sự thay đổi trong cơ cấu của hệ

thống ngân hàng TMCP ở Việt Nam.



CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG

HUY ĐỘNG TGTK TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

3.1 Các phát hiện qua nghiên cứu

3.1.1 Những thành công của ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô trong hoạt

động huy động TGTK

Ngân hàng Sacombank là ngân hàng TMCP với mạng lưới giao dịch rộng lớn nhất

trong hệ thống các NHTM ở Việt Nam. Với lợi thế như vậy Sacombank – Chi nhánh Đông Đô

có điều kiện tốt để phát triển các hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là với hoạt động huy

động TGTK. Điều này đã thấy rõ hơn thông qua kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

trong 3 năm từ 2009-2011. Lợi nhuận tăng qua các năm mặc dù điều kiện kinh tế trong những

năm qua khá khó khăn đối với hoạt động ngân hàng.

Công tác huy động vốn được xác định là một nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của chi

nhánh vì ngân hàng hoạt động dựa trên nguyên tắc đi vay để cho vay. Nguồn vốn huy động của

chi nhánh không ngừng tăng qua các năm, trong đó vốn TGTK cũng tăng tương ứng. Vốn huy

động TGTK năm 2010 là 626.836 triệu đồng so với năm 2009 tăng 124.645 triệu đồng, năm

2011 là 827.423 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 200.587 triệu đồng. Để có được kết quả

tăng tiến như thế thì qua từng năm chi nhánh đã không ngừng nỗ lực trong hoạt động huy động

vốn nói chung và hoạt động huy động TGTK nói riêng thông qua các phòng giao dịch của

mình.

Chiến lược huy động nguồn vốn trong dân cư rất được chi nhánh coi trọng vì đây là

một nguồn vốn tương đối lớn và ổn định cho ngân hàng. Theo thực tế hiện nay nguồn vốn nhàn

rỗi từ trong dân còn rất nhiều mà ngân hàng chưa khai thác hết được, theo điều tra của Bộ kế

hoạch đầu tư và tổng cục thống kê thì phần lớn người dân cất giữ tiền nhàn rỗi của mình bằng

cách mua vàng, ngoại tệ cất trữ tại nhà hay họ đầu tư vào bất động sản, với tình hình như vậy

thì một bộ phận vốn đã không sử dụng hiệu quả trong khi xã hội rất cần nguồn vốn này. Nếu

huy động tốt nguồn vốn này thì không chỉ ngân hàng mà các doanh nghiệp trong nền kinh tế sẽ

có một nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu đầu tư và kinh doanh.

Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày càng tăng theo nhu cầu của xã hội và trong thời

gian qua ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng nguồn vốn rất tốt, mang lại hiệu quả kinh doanh



tốt. Với hình thức huy động đa dạng, nhiều kỳ hạn đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của khách

hàng, đa dạng các sản phẩm huy động TGTK phù hợp theo từng lứa tuổi khách hàng, nghề

nghiệp của khách hàng, thực hiện đúng chính sách lãi suất trần huy động mà NHNN quy định.

Sacombank với hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch rộng khắp nhất trong hệ thống

các ngân hàng TMCP ở Việt Nam, nên người dân có thể tiếp xúc và tới giao dịch thuận tiện

hơn. Tận dụng được những lợi thế đó Sacombank – Chi nhánh Đông Đô đã có cơ sở để phát

triển huy động TGTK. Chi nhánh đã thực hiện nhiều chiến dịch để tiếp xúc với khách hàng, tư

vấn và cung cấp thông tin về các sản phẩm TGTK của ngân hàng cho khách hàng biết. Thực

hiện các chiến dịch mở rộng thị trường, không ngừng xây dựng hình ảnh của ngân hàng trong

mắt khách hàng. Để khách hàng biết đến với tư cách là ngân hàng an toàn, tin cậy, và phục vụ

tận tình.

Một thành công khác của ngân hàng đó là ở chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Sacombank- Chi nhánh Đông Đô cũng như các chi nhánh khác của Sacombank trong khu vực

Hà Nội luôn thực hiện đúng các chính sách về lãi suất của chính phủ. Chính vì thế chi nhánh

không có lợi thế về lãi suất huy động so với các ngân hàng bán lẻ khác nhưng thay vào đó là

chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng khá tốt. Đây chính là nguyên nhân khiến khách hàng

tới giao dịch và tiếp tục duy trì giao dịch với khách hàng. Cùng với việc phát triển và tìm kiếm

các khách hàng gửi tiền tiềm năng, Chi nhánh luôn quan tâm và chăm sóc cho các khách hàng

hiện tại của mình. Thường xuyên gọi điện hỏi thăm khách hàng tới gửi tiền tại chi nhánh, nhắc

nhở khách hàng khi đến kỳ hạn rút tiền đồng thời tư vấn để khách hàng tiếp tục tham gia gửi

tiền tại chi nhánh. Vào các ngày lễ, tết, chi nhánh còn trực tiếp đến gặp mặt và tặng quà cho

những khách hàng lớn của Chi nhánh. Mặt khác uy tín của ngân hàng Sacombank cũng chính

là điều kiện thu hút khách hàng tới gửi tiền. Là ngân hàng có giá trị tài sản lớn, Sacombank là

ngân hàng có khả năng thanh khoản ổn định, vì vậy mà khách hàng có thể được đảm bảo cho

các khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng.

Với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình, với các các điểm giao dịch có không

gian thoáng mát và phong cách chuyên nghiệp, với vị trí thuận lợi, với công nghệ hiện đại, uy

tín vượt trội ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô trở thành một địa chỉ gửi tiền an

toàn và hiệu của cho mọi người dân và doanh nghiệp.



3.1.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động huy động TGTK của ngân hàng

Sacombank- Chi nhánh Đông Đô

Mặc dù trong thời gian qua chi nhánh đã thực hiện tốt công tác huy động vốn của

mình, nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc phục kịp thời. Để

công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh trong thời gian tới được hoàn thiện hơn thì

chi nhánh cần có những biện pháp thích hợp để nhanh chóng khắc phục được những hạn chế

mà chi nhánh đang gặp phải. Trước hết ta sẽ xem xét qua một số những vấn đề còn hạn chế

trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô

trong thời gian qua.

Thứ nhất đó chính là sự mất cân đối về kỳ hạn huy động trong cơ cấu nguồn vốn huy

động. Xuất phát từ nhu cầu gửi tiền của khách hàng, ngân hàng đã đưa ra các sản phẩm TGTK

với nhiều kỳ hạn khác nhau. Tuy nhiên đa số người dân thường chọn các sản phẩm TGTK

ngắn hạn ( tức có kỳ hạn dưới 12 tháng ). Vì các sản phẩm TGTK ngắn hạn có lãi suất cao, và

khi gửi theo kỳ hạn ngắn thì khách hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn của

mình, tránh được những tác động tiêu cực từ sự biến đổi xu thế kinh tế trong thời gian dài như

biến động lãi suất, biến động giá cả thị trường… nhằm tránh rủi ro. Trong khi đó ngân hàng lại

rất cần có những nguồn vốn để đáp ứng cho các nhu cầu cho vay trung và dài hạn vì các khoản

tiết kiệm trung và dài hạn không đáp ứng đủ những nhu cầu cho vay kỳ hạn này. Khi đó đòi

hỏi ngân hàng phải có sự phân bổ và sắp xếp các nguồn vốn huy động theo kỳ hạn sao cho phù

hợp, để tránh những rủi ro về thanh khoản đối với các khoản TGTK ngắn hạn của khách hàng.

Thứ hai đó là vấn đề về lãi suất huy động. Trước đây khi NHNN chưa ban hành quy

định về lãi suất trần thì ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô cùng với các ngân hàng

phải chạy đua lãi suất huy động để thu hút nguồn vốn TGTK về với ngân hàng mình. Tuy

nhiên việc cạnh tranh với nhau thông qua đẩy lãi suất lên cao là một chiến lược tốn kém và sẽ

đẩy giá thị trường lên cao. Từ sau khi NHNN ban hành quy định về lãi suất trần huy động, do

Sacombank thực hiện theo quy định của NHNN nên khó cạnh tranh được với các ngân hàng

nhỏ lẻ khác thường thực hiện các cách để lách luật về lãi suất như sử dụng lãi suất thỏa thuận

chìm, ảnh hưởng đến kết quả huy động TGTK.

Thứ ba là vấn đề quảng cáo, tiếp thị về ngân hàng : Do ngân hàng Sacombank là ngân

hàng được thành lập tại thành phố Hồ Chí Minh và phát triển ra khu vực Hà Nội từ năm 1993,



chính vì thế mà khách hàng vẫn chưa biết nhiều đến ngân hàng. Hoạt động quảng cáo chưa

thực sự rộng rãi. Đặc biệt là ở khu vực hà Nội, là khu vực tập trung rất nhiều các ngân hàng

trong nước cũng như nước ngoài, có sức cạnh tranh rất lớn về hình ảnh ngân hàng, về vốn, về

các chất lượng sản phẩm ngân hàng , đặc biệt là về lãi suất huy động…Ngoài ra, đối với các

khách hàng đến với ngân hàng, do không có thông tin nhiều về các sản phẩm tiền gửi, cũng

như các chính sách đi kèm với sản phẩm nên khách hàng thường không biết để sử dụng các sản

phẩm mới của ngân hàng. Như khi gửi tiền tiết kiệm họ có thể chỉ biết tới sản phẩm TGTK

truyền thống mà chưa biết đến các sản phẩm chuyên biệt và đặc thù như Tiết kiệm Phù Đổng là

dành cho các bé từ 1-15 tuổi hay Tiết kiệm Đại Cát dành cho khách hàng trên 50 tuổi, hay Tiết

kiệm Hoa Hồng dành riêng cho chị em phụ nữ…Mỗi loại sản phẩm TGTK được tạo ra đều có

mục đích cung cấp cho khách hàng những tiện ích nổi trội và thuận tiện nhất cho khách hàng.

Nếu ngân hàng không làm tốt công tác quảng bá hình ảnh và sản phẩm của ngân hàng tới

khách hàng thì hoạt động huy động TGTK nói riêng và các hoạt động ngân hàng nói chung sẽ

không đạt được hiệu quả như kỳ vọng.

Thứ tư là về chính sách thu hút khách hàng : Ngân hàng tăng cường chính sách ưu đãi

cũng như có các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi họ đến giao dịch với ngân hàng. Hiện

nay sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn, ngoài sự cạnh tranh bằng

công cụ lãi suất ra các ngân hàng sẽ dùng chính sách ưu đãi khách hàng để giành khách hàng

về mình. Sacombank thực hiện theo quy định về lãi suất trần huy động của NHNN nên ngân

hàng gặp khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng bán lẻ khác về lãi suất huy động. Ngoài ra

các hoạt động tiếp xúc với khách hàng còn ít, nên chưa thể thu hút được khách hàng đến với

ngân hàng nhiều hơn và thường xuyên hơn.

Thứ năm là thiết lập mối quan hệ với khách hàng : Chưa có sự chủ động giao dịch giữa

ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu một lực lượng chuyên đảm trách công việc tư vấn

truyền thông về ngân hàng đến với công chúng, vì thế mà ngân hàng vẫn chưa khai thác một

cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư. Khi khách hàng đến giao dịch các giao dịch viên

kiêm luôn cả vai trò tư vấn cho khách hàng những sản phẩm ngân hàng.Tuy nhiên do công việc

chính của nhân viên giao dịch viên là thực hiện các nghiệp vụ nên hoạt động tư vấn thường

không được chú trọng, chính vì thế đã bỏ lỡ một cơ hội tiếp xúc với khách hàng.



3.1.3 Khó khăn và thuận lợi của ngân hàng trong việc huy động TGTK

a) Những thuận lợi:

* Môi trường hoạt động kinh doanh:

Việt Nam là một trong những quốc gia có môi trường kinh tế chính trị tương đối ổn

định, vì vậy có thể nói Việt Nam có môi trường kinh doanh tương đối an toàn cho các thành

phần kinh tế khi tham gia vào nền kinh tế. Đây là lợi thế giúp cho các nhà kinh doanh, nhà đầu

tư nước ngoaì yên tâm khi hoạt động tại Việt Nam. Đặc biệt thành phố Hà Nội là thủ đô của cả

nước, có môi trường an ninh trật tự ổn định và an toàn, có nhiều ưu tiên, tạo cho các đơn vị

tham gia hoạt động kinh tế trong khu vực một sự yên tâm lớn. Về phía người dân yên tâm mà

gửi tiền vào ngân hàng.

Đặc biệt dưới sự lãnh đạo của chính quyền thành phố đã tăng cường phối hơp với các

cơ quan ban ngành có liên quan để quản lý các hoạt động kinh tế của thành phố chống gian lận

thương mại, trốn thuế, buôn lậu…chính điều đó đã tạo môi trường hoạt động tốt và cạnh tranh

lành mạnh cho các doanh nghiệp hoạt động, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng trong công tác

huy động tiền gửi. Qua đó có thể khẳng định được rằng ngân hàng Saombank- Chi nhánh Đông

Đô là một trong những ngân hàng được hoạt động trong môi trường kinh doanh ổn định và

thuận lợi về nhiều mặt. Vì thế nó đã góp phần rất lớn trong việc tạo niềm tin của khách hàng

vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là sự tin tưởng và an tâm khi họ gửi tiền của

mình vào ngân hàng.

* Về thông tin đại chúng : Ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô nằm trong khu

vực Hà Nội, là thủ đô của cả nước, là nơi tập trung mọi hoạt động của Chính phủ. Vì vậy đây

cũng được xem là một lợi thế rất lớn cho ngân hàng trong việc nắm bắt các chính sách mới của

nhà nước về quản lý kinh tế cũng như hoạt động ngân hàng, để từ đó có những chính sách điều

chỉnh hoạt động kinh doanh của mình sao cho phù hợp. Đồng thời cũng là lợi thế trong công

tác tuyên truyền quảng cáo thương hiệu của ngân hàng đến với công chúng, nhanh chóng nắm

bắt được thông tin từ khách hàng để từ đó ngân hàng có chính sách và chương trình cung cấp

các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của người dân là khách hàng của ngân hàng.

* Uy tín của ngân hàng : trải qua một thời gian hoạt động danh tiếng của ngân hàng cũng

được nhiều người biết đến. Uy tín của ngân hàng là một điều không thể tự nhiên mà có được



mà nó phải trải qua một thời gian dài song hành cùng với sự phát triển của xã hội và của cả

người dân trên địa bàn thành phố. Đối ngân hàng Sacombank – chi nhánh Đông Đô thì uy tín

của ngân hàng ngày càng được khẳng định thông qua sự lớn mạnh của chi nhánh và của

Sacombank toàn khu vực Hà Nội trước các đối thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn thành phố.

Ngoài ra lợi thế của Sacombank còn chính là ngân hàng có mạng lưới dày đặc tới khắp

các khu dân cư, và các điểm giao dịch với cơ sở hạ tầng hiện đại khang trang, tạo cho khách

hàng cảm giác thoải mái khi đến giao dịch với ngân hàng.

b) Những khó khăn

Hoạt động kinh doanh của NH ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô được thực

hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, với địa bàn là thành phố Hà Nội có rất

nhiều ngân hàng thương mại cùng tồn tại. Vì thế làm cho thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân

hàng ngày càng bị thu hẹp do phải san sẻ cho các ngân hàng khác. Ngoài với sự cạnh tranh gay

gắt giữa các ngân hàng với nhau trên địa bàn đã gây cho ngân hàng không ít những khó khăn

trong hoạt động huy động vốn kinh doanh của ngân hàng.

Một khó khăn nữa không chỉ của riêng ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô mà

còn là khó khăn của tất cả các ngân hàng khác đó là sự biến động bất ổn theo hướng không tốt

của nền kinh tế. Trong mấy năm trở lại đây kinh tế trong nước có những biến động mạnh mẽ.

Nó tác động tới mọi hoạt động ngân hàng. Thời gian qua nền kinh tế nước ta lâm vào tình trạng

lạm phát phi mã, giá cả tăng cao khiến người dân không có tiền để tích lũy, các doanh nghiệp

không có đủ vốn để kinh doanh nên không có tiền để gửi tiết kiệm, ngoài ra còn có nhiều cá

nhân bị đọng vốn trong nhà đất và vàng do thị trường bất động sản đóng băng trong thời gian

dài. Vì vậy hoạt động huy động TGTK gặp khá nhiều khó khăn.

3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng huy động TGTK tại ngân hàng Sacombank-

chi nhánh Đông Đô

3.2.1 Không ngừng xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng-nâng cao chất lượng

phục vụ khách hàng

Uy tín của ngân hàng Sacombank- chi nhánh Đông Đô có được ngày hôm nay, đó là một

sự nỗ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng trong thời gian qua. Đặc biệt với

hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công chúng thì uy tín là yếu tố rất quan trọng, nó là



cơ sở để khách hàng tin tưởng để gửi tiền. Vì thế với sự tín nhiệm mà ngân hàng đã để lại cho

người dân thành phố trong thời gian qua thì ngân hàng tiếp tục giữ gìn và phát huy lợi thế này.

Để làm tốt điều này thì một trong những việc mà ngân hàng phải làm, đó là thường xuyên duy

trì, cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Với chất lượng phục vụ tốt thì ngân

hàng sẽ có được sự trung thành của khách hàng đối với mình, ngược lại thì ngân hàng sẽ dễ

dàng bị khách hàng quay lưng với mình để đi tìm ngân hàng khác để giao dịch. Do đó ngân

hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cụ thể :

Khách hàng được sự đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo cho khách

hàng sự căng thẳng ngay từ khi mới bước chân vào khu vực ngân hàng. Khách hàng phải được

sự hướng dẫn của nhân viên từ chỗ để xe sao cho tiện, cho đến sự chỉ dẫn lối vào quầy giao

dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào những lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng một không gian

giao dịch thoả mái.

Ngân hàng có thể dành một khoảng không gian nhỏ ở tầng giao dịch để phục vụ cho

khách hàng vào những lúc đông khách mà một số người phải chờ đợi, chẳng hạn như tư vấn,

giới thiệu về tiện ích của các sản phẩm dịch vụ tại hiện có tại ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện

ích của thẻ như thế nào …, có như vậy có thể làm cho người chờ sẽ không thấy phí thời gian

phải chờ đợi lâu, khách hàng có thể không bỏ đi về. Qua đó sẽ góp phần mang lại hiệu quả

hoạt động cho ngân hàng hơn.

Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả năng quan sát tốt quang cảnh giao dịch.

Vào những lúc đông khách thì cần nhận biết được người đến trước, người đến sau để từ đó có

cách phục vụ tốt. Người nào đến trước thì phục vụ trước, người nào đến sau thì phục vụ sau,

tránh tình trạng người đến sau được phục vụ còn để người đến trước phải chờ đợi gây sự khó

chịu cho người gửi. Thực hiện công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc

với tốc độ nhanh nhưng thật chính xác, luôn tạo sự tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng.

Một điều quan trọng hơn hết là nhân viên phải tạo cho khách hàng một cảm giác mình

luôn được tôn trọng sau mỗi lần giao dịch, đáp ứng những yêu cầu tìm hiểu về việc gửi tiền mà

khách hàng cần biết. Làm được điều này là ngân hàng sẽ thành công trong việc giữ gìn được sự

trung thành của khách hàng đối với ngân hàng. Qua đó góp phần mang lại hiệu quả cao cho

hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng .



Bằng vào uy tín của mình ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô luôn giữ vững

niềm tin nơi khách hàng. Đặc biệt với phong cách làm việc của đội ngũ nhân viên trẻ, năng

động, nhiệt huyết và chuyên nghiệp tại ngân hàng như hiện nay sẽ góp phần giữ chân được

khách hàng ở lại giao dịch với ngân hàng lâu dài.

3.2.2 Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý

Có được sự tin tưởng, lòng tin từ khách hàng là điều không hề đơn giản đối với mỗi Chi

nhánh. Tuy nhiên trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt thì để đạt được niềm tin của

khách hàng ngân hàng cần phải cố gắng nhiều hơn nữa. Các tiêu chuẩn chỉ giúp cho các Chi

nhánh gây được ấn tượng ban đầu đối với khách hàng; độ thoả dụng về lợi ích kinh tế mới là

yếu tố chủ yếu mang tính quyết định đối với sự lựa chọn của khách hàng. Chi nhánh cần phải

cân nhắc trước những quyết định của mình về việc tăng cường lợi ích kinh tế cho khách hàng

vì nó liên quan trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, mặc dù những sự ra

tăng chi phí trước mắt này có thể tạo cho Chi nhánh những lợi ích trong tương lai

Để có thể tăng hiệu quả huy động vốn TGTK, có một số giải pháp sau:

- Tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách đối sử hợp lý.

- Đối với khách hàng hiện tại, Chi nhánh cần tiếp tục duy trì và củng cố quan hệ. Bên

cạnh đó, Chi nhánh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng mới theo hướng tập trung vào nhóm

khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân có nhu cầu sử dụng các dịch vụ bán

lẻ.

- Đối với các khách hàng có giao dịch thường xuyên, duy trì số dư tiền gửi lớn, có uy

tín đối với Chi nhánh nên thực hiện lãi suất ưu đãi về mức lãi suất, ưu đãi trong cung ứng dịch

vụ.

- Đối với khách hàng là các doanh nghiệp, Chi nhánh nên tiến hành phân tích đánh giá

theo định kỳ về quy mô hoạt động, khả năng phát triển… để có chính sách ưu đãi về lãi suất,

giá cả dịch vụ, cung cấp tín dụng đi kèm tương xứng, điều này có tác dụng củng cố mối quan

hệ lâu dài giữa khách hàng và Chi nhánh, đảm bảo đôi bên cùng có lợi.

- Đối với khách hàng là cá nhân, Chi nhánh cũng cần có những quan tâm đúng mức để

thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung và dài hạn. Hình thức ưu đãi áp dụng có thể



là tính điểm theo món tiền gửi và tích luỹ điểm đổi quà tặng, điều này rất hấp dẫn đối với

khách hàng.

- Tổ chức gặp mặt khách hàng để nắm bắt tâm tư nguyện vọng, những đóng góp xây

dựng của khách hàng giúp cho Chi nhánh nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ phục vụ khách

hàng. Điều này nên làm hàng năm. Trong trường hợp Chi nhánh đưa ra những dịch vụ mới

cũng nên tổ chức giới thiệu để khách hàng biết và có nhu cầu sử dụng. Hình thức này một mặt

thu hút thêm khách hàng, mặt khác góp phần quản bá thương hiệu của Chi nhánh.

3.2.3 Tăng cường công tác tư vấn để người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền tại nhà

Đa số người dân vẫn chưa có một sự hiểu biết rõ ràng về sự tiện lợi của việc gửi tiền tại

ngân hàng. Hơn nữa thói quen để tiền tại nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ của người dân vẫn

còn phổ biến. Vì thế để thay đổi thói quen này bộ phận huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư cần

lập ra một nhóm chuyên đảm trách công việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm. Đối với

nhóm nhân viên này có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt và có khả năng

truyền đạt những thông tin về ngân hàng đến với khách hàng. Chính sự hoạt động của nhóm

này sẽ mang đến cho khách hàng cảm giác được quan tâm khi đến giao dịch với ngân hàng.

Ngoài ra để giúp người dân hạn chế để tiền tại nhà ngân hàng cần có chính sách ưu đãi

khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng, giữ bí mật

tuyệt đối số dư trên tài khoản cá nhân cũng như những chi tiêu của chủ tài khoản .

3.2.4 Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm

Tăng cường mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm TGTK với các kỳ hạn đa dạng và

linh hoạt vừa tăng thêm thu hút đối với khách hàng, vừa giảm thiểu rủi ro thanh khoản cho

ngân hàng.

- Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm. Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn

với đối với người gửi tiền. Ngoài ra có thể có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kì

hạn sang có kì hạn cho người dân sau một khoảng thời gian nào đó .

- Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, lãi suất tính theo

từng lần gửi.

- Đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi mới lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như :



+ Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích luỹ đây là hình thức tương tự như bảo hiểm tuổi già,

bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Ai cũng có lúc đến tuổi già, do đó khi còn mạnh

khoẻ còn lao động tốt mỗi người dành ra một ít tiền từ thu nhập hằng tháng của mình gửi tiết

kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống.

+ Tiết kiệm nhà ở: những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng nguồn tài

chính có hạn gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà,

xây nhà. Ngân hàng có chính sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người

gửi thường xuyên đều đặn và có quy mô đến một độ lớn nào đó thì có thể vay thêm để mua nhà

xây dựng nhà bằng cách kết hợp với lợi ích của ngân hàng sẽ mở ra triển vọng tốt đẹp cho hình

thức này.

Ngoài ra có thêm một số hình thức tiết kiệm khác như tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết

kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền …

Một công việc đáng chú ý nữa đó là cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho người gửi

và rút tiền, có thể các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn nếu

được có thể giao dịch cả tối và ngày nghỉ.

3.2.5 Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng

Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm ứng

dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo sự thuận lợi trong giao dịch cho cả nhân viên cũng như cho

khách hàng đến giao dịch.

Hiện nay thời gian giao dịch có thể bị kéo dài nhất là đối với những khoản tiền gửi lớn,

chính là do khâu phân loại và đếm tiền. Vì thế bên cạnh việc các nhân viên có thể hỗ trợ,

hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê các loại tiền thì ngân hàng cần trang bị các

máy đếm tiền hiện đại, có khả năng phát hiện tiền giả cao đồng thời đếm cả được tiền cũ lẫn

tiền mới một cách chính xác tuyệt đối. Như vậy thì thời gian giao dịch sẽ rút ngắn không tạo sự

căng thẳng cho khách hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn.

Lắp đặt thêm các hệ thống thông tin đa chức năng hơn chẳng hạn như hệ thống mạng

lưới nội bộ, internet làm cơ sở cho việc cung cấp, thu thập khai thác thông tin kịp thời chính

xác có chất lượng cho khách hàng khi họ cần thì chỉ cần vào máy là có thể biết được một cách



chi tiết về món tiền giao dịch của khách hàng. Thực hiện gửi tiền một nơi nhưng rút ở nhiều

nơi và các dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt và hiệu quả hơn.

Ngân hàng trang bị cho các phòng ban đều có máy vi tính ứng dụng các phần mềm tin

học hiện đại trong công tác quản lý kiểm tra các hoạt động ngân hàng.

Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội bộ giữa hội sở với tất cả các điểm

giao dịch, các tổ quĩ để áp dụng đồng bộ qui trình rút, gửi tiền tiết kiệm tức thời để đáp ứng

trước yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nước ta.

3.3 Một số kiến nghị

3.3.1 . Kiến nghị đối với Ngân hàng Sacombank

Đối với ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đông Đô, để tăng cường hoạt động huy

động TGTK tại các Chi nhánh thì cần tiếp tục quan tâm chỉ đạo hoạt động của các Chi nhánh,

đồng thời thực hiện một số việc cụ thể sau đây:

- Xây dựng kế hoạch ngắn và dài hạn một cách cụ thể đối với hoạt động huy động vốn

nói chung và hoạt động huy động TGTK nói riêng của toàn hệ thống. Qua đó các chi nhánh có

thể chủ động trong việc triển khai công tác kinh doanh của mình.

- Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại để các Chi nhánh có thể nâng

cao chất lượng phục vụ khách hàng. Đầu tư xây dựng nâng cấp phần mềm quản lý hệ thống

phù hợp với đặc thù ngành ngân hàng.

- Tăng cường nhân sự cho các Chi nhánh do tốc độ tăng trưởng trong các hoạt động

kinh doanh cộng với sự gia tăng các nhiệm vụ của Chi nhánh đối với hệ thống, khối lượng

công việc mà Chi nhánh phải giải quyết ngày càng có nhiều và trở nên quá tải đối với đội ngũ

cán bộ nhân viên ngân hàng. Việc tăng cường nhân sự đi đôi với nâng cao trình độ nghiệp vụ

cho cán bộ nhân viên là điều hết sức cấp thiết.

3.3.2 Kiến nghị với NHNN

NHNN là cơ quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, định hướng họat động cho các

NHTM trong sự nghiệp công nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, đồng thời có tầm quan trọng

đối với hoạt động huy động TGTK của các NHTM. Trong thời gian tới, NHNN cần tiếp tục

thực hiện một số nội dung sau nhằm hỗ trợ cho các NHTM:



- Tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức độ nhất định, ổn định giá trị đồng nội tệ. Điều này

có tác dụng thu hút tiền gửi của dân cư vào ngân hàng, tránh việc tích trữ vàng, ngoại tệ và đầu

tư vào hoạt động bất động sản; mặt khác có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất. Khi đó Ngân

hàng vừa thu hút được tiền nhàn rỗi trong dân cư, vừa có thể cho vay. Nếu tăng lãi suất để huy

động vốn thì cácc ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay, vần đề này sẽ ngày càng gây khó khăn

cho các doanh nghiệp thiếu vốn, xảy ra tình trạng các ngân hàng thừa vốn trong khi các doanh

nghiệp rất cần vốn nhưng không thể vay vì lãi suất quá cao.

- Tiếp tục điều hành linh hoạt các mức lãi suất chính thức (lãi suất trần huy động,lãi

suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cơ bản, lãi suất thị trường mở), trên cơ sở tôn trọng

nguyên tắc thị trường và phù hợp với việc điều hành chính sách tiền tệ.

- Tạo chuẩn mực chung trong hệ thống ngân hàng như hệ thống điện tử, hệ thống thanh

toán..làm cơ sở pháp lý định hướng cho các ngân hàng hoạt động. Ban hành quy chế phát hành

và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử như: thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp

cho các NHTM nhanh chóng triển khai các dịch vụ có hiệu quả.

- Mở rộng quyền tự chủ cho các ngân hàng, cho phép các NHTM đươc phép thực hiện

việc mua bán các loại giấy tờ có giá. Đồng thời đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở

trên cơ sở mở rộng các loại hàng hoá giao dịch trên thị trường nhằm tạo điều kiện cho các

NHTM có quy mô vốn có thể tham gia nghiệp cụ thị trường mở.

- Hỗ trợ về mặt tài chính cho các NHTM trong việc đổi mới công nghệ ngân hàng

thông qua hình thức cho vay ưu đãi đồng thời tăng thêm vốn điều lệ cho các NHTM nhà nước.



KẾT LUẬN

Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực hiện thành công sự nghiệp công

nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020

đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế. Đây là nhiệm vụ

hết sức to lớn của hệ thống ngân hàng.

Trong những năm qua hệ thống ngân hàng nước ta đã có những bước phát triển đáng

kể, các hoạt động nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều tăng trưởng cao, huy

động được một khối lượng lớn vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước. Tuy

vậy hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn những tồn tại cần được chấn chỉnh đặc biệt là công tác

huy động vốn TGTK tại các ngân hàng.

Khóa luận trên đây đã đạt được những kết quả sau:

- Bằng lý luận đã làm rõ hình thức huy động vốn TGTK của NHTM, các tiêu thức đánh

giá và các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn TGTK của các NHTM.

- Phân tích thực trạng để thấy được kết quả, những tồn tại và nguyên nhân của những

tồn tại đó.

- Đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn TGTK tại ngân hàng

Sacombank- Chi nhánh Đông Đô.

Với khóa luận này em mong muốn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả huy động TGTK của

các NHTM nói chung và ngân hàng Sacombank- Chi nhánh Đông Đô nói riêng. Đây là một

vấn đề lớn, khá rộng mà khả năng nhận thức, lý luận của em còn hạn chế vì vậy không tránh

khỏi những hạn chế, sai sót cần hoàn thiện, bổ xung. Em rất mong nhận được sự đóng góp của

các thầy, cô giáo và các bạn.

Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các cán bộ Ngân hàng Sacombank-

Chi nhánh Đông Đô và cô giáo hướng dẫn trong quá trình em viết khóa luận này.


Education

Nâng cao chất lượng hoạt động huy động tgtk tại ngân hàng sacombank