Кредити инвестиции банкови карти семеен бюджет

КАКВО НЕ ЗНАЕМ ЗА ФИНАНСИТЕ?

Проект “Забавна финансова грамотност за деца и младежи” 2014-2015Регионална библиотека “Любен Каравелов”, Русе, България

С финансовата подкрепа на EIFL-PLIP

КРЕДИТИИ

ИНВЕСТИЦИИ



За всяка индивидуална потребност има конкретно финансово решение

Кой кредит отговаря на твоите нужди ?

Помощни материали:Моите париhttp://www.moitepari.bg/Твоят финансов съветникhttps://www.yourfinancialadvisor.bg/bg/public/indexКредитен речникhttp://www.unicreditbulbank.bg/bg/Glossary/section4/index.htm



Какви видове кредити познавате?



Видове кредити: потребителски кредит

Защо да изберем потребителски кредит?• Да финансирате свой личен проект без да е

необходимо да посочвате за какво точно ще похарчите средствата – почивка, нови мебели за хола, освежаващ ремонт, кола, разходи за новата учебна година и т.н.

• Да реализирате проекта си веднага, вместо дълго време да спестявате пари за неговото осъществяване

• Да запазите доходността от депозитите си, а не да ги похарчите

• Да си осигурите свободата да ползвате спестяванията си за други цели



Как внимателно да се подготвим за кандидатстванеза потребителски кредит? Защо е необходимо да си отговорим на този въпрос ?

• Преценете възможностите си да вземете кредит в съответствие с вашите доходи и разходи.

• Уверете се, с помощта на банковия ви консултант, че месечните вноски са адаптирани към бюджета ви и сте в състояние да се справите с тях.

• Вземете предвид спестяванията си.

Видове кредити: потребителски кредит



• Направете сравнение между няколко оферти за кредит. Това е лесно. За да го направите, обърнете внимание на:– Годишния процент на разходите (ГПР): той включва всички

допълнителни разходи, свързани с кредита, в това число лихви, такси за усвояване, такси за управление и застраховка за кредитополучателя

– Месечните вноски: те трябва да бъдат вписани в преддоговорната информация по кредита. Вие можете да адаптирате размера им в съответствие с финансовите ви възможности като промените срока и/или сумата на кредита.

– Общата сума, дължима по кредита: тя ви дава информация за разликата между заетата сума и сумата, която трябва да бъде върната. Тази сума, която също трябва да бъде във вашата преддоговорна информация по кредита, е резултат от годишния процент на разходите, сумата и срока на кредита

– Застраховките: те са важни, защото ще защитят вас самия и семейството ви при неочаквани обстоятелства като случай на смърт, инвалидност или безработица.

Видове кредити



Прочете внимателно условията на кредита и се убедете, че неговите характеристики отговарят на финансовата ви ситуацияКогато разглеждате различните оферти, уверете се, че ги сравнявате по едни и същи параметриЗа да сте сигурни, че кредитът наистина е подходящ за вас, допитайте се до вашия личен банков консултант

Видове кредити



Револвиращият кредит позволява на кредитополучателя да разполага с определена сума като заплаща лихви и такси върху използваната от нея част. Договорът е с различен срок с възможност за подновяване. Револвиращият кредит е модерен и практичен продукт. Съществуват информация и задължителни правила за получаването и използване на кредита по най-разумен и отговорен начин. Бъдете предпазливи тъй като:•всеки може да „натрупа” повече от една кредитнa картa и по този начин да се възползва от по-големи възможности за ползване на кредити. •Бъдете внимателни за да не се озовете в ситуация на свръх задлъжнялост.•Спазвайте правилата, за да не попаднете в спиралата на постоянната задлъжнялост•Не прибягвайте безразборно до кредити•Избягвайте твърде дългите срокове за изплащане•И най-важното, следете и организирайте своите сметки.

Револвиращ кредит



Ипотечен кредитКак да изберете най-подходящия за Вас ипотечен кредит? Теглене на ипотечен кредит - от къде можем да спестим ?Кои са важните неща които биха ни спестили пари при тегленето на ипотечен кредит - избора на банка, такса за разглеждане на документите, нотариални такси, годишни такси, оценка на имота, такса за внасяне на месечните вноски До какво могат да доведат прибързаните действия при тегленето на кредит? •Не избързвайте да сключвате договор за покупко-продажба преди да сте избрали банка, която да Ви финансира – рискувате да изгубите капарираната сума•Предварителният договор да се сключва за по-дълъг срок – одобрението на кредита и подготовката на документите изискват време.



Банкови сертификати при сделки с недвижими имоти.с предварително одобрение;окончателно одобрение;

Признаване на доходи от банката.Банките признават само доказани доходи! Кредити, отпускани без доказване на доход са с много висока цена и обикновено са обезпечени с ипотека.Разходи за прехвърлянето на имота. Нотариални такси.Това са нотариални и съдебни такси, местен данък, както и евентуално комисиона на брокер.

Ипотечен кредит



• Какъв погасителен план да избера - с анюитетни или намаляващи вноски?• При анюитетен погасителен план месечните вноски са еднакви през целия

период на погасяване на кредита. Първоначалните вноски при намаляващ погасителен план са по-високи отколкото при погасителен план с анюитетни вноски, следователно ако го изберете, кредитоспособноста Ви трябва да е по-висока, за да получите желания от Вас размер кредит.

• Предимство на погасителния план с анюитетни вноски е, че позволява максимално финансиране според Вашите доходи, а на погасителния план с намаляващи вноски е, че през първите години на кредита се погасява по-голяма част от главницата, което води до по-ниско крайно оскъпяване на кредита.

• Плаваща лихва или фиксирана лихва да избера?• Какво е плаваща лихва - повечето банки определят свой базов лихвен

процент, който заедно с надбавка образува лихвените проценти по различите кредити.

Ипотечен кредит



Сравнителен анализКакво е Годишен процент на разходите (ГПР) и как се изчислява?ГПР е основният показател при оценка и сравняване на кредити.

ГПР представлява общия разход на кредита за потребителя, изразен като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. При изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита (такса разглеждане на документите, комисионна за управление, такси за администриране и др.)

Как да изберем по-добрата оферта за кредит ?Съвет - внимателно да се подхожда при избор на оферта за

кредит, по който се ползват други обвързани продукти или услуги. Дори и при по-ниски лихви може да се окаже така, че като се включат допълнителните разходи кредита става по-неизгоден от кредит в друга банка. Често тези допълнителни плащания се пренебрегват.



Инвестиционни продукти

Депозитни продукти.Депозити в банки - голяма сигурност, ниска ликвидност и ниска

доходностКакво представлява разплащателната сметка?Разплащателната сметка е сметката, която банката води за

съхранение на пари на свой клиент, като той може да тегли и внася, да нарежда суми и получава средства по всяко време, без ограничение, поради което лихвата по разплащателната сметка е по-ниска в сравнение с тази, която банката би предложила на клиента по срочен или спестовен депозит /влог/. Възможно е банките да предлагат на клиентите си по-високи лихви по разплащателни сметки, но това обикновено е свързано с някакво условие, например изискване за минимална сума за откриване на сметката, за превод на работна заплата по нея и други. Разплащателните сметки се използват основно за извършване на разплащания от клиентите.



Инвестиционни продуктиДепозитни продукти.Какво представляват срочните депозити?

Срочните депозити възникват с откриването на депозитна сметка, като за целта се сключва договор с Банката, съгласно който клиентът депозира в Банката определена сума пари за предварително фиксиран период, а тя се задължава да изплати определената лихва в определен момент /края на този период, авансово или в друг предварително определен момент, напр. на края на всеки месец/.



Инвестиционни продуктиКакво представляват спестовните влогове /депозити/?Спестовните влогове /депозити/ се откриват за съхранение на средства

на клиенти срещу издаване на лична спестовна книжка на клиента или документ, съдържащ идентични данни. Сметката, която банката открива по спестовен влог /депозит/ на клиент, обикновено е безсрочна, т.е. клиентът може да тегли и внася пари по всяко време.

Обикновено при спестовните влогове има някакво условие или събитие, което трябва да настъпи, за да може клиентът да изтегли натрупаната сума по влога /депозита/, поради което и лихвата по спестовните влогове обикновено е по-висока от тази по разплащателните сметки. Като такъв вид депозит в миналото бяха популярни “детски влогове”, които все още се предлагат от някои банки.



Инвестиционни продуктиКакво представляват структурираните депозити?Структурираните депозити все още не са типични за българския банков пазар, но се предлагат от някои банки. Тези депозити съчетават в себе си характеристиките на класическия депозит с инвестиция на капиталовия пазар. Доходността на структурирания депозит не е фиксирана и предварително обявена, както тази по обикновения депозит, но структурираният депозит може да донесе по-висок доход на клиента.



Какво означава салдо и движение по сметка? Салдо по сметка означава сумата на паричните средства по сметката на клиента към определена дата. Всички входящи и изходящи парични потоци, в резултат на наредени и получени преводи по сметката, теглене и внасяне на средства, както и покупко-продажба на валута по сметката, се наричат движение по сметката на клиента.

Какво означава салдо и движение по сметка?



Какво представлява падеж на депозит?

Падеж на депозит представлява датата, на която изтича договорът за депозит, като тази дата е фиксирана в договора с клиента. Това е датата, на която е начислен пълния размер на договорената по депозита лихва и клиентът може да разполага свободно с парите от депозита. Така например, след като депозитът е падежирал клиентът може да тегли и да довнася средства, да променя срока по депозита, да го преоформя в друг вид депозит.



Каква е разликата между проста и капитализирана /сложна/ лихва?

Проста лихва - тя се изчислява само върху заетите парични средства. При олихвяването лихвата НЕ се прибавя към основната сума, за да носи и тя лихва през следващите периоди.

Сложна лихва - наричана още капитализирана лихва. Изчислява се като към основната сума се прибави лихвата от предходния период и в следващия период има лихва върху новата нараснала сума.



Застраховки живот със спестовна насоченост

Голяма сигурност, ниска ликвидност и ниска доходност, възможност за спестяване на данъци. Много хора които имат такива застраховки живеят с илюзията, че са направили нещо добро за бъдещето си. Дали обаче са направили възможно най-доброто?



Ипотечни, общински и корпоративни облигации Балансирана доходност, сигурност и ликвидност. Трудно е за индивидуалния инвеститор да борави с тях и да постигне оптимална доходност разчитайки само на тези инструменти;

Държавни ценни книжа Голяма сигурност при ниска доходност;

Доброволни пенсионни фондове Висока ликвидност, средна доходност, голяма сигурност, възможност за спестяване на данъци, високи входни такси. В момента в България действат 8 пенсионни фонда. Сериозни са въпросите при определяне на критериите за избор на фонд.



Договорни /взаимни фондове/ - Голяма ликвидност, различна степен на риск и доходност, трудности за правилен избор. В момента в България има над 30 договорни фонда. Тенденцията е да се увеличават. Правилния подбор на фонд/ове/ е трудна задача за човек, който не е специалист. По принцип няма два еднакви фонда, въпреки, че по общи характеристики на пръв поглед много си приличат. В САЩ действат над 10 000 договорни фонда. Първия такъв фонд е създаден преди 140 години. Досега няма фалирал фонд.

АДСИЦ /Акционерни дружества със специална инвестиционна цел/ - Голяма ликвидност, различна степен на риск и доходност, трудности за правилен избор. В момента в България има около 15 такива дружества.

Доверително управление на лични портфейли - Трудности при оценката и избора на професионалист на когото да доверите парите си. Големи комисионни и необходимост понякога от големи суми за инвестиране. Средно голяма ликвидност. Големи възможности ако сте намерили истински професионалист.

Самостоятелна търговия на фондовата борса - Необходимост от сериозни знания и умения. Висока ликвидност. Голям риск, ако нямате професионални знания и умения.

Самостоятелна търговия на FOREX, с фючерси, договори за разлика и деривати -Необходимост от сериозни знания и умения. Висока ликвидност. Голям риск, ако нямате професионални знания и умения.



Банкови карти и услуги• Какво е банкова карта? Банковата карта е електронен платежен инструмент и представлява

пластмасова карта, върху която е записана информация по електронен начин и която се използва многократно за идентификация на картодържателя. Тя е изключително удобно платежно средство, което Ви дава сигурен достъп до средствата по Вашите банкови сметки 24/7.Банкова карта се издава въз основа на договор, в който трябва да са указани правата, задълженията и отговорностите на банката-издател и картодържателя.

• За какво се използва?С нея Вие може да се разплащате в различни обекти, като магазини, ресторанти, хотели, да теглите и внасяте пари, да заплащате битови сметки, както в Интернет, така и на банкомат.



Международни картови организации и процесори

Кой издава и обслужва банковите карти?Банковите карти в България се издават от различни банки- издатели, притежаващи банкова лицензия от БНБ и сключен договор с международните картови организации MasterCardEurope и/или Visa International.

В качеството си на членове на тези организации банките могат да предлагат на своите клиенти последством местния процесор за разплащания с банкови карти БОРИКА. БОРИКА е местния процесор/ обслужваща организация на MasterCardEurope и на Visa International. Картовите организации, са съдали различи продукти, посредством, които днес можем да извъшваме разплащания. Като конкуренти и за да се отличават една от друга всяка е създала има своето уникално «лого»,което задължително присъства върху банковата ви карти и може да изглежда по следните начини:



http://www.borica.bg/index.php?p=card02a

http://www.borica.bg/index.php?p=card02b

Видове банкови картиВсяка Банка сама решава какви карти да предлага на своитеклиенти и съответно как да изглеждат те. Дебитни Кредитни Ко-брандираниПреди да си издадете карта – ДК или КК, следва внимателно да проучите какво предлагат на пазара различните банки- издатели. За да си изберете карта, която изцяло да отговаря на вашите изисквания незабравяйте да си зададете следните въпроси:

За какво ми е необходима картата Каква да е тя – ДК или КК Къде ще я използвам – АТМ, ПОС, Интернет, България или чужбина Какви са транзакционните лимити по картата – дневен, седмичен… Колко сигурна е карта Допълнителни услуги – SMS, Сигурност при разплащане в интернет Ползват ли се застраховки, при какви условия и какво покриват и др.



Какво е необходимо да знам за дебитната карта?

Осигурява електронен достъп до банковата Ви сметка и вашите собствени средства, по всяко време на денонощието, като имате възможност да: Проверите наличността по сметката си; теглите пари от банкомати; депозирате пари ; плащате на POS терминал и в Интернет; плащатеразлични битови услуги.

Издават се въз основа на договор за банкова карта с правата задълженията и отговорностите на банката-издател и картодържателя

Издават с персонален идентификационен номер ПИН - четирицифрен код за идентификация на картодържателя.

ПИН кода следва да бъде известен само и единствено на притежателя на ДК, като същия не се записва на хартиен носител и не се съхранява заедно с картата!!!



Какво е овърдрафт?

Вид кредит, който се отпуска по сметката, по която работодателя превежда заплата и издава дебитна карта. Сумата по кредита, както и дължимите лихви се погасяват текущо с всички постъпили средства по сметката, като погасената част може да се ползва отново в рамките на договорения срок.

Изисквания, на които клиента трябва да отговаря - превод на работна заплата, постоянен трудов договор. Често са различни и се определят от политиката на банката.

Обикновено се отпуска за срок от една година, и е в размер на няколко месечни работни заплати.



Какво е Кредитна Карта?Кредитна Карта е вид разплащателно средство, което позволява покупката на стоки или ползването на услуги до определен лимит и дава право на отложено плащане. Средствата по картовата сметка представляват отпуснат кредитен лимит от страна на Банката, който клиента може да ползва съгласно сключен договор и посочените в него права и задължения.Как се кандидатства за КК?Всяка банка определя начина на кандидатстване и необходимите минимални изисквания на които клиента трябва да отговаря.Кой определя и одобрява кредитния лимит ?След подаване на необходимите документи, специализирано звено в банката извършва проверка на клиента и неговата финансова история и дава становище за размера на кредитния лимит.



Основни термини и понятия свързани с Кредитните карти

Кредитен лимит – отпуснатата сума от Банката за определен период от време срещу предварително договорена с банката лихва.

Лихвен процент Крайна дата за погасяване – 15-то число на всеки месец – датата, до която

клиента следва да внесе цялото задължение или поне МПВ.МПВ - минимална погасителна вноска е фиксирана сума от разрешения

кредитен лимит (3% за КК на УКББ), който кардодържателя следва да внесе до 15то число на всеки месец.

Такса за обслужване – месечна или годишна за сбслужване.Гратисен период, - период в които ако се погаси задължението, не се дължат

лихви, (напр. до 45 дни гратисен период за транзакции „Плащане на стоки и услуги”. При пълно погасяване на общата дължима сума до 15-о число на месеца, клиентът не дължи лихва за използваните средства за покупки. Всяка внесена сума по картовата сметка погасява задължения от предходни периоди, ако има такива.



Как и къде да използваме карти по правилния начин

Работа на АТМ Транзакциите на банкомати се характеризират с физическото присъствие на карта и картодържател, пълно прочитане на магнитна лента или чип, авторизация (одобрение) от издателя на банковата карта в реално време (т. нар. online операции) и задължително въвеждане на коректен ПИН като метод за авторизация от страна на картодържателя.

Операциите които могат да се извършват на АТМ са: • Теглене на пари в брой и проверка за наличност по сметка• Депозитни функции • Абониране за различни услуги – Сигурна парола за плащания в интернет• Плащане на битови сметки• Cash M - превод от банкомат до банкомат



Сигурни разплащания с банкови карти

Плащанията в интернет Кои сайтове са сигурни Какви мерки за защита клиентът може да използва Допълнителни услуги предлагани от банките – 3D, ADS,

SMS, застраховки.

Основни страхове при разплащания в Интернет “ще ми откраднат данните за картата” “няма да си получа стоката”



ПЕРСОНАЛЕН / СЕМЕЕН БЮДЖЕТ

Що е семеен бюджет ?Семейният бюджет е документ, чрез който се управляват семейните парични средства на базата на съществуващите финанси. Този документ представлява таблицка, с която управляваме недостига на пари, чрез налагане на финансова дисциплина.На кого е необходим ?

На всички, които работят на трудов договорНа всички, които имат паричен проблем /недостиг/На всеки, който иска да осъществи определена цел

Да завърши обучение /колеж или университет/;Да отиде на почивка;Да си закупи автомобил или апартамент;Да обнови жилището си;Да погаси личен кредит;Да започне бизнес и т.н.Семейният бюджет подрежда нашите пари, учи ни на дисциплина и увеличава финансовата ни интелигентност.



Персонален / семеен бюджет

Що е балансиран бюджет?Когато приходите са по-вече от разходите – тогава има бюджетен излишък.Когато приходите са по-малко от разходите – тогава има бюджетен дефицит.Когато приходите са равни на разходите – тогава бюджета е балансиран.Защо трябва да е балансиран ? Ако има излишък – как най-добре да бъде управляван (използван) той. Ако има дефицит – как да го премахнем или компенсираме.Кои сахората, които участват в разходната част на бюджета? Това са – семейство – родителите и децата, близки на които помагаме. Членовете на бюджета се разпределяг на две групи:

1-ва група: тези които имат собствени доходи;2-ра група: тези които изцяло зависят от вас /нямат

собствени доходи/.



Персонален / семеен бюджет

Съвети за управление на семейния бюджет.Определете основните си приоритетите. Опитайте да предоговорите кредита си. Не поемайте допълнителен дълг.Използвайте хобитата и/или извънработните си умения като източник на допълнителни средства.Поддържайте фонд „бели пази за черни дни”.Плащайте сметките си навреме.Стартирайте с изготвяне на месечен семеен бюджет.



Education

Кредити инвестиции банкови карти семеен бюджет