Rangkuman Keuangan Mikro Islam
Chapter 1 – Munculnya Keuangan Mikro
Rethinking Banking
Bank: lembaga perantara yang menyalurkan SFU ke DFU
Mengapa bank tidak menyalurkan ke DFU yang khususnya masyarakat miskin? Bank
umumnya berasumsi bahwa memberikan pinjaman kecil dan layanan simpanan tidak akan
menguntungkan. biaya pemberian layanan keuangan skala kecil di tingkat lokal terlalu tinggi
untuk non-subsidi institusi. LSM dan lembaga keuangan nonbank lainnya telah memimpin
dalam pengembangan yang sesuai metodologi kredit untuk peminjam berpenghasilan rendah.
Tetapi dengan sedikit pengecualian, lembaga-lembaga ini hanya dapat beroperasi dalam skala
yang sangat kecil. Karena tidak ada akses kredit, maka kredit banyak tersedia dari komersial
informal pemberi pinjaman tetapi biasanya dengan biaya yang sangat tinggi bagi peminjam —
terutama peminjam yang miskin.
Principle diminishing returns of capital
derivasi dari assumed concavity of production functions.
Arti konkavitas: pengusaha miskin memiliki keuntungan marjinal yang lebih tinggi untuk
modal (dan dengan demikian kemampuan yang lebih tinggi untuk membayar pemberi
pinjaman) daripada pengusaha yang lebih kaya.
Ahli ekonomi pemenang Nobel, Robert Lucas Jr. telah mengukur sejauh mana file perbedaan
yang diharapkan dalam hasil di seluruh negara (dengan asumsi bahwa Pengembalian marjinal
Untuk modal tergantung hanya pada jumlah modal relatif terhadap input produktif lainnya).
Berdasarkan perkiraannya tentang keuntungan marjinal untuk modal, Lucas (1990)
menemukan itu peminjam di India harus bersedia membayar 58 kali lebih banyak untuk modal
peminjam di Amerika Serikat. Dengan demikian, uang harus mengalir dari New York ke New
Delhi.
Big Questions
mengingat bahwa investor pada dasarnya bijaksana dan egois, bagaimana pengantar
ilmu ekonomi salah? Mengapa investasi sebenarnya jauh lebih mungkin mengalir dari negara
miskin ke negara kaya, dan tidak ke arah lain? Mengapa perusahaan besar memiliki waktu yang
jauh lebih mudah untuk mendapatkan pendanaan dari bank daripada wiraswasta tukang sepatu
dan penjual bunga?
The Reasons:
1) Resiko
2) Informasi bank yang tidak lengkap tentang peminjam yang miskin
3) kurangnya jaminan bagi peminjam miskin untuk ditawarkan sebagai jaminan bagi
bank.
4) kesulitan dalam menegakkan kontrak di daerah dengan sistem peradilan yang
lemah.
5) Biaya tinggi untuk mengevaluasi informasi tentang klien mereka
Solusi:
1) peminjam memiliki aset yang dapat dijual untuk ditawarkan sebagai jaminan. jadi,
bank bisa memberikan pinjaman tanpa risiko, karena mengetahui bahwa pinjaman
bermasalah ditutupi oleh aset
2) Minimnya bank membuat peminjam miskin pergi ke sumber informal seperti
pemberi pinjaman uang, tetangga, kerabat, dan pedagang lokal menjadi keuangan
mikro informal.
The Beginning of Microfinance
Banco Caja Social di Kolombia memobilisasi simpanan dari rumah tangga miskin pada
tahun 1911
Bank Dagang Bali di Indonesia pada tahun 1970 — adalah perantara keuangan formal
yang mandiri secara finansial memberikan pinjaman kecil dan layanan tabungan
sukarela yang menguntungkan bagi kaum miskin yang aktif secara ekonomi
Bangladesh 80% dari populasi, hidup dalam kemiskinan pada tahun 1973–1974
1976, M Yunus memulai serangkaian percobaan meminjamkan uang kepada rumah
tangga miskin di desa dekat Jobra tanpa agunan/ jaminan. Dari kantongnya sendiri
untuk warga desa menjalankan bisnis sederhana seperti sekam padi dan menganyam
bambu.
Hasil: mendapatkan keuntungan besar, membayar kembali dengan andal
Meyakinkan bank sentral Bangladesh untuk membantunya mendirikan cabang khusus
yang melayani orang miskin Jobra
Inovasi Grameen: pinjaman kelompok, mekanisme yang pada dasarnya memungkinkan
peminjam miskin untuk bertindak sebagai penjamin satu sama lain.
Pendanaan: Dana Internasional untuk Pertanian dan Pembangunan, Ford Foundation,
dan pemerintah dari Bangladesh, Swedia, Norwegia, dan Belanda
Grameen: Innovative Microfinance Model and the Comparison
tidak ada jaminan aset tetapi kepercayaan sebagai jaminan sosial (modal sosial)
pinjaman diberikan kepada anggota kelompok kecil, anggota lain sebagai penjamin
dukungan sebaya '&' tekanan teman sebaya ', yang didasarkan pada hubungan biasa
antara tetangga dan dengan mencegah bahaya moral
pembayaran kembali biasanya dilakukan dalam jangka pendek, kadang-kadang
berdasarkan jadwal yang bisa dinegosiasikan;
sebagian besar pinjaman dilunasi dengan angsuran mingguan di depan anggota lainnya
Jika pembayaran kembali dipertahankan dengan baik, maka kelompok akan memiliki
kesempatan lebih lanjut untuk memperoleh pinjaman yang lebih besar
bekerja dengan baik di Bangladesh, di mana ia telah mencapai tingkat pengembalian
98% dan berhasil lebih dari dua juta peminjam tanpa tanah.
Comparison
Perbankan Standar:
peminjam memberikan jaminan kepada bank sebagai keamanan
menginvestasikan modal untuk menghasilkan pengembalian,
akhirnya membayar kembali pinjaman itu dengan bunga
Jika peminjam tidak dapat membayar kembali, jaminan mereka disita.
target: pria
Pinjaman Kelompok:
memanfaatkan hubungan dekat klien dalam komunitas mereka,
kontrak melibatkan kelompok pelanggan. Kelompok terbentuk secara sukarela
pinjaman diberikan kepada individu dalam kelompok,
semua anggota diharapkan mendukung orang lain ketika kesulitan muncul.
target: wanita
Rules pinjaman kelompok
siklus pinjaman terus berlanjut selama pinjaman masih ada sedang dilunasi.
jika salah satu anggota default dan sesama anggota kelompok tidak membayar
hutangnya, semua dalam kelompok ditolak untuk pinjaman berikutnya. keuntungan:
informasi lokal, rekan dukungan, tekanan teman sebaya.
jadwal pembayaran kembali: mulai seminggu setelahnya pinjaman awal telah dicairkan
dan dilanjutkan mingguan setelah itu sehingga mengurangi risiko keuangan
Revolusi Keuangan Mikro? Dari "Kredit Mikro" menjadi "Keuangan Mikro"
Kredit mikro berfokus pada pemberian pinjaman kepada orang-orang yang sangat
miskin. Dorongan ke "keuangan mikro" datang dengan pengakuan bahwa rumah tangga dapat
memperoleh manfaat dari akses ke layanan keuangan didefinisikan secara lebih luas (pada
awalnya fokusnya adalah pada tabungan) dan bukan hanya kredit untuk usaha mikro,tabungan
mikro, asuransi mikro
Dengan perubahan bahasa telah terjadi perubahan orientasi, menuju “kurang miskin
”dan menuju pembentukan berorientasi komersial, entitas keuangan yang diatur sepenuhnya.
What is Microfinance
program yang memberikan pinjaman kecil kepada orang-orang yang sangat miskin
untuk bekerja sendiri proyek yang menghasilkan pendapatan dengan memungkinkan mereka
mengurus diri sendiri dan keluarganya ”(Microcredit Summit, 1997)
Jasa keuangan skala kecil — terutama kredit dan tabungan — diberikan kepada orang-
orang yang bertani atau menangkap ikan atau kawanan; yang menjalankan usaha kecil atau
usaha mikro di mana barang diproduksi, didaur ulang, diperbaiki, atau dijual; yang memberikan
layanan; yang bekerja untuk mendapatkan gaji atau komisi; yang mendapatkan penghasilan
dari menyewakan sejumlah kecil tanah, kendaraan, hewan penarik, atau mesin dan peralatan;
dan untuk individu dan kelompok lain di tingkat lokal negara berkembang, baik pedesaan
maupun perkotaan.
Keuangan mikro telah diidentifikasi sebagai alat penting dalam meningkatkan
produktivitas masyarakat miskin dan dalam meningkatkan pembangunan ekonomi. Keuangan
mikro sebagai alat pembangunan ekonomi yang dimaksudkan untuk menguntungkan 'klien
berpenghasilan rendah' dan wiraswasta untuk menyediakan tidak hanya 'perantara keuangan'
yang mungkin termasuk kredit, tabungan, asuransi, pembayaran dll, tetapi juga 'perantara sosial
layanan ', seperti "pembentukan kelompok, pengembangan kepercayaan diri, pelatihan literasi
keuangan dan kemampuan manajemen di antara anggota grup
Goals of Microfinance
untuk mengurangi kemiskinan;
untuk memberdayakan perempuan atau kelompok kurang beruntung lainnya;
untuk mempromosikan pekerjaan;
untuk membantu klien mengembangkan atau mengembangkan bisnis mereka;
untuk mendukung peningkatan perusahaan inovatif.
Meningkatkan akses perusahaan kecil ke layanan keuangan dan teknis.
tujuan jangka panjang keuangan mikro adalah keberlanjutan dan jangkauan
'Keberlanjutan' - kemampuan untuk sering memberikan pinjaman, untuk menutupi
biaya operasional dan untuk menghasilkan pengembalian yang cukup
'Jangkauan' terkait dengan 'kedalaman', yang mengacu pada tingkat kemiskinan klien ',
dan' nafas ', di mana pada dasarnya berkaitan dengan jumlah total nasabah yang dapat
dijangkau dan dilayani oleh LKM
Supply and Demand in Microfinance
Demand Side
Ada pergeseran dari target tradisional 'yang termiskin dari yang miskin', khususnya
perempuan, menjadi usaha mikro, yang kebanyakan wiraswasta dan usaha keluarga yang tidak
bisa mengakses jasa pembiayaan dari bank umum dengan demikian mereka dapat
dikategorikan sebagai 'tidak diatur' dan 'sektor informal' dalam ekonomi makro di menargetkan
usaha mikro sebagai klien,
LKM harus mempertimbangkan tiga jenis usaha mikro karena masing-masing jenis
memiliki kebutuhan dan karakteristik: (i) ada, yang membutuhkan modal kerja, atau
permulaan; (ii) tingkat perkembangan; (iii) bidang bisnis, baik itu produksi, perdagangan, atau
jasa, karena keduanya memiliki kebutuhan yang berbeda dan karakteristik. Persyaratan mereka
tidak terbatas pada layanan keuangan, tetapi juga membutuhkan pelatihan keterampilan atau
bantuan lain.
Suppliers
(i) penyedia berbasis komunitas, yang meliputi: 'Penyedia asli' seperti pemberi pinjaman uang
dan ROSCA (Rotating Savings and Credit Association) 'Penyedia yang difasilitasi' seperti Self-
Help Groups,
Keuntungan: menawarkan beberapa seperti layanan fleksibel, aksesibilitas yang lebih luas
karena prosedur administrasi minimum dan persyaratan yang fleksibel
Kekurangan: memiliki produk / layanan terbatas, cenderung tidak dapat diandalkan dan lebih
tidak dapat dipertahankan untuk runtuh atau penipuan
(ii) penyedia kelembagaan yang merupakan lembaga formal, terdaftar dan diatur, termasuk
LSM, LKM, koperasi keuangan, dll, menawarkan lebih luas layanan keuangan.
(iii) Informal enterprises : Kelangkaan modal, kepemilikan keluarga, operasi skala kecil, Status
non hukum, kurangnya keamanan lokasi bisnis, operasi di pasar yang tidak diatur, masuk ke
pasar yang relatif mudah, mode produksi padat karya, Pendidikan non formal dan tingkat
keterampilan rendah, jam kerja tidak teratur dan lain lain
Characteristics of Small business
pengelolaan yang relatif sederhana
sebagian besar dimiliki oleh satu pemilik atau kemitraan
cenderung independen dari kontrol pihak lain
mengirim produk dan layanan mereka ke pasar atau komunitas lokal
Modal yang ditanamkan biasanya berasal dari pemiliknya, yang jarang mencoba
mendapatkan tambahan modal dari pasar keuangan.
Biasanya dikelola keluarga, padat karya, membutuhkan keterampilan rendah,
menggunakan modal kecil dan mengirim produk ke daerah setempat.
UMK
UMK menurut KMK No. 40/KMK/.06/2003 🡪 usaha produktif milik keluarga atau
perorangan WNI dan memiliki hasil penjualan (omzet) paling banyak Rp 100.000.000,00 per
tahun. Usaha Mikro dapat mengajukan kredit kepada bank paling banyak
Rp.50.000.000,- Diperbarui dengan UU No. 20/2008 tentang UMKM: Usaha produktif milik
orang perorang dan atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro,
memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000 (lima puluh juta rupiah) tidak termasuk
tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp.
300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah)
Karakteristik secara umum:
manajemen pengelolaan masih sederhana,
rendahnya akses terhadap lembaga kredit,
belum memiliki status badan hukum serta terkonsentrasi pada kelompok usaha tertentu.
Karakteristik secara spesifik:
jenis barang/komoditi usahanya tidak selalu tetap, sewaktu-waktu dapat berganti
tempat usahanya tidak selalu menetap atau sewaktu-waktu dapat pindah tempat
belum melakukan administrasi keuangan yang sederhana sekalipun, dan tidak
memisahkan keuangan keluarga dengan keuangan usaha
sumber daya manusianya (pengusahanya) belum memiliki jiwa wirausaha yang
memadai
Tingkat pendidikan rata-rata relatif sangat rendah
Umumnya belum mempunyai akses kepada perbankan namun sebagian sudah
mempunyai akses ke lembaga keuangan nonbank
Umumnya tidak memiliki izin usaha atau persyaratan legalitas lainnya termasuk
NPWP.
Kelebihan UMKM:
Perputaran usaha (turnover) cukup tinggi,
kemampuannya menyerap dana yang mahal dan dalam situasi krisis ekonomi kegiatan
usaha masih tetap berjalan bahkan terus berkembang
tidak sensitive terhadap suku bunga
serta pada umumnya berkarakter ulet, lugu dan dapat menerima bimbingan asal
dilakukan dengan pendekatan yang tepat.
Chapter 2 – Teori Ekonomi dari Keuangan Mikro
Paradigma Informasi yang Tidak Sempurna
bank tidak dapat membedakan biaya secara efektif antara pemohon pinjaman berisiko rendah
dan risiko tinggi sehingga berdampak pada,
bank dapat menaikkan suku bunga untuk mengkompensasi risiko yang terkait
tingkat suku bunga yang lebih tinggi dapat mendorong peminjam berisiko rendah
keluar dari pasar, dapat diinduksi untuk memilih proyek berisiko itu meningkatkan
kemungkinan gagal bayar pinjaman.
sebagai tanggapan atas penurunan yang diharapkan dalam pengembalian akibat dari
risiko rata-rata yang lebih tinggi dari pemohon pinjaman, bank dapat memilih untuk
mempertahankan suku bunga yang cukup rendah untuk menghindari risiko tinggi profil
dan mungkin penjatahan kredit.
Jaminan/agunan dapat menandakan kelayakan kredit peminjam dan membantu bank
menarik peminjam berisiko rendah, dan ini dapat menurunkan penjatahan kredit
Fitur Umum Daerah Pedesaan di Negara berkembang
banyak jenis informasi tidak mengalir dengan bebas
sistem unit desa BRI dan di BancoSol dapat membedakandi antara pelamar berisiko
tinggi dan rendah dengan tingkat akurasi dan minat tinggi suku bunga dipertahankan
pada tingkat yang menarik bagi peminjam yang berisiko rendah
Peminjam baru diberi pinjaman kecil; besar pinjaman meningkat seiring dengan
kapasitas dan kemauan untuk membayar
Penjatahan kredit — entah karena risiko atau karena kekurangan dana — tidak
diperlukan
Semua pinjaman dibiayai secara komersial, dan kedua bank memperoleh keuntungan
tanpa subsidi.
Arus Informasi di Komunitas Pedesaan dari Negara Berkembang
berbagi pengetahuan umum lokal dan memiliki akses berkelanjutan ke beberapa
informasi tentang semua orang lain yang tinggal di daerah itu.
beberapa informasi baru menyebar dengan cepat dan luas,
tetapi jika informasi itu berharga, cenderung tersegmentasi dan beredar dalam
kelompok dan jaringan tertentu.
Arus informasi mungkin dibatasi oleh jenis kelamin, pekerjaan, identitas etnis, afiliasi
politik, agama, usia, dan sejenisnya.
beberapa informasi mungkin langka, berharga, dan dimiliki secara pribadi oleh individu
atau kelompok dalam komunitas; itu bisa dibeli, dijual, diperdagangkan, dan
diwariskan.
Mengapa informasi tidak mengalir dengan bebas banyak daerah pedesaan di negara
berkembang?
Beberapa disalurkan dan dibatasi oleh kelompok dan faksi
Orang yang mengontrol informasi berharga dalam bentuk pengetahuan atau
keterampilan khusus (seperti ahli ritual, pembuat obat-obatan lokal, atau ahli kerajinan
lokal — atau semakin meningkat di beberapa area, orang dengan keterampilan
komputer yang langka atau pengetahuan bahasa Inggris) dapat mengajar ahli waris
mereka atau menjual atau menukar informasi tersebut
murid, magang, inisiat, atau lainnya
Rekening tabungan sukarela yang buruk di bank membutuhkan janji bank kerahasiaan.
Penabung miskin — yang membutuhkan tabungan mereka untuk keadaan darurat,
perataan konsumsi, biaya sekolah anak-anak, dan sejenisnya — seringkali tidak
menginginkan keluarga besarnya, tetangga, dan terkadang bahkan anggota rumah
tangga lain untuk mengetahui informasi
Model Kredit Informasi Tidak Sempurna dan Microbanks Menguntungkan (BRI &
BancoSol)
Kurangi asimetri untuk melanjutkan tingkat pembayaran yang tinggi & keuntungan
tinggi.
membedakan antara peminjam berisiko tinggi dan rendah secara hemat biaya
berisiko rendah tertarik dengan insentif (produk, harga, dan layanan bank)
berisiko tinggi disaring dengan mengevaluasi kelayakan kredit peminjam
Jadi mereka tidak menaikkan suku bunga untuk mengkompensasi risiko yang terkait
dengan asimetris informasi
karena pelamar dibedakan, peminjam berisiko rendah dipilih bukan diusir, menekankan
metode pengumpulan
Insentif: peminjam baru - pinjaman kecil meningkatkan jumlah pinjaman dengan
menunjukkan pembayaran segera (insentif) mereka dapat menumbuhkan kembali di
masa depan jika mereka membayar kembali tepat waktu dan jika usaha mereka tetap
layak kredit
Peminjam memilih proyek berisiko tidak terjadi karena insentif hemat biaya yang
diberikan kepada peminjam dapat mencegah moral hazard
peminjam ingin dapat membayar kembali pinjaman mereka untuk mempertahankan
opsi untuk meminjam kembali
tingkat suku bunga jauh lebih rendah daripada tingkat yang dikenakan oleh pemberi
pinjaman informal
Pinjaman yang ditawarkan oleh bank-bank ini banyak diminati karena produk mereka
sudah teruji dengan prosedur, jumlah, jatuh tempo, rencana pembayaran kembali, dan
penggunaan yang diizinkan yang telah dirancang untuk kebutuhan
peminjam pendapatan mengimbangi kewajiban terbatas, dan dampak bahaya moral
kecil tingkat pembayaran yang tinggi.
Penjatahan kredit. kredit dibatasi karena persepsi risiko meningkat bukan karena
pemberi pinjaman kekurangan dana Tidak terjadi karena metode penyaringan mereka
efektif dan produk peminjaman mereka dirancang untuk meminimalkan risiko, dan
karena peminjam berisiko rendah tertarik dengan insentif bank.
Keduanya lebih sukses daripada informal pemberi pinjaman uang karena 3 alasan:
1. bank memiliki akses ke arus informasi yang lebih luas
2. tidak seperti kebanyakan rentenir, bank memiliki insentif untuk meraih keuntungan
yang luas jangkauan klien
3. karena kedua bank melayani banyak klien di berbagai wilayah negara mereka,
mereka mendapatkan keuntungan:1. dari perantara keuangan, 2. dari skala ekonomi,
3. dari perlindungan yang lebih baik terhadap guncangan kovarian
Bank dapat (dan memang) memberikan kredit mikro yang menguntungkan dalam skala
besar. Lebih banyak bank dan pembuat kebijakan perlu mengetahui hal ini sehingga perlu
intervensi untuk menghindari eksploitasi
Alasan Intervensi Pasar Kredit
Efisiensi "seberapa besar pie itu" Memaksimalkan efisiensi tidak berarti bahwa setiap
orang di desa harus memiliki akses kredit untuk mendapatkan keuntungan besar hanya
penduduk desa yang paling produktif yang mendapatkan akses; mereka yang biasa-
biasa saja prospek harus dikecualikan
Distribusi “bagaimana pie diiris”. Asumsi ekonom: trade-off antara mencapai tujuan
distribusi dan mengalokasikan sumber daya secara efisien tidak selalu menjadi trade-
off: menyebarkan akses ke layanan keuangan bisa keduanya membuka peluang bagi
kaum miskin dan meningkatkan efisiensi produktif secara agregat.Tidak ada
diskriminasi atas dasar ras, jenis kelamin, etnis, kelas sosial, atau agama.
Chapter 3 – Segitiga Keuangan mikro
Kerangka Konseptual: Segitiga Keuangan Mikro
Lingkaran dalam: jenis inovasi kelembagaan yang berkontribusi untuk
meningkatkan keberlanjutan keuangan (seperti penggunaan sistem informasi
pengurangan biaya), dampak (seperti merancang layanan yang berorientasi pada
permintaan untuk orang miskin dan pelatihan klien yang lebih efektif), menjangkau
kaum miskin (seperti mekanisme penargetan yang lebih efektif atau
memperkenalkan teknologi pinjaman yang menarik sekelompok klien tertentu).
Lingkaran luar: lingkungan sosial ekonomi eksternal serta kebijakan
makroekonomi dan sektoral yang secara langsung maupun tidak langsung
mempengaruhi kinerja lembaga keuangan. Inovasi di tingkat kelembagaan
(lingkaran dalam) dan perbaikan lingkungan kebijakan (lingkaran luar)
berkontribusi pada peningkatan kinerja lembaga keuangan secara keseluruhan.
Outreach:
Sustainability:
Prinsip untuk menghilangkan ketergantungan dan untuk mencapai
keberlanjutan LKM
(i) tingkat suku bunga yang cukup tinggi untuk menutupi biaya keuangan non-subsidi
serta biaya administrasi, dan menjaga nilai ekuitas secara riil;
(ii) membayar suku bunga simpanan yang memadai untuk memastikan bahwa tabungan
sukarela menjadi faktor yang semakin signifikan dalam mendanai pinjaman mereka;
(iii) menurunkan biaya administrasi melalui teknik dan prosedur yang efisien dalam
menilai rencana investasi, menyaring peminjam, memproses pinjaman, mengumpulkan
pembayaran kembali dan memobilisasi tabungan untuk memastikan bahwa suku bunga
pinjaman tidak menjadi penghalang;
(iv) menjaga transparansi laporan keuangan melalui audit eksternal dan penerbitan
laporan diaudit
Welfare impact: Orang miskin mengalami kesulitan dalam meningkatkan
kesejahteraannya karena tidak dapat menambah penghasilannya selama mereka masih
kesulitan mendapatkan dana untuk membiayai usaha baru atau usaha yang sedang
berjalan. masyarakat miskin dapat meningkatkan kesejahteraannya melalui usaha yang
sudah mapan dengan bantuan dana dari LKM.
Policy environment:
Pemerintah harus memfasilitasi, bukan mengatur operasi keuangan mikro
secara berlebihan.
Memastikan lingkungan yang mendukung keuangan mikro.
Memastikan bahwa regulasi keuangan tidak mengakibatkan tekanan keuangan,
yang menyulitkan LKM untuk beroperasi
kesimpulan :
Chapter 4 – Konsep - Konsep Keuangan Mikro Islam
Kerangka Konseptual: Review
1970-an
kredit bersubsidi dari pemerintah kepada masyarakat miskin oleh lembaga pemerintah
di daerah.
Hasil: kerugian dana yang besar sebagai akibat tingginya tingkat pembayaran yang
tidak dibayar dan manajemen yang tidak efisien yang mengakibatkan tidak
dilakukannya mencapai target 🡪 inefisiensi
Penyebab: korupsi, pemborosan, defisit tinggi, jumlah tunggakan hutang yang besar,
ketidakmampuan menjangkau orang miskin, biaya kredit tinggi
1980-an: perkembangan keuangan mikro
melalui inisiatif swasta, sebagai bagian dari sistem keuangan menciptakan organisasi
berbasis komunitas dan berkelanjutan
1990-an: jasa perantara keuangan & sosial
Keuangan: Kredit, pinjaman konsumsi, tabungan, asuransi, pembayaran
Sosial: pembentukan kelompok, pengembangan kepercayaan diri, pelatihan literasi
keuangan dan kemampuan manajemen di antara anggota kelompok
Sekarang: inklusi keuangan
dari fokus sempit pada lembaga hingga ekosistem keuangan yang lebih luas Dari
memperluas jangkauan melalui kantor cabang konvensional hingga pemanfaatan
'branchless banking' yang menggunakan teknologi dan jaringan agen
Kritikus Grameen
sebelum mereplikasi model Grameen di negara lain, Khandker et.al (1995: 88)
menyarankan beberapa poin:
(1) mengapa sistem perbankan seperti itu diperlukan;
(2) apa kebutuhan kredit kaum miskin dan apa yang harus menentukan partisipasi mereka;
(3) apakah mekanisme sosial berfungsi sebagai wahana penyaluran kredit kepada kelompok
sasaran;
(4) apakah orang bertanggung jawab secara sosial dan individu;
(5) apakah pinjaman berbasis kelompok atau perorangan layak dan hemat biaya;
(6) apakah biaya administrasi dapat dikembalikan melalui tingkat bunga yang dikenakan; dan
(7) apakah kaum miskin dapat menanggung seluruh biaya perantaraan finansial dan sosial (jika
perlu).
Tujuan Keuangan Mikro
tujuan pembangunan ini meliputi:
(i) untuk mengurangi kemiskinan; (ii) untuk memberdayakan perempuan atau kelompok yang
kurang beruntung lainnya; (iii) untuk mempromosikan pekerjaan; (iv) membantu klien untuk
mengembangkan atau memperluas bisnis mereka; (v) untuk mendukung peningkatan usaha
inovatif. tujuan jangka panjang dari keuangan mikro adalah keberlanjutan dan jangkauan
Kerangka Konseptual Keuangan Mikro Islam
Prinsip Keuangan Mikro Islam:
Penekanan pada penyediaan akses bagi yang termiskin dari yang miskin
Penilaian kredit dilakukan dengan hati-hati dengan empati dan bertujuan untuk
memberikan layanan terbaik kepada klien
Mengubah aset non produktif menjadi aset produktif dan menghasilkan pendapatan
dengan melibatkan masyarakat luas
dalam proses; Memenuhi kebutuhan dasar terlebih dahulu dan kemudian
menginvestasikan surplus dalam properti produktif
Berkontribusi langsung dalam pengembangan kapasitas dan penyediaan bantuan teknis
kepada pelanggan
Pemberian bantuan teknis berupa pelatihan cara mendirikan usaha, dan
penyelenggaraan penilaian dampak untuk memantau bisnis
Transparansi pembukuan dan pelaporan, serta kebebasan menggunakan sebagian dana
untuk memenuhi kebutuhan dasar.
Definisi Keuangan Mikro Islam
sistem pengaturan keuangan lokal yang ditetapkan sebagai sumber dana alternatif untuk
usaha kecil, klien Islam berpenghasilan rendah. pengguna keuangan mikro syariah memiliki
sedikit atau tanpa agunan, karena mereka tidak memiliki aset yang signifikan, dan oleh karena
itu akan dikeluarkan dari bentuk pembiayaan lain, termasuk pembiayaan bank syariah.
Keuangan mikro Islam menyediakan sarana untuk mengakses dana bagi mereka yang tidak
mungkin memenuhi syarat bentuk keuangan lain, namun masih mencari kepatuhan penuh
dengan hukum Islam dan cara Islam kehidupan.
Kesamaan antara Keuangan Mikro dan Islam Keuangan mikro
Keduanya bertujuan untuk mencapai kehidupan yang lebih baik bagi semua orang,
Keduanya memberikan penghasilan tambahan,
Keduanya mempromosikan kewirausahaan,
keduanya mendorong pembagian risiko dengan keyakinan bahwa orang miskin harus
terlibat dalam kegiatan kewirausahaan
Keduanya fokus pada pengembangan kapasitas.
Keduanya melibatkan partisipasi masyarakat miskin.
Keduanya menekankan kebaikan masyarakat secara keseluruhan.
Keduanya fokus pada pembangunan ekonomi dan tujuan sosial.
Keduanya menganjurkan inklusi keuangan
4 Kategori Dalam Model Keuangan Mikro Islam
(i) Model Grameen
(ii) Bank Desa
(iii) Credit Union
(iv) Kelompok Swadaya Masyarakat (SHG)
Pembangunan Regional IMF
1. Bangladesh: rumah bagi LKM Islam yang mapan
2. Indonesia: keanekaragaman terbesar dari keuangan mikro konvensional dan Islam
3. Sudan: IMF yang berkembang dengan baik
4. Pakistan: Akhuwat yang sukses
5. India Selatan didominasi oleh dana minoritas
6. Sri Lanka
7. Suriah: model yang sangat baik untuk keuangan mikro Islam global
8. Lebanon
9. Iran pemerintah mewajibkan semua bank komersial untuk menyediakan produk keuangan
mikro Syariah dana qarzul-hasaneh) untuk klien dengan kebutuhan mendesak; mereka
mencapai jangkauan yang signifikan dari 3 juta keluarga pada Maret 2008
10. Afghanistan Meskipun krisis dan konflik berkepanjangan, IMF telah mencapai
perkembangan pesat yang berhasil, yang mendorong perusahaan perbaikan dan pengentasan
kemiskinan Dan lain lain
Jangkauan IMF
Total jangkauan keuangan mikro Islam di semua negara Muslim sangat kecil dibandingkan
dengan total jangkauan keuangan mikro nasional, misalnya 3% di Suriah dan 2% di Indonesia,
sedangkan jangkauan rata-rata adalah hanya 2.400 klien per institusi. masih ada ruang untuk
tumbuh bagi keuangan mikro Islam
Jenis pemasok LKM syariah: pemain utamanya adalah LSM, yang mencapai 42% total
jangkauan, dengan hanya 14 LSM sebagai responden CGAP dalam survei tahun 2007; mereka
diikuti oleh bank umum
di Indonesia, dengan 105 BPRS merupakan 25% dari total nasabah, portofolio pinjaman yang
masih terhutang besar (62%) karena besarnya pinjaman rata-rata yang lebih tinggi secara
signifikan, karena BPRS berfokus pada penyediaan pembiayaan untuk UKM
Keberlanjutan IMF
keberlanjutan dalam masalah keuangan mikro Islam mungkin muncul dari sumber dana
dan efisiensi Operasi LKM Islam. memanfaatkan dana zakat dapat mengangkat isu
keberlanjutan; LKM Islam didorong untuk memanfaatkan lebih banyak dana wakaf dan sumber
komersial lainnya dari dana publik dan Perbankan syariah bukan dana zakat.
Berfokus pada Rural Development Scheme (RDS), sebuah program yang dikelola oleh
IBBL Bangladesh RDS telah terbukti sangat berkelanjutan dalam melayani masyarakat yang
sangat miskin, dalam hal keberlanjutan finansial, kelangsungan kelembagaan, kepemimpinan,
desentralisasi, gaya manajemen, dll. Juga menghadapi tingkat putus sekolah yang tinggi
Eksklusivitas timbal balik antara berkelanjutan secara finansial dan menyediakan
pembiayaan skala besar kepada petani mereka dalam situasi bermasalah, karena bank yang
mencapai kesinambungan keuangan melakukannya dengan membatasi pembiayaan akses ke
petani yang memiliki kelayakan finansial
Chapter 5 – Landasan Islam Keuangan mikro
Kemiskinan: Perspektif Konvensional
kemiskinan adalah suatu kondisi dimana ada tidak hanya kekurangan materi, dengan orang-
orang yang berjuang untuk memenuhi kebutuhan dasarnya (makanan, perumahan, aset fisik
lainnya, pendapatan, dan sumber daya alam), tetapi juga kurangnya akses ke kesehatan,
pendidikan, pengambilan keputusan, pembiayaan, peran dalam masyarakat dan partisipasi
politik.
Artinya, strategi yang relevan juga harus menangani multidimensi untuk memiliki dampak
positif.
Kemiskinan dalam Perspektif Islam
hidup seimbang dan menjaga hubungan baik secara vertikal dengan Tuhan dan dalam aspek
horizontal dengan manusia lain Al Ghazali maqasid alshariah kesejahteraan orang-orang, yang
terletak pada menjaga keimanan mereka(din), diri manusia (nafs), intelek ('aql), keturunan
(nasl) dan kekayaan (mal)”.
KEMISKINAN & PENGECUALIAN DI DUNIA ISLAM
Lima Terendah di antara negara-negara anggota IDB mencapai lebih dari setengah
miliar orang miskin dunia Sepuluh Terendah menyumbang lebih dari 600 juta orang miskin di
dunia (denganpendapatan di bawah $ 2 sehari) 72 persen orang yang tinggal di negara
mayoritas Muslim tidak menggunakan layanan keuangan formal. pasar Bottom of Pyramid
membawa tanggung jawab tambahan Meminjamkan secara menguntungkan Meskipun
keterlibatan pelanggan yang kurang beruntung
Pasar Bottom of Pyramid membawa tanggung jawab tambahan
Pendekatan Islam untuk Pengentasan Kemiskinan:
1) Amal (Shadaqa) - Zakat, Sadaqa Jariya atau Wakaf (wakaf / amanah)
2) Pemberdayaan ekonomi: keuangan mikro islami
3) Penghindaran hutang: Umat Muslim juga diperingatkan tentang bahaya hutang yang besar.
“Yang terbaik di antara kamu adalah yang terbaik dalam melunasi hutang” (Bukhari dan
Muslim).
4) Kerjasama: Sebuah hadits Nabi (saw) menegaskan prinsip kerja sama dan gotong royong.
“Orang percaya adalah orang lain orang beriman menyukai bagian dari struktur yang
mengencangkan dan memperkuat satu sama lain. "(Al-Bukhari dan Muslim)
5) Kekompakan keluarga: “Dan jangan mengingini bahwa Allah telah membuat beberapa dari
kamu lebih unggul dari yang lain. Manusia akan mendapat bagian dari apa yang mereka miliki
mendapatkan, dan wanita bagian dari apa yang telah mereka peroleh. Dan tanyakan kepada
Allah karunia-Nya. Sesungguhnya Allah memiliki yang sempurna pengetahuan tentang segala
hal ”(4:32)
Model model microfinance konvensional
Prinsip Dasar Keuangan Mikro Islam
a) Larangan Spekulasi atau Risiko (Gharar)
b) Larangan Riba (Riba) dan Penimbunan Perdagangan dan keuntungan finansial adalah sah,
tetapi keuntungan yang berlebihan tidak bermoral. Baik barang maupun uang tidak boleh
ditimbun.
c) Larangan Riba (Riba) dan Bunga
d) Keuntungan yang Berbeda dari Riba (Riba)
e) Peduli terhadap orang miskin adalah kewajiban agama dalam Islam
f) Pembiayaan Berbasis Aset Pembagian Risiko
g) Pembiayaan dalam Aktivitas Halal / Syariah.
h) Takaful Mikro (Asuransi Mikro Syariah)
i) Bermanfaat bagi Muslim dan non-Muslim "Membantu orang miskin adalah pilar Islam"
Fitur LKM Islam
LKM Islam mempertahankan format operasional dasar LKM: Pergi ke Klien
Pembayaran Mingguan / Bulanan Program Sosial / Pembangunan (untuk memenuhi
peran sosial keuangan Islam)
IMFI memiliki beberapa fitur pembeda: Sumber Dana Selain dari sumber eksternal,
bisa juga menggunakan dana dari zakat, wakaf, dan bentuk amal lainnya
Penggunaan dana (Mode Pembiayaan) Modus berbasis penjualan dan perekrutan
(murabahah, salam, ijarah), Modus bagi hasil (Musharakah dan mudarabah)
Jumlah ditransfer ke yang termiskin Karena mode Islami dijual berdasarkan harga aset
dibayarkan (tidak ada pemotongan yang diperbolehkan)
Dinamika Kelompok Nilai-nilai Islam tentang kakak / adik meningkatkan kerjasama
antar anggota kelompok
Membiayai yang termiskin Zakat dan amal lainnya dapat melengkapi kegiatan LKM
(non-pengalihan dana)
Program Pembangunan Sosial: aspek perilaku, etika, dan sosial dalam terang ajaran
Islam
Menargetkan keluarga melalui wanita: Pasangan menandatangani kontrak bersama,
berurusan dengan wanita lebih efisien dan nyaman, Wanita menyebarkan pengetahuan
kepada anak-anak
Replikasi Islam dari Model Konvensional
Kekuatan:
Kesederhanaan
Transparansi
Prosedur & dokumentasi standar
Efisiensi dan profesionalisme staf yang lebih tinggi
Replikasi praktik terbaik dari keuangan mikro konvensional
Kelemahan:
Konsentrasi murabahah yang berlebih
Kurang penekanan pada kelayakan proyek
Bukan untuk yang termiskin dari yang miskin
Biaya keuangan tinggi
Pendekatan "khusus wanita"
Pelunasan hutang (hutang abadi
Masalah serupa dengan keuangan mikro konvensional Pinjaman Berlebih, Tarif
Pembiayaan Exorbitant (terlalu tinggi), Mission Drift, Praktik Pengumpulan yang
Tidak Etis
Keuangan mikro Islam adalah inisiatif pelengkap untuk keuangan Islam
Keuangan mikro sesuai dengan semangat pengembangan industri berbasis syariah
Industri perlu bergeser dari Syariah ke berbasis Syariah
Pola pikir hutang konsumen tidak dalam semangat Islam
Investasi dan hutang untuk penggunaan produktif diperbolehkan
Keuangan mikro memberikan kredit untuk ekonomi riil Keuangan mikro sesuai dengan
kebutuhan komunitas Muslim. Negara-negara Muslim dalam spektrum kemiskinan dan
masyarakat terbelakang infrastruktur Keuangan mikro Islami akan menarik minat bank
yang kurang dan kurang terlayani Orang miskin yang “aktif secara ekonomi” Keuangan
Islam
memberikan solusi tanpa bunga untuk penciptaan lapangan kerja Pengaturan PLS
Musyarakah / Mudharabah Pembelian komoditas Murabahah / Ijara
Keuangan Islam adalah platform untuk membangun keuangan mikro