BŪSTO KREDITO SUTARČIŲ VIEŠUMAS.l

LIETUVOS IR SKANDINAVIJOS BANKŲ BŪSTO KREDITO SUTARČIŲ SĄLYGŲ PALYGINIMAS.

VYTAUTAS KALMATAVIČIUSADVOKATAS, PARTNERIS

VILNIUS, 2014-03-24

TURINYS

• SUTARČIŲ BENDRŲJŲ SĄLYGŲ VIEŠUMAS

• PALYGINAMOS SUTARTYS

• SUTARTIES NUTRAUKIMAS

• PRIEVOLIŲ ĮVYKDYMO UŽTIKRINIMO PRIEMONĖS

• KREDITO REFINANSAVIMAS

• SANKCIJOS UŽ SUTARTIES PAŽEIDIMUS

• SUTARČIŲ PAYGINIMO IŠVADOS

SUTARČIŲ SĄLYGŲ VIEŠUMAS

• 2001 m. Europos susitarimas dėl savanoriškojo elgesio kodekso, susijusio su informacija, pateiktina iki būsto paskolos sutarties pasirašymo: rekomenduojamas savanoriškas ESIL (Europos standartinis informacijos lapas) naudojimas. Lietuvos bankai neprisijungę prie susitarimo.

• 2014 m. vasario 4 d. Direktyva „Dėl vartojimo kredito sutarčių dėl gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto“ Nr. 2014/17/ES: privalomas ESIL naudojimas.

• LR Bankų įst. 56 str. 2 d.: Prieš sudarydamas sutartį dėl finansinių paslaugų teikimo, bankas privalo suteikti klientui išsamią informaciją apie finansinių paslaugų teikimo sąlygas, paslaugų kainą, paslaugų teikimo terminus, galimas pasekmes bei kitokią informaciją, turinčią įtakos kliento apsisprendimui sudaryti sutartį.

• Tikslas: šia direktyva turėtų būti sukurta skaidresnė, veiksmingesnė ir konkurencingesnė vidaus rinka, kurioje būtų naudojamos nuoseklios, lanksčios ir teisingos kredito sutartys dėl nekilnojamojo turto, kartu skatinant tvarų skolinimą ir skolinimąsi bei finansinę įtrauktį, taigi užtik rinant aukšto lygio vartotojų apsaugą... (2014/17/ES, preambulė, 6d.)

ESIL TURINIO PRISTATYMAS LIETUVOJE ŠIUO METU (1)

ESIL TURINIO PRISTATYMAS LIETUVOJE ŠIUO METU (2)

LIETUVOS BANKŲ PATEIKTOS BŪSTO KREDITO SUTARTYS

BANKAI, KURIE PATEIKĖ SUTARTIS TYRIMUI:

BANKAI, KURIE SUTARČIŲ TYRIMUI NEPATEIKĖ:

SKANDINAVIJOS BANKŲ PATEIKIAMOS SUTARTYS

• Į prašymus pateikti sutartis neatsakė nei vienas bankas

• Švedijoje naudojama Danske Bank (2011 m. spalio mėn.), ją galima rasti adresu: http://www.danskebank.se/PDF/Blanketter/Allmanna Villkor-Skuldebrev-Danske-Bolan-Konsument.pdf

• Suomijoje naudojama Nordea Bank (2012 m. spalio mėn.), ją galima rasti adresu: http://www.nordea.fi/sitemod/upload/root/content/nordea_fi_uk/private/housing/terms_and_conditions/RH013EP.pdf

• Švedijoje taikoma Nordea Bank (2012 m. spalio mėn.), ją galima rasti adresu: https://www.nordea.se/sitemod/upload/root/content/nordea_se/privat/boende/filer/bolan_allmanna_villkor.pdf

SUTARTIES NUTRAUKIMAS

SUTARTIES NUTRAUKIMASMOKĖJIMŲ VĖLAVIMAI

LIETUVOJE Teisė nutraukti sutartį siejama tik su prievolės įvykdymo vėlavimo terminu (jis svyruoja nuo 10 iki 120 kalendorinių dienų)

SKANDINAVIJOJESutarties nutraukimas siejamas su:

•prievolės neįvykdymo terminu ir

•laiku neįvykdytos prievolės dydžiu.

Negalima nutraukti sutarties, jei vėlavimas atsiranda dėl paskolos gavėjo ligos, darbo praradimo ar kitos panašios priežasties, nepriklausančios nuo paskolos gavėjo valios, išskyrus, kai akivaizdžiai netikslinga tęsti kredito santykius.

• jei ilgiau nei mėnesį nemoka įmokos, kurios vertė viršija 10 proc. kredito sumos.

• jei ilgiau nei mėnesį vėluojama sumokėti daugiau nei vieną įmoką, pakanka, kad ši suma sudarytų 5 proc. pradinės paskolos sumos.

• esminis vėlavimas negali tęstis ilgiau 6 mėn.

SUTARTIES NUTRAUKIMASKITI ATVEJAI

LIETUVOJE

Ilgas sąrašas aplinkybių, dažniausiai sąrašas nebaigtinis:

•Jei nevykdomos kredito gavėjo ir su banku susijusių įmonių sudarytos sutartys

•Laiku nepateikus informacijos apie sudarytas kitas kredito sutartis

•Sumažėjus pajamoms, net ir laiku mokant įmokas

•Už pakartotinį, neesminį sutarties pažeidimą

•Apdraudus įkeistą turtą bankui nepriimtinoje draudimo bendrovėje

•Sąskaitos ar turto arešto atveju po 30 dienų

•Pažeidus bet kokį įsipareigojimą numatytą sutartyje (!)

SKANDINAVIJOJE

Tik keli atvejai, kai sutartis gali būti nutraukta:

•Už melagingos informacijos pateikimą

•Bankrutavus paskolos gavėjui

•Už pakartotinį sutarties pažeidimą (kredito gavėjui pakartotinai stipriai vėluojant mokėti kredito įmokas)

•Ženkliai sumažėjus įkeisto daikto vertei

PRIEVOLIŲ ĮVYKDYMO UŽTIKRINIMO PRIEMONĖS

PRIEVOLIŲ UŽTIKRINIMO PRIEMONĖS

LIETUVOJE

• Teisė reikalauti pateikti papildomas prievolės užtikrinimo priemones ir tais atvejais, kai įkeisto bankui daikto vertė sumažėjo dėl nuo vartotojų nepriklausančių aplinkybių

• Teisė reikalauti pateikti papildomas užtikrinimo priemones, esant tam tikriems sutarties pažeidimams, kurie tiesiogiai nesusiję su kredito grąžinimu (pvz., pakartotinai pažeidus reikalavimą per 7 dienas bankui pateikti dokumentus apie gaunamas pajamas)

SKANDINAVIJOJE

• Teisė reikalauti pateikti papildomas prievolės užtikrinimo priemones tik tada, jei užtikrinimo priemonės vertė sumažėjo dėl paskolos gavėjo ar įkaito savininko kaltės

• nėra pareigos pateikti bankui įkeisto turto rinkos vertės ataskaitos, parengtos bankui priimtinų turto vertintojų

KREDITO REFINANSAVIMAS

KREDITO REFINANSAVIMAS

LIETUVOJE

Priešlaikinis grąžinimas apmokestinamas tiek kintamų, tiek fiksuotų palūkanų atveju, sudėtingas reguliavimas:

•gražinamos prieš nustatytą terminą sumos dydis (priešlaikinio kredito grąžinimo mokestis mokamas, jei suma viršija 25 proc. negrąžintos kredito sumos)

•refinansavimo lėšų šaltinis (jei lėšos iš kito banko – mokamas mokestis)

•kredito ar jo dalies priešlaikinio gražinimo dažnumas (pvz., nemokamai grąžinti galima vieną kartą per kalendorinius metus)

•kredito grąžinimo diena (pvz., nemokamai kreditą galima grąžinti palūkanų nustatymo dieną)

SKANDINAVIJOJE

Kintamų palūkanų atveju priešlaikinis grąžinimas nemokamas

•Fiksuotų palūkanų atveju kredito gavėjas turi pareigą bankui kompensuoti palūkanų skirtumą

•Tačiau nustatytos palūkanų kompensavimo „lubos“

SANKCIJOS UŽ SUTARTIES PAŽEIDIMUS

SANKCIJOS UŽ SUTARTIES PAŽEIDIMUSLIETUVOJE

Numatytos tokios sankcijos:

•Delspinigiai•Neįvykdymo palūkanos •Baudos•Maržos padidinimas

Delspinigiai: nuo 0,08 proc. iki 0,1 proc. per dieną (29,2 – 36 proc. metinės palūkanos)

Neįvykdymo palūkanos: apie 16 proc. metinės palūkanos

Baudos: nuo 500 iki 3000 litų (pvz., už įkeisto buto išnuomojimą be banko sutikimo – 3 proc. kredito sumos bauda (!)

Maržos padidinimas: 1-1,5 proc. Nenumatytas maržos „atstatymas“ padengus pažeidimu padarytus „nuostolius“

SKANDINAVIJOJE

Numatytos tokios sankcijos:

•Delspinigiai

•Baudos

Delspinigiai: 5-7 proc. virš sutartimi nustatytos palūkanų normos

Baudos: Danijoje naudojamoje sutartyje – 50 kronų

SUTARČIŲ PALYGINIMO IŠVADOS• Lietuvos bankų būsto kredito sutarčių bendrosios sąlygos 3-10 kartų ilgesnės nei Švedijoje ir

Suomijoje skelbiamos

• Lietuvos bankų sutarčių bendrosios sąlygos teisine prasme yra ypatingai sudėtingos sutartys, skirtos profesionalui, bet ne vartotojui

• Didelė dalis nepalankių vartotojui Lietuvos bankų sutarčių sąlygų nėra naudojamos Skandinavijoje veikiančių tų pačių bankų sutarčių sąlygose

• Nežiūrint to, kad Lietuvos bankai skelbia esminę ESIL informaciją savo interneto puslapiuose, ji visiškai neatskleidžia nepalankių vartotojui bendrųjų kredito sutarčių sąlygų

• Tikslą sukurti skaidresnę, veiksmingesnę ir konkurencingesnę vidaus rinką, kurioje būtų naudojamos nuoseklios, lanksčios ir teisingos kredito sutartys galima tik paskatinus bankų konkurenciją bendrųjų sutarčių sąlygų atžvilgiu. Sutarčių sąlygos turi būti viešos ir vartotojai privalo turėti galimybę rinktis tarp skirtingų bankų sutarčių sąlygų be jokių apribojimų

AČIŪ UŽ DĖMESĮ!

VYTAUTAS KALMATAVIČIUSADVOKATAS, PARTNERIS

T +370 5 2312211 E VYTAUTAS.KALMATAVICIUS@TRINITI.LTWWW.TRINITI.LT