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TIPS PARA FINANCIAR TU NEGOCIO
Lima, Julio de 2011
Acceso al Crédito en el Mundo
El crédito como herramienta para Crecer
¡Acércate al Sistema Financiero Formal!
El crédito es necesario para crecer más rápido
Crecer es vender más.Para crecer hay que invertir.No se puede hacer que unnegocio sea más grande si nose aumenta el tamaño de sulocal, o el número deempleados, o la cantidad demáquinas y equipos queutiliza.Lo que se invierte es dinero yese dinero puede provenir denuestro propio bolsillo o delde otros.
¿A quiénes les pedimos primero?
Seas un empresario que comenzóhace poco o que va a comenzar,conviene recordar cómo unoacostumbra conseguir el dineropara montar un negocio: primeromiras tus propios ahorros, despuésle tocas la puerta a tus familiares yamigos, y luego le pides a lastiendas o distribuidores quevenden equipos y materiales – losproveedores- que te dejen pagar aplazos.
¿Qué sigue después?
Después, llega el momento en quequieres crecer, arriesgarte yconsolidarte como empresario.En ese momento ya necesitasconversar con gente cuyo negocio esprestar dinero. Acudes aprestamistas que te cobran un altointerés o a un banco tradicional quete hace un préstamo personal.
¿No hay más alternativas? …
¿Qué ventajas tiene conseguir un crédito?
Cuando alguien te presta el dinero para que empieces oagrandes tu negocio, existen varias ventajas que vale la penatener presentes:
1.No vivirás ajustado. No necesitas poner todo lo que tengas,de manera que no te quedas tan ajustado por si te surge unaurgencia.2.El negocio devuelve el préstamo, no tú. Si las cosas salencomo habías planeado, el negocio mismo producirá suficientepara pagar las cuotas del préstamo.3.Ganarás más dinero por cada sol metido en el negocio, puesestás trabajando con la plata de otros. Tú les pagas sus cuotas ylo que sobra es para ti.4.Al pagar el crédito a tiempo, construyes tu prestigio crediticiocomo empresa formal. Así, el día de mañana, los que teprestaron hablarán bien de ti y podrás conseguir más créditode otras partes.
¡Ahora tienes más opciones!Gracias a la buena situación económica del Perú en losúltimos años, hoy es posible que los bancos, cajas yfinancieras tengan dinero disponible para prestarlo aempresas jóvenes. A estas organizaciones, que dan créditospequeños – comparados con los créditos reciben lasempresas grandes – se les llama instituciones deMicrofinanzas.
¿Quiénes te pueden prestar y dónde los encuentras?Hay muchas instituciones de Microfinanzas interesadas enapoyar a empresarios como tú y que tienen oficinas endiversas ciudades del país. De hecho, es muy probable quehayas escuchado su publicidad e incluso que algún conocidotuyo haya trabajado con ellos y te haya contado su experiencia.Veamos a quiénes tenemos cerca.
Aunque la lista no está completa, ¿reconoces alguna de estas instituciones?...
...¿no son pocas, cierto?
¿Te animaste a conocer más sobre el crédito formal?
¿Sí? ¡Qué bien! Es momentoentonces de entrar en detalles sobrelo que es tener un crédito formal.Los bancos usan a veces algunaspalabras muy propias de ellos, que teiremos explicando conformeavancemos.Conocerlas es importante pues, paraque te den un crédito, tendrás quefirmar un contrato y te encontrarásentonces con esas expresionesbancarias que pueden sonar raro alcomienzo.
¡Toma en cuenta estas recomendaciones!
1. Lo primero que tienes que hacer aquí es separar tu propio bolsillo delde la empresa. Si mezclas tus ingresos y tus gastos con los de laempresa, te será imposible saber si el negocio es bueno.
2. Recuerda que debe ser el mismo negocio el que produzca el dineropara devolver el crédito.
3. El dinero prestado lo tendrías que emplear en inversiones o comocapital de trabajo, y eso debería estar conectado principalmente condos cosas: aumentar las ventas y disminuir los costos
4. Si estás viviendo por encima de tus posibilidades o si te faltan másclientes, existe poca seguridad de que más dinero te resuelva elproblema, al contrario, eso significa que no podrás devolver el crédito.
5. Es muy importante reinvertir tus ganancias, pues en el largo plazo tepermitirá prosperar en tu negocio.
¿Qué tipos de créditos tengo
disponibles?
Financiando el Crecimiento
Existen varios tipos de crédito.
Verás que un mismo crédito
puede ser de varios tipos a la
vez.
Por eso, siempre es bueno que
preguntes los detalles de lo que
te ofrecen.
No hay que suponer nada,
pregunta con tranquilidad.
Ellos están interesados en que
seas su cliente. Si no, no te
estarían atendiendo.
¿Cuántos tipos de créditos hay?
Si quisieras montar un restaurante, porejemplo, puedes necesitar el dinero para doscosas:
1.Para completar tus instalaciones: comprarun local, muebles, una cocina, refrigeradora, ydemás. A esto se le llama “inversión en activofijo” o “inversión en bienes de capital”.
2.Para poder funcionar hasta que el negocioempiece a mantenerse solo: comprar losmateriales que se gastarán durante el trabajo,dinero suficiente para hacer los primerospagos de luz, agua, sueldos, etc. A esto se lellama “inversión en capital de trabajo”.
Cuando vayas a pedir un préstamo, tienes quetener claro cuánto dinero necesitas para cadacosa.
¿Para Bienes de capital o para Capital de Trabajo?
¿Por cuanto tiempo lo necesito?
El plazo de un crédito debería permitirte devolverlo
sin mayor problema, con la operación misma del
negocio.
El corto plazo está pensado para préstamos
rápidos que te sacan de un apuro, y que tú podrás
devolver cuando el momento de necesidad haya
pasado.
El mediano plazo se considera cuando hay que
hacer inversiones en montos no tan altos, por lo
que debería ser posible devolverlos sin presionar
demasiado tu disponibilidad de dinero.
El largo plazo se utiliza para financiar inversiones
que tardarán un tiempo en comenzar a rendir
frutos, es decir, a hacer realidad el tan buscado
crecimiento del negocio.
Como aún nuestra economía está fuertemente
“dolarizada”, hay muchas transacciones que
aún se realizan en moneda extranjera.
Los precios de los vehículos, por ejemplo,
todavía se anuncian en las dos monedas.
Mucho terrenos y edificaciones se siguen
ofreciendo en dólares.
Si el tipo de cambio entre el dólar y el sol no
cambiara, entonces nos fijaríamos
principalmente en la tasa de interés que nos
quisieran cobrar por uno u otro crédito.
Moneda Nacional o Moneda Extranjera
Créditos con garantías reales
Son los créditos que están respaldados por bienes físicos,
que se pueden valorar y eventualmente vender, en caso el
empresario no pueda devolver el préstamo y la financiera
tuviera que recuperar su dinero en esa forma. Lo que
compra el empresario con el préstamo suele usarse de
garantía también.
Créditos con garantías documentarias
Son los créditos que están respaldados pordocumentos: avales de un fiador con buenareputación comercial, letras aceptadas, pagarés.Todas estas garantías son promesas de pago hechas ,se supone, de buena fe. Las MYPEs acostumbran dareste tipo de garantía. Este tipo de garantía es másfácil de acordar, y más barata también.
La tasa de interés
Todo el negocio de las instituciones financieras se basa en una
idea: que el tiempo añade valor al dinero. Para calcular ese valor
adicional, se considera un porcentaje del monto involucrado. Ese
porcentaje es la tasa de interés.
La tasa de interés expresa qué tan caro es el alquiler que te
quieren cobrar por prestarte el dinero. Se dice que la tasa de
interés es “el costo del dinero”. Para que veas cómo se aplica, te
mostramos el calendario de pagos de un préstamo a devolver en
5 cuotas mensuales iguales, a 2.5% de interés mensual.
Cuota N°
Principal
pendiente de
pago
Interés
(2.5%)
Amortización
del PrincipalCuota a pagar Saldo Final
1 1,000 25.00 190.25 215.25 809.75
2 809.75 20.24 195.01 215.25 614.74
3 614.74 15.37 199.88 215.25 414.86
4 414.86 10.37 204.88 215.25 209.98
5 209.98 5.25 209.98 215.25 0
¿Esto es complicado? … No tanto.
Conseguir un crédito es como todas las cosas
nuevas que hay que aprender a hacer. La
primera vez es la más difícil. A partir de allí, cada
vez más aprenderás a pedir mejor lo que
realmente necesitas y qué tipo exacto de crédito
es el que más te acomoda.
Como el crédito cuesta, no hay que
desperdiciarlo.
En lo que toca a las instituciones de
microfinanzas, hazles saber que estás aquí, que
has llegado para quedarte, y que a ellos les
conviene tener una relación comercial contigo.
La idea es que todos salgan ganando.
¿Se pueden tomar créditos diferentes al
mismo tiempo?
Sí, de hecho las empresas ya establecidas trabajan
muchas cosas diferentes con los bancos: préstamos,
tarjetas de crédito, pago de planillas, pago de impuestos,
compra de dólares.
¿Es mejor trabajar todo con una sola institución financiera?Aquí las opiniones están divididas. Los bancos, cajas y financieras te dirán que
sí, que trabajes sólo con ellos, porque conocerán a fondo tu negocio y te puede
asesorar mejor, mientras que tú te dedicas a sacar adelante tu negocio. Otros
te dirán que es mejor trabajar siquiera con dos instituciones. Así, puedes
comparar qué tan bueno es el servicio que te da una con respecto al de la otra,
y que las dos vean que estás enterado de las ofertas que hay.
Lo importante es que estés siempre informado y que puedas tomar decisiones
en tu beneficio. Tú decide.
Evaluación de Ofertas de Crédito
¿Cómo saber cual crédito te
conviene?
Tomar un crédito es un compromiso
serio pero cotidiano. Para verlo más
claro, te recomendamos que lo
veas como si fuera un alquiler.
Y los intereses, son el costo de
alquilar ese dinero por un tiempo,
para poder hacer un pago o una
compra con él, sea de un televisor,
un local nuevo, una máquina,
materiales o cualquier otra cosa.
Antes de empezar a evaluarlo, veamos al préstamo
como algo que tienes que devolver
¿Cuánto te ofrecen, finalmente?
Esto es lo primero que hay que comparar: cuánto recibirás enefectivo. ¿Te aceptan lo que pides o algo menos?Asimismo, hay créditos en los que te cobran los intereses poradelantado, con lo cual no recibes el monto que calculaste sinouna cantidad menor. También es común que te quieran descontarcomisiones que deberían ser pequeñas; pregunta sobre todos losdescuentos.
Primero el Monto: ¿ya calculaste cuánto necesitas?
Apunta todas las cosas que te hacen falta, ponles precio y súmalas. Notienes que comprar todo aquello, muchas cosas se pueden alquilar.Empieza a llevar un cuaderno donde apuntes todas estas cosas.
Si te has dado cuenta de que no tienes suficientes ahorros, y tusfamiliares y amigos no pueden hacerte un préstamo por lo que te falta,entonces hay que buscar un crédito.
¿ Cuál es mejor, en moneda
nacional o en moneda extranjera?
Las instituciones financieras tienen sus propias
ideas sobre cómo irá subiendo o bajando el tipo de
cambio. En nuestro medio, cuando se habla de
moneda extranjera, nos solemos referir a los
Dólares Norteamericanos. Como empresario
MYPE, puedes tener acceso a ambos tipos de
crédito.
En general, las tasas de interés en dólares son
más bajas que en Nuevos Soles. Eso ocurre
porque las instituciones financieras tienen la
expectativa, en el largo plazo, de que el tipo de
cambio del Dólar subirá.
¿Largo plazo, mediano o corto plazo?
Normalmente, los créditos para comprar muebles y
equipamiento, de inversión en capital fijo, se pagan en un
tiempo mayor que los créditos para inversión en capital de
trabajo . Son de largo plazo.
Los préstamos para capital de trabajo suelen ser
“préstamos de corto plazo”, es decir de menos de un año.
Los préstamos para capital fijo suelen ser créditos de
mediano plazo, de más de un año a tres años.
Cuando ya te conozcan, podrás conseguir un crédito de
largo plazo, de más de tres años, para hacer una
inversión más grande.
¿Qué es la TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) y
para qué sirve?Esta es la tasa de interés real que estarías pagando por un crédito,
incorpora todos los cargos no incluidos en la tasa de interés. Se llama
“efectiva” para diferenciarla de la tasa de interés “nominal” que los
bancos, cajas y financieras usan para hacer sus anuncios.
Comparando la tasa de interés.
Como ya vimos, puedes comparar dos créditos diferentes según
cada una de sus condiciones: monto, plazo, cuota mensual,
garantías, destino del dinero, y demás.
Una comparación muy importante es la de la tasa de interés.
Mucha gente sólo se fija si su flujo de caja puede pagar la cuota
mensual y eso puede ser un error. Puedes estar aceptando un
crédito caro sin darte cuenta.
- Antes de decidirte por un crédito, no sólo de un
banco, caja o financiera sino también de una tienda
comercial, pide siempre que te digan cuál es la Tasa
de Costo Efectivo Anual (TCEA). Así sabrás si el
crédito que te ofrecen es caro o barato. No todo lo
que brilla es oro.
- No temas en comparar las ofertas de una institución
financiera en frente de otra. Que te expliquen por qué
la suya es mejor que la del vecino. Tú eres el cliente,
no lo olvides.
- Piensa en el largo plazo. Tu relación con las
instituciones financieras puede durar toda la vida.
Procura que sea buena, con mucha confianza y
respeto mutuo.
Algunas recomendaciones:
¿Cómo te evaluará la institución
financiera ?
Tu crédito paso a paso
Es un paso importante. No sólo porque
dispondrás de más dinero, sino también
porque empezarás a hacerte de un
prestigio comercial con los bancos,
cajas y financieras.
Todas ellas comparten información
sobre qué tan cumplidos son los
clientes.
Las entidades que les dan esa
información se conocen como
“centrales de riesgos”, dado que
centralizan datos de muchas fuentes.
Así que ya te decidiste a tomar un
crédito?
Paso N° 1: ¿Qué te van a preguntar?
Quien te preste querrá primero conocerte y, después, saber cómo piensas devolver el crédito. Las preguntas habituales:
1. ¿Quién eres? ¿Has tenido créditos antes?
2. Del monto total que necesitas, ¿cuánto pondrás tú, demostrando así tu compromiso con el negocio?
3. ¿Cuánto ganarás en el negocio? En otras palabras, de cada S/. 100 que cobras, ¿cuánto queda al final para la empresa?
4. ¿Qué garantías puedes ofrecer? ¿Tienes algún familiar dispuesto a garantizarte , haciendo de “aval” del crédito?
Paso N° 2: Ser considerado “Sujeto de
Crédito”Primero que nada, el banco, caja o financiera querrá
chequear quién eres, qué haces, dónde vives, qué
reputación tienes, qué garantía ofreces –si fuera el
caso-, y qué tipo de crédito te interesa. Eso lo
acostumbran preguntar desde el principio e incluso te
dan un formulario para que lo llenes. Ellos luego harán
algunas verificaciones.
Paso N° 3: Evaluación Crediticia de la
financieraAquí es cuando el banco, caja o financiera se dedica a
revisar qué tan buena es tu idea de negocio y si podrás
devolver el crédito sin dejar de crecer al mismo tiempo.
Ellos comprobarán si tus cálculos están bien hechos. A
estas instituciones de microfinanzas les interesa prestarle
a la gente que sabrá cómo ganar dinero.
Paso N° 4: Otorgamiento del Crédito¡Qué bien! Ya te aprobaron el crédito. Ahora te toca poner el
negocio en marcha. Pero antes hay que cumplir con las
formalidades del caso. Tal como te comentamos al inicio, si las
condiciones que te ofrecen son aceptables para ti y lo aceptas,
tendrás que firmar un contrato. Si estás dando alguna garantía,
tendrás que firmar otro contrato que lo formalice.
Paso N° 5: Devolución del CréditoMientras pagues regularmente tus cuotas del crédito,
el banco caja o financiera sólo te pedirá información
cada cierto tiempo para ver cómo va marchando tu
negocio. A esta revisión continua ellos la llaman
“seguimiento”. Si ven que tu negocio va mejor de lo
planeado, se apurarán en ofrecerte más créditos. No te
olvides que ellos compiten entre sí por los clientes, tal
como lo harás tú en tu negocio.
Es mejor utilizar a los bancos, cajas o financieras en
tus transacciones? Si, pues así te harás de un historial crediticio
que te facilitará el acceso a ellas.
Algunas sugerencias:
Tengo que pedir otro crédito al toque para no perder
mi prestigio comercial? No necesariamente. Claro que es
mejor si los informes que tengan de ti sean siempre recientes, pero no
te apures. No pidas por pedir. Pide siempre con un plan detrás
Como refinancio mi deuda? Si, pero deberás pasar por un
nuevo proceso de evaluación, es importante que estés al día en tus
pagos y que no te remitan a una agencia de cobranzas.
Otras opciones de financiamiento
¡Qué otras operaciones puedo hacer!
¿Existen créditos para hacer cosas
más complicadas?
Sí los hay. Cuando ya te conocen, se abren muchas
posibilidades. De hecho, las instituciones financieras
siempre están viendo de crear productos y servicios nuevos
que faciliten realizar transacciones comerciales e
inversiones. A estos productos y servicios les suelen llamar
“operaciones” de financiamiento.
Algunas de estas operaciones son de fácil acceso a las
MYPE como, por ejemplo, la tarjeta de crédito, el préstamo
hipotecario, el arrendamiento financiero (leasing) y, más
recientemente, el factoring.
Otras operaciones, en cambio, se te irán ofreciendo
conforme te vayas formalizando, como, por ejemplo, la carta
de crédito o los préstamos para proyectos especiales.
Productos financieros que te acompañan mientras creces
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El Factoring
Normalmente, las empresas grandes no pagan al
contado, sino que lo hacen a 30, 60 ó 90 días. Si
son buenos pagadores, tienes la seguridad de que
cobrarás en la fecha señalada.
Esto es suficiente garantía para la financiera, la
cual verificará primero que no exista ninguna
observación por parte de ese cliente grande para
pagar la factura en la fecha indicada y por el
monto acordado.
A veces, la financiera te paga, digamos, un 80% al
momento y, una vez cancelada la factura, te da la
diferencia, descontando su porcentaje.
Notarás que hablamos de “factura”, lo que significa
que tendrías ya que haberte formalizado lo
suficiente como para emitirla.
El Leasing o Arrendamiento Financiero
Es una especie de alquiler-venta. La
financiera compra el equipo a su nombre y
te lo alquila por un pago mensual. Al final
del plazo del arrendamiento financiero, te
vende el bien por una cantidad simbólica
muy pequeña.
Por ejemplo, si quieres adquirir un camión.
La ventaja para la financiera es que
resulta más sencillo porque ella lo tiene a
su nombre y no necesita hacer ningún
trámite complicado si el cliente no le paga.
Simplemente, exige que le devuelvan el
equipo alquilado al empresario.
La Tarjeta de Crédito
¿Conviene aceptar la tarjeta de crédito que las
financieras acostumbran ofrecer hoy cuando le
aprueban un préstamo de capital de trabajo a
un cliente conocido? Te conviene si la vas a
usar como una línea de crédito, que vas
utilizando según las necesidades del negocio.
También te conviene aceptar la tarjeta para no
andar con mucha plata en el bolsillo, lo cual
puede ser peligroso.
Además, cuando pagas con tarjeta, se genera
automáticamente un comprobante de la
operación, por lo que tienes ahora una doble
verificación de haber pagado.
El Préstamo Hipotecario
Este es un crédito tradicional que normalmente sirvepara adquirir un local o terreno de más de, digamos,unos S$ 15,000 dólares (estos límites cambian todo eltiempo, por lo que es mejor que te informesdirectamente).La propiedad tiene que ser totalmente formal, inscrita
en Registros Públicos, con la hipoteca formalizadamediante escritura pública.
Por supuesto, necesitas tener alguna actividad laboral oempresarial para poder devolver el préstamo. De locontrario, la financiera se quedaría con el inmueble y lovendería para recuperar su dinero. Nadie quiere eso. Elnegocio de la financiera es prestar dinero, no venderlocales y terrenos.
¿Debo pensar que tendré que vivir
endeudado siempre?
Eso no es exactamente así. No se trata
de pensar que estarás con una
obligación que no te deja dormir.
La plata de los bancos, cajas y
financieras proviene de los ahorros de la
gente, que espera ganar un interés por
tenerla allí.
De lo que tú le pagas a la institución
financiera es de donde sacan para
pagarle a los ahorristas y además
hacerse ellos de una ganancia.
