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ESCUELA SUPERIOR POLITÉCNICA AGROPECUARIA
DE MANABÍ MANUEL FÉLIX LÓPEZ
INGENIERÍA ADMINISTRACIÓN PÚBLICA
TESIS DE GRADO PREVIA A LA OBTENCIÓN DEL TÍTULO DE
INGENIERÍA COMERCIAL CON MENCIÓN ESPECIAL EN
ADMINISTRACIÓN PÚBLICA
TEMA
INCIDENCIA SOCIOECONÓMICA DE LOS
MICROCRÉDITOS DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO OTORGADOS POR EL BANCO NACIONAL DE
FOMENTO (BNF) EN EL CANTÓN SUCRE PERIODO 2009.
AUTORES: VALENCIA CARRANZA MARIA CECILIA.
MENDOZA GARCIA GEORGE VICENTE.
TUTOR: LIC. MARICELA GONZALEZ BRAVO.
Calceta, Abril 2011
DERECHO DE AUTORIA
María Cecilia Valencia Carranza y Jeorge Vicente Mendoza García, declaramos
bajo juramento que el trabajo aquí descrito es de nuestra autoría; que no ha sido
previamente presentado para ningún grado o calificación profesional; y, que a su
vez hemos consultado las referencias bibliográficas que se incluyen al final de
este documento.
A través de la presente declaración cedemos los derechos de propiedad
intelectual correspondiente a este trabajo, a la Escuela Superior Politécnica
Agropecuaria de Manabí Manuel Félix López, según lo establecido por la ley de
propiedad intelectual y su reglamento.
________________________ _______________________ María Cecilia Valencia Carranza. Jeorge Vicente Mendoza García
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR
Lic. Maricela González Bravo certifica haber tutelado la Tesis de Grado titulada
“INCIDENCIA SOCIOECONOMICA DE LOS MICRO-CREDITOS DE
DESARROLLO HUMANO OTORGADOS POR EL BANCO NACIONAL DE
FOMENTO (BNF) EN EL CANTÓN SUCRE PERIODO 2009”, la cual ha sido
desarrollada por los postulantes, María Cecilia Valencia Carranza y Jeorge
Vicente Mendoza García; previa a la obtención del Título de Ingeniería comercial
con mención especial en administración pública, de acuerdo al Reglamento para
la elaboración de Tesis de Grado de Tercer Nivel de la Escuela Superior
Agropecuaria de Manabí Manuel Félix López ESPAM MFL.
________________________
Lic. Maricela González.
APROBACIÓN
The undersigned members of the corresponding tribunal, we declare that we have APPROVED the
titled thesis “SOCIOECONOMIC INCIDENCE OF THE GRANTED MICRO-CREDOS OF DEVELOPMENT
HUMAN FOR THE NATIONAL BANK OF DEVELOPMENT (BNF) IN THE CANTON SUCRE PERIOD
2009” that has been proposed, developed and sustained for, María Cecilia Valencia Carranza and
Jeorge Vicente Mendoza García, previous to the obtaining of the title of commercial engineering
with special mention in Public Administration, according to the Regulation for the elaboration of
Thesis of Grade of Third Level of the Agricultural Polytechnic Superior School of Manabí Manuel
Félix López. ESPAM MFL.
________________________
Msc. Carlos Recalde PRESIDENTE DEL TRIBUNAL
________________________ ________________________
Mgs. Norge Guerrero Econ. Roberto Zambrano SECRETARIO DEL TRIBUNAL MIEMBRO DEL TRIBUNAL
AGRADECIMIENTO
Agradezco a Dios, a mi hermanita María Yolanda Mendoza García (+),
a mi padre (+), por iluminarme y guiarme por el sendero del bien y la
prosperidad, a mis hijos, a mi madre, y a todos quienes aportaron para
el logro de este objetivo.
Jeorge Vicente Mendoza García
AGRADECIMIENTO
A Dios Todopoderoso ante todas las cosas, por habernos conservado con vida,
con salud y porque ha sido, es y será mi guía siempre.
A mis Padres queridos por que ustedes me dieron sabiduría, fortaleza y se
sacrificaron y lo dieron todo para que hoy concluya con éxito una etapa más de
mi vida.
A mi querida familia politécnica ESPAM, por darme la oportunidad de seguir
superándome académicamente, permitiéndome enriquecerme en sus aulas con
una enseñanza de alto nivel.
Mi infinito agradecimiento a los catedráticos quienes forman parte de la familia
politécnica, quienes han contribuido en mi formación profesional, en especial a
mi guía de Tesis la Lic. Maricela González Bravo. Al Ing. Julio Saltos, a la Lic.
María Piedad Ormaza que desde el inicio de esta etapa demostró su esmero y
amor por sus estudiantes.
A mis Amigos(as), que han contribuido con su granito de arena para la realización
de tan anhelado trabajo.
A ese ser tan querido, que me ha otorgado su amor y una nueva fase en mi vida,
que con su apoyo y motivación este sueño hoy se está realizando.
María Cecilia Valencia Carranza
DEDICATORIA.
A mis hijos por haberme regalado el tiempo de ellos y darme ese
apoyo incondicional que siempre lo requerí para lograr el objetivo.
A mi madre por darme ese amor incondicional, apoyo y valor en todo
momento.
Jeorge Vicente Mendoza García
DEDICATORIA.
A mis queridos padres, le dedico con mucho amor Sr. Narciso Estuardo Valencia
Cedeño y Sra. Flor María Carranza Varela, quienes los admiro, ellos me han
enseñado excelentes valores, como es el de estar unido en familia, luchar por
nuestras metas, mis padres seres únicos, con todo el aprecio del mundo, esto es
para ustedes.
A mis abuelos los que están conmigo y los que ya no están que desde el cielo me
dan su bendición, por ser un pilar importante en mi vida, ya que con su apoyo se
pudo hacer posible este trabajo.
María Cecilia Valencia Carranza
Contenido general
CARÁTULA…...……………………...…………………………………………………....i
DERECHO DE AUTORÍA………………………………………………………………..ii
CERTIFICACIÓN DEL TUTOR…………………………………………………………iii
APROBACIÓN………...……………………………………………..…………………..iv
AGRADECIMIENTOS……...………………………………………………………….…v
DEDICATORIAS………...…………………..…………………………………………..vii
CONTENIDO………………………………………………………………………….…..ix
CONTENIDO DE TABLAS Y GRAFICOS………………...…………………….……xii
RESUMEN.............................................................................................................xiii
SUMARY……………………………………...………………………………………....xiv
INTRODUCCIÓN…………….…………………………………………………………..xv
CAPITULO I………………………………………………………………………...……16
ANTECEDENTES..................................................................................................16
1.1. PLANTEAMIENTO Y FORMULACIÓN DEL PROBLEMA……..……………...17
1.2. JUSTIFICACIÓN.............................................................................................19
1.3. OBJETIVOS....................................................................................................21
1.3.1. OBJETIVO GENERAL.................................................................................21
1.3.2. OBJETIVOS ESPECIFICOS........................................................................21
1.4. HIPÓTESIS.....................................................................................................22
CAPITULO II……………………………………………………………………………..23
MARCO TEÓRICO................................................................................................23
2.1. MARCO REFERENCIAL................................................................................23
2.1.1. PROGRAMA DE PROTECCIÓN SOCIAL...................................................23
2.1.1.1. BASE LEGAL………………………………………………………...……....23
2.1.2. BANCO NACIONAL DE FOMENTO...........................................................24
2.1.2.1. MISIÓN.....................................................................................................24
2.1.2.2. VISIÓN……………………………………………………………………….....25
2.1.2.3. VALORES INSTITUCIONALES……………………………………………...25
2.2. MARCO CONCEPTUAL.................................................................................26
2.2.1. MICROFINANZAS…………………………………………………………….....26
2.2.2. FUNDAMENTACIÓN FILOSÓFICA……………………………………………27
2.2.3. CARACTERÍSTICAS…………………………………………………………….27
2.2.4. MICROFINANZAS EN EL ECUADOR……………………………………...…28
2.3. EL MICROCRÉDITO………………………………………………………………29
2.3.1. FUNDAMENTACIÓN SOCIAL………………………………………………….30
2.3.2. PROGRAMA DE MICROCRÉDITOS………………………………………….31
2.3.3. IMPORTANCIA DE LA PRODUCCIÓN
DENTRO DE LAS SOCIEDADES ECONÓMICAS...................................31
2.4. EL BANCO NACIONAL DE FOMENTO COMO BANCA DE CRÉDITO.........32
2.4.1. REQUISITOS PARA EL SOLICITANTE DEL MICROCRÉDITO……...……33
2.5. DESARROLLO SOCIO ECONÓMICO…………………………………….…….33
2.5.1 RELACIÓN DEL DESARROLLO ECONÓMICO
CON EL NIVEL DE VIDA DE LA POBLACIÓN……………………………….34
2.5.2. PRINCIPALES ACTIVIDADS ECONÓMICAS
DE LOS POBLADORES DEL CANTÓN SUCRE…………………………….35
2.5.3. EL MICROCRÉDITO DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO DENTRO DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO…………….35
CONTENIDO DE TABLA GENERO DE LAS PERSONAS ENCUESTADAS………………………………….48
PREGUNTA Nº 1 ¿LOS REQUISITOS QUE LE PIDIERON EN EL BANCO
NACIONAL DE FOMENTO PARA OBTENER EL MICROCREDITO DEL BONO
DE DESARROLLO HUMANO FUERON?.............................................................50
PREGUNTA Nº 2. ¿CUAL FUE EL MONTO QUE SOLICITO?............................52
PREGUNTA Nº 3 ¿CUAL FUE EL MONTO APROBADO?...................................54
PREGUNTA Nº 4 ¿CUAL FUE EL MONTO ACREDITADO A SU CUENTA DE
AHORRO?.............................................................................................................56
PREGUNTA Nº 5 ¿CUAL FUE EL TIEMPO QUE DURO LA GESTION DE
APROBACION DEL MICROCREDITO?................................................................58
PREGUNTA Nº 6 ¿LA ACTIVIDAD ECONOMICA PARA LO QUE SOLICITO SE
ENCONTRABA EN?..............................................................................................60
PREGUNTA Nº 7 ¿EL VALOR QUE RECIBIO DEL MICROCREDITO FUE
INVERTIDO EN LA ACTIVIDAD SOLICITADA?....................................................62
PREGUNTA Nº 8¿CUAL FUE EL PORCENTAJE DEL MICROCREDITO QUE
DESTINO A FINANCIAR LA ACTIVIDAD ECONOMICA?.....................................64
PREGUNTA Nº 9 ¿USTED RECIBIO LA CAPACITACION SOBRE EL
MICROCREDITO QUE OBTUVO?........................................................................66
PREGUNTA Nº 10 ¿CREE USTED QUE EL MICROCREDITO QUE RECIBIO
FUE SATISFACTORIO PARA EL DESARROLLO DE SU ACTIVIDAD
COMERCIAL?........................................................................................................68
PREGUNTA Nº 11 ¿USTED ESTA DE ACUERDO CON LA ENTREGA DE ESTE
MICROCREDITO?.................................................................................................70
PREGUNTA Nº 12 ¿EL BANCO U OTRO ORGANISMO CONTROLO LA
INVERSION PARA EL CUAL USTED SOLICITO EL MICROCREDITO DEL
BONO DE DESARROLLO HUMANO?..................................................................72
RESUMEN
La presente investigación tuvo como punto central conocer la incidencia socio
económica del microcrédito de bono de desarrollo humano, el acceso al
microcrédito y la caracterización del mismo, a partir de variables socio
económicas, aplicando metodologías que permiten identificar el grado de
aprovechamiento cualitativo y cuantitativo, así mismo se demostró, que esta es
una oportunidad para contribuir con la creación, desarrollo y reactivación de
nuevas microempresas lo que aportó en forma limitada a disminuir el déficit de
desempleo que existe en el país y al mejoramiento de la calidad de vida de las
personas más desposeídas, con el fin de incrementar el aprovechamiento de este
se diseño una herramienta que contempla varios elementos necesarios para dar
seguimiento y control a los microcréditos del Bono de Desarrollo Humano
entregado por el Banco Nacional de Fomento.
SUMARY
The present investigation had as central point to know the economic incidence
partner of the microcredit of voucher of human development, the access to the
microcredit and the characterization of the same one, starting from economic
variable partner, applying methodologies that allow to identify the grade of
qualitative and quantitative use, likewise is demonstrated that this it is an
opportunity to contribute with the creation, development and reactivation of new
company what contributes in limited form the unemployment deficit that exists in
the country to diminish and to the improvement of the quality of deprived people's
life, with the purpose of increasing the use of this you design a tool that
contemplates several necessary elements to give pursuit and control to the
microcredit’s of the Voucher of Development Human surrendered by the National
Bank of Development.
INTRODUCCIÓN
La micro finanzas hoy en día es uno de los componentes básicos de generación
de empleos, y con ello se disminuyen paralelamente los niveles de pobreza, por
ser esta una de las herramientas de acceso al crédito y a los servicios financieros
en general; que no entrega la banca tradicional, permitiendo con ello crear un
modelo de desarrollo equitativo y solidario en el sistema financiero público y
privado.
Las iniciativas y experiencias en la entrega de microcréditos son amplias y
diversas con resultados tanto positivos como negativos, no obstante el peso de
los aspectos positivos superan ampliamente a los negativos, en términos de
contribución en actividades productivas y la conformación de grupos solidarios o
redes que fomentan la construcción de capitales sociales, para con ello formar un
historial crediticio y financiero que coadyuva al aumento del autoestima y dignidad
de las familias con menos oportunidades, así como el empoderamiento en un
mayor porcentaje de participación de la mujer en el desarrollo, creación y
nacimiento de nuevas microempresas al interior de su reducto familiar.
Todos estos elementos rompen el círculo vicioso de la pobreza, esta
segmentación otorga a los más pobres, oportunidades de mejorar su calidad de
vida, sin este tipo de programas sociales estos grupos no podrían acceder a las
fuentes de financiamiento, ya que son discriminados por el sistema económico
financiero moderno, sin considerar que al entregar préstamos para el sector
micro empresarial y el comercio informal a personas de bajos recursos, se tiene
como fortaleza la experiencia, deseos y necesidad de mejorar su calidad de vida
definiendo a este pequeño empresario como un cliente confiable, perspectiva que
muestra su determinación de alcanzar un objetivo para mañana insertarse y ser
considerado como sujeto de crédito en el sistema financiero por gozar ya con las
exigencias que este requiere para el efecto.
CAPÍTULO I
ANTECEDENTES
Una de las formas de exclusión social es la exclusión económica, que se expresa
no solo en la distribución inequitativa del ingreso y la riqueza si no también, en la
falta de acceso al sistema financiero formal; en este sentido, el principal desafío
que enfrenta el sector social es superar la inequidad que se manifiesta en la
diferencia de acceso y cobertura de los servicios y en las condiciones de vida de
la población. Muhammad, Y. 2008.
En el ámbito académico existen consensos en que el microcrédito constituye un
factor central y estratégico para el desarrollo socioeconómico de cualquier país,
por ser considerado este como uno de los componentes básicos de generación de
empleo.
Aunque el microcrédito no es una panacea, continúa siendo una de las
herramientas más poderosa para combatir la pobreza global, comenzó en
Bangladesh hace 25 años, y su eficacia posibilito su expansión en todo el mundo,
Ya que aborda a los sectores de bajos recursos, asi mismo constituye un
mercado muy importante para las instituciones financieras que proporcionan este
servicio, con ello se aporta a otros fines de desarrollo y de bienestar popular,
como son aquellos que promueven la salud, la nutrición, la vivienda y la
educación. Muhammad, Y. 2008.
América Latina, actualmente en vías de desarrollo requiere financiamiento para
dinamizar el aparato productivo; razón por la cual, las instituciones financieras la
presentan como una alternativa válida para otorgar financiamiento a las diferentes
actividades productivas de la región, logrando mejorar el desarrollo
socioeconómico de la población.
El Ecuador como parte integrante no puede escapar a esta corriente de
desarrollo constante.
Los beneficiarios o solicitante de este tipo de microcréditos son persona que por
lo general no tienen accesos a los productos crediticio comunes disponibles en el
sistema financiero ya sea por no registrar historial crediticio, falta de capacidad
de pago o por su situación patrimonial y falta de garantías reales o personales.
En la actualidad el gobierno central está impulsando programas extensivos para
democratizar el acceso al microcrédito a través del ministerio de inclusión social
(MIES), el mismo que ha implementado varios programas entre ellos el sistema
nacional de Micro finanzas. (PSNM) el cual busca facilitar y promover, de manera
amplia, la creación de productos crediticios micro financieros, para cubrir la
demanda que la banca tradicional no satisface.
1.1. PLANTEAMIENTO Y FORMULACIÓN DEL PROBLEMA.
Las personas de escasos recursos necesitan tener acceso a una variedad de
servicios financieros, convenientes, flexibles, de fácil acceso y de costos
razonables, para permitirles luchar contra la pobreza, mediante la creación y el
desarrollo de nuevas unidades accesibles, sostenibles y generadoras de empleo.
El desarrollo socio económico es el indicador variable más importante para los
gobiernos y consiste en el mejoramiento permanente y sostenible de una
sociedad, a través del incremento de las áreas lucrativas y su incidencia en la
generación de fuentes de trabajo.
Manabí es una de las provincias con mayores índices de pobreza (datos del
INEC) en el país, motivo por el cual el gobierno tiene registrada en su base de
datos en el cantón
Sucre 11985 beneficiarios del bono de desarrollo humano, distribuidos en las tres
parroquias y la cabecera cantonal, de las cuales en el año 2009 en el Banco
Nacional de Fomento recibieron el microcrédito del Bono de Desarrollo Humano
1858 personas.
Por lo expuesto se determina que la característica más importante del
microcrédito, es que va más allá de la simple provisión de servicios financieros a
familias de escasos recursos, para lo cual se debe desarrollar una propuesta
alternativa para el control y seguimiento de la correcta utilización del micro-
crédito después que estos son otorgados (post credito), debido a que se
desconoce en el cantón Sucre, datos técnicos o estadísticos a cerca del
aprovechamiento socioeconómico.
Con los antecedentes indicados los autores del informe estiman conveniente el
planteamiento de la siguiente interrogante:
¿La carencia del seguimiento y control a los microcréditos de bono de desarrollo
humano entregados por el Banco Nacional de Fomento sucursal Bahía de
Caráquez, inciden en la desaprovechamiento de estos?
1.2 JUSTIFICACIÓN.
El crecimiento despliega alrededor del micro-crédito un paso más en la
expansión de insertar a las personas en el sistema financiero nacional, en este
caso, el proceso tiene la virtualidad de estar dirigido hacia los sectores de
escasos recursos y vulnerables, habitualmente alejados de la globalización
neoliberal al no ser potencialmente atractivos para las corporaciones
empresariales y financieras.
Cierto es que el mayor éxito de los microcréditos se ha situado, en el hecho
evidente que brinda a los pequeños productores la oportunidad para poder
desarrollar nuevamente su actividad económica en aras de un mejoramiento del
nivel de vida particular y por ende del nivel de vida comunitario, ya que con ellos
nacen nuevas fuentes de trabajo.
Ante la situación descrita, el Banco Nacional de Fomento por ser este uno de los
brazos ejecutores de la política nacional, se encuentra brindando este nuevo
producto financiero que es la entrega de microcréditos a las personas
beneficiarias del Bono de Desarrollo Humano, registradas en el Programa de
Protección Social. Institución que no cuenta con una herramienta que permita
realizar el seguimiento y control de la efectiva utilización de los recursos en la
actividad económica para la inversión solicitada.BNF (2010)
En el cantón Sucre existen 52158 habitantes (datos del INEC) y su economía se
encuentra estructurada en piscicultura, ganadería, turismo, comercio, pesca,
artesanías pese a esta diversidad de actividades no está exento de los índices de
pobreza.
Aplicando técnicas de evaluación se conoció de forma objetiva la incidencia
socioeconómica de los microcréditos de bono de desarrollo humano, otorgados
por el Banco Nacional de Fomento en el cantón Sucre en el año 2009, lo que
servirá de base para tomar correctivos, en busca de un mejor aprovechamiento de
los recursos económicos que reflejan una clara oportunidad para impulsar el
crecimiento de las microempresas, el nacimiento de nuevas plazas de trabajo y el
mejoramiento de la calidad de vida de quienes reciben este beneficio.
En síntesis este proyecto tiene como finalidad conocer el destino,
aprovechamiento y la correcta utilización del microcrédito del bono de desarrollo
humano entregado por el Banco Nacional de Fomento en el cantón Sucre.
1.3 OBJETIVOS
1.3.1 OBJETIVO GENERAL
Determinar la incidencia del micro-crédito del bono de desarrollo humano
otorgados por el Banco Nacional de Fomento sucursal Bahía de Caráquez en
el progreso socioeconómico del cantón Sucre en el periodo 2009.
1.3.2. OBJETIVO ESPECÍFICOS
Verificar la información de los beneficiarios del microcrédito del Bono de
Desarrollo Humano, concedido en el Banco Nacional de Fomento sucursal
Bahía de Caráquez.
Evaluar la incidencia que han tenido los microcréditos del Bono de Desarrollo
Humano en lo social y económico en el cantón Sucre.
Elaborar una herramienta de control para la mejor utilización del micro-
crédito del bono de desarrollo humano.
1.4. HIPÓTESIS
La elaboración de una herramienta de seguimiento y control de los microcréditos
del bono de desarrollo humano, otorgados por el Banco Nacional de Fomento
sucursal Bahía de Caráquez, permitirá determinar la incidencia socioeconómica
de los préstamo otorgados en el cantón Sucre.
CAPÍTULO II
MARCO TEORICO
2.1. MARCO REFERENCIAL.
2.1.1 PROGRAMA DE PROTECCIÓN SOCIAL.
El Programa de Protección Social es un programa del gobierno nacional, adscrito
al Ministerio de Inclusión Económica y Social (MIES) que acompaña y asiste a
todos los grupos humanos del Ecuador que están en situación de vulnerabilidad o
que han sido atendidos, mediante una transferencia mensual de dinero. Lo que
busca el Programa es garantizar los derechos de estos grupos sociales, entre los
que están las madres jefas de familia con niños/niñas y adolescentes menores de
edad (de entre 0 y 18 años), adultos mayores y personas con capacidades
especiales. Con ellos se está realizando programas de capacitación y entrega de
créditos, para romper con el asistencialismo del pasado y buscar reducir el círculo
de la pobreza.
El objetivo estratégico del programa de protección social (PPS) es mejorar los
niveles de vida de los beneficiarios del Bono de Desarrollo Humano y de toda la
población ubicada por debajo de la línea de pobreza, mediante el acceso a
microcrédito, capacitación y asistencia integral especializada. PPS, 2010.
2.1.1.1 BASE LEGAL
DECRETO EJECUTIVO No. 1392 DE 29 DE MARZO DEL 2001, PUBLICADO
EN EL REGISTRO OFICIAL No. 299 DE 4 DE ABRIL DEL 2001, se crea el
Programa Crédito Productivo Solidario, con el objeto de mejorar los niveles de
vida y de ingresos de los beneficiarios del Bono Solidario y en general de la
población que se encuentra bajo la línea de pobreza.
DECRETO EJECUTIVO No. 2365 DE 21 DE FEBRERO DEL 2002, PUBLICADO
EN EL REGISTRO OFICIAL No. 525 DE 1 DE MARZO DEL 2002 Art.1.-
Sustitúyase el Art. 1 del Decreto Ejecutivo No. 1392, publicado en el Suplemento
del Registro oficial No. 299 de 4 de abril del 2001, por el siguiente:
Art. 1.- Créase el Programa Crédito Productivo Solidario, con el objeto de mejorar
los niveles de vida y de ingresos de los beneficiarios del bono solidarioy en
general de la población bajo línea de pobreza, por medio del acceso al crédito,
capacitación y asistencia integral especializada.
2.1.2 BANCO NACIONAL DE FOMENTO.
El Banco Nacional de Fomento es una entidad financiera pública de fomento y
desarrollo, autónoma, con personería jurídica y duración indefinida.
El Banco tiene su domicilio principal en la ciudad de Quito, en la que funciona su
Casa Matriz, con jurisdicción nacional. Cuenta con una red de Zonales,
Sucursales, Agencias, oficinas especiales y ventanillas de extensión de servicios
en todo el territorio ecuatoriano e insular; todas con capacidad para realizar
transacciones bancarias, dentro de su jurisdicción territorial. BNF, 2010.
2.1.2.1 MISIÓN
"Impulsar el desarrollo de la economía, a través de la promoción y financiación de
programas de fomento de la agricultura, la ganadería, la industria, el comercio,
servicios y de consumo, con productos y servicios financieros de calidad e
innovadores que generen fidelidad de nuestros clientes, que contribuyan al
desarrollo del país y al mejoramiento de las condiciones de vida de las personas”
2.1.2.2 VISIÓN
"Entidad financiera estatal, con mayor cobertura geográfica del País, reconocido
como líder en financiamiento de los sectores productivos, otorgando un servicio
financiero ágil, especializado y eficiente".
2.1.2.3 VALORES INSTITUCIONALES.
Ética
Compromiso y sentido de identidad
Justicia y equidad
Calidad
Productividad
Servicio personalizado
Trabajo en equipo
Comunicación efectiva
Desarrollo humano
Creatividad, innovación y mejoramiento continuo
Proactividad
Liderazgo.
2.2 MARCO CONCEPTUAL.
2.2.1 MICROFINANZAS.
La economía como ciencia social no puede entenderse alejada de su contenido
histórico, los eventos presentes tampoco pueden ser legibles sin comprender su
pasado; asi pues, entender una realidad que por naturaleza es compleja, invita
abordar la complejidad como una categoría del análisis político y económico asi
como un instrumento de acción para el desarrollo humano y la lucha contra la
pobreza. Amartya, S. 2003.
Basado en el enfoque de capacidad funcionamiento de Amartya Sen, el desarrollo
humano consiste en la ampliación de la capacidad de la población para realizar
actividades elegidas responsablemente. El programa de las naciones unidas para
el desarrollo (PNUD) define el desarrollo humano como aquel proceso por el cual
se amplía las oportunidades del ser humano y su nivel de bienestar, en este
sentido, el propósito básico del desarrollo consiste en ampliar dichas
oportunidades básicas, que entre otras cosas contempla el tener los recursos
necesarios para lograr un nivel de vida decente.
Desde esta perspectiva el acceso al crédito constituye un problema para el
desarrollo, y un factor estratégico para el mejoramiento socioeconómico de
cualquier país, por lo que se le puede considerar como un componente básico
para la generación de empleo lo que viene a crear nuevas plazas de trabajo.
“Las restricciones del acceso al credito en particular y de los servicios financiero,
en general, aplicados por la banca tradicional invita abordar las Microfinanzas
como parte del debate sobre un modelo de desarrollo más equitativo y solidario
en el que entidades del sector público y privado, organismos de cooperación
nacional e internacional y centros académicos analicen sus mejores prácticas”.
Jácome, H. 2005
2.2.1.1 FUNDAMENTACION FILOSÓFICA
Las instituciones del mercado de las Microfinanzas, se han convertido en el
Ecuador en herramientas efectivas para luchar contra la exclusión económica y
social, que afecta a la mayoría de la población del país, motivo por el cual el
gobierno nacional está destinando cada vez, más recursos para el financiamiento
de los pequeños negocios. Antes de adentrarnos en el tema de las Microfinanzas
se hace imprescindible el clarificar conceptos como los siguientes:
MICROFINANZAS
La noción de Microfinanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como
préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre
estas posibilidades, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado al
microcrédito. En Microfinanzas, generalmente se encuentra con algunas
dificultades, entre las que se puede señalar la falta de capital social de las
instituciones, que disminuye las posibilidades de utilizar metodologías de crédito
sin garantías reales; poblaciones dispersas, dependencia de una única actividad
económica, probabilidad de no pago elevada. Fátima, M. (2004)
2.2.1.2 CARACTERÍSTICAS
Según Fátima, M. (2004), define las siguientes características de las micro-
finanzas:
a. La dispersión del riesgo, es decir que la cartera se destina a muchos
prestatarios con montos muy bajos, evitando que se concentre el riesgo en
manos de pocos.
b. Informalidad del negocio, debido a que los clientes no tienen registros de
su actividad y por lo tanto la institución debe crear los estados financieros y
en base a estos determinar la capacidad de pago y en muchos casos la
información obtenida deja mucho que desear en su calidad.
c. Volatilidad del negocio. Las condiciones de mercado en estos negocios
varían mucho y esto puede permitir que en poco tiempo pasen de una
posición solvente a la de alto riesgo, e inclusive de quiebra.
d. Concentración en clientes con características homogéneas: el negocio de
micro finanzas es por una parte, masivo en número de prestatarios y de
pequeña escala y por otra, involucra operaciones muy homogéneas entre
sí.
e. Descentralización de operaciones. Para la aplicación de las tecnologías
crediticias, las entidades micro-financieras requieren de estructuras
administrativas descentralizadas que cuenten con sistemas de control
interno adecuados a los riesgos asumidos.
f. Capacidad de adaptación a otra actividad. Los microempresarios poseen
gran capacidad de adaptación a nuevas actividades ya que continuamente
se ven obligados a cambiar de negocio, sobre todo en las fronteras donde
el tipo de cambio genera constantemente el cambio de sentido en los
ingresos y salidas de mercaderías de un país.
2.1.2 MICROFINANZAS EN EL ECUADOR.
El microcrédito y las Microfinanzas nacen con el objetivo de atender a los
microempresarios que no han podido acceder al sistema financiero tradicional.
Surgen como una alternativa de financiamiento enfocada en las micro y pequeñas
empresas y han evolucionado enormemente en las últimas dos décadas. En
América Latina se habla del “boom” del microcrédito debido a que la mayoría de la
población se encontraba relegada del sistema financiero. Particularmente en
Ecuador se ha vivido un crecimiento de Microfinanzas tanto en cobertura como en
cartera y servicios.
Las Microfinanzas tienen un papel fundamental dentro de la economía y la
sociedad, ya que generan inclusión económica y posibilitan el desarrollo local
mediante un mejor flujo de recursos en comunidades donde antes no se recibía
ningún préstamo. El gobierno nacional está impulsando notablemente el
desarrollo y expansión de las Microfinanzas o el crecimiento de las finanzas
populares.
Desde el punto de vista social, cabe recalcar, que dentro de las Microfinanzas el
producto con mayor número de transacciones y que ha tenido mayor impacto en
la lucha contra la pobreza ha sido el microcrédito. Bicciato, F. 2002
2.2.3. EL MICROCRÉDITO
Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a personas que no tienen
acceso a los préstamos que otorga un banco por no disponer de varios
elementos que exige la banca tradicional. Los microcréditos son aplicables
especialmente en países en vías de desarrollo, para que muchas personas que
no poseen recursos financieros puedan desarrollar proyectos de inversión por su
cuenta que les reviertan ingresos. El microcrédito es la parte esencial del campo
de micro-financiación, dentro del que se encuentran otros servicios tales como el
micro-seguro, ahorros u otros. MUHAMMAD, Y. (2005)
Por lo indicado se deduce que la mayoría de las personas en el mundo trabajan
en empresas familiares o por sí solos. La microempresa, como cualquier otro
negocio, necesita recursos externos para financiarse, ya sea para subsistir o para
crecer.
Como las personas en niveles económicos muy bajos no pueden acceder a un
crédito normal en la banca tradicional, porque no tienen garantías, estas acuden
a otras soluciones; la más común es lo que se denomina loan shark ("tiburones de
préstamos", o en nuestro medio los chulqueros que cobran tasas superiores del
10 hasta el 20 % mensual. Generalmente la mayor parte del rendimiento de estos
pequeños negocios son absorbidos en costos financieros, pese a que las
microempresas se caracterizan por tener porcentajes de utilidad superiores a los
de las empresas grandes; por esta razón el microcrédito es una opción de
financiamiento para las personas de bajos recursos económicos que necesitan un
capital para generar patrimonio o para obtener activos productivos. Bercovich, N.
c2004.
Es indispensable destacar que ha sido difícil discutir el tema del microcrédito
desde un angulo eminentemente técnico, porque los beneficiarios y los
involucrados con el microcréditos tienen confrontaciones e implicaciones en
temas sociales. Sin embargo, el microcrédito es solamente una herramienta de
apoyo, en la medida en que este sea eficiente, oportuno, transparente y eficaz,
con el fin de ayudar a personas para desarrollar su creatividad en busca de
objetivos soñados. Barry, N. 2005
2.2.3.1 FUNDAMENTACION SOCIAL MUHAMMAD, Y. (2008)
Los microcréditos son uno de los mejores instrumentos para combatir la
pobreza.
El avance de la pobreza en el mundo está directamente relacionado con causas
múltiples entre las que destacan los procesos de acumulación de riqueza tan
formidables que vienen consolidándose en los últimos tiempos, amparados por el
avance de un proceso de globalización tremendamente injusto en términos de
oportunidades, expectativas y posibilidades. De esta forma, la pobreza tiene unas
causas políticas muy directas, tanto en el entramado institucional y financiero que
han construido los países occidentales para mantener e incrementar su posición
privilegiada, como en los propios países en desarrollo, sometidos a gobernantes
tan corruptos como ineficaces, alejados de las necesidades de sus pueblos y
sometidos a las exigencias de instituciones multinacionales y de las grandes
potencias.
La pobreza tiene que abordarse desde una solidaridad activa con los que menos
tienen, una solidaridad que impida los procesos de acumulación de riqueza tan
salvajes que se están produciendo y que al mismo tiempo entienda la necesidad
de que los que más tienen se comprometan activamente con los más
desposeídos del planeta.
El argumento de que contra la pobreza no hay nada mejor que créditos trata de
romper este compromiso político y moral, pretendiendo encubrir las verdaderas
causas que están en la base de la pobreza y el subdesarrollo en el mundo y
convirtiendo a los pobres en responsables últimos de su situación. Es un arma
eficaz para desmantelar el compromiso político y ético que tenemos los que
vivimos acomodadamente hacia aquellas otras personas que carecen de lo más
esencial y que han convertido su vida en una lucha diaria por sobrevivir.
MUHAMMAD, Y. (2008)
2.2.3.2 PROGRAMA DE MICROCRÉDITOS
Los programas de microcrédito tienen que ser focalizados y direccionados a la
población que suele estar conformada por gente de escasos recursos, que no
tiene acceso a los préstamos institucionales de la banca comercial privada o de
otras instituciones financieras públicas. Sin embargo, como sujetos de créditos
tienen la capacidad de emprender actividades que eventualmente aumentarán su
ingreso. Son los denominados “emprendedores” y se diferencian de aquellas
personas que no tienen capacidad de llevar a cabo actividades económicas
debido a la carencia de habilidades personales o al grado de indigencia en que se
encuentran. Estos últimos deben ser asistidos preferiblemente mediante otro tipo
de programas sociales. No obstante, algunos programas de microcrédito se las
han arreglado para asistir a los extremadamente pobres. Bercovich, N. (2004).
2.2.4 IMPORTANCIA DE LA PRODUCCIÓN DENTRO DE LAS
SOCIEDADES ECONÓMICAS.
Históricamente, el ser humano ha producido constantemente para satisfacer
necesidades individuales y colectivas que tienen como objetivo final el
mejoramiento del nivel de vida de los grupos de personas reunidos dentro de una
determinada sociedad.
La producción ha sido el eje fundamental del desarrollo social y económico de las
organizaciones humanas.
Durante muchas décadas el financiamiento de la producción primaria en el país
estuvo casi exclusivamente concentrado en el crédito bancario como fuente y en
el relacionamiento directo de los productores con los bancos.
En primer lugar es claro que la mejora de precios internacionales y el cambio de
precios relativos permitieron mejorar las condiciones de rentabilidad de los rubros
tradicionalmente competitivos en el mercado internacional (carne bovina, leche,
arroz, lana, etc.), alentaron el incremento en el nivel de actividad y generaron
fondos frescos para aplicar a la propia producción o al repago de deudas.
En segundo lugar, por lo menos en dos actividades de ciclos de producción
relativamente largos (ganadería de carnes y forestación) y que hoy en día
explican más del 60% PIB (Producto Interno Bruto) sectorial, las decisiones de
inversión que se plasmaron en las producciones obtenidas en los últimos años
fueron tomadas hace ya bastante tiempo, por lo que no están directamente
vinculadas a los nuevos escenarios de precios relativos ni de restricciones de
financiamiento. Barban, R. 2005.
2.2.5 EL BANCO NACIONAL DE FOMENTO COMO BANCA DE
CRÉDITO
El Banco Nacional de Fomento es una institución autónoma estatal que tiene por
objeto entregar productos y servicios financieros a todos los sectores productivos
de comercio y servicio del país, con plazos y tasas blandas, teniendo como
finalidad principal acelerar el desarrollo socioeconómico del país y funciona como
Banca de Primer piso. BNF, 2010.
2.2.5.1. REQUISITOS PARA EL SOLICITANTE DEL MICROCRÉDITO.
La solicitud de microcréditos podrá ser llenada en forma personal utilizando el
formato que estará a disposición en el Internet, o a través de la Asociación,
Cámara o con el asesor de crédito.
El formato de solicitud estará disponible en el sistema del Banco Nacional de
Fomento, facilitando el acceso a los funcionarios del banco a través del Internet,
para que pueda ser impresa y entregada cuando sea requerida por el cliente.
Se establecerá un orden de registro de las solicitudes, a fin de que puedan ser
atendidas ordenadamente, respetando su fecha de presentación.
La solicitud de microcrédito, contendrá la información mínima requerida, que se
ingresará directamente a la base de datos del sistema, por parte de beneficiario,
por el asesor de crédito o por el personal designado para el efecto.
A esta solicitud se adjuntaran los siguientes documentos:
Copia a color de la cédula de ciudadanía del solicitante y de su cónyuge
Copia a color de la cédula de ciudadanía del garante y de su cónyuge
Copia de las papeletas de votación actualizadas
Copia del comprobante de pago de: luz, agua o teléfono o un documento
que permita la verificación del domicilio o lugar de la inversión
En las solicitudes de crédito con montos superiores a los USD. $ 2000 se deberá
presentar adicionalmente el contrato simple de arrendamiento y/o título de
propiedad del lugar de la inversión, factura o pro-forma de los bienes a adquirirse.
Para el inicio del trámite de la solicitud no se requerirá autorización previa por
parte de los funcionarios del banco. PPS, 2010.
2.2.6 DESARROLLO SOCIO ECONÓMICO
El desarrollo socio económico es una de las variables más importantes para los
gobiernos y consiste en el mejoramiento permanente y sostenible de una
sociedad a través del incremento de las áreas productivas y su incidencia en la
generación de fuentes de empleo para las personas. La economía y lo social
mantienen una correlación positiva dentro de las organizaciones humanas.
Actividad económica de una sociedad, representa el conjunto de actividades
destinadas a la producción de bienes o servicios homogéneos, realizados para la
obtención de beneficios con fines lucrativos o de asistencia social. Las actividades
económicas satisfacen necesidades dentro de una sociedad Ejemplo: Venta de
víveres, fabricación de muebles, alojamiento, acarreo, clínica, lavandería,
servicios jurídicos, etc. Molina, E. 2003.
2.2.6.1 RELACIÓN DEL DESARROLLO ECONÓMICO CON EL
NIVEL DE VIDA DE LA POBLACIÓN.
Nivel de vida, en economía, es la estimación de la cantidad de riqueza y de la
prosperidad de la población de un país. Por lo general se estima el nivel de vida
en función de bienes materiales, de los ingresos obtenidos y los bienes de
consumo que se pueden adquirir con el poder adquisitivo que se posee; pero no
se tiene en cuenta, por ejemplo, la contaminación atmosférica, que sí se estima al
analizar la “calidad de vida”. Marcillo, C. c2006
Existen numerosos métodos para estimar y comparar el nivel de vida de un país
con el de otro, pero ninguno de estos métodos tiene en cuenta conceptos como
“felicidad personal”. Forum B. 2004
La renta nacional per cápita es una de las formas más comunes de calcular el
nivel de vida de un país y consiste en dividir el producto interior bruto (PIB) para la
población económicamente activa, estableciendo así el PIB per cápita.
Para contabilizar este agregado macroeconómico (PIB) se integra todo lo
elaborado por los distintos sectores económicos del país. Sin embargo, para
evitar la doble contabilización, se toma en cuenta los valores agregados o
añadidos al proceso productivo. Por ello se tomarán en cuenta solo los productos
finales eliminando lo que se considera productos intermedios. Al PIB se lo puede
medir en términos nominales (en dólares corrientes) o en términos reales.Carson,
K. c2001.
2.2.7 PRINCIPALES ACTIVIDADES ECONÓMICAS DE LOS
POBLADORES DEL CANTON SUCRE.
Según datos estadísticos (datos del BNF) sobre las actividades económicas que
efectúan los pobladores del cantón Sucre, se concentran en pesca artesanal,
avicultura (camarones), agricultura turismo y comercio
Las estadísticas indican (datos del BNF) que la población económicamente activa
(PEA), es del orden del 38% del total poblacional, lo que en valores absolutos
corresponde a 3, 359,767 personas; además se considera a la población mayor
de 12 años que se encuentra trabajando o buscando trabajo.
2.2.8 EL MICROCREDITO DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO DENTRO DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO.BNF,
2010.
Los microcréditos entregados por el Banco nacional de Fomento,
reglamentariamente tienen los siguientes propósitos o destinos:
Financiamiento de Capital de Trabajo: insumos agropecuarios, animales
de engorde, especies menores; compra de materia prima, materiales,
mercancías y pago de mano de obra.
Activos Fijos: compra de animales de trabajo, de cría; adquisición de
equipos, herramientas, muebles y enseres necesarios para el desarrollo
de la actividad, adecuación de talleres en locales propios o arrendados.
Se financiarán proyectos lícitos., rentables que no atenten contra la salud pública,
la integridad y la moral de las personas. No se financiarán pagos de deudas,
necesidades de consumo personal, pagos de arriendo o compra de terrenos o
bienes inmuebles, adquisición de vehículos, viviendas, electrodomésticos que no
sean necesarios para desarrollar la actividad, muebles parar uso personal,
equipos y herramientas usadas, compra de acciones, pago de impuestos
Se otorgará en un rango de US$ 100,00 hasta US. 840,00 como un anticipo del
bono de Desarrollo Humano, a un plazo de hasta 2 años y con un interés de 5%
anual.
Los recursos servirán para financiar proyectos de inversión en micro unidades de
producción comercio o servicio.
Serán sujetos de crédito todas las personas que consten en la base de datos del
Programa de Protección Social (PPS):
Requisitos:
• Copia de cédula de ciudadanía (beneficiario)
• Copia de la planilla de pago de agua luz, teléfono o un documento que permita
verificar el domicilio croquis de ubicación.
Procedimiento:
• Acercarse al Banco Nacional de Fomento con todos los documentos requeridos
y llenar la solicitud de Bono de Desarrollo Humano, con el asesor de
microfinanzas.
• El profesional de micro crédito se encargará de enviar la información al
Programa de protección Social (PPS) el que realizará la verificación necesaria
para otorgar el Crédito de Desarrollo Humano.
• Una vez aprobada la solicitud por el Programa de Protección Social (PPS)
enviará el listado de los créditos aprobados al Banco Nacional Fomento, el
profesional de microcrédito se comunicará con el cliente para informarle la
resolución.
• El beneficiario deberá acercarse al Banco Nacional de Fomento en la fecha
indicada para firmar la documentación como: pagare, Contrato Mutuo, Tabla de
Amortización, Declaración de compromiso a utilizar los recursos entregados en
actividades de producción, comercio o servicio para el cual solicito.
El cliente se compromete a:
1. Utilizar los recursos del crédito exclusivamente en el plan de inversión
aprobado.
2. Autorizar al banco para que en cualquier tiempo pueda realizar visitas de
control y seguimiento de la empresa.
3. Proporcionar todo tipo de información que el BNF solicite respecto al proyecto y
la situación económica de la actividad.
Costo:
El trámite no tiene costo
Tiempo Estimado de Entrega:
72 horas.
CAPÍTULO III
DESARROLLO METODOLOGICO
3.1. UBICACIÓN
El escenario de esta investigación se realizó a los beneficiarios del bono de
desarrollo humano, en la institución financiera del Banco Nacional de Fomento
sucursal Bahía de Caráquez, ubicada en el Cantón Sucre Provincia de Manabí-
Ecuador.
Figura 03.01
Cantón Sucre Manabí
MAPA POLITICO
3.2. ENFOQUE
Las instituciones financieras deberían reunir cuatro condiciones:
Permanencia.- para prestar servicios financieros:
Escala.- a fin de alcanzar a un número suficiente de clientes
Focalización.- con el objeto de llegar a la población pobre; y
Sustentabilidad.- con el objetivo de plasmar resultados mediante técnicas
estadísticas acerca de la correcta utilización en este caso de los microcréditos.
El presente trabajo se realizó bajo un enfoque cualitativo y cuantitativo, debido al
carácter social y humanístico del tema seleccionado. El enfoque se direccionó
elementalmente en la búsqueda de una alternativa, y su ejecución, con el fin de
obtener resultados eficaces en el aprovechamiento del microcrédito del bono de
desarrollo humano otorgados por el Banco Nacional de Fomento sucursal Bahía de
Caráquez.
3.3 MODALIDAD BÁSICA DE LA INVESTIGACIÓN.
La investigación realizada fué directa, debido a que existió contacto personal con
los beneficiarios del microcrédito del bono de desarrollo humano entregado por el
Banco Nacional de Fomento sucursal de Bahía de Caráquez, de la información
obtenida se realizó el respectivo análisis, asi mismo nos respaldamos en el
documental bibliográfico para profundizar los diferentes enfoques en el proceso
desarrollado.
3.4. TIPO DE INVESTIGACIÓN.
El trabajo de investigación que se realizó se enmarca en lo siguiente:
3.4.1 INVESTIGACIÓN SOCIAL: porque se analizó a un grupo de personas.
3.4.2. INVESTIGACIÓN CUALITATIVA: permitió principalmente generar
teorías e hipótesis, desarrollar o afirmar las pautas y problemas centrales de este
informe. También nos dió acceso a la investigación participativa que trata de una
actividad que combina, la forma de interrelacionar la investigación y las acciones
en un determinado campo, que ayuda a la búsqueda de cambios en la
comunidad o población para mejorar las condiciones de vida.
3.4.3. INVESTIGACIÓN CUANTITATIVA: ayudó a la recopilación,
procesamiento y análisis de datos cuantitativos sobre las variables detalladas en
este informe.
3.4.4. INVESTIGACIÓN DE CAMPO: porque se estudio los hechos en el lugar
en que se producen.
3.4.5. INVESTIGACIÓN DE PROYECTO FACTIBLE O DE
INTERVENCIÓN: porque contiene una propuesta, que al ser aplicada
constituye una alternativa para elevar propuestas a nivel institucional.
3.5. MÉTODO
3.5.1. MÉTODO: Para la ejecución de esta investigación se utilizó el método:
Análisis Sintético
Histórico - Lógico
Descriptivo
Mediante esta investigación se obtiene fuentes de información que dio acceso al
análisis del área investigada, permitiendo así que los datos sean de vital
importancia, y la obtención de datos primarios facilitó la comprobación de la
hipótesis planteada durante este periodo.
3.6. TÉCNICAS E INSTRUMENTOS
3.6.1 TECNICAS ESTADISTICAS. (Ver anexo 1,2)
Para la recopilación de la información y su ejecución en esta investigación se
utilizó las siguientes técnicas.
3.6.1 Técnica: Lectura Científica.- esta se maneja mediante la observación
que permitió obtener la información inicial que sirvió como base para realizar la
temática a investigar en este informe.
3.6.2 Técnica: Encuesta.-es la información que se recaba, de los
beneficiarios la misma que sirvió para despejar la hipótesis de la investigación.
3.6.3 Técnica: Entrevista.- se realizó a los beneficiarios del Bono de
Desarrollo Humano del Banco Nacional de Fomento.
3.6.4 Técnica Estadística.- las encuestas y entrevistas se realizó en el Cantón
Sucre, se procesaron los datos y se desarrollo la siguiente formula
estadística que sirvió para la toma del tamaño de una muestra respectiva:
Fórmula para el cálculo de muestra del muestreo aleatorio simple (muestras
probabilísticas)
En donde:
= 317 (72 Hombres) (245 Mujeres)
= 0.5
= 0.5
e2 = 0.05%
Z2 1.96
= 1858
3.6.5 INSTRUMENTOS:
Indicadores.
3.7. VARIABLES EN ESTUDIO (ver anexo 3)
3.7.1 VARIABLES INDEPENDIENTES
Los microcréditos
Los microcréditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios para que
puedan financiar proyectos de producción, comercio y servicio.
3.7.2. VARIABLES DEPENDIENTES
Dentro de las variables dependientes del desarrollo socioeconómico tenemos:
Técnicas estadísticas, productividad.
Entrevistas, situación socioeconómica del beneficiario.
Encuestas, utilización de recursos.
3.8. LA OPERACIONALIZACIÓN Y/O DESARROLLO DE LA
INVESTIGACION.
El microcrédito constituye un factor central y estratégico para el desarrollo
socioeconómico de su entorno, siendo considerado como uno de los
componentes básicos de generación de empleo y como una de las herramientas
más poderosas para combatir la pobreza global, razón por la cual se plasma la
correcta utilización de los microcréditos del Bono de Desarrollo Humano en el
Banco Nacional de Fomento (BNF).
Para el presente proceso investigativo se realizó el diagnostico, aplicación de
instrumento y por ende la aplicación de la investigación, concatenando los
objetivos específicos de este trabajo con las fases siguientes.
3.8.1 FASE UNO:
Verificar la información de los beneficiarios del microcrédito del Bono de
Desarrollo Humano, concedido en el Banco Nacional de Fomento sucursal Bahía
de Caráquez.
Para establecer la incidencia socioeconómica de los microcréditos del bono de
desarrollo humano entregados por el Banco Nacional de Fomento sucursal Bahía
de Caráquez, como punto de partida se obtuvo la nomina de las personas que
realizaron el microcrédito de bono de desarrollo humano con sus respectivas
direcciones de domicilios, en el periodo comprendido entre el 1º de enero hasta el
31 de diciembre del 2009.(Ver anexo 4)
Una vez obtenida la información se procedió a segmentarla por parroquias, sitios
y comunidades, lo que facilitó realizar las encuestas preparadas para el desarrollo
de la investigación, con lo que se procedió con la encuesta a los beneficiarios de
los microcréditos del bono de desarrollo humano entregados por el Banco
Nacional de Fomento, considerando el número resultante de la fórmula aplicada
para la investigación.
Las entrevistas realizadas a los funcionarios del Banco Nacional de Fomento
sucursal Bahía de Caráquez, fueron realizadas en forma directa en el lugar de
trabajo.
3.8.2 FASE DOS:
Tabulados los datos de la encuesta realizada a los beneficiarios del microcrédito
de bono de desarrollo humano entregados por el Banco Nacional de Fomento y
obtenida la información se aplicaron técnicas cualitativas y cuantitativas en los
resultados de la encuesta y la entrevista , correlacionando las preguntas del uno
al cinco, que se refieren al servicio prestado por la institución y de las preguntas
seis a la doce, que tienen relación con los datos de la actividad para el cual se
solicito el microcrédito, lo que permitió evaluar la incidencia que han tenido los
microcréditos del bono de desarrollo humano en lo social y económico en el
cantón Sucre.
3.8.3 FASE TRES.
Para el desarrollo de esta fase se aplicaron métodos analíticos en cada una de
las derivaciones de la encuesta y la entrevista, lo que sirvió de base para lograr
realizar el estudio de las necesidades y proceder a recomendar el uso de
técnicas para que el banco o cualquier organismo que desee o requiera conocer
la incidencia socioeconómica que tiene la entrega de los micro-créditos del bono
de desarrollo humano en el cantón Sucre.
CAPÍTULO IV
RESULTADOS Y DISCUSIÓN
4.1 ANALISIS DE LA INCIDENCIA SOCIOECONOMICA DE LOS
MICROCREDITOS DEL BONO DE DESARROLLO HUMANO.
La encuesta permitió verificar que la nomina extraída de los beneficiarios del
microcrédito del Bono de Desarrollo Humano en la sucursal del Banco Nacional
de Fomento en Bahía de Caráquez, fue la correcta.
La entrevista permitió diagnosticar que por ser este un programa netamente con
fines sociales, existe una demanda significativa y creciente de este producto
crediticio, el sistema informático que posee el banco para cubrir esta demanda de
crédito brinda las facilidades requeridas y facilita el proceso en el otorgamiento del
crédito, así mismo se conoció que el banco no brinda ningún tipo de capacitación
a los beneficiarios del microcrédito en referencia.
De la misma forma se conoció, que no existe seguimiento post crédito, debido a
que el programa no cuenta con la logística y las herramientas que permitan
realizar el control, motivo por el cual los entrevistados recomiendan que estos
créditos sean acreditados a las cuentas de ahorros, ya que el Programa de
Protección Social (PPS), debería acreditar el bono sin tener que llenar solicitud
alguna, porque son personas que ya están calificadas por el programa, lo que
evitaría gastos de recursos, materiales, humanos, tecnológicos y permitiría
atender una mayor demanda de créditos.(VER ANEXO 5)
Los entrevistados coinciden con el criterio que el microcrédito de desarrollo
humano entregado por el Banco Nacional de Fomento aporta al desarrollo y
creación de las microempresa en el cantón Sucre, en forma limitada, debido a que
el mayor porcentaje de este microcrédito por no tener control ni seguimiento los
beneficiarios lo utilizan en actividades de consumo.
Una vez segmentada y analizada la presente información obtenida producto de la
encuesta se determino que la mayor cantidad de beneficiarios del microcrédito del
Bono de Desarrollo Humano, predomina el género femenino con un 77% y el
masculino que son personas que reciben este microcrédito cuando están
registradas como jefes de familias.
Del análisis realizado en la encuesta, se determina que el microcrédito del Bono
de Desarrollo Humano fue invertido en actividades en un 48 %, pese a que no ha
sido mayoritario la correcta utilización, se establece que si ha aportado
sustancialmente en el desarrollo social y económico, no es una panacea pero ha
sido una oportunidad para que nazcan, se desarrollen y se fortalezcan la
microempresa, lo que deja como resultado que gran parte de personas que se
encontraban en la desocupación cuenten con una actividad, así mismo se ha
aportado para crear nuevas plaza de trabajo en forma directa e indirecta, lo que
sin lugar a duda viene a mejorar la calidad de vida de las personas que tienen
menos oportunidades para emprender en alguna actividad, ya sea esta de
producción, comercio o servicio, aportando con ello a dinamizar el aparato
productivo del cantón, provincia y país.
Por lo expuesto, es este uno de los motivos por lo cual se evidencia que el 79%
de las personas encuestadas están de acuerdo con la entrega de este
microcrédito, en lo referente al control y seguimiento se determino que el 100% de
los encuestados coinciden que no existe ningún tipo de seguimiento o control
post crédito, motivo por el cual según el presente análisis se demuestra que es
necesario la creación de una herramienta de control con el fin de exigir a los
beneficiarios de los microcréditos del Bono de Desarrollo Humano destinen los
recursos obtenidos del préstamo en las actividades para el cual se justificó la
obtención del microcrédito , con lo que se multiplicaría el aprovechamiento, el
nacimiento y el desarrollo sostenido de las microempresas.
Una vez tabulada la información obtenida de la encuesta se determinan los
resultados.
Analizada la incidencia socioeconómica que ha tenido la entrega de microcrédito
del Bono de Desarrollo Humano en el Banco Nacional de Fomento en el cantón
Sucre, se determinó que si ha contribuido al desarrollo socioeconómico pero es
necesario que esta institución financiera cuente con alguna herramienta que
permita realizar el control post-crédito, para así conocer el aprovechamiento en
forma periódica y para medir la misma en forma cuantitativa y cualitativa,
herramienta que también permitirá controlar que se invierta los valores en los
fines propuestos, apoyando con ello al nacimiento, crecimiento y fortalecimiento
de las microempresas y al mejoramiento de la calidad de vida de los beneficiarios
ya que en forma directa e indirecta nacen nuevas plazas y fuentes de trabajo, y
con ello lograr el objetivo propuesto por el gobierno nacional.(Ver anexo 6)
4.2 SEGMENTACIÓN DE RESULTADOS
Las encuestas aplicadas en el cantón Sucre estuvieran dirigidas únicamente a los
beneficiarios del Bono de Desarrollo Humano otorgado por el Banco Nacional de
Fomento sucursal Bahía de Caráquez.
De las cuales se han obtenido los siguientes resultados:
GENERO DE LAS PERSONAS ENCUESTADAS
Tabla 04.01.
SEXO
MASCULINO 72
FEMENINO 245
TOTAL 317
Gráfico 04.01
Elaborado por: Los Autores Fecha: diciembre-20-2010.
ANALISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Cantidad de género femenino / Número de beneficiarios encuestados
Cantidad de género masculino / Número de beneficiarios encuestados
MASCULINO23%
FEMENINO77%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.-En el presente grafico se muestra que la encuesta
fue aplicada a 317 beneficiarios del Préstamo del microcrédito del Bono de
Desarrollo Humano entregados en el cantón Sucre, por el Banco Nacional de
Fomento, sucursal Bahía de Caráquez, obteniendo datos de género de un 77%
Femenino y 23% Masculino, es decir, que en esta sucursal los mayores
beneficiarios al préstamo fueron 245 mujeres, lo que demuestra el
empoderamiento de género femenino en las microempresas y en el núcleo
familiar.
PREGUNTA Nº 1 ¿LOS REQUISITOS QUE LE PIDIERON EN EL BANCO
NACIONAL DE FOMENTO PARA OBTENER EL MICROCREDITO DEL BONO DE
DESARROLLO HUMANO FUERON FÁCIL O DIFÍCIL DE TRAMITAR?
Tabla 04.02.
PREGUNTA 1
FACIL 225
DIFICIL 92
TOTAL 317
Gráfico 04.02.
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010.
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que se les hizo fácil el presentar los requisitos / Número de
beneficiarios encuestados.
Número de personas que se les hizo fácil el presentar los requisitos / Número de
beneficiarios encuestados
FACIL71%
DIFICIL29%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.- Como se demuestra en el análisis cuantitativo el
71% de las 317 personas encuestas que recibieron el microcrédito del Bono de
Desarrollo Humano en el Banco Nacional de Fomento, manifiesta su facilidad al
cumplir con los requisitos que exige el banco para obtener el microcrédito, y el
29% considera que son engorrosos. Lo que determina que el mayor porcentaje
de beneficiarios del Microcrédito, muestran su satisfacción con los requisitos que
el banco exige para el efecto.
PREGUNTA Nº 2. ¿CUAL FUE EL MONTO QUE SOLICITO?
Tabla 04.03
PREGUNTA 2
$ 840 207
$ 420 110
TOTAL 317
Gráfico 04.03
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010.
ANALISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que solicito $840 / Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que solicito $420 / Número de beneficiarios encuestados
$ 84065%
$ 42035%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.-El grafico indica claramente que el 65% de los
beneficiarios del microcrédito del Bono de Desarrollo Humano, realizó el
microcrédito por el monto más alto autorizado por el programa de protección
social (PPS), lo que fortalece al nacimiento, crecimiento y desarrollo de las
microempresas, y dinamiza la economía del cantón ya que existe una mayor
participación financiera para estos sectores, y un 35% de la muestra lo realizaron
por $420.00 a un año plazo.
PREGUNTA Nº 3 ¿CUÁL FUE EL MONTO APROBADO?
Tabla 04.04
PREGUNTA 3
$ 840 207
$ 420 110
TOTAL 317
Gráfico 04.04
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO
Indicadores.-
Número de microcréditos aprobadas con $840 / Número de beneficiarios
encuestados
Número de microcréditos aprobados que solicito $420 / Número de beneficiarios
encuestados
$ 84065%
$ 42035%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.- Este grafico demuestra que el 65 % de las 317
encuestas aplicadas, dieron como resultado que el Banco Nacional de Fomento
sucursal Bahía de Caráquez, entregó mayoritariamente el monto más alto ($840)
que el programa lo permite, lo que demuestra su participación en el sector micro
empresarial en el cantón Sucre, y el 35% fue aprobada de acuerdo a lo solicitado.
PREGUNTA Nº 4 ¿CUAL FUE EL MONTO ACREDITADO A SU CUENTA DE
AHORRO?
Tabla 04.05
PREGUNTA 4
$ 793.00 207
$ 398.95 110
TOTAL 317
Gráfico 04.05
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que se les hizo fácil el presentar los requisitos / Número de
beneficiarios encuestados
Número de personas que se les hizo fácil el presentar los requisitos / Número de
beneficiarios encuestados
$ 840-398.9565%
$ 420- 793.0035%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
Acreditado / valor solicitado
Valor acreditado / valor solicitado
ANÁLISIS CUALITATIVO.-En el presente grafico muestra que el 65% que
corresponde a 207 encuestados que realizaron el credito de $840 en sus libretas
de ahorro se les acredito un valor de $793 y a los beneficiarios que realizaron el
microcrédito por un valor de $420 se les acredito 398.95, demostrando con ello
que la institución cobra un interés anticipado por el servicio que presta, lo que
está acorde con plazos y montos entregados.
PREGUNTA Nº 5 ¿CUAL FUE EL TIEMPO QUE DURO LA GESTIÓN DE
APROBACIÓN DEL MICROCREDITO?
Tabla 04.06
PREGUNTA 5
1-3 DIAS 35
4-7 DIAS 30
8-14 DIAS 110
15-29 DIAS 45
30-60 DIAS 67
61 A MAS 30
TOTAL 317
Gráfico. 04.06
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que tardaron de 1 a 3 días de aprobación del crédito /
Número de beneficiarios encuestados
1-3 DIAS11%
4-7 DIAS10%
8-14 DIAS35%
15-29 DIAS14%
30-60 DIAS21%
61 A MAS9%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
Número de personas que fueron atendidas de 4-7 días de aprobación del crédito /
Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que fueron atendidas de 8 a 14 días de aprobación del
crédito / Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que fueron atendidas 15 a 29 días de aprobación del crédito
/ Número de beneficiarios encuestados.
Número de personas que fueron atendidas de 30-60 días de aprobación del
crédito / Número de beneficiarios encuestados.
Número de personas que fueron atendidas de 61 a mas días de aprobación del
crédito / Número de beneficiarios encuestados.
ANÁLISIS CUALITATIVO.-Este indicador permite conocer que el
microcrédito del Bono de Desarrollo Humano es entregado en un tiempo
promedio de 8 a 14 días, lo que refleja que se encuentra por debajo de los
rangos promedio de tiempo para la entrega del microcrédito según las normas
registradas en la banca tradicional, cuyo tiempo de entrega no debe ser mas allá
de 72 horas, por lo que el Banco Nacional de Fomento deberá de mejorar y
dinamizar la entrega de estos.
PREGUNTA Nº 6 ¿LA ACTIVIDAD ECONOMICA PARA LO QUE SOLICITO SE
ENCONTRABA EN?
Tabla 04.07
PREGUNTA Nº 6
EN MARCHA 130
LA INICIO 98
LO REACTIVO 63
NINGUNA 26
TOTAL 317
Gráfico. 04.07
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que su actividad económica se encuentra en Marcha /
Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que su actividad económica se encuentra iniciando /
Número de beneficiarios encuestados
EN MARCHA41%
LA INICIO31%
LO REACTIVO20%
NINGUNA8%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
Número de personas que su actividad económica se encuentra reactivo / Número
de beneficiarios encuestados
Número de personas que su actividad económica es ninguna / Número de
beneficiarios encuestados
ANÁLISIS CUALITATIVO.- El presente grafico que tiene como base las 317
personas encuestadas, nos indican que el 41% de los encuestados potencializó
su microempresa, el 31% inicio la actividad, el 20% la reactivó y el 8% la destino
en consumo, permitiendo con ello conocer que el microcrédito del Bono de
Desarrollo Humano, Estuvo invertido en forma mayoritaria fortaleció sus
microempresas, lo que es satisfactorio, ya que asi nacen nuevas plazas y fuentes
de trabajo, y por ende aporta al desarrollo socioeconómico del cantón Sucre.
PREGUNTA Nº 7 ¿EL VALOR QUE RECIBIO DEL MICROCREDITO FUE
INVERTIDO EN LA ACTIVIDAD SOLICITADA?
Tabla 04.08
PREGUNTA Nº 7
SI 250
NO 67
TOTAL 317
Gráfico. 04.08
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
.
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que realizaron la inversión / Número de beneficiarios
encuestados
Número de personas que no realizaron la inversión / Número de beneficiarios
encuestados
SI79%
NO21%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.-El análisis cuantitativo permite conocer que el 79
% de los beneficiarios encuestados del microcrédito del Bono de Desarrollo
Humano, invirtieron valores en la actividad solicitada, y el 21% lo destinaron al
otros menesteres.
PREGUNTA Nº 8¿CUAL FUE EL PORCENTAJE DEL MICROCREDITO QUE
DESTINO A FINANCIAR LA ACTIVIDAD ECONOMICA?
Tabla 04.09
PREGUNTA Nº 8
% 100 20
% 75 42
% 50 92
% 25 152
% 0 11
TOTAL 317
Gráfico. 04.09
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que destinaron en un 100% el crédito / Número de
beneficiarios encuestados.
% 1006%
% 7513%
% 5029%
% 2548%
% 04%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
Número de personas que destinaron en un 75% el crédito / Número de
beneficiarios encuestados
Número de personas que destinaron en un 50% el crédito / Número de
beneficiarios encuestados
Número de personas que destinaron en un 25% el crédito / Número de
beneficiarios encuestados
Número de personas que destinaron en un 25% el crédito / Número de
beneficiarios encuestados
ANÁLISIS CUALITATIVO.- Como lo expresa el grafico, de las 317 personas
encuestadas, 20 beneficiarios invirtieron el 100% del valor obtenido, producto del
microcrédito, 42 personas invirtieron el 75%, 92 invirtieron el 50%, 152 invirtieron
el 25% y 11 personas el 0%, lo que demuestra que los valores no fueron
aprovechados en forma optima, ya que solo un pequeño porcentaje invirtió la
totalidad del valor prestado en la inversión solicitada, resultado que refleja una
debilidad de parte del Banco Nacional de Fomento o del Programa de Protección
Social (PPS) para que se exija o se controle el buen uso del microcrédito.
PREGUNTA Nº 9 ¿USTED RECIBIO LA CAPACITACIÓN SOBRE EL
MICROCREDITO QUE OBTUVO?
Tabla 04.10
PREGUNTA Nº 9
ANTES 98
DURANTE 25
DESPUES 12
NUNCA 182
TOTAL 317
Gráfico. 04.10
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que recibieron la capacitación antes de recibir el crédito /
Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que recibieron la capacitación durante de recibir el crédito /
Número de beneficiarios encuestados
ANTES 31%
DURANTE8%
DESPUES4%
NUNCA57%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
Número de personas que recibieron la capacitación después de recibir el crédito /
Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que nunca recibieron la capacitación para recibir el crédito /
Número de beneficiarios encuestados
ANÁLISIS CUALITATIVO.- El análisis antes indicado permite conocer que, el
57% de las personas que recibieron el microcrédito del Bono de Desarrollo
Humano, nunca fueron asesoradas, el 31% manifiesta que si recibió
asesoramiento antes de obtener el credito, el 8% indica que durante la obtención
del credito fue asesorada y el 4% manifiesta que fue después de la obtención del
microcrédito, este indicador permite conocer que el programa de Protección
Social no cuenta con políticas de capacitación establecida, previa a la obtención
del microcrédito
PREGUNTA Nº 10 ¿CREE USTED QUE EL MICROCREDITO QUE RECIBIO FUE
SATISFACTORIO PARA EL DESARROLLO DE SU ACTIVIDAD COMERCIAL?
Tabla 04.11
PREGUNTA 10
TOTALMENTE 208
PARCIALMENTE 73
NINGUNA 36
TOTAL 317
Gráfico. 04.11
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que consideran que el desarrollo de su actividad económica
es total / Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que consideran que el desarrollo de su actividad económica
es parcial / Número de beneficiarios encuestados
TOTALMENTE66%
PARCIALMENTE23%
NINGUNA11%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
Número de personas que consideran que el desarrollo de su actividad económica
no es ninguna / Número de beneficiarios encuestados
ANÁLISIS CUALITATIVO.- Del total de las personas encuestadas el 66%
manifiesta que el microcrédito sirvió de base para el desarrollo de la
actividad comercial, el 23% indica que aporto parcialmente al desarrollo de
las microempresas y el 11% indica que no ha aportado para el desarrollo
de las mismas, demostrando con este indicador que el microcrédito del
Bono de Desarrollo Humano está aportando en el fortalecimiento de las
microempresas en el Cantón Sucre.
PREGUNTA Nº 11 ¿USTED ESTA DE ACUERDO CON LA ENTREGA DE ESTE
MICROCREDITO?
Tabla 04.12
PREGUNTA 11
SI 252
NO 65
TOTAL 317
Gráfico. 04.12
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.-
Número de personas que están de acuerdo con el otorgamiento de este credito /
Número de beneficiarios encuestados.
Número de personas que están de acuerdo con el otorgamiento de este credito /
Número de beneficiarios encuestados.
SI79%
NO21%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.- Del presente análisis se obtiene que, el 79% de
las 317 personas encuestadas están de acuerdo con la entrega del microcrédito, y
el 21% manifiesta su inconformidad, lo que indica que el mayor porcentaje de los
encuestados aprueban la entrega del microcrédito, por ser esta una de las pocas
fuentes de financiamiento para el desarrollo, fortalecimiento, crecimiento de las
microempresas.
PREGUNTA Nº 12 ¿EL BANCO U OTRO ORGANISMO CONTROLO LA
INVERSIÓN PARA EL CUAL USTED SOLICITÓ EL MICROCRÉDITO DEL BONO
DE DESARROLLO HUMANO?
Tabla 04.13
PREGUNTA 12
SI 0
NO 317
TOTAL 317
Gráfico. 04.13
Elaborado por: Los Autores
Fecha: diciembre-20-2010
ANÁLISIS CUANTITATIVO.-
Indicadores.- Número de personas que están de acuerdo con el otorgamiento de este crédito /
Número de beneficiarios encuestados
Número de personas que no están de acuerdo con el otorgamiento de este crédito
/ Número de beneficiarios encuestados
SI0%
NO100%
Fuente: Beneficiarios del Préstamo de Desarrollo Humano en el cantón Sucre, Banco Nacional de Fomento, Sucursal Bahía de Caráquez.
ANÁLISIS CUALITATIVO.- En este grafico se demuestra claramente que el
100% de los encuestados, no le realizaron ningún tipo de seguimiento y/o
control al microcréditos recibido, el mismo que fue entregado por el Banco
Nacional de Fomento sucursal Bahía de Caráquez, estimando que esta falencia
incide directamente en el bajo aprovechamiento por parte de los beneficiarios.
4.3 ELABORACIÓN DE LA HERRAMIENTA DE CONTROL Y
SEGUIMIENTO
Esta herramienta de seguimiento y control se enmarca en un formulario para que
el responsable de la entrega del microcrédito (Funcionario del Banco Nacional de
Fomento) del Bono de Desarrollo Humano. Deberá de llenar al momento de
realizar el seguimiento de la inversión, para el cual fue solicitado el microcrédito,
así mismo este sirve de guía para obtener la información de los beneficiarios,
inversiones entre otros.
Manual para registrar la información del control y seguimiento de la
inversión realizada por los beneficiarios.
Registros de la información:
a) Sucursal: se registrará el nombre de la sucursal, donde se tramitó el
microcrédito.
b) Número de solicitud: número y año de trámite con el cual se ingresa la
solicitud al Banco Nacional de Fomento.
c) Número de informe: se registra el número secuencial del informe por
realizar, que el responsable del microcrédito, debe de llevar de las visitas
realizadas ejemplo (número, año).
d) Nombre del beneficiario: registrar apellidos y nombres completos del
beneficiario del microcrédito.
e) Número CC. Registrar el número de la cédula de ciudadanía o pasaporte.
f) Dirección domiciliaria: registrar, la provincia, el cantón la parroquia, sitio o
barrio donde se encuentra ubicado el beneficiario.
g) Monto entregado: valor del microcrédito que obtuvo en el Banco Nacional
de Fomento.
h) Fecha de concesión: registrar la fecha que recibió el microcrédito.
i) Fecha de vencimiento: registrar la fecha que se vence el microcrédito.
j) Actividad solicitada: marcar con una X el tipo de inversión al cual se refiere
el préstamo:
Producción: es igual a la actividad de producción (agrícola, pecuaria,
artesanal, turística, y pesquera).
Servicio: mecánicos, automotriz, electrónica, servicio manufactureros
u otros.
Comercio: reventas legal de productos terminados.
k) Descripción de la actividad: deberá describir con claridad la actividad (s) en
la cual se invirtió el préstamo.
l) Estado de la inversión: se deberá describir el estado en que se encuentra
la inversión, ejemplo: bueno, malo, en proceso o en producto terminado,
listo para la venta u otros.
m) Número de dependiente del solicitante: registrar el número de personas
que mantiene a su cargo el beneficiario.
X
X
X
n) Número de familiares que labora en la empresa: Registrar el número de
familiares que labora en la microempresa.
o) Personal contratado: se refiere a las personas que laboran en la
microempresa; registrar si existe personal contratado para el proceso.
p) Observaciones: registrar en este campo:
En caso de incumplimiento de la inversión se registrará el motivo del
mismo.
Mercado donde comercializa el producto.
Si la empresa cuenta con los respectivos permisos y registro de
funcionamiento.
q) Firmas: se registrarán las firmas del beneficiario, y del profesional de
crédito.
1.Sucursal:___________________ 2.Nº de Solicitud:______ 3.Nº de Informe:_______
8.Fecha de Contabilización:_______
11.Producción 12.Servicio 13.Comercio
19.Número del Personal Contratado que Labora den la Microempresa
FORMULARIO PARA REALIZAR CONTROL Y SEGUIMIENTO DE LA INVERSION
10.Acitividad Solicitada
14.Descripción de la Inversión Solicitada:
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
15.Cumplimiento de la Inversion (describir el porcentaje del valor prestado):
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
16.Estado de la Inversión:
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
4.Apellidos: 6.Nombres:
POR EL BANCO NACIONAL DE FOMENTO
7.Monto Entregado:__________________
DE LOS MICROCREDITOS DEL BONO DE DESARROLLO HUMANO ENTREGADOS
5.Nº de C.I. o Pasaporte:_________________________
FIRMA DEL BENEFICIARIO FIRMA DEL RESPONSABLE DEL BANCO
20.Observaciones:
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
9.Fecha de vencimiento:___________________
17.Número de Dependientes del Beneficiario
18.Número de Familiares que Laboran en la Microempresa
Propuesta elaborada por los autores de la presente investigación.
CAPÍTULO V.
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
5.1 CONCLUSIONES.
Mediante la investigación realizada se pudo establecer que la información
proporcionada por el Banco Nacional de Fomento sucursal Bahía de Caráquez
fue la adecuada, para obtener los resultados requeridos en el desarrollo de la
presente investigación, siendo las encuestas y entrevistas factor fundamental,
para conocer la calidad del servicio que entrega esta entidad financiera, a los
beneficiarios del microcrédito del bono de desarrollo humano.
La entrega de los microcréditos del Bono de Desarrollo Humano en el cantón
Sucre determino, que este microcrédito no ha sido una panacea, pero sí
contribuyó al nacimiento, desarrollo y reactivación de microempresas, permitiendo
crear nuevas fuentes y plazas de trabajo, en forma directa e indirecta, en el
periodo comprendido entre el 1 de enero hasta el 31 de diciembre del 2009.
Pese a los resultados alcanzados el programa no cumple con las expectativas u
objetivo trazados por el Gobierno Nacional, que es dinamizar la economía, crear
nuevas fuentes de trabajo y con ello mejorar la calidad de vida de las personas de
bajo recurso económico.
5.2RECOMENDACIONES.
En las actividades que el Banco Nacional de Fomento realiza para la entrega de
los microcréditos del Bono de Desarrollo Humano, y la información requerida para
el mismo, se demuestra que este, llena las expectativas tanto de los usuarios
como de los funcionarios de esta institución que intervienen en el proceso, se
recomienda potencializar el mismo debido a que la demanda de este producto
financiero es creciente.
Establecida la incidencia que tuvieron los microcréditos en el cantón Sucre, en el
periodo comprendido entre el 1 de enero hasta el 31 de diciembre del 2009, se
recomienda que debe de existir capacitación obligatorias para los beneficiarios del
microcrédito del Bono de Desarrollo Humano, antes y post crédito, y que la
temática tenga relación con formación, desarrollo, potencialización y
administración de las microempresas, lo que permitirá concientizar a los
beneficiarios, y así lograr que se cumpla con el aprovechamiento eficiente eficaz,
por ser este el objetivo deseado del gobierno nacional.
Tomando como base toda la información recopilada para el desarrollo de la
investigación, se demuestra que no existe control ni seguimiento de la inversión,
se recomienda la utilización de una herramienta de control, la misma que fue
diseñada producto de la presente investigación, en la cual están considerados
todos los elementos básicos para medir el aprovechamiento socio económico de
este tipo de préstamo y con ello dar seguimiento y control al microcrédito del Bono
de Desarrollo Humano.
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ANEXOS
ANEXO Nº 1
ENCUESTA DIRIGIDA A LOS BENEFICIARIOS DEL
MICROCREDITO DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO OTORGADOS POR EL BANCO NACIONAL DE
FOMENTO EN EL CANTON SUCRE
ENCUESTA
Encuesta aplicada a los beneficiarios del Bono de Desarrollo Humano otorgados
en el periodo 2009 por el banco Nacional de Fomento en el cantón Sucre,
determinando su incidencia socioeconómica.
Hombre
Mujer
1.- ¿Los requisitos que le pidieron en el banco Nacional de Fomento para obtener
el microcrédito del bono de desarrollo fueron fácil o difícil de tramitar?
Fácil
Difícil
2.- ¿Cuál fue el monto que solicitó?
3.- ¿Cuál fue el monto aprobado?
4.- ¿Cuánto le acreditaron a su cuenta de ahorro?
5.- ¿Cuál fue el tiempo que duro la de gestión para obtener el microcrédito?
Días.
1 a 3 días
4 a 7 días
8 a 14 días
15 a 29 días
30 a 60 días
61 días y mas
6.- La actividad económica para lo que solicito se encontraba:
En marcha Lo Reactivo
La inicio Ninguna
7.- El valor que recibió del crédito fue invertido en la actividad solicitada?
SI NO
8.- ¿Cuál fue el porcentaje del microcrédito que destino a financiar la actividad
económica?
100%
75%
50%
25%
0%
9.- Usted recibió la capacitación sobre el microcrédito que obtuvo:
Antes de ingresar solicitud
Durante la gestión de microcrédito
Después dela entrega del microcrédito
Nunca
10.- Cree usted que el crédito que recibió fue satisfactorio para el desarrollo de su
actividad comercial?
TOTALMENTE PARCIALMENTE
NINGUNA
11.- ¿Usted está de acuerdo con la entrega de este microcrédito?
SI NO
12.- ¿El Banco Nacional de Fomento u otro organismo realizo control a la
inversión para el cual solicito el microcrédito del bono de desarrollo humano?
SI NO
ANEXO Nº 2
ENTREVISTA DIRIGIDA A LOS FUNCIONARIOS DEL
BANCO NACIONAL DE FOMENTO SUCURSAL BAHÍA DE
CARÁQUEZ.
ENTREVISTAS DIRIGIDA A LOS EMPLEADOS DEL BANCO NACIONAL
DE FOMENTO SUCURSAL BAHÍA DE CARAQUEZ, QUE INTERVIENEN
EN EL PROCESO DE ENTREGA DEL MICROCREDITO DEL BONO DE
DESARROLLO HUMANO.
1. ¿existe demanda permanente del microcrédito del bono de
Desarrollo Humano?
2. ¿Usted cree que la documentación que el banco solicita para la
entrega del microcrédito es la apropiada?
3. ¿Cree usted que es necesario que los beneficiarios de este
microcrédito reciban capacitación? Porque.
4. ¿Los funcionarios del banco realizan algún tipo de control o
seguimiento post crédito? Si, no, Porque.
5. ¿usted cree que el sistema informático que posee el banco presta las
facilidades para cubrir la demanda existente del microcrédito del
Bono de Desarrollo Humano
ANEXO Nº 3
SUPRAORDINACIÓN DE LAS VARIABLES QUE SE
ENCUENTRA EN EL DESARROLLO DE LA TESIS
Desarrollo Integral
Desarrollo Socio
Económico
Desarrollo
económico.
VARIABLE INDEPENDIENTE
SUPRAORDINACIÓN
VARIABLE DEPENDIENTE
Causas Consecuencias
Técnicas estadísticas:
productividad.
Encuestas: utilización de recursos.
Menor incentivo
para invertir.
Escasez de
Recursos
Económicos
Disminución de
la Demanda de
Credito.
Estancamiento
de la Producción
Altos Costos
Financieros
Entrevistas: situación socioeconómica del beneficiario.
Producción
Financiamiento
Microcréditos.
Requisitos
Complejos
Crecimiento de la
productividad
ANEXO Nº 4
FORMATO DE SOLICITUD PARA SER ACREEDORES AL
MICROCRÉDITO DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO OTORGADOS POR EL BANCO NACIONAL DE
FOMENTO EN EL CANTON SUCRE. LA CUAL SIRVIÓ
PARA OBTENER LA NOMINA DE LAS PERSONAS QUE
REALIZARON EL MICROCREDITO.
Nº DE SOLICITUD
SUCURSAL
OFICINA
Nº de Cargas
Separacion de Bienes
Provincia Barrio Sector
Garantia Valor Inicial Valor Actual Descripcion GaranteTipo Monedas
Gracia
Garantias Ofrecidas:
Forma de Entrega del Prestamo:
Destino Final de la Inversion
Destino Financiero
Sector Economico de la Inversion
Plazo Solicitado Forma de Pago
Producto Forma de Pago Monto Solicitado
INFORMACION DEL CREDITO
Tipo de Viviendas
Nombre del Arrendador
Telefono del Arrendador o Familiar
Referencia de Ubicación de Vivienda
Telefonos Fax Celular
Número Transversal
Profesión Correo Electronico
Calle Principal
Canton Parroquia
INFORMACION DEL DOMICILIO
Estado Civil Nivel de Induccion Jefe de Hogar
INFORMACION PERSONAL DEL SOLICITANTE
INSCRIPCIÓN DE
MICROCREDITO
Valor Estimado de Garantias
UBICACIÓN DE LA INVERSION
Sexo
Apellidos Nombres C.I./RUC/PASAPORTE
Nacionalidad Fecha de Nacimiento
Calle Principal
Parroquia
Ciudad Barrio
Provincia Canton
Informacion Referencial:
Numero Calle Tranversal Telefono
ANEXO Nº 5
DIAGRAMA DE FLUJO DEL PROCESO DE
OTORGAMIENTO DEL MICROCRÉDITO EN EL BANCO
NACIONAL DE FOMENTO SUCURSAL BAHÍA DE
CARAQUEZ, EN EL CUAL SE EVIDENCIA LA FALTA DE
CONTROL Y SEGUIMIENTO DE LOS MISMOS
DIAGRAMA DE FLUJO
Fuente: información obtenida del Banco Nacional de Fomento Sucursal Bahía de Caráquez para la elaboración del flujo grama. Elaborado por: Los Autores
ANEXO Nº 6
HERRAMIENTA ELABORADA POR LOS POSTULANTES
DE LA TESIS PARA EL CONTROL Y SEGUIMIENTO DE
LA CORRECTA UTILIZACIÓN DE LOS MICROCRÉDITOS
DEL BONO DE DESARROLLO HUMANO EN EL CANTÓN
SUCRE
1.Sucursal:___________________ 2.Nº de Solicitud:______ 3.Nº de Informe:_______
8.Fecha de Contabilización:_______
11.Producción 12.Servicio 13.Comercio
19.Número del Personal Contratado que Labora den la Microempresa
FORMULARIO PARA REALIZAR CONTROL Y SEGUIMIENTO DE LA INVERSION
10.Acitividad Solicitada
14.Descripción de la Inversión Solicitada:
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
15.Cumplimiento de la Inversion (describir el porcentaje del valor prestado):
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
___________________________________________________________________________
16.Estado de la Inversión:
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________
4.Apellidos: 6.Nombres:
POR EL BANCO NACIONAL DE FOMENTO
7.Monto Entregado:__________________
DE LOS MICROCREDITOS DEL BONO DE DESARROLLO HUMANO ENTREGADOS
5.Nº de C.I. o Pasaporte:_________________________
FIRMA DEL BENEFICIARIO FIRMA DEL RESPONSABLE DEL BANCO
20.Observaciones:
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
_______________________________________________________________________________
9.Fecha de vencimiento:___________________
17.Número de Dependientes del Beneficiario
18.Número de Familiares que Laboran en la Microempresa
ANEXO Nº 7
APLICACIÓN DE LA ENCUESTA A LOS BENEFICIARIOS
DEL MICROCRÉDITO DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO EN EL CANTÓN SUCRE
ANEXO Nº 8
BENEFICIARIOS QUE OBTUVIERON EL
MICROCREDITO DEL BONO DE DESARROLLO
HUMANO OTORGADOS POR EL BANCO NACIONAL DE
FOMENTO SUCURSAL BAHÍA DE CARAQUEZ,
ANEXO Nº 9
INSTALACIONDE DEL BANCO NACIONAL DE FOMENTO
SUCURSAL BAHÍA DE CARAQUEZ
