TARIFE U SUSTAVU IMOVINSKOG OSIGURANJA - oliver.efri.hroliver.efri.hr/zavrsni/85.B.pdf · utvrditi da se tarife za osiguranje imovine fizikih osoba obraþunavaju za osiguranje stambenih

SVEUĈILIŠTE U RIJECI

EKONOMSKI FAKULTET

Nataša Melon

TARIFE U SUSTAVU IMOVINSKOG OSIGURANJA

DIPLOMSKI RAD

Rijeka, 2013.

SVEUĈILIŠTE U RIJECI

EKONOMSKI FAKULTET

TARIFE U SUSTAVU IMOVINSKOG OSIGURANJA

DIPLOMSKI RAD

Predmet: Ekonomika osiguranja

Mentor: Prof. dr.sc. Ivan Franĉišković

Studentica: Nataša Melon

Studijski smjer: Financije i bankarstvo

JMBAG: 0081108371

Rijeka, lipanj 2013.

SADRŢAJ:

Stranica

1. UVOD ............................................................................................................... 1

1.1. PROBLEM, PREDMET I OBJEKT ISTRAŢIVANJA ............................................ 1

1.2. RADNA HIPOTEZA I POMOĆNE HIPOTEZE ...................................................... 2

1.3. SVRHA I CILJEVI ISTRAŢIVANJA ........................................................................ 3

1.4. ZNANSTVENE METODE ........................................................................................... 4

1.5. STRUKTURA RADA .................................................................................................... 4

2. POJAM I VRSTE OSIGURANJA ................................................................ 5

2.1. POJAM OSIGURANJA ................................................................................................ 5

2.2. VRSTE OSIGURANJA .............................................................................................. 11

2.3. SPECIFIĈNOSTI OSIGURANJA IMOVINE ......................................................... 14

2.3.1. Osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti ..................................................... 16

2.3.2. Privatna osiguranja .............................................................................................. 18

2.3.3. Osiguranje poljoprivrede ..................................................................................... 18

2.3.4. Osiguranje prometnih sredstava ......................................................................... 19

3. TARIFE ZA OSIGURANJE IMOVINE FIZIĈKIH I PRAVNIH

OSOBA NA PRIMJERU GRAWE OSIGURAVAJUĆEG DRUŠTVA ... 20

3.1. GRAWE OSIGURAVAJUĆE DRUŠTVO ............................................................... 20

3.1.1. GRAWE Insurance Group ................................................................................... 20

3.1.2. Ljudski potencijali u GRAWE osiguravajućem društvu .................................. 21

3.1.3. Usluge GRAWE osiguravajućeg društva ............................................................ 21

3.1.4. Financijski rezultati GRAWE Hrvatska d.d. za 2012. godinu ......................... 22

3.2. TARIFE ZA OSIGURANJE IMOVINE FIZIĈKIH OSOBA ............................... 23

3.2.1. Osiguranje stambenih objekata i etaţnog vlasništva ......................................... 27

3.2.2. Osiguranje domaćinstava ..................................................................................... 30

3.2.3. GRAWE SOS ........................................................................................................ 32

3.2.4. Osiguranje elektriĉnih aparata u domaćinstvu .................................................. 33

3.2.5. Osiguranje od potresa stambenih objekata i domaćinstva ............................... 34

3.2.6. Osiguranje odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta .................................... 36

3.3. TARIFE ZA OSIGURANJE IMOVINE MALOG I SREDNJEG

PODUZETNIŠTVA ..................................................................................................... 37

3.3.1. Osiguranje od poţara ........................................................................................... 40

3.3.2. Osiguranje od prekida rada ................................................................................. 41

3.3.3. Osiguranje od oluje (elementarne nepogode) ..................................................... 42

3.3.4. Osiguranje od izljeva vode ................................................................................... 44

3.3.5. Osiguranje od provalne kraĊe ............................................................................. 45

3.3.6. Osiguranje od razbojstva .................................................................................... 47

3.3.7. Osiguranje od razbojstva pri prijenosu novca ................................................... 47

3.3.8. Osiguranje od loma stakla .................................................................................... 48

3.3.9. Osiguranje od potresa ........................................................................................... 48

3.3.10. Paušalno osiguranje uredske tehnike ................................................................ 50

3.3.11. Paušalno osiguranje elektriĉnih ureĊaja .......................................................... 52

3.3.12. Osiguranje od loma stroja .................................................................................. 53

3.3.13. Osiguranje kompjuterske opreme ..................................................................... 54

3.4. PRIMJER OSIGURANJA NEKRETNINE .............................................................. 55

3.4.1. Izraĉun premije osiguranja - Vrhunska zaštita ................................................. 56

3.4.2. Izraĉun premije osiguranja - Osnovna zaštita ................................................... 59

4. OSIGURANJE IMOVINE NA TEMELJU ZAHTJEVA

OSIGURANIKA ............................................................................................ 63

5. ZAKLJUĈAK ................................................................................................ 66

LITERATURA .................................................................................................. 69

POPIS TABLICA .............................................................................................. 70

POPIS SHEMA .................................................................................................. 71

POPIS PRILOGA .............................................................................................. 71

1

1. UVOD

Uvod je prvi dio rada u kojem se kratkim pregledom općih obiljeţja uvodi u

problematiku koja se istraţuje u radu. Uvod ima pet meĊusobno povezanih dijelova: 1)

problem, predmet i objekt istraţivanja, 2) radna hipoteza i pomoćne hipoteze, 3) svrha i

ciljevi istraţivanja, 4) znanstvene metode i 5) struktura rada.

1.1. PROBLEM, PREDMET I OBJEKT ISTRAŢIVANJA

U diplomskom radu obraĊuje se tematika tarifa u imovinskom osiguranju na primjeru

GRAWE osiguravajućeg društva.

Osiguravajuća društva definiraju svoje tarife, odnosno cjenike vlastitih usluga koje

pruţaju. Prilikom ugovaranja osiguranja dolazi do izraţaja vaţnost tarife koje

primjenjuje osiguravajuće društvo, te vaţnost premijskih stopa.

Radi znaĉajne vaţnosti tarife za osiguranika prilikom donošenja odluke o sklapanju

ugovora o osiguranju definira se slijedeći problem istraţivanja.

Problem istraţivanja je nedovoljno poznavanje vaţnosti tarifa prilikom osiguranja

imovine.

Predmet istraţivanja je istraţiti tarife GRAWE osiguravajućeg društva u sustavu

imovinskog osiguranja fiziĉkih i pravnih osoba.

Objekt istraţivanja su: tarife, imovinsko osiguranje, GRAWE osiguravajuće društvo.

2

1.2. RADNA HIPOTEZA I POMOĆNE HIPOTEZE

U vezi s problemom i predmetom istraţivanja postavlja se i radna hipoteza:

Na temelju istraţivanja o tarifama u imovinskom osiguranju moţe se dokazati da

ugovaratelj osiguranja ili osiguranik usporedbom tarifa razliĉitih osiguravateljskih

društva, odnosno usporedbom razliĉitih modela osiguranja unutar tarife pojedinog

osiguravatelja ima mogućnost izbora za sebe najpovoljnije varijante osiguranja

potencijalnog budućeg štetnog dogaĊaja.

Postavljena znanstvena hipoteza implicira više pomoćnih hipoteza.

P.H.1: Novim spoznajama o osiguranju moguće je utvrditi da je od velike vaţnosti za

pojedinca i ĉitavo društvo zaštita ljudi i imovine od raznih mogućih opasnosti.

P.H.2: Na temelju rezultata istraţivanja pojma osiguranja i vrsta osiguranja moguće je

utvrditi da postoje razliĉite podjele osiguranja ovisno o kriteriju promatranja.

Općeprihvaćena je podjela osiguranja na poslove ţivotnog i poslove neţivotnog

osiguranja.

P.H.3: Novim spoznajama o osiguranju imovine moguće je utvrditi da imovina

obuhvaća stvari, novac, potraţivanje (pravo), usjeve i ţivotinje.

P.H.4: Na temelju rezultata istraţivanja o tarifama u imovinskom osiguranju moguće je

utvrditi da se tarife za osiguranje imovine fiziĉkih osoba obraĉunavaju za osiguranje

stambenih objekata, domaćinstava i elektriĉnih aparata, osiguranje od potresa

stambenih objekata i domaćinstva, te za osiguranje odgovornosti iz posjeda objekta i

zemljišta, dok se tarife za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva

obraĉunavaju za osiguranje od poţara, osiguranje od prekida rada, osiguranje od

elementarnih nepogoda, osiguranje od izljeva vode, osiguranje od provalne kraĊe,

osiguranje od razbojstva, osiguranje od loma stakla, osiguranje od potresa, osiguranje

elektriĉnih aparata i uredske tehnike.

3

P.H.5: Sustavnim prouĉavanjem tarifa imovinskog osiguranja u GRAWE

osiguravajućem društvu, stvorene su osnovne pretpostavke da je prihvatljivije osigurati

stan u visokokvalitetnoj gradnji po tarifama vrhunske zaštite nego po tarifama osnovne

zaštite.

1.3. SVRHA I CILJEVI ISTRAŢIVANJA

Svrha i cilj istraţivanja je utvrditi vaţnost tarife osiguravajućeg društva prilikom

osiguranja imovine, vrste imovinskog osiguranja, premije u sustavu imovinskog

osiguranja fiziĉkih osoba, te malog i srednjeg poduzetništva i razloge osiguranja

imovine.

Temeljna pitanja na koja se daju odgovori u istraţivanju su:

1.) Što je osiguranje?

2.) Što je ugovor o osiguranju?

3.) Koji su temeljni elementi ugovora o osiguranju?

4.) Koji su osnovni sudionici prilikom sklapanja ugovora o osiguranju?

5.) Koje su vrste osiguranja?

6.) Koju je podjelu osiguranja usvojio hrvatski zakon o osiguranju?

7.) Što je osiguranje imovine?

8.) Koje su vrste osiguranja imovine?

9.) Koje su vrste tarifa u sustavu imovinskog osiguranja prema Grawe osiguravajućem

društvu?

10.) Koja je razlika izmeĊu Vrhunske i Osnovne zaštite?

11.) Na koji naĉin se odreĊuje izraĉun premija u Grawe osiguravajućem društvu?

12.) Kako se dijeli rizik osiguranja od potresa prema Grawe osiguranju?

13.) Što spada u osiguranje imovine fiziĉkih osoba?

14.) Što spada u osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva?

4

1.4. ZNANSTVENE METODE

Pri istraţivanju i formuliranju rezultata istraţivanja korištene su sljedeće znanstvene

metode: metoda analize i sinteze, matematiĉka metoda, metoda deskripcije, metoda

kompilacije i metoda klasifikacije.

1.5. STRUKTURA RADA

Rezultati istraţivanja predoĉeni su u pet povezanih dijelova.

U Uvodu su navedeni problem, predmet i objekt istraţivanja, radna hipoteza i pomoćne

hipoteze, svrha i ciljevi istraţivanja, znanstvene metode i obrazloţena je struktura rada.

Naslov drugog dijela rada je Pojam i vrste osiguranja. U tom dijelu rada analizirani su

pojam osiguranja, vrste osiguranja, te vrste imovinskog osiguranja.

Tarife za osiguranje imovine fizičkih i pravnih osoba na primjeru Grawe

osiguravajućeg društva naslov je trećeg dijela rada. U tom dijelu su navedene tarife koje

Grawe Hrvatska d.d. koristi prilikom osiguranja imovine fiziĉkih osoba, odnosno

prilikom osiguranja stambenih objekata, osiguranja domaćinstva, osiguranja elektriĉnih

aparata u domaćinstvu, osiguranja od potresa, te osiguranja odgovornosti iz posjeda

objekta i zemljišta. TakoĊer su objašnjene i tarife za osiguranje imovine malog i

srednjeg poduzetništva, odnosno osiguranje od poţara, osiguranje od prekida rada, od

oluje, izljeva vode, osiguranje od kraĊe i razbojništva, osiguranje od potresa i sl., te je

prikazana upotreba tarifa na primjeru osiguranje nekretnine.

U ĉetvrtom dijelu rada s naslovom Osiguranje imovine na temelju zahtjeva osiguranika

dani su prijedlozi za poboljšanje i modernizaciju postojećih polica osiguranja.

U posljednjem dijelu, Zaključku, dana je sinteza rezultata istraţivanja kojima je

dokazivana postavljena radna hipoteza.

5

2. POJAM I VRSTE OSIGURANJA

U ovom djelu diplomskog rada naglasak je stavljen na pojam i vrste osiguranja, ugovor

o osiguranju, elemente osiguranja, sudionike u osiguranju, te specifiĉnosti osiguranja

imovine.

2.1. POJAM OSIGURANJA

Osiguranje je ugovor izmeĊu dviju strana (osiguravatelja i osiguranika) u kojem

osiguravatelj (obiĉno osiguravajuće društvo) pristaje obeštetiti osiguranika za jasno

definirane gubitke. To ĉini u naknadu za plaćanje redovite premije. U suštini, to je

metoda prebacivanja rizika od pojedinca na veću skupinu (skupinu svih onih koji

plaćaju premije osiguravatelju) (Osiguranje-definicija, 8.4.2013.).

Osiguranje je pravni odnos koji se temelji na ugovoru, a ubraja se u trgovaĉko-pravne

poslove, kojim se jedna osoba (osiguravatelj), uz naplatu odreĊene cijene (premije

osiguranja), obvezuje drugoj osobi (ugovaratelju osiguranja) da će odreĊenoj osobi

(osiguraniku) isplatiti naknadu (osigurninu) za štetu nastalu osobama ili stvarima, a koja

je posljedica ugovorom predviĊenih uzroka (osiguranih rizika) (Klasić i Andrijanić,

2007, str.12).

To je definicija osiguranja kao pravne kategorije, dok se osiguranje kao ekonomska

kategorija definira kao ekonomska djelatnost kojom se prikupljaju novĉana sredstva

radi zaštite osoba i stvari od štetnih posljedica izvanrednih dogaĊaja, odnosno

otklanjanja ekonomskih štetnih posljedica nastupanja takvih dogaĊaja. Ekonomski

temelj osiguranja ĉini jednaka podjela štetnih posljedica osiguranih sluĉajeva na velik

broj osiguranika, koji pojedinaĉnim plaćanjem premija osiguranja formiraju novĉane

fondove osiguravatelja, namijenjene isplati naknada onim osiguranicima koji pretrpe

štetu (Klasić i Andrijanić, 2007, str.12).

Osiguranje sa stajališta pojedinca je gospodarski instrument kojim pojedinac zamjenjuje

mali odreĊeni iznos (premija osiguranja) za veliki neizvjestan financijski gubitak

6

(neizvjesnost od koje se osiguravamo) koji bi postojao kada ne bi bilo osiguranja

(Vaughan i Vaughan, 2000, str.16).

Dakle, pojedinac se uglavnom uvijek osigurava kada smatra da bi eventualni financijski

gubitak mogao biti tako visok da ga ne bi mogao nadoknaditi iz svog novĉanog tijeka ili

da bi to mogao uĉiniti tek uz odricanja koja nije spreman prihvatiti.

Osiguranje s motrišta društva je gospodarski instrument za smanjenje i uklanjanja rizika

procesom kombiniranja dovoljnog broja izlaganja istovjetnim rizicima, kako bismo

mogli predvidjeti gubitke za promatranu skupinu kao cjelinu (Vaughan i Vaughan,

2000, str.23).

Dakle, općenito vrijedi da je osiguranje metoda transfera rizika s osiguranika na

osiguravatelja, koji prihvaća da nadoknadi sluĉajne štete onima kod kojih su nastale i

raspodjeli ih na sve ĉlanove riziĉne zajednice na naĉelima uzajamnosti i solidarnosti.

Osiguranje je pojmovno odreĊeno sljedećim elementima (Andrijašević i Petranović,

1999, str. 23):

- premijom koju plaća osiguranik za rizik koji je preuzeo osiguravatelj sklapanjem

ugovora o osiguranju,

- kompenzacijom (odšteta) koju osiguranik prima kada nastupi osigurani sluĉaj.

Zadatak je osiguranja utvrditi ekvivalent ovisnosti izmeĊu ovih elemenata, tj. visinu

premije odrediti kao funkciju distribucije vjerojatnosti nastupa osiguranog sluĉaja

(ostvarenih rizika).

Pokriće rizika u osiguranju ostvaruje se na osnovi ugovora u kome osiguravatelj za

primljenu premiju preuzima obvezu da nastankom osiguranog sluĉaja (ostvarenje

rizika), osiguraniku ili trećoj osobi, u ĉiju se korist osiguranje sklapa, nadoknadi štetu u

imovinskom osiguranju odnosno plati ugovorenu svotu novca u osobnim osiguranjima.

Ugovor o osiguranju moţemo definirati kao ugovor kojim se osiguravatelj, uz naplatu

premije osiguranja, obvezuje ugovaratelju osiguranja da će do osigurane svote

nadoknaditi osiguraniku štetu nastalu zbog gubitka ili oštećenja osiguranog predmeta

poradi osiguranih rizika (Franĉišković, 2004, str. 25).

Ugovorom o osiguranju reguliraju se sva prava i obveze obiju ugovornih strana,

ugovaratelja osiguranja i osiguravatelja.

7

Ugovor o osiguranju je (Andrijašević i Petranović, 1999, str. 139,140):

dvostrano obvezni ugovor, tj. on je obvezan za obje ugovorne strane. Svaka

ugovorna strana ima utvrĊene obveze i prava. Tako osiguravatelj preuzima obvezu

naknade štete ako se ostvari preuzeti rizik, a osiguranik mora platiti premiju.

sukcesivni ugovor odnosno ugovor s trajnim izvršenjem obveze za cijelo vrijeme

trajanja osiguranja.

aleatoran ugovor, aleatornost se oĉituje u nejednakim davanjima i primanjima

osiguranika kao pojedinca. Kako je protuĉinidba osiguravatelja snašanje rizika, premija

je ekvivalent veliĉine zaštite za ostvareni rizik. Aleatornost se ugovora o osiguranju

oĉituje u ĉinjenici da pojedinaĉne vrijednosti koje se razmjenjuju takvim ugovorom nisu

jednake. Npr. ukoliko je premija 500 n.j. za osiguranje kuće ĉija je vrijednost 100 000

n.j., te ukoliko kuća izgori u poţaru, dobit će se naknada koja je daleko iznad plaćene

premije. Ali se takoĊer premija moţe plaćati godinama, a da pritom nikada ne doĊe do

štete i ne ostvari se nikakva naknada.

ugovor o uzajamnom povjerenju, jer osiguravatelj prodaje povjerenje (daje obećanje

da će po nastupu osiguranog sluĉaja ispuniti svoju obvezu), pa je potrebno da obje

strane postupaju u dobroj vjeri i da svoje obveze ispunjuju s paţnjom dobrog

gospodarstvenika.

uvjetovanost, jer osiguravatelj ima obvezu isplatiti nastalu štetu samo ako je

osiguranik ispunio sve obveze koje proizlaze iz sklopljenog ugovora i uvjeta osiguranja.

Dva su osnovna naĉela ugovora o osiguranju (Franĉišković. 2004, str. 25):

načelo naknade štete koje se temelji na ĉinjenici da se cilj ugovora o osiguranju

sastoji u tome da se pruţi osiguranje osiguranicima, kao i da se kod ostvarenja

osiguranog sluĉaja pruţi naknada za štete koje su osiguranici zbog toga pretrpjeli,

načelo dobre vjere koje naglašava da kod svakog ugovora ugovorne stranke trebaju

prilikom njegovog zakljuĉivanja, kao i ostvarivanja prava i obveza, postupati u dobroj

vjeri, tj. pridrţavati se naĉela savjesnosti i poštenja.

8

Osnovni sudionici prilikom sklapanja ugovora o osiguranju jesu (Klasić i Andrijanić,

2007, str.13):

osiguravatelj,

ugovaratelj osiguranja,

osiguranik.

Osiguravatelj je pravna osoba (društvo za osiguranje- osiguravajuće društvo ili

osiguravajuća kompanija) s kojom je sklopljen ugovor o osiguranju i koja se obvezuje

da će ugovaratelju osiguranja, odnosno korisniku osiguranja, u skladu s uvjetima

osiguranja nadoknaditi štetu, odnosno isplatiti osigurninu. Javlja se kao nebankarska

financijska organizacija na financijskom trţištu koja prikuplja novĉana sredstva

prodajom polica osiguranja i financijski ih plasira u skladu sa Zakonom o osiguranju.

Glavne obveze osiguravatelja jesu izdavanje police osiguranja i isplata osigurnine.

Osiguranik je fiziĉka ili pravna osoba koja sklapa ugovor o osiguranju sa

osiguravateljem, te se obvezuje plaćati mu premiju osiguranja, a zauzvrat oĉekuje

nadoknaĊivanje nastale štete ili isplatu osigurane svote ukoliko se ostvari osigurani

sluĉaj. Prava iz osiguranja osim osiguraniku mogu pripadati korisniku osiguranja (u

sluĉaju smrti osiguranika). Korisnika u pravilu, odreĊuje ugovaratelj u dogovoru s

osiguranikom.

Ugovaratelj osiguranja je pravna osoba koja djeluje kao posrednik osiguravatelja i

osiguranika pri sklapanju ugovora o osiguranju. Ugovaratelj osiguranja je osoba s

kojom je osiguravatelj sklopio osiguranje. Ugovaratelj je duţan plaćati premiju

osiguranja i ispunjavati ostale obveze iz ugovora prema osiguravatelju, ali istodobno ne

mora biti osiguranik. U tom sluĉaju ugovaratelj nema mogućnosti koristiti prava iz

osiguranja bez pristanka osiguranika (Klasić i Andrijanić, 2007, str.13).

Ugovaratelj osiguranja moţe sklopiti ugovor:

- u svoje ime i za svoj raĉun,

- o svoje ime i za raĉun druge osobe.

Ugovaratelj osiguranja moţe biti ujedno i osiguranik ukoliko ne navede da ugovor

sklapa za drugog.

9

Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju prisutni su razni elementi ugovora, kao što su

predmet osiguranja, rizik osiguranja, svota osiguranja, vrijednost osiguranog predmeta,

premija osiguranja, osigurana šteta, osigurani sluĉaj, interes osiguranja. U nastavku su

navedeni i definirani temelji elementi ugovora o osiguranju.

Temeljni elementi ugovora o osiguranju su (Franĉišković, 2004, str. 25):

predmet osiguranja,

premija osiguranja,

osigurnina (naknada za štetu),

osigurani rizik.

Rizik osiguranja je osnovni element osiguranja. Rizik je motiv osiguranja. Rizik je neki

budući neizvjestan dogaĊaj koji moţe imati nepoţeljne posljedice bez obzira kako je

nastao ili kako je izazvan. Rizik u osiguranju je mogućnost sluĉajnog, štetnog

djelovanja osigurane opasnosti na predmet osiguranja u nekom budućem vremenskom

razdoblju. Rizik koji je obuhvaćen osiguranjem (osigurani sluĉaj) mora biti budući,

neizvjestan i nezavisan od iskljuĉive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika

(Klasić i Andrijanić, 2007, str.38). Promjena u veliĉini riziĉnosti utjeĉe na ocjenu rizika

te je ugovaratelj osiguranja duţan obavijestiti osiguravatelja o svakoj okolnosti koja

moţe biti znaĉajna za povećanje rizika. Promjena veliĉine rizika moţe utjecati na

izmjenu uvjeta ugovora o osiguranju i visine premije pa i na raskid ugovora odnosno

ograniĉenje obveze osiguravatelja ako nastane osigurani sluĉaj.

Razlikuju se osnovni rizici, dopunski rizici, te ratni i politiĉki rizici. Osnovni rizici su

poţar, elementarne nepogode, viša sila, prometne nezgode. Ti su rizici u pravilu

pokriveni svakom policom osiguranja. U dopunske rizike spadaju kraĊa, neisporuka,

manipulativni rizici. Dopunski se rizici osiguravaju samo na zahtjev osiguranika. Pod

ratnim i politiĉkim rizicima podrazumijeva se ratni akt, štrajk, graĊanski nemir. Ti se

rizici osiguravaju na zahtjev osiguranika i u pravilu u meĊunarodnom transportu.

Predmet osiguranja je objekt na koji se osiguranje odnosi. Predmet osiguranja moţe biti:

- odreĊeni objekt, stvar, imovina, dobro,

- imovinsko pravo ili interes,

- ĉovjek.

10

Osigurnina ili naknada je iznos koji osiguravatelj mora platiti osiguraniku u sluĉaju

nastanka štete. Postoji razlika izmeĊu naknade i štete. Njihovi iznosi izraţeni u

novĉanim jedinicama mogu, ali ne moraju biti jednaki. Visina naknade odreĊena je

visinom uplaćene premije i osiguranog dogaĊaja. To znaĉi ukoliko je nastupio osigurani

dogaĊaj, osigurnina bi trebala biti u visini nastale štete, a ukoliko je osigurani dogaĊaj

samo djelomiĉno nastupio, visina osigurnine pokrivat će samo onaj dio štete koji je

osiguran.

Premija osiguranja predstavlja iznos koji osiguranik plaća osiguravatelju. Premija se ne

vraća u sluĉaju neostvarene štete. To je doprinos za rizik koji osiguravatelj snosi.

Premija osiguranja je cijena uz koju osiguravatelj preuzima teret rizika. Premija se

odreĊuje ovisno o stupnju vjerojatnosti ostvarenja osiguranog dogaĊaja, ta se

vjerojatnost odreĊuje statistiĉki.

Osim navedenih temeljnih elemenata ugovora o osiguranju, prilikom osiguranja javljaju

se i slijedeći pojmovi:

svota osiguranja,

vrijednost osiguranog predmeta.

Svota osiguranja je u pravilu najviša svota do koje osiguravatelj pokriva rizik, tj. gornja

granica obveze osiguravatelja. Svota osiguranja ne predstavlja vrijednost osiguranog

predmeta. Naime, moguća su tri odnosa svote osiguranja i vrijednosti osiguranog

predmeta (Klasić i Andrijanić, 2007, str.46):

osigurana svota jednaka je stvarnoj vrijednosti osiguranog predmeta – puno

osiguranje,

osigurana svota je manja od stvarne vrijednosti osiguranog predmeta –

podosiguranje,

osigurana svota je veća od stvarne vrijednosti osiguranog predmeta - nadosiguranje.

Kod podosiguranja će u sluĉaju uništenja osiguranog predmeta osiguravatelj

osiguraniku nadoknaditi osiguranu,a ne stvarnu vrijednost osiguranog predmeta.

Nadosiguranje zakonski nije dopušteno jer je svrha osiguranja nadoknada stvarne štete

osiguranja, a ne špekulacija.

11

2.2. VRSTE OSIGURANJA

Grupiranjem sliĉnih ili istih rizika u posebne skupine, odnosno vrste osiguranja, nastale

su i prve podjele u osiguranju. U teoriji i praksi poznate su i moguće razliĉite podjele

osiguranja, prema kriteriju promatranja. Danas je prihvaćena podjela osiguranja na

poslove ţivotnog i poslove neţivotnog osiguranja, što je ujedno i podjela koju je usvojio

i hrvatski zakon o osiguranju. U nastavku su navedeni neki kriteriji za podjelu

osiguranja.

Prema kriteriju bilanciranja poslova osiguranja i utvrĊivanja poslovnog rezultata

izvršena je osnovna podjela na skupine osiguranja, tj. na (Babić, Franĉišković, 2011,

str.59):

- neživotna osiguranja,

- životna osiguranja.

Neţivotna osiguranja dijele se na sljedeće vrste osiguranja (Zakon o osiguranju, 2005.,

ĉl.3):

1. osiguranje od nezgode,

2. zdravstveno osiguranje,

3. osiguranje cestovnih vozila,

4. osiguranje traĉnih vozila,

5. osiguranje zraĉnih letjelica,

6. osiguranje plovila,

7. osiguranje robe u prijevozu,

8. osiguranje od poţara i elementarnih šteta,

9. ostala osiguranja imovine,

10. osiguranje od odgovornosti za upotrebu motornih vozila,

11. osiguranje od odgovornosti za upotrebu zraĉnih letjelica,

12. osiguranje od odgovornosti za upotrebu plovila,

13. ostala osiguranja od odgovornosti,

14. osiguranje kredita,

15. osiguranje jamstava,

12

16. osiguranje raznih financijskih gubitaka,

17. osiguranje troškova pravne zaštite,

18. putno osiguranje.

Ţivotna osiguranja dijele se na sljedeće vrste osiguranja (Zakon o osiguranju, 2005.,

ĉl.3):

1. ţivotno osiguranje,

2. rentno osiguranje,

3. dodatna osiguranja ţivotnog osiguranja,

4. ostala ţivotna osiguranja,

5. osiguranje s kapitalizacijom

6.tontine

Prema naĉinu pokrića rizika, osiguranja se mogu podijeliti na (Andrijašević i

Petranović, 1999, str. 95):

- premijsko osiguranje,

- uzajamno osiguranje,

- socijalno osiguranje.

Za premijsko je osiguranje karakteristiĉno formiranje sredstava osiguranja unaprijed za

razdoblje trajanja obveza iz osiguranja.

Kod uzajamnog osiguranja ĉlanovi uzajamne riziĉne zajednice unaprijed se obvezuju da

na kraju ugovorenog razdoblja utvrde ukupni iznos svih šteta za koje su ugovorili

zajedniĉko pokriće i raspodjelu. Prema tome, sredstva se ne stvaraju unaprijed, uplaćuju

se akontacije i nijedan ĉlan ne zna koliko će iznositi njegov doprinos u zajedniĉkoj šteti

uzajamne zajednice. Tako su ĉlanovi izloţeni opasnosti da im nastala šteta ne bude

pokrivena ako se od ĉlanova ne prikupe potrebna sredstva.

Socijalno osiguranje obuhvaća razliĉite oblike socijalne zaštite. Sredstva se prikupljaju

doprinosom koji se odreĊuje na osnovu visine primanja osiguranika i nema obiljeţje

premije jer se ne utvrĊuje veliĉina rizika.

13

Prema naĉinu sklapanja ugovora o osiguranju, osiguranja se dijele na (Klasić i

Andrijanić, 2007, str.122):

- dobrovoljna osiguranja, kod kojih ugovorne strane slobodno zakljuĉuju osiguranje i

koja su regulirana Zakonom o osiguranju; i

- obvezna osiguranja, kod kojih ugovorne strane moraju zakljuĉiti osiguranje po sili

zakona.

Prema predmetu osiguranja, osiguranja se dijele na (Klasić i Andrijanić, 2007, str.123):

- osiguranje imovine u širem smislu,

- osiguranje transporta i kredita,

- osiguranje osoba.

Prema statusu osiguranika, osiguravajuća društva dijele osiguranja na (Babić,

Franĉišković, 2011, str.60):

- osiguranje pravnih osoba,

- osiguranje fizičkih osoba.

U osiguranja pravnih osoba spadaju sva osiguranja u kojima su osiguranici pravne

osobe bez obzira na oblik vlasništva, dok u osiguranja fiziĉkih osoba spadaju sva

osiguranja u kojima su osiguranici graĊani. U nekim vrstama osiguranja pojavljuju se

kao osiguranici samo pravne osobe, u nekima samo fiziĉke, a u većini obje kategorije

osiguranika.

U razvijenim zemljama (posebno prekomorskim) koristi se podjela osiguranja na

(Andrijašević i Petranović, 1999, str. 97):

- pomorska,

- nepomorska,

- životna.

Osiguranje imovine moţe se podijeliti na (Andrijašević i Petranović, 1999, str. 97):

- osiguranje stvari,

- osiguranje imovinskih interesa.

14

Vidljivo je da postoji velik broj podjela osiguranja koje se temelje na razliĉitim

kriterijima. Svaki autor razliĉito grupira vrste osiguranja, no gotovo svi autori

prepoznaju podjelu osiguranja na poslove ţivotnog i poslove neţivotnog osiguranja.

2.3. SPECIFIĈNOSTI OSIGURANJA IMOVINE

Imovinska osiguranja pripadaju skupini neţivotnih osiguranja, pri ĉemu se razlikuje

osiguranje imovine u uţem smislu (engl. property insurance) i osiguranje imovinskih

interesa (engl. pecuniary insurance, financial loss insurance). U nastavku stavlja se

naglasak na osiguranje imovine u uţem smislu.

Imovinska osiguranja ugovaraju se kad postoji interes osiguranika da zaštiti svoju

imovinu od prijetećih opasnosti. Nazivaju se još i odštetna osiguranja jer je primarna

svrha tih osiguranja naknada štete, odnosno isplata osigurnine kad se dogodi osigurani

sluĉaj (Ćurak i Jakovĉević, 2007, str.131).

Imovina osiguranika moţe biti novac, odreĊena stvar, potraţivanje (pravo), usjev i

ţivotinja.

Ako je imovina osiguranika stvar, tada se pod osiguranjem imovine razumijeva

osiguranje pokretnih i nepokretnih stvari. Tako je primjerice, kod osiguranja

automobila, brodova, namještaja i sl. rijeĉ o osiguranju pokretnina,a kod osiguranja

kuća, zgrada i skladišta, rijeĉ o osiguranju nekretnina (Ćurak i Jakovĉević, 2007,

str.131).

Zajedniĉka osnovna obiljeţja imovinskih osiguranja jesu (Klasić i Andrijanić, 2007,

str.125):

- daju pokriće osiguraniku za gubitak ili oštećenje materijalne imovine, koja moţe biti

pokretna i nepokretna imovina i zalihe (ukljuĉene su ţivotinje i usjevi),

- štete su relativno ĉeste, ali se zbog svoje materijalne prirode brzo prijavljuju i

rješavaju,

- štete se nuţno ne namiruju u novcu, već se oštećena stvar moţe zamijeniti ili popraviti.

15

Ugovor o osiguranju imovine moţe sklopiti svaka osoba ili se moţe sklopiti u korist

svake osobe koja ima opravdani interes na predmetu osiguranja. Osiguranik moţe biti

samo osoba koja ima ili oĉekuje da će imati opravdani interes da ne nastane osigurani

sluĉaj, jer bi inaĉe pretrpjela neki materijalni gubitak i moţe zahtijevati naknadu nastale

štete pokrivene osiguranjem samo ako je imao pravno dopušten materijalni interes na

osiguranom predmetu u trenutku nastupanja osiguranog sluĉaja (Klasić i Andrijanić,

2007, str.125).

Opasnosti koje su osiguranjem imovine pokrivene dijele se na osnovne i dopunske.

Osnovne opasnosti obuhvaćaju (Klasić i Andrijanić, 2007, str.126):

- poţar,

- udar groma,

- eksplozija (osim eksplozije nuklearne energije),

- oluja,

- grad (tuĉa),

- oštećenje uzrokovano zrakoplovom, vozilima ili ţivotinjama na osiguranom objektu

(udar i pad).

Osiguravatelji sve ĉešće izdvajaju pojedine rizike iz osnovnih u dopunske opasnosti.

Tako danas na hrvatskom trţištu osiguranje od oluje i tuĉe moţe biti dopunski rizik uz

poţarno osiguranje, koje ugovaratelj moţe ali i ne mora osigurati. Time se smanjuje

pokriće, ali i visina premije, pa ugovaratelj samostalno odluĉuje ţeli li zadrţati rizik.

Dopunske opasnosti obuhvaćaju (Klasić i Andrijanić, 2007, str.126):

- potres,

- poplava, bujica i visoka voda,

- istjecanje tekućina iz nepokretnih posuda – cisterni, cjevovoda,

- klizanje tla,

- snjeţna lavina,

- odronjavanje.

16

U nastavku je dana shema koja prikazuje podjelu osiguranja imovine u uţem smislu.

Shema 1: Podjela osiguranja imovine

Izvor: Ćurak, Jakovĉević, 2007., str. 131

Osiguranje imovine u uţem smislu moguće je klasificirati po razliĉitim kriterijima.

Tradicionalni pristup u razlikovanju pojedinih vrsta i podvrsta osiguranja imovine u

uţem smislu dopušta sljedeću podjelu: osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti,

privatna osiguranja, osiguranje poljoprivrede i osiguranje prometnih sredstava (Ćurak i

Jakovĉević, 2007, str.131).

2.3.1. Osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti

Osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti praktiĉki obuhvaća osigurljive rizike

svojstvene poduzetniĉkim aktivnostima. Industrijski se rizici, razlikuju od trgovaĉkih s

obzirom na kriterij proizvodnih naspram neproizvodnih gospodarskih subjekata. Budući

da je predmet osiguranja djelatnost, industrijskim rizicima izloţene su proizvodne, a

trgovaĉkim (komercijalnim) neproizvodne djelatnosti gospodarstva.

17

U osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti mogu se ubrojiti sljedeće podvrste (Ćurak

i Jakovĉević, 2007, str.132) :

- osiguranje industrijskih, obrtniĉkih, trgovaĉkih i usluţnih tvrtki,

- osiguranje strojeva,

- osiguranje objekata u izgradnji,

- osiguranje objekata u montaţi i montaţne opreme,

- osiguranje raĉunala,

- osiguranje od rizika prekida rada (šomaţno osiguranje),

- garancijsko osiguranje,

- osiguranje filmske proizvodnje,

- osiguranje robe u hladnjaĉama,

- osiguranje stvari u rudnicima.

Prilikom osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti pokriveni osnovni rizici su:

- poţar,

- udar groma,

- eksplozija,

- oluja,

- grad (tuĉa),

- potres.

Dopunski rizici se moraju izriĉito ugovoriti i platiti odgovarajući iznos dopunske

premije kao proširenje pokrića u sklopljenom ugovoru o osiguranje, a ne kao samostalni

ugovor bez osiguranja od osnovnih opasnosti. Kao dopunski rizik osigurava se: poplava

i bujica, klizanje tla i odronjavanje zemljišta, snjeţne lavine, istjecanje tekućine,

samozapaljenje zaliha.

18

2.3.2. Privatna osiguranja

Privatna osiguranja su imovinska osiguranja kojima se pokrivaju rizici svojstveni

objektima i predmetima kojima raspolaţu fiziĉke osobe i kućanstva ili se ne osiguravaju

u okviru osiguranja industrije i trgovaĉkih djelatnosti (Ćurak i Jakovĉević, 2007,

str.134).

Privatnim osiguranjima obuhvaćene su sljedeće podvrste osiguranja: (Ćurak i

Jakovĉević, 2007, str.134)

- osiguranje od opasnosti poţara i nekih drugih opasnosti,

- osiguranje od opasnosti provalne kraĊe i razbojstva,

- osiguranje stakla od loma,

- osiguranje priredbi za sluĉaj atmosferskih oborina,

- osiguranje kućanstva.

Osigurane opasnosti kod privatnih osiguranja definiraju se i ugovaraju gotovo identiĉno

kao i kod industrijskih i trgovaĉkih osiguranja. To osobito vrijedi za osiguranje od

opasnosti poţara, poplave i nekih drugih opasnosti. Razliĉiti mogu biti predmeti i

subjekti osiguranja (Ćurak i Jakovĉević, 2007, str.134).

Naziv ove grupe osiguranja je simboliĉan i uobiĉajen da bi se razlikovala od grupe

osiguranja industrije i trgovaĉke djelatnosti koje pokrivaju identiĉne ili sliĉne rizike.

Ovo osiguranje se odnosi na široko podruĉje sve ostale imovine koja se ne osigurava po

uvjetima industrijskih i trgovaĉkih rizika.

2.3.3. Osiguranje poljoprivrede

Osiguranje poljoprivrede je gospodarski znaĉajna djelatnost u onoj mjeri u kojoj se u

poljoprivredi daje vaţnost proizvodne grane koju treba zaštiti i razvijati. Osiguranjem se

pokrivaju znaĉajni rizici ĉije nastupanje moţe ugroziti opskrbu trţišta vaţnim

19

prehrambenim proizvodima kao što su ţitarice te drugi biljni i mesni proizvodi (Ćurak i

Jakovĉević, 2007, str.135).

Osiguranje poljoprivrede obuhvaća sljedeće podvrste osiguranja (Andrijašević i

Petranović, 1999, str. 110):

- osiguranje domaćih i nekih drugih vrsta ţivotinja,

- osiguranje usjeva i plodova, tj. biljne proizvodnje.

Osiguranjem domaćih i nekih drugih vrsta ţivotinja pokriveni su sljedeći rizici:

uginuće, prisilno klanje zbog bolesti ili nesretnog sluĉaja, troškovi lijeĉenja i drugi

ugovoreni rizici prema posebnim uvjetima osiguranja.

Svota osiguranja se sporazumno utvrĊuje izmeĊu ugovornih strana, ali ona ne moţe biti

veće vrijednosti od stvarne vrijednosti ţivotinje u vrijeme zakljuĉivanja ugovora.

2.3.4. Osiguranje prometnih sredstava

Osiguranjem motornih vozila ugovara se pokriće imovinskih rizika na imovini koja

obuhvaća sve vrste motornih i prikljuĉnih vozila za kopno, odnosno, cestovna i traĉna

motorna vozila te radne samohodne strojeve (Ćurak i Jakovĉević, 2007, str.136).

Osiguranje prometnih sredstava obuhvaća: kasko osiguranje cestovnih motornih vozila,

kasko osiguranje dodatne opreme i prtljage, kasko osiguranje samohodnih strojeva,

kasko osiguranje traĉnih vozila i kasko osiguranje kontejnera i druge opreme potrebne

za kontejnerski prijevoz (Andrijašević i Petranović, 1999, str. 110).

Radi sve većeg znaĉenja motornih vozila u suvremenom prometu za prijevoz osoba i

robe kao i u brojnim drugim djelatnostima, ova vrsta osiguranja danas zauzima vaţno

mjesto.

20

3. TARIFE ZA OSIGURANJE IMOVINE FIZIĈKIH I PRAVNIH

OSOBA NA PRIMJERU GRAWE OSIGURAVAJUĆEG

DRUŠTVA

U ovom djelu diplomskog rada naglasak je stavljen na tarife u sustavu imovinskog

osiguranja fiziĉkih osoba, te malog i srednjeg poduzetništva na temelju podataka Grawe

osiguravajućeg društva. Na temelju tih podataka provode se i izraĉuni za osiguranje

nekretnine.

3.1. GRAWE OSIGURAVAJUĆE DRUŠTVO

GRAWE Hrvatska d.d. prvo je meĊunarodno osiguravajuće društvo u Republici

Hrvatskoj osnovano 1993. godine pod imenom Prima osiguranje d.d. Od 2000. godine

posluje pod imenom GRAWE Hrvatska d.d. Prisutno je u 50 ureda diljem Hrvatske i

zapošljava gotovo 700 zaposlenika. Najuspješnija je tvrtka kćer austrijskog koncerna

GRAWE Insurance Group, jednog od najstarijih osiguravajućih društva u Europi,

utemeljenog 1828. godine. U 2010. godini GRAWE je proglašen jednom od najboljih

hrvatskih trţišnih marki te mu je dodijeljen naslov "Superbrand" (Grawe, 3.4.2013.).

3.1.1. GRAWE Insurance Group

GRAWE Hrvatska d.d. je tvrtka kćer austrijskog koncerna GRAWE Insurance Group.

GRAWE Insurance Group meĊunarodni je koncern koji djeluje u 13 zemalja, a bavi se

osiguranjem, bankarstvom i nekretninama. Otkada je osnovano društvo, godine 1828.

došlo je do znaĉajnih promjena. Društvo se od prvobitnog osiguravatelja od poţara

razvilo u meĊunarodno poduzeće raznovrsnih poslovnih djelatnosti koje objedinjuje

društva za osiguranje, banke i društva za poslovanje nekretninama (Grawe koncern,

15.5.2013.).

21

Trinaest osiguravajućih društava-kćeri u zemljama srednje i istoĉne Europe potvrĊuju

meĊunarodnu usmjerenost koncerna. Društva posluju u Sloveniji, Hrvatskoj, Srbiji,

Bosni i Hercegovini, Crnoj Gori, MaĊarskoj, Ukrajini, Bugarskoj, Rumunjskoj,

Moldaviji, Makedoniji i na Kosovu. Osim generalnih direkcija raspolaţu i mreţom

prodajnih ureda koja se stalno širi (GRAWE koncern, 15.5.2013.).

Misija GRAWE koncerna je rast, stabilnost, umreţenost, povjerenje i dinamiĉnost.

3.1.2. Ljudski potencijali u GRAWE osiguravajućem društvu

Ljudi su jedna od glavnih konkurentskih prednosti društva GRAWE Hrvatska. Oni su

izvor snage GRAWE osiguravajućeg društva. GRAWE Hrvatska d.d. veliku paţnju

posvećuje sustavnom obrazovanju i razvoju svojih zaposlenika.

Cilj GRAWE osiguravajućeg društva je imati funkcionalnu organizacijsku strukturu s

informiranim, vrhunski obuĉenim i zadovoljnim zaposlenicima koji preuzimaju

odgovornost za obavljanje zadataka i koji korisnicima pruţaju najbolju uslugu za

njihove sadašnje i buduće potrebe.

3.1.3. Usluge GRAWE osiguravajućeg društva

U GRAWE osiguravajućem društvu razlikuje se osiguranje fiziĉkih osoba, te osiguranje

pravnih osoba.

Pod osiguranjem fiziĉkih osoba GRAWE Hrvatska d.d. nudi usluge osiguranja kuća i

stanova, vozila, plovila, putovanja, ţivota, zdravlja i nezgoda, te ostala osiguranja kao

što su odgovornost iz posjeda ţivotinja, te odgovornost privatnih iznajmljivaĉa soba i

apartmana. U podruĉju usluga koje nude fiziĉkim osobama javlja se i usluga GRAWE

transport. GRAWE transport odnosi se na osiguranje robe u prijevozu, te pridonosi

sigurnosti svih sudionika u razmjeni roba na domaćoj i meĊunarodnoj razini.

22

Osiguranje pravnih osoba odnosi se na osiguranje gastronomije i hotelijerstva,

osiguranje industrije, osiguranje samostalne djelatnosti i slobodnog zanimanja,

osiguranje trgovine i obrta, te osiguranje upravnih tijela i udruga (Grawe, 3.4.2013.).

3.1.4. Financijski rezultati GRAWE Hrvatska d.d. za 2012. godinu

Zahvaljujući paţljivom planiranju i politici ulaganja kapitala GRAWE Hrvatska d.d. i

2012. je godine, usprkos nestabilnom ekonomskom okruţenju na domaćem trţištu,

ostvarilo povećanje dobiti te ponovno ostvarilo povrat za svoje korisnike. GRAWE

Hrvatska d.d. u svih dvadeset godina poslovanja u Hrvatskoj, svake je godine svojim

korisnicima ţivotnih osiguranja pripisalo dobit, što je odlika stabilnog i uspješnog

društva.

Razina solventnosti društva je dvostruko veća od zakonom propisane razine i iznosi

ukupno 221,75 % (za ţivotno osiguranje 197,15 %, za neţivotno 315,65 %).

Ukupna zaraĉunata premija u 2012. godini iznosila je 391.703.499 kn. U odnosu na

2011. godinu kada je iznosila 392.680.012 kn, premija u 2012. godini niţa je za 0,2 %.

Dobit prije oporezivanja za proteklu financijsku godinu iznosi 40.476.969 kuna, što u

odnosu na dobit u 2011. godini (39.977.283 kuna) predstavlja porast od 1,25 %.

Ukupna zaraĊena premija u 2012. godini iznosi 351.926.410 kn, od ĉega u neţivotnom

osiguranju 102.796.354,07 kn, a u ţivotnom 249.130.056,33 kn.

Ulaganja društva GRAWE Hrvatska d.d. u 2012. godini iznosila su 2.511.981.879,44

kn, a prihodi od ulaganja 159.157.965,85 kn. Ukupni kapital društva povećan je na

333.458.094,86, u odnosu na 2011. godinu (252.257.883 kn), ĉime je dodatno podignuta

razina sigurnosti, kako za poslovanje društva, tako i za korisnike. Temeljni kapital nije

se mijenjao u odnosu na prethodne godine i iznosi 90.000.000 kn.

U 2012. godini društvo GRAWE Hrvatska povećalo je troškove poslovanja za 10,86%.

U strukturi ulaganja društva na kraju 2012. godine dominirale su drţavne obveznice

(preko 90 %), zatim slijede nekretnine s 3,59 %, dok dionice ĉine 0,14 % ukupnih

ulaganja.

23

Prema podacima Hrvatskog ureda za osiguranje GRAWE Hrvatska zauzima 4,3 %

udjela na trţištu i nalazi se na sedmom mjestu ljestvice osiguravajućih društava u

Hrvatskoj (Grawe-priopćenja za medije, 20.5.2013.).

3.2. TARIFE ZA OSIGURANJE IMOVINE FIZIĈKIH OSOBA

Osiguranje imovine fiziĉkih osoba sastoji se od osiguranja stambenog objekta,

osiguranja domaćinstva, osiguranja elektriĉnih aparata u domaćinstvu, osiguranja od

potresa, te osiguranja odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta.

Osiguranje imovine se osigurava na novonabavnu vrijednost. Kao novonabavna

vrijednost objekta vrijede mjesni troškovi ponovne izgradnje ukljuĉujući troškove

planiranja i konstruiranja. Kao novonabavna vrijednost predmeta svakodnevne upotrebe

uzimaju se troškovi ponovne nabave novih stvari iste vrste i kvalitete (Opći uvjeti

osiguranja imovine, 2011, str.2).

Prilikom osiguranja imovine fiziĉkih osoba javljaju se pojmovi podosiguranje i

nadosiguranje. Podosiguranjem se smatra kada je svota osiguranja niţa od osigurane

vrijednosti. U tom sluĉaju se odšteta umanjuje razmjerno odnosu svote osiguranja i

osigurane vrijednosti. Podosiguranje se neće realizirati ukoliko ono ne prelazi 10%

osigurane vrijednosti (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.3).

24

Slijedi primjer podosiguranja prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba

GRAWE osiguravajućeg društva (2011, str.3)

Svota osiguranja = 225.000 €

Novonabavna vrijednost objekta = 300.000 €

𝑆𝑣𝑜𝑡𝑎 𝑜𝑠𝑖𝑔𝑢𝑟𝑎𝑛𝑗𝑎

𝑁𝑜𝑣𝑜𝑛𝑎𝑏𝑎𝑣𝑛𝑎 𝑣𝑟𝑖𝑗𝑒𝑑𝑛𝑜𝑠𝑡 x 100 =

225.000

300.000 x 100 = 75%

Svota osiguranja iznosi 75% od vrijednosti objekta. Ukoliko je šteta 72.000 € , tada

naknada štete iznosi 54.000 €.

Šteta = 72.000 €

Naknada štete = 75% od štete

Naknada štete = 75% od 72.000 = 54.000 €

Nadosiguranje je svako osiguranje veće od vrijednosti osiguranog predmeta. Grawe

osiguravajuće društvo ugovaratelju osiguranja nije obavezno isplatiti veću naknadu od

stvarnog iznosa štete.

U sluĉaju oštećenja ili nestanka za objekte i predmete svakodnevne upotrebe

nadoknaĊuje se osigurana vrijednost neposredno prije nastupa štetnog dogaĊaja.

Osiguranjem imovine fiziĉkih osoba nisu osigurane štete niti kao neposredna ili

posredna utjecaja uslijed (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.4):

ratnih zbivanja bilo koje vrste, s objavom rata ili bez nje;

unutrašnjih nemira, graĊanskog rata, revolucije, pobune, ustanka;

nuklearne energije, radioaktivnih izotopa ili ionizirajućeg zraĉenja;

štete koje su nastale prije sklapanja osiguranja.

Trajanje osiguranja dijeli se na tri razdoblja; od 1 do 4 godina, od 5 do 9 godina, te

iznad 10 godina. Ukoliko se imovina osigura na razdoblje kraće od deset godina plaća

se odreĊeni doplatak na premiju osiguranja.

25

U nastavku je dana tablica koja prikazuje doplatak za trajanje osiguranja kraće od deset

godina.

Tablica 1: Doplatak za trajanje osiguranja kraće od deset godina kod fiziĉkih osoba

Trajanje osiguranja Doplatak (%) na premiju osiguranja

1-4 godine 11

5-9 godina 5,5

Izvor: Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.5

Kod ugovaranja plaćanja premije osiguranja u ratama, na premiju osiguranja

obraĉunava se slijedeći doplatak (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011,

str.6):

- polugodišnje plaćanje 2%

- kvartalno plaćanje 4%

- mjeseĉno plaćanje 6%.

Slijedi tablica koja prikazuje minimalne premije po vrstama osiguranja prilikom

osiguranja imovine fiziĉkih osoba.

Tablica 2: Minimalne premije po vrstama osiguranja prilikom osiguranja imovine

fiziĉkih osoba

Vrste osiguranja Minimalne premije

Stambeni objekt

Osnovno pokriće 30 EUR

Standardno pokriće 40 EUR

Vrhunsko pokriće 55 EUR

Domaćinstvo

Standardno pokriće 30 EUR

Vrhunsko pokriće 40 EUR

Elektriĉni aparati 20 EUR

Potres 30 EUR


26

Svaka vrsta osiguranja obvezno mora zadovoljavati minimalnu premiju osiguranja. Kod

osiguranja od potresa minimalna premija obvezno mora biti zadovoljena za svaku

poziciju zasebno (kuća/stan, domaćinstvo).

Iz tablice 2 je vidljivo da je prilikom osiguranja stambenog objekta moguće ugovoriti

Osnovno, Standardno ili Vrhunsko pokriće, dok je prilikom osiguranja domaćinstva

moguće ugovoriti Standardno ili Vrhunsko pokriće.

Prilikom izraĉuna godišnje premije osiguranja treba se pridrţavati redoslijeda obraĉuna

doplatka i popusta na premiju osiguranja. Slijedi prikaz koraka za izraĉun godišnje

premije osiguranja prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE

osiguravajućeg društva (2011, str.7)

1. korak izraĉun tarifne premije

Svota osiguranja x premijska stopa tarifna premija 1

2. korak primjena tarifnog popusta (npr. popust za ugovaranje objekta i

domaćinstva)

Tarifna premija 1 x popust tarifna premija 2

3. korak zadovoljenje minimalne premije

Ukoliko temeljem prethodnog koraka nije zadovoljena minimalna premija istu je

potrebno zadovoljiti u ovom koraku tarifna premija 3

4. korak doplatak za trajanje osiguranja kraće od 10 godina

Tarifna premija 3 x doplatak za trajanje godišnja premija osiguranja

5. korak doplatak za plaćanje u ratama

Godišnja premija osiguranja x doplatak ukupna godišnja premija

Prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE osiguravajućeg društva

osnovna premija osiguranja izraĉunava se na osnovu trajanja osiguranja od 10 godina, te

se za sklapanje ugovora o osiguranju na kraće razdoblje plaća doplatak što je vidljivo iz

tablice 1.

27

Osiguranje imovine na rok od 10 godina osiguravajućoj kući donosi sigurnost

raspolaganja vrijednošću premije na relativno dugo vremensko razdoblje, dok ponuĊenu

opciju kraćeg vremenskog razdoblja osiguranja vrijednosno nadoknaĊuje doplatkom na

osnovnu premiju.

Za osiguranika bolje izgleda opcija kad bi se osnovna premija osiguranja ugovarala na

razdoblje od jedne godine, a kada bi se za višegodišnje premije osiguranja odobravao

popust makar i godišnja premija bila uvećana za isti postotak kao i u sadašnjem sluĉaju.

Matematiĉkim izraĉunom niti osiguraniku niti osiguravatelju se ukupna vrijednost

premije osiguranja ne mijenja, ali osiguranik dobiva osjećaj da zbog prihvaćanja

osiguranja na dugi rok dobiva popuste, za razliku od ponuĊenog modela gdje kraćim

vremenom osiguranja osiguranik ima osjećaj da je penaliziran.

Osiguravajuća kuća nudi osiguraniku mogućnost plaćanja u ratama uz doplatak. Kako

osiguravatelji novĉana sredstva prikupljena uplatom premija ne koriste odmah i u

cijelosti za isplatu obaveza iz osiguranja već ih ulaţu, njima su jednokratne uplate

dugoroĉno isplativije od uplata u ratama. Ukoliko osiguranik nije financijski u

mogućnosti ili iz nekog drugog razloga ne ţeli prihvatiti takve uvjete premije,

osiguravatelj mu nudi mogućnost plaćanja u ratama, ali uz odreĊeni doplatak izraţen u

postotku koji bi trebao biti sliĉan cijeni kapitala na trţištu.

3.2.1. Osiguranje stambenih objekata i etaţnog vlasništva

Prilikom osiguranja stambenih objekata i etaţnog vlasništva predmet osiguranja su

(Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str. 9):

stambeni objekti (kuće) i vikendice,

prateći objekti (garaţe, šupe, ljetne kuhinje i sl.),

etaţno vlasništvo (stanovi).

28

Ne mogu se osigurati (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str. 10):

stambeni objekti bez temelja,

objekti u ruševnom stanju,

neodrţavani objekti,

staklenici, zimski vrtovi.

Za izraĉun svote osiguranja trebaju se uzeti u obzir sljedeći minimalni iznosi po 2m

stambene površine:

Tablica 3: Minimalne svote osiguranja po m2

kod osiguranja stambenih objekata i

etaţnog vlasništva

Minimalne svote osiguranja po 2m

2m Jednostavna

gradnja

Standardna

gradnja

Visokokvalitetna

gradnja

Korisna površina 660 € 735 € 860 €

Podrum 265 € 295 € 345 €


Slijedi definicija pojmova iz tablice prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba

GRAWE osiguravajućeg društva (2011, str. 12).

1. Jednostavna gradnja podrazumijeva: nekvalitetna ulazna vrata, loša obrada zidova,

nema toplih podova, najjednostavniji jelovi dovratnici, panel parket IV klase, jeftina

keramika, unutrašnja vrata izraĊena od kartonskog sendviĉa izvana furnirana, loši

prozori (uglavnom drveni prozori koji dobro ne brtvi), jednostavna ţbuka, slaba

toplinska i hidroizolacija, vidljive cijevi od grijanja, vode i kanalizacije, loše armature i

vodokotlić, najjednostavnije poploĉenje hodnika

2. Pod standardnom gradnjom se smatraju malo kvalitetnija ulazna vrata, srednja

obrada zidova, izvedeni topli podovi, jednostavni dovratnici, unutrašnja vrata sa

drvenom konstrukcijom izvana furnirana, prozori srednje kvalitete, klasiĉni parket III

klase, solidna keramika, kvalitetnija drvena ili PVC stolarija, demit fasada, dobra

zvuĉna i toplinska izolacija, sve cijevi u podu, srednja kvaliteta armatura i kada, hodnik

poploĉen visokootpornim grez ploĉicama, pocinĉana limarija

29

3. Visokokvalitetna gradnja podrazumijeva protuprovalna ulazna vrata, dobra obrada

zidova, topli podovi, furnirani kvalitetni dovratnici i vrata od punog drva, klasiĉni

parket I klase ili egzotika, visoka kvaliteta keramike, unutrašnja vrata iznad 35 dBa,

kvalitetna PVC ili aluminijska stolarija, demit fasada sa dijelom fasade iz granita,

travertina ili drugog kamena, dobra zvuĉna i toplinska izolacija, sve cijevi u podu,

visoka kvaliteta opreme u WC-u, hodnik je oploĉen kamenom, bakrena limarija

U nastavku je dana tablica koja prikazuje premijske stope za Osnovnu, Standardnu i

Vrhunsku zaštitu kod osiguranja stambenih objekata i etaţnog vlasništva fiziĉkih osoba.

Tablica 4: Premijske stope (u ‰) kod osiguranja stambenih objekata i etaţnog

vlasništva fiziĉkih osoba

Vrhunska zaštita 1,85

Standardna zaštita 1,05

Osnovna zaštita 0,55


Kod istovremenog ili naknadnog ugovaranja osiguranja stambenih objekata/stanova i

osiguranja domaćinstva na premiju osiguranja odobrava se popust od 20% (Tarifa za

osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.13).

Na temelju tablice 4 vidljivo je da se prilikom osiguranja stambenih objekata fiziĉkih

osoba razlikuju Vrhunska zaštita, Standardna i Osnovna zaštita. Ugovaranjem Osnovne

zaštite pokriveno je najmanje rizika. Osnovna zaštita ne pokriva rizike kojima su

stambeni objekti izloţeni prilikom izljeva vode, takoĊer kod Osnovne zaštite nisu od

poţara, te elementarnih nepogoda osigurane garaţe i šupe ukoliko nisu prikladne za

stanovanje, te se ne koriste u poljoprivredne svrhe. Standardna zaštita takoĊer ne

pokriva u potpunosti rizike u sluĉaju izljeva vode, nisu osigurani podno grijanje, bazen

unutar osiguranog objekta, solarni ureĊaji na objektu. Kod Osnovne i Standardne zaštite

nisu u potpunosti osigurani svi rizici u sluĉaju elementarnih nepogoda, kao što su štete

uslijed vode od padalina, štete uslijed poplave, nasipavanja, lavina.

30

3.2.2. Osiguranje domaćinstava

Prilikom osiguranja domaćinstva osiguran je cijeli sadrţaj stana (Tarifa za osiguranje

imovine fiziĉkih osoba, 2011, str. 17):

- u vlasništvu ugovaratelja osiguranja, braĉnog ili izvanbraĉnog druga, djece i drugih

roĊaka koji ţive u zajedniĉkom domaćinstvu te;

- tuĊe stvari – osim onih od unajmitelja, podstanara i gostiju kojima je smještaj pruţen

uz naknadu.

Za izraĉun svote osiguranja trebaju se uzeti u obzir sljedeći minimalni iznosi po 2m

stambene površine:

Tablica 5: Minimalne svote osiguranja po m2

kod osiguranja domaćinstava

Minimalne svote osiguranja po 2m 2m Jednostavna oprema Standardna oprema Ekskluzivna oprema

stambena površina 500 € 650 € 800 €


Kod prosjeĉno opremljenih stambenih površina preko 80 2m moguće je minimalne

svote osiguranja smanjiti za (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.18):

- 15% za stambene površine preko 80 2m do 150 2m

- 25% za stambene površine preko 150 2m

Slijede definicije pojmova korištenih u tablici sukladno Tarifi za osiguranje imovine

fiziĉkih osoba GRAWE osiguravajućeg društva (2011, str.18).

1. Pod jednostavnom opremom smatra se oprema koja se ograniĉava na osnovno. Nema

umjetniĉkih predmeta, skupocjenih tepiha i antikviteta, nema skupih elektroniĉkih

ureĊaja za zabavu, nema ureĊaja velike vrijednosti za sport i hobije.

2. Standardna oprema odnosi se na solidno i ugodno ureĊenje s potpuno opremljenom

kuhinjom, djelomiĉno ugraĊenim namještajem, u manjoj mjeri i skupocjeni tepisi i

31

umjetniĉki predmeti, elektroniĉki ureĊaji za zabavu zastupljeni u većoj mjeri

(funkcionalni), opseţna oprema za hobije.

3. Kod ekskluzivne opreme postoji viši standard na svim podruĉjima, namještaj izraĊen

po mjeri ili ugradbeni namještaj, skupocjeni tepisi i umjetniĉki predmeti, viši nivo

elektroniĉkih ureĊaja za zabavu, opseţna oprema za hobije.

Prilikom osiguranja domaćinstva razlikuju se premijske stope ovisno radi li se o

Vrhunskoj ili Standardnoj zaštiti, te se takoĊer razlikuju premijske stope ovisno radi li

se o domaćinstvu koje se nalazi u stalno nastanjenom objektu ili u objektu koji nisu

stalno nastanjeni.

U nastavku su dane tablice koje prikazuju premijske stope kod osiguranja domaćinstva.

Tablica 6: Premijske stope (u‰) kod osiguranja domaćinstva (stalno nastanjeni objekt)




Tablica 7: Premijske stope (u‰) kod osiguranja domaćinstva (objekt koji nije stalno

nastanjen)




Kod istovremenog ili naknadnog ugovaranja osiguranja stambenih objekata/stanova i

osiguranja domaćinstava na premiju osiguranja odobrava se popust od 20% (Tarifa za


Domaćinstvo je moguće osigurati koristeći premijske stope za Standardnu zaštitu ili

premijske stope Vrhunske zaštite. Ukoliko se sadrţaj stana osigura koristeći Standardnu

zaštitu tada nisu osigurane štete uslijed loma stakla na unutarnjim i vanjskim

površinama pratećih objekata, štete uslijed padalina neovisno o uzroku nastanka, štete

32

uslijed poplava, nasipavanja, lavina, vode od padalina, štete na ogradi zemljišta uslijed

provalne kraĊe.

3.2.3. GRAWE SOS

GRAWE Hrvatska d.d. posredstvom GRAWE SOS servisnog centra omogućava

osiguranim osobama da u sluĉaju nastanka osiguranog sluĉaja zatraţe pomoć. GRAWE

SOS se moţe ugovoriti iskljuĉivo kao dodatno osiguranje uz osiguranje domaćinstva.

Za ugovaranje GRAWE SOS vaţe iste odredbe o trajanju osiguranja i naĉinu plaćanja

premija kao i za ugovoreno osiguranje domaćinstva. GRAWE SOS servisni centar ima

organizirano 24-satno deţurstvo tijekom ĉitave godine, ukljuĉujući neradne dane i

blagdane (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.23).

Osiguranjem GRAWE SOS obuhvaćena su sljedeća osiguravateljna pokrića (Tarifa za

osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str.23) :

- davanje informacija – osiguranik moţe od sluţbe informacija GRAWE SOS

servisnog centra dobiti slijedeće informacije: kontakt podatke poduzeća za izvoĊenje

radova i pruţanje usluga iz razliĉitih grana djelatnosti, kontakt podatke sudskih

vještaka, kontakt podatke hotela, pansiona, kontakt podatke zaštitarskih sluţbi, kontakt

podatke deţurnih lijeĉnika…

- pomoćne usluge – usluge servisera, usluge bravara, usluge selidbe i privremeno

skladištenje stvari.

Godišnja premija u sluĉaju ugovaranja GRAWE SOS iznosi 19,40 € (Tarifa za


33

3.2.4. Osiguranje elektriĉnih aparata u domaćinstvu

Pri osiguranju elektriĉnih aparata u domaćinstvu razlikuje se paušalno i pojedinaĉno

osiguranje. Osiguranje elektriĉnih aparata moguće je ugovoriti iskljuĉivo onda kada za

isto mjesto osiguranja postoji ugovoreno i osiguranje domaćinstva. Prilikom ugovaranja

te vrste osiguranja osigurani su slijedeći rizici (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih

osoba, 2011, str. 26):

- pogrešno rukovanje, nespretnost, nemarnost ili gruba nepaţnja,

- greške u materijalu ili proizvodnji,

- mehaniĉko djelovanje sile,

- štete uslijed izljeva vode,

- odron zemlje, spuštanje tla,mraz, tuĉa, lavine, oluja, poplava,

- poţar, udar groma,

- eksplozije,

- provalna kraĊa i razbojstvo,

- lom stakla.

Paušalnim osiguranjem elektriĉnih aparata osigurani su elektriĉni ureĊaji iskljuĉivo

namijenjeni korištenju u domaćinstvu bez navoĊenja svote osiguranja i neovisno o broju

istih u jednom domaćinstvu. U tu skupinu spadaju televizijski prijemnik, antene,

videorekorder, DVD player, gramofon, stereo ureĊaj, stroj za pranje rublja, sušilica

rublja, elektriĉni štednjak, mikrovalna, hladnjak, zamrzivaĉ, stroj za pranje posuĊa,

elektriĉni bojler. Premija osiguranja iznosi 179 EUR (Tarifa za osiguranje imovine

fiziĉkih osoba, 2011, str.27).

Listi osiguranih aparata moguće je dodati slijedeće aparate: telefonski ureĊaj, fax

ureĊaj, kompjuter. Tada dodatna premija osiguranja iznosi 36 EUR (Tarifa za

osiguranje imovine fiziĉkih osoba, 2011, str. 28).

Ukoliko je u GRAWE Hrvatska d.d. ugovoreno ili se istovremeno ugovara s

osiguranjem elektriĉnih aparata osiguranje stambenog objekta i osiguranje domaćinstva

moţe se odobriti „Popust na paket osiguranja“ koji iznosi 20%.

34

Elektriĉne aparate u domaćinstvu moguće je osigurati i pojedinaĉno. Minimalna premija

pojedinaĉnog osiguranja iznosi 30 EUR (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba,

2011, str. 30).

Za obraĉun naknade osiguranja kod paušalnog osiguranja elektriĉnih aparata u sluĉaju

štete koristi se tablica amortizacije. Prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba

GRAWE osiguravajuće društvo u sluĉaju nastanka štete za prve dvije godine korištenja

osiguraniku se isplaćuje 100 % naknade od novonabavne vrijednosti. U tom periodu

polica osiguranja pokriva i kvar na ureĊaju iako je on najĉešće već pokriven

uobiĉajenim jamstvima proizvoĊaĉa. Za ostale godine korištenja naknada se umanjuje

za 10 % godišnje.

Ukoliko se uzme u obzir garancija proizvoĊaĉa, amortizacija, kvaliteta novih generacija

elektriĉnih aparata, cijene istih koje uglavnom padaju i premija osiguranja postavlja se

pitanje opravdanosti te vrste osiguranja, a pogotovo sa naglaskom na trajanju osiguranja

od 10 godina.

3.2.5. Osiguranje od potresa stambenih objekata i domaćinstva

Samostalno ugovaranje osiguranja od potresa nije moguće. Ukoliko se u polici

osiguranja posebno ugovori i zaraĉuna premija osiguranja, ugovorena osiguravajuća

zaštita prema uvjetima osiguranja od poţara, uvjetima za osiguranje stambenih objekata,

uvjetima za osiguranje domaćinstva, proširuje se i na osiguranje od potresa. Minimalna

premija osiguranja od potresa iznosi 30 EUR (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih

osoba, 2011, str. 33).

Svotu osiguranja od potresa predstavlja:

- za osiguranje objekata – nova graĊevinska vrijednost,

- za osiguranje predmeta domaćinstva – novo nabavna vrijednost.

35

Osiguranje od potresa se ugovara s istim svotama osiguranja koje su prethodno

izraĉunate za osiguranje od osnovnih rizika (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih

osoba, 2011, str. 33).

Prilikom osiguranja od potresa nije moguće odobravati nikakve popuste. Osiguranje od

potresa nije moguće ugovoriti kratkoroĉno.

Rizik osiguranja od potresa dijeli se prema zonama. U Republici Hrvatskoj postoji 5

potresnih zona koje se definiraju prema poštanskim brojevima mjesta osiguranja.

Primjera radi Rijeka se nalazi u zoni 3. Ovisno o zoni rizika razlikuju se i tarife. U

prilogu 1 se nalazi tablica poštanskih brojeva u Republici Hrvatskoj i pripadajućih zona

rizika.

Slijedi tablica koja prikazuje premijske stope prilikom osiguranja imovine fiziĉkih

osoba od potresa.

Tablica 8: Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od potresa

Zona Objekti (nakon 1964) Objekti (prije 1964) Domaćinstvo

1 0,22 0,32 0,14

2 0,43 0,65 0,28

3 0,70 1,04 0,48

4 1,54 2,30 1,16

5 2,26 3,38 1,32


U tablici 8 su prikazane premijske stope za osiguranje od potresa u sluĉaju

samopridrţaja, tj. uĉešća osiguranika u šteti od 0%. Osiguranje od potresa se moţe

ugovoriti sa ili bez samopridrţaja. Moguće je ugovoriti samopridrţaj u visini od 2% i

5% od svote osiguranja.

Iz tablice je vidljivo da se premijske stope za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od

potresa razlikuju ovisno radi li se o objektu izgraĊenom prije 1964. godine ili nakon

1964. godine. Premijske stope se razlikuju iz razloga što je 1964. godine došlo do

znatnih promjena u uvjetima gradnje zgrada, te u korištenom materijalu, ĉime su zgrade

36

postale otpornije u sluĉaju potresa pa su i premijske stope za zgrade izgraĊene nakon

1964. godine niţe.

Slijedi tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od

potresa u sluĉaju samopridrţaja od 2% i 5%.

Tablica 9: Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od potresa uz

samopridrţaj od 2% i 5%

Zona Objekti (nakon 1964) Objekti (prije 1964) Oprema i zalihe

SB 2% SB 5% SB 2% SB 5% SB 2% SB 5%

1 0,18 0,15 0,27 0,23 0,12 0,10

2 0,36 0,31 0,54 0,46 0,23 0,20

3 0,58 0,49 0,87 0,74 0,40 0,34

4 1,28 1,09 1,92 1,63 0,97 0,82

5 1,88 1,60 2,82 2,40 1,10 0,94


Ukoliko se ugovori osiguranje od potresa sa samopridrţajem od 2%, odnosno 5% tada

kod svakog štetnog dogaĊaja ugovaratelj sudjeluje u šteti vlastitim udjelom

(samopridrţaj) u iznosu od 2%, odnosno 5% od svote osiguranja.

GRAWE osiguravajuće društvo koristi izraz samopridrţaj za pojam uĉešća ugovaratelja

osiguranja u eventualnoj šteti, dok se za taj isti pojam u nekim drugim osiguravajućim

kućama koristi izraz franšiza.

3.2.6. Osiguranje odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta

Prilikom osiguranja odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta osiguravateljno pokriće

odnosi se na obvezu naknade štete osiguranika kao posjednika objekta i zemljišta za

štete koje nastanu iz posjedovanja, upravljanja, ĉišćenja i odrţavanja osiguranog objekta

i zemljišta. Prateći objekti koji pripadaju glavnom objektu i nalaze se na istom zemljištu

(garaţe, drvarnice, šupe i sl.) takoĊer su osigurani pod pretpostavkom da je njihova

graĊevinska vrijednost pribrojena novograĊevinskoj vrijednosti glavnog objekta i da je

37

iz tako izraĉunate ukupne vrijednosti izraĉunata premija (Tarifa za osiguranje imovine

fiziĉkih osoba, 2011, str.42).

Prema Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE osiguravajućeg društva,

osiguranje se ne odnosi na:

- štete koje pretrpi ugovaratelj osiguranja, ĉlan obitelji ugovaratelja osiguranja, radnik

ugovaratelja osiguranja,

- namjerno prouzroĉene štete,

- štete koje su posljedica zagaĊenja okoliša,

- štete nastale zbog neispunjavanja ugovornih obveza,

- štete koje su u izravnoj ili neizravnoj vezi s posljedicama djelovanja nuklearne

energije.

Osiguranjem odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta se mogu osigurati samo objekti

i zemljišta koja se nalaze na podruĉju Republike Hrvatske.

Prilikom osiguranja odgovornosti iz posjeda objekta i zemljišta godišnja premija iznosi

0,15‰ od novograĊevne vrijednosti objekta (Tarifa za osiguranje imovine fiziĉkih

osoba, 2011, str.43).

3.3. TARIFE ZA OSIGURANJE IMOVINE MALOG I SREDNJEG

PODUZETNIŠTVA

Osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva sastoji se od osiguranja od poţara,

osiguranja od prekida rada, osiguranja od oluje (elementarne nepogode), osiguranja od

izljeva vode, osiguranja od provalne kraĊe, osiguranja od razbojstva, osiguranja od

razbojstva pri prijenosu novca, osiguranja od loma stakla, osiguranja od potresa,

paušalnog osiguranja uredske tehnike, paušalnog osiguranja elektriĉnih ureĊaja,

osiguranja od loma stroja, te osiguranja kompjuterske opreme.

38

Trajanje osiguranja dijeli se na tri razdoblja; od 1 do 4 godina, od 5 do 9 godina, te

iznad 10 godina. U tarifi navedene premijske stope (premije) vrijede za ugovaranje

desetogodišnjeg trajanja osiguranja. Kod ugovaranja kraćeg trajanja osiguranja potrebno

je zaraĉunati doplatak na premiju (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva, 2009, str.3).

Slijedi tablica koja prikazuje doplatak za trajanje osiguranja kraće od deset godina.

Tablica 10: Doplatak za trajanje osiguranja kraće od deset godina kod osiguranja

imovine malog i srednjeg poduzetništva

Trajanje osiguranja Doplatak % na premiju osiguranja

1-4 godine 11%

5-9 godina 5,5%

Izvor: Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.3

Rizici osiguranja mogu biti ugovoreni iskljuĉivo po jednoj varijanti pokrića- ili po

Vrhunskoj ili po Osnovnoj varijanti. Za zakljuĉivanje Vrhunske varijante osiguranja

potrebno je ugovoriti minimalno dva rizika ove tarife. Kod ugovaranja samo jednog

rizika moguće je ugovoriti iskljuĉivo Osnovnu varijantu (Tarifa za osiguranje imovine

malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.3).

U sluĉaju ugovaranja osiguranja više rizika javlja se popust na osiguranje u paketu, te

popust na broj ugovorenih rizika (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva, 2009, str.4):

1) Popust na osiguranje u paketu: 10% - kod ugovaranja najmanje 3-4 rizika,

2) Popust na broj ugovorenih rizika: 10%+5% - kod ugovaranja 5 i više rizika.

Prilikom osiguranja imovine malog i srednjeg poduzetništva moguće je ugovoriti

slijedeće naĉine plaćanja (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva,

2009, str.4):

1) godišnji 1/1 – 0% doplatka na premiju,

2) polugodišnji 1/2 – 2% doplatka na premiju,

3) kvartalni 1/4 – 4% doplatka na premiju.

39

Minimalna premija prilikom osiguranja imovine malog i srednjeg poduzetništva iznosi

20 €.

Kod ugovaranja trajanja osiguranja kraćeg od godinu dana potrebno je za svaki zapoĉeti

mjesec trajanja osiguranja zaraĉunati 10% od godišnje premije. Godišnja premija

izraĉunava se u tom sluĉaju uz primjenu doplatka za trajanje kraće od 10 godina što je

vidljivo iz tabele 10. Kod kratkoroĉnih osiguranja naĉin plaćanja je jednokratno za

cijelo trajanje osiguranja.

U nastavku je dana tablica koja prikazuje iznos premije osiguranja imovine malog i

srednjeg poduzetništva u sluĉaju trajanja osiguranja kraćeg od godine dana.

Tablica 11: Iznos premije osiguranja imovine malog i srednjeg poduzetništva u sluĉaju

trajanja osiguranja kraćeg od godine dana

Trajanje osiguranja % od godišnje premije

do 1 mjesec 10%

od 1 do 2 mjeseca 20%



od 4 do 5 mjeseci 50%





9 i više mjeseci 100%


Iz tablice 11 vidljivo je da je osiguranik, za trajanje osiguranja kraće od godinu dana,

financijski destimuliran. Ukoliko se iznos godišnje premije dijeli na 12 mjeseci postotak

premije na mjeseĉnom nivou iznosio bi 8,33 %. Iz tabele je uoĉljivo da osiguravatelj

naplaćuje premiju od 10 % na mjeseĉnom nivou. Od devetog pa do dvanaestog mjeseca

premija je nepromjenjiva i iznosi 100 %. Osiguranik iz nekog njemu poznatog razloga

osigurava imovinu na rok kraći od godine dana. Njegov je izbor na koliko će mjeseci

biti osiguran.

40

3.3.1. Osiguranje od poţara

Kod osiguranja od poţara malog i srednjeg poduzetništva razlikuje se osiguranje

objekta od poţara, te osiguranje opreme i zaliha od poţara. Minimalna premija u sluĉaju

osiguranja od poţara iznosi 25 € (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg


Prilikom osiguranja objekata od poţara osnovicu za izraĉun svote osiguranja ĉini

graĊevinska vrijednost objekta koji se treba osigurati, ukljuĉujući temelje i podrumske

zidove. Razlikuju se dvije premije osiguranja: Vrhunska i Osnovna premija. Premijska

stopa za Vrhunsku zaštitu iznosi 0,28‰, dok za Osnovnu zaštitu iznosi 0,23‰ (Tarifa

za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.11).

Prilikom osiguranja od poţara opreme i zaliha osnovicu za osiguranje opreme ĉini

novonabavna vrijednost, a za osiguranje robe i zaliha osnovicu ĉine troškovi ponovne

nabave ili izrade. Premija osiguranja razlikuje se ovisno o razredu opasnosti u kojem se

nalazi pojedina djelatnost. U prilogu 2 je dana tablica djelatnosti i pripadajućih razreda

opasnosti.

Slijedi tablica koja prikazuje premijske stope koje se primjenjuju za osiguranje opreme i

zaliha od poţara.

Tablica 12: Premijske stope (u ‰) za osiguranje opreme i zaliha malog i srednjeg

poduzetništva od poţara

Razred opasnosti S 0 1 2 3 4 5 6 7

Vrhunska varijanta 0,28 0,40 0,48 0,72 1,20 1,60 2,00 3,00 4,00

Osnovna varijanta 0,23 0,34 0,40 0,61 1,02 1,36 1,60 2,40 3,40


Kod osiguranja od poţara objekata i opreme i zaliha malog i srednjeg poduzetništva i

Vrhunska i Osnovna zaštita obuhvaćaju poţar, udar groma, eksploziju, pad zrakoplova.

Kod Osnovne varijante zaštite nisu osigurani od poţara gotovina, valute, vrijednosni

papiri, kovanice, poštanske marke, vozne karte koji su pohranjeni pod kljuĉem ili se

41

nalaze u blagajni, nije osigurano od poţara tuĊe vlasništvo, te nisu osigurani predmeti

vlasnika poduzeća i osoba zaposlenih u poduzeću (Tarifa za osiguranje imovine malog i

srednjeg poduzetništva, 2009, str.15).

3.3.2. Osiguranje od prekida rada

Prilikom osiguranja malog i srednjeg poduzetništva od prekida rada minimalna premija

osiguranja iznosi 25 €. Osigurana svota se odreĊuje temeljem iznosa koji bi ugovaratelj

osiguranja privrijedio bez prekida rada u roku od 12 mjeseci po nastupu štetnog sluĉaja.

Osiguravatelj jamĉi za štetu uslijed prekida rada koja nastaje u roku od 12 mjeseci po

nastupu imovinske štete. Moguće je koristiti samo Vrhunsku varijantu za osiguranje od

prekida rada (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009,

str.17).

Prema Tarifi za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva GRAWE

osiguravajućeg društva osigurane su štete prekida rada uslijed:

- poţara, udara groma, eksplozije,

- oluje, tuĉe, pritiska snijega,

- izljeva vode,

- provalne kraĊe.

Osnovicu za izraĉun premije ĉini dobivena svota osiguranja za 12 mjeseci uz uzimanje

u obzir razreda opasnosti u kojem se djelatnost nalazi.

Slijedi tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje od prekida rada.

Tablica 13: Premijske stope (u ‰) za osiguranje malog i srednjeg poduzetništva od

prekida rada

Razred opasnosti* S 0 1 2 3 4 5 6 7

Vrhunska zaštita 0,80 1,24 1,40 1,60 2,24 2,84 3,36 4,64 5,84

* prema tablici razreda opasnosti za poţar


42

3.3.3. Osiguranje od oluje (elementarne nepogode)

Prilikom osiguranja malog i srednjeg poduzetništva od oluje (elementarne nepogode)

minimalna premija osiguranja iznosi 25 € (Tarifa za osiguranje imovine malog i


Prema Tarifi za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva od oluje nije

moguće osigurati:

- objekte u izgradnji, sve dok zidovi nisu podignuti, stropovi ugraĊeni, krov zatvoren i

zatvoreni svi otvori na krovu,

- ruševne objekte,

- objekte koji se lako rastavljaju ili transportiraju: barake, kiosci, kolibe, tribine, šatori,

staklenici, mobilne kuće,

- objekte u lošem stanju kod kojih je amortizacija veća od 60%,

- sadrţaj u gore navedenim objektima.

Osnovicu za izraĉun svote osiguranja ĉini:

- nova graĊevinska vrijednost osiguranog objekta, ukljuĉujući temeljne i podrumske

zidove

- vrijednost osigurane opreme (novonabavna vrijednost)

- vrijednost robe i zaliha (troškovi ponovne nabave, ponovne izrade).

Prilikom osiguranja od oluje (elementarnih nepogoda) razlikuju se Vrhunska i Osnovna

zaštita, te dvije razliĉite tarife ovisno o vrsti objekta.

U nastavku su dane tablice koje prikazuju premijske stope za osiguranje malog i

srednjeg poduzetništva od oluje.

Tablica 14 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje malog i srednjeg poduzetništva od

oluje (TARIFA 1)

Varijanta Vrhunska Osnovna

Premijska stopa 0,25 0,22


43

TARIFA 1 koristi se prilikom osiguranja od oluje opreme, robe i zaliha u slijedećim

objektima: uredi, ugostiteljstvo, toplice, hoteli, bolnice, trgovine, škole, skladišta.


oluje (TARIFA 2)


Premijska stopa 0,45 0,4


TARIFA 2 koristi se prilikom osiguranja od oluje opreme, roba i zaliha u poslovnim

objektima koji nisu obuhvaćeni TARIFOM 1.

Oprema, roba i zalihe na otvorenom ne mogu se osigurati. Objekti koji su s jedne ili

više strana otvoreni i/ili se nalaze u podruĉjima izloţenim uĉestalim olujama mogu se

osigurati iskljuĉivo po posebnom odobrenju.

Moguće je ugovoriti i djelomiĉno osiguranje, samo za opremu, robu/zalihe (objekt

iskljuĉen) samo ako pojedinaĉna svota osigurane opreme odnosno pojedinaĉna svota

osiguranja zaliha iznosi minimalno 75.000 € (Tarifa za osiguranje imovine malog i


Prilikom osiguranja od elementarnih nepogoda i Osnovna i Vrhunska zaštita ukljuĉuju

osiguranje od oluja, tuĉa, pritiska snijega. Osnovna zaštita ne pokriva osiguranje

gotovine, valuta, vrijednosnih papira svih vrsta (devize, mjenice, ĉekovi…), kovanice,

vozne karte koji su pohranjeni pod kljuĉem ili koji se nalaze pod kljuĉem u blagajni, te

takoĊer ne pokriva predmete vlasnika poduzeća i osoba zaposlenih u poduzeću, kao niti

tuĊe vlasništvo. Osnovna zaštita ne ukljuĉuje niti osiguranje štete uslijed visokih voda,

poplava, lavina, naplavina (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg


44

3.3.4. Osiguranje od izljeva vode

Prilikom osiguranja imovine malog i srednjeg poduzetništva od izljeva vode razlikuje se

osiguranje objekta, osiguranje opreme, te osiguranje roba/zalihe. Minimalna premija

osiguranja iznosi 30 €.

Osnovicu za osiguranje objekta od izljeva vode ĉini nova graĊevinska vrijednost

osiguranog objekta, ukljuĉujući temelje i podrumske zidove. Razlikujemo Osnovnu i

Vrhunsku zaštitu, te se premijske stope razlikuju ovisno o vrsti objekta koji se

osigurava.

Slijede tablice koje prikazuju premijske stope za osiguranje objekata malog i srednjeg

poduzetništva od izljeva vode.

Tablica 16 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje objekta malog i srednjeg

poduzetništva od izljeva vode


0,65 0,30


Tablica 17 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje objekta malog i srednjeg

poduzetništva od izljeva vode


0,50 0,25


Tablica 16 prikazuje premijske stope za osiguranje od izljeva vode kod objekata kao što

su ugostiteljstvo s prenoćištem, hoteli, bolnice, toplice, sanatoriji, dok se tablica 17

odnosi na ostale objekte.

45

Prilikom osiguranja opreme od izljeva vode polazi se od novonabavne vrijednosti.

Premijska stopa za osiguranje opreme od izljeva vode iznosi 0,30‰. Moguće je

ugovoriti i djelomiĉno osiguranje opreme i zalihe (objekt iskljuĉen) samo ukoliko

pojedinaĉna svota osiguranja opreme odnosno pojedinaĉna svota osiguranja zaliha

iznosi minimalno 75.000 € (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg


Osnovica za osiguranje robe/zalihe od izljeva vode ĉini primijenjena vrijednost

osigurane robe/zaliha (troškovi ponovne nabave, troškovi ponovne proizvodnje).

Premijska stopa za osiguranje roba/zalihe iznosi 0,60‰ (Tarifa za osiguranje imovine


Prilikom osiguranja od izljeva vode Osnovna zaštita ne pokriva osiguranje gotovine,

valuta, vrijednosnih papira svih vrsta (devize, mjenice, ĉekovi…), kovanice, vozne karte

koji su pohranjeni pod kljuĉem ili koji se nalaze pod kljuĉem u blagajni, te takoĊer ne

pokriva predmete vlasnika poduzeća i osoba zaposlenih u poduzeću, kao niti tuĊe

vlasništvo (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.35).

3.3.5. Osiguranje od provalne kraĊe

Prilikom osiguranja malog i srednjeg poduzetništva od provalne kraĊe razlikuju se

Osnovna i Vrhunska zaštitu, te se razlikuje iznos premije osiguranja ovisno o tome radi

li se o nastanjenom ili nenastanjenom objektu.


osiguravajućeg društva minimalna premija osiguranja od provalne kraĊe iznosi kako

slijedi:

Vrhunska zaštita/nastanjeno: 60€

Vrhunska zaštita/nenastanjeno: 70€

Osnovna zaštita/nastanjeno: 45€

Osnovna zaštita/nenastanjeno: 55€.

46

Osiguranje od provalne kraĊe nije moguće zakljuĉiti za izloţbe, posebne rizike (banke,

zlatarnice), te sadrţaj crkvi i kapelica, sajmenih, prodajnih i graĊevinskih koliba,

kontejnera, objekata u gradnji i štandova za prehranu (Tarifa za osiguranje imovine


U nastavku je dana tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje malog i

srednjeg poduzetništva od provalne kraĊe.


provalne kraĊe

nastanjeno nastanjeno nenastanjeno nenastanjeno

Razred opasnosti * Vrhunska Osnovna Vrhunska Osnovna

1 1 0,85 2 1,7

2 i 3 2,5 2,2 5 4,4

4 2,1 1,8 4,20 3,6

* prema tablici razreda opasnosti za provalu


Moguće je ugovoriti i djelomiĉno osiguranje opreme i zalihe (objekt iskljuĉen) samo

ukoliko pojedinaĉna svota osiguranja opreme odnosno pojedinaĉna svota osiguranja

zaliha iznosi minimalno 75.000 € (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg


Prilikom osiguranja od provalne kraĊe Osnovna zaštita ne pokriva osiguranje gotovine,

valuta, vrijednosnih papira svih vrsta (devize, mjenice, ĉekovi…), kovanice, vozne karte

koji su pohranjeni pod kljuĉem ili koji se nalaze pod kljuĉem u blagajni, te takoĊer ne

pokriva predmete vlasnika poduzeća i osoba zaposlenih u poduzeću, kao niti tuĊe

vlasništvo (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.46).

47

3.3.6. Osiguranje od razbojstva

Osiguranjem od razbojstva osigurane su štete uslijed razbojstva (primjena ili prijetnja

silom) unutar osiguranih prostorija, odnosno na osiguranom zemljištu, te štete na

stvarima, dok nije osigurano razbojstvo pri prijenosu novca.

Premijska stopa za osiguranje od razbojstva nad ugovarateljem osiguranja i njegovim

djelatnicima (do maksimalno 3.000 €) iznosi 5,5‰. Premijska stopa za osiguranje od

razbojstva nad ugovarateljem osiguranja, njegovim djelatnicima i njihovim strankama

(do maksimalno 3.000€) iznosi 6‰ (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg


3.3.7. Osiguranje od razbojstva pri prijenosu novca

Ugovaranjem osiguranja od razbojstva imovina nije osigurana od razbojstvo pri

prijenosu novca, te je taj rizik potrebno zasebno osigurati. Prilikom osiguranja od

razbojstva pri prijenosu novca osigurane su štete uslijed razbojstva koje nastanu uslijed

primjene ili prijetnje silom osiguranom dostavljaĉu i osobi u njegovoj pratnji.


osiguravajućeg društva premijske stopa prilikom osiguranja malog i srednjeg

poduzetništva od razbojstva pri prijenosu novca iznose kako slijedi:

a) Kurir bez pratnje- svota osiguranja do 3.000 € - 5‰

b) Kurir bez pratnje- svota osiguranja do 6.000 € - 10‰

c) Kurir s jednom osobom u pratnji- svota osiguranja do 15.000 €- 5‰

d) Kurir s jednom osobom u pratnji- svota osiguranja do 40.000 €- 10‰.

48

3.3.8. Osiguranje od loma stakla

Minimalna premija prilikom osiguranja malog i srednjeg poduzetništva od loma stakla

iznosi 25 €. Osnovicu za izraĉun premije osiguranja predstavlja svota objekta (Tarifa za

osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.47).

U nastavku je dana tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje objekata malog

i srednjeg poduzetništva od loma stakla.

Tablica 19 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje objekata malog i srednjeg

poduzetništva od loma stakla


Uredi, trgovine, ugostiteljstvo,

hoteli, skladišta, bolnice

0,30 0,24

Ostali proizvodni objekti 0,60 0,48


Osnovna zaštita razlikuje se od Vrhunske zaštite u ĉinjenici što Osnovna zaštita ne

ukljuĉuje osiguranje mjedenih i ostalih umjetnih ostakljenja.

3.3.9. Osiguranje od potresa

Prilikom osiguranja imovine malog i srednjeg poduzetništva od potresa vaţno je

napomenuti da nije moguće samostalno ugovaranje osiguranja od potresa. Osiguranje

od potresa nije moguće ugovoriti kratkoroĉno, odnosno na razdoblje kraće od godine

dana. Minimalna premija osiguranja od potresa iznosi 30 € (Tarifa za osiguranje

imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.50).

49


osiguravajućeg društva svotu osiguranja od potresa predstavlja:

- za osiguranje objekta – nova graĊevinska vrijednost,

- za osiguranje predmeta domaćinstva i opreme poduzeća – nova nabavna vrijednost,

- za osiguranje zaliha robe poduzeća – novo nabavna vrijednost.

Osiguranjem od potresa pokrivene su štete radi uništenja ili oštećenja predmeta

osiguranja koje su nastale neposredno nakon potresa ili su u uzroĉnoj vezi s njim.

Osiguranjem su obuhvaćeni i troškovi ĉišćenja i rušenja koji nastanu radi uništenja ili

oštećenja predmeta osiguranja.

Rizik osiguranja od potresa dijeli se prema zonama. U Republici Hrvatskoj postoji pet

potresnih zona koje su definirane prema poštanskim brojevima mjesta osiguranja. U

prilogu 1 se nalazi tablica s odgovarajućim poštanskim brojevima i pripisanim zonama

rizika.

U nastavku je dana tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje imovine malog i

srednjeg poduzetništva od potresa.

Tablica 20 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva od potresa


1 0,29 0,43 0,19

2 0,54 0,81 0,36

3 0,89 1,33 0,62

4 1,94 2,92 1,54

5 2,76 4,14 2,39


U tablici 20 su prikazane premijske stope za osiguranje od potresa u sluĉaju

samopridrţaja, tj. uĉešća osiguranika u šteti od 0%. Osiguranje od potresa se moţe

ugovoriti sa ili bez samopridrţaja. Moguće je ugovoriti samopridrţaj u visini od 2% i

5% od svote osiguranja.

50

Slijedi tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva od potresa u sluĉaju samopridrţaja od 2% i 5%.

Tablica 21: Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva od potresa uz samopridrţaj


SB 2% SB 5% SB 2% SB 5% SB 2% SB 5%

1 0,24 0,20 0,36 0,31 0,16 0,14

2 0,45 0,38 0,68 0,57 0,30 0,26

3 0,74 0,63 1,11 0,94 0,52 0,44

4 1,62 1,38 2,43 2,07 1,28 1,09

5 2,30 1,96 3,45 2,93 1,99 1,69


Ukoliko se ugovori osiguranje od potresa sa samopridrţajem od 2%, odnosno 5% tada

kod svakog štetnog dogaĊaja ugovaratelj sudjeluje u šteti vlastitim udjelom

(samopridrţaj) u iznosu od 2%, odnosno 5% od svote osiguranja.

3.3.10. Paušalno osiguranje uredske tehnike

Minimalna premija za osiguranje uredske tehnike kod malog i srednjeg poduzetništva

iznosi 100 €. Paušalno osiguranje uredske tehnike moguće je ugovoriti iskljuĉivo onda

kada za isto mjesto osiguranja postoji ugovoreno ili se istovremeno ugovara osiguranje

poţara i/ili ostalih vrsta osiguranja malog i srednjeg poduzetništva (Tarifa za osiguranje

imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.67).

51


osiguravajućeg društva prilikom paušalnog osiguranja uredske tehnike osigurani su

slijedeći ureĊaji:

- uredska i komunikacijska tehnika,

- raĉunala ukljuĉujući periferne ureĊaje,

- telefonski ureĊaji,

- faks ureĊaji,

- kopirni ureĊaji,

- pisaće mašine.


osiguravajućeg društva u sluĉaju osiguranja uredske tehnike osigurani su slijedeći rizici:

- poţar, udar groma, eksplozija, pad zrakoplova,

- previsoki napon, kratki spoj, implozija, indukcija,

- oluja, tuĉa, odron zemlje,

- lavina, mraz, naplavina,

- provalna kraĊa, razbojstvo, vandalizam,

- lom stakla,

- pogreške u rukovanju, nespretnost, nemar.

Slijedi tablica koja prikazuje premijske stope u sluĉaju paušalnog osiguranja uredske

tehnike malog i srednjeg poduzetništva.

Tablica 22: Premijske stope (u ‰) za paušalno osiguranje uredske tehnike malog i

srednjeg poduzetništva

Svota osiguranja Premijska stopa Minimalna premija

Do 15.000 € 12 100 €

Od 15.000 € - do 50.000 € 10 180 €

Više od 50.000 € 8 500 €


52

3.3.11. Paušalno osiguranje elektriĉnih ureĊaja

Minimalna premija prilikom paušalnog osiguranja elektriĉnih ureĊaja kod malog i

srednjeg poduzetništva iznosi 250 € (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg



osiguravajućeg društva prilikom osiguranja elektriĉnih ureĊaja osigurani su slijedeći

rizici:

- poţar, udar groma, eksplozija, pad zrakoplova,

- previsoki napon, kratki spoj, implozija, indukcija,

- oluja, tuĉa, odron zemlje,

- lavina, mraz, naplavina,

- provalna kraĊa, razbojstvo, vandalizam,

- lom stakla,

- pogreške u rukovanju, nespretnost, nemar.

U nastavku su dane tablice koje prikazuju premijske stope za paušalno osiguranje

elektriĉnih ureĊaja.

Tablica 23 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje elektriĉnih ureĊaja kod ugostiteljstva s

ili bez noćenja, hotela i pansiona

Svota osiguranja Minimalna premija Premijska stopa

Do 100.000 € 250 € 6,5

Od 100.000 € - do 250.000 € 650 € 5,5

Više od 250.000 € 1.250 € 4,5


53

Tablica 24 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje elektriĉnih ureĊaja kod ostalih

djelatnosti

Vrsta djelatnosti Premijska stopa

Pekara 6,5

Slastiĉarnica 6,5

Mješovita roba (dućani namirnica) 5,5

Obrada metala, bravari 7,5

Mehaniĉari, limari, lakireri 9,5

Stolari 9,5

Mesnice 9,5


Tablica 25: Premijske stope (u ‰) za osiguranje elektriĉnih ureĊaja kod medicinske

djelatnosti

Vrsta djelatnosti Premijska stopa

Lijeĉnik 7,5

Zubar 9,5

Rendgenolog 11,5

Ostali 7,5


Osim paušalnog osiguranja elektroniĉkih ureĊaja moguće je ugovoriti i pojedinaĉno

osiguranje elektroniĉkih aparata i ureĊaja pri ĉemu se premijske stope razlikuju ovisno o

vrsti osiguranog ureĊaja, dok minimalna premija iznosi 30 €.

3.3.12. Osiguranje od loma stroja

Osiguranje malog i srednjeg poduzetništva od loma stroja moguće je ugovoriti

iskljuĉivo onda kada za isto mjesto osiguranja postoji ugovoreno ili se istovremeno

ugovara osiguranje poţara i/ili ostalih vrsta osiguranja malog i srednjeg poduzetništva.

Minimalna premija osiguranja od loma stroja iznosi 30 € (Tarifa za osiguranje imovine


54


osiguravajućeg društva prilikom osiguranja od loma stroja osigurani su slijedeći rizici:

- pogrešno rukovanje, nespretnost, nemarnost, zlonamjernost,

- djelovanje elektriĉne energije na elektriĉnim ureĊajima (prenapon, kratki spoj…),

- konstrukcijske greške, greške u izraĉunu,

- oluja, mraz, pritisak snijega,

- nedostatak vode u parnim kotlovima.

Osnovicu za izraĉun premije osiguranja predstavlja nova vrijednost strojeva. Za izraĉun

premije osiguranja obvezno je poslati upit u Generalnu direkciju.

3.3.13. Osiguranje kompjuterske opreme

Osiguranje kompjuterske opreme malog i srednjeg poduzetništva moguće je ugovoriti

iskljuĉivo onda kada za isto mjesto osiguranja postoji ugovoreno ili se istovremeno

ugovara osiguranje poţara i/ili ostalih vrsta osiguranja malog i srednjeg poduzetništva.

Minimalna premija osiguranja kompjuterske opreme iznosi 60 €. Svotu osiguranja

prilikom osiguranja kompjuterske opreme predstavlja novonabavna vrijednost opreme

(Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, str.75).

Osigurani su slijedeći rizici (Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva, 2009, str.75):

- pogrešno rukovanje, nespretnost, nemar, sabotaţa,

- mehaniĉko djelovanje sile,

- štete od vode i vlage,

- oluja, tuĉa, odron zemlje, lavine, mraz, poplave,

- poţar, udar groma, eksplozija,

- dim, ĉaĊa, sprţenost,

- provalna kraĊa, razbojstvo,

- lom stakla.

55

U nastavku je dana tablica koja prikazuje premijske stope za osiguranje kompjuterske

opreme malog i srednjeg poduzetništva.

Tablica 26 : Premijske stope (u ‰) za osiguranje kompjuterske opreme malog i

srednjeg poduzetništva

Izraĉun premije

osiguranja:

Varijanta 1: Ukljuĉuje poţar,

provalnu kraĊu i razbojstvo

Varijanta 2: Iskljuĉuje poţar,

provalnu kraĊu i razbojstvo

Novonabavna

vrijednost opreme u €

Premijska

stopa u ‰

Minimalna

premija

Premijska

stopa u ‰

Minimalna

premija

1.450 - 7.500 18,7 60 € 18,0 60 €

7.501 – 15.000 15,6 140 € 14,8 135 €

15.001 – 45.000 8,3 230 € 7,5 220 €

45.001 – 150.000 6,2 370 € 5,4 340 €


3.4. PRIMJER OSIGURANJA NEKRETNINE

U ovoj djelu diplomskog rada izraĉunava se iznos premije osiguranja na primjeru

osiguranja stana. Izraĉun se obavlja na temelju premijskih stopa za Vrhunsku zaštitu i

Osnovnu zaštitu preuzetih iz Tarife za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE

osiguravajućeg društva. Ukupna godišnja premija izraĉunava se uzimajući u obzir

osiguranje stambenog objekta, osiguranje domaćinstva, osiguranje elektriĉnih aparata u

domaćinstvu, te osiguranje od potresa stambenog objekta i domaćinstva. Za potrebe

izraĉuna odabran je stan veliĉine 100 m2, izgraĊen u visokokvalitetnoj gradnji, ĉija je

cijena po m2 procijenjena na iznos od 3000 €. Stan je opremljen ekskluzivnom

opremom u vrijednosti od 1.500 €/m2, nalazi se u stalno nastanjenoj zgradi u gradu

Rijeci.

56

3.4.1. Izraĉun premije osiguranja - Vrhunska zaštita

U nastavku je dan izraĉun premije osiguranja stana gore navedene veliĉine i vrijednosti

koristeći Tarifu za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE osiguravajućeg društva.

U primjeru se izraĉunava osiguranje stambenog objekt, domaćinstva, elektriĉnih aparata

u domaćinstvu, osiguranje od potresa, te GRAWE SOS, prema tarifama Vrhunske

zaštite.

a) Osiguranje stambenog objekta

- svota osiguranja je izraĉunata kao umnoţak veliĉine stana u m2 i vrijednosti

stana u € po m2 :

100 m2 x 3.000 €/m

2 = 300.000 €

- premija osiguranja je izraĉunata kao umnoţak svote osiguranja u € i premijske

stope za osiguranje stambenih objekta i etaţnog vlasništva u ‰ (str. 29, tablica

4), koja za Vrhunsku zaštitu iznosi 1,85 ‰ :

300.000 € x 1,85 ‰ = 555 €

- prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE osiguravajućeg

društva odobrava se popust zbog istovremenog osiguranja domaćinstva u iznosu

od 20% na iznos premije osiguranja:

555 € - 555 € x 20 % = 444 € zadovoljena je minimalna premija koja iznosi 55 €

(str. 25, tablica 2)

b) Osiguranje domaćinstva


opreme u stanu u € po m2:

100 m2 x 1.500 €/m

2 = 150.000 €

57


stope za osiguranje domaćinstva u ‰ (str. 31, tablica 6), koja za vrhunsku

zaštitu iznosi 2,5‰

150.000 € x 2,5 ‰ = 375 €


društva odobrava se popust zbog osiguranja stambenog objekta u iznosu od 20%

na iznos premije osiguranja:



c) GRAWE SOS


društva godišnja premija za ugovaranje GRAWE SOS osiguranja iznosi 19,40 €

d) Osiguranje električnih aparata u domaćinstvu (paušalno)

- premija osiguranja prilikom paušalnog osiguranja elektriĉnih aparata u

domaćinstvu prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE

osiguravajućeg društva iznosi 179 €

- dodatno osiguranje za osiguranje telefonskog ureĊaja, fax ureĊaja i kompjutera

iznosi 36 €

- ukupno premija za paušalno osiguranje elektriĉnih aparata u domaćinstvu iznosi

= 215 €

- na ukupnu premiju paušalnog osiguranja elektriĉnih aparata u domaćinstvu

odobrava se popust na paket osiguranja zbog osiguranja domaćinstva i

stambenog objekta

215 € - 215 € x 20 % = 172 €

58

e) Osiguranje od potresa

- premija za osiguranje stambenog objekta od potresa je izraĉunata kao umnoţak

svote osiguranja u € i premijske stope za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od

potresa u ‰ (str. 35, tablica 8) koja za potresnu zonu 3 u kojoj se stan nalazi

iznosi 0,70‰:

300.000 € x 0,70 ‰ = 210 €

- premija za osiguranje domaćinstva od potresa je izraĉunata kao umnoţak svote

osiguranja u € i premijske stope za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od potresa

u ‰ (str. 35, tablica 8) koja za domaćinstvo u potresnoj zoni 3 iznosi 0,48‰:

150.000 € x 0,48 ‰ = 72 €

- ukupna premija osiguranja stambenog objekta i domaćinstva od potresa iznosi

282 €

Na temelju prethodnih izraĉuna dolazi se do iznosa ukupne premije osiguranja stana

prema tarifi Vrhunske zaštite GRAWE osiguravajućeg društva.

UKUPNA PREMIJA OSIGURANJA (Vrhunska zaštita)

- osiguranje stambenog objekta = 444 €

- osiguranje domaćinstva = 300 €

- GRAWE SOS = 19,40 €

- osiguranje elektriĉnih aparata u domaćinstvu (paušalno) = 172 €

- osiguranje od potresa = 282 €

- ukupno = 1217,4 €

U sluĉaju da je stan osiguran na razdoblje kraće od 10 godina na iznos ukupne premije

osiguranja moralo bi se nadoplatiti 11 % ukoliko je osiguran u trajanju od 1 do 4

godine, odnosno 5,5 % ukoliko je osiguran u trajanju od 5 do 9 godina. Ukoliko se

premija osiguranja plaća u ratama takoĊer se nadoplaćuje 2% za polugodišnje plaćanje,

4% za kvartalno plaćanje, te 6% za mjeseĉno plaćanje.

59

Ukoliko je plaćanje na primjer kvartalno tada bi godišnja premija iznosila:

1217,4 € + 1217,4 x 4% = 1266,096 €,

te ukoliko je stan osiguran na pet godina, tada bi premija iznosila:

1266,096 € + 1266,096 € x 5,5% = 1335,731 €.

Ukupan iznos premije osiguranja stana prema tarifi Vrhunske zaštite GRAWE

osiguravajućeg društva iznosi 1217,4 €. Ukoliko je plaćanje premije kvartalno tada

iznos premije raste i iznosi 1266,096 €, te ukoliko je stan osiguran na razdoblje kraće od

10 godina, u ovom sluĉaju 5 godina, premija iznosi 1335,731 €.

3.4.2. Izraĉun premije osiguranja - Osnovna zaštita

U nastavku je dan izraĉun premije osiguranja stana gore navedene veliĉine i vrijednosti

koristeći Tarifu za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE osiguravajućeg društva.

U primjeru se izraĉunava osiguranje stambenog objekt, domaćinstva, elektriĉnih aparata

u domaćinstvu, osiguranje od potresa, te GRAWE SOS, prema tarifama Osnovne

zaštite.

a) Osiguranje stambenog objekta


stana u € po m2 :

100 m2 x 3.000 €/m

2 = 300.000 €


stope za osiguranje stambenih objekta i etaţnog vlasništva u ‰ (str.29, tablica

4) koja za Osnovnu zaštitu iznosi 0,55 ‰ :

300.000 € x 0,55 ‰ = 165 €


društva odobrava se popust zbog istovremenog osiguranja domaćinstva u iznosu

od 20% na iznos premije osiguranja:

60



b) Osiguranje domaćinstva


opreme u stanu u € po m2:

100 m2 x 1.500 €/m

2 = 150.000 €


stope za osiguranje domaćinstva u ‰ (str. 31, tablica 6) koja za Osnovnu zaštitu

iznosi 1,5‰

150.000 € x 1,5 ‰ = 225 €


društva odobrava se popust zbog osiguranja stambenog objekta u iznosu od 20%

na iznos premije osiguranja:



c) GRAWE SOS


društva godišnja premija za ugovaranje GRAWE SOS osiguranja iznosi 19,40 €

d) Osiguranje električnih aparata u domaćinstvu (paušalno)

- premija osiguranja prilikom paušalnog osiguranja elektriĉnih aparata u

domaćinstvu prema Tarifi za osiguranje imovine fiziĉkih osoba GRAWE

osiguravajućeg društva iznosi 179 €

- dodatno osiguranje za osiguranje telefonskog ureĊaja, fax ureĊaja i kompjutera

iznosi 36 €

- ukupno premija za paušalno osiguranje elektriĉnih aparata u domaćinstvu iznosi

= 215 €

61

- na ukupnu premiju paušalnog osiguranja elektriĉnih aparata u domaćinstvu

odobrava se popust na paket osiguranja zbog osiguranja domaćinstva i

stambenog objekta

215 € - 215 € x 20 % = 172 €

e) Osiguranje od potresa

- premija za osiguranje stambenog objekta od potresa je izraĉunata kao umnoţak

svote osiguranja u € i premijske stope za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od

potresa u ‰ (str. 35, tablica 8) koja za potresnu zonu 3 u kojoj se stan nalazi

iznosi 0,70‰:

300.000 € x 0,70 ‰ = 210 €

- premija za osiguranje domaćinstva od potresa je izraĉunata kao umnoţak svote

osiguranja u € i premijske stope za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od potresa

u ‰ (str. 35, tablica 8) koja za domaćinstvo u potresnoj zoni 3 iznosi 0,48‰:

150.000 € x 0,48 ‰ = 72 €

- ukupna premija osiguranja stambenog objekta i domaćinstva od potresa iznosi

282 €

Na temelju prethodnih izraĉuna dolazi se do iznosa ukupne premije osiguranja stana

prema tarifi Osnovne zaštite GRAWE osiguravajućeg društva.

UKUPNA PREMIJA OSIGURANJA (Osnovna zaštita)

- osiguranje stambenog objekta = 132 €

- osiguranje domaćinstva = 180 €

- GRAWE SOS = 19,40 €

- osiguranje elektriĉnih aparata u domaćinstvu (paušalno) = 172 €

- osiguranje od potresa = 282 €

- ukupno = 785,4 €

62

Ukoliko je plaćanje na primjer kvartalno tada bi godišnja premija iznosila:

785,4 € + 785,4 x 4% = 816,816 €,

te ukoliko je stan osiguran na pet godina, tada bi premija iznosila:

816,816 € + 816,816 € x 5,5% = 861,741 €.

Ukupan iznos premije osiguranja stana prema tarifi Osnovne zaštite GRAWE

osiguravajućeg društva iznosi 785,4 €. Ukoliko je plaćanje premije kvartalno tada iznos

premije raste i iznosi 816,816 €, te ukoliko je stan osiguran na razdoblje kraće od 10

godina, u ovom sluĉaju 5 godina, premija iznosi 861,741 €.

63

4. OSIGURANJE IMOVINE NA TEMELJU ZAHTJEVA

OSIGURANIKA

Na temelju prethodnog primjera i objektivnog znanja o tarifama u sustavu imovinskog

osiguranja predlaţu se sljedeće mogućnosti za poboljšanje.

S obzirom da je osiguranje imovine uglavnom dobrovoljno osiguranje, osigurane svote

nisu male (nekretnina, oprema), a niti premije nisu zanemarive, naĉin sklapanja

osiguranja trebao bi se mijenjati sa svrhom pojednostavljenja i poštivanja potreba

potencijalnog osiguranika.

Za kupovinu odgovarajuće nekretnine potrebno je odreĊeno vrijeme (2-3 godine),

odgovarajuća se oprema traţi 2-3 mjeseca, nekretnina se otplaćuje 20-30 godina,

oprema 2-3 godine, a sve se to skupa osigurava u roku od 20 minuta, što je vrlo

nelogiĉno i riziĉno. Iz toga slijedi zakljuĉak da bi trebalo poduzeti neke korake s ciljem

poboljšanja postojećih polica osiguranja i smanjenja rizika za osiguranika.

Kao jedan od prijedloga moguće je navesti mogućnost da se umjesto uobiĉajenog

naĉina sklapanja polica osiguranja koji se sastoje od ponude osiguravatelja osiguraniku i

police osiguranja moţe nadodati još jedan obavezan dokument koji bi se zvao zahtjev.

Tada bi tehnika sklapanja osiguranja umjesto ponuda-polica kao obvezni dokumenti

bila :

- Zahtjev osiguranika

- Ponuda na osnovu zahtjeva

- Polica osiguranja

ili

- Ponuda osiguravatelja osiguraniku (promidţba)

- Zahtjev osiguranika

- Ponuda na osnovu zahtjeva

- Polica osiguranja.

64

Razlika izmeĊu postojećeg modela ponude osiguravatelja i ponude na osnovu zahtjeva

osiguranika bila bi u tome što bi se, što je više moguće, poštivale ţelje osiguranika na

osnovu mogućnosti osiguravatelja. Maksimalno bi se izbjeglo osiguravanje od

nepotrebnih ili ĉak nepostojećih rizika, kao npr. snjeţne lavine u krajevima gdje nikada

nije pao snijeg.

Mogući rezultati uvoĊenjem obaveznog zahtjeva osiguranika bili bi:

- manje nepotrebnih osiguranja,

- više kvalitetnih osiguranja,

- veće pojedinaĉne premije,

- manje ekspertiza i sudskih sporova,

- veće povjerenje u osiguravajuća društva,

- veće zadovoljstvo osiguranika (nisam osigurao sve, ali sam osigurao sve što sam

htio i/ili mogao za onoliko koliko sam htio i/ili mogao).

Postojeće tarife i rizici u osnovnoj polici osiguranja imovine (npr. stana) nedovoljno su

detaljno analitiĉki specificirane, iziskuju mnogo dodatnih pojedinaĉnih osiguranja. Na

listi osiguranih rizika nude se osiguranja od rizika situacija koje korisniku nisu

interesantna, a nisu ponuĊena neka osiguranja koja korisnika mogu zanimati.

Postoji razlika prilikom osiguranja prosjeĉnog stana u RH u vrijednosti od 1000 €/m2,

sa opremom u vrijednosti 300€/m2, i stana vrijednosti 2500-3000 €/m

2 i opremom u

stanu vrijednosti 1000-1500€/m2.

Za prvi stan postojeća ponuda osiguranja je priliĉno jednostavna; nekoliko nivoa zaštite,

osiguranje objekta i domaćinstva, po ţelji osiguranje od potresa te osiguranje elektriĉnih

ureĊaja.

Za drugi stan koji je visokokvalitetan i svrstava se u tzv „inteligentne stanove“, situacija

se znaĉajno mijenja i komplicira. Takav je stan opremljen visokosofisticiranom

opremom izuzetno velike vrijednosti. Naime cijeli je stan optiĉkim kablovima povezan

u zajedniĉku centralnu jedinicu koja upravlja kompletno cijelom opremom (hlaĊenjem,

grijanjem, podnim grijanjem, krovnim otvorima elektriĉno-hidrauliĉkog sistema, meteo

- stanicama automatskog zatvaranja itd.). Stan posjeduje protuprovalni sistem, posjeduje

65

tehniku i ureĊaje poznatih svjetskih proizvoĊaĉa. Osiguranje takvog stana po postojećim

i priliĉno pojednostavljenim ponudama nailazi na niz poteškoća i nejasnoća. Naime,

veći dio ugraĊene opreme ne moţe se tretirati kao elektriĉne ureĊaje jer ih u

specifikacijama osiguravajućih kuća nema. Osiguranje klasiĉnih elektriĉnih ureĊaja

obiĉno je pokriveno do odreĊenog iznosa. Što uĉiniti s ureĊajima ĉija je vrijednost u

startu nekoliko puta veća? Ako se gore navedena oprema ne moţe tretirati kao elektriĉni

ureĊaji na koji je naĉin onda osigurati? Sve je to oprema izuzetno visoke vrijednosti. Po

isteku garantnog roka, podloţna je kvaru. Osiguranik je zainteresiran za osiguranje

rizika od kvara takve opreme.

Vidljivo je da su postojeće ponude osiguranja kućanstva previše pojednostavljene. Nudi

se paket rizika koji osiguranika uopće ne moraju zanimati (npr. snjeţna lavina ili dizanje

razine vode, a stan se nalazi na petom katu u Rijeci). S druge strane, ne nudi se

osiguranje opreme u stanu koja je visoke vrijednosti i osiguraniku izuzetno vaţna.

Vjerojatno su nekakvi oblici osiguranja i mogući, ali uz razna dodatna i pojedinaĉna

osiguranja što sa sobom povlaĉi masu detalja, analitike, polica, „papirologije“.

Moţda je i vrijeme da osiguravajuće kuće ĉešće „osvjeţuju“ svoje ponude osiguranja

imovine prateći trendove u svijetu, napredak tehnike i tehnologije i svega onoga što

moderno opremljen stan moţe imati, a da stare postojeće ponude nisu predvidjele.

Definitivno je neophodno da osiguranik i osiguravatelj u detalje razrade konkretan

primjer imovine. Za takav stan, osiguranik traţi ponudu za sve ono što ga u stanu

zanima i za to je spreman da i premija osiguranja bude znaĉajno viša od standardne ili

prosjeĉne. Osiguravajuća kuća procjenjuje da li ima ili nema isplativosti u zahtjevu

osiguranika koji nadilazi standardno ili uobiĉajeno osiguranje. Ukoliko se obje strane

sloţe i sporazume, onda se potpisuje polica osiguranja imovine.

66

5. ZAKLJUĈAK

Na temelju istraţenih i u radu predstavljenih rezultata istraţivanja zakljuĉuje se da je od

velike vaţnosti za pojedinca i ĉitavo društvo zaštita ljudi i imovine od raznih mogućih

opasnosti. Danas je osiguranje vaţna usluţna djelatnost kojoj je cilj pruţanje

osiguravajućih usluga osiguranicima koji su izloţeni raznim oblicima opasnosti.

Poznate su brojne podjele osiguranja ovisno o kriteriju promatranja. Općeprihvaćena je

podjela osiguranja na poslove ţivotnog i poslove neţivotnog osiguranja. U skupinu

neţivotnih osiguranja pripadaju imovinska osiguranja. Osiguranje imovne obuhvaća

osiguranje industrije i trgovaĉke djelatnosti, privatna osiguranja, osiguranje

poljoprivrede i osiguranje prometnih sredstava.

GRAWE osiguravajuće društvo prvo je meĊunarodno osiguravajuće društvo u

Republici Hrvatskoj. Danas GRAWE Hrvatska d.d. zauzima 4,3 % udjela na trţištu i

nalazi se na sedmom mjestu ljestvice osiguravajućih društava u Hrvatskoj.

Tarife GRAWE osiguravajućeg društva za osiguranje imovine fiziĉkih osoba

obraĉunavaju se za osiguranje stambenih objekata, domaćinstava i elektriĉnih aparata,

osiguranje od potresa stambenih objekata i domaćinstava, te za osiguranje odgovornosti

iz posjeda objekta i zemljišta.

Tarife GRAWE osiguravajućeg društva za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva obraĉunavaju se za osiguranje od poţara, osiguranje od prekida rada,

osiguranje od elementarnih nepogoda, osiguranje od izljeva vode, osiguranje od

provalne kraĊe, osiguranje od razbojstva, osiguranje od loma stakla, osiguranje od

potresa, osiguranje elektriĉnih aparata i uredske tehnike.

Na temelju provedenog istraţivanja potvrĊuje se postavljena hipoteza kojom se tvrdi da

je prihvatljivije osigurati stan u visokokvalitetnoj gradnji po tarifama vrhunske zaštite

nego po tarifama osnovne zaštite.

Osnovni argumenti hipoteze da je vrhunska zaštita bolja od osnovne su slijedeći:

- Pokrivene su štete uslijed indirektnog udara groma

67

- U potpunosti su pokrivene štete nastale kao posljedica elementarnih nepogoda,

kao što su štete uslijed vode od padalina, štete uslijed poplava, nasipavanja

- Pokrivena je odgovornost za štete uĉinjene trećim osobama i njihovim stvarima

- Šteta je pokrivena do nove vrijednosti, a ne do sadašnje vrijednosti.

Polica osiguranja imovine s vrhunskom zaštitom bolja je od police sa osnovnom

zaštitom. To meĊutim ne znaĉi da je takvo osiguranje za korisnika i najbolje moguće

osiguranje. Iz ranije navedenih primjera vidljivo je da i vrhunska zaštita pokriva neke

rizike koji korisniku uopće nisu potrebni, a ne pokriva druge rizike koji su mu vrlo

vaţni, a za koje je potrebno raditi pojedinaĉna dodatna osiguranja (ako je uopće za sve

sluĉajeve i moguće).

Osiguranjem stana po tarifama vrhunske zaštite pokriva se veći broj rizika i mogućih

šteta nego li je to sluĉaj s osnovnom zaštitom. Iz te ĉinjenice nuţno proizlazi i znaĉajno

veći iznos godišnje premije osiguranja po tarifama vrhunske zaštite. Svaki će osiguranik

samostalno procijeniti i izabrati najbolju moguću varijantu za sebe, bilo da se radi o

manjoj premiji osiguranja i manjem pokriću rizika ili većoj premiji osiguranja koja sa

sobom povlaĉi i veći broj osiguranih rizika. Osiguranik na temelju svojih mogućnosti,

potreba i preferencija izabire odgovarajuću razinu zaštite.

Osiguranik traţi policu osiguranja za svoju konkretnu imovinu, a osiguravajuća kuća

procjenjuje da li, kako i uz koje uvjete, u najjednostavnijem obliku korisniku to

ponuditi.

Tarife u osiguranju najvaţnija su karika u lancu osiguravatelj - ugovaratelj osiguranja -

osiguranik. Kroz tarife, premijske stope, premije i sve ostale elemente koje definiraju

osiguravajuća društva, osiguravatelj se pribliţava zadovoljenju osiguranikovih potreba

ili zahtjeva.

Iako postoji mnogo vrsta osiguranja, mnogo razliĉitih tarifa, odnosno cijena, mnogo

drugih parametra koji se razlikuju meĊu osiguravajućim društvima, prilikom sklapanja

ugovora o osiguranju, kod osiguranika se uvijek moţe pojaviti sumnja da za visoku

premiju osiguranja osigurava nešto što se vjerojatno nikada neće dogoditi, ali je

68

ponuĊeno u paketu osiguranja, ili za nisku premiju ne osigurava nešto što oĉekuje da bi

se moglo dogoditi.

Pri rješavanju i takvih mogućih nedoumica, tarife u osiguranju, te njihova usporedba,

mogu znaĉajno olakšati odluku konaĉnog izbora osiguraniku.

69

LITERATURA

1) KNJIGE

Adrijašević, S., Petranović, V., 1999, Ekonomika osiguranja, ALFA d.d.,

Zagreb

Babić, M., Franĉišković, I., 2011, Menadžment intelektualnog kapitala

osiguravajućeg društva, Ekonomski fakultet u Rijeci, Rijeka

Ćurak, M., Jakovĉević, D., 2007, Osiguranje i rizici, RRIF plus d.o.o., Zagreb

Franĉišković, I., 2004, Ekonomika međunarodnog osiguranja, Ekonomski

fakultet u Rijeci, Rijeka

Klasić, K., Andrijanić, I., 2007, Osnove osiguranja: načela i praksa, TEB-

poslovno savjetovanje, Zagreb

Vaughan, E., Vaughan, T., 2000, Osnove osiguranja – upravljanje rizicima,

MATE d.o.o., Zagreb

2) INTERNET

Grawe, on line 3.4.2013. http://www.grawe.hr/hr/index.htm

Osiguranje-definicija, on line 8.4.2013. http://www.moj-

bankar.hr/Kazalo/O/Osiguranje

Grawe koncern, on line 15.5.2013. http://www.grawe.hr/hr/grawe_group.htm

Grawe priopćenje za medije, on line 20.5.2013.

http://www.grawe.hr/hr/mediji.htm

3) OSTALI IZVORI

Zakon o osiguranju, 2005, Narodne novine, Zagreb, no.151

Opći uvjeti osiguranja imovine, 2011, Grawe Hrvatska d.d

Tarifa za osiguranje imovine fizičkih osoba, 2011, Grawe Hrvatska d.d

Tarifa za osiguranje imovine malog i srednjeg poduzetništva, 2009, Grawe

Hrvatska d.d.

http://www.grawe.hr/hr/index.htm

http://www.moj-bankar.hr/Kazalo/O/Osiguranje

http://www.moj-bankar.hr/Kazalo/O/Osiguranje

http://www.grawe.hr/hr/grawe_group.htm

http://www.grawe.hr/hr/mediji.htm

70

POPIS TABLICA

Redni broj Naslov tablice Stranica

1. Doplatak za trajanje osiguranja kraće od deset godina kod

fiziĉkih osoba 25

2. Minimalne premije po vrstama osiguranja prilikom osiguranja

imovine fiziĉkih osoba 25

3. Minimalne svote osiguranja po m

2 kod osiguranja stambenih

objekata i etaţnog vlasništva 28

4. Premijske stope (u ‰) kod osiguranja stambenih objekata i

etaţnog vlasništva fiziĉkih osoba 29

5. Minimalne svote osiguranja po m

2 kod osiguranja

domaćinstava 30

6. Premijske stope (u‰) kod osiguranja domaćinstva (stalno

nastanjeni objekt) 31

7. Premijske stope (u‰) kod osiguranja domaćinstva (objekt koji

nije stalno nastanjen) 31

8. Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od

potresa 35

9. Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine fiziĉkih osoba od

potresa uz samopridrţaj od 2% i 5% 36

10. Doplatak za trajanje osiguranja kraće od deset godina kod

osiguranja imovine malog i srednjeg poduzetništva 38

11.

Iznos premije osiguranja imovine malog i srednjeg

poduzetništva u sluĉaju trajanja osiguranja kraćeg od godine

dana

39

12. Premijske stope (u ‰) za osiguranje opreme i zaliha malog i

srednjeg poduzetništva od poţara 40

13. Premijske stope (u ‰) za osiguranje malog i srednjeg

poduzetništva od prekida rada 41


poduzetništva od oluje (TARIFA 1) 42


poduzetništva od oluje (TARIFA 2) 43

16. Premijske stope (u ‰) za osiguranje objekta malog i srednjeg

poduzetništva od izljeva vode 44

17. Premijske stope (u ‰) za osiguranje objekta malog i srednjeg

poduzetništva od izljeva vode 44

71


poduzetništva od provalne kraĊe 46

19. Premijske stope (u ‰) za osiguranje objekata malog i srednjeg

poduzetništva od loma stakla 48

20. Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva od potresa 49

21.

Premijske stope (u ‰) za osiguranje imovine malog i srednjeg

poduzetništva od potresa uz samopridrţaj 50

22. Premijske stope (u ‰) za paušalno osiguranje uredske tehnike

malog i srednjeg poduzetništva 51

23. Premijske stope (u ‰) za osiguranje elektriĉnih ureĊaja kod

ugostiteljstva s ili bez noćenja, hotela i pansiona 52


ostalih djelatnosti 53


medicinske djelatnosti 53

26. Premijske stope (u ‰) za osiguranje kompjuterske opreme

malog i srednjeg poduzetništva 55

POPIS SHEMA

Redni broj Naslov sheme Stranica

1. Podjela osiguranja imovine 16

POPIS PRILOGA

Redni broj Naslov priloga Stranica

1. Zone rizika u Republici Hrvatskoj 72

2. Djelatnosti i razredi opasnosti 79

72

PRILOG 1:

ZONE RIZIKA U REPUBLICI

HRVATSKOJ

73

ZONE RIZIKA

Rizik osiguranja od potresa dijeli se prema zonama.

U Republici Hrvatskoj postoji 5 potresnih zona koje se definirane prema poštanskim brojevima mjesta osiguranja.

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

‘10000’ 4 ‘10361’ 3 ‘20210’ 4 ‘20274’ 2

‘10010’ 3 ‘10362’ 4 ‘20213’ 4 ‘20275’ 3

‘10020’ 4 ‘10363’ 4 ‘20215’ 4 ‘20278’ 4

‘10040’ 4 ‘10370’ 2 ‘20216’ 4 ‘20290’ 2

‘10090’ 4 ‘10372’ 2 ‘20217’ 4 ‘20340’ 4

‘10110’ 4 ‘10373’ 3 ‘20218’ 4 ‘20341’ 4

‘10250’ 4 ‘10380’ 4 ‘20221’ 4 ‘20342’ 4

‘10251’ 4 ‘10381’ 4 ‘20222’ 4 ‘20343’ 4

‘10253’ 3 ‘10382’ 4 ‘20223’ 4 ‘20344’ 4

‘10255’ 4 ‘10383’ 4 ‘20224’ 3 ‘20345’ 4

‘10257’ 4 ‘10408’ 3 ‘20225’ 2 ‘20350’ 4

‘10290’ 4 ‘10410’ 4 ‘20226’ 2 ‘20352’ 4

‘10291’ 4 ‘10411’ 2 ‘20230’ 3 ‘20353’ 4

‘10292’ 4 ‘10412’ 4 ‘20231’ 4 ‘20355’ 4

‘10293’ 4 ‘10413’ 2 ‘20232’ 4 ‘20356’ 4

‘10294’ 4 ‘10414’ 1 ‘20233’ 3 ‘20357’ 4

‘10295’ 4 ‘10415’ 3 ‘20234’ 3 ‘21000’ 5

‘10296’ 4 ‘10417’ 3 ‘20235’ 4 ‘21201’ 4

‘10297’ 4 ‘10418’ 2 ‘20236’ 3 ‘21202’ 4

‘10298’ 4 ‘10419’ 3 ‘20240’ 3 ‘21203’ 4

‘10299’ 4 ‘10430’ 4 ‘20242’ 3 ‘21204’ 4

‘10310’ 1 ‘10431’ 4 ‘20243’ 3 ‘21205’ 4

‘10311’ 2 ‘10432’ 4 ‘20244’ 4 ‘21206’ 5

‘10312’ 1 ‘10434’ 4 ‘20245’ 3 ‘21207’ 4

‘10313’ 1 ‘10435’ 4 ‘20246’ 4 ‘21208’ 4

‘10314’ 1 ‘10436’ 4 ‘20247’ 3 ‘21209’ 4

‘10315’ 1 ‘10437’ 4 ‘20248’ 4 ‘21210’ 4

‘10316’ 3 ‘10450’ 4 ‘20250’ 3 ‘21211’ 5

‘10340’ 3 ‘10451’ 2 ‘20260’ 3 ‘21212’ 4

‘10341’ 2 ‘10453’ 4 ‘20263’ 3 ‘21213’ 4

‘10342’ 2 ‘10454’ 4 ‘20264’ 3 ‘21214’ 4

‘10343’ 2 ‘10455’ 3 ‘20267’ 3 ‘21215’ 4

‘10344’ 2 ‘10456’ 3 ‘20269’ 3 ‘21216’ 4

‘10345’ 3 ‘10457’ 3 ‘20270’ 2 ‘21218’ 5

‘10346’ 4 ‘20000’ 3 ‘20271’ 2 ‘21220’ 5

‘10347’ 4 ‘20205’ 4 ‘20272’ 2 ‘21222’ 4

‘10360’ 3 ‘20207’ 4 ‘20273’ 2 ‘21223’ 5

74

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

‘21224’ 5 ‘21300’ 5 ‘22000’ 4 ‘23000’ 2

‘21225’ 4 ‘21310’ 4 ‘22010’ 4 ‘23205’ 2

‘21226’ 4 ‘21311’ 4 ‘22020’ 4 ‘23206’ 3

‘21227’ 4 ‘21312’ 4 ‘22030’ 5 ‘23207’ 3

‘21228’ 4 ‘21314’ 4 ‘22202’ 4 ‘23210’ 3

‘21229’ 5 ‘21315’ 4 ‘22203’ 4 ‘23211’ 4

‘21230’ 4 ‘21317’ 4 ‘22204’ 4 ‘23212’ 3

‘21231’ 4 ‘21318’ 4 ‘22205’ 4 ‘23222’ 2

‘21232’ 4 ‘21320’ 4 ‘22206’ 4 ‘23223’ 3

‘21233’ 5 ‘21322’ 4 ‘22211’ 4 ‘23226’ 3

‘21235’ 5 ‘21325’ 4 ‘22212’ 4 ‘23231’ 2

‘21236’ 5 ‘21327’ 4 ‘22213’ 4 ‘23232’ 2

‘21238’ 4 ‘21328’ 4 ‘22214’ 4 ‘23233’ 2

‘21240’ 4 ‘21329’ 4 ‘22215’ 4 ‘23234’ 2

‘21241’ 5 ‘21330’ 4 ‘22221’ 4 ‘23235’ 2

‘21242’ 4 ‘21333’ 4 ‘22222’ 4 ‘23241’ 2

‘21243’ 4 ‘21334’ 4 ‘22223’ 4 ‘23242’ 2

‘21244’ 4 ‘21335’ 5 ‘22232’ 4 ‘23244’ 3

‘21245’ 4 ‘21400’ 4 ‘22233’ 4 ‘23245’ 2

‘21246’ 4 ‘21403’ 4 ‘22234’ 4 ‘23247’ 2

‘21247’ 4 ‘21404’ 4 ‘22235’ 4 ‘23248’ 2

‘21250’ 4 ‘21405’ 4 ‘22236’ 4 ‘23249’ 2

‘21251’ 4 ‘21410’ 4 ‘22240’ 4 ‘23250’ 2

‘21252’ 4 ‘21412’ 4 ‘22242’ 4 ‘23251’ 2

‘21253’ 4 ‘21413’ 4 ‘22243’ 4 ‘23262’ 3

‘21254’ 4 ‘21420’ 4 ‘22244’ 4 ‘23263’ 3

‘21255’ 4 ‘21423’ 4 ‘22300’ 5 ‘23264’ 3

‘21256’ 4 ‘21424’ 4 ‘22301’ 4 ‘23271’ 2

‘21257’ 4 ‘21425’ 4 ‘22302’ 5 ‘23272’ 2

‘21260’ 4 ‘21426’ 4 ‘22303’ 5 ‘23273’ 2

‘21261’ 4 ‘21430’ 4 ‘22304’ 5 ‘23274’ 2

‘21262’ 4 ‘21432’ 4 ‘22305’ 5 ‘23275’ 2

‘21263’ 4 ‘21450’ 3 ‘22306’ 5 ‘23281’ 2

‘21264’ 4 ‘21454’ 3 ‘22307’ 5 ‘23282’ 2

‘21265’ 4 ‘21460’ 3 ‘22310’ 4 ‘23283’ 3

‘21266’ 4 ‘21462’ 3 ‘22311’ 4 ‘23284’ 3

‘21267’ 4 ‘21463’ 3 ‘22312’ 5 ‘23285’ 3

‘21270’ 4 ‘21465’ 3 ‘22317’ 4 ‘23286’ 2

‘21271’ 4 ‘21466’ 3 ‘22318’ 5 ‘23287’ 2

‘21272’ 4 ‘21467’ 4 ‘22319’ 5 ‘23291’ 3

‘21273’ 4 ‘21468’ 4 ‘22320’ 5 ‘23292’ 2

‘21275’ 4 ‘21469’ 4 ‘22321’ 5 ‘23293’ 2

‘21276’ 4 ‘21480’ 2 ‘22322’ 5 ‘23294’ 2

‘21277’ 4 ‘21483’ 2 ‘22323’ 4 ‘23295’ 2

‘21292’ 4 ‘21485’ 2 ‘22324’ 5 ‘23296’ 2

75

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

‘23312’ 3 ‘31323’ 1 ‘32214’ 1 ‘32282’ 1

‘23420’ 4 ‘31324’ 1 ‘32221’ 1 ‘32283’ 1

‘23421’ 4 ‘31325’ 1 ‘32222’ 1 ‘32284’ 1

‘23422’ 4 ‘31326’ 1 ‘32224’ 1 ‘33000’ 1

‘23423’ 3 ‘31327’ 1 ‘32225’ 1 ‘33404’ 1

‘23424’ 3 ‘31328’ 1 ‘32227’ 1 ‘33405’ 1

‘23440’ 3 ‘31400’ 1 ‘32229’ 1 ‘33406’ 1

‘23441’ 2 ‘31401’ 1 ‘32232’ 1 ‘33407’ 1

‘23442’ 3 ‘31402’ 1 ‘32233’ 1 ‘33410’ 1

‘23443’ 4 ‘31403’ 1 ‘32234’ 1 ‘33411’ 1

‘23445’ 2 ‘31404’ 1 ‘32235’ 1 ‘33412’ 1

‘23446’ 2 ‘31410’ 1 ‘32236’ 1 ‘33507’ 1

‘23450’ 4 ‘31411’ 1 ‘32237’ 1 ‘33513’ 1

‘23451’ 4 ‘31415’ 1 ‘32238’ 1 ‘33514’ 1

‘23452’ 4 ‘31416’ 1 ‘32239’ 1 ‘33515’ 1

‘31000’ 1 ‘31417’ 1 ‘32241’ 1 ‘33516’ 1

‘31204’ 1 ‘31418’ 1 ‘32242’ 1 ‘33517’ 1

‘31205’ 1 ‘31421’ 1 ‘32243’ 1 ‘33518’ 1

‘31206’ 1 ‘31422’ 2 ‘32244’ 1 ‘33520’ 1

‘31207’ 1 ‘31423’ 1 ‘32245’ 2 ‘33521’ 1

‘31208’ 2 ‘31424’ 1 ‘32246’ 2 ‘33522’ 1

‘31214’ 1 ‘31431’ 1 ‘32247’ 1 ‘33523’ 1

‘31215’ 1 ‘31432’ 1 ‘32248’ 1 ‘33525’ 1

‘31216’ 1 ‘31433’ 1 ‘32249’ 1 ‘33533’ 1

‘31220’ 1 ‘31500’ 1 ‘32251’ 1 ‘34000’ 1

‘31221’ 1 ‘31511’ 1 ‘32252’ 2 ‘34308’ 1

‘31222’ 1 ‘31512’ 1 ‘32253’ 2 ‘34310’ 1

‘31223’ 1 ‘31513’ 1 ‘32254’ 1 ‘34311’ 1

‘31224’ 1 ‘31530’ 1 ‘32255’ 1 ‘34312’ 1

‘31225’ 1 ‘31531’ 1 ‘32256’ 2 ‘34315’ 1

‘31226’ 1 ‘31540’ 1 ‘32257’ 1 ‘34320’ 1

‘31227’ 1 ‘31542’ 1 ‘32258’ 1 ‘34322’ 1

‘31300’ 1 ‘31543’ 1 ‘32260’ 2 ‘34330’ 1

‘31301’ 1 ‘31550’ 1 ‘32261’ 2 ‘34334’ 1

‘31302’ 1 ‘31551’ 1 ‘32262’ 2 ‘34335’ 1

‘31303’ 1 ‘31552’ 1 ‘32263’ 2 ‘34340’ 1

‘31304’ 1 ‘31553’ 1 ‘32270’ 2 ‘34343’ 1

‘31305’ 1 ‘31554’ 1 ‘32271’ 1 ‘34350’ 1

‘31306’ 1 ‘31555’ 1 ‘32272’ 1 ‘34543’ 1

‘31307’ 1 ‘32000’ 1 ‘32273’ 2 ‘34550’ 1

‘31308’ 1 ‘32010’ 1 ‘32274’ 2 ‘34551’ 1

‘31309’ 1 ‘32100’ 1 ‘32275’ 2 ‘34552’ 1

‘31315’ 1 ‘32211’ 1 ‘32276’ 2 ‘34553’ 1

‘31321’ 1 ‘32212’ 1 ‘32280’ 1 ‘35000’ 1

‘31322’ 1 ‘32213’ 1 ‘32281’ 1 35105’ 1

76

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

‘35106’ 1 ‘40315’ 1 ‘43000’ 2 ‘44212’ 1

‘35107’ 1 ‘40316’ 1 ‘43202’ 2 ‘44213’ 2

‘35201’ 1 ‘40317’ 1 ‘43203’ 2 ‘44214’ 2

‘35207’ 1 ‘40318’ 2 ‘43211’ 2 ‘44221’ 2

‘35208’ 2 ‘40319’ 1 ‘43212’ 2 ‘44222’ 1

‘35209’ 1 ‘40320’ 2 ‘43226’ 2 ‘44231’ 1

‘35210’ 1 ‘40321’ 2 ‘43227’ 2 ‘44250’ 1

‘35211’ 1 ‘40322’ 3 ‘43231’ 1 ‘44251’ 1

‘35212’ 2 ‘40323’ 3 ‘43232’ 1 ‘44253’ 1

‘35213’ 2 ‘40324’ 2 ‘43233’ 2 ‘44271’ 1

‘35214’ 1 ‘40325’ 3 ‘43240’ 1 ‘44272’ 2

‘35215’ 2 ‘40326’ 2 ‘43245’ 1 ‘44273’ 1

‘35216’ 2 ‘40327’ 2 ‘43246’ 1 ‘44316’ 1

‘35220’ 2 ‘40328’ 2 ‘43247’ 1 ‘44317’ 1

‘35221’ 2 ‘40329’ 2 ‘43251’ 2 ‘44318’ 1

‘35222’ 2 ‘42000’ 3 ‘43252’ 2 ‘44320’ 1

‘35224’ 2 ‘42201’ 3 ‘43270’ 1 ‘44321’ 1

‘35250’ 1 ‘42202’ 3 ‘43271’ 1 ‘44322’ 1

‘35252’ 1 ‘42203’ 3 ‘43272’ 1 ‘44323’ 1

‘35253’ 1 ‘42204’ 3 ‘43273’ 1 ‘44324’ 1

‘35254’ 2 ‘42205’ 2 ‘43274’ 2 ‘44325’ 2

‘35255’ 2 ‘42206’ 3 ‘43280’ 1 ‘44330’ 1

‘35257’ 1 ‘42207’ 3 ‘43282’ 1 ‘44400’ 1

‘35400’ 1 ‘42208’ 2 ‘43283’ 1 ‘44401’ 1

‘35403’ 1 ‘42209’ 3 ‘43284’ 1 ‘44402’ 1

‘35404’ 1 ‘42214’ 3 ‘43285’ 1 ‘44403’ 1

‘35410’ 1 ‘42220’ 4 ‘43290’ 1 ‘44404’ 1

‘35414’ 1 ‘42222’ 3 ‘43293’ 1 ‘44405’ 1

‘35420’ 1 ‘42223’ 3 ‘43500’ 1 ‘44406’ 1

‘35422’ 1 ‘42224’ 4 ‘43504’ 1 ‘44410’ 2

‘35423’ 2 ‘42225’ 4 ‘43505’ 1 ‘44412’ 1

‘35424’ 2 ‘42226’ 4 ‘43506’ 1 ‘44414’ 1

‘35425’ 2 ‘42230’ 3 ‘43507’ 1 ‘44415’ 2

‘35428’ 1 ‘42231’ 3 ‘43531’ 1 ‘44425’ 1

‘35429’ 1 ‘42232’ 3 ‘43532’ 1 ‘44430’ 1

‘35430’ 1 ‘42233’ 3 ‘43541’ 1 ‘44431’ 1

‘35432’ 1 ‘42240’ 3 ‘44000’ 2 ‘44432’ 1

‘35435’ 2 ‘42242’ 3 ‘44010’ 2 ‘44433’ 1

‘40000’ 1 ‘42243’ 3 ‘44201’ 1 ‘44434’ 1

‘40305’ 2 ‘42244’ 3 ‘44202’ 2 ‘44435’ 1

‘40306’ 1 ‘42245’ 2 ‘44203’ 2 ‘44437’ 1

‘40311’ 1 ‘42250’ 4 ‘44204’ 1 ‘44440’ 1

‘40312’ 1 ‘42253’ 4 ‘44205’ 1 ‘44441’ 1

‘40313’ 1 ‘42254’ 3 ‘44210’ 2 ‘44443’ 1

‘40314’ 1 ‘42255’ 2 ‘44211’ 2 ‘44450’ 2

77

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

‘47000’ 2 ‘47313’ 3 ‘49224’ 4 ‘51244’ 3

‘47201’ 3 ‘47314’ 3 ‘49225’ 3 ‘51250’ 3

‘47203’ 2 ‘48000’ 2 ‘49228’ 4 ‘51251’ 3

‘47204’ 2 ‘48213’ 2 ‘49231’ 3 ‘51252’ 3

‘47205’ 2 ‘48214’ 2 ‘49232’ 4 ‘51253’ 3

‘47206’ 2 ‘48260’ 3 ‘49233’ 3 ‘51260’ 3

‘47211’ 2 ‘48263’ 2 ‘49234’ 4 ‘51261’ 3

‘47212’ 2 ‘48264’ 2 ‘49240’ 4 ‘51262’ 3

‘47213’ 2 ‘48265’ 4 ‘49243’ 4 ‘51263’ 3

‘47220’ 1 ‘48267’ 3 ‘49244’ 4 ‘51264’ 3

‘47221’ 2 ‘48268’ 4 ‘49245’ 4 ‘51265’ 3

‘47222’ 2 ‘48269’ 3 ‘49246’ 4 ‘51266’ 3

‘47240’ 2 ‘48305’ 2 ‘49247’ 4 ‘51280’ 2

‘47241’ 2 ‘48306’ 2 ‘49250’ 4 ‘51281’ 2

‘47242’ 2 ‘48311’ 2 ‘49251’ 4 ‘51300’ 3

‘47243’ 2 ‘48312’ 2 ‘49252’ 4 ‘51301’ 4

‘47244’ 3 ‘48314’ 3 ‘49253’ 4 ‘51302’ 4

‘47245’ 2 ‘48316’ 2 ‘49254’ 4 ‘51303’ 3

‘47246’ 2 ‘48317’ 2 ‘49255’ 4 ‘51304’ 3

‘47250’ 2 ‘48321’ 2 ‘49282’ 4 ‘51305’ 3

‘47251’ 3 ‘48322’ 2 ‘49283’ 4 ‘51306’ 3

‘47252’ 2 ‘48323’ 2 ‘49284’ 4 ‘51307’ 3

‘47253’ 2 ‘48324’ 2 ‘49290’ 4 ‘51311’ 4

‘47261’ 3 ‘48325’ 2 ‘49294’ 4 ‘51312’ 4

‘47262’ 3 ‘48326’ 2 ‘49295’ 4 ‘51313’ 3

‘47263’ 3 ‘48327’ 2 ‘49296’ 3 ‘51314’ 3

‘47264’ 3 ‘48331’ 2 ‘51000’ 3 ‘51315’ 3

‘47271’ 3 ‘48332’ 2 ‘51211’ 2 ‘51316’ 3

‘47272’ 4 ‘48350’ 2 ‘51212’ 2 ‘51317’ 4

‘47273’ 3 ‘48355’ 2 ‘51213’ 2 ‘51321’ 3

‘47276’ 4 ‘48356’ 2 ‘51214’ 3 ‘51322’ 3

‘47280’ 4 48360’ 2 ‘51215’ 3 ‘51323’ 4

‘47281’ 3 ‘48361’ 2 ‘51216’ 3 ‘51324’ 3

‘47282’ 4 ‘48362’ 1 ‘51217’ 3 ‘51325’ 4

‘47283’ 4 ‘48363’ 1 ‘51218’ 3 ‘51326’ 4

‘47284’ 3 ‘49000’ 4 ‘51219’ 3 ‘51327’ 4

‘47285’ 3 ‘49210’ 4 ‘51221’ 3 ‘51328’ 4

‘47286’ 3 ‘49214’ 4 ‘51222’ 3 ‘51329’ 4

‘47300’ 4 ‘49215’ 4 ‘51223’ 3 ‘51410’ 2

‘47302’ 3 ‘49216’ 3 ‘51224’ 3 ‘51414’ 2

‘47303’ 3 ‘49217’ 4 ‘51225’ 3 ‘51415’ 2

‘47304’ 2 ‘49218’ 3 ‘51226’ 3 ‘51417’ 3

‘47305’ 2 ‘49221’ 4 ‘51241’ 3 ‘51418’ 2

‘47306’ 1 ‘49222’ 4 ‘51242’ 3 ‘51500’ 2

‘47307’ 3 ‘49223’ 4 ‘51243’ 3 ‘51511’ 2

78

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

Poštanski

br.

Zona

rizika

‘51512’ 3 ‘52333’ 2 ‘53221’ 2

‘51513’ 3 ‘52341’ 2 ‘53222’ 2

‘51514’ 3 ‘52342’ 2 ‘53223’ 1

‘51515’ 4 ‘52352’ 2 ‘53224’ 2

‘51516’ 3 ‘52402’ 2 ‘53225’ 2

‘51517’ 3 ‘52403’ 2 ‘53226’ 2

‘51521’ 3 ‘52404’ 2 ‘53230’ 1

‘51522’ 3 ‘52420’ 2 ‘53231’ 1

‘51523’ 3 ‘52422’ 2 ‘53233’ 2

‘51550’ 2 ‘52423’ 2 ‘53234’ 2

‘51551’ 2 ‘52424’ 2 ‘53235’ 1

‘51552’ 2 ‘52425’ 2 ‘53236’ 2

‘51554’ 2 ‘52426’ 2 ‘53244’ 2

‘51555’ 2 ‘52427’ 2 ‘53250’ 2

‘51556’ 2 ‘52428’ 2 ‘53251’ 1

‘51557’ 2 ‘52429’ 2 ‘53252’ 2

‘51559’ 2 ‘52434’ 2 ‘53260’ 2

‘51561’ 2 ‘52440’ 2 ‘53261’ 2

‘51562’ 2 ‘52444’ 2 ‘53262’ 2

‘51564’ 2 ‘52445’ 2 ‘53270’ 4

‘52000’ 2 ‘52446’ 2 ‘53271’ 3

‘52100’ 2 ‘52447’ 2 ‘53273’ 2

‘52104’ 2 ‘52448’ 2 ‘53274’ 2

‘52105’ 2 ‘52449’ 2 ‘53284’ 2

‘52106’ 2 ‘52450’ 2 ‘53287’ 2

‘52107’ 2 ‘52452’ 2 ‘53288’ 2

‘52203’ 2 ‘52460’ 2 ‘53289’ 2

‘52206’ 2 ‘52462’ 2 ‘53291’ 2

‘52207’ 2 ‘52463’ 2 ‘53294’ 2

‘52208’ 2 ‘52464’ 2 ‘53296’ 2

‘52210’ 2 ‘52465’ 2

‘52211’ 2 ‘52466’ 2

‘52212’ 2 ‘52470’ 2

‘52215’ 2 ‘52474’ 2

‘52216’ 2 ‘52475’ 2

‘52220’ 2 ‘53000’ 1

‘52221’ 2 ‘53201’ 1

‘52222’ 2 ‘53202’ 1

‘52223’ 2 ‘53203’ 2

‘52224’ 2 ‘53205’ 2

‘52231 ‘ 2 ‘53206’ 2

‘52232’ 2 ‘53211’ 2

‘52233’ 2 ‘53212’ 2

‘52234’ 2 ‘53213’ 2

‘52332’ 2 ‘53220’ 2

79

PRILOG 2:

DJELATNOSTI I RAZREDI

OPASNOSTI

80

DJELATNOSTI I RAZREDI OPASNOSTI

Djelatnosti

Razredi

opasnosti

PRO PTB PKRO

Asfalter 6 1090-0 1

Auto-guma s montaţom - prodaja 4 5222-1 1

Automati za igre na sreću NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Aparati za gašenje poţara - prodaja bez punjenja 2 2060-1 1

Aparati za gašenje poţara - proizvodnja i punjenje 3 2060-2 1

Armature - proizvodnja 3 2060 1

Armature - proizvodnja - za gradnju aviona 3 2060 1

Armature - proizvodnja - za reguliranje i kontrolu mjernih aparata 3 2060 1

Armature - prodaja 3 2060 1

Armature - prodaja - za gradnju aviona 3 2060 1

Armature - prodaja - za reguliranje i kontrolu mjernih aparata 3 2060 1

Baĉve - prodaja 4 6021-0 1

Baĉve proizvodnja 6 6020-0 1

Bakrene ţice i kablovi - prodaja / proizvodnja 4 2101 3

Benzinska stanica 4 9231-0 3

Bicikli, motocikli, motori - prodaja / proizvodnja 2 2130-0 3

Biţuterija, suveniri - prodaja / proizvodnja 3 2070-1 4

Boje i lakovi - prodaja 5 3173-02 1

Boje i lakovi - prodaja s miješanjem boja i proizvodnja 3 3171-00 1

Bolnica s 9320-2 1

Bravar - tokar 2 2030-0 1

Brodovi - gradnja 7 6010-0 1

Brodovi bez motora (veslaĉki i jedrilice) - prodaja 5 6011-0 1

Bunari - gradnja 3 9020-3 1

Casino (kockarnica) NIJE MOGUĆE UGOVORITI

CD - prodaja / proizvodnja 3 3570 1

Cipele - prodaja 3 5181-1 1

Cipele - proizvodnja 4 5180-1 1

Crkve NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Cvijeće (prirodno) - prodaja 2 9510-1 1

Cvijeće umjetno 5 4380-1 1

Dimnjaĉar 3 9020-1 1

Diskoteke NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Djeĉji vrtići, igraonice 1 9320-03 1

Djeĉja oprema, kolica, igraĉke - proizvodnja 4 2040-08 1

Djeĉja oprema, kolica, igraĉke - prodaja 3 2041-2 1

Drogerija - obrada / prodaja 4 3014-2 1

Elektrotehniĉki ureĊaji / bijela tehnika (ne mobilni ureĊaji) - obrada /

servis / prodaja 2 2090-1 2

Farma kokoši / pilića NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Farmaceutski preparati - veleprodaja 4 3013-02 1

Farmaceutski preparati - proizvodnja / obrada 5 3013-02 1

Fitnes centar 1 9561-1 1

Fotograf 3 2040-3 2

81

Fotograf, fotografska oprema - obrada, razvijanje 3 2040-3 2

Fotograf, fotografska oprema - prodaja 3 2040-3 2

Fotografska oprema - proizvodnja 4 2040-3 2

Fotokopirnica (bez izrade slika) 3 9090-03 1

Frizer 3 9560-0 1

Frizerska oprema - prodaja 3 9560-0 4

Garaţe - javne 3 9150 NE

GraĊevinski materijali, takoĊer drvo (ne prozori i vrata) - prodaja 3 9020-2 1

GraĊevinski materijali, takoĊer drvo (ne prozori i vrata) - proizvodnja 3 9020-2 1

Grafiĉar 3 5100-1 1

Granit - prodaja, proizvodnja 2 1100-03 1

Graver 3 2040-12 1

Gumbi (dugmadi, puceta) - proizvodnja 6 6180-03 1

Gumbi (dugmadi, puceta) - prodaja 3 6180-03 1

Guma - proizvodi od gume prodaja 5 5222-2 1

Hotel 1 9300-3 1

Instalater plina, vode, struje 3 2040-5 1

Instrumenti mjerni - (medicinski, znanstveni) - prodaja 2 2040-06 1

Instrumenti mjerni - (medicinski, znanstveni) - proizvodnja 3 2040-06 1

Kanalizacija - ĉišćenje NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Kašete, palete (drvene) - proizvodnja 7 6130-01 1

Kašete, palete (drvene) - prodaja 5 6220 1

Kemijska ĉistionica i bojadisaonica 4 4390-1 1

Keramiĉar (postavljenje ploĉica), proizvodnja 3 1130 1

Keramiĉke ploĉice - prodaja 2 1130-1 1

Keramika (glina, ilovaĉa, porculan) - proizvodnja 5 1130-01 1

Keramika (glina, ilovaĉa, porculan - INDUSTRIJA) - proizvodnja NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Keramika - prodaja 3 1130-03 1

Kino 3 9200-0 1

Kiosk NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Kipar (bez drva) - prodaja 2 1100-2 1

Kipar (bez drva) - proizvodnja 2 1100-2 1

Kišobrani - prodaja, proizvodnja 3 2040-15 1

Klima-ureĊaji, ventilacije - prodaja 3 2000-2 1

Klima-ureĊaji, ventilacije - ugradnja 3 2040-10 1

Kladionice NIJE MOUGUĆE UGOVORITI

Klesar, kipar - prodaja / obrada / proizvodnja 2 1100-2 1

Knjigoveţnica 3 u 5060-0 1

Knjiţara, knjiţnica 3 5041-0 1

Kompjuteri i kompjutorska oprema - prodaja 2 2120 2

Kompjuteri i kompjutorska oprema - proizvodnja, obrada (servisi) 3 2120 2

Konzerve - prodaja / proizvodnja 3 7160-01 1

Kontejneri NA UPIT NE

Kostimi, maske za maškare - iznajmljivanje 6 4251-03 1

Košare pletene - pletenje prodaja / proizvodnja 5 6230 1

Kovaĉ 2 2030-0 1

Kovaĉ - s potkivanjem konja 2 2030-0 1

Kovanice - prodaja 2 9520-0 2

Kozmetiĉki salon, salon za njegu (bez manikure i pedikure) 3 9561-8 1

Koţar (obrada koţe) 5 5160-01 1

Koţa (galanterija, odjeća) - prodaja 3 5190-5 4

82

Koţa (galanterija, odjeća) - proizvodnja, obrada 4 5190-4 4

Krojaĉ 3 4250-7 1

Krovopokrivaĉ (postavljanje bitumenske mase) 3 9020-01 1

Krznar - prodaja, obrada i proizvodnja 5 5162-01 2

Kupališta (bazeni) 1 9650-1 1

Led - proizvodnja 2 9650-03 1

Liĉilac / maler / soboslikar 5 3173-01 1

Lijeĉniĉka i zubarska ordinacija 0 9311-1 1

Limar (ne za vozila) 2 2050-05 1

Ljesovi od drveta - prodaja 4 6131-02 1

Ljesovi od drveta - proizvodnja 7 6131-03 1

Ljekarna i biljna ljekarna 3 3013-1 4

Lonĉarstvo - izrada 5 1130-03 1

Madraci - prodaja, proizvodnja 6 4260-01 1

Marmelada - prodaja, proizvodnja 3 7160-02 1

Medicinski materijal (zavoji, higijenske potrepštine) prodaja, proizvodnja 3 4350-02 1

Meso i mesni proizvodi - prodaja (mesnica) 2 7130-1 1

Meso i mesni proizvodi - proizvodnja (ne uzgoj ţivotinja i klaonice) 2 7130-1 1

Metalni namještaj - prodaja 2 2050-1 1

Metalni proizvodi i namještaj - obrada 2 2050-3 1

Mineralna voda - proizvodnja 1 7250-03 1

Mješovita roba (ako su cigarete veći dio zaliha, tada osigurati po razredu

trafike) 2 7430-0 1

Mjenjaĉnica NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Mlinovi - mljevenje sjemenja, ţita, kukuruza 6 7000 1

Mobiteli - prodaja NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Motocikli, motori - prodaja 2 2130-0 1

Mreţe (ribarske, tenis, odbojka) - prodaja / proizvodnja 3 4300-02 1

Mrtvaĉnica 4 6131-4 1

Muziĉka oprema - prodaja 3 5041-0 1

Muziĉka škola 3 2040-6 1

Muziĉki instrumenti - prodaja, proizvodnja (bez drva) 3 2040-6 1

Muziĉki instrumenti (drvo) - proizvodnja 5 6090-0 1

Namještaj od drva - prodaja, skladište 5 6131-2 1

Namještaj od drva - proizvodnja 7 6130-2 1

Noćni klub, diskoteka NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Optiĉar (bez kontaktnih leća) 2 1032-0 3

Optiĉar (uklj. kontaktne leće) 2 1032-0 3

Ortopedska oprema - prodaja 3 5190-7 1

Ortopedska oprema (s lijeĉniĉkim tretmanima) 3 4350-1 1

Oruţje - prodaja 3 2170-0 2

Papirna konfekcija (skladišta) 3 5040-1 1

Parfumerija, sapuni - obrada 5 3450-2 1

Parfumerija, sapuni - prodaja 4 3450-2 1

Pĉelar (proizvodnja meda) 5 9660-0 1

Pediker, njega nogu 3 9561-7 1

Pekarnica - prodaja 2 7080-0 1

Pekarnica - proizvodnja 3 7080-0 1

Perike studio - prodaja 5 9562 1

Pansion 1 9300-4 1

Pića (bezalkoholna, sokovi, mineralna voda, piva, vina) - prodaja 2 7250-

1,2,3,4,5)

1

83

Pića (bezalkoholna, sokovi, piva, vina) - proizvodnja 2 7250(1,2,3,

4,5)

1

Pića - liker i alkoholna pića - prodaja / proizvodnja 3 7240 1

Pića - peĉenje rakije 3 7220 1

Pilana NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Plastika - obrada 6 3370-03 1

Pluto ĉepovi - prodaja / proizvodnja 5 6250 1

Pogrebno društvo i mrtvaĉnice 4 6131-4 1

Pogrebne stvari (bez drvenih ljesova) - prodaja / proizvodnja 4 9600 1

Poljoprivredna ljekarna 5 7610-0 1

Poljoprivredni strojevi - prodaja 3 2131-04 1

Poljoprivredni strojevi - radionice, servis 4 2150-03 1

Posteljina - izrada i prodaja 3 4210-01 1

Postavljao kamina 3 1132-0 1

Postavljenje podova (ploĉice, parketi itd.) 5 9640-0 1

Postavljenje podova uz brušenje, lakiranje i si. 5 9640-0 1

Podne obloge - prodaja (linoleum, zavjese, tepisi - ne skupocjeni) 3 4180 1

Postolar 4 5180-0 1

PosuĊe, kućni i kuhinjski ureĊaji - prodaja 2 2040-4 1

PosuĊe, kućni i kuhinjski ureĊaji - proizvodnja 3 2040-4 1

Praonica rublja (usluga pranja, bez samostalnog pranja) 3 4390-02 1

Praonica rublja (samostalno pranje) 3 4390-02 2

Prţionica kave 5 7040 1

Pribor za ĉišćenje (metle, ĉetke, ĉetkice - bez kemikalija) - prodaja 4 6172 1

Pribor za ĉišćenje (metle, ĉetke, ĉetkice - bez kemikalija) - proizvodnja 6 6170 1

Pribor za ruĉnu izradu i prodaju (hobi dućani, izrada nakita) 5 6131-01 1

Prodajni štand NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Rasvjetna tijela (lampe) proizvodnja - prodaja 3 2040-02 1

Restoran 1 7410-2 1

Restorani (pivnice, caffe barovi i si. / ne diskoteke i noćni klubovi) 1 7410-2 1

Ribe s preradom, ribarnice, ribogojilišta, prodaja ribe 2 7130-2 1

Ribolovna oprema prodaja 2 7130-0 1

Rolete, ţaluzine (tekstil, metal) - prodaja / proizvodnja 3 4270-01 1

Rolete, ţaluzine (tekstil, metal, plastike) - prodaja / proizvodnja 6 3370-01 1

Rukavice (ne koţne) - prodaja / proizvodnja 3 4230 1

Salon za manikuru 3 9561-5 1

Salon za masaţu 3 9561-6 1

Supermarketi 3 9250 1

Sanatorij S 9320-2 1

Sanitarna oprema - prodaja 3 2040-5 1

Sauna 3 9650-5 1

Sedlar 4 5190-8 1

Sjemenara 5 9510-02 1

Skije proizvodnja, popravci 6 6120-02 1

Skije - prodaja 3 9610-01 4

Slastiĉarnica 3 7110-2 1

Slatkiši - prodaja 2 7110-3 1

Solarij, studio za sunĉanje 3 9561-9 1

Sportska oprema - prodaja 3 9610-3 3

Staklar (staklo, keramika, porculan) - prodaja, izrada bez zagrijavanja 3 1031-0 1

Staklo (staklo, keramika, porculan) - proizvodnja sa zagrijavanjem 5 1030-4 1

Staraĉki dom, dom umirovljenika bez njege 1 9320-2 1

84

Staraĉki dom, dom umirovljenika s njegom 0 9320-3 1

Staretinarnice (takoĊer dućani rabljenom robom) - prodaja (ne

antikviteti) 3 4250-9 1

Stolarija 7 6130-5 1

Stoĉna hrana - prodaja / proizvodnja 5 7610 1

Svijeće - prodaja 5 3302 1

Svijeće - proizvodnja 6 3301 1

Šivaće mašine - prodaja / servis 4 4250-6 4

Škole (ne muziĉke škole) 1 9320-3 1

Šeširi - prodaja / proizvodnja 3 4240 1

Štand na sajmu, trţnici NIJE MOGUĆE UGOVORITI

Tapete - proizvodnja 5 5130 1

Tapete - prodaja 3 5130 1

Tapetarska radnja s tapeciranjem (bez drva) - prodaja 6 4260-2 1

Tapeciranje namještaja - s drvenom obradom 7 6130-02 1

Tekstilni proizvodi, tekstil u balama - prodaja 3 4250-9 4

Tepisi - proizvodnja 5 9640 1

Tepisi - prodaja - skupocjeni tepisi 3 4180 3

Tepisi - prodaja bez skupocjenih tepiha 3 4180-01 1

Tiskara 3 5100-1 1

Tonski studio 3 9080-3 2

Tjestenina i tijesta - prodaja / obrada / proizvodnja 2 7090 1

Trafika (ne kiosci) 4 9620-0 3

Ugostiteljstvo s noćenjem 1 9300-2 1

Ocat - proizvodnja 2 7280-01 1

Okviri za slike - uramljivanje slika (bez prodaje slika), prodaja okvira 7 6000-1 1

Uljara 6 7071 1

Ukrasi - boţićni nakit, pribor za maĊioniĉare - prodaja / proizvodnja 6 9530-01 1

Ukrasi - boţiĉini nakit od stakla - prodaja / proizvodnja 6 1030-01 1

Uţad - predmeti od uţadi - prodaja / obrada / proizvodnja 3 4280 1

UreĊaji za grijanje - proizvodnja 2 2000-01 1

UreĊaji za grijanje - prodaja 2 2000-02 1

Uredi S 500-1 1

Uredski pribor - prodaja 3 5040-1 1

Uredski strojevi - prodaja 2 2041-1 2

Veterinar 1 9311-1 1

Videoteka 5 9091-4 3

Vjenĉanice - iznajmljivanje 3 4250-9 4

Voće i povrće - prodaja 2 7160-03 1

Voće i povrće - obrada, sortiranje i pakiranje 3 7160-03 1

Vozila - dodatna oprema (auto dijelovi) prodaja 3 2041-3 1

Vozila - benzinska stanica 4 9231-0 3

Vozila - lakireri, limari, mehaniĉari, elektriĉari i si. 4 2150-1 1

Vozila - praonica 3 9152-0 1

Vozila - prodaja 3 2131-7 1

Vozila - prodaja i montaţa guma 4 5222-1 1

Vozila - servis (bez popravaka) 4 2150-2 1

Vozila - vulkanizer 6 5222 1

Vrtlarstvo, povrtlarstvo (vrtni centri) 2 9680-0 1

Zlatarna NA UPIT

Zamrznuta hrana - prodaja / obrada / proizvodnja 2 7150 1

85

Zidar 3 9020-1 1

ZOO trgovina (male ţivotinje; ţivotinje se ne mogu osigurati) 5 9660-0 1

Zubarska oprema - prodaja, obrada 4 3000-2 1

Zubarski tehniĉar - laboratorij 0 9311-1 1

Ţeljezarija - prodaja 2 2040-16 1

Ţeljezarija - proizvodnja, obrada 2 2040-16 1

Legenda:

PRO………

…

Poţar - Razred opasnosti

PTB………

….

Poţar - Tarifni broj

PKRO……… Provalna kraĊa - Razred opasnosti

RO S……….. Specijalan razred opasnosti

IZJAVA

kojom izjavljujem da sam diplomski rad s naslovo'm TARIFE U SUSTAVU

IMOVINSKOG OSIGURANJA izradila samostalno pod voditeljstvom prof. dr. sc.

Ivana Frandi5kovila, a pri rzradr diplomskog rada pomagala mi je i asistentica dr. sc.

Helga Pavlii Skender. U radu sam primijenila metodologiju znanstvenoistraZivadkog

rada i koristila literaturu koja je navedena na kraju diplomskog rada. Tude spoznaje,

stavove, zakljudke, teorije i zakonitosti koje sam izravno ili parafrazirajvdi navela u

diplomskom radu na uobidajen, standardan nadin citirala sam i povezala s fusnotama s

kori5tenim bibliografskim jedinicama. Rad je pisan u duhu hrvatskog iezika.

Suglasna sam s objavom diplomskog radana sluZbenim stranicama fakulteta.

Studentica

\\$$'^\ NNata5a Melon

86

Documents

TARIFE U SUSTAVU IMOVINSKOG OSIGURANJA - oliver.efri.hroliver.efri.hr/zavrsni/85.B.pdf · utvrditi da se tarife za osiguranje imovine fizikih osoba obraþunavaju za osiguranje stambenih