Suplemento Finanzas Populares #3

finanzaspopularesPublicación Especializada de

Año I Número 3jueves

25 dE mArzo del 2010

Regulación, El nuevo marco legal permite que las sociedades cooperativas atiendan mejor a la población y que la autoridad actúe contra entidades fraudulentas. p3una inversión

e l e c o n o m i s tafinanzas popularesJueves 25 de marzo del 20102

es una publicación de periódico el economista, sa de cv. av. coyoacán 515, col. del valle, 03100 méxico, df. teléfonos (0155) 5326-5454, fax 5687-3821 y 5682-9070, larga distancia sin costo (01800) 018-8000. servicios: reuters, notimex y ap. certificado de licitud de título número 3735 y de contenido número 3152 del 13/iv/1989 expedidos por la comisión calificadora de publicaciones y revistas ilustradas de la secretaría de gobernación. no. de reserva al título en derechos de autor 04-2007-032909410300-101. franqueo pagado. fun da do en di ciem bre de 1988. pro hi bi do usar in for ma ción de el eco no mis ta en si tios web. de re chos re ser va dos.

el tiraje diario auditado por el instituto verificador de medios (ivm) es de 37,163 ejemplares.

se publica de lunes a viernes

JOrge nacer gOberapresidente

MarcO a. Mares director general

aLFreDO HernÁnDeZdi rector de operación

Ma. Luisa DíaZ De Leóndirectora de comunidades

arTurO HernÁnDeZdi rec tor de cir cu la ción

ana Francisca vegacoordinadora de la unidad de inteligencia

aLberTO vega TOrres vicepresidente

Luis MigueL gOnZÁLeZ di rec tor editorial

OcTaviO rivas di rec tor comercial

eMiLiO DeHeZa director de innovación y productos

HugO vaLenZueLacoordinador de operación editorial

FernanDO viLLa DeL ÁngeLeditor de fotografía

HOraciO urbanOeditor

[email protected]

rOxana Fabriseditora

[email protected]

DiseñO david mercado

Nelly Jiménez • Claudia Arias

Tania Ferrusca ventas de publicidad

[email protected] 5326-5454, ext. 2438

finanzas populares

el lobo de la fábulay los riesgos del sector

benJaMín TOrres

Recuerdo que mi padre me decía “ten cuidado si vas a trabajar en esas empresas que otorgan cré-ditos, son de alto riesgo”. A 20 años, mi padre ya murió y segui-mos resolviendo los asuntos que competen al sector.

Cuando estamos saliendo de una contracción económica y nos enfrentamos a un entorno de alta competitividad, me he per-catado de la diversidad de orga-nizaciones dedicadas al otorga-miento de crédito en diferentes modalidades.

Parece que prestar dinero se ha convertido en la panacea de los negocios de alta rentabilidad con pocas barreras. Pero esto puede provocar que el sector se corrompa a partir de una carrera de precios donde la competencia se enfoque al ajuste de tasas ac-tivas y pasivas, sin prestar aten-ción a las reales expectativas de

los clientes. Recuerdo la historia del pastorcito que distraía a sus compañeros de la aldea dicién-doles: “¡Ahí viene el lobo, ahí viene el lobo!” Y el lobo nunca llegaba. Cuando el lobo llegó, nadie le creyó y no hubo quien lo defendiera. Cito esta metáfora para que todos nos preparemos ante un eventual proceso de re-gulación.

Las autoridades encargadas de las finanzas populares en México están pendientes del desempe-ño de nuestras entidades. En el proceso de profesionalización “no van a quitar el dedo del ren-glón” con el único afán de que se otorguen mejores servicios a los socios o clientes, asegurando su patrimonio y el cumplimiento de reglas claras que permitan una justa competencia de mercado.

En este proceso, la Secretaría de Economía a través del Progra-ma Nacional de Financiamiento al Microempresario (Pronafim),

dirigido por María del Carmen Díaz Amador y su equipo de es-pecialistas, ha venido impulsan-do la estandarización del desem-peño, a partir de la difusión de criterios internacionales para el control financiero, la implemen-tación de las mejores prácticas a través de la asistencia técnica y del fondeo oportuno para pro-yectos productivos.

A entidades en proceso de re-gulación y las que se manejan bajo autogestión les recomiendo atender las observaciones de sus fondeadores y asesores, y apro-vechar los apoyos para asisten-cia técnica que les brindan las instituciones de fomento, ya que servirá para consolidar entidades competitivas, rentables y que cumplan con la misión de con-tribuir al desarrollo económico de sus usuarios.

Benjamín Torres es director general FIRM@EMPRESARIAL.

seguimos avanzandoel año en curso presenta enormes retos para el sector de las microfinanzas, pero es también la oportunidad para profundizar su consolidación en méxico.

arManDO sÁncHeZ POrras

Me es muy grato compartir nue-vamente esta modesta nueva edición de Finanzas Popula-res, que con mucho entusiasmo nuestra Asociación está llevando a la comunidad de las microfi-nanzas y a los sectores público, privado, sociedad civil y aca-démicos que de forma directa e indirecta están contribuyendo al fortalecimiento y a la consolida-ción del sector.

Quiero destacar las aporta-ciones y artículos, que también con gran entusiasmo y profe-sionalismo nos han compartido nuestros colaboradores de los diferentes sectores, en todas las ediciones de esta publicación. Se han incorporado diversos temas de gran interés para el público en general, vinculados con la apa-

sionante filosofía y actividad de las microfinanzas. Vaya un reco-nocimiento, también, para nues-tros patrocinadores y anuncian-tes proveedores de servicios.

El año en curso presenta enor-mes retos para el sector de las microfinanzas, pero es también la oportunidad para profundizar su consolidación en México, en la perspectiva de seguir llevando servicios financieros a los muy pequeños empresarios formales o informales, base de la pirámide empresarial, que hoy no cuentan con servicios financieros forma-les, con influencia en la urbe y de manera particular en el área rural.

Después de la severa crisis fi-nanciera y sanitaria que causó gran impacto en la economía na-cional, junto con la recuperación económica del país asistimos a

un importante incremento de la actividad del sector como agente promotor de desarrollo.

Nos congratula ver cada día instituciones microfinancieras más maduras y, sobre todo, con una visión de sustentabilidad en el largo plazo. También hay que destacar las iniciativas del sector público y de la banca de desarro-llo como agentes de cambio: más interesados, abiertos y preocu-pados por contribuir de manera directa en la consolidación y ex-pansión del sector de las microfi-nanzas en México.

Agradecemos los comentarios y sugerencias que hemos recibido del público en general, mismos que estaremos considerando en ésta y próximas ediciones.

Armando Sánchez Porras es presiden-te del Comité Directivo de la ANMYF.

Benjamín Torres, di-rector general FIRM@EM-PRESARIAL foto: cortesía

indifep

ConTenidos: indifep; celso garrido, patricia villafuerte y carlos fazio

finanzas populares jueves 25 de marzo del 2010 3e l e c o n o m i s ta

Yerom Castro Fritz

En momentos en que miles de personas trabajan para conseguir su autorización y seguir operan-do como sociedad cooperativa de ahorro y préstamo al amparo de la Ley para Regular las Actividades de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (LRASCAP) o para operar como sociedad fi-nanciera popular al amparo de la Ley de Ahorro y Crédito Popular (LACP), o buscando mejores es-tándares de operación que les dé viabilidad en el largo plazo, con-viene reflexionar sobre las razones vinculadas al cumplimiento de la regulación emitida por la CNBV.

La autorización de una so-ciedad es el inicio de una nueva etapa. El éxito dependerá, entre otros factores, de que se cumplan las exigencias regulatorias, entre ellas, el capital y las estimaciones preventivas para riesgos credi-ticios, y que sean aprovechados los cambios en beneficio de los socios, clientes y de la misma en-tidad. Los oferentes de productos financieros a las clases más ne-cesitadas deben tener la obliga-ción de transferirle a la población productos y servicios cada vez de mejor calidad y a menor precio.

La regulación es necesaria en el sector financiero, más aún en sociedades que captan recursos del público, pues establece cri-terios prudenciales para prote-ger los ahorros de los clientes y socios, limitando y controlando los riesgos. Además, es necesario vigilar que la regulación sea apli-cada y se exija su cumplimiento. Los clientes o socios ahorradores no tienen capacidad para reali-

zar dicha labor y además existen restricciones legales que impi-den realizar esas actividades. Lo anterior deja clara la necesidad y objeto de la supervisión realizada por la CNBV, junto con la red de supervisión auxiliar, así como los trabajos realizados por varias asociaciones para establecer es-tándares de autorregulación.

El objetivo de la CNBV con-forme al artículo 2 de su propia Ley es: “ …Supervisar y regular en el ámbito de su competencia a las entidades financieras, con el fin de procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado desarrollo del sistema financiero en su conjun-to, en protección de los intereses del público”. En ese sentido, el cumplimiento de la regulación y la supervisión no deben percibir-se como trámite o un proceso que sólo genera costos. Al contrario, el adherirse y cumplir con la re-gulación debe entenderse como una inversión que brindará fru-tos, al incrementar la seguridad de los ahorros depositados en las entidades, lograr homogenei-dad y transparencia del sector, impulsar su desarrollo ordena-do, promoviendo la eficiencia y competencia que generan mayor oferta de productos y servicios.

Desde esa perspectiva, la apli-cación de la regulación debe considerarse como un proceso de mejora continua, en el que desarrollan controles internos o se optimizan los ya existentes, implementando mecanismos de gestión que: a) Permitan ad-ministrar mejor los recursos y riesgos financieros, b) Reduzcan

la posibilidad de malos manejos, c) Permitan una mejor rendición de cuentas al tener mejores go-biernos corporativos, y d) Con-tribuyan a ofrecer una garantía de acceso a mejores productos financieros; aspectos que han de-mostrado contribuir a mejorar la calidad de vida de las personas.

Adicionalmente, es importan-te destacar el sentido práctico que tienen, para las entidades, algu-nos de los temas que se incluyen en la regulación:

• Información: la toma de de-cisiones y la contabilidad, sin importar si tiene o no fines lucra-tivos, debe realizarse con infor-mación de calidad. Al cumplirse los principios prudenciales se origina mayor nivel de confianza en la calidad de los procesos que generan la información y conse-cuentemente en la información misma, y se establecen las bases para que sea homogénea y com-parable entre entidades.

• Controles internos y Gobier-no Corporativo: las entidades de-ben contar con controles internos suficientes y eficientes para ase-gurar que quienes intervienen en los diferentes procesos de la so-ciedad se manejen bajo un marco de actuación claro y bien delimi-tado, de acuerdo con las políticas establecidas por su Consejo de Administración, limitando así las operaciones que pueden poner en riesgo a la entidad. Un buen Go-bierno Corporativo no se concibe sin un adecuado sistema de con-trol interno que defina y segregue adecuadamente las funciones.

• Uso de las sociedades de in-formación crediticia: elemento poderoso para el adecuado otor-

gamiento de créditos, seguimien-to de cartera y el cuidado que se debe tener para evitar sobreen-deudar a las personas. El crédito genera bienestar sólo si se otorga y utiliza con responsabilidad.

La integridad de los funciona-rios y empleados también con-tribuye al buen desarrollo de las entidades, por lo tanto, el proce-so de reclutamiento y contar con mecanismos para la denuncia anónima de operaciones indebi-das son fundamentales, siempre y cuando estén apoyados en una cultura institucional de cum-plimiento a normas y leyes, una adecuada administración inte-gral de riesgos y un buen Gobier-no Corporativo, de acuerdo con la complejidad y tamaño de la entidad.

Sólo añado que la regulación y supervisión no es una garantía total de que alguna entidad regu-lada quiebre o presente operacio-nes fraudulentas, pero reduce el riesgo de que ocurra; de ocurrir, permite contar con elementos para identificar al responsable.

La salida ordenada del mer-cado de entidades reguladas que no cumplan con los criterios le-gales y prudenciales es parte de un desarrollo sano del sistema financiero. En la medida en que la competencia aumente, exis-tirán más entidades operando, el mercado será menos tolerante a errores operativos y comercia-les y podrá haber más entidades cerrando sus puertas al igual que otras consolidándose, lo que no es negativo, sino necesario para contar con entidades sanas, se-guras y competitivas.

Para la CNBV es prioritario

salvaguardar la estabilidad del Sistema Financiero Mexicano y fomentar su eficiencia y desarro-llo incluyente en beneficio de la sociedad. Por ello, se continuará apoyando la profesionalización, transparencia y observancia del marco legal aplicable.

Yerom Castro Fritz es vicepresidente de Supervisión de Banca de Desarrollo y Finanzas Populares.

Cumplimiento de regulación: una inversión, no un costo

Conocer los derechosDentro de la CNBV consideramos que el nuevo marco legal aproba-do por el Congreso, después de un gran consenso y publicado en agosto del 2009, reconoce de me-jor manera las características de las entidades que queremos regular, sin dejar de respetar el trabajo ya hecho y las autorizaciones de las entidades al amparo de la LACP y las facultades de supervisión y regulación de la CNBV.

Vale la pena resaltar que la re-forma permitirá que un número elevado de sociedades cooperati-vas se apeguen a la legalidad. Con-tar con una ley que reconozca de mejor forma la realidad nacional ayuda a que exista mayor voluntad de cumplimiento y permite que las autoridades actúen con énfasis y oportunidad contra socieda-des fraudulentas. Esto no implica que las personas no deban ser cuidadosas de a quién le confían su patrimonio para evitar que las engañen. Si ahorran en una coope-rativa deben de conocer y ejercer su derecho a que les informen en asamblea la situación financiera de la misma y a votar.

Desde mi punto de vista re-sulta fundamental que el análisis del nuevo marco legal se realice de manera integral y se le dé tiempo para evaluar el positivo impacto que va a tener en el desarrollo del sector.


Microfinanciamiento y banca de desarrollo

RobeRto Moya CleMente

Ante la crisis económica mundial y la dificultad para lograr un cre-cimiento suficiente y sostenido para crear empleos que permitan a las personas tener un ingreso estable y mejorar su situación so-cioeconómica, es necesario ge-nerar un proceso de crecimiento económico que beneficie a los sectores más desprotegidos del país, facilitándoles la participa-ción en actividades productivas a pequeña escala a través del fi-nanciamiento para la instalación o crecimiento de microempresas que generen autoempleo e ingre-so que mejore su calidad de vida.

Una de las alternativas para mi-tigar la pobreza en otras partes del mundo, especialmente en zonas de Oriente, África y Sudamérica, son las instituciones microfinan-cieras, que se apegan al dicho po-pular: “No dar al pobre pescado, sino enseñarle a pescar”.

En ese contexto surge la pre-gunta: ¿la banca de desarrollo puede encontrar una nueva ra-zón para su funcionamiento en el medio de las microfinanzas desde el primer piso? Si la respuesta es afirmativa, entonces tendría que ser por medio de una banca de desarrollo que entienda y atienda ese segmento y que pueda operar con fondos, sistemas y operacio-

nes de menor costo que se reflejen en menores tasas que las ofreci-das por las instituciones microfi-nancieras actuales y promuevan mayor competencia, mejores condiciones y mayores flujos de financiamiento hacia ese sector.

Si la respuesta es negativa, tendríamos que pensar en ser más eficientes parar otorgar ma-yor impulso a través del segun-do piso, quizás condicionando el otorgamiento de subsidios a compromisos muy puntuales por parte de las microfinancieras. Por ejemplo, apoyo para apertura de nuevas sucursales en zonas de muy baja o nula penetración fi-nanciera.

el Caso bRasilUn caso de éxito en ese segmen-to de mercado de primer piso es el Banco do Nordeste de Brasil, banca de desarrollo que incur-sionó en 1998 en el sector de microfinanzas y en octubre del

2008 recibió el premio del Ban-co Interamericano de Desarrollo (BID) durante el XI Foro Intera-mericano de la Microempresa en Asunción, Paraguay. En 10 años ha beneficiado a cerca de 1 millón de clientes, con montos prome-dio que han crecido desde 200 dólares hasta el promedio actual de 460 dólares, enfocándose en personas con una incipiente ac-tividad productiva y perspectivas reales de crecimiento. En el 2008 ha logrado mantener una cartera total de 161 millones de dólares.

Para desarrollar la oferta de microfinanciamiento hay que es-tar atentos a que el negocio de las microfinanzas es muy diferente al de la banca tradicional. Hay que resolver las particularidades en cuanto a infraestructura, siste-mas, procedimientos, productos y servicios adecuados para ese tipo especial de operación. Las microfinanzas son un negocio de volumen y llegar a un volumen

suficiente para cubrir los costos operativos requiere de procedi-mientos ágiles y eficientes, agen-tes de crédito bien capacitados, sistemas y controles internos que permitan mantener niveles de riesgo adecuados y procesos de cobranza que aseguren la recupe-ración de los créditos otorgados. Por lo tanto, hay que estar ple-namente convencidos para que la banca de desarrollo incursione en ese mercado.

Como comenté, la atención al segmento de microfinanzas no es una tarea fácil. Requiere de gran precisión y cuidado en cuanto a su manejo operativo, tanto de costo como de riesgo. Sin embargo, pa-rece ser una alternativa viable para que la banca de desarrollo incur-sione en un segmento poco aten-dido por la banca tradicional.

Roberto Moya Clemente es director ge-neral adjunto de Fomento y Promoción de Negocios de Financiera Rural.

¿Puede la banca encontrar una nueva razón para su funcionamiento en el medio de las microfinanzas?

ConaMiC 2010

ii Congreso nacional de Microcréditoel evento se realizará los días 20 y 21 de abril en la ciudad de méxico.

El impacto social del microcrédi-to es hoy fundamental y las pers-pectivas de crecimiento a corto plazo, a nivel internacional, indican que no es un fenómeno transitorio, sino una tendencia que se consolida.

En la segunda edición del Co-namic, organizado por Círculo de Crédito e ICM, se reunirán destacados profesionales y líde-res de opinión del sector de mi-crofinanzas para discutir, anali-zar y compartir conocimientos y experiencias bajo el concepto “Regulación, tecnología y sen-tido social: Nuevos horizontes para el microcrédito”.

Otra innovación será el desa-

rrollo de talleres simultáneos, con los temas “Estrategias para la gestión de riesgo”; “Adminis-tración y desarrollo de talento humano”, y “Planeación y de-sarrollo de nuevos productos”. Además, las principales autori-dades y entidades del sector im-partirán conferencias magistra-les. También habrá un pabellón de proveedores con soluciones en temas de tecnología, software, cobranza, microseguros y capa-citación.

El evento se realizará los días 20 y 21 de abril en la ciudad de México con la participación de más de 100 entidades del sector, 30% más que el año pasado.

• Cooperativas de Ahorro y Crédito

• Banca comunal

• Sofom

• Sofipo

• Microfinancieras

• Banca de Desarrollo

• Programas de Financia-

miento Gubernamen-tales

• ONGs y fundaciones de desarrollo comunitario

• Amsofipo

• ANMYF

• Bansefi

• CNVB

• DAI

• Federación de Cajas Populares Alianza

• Fedrural

• Financiera Rural

• FIRA

segMentos paRtiCipantes

participarán dueños, directores y gerentes de Crédito y Cobranza de los siguientes segmentos:

integRantes del CoMité aCadéMiCo

para garantizar el alto nivel académico de las conferencias del congreso se ha convocado a líderes de opinión que integran un comité académico formado por las siguientes entidades:


Fomentar la inclusión financiera

Claudette Martínez

Las microfinanzas son un negocio de personas en el que atraer y desarro-llar el mejor talento es uno de los fac-tores de éxito para las instituciones proveedoras de servicios.

La academia y las universidades juegan un rol clave en el desarro-llo y formación de talento humano a través incorporar en los planes de estudio, la generación de interés de nuevos profesionistas para incorpo-rarse al sector, así como la investi-gación para identificar soluciones de problemas con practicantes. En ese contexto, en el 2008 surge la Red de Universidades para el desarrollo del Sector de Finanzas Populares y Mi-crofinanzas en México, iniciativa de trabajo conjunto de académicos de nueve universidades mexicanas.

En dos años, los académicos de la Red han desarrollado dos cursos ex-tracurriculares y seis nuevas investi-gaciones para el sector, incorporado cursos curriculares en planes de es-tudio, desarrollando estudios de tesis de licenciatura y posgrados.

Actualmente, en cooperación con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Red está coordinando un taller para comentar el boletín de inclusión financiera publicado por esa institución y se reflexionará so-bre la situación actual en México. Paralelamente, se encuentra en eta-pa final un proyecto de desarrollo de competencias para asesores de crédito y gerentes de sucursal que se implementará durante el 2010.

DAI México

reunión Ministerial de agricultura OCde 2010

edgar tOrres garridO

El pasado 25 de febrero dio inicio en París, Francia, la Reunión de Ministros de Agri-cultura de países miembros de la Organi-zación para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) 2010.

Dicho ejercicio de intercambio de ideas y propuestas no sucedía desde 1998. Ob-viamente, contar con las opiniones de los encargados de guiar la política agrope-cuaria de las principales economías del mundo, así como de los países que si bien no son miembros de la OCDE están en vías de serlo o por lo menos mantienen el inte-rés por alinear sus políticas a las de las na-ciones miembros, resulta relevante desde el punto de vista de los agronegocios y del financiamiento de los mismos.

Al respecto, no obstante los recientes episodios de crisis y volatilidad, se destacó que el futuro de la agricultura en el mun-do luce alentador. Lo anterior, debido a que -a pesar de los retos que se tienen en materia de cuidado del medio ambiente, el

aumento de la demanda como consecuen-cia del crecimiento poblacional y un mayor uso de materias primas para la elaboración de energía- existen claras oportunidades para el sector. En ese sentido, se recono-ce que los productores agropecuarios han demostrado una extraordinaria habilidad para responder de manera efectiva al cre-cimiento de la demanda. Sin embargo, es indispensable asegurar que esa respuesta se pueda seguir dando en el futuro, no sólo desde el punto de vista del volumen de producción que se oferta, sino desde una óptica de sistemas de producción susten-tables.

En opinión del Secretario General de la OCDE, la innovación tecnológica y su diseminación pueden contribuir en gran parte a la solución. El reto es asegurar que dichos adelantos tecnológicos puedan se-guir dándose y ofreciéndose para su uso en un mayor número de unidades productivas para que puedan ofrecer las soluciones que se requieren. Además, se destacó la nece-

sidad de contar con un sistema comercial multilateral confiable, basado en reglas claras, debido a que, en parte, de ello de-pende el abasto de alimentos ante choques externos.

Asimismo, explicó que las políticas públicas alrededor del mundo deben ser consistentes para proveer a los agricultores los medios que les permitan incrementar la oferta productiva ante las potenciales oportunidades de mercado.

Sin lugar a duda, los temas abordados en dicha reunión son de gran importancia y es claro que el papel del financiamiento rural para la consecución de esos objetivos será fundamental. Esperemos que en poco tiempo se vean los frutos de esta Reunión Ministerial alrededor del mundo.

Edgar Torres Garrido es director de Análisis Económico y Sectorial de FIRA. La opinión es responsabilidad del autor y no necesariamen-te coincide con el punto de vista oficial de FIRA. [email protected]

los pro-ductores han demos-trado gran habilidad para responder al crecimiento de la demanda.

red de universidades


A nivel mundial, el impacto so-cial de las microfinanzas es fun-damental.

En México, el gran obstáculo para ofrecer servicios financieros como cuentas de ahorro, trans-ferencias de dinero y préstamos a la población de escasos recur-sos ha sido el costo de “realizar pequeñas transacciones en áreas rurales”.

Sin la correcta aplicación de tecnología es imposible ampliar la oferta de servicios financieros al sector. Millones de personas,

incluso en regiones remotas de países en desarrollo, podrían es-tar manejando sus finanzas per-sonales desde su teléfono móvil u otros dispositivos tecnológicos.

El teléfono celular tiene más presencia que el Internet en todos los sectores, incluso el rural. Es un medio de comunicación esencial para la localización de personas, ya que si no cuenta con crédito en la línea se pueden recibir llama-das y mensajes.

Para el nicho de créditos de bajo monto, enviar estados de cuenta eventuales, así como recordato-rios de pago al día siguiente del

vencimiento ha resultado una extraordinaria herramienta de gestión de cobranza. Esos men-sajes a teléfonos celulares se pue-den configurar según el evento operativo que se desea: aviso de pago, recordatorio de pago ven-cido con moratorios, felicitación por cumpleaños, entre otros.

También se pueden capturar las solicitudes de esos servicios en campo a través de dispositivos móviles (pluma digital, mediante la cual al término del llenado la información viaja vía Bluetooth al teléfono celular, que direcciona los datos registrados al servidor del sistema); la digitalización de documentos como el expediente digital; el desembolso de los cré-ditos por medio de monederos electrónicos, y la recepción de

pagos en tiendas de conveniencia con lectura de documentos con código de barras.

La innovación es un elemento fundamental para competir en

mercados altamente exigentes.

Fernando Guzmán es director general de Anfexi.

Microfinanzas y tecnología

vivienda rural: un gran reto

En el campo, la falta de vivienda se manifiesta en casi todos los in-dicadores de desarrollo humano. A la desnutrición, al bajo nivel de escolaridad y alto índice de en-fermedades se suma un creciente descontento social.Según cifras oficiales, casi 50% de la población vive en condiciones de pobreza patrimonial. Esto significa que al-guno de los componentes básicos de su vivienda está construido con

material precario. A su vez, más de la mitad del territorio nacional está sujeto a algún fenómeno natural y la mitad de la población mexicana habita en esas zonas. Si se cruza la información anterior con los ín-dices de ingreso de la Población Económicamente Activa, los datos son alarmantes.

El esfuerzo de la industria y de los grupos involucrados en ella ha sido enorme, pero más de 70% de la PEA no tiene acceso o es limita-do por falta de opciones financie-

ras, tierra, subsidios o porque no existen ofertas formales.

Para combatir el rezago habita-cional en el campo se debe privi-legiar a generadores de soluciones integrales que incluyan financia-miento adecuado, materiales de alta calidad, innovación, capaci-tación y seguimiento, y que sean capaces de garantizarla calidad en los procesos de construcción.

Además es indispensable la participación armónica del go-bierno en sus tres niveles, inicia-

tiva privada, asociaciones civiles y órganos reguladores, y de una gran inversión de capital humano y económico. Pero lo más impor-tante es adquirir un conocimiento pleno sobre la idiosincrasia de las comunidades rurales.

Se han impulsado diferentes proyectos de vivienda rural que generaron una oferta de valor. Tal es el caso del Programa Vivienda Progresiva Rural, impulsado por Mejoramiento Integral Asistido (MIA), empresa especializada en

el mejoramiento de vivienda que ofrece autoconstrucción en etapas con crecimiento hacia adentro. MIA opera organizando en grupos de trabajo a los adquirientes, se les capacita, se suministra y adminis-tra 100% de los materiales, garan-tizando que éstos se transformen en una vivienda de alta calidad, abatiendo los problemas de los programas de autoconstrucción.

Trabajando en conjunto podre-mos llevar a la población rural una vivienda digna que se traducirá en un mejor futuro.

Guillermo Jaime es director general de Grupo MIA.

según cifras oficiales, casi 50% de la población vive en condiciones de pobreza patrimonial.

la innovación es un elemento fundamental para competir en mercados altamente exigentes.

Fernando GuzMán

GuillerMo JaiMe


México y el desarrollo sustentable a diferencia de otros países, buena parte del capital natural de méxico tiene un régimen de propiedad social.

La confianza, como factor so-cial en el desarrollo sustentable, es una premisa para el correcto aprovechamiento de los recursos naturales.

En un país como México, donde lo que es de todos no es de nadie, sólo se responsabiliza al Estado del correcto aprovechamiento de los recursos naturales de uso común como el agua, el aire y el suelo.

Desde la disyuntiva entre lo pri-vado versus lo público, esa catás-trofe fue documentada por Elinor Ostrom, premio Nobel de Econo-mía 2009, en su libro The Tragedy of the Commons. México no es la excepción en la “tragedia de los comunes”, pero existe un agra-

vante: nuestro país es considerado el cuarto a nivel global en megadi-versad biológica. De ese tamaño es nuestra responsabilidad en la estrategia global de adaptación al cambio climático.

A diferencia de otros países, buena parte del capital natural de México tiene un régimen de pro-piedad social y, especialmente, en el caso de las comunidades agrarias e indígenas bajo la figura del ejido colectivo. Así, lo que es de todos es responsabilidad de todos. Y ése es el otro paradigma, el contrario a la “tragedia de los comunes”, el que representa la esperanza para el de-sarrollo sustentable.

Encontrar esos factores que hacen “que lo que es de todos sea cuidado y respetado por todos”, es la tecnología social que preten-

demos transferir a las sociedades y culturas que conforman este México, que es una “cobija de 191 retazos de diferentes telas”.

Hacer desarrollo sustentable es pensar el mundo en términos de lo que el “Informe Brundtland” de-finió como modelo en 1987, para satisfacer las necesidades esen-ciales de la generación presente sin comprometer la capacidad de sa-tisfacer las de generaciones futu-ras. “Hacer desarrollo sustentable significa hacerlo económicamente rentable, socialmente responsa-ble, tecnológicamente factible y, sobre todo, ambientalmente ami-gable”.

Hilario Valenzuela Robles Linares es presidente ejecutivo de la Fundación Desarrollo Sustentable AC.

En las comunidadEs ejidales, lo que es de todos, es responsabilidad de todos.

Hilario valenzuela robles linares


Si algo predomina en los diarios son las malas noticias. En mayor o menor medida, todos los días nos advierten sobre inminentes catástrofes.

Pocas veces se nos habla acerca de las posibles soluciones a los pro-blemas y de imaginar un México mejor, en el que lejos de fomentar la desconfianza se aliente la formación de espacios para la posible solución de los problemas; espacios desde los que construyamos, poco a poco, pero de manera estable, ámbitos de esperanza.

Desde mediados del siglo XIX, en Alemania, donde se fundaron, las cajas populares de ahorro y crédi-to han sido una respuesta concreta para el manejo de los recursos de los pobres. En México, a finales de ese siglo, fue la manera para que comunidades urbanas y rura-les mejoraran sus condiciones de vida, y desde que la legislación lo permitió, han sido un instrumen-to seguro para facilitar el acceso de miles de mexicanos al mercado en mejores condiciones. Pero sobre todo, han contribuido a formar ciudadanos.

En Pinotepa Nacional, Oaxaca, Marcia, líder de una caja popular, me contó que antes todas las mu-jeres de su región acudían con un agiotista que prestaba a 10% sema-nal. Si no le pagaban les quitaba su casa, sus animales o sus muebles. Cuando comenzaron su caja no te-nían dinero, así que cada socia llevó un kilo de frijol, maíz o de lo que hubieran cosechado y lo vendieron. Así formaron un modesto capital, que luego les permitió hacer présta-mos para comprar medicinas, útiles escolares, zapatos y en ocasiones la comida del día.

educar para el ahorroLas finanzas populares no son un paliativo a los problemas que afec-tan a nuestro país. Son un esfuerzo valioso y decidido de personas que no se conforman con su condición de pobreza y crean organizaciones porque saben que juntos pueden salir adelante. Promueven el aho-rro y el crédito popular, además de contribuir a mejorar las condicio-nes de vida de quienes participan en ellas. Educan para el ahorro, le dan un sentido solidario al dinero, construyen confianza y facilitan el apoyo mutuo.

Lo que hacemos los involucrados en las finanzas populares aunque no es suficiente. Pero sin la experien-cia, por ejemplo, de la Cooperativa Fesolidaridad o Caja Popular Mexi-cana, la situación de miles de fami-lias sería mucho peor.

Las finanzas populares son una escuela de ciudadanía en la que los participantes aprenden a construir más que destruir, a proponer más que criticar, a argumentar más que a movilizar. Aprenden a respetar a otros, a respetarse a sí mismos y a exigir, serena pero claramente, el respeto a sus derechos y a su condi-ción como personas.

Quienes acompañamos el de-sarrollo de distintas experiencias de finanzas populares, como en el Istmo de Tehuantepec, San Cristó-bal de Las Casas, Xochimilco, DF o en Aquixtla, Puebla conocemos la manera en que los cambios ocu-

rren: al principio, las personas se acercan unas a otras con un cierto grado de desconfianza, pues han sufrido desfalcos y decepciones de todo tipo, mujeres golpeadas y ve-jadas de Los Altos de Chiapas, lo-gran hacer que se respeten sus de-cisiones, lo mismo que familias de Pinotepa Nacional pueden romper el círculo de la pobreza extrema y mejorar sus condiciones de vida.

una esperanza cercanaGracias a las cajas de ahorro, com-pra el uniforme de sus hijos, entierra a sus difuntos, enfrenta una enfer-medad o amplía su pequeño taller. También pone piso a sus casas, construye un baño o hace una fiesta que, en palabras de Octavio Paz, es un signo de nuestra mexicanidad. Las finanzas populares construyen espacios de esperanza, donde la mejora de las condiciones de vida de las personas se vuelve un sueño cercano, realizable, facilitando que los problemas se resuelvan de ma-nera autogestiva.

Quienes participamos en ex-periencias de finanzas populares reconocemos la grave situación económica de los pobres y las clases populares. La eficacia de esas orga-nizaciones es parte del capital social de México y en lugar de atacarlas o despreciarlas, se debería conocerlas más, apoyarlas y valorarlas social-mente.

Manuel Gómez Granados es director general del Instituto Mexicano de Doctrina Social Cristiana (Imdosoc).

las cajas de ahorro y crédito popularlas finanzas populares construyen espacios de esperanza, donde la mejora de las condiciones de vida de las personas se vuelve un sueño cercano

Manuel GóMez Granados

José Manuel Granados, director general de Imdosoc. FoTo: corTesÍa IndIFep

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Suplemento Finanzas Populares #3